ANALISIS DESIGN PRODUK BANK SYARIAH

Disusun untuk Memenuhi Tugas Mata Kuliah Manajemen Operasional Perbankan Syariah

Dosen Pengampu: Dr. Riris Aishah Prasetyowati, SE, MM.

Oleh :

Kelompok 6

M. Rafly (11190850000036)

Nadiyah Alfia Syafitri (11190850000081)

Saskya Rosiana N (11190850000032)

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARI’AH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

2021
 STUDY KASUS PRODUK PERBANKAN SYARIAH

NO KASUS
1 Seorang pengusaha tempe ingin
mengembangkan usahanya didaerah
lain. Sebagian modal ia telah miliki,
tapi masih belum bisa beroperasi
karena belum cukup untuk membeli
mesin penggiling kedelai. Ia datang ke
bank anda, mengajukan permohonan
pinjaman. Akad apa yang akan anda
tawarkan?
PRODUK/AKAD/FIQIH
Akan yang ditawarkan adalah
Mudharabah. Akad mudharabah yaitu
akad kerja sama usaha antara dua belah
pihak antara pemilik dana/shahibul maal
dengan pengelola dana/mudharib dan
keuntungan dibagi sesuai dengan
kesepakatan sedangkan kerugian
ditanggung oleh pemilik dana (jika terjadi
kelalaian murni oleh pemilik dana).
Ketentuan Fatwa DSN-MUI No. 07/DSN-
MUI/IV/2000 Tentang Pembiayaan
Mudharabah (Qiradh) menimbang bahwa
dalam rangka mengembangkan dan
meningkatkan dana Lembaga Keuangan
Syariah (LKS), pihak LKS dapat
menyalurkan dananya ke pihak lain
dengan cara Mudharabah. Dasar hukum
tentang mudharabah terdapat dalam Q.S.
Al-Jumu’ah: 20 yang artinya: “Apabila
telah ditunaikan shalat maka bertebaranlah
kamu di muka bumi dan carilah karunia
Allah Swt”.

