STRATEGI PRODUK SIMPANAN BANK SYARIAH

INDONESIA TERHADAP KEPUTUSAN PEMBUKAAN

KANTOR CABANG
Proposal Skripsi
“Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi
(S.E.)”

Dibuat Oleh :
Dega Muhyi Karsiyono
11190850000023

Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah
Jakarta 2021/1443 H

KATA PENGANTAR
 Segala puja, puji, dan syukur penulis panjatkan atas kehadirat Allah SWT
yang telah memberikan rahmat dan hidayah-Nya, sehingga peneliti dapat
menyelesaikan proposal skripsi ini dengan judul “Strategi Produk Simpanan Bank
Syariah Indonesia Terhadap Keputusan Pembukaan Kantor Cabang”. Proposal
skripsi ini diajukan untuk memenuhi tugas Ujian Akhir Semester Mata Kuliah
Seminar Penelitian Bisnis Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Syarif Hidayatullah Jakarta. Dalam Penyusunan proposal
skripsi ini, penulis merasa masih belum sempurna masih banyak ditemukan
kekurangan pada propsal skripsi ini dalam hal kualitas maupun kuantitas bahan
observasi yang peneliti sajikan. Oleh sebab itu, peneliti memerlukan saran serta
kritik yang membangun yang dapat menjadikan skripsi ini lebih baik.
Penulis mengucapkan terimakasih yang sebanyak-banyaknya kepada
segenap pihak yang telah memberikan dukungan dengan cara apapun. Pada
kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih kepada:

1. Allah SWT, karena tanpa kehendak dan rahmat-Nya saya tidak dapat
menyelesaikan proposal skripsi ini.
2. Kedua orang tua, ayah dan ibu yang telah memberikan dukungan baik
moril maupun materil serta doa yang tiada henti-hentinya kepada peneliti
yang menjadi acuan saya untuk menyelesaikan proposal skripsi ini.
3. Keluarga saya dan segenap keluarga besar saya yang memberikan
dukungan materil dan moril serta doanya untuk saya.
4. Ibu Cut Erika Ananda Fatimah, S.E., M.B.A Selaku Ketua Jurusan
Perbankan Syariah dan Ibu Yuke Rahmawati M.A selaku sekertaris
Jurusan Perbankan Syariah.
5. Bapak Asy’ari sebagai dosen pengampu mata kuliah Seminar Penelitian
yang bersedia meluangkan waktunya untuk memberikan pengarahan, ilmu,
masukan yang dengan sabar beliau berikan dalam perkuliahan ini.
6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah
memberikan Ilmu yang bermanfaat semasa perkuliahan.
7. Teman seperjuangan saya yaitu seluruh teman-teman Perbankan Syariah
angkatan 2019, khususnya teman-teman kelas C Perbankan Syariah
angkatan 2019 yang tidak dapat saya sebutkan satu persatu.

ii
 Peneliti menyadari bahwa proposal skripsi ini masih jauh dari kata
sempurna dikarenakan minimnya pengalaman dan pengetahuan yang
dimiliki peneliti. Oleh karena itu, peneliti mengharapkan segala bentuk
saran dan masukan bahkan kritik yang membangun dari semua pihak.
Semoga proposal skripsi ini dapat bermanfaat bagi para pembaca dan
semua pihak khususnya dalam bidang Perbankan Syariah.

Jakarta, 10 Oktober 2022

Penulis

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR ............................................................................................ ii

DAFTAR ISI .......................................................................................................... iv

iii
BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 7

A. Latar Belakang ............................................................................................. 7

B. Identifikasi Masalah dan Batasan Masalah ................................................ 13

B. Batasan Masalah......................................................................................... 14

C. Rumusan Masalah ...................................................................................... 14

D. Manfaat Penulisan ...................................................................................... 15

E. Tujuan Penelitian ....................................................................................... 15

BAB II TINJAUAN PUSTAKA .......................................................................... 16

2.1 Landasan Teori ....................................................................................... 16

A. Produk Bank Syariah .............................................................................. 16

1. Al-Mudharabah ...................................................................................... 16

A) Tabungan Mudharabah.................................................................... 22

Peraturan Tabungan Mudharabah .............................................................. 23

2. Al-Wadiah .............................................................................................. 25

A) Tabungan Wadiah ........................................................................... 28

B) Giro Wadiah .................................................................................... 29

B. Keputusan Pembukaan Kantor Cabang .................................................. 31

1. Penentuan Lokasi ................................................................................ 31

2. Pertimbangan Penentuan Layout, Alternatif Lokasi usaha, Desain dan

Fasilitas ...................................................................................................... 38

3. Strategi dan analisis pemasaran produk bank syariah ........................ 64

2. Tingkat Kesehatan Bank Bedasarkan Capital Adequacy Ratio (CAR) .. 85

1) Pengertian Capital Adequacy Ratio (CAR) ........................................ 85

2) Fungsi dan Pengaruh Rasio Kecukupan Modal .................................. 86

3) Unsur-unsur CAR ............................................................................... 88

4) Perbedaan Prinsip Basel II dan IFSB .................................................. 90

5) Komponen Capital Adequacy Ratio (CAR) ....................................... 91

iv
 6) Alat Bantu Pengambilan Keputusan dan Expected Monetary Value) 92

7) Expected Monetary Value (EMV) ...................................................... 96

2.2 Penelitian Terdahulu ............................................................................... 97

2.3 Kerangka Berfikir ................................................................................. 105

2.4 Hipotesa Penelitian ............................................................................... 106

BAB III METODE PENELITIAN..................................................................... 107

A. Populasi dan Sampel ................................................................................ 107

1. Populasi ................................................................................................ 107

2. Sampel .................................................................................................. 108

B. Jenis Penelitian yang Digunakan ............................................................. 109

C. Metode Penelitian yang Digunakan ......................................................... 110

D. Objek Penelitian ....................................................................................... 111

E. Unit Analisis ............................................................................................ 112

F. Tempat dan Waktu ................................................................................... 114

G. Data dan Sumber data .............................................................................. 114

1. Data Primer ........................................................................................... 114

2. Data Sekunder ...................................................................................... 114

H. Instrumen Penelitian................................................................................. 115

I. Metode Pengumpulan Data ...................................................................... 115

1. Wawancara (Interview) ........................................................................ 115

2. Koesioner .............................................................................................. 117

3. Dokumentasi ......................................................................................... 117

J. Metode Analisis Data ............................................................................... 118

1. Uji Validitas ......................................................................................... 118

2. Uji Realibilitas ...................................................................................... 119

3. Uji Regresi secara Triangulasi ............................................................ 120

4. Analisis Kasus Negatif ......................................................................... 121

v
 5. Member Check ..................................................................................... 121

K. Definisi Operasional Variabel .................................................................. 122

1. Variabel Independen ............................................................................. 122

2. Variabel Dependen ............................................................................... 122

DAFTAR PUSTAKA ......................................................................................... 125

LAMPIRAN ........................................................................................................ 128

vi
 BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang
Perbankan adalah sebuah lembaga keuangan yang bertugas
menghimpun dana (funding), menyalurkan dana (lending), dan
memberikan pinjaman (Service) dari masyarakat dan mengarahkannya ke
publik. Bank merupakan lembaga kepercayaan publik yang berfungsi
untuk menyimpan dana yang selanjutnya dana tersebut dikelola olehnya.
Dalam menjalankan usahanya, bank dibedakan menjadi dua yaitu bank
konvensional dan bank syariah. Bank syariah adalah bank yang
menjalankan usaha sesuai dengan ajaran dan syariah Islam yang
berdasarkan Al-Qur‟an, Hadist dan Fatwa DSN MUI. Pertumbuhan
perbankan syariah mengalami pertumbuhan yang signifikan. Hal ini bisa
terlihat dari berkembangnya produk-produk yang ditawarkan bank syariah.

Seiring berjalannya waktu, bank syariah harus memenuhi berbagai

kebutuhan nasabah akan trnasaksi keuangan yang dibutuhkannya. Maka,
bank syariah pun saat ini mulai menwarkan bermacam produk-produnya
yang semuanya terintegrasi dengan layanan digital (terhubung dengan
jaringa internet atau online seperti M-Banking dan E-Banking) yang dapat
diakses dengan komputer, smartphone atau gadget yang dimiliki. Hal itu
dapat memudahkan akses bagi setiap nasabah yang ingin bertransaksi di
bank syariah tersebut secara praktis dan efisen. Sekaligus dapat
meningkatkan pertumbuhan dan perkembangan bisnis dan keuangan bank
syariah yang berupaya untuk bersaing dengan bank konvensional yang
masih mendominasi dunia perbankan di Indonesia.

Dalam memberikan pelayananan kepada masyarakat, bank syariah

menawarkan berbagai macam produk, seperti produk simpanan,
penyaluran dana, dan pinjaman. Diantara ketiga produk tersebut, produk
simpanan adalah produk yang diunggulkan oleh bank syariah karena
produk-produk simpanan lebih banyak dibutuhkan oleh masyarakat
ketimbang jenis produk lainnya.

Jenis produk simpanan yang ditawarkan meliputi tabungan, deposito

dan giro. Yang mana ketiga produk simpanan tersebut menggunakan

7
berbagai ketentuan sesuai perjanjian atau dikenal sebagai akad dalam
kegiatan transaksinya. Akad yang digunakan adalah akad yang
mengedepankan sistem bagi hasil yang tentunya menguntungkan kedua
pihak sekaligus memperingan beban nasabah dan bank apabila dalam
kegiatan pengelolaan dana nasabah oleh bank syariah untuk modal usaha
produktif mengalami kerugian. Selain itu, sistem bagi hasil juga
menghindari adanya praktek riba yang dapat merugikan nasabah sekaligus
melanggar peraturan yang dimuat oleh Fatwa DSN MUI dan Al-Qur‟an di
Surat Al-Baqarah ayat 275-278 serta berbagai dalil Hadist dari Rasulullah
Saw melarang dengan tegas praktek riba yang dilakukan oleh semua pihak
termasuk lembaga keuangan seperti bank, bahkan dalam kandungan QS.
Al-Baqarah ayat 275, menjelaskan bahwa “orang-orang yang mengambil
riba, atau mejalani praktek riba termasuk ke dalam golongan orang-orang
yang kekal atau abadi di neraka Allah Swt.”

Maka dari itu, bank syariah selaku penyedia produk simpanan seperti
tabungan, deposito dan giro. Berusaha memadukan unsur produk simpanan
bank dengan berbagai macam akad, sehingga terbentuklah jenis produk
simpanan seperti Tabungan Mudharabah, Tabungan Wadiah, Giro Wadiah
dan Deposito Mudharbah. Akad Mudharabah dan wadiah dipilih oleh bank
syariah untuk produk simpanan nya karena memiliki keuntungan dan
keunggulan dibandingkan produk simpanan bank konvensional,
diantaranya adalah adanya sistem bagi hasil (profit sharing) dan tidak
adanya riba pada setiap transkasinya. Dalam akad Mudharabah, bank
bertindak selaku mudharib (pengelola dana) dan nasabah berperan selaku
shihabul mal (pemilik dana) yang mana dalam akad tersebut, nasabah
memberikan dana nya untuk dikelola oleh bank untuk penyaluran modal
investasi positif, baik itu investasi terikat (mudharabah muqayaddah) dan
investasi tidal terikat (mudhrbah mutlaqaoh). Selain akad mudharabah,
bank syariah juga menggunakan akad wadiah dalam penerapan produk
simpanannya seperti tabungan dan giro. Untuk akad wadiah, bank syariah
memberikan jaminan berupa perlindungan bagi setiap nasabah yang
menabung atau mendeposit dana nya ke bank syariah, dalam artian bank
syariah memberikan titipan untuk setiap dana yang diterimanya dari
nasabah untuk kemudian disimpan (apabila untuk kegiatan investasi pasif)
dan dikelola untuk modal usaha investasi positif, dan jika mendapatkan
8
keuntungan, maka bank syariah akan memberikan hasil usahanya kepada
nasabah (bagi hasil) walaupun tidak dijelaskan secara pasti besaran
nominal yang akan diterima oleh nasabahnya.
NO Produk Bank Akad yang Total hasil yang
Syariah digunakan pendapatam yang
didapatkan bank
syariah dari
penjualan produk

1 Tabungan Mudhrabah. Rp. 1.113 Miliar

Wadiah
2 Giro Wadiah Rp. 463 Miliar
3 Deposito Mudharabah Rp. 2.081 Miliar
(Tabel 1. Hasil Kegiatan Usaha Bank Umum Syariah (Bus) per bulan
Agustus 2021) Sumber: https://www.ojk.go.id/)

Dari salah satu kegiatan tersebut, bank syariah akan mendapatkan

profit atau keutungan dari setiap produk yang digunakan oleh nasabahnya,
apabila terus dijalankan secara konsisten dan dengan sistem yang baik,
maka tidak menutup kemungkinan bank syariah akan membuka kantor
cabang baru di tempat lain untuk memudahkan aksesbilitas bagi
nasabahnya atau berusaha menarik minat konsumen yang awalnya
meggunakan jasa bank konvensional atau yang belum menggunakan jasa
bank syariah.
Namun, dalam membagun kantor cabang baru di tempat lain, bank
syariah harus memiliki kemampuan untuk menganalisis karakteritik pasar
yang akan dilayaninya seperti sifat dan perilaku masayrakat sekitar,
kebutuhan yang diinginkan atau diperlukan, adat, budaya dan sosial yang
berlaku, dan model pelayanan atau produksesuai permintaan. Selain dari
sisi eksternal, bank syariah juga harus meneliti dan mengevaluasi dari sisi
internalnya, seperti kinerja pegawai dan kesehatan keuangan yang dimiliki
termasuk kecukupan modal yang sangat diperlukan ketika akan membuka
sebuah kantor cabang baru. Bank syariah juga harus menilai besarnya
animo masyarakat yang antusias dengan kehadiran kantor cabang barunya,
sebab apabila animo masyarakat di wilayah tersebut rendah, bank syariah
akan menanggung kerugian yang besar karena tidak adanya pemasukan

9
 dari penjualan produk-produknya sementara beban pengeluaran untuk
biaya operasional yang semakin hari semakin besar.

Beberapa indikator yang bisa dilakukan oleh bank dalam

menentukan aspek pembukaan kantor cabang adalah aspek pemasaran
untuk menganalisis kebutuhan dari banyaknya permintaan, karakteristik
konsumen, karakteristik dari para pesaing, adat budaya dan sosial di
lingkungan tersebut, segmen dan target pasar yang ingin dilayani dan
kelebihan dan kekurangan setiap produk pesaing atau produk yang
dimilikinya (digunakan untuk menganalisis lingkup eksternal). Sementara
untuk lingkup internal bank, indikator yang bisa digunakan adalah aspek
kecukupan modal atau CAR (Capital Adequacy Ratio) yang merupakan
syarat utama dalam membuka kantor cabang baru sekaligus menilai
kesehatan bank tersebut dari banyaknya aset modal yang dimiliki bank
tersebut. Selain CAR, bank bisa menganalisis dari kualitas SDMnya
terutama saat membuka kantor cabang, tentunya bank syariah
membutuhkan banyak pegawai baru untuk mengoperasikan kantor cabang
tersebut, maka bank di tuntut untuk memiliki pengetahuan untuk
menyaring kualitas SDM yang akan direkrutnya sebagai
karyawan/pegawai.

Indikator Nominal Rasio (%)

CAR - 24,66 %

Modal/Capital 49.963 Miliar -

Aktiva Tetap Menurut 202.625 Miliar -

Risiko/Risk Weighted
Assets

(Tabel 2. Indikator CAR Modal dan Aktiva Bank Syariah per bulan Agustus
2021. Sumber: https://www.ojk.go.id/)

Faktor lain yang mempengaruhi kebijakan bank dalam pembukaan

kantor cabang baru adalah aspek keterjangkauan lokasi yang meliputi
lokasi yang strategis dan pemanfaatan teknologi yang baik serta efektif
untuk dapat membangun kualitas dan kuantitas kinerja sebuah kantor
cabang baru..

10
 Menurut data Otoritas Jasa Keuangan (OJK pada laporan Statistik
Perbankan Syariah (SPS) (2019) total kecukupan modal atau Capital
Adequacy Ratio (CAR) di Bank Umum Syariah (BUS) pada tahun 2019
sebesar 20,59% dengan dana CAR sebesar Rp40.715 Milyar, untuk Unit
Usaha Syariah (UUS) sebesar 2,04% dengan dana CAR sebanyak Rp3.328
Milyar. Dalam statistik tersebut juga menjelaskan total aset yang dimiliki
BUS dan UUS pada tahun 2019. Total aset BUS sebesar Rp.350.364
Milyar dan UUS sebesar Rp174.200 Milyar. Selain itu dijelaskan juga
dijelaskan tentang banyaknya jumlah bank, kantor cabang (KC) dan
Kantor cabang pusat (KCP) pada tahun 2019, untuk BUS memiliki jumlah
bank sebanyak 14 unit dengan KC sebanyak 480 unit dan KCP sebanyak
1.243 unit. Sementara UUS memliki jumlah bank sebanyak 20 unit, KC
sebanyak 160 unit dan KC sbenyak 159 unit. Untuk jumlah karyawan dari
BUS dan UUS sebanyak 54.800 pegawai dan jumlah ATM (Anjungan
Tunai Mandiri) sebanyak 3.003 unit.
Dalam data OJK tentang SPS pada 2019, dijelaskan juga tentang
jumlah pendapatan dari BUS dan UUS atas ketiga produk simpanan.
Untuk produk tabungan sebesar Rp34.964 Milyar (untuk Rupiah/lokal) dan
Rp456 Milyar (untuk Valas/Foreign Currency). Untuk giro sebesar
Rp25.517 Milyar (untuk Rupiah/lokal) dan Rp,4.814 Milyar (untuk
Valas/Foreign Currency). Untuk deposito sebesar Rp.225.238 Milyar
dengan rinician Rp.215.252 Milyar untuk Rupiah/lokal dan Rp9.986
Milyar untuk Valas/Foreign Currency..

Dari data-data diatas bisa disimpulkan bahwa jumlah kantor cabang

(KC) dan Knator Cabang Pusat (KCP) di bank syariah sudah mulai banyak
tersebar di tempat-tempat lain, sekaligus membuat bank syariah yang
sudah berkembang pesat dibandingkan periode-periode sebelumnya. Oleh
karena itu, bank harus tetap konsiten untuk melayani pelanggan/nasabah
yang luar biasa yang dapat memberikan nilai dan kepuasan tertinggi dan
pada akhirnya meningkatkan profitabilitas bagi bank syariah tersebut.

Hal tersebut sangat penting bagi perkembangan dan pertumbuhan

bank syariah untuk memenuhi harapan dan permintaan pelanggan.
Tantangan bagi pihak bank terutama untuk memperoleh nasabah yang
loyal adalah konsistensi dalam pelayanan dan kualitas produk-produk

11
 yang ditawarkan oleh bank syariah. Hal itu sangat dibutuhkan, mengingat
semakin ketatnya persaingan antara bank konvensional dan bank syariah
membuat rencana planning dari bank syariah harus dijalankan secara teliti
dan hati-hati. Sebab, Kondisi ini dapat memicu bank syariah mendapatkan
ancaman, apabila pelayanan dan kosistensi dalam pemasaran produk,
akesebilitas yang tidak memadai dan keesehatan mengenai keuangan yang
tidak bagus, akan membuat bank syariah terlempar dari persaingan dan
akan ditinggal oleh para nasabah/pelanggannya. Oleh karena itu, memiliki
pelanggan yang loyal, memliki sistem pemasaran yang terstruktur, SDM
yang berkualitas, lokasi yang strategis, memiliki kantor cabang yang
teroganisir dan terencana adalah suatu tujuan dan harapan utama bagi bank
syariah, karena jika semua kriteria-kriteria yang dijelaskan sebelumnya
sudah teralisasikan, maka loyalitas pelanggan/nasabah akan terbentuk yang
tentunya akan menjamin kontinuitas perusahaan dalam jangka panjang.
Pada dasarnya loyalitas pelanggan dapat diartikan sebagai kesetiaan
seseorang terhadap suatu hal. Namun, kenyataannya bank syariah saat ini
masih belum memenuhi berbegai kriteria tersebut, meskipun sudah
berkembang lebih baik dari sebelum-sebelumnya. Berdasarkan hal
tersebut, penulis mencoba meneliti dengan judul “STRATEGI PRODUK
SIMPANAN BANK SYARIAH INDONESIA
TERHADAP KEPUTUSAN PEMBUKAAN KANTOR CABANG”
”

B. Identifikasi Masalah dan Batasan Masalah

A. Identifikasi Masalah

Berdasarkan Latar Belakang diatas dapat di identifikasi beberapa masalah

sebagai berikut:

1. Permasalahan dalam produk simpanan bank syariah adalah

pengetahuan masyarakat tentang produk simpanan bank syariah
yang masih dianggap sama saja dengan produk simpanan bank
konvensional. Pengetahuan dan pemahaman mengenai penerapan
akad-akad syariah pada produk bank syariah yang masih membuat
bingung sebagian masyarakat, dan strategi pemasaran dalam
produk penghimpunan dana bank syariah yang sampai saat ini

12
 belum efektif untuk mampu menyeimbangi dominasi produk
simpanan bank konvensional.
2. Permasalahan dalam keputusan membuka kantor cabang baru.
Disebabkan karena keputusan bank syariah yang belum bisa
membuka kantor cabang lebih banyak dibandingkan bank
konvensional dalam meningkatkan akses pelayanan kepada
masyarakat.
3. Strategi dalam keputusan pembukaan kantor cabang yang belum
efektif, dikarenakan belum mampu menjangkau wilayah-wilayah
terpencil atau terpelosok di Indonesia.
4. Mayoritas masyarakat di Indonesia yang belum mengetahui secara
rinci tentang prosedur penggunaan akad-akad dalam produk
simpanan bank syariah.
5. Peraturan dan syarat yang ada di bank syariah yang lebih kompleks
(karena bedasarkan hukum Islam dan fiqih) dari bank konvensional
termasuk produk simpanan nya, membuat mayoirtas masyarakat di
Indonesia mengurungkan niatnya menggunakan produk-produk
simpanan bank syariah, terutama mereka yang beragama nonIslam.

B. Batasan Masalah
Agar penelitian ini dapat dilakukan lebih fokus dan mendalam
maka penulis memandang permasalahan penelitian yang diangkat perlu
dibatasi variabelnya. Oleh sebab itu, penulis membatasi ruang lingkupnya
hanya daerah jabodetabek dan bank syariahnya hanya Bank Syariah
Indonesia (BSI) kantor cabang pusat (KCP) di Tambun Kab. Bekasi. Yaitu
produk Tabungan Easy Mudharabah, Tabungan Easy Wadiah, Giro Rupiah
dan Valas, dan Deposito Rupiah dan Valas.

C. Rumusan Masalah
Dari permasalahan diatas penulis dapat merumuskan
beberapa permasalahan sebagai berikut:

1. Bagaimana upaya yang dilakukan oleh bank syariah untuk

mengedukasi sekaligus memperkenalkan produk-produk bank syariah
beserta penerapan akad-akadnya kepada masyarakat?
13
 2. Apa saja strategi-strategi yang diperlukan untuk langkah mengambil
keputusan pembukaan kantor cabang baru?
3. Apa saja kriteria dan indikator yang diperlukan bank syariah untuk
mengedukasi sekaligus memperkenalkan produk-produk bank syariah
beserta penerapan akad-akadnya kepada masyarakat dan upaya yang
dilakukan oleh bank syariah dalam pembukaan kantor cabang?

D. Manfaat Penulisan
Di dalam penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai
berikut :

1. Bagi mahasiswa, pemanfaatan ilmu teknik dapat menjadi tambahan

wawasan bagi dunia bank atau lembaga keuangan lainnya.
2. Bagi penulis, sebagai sarana pengaplikasian berbagai teori yang
didapat di perguruan tinggi. Sebagai pengalaman sebelum memasuki
dunia kerja nyata, serta sebagai alat pelatihan untuk memecahkan
masalah sosial yang terjadi di masyarakat
3. Hal ini juga bermanfaat bagi peneliti selanjutnya untuk memperluas
gambaran penulisan skripsi. Ini dapat digunakan sebagai studi banding
atau studi tambahan dalam penelitian mereka di masa depan.

E. Tujuan Penelitian
1. Mengeksplorasi jenis produk simpanan bank syariah di Bank Syariah
Indonesia.
2. Menganalisis strategi pemasaran produk pengimpunan dana terhadap
keputusan pembukaan kantor cabang baru BSI.
3. Meneliti sekaligus menyimpulkan apa-apa saja yang menjadi acuan
atau indikator dari Bank Syariah Indonesia untuk membuka kantor
cabangnya di berbagai daerah di Indonesia..

14
 BAB II TINJAUAN PUSTAKA

2.1 Landasan Teori

A. Produk Bank Syariah

Menurut Kasmir (2017: 164) menjelaskan bahwa ada dua jenis
bank apabila dilihat dari cara menentukan harga, yaitu bank yang
berorietasi pada konsep atau prinsip konvensional dan bank yang
berorientasi bedasarkan prinsip syariah. Hal utama yang perbedaan
dianatara kedua bank tersebut adalah penentuan harga, baik harga jual
maupun harga beli. Dalam bank konvensional penentuan harga selalu
didasarkan kepada bunga (interest), sedangkan dalam bank syariah
didasarkan kepada konsep Islam, yaitu kerjasama dalam skema bagi
hasil, baik untung maupun rugi.

