Machine Translated by Google

Jurnal Internasional dari

Studi Keuangan

Artikel

Industri 4.0 Keuangan: Dampak Kecerdasan

Buatan (AI) terhadap Inklusi Keuangan Digital
David Mlanga

Sekolah Akuntansi, Universitas Johannesburg, Johannesburg 2006, Afrika Selatan; dmhlanga67@gmail.com

Diterima: 3 Juni 2020; Diterima: 8 Juli 2020; Diterbitkan: 28 Juli 2020

Abstrak: Studi ini berusaha menyelidiki dampak AI terhadap inklusi keuangan digital. Inklusi keuangan digital menjadi
sentral dalam perdebatan tentang bagaimana memastikan bahwa orang-orang yang berada di level bawah piramida
menjadi aktif secara finansial. Perusahaan Fintech menggunakan AI dan berbagai aplikasinya untuk memastikan
bahwa tujuan inklusi keuangan digital terwujud yaitu untuk memastikan bahwa masyarakat berpenghasilan rendah,
orang miskin, wanita, pemuda, usaha kecil berpartisipasi di pasar keuangan arus utama. Studi ini menggunakan
analisis konseptual dan dokumenter dari jurnal peer-review, laporan, dan dokumen otoritatif lainnya tentang AI dan
inklusi keuangan digital untuk menilai dampak AI pada inklusi keuangan digital. Studi ini menemukan bahwa AI
memiliki pengaruh kuat pada inklusi keuangan digital di bidang yang terkait dengan deteksi, pengukuran, dan
manajemen risiko, mengatasi masalah asimetri informasi, memanfaatkan dukungan pelanggan dan helpdesk melalui
chatbots dan deteksi penipuan serta keamanan siber. Oleh karena itu, direkomendasikan agar lembaga keuangan
dan lembaga non-keuangan serta pemerintah di seluruh dunia mengadopsi dan meningkatkan penggunaan alat dan
aplikasi AI karena memberikan manfaat dalam upaya memastikan bahwa kelompok orang rentan yang tidak aktif
secara finansial melakukan berpartisipasi dalam pasar keuangan formal dengan tantangan minimal dan keuntungan
maksimal.

Kata kunci: kecerdasan buatan; inklusi keuangan digital; keuangan; industri 4.0

Klasifikasi JEL: G2; G4; HAI; O16

1. Perkenalan

Inklusi keuangan digital semakin menjadi sentral dalam perdebatan tentang bagaimana memastikan
bahwa orang-orang yang berada di level bawah piramida menjadi aktif secara finansial (Peric 2015). Bank
dan lembaga non-bank bersatu untuk memperluas akses keuangan menggunakan pendekatan keuangan
digital untuk memasukkan mereka yang tersisih secara finansial dan populasi yang kurang terlayani (Peric
2015). Bank dan lembaga non-perbankan membangun cara-cara digital yang telah digunakan selama
bertahun-tahun melalui penerapan langsung kecerdasan buatan (AI) untuk meningkatkan akses bahkan
kepada orang-orang yang sebelumnya dilayani oleh lembaga keuangan formal (Alameda 2020; Peric 2015) .
Revolusi industri keempat membawa perubahan pada sektor perbankan tradisional yang dibangun pada
revolusi industri yang didasarkan pada distribusi uang kertas dan fisik (Alameda 2020).
Istilah fintech atau teknologi keuangan digunakan untuk menggambarkan berbagai model bisnis
inovatif yang memiliki potensi besar untuk mengubah industri jasa keuangan (Mamoshina et al. 2018).
Model bisnis fintech menawarkan berbagai produk atau layanan keuangan secara otomatis melalui
penggunaan internet secara luas (Paul 2019). Teknologi yang mendorong industri 4.0 seperti AI,
pembelajaran mesin, komputasi kognitif, dan teknologi ledger terdistribusi dapat digunakan untuk
melengkapi pendatang baru tekfin dan petahana tradisional (Lopes dan Pereira 2019a). Beberapa teknologi
AI lain yang dapat diterapkan di sektor fintech untuk mendorong inklusi keuangan antara lain pemrosesan
audio, representasi pengetahuan, ucapan ke teks, pembelajaran mendalam, sistem pakar, pemrosesan bahasa alami, pembe

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45; doi:10.3390/ijfs8030045 www.mdpi.com/journal/ijfs

Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 2 dari 14

(ML), robotika, dan logika simbolik (Paul 2019). Dipercaya bahwa popularitas teknologi AI meledak pada tahun
2011 ketika perusahaan seperti Google, Microsoft, IBM, dan Facebook memulai investasi besar-besaran
dalam AI dan pembelajaran mesin untuk diterapkan di ruang komersial.
Pasar perbankan tradisional dilengkapi dengan jutaan pelanggan dengan sejarah yang berlangsung
selama ratusan tahun, dan beberapa dari pelanggan ini mungkin bernilai miliaran (Alameda 2020; Peric
2015). Tantangan yang ada saat ini adalah pelanggan tersebut belum digital (Alameda 2020; Loufield et al.
2018). Di sisi lain, fintech start-up memiliki visi digital yang kaya tetapi untuk memenangkan kepercayaan
pelanggan merupakan hambatan besar bagi mereka (Bank Dunia 2020). Terjadinya gangguan yang
disebabkan oleh COVID-19 membawa perspektif lain dari fintech kepada pelanggan karena itu adalah satu-
satunya pilihan yang tersedia untuk terlibat dalam perbankan dan juga pembelian. Perbankan beralih ke
perbankan digital sementara belanja di banyak negara dilakukan secara online menggunakan berbagai
aplikasi perbankan untuk melakukan transaksi. Selain itu, keberadaan berbagai perusahaan teknologi seperti
Google, Apple, Facebook Amazon di Amerika dan Baidu, Alibaba dan Tencent di Asia yang bangga memiliki
jutaan pelanggan dengan keuntungan finansial dalam miliaran dan dekade sejarah dan visi digital murni akan
bertindak sebagai contoh bagi bank untuk merangkul teknologi digital dan memahami pentingnya AI dalam keuangan (Alameda
Bank Dunia menyatakan bahwa layanan keuangan digital yang mencakup penggunaan ponsel telah
diluncurkan di lebih dari 80 negara (Bank Dunia 2020; Chu 2018). Akibatnya, jutaan orang miskin yang
sebelumnya dikucilkan dan kurang terlayani bermigrasi dari transaksi berbasis uang tunai ke layanan
keuangan formal di mana berbagai layanan seperti pembayaran, transfer, kredit, asuransi, sekuritas, dan
tabungan ditawarkan kepada mereka (Bank Dunia 2020) . Ponsel dan alat digital lainnya termasuk AI banyak
digunakan dan tingkat peningkatan inklusi keuangan patut dipuji (Salampasis and Mention 2018; Bill &
Melinda Gates Foundation 2019). Dengan inklusi keuangan digital, layanan keuangan diberikan kepada
pelanggan dengan biaya yang terjangkau dengan cara yang berkelanjutan bagi pelanggan (Gomber et al.
2017). Layanan keuangan digital memberikan manfaat yang tidak terbatas kepada pelanggan yang
sebelumnya dikecualikan tetapi memiliki banyak risiko yang diakibatkan oleh pengenalan perusahaan non-
keuangan dalam penyediaan teknologi baru yang digunakan dalam proses tersebut (Bank Dunia 2020; Rathi 2016).
Risiko lain dalam keuangan digital terletak pada adanya hubungan kontraktual baru antara lembaga
keuangan dan pihak ketiga yang melibatkan penggunaan jaringan agen, risiko lain diakibatkan oleh perlakuan
peraturan yang berbeda terhadap produk mirip simpanan dibandingkan dengan simpanan nyata, ada risiko lain
yang hasil dari biaya yang tidak diketahui dan tidak dapat diprediksi untuk konsumen yang tidak berpengalaman
dan rentan, bersama dengan risiko yang dihasilkan dari penggunaan jenis data baru yang disertai dengan
masalah privasi dan keamanan data baru (Bank Dunia 2020; Rathi 2016). Namun, para ahli menunjukkan
bahwa penggunaan AI (khususnya algoritme) dapat membantu melawan beberapa risiko (Chu 2018; Killeen dan Chan 2018).
Termotivasi oleh fakta bahwa di industri 4.0, AI semakin menjadi hal yang umum sementara di sisi lain inklusi
keuangan digital menjadi sentral dalam perdebatan tentang bagaimana memastikan orang-orang yang berada
di level bawah piramida menjadi aktif secara finansial, misalnya. , kelompok perempuan, pemuda, usaha kecil
di antara banyak kelompok yang kurang beruntung. Oleh karena itu, penelitian ini bermaksud untuk menyelidiki
dampak AI terhadap inklusi keuangan digital, yaitu untuk memahami saluran di mana AI dapat membantu
meningkatkan inklusi keuangan.