2 Seorang mantan pedagang mendatangi Produknya yang ditawarkan adalah Qardh.

bank anda dan memohon pembiayaan Qardh ialah pemberian harta kepada orang
untuk berjualan barang-barang
lain yang dapat ditagih atau diminta
kelontong. Berdasarkan
kembali (meminjam tanpa mengharapkan
pengalamannya berdagang, ia dapat imbalan). Fatwa DSN-MUI No. 19/DSN
memprediksi bahwa turn-over barang MUI/IV/2001 tentang Al-Qardh,
kelontongan disekitar tempat ia tinggal,
dinyatakan bahwa “Nasabah al-Qardh
sangat potensial. Ia memperkirakan dapat memberikan tambahan (sumbangan)
modal akan kembali dalam satu tahun.
dengan sukarela kepada LKS (Lembaga
Produk apa yang anda tawarkan? Keuangan Syariah) selama tidak
diperjanjikan dalam akad”. Dasar hukum
tentang qardh terdapat dalam Q.S. Al-
Baqarah: 280 yang artinya: “Dan jika
(orang yang berhutang itu) dalam
kesukaran, maka berilah tangguh sampai
dia berkelapangan dan menyedekahkan
(sebagian/semua hutang) itu lebih baik
bagimu, jika kamu mengetahui”.
3 Seorang pemilik toko bahan pakaian Pembiayaan yang cocok adalah
 berniat untuk menambah barang
dagangannya dengan pakaian jadi
karena banyaknya permintaan. Jika ia
memiliki sebagian modal untuk itu
akad apa yang menurut anda cocok
untuk pembiayaan semacam ini?
4 Seorang petani ingin mengolah sawah
miliknya seluas 4 hektar. Perkiraan
pendapatan dari sawahnya adalah 4 ton
padi perhektar. Ia lalu mengajukan
permohonan untuk pengelolaan ini.
Produk apa yang anda usulkan?
Musyarakah. Musyarakah ialah akad kerja
sama antara dua pihak atau lebih untuk
suatu usaha tertentu,dimana masing-
masing pihak memberikan kontribusi dana
dengan ketentuan bahwa keuntungan
dibagi berdasarkan kesepakatan
sedangkan kerugian berdasarkan porsi
kontribusi dana. Ketentuan Fatwa DSN-
MUI No: 08/DSN-MUI/IV/2000 Tentang
Pembiayaan Musyarakah menimbang
bahwa kebutuhan masyarakat untuk
meningkatkan kesejahteraan dan usaha
terkadang memerlukan dana dari pihak
lain, antara lain melalui pembiayaan
musyarakah, yaitu pembiayaan
berdasarkan akad kerjasama antara dua
pihak atau lebih untuk suatu usaha
tertentu, di mana masing-masing pihak
memberikan kontribusi dana dengan
ketentuan bahwa keuntungan dan resiko
akan ditanggung bersama sesuai dengan
kesepakatan. Dasar hukum tentang
musyarakah terdapat dalam hadist yang
diriwayatkan oleh Abu Daud dari Abu
Hurairah yang artinya: “Nabi Saw
bersabda, sesungguhnya Allah Swt
berfirman, aku adalah yang ketiga pada
dua orang yang bersekutu, selama salah
seorang dari keduanya tidak mengkhianati
