Nama : Putri Syifa Asilah

Kelas : 4A Ekonomi Syariah

NIM : 11190860000024
Mata Kuliah : Lembaga Keuangan Non Bank Syariah (LKNBS)
Dosen : Prilla Kurnia Ningsih, Lc, M.E.Sy

UJIAN TENGAH SEMESTER GENAP T.A.2020/2021

A. Carilah 3 jurnal nasional dan 1 jurnal international Lembaga Keuangan Non Bank
Syariah kemudian buat dalam bentuk table dan sertakan jurnal aslinya !

 Review Jurnal Nasional 1

Judul Pengaruh Kualitas Pelayanan terhadap Kepuasan Nasabah

Pegadaian Syariah di Kota Pekanbaru
Jurnal Al Masraf: Jurnal Lembaga Keuangan dan Perbankan
Volume & Nomor Volume 2 & Nomor 1
Tahun 2017
Penulis Wirdayani Wahab

NO PERIHAL YANG DIIDENTIFIKASI JAWABAN

1 Latar Belakang Penelitian
Pegadaian syariah sebagai salah satu badan usaha
milik negara harus memiliki kinerja yang lebih
baik. Jika kalau sampai ada beberapa pegadaian
syariah yang kurang mampu baik dalam
memberikan pelayanan kepada nasabahnya tidak
menutup kemungkinan citra pegadaian syariah
secara umum menjadi jelek. Situasi yang
demikian tentunya akan sangat merugikan.
Pelayanan yang kurang baik menyebabkan
keengganan nasabah untuk terus menerus menjadi
nasabah, mereka cenderung beralih ke perusahaan
lain yang bisa memenuhi apa yang menjadi
harapannya. Untuk dapat memenangkan
 persaingan, perusahaan harus memperhatikan
kebutuhan dan keinginan nasabahnya. Agar
pegadaian syariah dapat memenuhi apa yang
menjadi kebutuhan dan keinginan nasabahnya,
pemimpin perusahaan harus mengetahui
bagaimana perilaku konsumennya. Di sini
perilaku konsumen sangat berpengaruh pada
ketercapaian tujuan pemasaran.
2 Metode Penelitian Subjek Penelitian : Para pengguna jasa
Pegadaian Syariah di Kota Pekanbaru
Objek penelitian : Kualitas pelayanan dan
kepuasan dari pengguna jasa Pegadaian Syariah
Teknik Pengambilan Sampel :
- Populasi : konsumen pengguna jasa
Pegadaian Syariah di Kota Pekanbaru
- Sampel : 100 orang yang menggunakan
jasa Pegadaian Syariah di Kota Pekanbaru
(Sample Accidental)
- Metode Pengumpulan Data : (Diisi oleh
para pengguna jasa Pegadaian Syariah di
Kota Pekanbaru)
1. Kuisioner
2. Wawancara
- Metode Pengukuran Data (Skala Likert) :
Mengukur karakteristik kualitas pelayanan
dan kepuasan konsumen dengan diberi
bobot penilaian skala 5-1
Uji Hipotesis dan Analisis Data
- Analisis Kuantitatif :
1. Regresi Linier Berganda
2. Uji F
3. Uji T
4. Uji Koefisien Determinasi (R2)
3 Hasil Penelitian Pada analisis regresi berganda kualitas pelayanan
yang mempunyai pengaruh terhadap kepuasan
nasabah Pegadaian Syariah di Kota Pekanbaru
adalah variabel Responsiveness, assurance dan
empathy. Diantara ketiga variabel yang
berpengaruh tersebut, variabel empathy
mempunyai pengaruh yang paling dominan dari
pada variabel responsiveness dan variabel
empathy. Sedangkan variabel tangible dan
reliability tidak mempunyai pengaruh terhadap
kepuasan konsumen.

Variabel reliability merupakan salah satu variabel

yang tidak mempunyai pengaruh terhadap
kepuasan konsumen. Hal tersebut menunjukkan
bahwa kenaikkan maupun penurunan kepuasan
konsumen tidak disebabkan faktor reliability.
Zeithaml dalam Husein (2002) mengemukakan,
reliability merupakan kemampuan memberikan
pelayanan sesuai dengan janji yang ditawarkan.

Dalam pasar jasa pegadaian sayriah masyarakat

cenderung akan menggadaikan barangnya dalam
rangka mengganti kebutuhan yang lebih
mendesak tetapi pada dasarnya seseorang yang
menggadaikan barang sebagai pengganti
kebutuhan tersebut tetap memiliki barang tersebut
yang dikemudian hari akan dikembalikan atau
diambil dengan memberikan biaya jasa atau
bunga peminjaman. Dalam industri yang sama
selain kelima variabel kualitas pelayanan, banyak
faktor yang menjadikan naik maupun turunnya
nilai kepuasan konsumen baik dari faktor sosial,
ekonomi, budaya maupun yang lain dan apabila
faktor-faktor yang lain lebih tersebut lebih
mendominasi, maka bisa saja faktor reliability
tidak mempunyai pengaruh terhadap kepuasan
konsumen, artinya dalam suatu waktu tertentu
reliability dapat menjadi faktor penentu tetapi
diwaktu yang lain reliability dapat menjadi tidak
mempunyai pengaruh.

Berdasarkan analisis yang ada variabel

responsiveness nilai t menunjukkan angka yang
lebih besar dari nilai tabel. Hal tersebut
menunjukkan responsiveness mempunyai
pengaruh terhadap kepuasan nasabah Pegadaian
Syariah Di Kota Pekanbaru. Responsiveness
merupakan kemampuan merespon cengan cepat
dan sikap yang seharusnya dilakukan oleh
pelayan pegadaian syariah.

Sebagai suatu institusi. Terkait dengan hal diatas

Lupiyoadi (2001) mengungkapkan, bahwa suatu
keamanan untuk memberikan dan membantu
pelayanan yang cepat dan tepat kepada pelanggan
dengan pelayanan informasi yang jelas dan akurat
menyebabkan persepsi yang positif terhadap
kualitas. Teori sosial menyatakan pada dasarnya
persepsi maupun perilaku manusia tidak hanya di
pengaruhi oleh ciri dan obyektifnya sendiri tetapi
diluar itu lingkungan juga dapat menjadi
pengaruh yang ampuh.