Sementara dalam segi produk yang ditawarkan, baik bank

konvensional dan syariah sama-sama menawarkan produk perbankan
seperti simpanan, pembiayaan, LetterOf Credit, Inkaso, Kliring, dan
lain-lain. Yang membedakan dari kedua bank tersebut adalah dari
skema penentuan harga dan orientasi bank tersebut.

Untuk lebih jelas mengenai produk-produk apa saja yang ditawarkan

oleh bank syariah khususnya produk simpanan, berikut ini diantaranya:

1. Al-Mudharabah
Menurut Kasmir (2017:170) Al-Mudharabah adalah akad tentang
kerjasama antra dua pihak, di mana pihak pertama menyediakan
seluruh modal (Shihabul maal) dan pihak lain menjadi pengelola
(mudharib). Keuntungan dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan
dalam kontrak. Apabila rugi, maka akan ditanggung pemilik modal
selama kerugan tersebut bukan diaibatkan dari kelalaian pengelola.
Apabila kerugian diakibatkan oleh kelalaian pengelola, maka si
pengelolalah yang bertanggung jawab.
Mudharabah juga dikenal sebagai qiradh dan muqaradah (Mia
Lasmi Wardiyah, 2019: 164). Berikut ini adalah pengertian dan rukun
dari akad Al-Mudharabah, daintaranya:
15
 1) Mudharabah adalah perjanjian atas suatu jenis perkongsian,
yaitu pihak pertama (shahibul maal) menyediakan dana dan
pihak kedua (mudharib) bertanggung jawab atas pengelolaan
usaha. Hasil usaha dibagikan sesuai dengan nisbah (porsi bagi
hasil) yang telah disepakati bersama secara awal. Jika
mengalami kerugian shihabul maal akan kehilangan sebagian
imbalan dari kerja keras dan managerial skill selama proyek
berlangsung.
2) Mudharabah disebut juga qiradh yang berarti “memutuskan”.
Dalam hal ini pemilik uang itu telah memutuskan untuk
menyerahkan sebilangan uangnya untuk diperdagangkannya
berupa barang-barang dan memutuskan sekali sebagian dari
keuntungannya bagi pihak kedua orang yang berakad qiradh
ini.
3) Mudharabah dikenal sebagai suatu akad aau perjanjian atas
sejumlah uang untuk dipertindakkan oleh amil (pengusaha)
dalam perdagangan, yang keuntungannya dibagikan di antara
keduanya dengan sama rata maupun kelebihan yang satu atas
lain. Contoh mudharabah pihak pemilik modal menyerahkan
modalnya kepada pengusaha untuk diusahakan dalam lapangan
perniagaan, perindustrian, dan keuntungannya dibagikan untuk
antara kedua belah pihak menurut jumlah yang disetujui,
seperti 2 atau 3 atau 4 bagian.

Tujuan akad mudahrabah adalah kerja sama kemitraan antara

pemilik harta (modal) yang tidak ada pemgalaman dalam
perniagaan/perusahaan atau tidak ada peluang berusaha sendiri dengan
orang berpengalaman di bidang tersebut, tetapi tidak mempunyai modal.
Dalam transaksi dengan prinsip mudahrabah harus dipenuhi rukun
mudharabah, yaitu:

1) Shahibul maal/rabul mal (pemilik dana/nasabah)

2) Mudharib (Pengelola dana/pengusaha/bank) 3)
Amal atau Objek mudharabah (usaha/pekerjaan) 4) Ijab
kabul.

16
 Dilihat dari segi kuasa yang diberikan kepada pengusaha dan
bedasarkan PSAK 105, mudaharabah terbagi menjadi tiga jenis yaitu:

1. Mudhrabah Mutlaqah
Mudharabah Mutlaqah adalah akad mudharabah yang pihak
pengusaha “diberi kuasa penuh untuk menjalankan proyek
tanpa larangan/gangguan apa pun” urusan yang berkaitan
dengan proyek itu dan tidak terikat dengan waktu, tempat,
jenis, perusahaan, dan pelanggan. Mudahrabah mutlaqah ini
pada usaha perbankan syariah diaplikasikan pada tabungan, dan
deposito. Mudharabah mutlaqah sering disebut sebagai
mudharabah mutlak atau mudharabah tidak terikat
(unrestrected mudharabah) sedangkan, dalam PSAK 59 trntang
Akuntansi Perbankan Syariah diterjemahkan menjadi Investasi
Tidak Terikat dan dalam PSAK Syariah yang baru
disempurnakan menjadi Dana Syirkah Temporer.
2. Mudharabah Muqayyadah
Mudahrabah Muqayyadah adalah akad mudharabah yang mana
pemilik modal (shihabul maal) memberikan
batasan/membatasi/memberi syarat kepada mudharib dalam
pengelolaan dana. Oleh sebab itulah mudharabah muqayyadah
sering disebut sebagai mudharabah terikat (restricted
mudharabah) atau dalam investasi disebut Investasi Terikat ,
seperti:
a. Hanya untuk melakukan mudharabah bidang tertentu, cara,
waktu dan tempat yang tertentu saja;
b. Bank dilarang mencampurkan rekening investasi. Terikat
dengan dana bank atau dana rekening lainnya pada
investasi;
c. Bank dilarang untuk investasi dananya pada transaksi
penjualan cicilan, tanpa penjamin atau tanpa jaminan.
d. Bank diharuskan melakukan investasi sendiri (tidak melalui
pihak ketiga).
3. Mudharabah Mustarakah
Mudharabah Mustarakah adalah perpaduan akad Mudharabah
dengan akad Musyarakah. Dalam akad ini, pengelola dana
17
 berdasarkan akad mudharabah meneyertakan dana nya dalam
investasi bersama berdasarkan akad musyarakah. Setelah
penambahan modal oleh pengelola (mudharib), pembagian
hasil usaha antara pengelola dana dan pemilik dana dalam
mudharabah adalah sebesar hasil usaha musyarakah setelah
dikurangi porsi pemilik dana sebagai dana musyarakah. Untuk
lebih jelasnya, berikut ini skema dalam akad mudharabah
musytarakah (Rizal Yaya dkk., 2014: 117).

Nasabah bank
dana dengan Nasabah
sistem pool pengelola
of fund (mudharib)

investor

Seperti yang sudah dijelaskan bahwa dalam akad mudharabah terdapat syarat
penting yang menjadi dasar dari adanya transaksi dari akad mudharabah itu
sendiri, syarat tersebut yaitu objek mudharabah dan ijab kabul. Dalam objek
mudharabah, yang meliputi modal dan usaha. Dimana pengelola usaha (mudharib)
mengelola usaha dari pemilik modal (shihabul maal) yang dapat berbentuk barang
maupun jasa, dan dari hasil usaha tersebut apabila mendapatkan keuntungan,
maka akan dibagikan sesuai dengan kesepakatan bersama. Menurut Fatwa Dewan
Syariah Nasional (DSN) No. 7 Tahun 2000 tentang Pembiayaan Mudharabah
menyatakan bahwa kegiatan usaha oleh pengelola (mudharib) sebagai
perimbangan modal yang disediakan oleh penyedia dana harus memperhatikan
hal-hal berikut.

a) Kegiatan usaha adalah hak eksklusif mudharib, tanpa campur tangan

penyedia dana, tetapi ia mempunyai hak untuk melakukan pengawasan.
b) Penyedia dana tidak boleh mempersempit tindakan pengelola
sedemikian rupa yang dapat menghalangi tercapainya tujuan
mudharabah, yaitu keuntungan.

18
c) Pengelola tidak boleh menyalahi hukum syariah Islam dalam
tindakannya yang berhubungan dengan mudharabah dan harus
mematuhi kebiasaan yang berlaku dalam aktivitas itu.

Sementara dalam pembagian nisbah keuntungan atas bagi hasil yang

menjadi salah satu proses penting pada akad mudharabah. Pembagian
nisabah tersebeut harus sesuai dengan syarat dalam pembiayaan
mudharabah yang dilakukan oleh kedua belah pihak, diantaranya (Rizal
Yaya dkk, 2014: 119).

a) Harus diperuntukkan bagi kedua pihak dan tidak boleh disyaratkan

hanya untuk satu pihak.
b) Bagian keuntungan harus diketahui masing-masing pihak dan bersifat
proposional atau dinyatakan dalam angka presentase (nisbah) dari
keuntungan sesuai kesepakatan. Sekiranya terdapat perubahan nisbah,
harus bedasarkan kesepakatan.
c) Penyedia dan menanggung semua kerugian dari mudharabah dan
pengelola tidak boleh menanggung kerugian apa pun kecuali
diakibatkan dari kesalahan disengaja, kelalaian, atau pelanggaran
kesepakatan.
d) Sekiranya terjadi kerugian yang disebabkan oleh kealalaian mudharib,
maka mudharib wajib menanggung segala kerugian tersebut. Kelalaian
antara lain ditunjukkan oleh tidak terpenuhinya persyaratan yang
ditentukan di dalam akad; mengalami kerugian tanpa adanya kondisi di
luar kemampuan (force majeur) yang lazim dan/atau yang telah
ditentukan dalam akad; dan hasil putusan dari badan arbitrase atau
pengadilan.

Selain itu, untuk mengatur mengetahuii dan mengatur jalannya transaksi

dengan akad mudharabah, dibentuklah alur atau jalan atau step by step
dalam transaksi dengan akad mudharab sebagai beriku (Rizal Yaya, 2014:
122):

19
 Bank Syariah 1. Negosiasi dan Nasabah (Mudharib)
(Shihabul maal) Akad Mudharabah

4a. Menerima porsi laba 2. Melaksanakan

usaha Produktif
5. menerima kembalian 4b. Menerima porsi laba
modal

3. Membagi hasil usaha

a. keuntungan dibagi sesuai dengan nisbah

b. Kerugian tanpa kelalaian nasabah

Keterangan alur transaksi:

1) Pertama, dimulai dari pengajuan permohonan pembiayaan oleh

nasabah dengan mengisi formulir permohonan pembiayaan. Formullir
tersebut diserahkan kepada bank syariah beserta dokumen pendukung.
Pihak bank selanjutnya melakukan tahapan evaluasi kelayakan
pembiayaan mudharabah yang diajukan oleh nasabah dengan analisis
5C (Character, Capacity, Capital, Comitment, dan Collateral).
Analisis diikuti kemudian diverifikasi. Apabila nasabah dan usaha
dinyatakan layak, maka selanjutnya akan diadakan perikatan dalam
bentuk penandatanganan kontrak mudharabah dengan mudharib di
hadapan notaris. Kontrak yang dibuat setidaknya memuat berbagai hal
untuk memastikan terpenuhinya rukun mudharabah.
2) Kedua, bank mengontrbusikan modalnya dan nasabah mulai
mengelola usaha yang disepakati bedasarkan kesepakatan dan
kemampuannya.
3) Ketiga, hasil sisa usaha dievaluasi pada waktu yang telah ditentukan
bedasarkan kesepakatan. Keuntungan yang diperoleh akan dibagi
antara bank sebagai shihabul maal (pemilik modal) dengan nasabah
sebagai mudharib (pengelola). Seandainya terjadi kerugian yang bukan

20
 disebabkan oleh nasabah sebagai mudharib, maka kerugian tersebut
ditanggung oleh bank. Namun, apabila kerugian disebabkan oleh
kelalaian pihak nasabah sebagai mudharib, maka kerugian sepenuhnya
menjadi tanggung jawab nasabah.
4) Keempat, bank dan nasabah menerima porsi bagi hasil masing-masing
bedasarkan metode perhitungan dan kesepatan yang sudah dijanjikan.
5) Kelima, bank menerima pengembalian modalnya dari nasabah. Jika
nasabah telah mengembalikan semua modal milik bank, selanjutnya
usaha menjadi milik nasabah sepenuhnya

Di dalam bank syariah sendiri, akad mudhrabah digunakan dalam

berbagai produk simpanan, diantaranya adalah:

A) Tabungan Mudharabah
Tabungan mudharabah atau (mudharabah saving deposite) adalah
tabungan yang menerapkan akad mudharabah yang mana menerima
simpanan dari nasabah dalam bentuk rekening tabungan (savings
account) untuk keamanan dan kemudahan pemakaian, seperti rekening
giro, tetapi tidak sefleksibel rekening giro, karena nasabah tidak dapat
menarik dananya dengan cek. Berbeda dengan prinsip ALMudharabah
pada umumnya, di produk bank syariah yang menggunakan akad
mudharabah, bank bertindak sebagai Mudharib (pengelola) dan
nasabah bertindak sebagai Shihabul maal (Pemlik modal) dengan
Prinsip yang digunakan adalah wadiah (titipan), qardh (pinjaman
kebajikan), mudhrabah (bagi hasil) (Ascarya, 2017: 117). Berikut ini
adalah tabel mengenai karakteristik tabungan mudharabah, yaitu:

No Aktivtas Transaksi Tabungan Mudharabah

1 Sifat Dana Investasi

2 Penarikan Dana Hanya dapt dilakukan pada priode/waktu

tertentu

21
3 Insentif Bagi hasil

4 Pengembalian Modal Tidak dijamin dikembalikan 100%

Peraturan Tabungan Mudharabah

Peraturan dalam tabungan mudharabah memiliki persamaan dengan
inti dari akad mudharabah itu sendiri. Peraturan pada tabungan
Mudharabah tidak terlepas dari peran akad mudharabah itu sendiri,
yang mana akad mudharabah adalah akad kerja sama antara pemllik
dana (shahibul maal) menyediakan seluruh dana, sedangkan pihak
kedua (pengelola dana/ mudharib) bertindak selaku pengelola, dan
keuntungan dibagi di antara mereka sesuai kesepakatan sedangkan
kerugian finansial hanya ditanggung oleh pemilik dana. Kerugian akan
ditanggung pemilik dana selama pengelola tidak melakukan kelalaian
sendiri yang membuat kerugian. Untuk pembagian keuntungan bagi
hasil dari mudhrabah, besaran keuntungan tersebut tergantung
besarnya modal, kesepakatan antara dua belah pihak atau seberapa
besar pihak yang terlibat dalam pengembangan usaha tersebut (pihak
yang mengelola usaha tersebut atau disebut presentase nisbah).
Misalnya, Maul memberikan modal Rp.100 Juta dan ia menyatakan
setiap bulan mendapat Rp5 juta. Sesuai denganpresentase/nisbah,
misalnya 70:30, 70% untuk pengelola dana dan 30% untuk pemilik
dana. Sehingga besarnya keuntungan yang diterima tergantung pada
laba yang dihasilkan. Dalam operasionalnya, tabungan mudharabah
memiliki landasan-landasan yang menjadi kaidah dalam menjalankan
prinisp-prinsip mudharabah. Berikut ini landasan-landasan yang
digunkan dalam tabungan mudharabah (Mia Lasmi Wardiyah, 2019:
170):

1) Landasan Syariah, diantaranya:

a. Al-Qur‟an
Ketentuan hukum tentang mudharabah tertuang dalam Al-
Qur‟an surat Al-Muzzammil (73) ayar 20 yang artinya:
“...dan yang lain berjalan di bumi mencari sebagian karunia
Allah...”
22
 b. Hadist
Ketentuan hukum dalam hadist diriwayatkan oleh Thabrani
yang artinya:
“...Diriwayatkan dari Ibnu Abbas Sayyidina Abbas Bin Abdul
Muthalib jika memberikan dana ke mitra usahanya secara
mudharabah ia mensyaratkan agar dananya tidak dibawa
mengarungi lautan, menuruni lembah yang berbahaya, atau
membeli ternak. Jika menyalahi aturan tersebut maka yang
bersangkutan akan bertanggung jawab atas dananya tersebut.
Disampaikan juga syarat-syarat kepada Rasulullah dan
Rasulullah Saw pun memperbolehkannya”
c. Ijma
Ijma adalah keseakatan (konsensus) terhadap akad mudharabah
ini di kalangan ulama, bahkan sejak para sahabat.
2) Landasan Hukum Positif, diantaranya:
a. Undang-undang Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan
Syariah. Tabungan sebagai salah satu produk penghimpunan
dana juga sebagai dasar hukum.
b. PBI No.9/19/PBI/2007 tentang pelaksanaan prinsip syariah
dalam kegiatan penghimpuanan dan penyaluran dana serta
pelayanan jasa bank syariah, sebagaimana yang telah diubah
dengan PBI No.10/16/PBI?2008. Pasal 3 PBI dimaksud
menyebutkan antara lain pemenuhan prinsip syariah dilakukan
melalui kegiatan penghimpunan dana dengan mempergunakan
antara lain wadiah dan mudharabah.
c. Sebelum keluarnya PBI tersebut, tabungan sebagai produk
perbankan syariah telah mendapatkan pengaturan dalam Fatwa
DSN MUI yaitu Fatwa DSN No. 02/DSN-MUI/IV/2000
tanggal 12 Mei 2000yang intinya menyatakan bahwa untuk
memenuhi kebutuhan masayarakat dalam meningkatkan
kesejahteraan dan dalam menyimpan kekayaan, memerlukan
jasa perbankan, salah satu produk perbankan syariah di bidang
penghimpunan dana dari masyarakat adalah tabungan,

23
2. Al-Wadiah
Al-wadiah adalah akad penitipan barang atau uang antara pihak
yang mempunyai barang dan pihak yang diberi kepercayaan untuk
penitipan barang tersebut. Wadiah berarti dari satu titipan dari satu pihak
ke pihak lain, baik individu maupun badan hukum yang harus dijaga dan
dikembalikan oleh yang penerima titipan, kapan pun si penitip
menghendaki. Prinsip akad wadiah dalam produk bank syariah dapat
dikembangkan menjadi dua jenis berikut (Mia Lasmini Wardiyah, 2019:

176-177):

1) Wadiah yad amanah

Prinsip Wadiah yad amanah adalah prinsip wadiah atau titipan

dimana penerima titipan tidak boleh memanfaatkan barang titipan tersebut
sampai dipenitip mengalami kembali titipannya. Nasabah
memperkenankan dananya dimanfaatkan oleh bank syariah untuk beragam
keperluan(yang sesuai syariah). Namun, apabila nasabah hendak menarik
dana, bank syariah berkewajiban untuk menyediakan dana tersebut.
Umumnya skema wadiah digunakan dalam produk tabungan dan giro.
Menurut Arcaya (2006) menjelaskan bahwa secara umum wadiah adalah
titpan murni dari pihak penitip (muwaddi’) yang mempunyai barang/aset
kepada pihak penyimpan (mustawda’) yang diberikan
amanah/kepercayaan, baik individu maupun badan hukum. Barang/aset
yang dititipkan adalah sesuatu yang berharga yang dapat berupa surat
berharga, atau barang berharga lainnya. Tempat barang yang dititipkan
harus dijaga dari kerusakan, kerugian, keamanan, dan keutuhannya, dan
bidang titipan dikembalikan kapan saja penyimpan menghendaki.

24
Keterangan:
1. Pihak yang menitipkan menyepakati akad wadiah dengan penerima
titipan.
2. Pihak yang menitipkan barang untuk disimpan oleh penerima titipan.

3. Penerima titipan menyerahkan barang kembali kepada pihak yang

menitipkan

ketika diminta.
Dalam konteks ini, pada dasarnya pihak penyimpan (custodian)
sebagai penerima kepercayaan (trustee) adalah yad al-amanah „tangan
amanah‟ yang berarti bahwa ia tidak diharuskan bertanggung jawab jika
sewaktu dalam penitipan terjadi kehilangan atau kerusakan pada
barang/aset titipan, selama hal ini bukan berasal dari kecerobohan atau
kelalaian dari yang bersangkutan dalam hal mengelola titipan. Sehingga,
dengan prinsip ini pihak penyimpan tidak boleh menggunakan atau
memanfaatkan barang/aset yang dititipkan, tetapi hanya boleh menjaganya
saja. Selain itu, barang/aset tersebut tidak boleh dicampuradukan atau
bercampur dengan barang/aset lain, melainkan wajib dipisahkan
tergantung barang/aset masing-masing penitip.

2) Wadiah yad dhamanah

25
 Prinsip wadiah yad dhmanah (investasi); dengan skema
mudharabah yaitu nasabah menginvestasikan dananya kepada bank
syariah untuk dikelola. Dalam skema ini, BSM berfungsi sebagai manajer
investasi bagi nasabah dana. Nasbah mempercayakan pengelolaan tersebut
keperluan bisnis yang menguntukan (dan sesuai syariah). Hasil keuntungan
dari bisnis tersebut dibagihasilkan antara nasabah dana dan BSM sesuai
nisbah yang telah disepakati. BSM menggunakan skema ini untuk BSM
Deposito, Tabungan BSM, BSM Tabungan Berencana, dan lain-lain.
Menurut Arcaya (2006) dari prinsip yad al-amanah „tangan amanah‟
berkembang prinsip yadhdhamanah „tangan penanggung‟ yang berarti
bahwa pihak penyimpan bertanggung jawab atas segala kerusakan atau
kehilangan yang terjad pada barang/aset titipan. Hal ini menunjukkan
bahwa pihak penympan costudium adalah trustee yang sejkaligus
guarantoor (Penjamin) keamanan barang/aset yang dititipkan.

4.
Sehingga dengan prinsip ini, penyimpanan boleh mencampur aset
penitip dengan aset penyimpan atau aset penitip yang lain, kemudian
menggunakan aset-aset tersebut untuk tujuan produktif mencari
keuntungan. Pihak penyimpan berhak atas keuntungan yang diperoleh dari
pemanfaatan aset titipan dan bertanggung jawab penuh atas risiko
kerugiaan yang mungkin saja terjadi.

26
 Dalam produk bank syariah, akad wadiah digunakan dalam kedua
produk simpann, yaitu:

A) Tabungan Wadiah
Tabungan wadiah adalah produk pendanaan bank syariah berupa
simpanan dari nasabah dalam bentuk rekening tabungan (saving accout)
untuk keamanan dan kemudahan pemakaiannya, seperti giro wadiah, tetapi
tidak sefleksibel giro wadiah, karean nasabah tidak dapat menarik dananya
dengan cek. Karakteristik tabungan wadiah ini juga mirip dengan tabungan
pada bank konvensional ketika nasabah penyimpan diberi garansi untuk
dapat menarik dnanya sewaktu-waktu dengan menggunakan berbagai
fasilitas yang disediakan oleh bank, seperti kartu ATM, dan sebagainya
tanpa biaya. seperti hal yang dengan giro wadiah, bank juga boleh
menggunakan dana nasabah yang terhimpun untuk tujuan mencari
keuntungan dalam kegiatan yang berjangka pendek atau untuk memenuhi
likuiditas bank, selama dana tersebut tidak ditarik, sehingga bisa
disimpulkan bahwa dalam skema ini bank menerapkan prinsip wadiah yad
dhamanah dalam menghimpunan dana titipan milik nasabah. Berikut ini
karakteristik dari tabungan wadiah, diantaranya (Ascarya, 2017: 118):
No Aktivtas Transaksi Tabungan Wadiah
1 Sifat Dana Titipan
2 Penarikan Dana Dapat Dilakukan Setiap saat
3 Insentif Bonus (Jika ada)
4 Pengembalian Modal Dijamin dikembalikan 100%

Sedangkan untuk sumber hukum dan ketentuan dalam skema wadiah untuk
tabungan dan giro wadiah, diapat disimpulkan dalam tabel seperti berikut:

27
B) Giro Wadiah

Giro wadiah adalah produk pendanaan dari bank syariah berupa

simpanan dari nasbah dalam bentuk rekening giro (current account)
untuk keamanan dan kemudahan pemakainya. Karakteristik giro
wadiah mirip dengan karakteristik giro pada bank konvensional, ketika
kepada nasabah penyimpan diberi garansi untuk dapat menarik
dananya sewaktu-waktu dengan menggunakan berbagai fasilitas yang
disediakan oleh bank, seperti cek, bilyet giro, kartu ATM, buku cek,
fasilitas pembayaran, wesel bank, kliring, wesel penukaran, dan
lainlain.

Sama seperti tabungan wadiah, giro wadiah dalam bank syariah

diterapkan dengan prinsip wadiah yad dhamanah yang artinya bank
syariah selaku pengelola titipan boleh menggunakan dana nasabah
yang terhimpun untuk tujuan mencari keuntungan dalam kegiatan yang
berjangka pendek atau untuk memenuhi kebutuhan likuiditas bank,
selama dana tersebut tidak ditarik. Perbedaan dengan tabungan wadiah,
dalam giro wadiah bank biasanya tidak menggunakan dana ini karena
jangka waktunya yang bersifat pendek. Selain itu juga bank juga
diperbolehlan untuk memberikan insentif berupa bonus keapada
nasabah selaama ini tidak diisyaratkan.

28
 Dalam aplikasinya ada giro wadiah yang memberikan bonus
dan ada giro wadiah yang tidak memberikan bonus. Untuk giro wadiah
yang memberikan bonus karena bank menggunakan dana simpanan
giro ini untuk tujuan produktif dan menghasilkan keuntungan,
ga sehing
bank dapat memberikan bonus
kepada nasabah deposan. Sementara
untuk giro wadiah yang tidak memberikan bonus karena bank hanya
menggunakan dana simpanan giro ini untuk menyeimbangkan
kebutuhan likuiditas bank dan untuk transaksi jangka pendek atas
tanggung jawab bank yang tidak menghasilkan keuntungan rill.

