HUKUM LAYANAN KTA KILAT APLIKASI PINJAMAN

ONLINE AKULAKU DALAM PERSPEKTIF HUKUM ISLAM

PROPOSAL
Diajukan untuk Memenuhi Tugas Akhir Metode Penelitian Hukum

DISUSUN OLEH:

SRI NIAR MALIK

NIM: 202042014

HUKUM EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS SYARIAH
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI GORONTALO
TAHUN 2023
A. Latar Belakang

Teknologi digital dan sosial media turut berkembang seiring dengan kemajuan teknologi,
manusia yang melihat peluang terus menciptakan inovasi dengan tujuan mempermudah
dalam kegiatan sehari-hari. Masyarakat lebih suka kepada hal-hal yang praktis dan efisien
dan perkembangan ini tentunya dapat dirasakan oleh seluruh masyarakat global yang
didalamnya termasuk masyarakat muslim.

Keefektifan yang dapat dirasakan oleh pesatnya perkembangan teknologi dapat meliputi
segala hal di dalam kehidupan, salah satunya ialah dalam bidang muamalah, muamalah
adalah hubungan antar manusia dengan tujuan memperoleh alat untuk melayani kebutuhan
materiil dengan cara yang sebaik-baiknya sesuai dengan ajaran dan persyaratan agama. 1
Muamalah juga bisa diartikan sebagai pertukaran barang atau sesuatu yang dapat
menguntungkan dengan cara yang telah ditentukan, seperti jual beli, sewa menyewa, upah,
pinjam meminjam, bertani, afiliasi dan bisnis.2 Yang mana hal tersebut juga meliputi hutang-
piutang, jual beli, sewa-menyewa dan lain sebagainya.

Setiap orang memiliki keahlian yang mana tiap individu berbeda-beda untuk memenuhi
kebutuhan hidupnya. Oleh karena itu, jika sewaktu-waktu timbul kebutuhan yang mendesak
dan sangat diwajibkan untuk berhutang kepada orang lain baik berupa barang maupun uang,
maka kita wajib memberikan bantuan berupa pinjaman atau hutang yang berharga dan
bermanfaat di sisi Allah.

Dalam pasal 1 angka 11 UU Perbankan kredit adalah titipan atau kewajiban yang dapat
disamakan dengan itu, berdasarkan suatu kontrak atau perjanjian pinjam meminjam antara
bank dengan pihak lain dengan memaksa peminjam untuk membayar hutangnya setelah
jangka waktu tertentu. Time Bank kepada nasabahnya diharapkan memperoleh keuntungan,
dengan berinvestasi di perbankan, tidak hanya meminjamkan, tetapi juga berinvestasi dalam
kegiatan lain seperti mengambil saham dalam bisnis daripada berinvestasi di keuangan.3

1 Syaikhu, Ariyadi, Norwili. “Fikih Muamalah Memahami Konsep Dan Dialektika Kontemporer”.
(Yogyakarta: K-Media, 2020)
2 Nurfaridah Syamsiah, “Tinjauan Sosisologi Hukum Islam Terhadap Perilaku Konsumen Pada
Penggunaan Fintect Kredit Online,” (Yogyakarta, 2019).
3 Amrie, “RUU tentang Perkreditan Perbankan” 2001. Diakses pada: 23 Januari 2022. Melalui
https://www.hukumonline.com/berita/a/ruu-tentang-perkreditan-perbankan-hol2874
Adanya perkembangan teknologi yang semakin cepat dan terus melesat dapat dengan mudah
dijangkau oleh setiap orang dalam melakukan kegiatan apapun, salah satunya dengan
hadirnya layanan peer-to-peer lending atau pinjam meminjam uang berbasis teknologi
informasi ini, masyarakat yang membutuhkan uang dalam jumlah kecil dapat dengan mudah
dan cepat mendapatkan pinjaman tanpa perlu mengajukan kredit ke bank. Layanan peer-to-
peer lending atau yang biasa disebut pinjaman online dapat diakses kapan saja dan di mana
saja melalui Google Play atau Play Store. Hal ini tentunya berbeda dengan fasilitas kredit
atau pembiayaan bank dimana debitur yang membutuhkan uang harus datang langsung ke
kantor bank yang bersangkutan dan harus melalui proses yang sangat lama dan memakan
waktu untuk mendapatkannya.

Layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi di Indonesia diatur dalam Peraturan
Otoritas Jasa Keuangan No.77/POJK.01/2016. Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
Teknologi Informasi adalah penyediaan layanan keuangan untuk menghubungkan pemberi
pinjaman dan peminjam untuk membuat perjanjian pinjaman dan meminjam dalam mata
uang rupiah secara langsung melalui sistem elektronik menggunakan Internet. 4 (Dewan
Komisioner Otoritas Jasa Keuangan 2016). Sebagai contoh aplikasi dengan layanan pinjaman
meminjam uang berbasis teknologi yang saat ini tengah marak dipergunakan oleh masyarakat
di Indonesia yaitu Akulaku yang mana sudah dikenal di Indonesia sejak tahun 2016.

