Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No.

2 Juli 2019, Hal 238- 251

Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

TINJAUAN TERHADAP PENGELOLAAN MANAJEMEN RISIKO

DALAM INDUSTRI KREDIT KEPEMILIKAN RUMAH SYARI'AH
TANPA BANK
(Studi Kasus PERUMAHAN BALAD RESIDENCE, Depok)
Adityawarman
Universitas Ibn Khaldun
Jl. KH. Shaleh Iskandar KM 2 Kedungbadak, Tanah Sereal Bogor 16162, Indonesia
Email : Adityawarman.adityes@gmail.com
Abstrak
Penelitian ini bertujaun untuk mengetaui pengelolaan manajemen risiko dalam kredit
pemilikan rumah syari’ah non bank di Perumahan Balad Residence, Depok. Dalam
penelitian ini menggunakan metode kualitatif, data yang dikumpulkan berupa data deskriptif.
Adapun data sekunder yang bersumber dari naskah, catatan, dokumen dan sebagainya, yang
ada hubungannya dengan permasalahan yang menjadi obyek penelitian. Hasil penelitian
menunjukan implementasi penerapan manajemen risiko dari perumahan balad residence ialah
dilakukan dengan cara mengidentifikasi risiko, pengukuran risiko, pemantauan risiko, dan
pengendalaian risiko.

Kata kunci : Manajemen, Risiko kredit, KPRS

Abstract
This research aims to know the management of risk management in non-bank
sharia home ownership loans in Balad Residence Housing, Depok. In this study using
qualitative methods, the data collected in the form of descriptive data. The secondary data
sourced from manuscripts, notes, documents and so on, which have to do with the problem
that is the object of research. The results showed the implementation of risk management
implementation of residential ballad residence is done by identifying risks, measuring risks,
monitoring risks, and controlling risks.

Keywords: Management, Credit Risk, KPRS

I. PENDAHULUAN merupakan kebutuhan hidup yang tidak

Tiga kebutuhan pokok manusia, dapat ditinggalkan dalam kehidupan
yakni pangan, sandang, dan papan, manusia. Kehidupan yang layak,

Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

menyangkut terpenuhinya ketiga kehidupannya (Tanjung, 2003). Yang

kebutuhan pokok tersebut, sebagai dibarengi dengan kekuatan akidah,
kebutuhan minimal hidup manusia. Selain kekuatan ilmu pengetahuan, kekuatan
itu, kebutuhan pendukung lainnya, seperti ukhuwah, sinergi, dan kekuatan
pendidikan, kesehatan, hiburan, dan lainya, pendidikan dan budaya (Tanjung, 2003).
juga memberikan kontribusi terhadap Jika pengusaha muslim memiliki sikap
suatu kehidupan yang masuk dalam tersebut maka ia akan mampu melakukan
standar kelayakan hidup manusia arahan dan menyeleksi fenomena
Perkembanganmanusiayang semakin disekitarnya. Misalnya fenomena daya
bertambah menyebabkan semakin saing antara perumahan konvensional dan
bertambahnya kebutuhan akan perumahan. perumahan yang berbasis syariah.
Rumah merupakan kebutuhan primer bagi Kebutuhan masyarakat yang
pemenuhan kesejahteraan manusia setelah semakin beraneka ragam dan kebutuhan
sandang dan pangan. yang semakin hari bukannya semakin
Era globalisasi yang serba modern berkurang bahkan terus bertambah seiring
saat ini memiliki dampak yang besar pada berjalannya waktu dan kehidupan yang
berbagai dunia usaha. Globalisasi dijalani hal itulah yang menempatkan
menimbulkan persaingan yang ketat antara kredit atau pembiayaan sebagai produk
perusahaan-perusahaan untuk jasa perbankan yang paling banyak
mendapatkan pangsa pasar yang telah diminati oleh masyarakat untuk memenuhi
menjadi bidikan mereka. Dengan adanya kebutuhan hidup.
globalisasi maka dunia usaha dan bisnis Karenanya rumah termasuk salah
mau tidak mau harus didorong untuk satu kebutuhan dasar manusia (al-hajat
mencapai organisasi perusahaan yang alasasiyah), selain kebutuhan sandang dan
efektif dan efisien, sehingga perusahaan pangan yang kita harus penuhi.Sebagai
dapat bertahan dalam dunia persaingan sebuah kebutuhan dasar, rumah merupakan
yang ketat seperti pada saat ini. Dalam hal yang harus dipenuhi. Karena jika tidak,
pandangan Islam menyikapi globalisasi hal ini akan menjadi sebuah ancaman yang
adalah dengan cara memiliki sikap takwa. merugikan manusia bahkan sampai
Takwa memiliki makna seorang muslim mengancam nyawa atau jiwa, yang
harus mempunyai kekuatan dan merupakan salah satu bagian dari
kemandirian serta ketundukan kepada maqashid syariah (menjaga agama, akal,
Allah SWT. Dalam keseluruhan tatanan keturunan, harta, jiwa). Dalam Islam,
Received: 2019-07-27 | Reviced : 2019-07-30 | Accepted: 2019-08-01
Indexed : Sinta, DOAJ, Garuda, Crossref, Google Scholar | DOI: https://doi.org/10.29313/amwaluna.v3i2.4599
Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

