INOVASI TEKNOLOGI KEUANGAN DALAM

MENINGKATKAN AKSES PEMBIAYAAN MIKRO SYARIAH

UNTUK PENGUSAHA KECIL DAN MENENGAH

Karya Tulis Ilmiah ini disusun untuk mengikuti event Lomba Penulisan ESAI
Ekonomi Syariah 2023

Ditulis oleh:

Cindy Kurnia Hesti

1
Latar Belakang

Inovasi teknologi keuangan telah memainkan peran yang sangat penting

dalam meningkatkan akses pembiayaan mikro syariah untuk pengusaha kecil dan
menengah (UKM) di seluruh dunia. Pembiayaan mikro syariah adalah bentuk
pembiayaan yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam, yang melibatkan
pembagian risiko antara pihak pembiaya dan penerima pembiayaan. Berikut
adalah beberapa inovasi teknologi keuangan yang telah berkontribusi dalam
meningkatkan akses pembiayaan mikro syariah.

Pertumbuhan ekonomi suatu negara sangat tergantung pada kemampuan

sektor kecil dan menengah (UKM) untuk berkembang. UKM memainkan peran
penting dalam menciptakan lapangan kerja, meningkatkan pendapatan rumah
tangga, dan mendukung perkembangan ekonomi secara keseluruhan. Namun,
UKM seringkali menghadapi kendala dalam mengakses pembiayaan yang
diperlukan untuk mengembangkan usaha mereka. Terutama, pengusaha kecil dan
menengah yang ingin menjalankan bisnis sesuai dengan prinsip-prinsip syariah
memiliki tantangan tambahan dalam memenuhi kebutuhan keuangan mereka.

Esai ini akan mengkaji bagaimana inovasi teknologi keuangan dapat

meningkatkan akses pembiayaan mikro syariah untuk pengusaha kecil dan
menengah. Dengan merumuskan solusi-solusi inovatif yang relevan dengan
konteks ekonomi dan perbankan syariah Indonesia, penelitian ini diharapkan
dapat memberikan kontribusi positif terhadap perkembangan UKM dan sektor
keuangan syariah di Indonesia.

Pembahasan

Dalam perekonomian yang berkembang pesat seperti Indonesia, sektor kecil

dan menengah (UKM) memainkan peran yang sangat penting dalam menciptakan
lapangan kerja dan mendorong pertumbuhan ekonomi. Namun, salah satu hambatan
utama yang dihadapi oleh UKM adalah akses terhadap pembiayaan yang cukup
untuk mendukung pengembangan bisnis mereka. Terutama bagi pengusaha yang

2
ingin menjalankan bisnis sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, tantangan ini bisa
menjadi lebih kompleks.

Kendala Akses Pembiayaan Mikro Syariah

Beberapa kendala utama yang dihadapi oleh UKM dalam mengakses

pembiayaan mikro syariah adalah sebagai berikut :

1. Keterbatasan Pengetahuan
Banyak pengusaha kecil dan menengah mungkin tidak memiliki
pemahaman yang memadai tentang produk keuangan syariah dan
bagaimana cara mengaksesnya. Ini mengakibatkan
ketidakpercayaan dan ketidakpastian dalam menggunakan
pembiayaan mikro syariah.
2. Ketidaktersediaan Produk yang Sesuai
Di beberapa daerah, lembaga keuangan syariah mungkin belum
menyediakan produk pembiayaan mikro yang sesuai dengan
kebutuhan UKM. Hal ini mengakibatkan UKM kesulitan dalam
menemukan pembiayaan yang sesuai dengan prinsip syariah.
3. Regulasi yang Kompleks
Regulasi yang kompleks dan kurangnya kejelasan dalam kebijakan
pemerintah terkait dengan pembiayaan syariah dapat menjadi
kendala dalam pengembangan pembiayaan mikro syariah.
4. Ketidakmampuan Memberikan Jaminan
UKM seringkali kesulitan memberikan jaminan yang dibutuhkan
untuk mendapatkan pembiayaan. Hal ini bisa menjadi hambatan
serius dalam mengakses pembiayaan mikro syariah.

