BAB 2: INSURANS

2.1 INSURANS
2.2 PRINSIP INSURANS
2.3 JENIS INSURANS
2.4 TAKAFUL
2.5 BELIAN POLISI DAN
TUNTUTAN
GANTI RUGI
SEPINTAS LALU – INSURANS
DAN KEHIDUPAN
●1. Ringankan beban seseorang apabila
ditimpa kemalangan dengan membiayai
kos rawatan ataupun membayar ganti
rugi.
●2. Memastikan masa depan keluarga

insured dilindungi sekiranya insured

ditimpa kemalangan.
●3. Satu cara menabung untuk masa

depan.
●4. Memberi sumbangan terhadap

pembangunan dan kemajuan negara.

Istilah insurans
Istilah insurans
Istilah insurans
Istilah insurans
KONSEP PENGUMPULAN
RISIKO
RISIKO BOLEH INSURANS
RISIKO TIDAK BOLEH
INSURANS
PERANAN INSURANS
 LATIHAN 1: INSURANS

●1. Berikan maksud insurans.

●2. Isikan tempat kosong berikut:

●A. ………………… wang yang dibayar

oleh insurer kepada insured apabila

berlaku risiko yang diinsuranskan.
●B. ………………… wang yang dibayar

oleh insured kepada insurer ke dalam

dana insurans.
●C. ………………... Pembeli polisi

insurans
●D. ……………………. Penjual
insurans atau syarikat insurans.
●E. ……………………. Skim
perlindungan kepada insured daripada
kerugian akibat berlakunya risiko.
●F. ……………………. Kemungkinan
berlakunya sesuatu kejadian yang
mengakibatkan kerugian.
●G. ……………………. Kontrak antara
insured dengan insurer.
●H. …………………… orang yang
bernasib baik menolong orang yang
kurang bernasib baik.
PRINSIP INSURANS
3 PRINSIP INDEMNITI
MAKSUD KEPENTINGAN
BOLEH INSURANS
●Seseorang yg membeli insurans
mestilah mempunyai kepentingan ke
atas nyawa atau harta yang
diinsuranskan.
●Ini bermakna insured akan mengalami

kerugian jika sekiranya nyawa atau

harta yang diinsuranskan mati atau
musnah.
●Penyewa rumah tidak boleh

menginsuranskan rumah sewa,

sebaliknya hanya tuan rumah sahaja
MAKSUD PENUH PERCAYA
MUTLAK
●Insured mesti memberi maklumat yang
benar dan tepat mengenai risiko yang
hendak diinsuranskan semasa mengisi
borang cadangan,
●Insurer juga mesti menyatakan semua

syarat yang ditawarkan dengan jelas.

●Jika kedua-dua syarat di atas dilanggar,

maka polisi insurans terbatal.

●Contoh: dalam polisi kebakaran,

rumah yang dibuat dpd kayu ditulis dpd

batu.
MAKSUD INDEMNITI
●Indemniti bermaksud ganti rugi yang
dibayar oleh insurer kpd insured
●Ganti rugi yang dibayar adalah setakat

menggantikan kerugian yang dialami

bukannya menjadikan kedudukan
insured lebih baik daripada keadaan
sebelum kecelakaan berlaku.
●3 cara ganti rugi: bayar tunai,

menggantikan semula atau membaiki

3 ASAS PRINSIP INDEMNITI
●3 perkara yang menjadi asas kepada
prinsip indemniti ialah seperti berikut:
●A. Sumbangan

●B. Subrogasi

●C. Doktrin Sebab Hampiran

MAKSUD SUMBANGAN
●Jika sesuatu aset diinsuranskan
dengan beberapa insurer, dan jika
risiko yang diinsuranskan berlaku, setiap
insurer akan membayar ganti rugi
kepada insured dengan
menyumbangkan bahagian masing-
masing untuk menggantikan kerugian
sebenar.
●Contoh : En. Fahmi beli 3 polisi