B. Keputusan Pembukaan Kantor Cabang

Seiring dengan pmeningkatnya pendapatan bank syariah dari hasil
penjaualan berbagai produk-produknya termasuk produk simpanan
seperti tabungan, giro dan deposito yang semakin lama semakin
diminati oleh masyarakat, tentunya bank syariah membutuhkan kantor
cabang baru atau kantor perwakilan baru untuk menunjang
perkembangan dari semakin banyaknya permintaan akan layanan
produk simpanan yang dibutuhkan oleh masyarakat.. Namun, sebelum
memutuskan membangun dan membuka kantor cabang baru di wilayah
atau daerah lain, bank syariah harus memperhatkan berbagai
aspekaspek berikut diantaranya:
1. Strategi Penentuan Lokasi
2. Desain fasilitas dan Layout
3. Strategi dan analisis pemasaran produk bank syariah

29
 4. Indikator penilaian kesehatan bank dan penyesuaian modal
bank Capital Adequacy Ratio (CAR).
5. Indikator Expected Monetary Value (EMV)
.

1. Penentuan Lokasi
Penentuan Lokasi adalah keputusan sebuah bank dalam merancang
dan memikirkan desain dari tata letak, lokasi, layout, bentuk dan rupa
secara wujud bank tersebut secara visual (dapat dilihat). Walaupun
dianggap hal yang sepele, penentuan lokasi justru menjadi hal yang
krusial dalam sebuah operasional sebuah bank terlebih bagi bank yang
baru berdiri atau bank yang baru membuka kantor cabang di tempat
yang baru. Karena alasan pentingnya aspek penentuan lokasi ialah
indikator dari penilaian dari nasabah/pelanggan atau masyarakat
terhadap kesiapan (keseriusan) sebuah bank dalam menjalankan
usahanya, penilaian tentang desain (tampilan) yang dirancang oleh
bank syariah agar membuat nasabah atau masyaarkat menjadi nyaman
dan percaya akan kualitas pelayanan yang prima, upaya untuk
meningkatkan keterjangkauan dan aksesbilitas serta keamanan saat
bertransaksi di bank, dan juga untuk mempertahankan diri dari
ketatnya persaingan antar bank terhadap pemberian layanan dan
produk-produk perbankan. Ada beberapa tujuan bank syariah harus
memiliki keterampilan dalam keputusan penentuan lokasi. Diantaranya
(M. Nur Rianto, 2019: 131-132):

a) Agar bank dapat menentukan lokasi yang tepat serta strategis untuk
lokasi kantor pusat, kantor cabang, kantor cabang pembantu, kantor
kas, lokasi mesin ATM. Dengan tujuannya untuk memberikan
kemudahan bagi nasabah dalam bertransaksi atau cara untuk
berkreativitas bisnis yang terkait dengan pihak perbankan.
b) Agar bank dapat menentukan dan membeli atau menggunakan
teknologi yang paling tepat untuk dapat memberikan kecepatan dan
keakuratan guna melayani nasabahnya.
c) Agar bank dapat menentukan metode antrian yang paling optial
terutama pada hari atau jam-jam sibuk. Sehingga nasabah dapat
terlayani secara cepat, tepat dan akurat. Selain itu, bank harus mampu

30
 memberikan kenyamanan agar nasabah tidak merasa bosan dan marah
ketika harus menunggu antrian. Hal ini bisa dilakukan dengan
meletakkan hiburan dalam ruang tunggu.
Agar bank dapat layout yang sesuai dengan standar kemanan,
keindahan dan kenyamanan bagi nasabahnya. Hal ini sebagai upaya
agar nasabah merasa nyaman dalam melakukan transaksi dengan pihak
bank, bahkan bila dapat menjadikan bank sebagai rumah keduanya.
Untuk mengetahui dan lebih intens dalam menerapkan penentuan
lokasi yang diinginkan, bank syariah bisa memilih opsi dari jenis-jenis
penentuan lokasi untuk meletakan kantor cabangnya, berikut ini
diantaranya:
a. Jenis-jenis Kantor
Dalam praktiknya jenis-jenis kantor bank terdiri dari (M. Nur Rianto,
2019: 132-133):

No Jenis-jenis kantor Penjelasan

1 Kantor Pusat Merupakan kantor yang semua aktivitas atau kegiatan
perencanaan sampai kepada pengawasan. Untuk setiap
bank syariah memiliki satu kantor pusat, tetapi kantor
pusat tidak melakukan kegiatan operasioal dengan kata
lain kegiatan berupa transaksi, transfer, dan lain-lain
tidak dilakukan di kantor ini. Namun begitu, selurh
kebijakan operasional kantor-kantor cabang dikendalikan
oleh kantor pusat.

2 Kantor Wilayah Merupakan kantor yang membawahi beberapa kantor

cabang di wilayah-wialayah ternentu. Tujuannya adalah
untuk memudahkan koordinasi antar cabang wialayah
tersebut. Biasanya bedasarkan jarak atau cabang-cabang
yang ada.

3 Kantor cabang Merupakan kantor cabang yang memberikan jasa bank

Penuh/Utama pailing lengkap. Dengan kata lain semua kegiatan
perbankan ada di kantor cabang penuh membawahi
kantor cabang pembantu.

31
4 Kantor Cabang Merupakan kantor cabang yang berada di bawah kantor
Pembantu cabang penuh dengan kegiatan jasa bank yang dilayani
hanya sebagian dari kegiatan cabang penuh. Perubahan
status dari cabang pembantu menjadi cabang penuh
dimungkinkan apabila memang cabang tersebut sudah
memenuhi kriteriasebagai kantor cabang penuh.

5 Kantor Kas Merupakan kantor cabang yang paling kecil dimana

kegiatannya hanya meliputi transaksi pada teller saja.
Dengan kata lain kantor kas hanya melakukan sebagian
kecil dari kegiatan perbankan dan berada di bawah

cabang pembantu atau cabang penuh. Bahkan saat ni

banyak kantor kas yang dilayani dengan mobil dan sering
disebut kas keliling.

Setelah menentukan jenis kantor apa yang dibutuhkan, bank syariah juga
harus mengatahui tentang pertimbangan lokasi yang tepat untuk
membangun kantor cabang tersebut. Menurut M. Nur Rianto (2019: 133-
134), ada beberapa pertimbangan lokasi bank yang bisa menjadi acuan
sekaligus referensi, diantaranya:

1) Dekat dengan kawasan industri atau pabrik

Lokasi ini bisa menjadi pertimbangan, apabila bank syariah
menjadikan segmen atau target pasarnya adalah pabrik atau karyawan
pabrik. Misalkan bank syariah menawarkan fasilitas pembiayaan
ekspor bagi ekspor pabrik yang beroperasi di kawasan industri atau
pabrik dapat menjadi pertimbangan dalam membuka kantor di kawasan
tersebut.
2) Dekat dengan perkantoran
Pilihan ini dapat diambil jika target pasar yang diincar adalah kantor
serta pegawai kantor atau karyawan kantor tersebut, sehingga dengan
membuka kantoryang deat dengan lokasi perkantoran atau bahkan di
gedung perkantoran tersebut menjadi salah satu pertimbangan utama.
Misalkan salah satu bank syariah ingin menawarkan sistem
pembayaran gaji karyawan secara otomatis (payroll) kepada
perusahaan, maka dengan membuka kantor di wilayah tersebut akan

32
 memberikan kemudahan baik kepada perusahaan maupun kepada
karyawan perusahaan tersebut dalam mengakses fasilitas perbankan.
3) Dekat dengan pasar
Keputusan pembukaan kantor cabang atau kas di wilayah yang dekat
dengan pasar dapat dilakukan apabila target pasar yang ingin diraih
adalah para pedagang pasar. Misalkan bank syariah menawarkan
kemudahan dalam proses transaksi bisnis mereka. Ukuran pasar yang
dijadikan pilihan pun biasanya berukuran besar baik secara hitunga,
dalam jumlah transaksi, maupun dalam jumlah pengunjung yang
menggunakannya.
4) Dekat dengan perumahan atau masyarakat
Pilihan ini mungkin merupakan pilihan paling realistis dan mempunyai
peluang paling besar untuk perkembangan bank syariah untuk lebih
pesat dikenal luas oleh publik dan semakin besar untuk memperoleh
calon nasabah-nasabah baru. Bank syarah yang memutuskan membuka
kantor cabang di dekat dengan perumahaan atau permukiman di
tengah-tengah masyarakat, umumnya terfokus kepada sektor ritel. Hal
ini bertujuan untuk lebih mendekatkan diri dengan masyarakat,
sehingga masyarakat tidak perlu repot untuk mencari-cari kantor bank
yang jauh apabila ingin melakukan transaksi.
5) Mempertimbangkan jumlah pesaing yang ada di suatu lokasi
Yang kelima adalah menimbang-nimbang jumlah pesaing atau
kompetitor yang dihadapi apabila bank syariah membuka kantor
cabangnya di wilayah tersebut. Meskipun lokasi tersebut dianggap
strategis dan memiliki peluang besar untuk dapat mendapatkan target
pasar yang diincar, namun dengan banyaknya kompetitor yang sepadan
bahkan lebih tinggi atau lebih superior gharus menjadi pertimbangan
bagi bank syariah. Sebab, perhitungan market share yang ingin dicapai
dapat dihitung secaara tepat, apabila terlalu banyak pesaing maka akan
berpengaruh dalam jumlah pendapatan yang didapatkan bank tersebut,
dan jika wilayah tersebut benar-benar sudah padat dengan pesaing,
lebih baik bank syariah tidak membuka kantor cabang di wilayah
tersebut.

Setelah menentukan dan mempertimbangkan lokasi, menganalisis dan

memperhitungkan jumlah pesaing atau kompetitor di wilayah tersebut,
33
bank syariah juga harus memilih lokasi-lokasi yang dianggap cocok untuk
menempatkan divisi atau kantor perwakilan atau kantor cabangnya sesuai
dengan kebutuhan dan target yang diharapkan. Berikut ini beberapa lokasi
yang dapat menjadi pertimbangan bagi bank syariah, diantaranya (M. Nur
Rianto, 2019: 134-135):

1) Lokasi untuk kantor pusat

Dalam menentukan lokasi untuk kantor pusatnya, umumnya bank
syariah akan menempatkannya di ibukota di suatu negara (Ibukota
Negara). Hal ini dipilih agar mempermudahkan dalam proses
koordinasi dengan pihak bank sentral terkait dengan kebijakan dan
regulasi perbankan. Pertimbangan dalam penentuan lokasi kantor pusat
adalah dekat dengan pemerintahan dan di Ibukota negara atau Ibukota
Provinsi suatru daerah.
2) Lokasi untuk kantor wilayah
Lokasi untuk kantor wilayah dapat diplih di ibukota suatu provinsi di
sebuah negara, tujuannya adalah untuk mempermudah koordinasi
dengan kantor wilayah bank sentral yang biasanya terdapat di ibukota
provinsi. Pertimbangan lain yang menjadi acuan dalam menentukan
lokasi kantor wilayah yaitu: luas jangkauan wilayah, kemudahan akses
ke berbagai penjuru, tersedianya saran dan prasarana yang memadai,
terletak di pusat ibukota provinsi, dan lain-lain.
3) Lokasi untuk kantor cabang utama
Untuk kantor cabang utama, lokasi dapat dipilih pada ibukota
Kabupaten/kotamadya yang posisinya mudah diakses dari berbagai
arah serta berada di jalan raya besar. Pertimbangan yang dapat diambil
dalam penentuan kantor cabang utama adalah dekat dengan pasar,
dekat dengan industri, dekat dengan perkantoran, dekat dengan
perumahan, dekat dengan tenaga kerja, tersedianya sarana dan
prasarana, terletak di kawasan industri
4) Lokasi untuk kantor cabang pembantu
Lokais kantor ini harus berada di posisi strategis pada suatu kota yang
dapat memiliki akses cukup kepada nasabah tergantung segmen pasar
yang akan dipilih
5) Lokasi kantor kas

34
 Kantor kas posisinya berada pada posisi strategis pada posisi strategis
namun tidak garus berada di jalan raya yang besar. Misalkan bank yang
akan memilih target pasar perumahan, mana lokasi kantor kas yang
akan dipilih adalah pada perumahan meskipun tidak berada di jalan
raya yang besar.
6) Mesin ATM
Posisi peletakkan mesin ATM harus berada pada titik-titik strategis
dimana masyarakat sering berkumpul serta bertransaksi. Pada
penentuan lokasi ATM masih bersifat parsial parsial dan belum
memanfaatan unsur spesial secara nyata sebagai pertimbangan dalam
pengambilan keputusan. Teori empat pusat Christaller dapat dipakai
sebagai dasar dalam wilayah, dan zona layanan pada penentuan lokasi
ATM. Kelayakan operasional ATM pada suatu zona ditentukan
berdasarkan jumlah dana potensial sentroid pada setiap zona,
sedangkan lokasi penempatan ATM juga diberi informasi fasilitas kota
yang telah terbangun. Adapun untuk penentuan lokasi mesin-mesin
ATM dapat berada pada, didalam masing-masing kantor cabang baik
cabang utama maupun cabang pembantu. Sedangkan untuk kantor kas,
sebaiknya tidak diletakkan mesin ATM mengingat besaran cakupan
kantor kas yang tidak terlalu luas. Seperti: Dipusat perbelanjaan, pusat
hiburan, daerah perkantoran, rumah sakit, lembaga pendidikan,
dipelabuhan udara (bandara), terminal, stasiun, dan pelabuhan laut.

Secara umum ada beberapa pertimbangan dalam memutuskan letak suatu lokasi
oleh perusahaan adalah:

a) Jenis usaha yang dijalankan

b) Dekat dengan pasar
c) Dekat dengan bahan baku
d) Dekat tenaga kerja
e) Tersedia sarana dan prasarana
f) Dekat dengan pemerintahan
g) Di kawasan industri
h) Kemudahan untuk ekspansi
i) Adat istiadat/budaya/sikap masayarakat

35
 j) Hukum yang berlaku.

Secara khusus ada dua faktor yang menjadi pertimbangan dalam penentuan
lokasi, diantaranya

a) Faktor utama (primer)

Diantaranya”
1) Dekat dengan pasar
2) Dekat dengan perumahan
3) Tersedia tensga kerja yang diinginkan baik kualitas dan kuantitas yang
diinginkan.
4) Terdapat fasilitas pengangkutan.
5) Tersedia sarana dan prasarana 6) Sikap masyarakat.
b) Faktor sekunder
Pertimbangan dalam faktor sekunder dalam penentuan lokasi bank adalah:
1) Biaya untuk investasi di lokasi
2) Prospek perkembangan harga tanah, gedung ataukemajuan di lokasi
tersebut.
3) Kemungkinan untuk perluasan lokasi.
4) Terdapat fasilitas penunjang lain seperti pusat perbelanjaan atau
perumahan.
5) Masalah pajak dan peraturan dan peraturan perburuhan di daerah
setempat.

2. Pertimbangan Penentuan Layout, Alternatif Lokasi usaha, Desain

dan Fasilitas a. Pertimbangan Penentuan Layout

Dalam hal ini yang menjadi perhatian bagi bank syariah dalam
keputusannya membuka kantor cabang adalah memnetukan tata letak
(layout) yang harus diperhitungkan terutama layout untuk bentuk
bangunan atau gedung untuk kegiatan operasionalnya, berikut ini hal-hal
yang perlu diperhatikan diantaranya (M. Nur Rianto, 2019:137-138):

a. Bentuk gedung yang harus memberikan kesan elegan dan baik Bank
syariah aharus mampu menampilkan tata ruang yang berbeda dengan
bank konvensional. Harus dihindari tata ruang bank syariah yang
buruk, yang dapat memberikan kesan bank syariah sebagai

36
 “bank murahan” atau “bank yang tidak memeiliki estetika, dan
lainlain”. Namun juga harus mampu menjangkau seluruh lapisan
masyarakat dan tidak membeda-bedakan dari ras, golongan, jabatan,
status sosial, pekerjaan, kondisi ekonomi, dan lain-lain.
b. Lokasi parkir yang luas dan aman
Ketersedian ruang parkir kendaraan harus dipertimbangkan oleh bank,
baik itu di kantor pusat maupun kantor-kantor lain yang berada
dibawahnya. Bank syariah juga harus menghindari ruang parkir yang
sempit yang berakibat pada menurunnya minat masayarakat untuk
bertransaksi di kantor bank tersebut.
c. Keamanan di sekitar gedung
Faktor selanjutnya adalah faktor keamanan. Faktor ini merupakan
faktor paling penting dan haru dipertimbangkan secara benar-benar
oleh bank mengingat kondisi keamanan yang riskan atau rawan akan
tindakan kejahatan akan membuat masyarakat atau nasabah takut dan
memilih untuk tidak bertransaksi di lokasi gedung tersebut.
d. Ketersediaan tempat ibadah
Faktor berikutnya adalah ketersediaan tempat ibadah yang nyaman,
aman dan bersih. Sebab menjadi hal yang wajib dan keharusan bag
bank syariah yang mengutamakan aspek syariah dimana ditegaskan
berupa himbauan untuk menghentikan segala aktivitas saat menjelang
waktu shalat untuk kemudian shalat tersebut dapat dilakukan secara
berjamaah. Faktor ini tentunya akan membantu seluruh karyawan bank
maupun masyarakat atau nasabah yang ingin beribada ketika telah
menjalankan aktivitas di bank.
e. Ketersediaan toilet
Pertimbangan selanjurnya adalah ketersediaan kamar mandi atau toilet
yang bersih, nyaman dan aman. Karena ketersediaan ruang toilet yang
bersih dan nyaman akan membuat nasabah akan membuat nyaman
ketika ingin hendak buang air, selain itu juga ketersediaan toilet yang
bersih juga akan bermanfaat bagi seluruh karyawan bank tersebut.
Karena menjadi keharusan bagi bank syariah sebab dalam Islam
kebersihan adalah sebagian daripada iman.
f. Fasilitas penunjang

37
 Pertimbangan terakhir adalah failitas penunjang yang bersifat opsional
namun bisa menjadi nilai plus bagi bank syariah agar dapat
meningkatkan pelayanan dan keamanannya baik untuk pihak nasabah
atau masyarakat maupun pegawai yang bekerja di kantor bank
tersebut. Beberapa fasilita penunjang diantaranya:
1) Tata letak ruangan (layout interior) yang terkesan luas dan lega
dengan suasana yang damai, tata letak kursi dan meja yang disusun
secara rapi dan mudah untuk dipindahkan, hiasan atau dekorasi
yang menarik, adanya fasilitas hiburan seperti televisi, Wifi,
tempat charger handphone dan lain-lain.
2) Faktor-faktor lain yang menjadi pertimbangan dalam penyusunan
layout, seperti: jenis produk yang dihasilkan, kebutuhan ruangan
yang cukup, urutan produksi, jenis dan berat peralatan yang
digunakan, udara yang digunakan, pemeliharaan yang baik dan
terencana, fleksibiltas yang memadai.
3) Penyusuanan dalam layout peralatan yang tersistemik dan
terencana, meliputi jenis-jenis berikut: a) Process layout
(functional layout)
Merupakan layout yang bertujuan untuk menempatkan
mesinmesin atau perlaatan yang sama dalam satu ruangan.
b) Product layout (glow line layout)
Merupakan jenis layout dengan menempatkan mesin-mesin
atau peralatan yang berurutann sesuai dengan fungsinya
masing-masing atau proses yang akan dikerjakan dalam suatu
kelompok atau satu ruangan.

Secara rinci keputusan dan analisis, pemgaruh, fungsi, strategi dan tujuan
dari penentuan layout bagi bank syariah dapat dimuat dalam baganbagan
berikut ini:

38
Selain berperan sebagai penentuan lokasi dari bangunan, memntukan
penataan pada interior maupun eksterior, maupun acuan bagi bank
syariah dalam meningkatkan pelayanannya kepada nasbaah dan
karyawannya. Layout juga berfungsi sebagai arah atau petunjuk sebuah
perusahaan untuk memfokuskan pada bidang yang dijalani dalam
skema operasional perusahaan tersebut, tak terkecuali bank syariah.
Bank syariah yang meurpakan suatu lemabaga keuangan yang
berbentuk perusahaan tentunya membutuhkan sebuah orientasi dalam
penentuan lokai dan tata letaknya, berikut ini orientasi layout yang
sering digunakan oleh berbagai perusahaan dan lembaga atau badan
usaha, diantaranya (Riris Aishah Prasetyowati, 2020: 52-54):
1) Layout yang berorientasi pada proses
Layout ini memprioritaskan perusahan atau badan usaha yang
memiliki prinisp atau pola operasional yang mementingkan tingkat
keefektifitasan (efisiensi) yang cukup tinggi, biasanya layout jenis
ini digunakan untuk perusahaan yang beroerientasi pada jumlah
39
 variansi produk yang banyak (beragam) namun hanya
memproduksi barang tersebut dalam jumlah sedikit. Biasanya
perusahaan-perusahaan tersebut identik dengan perusahaan yang
bergerak dalam bidang pelayanan jasa, seperti perbankan, rumah
sakit, dan lain sebagainya.
2) Layout yang berorientasi pada produk
Layout ini memprorientasikan perusahaan atau badan usaha yang
memiliki prinisip atau pola operasional yang mementingkat tingkat
ketersediaan produk dalam jumlah yang besar, umumnya layout
jenis ini digunakan untuk perusahaan yang berorientasi pada
jumlah variansi produk yang sedikit (seragam) namun
memproduksi barang tersebut dalam jumlah banyak atau besar.
Biasanya perusahaan-perusahaan tersebut identik dengan
perusahaan yang bergerak dalam bidang memproduksi
barangbarang yang dibutuhkan seperti pabrik, pengrajin tempe dan
tahu dan lain-lain. Ada beberapa asumsi yang digunakan adalah:
a. Jumlah produksi cukup untuk pemanfaatan yang tinggi atas
peralatan yang ada.
b. Permintaan produk cukup stabil untuk membenarkan investasi
yang besar pada mesin dan peralatan-peralatan khusus.
c. Produknya standar sehingga membenarkan investasi pada
mesin peralatan khusus.
d. Pasokan bahan baku dan komponennya cukup dan mutunya
seragam untuk memastikan bahwa pasokan ini cocok untuk
mesin dan perlatan khusus.

Adapun beberapa tahapan pada Layout yang berorientasi

dengan produk, diantaranya:

a. Tahap 1

Buat suatu matriks dari ke yang menunjukkan arus komponen

atau bahan dari suatu departemen ke departemen lainnya.

b. Tahap 2

Tentukan ketubuhan ruang gerak untuk setiap departemen,

menunjukkan tersedianya ruang di pabrik.

40
 c. Tahap 3

Bentuklah diagram yang ideal untuk menunjukkan rangkuman

urutan departemen yang akan dilewati oleh komponen
departemen dengan arus bahan baku dan komponen yang
berdekatan dengan yang lainnya.

d. Tahap 4

Tentukan biaya layout ini dengan menggunakan biaya

penangangan bahan baku telah ditampilkan, yaitu dengan
meminimalisasi biaya.

e. Tahap 5
Siapkan rencana secara rinci yang mempertimbangkan aspek
ruang gerak, kebutuhan akan departemen-departemen yang
diinginkan. Untuk itu perlunya analisis berupa bentuk gedung,
wilayah yang menjadi target pembangunan serta anggaran yang
harus disiapkan.
3) Layout kantor
Pendekatan Layout yang rasional untuk kantor dalam konteks
dalam memenuhi konteks arus kantor adalah sama dengan kruteria
untuk memproduksi barang maupun jasa (layanan). Artinya,
dengan layout tersebut perusahaan memiliki peluang untuk
mengkoordianasikan setiap divisi atau departemen yang berada
dalam satu kantor tersebut. Misal dalam bank syariah setiap bagian-
bagian seperti Teller, Supervisior, Costumer service, Back office,
dan manajer mengerjakan tugas dan kewajibannya masingmasing
di ruang yang sudah tersedia saat penyusunan layout tersebut.

Tujuan layout yang berorientasi produk adalah meminimisasi

ketidakseimbangan dalam hal lini pabrikasi maupun perakitan. Dimana
keuntungan utama dari desain produk adalah:

a) Biaya variabel per unit yang rendah dan biasanya terkait

dengan produk jumlahnya besat dan tersandarisasi.
b) Dapat mempertahankan biaya mempertahankan biaya
penanganan bahan baku yang rendah.
c) Mengurangi persediaan barang dalam proses
41
 d) Memudahkan pelatihan dan pengawasan produk.

Keuntungan yang dicapai lebih besar dari kerugian yang

ditimnulkannya, seperti:

a. Dibutuhkan jumlah produksi yang besar karena investasi yang

besar.
b. Penghentian pekerjaan pada titik manapun diseluruh operasi,
dan
c. Fleksibilitas yang rendah bila dilakukan pada industri atas
bagian produk atau tingkat produksi.

c. Teknik Layout Meminimisasi Biaya

Biaya penanganan bahan baku dalam mendekatkan ini tergantung

pada, Jumlah Muatan yang akan dipindahkan selama periode waktu
tertentu diantara dua departemen dan Biaya antar departemen yang
berkaitan dengan jarak. Biaya dapat berupa fungsi jarak antara
deartemen. Dalam desain layout, teknik yang umum digunakan
adalah mengatur departemen atau pusat kerja lokasi dalam lokasi
paling ekonomis. Teknik ini dapat digunakan dalam mengatur
fasilitas-fasilitas dalam layout untuk meminimasasi biaya dan
perencanaan untuk perencanaan berbagai departemen.

