TUGAS MAKALAH

MATA KULIAH MANAJEMEN RISIKO

Kelompok 5 :
Lhutvi Basyori - 2102074
Nurdiana – 2102059

UNIVERSITAS MAYASARI BAKTI (UMB)

KOTA TASIKMALAYA
 BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang

Di Indonesia, pertumbuhan ekonomi dan perkembangan infrastruktur transportasi telah

mengakibatkan peningkatan signifikan dalam mobilitas penduduk. Kendati demikian, risiko
kecelakaan penumpang tetap merupakan tantangan serius yang perlu diatasi. Dengan tingginya
volume kendaraan bermotor, serta kepadatan lalu lintas di beberapa wilayah, perlindungan
terhadap penumpang menjadi semakin krusial.
Pentingnya asuransi kecelakaan penumpang di Indonesia diperkuat oleh data statistik
yang menunjukkan tingginya angka kecelakaan di jalan raya dan sektor transportasi lainnya.
Risiko ini dapat memberikan dampak serius terhadap kondisi kesehatan dan keuangan para
korban, terutama jika mereka tidak memiliki perlindungan asuransi yang memadai.
Selain itu, Indonesia memiliki undang-undang terkait asuransi yang mengatur berbagai
aspek perlindungan konsumen dan keuangan, termasuk aspek-aspek yang berkaitan dengan
asuransi kecelakaan penumpang. Sebagai contoh, Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
tentang Perasuransian memberikan dasar hukum yang mengatur sejumlah prinsip-prinsip
asuransi, termasuk perlindungan terhadap risiko kecelakaan penumpang.

Keberadaan undang-undang ini menjadi landasan bagi perusahaan asuransi untuk

menyusun produk-produk yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat Indonesia. Pemerintah
juga memiliki peran dalam mendorong kesadaran masyarakat akan pentingnya memiliki asuransi
kecelakaan penumpang melalui kampanye-kampanye informasi dan insentif-insentif tertentu.
Dalam konteks ini, makalah ini akan mengeksplorasi relevansi asuransi kecelakaan
penumpang dengan situasi di Indonesia, menggali peran undang-undang dalam menentukan
kerangka kerja untuk perlindungan asuransi, serta menganalisis sejauh mana kesadaran
masyarakat dan implementasi regulasi terkait dalam meningkatkan tingkat perlindungan
terhadap penumpang dalam keadaan darurat.
BAB II
KAJIAN PUSTAKA: PENDALAMAN TENTANG TEORI-TEORI ASURANSI KECELAKAAN
PENUMPANG

A. Teori Ekonomi Asuransi

Dalam Teori Ekonomi Asuransi, asuransi kecelakaan penumpang dapat dipahami melalui
prinsip-prinsip dasar manajemen risiko dan perlindungan finansial. Berikut adalah penjelasan
mengenai asuransi kecelakaan penumpang dari perspektif teori ekonomi asuransi:

a. Transfer Risiko:

Prinsip utama dalam teori ekonomi asuransi adalah transfer risiko. Dalam konteks
asuransi kecelakaan penumpang, penumpang mentransfer risiko cedera atau kerugian
finansial yang mungkin terjadi selama perjalanan kepada perusahaan asuransi. Dengan
membayar premi, penumpang dapat mengalihkan risiko kecelakaan yang tidak dapat
diprediksi ke perusahaan asuransi.

b. Prinsip Kolektivitas:

Teori ekonomi asuransi menekankan prinsip kolektivitas di mana sekelompok orang

membayar premi untuk melindungi diri mereka dari risiko bersama. Dalam asuransi
kecelakaan penumpang, premi yang dibayarkan oleh banyak penumpang digunakan untuk
membentuk dana yang dapat digunakan untuk membayar klaim jika kecelakaan terjadi.
Kolektivitas ini mengurangi beban finansial yang ditanggung oleh setiap individu jika mereka
mengalami kecelakaan.

c. Penentuan Premi Berdasarkan Risiko:

Menurut teori ekonomi asuransi, perusahaan asuransi menentukan premi berdasarkan

analisis risiko. Penilaian risiko dilakukan dengan mempertimbangkan faktor-faktor seperti
usia, jenis kelamin, riwayat kesehatan, dan faktor risiko lainnya. Penumpang yang dianggap
memiliki risiko lebih tinggi mungkin dikenakan premi yang lebih tinggi untuk mencerminkan
potensi klaim yang lebih besar.