temannya, aku akan keluar dari
persekutuan tersebut apabila salah seorang
menghianatinya”.
Produk yang diusulkan adalah Ijarah.
Ijarah ialah akad pemindahan hak guna
(manfaat) atas suatu barang atau jasa,
dalam waktu tertentu dengan pembayaran
upah sewa (ujrah), tanpa diikuti dengan
pemindahan kepemilikan atas barang itu
sendiri. Fatwa DSN MUI Nomor 09/DSN-
MUI/IV/2000 tentang pembiayaan ijarah,
menjelaskan bahwa objek ijarah adalah
manfaat dari penggunaan barang dan/jasa.
Serta kewajiban LKS dalam akad ijarah
yaitu menyediakan barang yang
disewakan atau jasa yang diberikan. Dasar

5 Seorang pegawai negeri mengajukan
permohonan untuk renovasi rumahnya
tipe 36. Produk apa yang anda
tawarkan?
6 Seorang tukang becak ingin
memperoleh pinjaman untuk memiliki
becak. Produk apa yang cocok untuk
pembiayaan semacam ini?
hukum tentang ijarah terdapat dalam Q.S.
Ath-Thalaq:6 yang artinya “Tempatkanlah
mereka (para isteri) dimana kamu
bertempat tinggal menurut kemampuanmu
dan janganlah kamu menyusahkan mereka
untuk menyempitkan (hati) mereka. Dan
jika mereka (isteri-isteri yang sudah
ditalaq) itu sedang hamil, maka berikanlah
kepada mereka nafkahnya hingga mereka
bersalin, kemudian jika mereka
menyusukan (anak-anak)mu untukmu
maka berikanlah kepada mereka upahnya,
dan musyawarahkanlah diantara kamu
(segala sesuatu) dengan baik; dan jika
kamu menemui kesulitan maka perempuan
lain boleh menyusukan (anak itu)
untuknya”.
Produk yang ditawarkan adalah Kafalah.
Kafalah ialah jaminan yang diberikan oleh
penanggung (kafil) kepada pihak ketiga
untuk memenuhi kewajiban pihak kedua
atau yang ditanggung. Ketentuan Fatwa
DSN-MUI No. 11/DSN-MUI/IV/2000
tentang kafalah menyebutkan kafalah
adalah akad jaminan yang diberikan oleh
penanggung (kafil) kepada pihak ketiga
untuk memenuhi kewajiban pihak kedua
atau yang diatanggung (makful “anhu,
aashil). Dasar hukum tentang kafalah
terdapat dalam Q.S. Yusuf: 72 yang
artinya: “Dan barang siapa yang dapat
mengembalikannya piala raja, maka ia
akan memperoleh bahan makanan seberat
beban unta, dan aku yang menjamin
terhadapnya”. Adapun kaidah fikih yang
dijadikan dalil oleh fatwa DSN-MUI fikih
tentang hukum pokok dalam bermuamalah
boleh atau al-ibahah.
Produk pembiayaan nya adalah Kafalah.
Kafalah ialah mengalihkan tanggung
jawab seseorang yang dijamin dengan
berpegang pada tanggung jawab orang
lain sebagai penjamin. Ketentuan Fatwa
DSN-MUI No. 11/DSN-MUI/IV/2000
tentang kafalah menyebutkan kafalah
adalah akad jaminan yang diberikan oleh