Keterangan:
n = Jumlah total departemen (pusat kerja)
i.j = masing-masing departemen.
Xij = jumlah muatan yang bergerak
Cij = biaya yang disebabakan bergeraknya muatan dari
departemen i ke departemen

42
d. Fasilitas Beroreintasi Proses

Fasilitas berorientasi proses mencoba untuk mencoba untuk

meminimasi muatan dikalikan dengan biaya yang berkaitan dengan
jarak. Simbol Cij menggabungkan faktor jarak dan penimbangan ke
dalam satu faktor. Hal tersebut memberikan asumsi tidak hanya
kesulitan pergerakannya sama tetapi juga biaya pengambilan dan
penempatannya tetap. Hal ini tidak selamanya berlaku, tetapi
untuk saat ini kita akan mengikhtisarkan data ini (Biaya, kesulitan,
dan biaya pengambilan serta penempatan). Berikut ini tahap
penyusunan layout, diantaranya:
a) Tahap 1
Buat suatu matriks dari ke yang menunjukkan arus komponen
atau bahan dari suatu departemen ke departemen lainnya.
b) Tahap 2
Tentukan ketubuhan ruang gerak untuk setiap departemen,
menunjukkan tersedianya ruang di pabrik.
c) Tahap 3
Bentuklah diagram yang ideal untuk menunjukkan rangkuman
urutan departemen yang akan dilewati oleh komponen
departemen dengan arus bahan baku dan komponen yang
berdekatan dengan yang lainnya.
d) Tahap 4
Tentukan biaya layout ini dengan menggunakan biaya
penangangan bahan baku telah ditampilkan, yaitu dengan
meminimalisasi biaya.
e) Tahap 5
Siapkan rencana secara rinci yang mempertimbangkan aspek
ruang gerak, kebutuhan akan departemen-departemen yang
diinginkan. Untuk itu perlunya analisis berupa bentuk gedung,
wilayah yang menjadi target pembangunan serta anggaran yang
harus disiapkan.

43
 e. Dimensi dan Tata Letak Departemen

Dalam setiap perusahaan termasuk bank syraiah, perlu memperhatikan

tata letak atau layout dari departemen yang ada di masingmasing kantor
tersebut. Karena tata letak yang baik akan mempermudaah, meringankan
dan memaksimalkan kinerja dari pegawai-pegawai bank tersebut untuk
melayani nasabah sesuai jabatan atau departemen yang dia kerjakan.
Berikut ini beberapa contoh layout departemen yang bisa dijadikan opsi,
diantaranya:

Contoh 1:

Kamar 1 Kamar 2 Kamar 3

n(X)

Kamar 4 Kamar 5 Kamar 6

Contoh 2:

44
 110

15 20
1 3
2
55 60
90 7 7 85

6
4 5

20 15

Keterangan:

Lingkaran = Tempat/Lokasi Departemen

Bentuk bangunan lain yang warna sama dengan anak panah = Muatan
Produk (Per buah).

f. Minimsasi Biaya

Minimisasi biaya merupakan penyesuaian anggaran atau biaya yang

akan disesuaikan dengan kebutuhan dan keperluan masing-masing
departemen. Misalkan biaya untuk memindahkan produk dari satu
departemen ke departemen lain membutuhkan biaya sebesar Rp.
10.000,00 dengan rincian (Rp. 10.000 x 1 muatan).

a) Biaya penanganan departemen 1 & 2 adalah Rp. 150.000 (Rp.10.000 x

15 muatan).

b) Antara departemen 1 & 3 adalah Rp. 60.000 maka (Rp. 60.000 x 110)
= Rp. 6.600.000

c) Antara departemen 1 & 6 adalah Rp. 50.000 maka (Rp. 50.000 x 90)
= Rp. 4.500.000

45
 d) Biaya memindahkan produk untuk departemen (2 & 3), (2 & 5), (4 &
5), (5 & 6) adalah Rp. 10.000

e) Biaya memindahkan produk untuk departemen (2 & 4) dan (2 & 6)

adalah Rp. 25.000

f) Biaya memindahkan produk untuk departemen (3 & 4) adalah Rp.

50.000

Jadi, biaya total layout adalah:

(1&2)+(2&3)+(2&5)+(4&5)+(5&6)+(2&4)+(2&6)+(1&6)+(3&4)+(1&3)

(150.000) + (200.000) + (70.000) + (200.000) + (150.000) + (1.375.000) +

(1.500.000) + (4.500.000) + (4.250.000) + (6.600.000) = Rp. 18.995.000
Bila dicermati, beban yang besar tersebut diakibatkan muatan yang
banyak ditambah dengan jarak antar departemen yang terlalu jauh. Untuk
meminimisasi penggunaan biaya yang ditimbulkan, maka perusahaan
tersebut wajib mengatur ulang skema pendistribusian produk tersebut
dengan cara Jumlah muatan/produk yang banyak dialihkan ke
departemen yang jaraknya lebih dekat. Misalnya sebagai berikut:

90 85
1 3
2
2 1
15 110 20

6
4 5
55 60
Keterangan:

46
 Lingkaran = Tempat/Lokasi Departemen

Bentuk bangunan lain yang warna sama dengan anak panah =

Muatan Produk (Per buah).

Minimisasi biaya merupakan penyesuaian anggaran atau biaya yang akan

disesuaikan dengan kebutuhan dan keperluan masing-masing departemen.
Misalkan biaya untuk memindahkan produk dari satu departemen ke
departemen lain membutuhkan biaya sebesar Rp. 10.000,00 dengan rincian
(Rp. 10.000 x 1 muatan).
a) Biaya penanganan departemen 1 & 2 adalah Rp. 150.000 (Rp.10.000 x 15
muatan).

b) Antara departemen 1 & 3 adalah Rp. 60.000 maka (Rp. 60.000 x 7) = Rp.
420.000

c) Antara departemen 1 & 6 adalah Rp. 50.000 maka (Rp. 50.000 x 15)
= Rp. 750.000

d) Biaya memindahkan produk untuk departemen (2 & 3), (2 & 5), (4 & 5),
(5 & 6) adalah Rp. 10.000

e) Biaya memindahkan produk untuk departemen (2 & 4) dan (2 & 6) adalah

Rp. 25.000

f) Biaya memindahkan produk untuk departemen (3 & 4) adalah Rp. 50.000

Jadi, biaya total layout adalah:

(1&2)+(2&3)+(2&5)+(4&5)+(5&6)+(2&4)+(2&6)+(1&6)+(3&4)+(1&3)

(900.000) + (850.000) + (1.100.000) + (550.000) + (600.000) + (500.000) +

(375.000) + (750.000) + (1.000.000) + (420.000) = Rp. 7.045.000

Selisih sebelum dan sesudah penyesuaian Minmisasi Biaya = 18.995.000 –

7.045.000 = Rp. 11.950.000

g. Penentuan Lokasi Usaha Bagi Bank

Lokasi merupakan salah satu pemacu biaya begitu signifikan dan sepnuhnya
memiliki kekuatan untuk membuat atau menghancurkan strategi bisnis dalam

47
perusahaan. Tujuan utama dari penentuan lokasi adalah memaksimalkan
keuntungan bagi perusahaan, berikut ini strategi-strateginya:

h. Menentukan Alternatif Lokasi Usaha

Dalam menentukan alternatif lokasi usaha, ada beberapa hal yang

perlu diperhatikan. Diantaranya:

1) Metode Pemeringkatan Faktor (Factor-rating menthod)) dalam metode ini

memiliki enam langkah, diantaranya:

a) Membuat daftar faktor yang berhubungan atau disebut sebagai faktor

penumpang keberhasilan (critical success factors-CFS).

b) Memberikan sebuah bobot pada setiap faltor untuk menggambarkan

kepentingan relatif tujuan perusahaan.

c) Membuat sebuah skala untuk setiap faktor (1 hingga 10 atau hingga 100).

d) Meminta penilaian manajemen untuk setiap lokasi dan setiap faktor;

dengan menggunakan skala pada langkah 3.

48
 e) Kalikan nilai dengan bobot untuk setiap faktor dan jumlah nilai total untuk
setiaplokasi.

f) Membuat rekomendasi berdasarkan nilai poin maksimal dan juga

mempertimbangakan hasil dari pendekatan secara kuantitatif.
Ada cara dalam menghitung bobot suatu lokasi dengan
menggunakan dua instrumen, yaitu: Nilai dan Bobot Variabel. Berikut
contoh soalnya
No. Variabel Bobot
1 Bahan baku 25%
2 Pasar 30%
3 Sumber air 15%
4 Fasilitas sosial/infrastuktur 20%
5 Lembaga keuangan, dll 10%

Penyelesaian:

Rekomendasi:
Bobot tertinggi
ada di lokasi
Yogyakarta

2) Analisis Titik Impas Lokasi (Lacational break-event analysis)

49
 Merupakan penggunaan analisis biaya volume produksi untuk membuat suatu
perbandingan ekonomis diantara alternatif lokasi yang ada. Perhitungan biaya
produksi setiap lokasi pada prinsipnya, dibedakan menjadi 2 golongan yaitu:

a) Biaya Tetap (Fixed Cost) yaitu jenis biaya ini tidak dipengaruhi oleh
perubahan volume..

b) Biaya variabel (Variabel Cost) yaitu dipengaruhi perubahan volume

Rumus: Fixed Costs + Variabel Cost = Minimal

a) Tentukan biaya tetap dan biaya varibel untuk setiap lokasi

b) Petakan biaya untuk setiap lokasi, dengan biaya pada sumbu vertikal dan
jumlah produksi tahunan pada sumber horizontal.

c) Pilih lokasi yang memiliki biaya total paling rendah untuk jumlah
produksi yang diharapkan.

Contoh soal:

Perusahaan penghasil genteng sedang mempertimbangkan tiga lokasi untuk

pabrik barunya: Bekasi, Tanggerang dan Malang. Studi biaya meindikasikan
bahwa biaya tetap per tahun pada lokasi-lokasi tersebut secara berurutan adalah
Rp.70.000, Rp.110.000 dan Rp.190.000, dan biaya variabel Rp.100 per unit; Rp.
140 per unit; Rp. 200 per unit. Harga jual genteng yang diharapkan adalah 250.
perusahaan berharap dapat menemukan lokasi paling ekonomis untuk jumlah
produksi sebanyak 15.000 unit per tahun.

Solusi :

Untuk setiap lokasi, biaya tetap dipetakan (pada jumlah produksi 0 unit) dan
biaya tetap + biaya veriabel) pada jumlah output yang diharapakan:

a. Untuk Bekasi: biaya total = Rp. 70.000 + 100 (15.000) =

Rp.
1. 570.000
b. Untuk Tanggerang: biaya total = Rp. 110.000 + 140 (15.000) =
Rp.
1. 210.000

c. Untuk Malang: biaya total = Rp.190.0000 + 200(15.000) =

Rp. 3.190.000

50
 Dengan jumlah produksi sebesar 15.000 unit per tahun, Bekasi memberikan
lokasi paling rendah. Keuntungan yang bisa didapatkan/diharapkan adalah:
Pendapatan – Biaya Total = Rp, 250 (15..000) – Rp.1.570.000 = Rp.
2.180.000/Tahun.

i. Kurva Penentuan Lokasi dan Penerapannya di Bank Syariah

Dalam penentuan lokasi ada beberapa analisis yang bisa digunakan terutama
memperkirakan skema tersebut lewat kurva atau diagram yang diinginkan.
Dengan menggunakan kurva atau diagram tentunya memudahkan pihak bank
syariah untuk menganalisis kriteria-kriteria yang diperlukan dalam penentuan
lokasi untuk membuka kantor cabang.

Biaya
Tahunan

190.00

110.00

70.000

Biaya Terendah
Bekasi
Jumlah
1.000 1.333,33 Produksi
Penjelasan Kurva:

1. Titik persilangan untuk Bekasi dan Tanggerang adalah:

70.000 + 100 (X) = 110.000 + 140 (X)

-40 (X) = -40.000 (- ) dibagi atau dikali (-) hasilnya = (+)

Xa = 1.000

2. Titik persilangan untuk Tanggerang dan Malang adalah:

51
 110.000 + 140 (X) = 190.000 + 200 (X)

-60 (X) = -80.000 (- ) dibagi atau dikali (-) hasilnya = (+)

Xb = 1.333,33

Contoh pada Bank Syariah

Biaya tetap dan biaya variabel untuk tiga lokasi di kantor cabang baru
Bank Syariah Indonesia Jakarta yang memiliki potensial , berikut ini
diataranya:
Lokasi Biaya tetap per tahun (Rp. Biaya Variabel per Unit
Jutaan)
Wonogiri 1.000 950
Bandung 4.500 300
Medan 9.000 150

a) Pada rentang volume berapakah setiap lokasi usaha menghasilkan jumlah

produk yang optimal?

b) Untuk menghasilkan rekening baru 200 akun, lokasi usaha mana yang
terbaik?

Penyelesaian:

*Permisalan untuk Harga Setiap Kantor Cabang adalah Rp.1500 dan unit
kantor cabang berjumlah 7800 unit.

1) Lokasi Wonogiri : Biaya Total : Biaya Tetap + Biaya Variabel (Unit)

= 1000 + 950 (7800)

= 1000 + 7.140.000

= 7.141.000

2) Lokasi Bandung: Biaya Total : Biaya Tetap + Biaya Variabel

(Unit)

= 4500 + 350 (7800)

52
 = 4500 + 2.730.000

= 2.734.500

3) Lokasi Medan : Biaya Total : Biaya Tetap + Biaya variabel

(Unit)

= 9000 + 150 (7800)

= 1.179.000

Dengan jumlah yang jumlah diharapkan sebanyak 7800 unit, Lokasi 3

memberikan Keuntungan yang lebih besar dikarenakan Biaya total yang
paling rendah dibandingkan yang lokasi lain. Untuk lebih jelasnya maka
bisa dihitung total keuntungan yang dapat diperoleh.

a) Lokasi Wonogiri = Pendapatan – Biaya Total

= 1500(7800) – 7.341.000

= 11.700.000 – 7.341.000
= Rp. 4.359.000

b) Lokasi Bandung = Pendapatan – Biaya Total

= 1500(7800) – 2.734.500

= 11.700.000 – 2.734..500

= Rp. 8.965.500

c) Lokasi Medan = Pendapatan – Biaya Total

= 1500(7800) – 1.179.000

= 11.700.000 – 1.179..000

= Rp. 10.521.000

53
j. Metode Pusat Gravitasi (Center Of Gravitiy Menthod)

Metode ini menggunakan perhitungan jarak lokasi pasar, jumlah barang

yang diikirim ke pasar tersebut dan biaya pengiriman untuk menemukan
lokasi terbaik pada sebuah pusat distribusi. Metode ini mengasumsikan biaya
secara berimbang pada jarak dan jumlah dikirim. Lokasi yang ideal adalah
lokasi yang meminimalkan jarak dan jumlah yang dikriim. Lokasi yang ideal
adalah lokasi yang meminimalkan jarak berbobot antara gudang dengan toko
ecerannya, dimana pembobotan jarak dilakukan sesuai dengan jumlah
container yang dikirim.

Langkah pertama metode gravitasi adalah menempatkan suatu sistem

koordinat. Titik asal kordinat dan skala dapat dilakukan dengan
menempatkan titik-titik pada peta biasa.

Rumus pusat gravitasi

Koordinat x pusat gravitasi =

54
 Koordinat y pusat gravitasi =

Dimana:

Contoh Kasusnya:

Bank Syariah Indonesia (BSI) merupakan rantai dari bank syariah di

Indonesia. Terletak di Ciputat, Tambun, Bogor, Depok dan Bandung. Dalam
operasionalnya BSI Ciputat awalnya menjadi supplier atas kebutuhan dana
yang ditbutuhkan cabang BSI di wilayah lain, namun saat ini semuanya
sudah dipegang oleh kantor pusat BSI di Jakarta. Berikut ini daftar
permintaan outlet yang diperlukan sebagai berikut
Lokasi Toko Jumlah Permintaan

Ciputat 3000

Tambun 2000

Bogor 2000

Depok 3000

Bandung 7000

Grafik:
Depok

55
100 Bandung

Pusat Gravitasi
Ciputat
50
Tambun

Bogor
25

10 20 30
Keterangan TITIK LETAK
Simbol:
= (10,90)

= (15,30)

= (20,20)

= (25,50)

= (30,25)
= (13,235, 55,882)
Persamaan Koordinat pusat gravitasi:

koordinat x pusat gravitasi

koordinat y pusat gravitasi

56
Jadi, Asumsi yang paling ideal bedasarkan titik pusat gravitasi (13,235 ;
55,882) adalah “Tambun-Bandung”

k. Desain dan Fasilitas Layout

Tugas utama desain fasilitas adalah untuk melindungi
operasioperasi industri dan pelayanan jasa. Serta melindungi aneka
ragam fasilitas-fasilitas pendukung operasi lainnya, yang mungkin
mengambil setengah luas ruang, seperti lorong, tangga, kantor, kantin,
ruang peralatan, gudang persediaan,ruang istirahat, kamar kecil/mandi
rak-rak kartu, dan sebagainya. Desain bangunan hendaknya meliputi dan
mempertimbangkan juga kebutuhan akan listrik, air, telpon, pusat data
dan komputer, ventilasi udara, dan pengaturan suhu ruangan/ udara atau
AC. Berikut ini hal yang dapat membantu fasilitas produktif yang
fleksibel dan menyesuaikan perubahan operasi:
1) Atap cukup tinggi untuk ruang pengendali dari atas, apakah
dibutuhkan sekarang atau tidak.
2) Gang-gang lebar.
3) Ruang bagi listrik tegangan tinggi yang mungkin belum dibutuhkan
sekarang.

4) Daya tahan lantau yang cukup kuat untuk menyangga beban berat
dan apabila mungkin.
5) Mesin-mesin yang mudah digeser atau dipindahka agar departemen
dapat diperluas dengan mudah.
Tugas utama desain fasilitas adalah untuk melindungi operasi-operasi
industri dan pelayanan jasa. Serta melindungi aneka ragam
fasilitasfasilitas pendukung operasi lainnya, yang mungkin mengambil
setengah luas ruang, seperti lorong, tangga, kantor, kantin, ruang
peralatan, gudang persediaan,ruang istirahat, kamar kecil/mandi rak-rak
kartu, dan sebagainya. Desain bangunan hendaknya meliputi dan
mempertimbangkan juga kebutuhan akan listrik, air, telpon, pusat data
dan komputer, ventilasi udara, dan pengaturan suhu ruangan/ udara atau
AC. Berikut ini hal yang dapat membantu fasilitas produktif yang
fleksibel dan menyesuaikan perubahan operasi:
1) Atap cukup tinggi untuk ruang pengendali dari atas, apakah
dibutuhkan sekarang atau tidak.
57
 2) Gang-gang lebar.
3) Ruang bagi listrik tegangan tinggi yang mungkin belum
dibutuhkan sekarang.
4) Daya tahan lantau yang cukup kuat untuk menyangga beban
berat dan apabila mungkin.
5) Mesin-mesin yang mudah digeser atau dipindahka agar
departemen dapat diperluas dengan mudah.

b) Jenis-jenis Bangunan

58
 Bentuk bangunannya berlantai tunggal merupakan jenis
bangunan paling sederhana. Bangunan ini dapat melebar
atau memanjang sesuai dengan kebutuhan dan mudah
diperluas. Bangunan ini tidak memakai lift, eskalator
, atau
anak tangga sehingga pengangkatan dan
pengoperasionalannya lebih mudah karena tidak harus - naik
turun ke lantai diatasnya dan tidak mahal dalam ongkos
Bangunan berlantai pembuatannya . Perlatan-peralatan berat dapat diletakan di
Tunggal atas pondasi. Tetapi, kelemahan dari model bangunan ini
adalah memerlukan ruang dasar angy luas, dan memerlukan
penerangan secaraartifisialhampir di setiap bangunannya
apabila bentuk atap dan bentuk kaca nya datar.

Bentuk bangunannya berlantai ganda atau lebih merupakan

jenis bangunan paling aritektur. Bangunan ini dapat
dimaksimalkan kapasitasnya sesuai dengan kebutuhan dan
Bangunan biasanya sangat kompleks untuk menempatkan pekerja.
Arsitektur Bangunan ini memakai lift, eskalator, a tau anak tangga
sehingga pengangkatan dan pengoperasionalannya tidak
semudah bangunan berlantai tunggal karena tidak harus - naik
turun ke lantai diatasnya dan tidak mahal dalam ongkos
pembuatannya . Perlatan -peralatan berat dapat diletakan di
atas pondasi. Tetapi, kelemahan dari model bangunan ini
adalah memerlukan ruang dasar yang luas, dan memerlukan
penerangan secaraartifisial hampir di setiap bangunannya
apabila bentuk atap dan bentuk kaca nya datar.

c) Pertimbangan dan Fasilitas Lain

Biaya-biaya Sistem

Bangunan dalam pabrk Komunikasi Keamanan

59
 Biaya ini terdiri dari Para karyawan sering Desain fasilitas perlu fasilitas-
fasilitas baru berkomunikasi antara mempertimbangkan satu dengan lainnya
perlindungan terhadap
yang tergantung dengan untuk memberikan dan desain produk, formula
kebutuhan. Selain itu,
menerima perintah, serta dan rahasia organisasi
luas lantai atau tanah menerima dan mengirim serta kekayaan
untuk mesin, ruang laporan, serta berbagai organisasi, alat seperti
gerak dan kerja bagi
karyawan dan lain-lain pengarahan tertulis. kamera dan CCTV
Contohnya komunikasi dapat mengawasi dan
dengan mempertimbangkan menggunakan alat memonitor
sitausi dan komunikasi seperti kondisi keamanan dan
biaya per meter
komputer, telpon, dan sistem alarm untuk
perseginya. lain-lain tanda bahaya

Kebutuhan- Peralatan kebutuhan penangan

bahan
ruangan

Desain fasilitas juga Jenis peralatan mempertimbangkan penanganan bahan yang

masing-masing digunakan akan kebutuhan ruangan
mempengaruhi desain
untuk mesin, produk, fasilitas. Hal itu
ruang pelayanan dan dikarenakan apabila lain-lain.
Ruangan pengangkutan bahan dan
seperti ruang pelayanan, properti menggunakan
kamar mandi, fasilitas truk atau lift yang
kesehatan, dan lain-lain memerlukan gang-gang sangat diperlukan lebih
luas daripada

3. Strategi dan analisis pemasaran produk bank syariah

Selain penentuan lokasi, faktor lain yang juga mempengaruhi keputusan
bank untuk membuka kantor cabang di wilayah lain adalah strategi dan
analisis pemasaran produk bank syariah. Memang bila dibandingankan
dengan penentuan lokasi, faktor strategi dan analisis pemasaran produk
memang bukan merupakan faktor yang berhubungan secara langsung
dengan keputusan dan penentuan pembukaan kantor cabang, tetapi bank
60
 syariah juga wajib mengetahui, menganalisis dan memperhitungkan nilai-
nilai dari konsep dan strategi pemasaran terutama yang menyangkut
produk-produknya. Ada beberapa kandungan dari nilainilai pemasaran
yang memiliki pengaruh dalam keputusan bank syariah untuk membuka
kantor cabang di wilayah lain, diantaranya adalah:
1) Membangun Nilai, Kepuasan dan Loyalitas Pelanggan
Menurut Kotler & Keller (2009: 134) menjelaskan bahwa perusahaan
pemasaran yang berhasl adalah perusahaan yang memiliki strategi yang
diibaratkan seperti piramida terbailik apabila perusahaan tersebut termasuk
golongan yang menerapkan organisasi modern yang bertujuan untuk
mendapatan nilai lebih dari konsumen serta menciptakan kepuasan serta
loyalitas yang tertanam di benak para konsumennya. Kotler juga
beranggapan bahwa pelanggan loyal adalah inti dari setiap bisnis artinya
memiliki pelanggan yang senantiasa mempercayakan produkproduk dari
perusahaan tersebut mendapatkan nilai yang lebih dimata konsumen
sekaligus menandakan konsumen merasa puas dengan adanya produk-
produk dari perusahaan tersebut. Sama hal nya dengan ungkapan seorang
ahli pemasaran yang bernama Don Peppers dan Martha Rogers
(2006) yang menyatakan “satu-satunya nilai yang dapat diciptakan
perusahaan Anda adalah nilai yang berasal dari pelanggan, itu adalah
semua nilai yang Anda miliki sekarang dan nilai yang akan Anda miliki di
masa depan. Suatu bisnis dianggap sukses jika berhasil mendapatkan ,
mempertahankan, dan menumbuhkan pelanggan. Pelanggan merupakan
satu-satunya alasan perusahaan membangun pabrik, mempekerjakan
karyawan, menjadwalkan rapat, membuat jalur serat optik, atau melibatkan
diri dalam aktivitas bisnis. Tanpa pelanggan, Anda tidak mempunyai
bisnis”
Dari pernyataan tersebut sudah jelas, bahwa membangun nilai merupakan
kunci dari adannya loyalitas dan kepuasan pelanggan, dan secara tidak
langsung loyalitas pelanggan yang baik adalah salah satu syarat dan alasan
sebuah perusahaan dalam membangun pabrik atau kantor di wilayah lain.
Artinya keputusan bank syariah dalam upayanya menentukan lokasi untuk
pembukaan kantor cabang di wailayah lain, haruslah sesuai dengan nilai-
nilai pemasaran dan harus membangun dan memiliki loyalitas pelanggan
yang baik, untuk terlaksananya keputusan tersebut. Maka, bank syariah

61
yang juga menjalankan bisnis harusalah menerapkan nilai-nilai tersebut
dengan baik dan terstruktur demi terciptanya loyalitas pelanggan. Untuk
lebih jelasnya digambarkan dalam dua model piramida sebagai berikut:

Manajem PELANGGAN
en
Puncak
Orang-orang di garis
Manajemen depan
menengah

Manajemen
Orang-orang di Menengah
garis depan

Manajeme
PELANGGAN n Puncak

(1) (2)

Keterangan:

(1) : Piramida dengan Organisasi Tradisional.