1.1. Sejarah dan Definisi Inklusi Keuangan Digital

Inklusi keuangan mengacu pada jumlah orang dewasa yang memiliki akses ke layanan perbankan atau keuangan.
Survei Global Findex melaporkan bahwa pada kelompok usia 15+, 79,9% populasi memiliki rekening di lembaga
keuangan pada tahun 2017 (Demirguc-Kunt et al. 2017). Ini berarti pertumbuhan yang kuat dibandingkan dengan 53,1%
yang dilaporkan dalam survei edisi sebelumnya pada tahun 2014, dan 35,2% pada tahun 2011. Hampir setengah dari
populasi orang dewasa di dunia (atau 3,5 miliar orang) tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank
(dengan jumlah terbatas atau non-transaksional). akses keuangan). Dari 1,7 miliar orang dewasa di dunia tanpa
rekening ini, Cina, India, Pakistan, dan Indonesia merupakan jumlah terbesar orang yang tidak memiliki rekening bank.
Langkah pertama menuju inklusi keuangan adalah memiliki rekening (Sarma 2015). Semakin banyak,
pembayaran digital digunakan untuk transaksi keuangan (Muneeza et al. 2018). keuangan digital
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 3 dari 14

inklusi dijelaskan oleh Bank Dunia sebagai penyebaran sarana digital hemat biaya untuk menjangkau
kelompok populasi yang tersisih secara finansial dan umumnya kurang terlayani dengan layanan keuangan
formal yang dibuat khusus untuk memenuhi kebutuhan mereka (Alameda 2020). Wang dan He (Wang dan
He 2020) juga menjelaskan inklusi keuangan digital sebagai akses luas ke dan penggunaan layanan
keuangan formal oleh individu yang dikecualikan atau kurang terlayani. Inklusi keuangan digital mulai
menarik perhatian banyak orang sebagai dampak keberhasilan M-PESA, salah satu inovasi pembayaran
yang diperkenalkan di Kenya (Beck et al. 2018). Dengan M-PESA, mobile money digunakan untuk
pembayaran digital (Dubus dan Van Hove 2017; Van Hove dan Dubus 2019). Menurut Wang dan He
(Wang dan He 2020), inklusi keuangan digital di Tiongkok lebih dari sekadar instrumen pembayaran karena
mencakup tiga format bisnis dasar yang mencakup pembayaran digital, investasi digital, dan pembiayaan digital.
Inklusi keuangan digital lebih menekankan pada pentingnya teknologi komunikasi informasi (TIK)
dalam memperluas skala serta penggunaan layanan keuangan oleh individu yang sebelumnya kurang
beruntung (Lauer dan Lyman 2015; Wang dan He 2020). Perjalanan dimulai dengan kredit mikro, keuangan
mikro dan inklusi keuangan, kemudian perjalanan tersebut kini berjuang untuk inklusi keuangan digital
(Lauer dan Lyman 2015). Kata kredit mikro pertama kali digunakan untuk merujuk pada lembaga seperti
Grameen Bank of Bangladesh yang didirikan untuk memberikan pinjaman kecil kepada orang miskin
(Chatterjee dan Sarangi 2006; Wang dan He 2020). Pada awal 1990-an, kata kredit mikro mendominasi
sebelum digantikan oleh kata keuangan mikro yang digambarkan sebagai penyediaan berbagai layanan
keuangan yang mencakup tabungan, asuransi, pinjaman (Karlan dan Morduch 2010; Wang dan He 2020).
Operasi berbasis lapangan yang digunakan oleh bank seperti Grameen di mana kredit mikro,
keuangan mikro dan inklusi keuangan dikembangkan, melemahkan efisiensi bank-bank ini dalam melayani
masyarakat miskin (Visser dan Prahalad 2013). Keberadaan TIK dan AI memungkinkan inklusi keuangan
berubah menjadi inklusi keuangan digital yang merupakan tahap keempat yang akan mengubah kehidupan
individu-individu yang berada di dasar piramida (Visser dan Prahalad 2013). Wang and He (Wang and He
2020) menunjukkan bahwa untuk berbisnis dengan orang-orang di dasar piramida membutuhkan model
bisnis yang unik dan inovasi radikal seperti AI. Wang dan He (Wang dan He 2020) mencatat bahwa inklusi
keuangan digital berbeda dengan inklusi keuangan tradisional karena layanan keuangan digital mengurangi
biaya transaksi di pedesaan karena biaya marjinal yang lebih rendah. Saat mengandalkan TIK , layanan
keuangan digital tidak memerlukan outlet fisik. Namun, menghasilkan teknologi baru menghadapi biaya
awal yang lebih tinggi untuk membuatnya, tetapi biaya marjinalnya biasanya bergerak menuju nol ketika
volume bisnis meningkat (Liao et al. 2020).
Penggunaan AI dan berbagai alat TIK membantu mengatasi masalah utama inklusi keuangan
tradisional yaitu asimetri informasi (Gomber et al. 2017). Layanan dan produk online menawarkan
banyak informasi kepada pelanggan yang tidak dapat diakses tanpa menggunakan layanan digital.
Ketersediaan informasi ini membantu mengurangi asimetri informasi antara lembaga keuangan
dan individu (Gomber et al. 2017).
Komponen penting dari inklusi keuangan digital termasuk tetapi tidak terbatas pada platform transaksi digital,
yang memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran dan menyimpan nilai elektronik (Peric 2015; GPFI 2017).
Aspek penting lainnya yang disediakan oleh keuangan digital adalah perangkat yang digunakan oleh pelanggan
dapat berupa perangkat digital seperti ponsel yang dapat mengirimkan informasi atau instrumen seperti kartu
pembayaran yang dapat digunakan untuk terhubung dengan perangkat digital seperti terminal point of sale
(Alameda 2020 ; Yayasan Bill & Melinda Gates 2019). Selain itu, inklusi keuangan digital ditandai oleh agen ritel
dengan perangkat digital yang terhubung dengan infrastruktur komunikasi yang akan mengirimkan dan menerima
detail transaksi. Aktivitas ini memungkinkan pelanggan untuk mengubah uang tunai menjadi nilai yang disimpan
secara elektronik yang juga disebut sebagai uang masuk atau untuk mengubah kembali nilai yang disimpan
menjadi uang tunai yang juga dapat disebut sebagai uang keluar (Peric 2015). Dengan inklusi keuangan digital,
layanan keuangan tambahan seperti kredit, asuransi, dan bahkan tabungan dapat ditawarkan oleh bank dan non-
bank kepada mereka yang dikecualikan secara finansial dan individu yang kurang terlayani melalui alat digital seperti AI.
Seperti yang diartikulasikan oleh Peric (2015) manfaat inklusi keuangan digital termasuk akses ke
layanan keuangan formal oleh individu yang dikecualikan secara finansial, dan fakta bahwa layanan keuangan digital
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 4 dari 14

dan produk ditawarkan dengan biaya lebih rendah kepada pelanggan dan penyedia. Hal ini memungkinkan pelanggan untuk
bertransaksi dalam jumlah kecil yang tidak teratur untuk membantu mereka mengelola pendapatan mereka yang tidak merata (Koh et al.
2018). Selain itu, dengan inklusi keuangan digital, dimungkinkan untuk memiliki layanan keuangan tambahan yang dibuat khusus
untuk kebutuhan pelanggan dan keadaan keuangan yang dimungkinkan oleh layanan penyimpanan nilai yang tertanam di
dalamnya dan data yang dihasilkan di dalamnya (Bourreau dan Valletti 2015). Layanan keuangan digital juga membantu
mengurangi risiko kehilangan, pencurian, dan kejahatan keuangan lainnya yang ditimbulkan oleh transaksi berbasis uang tunai ,
serta mengurangi biaya yang terkait dengan transaksi tunai dan menggunakan penyedia informal (Muneeza et al. 2018). Sekali
lagi, ini juga dapat mendorong pemberdayaan ekonomi dengan memungkinkan akumulasi aset bagi perempuan, khususnya,
meningkatkan partisipasi ekonomi mereka (David-West 2015; Peric 2015).

1.2. Industri 4.0

Industri 4.0, juga dikenal sebagai revolusi industri keempat, dapat digambarkan sebagai munculnya sistem siber-fisik yang
melibatkan kemampuan yang sama sekali baru bagi manusia dan mesin (Schwab 2015).
Sementara kemampuan ini bergantung pada teknologi dan infrastruktur revolusi industri ketiga, 4IR
mewakili cara yang sama sekali baru di mana teknologi tertanam dalam masyarakat dan bahkan tubuh
manusia kita (Schwab 2015). 4IR didefinisikan sebagai perpaduan teknologi yang mengaburkan batas
antara dunia fisik, digital, dan biologis (Schwab 2015; Moloi 2020). Istilah 4IR pertama kali diciptakan oleh
Klaus Schwab, pendiri dan ketua eksekutif World Economic Forum. “4IR kadang-kadang digambarkan
sebagai badai petir yang datang, pola perubahan luas yang terlihat di kejauhan, tiba dengan kecepatan
yang memberikan sedikit waktu untuk persiapan. Sementara beberapa orang siap menghadapi tantangan,
dilengkapi dengan alat untuk berani menghadapi perubahan dan memanfaatkan dampaknya, yang lain
bahkan tidak tahu badai sedang terjadi” (Deloitte 2018a).
4IR memengaruhi hampir setiap aspek kehidupan kita sehari-hari, memengaruhi cara individu berhubungan dengan
teknologi, dan mengubah cara dan tempat pekerjaan dilakukan (Schwab 2019). Cara lain untuk memahami industri 4.0 adalah
dengan mengapresiasi teknologi yang digunakan dalam revolusi ini. Beberapa teknologi termasuk kecerdasan buatan dan robotika,
sensor terhubung di mana-mana, realitas virtual dan augmented, manufaktur aditif, blockchain dan teknologi ledger terdistribusi,
material dan nanomaterial canggih , penangkapan energi, penyimpanan dan transmisi, teknologi komputasi baru, bioteknologi,
geoengineering, neuroteknologi, teknologi luar angkasa. Inilah beberapa di antaranya yang mendorong revolusi industri keempat
di abad ke-21 (Schwab 2019; Moloi 2020).

