PERLINDUNGAN HUKUM
TERHADAP PEMEGANG KARTU
KREDIT SEBAGAI ALAT
PEMBAYARAN DALAM TRANSAKSI
PERDAGANGAN
Oleh
Abuyazid Bustomi,SH.,MH1
ABSTRAK
Kartu Kredit sebagai alat
pembayaran jenis baru, adalah merupakan
salah satu usaha perkembangan dari
potensi, inisiatif dan daya kreasi di bidang
alat-alat pembayaran yang ada di dalam
masyarakat. Perkembangan penggunaan
Kartu Kredit boleh dikatakan sangat pesat.
Perkembangan tersebut sebenarnya
didorong oleh berbagai faktor yang
berkenaan dengan pengunaan kemudahan,
kepraktisan dan citra diri pemegang kartu.
Hubungan hukum antara Penerbit
dan Pemegang Kartu Kridit dituangkan
secara tertulis dalam suatu
perjanjian/dokumen yang bentuknya baku
dan sudah dipersiapkan lebih dahulu oleh
penerbit. Hubungan hukum yang terjadi
antara Penerbit dengan Pemegang Kartu
Kredit adalah hubungan pemberian kredit,
dengan atas hak perjanjian pinjam-
meminjam.
Perjanjian Kartu Kredit adalah
perjanjian untuk menerbitkan kartu kredit
yang dapat dimanfaatkan pemegangnya
untuk membayarkan barang atau jasa
perjanjian kartu kredit ini mengacu pada
perjanjian pinjam meminjam yang diatur
dalam pasal 1754 KUH Perdata.
Mekanisme penggunaan kartu kredit
melibatkan empat pihak yaitu sebagai
bertikut : Penerbit (Issure), pemegang
kartu (Card holder), pengusaha atau
pedagang (Merchant) pengelola
(Acquirer), hubungan hukum diantara
pihak timbul karena adanya perjanjian,
dengan demikian penyalahgunaan kartu
kredit ditinjau dari aspek perjanjian adalah
wanprestasi.
1
. Abuyazid Bustomi, SH.,MH, Dosen
Fakultas Hukum Universitas Palembang.
Perlindungan Hukum bagi Para
Pihak yang terkait dalam Penggunaan
Kartu Kredit sebagai alat pembayaran
dalam transaksi perdagangan, penggunaan
kartu kredit masing-masing dilindungi
oleh hukum, baik secara hukum Publik
maupun Hukum Perdata, yang
kesemuanya berdasarkan Perjanjian yang
telah disepakati dan perjanian tersebut
berlaku sebagai undang-undang bagi para
pihak yang telah menyepakatinya, yaitu :
Bank atau pihak yang menerbitkan kartu
kredit (issuer), pemegang kertu (card
holder) dan pengusaha/ pedagang
(merchant).
Kata Kunci : Kartu Kredit/Credit Card
sebagai alat pembayaran
A. Latar belakang
Perkembangan perekonomian dan
kemajuan masyarakat terutama di bidang
perdagangan, uang sebagai alat
pembayaran dirasakan mempunyai
kelemahan dalam menyelesaikan transaksi,
terutama untuk transaksi dalam jumlah
yang besar. Penyelesaian transaksi dengan
membawa sejumlah uang yang besar selain
tidak praktis, juga dapat menimbulkan
risiko-risiko tertentu.
Untuk mengatasi keadaan tersebut
di atas, maka dicarilah jenis alat
pembayaran baru selain mata uang. Alat
pembayaran yang dimaksud adalah dengan
mempergunakan surat-surat atau akta-akta
lain yang bernilai uang. Surat-surat atau
akta-akta yang bernilai uang ini disebut
surat perniagaan (handelspapieren).2
Dalam perkembangan selanjutnya,
dunia perbankan melahirkan suatu tawaran
instrumen baru berupa Kartu Kredit/Credit
Card sebagai alat pembayaran jenis baru,
adalah merupakan salah satu usaha
perkembangan dari potensi, inisiatif dan
2
. Purwosutjipto, H.M.N., Pengantar
Hukum Dagang Indonesia Jilid 7, Djambatan,
Jakarta, 1984, halaman 1.