Dari hasil penelitian menunjukkan bahwa atribut

Assurance mempunyai pengaruh yang paling
dominan terhadap kepuasan nasabah Pegadaian
Syariah di Kota Pekanbaru. Secara teoritis apabila
dikaitkan dengan dengan konsep quality
assurance akan semakin tampak jelas bahwa
proses jaminan sangat berpengaruh sekali
terhadap kepuasan konsumen, sebab faktor
kredibilitas, keamanan, kompetensi merupakan
penyebab utama terutama bagi daerah-daerah
tertentu yang benar-benar membutuhkan
pelayanan jasa pegadaian syariah serta sebagian
untuk nasabah yang mempunyai fanatisme tinggi.
Jaminan bagi jasa pegadaian syariah merupakan
hal yang krusial sebab tanpa jaminan yang pasti
mengenai cara pengembalian maupun jasa
pencabutan barang tertentu dari lembaga mustahil
masyarakat akan menggadaikan barangnya ke
tempat tersebut.
Selain responsiveness dan assurance, variabel
empathy juga mempunyai pengaruh positif
terhadap kepuasan nasabah Pegadaian Syariah di
Kota Pekanbaru. Secara definitif empathy
merupakan perhatian secara individual yang
diberikan perusahaan kepada pelanggan dalam
rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan
pelanggan. Para ahli lebih banyak berpendapat
bahwa dimensi empathy adalah penggabungan
dari akses, komunikasi dan pemahaman kepada
pelanggan.

Dalam kaitannya dengan hal tersebut empathy

merupakan suatu proses terciptanya hubungan
yang harmonis antara pelanggan dengan
pegadaian syariah melalui bagaimana komunikasi
yang tidak kaku, luwes dan sesuai dengan
keinginan pelanggan. Dalam jangka waktu
tertentu apabila hubungan tersebut terus
berlangsung akan menciptakan citra (image) yang
positif bagi pelanggan dan pelanggan cenderung
akan merasa puas tetapi sebaliknya apabila citra
yang dibentuk negatif entah dari kekakuan pihak
perusahaan maupun akses yang tidak sesuai,
maka pelanggan juga akan bersikap acuh dan
cenderung menjauh sehingga kepuasan yang
didapatkan juga akan minimal.

Variabel Tangible merupakan variabel yang tidak

mempunyai pengaruh terhadap kepuasan
konsumen. Hal tersebut berarti bahwa kenaikkan
maupun penurunan penampilan fisik perusahaan
tidak mempunyai pengaruh terhadap kepuasan
nasabah Pegadaian Syariah. Dalam teori
kebutuhan Maslow dijelaskan bahwa pada
dasarnya orang akan mencari kebutuhan yang
paling dasar terlebih dahulu sebelum mencari
untuk memenuhi kebutuhan yang lebih tinggi.

Dalam analisis ini bila dikaitkan dengan

kebutuhan dasar nasabah terhadap pegadaian
syariah jelas terlihat ketika orang megunjungi
pegadaian tujuan utamanya adalah untuk
meminjam sejumlah uang guna memenuhi
kabutuhannya dengan memberikan jaminan yang
berupa barang tertentu. Dalam kondisi semacam
ini orang tidak akan berpikir bagaimana
penampilan fisik pegadaian syariah tetapi akan
berpikir bagaimana saya dapat meminjam uang.
Hukum permintaan dan penawaran tetap berlaku
dan apabila ternyata tingkat akurasi terhadap
pelayan yang berupa emphati, respon maupun
jaminannya tinggi maka nasabah juga akan
mempunyai pertimbangan yang berbeda dari pada
hanya sekedar pertimbangan penampilan fisik
pegadaian syariah.

Perhitungan uji F diperoleh variabel bebas

Tangible, Reliability, Responsiveness, Assurance
dan Tangible, mempunyai pengaruh terhadap
kepuasan nasabah Pegadaian Syariah di Kota
Pekanbaru. Menurut Kotler (2002), Kepuasan
konsumen adalah perasaan senang atau kecewa
seseorang yang berasal dari perbandingan kesan
terhadap kinerja atau hasil dari suatu produk dan
harapan-harapannya. Dari definisi tersebut
kepuasan merupakan fungsi kesan, kinerja dan
harapan.

Jika kinerja berada dibawah harapan maka

nasabah tidak puas dan apabila kinerja melebihi
harapan maka nasabah puas atau sangat puas.
Berdasarkan variable variabel yang melingkupi
kepuasan nasabah dalam kinerja pegadaian
syariah di kota Pekanbaru. Demikian juga apabila
digambarkan dalam hubungan pengaruh antara
kualitas pelayanan terhadap kepuasan nasabah,
secara keseluruhan apabila nasabah dilayani
dengan baik, dan sesuai keinginan nasabah
bahkan mungkin bisa lebih tinggi dari keinginan
 nasabah maka nasabah cenderung akan merasa
puas dan sebaliknya apabila pelayanannya rendah,
maka tingkat kepuasannya juga akan rendah.
4 Pendapat Saya Yang sudah Saya baca pada jurnal ini dan
berdasarkan dari hasil penelitian variabel
Responsiveness serta Assurance mempunyai
pengaruh terhadap kepuasan konsumen, maka
Pegawai disarankan meningkatkan kualitas
pelayanan dan harus memperhatikan variabel-
variabel tersebut sebab kalau kepercayaan
masyarakat sampai turun berakibat pada turunnya
minat konsumen yang berakibat pada
menurunnya tingkat pendapatan perusahaan.
Terutama untuk variabel assurance yang
mempunyai tingkat pengaruh paling tinggi
sehingga apabila perusahaan dapat memanfaatkan
dan meningkatkan kinerja terhadap variabel
tersebut, konsumen akan mempunyai tingkat
loyalitas yang tinggi tetapi jika kinerja variabel
tersebut turun, tidak tertutup kemungkinan
konsumen akan lari mencari alternatif yang lain.
Hal ini terkadang dapat menjadi faktor penting
yang tidak disadari oleh perusahaan. Kualitas
pelayanan terhadap kepuasan nasabah masih
dianggap sepele, Sebagian besar masyarakat lebih
fokus terhadap kuantitas daripada kualitas, ini
menyebabkan Sebagian kecil masyarakat yang
menganggap penting kualitas akan kecewa dan
memilih untuk berpaling ke perusahaan lain.
Akhirnya berdampak pada tingkat pendapatan
perusahaan serta dalam jangka panjang juga akan
berpengaruh terhadap roda perputaran
perekonoian Indonesia.
  Review Jurnal Nasional 2

Judul Sistem Operasional Pegadaian Syariah Berdasarkan Surah Al-

Baqarah 283 pada PT. Pegadaian (Persero) Cabang Syariah
Gunung Sari Balikpapan
Jurnal Al-Tijary Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam
Volume & Nomor Volume 1 & Nomor 2
Tahun 2016
Penulis Rachmad Saleh Nasution