1.3. Definisi Singkat dan Sejarah Kecerdasan Buatan

Seperti yang dikemukakan oleh Hassani et al. (2020), kecerdasan buatan memiliki banyak definisi. Akibatnya, tidak ada
definisi yang dapat mendefinisikan kecerdasan buatan (Hassani et al. 2020). Legg dan Hutter (2007) menghasilkan 70 definisi
kecerdasan buatan yang mencakup berbagai pandangan. Colom et al. (2010) mendefinisikan kecerdasan buatan sebagai
kemampuan mental umum untuk penalaran, pemecahan masalah, dan pembelajaran sedangkan Snyderman dan Rothman (1987)
mendefinisikan kecerdasan buatan sebagai kemampuan mental umum untuk penalaran, pemecahan masalah, dan pembelajaran.
Gottfredson (1997) juga mendefinisikan kecerdasan buatan dimana penekanan lebih diberikan untuk belajar dengan cepat dan
kemampuan untuk belajar dari pengalaman. Hassani et al. (2020) juga mendefinisikan AI sebagai sistem cerdas yang dibuat untuk
menggunakan data dan menganalisis data serta melibatkan kinerja tugas-tugas tertentu tanpa perlu pemrograman. AI memiliki
kapasitas yang kuat untuk menciptakan landasan bagi pengambilan keputusan dan dukungan melalui wawasan dan hasil, yang
dikumpulkan dari kumpulan data yang luas dan kompleks yang dikompresi ke dalam skala yang dapat dikelola (Hassani et al.
2020).
Ada generasi ilmuwan, matematikawan, dan filsuf yang memiliki konsep AI di benak mereka pada
tahun 1950-an (Sebuah Editorial dengan 52 Peneliti 1994). Gottfredson (1997) menyindir bahwa sejarah
AI dimulai pada periode peradaban klasik manusia dengan mitos dan rumor tentang makhluk buatan yang
dianugerahi kecerdasan atau kesadaran oleh pengrajin ahli. Upaya para filsuf klasik untuk menggambarkan
proses pemikiran manusia sebagai manipulasi mekanis simbol memberi makna lebih pada konsep AI
(Colom et al. 2010). Seperti yang diartikulasikan oleh Colom et al. (2010),
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 5 dari 14

upaya untuk menggambarkan pemikiran manusia sebagai manipulasi mekanis memuncak pada penemuan
komputer digital yang dapat diprogram pada tahun 1940-an. Komputer yang dapat diprogram ini adalah mesin
yang didasarkan pada esensi abstrak penalaran matematis (Hassani et al. 2020). Ide seputar perangkat yang
dikembangkan memengaruhi beberapa ilmuwan untuk mulai mendiskusikan, dengan serius, kemungkinan
menghasilkan otak elektronik (Gottfredson 1997).
Menurut Hassani et al. (2020), kecerdasan buatan disebutkan untuk pertama kalinya pada tahun 1956 di
sebuah konferensi komputasi. Pada tahun 1956 dalam sebuah lokakarya di Dartmouth College selama musim
panas tahun 1956, penelitian tentang AI dimulai. Orang-orang yang menghadiri lokakarya menjadi pemimpin
AI selama beberapa dekade (Hassani et al. 2020). Investasi yang cukup besar dalam AI berkembang pesat
pada dekade pertama abad ke-21 karena ketersediaan kumpulan data yang besar, perangkat keras komputer
yang kuat, dan karena ketersediaan metode baru. Ini memotivasi penerapan pembelajaran mesin untuk banyak
masalah di dunia akademis dan industri (Frank 2019; Hassani et al. 2020). Pada abad ini AI telah berevolusi
dari bidang akademik menjadi faktor kunci dalam teknologi arus utama sosial dan ekonomi termasuk perbankan,
diagnosis medis, kendaraan otonom, serta bantuan yang diaktifkan dengan suara (Frank 2019).

1.4. Tinjauan Literatur

Literatur tentang inklusi keuangan digital tersedia, terutama literatur tentang bagaimana ponsel semakin
mempengaruhi inklusi keuangan. Ozili (2018) menyindir bahwa inklusi keuangan digital merupakan
komponen penting dari upaya yang diterapkan dalam mencoba mengikutsertakan kelompok orang yang
bukan bagian dari sistem keuangan formal. Ozili (2018) selanjutnya berpendapat bahwa keuangan digital
bermanfaat bagi pengguna keuangan, pemerintah penyedia, dan ekonomi secara umum. Namun, Ozili
(2018) percaya bahwa ada banyak masalah yang masih perlu diselesaikan dalam keuangan digital, antara lain tentang regulasi
Selain itu, Dawei et al. (2018) juga berpendapat bahwa merupakan paradoks di dunia global untuk
memiliki sepertiga populasi yang bukan bagian dari sistem keuangan formal, namun literatur menunjukkan
bahwa layanan keuangan dapat membantu meningkatkan kesejahteraan rumah tangga dan mempromosikan usaha kecil.
Dawei et al. (2018) percaya bahwa keterbatasan yang melekat pada sistem keuangan konvensional menghambat prospek
populasi yang dikecualikan. Namun, Dawei et al. (2018) percaya bahwa inklusi keuangan digital melalui mata uang digital dan
teknologi seluler dapat membantu penetrasi sistem keuangan di bagian dunia atau negara yang belum terlayani. Biaya tinggi
untuk transaksi keuangan tiket kecil diyakini membuat layanan ini hampir tidak mungkin dan tidak tersedia (Dawei et al. 2018).

Dawei et al. (2018) melangkah lebih jauh untuk menyatakan bahwa mata uang digital dan teknologi
seluler memungkinkan transaksi kecil dengan biaya terjangkau yang bermanfaat bagi usaha kecil dan
kelompok rentan. Mata uang digital dan transaksi seluler juga dapat membantu mengurangi waktu dan
melakukan transaksi secara massal dan akurat (Dawei et al. 2018). Banyak negara berkembang seperti Brasil,
India, Nigeria, dan negara Afrika lainnya seperti Kenya dan Zimbabwe menggunakan teknologi seluler untuk
mengatasi masalah eksklusi keuangan.
Sapovadia (2018) juga berpendapat bahwa inklusi keuangan digital berbeda dengan perbankan
tradisional karena melayani klien tanpa memerlukan catatan sejarah. Sapovadia (2018) melangkah lebih
jauh dengan menyatakan bahwa inklusi keuangan digital menggunakan teknologi data dan AI untuk
mengurai aset kredit klien dan memitigasi asimetri informasi. Diyakini bahwa ketersediaan AI dan data
besar memungkinkan penggunaan informasi alternatif seperti riwayat belanja, pola perilaku online, catatan
transaksi, dan banyak sumber informasi potensial lainnya yang tidak umum bagi perbankan konvensional
untuk penilaian kredit. Credit Ease Financial Cloud adalah salah satu contoh big data yang menyediakan
fungsi anti-penipuan, manajemen risiko, pemberian pinjaman real-time dan pemasaran yang terbuka dan
selalu dapat diakses untuk orang eksternal dan internal.
Selain itu, Levin et al. (2018) juga berpendapat bahwa krisis tahun 1960-an menciptakan kebutuhan
akan tumbuh dan berkembangnya perdagangan elektronik dan perkembangan teknologi jasa keuangan.
Penulis percaya bahwa teknologi seperti AI penting di sektor keuangan karena orang sedang
mempersiapkan era baru. Hotchkiss dan Lee Kuo Chuen (2018) mendukung Levin et al. (2018),
Hotchkiss dan Lee Kuo Chuen (2018) berpendapat bahwa perkembangan inovasi seperti teknologi fintech dan blockchain
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 6 dari 14

telah menyita perhatian masyarakat dunia dan perhatian dunia perbankan.