(2) : Piramida dengan Organisasi Modern yang beroirentasi pada
pelanggan.

Dari kedua piramida tersebut tentunya memiliki keunggulannya masing-

masing, namun saat ini, perusahaan-perusahaan besar lebih dominan
menggunakan prinsip piramida dengan organasisasi modern yang
berorientasi kepada pelanggan. Hal ini dapat dimaklumi karena saat ini
konsumen atau pelanggan lah yang menjadi kekuatan dan prioritas utama
bagi perusahaan dalam upaya pemenuhan nilai dan kepuasan pelanggan
yang akan mendokrak penjualan sekaligus menciptakan loyalitas dari para
konsumen tersebut. Apalagi saat ini seiring perkembangan teknologi dan
informasi (IPTEK) dan berkembangnya media sosial membuat segala
informasi berita dan kebijakan perusahaan dapat dengan cepat diketahui

62
oleh publik, yang tentunya masyarakat atau konsumen lebih mudah
memantau dan menilai kinerja dari perusahaan tersebut.

2) Nilai yang dipersepsikan Pelanggan

Menurut Kotler & Keller (2009: 135-136) mengungkapkan bahwa
nilai yang dipersepsikan pelanggan atau Costumer Perceived Value
(CPV) adalah selisih antara penlaian pelanggan prospektif atas semua
manfaat dan biaya dari suatu penawaran terhadap alternatifnya.
Sementara itu, total manfaat pelanggan atau total costumer benerfit
adalah nilai moneter dari kumpulan manfaat ekonomi, fungsional, dan
psikologis yang diharapkan pelanggan dari suatu penawaran pasar
yang disebabkan oleh produk, jasa, personel, dan citra yang terlibat.
Sedangkan total biaya pelanggan atau total costumer cost adalah
kumpulan biaya yang dipersepsikan yang diharapkan pelanggan untuk
dikeluarkan untuk mengevaluasi, mendapatkan, menggunakan, dan
menyingkirkan suatu penawaran pasar, termasuk biaya moneter,
waktu, energi, dan psikologis.
Maka, nilai yang dipersepsikan pelanggan didasarkan pada selisih
pada apa yang didaptkan pelanggan dan apa yang diberikan untuk
kemungkinan pilihan yang berbeda. Pelanggan mendapatkan manfaat
dan menanggung biaya sedangkan pemasar dapat meningkatkan nilai
penawaran pelanggan melalui beberapa kombinasi peningkatan
manfaat ekonomi, fungsional atau emosional, dan/atau mengurangi
jenis biaya atau lebih. Konsep dari nilai kepuasan pelanggan dapat
digambarkan dengan bagan berikut ini:

63
 Nilai yang
dipersepskan
pelanggan

Total manfaat Total biaya

Pelanggan pelanggan

Manfaat produk Biaya moneter

Manfaat jasa Biaya waktu

Melihat Personal Biaya Energi

Manfaat citra Biaya psikologis

Dalam menjalankan prinsip-prinsip ini, haruslah diimbangi dengan kinerja

seorang manajer yang baik. Seringkali seorang manajer melakukan analisis
nilai pelanggan untuk mengungkapkan kekuatan dan kelemahan
perusahaan relatif dengan kekuatan dan kelemahan perusahaan pesaing
(kompetitor), langkah-langkah yang bisa dilaksanakan sebagai berikut
(Kotler & Keller, 2009: 137)
a) Mengidentifikasi atribut dan manfaat utama yang dinilai oleh
pelanggan
b) Menilai arti penting kuantitatif dari atribut dan manfaat yang berbeda
c) Menilai kinerja perusahaan dan pesaing bedasarkan nilai pelanggan
yang berbeda dan membandingkannya dengan peringkat.
d) Mempelajari bagaimana pelanggan dalam segmen tertentu menentukan
peringkat kinerja perusahaan terhadap pesaing utama tertentu
bedasarkan suatu atribut dan manfaat.

64
3) Total Kepuasan Pelanggan
Kepuasan (statisfaction) adalah perasaan senang atau kecewa
seseorang yag timbul membandingkan kinerja yang dipersepsikan
produk atau hasil terhadap ekspektasi yang mereka inginkan.
Sederhananya apabila kinerja gagal memenuhi ekspektasi, maka
pelanggan tidak akan puas, apabila kinerja sesuai ekspektasi, maka
pelanggan puas, dan apabila kinerja melebihi ekspektasi, maka
pelanggan akan sangat puas. Kepuasan-kepuasan yang dinilai oleh
pelanggan tidak terlepas dari aspek nilai-nilai yang diterapkan dalam
kinerja perusahaan tersebut dalam memproduksi produk-produk dan
jasanya kepada para konsumen. Penilaian yang baik dari perusahaan
juga akan diterima dengan baik oleh konsumen, dan dari penilaian
yang baik inilah yang akan menciptakan kepuasan dari konsumen yang
tentunya membawa sebuah loyalitasnya kepada produk perusahaan
tersebut. Apabila sudah mencapai kepuasan pelanggan, maka
konsumen akan memiliki pandangan yang positif mengenai
produkproduk lian yang diproduksi oleh perusahaan tersebut.

4) Menyikapi Keluhan dan Komplian dari Pelanggan

Faktor yang satu ini merupakan faktor penentu sekaligus menjadi

bahan penilaian untuk evaluasi kedepannya agar hal serupa atau
kejadian serupa tidak terulang kembali. Sebentulnya, keluhan dan
komplain dari pelanggan adalah sebuah masukan yang bersifat
membangun bagi perusahaan, sebab dengan adanya keluhan dan
komplain, perusahaan dapat lebih meningkatkan mutu serta kinerja
untuk memperbaiki kualitas produk yang dihasilkannya. Selain
bermanfaat untuk perusahaan, sebuah keluhan dan komplain juga
bermanfaat bagi konsumen itu sendiri, karena dengan adanya keluhan
atau komplain secara tidak langsung konsumen sudah mampu
berkomunikasi untuk menyampaikan asprasi dan pendapatnya kepada
perusahaan untuk menilai hasil dan kinerja produknya dan tentunya
dampak baik dari adanya keluhan dan komplain akan dirasakan oleh
konsumen saat mencoba atau menggunakan produk dari perusahaan
tersebut yang sudah direvisi dan dievaluasi.

65
 5) Profitabilitas Pelanggan

Menurut Kotler & Keller (2009: 145), Profitabilitas Pelanggan

(Profitable costumer) adalah orang, rumah tangga, atau perusahaan
yang sepanjang waktu menghasilkan di aliran pendapatan yang
melebihi jumlah aliran biaya perusahaan yang dapat ditoleransi untuk
menarik, menjual, dan melayani pelanggan tersebut. Ingat bahwa
penekanannya adalah pada aliran pendapatan dan biaya seumur hidup,
bukan pada laba transaksi tertentu. Pemasar dapat menilai profitabilitas
pelanggan secara individual, segmen pasar, dan saluran.

Walaupun banyak perusahaan adalah mengukur kepuasan pelanggan

sebagaian besar perusahaan gagal mengukur profitabilitas pelanggan
individual. Sedangkan, bila dihubungkan dengan profitabilitas untuk
Bank Syariah yang menyatakan ini ada;ah tugas yang sulit, karena
setiap nasabah menggunakan layanan dan transaksi perbankan yang
berbeda dan dicatat di departemen yang berbeda. Namun, jumlah
nasabah bank nasabah bank syariah yang tidak menguntungkan dalam
basis pelanggan mengejutkan bank yang telah berhasil
menghubungkan transaksi pelanggan. Beberapa bank syariah juga
melaporkan kerugian pada lebih dari 50% masalah ritel dan
pembiayaan mereka.
6) Nilai Seumur Hidup Pelanggan
Nilai seumur hidup pelanggan atau Costumer Lifetime Value atau CLV
adalah penggambaran nilai sekarang (Net Present Value (NPV)) dari aliran
laba masa depan yang diharapkan sepanjang pembelian seumur hidup
pelanggan. Perusahaan harus mengurangkan biaya yang diharapkan untuk
menarik, menjual, dan melayani akun pelanggan tersebut dan pendapatan
yang diharapkan dengan menerapkan tingkat diskon (potongan harga) yang
tepat misal 10% atau 15% tergantung pada biaya modal akibat risiko.
Perhtungan nilai seumur hidup untuk sebuah produk atau jasa dapat
mencapai ratusan miliar atau lebih.
Perhitungan CLV memberikan kerangka kerja kuantitatif pelanggan dan
membantu pemasaran konsep CLV adalah mendaptkan perkiraan biaya
dan perkiraan pendapatan yang handal. Pemasar juga menggunakan

66
 konsep CLV juga haru memperhitungkan kegiatan jangka pendek untuk
membangun merek yang membantu meningkatkan loyalitas pelanggan.

7) Manajemen Hubungan Pelanggan

Manajemen Hubungan Pelanggan atau Costumer Relationship
Management (CRM) adalah proses mengelola informasi rinci tentang
pelanggan perorangan dan semua “titik kontak” pelanggan secara seksama
untuk memaksimalkan loyalitas pelanggan. Titik Kontak Pelanggan adalah
semua kejadian di mana pelanggan menghadapi merek dan produk dari
pengalaman aktual ke komunikasi pribadi atau massal hingga observasi
biasa. Contohnya adalah hotel, titik kontak meliputinya meliputi reservasi,
chek in dan check out, program frekuensi tinggal, layanan kamar, layanan
bisnis, fasilitas olahraga, layanan laundry restoran, dan bar.

8) Hubungan Pelanggan
Beberapa dasar manajemen hubunganpelanggan dikemukkan oleh Don
Poppers dan Marta Morgan (2006) yang menggarisbawahi kerangka kerja
empat langkah yang terdiri dari:
a) Mengidentifikasi prospek dan pelanggan
b) Mendiferensiasikan pelanggan bedasarkan kebutuhan mereka dan nilai
mereka untuk perusahaan
c) Berinteraksi dengan pelanggan perorangan untuk meningkatkan
pengetahuan perusahaan dalam memenuhi kebutuhan perorangan dan
membangun hubungan yang lebih kuat.
d) Memodifikasi produk, layanan, dan pesan kepada setiap pelanggan.

9) Meningkatkan Nilai Basis Pelanggan

Pendorong utama sekaligus motivasi dari seorang pemegang saham adalah
nilai agregat atau nilai dari basis pelanggan. Perusahaan top meningkatkan
nilai basis pelanggan mereka dengan melaksanakan strategi berikut:
a) Mengurangi tingkat keberhasilan pelanggan

67
 Memilih dan melatih karyawan agar berpengetahuan dan ramah
meningkatkan kemungkinan bahwa pertanyaan belanja yang dapat
diperkirakan dari pelanggan akan dijawab dengan memuaskan.
b) Meningkatkan daya tahan hubungan pelanggan
Sebagai yang terlibat dengan perusahaan, semakin besarla
kemungkinannya untuk tetap loyal. Karena beberapa perusahaan
memperlakukan pelanggan mereka sebagai mitra terutama dalam pasar
bisnis ke bisnis meminta bantuan dalam merancang produk baru atau
memperbaiki layanan kepada pelanggan.
c) Meningkatkan potensi pertumbuhan setiap pelanggan melalui “pangsa
dompet (share-of-wallet), “penjualan silang (cross-selling), dan
penjualan ke atas (up selling).
d) Membuat pelanggan berlaba rendah lebih menguntungkan atau
menghilangkan mereka.
e) Memfokuskan usaha yang tidak seimbang untuk pelanggan bernilai
tinggi.

10) Membangun Loyalitas

Menciptakan hubungan yang kuat dan erat dengan pelanggan adalah
mimpi semua pemasar dan hal ini sering menjadi kunci keberhasilan
pemasaran jangka panjang. Perusahaan yang ingin membentuk ikatan
pelanggan yang kuat harus memperhatikan sejumlah pertimbangan yang
beragam. Hal tersebut tentunya sangat diperlukan oleh semua perusahaan
termasuk bank syariah. yang tentunya harus mampu membangun loyalitas
konsumen teruutama membangun kepercayaan dan keyakinannya kepada
nasabah, terutama produk-produk simpanan yang berkaitan langsung
dengan kebutuhan sehari-hari apalagi dalam produkproduk tersebut
menerapkan berbagai akad-akad sesuai kaidah syariah Islam.

11) Karakter dan Perilaku Konsumen

Menurut Kotler & Keller (2009: 167) adalah studi tentang bagaimana
individu, kelompok, dan organsiasi memilih, membeli, menggunakam, dan
bagaimana barang, jasa, ide atau pengalaman untuk memuaskan kepada

68
konsumen. Ada beberapa faktor-faktor yang mempengaruhi karakter dan
perilaku konsumen, diantaranya: a) Faktor Budaya
Faktor budaya atau Culture adalah faktor yang tidak dapat dipisahkan
dari kehidupan yang dilakukan oleh masyarakat di masing-masing
daerah atau wilayah yang menjadi tempat tinggalnya. Mernurut Kotler
& Keller (2009: 166) menjelaskan bahwa faktor budaya (culture)
adalah dasar determinan untuk mencapai keinginan dan perilaku
sesorang. Di Indonesia sendiri yang dikenal beragam suku dan budaya
serta adat-istiadat tentunya setiap daerah mempunyai ciri khas nya
masing-masing dan juga peraturan daerahnya masing-masing (bisa
berupa Perda maupun adat-istiadat berdasarkan suku dan budaya).
Tentunya dengan adanya keberagaman budaya tersebut mempengaruhi
kebijakan dan pola operasional setiap perusahaan termasuk mengenai
pendapatan dan loyalitas pelanggan yang akan mempengaruhi kepada
keputusan suatu perusahaan untuk membuka kantor cabangnya di
wilayah yang diinginkan.
b) Faktor Sosial
Selain faktor budaya, faktor sosial juga mempengaruhi kebijakan,
operasional dan pemasaran suatu perusahaan. Menurut Kotler & Keller
(2009: 170) ada beberapa faktor sosial yang dapat diklasifikasikan,
diantaranya:
(1) Kelompok Referensi (Reference groups) kelompok referensi atau
reference groups adalah semua kelompok yang memiliki pengaruh
langsung (tatap muka) atau tidak langsung terhadap sikap atau
perilaku orang tersebut. Kelompok yang mempunyai pengaruh
langsung disebut dengan Kelompok keanggotaan (membership
groups). Beberapa dari kelompok ini merupakan kelompok primer
(primary group), dengan siapa seseorang berinteraksi dengan siapa
seorang berinteraksi dengan apa adanya secara terus-menerus dan
tidak resmi, seperti keluarga, teman, sahabat, kerabat, dan rekan
kerja. Masyarakat juga bisa menjadi kelompok sekunder
(secondary group) seperti agama, profesional, dan kelompok
persatuan perdagangan yang cenderung resmi dan memerlukan
interaksi yang kurang berkelanjutan.
(2) Keluarga

69
 Salah satu yang sangat penting dan selalu berhibungan dengan kita,
adalah faktor keluarga (familiy). Menurut Kotler & Keller (2009:
171) menjelaskan bahwa keluarga adalah organisasi pembelian
konsumen yang paling penting dalam masyarakat dan anggota
keluarga meintervensikan kelompok referensi utama yang paling
berpengaruh. Ada dua model keluarga yang bisa diklasifikasikan,
yang pertama adalah Keluarga orientasi (familiy of orientation)
terdiiri dari orang tua, dan saudara kandung (kakak atau adik). Dari
orang tua, sesorang mendapatkan orientasi terhadap politik, agama,
sosial, dan ekonomi serta rasa ambisi pribadi, harga diri, dan cinta.
Yang kedua adalah Keluarga prokerasi (familiy of procreation)
adalah pasangan dan anak-anak. Keterlibatan pasangan
(SuamiIsteri) dalam pembelian sangatlah berpengaruh bedasarkan
kategori produk. Biasanya isteri yang bertindak sebagai agen
pembelian utama keluarga, terutama untuk makanan, kebetuhan
sehari-hari, dan barang pakaian pokok. Sekarang, peran pembelian
tradisional itu berubah dan pemasar harus bijaksana melihat pria
dan wanita sebagai sasaran yang setara/sepadan.
(3) Peran dan status
Faktor sosial yang tidak kalah pentingnya adalah tingkat peran dan
status yang dimiliki oleh sesorang, misalnya kelompokkeluarga,
klub, organisasi. Kelompok sering menjadi sumber informasi untuk
mendefinisikan norma perilaku. Menurut Kotler & Keller (2009:
172) Peran (role) adalah kegiatan yang diharapkan oleh seseorang
dalam menjalankan tugas atau yang diemban/ditanggung jawabkan
kepadanya. Sedangkan, Stauus adalah tingkat atau peran yang
sedang dijalankannya, biasanya status erat kaitannya dengan
jabatan atau kondisi dan situasi sosial yang sedang dilakukan atau
dijalankan oleh individu tersebut.
c) Faktor Pribadi
Faktor selanjutnya adalah faktor pribad atau keputusan yang diambil
bedasarkan keyakninan, kepercayaan dan keputusan yang dilakukan
oleh masing-masing individu. Menurut Kotler (2009: 173) faktor
pribadi merupakan salah satu faktor yang memang sulit untuk ditebak,
karena kepercayaan dan kemauan masing-masing individu bisa saja

70
 berbeda dan berubah-ubah walaupun ia sudah dipengaruhi oleh
berbagai faktor sosial seperti keluarga. Faktor pribadi lebih dekat
dpengaruhi oleh usia dan tahap sikuls hidup karena kebutuhan dan
keputusan masing-masing individu memang sangat tergantung dari
kedua unsur tersebut. Misalnya keputusaan, keinginan dan kebutuhan
antara anak muda dengan orang tua pasti memiliki perbedaan,
demikian juga dengan tahap siklus hidup nya (biasanya dipengaruhi
situasi, kondisi, dan waktu) misalnya dalam kondisi musim penghujan,
mungkin orang akan mencari-cari produk yang bisa menghindarkannya
dari kehujanan misalnya payung atau jas hujan, namun saat musim
kemarau produk payung atau jas hujan bukan lagi menjadi prioritas
yang dibutuhkan individu tersebut

12) Keputusan Pembelian

Keputusan pembelian adalah preferensi yang diciptakan oleh

konsumen untuk membandingkan dan menimbang value dari
produkproduk tersebut bedasarkan klasifikasi dan ekspektasi yang
ditetapkannya. Hal ini penting bagi bank syariah, mengingat produk
yang ditawarkan oleh bank syariah dan bank konvensional selalu
dibanding-bandingkan dan konsumen tentunya menilai aspek value
yang akan didapatkan dan dirasakan oleh si konsumen tersebut.
Menurut Koler & Keller (2009: 188) untuk mensiasati keputusan
pembelian konsumen, pemasar dapat menggunkan aspek
Nonkompensatoris, yaitu aspek yang mencerminkan
keunggulankeunggulan produk-produknya guna mentupi kekurangan
dan kelemahan dari produk-produk buatannya. Aspek seperti ini
tentunya memerlukan strategi yang jitu untuk mempengaruhi
keputusan pembelian konsumen dalam menentukan pilihan produk
yang akan digunakannya. Aspek ini juga berkaitan juga dengan
marketing mix tepatnya di sisitem promotion, selain itu, perusahaan
juga bisa menyimpaikan keunggulannya produknya dengan produk
sejenis dari pesaingnya dengan konsep Point Of Different (POD) dan
Point Of Parity (POP), yang mana POD merupakan kelebihan dari
produk tersebut yang tidak dimiliki oleh produk-produk lain yang
sejenis (keistimewaan produk), sementara POP merupakan value yang
71
 ada dalam produk tersebut yang sama dengan pesaing sesuai dengan
kelas, jenis dan kategori produk tersebut. Misal dalam bank syariah
POD dari produk simpanannya adalah penerapan akad-akad syariah
yang berpedoman pada Islam di setiap produk-produknya yang
tentunya tidak dimiliki oleh produk simpanan dri bank konvensional,
sementara POPnya bank syariah dan bank konvensional sama-sama
memiliki produk-produk simpanan seperti tabungan, deposito dan giro,
dan fungsinya juga sama yaitu menghimpun dana serta pembiayaan
antara bank dengan nasabah.

13) Segmentasi Pasar

Hal yang tidak bisa dilupakan dan menjadi acuan wajib bagi
perusahaan termasuk bank syariah dalam mengembangkan bisnisnya
adalah segmentasi pasar. Menurut Kotler & Keller (2009: 228)
segmentasi adalah pemasaran massal yang artinya adalah penjual
melakukan produksi massal, distribusi massal, dan promosi massal dari
satu produk untuk semua pembeli. Alasan dibalik adanya segmentasi
pasar adalah untuk menciptakan potensial terbesar, biaya yang relatif
rendah yang akan mendorong harga yang lebih murah dengan margin
keuntungan yang tinggi. Di segmentasi pasar terdapat empat elemen
penting yang menjadi dasar perusahaan dalam menentukan strateginya,
diantaranya adalah:
(1) Pemasaran Segmen
Pemasaran segmen atau segmen pasar yang besar maksudnya
adalah sekelompok pelanggan atau konsumen yang memiliki
kebutuhan yang serupa dan mencangkup segmen konsumen yang
besar. Tugas pemasar adalah mengidentifikasi sekaligus
meumutuskan segmen mana yang akan dipilih. Dan pemasaran
segmen sendiri menawarkan manfaat lebih besar dari pemasran
massal pada umumnya. Karena dalam pemasaran segmen
perusahaan akan lebih fokus untuk memproduksi barang sesuai
dengan permintaan konsumen terhadap satu produk yang disukai
dan dibutuhkan oleh segmen tersebut.
(2) Pemasaran Ceruk
Pemasaran ceruk atau pemasaran tingkat kecil adalah sekelompok
konsumen yang memiliki kebutuhan yang lebih spesifik dan lain

72
 daripada biasanya. Umumnya konsumen pada segmen ini
berekspektasi pada kualitas (quality) dan value yang lebih spesial
dibandingkan konsumen pada pemasaran segmen. Oleh karena itu
tidak banyak perusahaan yang menargetkan pasar nya pada
konsumen di segemen pemasaran ceruk ini. Misalnya perusahaan
mobil mewah seperti Roll Royce yang target pasarnya adalah
msayarakat konglomerat atau mereka yang berpenghasilan tinggi.
(3) Pemasaran Lokal
Pemasaran lokal adalah tingkat pemasaran yang menargetkan pada
konsumen atau masyarakat yang tinggal di wilayah sekitar
perusahaan tersebut. Biasanya dalam pemasaran lokal karakteristik
dan permintaan atas produk disesuaikan dari kebutuhan mayoritas
masyarakat yang tinggal di wialayah sekitar perusahaan dan tidak
akan sama atau disamakan dengan konsumen di wialayah-wilayah
lain bahkan dengan konsumen pemasaran segmen sekalipun.
Namun, pemasar yang berada di segemen ini umumnya bersfat
usaha kecil dan menengah (UKM) atau pedagang eceran (seperti
warung dan toko kelontong) bukan perusahaan manufaktur.

14) Dasar segmentasi pasar konsumen

Selain menganalisis bedasarkan presentase tingkat segmentasi pasar

(bedasarkan mayoritas dan minoritas konsumen), perusahaan
termasuk bank syariah juga wajib mengetahui segmentasi pasar
konsumen yang bertujuan untuk mencirikhaskan karakter dan
masing-masing konsumen secara spesifik. Menurut Kotler & Keller
(2009: 233-234) tujuan dari adanya pengelompokkan segmentasi
pasar konsumen adalah untuk lebih mudah dalam mengelompokkan
pasar yang bersifat heterogen (berbeda-beda) dalam pasar homogen
(sama). Berikut ini macam-macam pengelompokkan nya, diantaraya
adalah:
(1) Segmetasi Geografis
Segemtasi geografis adalah pembagian pasar menjadi berbagai
unit yang berdasarkan letak geografis nya seperti di suatu
negara, kota, kabupaten kecamatan, desa, dan lain-lain. Untuk
menghadapinya, perusahaan yang menggunakan segmen ini
73
 megoperasikan bebrapa unit cabang baik itu di satu daerah
maupun di daerah-daerah lainnya, sambil tetap memberikan
perhatian berupa variasi pada produknya. Dalam hal ini produk
yang diproduksi oleh perusahaan harus menyesuaikan dengan
kebutuhan, permintaan-permintaan yang beragam untuk setiap
daerah yang diopersikannya.
(2) Segmentasi Demografis
Segmentasi demografis adalah pembagian pasar yang dibagi
berdasarkan variabel karakteristik setiap individu seperti usia,
jenis kelamin, ukuran keluarga, penghasilan, pekerjaan, ras,
generasi, kebangsaan, dan kelas sosial. Dalam hal ini
perusahaan dituntut untuk menciptakan produk khusus yang
sesuai dengan kriteria-kriteria variabel tersebut, karena jika
tidak produk yang dihasilkan akan kurang diminati oleh
konsumen tersebut yang secara langsung berdampak pada
pengurangan pendapatan dan berpotensi menimbulkan
kerugian.
(3) Segmentasi Psikografis
Segemtasi psikografis adalah pembagian pasar dengan
menggabungkan prinsip demografi dengan psikologis untuk
menganalisa karakter konsumen. Dalam hal ini,
variabelvariabel yang digunakan dlam membagi kelompok-
kelompok konsumen berdasarkan gaya hidup, kepribadian, atau
value yang dihasilkan.
(4) Segmehtasi Perilaku
Segmentasi perilaku adalah pembagian pasar berdasarkan
karakter dan perilaku yang ditunjukkan oleh masing-masing
kosumen atau individu. Dalam hal ini varibel yang digunakan
dalam pembagian segmen bedasarkan sikap, perilaku dan
respon yang diberikan konsumen.