Akulaku adalah platform keuangan digital yang telah terkemuka di Asia Tenggara yang mana
sudah beroperasi di 4 negara besar seperti Indonesia, Filipina, Vietnam, dan Malaysia.
Aplikasi ini merupakan aplikasi berbasis teknologi informasi yang menyediakan layanan
keuangan online, dengan aplikasi ini seseorang yang membutuhkan modal berupa uang atau
barang skala kecil dapat langsung mengajukan pembiayaan. Akulaku sendiri sudah bisa
diunduh melalui Google Play, Play Store dan App Store di smartphone. Tercatat pada bulan
Juli 2019 Akulaku menembus 20 juta pendaftar dan pada bulan Juli 2020 investasi digital
dibawah Asetku melebihi 1 miliar.5

Pengajuan pinjaman uang secara elektronik di Aplikasi Akulaku terbilang cukup mudan dan
cepat, para pengguna aplikasi Akulaku hanya memerlukan KTP dan memasukan data atau

4 Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77
/Pojk.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Indonesia,
2016.
5 Akulaku, “Profil Perusahaan Akulaku Indonesia,” 2014.
keterangan dasarjuga nomor rekening yang mengajukan, kemudian ajukan pinjaman dan
setelah pinjaman disetujui dana akan langsung dikirimkan ke rekening peminjam. Akan tetapi
dengan adanya kemudahan tersebut membuat seseorang lebih mudah untuk terlilit hutang tak
berujung apabila dalam prosesnya kurang berhati-hati dalam mencari pinjaman yang tepat
dan pengaturan atau manajemen keuangan yang tidak baik.

Alasan utama seseorang menggunakan pinjaman kredit online adalah karena lebih nyaman
dan mudah dalam bertransaksi, namun dibalik semua kemudahan yang ada terdapat beberapa
risiko yang terkait dengan kredit online ini diantaranya denda pembayaran lebih besar
dibanding kredit biasa, dari sisi sistem keamanan, kredit online lebih rentan terhadap
pelanggaran data pelanggan oleh perusahaan, terutama jika terjadi kegagalan pembayaran.
Ketiga, jangka waktu pelunasan yang singkat, dan keempat, masih banyak pinjaman online
ilegal yang belum terdaftar di OJK yang mudah terjadi dan mudah ditipu. Selain itu masih
ada beberapa kelemahan lain dalam pinjaman online akulaku, beberapa hal yang bisa dibilang
cukup privasi akan diminta oleh pihak Akulaku seperti informasi lokasi, daftar kontak nomor
telepon, pengguna juga diminta keterangan mengenai informasi perangkat ponsel, merk dan
model ponsel juga sistem operasi ponsel.

Selain ada kekurangan dari pihak Akulaku, dalam hal ini pun nasabah atau peminjam/pengaju
seringkali melakukan wanprestasi. Tiga dari 10 pengguna yang mengajukan pinjaman online
seringkali dengan sengaja tidak membayar tagihannya, yang dalam bahasanya disebut
“Galbay” atau gagal bayar. Mereka dengan sengaja tidak melunasi tagihan lebih dari tanggal
jatuh tempo pembayaran dan pada akhirnya leasing turun tangan untuk menagih
pembayarannya langsungke rumah pengguna tersebut.

Hibah pinjaman yang terdapat dalam klaim Akulaku merupakan salah satu penerapan akad
qardh dalam hukum Islam. Yang dimaksud dengan qardh adalah memberi seseorang harta
yang dapat diambil kembali atau memintanya untuk dikembalikan, atau dengan kata lain
meminjamkan tanpa mengharap.

Qardh juga ada yang didalamnya terdapat riba, secara terminolgi riba menurut ulama
syafi’iyah, riba adalah bentuk transaksi dengan cara menetapkanpengganti tertentu (iwadh
makhshush) “yang tidak diketahui kesamaannya (dengan yang ditukar), dalam ukuran syar‟i
pada saat transaksi, atau disertai penangguhan terhadap kedua barang yang dipertukarkan”
ataupun terdapat salah satunya menurut Ulama Hanafiah, riba adalah nilai lebih yang tidak
ada pada barang yang ditukar berdasarkan ukuran syari’i yang dipersyaratkan pada salahsatu
pihak yang berakad pada saat transaksi, sedangkan menurut Hanabilah, riba adalah
penambahan sesuatu yang dikhususkan .6

Riba qardh adalah suatu keuntungan atau tingkat kelebihan tertentu yang disyaratkan kepada
orang yang berutang (muqtarid). Misalnya seseorang berhutang 100.000 diharuskan
membayar 150.000, maka tambahan 50.000 tersebut merupakan riba qardh.7

Dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.77/POJK.01/2016 juga telah dijelaskan juga
bahwa Qardh merupakan akad pinjaman dari Lembaga Keuangan Syariah kepada nasabah
dengan ketentuan bahwa nantinya nasabah wajib mengembalikan pokok pinjaman yang
diterimanya kepada LKS pada waktu dan dengan cara pengembalian yang telah disepakati.

Berdasarkan uraian diatas, untuk mendalami kajian tentang hukum layanan kta kilat aplikasi
pinjaman online Akulaku, peneliti ingin meneliti lebih dalam dan dapat memberikan hasil
penelitian bagaimana analisis hukum layanan kta kilat aplikasi pinjaman online akulaku
dalam perspektif hukum islam ini. Maka dari itu, berdasarkan uraian diatas peneliti tertarik
untuk mengambil suatu judul penelitian “Hukum layanan KTA Kilat aplikasi pinjaman
Online Akulaku dalam perspektif Hukum Islam”.

B. Rumusan Masalah

Setelah menelaah identifikasi masalah dan pembatasan masalah tersebut serta berkaitan
dengan kebutuhan pendekatan yang tepat untuk mengurangi objek penelitian, maka penelitian
ini membahas rumusan masalah yang dapat dirumuskan menjadi pertanyaan-pertanyaan
berikut:

1. Bagaimana pelaksanaan perjanjian pinjaman online pada Aplikasi Akulaku?

2. Bagaimana analisis hukum islam terhadap praktik pinjaman online pada Aplikasi
Akulaku?

6 Mardani, “Hukum Sistem Ekonomi Islam” (Jakarta: Rajawali Pers, 2015), hlm. 78-79.
7 Ibid.