Alat Pembayaran Nontunai

Jenis-jenis Pembayaran Nontunai

a. Berbasis warkat (paper based).
b. Berbasis kartu (card based) dan elektronik (electronic based).
Instrumen Pembayaran Berbasis Warkat
Warkat adalah surat berharga yang dikeluakan oleh suatu bank sebagai instrumen penarikan
dana nasabah yang memiliki fasilitas Rekening Giro/Rekening Koran.
Instrumen berbasis warkat yang umum digunakan perbankan antara lain:
1. Cek;
2 Bilyet Giro;
3 Nota Debet;
4 Nota Kredit.
1. Cek
Cek adalah surat perintah pembayaran tidak bersyarat untuk membayarkan sejumlah uang
yang tertulis pada cek kepada orang yang namanya tertera pada cek.
Ciri-ciri Umum Cek:
a. Tidak dapat dibatalkan.
b. Dapat dibayar secara tunai dan pemindahbukuan.
c. Pencairan dana dapat dilakukan dalam tenggang waktu 70 hari sebelum dan sesudah
tanggal penarikan.
d. Dapat dipindahtangankan dengan cara endorsemen.
Jenis-jenis Cek
a. Cek atas unjuk/pembawa, merupakan cek yang dibayarkan kepada orang yang
menunjukkan/membawa cek tersebut.
b. Cek atas nama, merupakan cek yang dibayarkan kepada orang yang namanya tertera
pada cek tersebut.
Ciri-ciri Cek atas unjuk:
a. Item bayarlah kepada (nama dan nomor rekening) dikosongkan.
b. Item pembawa tidak dicoret.
Ciri-ciri Cek atas nama:
a. Item bayarlah kepada diisi dengan nama perorangan/perusahaan atau nomor rekening.
b. Item pembawa dicoret.
Contoh cek

2. Bilyet Giro
Bilyet Giro adalah surat perintah pembayaran bersyarat kepada bank penerbit agar
memindahbukukan sejumlah dana kepada pihak penerima yang nama dan nomor rekeningnya
disebutkan, pada bank penerima dana.
Jenis-jenis Bilyet Giro
Bilyet giro ditinjau dari jenisnya ada 2, yaitu:
a. Bilyet Giro untuk setoran atau tarikan kliring
Bilyet giro jenis ini mempunyai ciri-ciri bahwa bank penerbit dengan bank penerima dana
berbeda, tetapi berada dalam satu kota (satu wilayah kliring).
b. Bilyet Giro untuk inkaso keluar atau inkaso masuk
Pengertian Inkaso adalah suatu layanan perbankan dalam jasa penagihan yang dilakukan oleh
cabang pembayar (cabang bank di mana nasabah mengajukan permohonan inkaso) kepada
pihak yang tertagih melalui cabang bank tertagih (cabang bank di mana dana nasabah ditarik)
yang berada di luar wilayah kliring.
Ciri-ciri Bilyet Giro
a. Dapat dibatalkan oleh tertarik setelah lewat waktu 70 hari dari tanggal efektif;
b. Tidak dapat diambil secara tunai, melainkan hanya dapat dipindahbukuan ke rekening
penerima.
c. Tidak dapat dipindahtangankan dengan endorsemen.

Contoh Biliet Giro :

3. Nota Kredit
Nota Kredit adalah warkat yang digunakan untuk membayar sejumlah dana pada bank lain atau
nasabah yang menerima warkat tersebut.

Nota Kredit merupakan dokumen yang dihantar untuk mengurangkan hutang

pembeli.

Dokumen ini akan dihantar apabila pembeli memulangkan bekas kosong,

pembeli memulangkan barang kerana rosak atau silap jenama dan jika ada
kesilapan dalam pengiraan invois.

Nota Kredit disediakan oleh penjual dan dihantar kepada pembeli.

Penjual menyimpan dokumen salinan dan pembeli menyimpan dokumen asal.