apabila individu tidak mampu memenuhi oleh seorang manusia atau keluarga
kebutuhan ini, negara wajib menjamin selama hidupnya. Usaha untuk memiliki
dengan menyediakan rumah bagi individu rumah seringkali terbentur oleh kebutuhan
tersebut. Ini menunjukkan betapa penting lainnya misalnya kebutuhan
pentingnya rumah dalam kehidupan makan untuk hidup dan pendidikan untuk
individu dan masyarakat. generasi penerusnya itulah yang
Pembiayaan kredit pada saat ini menyebabkan para individu atau keluarga
sangat digemari oleh kalangan masyarkat harus berjuang lebih keras untuk
bawah maupun kalangan menengah keatas, memenuhi kebutuhan tersebut, untuk saat
Hal ini dikarenakan pembiayaan tersebut ini usaha yang paling berat bagi
sangat membantu masyarakat guna masyarakat yang hidup di perkotaan
memenuhi kebutuhan sandang, pangan karena semakin mahalnya harga tanah dan
maupun papan.Sebagai salah satu rumah. Hal tersebut bukan hanya dialami
kebutuhan utama manusia, sektor papan oleh para masyarakat yang hidup di
(perumahan) merupakan salah satu sektor perkotaan akan tetapi para masyarakat
bisnis menarik. Perkembangan manusia yang hidup di pedesaan juga mengalami
yang semakin bertambah menyebabkan hal yang sama, mereka tidak bisa berbuat
semakin bertambahnya kebutuhan akan banyak kalau tidak mendapat harta warisan
perumahan. Rumah merupakan kebutuhan dari pendahulunya yang didapat dan
primer bagi pemenuhan kesejahteraan digunakan untuk membangun rumah karna
manusia setelah sandang dan pangan. sebagian masyarakat dipedesaan mendapat
Namun demikian, ternyata kebutuhan akad rumah warisan untuk ditempati dari
perumahan ini seringkali terbentur pada pendahulunya. Untuk mengatasi hambatan
minimnya dana yang dimiliki oleh ini, skema kredit atau KPR (Kredit
konsumen yang mendambakan memiliki Pemilikan Rumah) sering menjadi pilihan
rumah pribadi. Sehingga, pengembangan banyak masyarakat. Di saat ekonomi yang
melalui pembiayaan kepemilikan rumah tidak dalam kondisi bagus yang membuat
dilirik sebagai alternatif utama pembiayaan harga bahan-bahan material untuk
perumahan.Dan dalam kehidupan sejak membangun rumah semakin hari semakin
zaman dahulu hingga zaman yang serba tinggi, kenaikan harga rumah dan tanah
modern ini, Rumah merupakan salah satu tersebut tidak diiringi dengan kenaikan
aset yang paling mahal dan penuh pendapatan sehingga semakin banyak
pengorbanan untuk dapat memilikinya

Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

masyarakat yang kesulitan untuk memiliki memiliki rumah tetap ialah dari kalangan
rumah. masyarakat menengah kebawah, hal
Di Indonesia, masalah perumahan tersebut tentu saja sangat
menjadi masalah besar bagi yang tinggal di menyulitkan.Dan walaupun harga rumah
daerah perkotaan ataupun perdesaan. saat ini sangat mahal tidak ditunjang oleh
Tingginya biaya pembangunan sebuah akses yang mendukung hal itu disebatkan
rumah, dan sulitnya mencari lahan yang tidak adanya lahan strategis yang tersisa
tepat di perkotaan maupun di perdesaan dan akhirnya pihak pengembang
karna sebagian lahan yang seharusnya membangun perumahan di daerah pelosok
disisihkan untuk pembangunan bagi atau yang jauh dari pusat kota. Hal
masyarakat sekitar akan tetapi tidak tersebut justru tidak sebanding dengan
dimanfaatkan sebagaimana mestinya, harga yang ditetapkan yang sangat
karna sebagian besar lahan diperkotaan tinggi.Dan saat ini kebanyakan Bank
dan di perdesaan dijadikan gedung–gedung konvensional sebagai pihak yang
bertingkat dan pembangunan infrastruktur. menawarkan kredit hunian rumah,
Hal ini yang mendorong para pengembang seringkali menimbulkan masalah bagi
dan pemerintah memberikan solusi masyarakat karena dihadapkan pada
alternatif berupa Kredit Pemilikan Rumah aturan-aturan perbankan dan persyaratan
(KPR). Upaya tersebut diarahkan untuk yang rumit. Dengan kata lain, sistem
memberikan kemudahan bagi masyarakat kredit perumahan rakyat yang ditawarkan
luas untuk memiliki rumah sendiri, dan oleh perbankan konvensional saat ini jelas
mendukung penataan kota yang baik. tidak sesuai dengan prinsip syariah karena
Kepemilikan rumah sendiri merupakan mengandung unsur riba yang diharamkan
salah satu faktor yang mendukung oleh Allah SWT.
kemakmuran suatu negara, dan merupakan Risiko dalam konteks perbankan
hak setiap warga negara dalam memenuhi merupakan suatu kejadian potensial, baik
kebutuhan akan tempat tinggal. yang dapat diperkirakan maupun yang
Selain masalah tempat atau lahan tidak dapat diperkirakan yang berdampak
yang sangat minim dimiliki oleh kota – negatif terhadap pendapatan dan
kota maju adalah harga rumah yang permodalan bank.Risiko-risiko tersebut
terbilang sangat mahal untuk ukuran tidak dapat di hindari, tetapi dapat dikelola
kalangan masyarkat menengah kebawah. dan dikendalikan. Oleh karena itu,
Padahal mayoritas kalangan yang belum sebagaimana lembaga perbankan pada
Received: 2019-07-27 | Reviced : 2019-07-30 | Accepted: 2019-08-01
Indexed : Sinta, DOAJ, Garuda, Crossref, Google Scholar | DOI: https://doi.org/10.29313/amwaluna.v3i2.4599
Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

umumnya, bank syariah juga memerlukan alternatif bagi masyarakat untuk

serangkaian prosedur dan metodologi yang mendapatkan segala kebutuhanyang
dapat di gunakan untuk mengidentifikasi, berkaitan dengan perumahan dengan akad
mengukur, memantau, dan mengendalikan syariah. Hal ini sejalan dengan semakin
risiko yang timbul dari kegiatan usaha dikenalnya bank syariah tersebut juga
yang disebut sebagai manajemen risiko melayani pembiayaan kepemilikan rumah,
(Adiwarman A. Karim, 2007). bank syariah adalah bank yang dalam
Bank syariah yang dikenal sebagai mengoperasikannya menggunakan prinsip
lembaga keuangan non-ribawi dan sesuai syariah atau hukum Islam, dimana dalam
dengan prinsip-prinsip syariah sebenarnya kegiatan perbankan peyimpanan dana dan
telah mencoba menjawab melalui produk atau pembiayaan kegiatan usaha
pembiayaan rumah hunian atau dikenal berdasarkan fatwa yang dikeluarkan oleh
dengan KPR syariah (KPRS). Lahirnya Lembaga Dewan Syariah Nasional (DSN)
KPRS ini sebagai alternative dari skema yang memiliki kewenangan dalam
nasional yang jelas haram. Bahkan penetapan fatwa dibidang Syariah (18Ja).
beberapa perbankan syariah KPRS sebagai Skema kredit rumah yang berlaku
produk unggulan karena menilai risiko saat ini,termasuk dibank syariah, pada
dalam ini sangat rendah dibandingkan umumnya melibatkan tiga pihak yaitu
dengan produk perbankan yang lain. Salah developer sebagai pembuat rumah,
satunya adalah rendahnya tingkat kredit nasabah sebagai pihak yang
macet. membutuhkan/memesan rumah dan bank
Perbedaan utama KPRS dengan sebagai perantara.Namun saat ini terdapat
KPR konvensioanl terletak pada akad, pula skema kredit rumah syariah tanpa
berbeda dengan KPR konvensional yang melibatkan bank. Skema ini hanya
menggunakan sistem bunga, KPRS melibatkan pihak developer dan konsumen
menggunakan beberapa akad seperti saja. Salah satu yang menawarkan skema
murabahah ijarah muntahiya bitamlik ini adalah Developer Property Syariah.
(IMBT), musyarakah mutanaqishah, dan Selain tanpa bank,yang
Istishna). membedakan DPS dengan kredit rumah
Prinsip inilah yang dijadikan bank adalah DPS tidak menerapkan
sebagai pijakan atau landasan untuk denda,sita dan tidak melibatkan pihak
mengembangkan produk-produk syariah, asuransi. Skema ini bias menjadi solusi
KPR syariah merupakan salah satu alternatif bagimana syarat muslim yang

Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

ingin memenuhi kebutuhan rumahnya timbul dari kegiatan usaha bank.Risiko

sesuai dengan prinsip syariah. juga identik dengan ketidakpastian
(uncertainty) yang merupakan deviasi
dari hasil yang diharapkan.Ketidakpastian
II. PEMBAHASAN tersebut dapat dikelompokkan ke dalam
Manajemen adalah suatu proses dua bentuk yaitu general uncertainty yang
atau kerangka kerja, yang melibatkan berarti potensi ketidakpastian yang tidak
bimbingan atau pengarahan suatu dapat diperkirakan untuk menentukan
kelompok orang-orang kearah tujuan- proyeksi hasil yang di
tujuan organisasional atau maksud-maksud inginkan.Sedangkan bentuk kedua adalah
yang nyata. Manajemen adalah suatu specific uncertainty yang lebih bersifat
kegiatan, pelaksanaannya adalah objektif dimana proyeksi dan potensi
“managing” Pengelolaan, sedang hasil yang diinginkan dapat diperkarakan
pelaksananya disebut manager atau (Buchari Alma dan Dobbi Juni Priansa.,
pengelola (G.A. Ticoalu). 2016).
Manajemen berasal dari kata to Menurut Kontur, mendefinisikan
manage yang artinya mengatur. manajemen risiko adalah cara-cara yang
Pengaturan dilakukan melalui proses dan digunakan manajemen untuk menangani
diatur berdasarkan urutan dari fungsi - berbagai permasalahan yang disebabkan
fungsi manajemen itu. Manajemen oleh adanya risiko. Proses manajemen
merupakan suatu proses untuk dimulai dengan mengidentifikasi,
mewujudkan suatu keinginan (Malayu mengukur, dan menangani risiko-risiko
S.P. Hasibuan, 2009). yang dihadapi perusahaan.
Manajemen risiko merupakan Menurut Karim, manajemen risiko
kegiatan mengontrol kemungkinan atau adalahmengidentifikasi, mengukur,
potensi kerugian yang berasal dari kondisi memantau, dan mengendalikan
natural maupun perilaku spekulatif pelaksanaan kegiatan usaha bank dengan
(Syaiful Azhar bin rosly, 2005). tingkat risiko yang wajar secara terarah,
Manajemen risiko dengan lebih lengkap terintegrasi, dan berkesinambungan.
dapat didefinisikan sebagai serangkaian Dengan demikian, manajemen risiko
prosedur dan metodologi yang digunakan berfungsi sebagai filter terhadap kegiatan
untuk mengidentifikasi, mengukur, usaha bank.
memantau dan mengendalikan risiko yang
Received: 2019-07-27 | Reviced : 2019-07-30 | Accepted: 2019-08-01
Indexed : Sinta, DOAJ, Garuda, Crossref, Google Scholar | DOI: https://doi.org/10.29313/amwaluna.v3i2.4599
Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Tujuan manajemen risiko adalah: peminjam untuk melunasi utangnya

1. Menyediakan informasi tentang risiko setelah jangka waktu tertentu dengan
kepada pihak regulator. pemberian bunga.
2. Memastikan bank tidak mengalami
Di dalam Undang – Undang no 21
kerugian yang bersifat unacceptable.
tahun 2008 25 pasal 1 angka tentang
3. Meminimalisasi kerugian dari
perbankan syariah menjelaskan bahwa
berbagai risiko yang bersifat
Pembiayaan adalah penyediaan dana atau
uncontrolled.
tagihan yang dipersamakan dengan itu
4. Mengukur eksposur dan pemusatan
berupa:
risiko.
1. Transaksi Bagi Hasil Dalam Bentuk
5. Mengalokasikan modal dan
Mudharabah Dan Musyarakah;
membatasi risiko.
2. Transaksi Sewa-Menyewa Dalam
Perbankan Syariah adalah segala
Bentuk Ijarah Atau Sewa Beli Dalam
sesuatu yang menyangkut tentang Bank
Bentuk Ijarah Muntahiya Bittamlik;
Syariah dan Unit Usaha Syariah,
3. Transaksi Jual Beli Dalam Bentuk
mencakup kelembagaan, kegiatan usaha,
Piutang Murabahah, Salam, Dan
serta cara dan proses dalam melaksanakan
Istishna’;
kegiatan usahanya
4. Transaksi Pinjam Meminjam Dalam
(https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbanka
Bentuk Piutang Qardh; Dan
n/regulasi/undang-
5. Transaksi Sewa-Menyewa Jasa Dalam
undang/Documents/504.pdf). Kredit
Bentuk Ijarah Untuk Transaksi
secara etimologi berasal dari bahasa latin
Dalam pembelian rumah saat ini
yaitu „credete‟ yang artinya percaya. Dari
terdapat suatu terobosan baru yakni
sudut pandang ekonomi, kredit diartikan
membeli sebuah rumah tidak harus
sebagai penundaan pembayaran atau
melibatkan unit bank dalam hal
pembayaran yang ditangguhkan.
pembiayaannya.
Sedangkan menurut Undang-Undang No.
Di dalam Undang – Undang no 21
10 tahun 1998 tentang Perbankan, kredit
tahun 2008 pasal 1 angka 10 menjelaskan
adalah penyediaan uang atau tagihan yang
tentang usaha yang berprinsip syariah
dapat dipersamakan dengan itu,
adalah Unit Usaha Syariah, yang
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
selanjutnya disebut UUS, adalah unit kerja
pinjammeminjam antara bank dengan
dari kantor pusat Bank Umum
pihak lain yang mewajibkan pihak
Konvensional yang berfungsi sebagai

Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

kantor induk dari kantor atau unit yang pendekatan penelitian yang digunakan oleh
melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan penulis yaitu metode penelitian dengan
Prinsip Syariah, atau unit kerja di kantor pendekatan kualitatif.Dalam penelitian
cabang dari suatu Bank yang kualitatif, data yang dikumpulkan berupa
berkedudukan di luar negeri yang data deskriptif, seperti dokumen pribadi,
melaksanakan kegiatan usaha secara catatan lapangan, tindakan responden,
konvensional yang berfungsi sebagai dokumen, dan lain-lain.Menurut Nasution
kantor induk dari kantor cabang pembantu dalam penelitian ini diusahakan
syariah dan/atau unit syariah mengumpulkan data deskriptif yang
(https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/ banyak, dituangkan dalam bentuk laporan
regulasi/undang- dan uraian.Penelitian ini dilakukan di
undang/Documents/504.pdf). Perumahan Balad Residence.
a. Legalitas KPR Syariah tanpa Untuk teknik pengambilan data yang
bank digunakan dalam skripsi ini, penulis
Aturan baku mengenai praktik menggunakan jenis pengambilan data,
KPR Syariah tanpa bank masih belum ada. sebagai berikut :
Para pelaku transaksi ini berpijak pada 1. Wawancara
hukum Islam bahwa transaksi muamalah Wawancara adalah kumpulan data
itu dapat dilakukan asal suka sama suka dengan bertanya langsung kepada
dan tidak melanggar aturan yang telah narasumber.
ditetapkan syariah. Atas dasar ini, praktik
2. Observasi
KPR syariah cukup banyak dilakukan di
beberapa kota di Indonesia mesikipun Pengamatan atau observasi

tidak adaaturan baku yang mengaturnya. merupkan serangkain aktifitas

Namun, keterlibatan notaris dalam yang dilakukan oleh peneliti

transaksi KPR syariah tanpa bank menjadi terhadap suatu proses atau objek

hal yang sangat penting dan ini dianggap dengan tujuan untuk memahami

mencukupi aspek legalitas dalam kegiatan pengetahuan dan gagasan yang

transaksi. sudah diketahui sebelumnya.

Observasi yang dilakukan
dalam penelitian ini, dilakukan
METODE PENELITIAN
pada Perumahan Balad Residence,
Untuk mendapatkan gambaran yang
Depok.Dalam pelaksanaannya
utuh tentang objek penelitian, maka
Received: 2019-07-27 | Reviced : 2019-07-30 | Accepted: 2019-08-01
Indexed : Sinta, DOAJ, Garuda, Crossref, Google Scholar | DOI: https://doi.org/10.29313/amwaluna.v3i2.4599
Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