Hotchkiss dan Lee Kuo Chuen (2018) menyatakan bahwa inklusi keuangan digital melakukan hal-hal hebat di
Myanmar, salah satu ekonomi dengan pertumbuhan tercepat di Asia Tenggara di mana sekitar 52 juta orang
yang tinggal di negara tersebut memperoleh akses melalui inklusi keuangan digital.
Killeen dan Chan (2018) juga menyatakan bahwa blockchain bitcoin menciptakan cara baru untuk bertransaksi
dengan keamanan tanpa membutuhkan perantara. Killeen dan Chan (2018) melanjutkan dengan menyindir bahwa
penggunaan buku besar untuk memverifikasi dan mencatat identitas dan kepemilikan aset bagi individu untuk
memiliki akses ke akun transaksional bebas dari batasan yang terkait dengan kontrol terpusat ketika blockchain adalah
digunakan. Killeen dan Chan (2018) percaya bahwa blockchain memenuhi kebutuhan lama yang sebelumnya
dilayani oleh bank konveksi dengan lebih efisien yang berisiko membuat keberadaan lembaga pusat lama seperti
bank pembangunan dan perusahaan investasi skala besar menjadi usang. Killeen dan Chan (2018) lebih lanjut
berpendapat bahwa lembaga keuangan global harus berusaha merespons dengan cepat perubahan budaya dan
nilai dinamis yang disertai dengan inovasi blockchain.
David-West (2015) juga percaya bahwa inklusi keuangan digital dapat membantu banyak rumah
tangga yang sebelumnya dikecualikan untuk memiliki akses ke layanan keuangan formal. David-West
(2015) percaya bahwa persyaratan dokumentasi, biaya dan masalah literasi adalah beberapa faktor yang
memaksa rumah tangga dan individu untuk mengadopsi layanan keuangan informal. Keberadaan uang
seluler dan mata uang digital telah merevolusi perspektif tradisional tentang akses dan inklusi keuangan.
Selain itu, mata uang keuangan digital dan uang seluler telah mengarah pada pengenalan penyedia
layanan keuangan baru seperti operator uang seluler yang terkadang disebut sebagai agen di banyak
negara Afrika seperti Kenya dan Zimbabwe. Adanya mobile money juga mengakibatkan perubahan
kebijakan yang menyebabkan adanya operator lain yang menyebabkan masyarakat unbanked ditawarkan
jasa keuangan (David-West 2015).
Rathi (2016) juga menyatakan bahwa digitalisasi telah memungkinkan sejumlah besar individu yang tidak aktif
secara finansial untuk dapat menikmati layanan keuangan karena alat digital membuat layanan keuangan terjangkau bagi
banyak orang. Rathi (2016) juga menegaskan kembali bahwa negara-negara berkembang seperti India mengandalkan
teknologi digital untuk menyediakan layanan keuangan kepada populasi yang belum tersentuh layanan perbankan. Di
satu sisi, teknologi digital memungkinkan populasi yang sebelumnya tidak memiliki rekening bank untuk dimasukkan ke
dalam arus utama pasar keuangan formal. Chu (2018) juga berpendapat bahwa teknologi digital memperluas inklusi
keuangan di mana orang yang tidak memiliki layanan perbankan dapat mengakses layanan perbankan seperti tabungan,
asuransi, dan layanan keuangan lainnya yang penting bagi populasi yang tidak memiliki layanan perbankan dan mereka
yang hidup dalam kemiskinan. Chu (2018) berpendapat bahwa inklusi keuangan penting untuk menjembatani kesenjangan
antara penggunaan uang secara fisik, digital, dan psikologis. Chu (2018) juga percaya bahwa menyatukan alat keuangan
digital seperti blockchain dengan alat psikologis seperti pendidikan keuangan dapat memungkinkan orang yang tidak
memiliki rekening bank memiliki akses ke layanan keuangan yang dapat membantu memutus siklus kemiskinan.
Salampasis dan Mention (2018) dalam makalahnya, fintech: memanfaatkan inovasi untuk inklusi keuangan,
berpendapat bahwa inklusi keuangan telah dianggap sebagai sisi lunak dari layanan keuangan dengan perhatian
terbatas yang diberikan oleh regulator, dan pembuat kebijakan meskipun penting dalam pemberdayaan. dari
populasi yang terpinggirkan. Salampasis dan Mention (2018) berpendapat bahwa banyak orang yang kurang
beruntung dalam masyarakat tersisih dari pasar keuangan formal, sehingga menciptakan ketimpangan dan
sindrom ketergantungan umum oleh mereka yang tidak dapat mengakses layanan keuangan dan mempersulit
perjuangan melawan kemiskinan . Namun, Salampasis dan Mention (2018) juga mengemukakan bahwa
kemunculan fin-tech, generasi baru inovasi keuangan, semakin menutup kesenjangan antara masyarakat
unbanked, underbanked, dan masyarakat maju. Salampasis dan Mention (2018) percaya bahwa teknologi digital
membuka pintu yang sebelumnya tertutup dalam ekonomi digital bagi banyak individu yang mengarah pada
pertumbuhan dan masyarakat yang lebih merata.
Muneeza et al. (2018), dalam makalahnya, penerapan teknologi blockchain dalam crowdfunding: menuju
inklusi keuangan melalui teknologi, mengandaikan bahwa munculnya teknologi digital inovatif seperti blockchain
dan crowdfunding menunjukkan cara baru yang berkelanjutan untuk mendukung masyarakat miskin dan rentan
secara ekonomi. Muneeza et al. (2018), setelah dilakukan investigasi terhadap perkembangan
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 7 dari 14

crowdfunding di Malaysia, menemukan bahwa crowdfunding adalah cara yang diperlukan untuk mempromosikan inklusi
keuangan sementara blockchain dapat membantu mengurangi risiko yang dihadapi oleh operator platform.
Singkatnya, tinjauan literatur empiris menemukan bahwa tersedia literatur tentang inklusi keuangan digital,
terutama literatur tentang bagaimana teknologi ponsel memengaruhi inklusi keuangan.
Dalam ulasan ini, dicatat bahwa digitalisasi telah memungkinkan sejumlah besar individu yang tidak aktif secara
finansial untuk dapat menikmati layanan keuangan karena perangkat digital membuat layanan keuangan terjangkau
bagi banyak orang. Tinjauan tersebut juga menemukan bahwa teknologi digital memperluas inklusi keuangan di mana
orang yang tidak memiliki rekening bank dapat mengakses layanan perbankan seperti tabungan, asuransi, dan layanan
keuangan lainnya yang penting bagi populasi yang tidak memiliki layanan perbankan dan mereka yang hidup dalam kemiskinan.
Aspek penting lainnya yang dicatat adalah bahwa inklusi keuangan penting untuk menjembatani kesenjangan antara
penggunaan uang secara fisik, digital, dan psikologis. Penulis seperti Arifin (Muneeza et al. 2018) menunjukkan bahwa
kemunculan teknologi digital inovatif seperti blockchain dan crowdfunding menunjukkan cara baru yang berkelanjutan
untuk mendukung masyarakat miskin.

1.5. Metodologi Penelitian

Artikel studi ini didasarkan pada penelitian desktop untuk menyelidiki dampak AI pada inklusi keuangan digital.
Studi ini menggunakan teknik penelitian yang tidak mengganggu untuk menganalisis secara objektif dampak AI terhadap
inklusi keuangan digital. Tekniknya meliputi analisis konseptual dan dokumenter jurnal peer-review, laporan, dan dokumen
otoritatif lainnya tentang AI dan inklusi keuangan digital.
Tabel 1 memberikan perkiraan jumlah artikel jurnal, laporan, dan dokumen otoritatif lainnya yang mencakup artikel
berita dan artikel halaman web yang membantu membentuk arah penelitian. Beberapa laporan jurnal dan artikel berita
yang tercantum tidak perlu dirujuk dalam makalah karena berkontribusi pada gagasan yang mengarah pada
pengembangan makalah. Kriteria yang digunakan dalam pemilihan artikel, laporan, dan dokumen penting lainnya
hanyalah relevansi artikel dalam penyediaan informasi yang berguna untuk tujuan utama penelitian yaitu menyelidiki
dampak AI terhadap inklusi keuangan digital. Analisis konseptual dan analisis dokumen digunakan dalam penelitian ini
karena dokumen tersedia dalam berbagai bentuk, menjadikan dokumen sebagai sumber data yang sangat mudah
diakses dan dapat diandalkan. Memperoleh dan menganalisis dokumen seringkali jauh lebih hemat biaya dan waktu
dibandingkan dengan melakukan penelitian lapangan atau eksperimen.

Tabel 1. Artikel jurnal, laporan, dan artikel berita yang membentuk lintasan penelitian.

Artikel jurnal Laporan Dokumen Lain Halaman Web Artikel dan Artikel Berita
66 33 40

Sumber: Analisis Penulis.

2. Hasil

2.1. Pengaruh AI dalam Mendorong Inklusi Keuangan Digital

Perusahaan Fintech semakin banyak menerapkan aplikasi AI untuk berbagai tujuan yang meliputi tetapi
tidak terbatas pada hal berikut: untuk mengelola dan mendeteksi risiko, pengukuran risiko, deteksi penipuan,
perlindungan konsumen (Paul 2019). Area penggunaan menonjol lainnya termasuk penilaian kredit, chatbots,
pengoptimalan modal, analisis dampak pasar, pensinyalan perdagangan, dan aplikasi 'reg tech' (Paul 2019).