4. Nota Debit
Nota Debit adalah warkat yang dipergunakan untuk menagih sejumlah dana pada bank lain

untuk dimasukkan ke rekening nasabah bank yang menyampaikan warkat tersebut.

Instrumen pembayaran menggunakan kartu (APMK) dan elektronik

1. Kartu kredit
2. Kartu ATM/Debit
3. Kartu prabayar (prepaid)
4. Uang elektronik (e-money)
1.

Kartu Kredit
kartu yang dikeluarkan oleh pihak bank dan sejenisnya untuk memungkinkan
pembawanya membeli barang-barang yang dibutuhkannya secara hutang. Atau sejenis
kartu khusus yang dikeluarkan oleh pihak bank-sebagai pengeluar kartu-, lalu
jumlahnya akan dibayar kemudian. Pihak bank akan memberikan kepada nasabahnya
itu rekening bulanan secara global untuk dibayar, atau untuk langsung didebet dari
rekeningnya yang masih berfungsi
berikut karakteristik tampilan depan kartu kredit antara lain :

Logo Bank. Tampilan kartu kredit yang pertama yang ada di bagian depan kartu
adalah logo bank yang mengeluarkan kartu kredit tersebut. Misalnya jika penerbit
adalah bank BCA, maka logo kartu kredit tersebut akan ada Bank BCA. Jadi ini
tergantung dari nama bank, agar kartu kredit tersebut dapat dengan mudah
dikenali.

Nomor Kartu Kredit. Setiap kartu kredit akan dilengkapi dengan nomor kartu
kredit yang unik dan pastinya berbeda dengan kartu kredit lainnya. Untuk nomor
kartu kredit di Indonesia akan berjumlah 16 digit yang akan terbagi dalam 4
kelompok dengan jarak yang sengaja direnggangkan. Biasanya 4 digit pada
nomor kartu kredit itu menandakan jenis kartu dan bank yang menerbitkannya.

Nama Pemilik Kartu Kredit. Semua jenis kartu kredit akan tercetak nama
pemilik kartu kredit, namun untuk cetak nama pada kartu kredit ini harus
mendapat persetujuan dari nasabah kartu kredit tersebut.

Masa Berlaku Kartu Kredit. Semua jenis kartu kredit yang diterbitkan pasti
akan memiliki masa berlakunya. Rata-rata masa berlaku kartu kredit ini sekitar 3
tahun, namun itu tergantung dari kebijakan dari bank yang mengeluarkan kartu
kredit tersebut.

Logo Perusahaan Pembayaran Internasional. Kartu kredit akan dilengkapi

dengan logo perusahaan-perusahaan pembayaran internasional. Karena kartu
kredit ini merupakan kerjasama dapat digunakan di luar negeri dan sebagai mitra
jaringan pembayaran internasional. Untuk logo-logo perusahaan tersebut antara
lain, American Express, Master Cards, VISA.

Chip Kartu Kredit. Chip merupakan alat pengaman kartu kredit. Untuk saat ini
semua jenis kartu kredit yang dikeluarkan di Indonesia diwajibkan untuk memiliki

chip sebagai pengamanan kartu kredit. Ini dilakukan karena sudah banyak kasus
sebelumnya yang dapat dengan mudah membobol kartu kredit, sehingga orang
lain dapat menggunakan kartu kredit tersebut.
Berikut Tampilan Belakang Kartu Kredit

Berikut hal-hal yang diperhatikan dalam mengenal tampilan belakang kartu kredit :

Pita Magnetik Kartu Kredit. Pita magnetik yang terlihat pada tampilan belakang
kartu kredit ini sama dengan kartu atm / debit. Pita magnetik ini berfungsi
sebagai merekam beberapa data penting nasabah kartu kredit ini. Data penting
nasabah tersebut seperti nomor pin, nama nasabah, alamat nasabah, limit kartu
kredit, saldo tagihan. Pita magnetik ini jika di raba dengan tangan akan terasa
halus, karena baha pembuatan nya sama dengan pita kaset atau lembaran dari
harddisk computer. Namun pita magnetik ini akan mudah sekali rusak, dan
semua data akan terhapus. Untuk itu, jika mengalami kerusakan, anda bisa
langsung menghubungi bank yang mengeluarkan kartu kredit dan meminta
mengganti kartu kredit tersebut.