insurans kebakaran dengan 3 insurer

sebanyak RM300,000 tiap-tiap satu
hanya dibayar RM300,000 sahaja bukan
MAKSUD SUBROGASI
●Prinsip ini mengalihkan hak daripada
insured untuk menuntut daripada pihak
ketiga setelah insurer membayar ganti
rugi kepada insurer.
●Contoh: Kereta En. Jamal yang remuk

dalam kemalangan setelah dibayar ganti

rugi tidak boleh dituntut bayaran besi
buruk oleh En. Jamal kepada insurer.
MAKSUD DOKTRIN SEBAB
HAMPIRAN
●Prinsip ini menyatakan bahawa ganti
rugi hanya akan dibayar kepada insured
sekiranya kerugian yang dialami adalah
berpunca daripada risiko yang
diinsuranskan.
●Contoh: Syarikat Komputer Sofia

menginsuranskan muatan komputer

dalam van daripada kerosakan akibat
kemalangan. Jika berlaku kecurian
semasa kemalangan, ganti rugi tidak
akan dibayar.
Latihan 2: Insurans
1. Lakarkan cabang prinsip insurans.
(6m)
2. Isikan tempat kosong berikut:(6m)
A. ………………….. Prinsip di mana
insured mesti memberi maklumat yang
benar mengenai risiko yang hendak
diinsuranskan semasa mengisi borang
cadangan.
B. …………………Prinsip ganti rugi
yang meliputi semua kontrak insurans
kecuali insurans hayat.
C. ………………..Prinsip di mana
kontrak atau perjanjian yang mempunyai
kepentingan ke atas nyawa atau harta
yang diinsuranskan.
D. ………………Prinsip yang
menyatakan bahawa pampasan akan
hanya diberi kepada insured sekiranya
mengalami kerugian daripada risiko
yang diinsuranskan.
E. ………………. Prinsip di mana setiap
insurer akan membayar ganti rugi
kepada insured dengan
menyumbangkan bahagian masing-
masing jika sesuatu aset diinsuranskan
dengan beberapa insurer.
F. ……………….. Prinsip yang
mengalihkan hak daripada insured untuk
menuntut daripada pihak ketiga setelah
insurer membayar ganti rugi kepada
insured.
JENIS INSURANS
JENIS-JENIS INSURANS AM
 INSURANS KEMALANGAN
● Memberi ganti rugi terhadap
sebarang kemalangan yang mungkin
menimpa diri seseorang.
● Terbahagi kepada 4 kategori
kemalangan:
1. Insurans Motor
2. Insurans Kemalangan Peribadi
3. Insurans Liabiliti Majikan
4. Insurans Liabiliti Am
 INSURANS MOTOR
●Semua kenderaan bermotor wajib
diinsuranskan.
●2 jenis insurans motor iaitu:

a. insurans motor komprehensif

b. insurans motor pihak ketiga.
 INSURANS KEMALANGAN
PERIBADI
Insurans ini melindungi insured terhadap
kerugian daripada kecederaan atau
kematian yang disebabkan kemalangan
yang berlaku dalam perjalanan,
serangan, keracunan, permainan
dsbnya.
Insurans ini membantu membiayai kos
perubatan insured, membantu insured
yang hilang upaya akibat kemalangan
atau membantu keluarga insured yang
hilang punca rezeki jika insured
 INSURANS LIABILITI
MAJIKAN
●Insurans ini melindungi pihak majikan
daripada tuntutan pekerja mereka.
●Semua majikan wajib menginsuranskan

pekerjanya dengan PERKESO

(Pertubuhan Keselamatan Sosial) hanya
utk warganegara Malaysia sahaja.
●2 skim PERKESO;

a.Skim Bencana Pekerjaan (majikan

bayar)
b.Skim Pencen Ilat (pekerja bayar)
 INSURANS LIABILITI AM
●Insurans ini melindungi pemilik premis
daripada sebarang tuntutan orang
awam yang tercedera atau meninggal
dunia semasa berada di premis mereka.
●Cth: pelanggan cedera ketika naiki lif