daya kreasi di bidang alat-alat pembayaran
yang ada di dalam masyarakat.
Di Indonesia penggunaan Kartu
Kredit mulai diperkenalkan tahun 1980-an
oleh bank-bank tertentu. Perkembangan
penggunaan Kartu Kredit boleh dikatakan
sangat pesat. Perkembangan tersebut
sebenarnya didorong oleh berbagai faktor
yang berkenaan dengan pengunaan
kemudahan, kepraktisan dan citra diri
pemegang kartu. 3
Kartu kredit mempunyai
kelebihan-kelebihan tertentu dibandingkan
dengan alat pembayaran tunai.
Penggunaan Kartu Kredit dalam fungsinya
sebagai alat atau sarana pembayaran, telah
memberikan suatu substitusi alat
pembayaran yang sah. Oleh karena itu
dapat dikatakan bahwa Kartu redit
merupakan instrumen baru dalam dunia
perdagangan dan merupakan surat-surat
berharga yang mempunyai nilai uang.
Kartu Kredit mirip dengan surat
berharga, tetapi dalam pengertian hukum
belumlah dapat dipandang sebagai surat
berharga. Sebab kartu kridit hanya
berfungsi sebagai alat pembayaran
(pengganti uang kontan), walaupun secara
tidak langsung hak tagih tersebut dapat
dipenuhi oleh pihak ketiga tetapi bukan
oleh pemegang kartu kredit, melainkan
oleh slip pembayaran yang telah
ditandatangani oleh pemegang kartu
kredit.
Pemegang Kartu Kredit di
masyarakat berhubungan dengan hukum,
maka hukum dipandang sebagai sesuatu
yang esensial bagi penciptaan dan
pembinaan pasar Sifat esensial hukum di
sini disebabkan oleh karena mampu
memberikan prediktabilitas kepada para
pelaku ekonomi, dalam memberikan
kepastian hukum dalam rangka mereka
menjalankan usahanya.
Dalam melaksanakan perannya di
tengah kehidupan bersama, hukum
memiliki fungsi yang sangat penting, yang
3
.Abdul Kadir Muhammad, Segi
Hukum Lembaga Keuangan dan Pembiayaan,
CitraAditya Bakti, Jakarta, 2000 , halaman 265
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015
2
oleh J.F. Glastra Van Loon dalam bukunya
Dirdjosisworo disebutkan yaitu :
1. Penertiban (penataan) masyarakat
dan pengaturan pergaulan hidup
2. Penyelesaian pertikaian.
3. Memelihara dan mempertahankan
tata tertib dan aturan-aturan dan
jika perlu dengan kekerasan.
4. Pengertian atau memelihara dan
mempertahankan hal tersebut.
5. Pengubahan tata tertib dan aturan-
aturan dalam rangka penyesuaian
pada kebutuhan-kebutuhan dari
masyarakat.
6. Pengaturan tentang pengubahan
tersebut, agar dapat memenuhi
tuntutan keadilan
(rechsvaardigheid), hasil guna
(doelmatigheid) dan kepastian
hukum (rechtzekerheid)4
Penggunaan kartu kredit
berkembang setelah deregulasi perbankan
dengan diterbitkannya Surat Keputusan
Menteri Keuangan
No.1251/KMK.013/1988 tanggal 20
Desember 1988, tentang Tata Cara
Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan,
dimana bisnis kartu kredit ini digolongkan
sebagai kelompok usaha jasa pembiayaan.
Perjanjian Kartu Kredit adalah
perjanjian untuk menerbitkan kartu kredit
yang dapat dimanfaatkan pemegangnya
untuk membayarkan barang atau jasa
perjanjian kartu kredit ini mengacu pada
perjanjian piunjam meminjam yang diatur
dalam pasal 1754 KUH Perdata.5
Mekanisme penggunaan kartu kredit
melibatkan empat pihak yaitu sebagai
bertikut : Penerbit (Issure), pemegang
kartu (Card holder), pengusaha atau
pedagang (Merchant) pengelola
(Acquirer), hubungan hukum diantara
pihak timbul karena adanya perjanjian,
4
.Soedjono Dirdjojosisworo,
Pemanfaatan Ilmu-ilmu Sosial Bagi Pengembang
Ilmu Hukum, Alumni, Bandung, 1997, halaman
147-148
5
. Soebekti, Hukum Perjanjian, Cetakan
ke-2. Penerbit Alumni Bandung, 1996.
halaman .35.
2
 3

dengan demikian penyalahgunaan kartu Tujuan dari ruang lingkup ini atau
kredit ditinjau dari aspek perjanjian adalah pembatasan dalam pembahasan yang
wanprestasi.6 sesuai dengan permasalahan dengan tujuan
Banyak manfaat yang didapat dari adalah untuk memfokuskan pada
penggunaan kartu kredit antara lain pembahasan nantinya yang sesuai dengan
sebagai alat pembayaran pengganti uang permasalahan sehingga akhirnya
tunai atau cek. Kartu ini memungkinkan si mendapatkan suatu kesimpulan.
pemegang memperoleh pelayanan jasa
yaitu di hotel-hotel, di rumah makan, pasar D. Metode Penelitian
swalayan dan sebagainya. Disamping
aman penggunaannya, kartu kredit juga Metode pendekatan yang
dianggap lebih efisien.7 digunakan penulis adalah metode
Bertitik tolak dari uraian diatas penelitian normatif. penelitian yang
tersebut, maka penulis tertarik untuk dipergunakan dalam penelitian ini adalah
meneliti dan menngkaji tulisan ini dengan berupa deskriptif analitis yaitu penelitian
Judul : ” Perlindungan Hukum yang menggambarkan peraturan
Terhadap Pemegang Kartu Kredit perundang-undangan yang berlaku dan
Sebagai Alat Pembayaran Dalam dikaitkan dengan teori- teori hukum positif
Transaksi Perdagangan ‘’ yang menyangkut permasalahan
Perlindungan Hukum Terhadap Pemegang
B. Permasalahan Kartu Kredit Sebagai Alat Pembayaran
Dalam Transaksi Perdagangan.
Berdasarkan uraian di atas, maka Data yang diperoleh melalui studi
permasalahannya dapat dirumuskan kepustakaan dengan cara mencari
sebagai berikut : konsepsi, teori-teori, dan pendapat-
1. Bagaimana hubungan hukum pendapat yang terdapat dalam buku-buku,
antara penerbit dan pemegang majalah serta peraturan perundang-
kartu kredit ? undangan (UU No. 10 tahun 1998 tentang
2. Bagaimanakah bentuk Perbankan). Kitab Undang-Undang
perlindungan hukum terhadap Hukum Perdata (KUH Perdata) dan
pemegang kartu kredit sebagai alat peraturan yang berhubungan dengan
pembayaran dalam transaksi permasalahan.
perdagangan?
C. R uang Lingkup
PEMBAHASAN
Untuk mendapatkan gambaran yang
jelas dan menyeluruh maka kajian dalam A. PENGERTIAN KARTU KREDIT
penulisan bidang hukum perbankan
tentang kartu kredit yang dititik beratkan PADA UMUMNYA
pada Perlindungan Hukum Terhadap
Pemegang Kartu Kredit Sebagai Alat Perjanjian kartu kredit termasuk ke
Pembayaran Dalam Transaksi dalam perjanjian tidak bernama, karena
Perdagangan perjanjian ini tidak diatur secara jelas
dalam KUH Perdata. Perjanjian penerbitan
kartu kredit dibuat berdasarkan pada Pasal
6
. Johannes Ibrahim, dkk. Kartru Kredit 1338 KUH Perdata. Perjanjian kartu kredit
Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan. PT. merupakan perjanjian menerbitkan kartu
Refika Aditama, Bandung, 2004, halaman 20. kredit yang dilakukan oleh pihak bank dan
7
. Mariam Darus Badrulzaman,
nasabah, dimana kartu kredit ini dapat
Perjanjian Kredit Bank, Alumni,
Bandung, 1995. halaman 28
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015 3
 4