7 Sebuah departemen pemerintah ingin
membantu petani dengan cara
menyediakan kredit murah untuk
pertanian dan perkebunan. Akad apa
yang anda tawarkan agar dapat
melibatkan tiga pihak depertemen
tersebut, petani dan bank anda?
8 Seorang pedagang bakso keliling yang
sukses bermaksud akan menyewa
sebuah toko untuk dijadikan warung
bakso. Ternyata ia memiliki tabungan
yang hanya cukup untuk membeli
bahan dan peralatan, sedangkan untuk
sewa toko ia bermaksud memohon
pinjaman dari bank anda. Sebagai
tambahan informasi, developer toko itu
penanggung (kafil) kepada pihak ketiga
untuk memenuhi kewajiban pihak kedua
atau yang diatanggung (makful “anhu,
aashil). Dasar hukum tentang kafalah
terdapat dalam Hadist Nabi yang
diriwayatkan oleh Ibnu Majah yang
artinya: “Penjamin adalah orang yang
berkewajiban harus membayar dan hutang
juga harus dibayar”.
Akad yang ditawarkan adalah
Musyarakah. Musyarakah ialah akad kerja
sama antara dua pihak atau lebih untuk
suatu usaha tertentu,dimana masing-
masing pihak memberikan kontribusi dana
dengan ketentuan bahwa keuntungan
dibagi berdasarkan kesepakatan
sedangkan kerugian berdasarkan porsi
kontribusi dana. Ketentuan Fatwa DSN-
MUI No: 08/DSN-MUI/IV/2000 Tentang
Pembiayaan Musyarakah menimbang
bahwa kebutuhan masyarakat untuk
meningkatkan kesejahteraan dan usaha
terkadang memerlukan dana dari pihak
lain, antara lain melalui pembiayaan
musyarakah, yaitu pembiayaan
berdasarkan akad kerjasama antara dua
pihak atau lebih untuk suatu usaha
tertentu, di mana masing-masing pihak
memberikan kontribusi dana dengan
ketentuan bahwa keuntungan dan resiko
akan ditanggung bersama sesuai dengan
kesepakatan. Dasar hukum tentang
musyarakah terdapat dalam Q.S. An-Nisa:
12 yang artinya: “Maka mereka berserikat
pada sepertiga”.
Produk yang sesuai adalah Ijarah
Muntahiyah Bitamlik. Ijarah Muntahiyah
Bitamlik ialah ijarah dengan wa’d
perpindahan kepemilikan aset yang
diijarahkan pada saat tertentu. Fatwa
DSN-MUI No. 27/DSN-MUI/III/2002
tentang Al-Ijarah Al-Muntahiya Bi Al-
Tamlik, yang dimaksud dengan sewa beli
(Al-Ijarah Muntahiya Bi
 memberikan opsi kepadanya untuk Al-Tamlik/IMBT), yaitu perjanjian sewa
membeli toko itu jika ia sudah mampu. menyewa yang disertai opsi pemindahan
Produk apa yang menurut anda sesuai? hak milik atas benda yang disewa, kepada
penyewa, setelah selesai masa sewa. Dasar
hukum tentang ijarah muntahiyah bi
tamlik terdapat dalam hadist Nabi yang
diriwayatkan oleh Ibnu Majah yang
artinya: “Dari Abdullah bun Umar bahwa
Rasulullah Saw bersabda: Berikanlah upah
kepada pekerja sebelum keringatnya
kering”.

