Ebook Takaful 101 PDF
Ebook Takaful 101 PDF
Azree Hanifiah
019-7749201
azreehanifiah@gmail.com
Pada saat itu saya menyahut cabaran untuk menjadi agen takaful.
Sasaran klien saya adalah orang awam yang tidak mengenali diri saya
atau kita panggil strangers.
Jadi sehingga hari ini, 90% klien saya bukan daripada orang yang
saya kenal.
Dari klien strangers (asing) saya dapat memerhati dan menilai apa
yang mereka faham mengenai takaful.
Dan dalam ebook ini saya jawab beberapa persoalan yang kerap
muncul di kalangan orang yang saya temui.
Asas
Jika kita bertanya agen takaful adakah kita perlu ambil takaful, ia sama
seperti kita bertanya kepada tukang gunting rambut adakah rambut kita
perlu dipotong.
Cuba anda pergi ke kedai elektrik, dan tanya kepada salesman itu
sama ada anda perlukan aircond di rumah. Pasti jawapannya sama.
Sebenarnya lebih baik kita tanya dulu soalan ini kepada diri sendiri:
Pada waktu ini, kita tidak lagi menyerah leher untuk dipancung.
Kita sudah siap dengan bekal kalkulator sendiri.
Teruskan membaca.
Ada perbezaan besar yang saya akan sentuh dalam bab lain
dalam ebook ini.
1. Death (Kematian)
2. Disable (Lumpuh atau hilang upaya bekerja)
3. Disease (Sakit Kritikal)
Sekiranya 3 perkara ini berlaku dalam hidup kita maka diri kita atau
keluarga kita akan ditimpa malapetaka kewangan.
Inilah musibah yang jika boleh kita ingin elakkan pada usia kita
masih muda, pada usia kita dan isteri masih baru hendak mulakan
simpanan untuk hari tua.
Apa maksudnya?
Pertama, kita panggil life takaful dan kedua kita panggil medical
card. Kedua-duanya mempunyai fungsi berbeza.
1. Kematian
2. Lumpuh
3. Sakit Kritikal
Jangan ambil terlalu tinggi untuk plan medical card. Lebihkan bajet
untuk dapatkan life takaful yang lebih tinggi.
“Tapi kalau saya mula ambil takaful dari muda, saya boleh lock
caruman yang rendah sehingga tua, kan?”
TIDAK.
Income Replacement
Pendekatan ini mengambil faktor pendapatan/gaji bulanan. Sebagai
contoh, jika gaji kita adalah RM3,000, maka kita perlukan satu dana
yang boleh memberi kita RM3,000 setiap bulan.
Contoh:
Contoh
Dengan cara ini duit pampasan yang kita dapat itu tidak akan
diusik kerana kita hanya menggunakan duit dividen sahaja untuk
menampung perbelanjaan setiap tahun.
Needs-based
Pendekatan ini mengambil kira berapakah impak kewangan yang
melanda ahli keluarga kita jika kita tiada nanti.
Bila dapat nilai yang diperlukan nanti, gunakan saja cara kira
seperti Income Replacement tadi.
Polisi life kita boleh kata sebagai asas dalam takaful dan insurans. Bila
Pengerusi LIAM kata rakyat Malaysia underinsured, dia maksudnya
polisi life yang diambil tidak mencukupi keperluan sebenar.
Dalam topik sebelum ini kita sudah belajar cara mengira pampasan
yang sesuai dengan diri kita.
Nilai pampasan itulah yang kita gunakan untuk diletak pada sum
covered bagi Death/TPD. Supaya sekiranya berlaku kematian atau
hilang upaya bekerja, keluarga kita atau diri kita masih mempunyai
sumber kewangan berterusan.
Faq
Di dalam satu keluarga, suami atau ayah adalah orang yang pertama
perlu dilindungi takaful. Kerana dia merupakan breadwinner di dalam
keluarga.
Kemudian barulah kita lihat duit lebihan sama ada perlu atau tidak
untuk kita carum takaful untuk anak pula.
"Apa saya dapat kalau dalam tempoh 5 tahun saya langsung tak guna
medical card ni?"