dimanfaatkan untuk pembayaran barang Perusahaan ini dibawah

dan jasa.8 pengawasan dan pembinaan
Kartu kredit merupakan salah satu Menteri Keuangan.
yang diterbitkan oleh bank atau dikenal b. Keputusan Menteri Keuangan
sebagai Bank Card. Kegunaannya sebagai Republik Indonesia Nomor
alat pembayaran di tempat-tempat tertentu, 1251/KMK.013/1998 tentang
juga faktor keamanan dan kenyamanan Ketentuan dan tata cara
serta kemudahan bagi pemegangnya. Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan.
Kartu kredit adalah kartu ukuran kecil Pada Pasal 1 huruf n dan o diberi
yang memuat tanda pengenal atau foto batasan mengenai :
yang memberikan hak pada orang yang 1. Perusahaan Kartu Kredit adalah
namanya tertera di atasnya untuk badan usaha yang melakukan
melakukan Pembelian Barang Atau Jasa kegiatan pembiayan untuk
Atas Rekeningnya Dan Untuk Itu Ia membeli barang dan jasa
Dikenakan Tagihan Secara berkala.9 dengan menggunakan kartu
Untuk memudahkan transaksi, kredit.
dengan hanya menunjukkan kartu kredit 2. Pemegang Kartu Kredit adalah
pada penjual barang/jasa pada saat akan nasabah yang mendapat
membayar perbelanjaannya. Untuk pembiayaan dari perusahaan
menghidarkan bahaya atau resiko kartu kredit. Pada Pasal 7,
pencurian, kehilangan dan sebagainya dari diatur tentang kegiatan
pembayaran uang tunai dalam jumlah perusahaan kartu kredit sebagai
besar. Sebagai perluasan dunia usaha berikut: kegiatan kartu kredit,
perbankan dengan tujuan mendapatkan dilakukan dalam bentuk
relasi atau nasabah atau lebih banyak penerbitan kartu kredit yang
lagi.10 dapat dimanfaatkan oleh
pemegangnya untuk
B. PENGATURAN KARTU KREDIT pembayaran pengadaan barang
dan jasa.
Beberapa peraturan yang sifatnya c. Undang-Undang Nomor 7 Tahun
untuk memenuhi kebutuhan bagi 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah
kelancaran atau kemudahan dalam lalu diubah dengan Undang-Undang Nomor 10
lintas pembayaran yaitu : Tahun 1998 tentang Perbankan. Pada Pasal
a. Keputusan Presiden Republik 6 huruf 1, usaha Bank Umum meliputi:
Indonesia Nomor 61 Tahun 1988, melakukan kegiatan anjak piutang, usaha
tentang Lembaga Pembiayaan. kartu kredit, dan kegiatan wali amanat.
Pada Pasal 1 titik 7, menyatakan Ketentuan atau peraturan-peraturan
bahwa perusahaan kartu kredit tersebut di atas secara umum hanya
adalah badan usaha yang mengatur tentang tata cara pendirian
melakukan usaha pembayaran perusahaan penerbit kartu kredit, dan
untuk membeli barang dan jasa perijinan usaha. Bank Indonesia sebagai
dengan menggunakan kartu kredit. pemegang otoritas moneter, memberikan
pedoman bagi penerbitan kartu kredit,
8
. Fuady, Munir. Hukum Tentang
Pembiayaan Dalam Teori dan Praktek (Leasing dengan ketentuan sebagai berikut: ”bahwa
Factoring, Modal Ventura, Pembiayaan Konsumen kartu kredit hanya boleh dikeluarkan oleh
dan Kartu Kredit), Cetakan KE II. Penerbit PT. Bank yang tergolong sehat atau cukup
Citra Aditya Bakti, Bandung. 1999, halaman 156 sehat setelah mendapat persetujuan Bank
9
. John Salindeho, Sistem Jaminan Indonesia.”
Kredit Dalam Era Pembangunan Hukum, Sinar
Sekalipun belum ada undang-
Grafika, Jakarta, 1999, halaman 18
10
. Ibid, halaman 37 undang yang akan menjamin kepastian
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015 4
 5