9 Seorang kontraktor jalan mendatangi Produknya yaitu pembiayaaan, dengan

anda dan mengkonfirmasi anda bahwa
tender pembuatan jalan propinsi
sepanjang 20 km telah
dimenangkannya. Ia ingin
mendapatkan pembiayaan dari anda
untuk modal pembuatan jalan tersebut.
Akad yang anda sediakan?
10 Sebuah perusahaan BUMN yang
menyisihkan 2,5% keuntungannya
ingin menyalurkan keuntungan itu
lewat bank anda, tapi dengan syarat
untuk usaha kecil dan modal itu harus
bergulir. Akad apa yang anda fikirkan?
menggunakan akad Kafalah yaitu
merupakan jaminan yang diberikan oleh
pemberi jaminan (penanggung) kepada
pihak lain untuk memenuhi kewajiban
pihak yang ditanggung.
Ketentuan Fatwa DSN-MUI No. 11/DSN-
MUI/IV/2000 tentang kafalah
menyebutkan kafalah adalah akad jaminan
yang diberikan oleh penanggung (kafil)
kepada pihak ketiga untuk memenuhi
kewajiban pihak kedua atau yang
diatanggung (makful “anhu, aashil).
Adapun dalil-dalil yang digunakan oleh
DSN-MUI mengenai kafalah terdiri dari 2
ayat Al-Quran, 3 Hadits, dan 2 kaidah
Fiqih. Salah satu ayat al-Qur’an yang
dijadikan dalil yaitu Q.S Yusuf: 72 yang
artinya:
“Mereka menjawab, “Kami kehilangan
piala raja, dan siapa yang dapat
mengembalikannya akan memperoleh
(bahan makanan seberat) beban unta, dan
aku jamin itu.”
Adapun kaidah fikih yang dijadikan dalil
oleh fatwa DSN-MUI fikih tentang hukum
pokok dalam bermuamalah boleh atau al-
ibahah.
Produknya yaitu pembiayaan dengan
menggunakan akad Musyarakah, yaitu
akad kerjasama antara dua pihak atau
lebih untuk suatu usaha tertentu dimana
masing-masing pihak memberikan
kontribusi dana (atau amal/expertise)

11 Para nelayan di kalibaru mengeluhkan
para tengkulak yang meminjamkan
uang dengan bunga tinggi dan dengan
jaminan ikan-ikan yang akan mereka
tangkap. Jika mereka tidak mampu
mendapatkan ikan, giliran perahu-
perahu mereka yang akan diambil.
Mereka datang ke bank anda untuk
meminta pembiayaan agar dapat
menggantikan kewajiban mereka
kepada para tengkulak itu. Apa yang
anda tawarkan?
dengan kesepakatan bahwa keuntungan
dan risiko akan ditanggung bersama sesuai
kesepakatan.  Dalam akad ini biasanya
diterapkan pada usaha/proyek yang
sebagiannya dibiayai oleh lembaga
keuangan sedangkan selebihnya dibiayai
oleh nasabah.
Ketentuan Fatwa DSN-MUI No: 08/DSN-
MUI/IV/2000 Tentang Pembiayaan
Musyarakah menimbang bahwa
kebutuhan masyarakat untuk
meningkatkan kesejahteraan dan usaha
terkadang memerlukan dana dari pihak
lain, antara lain melalui pembiayaan
musyarakah, yaitu pembiayaan
berdasarkan akad kerjasama antara dua
pihak atau lebih untuk suatu usaha
tertentu, di mana masing-masing pihak
memberikan kontribusi dana dengan
ketentuan bahwa keuntungan dan resiko
akan ditanggung bersama sesuai dengan
kesepakatan
Dasar hukum Musyarakah terdapat dalam
Q.S Shaad: 24 yang artinya:
“Dan sesungguhnya kebanyakan dari
orang-orang yang berserikat itu sebagian
mereka berbuat dhalim kepada sebagian
yang lain, kecuali orang-orang yang
beriman dan mengerjakan amal sholeh.”
(Depag, 1997: 735-736).
Produknya yaitu pembiayaan, dengan
akad Hawalah/Hiwalah, adalah akad
pemindahan hutang/piutang suatu pihak
kepada pihak lain. Akad ini bertujuan
untuk mengambil alih piutang dari pihak
lain. Ketentuan Fatwa DSN-MUI No.
12/DSN-MUI/IV/2000 Tentang Hawalah
menimbang bahwa terkadang seseorang
tidak dapat membayar utangnya secara
langsung, maka ia boleh memindahkan
penagihannya kepada pihak lain, yang
dalam hukum Islam disebut dengan
hawalah, yaitu akad pengalihan utang dari
satu pihak yang berutang kepada pihak
lain yang wajib menanggung (membayar)
nya. H.R Bukhari dari Abu Hurairah,