2.1.1. Deteksi, Manajemen dan Pengukuran Risiko

Salah satu alasan utama bagi banyak kelompok rentan—seperti perempuan, pemuda, dan usaha kecil—seperti
petani kecil—dikecualikan dari pasar keuangan formal di sektor perbankan tradisional didorong oleh isu seputar risiko
(Beck et al. 2009). Banyak dari kelompok rentan ini dianggap berisiko tinggi karena terbatasnya kemampuan untuk
mendeteksi dan mengukur risiko di antara mereka (Park dan Mercado 2015, 2018). Beberapa faktor yang memperburuk
ini adalah kurangnya data (Park dan Mercado
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 8 dari 14

2018). Namun, AI mengubah inklusi keuangan melalui penggunaan algoritme secara luas untuk
mengotomatiskan manajemen dan pengukuran deteksi risiko (Peric 2015; Muneeza et al. 2018). Penggunaan
AI memungkinkan kelompok yang sebelumnya dikecualikan untuk dapat mengakses layanan keuangan
menggunakan berbagai alat digital seperti ponsel atau instrumen seperti kartu pembayaran yang dapat
digunakan untuk terhubung dengan perangkat digital seperti terminal point of sale (Alameda 2020 ; Yayasan Bill & Melinda Gates
Di Kenya, M-Pesa, di mana M mewakili seluler sedangkan Pesa adalah kata lain untuk uang dalam bahasa
Swahili, adalah salah satu layanan transfer uang berbasis ponsel yang dioperasikan oleh Safaricom yang mampu
menawarkan layanan pembayaran, dan layanan pembiayaan mikro makan siang di 2007 (Osah dan Kyobe 2017; Luka bakar 2018).
Layanan tersebut telah menyebar ke banyak negara termasuk Tanzania, Mozambik, DRC, Lesotho, Ghana, Mesir,
Afghanistan, Afrika Selatan, India, Rumania, dan Albania di antara banyak negara lainnya (Jacob 2016; Burns
2018). Kemampuan perangkat seluler yang menggunakan kecerdasan AI memungkinkan orang untuk melakukan
setoran, menarik uang, mentransfer uang, membayar barang dan jasa, memiliki akses ke kredit dan tabungan
(Van Hove dan Dubus 2019). Ini membantu masyarakat berpenghasilan rendah untuk dapat mengakses layanan
ini yang tidak dapat mereka akses di sistem perbankan tradisional (Wang dan He 2020). Selain itu, melalui
penggunaan kecerdasan AI, pendaftaran akun dilakukan secara digital; sekitar 17 juta akun didaftarkan di Kenya
pada tahap awal pada tahun 2012 sementara 7 juta akun didaftarkan di Tanzania pada tahun 2016 (Van Hove
dan Dubus 2019; Wang dan He 2020).
AI juga berperan penting dalam mencegah risiko mata uang (Paul 2019). Melalui keuangan digital, individu
dan usaha kecil (UKM) memiliki opsi untuk menambah dana dalam mata uang fiat yang memungkinkan pengalihan
risiko volatilitas ke perantara keuangan (FI) (Paul 2019). Banyak FI menggunakan bitcoin sebagai mata uang
kendaraan dengan dolar Amerika Serikat sebagai mata uang kendaraan dominan yang digunakan dalam 88
persen perdagangan (Global Partnership For Financial Inclusion 2016; Paul 2019). Penggunaan bitcoin sebagai
mata uang kendaraan dan platform rantai blok berarti bahwa penerima dan pengirim tidak terpapar pada volatilitas
mata uang virtual (Paul 2019). Kemampuan untuk mencegah risiko memungkinkan mereka yang berpenghasilan
kecil untuk berpartisipasi di pasar keuangan sebagai hasil dari kekuatan teknologi AI (Alameda 2020). Singkatnya,
pasar keuangan semakin mengadopsi AI untuk menghadirkan model gesit yang lebih menarik yang digunakan
oleh pakar keuangan untuk menentukan tren, mengidentifikasi risiko, menghemat tenaga kerja, dan untuk
memastikan informasi yang lebih baik dan untuk perencanaan masa depan (GPFI 2017).

2.1.2. AI dan Asimetri Informasi

Teori penjatahan kredit dikreditkan ke Stiglitz (Berardi 2011). Teori ini menegaskan bahwa ketika asimetri
informasi (juga disebut sebagai informasi yang tidak sempurna) hadir dalam pasar pinjaman yang kompetitif,
penjatahan kredit akan menjadi fitur utama dari pasar kredit tersebut. Di antara sekelompok peminjam dengan
karakteristik yang sepenuhnya dapat diamati dan identik, beberapa akan menerima pinjaman sementara yang
lain tidak akan mendapatkan apa- apa (Stiglitz 1989; Yuan et al. 2011). Dalam prosesnya, beberapa peminjam
yang kecewa akan sangat bersedia membayar tingkat bunga yang lebih tinggi dari tingkat bunga pasar.
Namun, lembaga keuangan tidak akan mau menanggapi kelebihan permintaan dana pinjaman melalui
menaikkan suku bunga peminjam (Stiglitz 1989). Alasan utama yang diberikan adalah bahwa dalam banyak
situasi ketika suku bunga tinggi, peminjam yang lebih aman tidak meminjam karena mereka dibujuk untuk
tidak meminjam (Yuan et al. 2011).
Selain itu, ketika suku bunga tinggi, peminjam akan berinvestasi pada proyek berisiko tinggi yang
akan membatasi kemungkinan pengembalian pinjaman (Berardi 2011). Kondisi ini akan membatasi
partisipasi pemain potensial lainnya di pasar kredit. Dengan demikian, penjelasan ini akan membantu
menjelaskan mengapa beberapa pelaku ekonomi akan tersingkir di pasar keuangan dan meningkatnya
eksklusi keuangan di pasar keuangan formal. Menurut teori penjatahan kredit, salah satu faktor utama
yang menyebabkan pasar tidak berfungsi di negara berkembang adalah asimetri informasi (Bell et al.
1997). Dipercaya bahwa asimetri informasi melalui seleksi yang merugikan dan bahaya moral merupakan sumber
utama inefisiensi pasar (Bell et al. 1997). Sebagai akibat dari inefisiensi di pasar ini, peminjam berisiko tinggi
seperti petani skala kecil akan dikeluarkan dari kelompok peminjam potensial.
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 9 dari 14

(Yuan et al. 2011). Ini akan menandai alasan mengapa banyak agen ekonomi secara finansial dikecualikan di pasar
keuangan formal.
Namun, alat digital seperti AI dapat mengatasi masalah asimetri informasi (Kaya dan Pronobis 2016). Inklusi
keuangan digital melalui AI dapat memiliki akses ke berbagai platform belanja online dan berbagai jejaring sosial
online yang menghasilkan sejumlah besar informasi tentang individu yang akan membantu menghilangkan masalah
asimetri informasi antara lembaga keuangan dan individu (Wang dan He 2020; Yang dan Zhang 2020). Alat digital
meningkatkan akses kredit ke kelompok rentan terutama mereka yang tidak memiliki jaminan keamanan berdasarkan
analisis data besar dan komputasi awan (Wang dan He 2020). Banyak teknologi digital yang menggunakan teknologi
AI memanfaatkan mekanisme skor kredit lainnya untuk membuat produk pinjaman bebas agunan (Matsebula dan
Yu 2017). Salah satu contoh bank yang menawarkan pinjaman tanpa agunan adalah Bank Grameen yang meraih
Nobel tahun 2006 bersama Prof. Muhammad Yunus. Bank mendistribusikan pinjaman tanpa agunan dolar amerika
serikat (USD) 24 miliar kepada peminjam (Karlan dan Morduch 2010; Wang dan He 2020). Di satu sisi, solusi AI
membantu lembaga keuangan dan pemberi pinjaman kredit untuk membuat keputusan penjaminan emisi yang lebih
cerdas melalui penggunaan banyak faktor yang menilai secara akurat peminjam tradisional yang kurang terlayani
dalam proses pengambilan keputusan kredit (Paul 2019).

2.1.3. AI dan Dukungan Pelanggan dan Helpdesk melalui Chatbots

Melalui penggunaan AI, bank sekarang mengadopsi dukungan pelanggan dan meja bantuan yang lebih
berdampak pada peningkatan efisiensi dan pengurangan biaya dukungan pelanggan. Bank menawarkan asisten
virtual elektronik (EVA). Selain itu, dengan AI, lembaga keuangan dapat menyediakan perbankan yang
dipersonalisasi di mana chatbot dan asisten AI, menggunakan AI untuk menghasilkan saran keuangan yang
dipersonalisasi dan pemrosesan bahasa alami untuk menyediakan layanan pelanggan mandiri yang instan (Alameda 2020; Paul 2019
Selain itu, AI digunakan sebagai pengelola hubungan, bank memperkenalkan chatbot untuk tujuan ini.
Hal ini memungkinkan rumah tangga yang rentan di daerah pedesaan untuk mengakses nasihat dan bantuan
keuangan yang tidak dapat mereka nikmati saat berurusan dengan manusia (Paul 2019). Bank HDFC India telah
memperkenalkan chatbot untuk tujuan manajer hubungan (Paul 2019). Diduga banyak staf bank yang memiliki
orientasi urban sehingga sulit bagi mereka untuk memiliki kesabaran dalam menghadapi dan berbicara dengan
nasabah pedesaan (Journal of Digital Banking 2019). Melalui kekuatan AI, bank dapat menghasilkan robot terlatih
AI berbasis pemrosesan bahasa daerah alami untuk melatih dan berbicara dengan pelanggan pedesaan dalam
bahasa daerah (Paul 2019). Robot-robot ini menjelaskan berbagai produk perbankan yang ditawarkan oleh bank,
robot- robot tersebut juga dapat menjelaskan jumlah utang yang dimiliki nasabah pedesaan bahkan memberikan
saran tentang perlunya menabung (Siddiqui dan Siddiqui 2017). Robot yang dilatih AI dapat menjadi penasihat
keuangan untuk rumah tangga pedesaan (Deloitte 2018b; Paul 2019). Akibatnya, AI banyak membantu untuk
memungkinkan kelompok yang sebelumnya rentan untuk dapat mengakses layanan keuangan formal (Wang dan He 2020).
Selain itu, beberapa nasabah dapat mengakses layanan perbankan melalui ponsel mereka, di mana mereka
dapat bertransaksi bahkan saat berada di rumah di pelosok negara mereka selama terhubung ke jaringan seluler.
Selain itu, penggunaan AI dapat banyak membantu dalam pembukaan rekening karena individu dapat membuka
rekening atau deposit melalui penggunaan ponsel (Paul 2019; Wang dan He 2020). Penggunaan blockchain juga
memungkinkan kegunaan akun menjadi lebih efektif; dibutuhkan sekitar 10 menit untuk mentransfer uang yang lebih
cepat daripada cara konvensional yang biasa digunakan di negara berkembang (Paul 2019). Saat menggunakan
teknologi blockchain dalam pembayaran keuangan digital, pembayaran tidak perlu melalui sistem pembayaran
nasional dan sebagai hasilnya, tidak diperlukan cabang fisik. Ini membuat pembayaran lebih layak karena biaya
transfer adalah persentase dari nilai transfer (Paul 2019). Pada beberapa kasus, AI dapat memfasilitasi perdagangan
kuantitatif. Komputer bertenaga AI dapat memiliki analisis mendalam terhadap kumpulan data yang besar dan
kompleks dengan sangat cepat dan lebih efisien daripada manusia. Ini akan menghasilkan perdagangan otomatis
yang menghemat waktu yang berharga (Wang dan He 2020).
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 10 dari 14