hukum yang khusus mengatur masalah 4. Menunjukkan rekening di Bank

Kartu Kredit ini, tidak menjadikan 5. Menunjukkan rekening di bank
hambatan bagi masyarakat untuk atau mempunyai simpanan
melakukan transaksi-transaksi bisnis deposito di bank
sehari-hari. Kesemuanya ini tentu 6. Menunjukkan akte pendirian dan
dilandasi oleh itikad baik masing- masing surat izin usaha bagi mereka yang
pihak untuk bertransaksi dan menghindari mempunyai perusahaan sendiri.
kemungkinan sengketa atau perselisihan. Untuk menjadi Pemegang Kartu
Kredit ada prosedur yang harus ditempuh
C. SYARAT DAN PROSEDUR oleh calon Pemegang Kartu Kredit antara
PERJANJIAN - PERJANJIAN KARTU lain adalah sebagai berikut :
KREDIT 1. Mengajukan permohonan kepada
Menurut Hadi Wijaya dan Rivai penerbit dengan cara mengisi
Wirasasmita dalam menyebutkan unsur- formulir aplikasi terdiri dari :
unsur kredit adalah : a. Data Pribadi : Nama,
a. Adanya orang atau badan memiliki alamat,
uang, barang atau jasa, dan bersedia tempat
untuk meminjamkannya kepada pihak tinggal
lain, biasanya disebut kreditur. b. Data Pekerjaan : Nama
b. Adanya orang atau badan sebagai Perusahaan
pihak yang memerlukan atau , alamat
meminjam uang, barang atau jasa, perusahaan
biasanya disebut debitur.
c. Adanya janji dan kesanggupan c. Data Penghasilan : Gaji per
membayar dari debitur kepada tahun,
kreditur. penghasila
d. Adanya perbedaan waktu, yaitu n
perbedaan antara saat penyerahan tambahan,
uang, barang atau jasa, oleh kreditur rekening
dengan saat pembayaran kembali oleh bank kartu
debitur kredit yang
e. Adanya resiko, sebagai akibat dari sudah
adanya perbedaan waktu (seperti dimiliki
dibicarakan di atas), karena terbayang 2. Melampirkan dokumen yang
jelas ketidak-pastian (Uncertainty) diperlukan pada formulir aplikasi
untuk masa yang akan datang.11) yang terdiri dari :
Dalam penerbitan kartu kredit a. Bagi Karyawan : Foto kopi
melibatkan empat pihak yaitu : penerbit, KTP, Foto kopi surat
pemegang kartu kredit, pengelola dan keterangan penghasilan.
pengusaha. Pihak penerbit (Bank) dalam b. Bagi Dokter / Pengacara :
menerbitkan kartu kredit menentukan Foto kop KTP, Foto kopi Surat
sendiri syarat yang harus dipenuhi oleh izin praktek .
calon Pemegang (sebelum perjanjian c. Bagi Pengusaha : Foto kopi
antara Penerbit dan Pemegang ditanda KTP, Foto kopi STUP/Akte
tangani) yaitu : pendirian/Tanda, Daftar
1. Mengisi surat permohonan Perusahaan.
2. Mengisi formulir perjanjian 3. Menyampaikan formulir aplikasi
3. Membayar uang dimuka yang sudah diisi lengkap bersama
lampiran yang diperlukan kepada
11
.Op.Cit., Johannes Ibrahim, dkk, 2004,
halaman 9 penerbit. Dengan menandatangani
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015 5
 6

formulir aplikasi, maka permohon menggunakan jasa kurir. Kartu

akan memberikan pernyataan kredit tersebut disampaikan dalam
sebagai berikut : sampul tertutup yang hanya boleh
a. Data yang diisikan dalam dibuka oleh pemegang kartu.
formulir adalah benar Dalam penyampaiank kartu juga
b. Memberikan kuasa kepada disampaikan pemberitahuan
penerbit memeriksa kebenaran tentang plafond kredit diberikan.
c. Tunduk dan terikat pada syarat Pemegang kartu menanda tangani
dan ketentuan bagi pemegang bagian kartu kredit (signature
kartu yang ditetapkan oleh panel). Dengan pembubuhan tanda
penerbit tangan itu, pemegang kartu sudah
d. Tanggung jawab untuk dapat menggunakannya baik untuk
membayar semua biaya yang mendapatkan barang atau jasa
timbul dari penggunaan kartu. maupun untuk mendapatkan uang
Beberapa hal yang dapat dilakukan tunai (cash advance), dengan
oleh penerbit setelah menerima formulir demikian perjanjian sah menurut
aplikasi adalah : hukum karena isinya disepakati
a. Penerbit melakukan analisis oleh semua pihak yang terkait.
terhadap aplikasi berikut lampiran
yang diterima bila perlu dilakukan
pengecekan setempat untuk D. HUBUNGAN HUKUM ANTARA
memastikan kebenaran dari data
yang disampaikan, termasuk PENERBIT DAN PEMEGANG
kjepada Penerbit lain, dalam hal
pemohon mencantumkan bahwa ia KARTU KREDIT
sudah menjadi Pemegang kartu
kredit dari penerbit lain. Hubungan hukum antara Penerbit
b. Penerbit menetapkan putusan dan Pemegang Kartu Kridit dituangkan
terhadap permohonan tersebut, secara tertulis dalam suatu
yang dapat berupa : perjanjian/dokumen yang bentuknya baku
1. Mengabulkan permohonan dan sudah dipersiapkan lebih dahulu oleh
untuk menjadi Pemegang penerbit. Hubungan hukum yang terjadi
Kartu, jika hasil analisis antara Penerbit dengan Pemegang Kartu
menunjukkan bahwa pemohon Kredit adalah hubungan pemberian kredit,
layak menjadi pemegang kartu, dengan atas hak perjanjian pinjam-
atau ; meminjam. Sebagaimana dijelaskan dalam
2. Menolak permohonan tersebut, ketentuan Pasal 1 butir 11 Undang-Undang
jika terjadi sebaliknya. Sesuai Perbankan No. 10 Tahun 1998, yang
dengan formulir aplikasi, menentukan bahwa., Penggunaan kartu
penerbit dapat menolak kredit dapat digambarkan sebagai berikut :
permohonan calon Pemegang 1. Pihak penerbit sebagai penyedia
kartu tanpa harus menyebutkan uang adalah, kesediaannya
alasannya. membayar tagihan dari
c. Putusan disampaikan kepada pegusaha,Persetujuan atau
pemohon dengan surat. kesepakatan pinjam-meminjam
d. Jika permohonan dikabulkan, tercermin pada waktu penanda
dipersiapkan pembuatan kartu tanganan perjanjian antara penerbit
kredit. dan pemegang kartu kredit.
e. Kartu kerdit dikirimkan kepada 2. Kewajiban peminjam (dalam hal
pemegang kartu dengan ini cardholder) untuk membayar
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015 6