12 Para ibu disekitar perumahan anda
mendatangi anda di bank dan
mengeluhkan ketiadaan biaya untuk
uang muka kuliah anak-anak mereka
yang baru diterima di universitas
masing-masing. Menurut anda mereka
mampu membayar dalam jangka waktu
3-6 bulan dan mereka memiliki
berbagai simpanan barang berharga
yang dapat dijaminkan. Produk apa
yang anda tawarkan?
Rasulullah bersabda yang artinya:
“Menunda-nunda pembayaran utang yang
dilakukan oleh orang mampu adalah suatu
kezaliman. Maka, jika seseorang di antara
kamu dialihkan hak penagihan piutangnya
(dihawalahkan) kepada pihak yang
mampu, terimalah”
Dengan demikian hiwalah adalah
pengalihan hutang dari orang yang
berhutang kepada orang lain yang bersedia
menanggungnya dengan nilai yang sama
dengan nilai nominal hutangnya.
Produk yang diterapkan yaitu produk
pembiayaan dengan akad Rahn, yaitu
menahan salah satu harta milik si
peminjam sebagai jaminan atas pinjaman
yang diterimanya, barang yang ditahan
tersebut memiliki nilai ekonomis.
Ketentuan Fatwa DSN-MUI No. 25/DSN-
MUI/III/2002 Tentang Rahn, menjelaskan
bahwa salah satu bentuk jasa pelayanan
keuangan yang menjadi kebutuhan
masyarakat adalah pinjaman dengan
menggadaikan barang sebagai jaminan
utang.
Dasar hukum akad Rahn yaitu, terdapat
dalam Q.S Al-Baqarah: 283 yang Artinya:
“Jika kamu dalam perjalanan (dan
bermu'amalah tidak secara tunai) sedang
kamu tidak memperoleh seorang penulis,
Maka hendaklah ada barang tanggungan
yang dipegang (oleh yang berpiutang).
akan tetapi jika sebagian kamu
mempercayai sebagian yang lain, Maka
hendaklah yang dipercayai itu menunaikan
amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia
bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan
janganlah kamu (para saksi)
menyembunyikan persaksian. dan
barangsiapa yang menyembunyikannya,
Maka Sesungguhnya ia adalah orang yang
berdosa hatinya; dan Allah Maha
mengetahui apa yang kamu kerjakan”
(Depag RI, 1989: 47).
Dengan demikian, pihak yang menahan
memperoleh jaminan untuk dapat

