SEKOLAH TINGGI MANAJEMEN RISIKO DAN ASURANSI

OPERASIONAL ASURANSI JIWA DAN KESEHATAN

BAB VIII : FUNGSI-FUNGSI AKTUARIA UNTUK ASURANSI KUMPULAN

DAN ASURANSI KESEHATAN.

Fungsi Seorang Aktuaria Pada Asuransi Kumpulan.

 Fungsi yang diperankan oleh seorang aktuaria dalam perancangan, pemasaran dan
penyerahan program-program asuransi kumpulan secara esensial sama dengan yang
diperankannya terhadap tipe produk lain yang dijual oleh perusahaan asuransi. Fungsi-
fungsi ini termasuk pengembangan struktur manfaat, penetapan harga, dan penentuan
hasil keuangan pada setiap periode.

Aktuaris mengembangkan produk asuransi kumpulan melalui lima kegiatan utama sbb:

 Kegiatan pertama adalah perancangan produk atau manfaatnya.

 Kegiatan kedua adalah seleksi jenis resiko yang akan ditanggung perusahaan.
 Kegiatan ketiga adalah menetapkan harga produk/premi.
 Kegiatan keempat adalah experience rating, yaitu proses penetapan premi bruto yang
dibayar oleh pemegang polis pada akhir suatu periode polis (biasanya satu tahun)
berdasarkan pengalaman sebelumnya.
 Kegiatan kelima adalah manajemen portofolio.

1. Asuransi Jiwa Kumpulan.

Polis asuransi kumpulan menanggung sejumlah orang dibawah suatu perjanjian
tunggal, disebut master contract, yaitu perjanjian antara perusahaan asuransi dengan
pemegang polis kumpulan. Para tertanggung secara individu dibawah polis asuransi
jiwa kumpulan bukan merupakan pihak-pihak dalam perjanjian, walaupun mereka
mempunyai hak-hak tertentu dalam polis.

Tabel-tabel Mortalita.
 Tabel mortalita pertama yang dikembangkan untuk asuransi kumpulan adalah tabel
mortalita The Commisioners 1960 Standard Group (1960 CSG).

Premi.
 Penyusunan tarif premi asuransi jiwa kumpulan sangat tergantung atas pengalaman
klaim sebelumnya.
 Proses menggunakan pengalaman sendiri suatu group untuk mengembangkan tarif
premi dinamakan experience rating (penyusunan tarif berdasarkan pengalaman).
 Experience Rating Refund.
 Jika polis merupakan polis participating, refund disebut sebagai dividen. Jika polis
merupakan polis non participating, refund disebut experience rating refund.
 Untuk menentukan jumlahnya apabila ada, yang diterima oleh seseorang pemegang
polis sebagai experience rating fund atau dividen akan dipertimbangkan tiga faktor
sbb:
 Pengalaman klaim group tahun sebelumnya.
 Besar ukuran group.
 Biaya administrasi polis kumpulan yang dikeluarkan perusahaan asuransi.

Claim Fluctuation Reserve.

 Setelah menganalisa klaim-klaim dan biaya-biaya tahun polis sebelumnya, harus
menentukan penempatan kelebihan premi yang dibayar oleh pemegang polis.
 Aktuaris dapat menentukan bahwa sebagian atau seluruh kelebihan tersebut perlu
ditambahkan sebagai cadangan khusus, untuk mengantisipasi klaim yang akan
timbul.
 Tujuan Claim Fluctuation Reserve adalah untuk menghadapi pengalaman klaim
yang tidak menguntungkan yang mungkin terjadi pada tahun-tahun yang akan
datang.

2. Asuransi Kesehatan.
 Asuransi kesehatan dapat dibagi dua kelompok besar : Asuransi Disability Income
dan Asuransi Medical Expence.
 Asuransi Disability Income menyediakan benefit yang dibayarkan secara teratur
kepada tertanggung untuk mengganti penghasilannya sewaktu ia tidak mampu
bekerja karena sakit atau kecelakaan.
 Asuransi Disability Income dapat berjangka panjang (Long Term Disability/ LTD
Insurance) jika lamanya ketidakmampuan melebihi waktu lima tahun.
 Tujuan Asuransi Medical Expence adalah untuk membayar sebagian atau seluruh
biaya pemeliharaan kesehatan tertanggung, seperti biaya kamar rumah sakit, biaya
bedah, biaya dokter, obat-obatan, pemeriksaan dan perawatan. Asuransi
menawarkan beberapa tipe asuransi biaya medical expence :
 Asuransi Rumah Sakit (Hospital Insurance).
 Asuransi Bedah (Surgical Insurance).
 Asurance Pengobatan Utama (Major Medical Insurance).
 Asuransi melahirkan di rumah sakit (Hospital Confinement Insurance).
 Asuransi pertanggungan terbatas/penyakit mengerikan (limited coverage or
dread disease insurance).
 Asuransi berhubungan dengan gigi (dental insurance).
Statistik Morbiditis.
 Statistik yang diperlukan untuk mengembangkan produk-produk asuransi
kesehatan biasanya lebih ruwet daripada yang dipakai untuk mengembangkan
produk-produk asuransi jiwa.
 Tingkat Morbidita menunjukkan kecenderungan bahwa seseorang pada usia
tertentu akan menderita sakit atau tidak mampu bekerja.
 Seluruh jenis klaim yang diperkirakan terjadi dibawah perjanjian asuransi
kesehatan merupakan unsur utama dalam perhitungan tarif premi asuransi
kesehatan.
 Jumlah keseluruhan jenis klaim, merupakan hasil perkalian tingkat
frekuensi klaim per tertanggung dengan jumlah nominal rata-rata per klaim
dengan jumlah tertanggung yang hidup.
 Tingkat frekuensi klaim adalah persentase dari jumlah tertanggung yang
diperkirakan akan mengajukan klaim.

Asuransi Kesehatan Perorangan.

 Premi Asuransi Kesehatan perorangan dikembangkan dengan suatu cara yang
sama dengan premi asuransi jiwa perorangan. Premi asuransi kesehatan
perorangan seringkali berdasarkan atas premi tahunan level.

Asuransi Kesehatan Kumpulan.

 Sama dengan asuransi jiwa kumpulan, premi asuransi kesehatan biasanya
dikalkulasikan dengan menggunakan experience rating, manual rating atau
blended rating, tergantung atas ukuran dan pengalaman klaim sebelumnya dari
group tertanggung. Tarif premi biasanya dikalkulasikan dan dijamin untuk satu
tahun, dengan pembayaran premi bulanan.

Cadangan

Asuransi Kesehatan Individu.

 Perhitungan cadangan untuk asuransi kesehatan perorangan sangat mirip
dengan perhitungan cadangan untuk asuransi jiwa. Untuk mengkalkulasikan
kewajiban cadangan (reserve liabilities) untuk asuransi biaya pengobatan,
beberapa perusahaan mengandalkan tabel-tabel morbidita yang mencerminkan
pengalaman para tertanggung mereka sendiri.

Group Health Insurance (Asuransi Kesehatan Kumpulan).

 Cadangan-cadangan klaim dibentuk untuk masing-masing jenis asuransi
kesehatan group yang berbeda, seperti asuransi disability income, asuransi
pengobatan utama, asuransi biaya pembedahan dan asuransi pengobatan gigi.
Beberapa perusahaan membentuk cadangan pengganti (contigency reserve)
untuk melindungi diri terhadap kecenderungan-kecenderungan naiknya klaim
yang tidak diperkirakan.