NO PERIHAL YANG DIIDENTIFIKASI JAWABAN

1 Latar Belakang Penelitian
Tujuan pokok berdirinya pegadaian syariah
adalah untuk mewujudkan kemaslahatan umat
dan saling tolong-menolong. Dengan adanya
pegadaian syariah maka dapat memberantas
rentenir, praktek gadai gelap yang sangat
memberatkan dan membebani masyarakat kecil.
Alasan yang melatar belakangi diperbolehkannya
berdirinya pegadaian syariah itu karena bersifat
sosial, dapat membantu meringankan beban
masyarakat menengah kebawah yang dalam
kesehariannya masih bersifat konsumtif, dan
tujuannya pula untuk mewujudkan kemaslahatan
bagi ummat. Namun dalam kegiatan
operasionalnya pegadaian syariah masih lebih
banyak dimanfaatkan oleh masyarakat
berpendapatan golongan menengah keatas, yang
bersifat komersil-produktif. Hal itu dapat dilihat
dari besarnya marhun berupa emas dan berlian
yang banyak diterima gadai syariah (Rais, 2005).
Oleh karena itu, berdasarkan latar belakang
diatas, maka penulis bermaksud untuk
menganalisis secara kritis terhadap praktik gadai
syariah yang saat ini dilaksanakan terutama
dilihat dari segi sistem operasionalnya supaya
pegadaian syariah yang berjalan selama ini
ditengah masyarakat dapat berjalan sesuai tujuan
 pokoknya, serta benar-benar berfungsi sebagai
lembaga keuangan non bank yang memberikan
kemaslahatan sesuai dengan yang diharapkan
masyarakat.
2 Metode Penelitian Dalam Penelitian ini, peneliti memberikan
batasan pembahasan pada bagaimana praktek
Pegadaian Syariah dalam operasionalnya dan apa
jenis penerimaan yang berkontribusi dominan
terhadap pertumbuhan pendapatan di Pegadaian
Syariah khususnya di CPS Gunung Sari
Baikpapan. Peneliti mengharapkan agar penelitian
ini dapat dijadikan sebagai sumber informasi
yang bermanfaat mengenai lembaga keuangan
yang dapat mengatasi masalah ekonomi tanpa
memberatkan nasabahnya.
Kegiatan awal dalam melakukan analisis praktek
dan sistem operasional Pegadaian Syariah
Gunung Sari Balikpapan adalah survey
pendahuluan (Tahap awal yang digunakan untuk
meminta persetujuan izin dan kerjasamanya pada
pihak Pegadaian Syariah Gunung Sari Balikpapan
dalam melakukan penelitian). Dengan melakukan
survey pendahualuan, peneliti menggadaikan
barang apa saja untuk memperoleh surat gadai
yang nantinya menjadi bahan penelitian dan
mengetahui secara langsung bagaiamana praktek
dan proses gadai yang ada di Pegadaian Syariah.
Setelah mengikuti proses gadai dan mendapatkan
izin untuk melakukan penelitian maka peneliti
mencari segala informasi mengenai aspek-aspek
penting di dalam perusahaan dan memahami lebih
jauh mengenai latar belakang perusahaan
sehingga peneliti dapat mengidentifikasi
kemungkinan masalah yang yang akan dihadapi
oleh Pegadaian Syariah khususnya di Gunung
Sari Balikapapan. Informasi yang diperoleh dari
perusahaan akan memberikan gambaran yang
jelas mengenai sistem operasional Pegadaian
Syariah dan pendapatan yang berkontribusi
dominan yang tentunya sangat berguna bagi
 pembaca yang masih tergolong baru dan
memerlukan informasi yang selengkap-
lengkapnya.
Proses survey pendahuluan :
1. Observasi
2. Wawancara
3. Dokumentasi
3 Hasil Penelitian Observasi melalui Perhitungan Gadai Emas
(Rahn)

1. Perhitungan Awal Gadai

Pada tanggal 14 April 2015 peneliti
menggadaikan sebuah cincin emas putih dengan
nilai 18 karat, berat kotor 2 gram dan berat bersih
1,9 gram. Penaksir menaksir emas tersebut
dengan total Rp.668.672,00 dan Penaksir
memberikan pinjamannya sebesar Rp.600.000,00
Keterangan:
a. Harga taksiran cincin emas putih (18 karat,
berat kotor 2gram, dan berat bersih 1.9gram) =
Rp. 668.672,00
b. Pembiayaan yang dapat dibiayai sebesar
Rp.600.000,00
c. Biaya Ujrah per 10 Hari sebesar Rp.4.600,00
d. Biaya Administrasi sebesar Rp.8.000,00
Maka diperoleh:
Pembiayaan Rp.600.000,00
Biaya Admin Rp. 8.000,00
Jumlah yang diterima Rp.592.000,00

2. Perhitungan Akhir Gadai

Pada tanggal 18 April 2015 peneliti menebus
emas yang sudah digadai selama empat hari
Penaksir menyebutkan bahwa biaya sewa (ijarah)
adalah selama 10 hari tersebut dibebankan sebesar
Rp.4.600,-,
Maka diperoleh:
Biaya Sewa Rp.4.600,00
Pembiayaan Rp.592.000,00
Total yang dibayar Rp.596.600,00
Keterangan:
a. Biaya sewa (ijarah) dikenakan pada saat barang
tersebut akan ditebus. Besarnya biaya sewa
(ijarah) ditentukan berdasarkan jangka waktu
gadai barang. Jangka waktu gadai barang minimal
10 hari dan maksimal 4 bulan.
b. Harga taksiran emas dan biaya sewa,
ditentukan berdasarkan besaran gram emas,
sehingga tidak bisa dipastikan nominalnya karena
nilai emas yang selalu berubah-ubah tiap saat.

Observasi melalui Perbedaan Pegadaian

Konvensional dan Pegadaian Syariah

1. Pegadaian Konvensional
a. Gadai menurut hukum perdata disamping
berprinsip tolong-menolong juga menarik
keuntungan dengan cara menarik bunga atau sewa
modal.
b. Dalam hukum perdata hak gadai hanya berlaku
pada benda yang bergerak.
c. Adanya istilah bunga (memungut biaya dalam
bentuk bunga).
d. Dalam hukum perdata gadai dilaksanakan
melalui suatu lembaga yang ada di Indonesia
disebut PT. Pegadaian (Persero).
e. Menarik bunga sampai dengan 10 % untuk
jangaka waktu 4 bulan, plus asuransi sebesar 0,5
dari jumlah pinjaman. Jangka waktu 4 bulan itu
bisa terus diperpanjang, selama nasabah mampu
membayar bunga.

2. Pegadaian Syariah
a. Rahn dalam hukum Islam dilakukan secara
sukarela atas dasar tolong- menolong tanpa
mencari keuntungan.
b. Rahn berlaku pada seluruh benda baik yang
bergerak maupun yang tidak bergerak.
c. Dalam Rahn tidak ada istilah bunga, yang ada
adalah biaya penitipan, pemeliharaan, penjagaan
dan penaksiran.
d. Rahn menurut hukum Islam dapat dilaksanakan
tanpa melalui suatu lembaga.
e. Hanya memungut biaya (termasuk suransi
barang) untuk jangka waktu 4 bulan. Bila nasabah
tak mampu menebus barangnya, masa gadai bisa
diperpanjang.