peneliti melakukan observasi Penarikan kesimpulan hanyalah sebagian

secara langsung dengan dari suatu kegiatan dari konfigurasi yang
mewawancarai narasumber. utuh. Kesimpulan-kesimpulan diverifikasi
selama penelitian berlangsung (Meloeng J,
3. Dokumen
2011).
Dokumen merupakan catatan
peristiwa yang sudah HASIL PENELITIAN
berlalu.Dokumen bisa berbentuk
1. Implementasi Pembiayaan
tulisan, gambar, atau karya-karya
Perumahan Balad Residence
dari seseorang.
Ada beberapa aspek pada
Teknik analisis data yang digunakan
implementasi pembiayaan rumah Balad
dalam skripsi ini, penulis
Residence, yaitu:
menggunakan teknik analisis data,
1. Implementasi akad istishna’
sebagai berikut :
Kontrak istishna’ memberikan
1. Reduksi data
pelajaran moral perusahaan sangat
Reduksi data merupakan proses
dikedepankan dalam memproduksi barang
pemilihan, pemusatan perhatian,
pesanan pembeli sebelum perusahaan
pengabstraksian dan
mulai memproduksinya, setiap pihak dapat
pentransformasian data kasar dari
membatalkan kontrak dengan
lapangan. Proses ini berlangsung
memberitahukan sebelumnya kepada pihak
selama penelitian dilakukan, dari
yang lain. Namun demikian, apabila
awal sampai akhir penelitian.
perusahaan sudah memulai produksinya,
2. Penyajian data
kontrak/akad istishna’ tidak dapat
Penyajian data adalah sekumpulan
diputuskan secara sepihak (Ascarya, 007).
informasi tersusun yang memberi
Dalam Islam hukum istishna’ boleh,
kemungkinan untuk menarik
sebagaimana yang dicontohkan oleh
kesimpulan dan pengambilan
Rasulullah saw, dalam hadis:
tindakan.Bentuk penyajian anatra
lain berupa teks naratif, matriks,
‫َّللاُ َعلَ ٍْ ِه َو َسله َن‬
‫صلهى ه‬َ ً‫َّللاُ َع ٌْهُ أَ هى الٌهبِ ه‬
‫ض ًَ ه‬ ِ ‫ع َْي َس ْه ٍل َر‬
grafik, jarigan dan ‫أَرْ َس َل إِلَى ا ْه َزأَ ٍة ِه ْي ْال ُوهَا ِج ِزٌيَ َو َكاىَ لَهَا ُغ ََل ٌم ًَجها ٌر قَا َل‬
bagan.Tujuannya adalah untuk ْ ‫ك فَ ْلٍَ ْع َولْ لٌََا أَ ْع َىا َد ْال ِو ٌْبَ ِز فَأ َ َه َز‬
‫ت َع ْب َدهَا‬ ِ ‫لَهَا ُه ِزي َع ْب َد‬
memudahkan membaca dan
َ َ‫َب فَقَطَ َع ِه ْي الطهزْ فَا ِء ف‬
‫صٌَ َع لَهُ ِه ٌْبَزً ا‬ َ ‫فَ َذه‬
menarik kesimpulan.
3. Menarik kesimpulan atau verifikasi

Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Artinya: Istisna’ adalah pemesanan oleh

pemesan/pembeli kepada
“Dari Sahal bahwa Nabi shallallahu
perusahaan/produsen untuk memproduksi
alaihi wasallam menyuruh seorang wanita
barang atau komoditas tertentu. Istishna’
Muhajirin yang memiliki seorang budak
merupakan salah satu bentuk jual beli
tukang kayu. Beliau berkata kepadanya;
dengan pemesanan. Juga dalam fatwa
"Perintahkanlah budakmu
DSN-MUI dijelaskan bahwa jual beli
agar membuatkan mimbar untuk kami".
istishna’ adalah akad jual beli dalam
Maka wanita itu memerintahkan
bentuk pemesanan pembuatan barang
budaknya.Maka ghulam itu pergi mencari
tertentu dengan kriteria dan persyaratan
kayu di hutan lalu dia membuat mimbar
tertentu yang disepakati antara pemesan
untuk beliau.“ (HR. Bukhari : 448)
(pembeli/mustashni’) dan penjual
(pembuat shani’) (Adiwarman Karim,
Sama halnya dengan pendapat Mazhab
2004).
Hanafiyang menyetujui terkait kontrak
istsihna’ dengan alasan, secara luas
A. Pengelolaan Manajemen Risiko
masyrakat telah mempraktikan istishna’
Yang Diterapkan Oleh Perumahan
dan terus menerus tanpa keberatan sama
Balad Residence
sekali, hal ini menjadikan istishna’ sebagai
Secara umum Manajemen Risiko
kasus ijma’ atau konsensus secara umum.
dapat diartikan sebagai suatu potensi
Dalam Islam dimungkinkan adanya
terjadinya peristiwa yang dapat
penyimpangan terhadap qiyas berdasarkan
menimbulkan kerugian bagi perusahaan
ijma’ ulama, keberadaan istishna’
seperti risiko pembiayaan, pemasaran,
didasarkan atas kebutuhan masyarkat.
ataupun dalam hal menentukan lokasi
Banyak orang membutuhkan barang yang
perumahan yang akan dibangun.
tidak ada di pasar sehingga mereka
Pembiayaan yang bergerak dalam bidang
cenderung melakukan kontrak agar orang
financing, yang mana risiko dari
lain membuatkan barang untuk mereka,
pembiayaan ini adalah risiko yang terjadi
kontrak istishna’ sah secara keseluruhan
karena, masalah untuk menentukan lokasi
apabila tidak ada pertentangan dengan
perumahan yang akan dibangun ataupun
hukum syara’ (Nurul Huda dan
risiko dari nasabah tidak memenuhi
Muhammad Haikal, 2010).
kewajibannya untuk membayar cicilan
yang telah ditentukan. Jika risiko dalam

