1.

PENGERTIAN ASURANSI

Asuransi merupakan perjanjian dua belak pihak antara perusahaan asuransi dan nasabah (dalam
asuransi itu disebut dengan pemegang polis) . Dalam perjanjian tersebut menyatakan bahwa,
perusahaan asuransi menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian kepada pemegang polis
karena kerugian, kerusakan/sakit, atau kehilangan

Definisi asuransi menurut web Otoritas Jasa Keuangan adalah sebuah perjanjian antara penyedia jasa
layanan asuransi sebagai penanggung dan masyarakat yang memegang polis dan dikenal sebagai
tertanggung yang yang diwajibkan untuk membayar sejumlah premi dalam rangka memberikan
penggantian atas risiko kerugian, kerusakan, kematian, dan kehilangan keuntungan yang diharapkan,
yang mungkin terjadi atas peristiwa yang tak terduga

Istilah ini menggambarkan bahwa setiap tindakan yang dilakukan untuk memberikan proteksi terhadap
ancaman risiko. Pemegang polis memiliki kewajiban untuk membayar sejumlah uang yang disebut premi
kepada pihak perusahaan asuransi yang pada gilirannya menyetujui untuk memberikan kompensasi
serta proteksi terhadap kerugian di masa depan yang mungkin menimpa pemegang polis dari
perusahaan asuransi tersebut. Ketika pemegang polis atau peserta asuransi atau tertanggung
mengalami musibah dan mendapat kerugian atau pun kerusakan yang tercantum dalam kontrak,
tertanggung berhak mengajukan klaim asuransi. Penerima asuransi ini tidak hanya tertanggung yang
namanya tercantum sebagai pemegang polis dari perusahaan asuransi tetapi juga bisa orang lain yang
ditunjuk langsung oleh tertanggung.

2. JENIS DAN PRODUK ASURANSI

Jenis-jenis asuransi juga dibedakan berdasarkan tujuan operasionalnya. Berdasarkan hal tersebut,
asuransi dibagi menjadi dua tipe, yakni yang bertujuan komersial dan yang bertujuan sosial.

1.) Asuransi Sosial

Tugas yang diemban oleh asuransi ini bukanlah mencari keuntungan dalam kegiatannya, melainkan
menyediakan layanan sosial bagi masyarakat dalam bentuk penjaminan atau perlindungan terhadap
suatu risiko. Biasanya, asuransi model sosial dikelola oleh pemerintahan untuk kemaslahatan
masyarakat luas. Beberapa produk dari asuransi sosial adalah sebagai berikut:

a. Asuransi kesehatan dan jaminan hari tua dari Badan Penyelenggaran Jaminan Sosial (BPJS).

Program pensiun dan tabungan hari tua untuk pegawai negeri sipil dan angkatan bersenjata yang
dikelola oleh PT Taspen dan PT Asabri.

b. Asuransi kecelakaan di jalan raya yang dikeluarkan oleh PT Jasa Raharja.

Perbedaan asuransi sosial dan komersial

Perbedaan utama kedua jenis asuransi ini ada pada ketentuannya. Jika asuransi komersial bersifat
sukarela dan berorientasi profit, asuransi sosial wajib dimiliki oleh seluruh WNI dan bersifat non-profit.
Selain itu, asuransi komersial tidak menanggung semua jenis penyakit, sementara asuransi sosial
menanggung hampir semua jenis penyakit, termasuk gagal ginjal hingga kanker.

terdapat lima jenis asuransi yang diberikan oleh perusahaan BUMN penyedia layanan ini, yaitu:

1. BPJS Kesehatan

BPJS Kesehatan pada mulanya dikenal dengan nama ASKES (Asuransi Kesehatan Pegawai Negeri). ASKES
pada masa itu memberikan jaminan proteksi kesehatan kepada para pegawai negeri, pejabat negara,
penerima pensiun TNI/Polri/Pejabat Negara, dan keluarga termasuk veteran, perintis kemerdekaan, dan
pegawai negeri tidak tetap yang membayar iuran. Kemudian berubah menjadi BPJS Kesehatan yang
berfungsi sebagai asuransi kesehatan sosial sekaligus jaminan sosial bagi seluruh masyarakat Indonesia
yang bersifat wajib dengan premi nasional.

2. BPJS Ketenagakerjaan

Tidak jauh berbeda dengan BPJS Kesehatan, BPJS Ketenagakerjaan awalnya adalah Jaminan Sosial
Tenaga Kerja (ASTEK) yang memberikan proteksi terhadap kecelakaan kerja, tabungan hari tua, dan
santunan kematian. Program tersebut didukung dengan program Jaminan Sosial Tenaga Kerja
(JAMSOSTEK) dan kini berubah menjadi BPJS Ketenagakerjaan. Asuransi sosial tenaga kerja ini juga
memberikan jangkauan yang lebih luas terutama para pekerja lepas seperti tukang ojek, pedagang,
nelayan, petani, hingga pekerja biasa lainnya.