Observasi melalui Produk-produk Pegadaian

Syariah Gunung Sari Balikpapan

a. Produk Gadai Syariah (Rahn)

Gadai Syariah (rahn) adalah skim pinjaman yang
mudah dan praktis untuk memenuhi kebutuhan
dana dengan sistem gadai sesuai syariah dengan
barang jaminan berupa emas, perhiasan, berlian,
elektronik, dan kendaraan bermotor.
b. Produk ARRUM (Rahn Untuk Usaha Mikro/
Kecil)
ARRUM (Rahn untuk usaha mikro/kecil) adalah
skim pinjaman dengan sistem syariah bagi para
pengusaha mikro dan kecil untuk keperluan
pengembangan usaha dengan sistem
pengambilan secara angsuran, menggunakan
jaminan BPKB mobil atau motor. Untuk produk
ARRUM Emas barang jaminan yang disimpan di
Pegadaian adalah emas.
c. Produk MULIA (Murabahah Logam Mulia
untuk Investasi Abadi)
Logam mulia atau emas mempunyai berbagai
aspek yang menyentuh kebutuhan manusia
disamping memiliki nilai estetis yang tinggi juga
merupakan jenis investasi yang nilainya stabil,
likuid, dan aman secara riil.MULIA (Murabahah
Logam Mulia untuk Investasi Abadi)
memfasilitasi kepemilikan emas barangan
melalui penjualan logam mulia oleh Pegadaian
kepada masyarakat secara tunai atau dengan pola
angsuran dengan proses cepat dalam jangka
waktu tertentu yang fleksibel. Akad MULIA
menggunakan Akad Murabahah dan Rahn.
d. Produk Amanah Produk
Amanah adalah pinjaman yang diperuntukkan
untuk orang yang sudah memiliki pekerjaan tetap
untuk pembelian kendaraan baik itu mobil atau
motor (Untuk Sepeda Motor harus baru dan
Untuk Mobil boleh baru, bisa juga bekas kondisi
80 %).
e. Produk MPO (Multi Payment Online)
Produk MPO (Multi Payment Online) /
Pegadaian semua bisa, yang mana produk ini
hadir berdasarkan keinginan Pemerintah agar
supaya lembaga-lembaga resmi itu saling
bersinergi dalam menjalankan usahanya dan
membantu memudahkan masyarakat untuk
kebutuhan rumah tangganya.Jenis produknya
seperti pulsa HP, pembayaran token listrik,
pembayaran PDAM, pembelian Tiket Kereta Api
dll.Harga yang dipakai itu berdasarkan harga
langsung yang diberikan dari vendor dan tidak
menambahkan biaya, namun pegadaian
mendapatkan keuntungan langsung dari vendor-
vendornya berdasarkan jumlah nasabah yang
memakai pembayaran online melalui Pegadaian
Syariah.
f. Produk Jasa Taksiran dan Titipan Produk
Jasa Taksiran dan Jasa Titipan ini adalah
merupakan produk lama, yaitu Pertama, Jasa
Taksiran yaitu jika masyarakat ingin membeli
emas/berlian, untuk mengetahui takaran emas
dan unsur berlian yang ada pada barang tersebut
masyarakat bisa datang ke Pegadaian Syariah
untuk ditaksirkan dan pihak pegadaian
mendapatkan keuntungan dari jasa tersebut.
Kedua Jasa Titipan yaitu apabila masyarakat
ingin bepergian atau takut barangnya jika
disimpan dirumah takut terjadi pencurian atau
perampokan maka, masyarakat tersebut bisa
menitipkan Emasnya di Pegadaian Syariah
kemudian Pegadaian Syariah akan menyediakan
box (kotak) untuk tempat penyimpanan, dan
Pegadaian Syariah akan mendapatkan
keuntungan dari jasa Titipan tersebut.

Observasi melalui Akad-akad yang Digunakan

Pegadaian Syariah Cabang Gunung Sari
Balikpapan

a. Akad Rahn (Gadai Syariah)

b. Akad Ijarah (Sewa)
c. Akad Murabahah (Jual Beli)

Observasi melalui Pendanaan Pegadaian Syariah

Pembiayaan kegiatan dan pendanaan bagi

nasabah, harus diperoleh dari sumber yang benar-
benar terbebas dari unsur riba. Dalam hal ini,
seluruh kegiatan Pegadaian Syariah termasuk
dana yang kemudian disalurkan kepada nasabah,
murni berasal dari modal sendiri ditambah dana
pihak ketiga dari sumber yang dapat
dipertanggung jawabkan.

Perbedaan Teknik Transaksi Pegadaian Syariah

dibandingkan Pegadaian Konvensional, yaitu:
1. Di Pegadaian Konvensional, tambahan yang
harus dibayar oleh nasabah yang disebut sebagai
sewa modal, dihitung dari nilai pinjaman.
2. Pegadaian Konvensional hanya melakukan satu
akad perjanjian: hutang piutang dengan jaminan
barang bergerak yang jika ditinjau dari aspek
hukum konvensional, keberadaan barang jaminan
dalam gadai sifatnya acessoir, sehingga Pegadaian
konvensional bisa tidak melakukan penahanan
barang jaminan atau dengan kata lain melakukan
praktik fidusia. Berbeda dengan Pegadaian
Syariah yang mensyaratkan secara mutlak
keberadaan barang jaminan untuk membenarkan
penarikan bea jasa simpanan.
 Observasi melalui Dewan Pengawas Syariah
(DPS) Pegadaian Syariah

Berdasarkan hasil penelitian, dapat diketahui

bahwa PT. Pegadaian (Persero) Cabang Syariah
Gunung Sari Balikpapan belum memiliki DPS
(Dewan Pengawas Syariah) secara langsung yang
beroperasi di daerah/cabang. Keberadan DPS
Pegadaian Syariah saat ini sifatnya masih
independent dari luar, sesekali mereka melakukan
evaluasi dan masih menginduk di Pusat(berada di
Jakarta). Adapun Dewan Pengawas Syariah PT.
Pegadaian (Persero) adalah: 1. KH. Nahar
Nahrowi, 2. KH. Cholil Nafis.
4 Pendapat Saya Menurut Saya, Pegadaian Syariah Cabang
Gunung Sari Balikpapan dalam menjalankan
sistem operasionalnya sudah sesuai dengan
ketentuan syariah yang ada. Pegadaian Syariah
Cabang Gunung Sari Balikpapan juga telah
merujuk kepada Fatwa yang dikeluarkan oleh
Majelis Ulama Indonesia dan Dewan Pengawas
Syariah Nasional dalam mengeluarkan produk-
produknya. Melihat hal ini, Saya merasa bahwa
perkembangan Pegadaian Syariah semakin
berkembang di Indonesia. Dan harapan saya
Pegadaian Syariah bisa terus berkembang dan
maju hingga mampu menggantikan posisi
Pegadaian Konvensional yang mampu membantu
perekonomian Indonesia di Lembaga Keuangan
Non Bank.
  Review Jurnal Nasional 3