Panel Tanda Tangan. Pada bagian belakang kartu kredit, ada bagian untuk para
nasabah untuk membubuhkan tanda tangan di dalamnya. Bagian tersebut di
namakan dengan panel tanda tangan, dan untuk semua jenis kartu kredit dan
kartu atm akan ada panel tanda tangan ini di bagian belakang kartu. Panel tanda
tangan ini biasa nya berwana putih dan berada di bawah dari pita magnetic.

Biasanya nasabah kartu kredit akan menandatangani nya pada saat menerima
kartu kredit sebelum bisa digunakan.

3 Digit Pengaman Kartu Kredit. Khusus untuk kartu kredit akan selalu ada 3 digit
angka yang berfungsi sebagai pengaman kartu kredit. Berbeda dengan bagian
depan kartu kredit yang dipasang chip untuk pengaman kartu kredit. 3 digita
angka ini dinamakan CVV (Card Verification Value), namun untuk jenis kartu
kredit yang ada di masa lalu tidak akan ditemukan hal ini. Pengaman kartu kredit
dengan 3 digit ini untuk menghindari kejahatan untuk membobol kartu kredit
tersebut.

Logo dan Identitas Bank Penerbit Kartu Kredit. Di bagian belakang kartu kredit ini
aka nada logo, nama dan alamat bank selaku pihak yang menerbitkan kartu
kredit tersebut. Ini dimaksudkan, jika kartu kredit tersebut hilang dan si penemu
nya dapat dengan mudah untuk mengembalikan kepada pihak bank.

Logo Mitra Kartu Kredit. Kartu kredit juga memiliki rekanan bank atau
perusahaan pembayaran dan logo mitra kartu kredit ini akan ditampilkan di
bagian belakang kartu kredit. Biasanya mitra kartu kredit yang banyak ada di
kartu kredit seperti Cirrus / PLUS. Cirrus untuk Master Cards, sedangkan PLUS
untuk VISA. Logo ini dimaksudkan agar memudahkan kartu kredit anda dapat
dikenal mesin-mesin ATM pada saat ingin menarik uang tunai.

Hologram Kartu Kredit. Untuk jenis kartu kredit yang memiliki hologram, seperti
Master Cards yang diletakkan di bagian depan kartu kredit. Sedangkan untuk
VISA, biasanya akan terlihat di bagian belakang kartu kredit. Untuk hologram ini
semua jenis kartu kredit akan memilikinya.

2.

.Kartu ATM/Debit
Pengertian ATM dikenal dengan Anjungan Tunai Mandiri. ATM merukan alat elektronik
yang diberikan oleh bank yang kepada pemilik rekening yang dapat digunakan untuk
bertransaksi secara elektronis seperti mengecek saldo, mentransfer uang dan juga
mengambil uang dari mesin ATM tanpa perlu dilayani seorang teller. Setiap pemegang
kartu diberikan PIN (personal identification number), atau nomor pribadi yang bersifat
rahasia untuk keamanan dalam penggunaan ATM. Apabila digunakan untuk bertransksi