Mungkin bukan kita yang jatuh sakit, tetapi ada pencarum lain yang
ditimpa musibah.
Ada tak kita tanya pada orang masjid, “Imam, bila saya boleh
dapat balik duit yang saya bayar dalam tabung khairat ini. Dah lebih 6
tahun saya bayar!”
Boleh baca semula ebook ini dari awal untuk memahami konsep
Cash Value.
Duit dari Cash Value itulah yang ramai agen kata duit simpanan.
Bagi saya pemahaman itu kurang tepat.
Secara umum dalam takaful ada dua jenis produk medical card iaitu
yang standalone dan satu lagi yang attach dengan produk Investment-
link sebagai rider.
“Tetapi tiada nilai tabungan. Rugi saja saya carum setiap tahun,
tetapi tiada cash value.”
Tadi pun kita nampak ada lebihan RM90. Lebihan itu kita boleh
gunakan untuk simpan di dalam instrumen pelaburan yang lebih baik
seperti unit trust atau Tabung Haji.
Payor benefit adalah salah satu rider yang biasa ditambah bila
kita ambil medical card sebagai rider. Bagi kanak-kanak, caruman
mereka akan waive (bayaran caruman digugurkan) sehingga usia 23
tahun sekiranya si ayah meninggal dunia.
Apa fungsi tabungan? Perkataan yang lebih tepat ialah "cash value"
atau nilai tunai.
Kerana itu ada agen yang berani kata jumlah yang kita carum
waktu muda akan kekal sehingga tua. TETAPI, ini juga mindset yang
salah.
Ini pun dengan syarat duit dalam tabungan itu cukup banyak untuk
membayar bulan-bulan yang kita tidak mampu bayar.
Jadi apa yang mereka buat, mereka tambah rider saving atau top
up bagi menambah jumlah cash value.
Ada kes saya jumpa mereka letak nilai RM150 pada rider saver itu
sahaja.
Lebih baik dari awal tahu isteri bakal bersalin lagi 6-8 bulan akan
datang, kita mula menyimpan untuk saat itu.
"Tuan, kebanyakan rider critical illness tidak cover cancer tahap awal."
Pernah ada agen syarikat lain melenting kepada saya dengan kata
saya buat fitnah. Kemudian saya buka senarai penyakit kritikal, senarai
ini selaras semua syarikat takaful sama.
Ada kes, tidak sedar pun sudah ada kanser, bila diagnos terus
tahap akhir.
Rakan tadi membalas, "Semalam ada agen syarikat xxx jumpa aku
kata bayar RM400 sebulan boleh dapat pampasan 1 juta."
"Income aku bulanan RM4,000. Hutang rumah aku dah ambil MRTT.
Aku ingat nak ambil income protection plan saja dulu."
"Tapi kalau masuk unit trust tidak dapat pampasan jika berlaku
kematian?"
Kita mahu buat duit daripada kematian anak atau betul-betul mahu
melabur untuk pendidikan dia?
Jika betul sayangkan anak, yang lebih patut ambil life takaful
adalah diri kita sendiri sebagai ibu bapa. Sekiranya sesuatu berlaku
kepada kita, maka anak isteri akan hilang tempat bergantung.
Jika ditanya dalam ofis, 1 daripada 3 rakan pasti sudah ada plan
takaful sama ada untuk diri sendiri atau juga untuk satu famili.
Kami senaraikan 8 perkara yang perlu kita tahu sebelum kita carum
takaful.
Jika anda ada masalah kesihatan yang besar sebelum ini, anda
wajib beritahu supaya tidak berlaku sebarang masalah di kemudian
hari.
6. Baca polisi
Polisi adalah dokumen rasmi yang lengkap mengenai apa yang
kita dilindungi dan apa yang tidak.
Sebagai contoh hari ini kita bina plan Income Protection sewaktu
gaji RM3,000. Lagi 5 tahun mungkin gaji sudah naik RM5,000. Maka
plan Income Protection juga berubah.
Malah kadar Room & Board untuk medical card juga berubah.
Kalau 5 tahun dulu RM100 sudah cukup untuk dapatkan bilik di hospital
swasta. Sekarang RM150 baru dapat bilik.