Judul Analisa Faktor-faktor yang Mempengaruhi Minat Masyarakat

Berinvestasi di Pasar Modal Syariah melalui Bursa Galeri
Investasi UISI
Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam
Volume & Nomor Volume 3 & Nomor 1
Tahun 2017
Penulis Ahmad Dahlan Malik

NO PERIHAL YANG DIIDENTIFIKASI JAWABAN

1 Latar Belakang Penelitian
Penelitian ini dilakukan untuk melihat lebih
dalam mengenai faktor – faktor yang paling
berpengaruh terhadap minat investasi berupa
risiko berinvestasi, tingkat pendapatan (modal),
motivasi, pengetahuan tentang investasi, persepsi,
dan belajar di pasar modal syariah untuk investor
yang melakukan transaksi di galeri investasi bursa
saham investasi universitas internasional semen
Indonesia.
Adapun beberapa permasalahan yang akan
dibahas adalah; Bagaimana pengaruh risiko
terhadap minat investor berinvestasi di pasar
modal syariah melalui galeri investasi bursa
saham investasi universitas internasional semen
Indonesia?; pertanyaan ini digunakan untuk
mengetahui pengaruh risiko terhadap minat
investor berinvestasi di pasar modal syariah
melalui galeri investasi bursa saham investasi
universitas internasional semen Indonesia.
Selanjutnya, untuk mengetahui pengaruh tingkat
pendapatan terhadap minat investor berinvestasi
di pasar modal syariah melalui galeri investasi
bursa saham investasi universitas internasional
semen Indonesia maka permasalahan yang
diajukan adalah bagaimana pengaruh tingkat
pendapatan terhadap minat investor berinvestasi
 di pasar modal syariah melalui galeri investasi
bursa saham investasi universitas internasional
semen Indonesia?;
Mengetahui pengaruh motivasi terhadap minat
investor berinvestasi di pasar modal syariah
melalui galeri investasi bursa saham investasi
universitas internasional semen Indonesia maka
pertanyaan yang diajukan adalah bagaimana
pengaruh motivasi terhadap minat investor
berinvestasi di pasar modal syariah melalui galeri
investasi bursa saham investasi universitas
internasional semen Indonesia?; Selanjutnya
adalah bagaimana pengaruh pengetahuan tentang
investasi terhadap minat investor berinvestasi di
pasar modal syariah melalui galeri investasi bursa
saham investasi universitas internasional semen
Indonesia? Hal ini dipertanyakan untuk
mengetahui pengaruh pengetahuan tentang
investasi terhadap minat investor berinvestasi di
pasar modal syariah melalui galeri investasi bursa
saham investasi universitas internasional semen
Indonesia. Bagaimana pengaruh persepsi terhadap
minat investor berinvestasi di pasar modal syariah
melalui galeri investasi bursa saham investasi
universitas internasional semen Indonesia?;
Mengetahui pengaruh persepsi terhadap minat
investor berinvestasi di pasar modal syariah
melalui galeri investasi bursa saham investasi
universitas internasional semen Indonesia.
Bagaimana pengaruh belajar terhadap minat
investor berinvestasi di pasar modal syariah
melalui galeri investasi bursa saham investasi
universitas internasional semen Indonesia?
Berjutuan untuk Mengetahui pengaruh belajar
terhadap minat investor berinvestasi di pasar
modal syariah melalui galeri investasi bursa
saham investasi universitas internasional semen
Indonesia.
2 Metode Penelitian Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian
 kuantitatif. Penelitian kuantitatif adalah penelitian
yang berkonsentrasi dalam pengujian teori – teori
melalui variable penelitian dalam bentuk angka
dan kemudian melakukan analisa data dengan
proses statistika baik manual maupun dengan
peranti lunak computer. Pada penelitian
kuantitatif, teori atau paradigm teori digunakan
untuk menuntun peneliti menemukan masalah
penelitian, menemukan hipotesis, konsep,
metodologi dan menemukan alat analisa data
(Bungin, B, 2008). Kelebihan dari kuantitatif
adalah sebagai alat ukur untuk menguji dugaan
atau hepotesis dari kualitatif, serta memberikan
justifikasi signifikan terhadap temuan penelitian
berdasarkan uji statistic (Chambali, M., 2010).
Sumber Data : Data Primer
Teknik Analisis Data :
- Uji Validitas dan Realibitas Kuisioner
- Uji Keabsahan (Test of Validity)
- Analisis Faktor
- Analisis Linier Berganda
3 Hasil Penelitian Galeri investasi bursa saham investasi universitas
internasional semen Indonesia dibuka pada tahun
2015 dan dibuka untuk umum. Di galeri investasi
bursa saham UISI dapat membuka akun untuk
membeli saham dibantu penjelasan oleh
mahasiswa UISI yang ditugaskan disana dan juga
diadakan pelatihan investasi oleh mandiri
securitas tentang berinvestasi secara bertahap.

Uji Validitas
Peneliti memberikan 47 pernyataan kepada 133
responden dan menguji validitas dan reliabilitas
dari seluruh pernyataan tersebut. Kuesioner
terbagi menjadi 7 variabel yaitu variable
investasi, risiko, pendapatan, motivasi,
pengetahuan, persepsi, dan belajar. Untuk
variabel investasi memiliki 9 indikator, risiko
memiliki 6 indikator, pendapatan memiliki 4
 indikator, motivasi memiliki 9 indikator,
pengetahuan memiliki 5 indikator, persepsi
memiliki 7 indikator, dan belajar memiliki 7
indikator. Dari ketujuh variabel tersebut, peneliti
menggunakan 4 variabel dengan indikatorny yaitu
variabel persepsi, motivasi, belajar, dan investasi
merujuk pada penelitian Fikri.I.S, 2011. Variabel
lainnya, peneliti melakukan trial indikator
pernyataan.

Uji Reliabilitas
Uji relibilitas antara indikator yang mendukung
penelitian. Dari nilai reliabilitas tersebut dengan
menggunakan metode cronbach’s alpha
memberikan nilai 0,899 atau 89,9% yang
menandakan kekuatan realibilitas antar indikator
kuat dan tinggi.