13 Para pengusaha perkebunan sawit di
Riau dan Sumatera Utara mendatangi
bank anda agar mendapatkan
pembiayaan untuk penanaman kembali
(replanting) kebun sawit seluas ratusan
hektar, yang diperkirakan baru akan
menghasilkan pada tahun ke 5. Produk
pembiayaan apa yang terpikirkan oleh
anda?
14 Sebuah travel ingin bekerjasama
dengan bank anda dalam penjualan
paket umroh. Caranya apabila bank
anda bias merekrut nasabahnya untuk
jadi peserta umrah, bank mendapat
porsi tertentu dari penjualan paket
tersebut. Produk apa yang anda
tawarkan?
mengambil kembali seluruh atau sebagian
piutangnya.
Produk yang diterapkan yaitu pembiayaan
dengan akan Mudharabah yaitu akad
kerjasama dimana satu pihak
menginvestasikan dana sebesar 100% dan
pihak lainnya memberikan porsi keahlian.
Keuntungan dibagi sesuai kesepakatan dan
kerugian sesuai dengan porsi investasi.
Ketentuan Fatwa DSN-MUI No. 07/DSN-
MUI/IV/2000 Tentang Pembiayaan
Mudharabah (Qiradh) menimbang bahwa
dalam rangka mengembangkan dan
meningkatkan dana Lembaga Keuangan
Syariah (LKS), pihak LKS dapat
menyalurkan dananya ke pihak lain
dengan cara Mudharabah.
Dasar Hukum Mudharabah terdapat dalam
Al-Hadits, HR Ibnu Majah No.2280 dalam
kitab At-Tijarah, yang artinya:
Dari Shalih bin Shuhaib R.A. bahwa
Rasulullah SAW bersabda, "Tiga hal yang
didalamnya terdapat keberkatan: jual beli
secara tangguh, muqaradhah
(mudharabah), dan mencampur gandum
dengan tepung untuk keperluan rumah,
bukan untuk dijual".
Produk yang diterapkan yaitu produk
pembiayaan dengan akad Wakalah, yaitu
akad perwakilan antara dua pihak, pihak
pertama mewakilkan suatu urusan kepada
pihak kedua untuk bertindak atas nama
pihak pertama.
Fatwa DSN MUI No. 10/DSN-MUI
/IV/2000 tentang Wakalah menyebutkan
Wakalah dengan imbalan bersifat
mengikat dan tidak boleh dibatalkan
secara sepihak.
Dasar dibolehkannya wakalah terdapat
dalam Q.S Al-Kahfi: 19 yang Artinya:
“Dan demikianlah kami bangunkan
mereka agar mereka saling bertanya di
antara mereka sendiri. berkatalah salah
seorang di antara mereka: sudah berapa
lamakah kamu berada (disini?)". mereka
 menjawab: "Kita berada (disini) sehari
atau setengah hari". berkata (yang lain
lagi): "Tuhan kamu lebih mengetahui
berapa lamanya kamu berada (di sini).
Maka suruhlah salah seorang di antara
kamu untuk pergi ke kota dengan
membawa uang perakmu ini, dan
hendaklah dia lihat manakah makanan
yang lebih baik, maka hendaklah ia
membawa makanan itu untukmu, dan
hendaklah ia berlaku lemah-lembut dan
janganlah sekali-kali menceritakan halmu
kepada seorangpun.”
15 Sekelompok pedagang pasar induk Produk yang digunakan yaitu produk
mengajuka pembiayaan kepada bank penghimpunan dana dengan akad Qardh
anda dimana pembiayaan bersifat batas yaitu pemberian harta kepada orang lain
maksimum dan mengambil keuntungan yang ditagih atau diminta kembali atau
apabila dananya dipakai saja. dengan kata lain meminjamkan tanpa
Sementara dana yang tidak digunakan mengharapkan imbalan.
tidak dikenakan keuntungan. Produk Merujuk pada Fatwa DSN-MUI No.
apa yang anda tawarkan? 19/DSN MUI/IV/2001 tentang Al-Qardh,
dinyatakan bahwa “Nasabah al-Qardh
dapat memberikan tambahan (sumbangan)
dengan sukarela kepada LKS (Lembaga
Keuangan Syariah) selama tidak
diperjanjikan dalam akad.”
Landasan hukum qardh sesuai dengan Al-
Qur’an dan Hadist. Firman Allah SWT,
yaitu surat Al Baqarah ayat 245 yang
Artinya:
“barang siapa meminjami di jalan Allah
dengan pinjaman yang baik maka Allah
melipatgandakan ganti kepadanya dengan
banyak. Allah menahan dan melapangkan
(rezeki) dan kepada-Nya kamu
dikembalikan.”
16 Divisi SDM pabrik di dekat bank anda Produk yang diterapkan yaitu pembiayaan,
menghubungi anda dan ingin dengan akan Mudharabah. Dasar hukum
melakukan kerjasama untuk yang menyatakan tentang mudharabah
pembiayaan pengadaan kendaraan terdapat dalam Q.S. Al-Muzzammil: 20
bermotor bagi karyawannya. Produk yang artinya:
apa yang anda tawarkan? “Dia (Allah) mengetahui bahwa akan ada
di antara kalian orang-orang yang sakit
dan orang-orang yang berjalan di muka
bumi mencari sebagian karunia Allah, dan
yang lainnya orang-orang yang berperang