tagihan dari penerbit yang telah
melunasi tagihan dari pihak
pengusaha.
Dalam penggunaan kartu kredit,
penerbit akan melakukan pembayaran
terlebih dahulu atas pengeluaran yang
dilakukan oleh pemegang kartu kredit,
seolah-olah terjadi pergantian debitur,
sehingga seakan terjadi novasi subyektif
pasif. Namun demikian, bentuk hubungan
hukum tersebut tidak dapat disebut novasi
subyektif pasif, sebab dalam penggunaan
kartu kredit tidak ada perjanjian baru.
Sebaliknya, kalau ditinjau dari kewajiban
pemegang kartu kredit untuk membayar
transaksi kepada penerbit, seakan-akan
terjadi penggantian kreditur, padahal di
sini bukan subrogasi karena tidak ada
perjanjian baru pada waktu melakukan
pembayaran.
Dalam hubungan hukum tiap pihak
mempunyai hak dan kewajiban secara
timbal balik, pihak yang satu mempunyai
hak untuk menuntut dan pihak yang lain
wajib memenuhi tuntutan itu. Adapun
kewajiban penerbit antara lain :
a. Kewajiban Penerbit Kartu Kredit
1. Menerbitkan kartu kredit untuk
calon pemegang kartu kredit yang
telah disetujui permohonannya,
karena hasil analisis yang
dilakukan oleh pihak bank
menunjukkan bahwa pemohon
layak untuk menjadi pemegang
kartu kredit.
2. Menjamin Pemegang Kartu Kredit
agar dapat menggunakan kartunya,
dengan cara memberikan hak
kepada pemekgang kartu kredit
untuk mendapatkan mengambil
uang secara langsung di bank atau
melalui ATM.
3. Penerbit membayarkan segala
transaksi yang dilakukan oleh
Pemegang Kartu kepada Pengusaha
melalui pengelola.
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015
7
4. Menyampaikan tagihan kepada
Pemegang Kartu, penagihan
dilakukan dalam satu bulan sekali
dengan mengirimkan slip
penagihan yang ditunjukan pada
pemegang kartu kredit.
5. Bank berkewajiban untuk
memenuhi setiap kewajiban yang
belum diselesaikan pada saat
terjadinya pengakhiran perjanjian
antara kedua belah pihak.
b. Hak Penerbit Pihak Bank
1. Penerbit berhak memperoleh iuran
tahunan (annual fee) dan uang
pangkal dari pemegang kartu
kredit.
2. Penerbitan berhak memperoleh
pembayaran atas transaksi ,yanig
telah dilakukan oleh Pemegang
Karti termasuk bunga
keterlambatan pembayaran yaitu
pemgang kartu melakukan
pembayaran atas seluruh jumlah
tagihan sebelum atau pada saat
jatuh tempo yaitu sebesar 3,25 %
perbulan.
3. Penerbit berhak membatalkan atau
memperpanjang keanggotaan
Pemegang Kartu Kredit,
pembatalan ini dapat terjadi karena
beberapa hal antara lain : Si
Pemegang kartui dinyatakan pailit,
dipemegang kartu meninggal
dunia, sedang memperpanjangh
kartu kredit dapat secara langsung
dilakukan oleh pihak Bank atau
atas permintaan pemegang kartu
kredit itu sendiri.
4. Menarik kembali kartu kreditu
yang ada pada Pemegang Kartu,
baik yang masih berlaku atau yang
sudah habis masa berlakunya, atau
karena alasan-alasan tertentu.
5. Mencantumkan nomor kartu kredit
ke dalam daftar hitam kartu kredit
yang telah dibatalkan secara
sepihak oleh Penerbit atau atas
dasar permintaan Pemegang Kartu,
7