Received: 2019-07-27 | Reviced : 2019-07-30 | Accepted: 2019-08-01

Indexed : Sinta, DOAJ, Garuda, Crossref, Google Scholar | DOI: https://doi.org/10.29313/amwaluna.v3i2.4599
Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399
hal mementukan titik lokasi pembangunan
ataupun dalam hal pembiayaan tidak dapat
diatasi dan diminimalisir maka perusahaan
dan pengelola dari perumahan syariah ini
akan mengalami kerugian. Dalam hal
risiko pembiayaan dari kredit pemilikan
rumah syariah tanpa melalui bank adalah
risiko yang paling ditakuti oleh pihak
pengelola karna rentannya terjadi hal-hal
yang dapat merugikan pihak pengelola
ataupun pihak pengembang.
Karena penerapan manajemen
risiko yang baik akan menghasilkan usaha
yang relatif stabil dan menguntungkan.
Tidak hanya bagi perusahaan ataupun
pengelola perumahan, namun itu berlaku
juga bagi para nasabah yang akan membeli
rumah dengan cara cash ataupun kredit
dengan biaya yang terjangkau dan syarat-
syarat yang mudah serta lokasi dari
perumahan yang ditempati dapat dihuni
dengan layak dan bernuansa islami.
Berdasarkan hasil dari wawancara penulis
kepada pengelola dari perumahan Balad
Residence tentang penerapan manajemen
risiko dalam industri kepemilikan
perumahan syariah tanpa bank adalah
sebagai berikut:
1. Lokasi Tanah
Dalam hal ini pihak pengelola
perumahan Balad Residence sangat
memperhatikan lokasi serta luas tanah
yang akan dibangun perumahan syariah,
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399
lingkungan sekitar, bahkan dari surat surat
dan sertifikat hak milik tanah yang
dimiliki oleh pemilik sebelumnya. Itu
semua dilakukan supaya dapat
memnimalisir risiko yang akan dihadapi
untuk membangun perumahan di daerah
tersebut. Tak hanya itu izin dari pemilik
tanah tidaklah cukup untuk membangun
perumahan syariah yang aman, maka dari
itu pengelola dari perumahan syariah ini
juga meminta izin dari pihak pemerintah
desa dan juga dari pihak kota atau
kabupaten setempat (Kantor Developer
Property Syariah, 2019).
Pembiayaan pengelola dari perumahan
balad residence yang dinaungi oleh
Developer Properti Syariah menerapkan
system pembiayaan yang terjangkau dan
bersahabat terhadap konsumen.Perumahan
Balad Residence menggunakan akad
Ishtisnadalam praktiknya yang mana akad
istishna adalah konsumen dapat memesan
kavling diawal dan juga dapat langsung
memesan rumah dengan tipe yang telah
tersedia. Karena pihak DPS memberikan
syarat-syarat bagi konsumen yang ingin
membeli perumahan syariah dengan sangat
mudah seperti hal nya perumahan yang
lain pada umumnya. Untuk masalah
keterlambatan pembayaran cicilan yang
telah disepakati, sejauh ini pihak dari
pengelola perumahan ataupun dari DPS
yang menjalankannya belum ada
Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

konsumen yang terlambat dalam hal pihak perumahan Balad Residence

pembayaran cicilan.Namun pihak
pengelola juga menerapkan aturan bahwa
jika konsumen tidak bisa membayar
cicilan sesuai tanggal jatuh tempo maka
pihak DPS dapat memberikan keringanan
untuk memberikan jangka waktu tambahan
asalkan alasan dari konsumen tersebut
jelas.Hal ini dilakukan karna sistem yang
diterapkan oleh DPS dan perumahan Balad
Residence adalah sistem syariah, yang
mana tidak hanya sekedar keuntungan saja
yang dicari tapi sikap saling tolong
menolong terhadap sesama juga diterapkan
(Kantor Developer Property Syariah,
2019).
maupun berbagai pihak yang ingin terjun
di dunia bisnis property syariah harus
melakukan penerapan manajemen risiko
tersebut baik itu sebelum memulai atau
membangun, disaat berjalannya bisnis,
maupun disaat terjadinya masalah harus
menyiapkan solusi dan strategi untuk
menghadapi berbagai masalah yang ada.
2) Implementasi Akad Pembiayaan
Rumah pada Perumahan Balad Residence
Terdiri dari beberapa konsep, yaitu:
menerapkan akad istishna’ sebagai
landasan dalam pembiayaannya,
Perumahan Balad Residence juga
menganut konsep tidak menerapkan suku
bunga atau riba, tidak ada denda, harga