3. Asuransi Kecelakaan Lalu Lintas (Jasa Raharja)

Masyarakat Indonesia sudah terlindungi dengan asuransi kecelakaan dari PT Jasa Raharja. Asuransi yang
diberikan termasuk para pengguna transportasi umum dan pengguna kendaraan pribadi. Proteksi yang
diberikan berupa santunan kematian, cacat tetap, perawatan, biaya penguburan jika tidak punya ahli
waris, dan penggantian biaya ambulans jika mengalami kecelakaan transportasi di seluruh wilayah
Indonesia.

4. Asuransi Sosial Pegawai Negeri Sipil (TASPEN)

Tabungan dan Asuransi Pegawai Negeri atau asuransi TASPEN memberikan jaminan hari tua berupa
tabungan pensiun sekaligus proteksi jiwa. Ini merupakan program yang terbatas hanya bagi para
Pegawai Negeri dengan premi yang dipotong dari gaji mereka setiap bulan.

5. Asuransi Sosial ABRI

Cakupannya terbatas bagi para personil Tentara Nasional Indonesia saja. PT Asabri memberikan proteksi
terhadap risiko kematian, kehilangan pekerjaan akibat pensiun, atau memutuskan mundur dari TNI.

2.) Asuransi Komersial

Tujuan dari jenis asuransi yang satu ini adalah mendapatkan keuntungan. Keuntungan tersebut nantinya
ditujukan bagi pemegang saham. Asuransi komersial menjadi jenis yang marak dijumpai karena banyak
pihak asuransi yang menyediakan layanan demikian, mulai dari asuransi Badan Usaha Milik Negara
(BUMN) hingga yang dikelola oleh swasta. Dari penerapan kegiatan asuransinya, jenis asuransi komersial
dapat terbagi menjadi dua jenis lagi, yakni secara konvensional atau syariah

Secara umum, ada dua jenis asuransi jika dilihat dari segi siapa dan apa yang ditanggung. Pertama
adalah asuransi jiwa dan yang kedua adalah asuransi umum.

1. Asuransi Jiwa

Jenis mekanisme pengalihan risiko yang satu ini memiliki tujuan menanggung kerugian finansial dari
risiko kematian yang menimpa tertanggungnya akibat hal yang tidak terduga. Pemberian tanggungan
tersebut biasanya diserahkan kepada ahli waris yang merupakan keturunan tertanggung. Dengan
adanya nilai pertanggungan tersebut, diharapkan kehidupan keluarga dari tertanggung yang meninggal
mendadak tersebut tidak semakin sulit.

Asuransi jiwa juga memberikan pertanggungan kepada tertanggung yang telah mencapai usia lanjut,
kemudian tidak mampu lagi beraktifitas guna mencari penghasilan. Risiko tidak mampunya mencari
nafkah ini akan ditanggung oleh pihak asuransi jika pihak tersebut memiliki polis asuransi jiwa

Banyaknya kepentingan yang menyangkut tentang kesempatan hidup seseorang dan kualitas hidupnya
membuat pihak asuransi memiliki berbagai produk asuransi jiwa yang dapat dipilih sesuai kebutuhan.
Bermacam produk tersebut seperti di bawah ini.

a. Asuransi Jiwa Berjangka (Term Life)

Produk asuransi jiwa yang satu ini memberikan proteksi maksimum dengan premi yang terbilang
rendah. asuransi jiwa berjangka cocok diambil oleh mereka yang sedang meniti karier ataupun untuk
orang tua yang sedang mempersiapkan masa depan anaknya.

b.Asuransi Jiwa Seumur Hidup (Whole Life)

Asuransi yang bersifat permanen ini memberikan perlindungan yang berlaku sepanjang tertanggung
masih hidup. Asuransi jiwa seumur hidup dapat menjadi proteksi untuk kebutuhan jaminan terhadap
pendapatan tetap, misalnya guna biaya rumah sakit. Selain itu, asuransi jiwa seumur hidup dapat
berfungsi pula sebagai tabungan yang dananya dapat dipakai ketika ada kebutuhan darurat.

c. Asuransi Jiwa Dwiguna (Endowment)

Sesuai namanya, ada dua manfaat besar yang bisa Anda peroleh ketika menjadi tertanggung dalam
produk asuransi jiwa dwiguna. Pertama, ahli waris Anda akan mendapat nilai pertanggungan ketika
Anda meninggal sebagai bentuk perekduksi risiko finansial keluarga. Kedua, Anda juga dapat memilih
untuk memperoleh seluruh uang pertanggungan ketika Anda masih hidup. Hal inilah yang membuat
asuransi jiwa dwiguna sering dimanfaatkan sebagai dana pensiun untuk kebutuhan masa depan.
2. Asuransi Umum

Pertanggungan asuransi umum ditujukan kepada harta benda yang mengalami risiko kehilangan atau
rusak. Jenis asuransi yang satu ini juga dapat memberikan jaminan tanggung jawab hukum kepada pihak
ketiga yang dirugikan dari pergerakan harta benda tersebut. Produk-produk dari asuransi umum, antara
lain sebagai berikut.