15) Kriteria Segmentasi Yang Efektif

Walaupun segmentasi pasar mampu mempermudah kinerja sebuah
perusahaan dalam menganalisis berbagai macam karakteristik dan
permintaan masing-masing konsumen pasar. Namun, segmentasi pasar

74
 yang dijalankan belum tentu semuanya efektif dan cocok diterapkan
oleh perusahaan kepada konsumen yang menjadi pelanggannya. Maka
dari itu, pemasar atau perusahaan wajib mengetahui penerapan
segmentasi yang efektif gua tercapainya hasil dari analisis segmentasi
pasar yang sesuai dengan harapan. Menurut Kotler & keller (2009:
250), ada beberapa kriteria yang bisa menjadi acuan agar segmentasi
yang dilakukan efektif, diantaranya:
(1) Terukur. Baik dari segi ukuran, daya beli, dan karakteristik segmen
yang dapat diukur.
(2) Substansial. Segmen yang cukup besar dan menguntungkan untuk
dilayani. Dalam hal ini perusahaan bisa mengelompokkan semua
segmen menjadi kelompok homogen terbesar untuk selanjutnya di
lakukan program pemasaran yang intens dan disesuaikan.
(3) Dapat diakses. Segmen dapat dijangkau secara efektif
(4) Dapat dideferensiasi. Dalam hal ini perusahaan mampu
membedakan respons dari masing-masing elemen konsumen dan
program bauran pemasaran. Misal laki-laki yang sudah menikah
dengan laki-laki yang belum menikah mempunyai respons yang
sama terhadap penjualan motor.
(5) Dapat ditindaklanjuti. Program yang dilakukan oleh perusahaan
haruslah diformulasikan untuk menarik dan melayani segmen.

16) Mengevaluasi dan memilih segmen pasar

Menurut Kotler & Keller (2009: 250-251) dalam mengevaluasi
segmen pasar yang berbeda-beda, perusahaan biasanya melihat dari
sisi dua faktor yaitu daya tarik kerluhan segmen dan sumber daya
perusahaan. Hal ini juga menjadi catatatn bagi perusahaan karena harus
menganalisis beberapa pertanyaan mengenai konsistensi dan keyakinan
perusahaan dalam melayani segem-segemen tersebut. Ada lima pola
yang dapat diterapkan oleh perusahaan. Diantaranya:
(1) Konsentrasi Segmen Tunggal
Konsentrasi segmen tunggal yang dilakukan perusahaan yaitu
melayani satu titik segmen yang menjadi konsentrasinya dalam
melayani konsumen. artinya hanya satu jenis produk saja yang
diproduksi oleh pserusahaan. Berikut ini skema operasionalnya:
75
P = PRODUK
M1 M2 M3
M = Pasar

P1

P2

P3

Konsentrasi Segmen Tunggal

(2) Spesialisasi selektif

Dalam sepesialisasi selektif, perusahaan memilih sejumlah segmen,
untuk mengambil segmen tersebut secara objektif dari peluang dan
respondari konsumen terhadap produknya. Artinya perusahaan
hanya memproduksi produk yang mencakup segmen-segmen yang
dia anggap menguntungkan dan menghasilka profitabilitas
untuknya. Berikut ini skema operasionalnya:

M1 M2 M3
P1

P2

P3

76
 Konsentrasi Sepesialisasi selektif

(3) Spesialisasi produk

Dalam speseialisasi ini, perusahaan membuat produk tertentu yang
dikemudian dijual ke beberapa segmen pasar secara khusus dan
tidak semua konsumen bisa menggunakannya. Misal produk
mikroskop yang hanya bisa dibeli oleh instansi seperti universitas
saja. Berikut ini skema operasionalnya:

M1 M2 M3

P1

P2

P3

Konsentrasi Sepesialisasi Produk

(4) Spesialisasi pasar

Speaslisasi pasar adalah perusahaan yang berkonsentrasi untuk
melayani berbagai kebutuhan konusmen dari satu kelompok
pelanggan tertentu. Misalnya satu koleksi produk hanya dijual ke
suatu instansi seperti museum atau laboratorium demi
menda[patkan reputusai yang bagus bagi perusahaan. Berikut ini
skema operasionalnya:

77
 M1 M2 M3

P1

P2

P3

Konsentrasi Sepesialisasi Pasar

(5) Cakupan pasar

Dalam hal ini perusahaan berusaha untuk melayani seluruh segmen
masyarakat dengan produk-produk yang diproduksinya. Baisanya
perusahaan yang berada di segmen adalah perusahaan yang
memproduksi barang kebutuhan primer (atau kebutuhan-kebutuhan
pokok).

M1 M2 M3

P1

P2

P3

Konsentrasi Cakupan Pasar

17) Tingkatan produk dan jasa

Menurut Bukhari Alma (2016: 146) dan M. Nur Rianto (2019:

143), tingkatan produk ata lingkara produk terdiri dari lima tingkat yang
meliputi:

(1) Manfaat produk (core Benefit)

Dalam hal ini produk dan jasa harus memiliki manfaat inti yang
sesungguhnya yang dibeli dan diperoleh oleh konsumen. Karena

78
 kebutuhan paling fundamental dari konsumen adalah manfaat dari
produk yang dia gunakan. Sehingga pemasar harus mampu melihat
dirinya sebagai seorang atau perusahaan yang menyediakan manfaat
bagi masyarakat atau konsumen.
(2) Manfaat dasar tambahan (basic product)
Tingkatan selanjutnya adalah manfaat dasar tambahan yang juga harus
dimiliki produk dan jasa, dalam hal in manfaat inti dari produk diubah
menjadi manfaat atau produk dasar, sehingga produk tersebut memiliki
nilai fungsional bagi konsumen.
(3) Harapan produk (expected product)
Artinya serangkaian kondisi yang diharapkan dan akan disenangi,
dimiliki atribut produk tersebut. Kebutuhan konsumen adalah
kelayakan.
(4) Kelebihan yang dimiliki produk (augmented product)
Artinya salah satu manfaat dan pelayanan yang dapat membedakan
produk tersebut dengan produk milik pesaingnya. Bisa dibilang
augemented product adalah penjabaran atau pemaparan nilai-nilai
Point Of Different (POD) yang dimiliki produk tersebut.
(5) Potensi masa depan produk (Potensial Product)
Artinya adalah bagaimana harapan masa depan produk tersebut untuk
tetap mampu melayani kebutuhan dan permintaan konsumen, tentunya
harus dilakukan pengembangan baik secara teknologi atau desain dan
lain-lain dengan tujuan menyeseuaikan permintaan konsumen yang
fleksibel (atau sering berubah-ubah).

18) Keuntungan dan manfaat dari strategi pemasaran produk bagi

perusahaan
Setiap langkah dan analisis pemasaran yang dilakukan oleh
perusahaan memiliki dampak postif dan negatif tergantung dari analisis
dan strategi pemasaran yang diterapkan. Apabila perusahaan
menjalankan analisis dan strategi pemsaran sesuai dengan
perencanaannya dan pola yang diinginkan serta target yang ingin
dicapinya, maka dampak positif yang akan didapatkan perusahaan
tersebut sangatlah banyak, berikut ini adalah manfaat nilai-nilai plus

79
 dari strategi perencanaan produk terutama bagi bank syariah,
diantaranya: (M. Nur Rianto, 2019: 141).
(1) Untuk meningkatkan penjualan
Dalam hal ini produk yang memiliki nilai lebih akan menjadi
pembicaraan antar nasabah (word of mounth). Setiap kelebhan
produk akan diperbandingkan dengan produk pesaing. Sehingga
berpotensi menarik nasabah lain atau nasabah lama untuk
menambah konsumsi atas perbankan.
(2) Menimbulkan rasa bangga
Produk yang memiliki keunggulan dibandingkan para pesaingnya
akan membuat nasabah yang menggunakannya merasa bangga
dikarenakan produk yang digunakan olehnya tidak dimiliki oleh
produk-produk lain yang digunakan oleh nasabah lainnya.
(3) Menimbulkan kepercayaan
Dalam hal ini akan memberikan keyakinan kepada nasabah akan
kebahagiaannya menggunakan fasilitas dan produk serta pelayanan
yang diberikan, sehingga nasbah semakin percaya kepada produk
yang dibelinya.
(4) Menimbulkan kepuasan
Pada akhirnya nasabah akan mendapatkan kepuasan atas jasa dan
produk yang dijual sehinga kecil kemungkinan untuk berpindah ke
produk lain yang ditawarkan oleh pesaing (sudah menjadi
pelanggan yang setia)

2. Tingkat Kesehatan Bank Bedasarkan Capital Adequacy Ratio (CAR)

1) Pengertian Capital Adequacy Ratio (CAR)

Rasio kecukupan modal atau Kewajiban Penyediaan Modal Minimum

atau Capital Adequacy Ratio (CAR) adalah rasio yang menunjukkan
kemampuan bank dalam mempertahankan modal yang ada untuk menutup
kemungkinan kerugian dalam perkreditan, penyertaan, surat berharga, dan
tagihan pada bank lain. CAR merupakan proporsi tertentu dari total Aktiva
Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) yang digunakan untuk
mengidentifikasi, mengukur, mengawasi, dan mengontrol risiko-risiko
yang timbul yang dapat berpengaruh terhadap besarnya modal bank
Penyediaan modal minimum yang ditetapkan oleh pemerintah dalam
80
 penilaian kesehatan bank ini berubah-ubah sesuai dengan tingkat keperluan
yang dianggap paling tepat. Pada prinsipnya, tingkat CAR ini disesuaikan
dengan ketentuan CAR yang berlaku secara internasional yaitu sesuai
dengan standar yang dikeluarkan oleh Bank for International Settlement
(BIS). Peningkatan CAR ini bertujuan untuk meningkatkan kinerja dan
untuk memastikan prinsip kehati-hatian perbankan senantiasa terjamin.

Berikut definisi dan pengertian rasio kecukupan modal atau Capital

Adequacy Ratio (CAR) dari beberapa sumber buku (M. Nur Rianto &
Yuke Rahmawati, 2018: 209-211) dan (Ali Shingjergji & Marsida Hyseni,
2015). :

(1) Menurut Dendawijaya (2009), CAR adalah rasio yang memperlihatkan

seberapa besar jumlah seluruh aktiva bank yang mengandung unsur risiko
(kredit, penyertaan, surat berharga, tagihan pada bank lain) yang ikut
dibiayai dari modal sendiri bank, di samping memperoleh dana-dana dari
sumber-sumber di luar bank.
(2) Menurut Kuncoro dan Suhardjono (2011), CAR adalah kecukupan modal
yang menunjukkan kemampuan bank dalam mempertahankan modal yang
mencukupi dan kemampuan manajemen bank dalam mengidentifikasi,
mengukur, mengawasi, dan mengontrol risiko-risiko yang timbul yang
dapat berpengaruh terhadap besarnya modal bank.
(3) Menurut Wardiah (2013), CAR adalah rasio kecukupan modal bank atau
kemampuan bank dalam permodalan yang ada untuk menutup
kemungkinan kerugian dalam perkreditan atau perdagangan surat-surat
berharga.
(4) Menurut Sutanto dan Umam (2013), CAR adalah kewajiban penyediaan
modal minimum yang harus selalu dipertahankan oleh setiap bank sebagai
suatu proporsi tertentu dari total Aktiva Tertimbang Menurut Risiko
(ATMR).

2) Fungsi dan Pengaruh Rasio Kecukupan Modal

Capital Adequacy Ratio (CAR) merupakan salah satu indikator

kesehatan permodalan bank, untuk mengukur kecukupan modal yang
dimiliki bank untuk menunjang aktiva yang mengandung atau
menghasilkan risiko misalnya pembiayaan yang diberikan. Penilaian
81
 permodalan merupakan penilaian terhadap terhadap kecukupan modal
bank untuk mengover risiko saat ini dan mengantisipasi risiko dimasa
mendatang. Berikut ini fungsi dan pengaruhnya CAR, diantaranya (Ulin
Nuha Aji Setiawan, Istiwi Indriani, Pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK),
Capital Adequacy Ratio (CAR), dan Non Performing Financing (NPF)
terhadap Profitabilitas Bank Syariah dengan Pembiayaan sebagai
Intervening, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Diponegoro, 2016)
dan :

(1) Capital Adequacy Ratio (CAR) menunjukkan seberapa besar modal bank
telah memadai kebutuhannya dan sebagai dasar untuk menilai prospek
kelanjutan usaha bank bersangkutan. Semakin besar Capital Adequacy
Ratio maka akan semakin besar daya tahan bank yang bersangkutan dalam menghadapi
penyusutan nilai harta bank yang timbul karena adanya harta bermasalah.
(2) Pengaruh CAR terhadap Pembiayaan CAR merupakan rasio kinerja bank
untuk mengukur kecukupan modal yang dimiliki bank untuk menunjang
aktiva yang mengandung atau menghasilkan risiko, misalnya kredit
(Dendawijaya, 2003). Dari pengertian tersebut dapat diartikan besarnya
CAR mencerminkan kemampuan bank dalam menanggung risiko yang
mungkin terjadi dalam kegiatan usaha bank, dimana menurut Dendawijaya
(2003) risiko terbesar yang akan dihadapi terdapat dari kredit. Oleh sebab
itu, semakin tingginya nilai CAR membuat kepercayaan diri bank dalam
meningkatkan aktivitas pembiayaannya, dikarenakan bank tersebut
memiliki kemampuan dalam menanggung risiko yang mungkin terjadi dan
bank akan memanfaatkan kondisi tersebut untuk memaksimalkan
keuntungan dari pembiayaan. Maka dari itu CAR memiliki pengaruh
positif terhadap pembiayaan yang disalurkan oleh bank.
(3) CAR berpengaruh positif terhadap pembiayaan Pengaruh NPFt-1 terhadap
Pembiayaan NPF atau dalam konteks bank konvensional yaitu NPL
merupakan rasio yang mencerminkan besarnya rasio kredit suatu bank.
Dimana semakin besarnya rasio ini menandakan semakin besarnya kredit
bermasalah yang dihadapi oleh bank. Menurut Dendawijaya (2003),
besarnya kredit bermasalah menimbulkan hilangnya kesempatan untuk
memperoleh income dari kredit yang diberikan, sehingga mengurangi
perolehan laba dan berpengaruh buruk bagi rentabilitas bank. Hal tersebut
merupakan sebuah kerugian yang harus ditanggung oleh bank, karena tidak
82
 akan menerima keuntungan dari pembiayaan. Oleh sebab itu, pada periode
selanjutnya bank akan lebih berhati-hati dan cenderung mengurangi
pembiayaannya untuk mengurangi risiko kredit yang mungkin terjadi
kembali pada periode selanjutnya. Dengan demikian, NPF periode
sebelumnya memiliki pengaruh negatif terhadap pembiayaan yang
disalurkan oleh bank.
(4) Pengaruh CAR terhadap Profitabilitas Semakin tinggi CAR mencerminkan
besarnya kemampuan modal bank dalam menanggung risiko dari aktiva
produktif seperti kredit, penyertaan, surat berharga, dan tagihan pada bank
lain, dimana aktiva tersebut berpotensi menghasilkan keuntungan bagi
bank. Maka dari itu tingginya CAR juga akan disertai tingginya
keuntungan bank yang berasal dari besarnya penyaluran aktiva- aktiva
produktif bank.

3) Unsur-unsur CAR
Menurut Kuncoro dan Suhardjono (2002), komponen modal yang
digunakan dalam perhitungan penyediaan modal minimum dibagi menjadi dua
kelompok, yaitu (Kuncoro, Mudrajad dan Suhardjono. Manajemen
Perbankan: Teori dan Aplikasi. BPFE. 2020) :

(1) Modal tier 1, yaitu modal inti, yang terdiri atas modal disetor, premi
saham, laba ditahan, cadangan minimum.
(2) Modal tier 2, yaitu modal tambahan, yang terdiri atas cadangan yang tidak
diungkapkan, revaluasi, provisi umum, dan utang subordinasi yang jatuh
tempo lebih dari lima tahun.

Sedangkan menurut Susilo (2000), berdasarkan ketentuan yang

dibuat Bank Indonesia dalam rangka tata cara penilaian tingkat kesehatan
bank, terdapat ketentuan bahwa modal bank terdiri atas modal inti dan
modal pelengkap, adapun penjelasannya adalah sebagai berikut:

a) Modal Inti

Modal inti adalah jenis modal yang terdapat dalam komponen

modal dan merupakan bagian terpenting dalam bank. Apabila terdapat
goodwill maka perhitungan atas jumlah seluruh modal inti harus dikurangi

83
 dengan goodwill tersebut. Adapun jenis-jenis modal inti adalah sebagai
berikut:

(1) Modal Disetor, yaitu modal yang telah disetor secara efektif oleh
pemiliknya.
(2) Agio Saham, yaitu selisih lebih setoran yang diterima oleh bank akibat
harga saham yang melebihi nilai nominal.
(3) Modal Sumbangan, yaitu modal yang diperoleh dari sumbangan-
sumbangan saham, termasuk selisih antara nilai yang tercatat dengan harga
jual apabila saham tersebut dijual.
(4) Cadangan umum, yaitu cadangan dari penyisihan laba yang ditahan atau
dari laba bersih setelah dikurangi pajak, dan mendapat persetujuan rapat
anggota sesuai dengan ketentuan pendirian atau anggaran masing-masing
bank.
(5) Cadangan tujuan, yaitu bagian laba setelah dikurangi pajak yang disisihkan
untuk tujuan tertentu dan telah mendapat persetujuan rapat umum
pemegang saham atau rapat anggota.
(6) Laba yang ditahan, yaitu saldo laba bersih setelah dikurangi pajak yang
oleh RUPS atau rapat anggota diputuskan untuk tidak dibagikan.
(7) Laba tahun lalu, yaitu seluruh laba bersih tahun lalu setelah diperhitungkan
pajak dan belum ditetapkan penggunaannya.
(8) Laba tahun berjalan, yaitu 50 persen dari laba tahun buku berjalan
dikurangi pajak. Apabila tahun berjalan bank mengalami kerugian, maka
seluruh kerugian tersebut menjadi faktor pengurang dari modal inti.

b) Modal Pelengkap

Modal pelengkap adalah modal yang terdiri dari cadangan-cadangan

yang dibentuk tidak dari laba setelah pajak, serta pinjaman yang sifatnya
dapat dipersamakan dengan modal. Adapun jenis-jenis modal pelengkap
adalah sebagai berikut:

1) Cadangan revaluasi aktiva tetap, yaitu cadangan yang dibentuk dari

selisih penilaian kembali aktiva tetap yang telah mendapat persetujuan
Direktorat Jenderal Pajak.
2) Penyisihan penghasilan aktiva produktif, yaitu cadangan yang dibentuk
dengan cara membebani laba rugi tahun berjalan. Cadangan ini
84
 dibentuk untuk menampung kerugian yang mungkin timbul akibat
tidak diterimanya kembali sebagian atau seluruh aktiva produktif.
Penyisihan penghapusan aktiva produktif yang dapat diperhitungkan
sebagai modal pelengkap adalah maksimum 25% dari ATMR.
3) Modal Kuasi, yaitu modal yang didukung oleh instrumen atau warkat
yang memiliki sifat seperti modal.
4) Pinjaman subordinasi, yaitu pinjaman yang harus memenuhi berbagai
syarat, seperti ada perjanjian tertulis antara bank dan pemberi pinjaman
mendapat persetujuan dari Bank Indonesia, minimal berjangka lima
tahun dan pelunasan sebelum jatuh tempo, harus ada Bank Indonesia.

4) Perbedaan Prinsip Basel II dan IFSB

Sebagai standar perhitungan dan kecukupan modal minimum yang

dibutuhkan oleh bank syraih, ada dua prinsip yang digunakan yaitu melalui
Kesepakatan Basel II dan melalui Inslamic Financial Service Board,
berikut ini penjabaran prinsip-prinsipnya (Hennie Va n Greuning & Zamir
Iqbal, 2011: 220, 222-223):
No Kriteria Basel II IFSB
1 Bobot risiko Diungkapkan Diungkapkan
bedasrakan bedasarkan
peringkat luar oleh peringkat luar oleh
Basel Commitee Basel Commitee;
variasi bedasarkan
tahapan kontrak,
dan cara
pendanaan.

2 Perlakuan ekuitas Lebih atau sama Metode bobot risiko

dalam pembukuan dengan 150% untuk sederhana
modal ventura dan (bobot risiko 300%
investasi ekuitas atau 400%) atau
swasta metodeslot
pengawasan (bobot
risiko 90-270%)

85
 3 Teknik mitigasi
risiko kredit
Termasuk jaminan Termasuk akun
keuangan, turunan ivestasi berbagi
kredit, garansi, syariah (PSIA) atau
netting (dalam dan kas simpanan pada
luar neraca) bank syariah,
garansi, agunan
keuangan, dan aset
yang dijaminkan

4 Kategori Ekuitas, nilai tukar, Ekuitas, nilai tukar,

risiko tingkat bunga risiko tingkat bunga
di buku dagang, di buku dagang,
komoditas komoditas,
persediaan

5 Pengkuran Amandemen risiko Amandemen risiko

pasar 1996 (motode pasar 1996 (metode
pengukuran
pengukuran standar standar)
dna internal)

6 Penghasilan Bruto Pengukuran bruto Penghasilan bruto

rata-rata tahunan (3 rata-rata tahunan (3
tahun ke belakang)
tahun ke belakang)
tidak termasuk
bagian laba
pemegang akun
investasi bagi hasil
(PSIA)
.

5) Komponen Capital Adequacy Ratio (CAR)

Mulyono dalam Wardiah (2013:295) mengemukakan bahwa “CAR
merupakan perbandingan antara equity capital dan aktiva total boards dan
securities”. Wardiah (2013:295) “CAR adalah rasio kecukupan modal
bank atau kemampuanbank dalam permodalan yang ada untuk menutup
kemungkinan kerugian dalam perkreditan atau perdagangan surat-surat
berhrga. Rasio CAR menunjukkan kemampuan dari modal kerugian untuk
menutupi kemungkinan kerugian atas dasar yang akan diberikan beserta
pada investasi surat-surat berharga. CAR menurut standar SBI (Bank For
86
 International Senttlement) minimum sebesar 8%. Jika kurang dari itu akan
dikenakan sanksioleh Bank Sentral (Ahmad Fauzi dkk, ANALISIS
CAPITAL ADEQUACY RATIO (CAR) DAN PENILAIAN TINGKAT
KESEHATAN BANK PADA PT BANK SYARIAH, 2020)

Matriks Kriteria Penilaian Peringkat CAR

No Rasio Peringkat Predikat
1 CAR> 11% 1 Sangat Baik
2 9,5%≤CAR≤11% 2 Baik
3 8%≤CAR≤9,5% 3 Cukup Baik
4 6,5%≤CAR≤8% 4 Tidak Baik
5 5 Sangat Tidak
CAR≤6,5%
Baik

6) Alat Bantu Pengambilan Keputusan dan Expected Monetary Value) a)

Tipe-tipe Keputusan
Dalam pengambilan keputusan yang dilakukan oleh bank syariah. ada
beberapa tahapan yang dilakukan diantaranya (Riris Aishah Prasetyowati,
2020: 123-124):
(1) Programmed Decision
Prosedur khusus yang dikembangkan untuk menangani masalah yang rutin dan
berulang-ulang.
(2) Not Programmed Decision
Keputusan yang bersifat baru dan tidak terstruktur, diperlukan pada situasi
permasalahan yang komplek.
(3) Tipe Keputusan Yang Lain

87
 a) Atas dorongan pencapaian tujuan

Alur permasalahan yang timbul

Masalah

Penetapan Pengambilan
Tujuan Keputusan

b) Atas tarikan dari tuntutan lingkungan

Masalah

Penetapan Tujuan

Pengambilan Keputusan

b) Unsur-unsur Pengambilan Keputusan

(1) Tujuan dan pengambilan keputusan
(2) Identifikasi alternatif-alternatif keputusan keputusan untuk pemecahan
masalah.
(3) Perhitungan mengenai faktor-faktor yang tidak dapat diketahui
(4) Sarana atau alatuntuk mengevaluasi keputusan dan mengukur hasil.

c) Dasar-dasar Pengambilan Keputusan

George R. Terry menjelaskan dasar-dasar dari pengambilan keputusan yang
berlaku yaitu: (1) Instuisi
88
(2) Pengalaman
(3) Fakta
(4) Wewanang
(5) Rasional

Sementara John. Miller, menjelaskan faktor-faktor yang berpengaruh dalam

pengambilan keputusan:

(1) Pria dan Wanita

(2) Peranan Pengambilan Keputusan
(3) Keterbatasan kemampuan

d) Proses pengambilan Keputusan

Langkah-langkah pengambilan keputusan:
(1) Mendefinisikan masalah dan faktor-faktor yang mempengaruhinya dengan
jelas.
(2) Mengembangkan tujuan yang spesifik dan dapat diukur.
(3) Mengembangkan sebuah model yaitu hubungan antara tujuan dan variabel
(yang dapat diukur).
(4) Mengevaluasi setiap alternatif solusi bedasarkan pada kelebiha dan
kekurangannya.
(5) Memilih alternatif yang paling baik
(6) Menerapkan keputusan dan menentukan jadwal penyelesaian.
(7) Notasi pengembalian keputusan
a) Istilah:
 Alternatif adalah sebuah tindakan atau strategi yang dapat dipilih
oleh seorang pengambilan keputusan (contoh: besok tidak membawa
payung).
 Simbol dalam pohon keputusan

Sebuah titik keputusan dimana terdapat satu

allternatif atau lebih yang dapat dipilih

Sebuahtitik kondisi alamidimanakondisi al

terdapat satu allternatif atau lebih yang dapat
mungkin terjadi

89
 e) Pohon Keputusan
Pohon keputusan adalah sebuah cara yang menggunakan gambar untuk
menganalisis alternatif keputusan dan kondisi alamiah yang ada. Tahapan
membuat keputusan terdiri dari (Riris Aishah Prasetyowati, 2020: 125):
(1) Mendifinisikan masalah
(2) Menggambar pohon keputusan
(3) Menentukan peluang bagi kondisi alamiah
(4) Memperkirakan imbalan bagi setiap kombinasi alternatif keputusan dan
kondisi alamiah yang mungkin
(5) Menyelesaikan masalah dengan metode EMV (Expected Monetary Value)
bagi setiap titik kondisi alamiah. Hak ini dimaksudkan dengan mengerjakan
dari belakang ke depan (backward), yaitu: memulai dari sisi kanan pohon
terus menuju ke titik keputusan di sebelah kirinya.