d. Incentive untuk Pencegahan Kecelakaan:

Teori ekonomi asuransi juga mencakup insentif untuk pencegahan kecelakaan. Dengan
memiliki asuransi, penumpang dapat merasa lebih aman dan terdorong untuk mengambil
tindakan pencegahan yang dapat mengurangi risiko kecelakaan. Perusahaan asuransi dapat
memberikan insentif tambahan, seperti diskon premi, bagi penumpang yang mengadopsi
perilaku yang lebih aman.
 Dengan menerapkan prinsip-prinsip teori ekonomi asuransi, asuransi kecelakaan penumpang
diharapkan dapat memberikan perlindungan finansial yang efektif bagi penumpang, sekaligus
membantu menciptakan sistem asuransi yang berkelanjutan dan efisien.

B. Teori Utilitas dan Kepuasan Konsumen

Kedua, dalam teori utilitas dan kepuasan konsumen, asuransi kecelakaan penumpang dapat
dianalisis dari sudut pandang bagaimana asuransi memberikan utilitas atau kepuasan kepada
konsumen. Berikut adalah penjelasan mengenai asuransi kecelakaan penumpang dari perspektif
teori utilitas dan kepuasan konsumen:

a. Pemenuhan Kebutuhan dan Preferensi Konsumen:

Teori utilitas menekankan bahwa konsumen bertindak untuk memaksimalkan kepuasan

atau utilitas mereka. Asuransi kecelakaan penumpang dirancang untuk memenuhi
kebutuhan dan preferensi konsumen terkait dengan perlindungan finansial dalam situasi
kecelakaan. Dengan memiliki asuransi, konsumen dapat merasa lebih aman dan nyaman
selama perjalanan.

b. Reduksi Kekhawatiran dan Stres:

Asuransi kecelakaan penumpang memberikan manfaat psikologis kepada konsumen

dengan mengurangi kekhawatiran dan stres terkait dengan risiko kecelakaan. Penumpang
yang terlindungi oleh asuransi cenderung merasa lebih tenang dan yakin bahwa mereka
memiliki perlindungan finansial jika suatu kecelakaan terjadi.

c. Kemudahan dalam Pengambilan Keputusan:

Teori utilitas juga menyoroti pentingnya kemudahan dalam pengambilan keputusan.

Dengan memiliki asuransi kecelakaan penumpang, konsumen dapat membuat keputusan
dengan lebih mudah karena mereka tahu bahwa mereka telah mengambil langkah-langkah
untuk melindungi diri mereka dari risiko finansial yang tidak terduga.

d. Kepuasan Konsumen dari Manfaat Klaim:

Kepuasan konsumen dalam teori utilitas dapat dilihat dari manfaat yang diterima saat
mengajukan klaim asuransi. Jika proses klaim berjalan lancar dan konsumen merasa bahwa
mereka diperlakukan secara adil dan efisien, ini dapat meningkatkan kepuasan konsumen
terhadap produk asuransi tersebut.

Melalui pemahaman dan penerapan teori utilitas dan kepuasan konsumen, perusahaan
asuransi dapat mengembangkan produk asuransi kecelakaan penumpang yang tidak hanya
memberikan perlindungan finansial tetapi juga menciptakan pengalaman positif bagi
konsumennya.

C. Teori Manajemen Risiko

 Menurut teori manajemen risiko, asuransi kecelakaan penumpang dapat dipahami sebagai
suatu bentuk strategi untuk mengidentifikasi, mengukur, dan mengelola risiko yang mungkin
terjadi selama perjalanan. Berikut adalah penjelasan mengenai asuransi kecelakaan penumpang
dari perspektif teori manajemen risiko:

a. Identifikasi Risiko:

Teori manajemen risiko menekankan pentingnya identifikasi risiko. Dalam konteks

asuransi kecelakaan penumpang, risiko yang diidentifikasi melibatkan kemungkinan
kecelakaan atau insiden yang dapat menyebabkan cedera fisik atau kerugian finansial bagi
penumpang. Proses identifikasi risiko ini melibatkan penilaian terhadap potensi bahaya dan
konsekuensi yang mungkin timbul.

b. Pengukuran Risiko:

Pengukuran risiko adalah langkah selanjutnya dalam teori manajemen risiko. Dengan
memahami dan mengukur risiko yang diidentifikasi, perusahaan asuransi dapat menentukan
tingkat premi yang sesuai dengan tingkat risiko tersebut. Variabel seperti usia penumpang,
jenis transportasi, dan kondisi perjalanan dapat digunakan sebagai faktor pengukuran risiko.

c. Manajemen Risiko dengan Diversifikasi:

Teori manajemen risiko mendorong praktik diversifikasi untuk mengelola risiko. Dalam
asuransi kecelakaan penumpang, perusahaan asuransi dapat mencapai diversifikasi dengan
mengumpulkan premi dari sejumlah besar penumpang. Dengan cara ini, risiko kecelakaan
penumpang dapat tersebar dan tidak hanya terpusat pada satu individu atau kelompok
tertentu.

d. Penetapan Premi sebagai Pengganti Risiko:

Teori manajemen risiko menegaskan bahwa premi yang dibayarkan oleh penumpang
adalah bentuk kompensasi yang dihasilkan sebagai pengganti risiko yang diambil oleh
perusahaan asuransi. Penetapan premi dilakukan berdasarkan penilaian risiko, dan premi
tersebut menjadi sumber dana yang dapat digunakan untuk membayar klaim jika kecelakaan
terjadi.

e. Keputusan Klaim dan Proses Klaim yang Efisien:

Manajemen risiko melibatkan keputusan klaim yang efisien. Perusahaan asuransi harus
memiliki prosedur yang baik untuk menilai dan memproses klaim dengan cepat dan adil.
Dengan demikian, penumpang yang mengajukan klaim dapat mendapatkan manfaat asuransi
sesuai dengan kondisi dan ketentuan polis.

f. Analysis Post-Event:
 Setelah kejadian kecelakaan terjadi, teori manajemen risiko menekankan pentingnya
analisis post-event. Perusahaan asuransi perlu menganalisis kejadian tersebut untuk
memahami penyebab, dampak, dan pelajaran yang dapat diambil. Analisis ini dapat
membantu perusahaan meningkatkan strategi manajemen risiko mereka untuk masa depan.

g. Kesadaran terhadap Risiko yang Berubah:

Teori manajemen risiko juga mengandung konsep kesadaran terhadap risiko yang
berubah. Perusahaan asuransi harus selalu memantau dan menilai perubahan dalam risiko
yang dihadapi oleh penumpang, termasuk perubahan tren, teknologi, atau kondisi
perjalanan. Dengan demikian, perusahaan dapat menyesuaikan kebijakan asuransi mereka
untuk tetap relevan dan efektif.

Melalui pendekatan ini, asuransi kecelakaan penumpang tidak hanya menjadi alat untuk
transfer risiko, tetapi juga menjadi bagian dari strategi manajemen risiko yang komprehensif
untuk melindungi penumpang dan memastikan kelangsungan operasional perusahaan asuransi.

D. Teori Hukum Asuransi

Menurut teori hukum asuransi, asuransi kecelakaan penumpang dapat dipahami melalui
kerangka hukum yang mengatur hubungan antara pemegang polis (penumpang) dan perusahaan
asuransi. Berikut adalah penjelasan mengenai asuransi kecelakaan penumpang dari perspektif
teori hukum asuransi:

a. Kontrak Asuransi:

Dasar dari teori hukum asuransi adalah adanya kontrak asuransi. Kontrak ini merupakan
perjanjian antara pemegang polis (penumpang) dan perusahaan asuransi. Dalam konteks
asuransi kecelakaan penumpang, kontrak ini menguraikan hak dan kewajiban kedua belah
pihak, termasuk cakupan perlindungan, premi yang harus dibayar, serta ketentuan-ketentuan
lainnya.

b. Prinsip Utmost Good Faith (Uberrimae Fidei):

Teori hukum asuransi mencakup prinsip utmost good faith, yang berarti pihak yang
mengajukan asuransi (penumpang) dan pihak yang memberikan asuransi (perusahaan
asuransi) saling berkewajiban untuk memberikan informasi yang lengkap dan jujur.
Kewajiban ini melibatkan pengungkapan segala fakta yang relevan dengan risiko yang akan
diasuransikan.

c. Prinsip Indemnitas:

Prinsip indemnitas adalah dasar dari konsep ganti rugi dalam teori hukum asuransi.
Menurut prinsip ini, asuransi bertujuan untuk memberikan kompensasi kepada pemegang
polis (penumpang) hanya sejauh untuk mengembalikan mereka ke posisi keuangan yang
 seharusnya sebelum terjadinya kecelakaan. Ini mencegah terjadinya keuntungan finansial
dari klaim asuransi.

d. Prosedur Klaim:

Teori hukum asuransi mencakup prosedur klaim yang rinci. Setelah kecelakaan terjadi,
pemegang polis (penumpang) memiliki hak untuk mengajukan klaim asuransi. Perusahaan
asuransi harus memiliki prosedur yang jelas dan transparan untuk menilai dan memproses
klaim tersebut sesuai dengan ketentuan yang tercantum dalam polis.

e. Penyelidikan Risiko:

Perusahaan asuransi memiliki hak untuk melakukan penyelidikan risiko sebelum

memberikan polis asuransi. Ini melibatkan penilaian risiko terkait dengan penumpang yang
diajukan untuk diasuransikan. Jika terdapat ketidaksesuaian informasi atau penilaian risiko
yang tidak akurat, perusahaan asuransi dapat menolak atau menyesuaikan premi dan syarat-
syarat polis.

f. Hak dan Kewajiban Pihak Terkait:

Teori hukum asuransi menetapkan hak dan kewajiban masing-masing pihak. Hak
pemegang polis melibatkan hak untuk mendapatkan perlindungan sesuai dengan kondisi
yang diatur dalam polis. Sementara itu, perusahaan asuransi memiliki hak untuk menentukan
ketentuan polis dan menilai risiko dengan itikad baik.

g. Undang-Undang dan Regulasi Asuransi:

Teori hukum asuransi mencakup pemahaman tentang undang-undang dan regulasi

asuransi yang berlaku. Setiap negara biasanya memiliki kerangka hukum yang mengatur
praktik asuransi. Pengetahuan tentang undang-undang ini penting untuk memastikan bahwa
perusahaan asuransi dan pemegang polis beroperasi dalam kerangka hukum yang jelas dan
adil.