2.1.4. Deteksi Penipuan dan Keamanan Siber

Meningkatkan upaya keamanan siber dan deteksi penipuan menjadi kebutuhan bagi lembaga keuangan
atau bank mana pun karena transaksi digital dalam jumlah besar dilakukan melalui akun online setiap hari,
terkadang melalui ponsel dan aplikasi (Lopes dan Pereira 2019b; Paul 2019). AI memainkan peran besar
dalam peningkatan keamanan keuangan online. Kemampuan AI untuk menawarkan keamanan semacam ini
pada keuangan online memungkinkan orang-orang di bagian bawah piramida terkait inklusi keuangan untuk
dapat berpartisipasi dalam sektor keuangan formal (Reim et al. 2020). Selanjutnya, perusahaan fintech
menggunakan aplikasi AI untuk memajukan perlindungan konsumen dan pengalaman pengguna, mengelola
risiko, mendeteksi penipuan di banyak negara (Paul 2019). Berbagai bursa efek nasional di banyak negara
mempertimbangkan penggunaan pembelajaran mesin untuk mengidentifikasi pola pasar guna meningkatkan
pemantauan dan mencegah manipulasi pasar perdagangan frekuensi tinggi (HFT) (Journal of Digital Banking
2019; Deloitte 2018b). Pada kenyataannya, sistem keamanan siber yang didukung AI semakin banyak
digunakan untuk menjaga dan mencegah kemungkinan pelanggaran keamanan. Selain itu, AI memengaruhi
manajemen kekayaan melalui penasihat robot yang menyediakan layanan perencanaan keuangan otomatis
seperti saran perencanaan pajak, saran asuransi, kesehatan, saran investasi, dan banyak layanan penting
lainnya (Journal of Digital Banking 2019). Bank HDFC India menggunakan AI untuk Aplikasi Perbankan
Selulernya, dan On Chat, yang menggunakan Pemrosesan Bahasa Alami di mana pengguna dapat
berinteraksi, mengonfirmasi, dan membayar layanan dalam obrolan (Paul 2019).

2.2. Tantangan AI

Meskipun AI menjanjikan dan melakukan banyak hal dalam mendorong inklusi keuangan digital,
namun ada tantangan terkait dengan menuai manfaat dari algoritme cerdas (Deloitte 2018b). Beberapa
tantangan terkait dengan kualitas data, persyaratan tanggung jawab untuk meluncurkan teknologi AI
(Sundblad 2018). Kekuatan prediksi AI terutama bergantung pada ketersediaan data berkualitas, Namun,
terbatasnya ketersediaan kualitas dan kuantitas data yang tepat dapat menjadi penghambat kekuatan AI
(Harkut dan Kasat 2019). Kekuatan prediksi suatu algoritma sangat bergantung pada kualitas data yang
dimasukkan sebagai input. Terkadang bahkan dalam data berkualitas, bias dapat disembunyikan (Sundblad
2018). Di sektor keuangan, beberapa data referensi seringkali dipengaruhi oleh masalah kualitas (Sundblad
2018). Konsep AI didasarkan pada memiliki program kualitas data (Sundblad 2018). Selain itu, penggunaan
mesin cerdas merupakan tantangan terkait kewajiban (Harkut dan Kasat 2019). Pertanyaan yang masih
belum terjawab adalah siapa/apa yang harus bertanggung jawab jika terjadi kesalahan? Lembaga keuangan
terkadang enggan memberikan otonomi penuh kepada mesin karena perilaku mesin tidak sepenuhnya
dapat diprediksi (Deloitte 2018b; Sunblad 2018). Dalam banyak kasus, mereka cenderung mempertahankan
pengawas manusia untuk memvalidasi aktivitas dan keputusan mesin yang kritis seperti memblokir
pembayaran atau melepaskan pembayaran (Sundblad 2018). Ini, sedikit banyak, mengalahkan tujuan
penggunaan mesin sejak awal ( Sundblad 2018). Dalam beberapa kasus, kepatuhan dan standar keamanan
operasional relatif ketat dan pemahaman yang tidak memadai tentang risiko inheren AI, budaya perusahaan
dan regulasi semuanya dapat bertindak sebagai hambatan untuk adopsi AI secara luas di perusahaan jasa keuangan (Harkut d

2.3. Kesimpulan dan Rekomendasi Kebijakan

Penelitian ini didasarkan pada investigasi dampak AI terhadap inklusi keuangan digital. Inklusi keuangan
digital menjadi sentral dalam perdebatan tentang bagaimana memastikan bahwa orang-orang yang berada di
level bawah piramida menjadi aktif secara finansial. Di sisi lain, perusahaan fintech memanfaatkan ketersediaan
AI untuk menerapkan aplikasinya guna memastikan tercapainya tujuan inklusi keuangan digital yaitu mencakup
kelompok masyarakat berpenghasilan rendah, masyarakat miskin, perempuan, pemuda, usaha kecil. di pasar
keuangan arus utama. Studi tersebut menemukan bahwa AI memiliki pengaruh kuat pada inklusi keuangan
digital di bidang yang terkait dengan deteksi, pengukuran, dan manajemen risiko, mengatasi masalah asimetri
informasi, memanfaatkan dukungan pelanggan dan helpdesk melalui chatbots dan deteksi penipuan serta
keamanan siber. Pada aspek risiko, AI mengubah inklusi keuangan
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 11 dari 14

melalui meluasnya penggunaan algoritme untuk mengotomatisasi manajemen dan pengukuran deteksi risiko.
Hal ini memungkinkan kelompok perempuan, pemuda dan usaha kecil yang rentan seperti petani kecil, yang
dikecualikan dari pasar keuangan formal di sektor perbankan tradisional yang didorong oleh masalah seputar
risiko, untuk mengakses layanan perbankan. Mempertimbangkan masalah terkait asimetri informasi, inklusi
keuangan digital melalui AI dapat memiliki akses ke berbagai platform belanja online dan jejaring sosial yang
menghasilkan banyak informasi tentang individu; ini akan membantu menghilangkan masalah asimetri informasi
antara lembaga keuangan dan individu, sehingga meningkatkan inklusi keuangan. Ini adalah beberapa area di
mana AI memengaruhi inklusi keuangan digital di antara banyak masalah lain yang dibahas. Penting juga untuk
dicatat bahwa meskipun banyak orang memiliki banyak keraguan tentang AI di industri 4.0, namun, penting
untuk diperhatikan bahwa AI memberikan bantuan substansial dalam bidang inklusi keuangan digital. Oleh
karena itu, penelitian ini merekomendasikan agar lembaga keuangan dan lembaga non-keuangan mengadopsi
dan meningkatkan penggunaan AI karena memberikan manfaat dalam upaya memastikan bahwa orang-orang
yang sebelumnya tidak dapat berpartisipasi dalam pasar keuangan formal dapat melakukannya dengan mudah.

Pendanaan: Penelitian ini tidak menerima pendanaan eksternal.

Konflik Kepentingan: Penulis menyatakan tidak ada konflik kepentingan.

Referensi

Alameda, Teresa. 2020. DATA, AI, DAN INKLUSI KEUANGAN: MASA DEPAN GLOBAL BANKING—Forum Keuangan Bertanggung Jawab, Forum

Keuangan Bertanggung JawabBBVA 2020. Tersedia online: https: //responsiblefinanceforum.org/data-ai-financial-inclusion-future-global-banking/

(diakses pada 12 Mei 2020).

Sebuah Editorial dengan 52 Peneliti. 1994. Ilmu Arus Utama tentang Kecerdasan. hlm. 13–23. Tersedia online: http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?

doi=10.1.1.366.7808&rep=rep1&type=pdf (diakses pada 19 Mei 2020).

