DISKUSIKAN

Tarif asuransi merupakan pedoman untuk menetukan premi asuransi. Premi asuransi akan
ditawarkan kepada calon nasabah oleh para agen asuransi. Tidak semua risiko dapat
ditanggung perusahaan asuransi. Fungsi underwriting diperlukan agar perusahaan asuransi
dapat memprediksi risiko-risiko yang akan terjadi. Bagaimana tanggapan Saudara mengenai
besaran tarif premi asuransi dikaitkan dengan manfaat dari asuransi (contoh premi BPJS).

JAWAB

Tarif asuransi adalah harga satuan suatu kontrak asura nsi tertentu, untuk orang
tertentu, terhadap kerugian tertentu, dan digunakan untuk masa tertentu. Pembuatan
tarif asuransi berkisar pada value judgement (berdasarkan beberapa pengalaman
saja) sampai kepada highly scientific (menggunakan rumus matematika dan
sistematik). Tarif juga terjadi berdasarkan tawar menawar antara perusahaan dengan
pembeli asuransi. Dalam menentukan tarif, perusahaan asuransi harus
memperhitungkan kemungkinan rugi (probability of loss) dan penyisihan sebagian
kecil dana untuk keuntungan sehingga fungsi underwriting diperlukan perusahaan
asuransi agar dapat memprediksi beberapa risiko yang akan
terjadi. Underwriting adalah proses identifikasi dan seleksi risiko dari calon
tertanggung yang mengasuransikan pada perusahaan asuransi yang dipilihnya.
Penambahan atau pengurangan premi disebabkan karena
proses underwriting adalah proses rating. Orang dengan risiko standar, dengan kata
lain tidak memiliki kecenderungan untuk membuat perusahaan asuransi merugi
dalam waktu relatif pendek, maka akan dikenakan rating standar, atau tidak ada
penambahan premi untuk risikonya, sedangkan orang dengan risiko di atas standar
akan masuk ke dalam kelas substandard yang akan dikenakan premi lebih tinggi dari
premi standar. Dalam kasus individu tidak merokok dan mempunyai risiko rata – rata
maka akan dimasukkan ke super preferred class yang dikenakan premi lebih rendah
dari premi standar.

Premi asuransi adalah kewajiban suatu individu yang akan digunakan oleh
perusahaan asuransi untuk mengganti kerugian yang diderita individu tersebut. Salah
satu premi asuransi yaitu premi BPJS. Premi BPJS adalah iuran Kesehatan yang harus
dibayarkan setiap bulan dan sifatnya wajib. Manfaat BPJS, utamanya BPJS Kesehatan
yaitu menanggung hampir semua jenis penyakit, iuran per bulan yang cukup
terjangkau, sistem pembayaran iuran yang mudah, tidak memerlukan medical check
up seperti asuransi swasta, memberikan jaminan atas biaya perawatan kesehatan
seumur hidup, tanpa ketentuan pre – existing condition (tidak ada pengecualian
untuk mengklaim), dan beberapa manfaat pelayanan di fasilitas kesehatan. Tarif
BPJS Kesehatan terhitung sejak Juli 2020 – 2023 adalah Rp150.000 untuk Iuran BPJS
Kesehatan Kelas 1, Rp100.000 untuk Iuran BPJS Kesehatan Kelas 2, dan Rp35.000
untuk Iuran BPJS Kesehatan Kelas 3 setelah mendapat subsidi dari pemerintah
sebesar Rp7.000.

Mengenai besaran tarif premi asuransi yang dikaitkan dengan manfaat dari asuransi,
menurut saya sebanding karena dengan pembayaran iuran yang terjangkau dan
mudah, kita mendapatkan banyak manfaat atas asuransi tersebut seperti yang telah
dijelaskan di atas.

Demikian tanggapan dari saya mengenai diskusi ini, mohon koreksinya apabila a da
yang kurang tepat. Terimakasih.

Sumber :

BMP ADBI4211 – Manajemen Risiko dan Asuransi - Edisi 3 Modul 6