Misal: Bank Mini Syariah UINJKT mempertimbangkan membuka Kantor

Teras pelayanan Mikro, dengan tabel nilai kondisional, sbb: (diminta buat
pohon keputusan & tentukan).

Alternatif Kondisi Alamiah (Permitaan)

Besar Rata-rata Kecil

Nasabah 22.000 12.000 -2.000
(banyak)
Nasabah (Rata- 14.000 10.000 6.000
rata)
Nasabah Sedikit 9.000 8.000 4.000

90
7) Expected Monetary Value (EMV)
EMV adalah sebuah alternatif keputusan yang merupan jumlah semua
keuntungan alternatif, yang masing-masing diberikan bobot kemungkinan
terjadinya:

EMV (Alternatif 1) = (Hasil Kondisi Alamiah 1) x (kemungkinan

terjadi kondisi alamiah 1) + (Hasil kondisi alamiah 2) x (kemungkinan
terjadi kondisi alamiah 2) +...+ (Hasil terjadi kondisi alamiah terakahir) x
(kemungkinan terjadi kondisi alamiah terakhir)

Misal:

Pada alternatif diatas Kondisi Alamiah (Permintaan) yang besar

dengan pasar nasabah yang banyak akan menghasilkan 22.000, untuk
nasabah rata-rata sebesar 14.000, dan nasabah sedikit 9.000. Jika Kondisi
Alamiah(Permintan) yang rata-rata dengan pasar nasabah yang banyak
akan menghasilkan 12.000, untuk nasabah rata-rata sebesar 10.000, dan
nasabah sedikit 8.000. Dan jika Kondisi Alamiah (Permintaan) yang kecil

91
 dengan pasar nasabah yang banyak akan menghasilkan -2.000, untuk
nasabah rata-rata sebesar 6.000, dan nasabah sedikit 4.000.

Maka dicarilah EMV (Expected Monetary Value), dengan cara:

EMV (Alternatif) = (Hasil Kondisi Alamiah 1 ) x (Kondisi kemugkinan
alamiah 1) + (Hasil Kondisi Alamiah 2 ) x (Kondisi kemugkinan alamiah 2
) + (Hasil Kondisi Alamiah 3 ) x (Kondisi kemugkinan alamiah 3) + (Hasil
Kondisi Alamiah terakhir ) x (Kondisi kemugkinan alamiah terakhir) .
Dengan peluang dalam kondisi alamiah sebesar 0,50 atau 0,5.
Maka EMV nya dalah:

EMV NB (Nasabah Banyak) = (0,5) (22.000) + (0,5) (12.000) +

(0,5) (-2.000) = 16.000
EMV NR (Nasabah Rata-rata) = (0,5) (14.000) + (0,5) (10.000) +
(0,5) (6000) = 15.000

EMV NS (Nasabah Sedikit) = (0,5) (9.000) + (0,5) (8.000) +

(0,5) (4.000) = 10.500

2.2 Penelitian Terdahulu

No Nama Judul Metode dan Hasil Persamaan Perbedaan
Tahun

1 Abdul Pengaruh Metode yang Digunakan Menggunaka Produk yang

Haris Pengetahuan, menggunakan analisa n metode bank syraiah
secara kualitatif dan yang dibahas
Ramdon Kualitas kuantitatitatif

92
 i dkk, Pelayanan, kualitatif. Untuk Hasil dan kualitatif tidak spessfik
(2018) Produk, dan dari kualitatif meliputi dalam ke produk
Religiusitas Pengaruh Pengetahuan menentukan simapanan
terhadap terhadap minat nasabah, minat bank syarah

Minat pengaruh kualitas nasabah

Nasabah pelayanan terhadap minat teradap
untuk nasabah dan Pengaruh produk bank
Menggunakan porduk terhadap minat syariah.

Produk nasabah. Dan Hasil

Simpanan penelitian secara
pada kuantitatif menggunakan
Lembaga uji Asumsi klasik dan
Keuangan Asumsi Regresi Linear
Mikro Berganda.

Syariah.

2 Santoso Produk Metode yang digunakan Menggunaka Dalam

& Ulfah Kegiatan menggunakan metode n metode makalah ini
Rahma Usaha kualitatif, dengan hasil kualitatif juga
wati, Perbankan penelitianPengembangan dalam membahas
(2016) Syariah Bank Syariah dan mendefinisik tentang
Dalam UMKM di Era an dan UMKM
Mengembangk Masyarakat Ekonomi mendekskrisi (Usaha Mikro
kan Kecil dan
an UMKM Di Asean (MEA) dengan
Menengah)
Era berbagai indikator pengertian, (UMKM).
Masyarakat seperti: pengertian bank dasar, sejarah
Ekonomi syariah, dasar hukum perkembanga
Asean (MEA). bank syariah, sejarah n, produk-
perkembangan bank produk dan
syariah, produk produk- prinsip
perbankan syariah di operasional
Indonesia, prinsip bank syariah
operasional bank syariah di Indonesia

dan UMKM.

93
3 Faisal Pengaruh Metode penelitian yang Sama-sama Perbedaan
Umarda Pengetahuan digunakan dengan mendekskrips data dan
ni Masyarakat metode pendekatan ikan secara lokasi yang
Hasibua dan Minat secara kuantitatif. kuantitatif dijadikan
n& Penerapan Dimana hasil penelitian dengan fokus
Rahma Nilai Islam meliputi gambaran umum indikator penelitian
Wahyun Terhadap kota Langsa yang dilihat karaktiristik dan batas
penelitian.
i, (2020) Keputusan dari jenis kelamin, individu
Menggunakan pendidikan, pekerjaan, (bedasarkan
pendapatan Responden. jenis
Tabungan
Perbankan kelamin,
Syariah (Studi pendidikan,
Kasus pekerjaan,
Masyarakat pendapatan
dari
Kota Langsa)
masingmasing
responden.

4 Khodija Analisa Metode penelitian yang Menggunaka Produk yang

h Ishak Produk digunakan yaitu secara n metode dijadikan
& Ida Tabungan kuantitatif dan kualitatif kuantitatif batasan
Afrida BSM Dalam dengan teknik dan kualitatif penelitian
Ningsih, Menarik pengumpulan data sesuai dengan adalah
(2020) Minat digunakan adalah perkembanga Tabungan
Nasabah. wawancara, n produk- BSM dengan
dokumentasi, dan produk bank masa periode
kepustakaan, dengan syariah penelitian
secara
asumsi metode penelitian deksriptif 2013-2015 di
secara dekskirptif. Hasil PT. Bank
dari metode penelitian Syariah
secara kuantitatif Mandiri
meliputi Perkembangan
Kanto

94
 Produk Tabungan BSM Cabang
dalam Menarik Minat Pembantu
Nasabah dengan melihat Dumai
data jumlah nassbah Sukajadi.
tabungan BSM pada PT.
Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu
Dumai Sukajadi Periode
2013-2015 dan data
Perkembangan Saldo
Nasabah pada PT. Bank
Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Dumai
Sukajadi periode 2013-
2015. Untuk hasil secara
kualitatif yaitu Strategi
Pemasaran Produk
Tabungan BSM Dalam
Menarik Minat Nasabah.

5 Moham Penguatan Metode penelitian yang Menggunaka Tidak adanya

ad Prinsip digunakan secara n metode perhtungan
Ainun Syariah pada kualitatif yaitu dengan penelitian aktivitas
Najib, Produk Bank teori dari berbagai yang tansaksi
Syariah.
(2017) indikator-indikator yang berkaitan dengan
berkaitan seperti: dengan kaidah
Definisi Perbankan akadakad akuntansi
Syariah, Keniscayaan pada perbankan
Prinisp Syariah dalam produk bank syariah
Produk perbankan syariah untuk
syariah, prinsip syariah dengan hasil menghitung
yang terkait produk setiap
perbankan syariah, Riba, penelitiannya
transaksi
Penerapan
akad-akad

95
 Gharar, dan Maisir. syariah untuk bedasarkan
Dengan hasil penelitian produk- jenis produk
penerapan jenis-jenis produk bank beeserta
akad tersebut pada syariah akad-akad yang
produk-produk bank seperti Giro, digunakan.

syariah seperti Prinsip Tabungan

Wadiah Terhadap untuk akad
Produk wadiah dan
Giro dan Tabungan, deposito
dan
untuk akad
Prinsip Mudharabah mudharabah.
dalam Deposito
6 Umiyati Pengukuran Metode penelitian yang Metode yang Dalam jurnal ini,
& Kinerja Bank digunkan bedasrakan digunakan indaktorindikator
Queenin Syariah pada pengumpulan data sama-sama untuk
dya, Dengan – data sekunder secara secara pengukuran
(2015) Metode kuantitatif. Hasil kuantitatif kinerja oleh
RGEC.
penelitiannya dengan fokus bank syariah
bedasarkan analisis data utama ke terlalu
dari Capital universal dan
Deskriptive statistics Adequacy luas (banyak
indiator dan
Rasio Keuangan Bank Ratio (CAR) tidak hanya
Panin Syariah, Tbk. berfokus pada
CAR).
Sebelum dan Setetlah
Go
Public dengan beberapa
indikator penilaian
seperti Non Performing
Financing (NPF),
Financinf to Deposit
Ratio (FDR), Return
On
Asset (ROA), Return
ON
Equity (ROE), Net
Interest Margin (NIM)
dan Capital Adequacy

96
 Ratio (CAR).

7 Ali The Metode penelitian Menggunaka n Dalam jurnal

Shingjer Determinants secara kuantitatif analisis tidak
gji & Of The capital dengan model regresi membahas
Marsida Adequacy analaisis model regresi dengan fokus tentang
Hyseni, Ratio In The model persergi dengan CAR dengan indikator
(2015) Albanian pemesanan relationship Variabelvariabel EMV
Banking diantara Capital independen (Expexted
System Adequacy Ratio (CAR) yang Monetary
Value).
During 2007- dengan variabel-variabel dibutuhkan
2014 independen seperti seperti ROE
Return On Equity dan ROA dengn
(ROE), descritive
Return On Asset (ROA), statictic,
Nonperfroming Loans
Correlation
(NPL), Loans to Deposit
Matrix, dan
Ratio (LTD), Equity Regression
Multiplier (EM), Result.
Natural
Logarithm of Total
Assets (Ln_TA). Hasil
penelitan dengan
didasarkan data-data
seperti Descriptive
Statistic, Correlation
Matrix, dan Regression
Result.
8 Hering Effect of Metode penelitian yang
Indriast Sharia digunakan secara
uti and Product kuantitatif dengan
Adi Attributes and lokasi

Anwar, Insaniyyah penenlitian di produk

(2018) promotion bank syariah di Kota

that is Samarinda Kalimantan

Conducted By Timur Indonesia. Hasil

penelitian meliputi

97
 Sharia bank Sample and data
Toward Non- collection, Respondent
Muslims’ description, Valudation
Decision to testing, Hypothesis
Become a testing, Discussion,
Customer Conclusion, Research
limitations, dan future
research agenda.

9 Quang Oversight of Metode penelitian yang Menggunakn Jurnal ini

Khai Bank digunakan secara descriptive terlalu
Nguyen, Risktaking by kuantitatif dengan data statistic, spesifik
(2021) Audit decription, research effectiveness membahas
Committees metodology, Extiamtion on bank Empirical
and Sharia risktaking Analysis,
menthod, Emrircal
dan reaserch
Committess Models dan Empercial metodolgy bukan
Conventional Analysis. Dan hasil dari Analisis
vs Islamic penenlitian tersebut Kesehatan
Banks didapatkan dari analisis Bank
bedasarkan data bedasarkan
Emperical Analysis Capital
dengan Descriptive Adequacy
statistics and correlation Ratio (CAR)
matrix, Effects of audit
and Sharia committee
effectiveness on bank
risk-taking, dan
Extensions

10 Abdul Regligiosity Metode penenlitian yang Sama-sama Dalam jurnal

Mukti And Islamic digunakan secara menggunaka tidak
Soma, Banking Kunatitatif bedasarkan n metode menggunaka
Product data dari berapa secara n analisa alat
(2017)
variabelvariabel X dan Y kuantitatf bantu
Decision: untuk

98
 Survey On korelasi dan koefisien dengan pengambilan
Employees Of lokasi dari PT. variabel X keputusan
PT. Telekomunikasi dan Y dalam bedasarkan
Telokomunkas Indonesia. Hasil menilai penentuan
i Indonesia. penelitian merupakan tingkat lokasi dengan
analissis dari data penentuan Pohon
demographics lokasi Keputusan
ecapitulation Correlation bedasarkan dan Expected
amongst variabel, demographic Monetary
Simultan eous s Value
Correlation Coefficient ecapitulation (EMV).
and Coefficient of dan coefficent
Determination of Cause matrix

Variables to the result

variable Y1, Effect of
Cause Variables to
Result Variable Y1, Path
coefficients and Test of
the Influence Cause
Variables, Correlations
among cause variables
X1, X2, X3, X4, X5 to result
variable Y2,
Simultaneous
Correlation
Coefficient and
Coefficient of
Determination of
Cause Variables to the
result variable Y2, The
Effect of Cause
Variables to Result
Variable Y2, dan Path

99
 coefficients and Test the
Influence Cause
Variables to variable Y2,

2.3 Kerangka Berfikir

Strategi Keputusan
Produk-produk
Pembukaan Cabang
Simpanan(X1) (Y)

Keunggulan Produk dan

Respon serta penilaian Penentuan
Konsumen(X2) lokasi
Gi Tabu
ro De ngan
pos
ito

Wadi Peniaian Kesehatan

EMV
ah Mudha Lokasi Bank
rabah
Mud dan
hara wadiah
bah Lokasi Strategis dan Analisis
Capital NB, NR,
Efektif, Teknologi yang
Adequacy NS
bermanfaat, dan SDM

2.4 Hipotesa Penelitian

Bedasarkan perumusan masalah, teori-teori yang tersedia dan tujuan
penelitian, maka hipotesisi yang digunakan penelitian ini adalah

1. H1: Mencari permasalahan tentang jenis produk simpanan bank syariah di

Bank Syariah Indonesia yang kurang diminati masyarakat.

100
2. H2: Diduga permasalahan pada penjualan produk bank syariah
dikarenakan kurangnya pengetahuan masyarakat tentang penerapan
akad-akad syariah pada produk simpanan bank syariah.
3. H3: Diduga strategi pemasaran produk simpanan terhadap keputusan
pembukaan kantor cabang baru BSI masih belum optimal.
4. H4: Diduga terdapat permasalahan pada beberapa indikator yang
menjadi syarat dan acuan untuk strategi sebuah bank syariah untuk
membuka kantor cabangnya di daerah lain.

BAB III METODE PENELITIAN

A. Populasi dan Sampel

Menurut Subagyo yang dikutip dalam Syamsul Bahry dan Fakhry
Zamzam (2015:3). Metode Penelitian adalah suatu cara atau jalan untuk
mendapatkan kembali pemecahan terhadap segala permasalahan yang
diajukan. Sedangkan menurut Priyono (2016:1) Metode Penelitian adalah
cara melakukan sesuatu dengan menggunakan pikiran secara seksama
untuk mencapai suatu tujuan. Pengertian metode penelitian menurut
Sugiyono (2017:3) adalah sebagai berikut: “Metode penelitian pada
dasarnya merupakan cara ilmiah untuk mendapatkan data dengan tujuan
dan kegunaan tertentu. Berdasarkan hal tersebut terdapat empat kata kunci
101
yang perlu diperhatikan yaitu cara ilmiah, data, tujuan dan kegunaan”.
Berdasarkan pengertian di atas dapat disimpulkan bahwa metode penelitian
adalah suatu cara ilmiah atau teknik yang digunakan demi memperoleh
data mengenai suatu objek dari penelitan yang memiliki tujuan untuk
memecahkan suatu permasalahan.

1. Populasi
Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas
objek/subjek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu
yang diterapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik
kesimpulannya (Sugiyono, 2004: 72). Populasi adalah seluruh data
yang menjadi perhatian para peneliti dalam ruang lingkup dan
waktu yang telah ditentukan. Populasi ini juga berkaitan dengan
data-data. Apabila manusia memberikan suatu data, maka jumlah
populasi tersebut akan sesuai dengan banyaknya manusia (Mrgono,
2004). Populasi pada penelitian ini adalah para nasabah perbankan
Syariah yang menggunakan Produk Simpanan Bank Syariah
Indonesia di Wilayah Bekasi dan sekitarnya. Populasi dalam
penelitian ini memiliki sifat tidak terbatas dimana jumlah dan
karakteristik dari responden penelitian tidak diketahui secara jelas /
pasti. Sehingga, teknik yang digunakan menggunakan metode
sampling.

Responden yang akan digunakan pada penelitian ini adalah

semua nasabah yang menggunakan produk simpanan pada Bank
Syariah Indonesia di Wilayah Bekasi dan sekitarnya. Hal ini juga
berpengaruh pada penilain pada variabel Y yaitu varibel untuk
keputusan pembukaan kantor cabang, dimana terdapat beberapa
aspek dan syarat yang dipenuhi bank syariah tersebut untuk dapat
membuka kantor cabang di berbagai wilayah

2. Sampel
Penggunaan sampel pada penelitian ini bertujuan untuk
mendapatkan gambaran dari populasi. Sampel merupakan sebagian
atau sebagai wakil dari msyarakat yang menggunakan
produkproduk simpanan Bank Syariah Indonesia (BSI) di Wilayah
Bekasi dan sekitarnya. Selain ituu, sampel juga dilakukan

102
bedasarkan pemasaran produk, penentuan lokasi (letak dan lokasi
dari kantor cabang tersebut), desain dan layout (denah lokasi) dari
kantor cabang tersebut, rasio kesehatan dan kecukupan modal
(CAR), dan rasio dari minat nasabah bedasarkan hasil pembelian
produk dengan metode EMV.

Teknik random sampling biasanya digunakan untuk

penelitian yang bersifat homogen dan tidak banyak jumlahnya. Hal
ini diperkuat dengan teori yang dikemukan oleh Margono
(2004:126) menyatakan bahwa random sampling adalah teknik
untuk mendapatkan sampel yang langsung dilakukan pada unit
sampling. Dengan demikian, setiap unit sampling sebagai unsur
populasi yang terpencil memperoleh peluang yang sama untuk
menjadi sampel atau untuk mewakili populasi. Cara demikian
dilakukan bila anggota populasi dianggap homogen atau tidak
terbatas. Penentuan ukuran sampel suatu populasi menurut Slovin
(1960) yaitu dengan rumus:

Keterangan:

n = Sampel N = Populasi

(d) = Nilai presisi 95% atau kelonggaran yang bisa ditoleransi.

Dalam penelitian ini juga mengambil sebanyak 15 sampel.

Hal tersebut bedasarakan kebutuhan dan kriteria yang diterapkan
dalam pengambilan sampel. Berikut ini sampel-sampel yang
menjadi target dalam penelitian ini:

a. Responden merupakan nasabah Bank Syariah Indonesia (BSI)

dan masyarakat.
b. Responden merupakan pegawai internal Bank Syariah
Indonesia (BSI).

103
B. Jenis Penelitian yang Digunakan
Jenis metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah
metode penelitian kuantitatif, karena data Produk simpanan bank syariah
(X) yang meliputi: Produk Simpanan Bank Syariah (X1) yang terdiri dari
Tabungan Mudharabah, Tabungan Wadiah, Giro Wadiah dan Deposito
Mudharabah dan Keunggulan Produk dan Respon serta penilaian
Konsumen (X2) terhadap Strategi Bank Syariah Terhadap Keputusan
Pembukaan Kantor Cabang (Y) yang meliputi: Penentuan lokasi kantor
cabang, Desain dan Layout Kantor, Analisis strategi Pemasaran Produk
Simpanan, Indikator kesehatan dan kesesuaian modal bank atau Capital
Adequacy Ratio (CAR), dan Indikator bedasarkan Expected Monetary
Value (EMV) bedasarkan nilai banyak dan sedikitnya nasabah (NB), (NR),
(NS)`. Menurut V. Wiratna Sujarweni (2014:39) penelitian kuantitatif
adalah jenis penelitian yang menghasilkan penemuan-penemuan yang
dapat dicapai (diperoleh) dengan menggunakan prosedur-prosedur statistik
atau cara lain dari kuantifikasi (pengukuran). Sedangkan pengertian
Metode Penelitian Kuantitatif, menurut Sugiyono (2017:8) adalah Metode
penelitian yang berlandaskan pada filsafat positifisme, digunakan untuk
meneliti pada populasi atau sampel tertentu, pengumpulan data
menggunakan instrumen penelitian, analisis data bersifat kuantitatif atau
statistik, dengan tujuan untuk menguji hipotesis yang ditetapkan. Metode
penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dikarenakan data yang akan
diolah merupakan data rasio dan yang menjadi fokus dari penelitian ini
adalah untuk mengetahui besarnya pengaruh antar variabel yang diteliti.

C. Metode Penelitian yang Digunakan

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode
penelitian deskriptif dan verifikatif. Adapun definisi penelitian deksriptif
tersebut menurut V. Wiratna Sujarweni (2014:11) menyebutkan bahwa:
“Penelitian deskriptif adalah penelitian yang dilakukan untuk mengetahui
nilai masing-masing variabel, baik satu variabel atau lebih sifatnya
independen tanpa membuat hubungan maupun perbandingan dengan
variabel lain”. Menurut Sugiyono (2013:53), metode deskriptif
didefinisikan sebagai berikut: “Suatu rumusan masalah yang berkenaan
dengan pernyataan terhadap keberadaan variabel mandiri, baik hanya pada

104
 satu variabel atau lebih (variabel mandiri adalah variabel yang berdiri
sendiri, bukan variabel independen, karena kalau variabel independen
selalu dipasangkan dengan variabel dependen)”. Berdasarkan pengertian
diatas, dapat dikatakan bahwa metode analisis deskriptif merupakan
metode penelitian yang digunakan untuk membuat gambaran mengenai
situasi atau kejadian yang ada, dimana data yang digunakan merupakan
data yang sesuai dengan tujuan penelitian dan data yang digunakan
tersebut akan diproses, kemudian dari proses tersebut akan ditarik suatu
kesimpulan. Metode penelitian ini juga menggunakan metode verifikatif.
Adapun definisi metode verifikatif menurut Umi Narimawati (2010:290)
yang mengatakan bahwa: “Metode verifikatif yaitu memeriksa benar
tidaknya apabila dijelaskan untuk menguji suatu cara dengan tanpa
perbaikan yang telah dilaksanakan di tempat lain dengan mengatasi
masalah yang serupa dengan kehidupan”. Sedangkan menurut Sugiyono
(2013:54) mengemukakan bahwa, penelitian verifikatif adalah penelitian
yang membandingkan keberadaan satu variabel atau lebih pada dua atau
lebih sampel yang berbeda, atau pada waktu yang berbeda. Berdasarkan
beberapa penjelasan oleh para ahli diatas, maka dapat dikatakan bahwa
metode penelitian verifikatif digunakan sebagai penguji kebenaran atas
teori-teori dan hipotesis yang telah dikemukakan oleh para ahli mengenai
keterkaitan antara penjualan produk simpanan di Bank Syariah Indonesia
dengan strategi Bank Syariah Indonesia dalam mengambil keputusan
pembukaan kantor cabang.