Beck, Thorsten, Asli Demirgüç-Kunt, and Patrick Honohan. 2009. Akses ke Layanan Keuangan: Pengukuran,
dampak, dan kebijakan. Pengamat Riset Bank Dunia 24: 119–45. [Referensi Silang]
Beck, Thorsten, Haki Pamuk, Ravindra Ramrattan, and Burak R. Uras. 2018. Alat pembayaran, keuangan dan pembangunan. Jurnal
Ekonomi Pembangunan 133: 162–86. Tersedia online: https://www.sciencedirect. com/sains/artikel/pii/S0304387818300075
(diakses pada 14 Mei 2020). [Referensi Silang]
Bell, Clive, TN Srintvasan, and Christopher Udry. 1997. Penjatahan, Spillover, dan Interlinking di Pasar Kredit: Kasus Punjab Pedesaan.
Makalah Ekonomi Oxford 49: 557–85. Tersedia online: https://academic.oup.com/ oep/artikel-abstrak/49/4/557/2361652 (diakses
pada 2 Juni 2020). [Referensi Silang]
Berardi, Marco. 2011. Penjatahan Kredit di Pasar Dengan Informasi Tidak Sempurna. Jurnal Elektronik SSRN. [Referensi Silang]
Yayasan Bill & Melinda Gates. 2019. Kemitraan G7 untuk Inklusi Keuangan Digital Perempuan di Afrika.
Tersedia online: https://docs.gatesfoundation.org/Documents/WomensDigitalFinancialInclusioninAfrica_
English.pdf?sf105300406=1 (diakses pada 12 Mei 2020).
Bourreau, Marc, dan Tommaso Valletti. 2015. Mengaktifkan Inklusi Keuangan Digital melalui Peningkatan Kompetisi dan
Interoperabilitas: Apa yang Berhasil dan Apa yang Tidak? Tersedia online: http://www. cgdev.org/publication/enabling-
digital-financial-inclusion-through-improvements-competition- (diakses pada 18 Mei 2020).

Luka bakar, Scott. 2018. M-Pesa dan Pendekatan “Memimpin Pasar” untuk Inklusi Keuangan. Urusan Ekonomi 38: 406–21.
[Referensi Silang]

Chatterjee, Prabirendra, dan Sudipta Sarangi. 2006. Ekonomi Keuangan Mikro. Jurnal Ekonomi Selatan 73:
259. [Referensi Silang]

Chu, AB 2018. Teknologi Seluler dan Inklusi Keuangan. Dalam Buku Pegangan Blockchain, Keuangan Digital, dan
Inklusi, Volume 1: Cryptocurrency, FinTech, InsurTech, dan Regulasi. Cambridge: Academic Press, hlm. 131–44.
[Referensi Silang]

Colom, Roberto, Sherif Karama, Rex E. Jung, and Richard J. Haier. 2010. Kecerdasan manusia dan jaringan otak.
Dialog dalam Ilmu Saraf Klinis 12: 489–501. Tersedia online: https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/ pmc3181994/ (diakses
pada 19 Mei 2020).
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 12 dari 14

David-West, Olayinka. 2015. Jalan menuju inklusi keuangan digital di Nigeria: Pengalaman Firstmonie. Jurnal Strategi & Sistem Pembayaran 9: 256–73. Tersedia

online: https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/ jpss/2016/00000009/00000004/art00007 (diakses pada 18 Mei 2020).

Dawei, Liu, Hu Anzi, dan Li Gen. 2018. Teknologi Data Besar: Aplikasi dan Kasus. Dalam Buku Pegangan Blockchain, Keuangan Digital, dan Inklusi. Amsterdam:

Elsevier Inc., hlm. 65–82. [Referensi Silang]

Deloitte. 2018a. Revolusi Industri Keempat Telah Tiba—Apakah Para Eksekutif Afrika Selatan Siap? Tersedia
online: https://www2.deloitte.com/za/en/pages/about-deloitte/articles/gx-preparing-tomorrow-workforce
for-the-fourth-industrial-revolution.html (diakses pada 13 Mei 2020).
Deloitte. 2018b. Menantang Kecerdasan Buatan dalam Layanan Keuangan—Deloitte Forward, Deloitte.
Tersedia online: https://www.deloitteforward.nl/en/artificial-intelligence/challenges-to-widespread
artificial-intelligence-in-financial-services/ (diakses pada 2 Juni 2020).
Demirguc-Kunt, Asli, Leora Klapper, Saniya Ansar, and Aditya Jagati. 2017. Memudahkan Pengajuan Rekening Bank Studi tentang Pasar
India. Tersedia online: https://elibrary.worldbank.org/doi/abs/10.1596/ 1813-9450-8205 (diakses pada 12 Mei 2020).

Dubus, Antoine, dan Leo Van Hove. 2017. M-PESA dan Inklusi Keuangan di Kenya: Dari Membayar Datang Menabung?
Tersedia online: https://hal.archives-ouvertes.fr/hal-01591200 (diakses pada 14 Mei 2020).
Frank, Morgan R. 2019. Evolusi Penelitian AI dan Studi Implikasi Sosialnya. MIT MEDIA LAB 2019. Tersedia online: https://medium.com/
mit-media-lab/the-evolution-of-ai-research-and-the-study-of its-social-implications-4a9598b3d7db (diakses pada 25 Mei 2020).

Kemitraan Global Untuk Inklusi Keuangan. 2016. Prinsip Tingkat Tinggi G20 untuk Inklusi Keuangan Digital. Kemitraan Global untuk
Inklusi Keuangan, 3–23. Tersedia online: https://www.gpfi.org/sites/gpfi/files/documents/G20 (diakses pada 12 Mei 2020).

Gomber, Peter, Jascha-Alexander Koch, dan Michael Siering. 2017. Keuangan Digital dan FinTech: Penelitian terkini
dan arah penelitian di masa depan. Jurnal Ekonomi Bisnis 87: 537–80. [Referensi Silang]
Gottfredson, Linda S. 1997. Mengapa g penting: Kompleksitas kehidupan sehari-hari. Intelijen 24: 79–132. [Referensi Silang]
Kemitraan Global G20 untuk Inklusi Keuangan (GPFI). 2017. Inklusi Keuangan Digital: Pendekatan Kebijakan
yang Muncul. Tersedia online: https://www.gpfi.org/sites/gpfi/files/documents/DigitalFinancialInclusion
CompleteReport-Final-A4.pdf (diakses pada 13 Mei 2020).
Harkut, Dinesh G., dan Kashmira Kasat. 2019. Bab Pengantar: Kecerdasan Buatan—Tantangan dan Aplikasi. Dalam Kecerdasan Buatan
—Cakupan dan Keterbatasan. London: IntechOpen. [Referensi Silang]
Hassani, Hossein, Emmanuel Sirimal Silva, Stephane Unger, Maedeh TajMazinani, and Stephen Mac Feely. 2020.
Artificial Intelligence (AI) atau Intelligence Augmentation (IA): Apa Masa Depan? Ai 1: 143–55. [Referensi Silang]
Hotchkiss, Griffin, dan David Lee Kuo Chuen. 2018. Dari Dasar: Batas Inklusi Keuangan. Dalam Buku Pegangan Blockchain, Keuangan
Digital, dan Inklusi. Amsterdam: Elsevier Inc., hlm. 405–29. [Referensi Silang]
Yakub, Frank. 2016. Peran M-Pesa dalam Pembangunan Ekonomi dan Politik Kenya. Di Kenya Setelah 50. Baru
York: Palgrave Macmillan US, hlm. 89–100. [Referensi Silang]
Jurnal Perbankan Digital. 2019. Digitalisasi Pembayaran di Asia Tenggara: Ingenta Connect,
ingentaconnect.com. Tersedia online: https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jdb001/2019/00000004/
00000001/art00008 (diakses pada 2 Juni 2020).
Karlan, Dean, dan Jonathan Morduch. 2010. Akses terhadap keuangan. Dalam Handbook of Development Economics. Amsterdam:
Elsevier, vol. 5, hlm. 4703–84. [Referensi Silang]
Kaya, Devrimi, dan Paul Pronobis. 2016. Manfaat data terstruktur di seluruh rantai pasokan informasi: Bukti awal adopsi XBRL dan kontrak
pinjaman perusahaan swasta. Jurnal Akuntansi dan Kebijakan Publik 35: 417–36. [Referensi Silang]

Killeen, Alyse, dan Rosanna Chan. 2018. Lembaga Keuangan Global 2.0. Dalam Buku Pegangan Blockchain, Keuangan Digital,
dan Inklusi. Amsterdam: Elsevier Inc., hlm. 213–42. [Referensi Silang]
Koh, Francis, Kok Fai Phoon, and Cao Duy Ha. 2018. Inklusi Keuangan Digital di Asia Tenggara. Dalam Buku Pegangan Blockchain,
Keuangan Digital, dan Inklusi. Cambridge: Academic Press, hlm. 387–403. [Referensi Silang]
Lauer, Kate, dan Timothy Lyman. 2015. Inklusi Keuangan Digital: Implikasi Bagi Nasabah, Regulator, Pengawas,
dan Badan Penetapan Standar. Washington, DC: Bank Dunia.
Legg, Shane, dan Marcus Hutter. 2007. Kumpulan Pengertian Intelijen. Tersedia online: www.idsia.ch/
$\sim$shanewww.hutter1.net (diakses pada 19 Mei 2020).
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 13 dari 14

Levin, Richard B., Peter Waltz, dan Holly LaCount. 2018. Taruhan Blockchain Akan Mengubah Segalanya-SEC dan
Peraturan CFTC Teknologi Blockchain. Dalam Buku Pegangan Blockchain, Keuangan Digital, dan Inklusi.
Amsterdam: Elsevier Inc., hlm. 187–212. [Referensi Silang]