Hasil Pengujian Hipotesis Korelasi

Nilai korelasi (R) antara variabel belajar,
motivasi, pendapatan, persepsi, risiko dan
pengetahuan terhadap variabel investasi saham
syariah adalah 0,921 atau 92,1%. Hubungan
tersebut dikatakan sangat kuat, sesuai dengan
metodologi penelitian.

Koefisien Determinasi (R2)

R2 sebagai tingkat koefisien determinasi dengan
nilai 0,849 atau 84,9%. Angka tersebut
menunjukkan bahwa variabel belajar, motivasi,
pendapatan, persepsi, risiko, dan pengetahuan
secara bersama – sama memiliki pengaruh
terhadap variabel investasi saham syariah sebesar
84,9%. Dengan demikian terdapat 15,1%
dipengaruhi oleh variabel lainnya.

4 Pendapat Saya Berdasarkan hasil penelitian pada jurnal yang

telah saya baca ternyata minat berinvestasi saham
syariah yang semakin tinggi risiko semakin
banyak atau meningkat peminat investasi
didasarkan pada indikator pernyataan yang valid
 yaitu bahwa investor atau responden membeli
saham lebih dari satu untuk mengurangi risiko
lebih, memilih perusahaan yang liquiditasnya
tinggi, saham yang produktif, dan kebijakan yang
tepat. responden juga akan meningkatkan
pembelian saham seiring dengan meningkatnya
pendapatan mereka, produktivitas perusahaan
meningkat, dan harga saham sesuai dengan
pendapatan responden. Tetapi disamping itu
minat investor atau responden untuk
pembelajaran, pengetahuan dasar tentang
investasi dan persepsi tentang saham syariah
kurang begitu diminati atau diperlukan pelatihan.
Orientasi Sebagian masyarakat masih focus
terhadap keuntungan dan masih kurang untuk
mempelajari saham Syariah terlebih dahulu.

 Review Jurnal Internasional

Judul Strategies For Determining Sharia Insurance Target Market
Jurnal Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam
Volume & Nomor Volume 7 & Nomor 1
Tahun 2021
Penulis Tiara Juliana Jaya, Yullina Devvie Sari, Roi Anju Immanuel

NO PERIHAL YANG DIIDENTIFIKASI JAWABAN

1 Latar Belakang Penelitian
Pada asuransi konvensional azas yang digunakan
adalah risk transfering (pengalihan resiko),
pemegang polis (tertanggung) mengalihkan resiko
kepada perusahaan asuransi (penanggung). Tetapi
pada asuransi syariah, hubungan peserta dengan
perusahaan asuransi adalah saling menanggung
resiko dimana peserta secara bersama-sama dan
sukarela mengumpulkan dana dalam bentuk iuran
kontribusi ke dalam rekening tabarru’. Sehingga
kepemilikan dana atas iuran kontribusi tersebut
tetap melekat pada peserta, dan apabila suatu saat
timbul resiko, maka para peserta sendirilah yang
membayarkan klaim atas resiko tersebut dari dana
tabarru’. Inilah yang disebut dengan azas risk
sharing (saling menanggung resiko). Dalam lima
tahun terakhir, penetrasi premi asuransi syariah
meningkat dengan rata-rata pertumbuhan di atas
40%. Pangsa premi asuransi jiwa syariah yang
pada tahun 2007 baru mencapai 2,40% dari total
premi industri asuransi jiwa, pada tahun 2012
meningkat menjadi 4,53%. Berdasarkan data
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) per Maret 2013
dari 147 perusahaan asuransi jiwa ada sekitar 20
perusahaan yang beroperasi sebagai asuransi jiwa
berbasis syariah. Salah satu perusahaan jasa
asuransi jiwa di Indonesia yang membuka unit
usaha syariah adalah PT. Prudential Life
Assurance, berdiri sejak tahun 1995. Besarnya
prosentase umat muslim tersebut dapat
mendukung pertumbuhan perekonomian,
khususnya perekonomian yang berbasis syariah.
Melihat besarnya prosentase penduduk muslim
 tersebut, bisa menjadi peluang besar untuk
industri jasa asuransi jiwa berbasis syariah.

2 Metode Penelitian Metode penelitian ini adalah deskriptif kualitatif

yang merupakan sebuah metode penelitian yang
memanfaatkan data kualitatif dan dijabarkan
secara deskriptif. Jenis penelitian deskriptif
kualitatif kerap digunakan untuk menganalisis
kejadian, fenomena, atau keadaan secara sosial.
Analisis data menurut Patton adalah proses
mengatur urutan data, mengorganisasi ke dalam
suatu pola, kategori, dan satuan uraian dasar.
Adapun proses analisis data dalam penelitian ini
dilakukan secara simultan dengan pengumpulan
data, artinya peneliti dalam mengumpullkan data
juga menganalisis data yang diperoleh
dilapangan.
Langkah-langkah yang dilakukan peneliti dalam
analisis data ini, adalah sebagai berikut:
a. Reduksi Data Reduksi
b. Sajian Data (display data) Sajian
c. Verifikasi dan Simpulan Data
3 Hasil Penelitian Faktor Internal Dan Eksternal pada Strategi
Pemasaran Produk

a. Faktor Internal
Variabel dari faktor internal yang dapat
teridentifikasi dalam penelitian ini terdiri dari
produk, harga, promosi, SDM, proses, dan
ditambah dengan variabel informasi. Berikut
dijabarkan satu persatu dari seluruh variable pada
faktor internal tersebut.

b. Faktor Eksternal
Variabel dari faktor eksternal yang dapat
teridentifikasi dalam penelitian ini terdiri dari
teknologi, demografi, keadaan ekonomi,
pemerintah dan ormas, sosial dan budaya, serta
perusahaan pesaing. Berikut dijabarkan satu
persatu dari seluruh variabel pada faktor
eksternal tersebut.

Strategi Prudential khususnya pada pemasaran

produk asuransi syariah saat ini berada pada sel V
(Growth Strategy). Growth Strategy merupakan
strategi dengan Konsentrasi melalui integrasi
horizontal. Strategi pertumbuhan melalui strategi
horizontal adalah suatu kegiatan untuk
memperluas perusahaan dengan cara membangun
di lokasi yang lain, dan meningkatkan jenis
produk serta jasa.

Dari hasil analisis kuadran SWOT, posisi bisnis

Prudential Syariah saat ini berada pada kuadran I.
Ini merupakan situasi yang sangat
menguntungkan. Perusahaan tersebut memiliki
peluang dan kekuatan sehingga dapat
memanfaatkan peluang yang ada untuk
mengoptimalkan kekuatannya. Strategi yang
harus diterapkan dalam kondisi ini adalah
mendukung kebijakan pertumbuhan yang agresif
(Growth oriented strategy).