daftar hitam adalah terbitan berkala
yang memuat nomor-nomor yang
tidak berlaku lagi.
6. Menolak transaksi yang dilakukan
oleh Pemeganig Kartu Kredit bila :
2. Pemegang Kartu belum
memenuhi kewajibannya
kepada Penerbit berupa
permbayaran tagihan atas
transkasi yang dilakukan,
b. Transaksi tersebut diragukan
oleh Penerbit karena alasan-alasan
tertentu.
B. Telah habis batas kredit yanig
telah ditentukan oleh Pihak
Bank
7. Meneliti kebenaran data yang
diajukan Pemegang sesuai dengan
syarat yang diminta oleh Penerbit
antara lain : Alamat, KTP,
Rekening koran dan kekayaan.
8. Bank berhak bertukar informasi
tentang data atau identitas
pemegang kartu kredit dengan
pemegang kartu kredit lainnya.
9. Bank berhak untuk tidak
mengganti kartu yang dilaporkanb
hilang atau dicuri, apabila
pemegang kartu dalam keadaan
tidak melunasi tagihan lebih dari
enam puiluh hari terhitung sejak
tanggal laporan diterima.
10. Dengan mengecualikan ketentuan
yang ada dalam pasal 1832
KUHPerdata bank berhak untuk
menuntut pembayaran kepada
pemegang kartu utama atas setiap
transaksi yang dilakukan oleh
pemegang kartu tambahan.
c. Kewajiban Pemegang Kartu Kredit
1. Pemegang Kartu berkewajiban
untuk mencantumkan tanda tangan
pada kertas panel di bagian
belakang kartu, serta
menandatangani salesdraf yang
disediakan oleh pengusaha, setelah
itu baru sipemegang kartu kredit
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015
8
diperboleh membawa barang hasil
transaksinya,
2. Wajib membayar iuran tahunan
yang besarnya telah ditetapkan oleh
Bank, besarntya iuran tahunan
dapat berubah sewaktu-waktu
menurut ketentuan Bank dan
perubahannya akan diinfomasikan
kepada pemegang kartu dan
pemegang kartu kredit wajib
membayar sebagian cicilan tagihan
dan beban bunga.
3. Mematuhi seluruhi
ketentuan/aturan yang telah
ditentukan dalam perjanjian atau
pemegang kartu kredit tunduk dan
terikat pada syarat dan ketentuan
yang telah ditetapkan dalam
perjanjian,
4. Wajib membayar semua biaya yang
timbul karena penggunaan kartu
kredit tersebut,
5. Pemegang kartu wajib segera
memberi tahukan pihak Bank
apabila terjadi perubahan alamat
atau perusahaan tempat bekerja,
6. Pemegang kartu utama
bertanggung jawab sepenuhnya
atas transaksi yang dilakukan oleh
pemegang kartu tambahan dan
7. Pemegang kartu wajib
menyelesaikan kewajibannya yang
bekum diselesaikan pada saat
pengakhiran perjanjian kedua belah
pihak.
d. Hak Pemegang Kartu Kredit :
1. Pemegang kartu kredit berhak
dapat melakukan penarikan uang
tunai dan fasilitas ATM, selama 24
Jam.
2. Mendapatkan pelayanan barang
dan jasa di setiap tempat yang
sudah ditunjuk oleh Bank yang
bersangkutan dan mendapatkan
fasilitas yang disediakan oleh bank
bagi pemegang Kartu Kredit,
8

3. Pemegang Kartu Kredit berhak
mendapatkan fasilitas disediakan
oleh pihak Bank antara lain :
a. Adanya kemudahan
pembayaran tanpa biaya
administrasi karena dapat
membayarkan tagihan
kartu.
b. Dana Plus dapat
mentransfer dana dari batas
kredit anda untuk apa saja
melalui teleplus.
c. Perlindungan asuransi
perjalanan udara bebas
premi, dan masih banyak
lagi fasilitas yang
disediakan oleh pihak
Bank.
Hubungan hukum antara penerbit
kartu kredit dengan pengusaha dan
hubungan yang terjadi antara penerbit
dengan merchant adalah berdasarkan
perjanjian yang saling menguntungkan,
yang didasarkan dalam suatu perjanjian.
Melihat isi perjanjian yang lazim
diperjanjikan diantara kedua belah pihak,
dapat diketahui bahwa sifat hubungan
hukum dalam perjanjian yang dimaksud
adalah: hubungan hukum untuk melakukan
pekerjaan tertentu. Dalam hal ini merchant
berkewajiban melayani transaksi barang
dan atau jasa dengan setiap pemegang
kartu kredit (yang telah dikeluarkan oleh
penerbit).
Perjanjian kerjasama antar
perusahaan/Bank penerbit kartu kredit
dengan pengusaha/pedagang yang bersedia
menerima pembayaran dengan kartu
kredit. Perjanjian antara penerbit/ issuer
dengan merchant, pada dasarnya
merupakan realisasi dari hubungan timbal
balik yang saling menguntungkan.
Perjanjian antara kedua belah pihak
diawali dengan kata sepakat sebagai dasar
perjanjian untuk melakukan kerjasama.
Pada umumnya perjanjian ini juga
merupakan perjanjian baku, yang syarat-
syaratnya sudah ditentukan secara sepihak
oleh penerbit. Mengingat beberapa
keuntungan yang dapat diperoleh dengan
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015
9
kesediaan merchant untuk diterima tanpa
syarat. Mengingat sasaran yang ingin
dicapai oleh perusahaan (Bank penerbit
kartu kredit) untuk memperoleh pangsa
pasar yang seluas-luasnya, tentu saja
penerbit perlu pula memperluas kerjasama
dengan merchant juga seluas-luasnya
sehingga sudah disiapkan perjanjian
standart.
E. PERLINDUNGAN HUKUM
TERHADAP PEMEGANG KARTU
KREDIT
SEBAGAI ALAT PEMBAYARAN
DALAM TRANSAKSI PERDAGANGAN
Penggunaan atau pemanfaatan
Kartu Kredit di dalam masyarakat
mempunyai pengaruh dengan cakupan
yang relatif cukup luas karena pemegang
kartu kredit menunjukkan kecenderungan
makin bertambah, tempat-tempat yang
bersedia menerima pembayaran juga
bertambah. Di samping itu mekanisme
Kartu Kredit juga dapat meliputi berbagai
kepentingan baik kepentingan para pihak
maupun kepentingan umum yang lain.
Luasnya kepentingan yang dapat
dijangkau oleh penggunaan Kartu kredit
karena dapat melibatkan banyak pihak,
antara lain pihak yang terlibat dan
berkepentingan terhadap mekanisme kartu
kredit adalah :
1. Lembaga-lembaga keuangan, Bank
maupun bukan bank sebagai penerbit;
2. Perusahaan yang bergerak di bidang
perdagangan, barang dan jasa,
seperti toko-toko swalayan, hotel,
restoran, perusahaan- perusahaan
transportasi, agen perjanlanan dan
sebagainya;
3. Setiap orang yang mempergunakan
kartu kredit sebagai alat pembayaran.
Mengingat luasnya kepentingan
yang ada kaitannya dengan kartu kredit,
mulai dari penerbitan dan penggunaannya,
maka aspek hukumnya juga relatif cukup
luas. Aspek hukum penggunaan kartu
9