17 Anda tengah mencari dana-dana murah
untuk pembiayaan usaha kecil di bank
anda. Sebuah perusahaan pembiayaan
BUMN menawarkan penempatan dana
dengan rate 6% per tahun. Produk apa
yang anda tawarkan?
18 Para peternak sapi menerima tawaran
penggemukan sapi potong dari sebuah
perusahaan Australia, dengan syarat
para peternak menyediakan lahan dan
pakan hewan. Para peternak itu
memina bantuan bank anda untuk
proyek per 6 bulan tersebut. Akad apa
yang menurut anda cocok unuk proyek
ini?
19 Sebuah yayasan yang mengelola
lembaga pendidikan dari tingkat SD
sampai SMA mendatangi bank anda
dan meminta bantuan untuk
pembangunan gedung baru yang hanya
dapat dibayar per enam bulan. Produk
apa yang anda akan siapkan jika anda
memang menyetujuinya?
20 Seorang kenalan berniat membuka Pembiayaan
peternakan unggas (bebek) yang Musyarakah. Dengan akad ini  kerja sama
telurnya dapat dijual dalam bentuk antara dua pihak atau lebih untuk suatu
telur asin. Modal pribadinya hanya
usaha tertentu dimana masing-masing
dijalan Allah”.
Yang menjadi argumen dalam surat ini
yaitu adanya kata yadhribun, apabila
diartikan sama dengan akar kata
mudharabah yang berarti melakukan suatu
perjalanan usaha.
Produk yang dapat ditawarkan adalah
produk pembiayaan modal kerja dengan
menggunakan akad murabahah. Dimana
membiayai pembelian barang kebutuhan
modal kerja sebesar harga pokok ditambah
dengan margin keuntungan bank yang
disepakati. Nasabah mengangsur
pembayarannya dengan jumlah angsuran
yang tetap selama jangka waktu
pembiayaan yang telah ditentukan.
Akad yang cocok adalah Musyarakah.
Musyarakah adalah pembiayaan berupa
akad kerjasama antara pihak
BUS/UUS/BPRS dengan pihak Nasabah
berupa penyatuan modal oleh masing-
masing pihak untuk melaksanakan usaha
atau proyek tertentu dan/atau upaya untuk
memiliki aset tertentu yang bertujuan
untuk memperoleh sejumlah keuntungan
dengan ketentuan bahwa keuntungan
(profit) dan kerugian (loss) akan
ditanggung bersama.
Akad yang cocok adalah Sedangkan pada
skema bagi hasil
(mudaharabah dan musyarakah), transaksi
dilandasi adanya keinginan para pihak
(bank dan nasabah) untuk bekerja sama
dalam rangka meningkatkan nilai aset
yang mereka miliki adengan suatu
perjanjian pembagian keuntungan yang
disepakati bersama.
yang cocok adalah
 cukup untuk membuat kandang dan
membeli bebek. Sedangkan untuk
pakannya ia memerlukan bantuan
pembiayaan dari bank anda. Menurut
anda skema apa yang cocok untuk
pembiayaan semacam ini?
21 Seorang doker di ruko seberang
perumahan anda menghubungi unuk
dapat memperoleh pembiayaan guna
pengadaan obat-obatan. Ia
melakukannya karena ada SPK dari
dinas kesehatan setempat. Produk apa
yang cocok untuk proyek ini?
22 Beberapa orang dari karyawan anda
berniat melanjutkan jenjang pendidikan
ke Strata 2 dengan biaya yang lumayan
besar. Tapi biaya itu masih dalam
dibawah batas maksimal pinjaman
seorang karyawan dari perusahaannya.
Produk apa yang tawarkan?
pihak memberikan kontribusi dana dengan
kesepakatan bahwa keuntungan dan resiko
akan ditanggung bersama sesuai dengan
porsi kontribusi dana atau kesepakatnnya
Kredit SPK atau Kredit Surat Perintah
Kerja adalah Kredit Modal Kerja yang
diberikan untuk membantu kontraktor /
penyedia barang / jasa yang mendapatkan
kontrak kerja pemborongan / pengadaan
barang / jasa dari instansi Pemerintah,
BUMN, BUMD maupun perusahaan
swasta. Akad yang diberikan adalah
mudharabah karena Mudharabah adalah
bentuk kerja sama antara dua atau lebih
pihak di mana pemilik modal
mempercayakan sejumlah modal kepada
pengelola dengan suatu perjanjian di awal.
Bentuk ini menegaskan kerja sama dengan
kontribusi seratus persen modal dari
pemilik modal dan keahlian dari
pengelola.
Produk yang sesusai adalah Qardh Al-
Hasan. Dana qardh al-hasan bisa
digunakan untuk pembiayaan pendidikan
karyawan yang ingin melanjutkan
pendidikannya. Hal tersebut bersifat dana
sosial yang sesuai dengan tujuan dari dana
qardh al-hasan itu sendiri.
23 Seorang produser production house
mengajukan pembiayaan untuk
pembuatan sinetron tentang tokoh
pejuang di daerah anda tinggal.
Sinetron itu tengah ditawarkan kepada
sebuah stasiun televisi dan kesempatan
untuk diterima masih setengahnya.
Produk apa yang anda tawarkan?
24 Produk apa yang anda tawarkan apabila
ada TKI yang ingin meminta
pembiayaan untuk membiayai
pembuatan passport dan dokumen
lainnya, sementara pembayarannya
akan dimulai setelah tiga bulan melalui
kenalannya
Untuk kasus ini, produk yang bisa
ditawarkan atau direkomendasikan adalah
Mudharabah Mutlaqah yakni disebut juga
dengan istilah unrestricted mudharabah
merupakan bentuk kerja sama yang
memberikan kebebasan kepada mudharib
untuk mengelola modal dalam bentuk
usaha apapun yang bisa mendatangkan
keuntungan selama tidak bertentangan
dengan prinsip-prinsip syari’ah. Pada
prinsipinya, pihak modal tidak berhak
mengelola persekutuan secara mutlak.
Namun pihak mudharib lah yang berhak
mengelola, sebab mudaharabah
merupakan percampuran antara badan
pengelola (pekerja) dengan modal, tetapi
bukan pemilik modal.
Yang cocok untuk studi kasus ini adalah
Qard Pembiayaan kepada nasabah untuk
dana talangan segera dalam jangka waktu
yang relatif pendek, dan dana tersebut
akan dikembalikan secepatnya sejumlah
uang yang digunakannya. Dalam transaksi
ini, nasabah hanya mengembalikan pokok.