Analisis Pengembangan Strategi Pemasaran

Produk

a. Implikasi Strategi Produk Asuransi Jiwa

Syariah Prudential
Dalam penelitian ini, penulis menawarkan tiga
alternatif strategi pemasaran yang semuanya
mendukung perusahaan dalam melakukan
penetrasi pasar, ketiga alternatif strategi tersebut
adalah :
1. Memperbesar jumlah agen terlatih dan
menjalin kerjasama dengan berbagai pihak, untuk
melakukan edukasi dan pemasaran produk
 asuransi jiwa berbasis syariah.
2. Merancang produk asuransi jiwa berbasis
syariah dengan harga terjangkau dan memiliki
manfaat yang cukup baik bagi semua kalangan
masyarakat.
3. Memperluas jaringan keagenan dengan
membangun kantor cabang di berbagai daerah

4 Pendapat Saya Setelah saya membaca jurnal tentang asuransi

Syariah ini saya melihat keseluruhan hasil analisis
eksternal dan internal menunjukkan bahwa
Prudential memiliki kekuatan dan peluang yang
cukup besar untuk menjalankan strategi
pemasaran produk asuransi jiwa berbasis Syariah.
Dari hasil analisis Matriks Internal-Eksternal,
strategi pemasaran Prudential menunjukkan
bahwa Prudential dapat memanfaatkan peluang
dan mengoptimalkan kekuatannya untuk
mendukung kebijakan pertumbuhan yang agresif,
seperti memperluas jaringan perusahaan dengan
membangun cabang di daerah lain dan
memperbesar jumlah agen, serta meningkatkan
jenis-jenis produk. Hal ini menggambarkan
bahwa Prudential lebih terfokus untuk
memperbesar jumlah agen terlatih dibandingkan
membangun kantor cabang dan meningkatkan
jenis produk dalam menjalankan strategi
pemasaran asuransi jiwa berbasis Syariah.
Walaupun masih banyak masyarakat yang masih
menggunakan asuransi konvensional untuk
jaminan hidup mereka tetapi dengan melihat hasil
penelitian ini, yang dimana menunjukkan hasil
yang positif dan signifikan diharapkan
kedepannya asuransi Syariah akan lebih maju dan
berkembang sehingga bisa menjadi solusi untuk
semua masyarakat di Indonesia.

B. Buat tulisan lepas mengenai perkembangan, hambatan, tantangan dan regulasi

Lembaga Keuangan Non Bank Syariah di Indonesia saat ini ! (Bank/Pegadaian)
Pegadaian Syariah yang ada di Indonesia masih jauh dari kata syariah sesuai dengan hakikatnya,
diawali dari belum seluruhnya dari pelaku pegadaian syariah di Indonesia mengerti dan
memahami konsep juga tata cara pengoperasian pegadaian syariah yang sesuai dengan ajaran
islam. Masih sering sekali terjadi kesalahpahaman antara pihak pegadaian syariah dengan
masyarakat mengenai prosedur peminjaman dana yang benar.
Kurangnya fasilitas yang memadai dari pihak pegadaian syariah dalam melakukan sosialisasi
sehingga informasi serta pengetahuan tentang pegadaian syariah secara konsep maupun
pengoperasian menjaditidak tersampaikan dengan baik, ditambah pula dengan minimnya
pengetahuan dari masyarakat mengenai pegadaian syariah. Dengan segala hambatan yang terjadi
pada pegadaian syariah dalam berkembang, dapat mengakibatkan kurang terpercayanya
pegadaian syariah dalam memberikan pinjaman dan bisa jadi sistem syariah yang diharapkan
bersifat sosial dan membantu masyarakat menjadi sia-sia. Akhirnya masyarakat memilih untuk
melakukan transaksi gadai di pegadaian konvensional

 Perkembangan

Berdirinya pegadaian syariah, berawal pada tahun 1998 ketika beberapa General Manager
melakukan studi banding ke Malaysia. Setelah melakukan studi banding, mulai dilakukan
penggodokan rencana pendirian pegadaian syariah. Tapi ketika itu ada sedikit masalah internal
sehingga hasil studi banding itu pun hanya ditumpuk. Tahun 2002 mulai diterapkan sistem
pegadaiaan syariah dan pada tahun 2003 pegadaian syariah resmi dioperasikan dan pegadaian
cabang Dewi Sartika menjadi kantor cabang pegadaian pertama yang menerapkan sistem
pegadaian syariah.Prospek pegadaian syariah di masa depan sangat luar biasa.
Respon masyarakat terhadap pegadaian syariah ternyata jauh lebih baik dari yang diperkirakan.
Menurut survei BMI, dari target operasional tahun 2003 sebesar 1,55 milyar rupiah pegadaian
syariah cabang Dewi Sartika mampu mencapai target 5 milyar rupiah. Pegadaian syariah tidak
menekankan pada pemberian bunga dari barang yang digadaikan. Meski tanpa bunga, pegadaian
syariah tetap memperoleh keuntungan seperti yang sudah diatur oleh Dewan Syariah Nasional,
yaitu memberlakukan biaya pemeliharaan dari barang yang digadaikan.
Biaya itu dihitung dari nilai barang, bukan dari jumlah pinjaman. Sedangkan pada pegadaian
konvensional, biaya yang harus dibayar sejumlah dari yang dipinjamkan. Program Syariah
Perum Pegadaian mendapat sambutan positif dari masyarakat. Dari target omzet tahun 2006
sebesar Rp.323 miliar, hingga September 2006 ini sudah tercapai Rp.420 miliar dan pada akhir
tahun 2006 ini diprediksi omzet bisa mencapai Rp.450 miliar. Bahkan Perum Pegadaian Pusat
menurut rencana akan menerbitkan produk baru, gadai saham di Bursa Efek Jakarta (BEJ),
paling lambat Maret 2007.
Manajemen Pegadaian melihat adanya prospek pasar yang cukup bagus saat ini untuk gadai
saham. Bisnis pegadaian syariah tahun 2007 ini cukup cerah, karena minta masyarakat yang
memanfaatkan jasa pegadaian ini cukup besar. Itu terbukti penyaluran kredit tahun 2006
melampaui target. Pegadaian cabang Majapahit Semarang misalnya, tahun 2006 mencapai 18,2
miliar. Lebih besar dari target yang ditetapkan sebanyak 11,5 miliar. Jumlah nasabah yang
dihimpun sekitar 6 ribu orang dan barang jaminannya sebanyak 16.855 potong. Penyaluran
kredit pegadaian syariah Semarang ini berdiri tahun 2003, setiap tahunnya meningkat cukup
signifikan dari Rp 525 juta tahun 2004 meningkat menjadi Rp 5,1 miliar dan tahun 2006
mencapai Rp 18,4 miliar. Mengenai permodalan hingga saat ini tidak ada masalah.
Berapapun permintaan nasabah asal ada barang jaminan akan dipenuhi saat itu pula bisa
dicairkan sesuai taksiran barang jaminan tersebut. Demikian prospek pegadaian syariah ke
depan, cukup cerah.