kredit paling tidak mengenai dua aspek
sekaligus. Pertama aspek hukum publik,
termasuk pidana dan aspek hukum perdata.
Aspek hukum publik dalam rangka
memberikan perlindungan peraturan
tentang syarat-syarat pendirian perusahaan
kartu kredit peraturan tentang syarat-syarat
pendirian perusahaan kartu kredit syarat
operasional dan sebagainya. Sedangkan
aspek perdatanya adalah mengatur tentang
hubungan hukum para pihak.
Perlindungan hukum tersebut
diberikan baik kepada para pihak sebagai
pihak sebagai pihak yang melakukan
kegiatan yang sah. Dan juga kepada publik
yang langsung atau tidak langsung akan
merasakan dampak penggunaan kartu
kredit. Penggunaan kartu kredit
mempunyai pengaruh terhadap peredaran
uang di dalam masyarakat. Pemegang
kartu kredit memperoleh barang atau jasa
dari merchant adalah berdasarkan
perjanjian tiga pihak yaitu perjanjian
antara penerbit dengan pemegang kartu
mengenai pemberian kesempatan
menggunakan fasilitas, dan perjanjian
antara penerbit dengan Merchant jaminan
pembelian dengan pembayaran dibelakang
oleh pihak ketiga yaitu pemegang kartu.
Hubungan di dalam perjanjianKartu Kridit
dan penggunaannya ada beberapa pihak
yang terkait secara langsung yaitu :
1. Bank pihak yang mengeluarkan kartu
kredit
Bank yang mengeluarkan kartu
kredit merupakan pihak yang harus
didahului membayar kepada
merchant, atas semua baiaya akibat
penggunaan kartu kredit oleh
pemegang kartu. Setelah jatuh
tempo, pihak bank baru menagih
kepada pemegang kartu dengan
mengirimkan tagihan penggunaan
kartu kredit atau Billing Statement.
Dalam Mekanisme transaksi
pembelian barang atau jasa maupun
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015
10
pengambilan uang tunai, dengan
mengunakan kartu kredit dikenal
suatu bagian yang ada pada bank,
yaitu bagian otorisasi. Istilah
otorisasi itu sendiri berarti
mekanisme pemberian persetujuan
bank untuk setiap transaksi kartu
yang nilainya melampaui floor limit
yang ditetapkan bank kepada
merchant. Bagian otorisasi ini
merupakan alat kontrol dari
mekanisme transaksi yang
menentukan disetujui atau tidaknya
semua transaksi. Mengingat bagian
otorisasi harus melayani permintaan
otorisasi dari semua transaksi di
dalam maupun di luar negeri, maka
bagian otorisasi harus bekerja 24 jam
secara terus menerus.
2. Pemegang Kartu
Card Holder atau card member
diartikan Pemegang kartu yang
namanya tercetak di kartu dan yang
berhak menggunakan kartu pada
merchant/ pedagang. Card Holder
adalah orang yang memegang kartu
kredit secara sah. Kartu kredit tidak
dapat dipindahtangankan dan harus
ditandatangani oleh pemegang
kartu kredit tersebut, disinilah letak
perbedaan secara prinsip dengan
surat berharga lain, yang dapat
dipindahkan sesuai dengan
klausula yang terkandung dalam
surat tersebut. Seorang yang
memeperoleh kartu kredit disebut
pemegang kartu kredit, tetapi
bukan pemilik kartu kredit.
3. Pengusaha/pedagang
Penggunaan istilah merchant
diberikan kepada tempat-tempat
dimana kartu kredit dapat
digunakan, seperti hotel, restoran,
tempat hiburan, dan lain-lain.
Merchant adalah pihak- pihak yang
menerima pembayaran dengan
10