●Lain-lain insurans liabiliti am ialah:

a.Insurans Liabiliti am – lindungi

pengeluar daripada tuntutan pengguna
yg sakit ketika menggunakan produk
tersebut
Insurans Liabiliti profesional – lindungi
profesional daripada tuntutan pelanggan
akibat kecuaian dalam menjalankan
tugas.
Cth: doktor yang tersalah memberi
ubat; atau peguam yang tersalah
memberi nasihat kepada pelanggan
 INSURANS KEBAKARAN
Insurans ini melindungi kerugian akibat
kebakaran.
Insurans ini tidak melindungi kerugian
dalam kebakaran akibat peperangan,
rusuhan atau kejadian alam.
Insurer akan membayar ganti rugi
kepada insured jika kebakaran berlaku
tidak melebihi jumlah kerugian yang
sebenarnya
Cth:
Polisi kebakaran: RM 180 000
Kerugian sebenar: RM 88 000
Ganti rugi dibayar: RM 88 000
 INSURANS
MARIN/PENERBANGAN
Insurans marin akan membayar
pampasan sekiranya berlaku
kecederaan terhadap anak kapal dan
penumpang atau berlakunya
kerosakan/kehilangan kargo semasa
dalam pelayaran.
Insurans penerbangan akan melindungi
kerugian yang berlaku
sebelum/semasa/selepas penerbangan
 INSURANS LAIN
1. INSURANS KECURIAN
● Insurans ini melindungi kerugian
akibat kecurian atau pecah rumah
2. INSURANS JAMINAN SETIA
● Insurans ini melindungi majikan
daripada kerugian akibat pecah amanah
pekerja
3. INSURANS KESIHATAN
● Insurans ini membantu membiayai
kos rawatan kesihatan yang semakin
meningkat
4. INSURANS PENDIDIKAN
Insurans ini membantu membiayai kos
pendidikan yang semakin meningkat
5. INSURANS GADAIAN
Insurans ini melindungi keluarga insured
sekiranya dia meninggal dunia sebelum
menjelaskan baki hutang pinjamannya.
(terutamanya pinjaman rumah atau
tanah)
Latihan 3: Insurans
1. Senaraikan 4 jenis Insurans
Kemalangan. (4m)
2. 2 jenis Insurans Motor ialah ……(2m)
3. Nyatakan polisi insurans yang
melindungi majikan atau pemilik premis
daripada tuntutan pekerja mereka dan
orang awam (2m)
4. Senaraikan 2 jenis skim insurans
PERKESO. (2m)
5. Terangkan dengan contoh pengiraan
ganti rugi yang dibayar tidak melebihi
jumlah kerugian sebenar dalam
Insurans Kebakaran. (3m)
6. …………………. yang melindungi
majikan daripada ketidakjujuran pekerja.
(1m)
7…………….. yang melindungi keluarga
insured yang meninggal dunia tetapi
belum menjelaskan baki hutang
pinjamannya. (1m)
8. Nyatakan 2 jenis insurans yang amat
digalakkan untuk membiayai kos
rawatan kesihatan serta kos pendidikan
keluarga. (2m)
JENIS-JENIS INSURANS
HAYAT
FAKTOR PENGIRAAN
PREMIUM INSURANS HAYAT
1. Jenis insurans
2. Umur insured
3. Pekerjaan
4. Kesihatan
5. Jantina
 INSURANS HAYAT
SEUMUR HIDUP
2 cara premium dibayar:
A. Insured membayar dari awal hingga
akhir hayat
B. Insured membayar untuk tempoh
yang dipersetujui sahaja cth: 15 tahun
(dikenali sebagai insurans hayat seumur
hidup bayaran terhad)
Pampasan hanya dibayar setelah
insured meninggal dunia kepada waris
insured
 INSURANS ENDOWMEN
Insured menginsuranskan nyawanya
untuk tempoh tertentu, cth: 30 tahun
Premium dibayar untuk tempoh
tersebut.
Jika insured meninggal dunia sebelum
tempoh matang, maka waris akan
menerima pampasan, walaupun
premium belum habis dibayar.
Jika insured masih hidup sehingga
tempoh matang, jumlah wang
terkumpul dipulangkan semula
2 kebajikan insurans endowmen:
A. Memberi perlindungan kepada
keluarga insured jika meninggal dunia
sebelum polisi matang.
B. Menyediakan tabungan kepada
insured, jika insured masih hidup
apabila polisi matang.
 INSURANS HAYAT
SEMENTARA
Premium insurans hayat sementara
adalah yang paling rendah kerana ia
melindungi insured untuk suatu tempoh
yang dipersetujui sahaja cth; 1 tahun
atau 5 tahun.
Jika insured meninggal dunia dalam
tempoh yang diinsuranskan, waris
dapat pampasan, jika tidak, akan
hilang semua premium, ia bukan
tabungan.
 TAKAFUL
Takaful ialah insurans yang diuruskan
secara Islam.
Maksud Takaful ialah pakatan satu
kumpulan untuk tolong menolong antara
satu sama lain.
Takaful juga menggunakan 3 prinsip
insurans iaitu:
 PRINSIP TAKAFUL
A. Kepentingan Boleh Insurans
B. Penuh Percaya Mutlak
C. Indemniti
D. Tiada unsur Gharar (ketidakpastian)
E. Tiada unsur Maisir (perjudian)
F. Tiada unsur Riba (faedah)
Gunakan konsep Mudharabah iaitu 80%
dikreditkan kpd AKP dan 20% dibayar
kpd syarikat insurans
Gunakan konsep Tabarruk iaitu derma
bersyarat dengan redha untuk
membantu sesama peserta.
Melalui konsep Mudharabah dan
Tabarruk segala unsur gharar, maisir
dan riba dihapuskan.
2 JENIS PRODUK TAKAFUL
 TAKAFUL AM
Tempoh matang perlindungan takaful
am ialah setahun
Cth: Skim Takaful Kebakaran, Skim
Takaful Kenderaan, Skim Takaful
Liabiliti Majikan, Skim Takaful Liabiliti
Am
 TAKAFUL KELUARGA
●Melindungi peserta dengan
menyediakan wang kpd waris jika
peserta meninggal dunia atau sediakan
simpanan wang jika peserta bersara
atau hilang upaya bekerja.
●Dana yang dibahagikan kpd 2 akaun:

●Akaun Peserta

●Akaun Khas Peserta

Akaun Peserta – wang sumbangan
untuk pelaburan ikut konsep
Mudharabah
Akaun Khas Peserta – wang
sumbangan untuk membayar ganti rugi
kepada peserta yang ditimpa
kemalangan
Bayaran ganti rugi bukan berdasarkan
jumlah yang diinsuranskan tetapi
bergantung kepada jumlah yang
terkumpul di dalam AP dan AKP.
●Peserta tidak akan dibayar ganti rugi
yang besar jumlahnya atas sumbangan
yang sedikit.
●Tujuan syarikat takaful ialah:

●Peserta menabung secara berterusan

●Melabur wang untuk dapatkan

keuntungan
●Mendapatkan perlindungan dpd risiko

●Mengembalikan simpanan dan untung

jika tiada hadapi apa-apa risiko

PROSEDUR MEMBELI
POLISI
PROSEDUR BUAT TUNTUTAN
GANTI RUGI
LATIHAN 4: INSURANS
●1. Senaraikan 3 jenis Insurans Hayat
●2. Senaraikan 2 cara pembayaran

premium Insurans Endowmen

●3. Senaraikan faktor-faktor

pembayaran premium Insurans Hayat

LATIHAN 5: INSURANS
1. Terangkan maksud Takaful
2. Berikan 5 prinsip lain yang
membezakan Takaful dengan Insurans
konvensional
3. Senaraikan 2jenis Takaful
4. Senaraikan tatacara membeli polisi
insurans
5. Senaraikan tatacara membuat
tuntutan insurans