di mesin ATM, maka kartu tersebut dikenal sebagai kartu ATM. Namun apabila
digunakan untuk bertransaksi pembayaran dan pembelanjaan non-tunai dengan
menggunakan mesin EDC (Electronic Data Capture), maka kartu tersebut dikenal
sebagai Kartu Debit.
persamaannya Kartu ATM dengan Kartu Kredit kedua kartu tersebut adalah alat berupa
kartu yang memudahkan untuk bertransaksi atau menarik uang baik di toko tertentu
maupun melalui mesin ATM. Dengan kartu tersebut kita dimudahkan jika harus
berbelanja tanpa harus membawa uang banyak kemana-mana.
misal anda di surabaya anda pergi kejakarta.... anda tidak perlu repot2 bawa uang
tunai dari surabaya... cukup kartu tersebut jika anda mau berbelanja pada toko2
tertentu ataupun anda tarik tunai di mesin ATM terdekat didaerah situ.... uangnya anda
tabung di bank.
Perbedaany
1. Kartu ATM mendasarkan uang yang ditarik/digunakan pada tabungan anda. dengan
kata lain anda hanya bisa bertransaksi jika uang ditabungan bank anda masih ada.
- kartu kredit mendasarkan uang untuk transaksi/digunkan dari pinjaman anda, artinya
anda minjem (kredit) ke bank dulu pas transaksi.... tentu dengan bunga tertentu,
dengan batas kredit tertentu dan harus dibayar pada akhir bulan
2 kelebihan kartu ATM adalah tidak ada bunga yang harus dibayar, karena mereka
otomatis mengurangi tabungan kita. juga mudah untuk tarik tunai dimesin atm
kelebihan kartu kredit adalah banyaknya toko (istilahnya merchant) yang melayani
transaksi menggunkan kartu kredit dibanding kartu ATM. bahkan diluar negeri untuk tipe
kartu kredit VISA dan Mastercard diterima diseluruh dunia. kartu atm belum tentu.
3. bentuk kartu atm dengan kartu kredit hampir sama.... hanya pemilik kartu2 itu yang
biasanya bisa membedakan...
Manfaat Kartu Kredit
Kartu kredit khususnya akan sangat bermanfaat pada saat-saat darurat ketika kita tidak
memiliki uang tunai. Misalnya, saat harus membayar rumah sakit. Kartu kredit memberi
tenggang sampai satu bulan untuk pelunasannya. Sehingga bila kita tidak memiliki dana tunai,
kita masih dapat membayar biaya rumah sakit dan tagihan kartu kredit dibayar setelah
mendapat gaji atau bila terpaksa kita dapat mencicilnya selama beberapa waktu.
Pada saat Anda harus bertransaksi online, salah satu pembayaran yang paling populer adalah
dengan menggunakan kartu kredit. Manfaat lain adalah ketika Anda harus pergi ke suatu
tempat yang tidak bijaksana untuk membawa uang tunai.
Anda juga dapat memanfaatkan promosi dari kartu kredit untuk mendapatkan diskon saat
makan di restoran tertentu atau saat berbelanja di tempat tertentu. Bila yang dibeli memang hal
yang penting dan diperlukan tentu Anda akan mendapatkan keuntungan dari diskon yang
diperoleh. Tetapi hal ini perlu dicermati dengan baik. Bila tidak, akan membuat kita menjadi
boros dengan membeli barang-barang yang tidak perlu atau bersantap di restoran karena
tertarik dengan diskon yang diberikan.