Melalui perspektif teori hukum asuransi, asuransi kecelakaan penumpang diatur oleh prinsip-
prinsip kontrak asuransi dan norma-norma hukum yang melibatkan kewajiban, hak, dan
tanggung jawab masing-masing pihak yang terlibat.
BAB III
ANALISIS KOMPARATIF : PERBANDINGAN OBJEK DENGAN KAJIAN PUSTAKA
PERBANDINGAN OBJEK
Teori Ekonomi Asuransi Implementasi Prinsip
Ekonomi Asuransi dalam
Asuransi Kecelakaan
Penumpang.
Asuransi kecelakaan
penumpang mencerminkan
prinsip-prinsip manajemen
risiko dan perlindungan
finansial. Penumpang dapat
mentransfer risiko ke
perusahaan asuransi dengan
membayar premi.
Teori Utilitas dan Kepuasan Pemenuhan Kebutuhan dan
Konsumen Preferensi Konsumen dalam
Asuransi Kecelakaan
Penumpang.
Asuransi kecelakaan
penumpang dirancang untuk
memenuhi kebutuhan dan
preferensi konsumen terkait
dengan perlindungan
finansial dalam situasi
kecelakaan.
Teori Manajemen Risiko Peran Asuransi Kecelakaan
Penumpang dalam
Manajemen Risiko
Asuransi kecelakaan
penumpang adalah bentuk
strategi manajemen risiko
yang melibatkan identifikasi,
pengukuran, dan
pengelolaan risiko terkait
kecelakaan selama
perjalanan.
KAJIAN PUSTAKA
Prinsip transfer risiko, prinsip
kolektivitas, penentuan
premi berdasarkan risiko,
dan insentif untuk
pencegahan kecelakaan
adalah elemen-elemen teori
ekonomi asuransi yang
relevan dengan asuransi
kecelakaan penumpang.
Asuransi memberikan utilitas
dengan mengurangi
kekhawatiran, stres, dan
memberikan kemudahan
pengambilan keputusan
kepada konsumen. Kepuasan
konsumen juga terkait
dengan manfaat klaim dan
pengalaman positif.
Penekanan pada identifikasi
risiko, pengukuran risiko,
manajemen risiko dengan
diversifikasi, penetapan
premi, keputusan klaim, dan
analisis post-event adalah
elemen-elemen teori
manajemen risiko yang
relevan.
Teori Hukum Asuransi Kontrak Asuransi Kecelakaan
Penumpang dan Prinsip
Hukum Asuransi.
Kontrak asuransi kecelakaan
penumpang mematuhi
prinsip-prinsip hukum
asuransi, termasuk prinsip
utmost good faith, prinsip
indemnitas, dan ketentuan-
ketentuan yang mengatur
hak dan kewajiban pihak
terkait.
Prinsip-prinsip utama hukum
asuransi seperti utmost good
faith, prinsip indemnitas,
prosedur klaim, penyelidikan
risiko, hak dan kewajiban
pihak terkait, serta
pemahaman tentang undang-
undang dan regulasi asuransi.
BAB IV:
KESIMPULAN DAN REKOMENDASI
A. Kesimpulan:
Dengan merinci empat teori yang telah dibahas, yaitu Teori Ekonomi Asuransi, Teori Utilitas
dan Kepuasan Konsumen, Teori Manajemen Risiko, dan Teori Hukum Asuransi, dapat diambil
beberapa kesimpulan signifikan terkait asuransi kecelakaan penumpang di Indonesia.
 Asuransi kecelakaan penumpang di Indonesia memiliki relevansi yang kuat dengan
pertumbuhan ekonomi, perkembangan infrastruktur transportasi, dan risiko kecelakaan
yang tinggi di jalan raya.
 Dari perspektif teori ekonomi asuransi, asuransi kecelakaan penumpang berperan dalam
mentransfer risiko dari penumpang ke perusahaan asuransi, dengan prinsip kolektivitas,
penentuan premi berdasarkan risiko, dan insentif untuk pencegahan kecelakaan sebagai
elemen kunci.
 Teori utilitas dan kepuasan konsumen menunjukkan bahwa asuransi memberikan
manfaat psikologis dengan mengurangi kekhawatiran dan stres, memenuhi kebutuhan
konsumen terkait perlindungan finansial, serta memberikan kemudahan pengambilan
keputusan.
 Dalam konteks manajemen risiko, asuransi kecelakaan penumpang berperan sebagai
strategi untuk mengidentifikasi, mengukur, dan mengelola risiko terkait kecelakaan.
Diversifikasi premi, penetapan premi berdasarkan risiko, keputusan klaim, dan analisis
post-event menjadi bagian integral dari manajemen risiko ini.
 Dari sudut pandang hukum asuransi, kontrak asuransi kecelakaan penumpang diatur oleh
prinsip utmost good faith, prinsip indemnitas, dan ketentuan hukum yang mengatur
hubungan antara pemegang polis dan perusahaan asuransi.
B. Implikasi Temuan:
 Implikasi dari analisis komparatif menunjukkan bahwa asuransi kecelakaan penumpang
bukan hanya alat transfer risiko, tetapi juga berkontribusi pada kepuasan konsumen,
manajemen risiko yang efisien, dan mematuhi prinsip-prinsip hukum asuransi.
 Kesadaran terhadap risiko yang berubah menjadi faktor krusial dalam menjaga relevansi
asuransi kecelakaan penumpang, dengan perusahaan asuransi perlu memantau dan
menilai perubahan dalam tren, teknologi, dan kondisi perjalanan.
C. Rekomendasi:
 Pemerintah, perusahaan asuransi, dan lembaga terkait perlu bekerja sama untuk
meningkatkan kesadaran masyarakat tentang pentingnya memiliki asuransi kecelakaan
penumpang melalui kampanye-kampanye informasi yang efektif.
  Perusahaan asuransi dapat lebih mempertimbangkan insentif untuk pencegahan
kecelakaan dalam merancang produk asuransi, seperti memberikan diskon premi bagi
penumpang yang mengadopsi perilaku yang lebih aman.
 Perluasan kolaborasi antara pemerintah dan perusahaan asuransi untuk memastikan
bahwa undang-undang dan regulasi terkait asuransi terus diperbarui dan relevan dengan
dinamika risiko yang berkembang.
Dengan menerapkan temuan dan rekomendasi ini, diharapkan asuransi kecelakaan
penumpang dapat terus berkembang sebagai instrumen yang efektif dalam melindungi
penumpang dan mendukung pertumbuhan industri asuransi di Indonesia.