III. Simpulan kredit yang ditentukan berlaku tetap

hingga lunas, dan jaminan yang
Dari uaraian, penjelasan dan
diterapkan berupa jaminan barang (rahn).
analisa diatas sebagai hasil penelitian
a) Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah
yang berkaitan denganTinjauan Terhadap
pada Perumahan Balad Residence
Pengelolaan Manajemen Risiko Dalam
Kategori pembiayaan bermasalah yaitu,
Industri Kredit Kepemilikan Rumah
pembiayaan tidak lancar, Pembiayaan
Syariah Tanpa Bankmaka dengan ini
diragukan, pembiayaan macet. Dari
penulis mengambil kesimpulan: 1)
ketiga kategori permasalahan pihak
Implementasi Penerapan Manajemen
Perumahan Balad Residence menetapkan
Risiko dari Perumahan Balad Residence
kebijakan yaitu, pembiayaan tidak lancar
ialah dilakukan dengan cara
dimana jika pembelimenunggak 2 (dua)
mengidentifikasi risiko, pengukuran
bulan maka pembeli/klien membayar 3
risiko, pemantauan risiko, dan
(tiga) sekaliguspada bulan ketiga dalam
pengendalaian risiko. Dengan
satu waktu. Pembiayaan diragukan,
diterapkannya manajemen risiko tersebut
pihak Perumahan Balad Residencesedikit
Received: 2019-07-27 | Reviced : 2019-07-30 | Accepted: 2019-08-01
Indexed : Sinta, DOAJ, Garuda, Crossref, Google Scholar | DOI: https://doi.org/10.29313/amwaluna.v3i2.4599
Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

lebih tegas kepada pembeli. Tindakan DAFTAR PUSTAKA

yang dilakukan oleh pihak Perumahan
Balad Residence adalah mendatangi
langsung pembeli/klien, dengan (t.thn.). Dipetik Januari 15, 2018, dari
menetapkan Reschedule(penjadwalan www.MuamalatBank.com/home/prod
uk/sewa_KPR,
kembali) dengan kesepakatan kedua
belah pihak. Pembiayaan macet, pihak (2019, Februari 20). Kantor Developer
Property Syariah. (Aminudin,
Perumahan Balad Residence Pewawancara)
mengeksekusibarang jaminan milik
Adiwarman A. Karim. (2007). Bank Islam
konsumen Apabila harga jaminan Analisis Figh Dan Keuangan. jakarta:
terdapat kelabihan dari hutang Raja Grafindo Persada.
pembeli/klien, maka sisanya akan Adiwarman Karim. (2004). Bank Islam Analisis
dikembalikan kepada pihak Fiqih dan Keuangan. Jakarta: PT
RajaGrafindo Persada.
pembeli/klien.Akan tetapi untuk saat ini
perumahan Balad Residence belum Ascarya. (007). Akad dan Produk Bank Syariah.
jakarta: RajaGrafindo Persada.
mengalami adanya masalah dalam hal
kredit macet dari konsumen. Buchari Alma dan Dobbi Juni Priansa. (2016).
Manajemen Bisnis Syariah. Bandung:
a. Mekanisme Pembiayaan Rumah Alfabeta.

Perumahan Balad Residence G.A. Ticoalu. (t.thn.). Dasar-dasar manajemen.

Calon nasabah mengajukan Jakarta: Bumi Aksara.

permohonan pembiayaan rumah https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/re

kepada Perumahan Balad Residence gulasi/undang-
undang/Documents/504.pdf. (t.thn.).
dengan ketentuan pihak Perumahan
Diambil kembali dari
Balad Residence. Menjelaskan akad, https://www.ojk.go.id/id/kanal/perba
spesifikasi rumah dan harga, Setelah nkan/regulasi/undang-
undang/Documents/504.pdf
pembeli/klien telah memenuhi
kriteria menjadi debitur/user dan Malayu S.P. Hasibuan. (2009). Manajemen:
Dasar, Pengertian, dan Masalah, cet
telah mengetahui akad, spesifikasi
8. jakarta: Bumi Aksara.
rumah dan harga pembiayaan rumah
Meloeng J, L. (2011). Metodologi Penelitian
Perumahan Balad Residence, Kualitatif. Bandung: Remaja
kemudian pembeli/klien membayar Rosdakarya.
DP sampai akhir pembayaran
pembiayaan

Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Amwaluna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol.3 No. 2 Juli 2019, Hal 238- 251
Online ISSN : 2540-8402 | Print ISSN : 2540-8399

Nurul Huda dan Muhammad Haikal. (2010).

Lembaga Keuangan Islam. Jakarta: PT
Fajat Interpratama Mandiri.

Tanjung, H. d. (2003). Manajemen Syariah

dalam Praktik. Jakarta: Gema Insani
press.

Received: 2019-07-27 | Reviced : 2019-07-30 | Accepted: 2019-08-01

Indexed : Sinta, DOAJ, Garuda, Crossref, Google Scholar | DOI: https://doi.org/10.29313/amwaluna.v3i2.4599