Inovasi Teknologi Keuangan sebagai Solusi

Dalam mengatasi kendala-kendala ini, inovasi teknologi keuangan atau

Fintech menjadi kunci penting. Teknologi keuangan telah membawa perubahan
besar dalam industri keuangan, dan sekarang saatnya untuk memanfaatkannya
untuk meningkatkan akses pembiayaan mikro syariah. Berikut adalah beberapa cara
di mana teknologi keuangan dapat membantu :

3
 1. Pendidikan dan Penyuluhan Melalui Aplikasi Mobile
Aplikasi mobile yang didedikasikan untuk pendidikan dan
penyuluhan tentang produk keuangan syariah dapat membantu
UKM memahami konsep-konsep dasar syariah dan bagaimana
mereka dapat mengakses pembiayaan syariah.
2. Pembiayaan Berbasis Teknologi
Platform teknologi keuangan dapat digunakan untuk
menghubungkan UKM dengan pembiayaan mikro syariah yang
sesuai. Ini dapat mempercepat proses persetujuan dan penggunaan
pembiayaan.
3. Analisis Data yang Lebih Baik
Teknologi keuangan memungkinkan pemantauan dan analisis data
yang lebih baik. Lembaga keuangan syariah dapat menggunakan
data ini untuk mengidentifikasi UKM yang berpotensi dan
memberikan pembiayaan dengan risiko yang lebih terkendali.
4. Transparansi dan Keamanan
Teknologi blockchain, misalnya, dapat digunakan untuk
meningkatkan transparansi dan keamanan dalam transaksi keuangan
syariah.

Implikasi Positif

Penerapan inovasi teknologi keuangan dalam pembiayaan mikro syariah

memiliki implikasi positif yang besar. Ini tidak hanya akan membantu UKM dalam
mengakses pembiayaan yang mereka butuhkan, tetapi juga akan mendukung
perkembangan sektor keuangan syariah secara keseluruhan. Dengan lebih banyak
UKM yang dapat berkembang, akan ada peningkatan lapangan kerja, peningkatan
pendapatan rumah tangga, dan pertumbuhan ekonomi yang lebih kuat.

Kesimpulan

Inovasi teknologi keuangan adalah kunci untuk meningkatkan akses

pembiayaan mikro syariah bagi pengusaha kecil dan menengah di Indonesia.
Dengan memanfaatkan teknologi keuangan dengan bijak, kita dapat mengatasi
kendala yang ada dan memberikan kontribusi yang signifikan terhadap

4
pertumbuhan ekonomi, pengembangan UKM, dan perkembangan sektor keuangan
syariah di Indonesia. Dengan terus menggabungkan prinsip syariah dengan
teknologi keuangan, masa depan keuangan syariah di Indonesia tampak sangat
cerah.

5
Daftar Pustaka

Hasan, M., & Duhita, D. (2020). Factors Affecting the Access of Micro,
Small, and Medium Enterprises to Sharia Financing in Indonesia. Jurnal Ekonomi
Syariah Teori dan Terapan, 7(2), 135-150.

OJK (Otoritas Jasa Keuangan). (2020). Laporan Tahunan OJK 2019. OJK.

Rosadi, D., & Hery. (2018). Teknologi Keuangan Digital dalam

Pemberian Pembiayaan Mikro Syariah di Indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah
Teori dan Terapan, 5(7), 603-620.

6
 LEMBAR PERNYATAAN ORISINALITAS KARYA
LOMBA ESAI EKONOMI SYARIAH
ROAD TO FESYAR 2023
KANTOR PERWAKILAN BANK INDONESIA KEDIRI

Saya yang bertanda tangan di bawah ini :

Nama Lengkap : Cindy Kurnia Hesti
No. HP : 085706432429
Alamat : Ds. Plaosan Dsn. Temboro Kec. Wates Rt.04/Rw.01 Kec.
Wates Kab. Kediri Jawa Timur
Judul Esai : INOVASI TEKNOLOGI KEUANGAN DALAM
MENINGKATKAN AKSES PEMBIAYAAN MIKRO
SYARIAH UNTUK PENGUSAHA KECIL DAN MENENGAH
Menyatakan bahwa karya esai orisinal, bukan plagiat, yang dibuat orang lain dan tidak
sedang atau pernah diikutsertakan dan memenangi penghargaan atau lomba manapun.
Demikian pernyataan ini dibuat dengan sebenarnya. Apabila terbukti terdapat pelanggaran
di dalamnya, maka Saya siap untuk didiskualifikasi dari perlombaan Lomba Esai Ekonomi
Syariah Road to FESyar 2023 Kantor Perwakilan Bank Indonesia Kediri sebagai bentuk
pertanggungjawaban.

Cindy Kurnia Hesti