kartu kredit dari pemegangnya.
Tempat-tempat yang menerima
kartu kredit sebagai alat
memberikan tanda atau
menempelkan logo dari kartu
kredit yang diterima. Tidak semua
tempat dapat menjadi merchant
dari kartu kredit, untuk dapat
menjadi merchant bagi salah satu
kredit, ada dua cara yang dapat
ditempuh :
a. Permohonan dari perusahaan
kepada pihak bank agar
ditunjuk sebagai merchant.
b Penawaran atau permintaan dari
pihak bank kepada pengusaha
yang bersangkutan, agar
tempatnya bersedia menjadi
merchant. Untuk memperlancar
para merchant dalam melayani
transaksi dengan kredit, maka
pihak bank memberikan
penjelasan-penjelasan kepada
merchant tentang mekanisme
pelayanan transaksinya.
Perjanjian yang dilakukan oleh para
pihak tersebut diatas merupakan perjanjian
yang sifatnya insidental, dalam rangka
transaksi dan atau jasa pada saat-saat
tertentu saja. Pada dasarnya perjanjian segi
tiga tersebut di atas adalah perjanjian yang
masing-masing berdiri sendiri, tetapi
secara materi saling menguntungkan
dengan subyek ganda perusahaan/ bank
penerbit kartu kredit. Perjanjian utama
terjadi antara penerbit dengan pemegang
kartu kredit, yang intinya memberikan
fasilitas kredit.
Ditinjau dari aspek hukum,
penggunaan kartu kredit oleh pemegang
kartu adalah berdasarkan perjanjian yaitu
perjanjian pemberian fasilitas untuk
memberi barang dan atau jasa dengan
tidak harus membayar secara tunai, antara
penerbit dengan pemegang kartu, dan
perjanjian antara penerbit kartu kredit
dengan mitranya (Merchant). Penggunaan
kartu kredit sebagai alat pembayaran di
dalam lalu lintas pembayaran adalah
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015
11
timbul sebagai akibat langsung dari
perjanjian-perjanjian yang telah ada.
Perjanjian kartu kredit dapat
dikatakan masuk dalam klasifikasi
perjanjian baku. Diklasifikasikannya kartu
kredit dalam perjanjian baku karena:
Dokumen yang mengandung syarat
perjanjian sudah disiapkan dan ditentukan
lebih dahulu oleh penerbit/ issuer/ sebagai
kreditur, maka semua syarat perjanjian dan
isi perjanjian yang sudah disepakati juga
merupakan undang- undang bagi para
pihak, sehingga pihak pemohon pemegang
kartu kredit debitur hanya ada pilihan
apakah menerima syarat-syarat yang sudah
ditentukan penerbit, kemudian
menandatangani naskah perjanjian sebagai
tanda setuju. Atau tidak menandatangani
sebagai tidak setuju sehingga ketika telah
menandatangani naskah perjanjian maka
terjadilah kata sepakat.
Dengan demikian Perlindungan
hukum tidak saja diberikan kepada
pemegang kartu kridit tetapi juga diberikan
kepada pihak-pohak yang terkait dalam
melakukan kegiatan yang sah dan juga
kepada publik yang langsung atau tidak
langsung akan merasakan dampak
penggunaan kartu kredit, berdasarkan
perjanjian tiga pihak yaitu perjanjian
antara penerbit dengan pemegang kartu
mengenai pemberian kesempatan
menggunakan fasilitas, dan perjanjian
antara penerbit dengan Merchant jaminan
pembelian dengan pembayaran dibelakang
oleh pihak ketiga yaitu pemegang kartu.
PENUTUP
A. Kesimpulan
11

1. Hubungan hukum dalam perjanjian
pembuatan kartu kredit yaitu
menimbulkan hak dan kewajiban
yang timbal balik antara pihak-
pihak yaitu pemegang kartu kredit,
penerbit kartu kredit dan mitranya
(merchant) tersebut telah
ditegaskan dalam perjanjian yang
telah disepakati bersama.
2. Perlindungan Hukum tidak saja
ditujukan kepada pemegang kartu
kridit tetapi juga bagi Para Pihak
yang terkait dalam Penggunaan
Kartu Kredit dalam transaksi
perdagangan, penggunaan kartu
kredit masing-masing dilindungi
oleh hukum, baik secara hukum
Publik maupun Hukum Perdata,
yang kesemuanya berdasarkan
Perjanjian yang telah disepakati
dan perjanian tersebut berlaku
sebagai undang-undang bagi para
pihak yang telah menyepakatinya,
yaitu : Bank atau pihak yang
menerbitkan kartu kredit (issuer),
pemegang kertu (card holder) dan
pengusaha/ pedagang (merchant).
B. Saran-saran
1. Dalam pelaksanaan penerbitan
Kartu Kredit Pihak Bank kiranya
diberikan peningkatan
pelayanan/sosialisasi terhadap
calon Pemegang Kartu Kredit,
baik mengenai resiko dan akibat
hukum yang akan timbul apabila
lalai dalam penggunaannya.
2. Diperlukan adanya upaya
perlindungan hukum yang lebih
luas, tidak hanya konsumen dalam
pengertian pemegang kartu kredit
saja, tetapi dalam hal tertentu
pihak penjual barang/ jasa dan
penerbit kartu pun merupakan
pihak yang perlu mendapat
perlindungan hukum yang
seimbang, termasuk didalamnya
penegasan hak dan kewajiban dari
Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015
12
masing-masing pihak untuk dapat
menggugat pihak lain.
DAFTAR PUSTAKA
Abdulkadir Muhammad, Segi Hukum
Lembaga Keuangan dan
Pembiayaan, Citra Aditya Bakti,
Bandung, 2004.
----------, Hukum Perikatan, Alumni,
Bandung. 1982.
Fuady, Munir, Hukum Tentang
Pembiayaan Dalam Teori dan
Praktek (Leasing Factoring, Modal
Ventura, Pembiayan Konsumen,
Kartu Kredit). Cetakan Ke II.
Penerbit. P.T. Citra Aditya Bakti.
Bandung. 1999.
Johannes Ibrahim, dkk. Kartu Kredit
Dilematis Antara Kontrak dan
Kejahatan. PT. Refika Aditama,
Bandung, 2004.
John Salindeho, Sistem Jaminan Kredit
Dalam Era Pembangunan Hukum,
Sinar Grafika, Jakarta, 1999
Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian
Kredit Bank, Alumni, Bandung, 1995
Munir Fuadi, Hukum Pembiayaan, Citra
Aditya Bakti, Bandung, 1995
Purwosutjipto, H M .N., Pengantar
Pokok Hukum Dagang Indonesia,
Jilid 7,
Djambatan, Jakarta, 1984
R. Subekti, Hukum Perjanjian, cetakan ke-
2 Alumni Bandung 1996.
Soedjono Dirdjojosisworo, Pemanfaatan
Ilmu-ilmu Sosial Bagi Pengembang
Ilmu Hukum, Alumni, Bandung,
1997,
Soebekti, R.R., Tjitrosudibio. 1995. Kitab
Undang-Undang Hukum Perdata.
12
 13

Edisi Revisi. Penerbit. P.T. Pradya

Paramita. Jakarta.

Volume 7 Nomor I. Bulan Januari Tahun 2015 13