 Tantangan

Masyarakat yang pada umumnya menggunakan jasa gadai konvensional kurang mengenal
dengan adanya produk rahn dalam lembaga keuangan syariah. Tantangan untuk menghadapi
masalah ini adalah dengan cara bank syariah atau unit usaha syariah melakukan promosi atau
sosialisasi yang lebih untuk mengenalkan produk gadai yang dimiliki. Bahwa produk gadai
memang benar-benar membantu masyarakat dalam memenuhi kebutuhan pembiayaan yang
mendesak maupun kebutuhan modal usaha.

 Hambatan
1. Belum ada undang-undang atau aturan lainnya yang mengatur tentang keberadaan
pegadaian swasta atau pun pegadian syariah sehingga pengembangan pegadaian syariah
belum cukup optimal selama ini. Saat ini, aturan berkaitan dengan gadai swasta ini
sedang dipersiapkan draft undang-undangnya oleh Depkeu.

2. Adanya masyarakat yang membuka gadai swasta dengan memberikan kemudahan untuk
semua jenis barang gadai sehingga keberadaannya terus berkembang meskipun masih
illegal.

 Regulasi

Pelegalan merupakan salah satu aspek penting dalam upaya penerapan pegadaian yang berbasis
syariah. Atas dasar itulah terdapat beberapa landasan operasional pegadaian syariah di Indonesia,
diantaranya diambil dari Kitab suci Al-Quran, Hadis, Regulasi, Fatwa Dewan Syariah Nasional
Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI), dan Kaidah Fikih.
 ۞ ‫ضا فَ ْليُؤَ ِّد الَّ ِذى اؤْ تُ ِمنَ اَ َمانَت َٗه‬ ُ ‫ضةٌ ۗفَاِنْ اَ ِمنَ بَ ْع‬
ً ‫ض ُك ْ]م بَ ْع‬ َ ‫سفَ ٍر َّولَ ْم ت َِجد ُْوا َكاتِبًا فَ ِر ٰهنٌ َّم ْقبُ ْو‬ َ ‫َواِنْ ُك ْنتُ ْم ع َٰلى‬
ࣖ ‫ش َها َد ۗةَ َو َمنْ يَّ ْكتُ ْم َها فَاِنَّ ٗ ٓه ٰاثِ ٌم قَ ْلبُ ٗه ۗ َوهّٰللا ُ بِ َما تَ ْع َملُ ْونَ َعلِ ْي ٌم‬
َّ ‫َّق هّٰللا َ َربَّ ٗه ۗ َواَل تَ ْكتُ ُموا ال‬
ِ ‫َو ْليَت‬
“Dan jika kamu dalam perjalanan sedang kamu tidak mendapatkan seorang penulis, maka
hendaklah ada barang jaminan yang dipegang. Tetapi, jika sebagian kamu mempercayai
sebagian yang lain, hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (utangnya) dan
hendaklah dia bertakwa kepada Allah, Tuhannya. Dan janganlah kamu menyembunyikan
kesaksian, karena barangsiapa menyembunyikannya, sungguh, hatinya kotor (berdosa). Allah
Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan.” (Q.S.Al-Baqarah:283)
Ayat di atas menyebutkan bahwa dalam berpiutang hendaklah memiliki barang tanggungan
untuk menjaga apabila orang yang berutang tidak dapat membayar pada saat yang telah
ditentukan, barang tanggungan tersebut dapat dijual untuk melunasi utang tersebut.
Demikian halnya pula dengan para saksi untuk tidak menyembunyikan persaksiannya dan pula
tidak melebih-lebihkannya, serta tidak mengutarakannya bahkan hingga berdusta dalam
persaksiannya. Ibnu Abbas dan lain-lainnya mengatakan bahwa persaksian palsu adalah salah
satu dosa besar, hal ini juga dipertegas dalam QS. An-Nisa ayat 135.
Dalam akhir ayat ini termasuk amanah di dalamnya, yang mana dimaksudkan di sini sangatlah
luas dan menyeluruh. Bukan hanya sebatas menjaga barang untuk disimpan, melainkan amanah
dalam hal perbuatan, perkataan dan tindakan dari seorang murtahin. Persoalan amanah juga
mencakup setiap aspek kehidupan dan yang terpenting adalah persoalan kenegaraan.

‫ي إِلَى أَ َج ٍل َو َر َهنَهُ ِد ْرعًا ِمنْ َح ِدي ٍد‬ َ ‫شت ََرى‬

ٍّ ‫ط َعا ًما ِمنْ يَ ُهو ِد‬ ْ ‫سلَّ َم ا‬ َ ‫أَنَّ النَّبِ َّي‬
َ ‫صلَّى هَّللا ُ َعلَ ْي ِه َو‬

“Sesungguhnya, Nabi shallallahu ‘alaihi wa sallam membeli bahan makanan dari seorang
yahudi dengan cara berutang, dan beliau menggadaikan baju besinya.” (Hr. Al-Bukhari no.
2513 dan Muslim no. 1603).
Hadits dari Anas bin Malik ra diatas meneritakan bahwa Rasulullah menggadaikan baju besinya
kepada seorang Yahudi. Baju besi itu ditukar dengan tiga puluh sha‟ gandum. Satu sha‟ terdiri
dari empat mud. Adapun satu mud seukuran empat kali dua telapak tangan. Namun kenyataanya,
di tahun ke-9 sampai dengan ke-10 H, rasulullah dalam keadaan berkecukupan, beliau
menghabiskan hartanya tersebut untuk kemakmuran rakyat, para tamu, dan orang-orang yang
membutuhkannya. Jika hanya untuk tiga puluh sha‟ gandum, tidaklah sulit bagi Nabi untuk
memperolehnya dari para sahabat. Namun, Rasulullah lebih memilih untuk menggadaikan baju
besi yang dimilikinya kepada seorang Yahudi. Jika kita melihat perbandingan harga baju besi
dengan gandum yang sangat jauh berbeda, namun Rasulullah tetap menggadaikannya. Di dalam
riwayat lain disebutkan bahwa barang (baju besi) itu digadaikannya pada seorang Yahudi
Madinah. Menurut riwayat Imam Syafii, baju besi itu beliau gadaikan pada Abusy Syahm,
seorang Yahudi. Rincian masalah gadai ini diketengahkan secara rinci di dalam kitab hukum-
hukum yang membahas masalah hukum fikih.