Liao, Gaoke, Dequan Yao, and Zhihao Hu. 2020. Pengaruh Spasial Efisiensi Alokasi Sumber Daya Keuangan Daerah dari Perspektif Internet Finance: Bukti dari

Provinsi China. Keuangan dan Perdagangan Pasar Berkembang 56: 1211–23. [Referensi Silang]

Lopes, Jorge, dan José Luís Pereira. 2019a. Ekosistem proyek Blockchain: Tinjauan tantangan teknis dan hukum saat ini. Dalam Kemajuan
dalam Sistem Cerdas dan Komputasi. Cham: Springer, hlm. 83–92. [Referensi Silang]
Lopes, Jorge, dan José Luís Pereira. 2019b. Teknologi Blockchain: Peluang dalam perawatan kesehatan. Dalam Kemajuan di
Sistem Cerdas dan Komputasi. Cham: Springer, hlm. 435–42. [Referensi Silang]
Loufield, Ethan, Dennis Ferenzy, dan Tess Johnson. 2018. Percepatan Inklusi Keuangan dengan Data Baru. Pengarusutamaan Inklusi
Keuangan: Seri Praktik Terbaik. hlm. 1–30. Tersedia online: https://medium.com/ sarang-ide/mempercepat-inklusi-keuangan-dengan-
blockchain-6eb658fbfb0e (diakses pada 12 Mei 2020).
Mamoshina, Polina, Lucy Ojomoko, Yury Yanovich, Alex Ostrovski, Alex Botezatu, Pavel Prikhodko, Eugene Izumchenko, Alexander Aliper,
Konstantin Romantsov, dan Alexander Zhebrak. 2018. Menyatukan blockchain dan teknologi kecerdasan buatan generasi mendatang
untuk mendesentralisasikan dan mempercepat penelitian biomedis dan perawatan kesehatan. Oncotarget 9: 5665–90. [Referensi
Silang] [PubMed]
Matsebula, Velenkosini, dan Derek Yu. 2017. Inklusi Keuangan di Afrika Selatan: Analisis Data NIDS tentang Akses Rumah Tangga dan
Penggunaan Layanan dan Produk Keuangan. Cape Town: Departemen Ekonomi, Universitas Western Cape, hlm. 1–21.

Moloi, David Mhlanga dan Tankiso. 2020. COVID-19 dan Transformasi Digital Pendidikan: Apa yang kami pelajari di Afrika
Selatan. Pracetak. [Referensi Silang]
Muneeza, Aishath, Nur Aishah Arshad, and Asma Tajul Arifin. 2018. Penerapan Teknologi Blockchain dalam Crowdfunding: Menuju Inklusi
Keuangan melalui Teknologi. Jurnal Internasional Manajemen dan Riset Terapan 5: 82–98. [Referensi Silang]

Osah, Olam, dan Michael Kyobe. 2017. Memprediksi niat pengguna untuk melanjutkan M-pesa di Kenya. Afrika
Jurnal Studi Ekonomi dan Manajemen 8: 36–50. [Referensi Silang]
Ozili, Peterson K. 2018. Dampak keuangan digital terhadap inklusi dan stabilitas keuangan. Ulasan Borsa Istanbul 18:
329–40. [Referensi Silang]

Park, Cyn-Young, dan Rogelio Mercado. 2015. Inklusi Keuangan, Kemiskinan, dan Ketimpangan Pendapatan dalam Pembangunan
Asia. Jurnal Elektronik SSRN. [Referensi Silang]
Park, Cyn-Young, dan Rogelio Mercado. 2018. Inklusi keuangan, kemiskinan, dan ketimpangan pendapatan. Singapura
Tinjauan Ekonomi 63: 185–206. [Referensi Silang]
Paul, Sandep. 2019. Penggunaan Blockchain dan Kecerdasan Buatan untuk Mempromosikan Inklusi Keuangan di India Smita Miglani Dewan
India untuk Penelitian Hubungan Ekonomi Internasional. Tersedia online: https: // waktu ekonomi (diakses pada 28 Mei 2020).

Peric, Kosta. 2015. Inklusi keuangan digital. Jurnal Strategi & Sistem Pembayaran 9: 212–14. Tersedia
online: https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2015/00000009/00000003/art00001 (diakses
pada 11 Mei 2020).
Rathi, Vandana. 2016. India di Tengah Perbankan Digital dan Inklusi Keuangan—Sebuah Tinjauan. Jurnal Internasional Manajemen dan Ilmu
Sosial 6: 24–28. Tersedia online: http://journals.foundationspeak.com/index.php/ ijmss/article/view/340 (diakses pada 25 Mei 2020).

Reim, Wiebke, Josef Åström, and Oliver Eriksson. 2020. Implementasi Kecerdasan Buatan (AI): Peta Jalan
untuk Inovasi Model Bisnis. AI 1: 180–91. [Referensi Silang]
Salampasis, Dimitrios, dan Anne-Laure Mention. 2018. FinTech: Memanfaatkan Inovasi untuk Inklusi Keuangan.
Dalam Buku Pegangan Blockchain, Keuangan Digital, dan Inklusi. Cambridge: Academic Press, hlm. 451–61. [Referensi Silang]
Sapovadia, Vrajlal. 2018. Inklusi Keuangan, Mata Uang Digital, dan Teknologi Seluler. Dalam Buku Pegangan Blockchain, Keuangan Digital,
dan Inklusi. Amsterdam: Elsevier Inc., hlm. 361–85. [Referensi Silang]
Sarma, Mandira. 2015. Mengukur inklusi keuangan. Buletin Ekonomi 35: 604–611.
Schwab, Klaus. 2015. Revolusi Industri Keempat. Apa Artinya dan Bagaimana Menanggapinya? Foto. Tersedia online:
https://www.weforum.org/agenda/2016/01/the-fourth-industrial-revolution-what-it-means-and how-to-respond/ (diakses
pada 25 Mei 2020).
Machine Translated by Google

Int. J. Pejantan Keuangan. 2020, 8, 45 14 dari 14

Schwab, Klaus. 2019. Manifesto Davos 2020: Tujuan Universal Perusahaan dalam Revolusi Industri Keempat, Forum Ekonomi Dunia. Tersedia online: http://

www.worldacademy.org/files/global_ leadership/papers/Davos_Manifesto_2020.pdf (diakses pada 5 Mei 2020).

Siddiqui, Taufeeque, dan Kashif Iqbal Siddiqui. 2017. Menjelajahi Keterkaitan antara Telekomunikasi dan Inklusi Keuangan:
Sebuah Strategi Inovatif untuk Sukses. Dalam Prosiding Konferensi Internasional tentang Strategi di Lingkungan yang
Volatile dan Tidak Pasti untuk Pasar Berkembang, New Delhi, India, 14–15 Juli 2017; hlm. 830–37, ISBN
978-93-83893-05-8. Tersedia online: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3392300 (diakses pada 5
Mei 2020).
Snyderman, Mark, dan Stanley Rothman. 1987. Survei Pendapat Pakar tentang Pengujian Kecerdasan dan Kecerdasan.
Psikolog Amerika 42: 137–44. [Referensi Silang]
Stiglitz, Joseph E. 1989. Bab 13 Informasi yang tidak sempurna di pasar produk. Handbook of Industrial Organization 1:
769–847. [Referensi Silang]
Sunblad, W. 2018. Data adalah The Foundation for Artificial Intelligence and Machine Learning, Forbes.
Tersedia online: https://www.forbes.com/sites/willemsundbladeurope/2018/10/18/data-is-the-foundation for-artificial-
intelligence-and-machine-learning/#12324a7751b4 (diakses pada 2 Juni 2020).
Bank Dunia. 2020. Inklusi Keuangan Digital. Tersedia online: https://www.worldbank.org/en/topic/
inklusi keuangan/publikasi/inklusi-keuangan-digital (diakses pada 12 Mei 2020).
Van Hove, Leo, dan Antoine Dubus. 2019. M-PESA dan inklusi keuangan di Kenya: Dari pembayaran datang penghematan?
Keberlanjutan 11: 568. [Ref Silang]
Visser, W., dan CK Prahalad. 2013. Keberuntungan di Dasar Piramida. Dalam 50 Buku Keberlanjutan Teratas. hlm.
200–203. Tersedia online: https://www.csrwire.com/pdf/Prahalad-excerpt-001-022.pdf (diakses pada 5 Mei
2020). [Referensi Silang]
Wang, Xue, dan Guangwen He. 2020. Inklusi keuangan digital dan kerentanan petani terhadap kemiskinan: Bukti dari
pedesaan Tiongkok. Keberlanjutan 12: 1668. [Ref Silang]
Yang, Liu, dan Youtang Zhang. 2020. Inklusi Keuangan Digital dan Pertumbuhan Usaha Kecil dan Mikro yang Berkelanjutan
—Bukti Berdasarkan Perusahaan Terdaftar Pasar Papan Ketiga Baru China. Keberlanjutan 12: 3733.
[Referensi Silang]

Yuan, Yan, Youxin Hu, dan Ping Gao. 2011. Pilihan Petani dan Pasar Kredit Informal di China. Tersedia online: https://
ageconsearch.umn.edu/record/103887/ (diakses pada 2 Juni 2020).

© 2020 oleh penulis. Penerima Lisensi MDPI, Basel, Swiss. Artikel ini adalah artikel akses terbuka
yang didistribusikan berdasarkan syarat dan ketentuan Atribusi Creative Commons
(CC BY) lisensi (http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/).