a. Asuransi Pengangkutan (Marine Insurance)

Produk asuransi ini memberikan penggantian finansial sebagai bentul pertanggungan dari kondisi yang
mungkin menderita pemilik kapal ataupun pihak lain yang bersangkutan. Kerugian yang ditanggung
tentunya harus diakibatkan dari proses pengangkutan yang diasuransikan.

b. Asuransi Kebakaran (Fire Insurance)

Asuransi kebakaran akan menanggung risiko yang ditimbulkan dari kebakaran yang menimpa bangunan
dan harta benda tertanggung yang diasuransikan. Kebakaran yang dapat diputus klaimnya oleh pihak
asuransi adalah yang berasal dari korsleting listrik, ledakan, kejatuhan pesawat terbang, dan akibat asap.

c.Asuransi Kendaraan Bermotor (Motor Car Insurance)

Pihak asuransi akan memberikan pertanggungan untuk kerugian, kerusakan, hingga kehilangan
kendaraan bermotor sesuai dengan polis yang dipegang tertanggung. Beberapa risiko yang ditanggung
untuk pengklaiman asuransi kendaraan bermotor, antara lain karena tabrakan, tergelincir, serta
pencurian.

d. Asuransi Kecelakaan Diri (Personal Accident Insurance)

Produk asuransi yang satu ini memberikan proteksi atas kematian, cacat tetap, ataupun cacat sementara
yang timbul akibat kecelakaan yang dialami tertanggung.

e. Asuransi Kesehatan (Health Insurance)

Produk asuransi yang satu ini menjadi primadona dibandingkan yang lainnya sebab tidak ada seorang
pun yang bisa terlepas dari sakit di sepanjang hidupnya. Asuransi kesehatan memberikan jaminan untuk
pengobatan tertanggung, baik rawat inap maupun rawat jalan, dengan batasan yang tertera dalam polis.

f. Asuransi Tanggung Gugat

Asuransi yang satu ini mempunyai tanggung jawab untuk menanggung risiko tuntutan dari pihak ketiga
akibat kelalaian yang dilakukan pihak tertanggung

3. PRINSIP ASURANSI KONVENSIONAL

prinsip asuransi konvensional adalah tertanggung harus menyetor sejumlah kontribusi (premi) ke
perusahaan sebagai bentuk ganti risiko. Nantinya, bila tertanggung mengalami risiko di kemudian hari,
maka Uang Pertanggungan (UP) atau manfaat dari asuransi akan diterima oleh pemegang
polis.Tertanggung sendiri harus membayar sejumlah premi hingga perjanjian polis berakhir. Saat
tertanggung tidak mengajukan klaim sampai masa polis berakhir, maka perusahaan asuransi akan
diuntungkan. Situasi seperti ini disebut sebagai surplus underwriting. Sedangkan, bila tertanggung
mengajukan klaim dalam jumlah besar dan dalam kurun waktu dekat, maka perusahaan bisa dibilang
merugi. Ini karena perusahaan harus mengambil lebih banyak dana dari peserta lain untuk menutupi
klaim tersebut. Dalam dunia asuransi, situasi seperti ini disebut dengan defisit underwriting.

Ketidakpastian soal dana pertanggungan inilah yang membedakannya dengan produk asuransi syariah.
Selain itu, pengelolaan dana dalam asuransi konvensional juga tak terlepas dari bunga. Sebab, dana yang
dikumpulkan dikelola ke deposito dan obligasi, yang mana keduanya berbunga.

4. UNSUR-UNSUR ASURANSI KONVENSIONAL

Dalam asuransi, ada tiga unsur yang menjadi pedoman utama mekanisme pengurangan risiko
tertanggung

1. Premi

Premi merupakan kewajiban yang harus dibayar tertanggung (yang akan diikutsertakan dalam asuransi)
kepada perusahaan asuransi. Kewajiban membayar premi ini merupakan bentuk jasa pengalihan risiko
yang diinginkan. Jangan lupa Squad, membayar premi ini harus dilunasi lho. Kalau kalian ikut asuransi,
harus bayar premi ini ya. Besaran angkanya berbeda-beda tiap perusahaan asuransi

2. Polis asuransi

Pihak yang membayarkan premi tadi, memiliki hak untuk mendapat polis. Polis asuransi itu sendiri
merupakan surat kontrak atau perjanjian yang dikeluarkan pihak asuransi kepada tertanggung. Apa saja
isi polis asuransi tersebut? Isinya segala ketentuan yang menjamin apa saja kerugian yang ditanggung
pihak asuransi hingga data tertanggung secara jelas

3. Kalim

klaim itu merupakan proses pengajuan untuk permintaan penggantian ganti rugi dari kerugian yang
dialami. Contohnya, seperti kecelakaan kendaraan. Misal, mobil yang rusak akibat kecelakaan tadi,
kerusakannya ditanggung 100% (meliputi penggantian mesin, badan mobil, dan lain-lain). Pihak
tertanggung yang mendaftarkan mobil tersebut ke pihak asuransi, bisa mengajukan klaim.