Bahaya Kartu Kredit

Karena kemudahannya dan tidak perlu mengeluarkan uang saat membeli sesuatu, seringkali
kita terlalu asyik berbelanja tanpa memperhitungkan berapa total uang yang sudah dikeluarkan.
Selain itu, karena tidak menggunakan uang tunai, membuat total belanjaan tidak terasa besar
dibandingkan berbelanja dengan uang tunai. Kita seolah-olah masih memiliki banyak uang
karena uang tunai tidak terpakai.
Namun, apabila Anda tidak membayar secara penuh total tagihan maka bahaya siap menanti
Anda. Anda memang dapat membayar jumlah minimum saja yang biasanya sebesar 10% dari
total tagihan. Tetapi, kekurangannya akan dihitung sebagai hutang yang harus dibayar beserta
bunganya yang sangat besar. Akibatnya, total yang harus dibayarkan akan sangat besar dan
akan terus berbunga sehingga jumlah yang harus dibayar akan semakin membengkak.
Bila Anda belum melunasi selama beberapa waktu, bank akan mendatangkan debt collector
yang dengan kasar akan memaksa Anda untuk membayar tunggakan tersebut. Banyak para
pengguna kartu kredit akhirnya harus menjual hartanya untuk melunasi hutang yang
membengkak akibat bunga kartu kredit. Pelu diketahui, bahwa suku bunga kartu kredit paling
besar dibandingkan jenis kredit lainnya.
Kartu kredit juga seringkali digunakan dalam penipuan. Seseorang atau lembaga tertentu
mungkin menipu Anda dengan berbagai cara untuk mendapatkan nomor kartu kredit Anda.
Selanjutnya, mereka akan melakukan pembelian atau pengambilan uang dengan nomor kartu
kredit Anda yang akan dibebankan kepada Anda sebagai pemilik kartu kredit.
Contoh Kartu ATM

3. kartu prabayar

Apa itu Kartu Prabayar?

Layaknya kartu debit dan kredit, kartu prabayar memungkinkan Anda untuk melakukan
pembelian tanpa uang tunai atau cek. Tidak seperti kartu kredit, Anda tidak dapat
berhutang dengan kartu prabayar, dan tidak seperti kartu debit, kartu prabayar tidak
terkait dengan rekening bank. Kartu prabayar memiliki saldo nol sampai Anda
menambah uang ke dalamnya.
Bagaimana Cara Kerja Kartu Prabayar?
Pada saat Anda melakukan pembelian dengan kartu prabayar, jumlah pembayaran
akan dikurangin dari saldo yang tersedia di kartu tersebut. Pada saat saldo mencapai
angka nol, kartu tersebut kosong. Kartu kemudian dapat dibuang, kecuali kartu tersebut
dapat diisi ulang, dimana Anda dapat menambahkan dana dan melanjutkan
penggunaan kartu tersebut.
Dengan Kartu Prabayar Anda Dapat:

Melakukan pembelian secara perorangan, online atau melalui telepon.

Memberi hadiah untuk teman atau keluarga

Menarik tunai melalui ATM atau bank

Menerima gaji atau dana dengan memasukannya ke dalam kartu

Membayar tagihan

Kartu Isi Ulang adalah jenis kartu pra bayar yang paling umum di Indonesia dan
memungkinkan Anda untuk menambah dana setelah pembelian awal Anda.
Uang elektronik

Uang elektronik (atau uang digital) adalah uang yang digunakan dalam transaksi Internet
dengan cara elektronik. Biasanya, transaksi ini melibatkan penggunaan jaringan komputer
(seperti internet dan sistem penyimpanan harga digital). Electronic Funds Transfer (EFT) adalah

sebuah contoh uang elektronik.

Uang elektronik memiliki nilai tersimpan (stored-value) atau prabayar (prepaid) dimana
sejumlah nilai uang disimpan dalam suatu media elektronis yang dimiliki seseorang. Nilai uang
dalam e-money akan berkurang pada saat konsumen menggunakannya untuk pembayaran. Emoney dapat digunakan untuk berbagai macam jenis pembayaran (multi purpose) dan berbeda
dengan instrumen single purpose seperti kartu telepon.
Uang elektronik merupakan bidang yang menarik dalam kriptografi (lihat, hasil kerja David
Chaum), penggunaan uang digital sampai sekarang masih dalam skala-kecil. Satu kesuksesan
yang jarang adalah kartu Octopus Hong Kong, yang dimulai sebagai sistem pembayaran transit
dan telah tumbuh menjadi sistem uang kas yang banyak digunakan umum. Sukses lainnya
adalah jaringan Interac Kanada, yang pada tahun 2000, telah melewati pembayaran uang tunai
dalam bidang retail di Kanada.