D. Objek Penelitian
Menurut Husein Umar (2013:60) objek dalam penelitian adalah derajat
dimana pengukuran yang dilakukan bebas dari pendapat dan penilaian
subjektif, bebas dari bias dan perasaan orang-orang yang menggunakan
tes. Sedangkan menurut Sugiyono (2013:38) menjelaskan bahwa Objek
penelitian adalah sasaran ilmiah untuk mendapatkan data dengan tujuan
dan kegunaan tertentu sesuatu hal objektif, valid, dan reliable tentang suatu
hal (variabel tertentu). Dari definisi diatas dapat diambil suatu kesimpulan
bahwa objek penelitian adalah suatu sasaran ilmiah dengan tujuan dan
kegunaan tertentu guna mendapatkan data spesifik dan mempunyai nilai,
skor atau ukuran yang berbeda. Dalam penelitian ini yang menjadi objek

105
 penelitian adalah Penjulan produkproduk simpanan Bank Syariah
Indonesia terhadap keputusan pembukaan kantor cabang.

E. Unit Analisis
Menurut Suharsini Arikunto (2013:187) Unit Analisis adalah
satuan yang diteliti bisa berupa individu, kelompok, benda atau suatu latar
peristiwa sosial seperti misalnya aktivitas individu atau kelompok yang
diperhitungkan sebagai subjek penelitian.. Dari definisi yang dikemukakan
diatas dapat dikatakan bahwa unit analisis adalah tempat dimana peneliti
akan mengumpulkan serta memperoleh data sehingga dapat digunakan
untuk penelitian. Dalam penelitian ini unit analsisis yang digunakan adalah
data penjualan produk-produk simpanan Bank Syariah Indonesia dan
Keputusan nya dalam membuka kantor cabang di Kantor Cabang Pusat
(KCP) di Tambun, Kabupaten Bekasi. Operasional Variabel Menurut
Sugiyono (2015:38) mendefinisikan bahwa operasional variabel adalah
segala sesuatu yang berbentuk apa saja yang diterapkan oleh peneliti untuk
dipelajari sehingga diperoleh informasi tentang hal tersebut, kemudian
ditarik kesimpulannya. Sedangkan pengertian Operasional Variabel
Menurut Umi Narimawati (2010:31) didefinisikan sebagai berikut:
“Operasional variabel adalah proses penguraian variabel penelitian
keadaan sub variabel, dimensi, indikator sub variabel, dan pengukuran.
Adapun syarat penguraian operasionalisasi dilakukan bila dasar konsep
dan indikator masing-masing varibel sudah jelas, apabila belum jelas
secara konseptual maka perlu dilakukan analisis faktor”. Dari definisi yang
sudah disebutkan di atas maka dapat dikatakan bahwa operasional variabel
diperlukan untuk menentukan jenis, indikator, serta skala dari
variabelvariabel yang terkait dalam suatu penetilian yang kemudian ditarik
menjadi sebuah kesimpulan penelitian.
Terkait dengan penjelasan diatas, maka variabel yang akan
digunakan sebagai operasional variabel dalam penelitian ini adalah
Realisasi Penerimaan Pajak Pertambahan Nilai yang dipengaruhi oleh
Pencairan Tunggakan Pajak Atas Penagihan Pajak dan Jumlah Pengusaha
Kena Pajak. Dimana variabel-variabel yang terkait dalam penelitian ini
adalah sebagai berikut: 1) Variabel Bebas / Independent (Variabel X1 dan
X2) Menurut Sugiyono (2015:39) definisi variabel bebas adalah variabel
yang mempengaruhi atau yang menjadi sebab perubahan atau simbol

106
 variabel terikat (dependent). Sedangkan menurut Nanang Martono
(2015:360) definisi variabel bebas/ Independent adalah variabel yang
mempengaruhi variabel lain atau menghasilkan akibat pada variabel yang
lain, yang pada umumnya berada dalam urutan tata waktu yang terjadi
lebih dulu. Variabel bebas merupakan variabel yang diukur, dimanipulasi,
atau dipilih oleh peneliti untuk menentukan hubungannya dengan suatu
gejala yang di observasi. Variabel bebas dalam penelitian ini adalah
Produk Simpanan Bank Syariah (X1) dan Keunggulan Produk dan Respon
serta penilaian Konsumen (X2). 2) Variabel Terikat / Dependent (Variabel
Y) Menurut Sugiyono (2015:39) menyatakan bahwa variabel dependen
sering disebut sebagai variabel output, kriteria, konsekuen. Dalam bahasa
Indonesia sering disebut sebagai variabel terikat. Variabel terikat
merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi akibat, karena
adanya variabel 34 bebas. Sedangkan menurut Nanang Martono
(2015:360) variabel terikat/ Dependent merupakan variabel yang
diakibatkan atau yang dipengaruhi oleh variabel bebas. Adapun variabel
terikat pada penelitian ini adalah Strategi Bank Syariah Terhadap
Keputusan Pembukaan Kantor Cabang. Skala yang digunakan dalam
penelitian ini adalah Skala Rasio, berikut ini penjelasan mengenai rasio.
Definisi Skala Rasio menurut Nanang Martono (2015:285) adalah sebagai
berikut: “Skala rasio pada dasarnya sama dengan skala interval, bedanya
adalah skara rasio dihasilkan dari proses mengukur (data kontinum)
sehingga memiliki titik 0 (nol) yang sebenarnya, dan rasio atau
perbandingan antar kategori dapat diketahui dengan jelas”. Dari definisi
diatas dapat dikatakan bahwa skala rasio merupakan skala yang
mempunyai arti perbandingan, dimana angka nol tersebut diperlukan
sebagai dasar dalam perhitungan atau pengukuran terhadap objek yang
diteliti. Besaran angka-angka yang timbul tersebut menunjukkan besaran
sesungguhnya dari sifat yang diukur.

F. Tempat dan Waktu

Penelitian ini akan dilakukan pada nasabah Bank Syariah Indonesia
di Jabodetabek, terutama di Kantor Cabang Pusat (KCP) Bank Syariah
Indonesia yang beralamat Jl. Sultan Hasanudin No.3, Mekarsari, Tambun
107
 Selatan, Kabupaten Bekasi Jawa Barat (17510). Tujuannya adalah sebagai
sampel penelitian. Waktu penelitian ini akan dilakukan selama 6 bulan
yaitu pada bulan Januari-Juni 2022.

G. Data dan Sumber data

Data kuantitatif, yaitu data dalam bentuk angka yang dapat di hitung,
yang di dapat dari perhitungan kuesioner yang akan dilakukan yang
berhubungan dengan masalah yang akan dibahas.

1. Data Primer
Data primer biasanya diperoleh melalui wawancara atau kuesioner
(Ferdinand, 2011).Sumber data yang diperoleh dalam penelitian ini adalah
tanggapan responden yang diperoleh dari hasil kuesioner tentang pengaruh
Produk Simpanan Bank Syariah tehadap Strategi Bank Syariah Dalam
Keputusan Membuka Kantor Cabang.
Dalam penelitian ini menggunakan data primer. Data primer adalah
data yang diperoleh langsung dari subjek penelitian, dalam hal ini peneliti
memperoleh data atau informasi langsung dengan menggunaka
instrumentinstrumen yang telah ditetapkan. Data primer dikumpulkan oleh
peneliti untuk menjawab pertanyaan pertanyaan penelitian. Pada penelitian
yang menggunakan survey, pengumpulan data menggunakan pengisian
angket atau yang sering disebut kuesioner

2. Data Sekunder
Sumber data sekunder adalah data yang tidak didapatkan secara
langsung, seperti melalui pihak ketiga atau dokumen tertentu. Peneliti
mendapatkan data sekunder melalui berbagai sumber, seperti internet,
buku, jurnal, dan berbagai literatur terkait.
H. Instrumen Penelitian
Instrument penelitian adalah alat-alat yang digunakan untuk
mengumpulkan data. Instrumen penelitian dapat berupa kuesioner, formulir
observasi, formulir-formulir lain yang berkaitan dengan pencatatan data dan
sebagainya (Notoatmodjo, 2010). Instrumen penelitian yang digunakan dalam
penelitian ini menggunakan pengisian angket / kuesioner. Instrumen yang
digunakan untuk menghasilkan hasil yang akurat menggunakan skala Likert.
Skala Likert ialah skala yang dapat digunakan untuk mengukur sikap,

108
 pendapat, dan persepsi seseorang atau kelompok orang tentang suatu gejala
atau fenomena Pendidikan. (Djaali, 2008:28).

I. Metode Pengumpulan Data

Pengumpulan data merupakan salah satu langkah penting yang
harus dijalankan oleh seorang peneliti dalam melakukan sebuah penelitian.
Pada hakikatnya penelitian merupakan kegiatan mengumpulkan dan
menganalisis data yang sesuangguhnya secara objektif. Untuk
mendapatkan data yang diperlukan dalam penelitian ini peneliti
menggunakan metode sebagai berikut:

1. Wawancara (Interview)
Wawancara adalah sebuah kegiatan yang bertujuan untuk
mendapatkan informasi dari seorang narasumber yang dilakukan
dengan cara memberikan beberapa pertanyaan yang terkait dengan
topik atau isu tertentu yang sedang dibahas. Dengan menggunakan
metode wawancara yang bersifat semi terstruktur atau in-dept
interview, dimana dalam pelaksanaannya lebih bebas dalam
menemukan masalah, dan permasalahan tersebut lebih terbuka
dimana pihak yang diajak wawancara dalam hal ini narasumber
diminta untuk mengemukakan argumen, pendapat dan ide-idenya
terkait dengan suatu permasalahan atau bahasan. Secara garis
besar, hal-hal yang akan ditanyakan terkait dengan topik Strategi
Produk Simpanan Bank Syariah Indonesia Terhadap Keputusan
Pembukaan Kantor Cabang. Wawancara ini dilakukan kepada
masyarakat dan Pegawai Bank Syariah Indonesia, terdapat 7
Pertanyaan yang diajukan diantaranya:
1. Menurut pendapat Bapak/Ibu/Kakak, apakah produk simpanan
seperti tabungan, deposito dan giro di bank syariah memiliki
perbedaan dengan produk simpanan bank konvensional?
2. Menurut pendapat Bapak/Ibu/Kakak, apa yang dimaksud
dengan akad-akad syariah seperti Mudharabah dan Wadiah?
3. Bagaimakah pendapat Bapak/Ibu/Kakak, apakah penerapan
akad-akad syraiah seperti Mudharabah dan Wadiah pada
produk simpanan bank syariah seperti tabungan, deposito dan

109
 giro memberikan suatu manfaat dan kelebihannya jika
dibandingkan produk simpanan bank konvensional?
4. Menurut pendapat Bapak/Ibu/Kakak, apakah yang menjadi
kendala dari bank syariah dalam memasarkan produk-produk
simpanannya kepada masyarakat yang hingga saat ini masih
belum mampu menyaingi dominasi dari produk simpanan bank
konvensional?.
5. Bagaimakah pendapat Bapak/Ibu, melihat perkembangan Bank
Syariah di Indonesia saat ini? khususnya Bank Syariah
Indonesia yang terbentuk dari hasil merger tiga bank syariah
yaitu BNI Syariah, BRI Syariah dan Mandiri Syariah?.
6. Menurut pendapat Bapak/Ibu, apakah strategi pembukaan
kantor cabang pusat (KCP) yang dilakukan oleh Banl Syariah
Indonesia (BSI) sudah dirasa efektif untuk meningkatkan
pelayanan kepada masyarakat, khususnya bagi masyarakat
yang memerlukan produk bank seperti tabungan, deposito dan
giro?.
7. Menurut pendapat Bapak/Ibu, apa harapan dan saran yang
dapat dijadikan sebuah referensi dan evaluasi bagi Bank
Syariah Indonesia (BSI) untuk saat ini dan masa yang akan
datang (khusus bagi masyarakat)?. Dan apa harapan Bank
Syariah Indonesia (BSI) untuk kedepannya dalam melayani
permintaan dan kebutuhan masyarakat akan pelayanan dan
akan produk-produk simpanan bank syariah (seperti Tabungan,
Deposito dan Giro) dan apa harapan kedepannya bagi
perkembangan dunia perbankan syariah di Indonesia secara
umumnya?.

2. Koesioner
Metode pengumpulan data melalui kuesioner adalah suatu teknik
pengumpulan informasi yang memungkinkan analis mempelajari
sikap-sikap, keyakinan, perilaku, dan karakteristik beberapa orang
utama di dalam organisasi yang bisa terpengaruh oleh sistem yang
diajukan atau oleh sistem yang sudah ada. Dalam penelitian ini
dikakukan secara online dan offline, Kuesioner yang digunakan
adalah kuesioner tertutup. Kuesioner dengan pertanyaan tertutup ini
mengandung arti bahwa seorang peneliti atau penyusun kuesioner
membatasi pilihan jawaban yang akan diberikan oleh responden.

110
 Responden atau informan hanya diperkenankan memilih jawaban
yang tertera pada setiap pertanyaan. Berikut skala yang digunakan:
Indikator Penilaian Artinya
6 Sangat Setuju
5 Setuju
4 Netral/Cukup
3 Kurang Setuju
2 Tidak Setuju
1 Sangat Tidak Setuju

3. Dokumentasi
Dokumentasi adalah sebuah cara yang dilakukan untuk menyedikan
dokumen-dokumen dengan menggunakan bukti yang akurat dari
pencatatan sumber-sumber informasi khusus dari karangan/ tulisan,
wasiat, buku, undang-undang, dan sebagainya. Dalam artian umum
dokumentasi merupakan sebuah pencarian, penyelidikan,
pengumpulan, pengawetan, penguasaan, pemakaian dan
penyediaan dokumen. Dokumentasi ini digunakan untuk
mendapatkan keterangan dan penerangan pengetahuan dan bukti.
Dalam hal ini termasuk kegunaan dari arsip perpustakaan dan
kepustakaan. Dokumentasi dalam penelitian ini berupa Berupa
tangkapan layar serta Rekaman wewancara atau Berupa foto secara
langsung sebagai bukti wawancara dan lain lain.

J. Metode Analisis Data

Dalam penelitian ini menggunakan metode analisis Pendekatan Mix
Method dan Model Penelitian ini menggunakan Sequential Explanatory

1. Uji Validitas
Validitas berasal dari kata validity yang mempunyai arti sejauh
mana ketepatan dan kecermatan suatu alat ukur dalam melakukam
fungsi ukurannya (Azwar 1986). Selain itu validitas adalah suatu
ukuran yang menunjukkan bahwa variabel yang diukur memang
benar-benar variabel yang hendak diteliti oleh peneliti (Cooper dan
Schindler, dalam Zulganef, 2006).

111
 Sedangkan menurut Sugiharto dan Sitinjak (2006), validitas
berhubungan dengan suatu peubah mengukur apa yang seharusnya
diukur. Validitas dalam penelitian menyatakan derajat ketepatan alat
ukur penelitian terhadap isi sebenarnya yang diukur. Uji validitas
adalah uji yang digunakan untuk menunjukkan sejauh mana alat
ukur yang digunakan dalam suatu mengukur apa yang diukur.
Ghozali (2009) menyatakan bahwa uji validitas digunakan untuk
mengukur sah, atau valid tidaknya suatu kuesioner. Suatu kuesioner
dikatakan valid jika pertanyaan pada kuesioner mampu untuk
mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut.
Dari hasil perhitungan korelasi akan didapat suatu koefisien korelasi
yang digunakan untuk mengukur tingkat validitas suatu item dan
untuk menentukan apakah suatu item layak digunakan atau tidak.
Dalam penentuan layak atau tidaknya suatu item yang akan
digunakan, biasanya dilakukan uji signifikansi koefisien korelasi
pada taraf signifikansi 0,05, artinya suatu item dianggap valid jika
berkorelasi signifikan terhadap skor total.
.
Dalam melakukan pengujian validitas, digunakan alat ukur berupa
program komputer yaitu SPSS, dan jika suatu alat ukur mempunyai
korelasi yang signifikan antara skor item terhadap skor totalnya
maka dikatakan alat skor tersebut adalah valid (Ghozali, 2001).

2. Uji Realibilitas
Reliabilitas berasal dari kata “reliability”. Pengertian dari reliability
(rliabilitas) adalah keajegan pengukuran (Walizer, 1987). Sugiharto
dan Situnjak (2006) menyatakan bahwa reliabilitas menunjuk pada
suatu pengertian bahwa instrumen yang digunakan dalam penelitian
untuk memperoleh informasi yang digunakan dapat dipercaya
sebagai alat pengumpulan data dan mampu mengungkap informasi
yang sebenarnya dilapangan. Ghozali (2009) menyatakan bahwa
reliabilitas adalah alat untuk mengukur suatu kuesioner yang
merupakan indikator dari peubah atau konstruk. Suatu kuesioner
dikatakan reliabel atau handal jika jawaban seseorang terhadap
pernyataan adalah konsisten atau stabil dari waktu ke waktu.

112
 Reliabilitas suatu test merujuk pada derajat stabilitas, konsistensi,
daya prediksi, dan akurasi. Pengukuran yang memiliki reliabilitas
yang tinggi adalah pengukuran yang dapat menghasilkan data yang
reliabel
Menurut Masri Singarimbun, realibilitas adalah indeks yang
menunjukkan sejauh mana suatu alat ukur dapat dipercaya atau
dapat diandalkan. Bila suatu alat pengukur dipakai dua kali – untuk
mengukur gejala yang sama dan hasil pengukuran yang diperoleh
relative konsisten, maka alat pengukur tersebut reliable. Dengan
kata lain, realibitas menunjukkan konsistensi suatu alat pengukur di
dalam pengukur gejala yang sama.
Uji reliabilitas adalah tingkat kestabilan suatu alat pengukur dalam
mengukur suatu gejala/kejadian. Semakin tinggi reliabilitas suatu
alat pengukur, semakin stabil pula alat pengukur tersebut. Dalam
melakukan perhitungan Alpha, digunakan alat bantu program
komputer yaitu SPSS dengan menggunakan model Alpha.
Sedangkan dalam pengambilan keputusan reliabilitas, suatu
instrumen dikatakan reliabel jika nilai Cronbach Alpha lebih besar
dari 0,6 (Ghozali, 2001).

3. Uji Regresi secara Triangulasi

Triangulasi dalam pengujian kredibilitas ini diartikan sebagai
pengecekan data dari berbagai sumber dengan berbagai cara dan
berbagai waktu. Dengan demikian, terdapat triangulasi sumber,
triangulasi teknik pengumpulan data dan triangulasi waktu.
Triangulasi sumber untuk menguji kredibilitas data dilakukan
dengan caramengecek data yang telah diperoleh melalui beberapa
sumber. Triangulasi Teknik dilakukan dengan cara mengecek data
kepada sumber yang sama dengan teknik yang berbeda. Sedangkan
triangulasi waktu dalam menguji kredibilitas data adalah dapat
dilakukan dengan cara melakukan pengecekan dengan wawancara,
observasi atau teknik lain dalam waktu dan situasi yang berbeda.
Pengujian keabsahan data menggunakan teknik triangulasi,
menurut Moleong suatu teknik pemeriksaan keabsahan yang

113
 memanfaatkan sesuatu yang lain dari luar data itu untuk keperluan
pengecekan atau sebagai pembanding terhadap data itu.
Denzin dalam Moleong membedakan empat macam triangulasi
sebagai Teknik pemeriksaan yang memanfaatkan penggunaan
sumber, metode, penyidik dan teori.
Penelitian ini menggunakan triangulasi dengan sumber data
dilakukan dengan membandingkan dan mengecek baik derajat
kepercayaan suatu informasi yang diperoleh melalui waktu dan
cara yang berbeda. Hal ini dilakukan dengan membandingkan data
hasil pengamatan dan hasil wawancara.

4. Analisis Kasus Negatif

Melakukan analisis kasus negatif berarti peneliti mencari data yang
berbeda atau bahkan bertentangan dengan data yang telah
ditemukan. Bila tidak ada lagi data yang berbeda atau bertentangan
dengan temuan, berarti masih mendapatkan data-data yang
bertentangan dengan data yang ditemukan, maka peneliti mungkin
akan mengubah temuannya .

5. Member Check
Member check adalah proses pengecetan data yang diperoleh oleh
peneliti kepada pemberi data. Tujuan dari member check adalah untuk
mengetahui seberapa jauh data yamg telah diperoleh sesuai apa yang
diberikan oleh pemberi data/informan. Apabila data yang ditemukan
disepakati oleh para pemberi data berarti datanya sudah
kredibel/dipercaya, namun apabila berbeda data yang didapatkan oleh
peneliti dengan berbagai penafsirannya tidak disepakati oleh pemberi
data maka peneliti perlu mengadakan diskusi dengan pemberi data.
Jadi, tujuan dari member check adalah agar informasi yang diperoleh
akan digunakan dalam penulisan laporan sesuai apa yang dimaksud
oleh sumber data/informan. Pelaksanaan member check dapat
dilakukan setelah satu periode (kurun waktu) pengumpulan data
selesai atau setelah mendapat temuan atau kesimpulan. Caranya dapat
dilakukan secara individual, dengan cara peneliti datang kembali ke

pemberi data/informan, atau melalui forum diskusi kelompok

114
 K. Definisi Operasional Variabel
Adapun variabel penelitian yang menjadi titik suatu perhatian penelitian
adalah :

1. Variabel Independen
Variabel independen merupakan variabel yang mempengaruhi atau
yang menjadi sebab perubahannya atau timbulnya variabel
dependen. Variabel independen dalam penelitian ini adalah
Produk-produk Simpanan Bank Syariah Indonesia.

2. Variabel Dependen
Variabel dependen adalah variabel yang dipengaruhi atau akibat
karena adanya variabel bebas. Variabel dependen dalam penelitian
ini adalah Strategi Bank Syariah Indonesia Dalam Keputusan
Pembukaan Kantor Cabang . Definisi operasional adalah variabel
peneltian dimaksudkan untuk memahami arti setiap variabel
penelitian sebelum dilakukan analisis. Berikut definisi operasional
dalam penelitian ini.

Tabel Definisi Operasional Variabel

Operasional Definisi Indikator Pertanyaan
Variabel Variabel

Produk Menjelaskan dan 1.Tabungan 1. Apakah produk

Simpanan Bank menjabarkan Mudharabah Simpanan Bank Syariah
Syariah (X1) jenis produk- 2.Tabungan Wadiah. dapat diandalkan dalam
produk simpanan 3. Giro wadiah memenuhi kegiatan
bank syariah. 4.Deposito Mudharabah pembiyaan bagi
masyarakat.
2. seberapa besar
peran dan pengaruh dari
keempat

115
 produk simpanan tersebut
bagi bank syariah dan
masyarakat (nasabah).

Mendekskripsikan 3. Penggunaan Akad 1. Bagaimana pemahaman

fakta dari Syariah Mudharabah dan pengetahuan
argumen dan dan wadiah. masyarakat tentang
pendapat 4. Benefit dan manfaat Penggunaan Akad
konsumen tentang produk simpanan Syariah Mudharabah
Keunggulan
Produk dan produk-produk bank syariah bagi dan wadiah pada produk
Respon serta simpanan bank masyarakat
syariah. simpanan bank syariah.
penilaian
Konsumen (X2) 2. Apa saja Benefit dan
manfaat produk
simpanan bank syariah
bagi masyarakat yang
menggunakannya.

Menjelaskan dan 1. Strategi Penentuan 1. Mengapa pihak

menjabarkan Lokasi internal Bank
indikator- 2. Desain fasilitas dan Syariah Indonesia
indikator yang Layout (BSI) dan bank syariah
wajib dipenuhi 3. Strategi dan analisis lainnya wajib
oleh Bank Syariah pemasaran produk mengetahui dan
Indonesia (BSI) bank syariah memenuhi berbagi
dan bank syariah 4. Indikator penilaian indikator tersebut.
Strategi
lainnya di kesehatan bank dan 2. Apa benefit dan
Keputusan
Pembukaan Indonesia dalam penyesuaian modal manfaat dari
Cabang (Y) menyusun strategi bank Capital kegiatan
keputusan untuk Adequacy Ratio menganalisis lima
membuka kantor (CAR). indikator tersebut.
cabang di wilayah 5. Indikator Expected 3. Benarkah dengan
atau daerah lain. strategi keputusan
Monetary Value
(EMV) membuka kantor
cabang di daerah atau
wilayah lain, dapat
memberikan dampak
positif bagi bank
syariah di Indonesia

116
 dan masyarakar sebagai
nasabahnya.

DAFTAR PUSTAKA

117
Ainun, Mohamad Najib. (2017) .Penguatan Prinsip Syariah pada Produk
Bank Syariah. Universitas Sultang Ageng Tirtayasa Serang Banten.

Ascarya. Akad & Produk Bank Syariah. RajaGrafindo Persada.2017.

Candi, Dr. Candi Suhardi, S.E., M.M. (2018). Pengantar Manajemen dan
Aplikasinya. Gava Media Yogyakarta.

Faulkner, D. (2007). Strategic Management. London: University of London.

Haris, Abdul Romdoni, Dita Ratnasari. (2018). Pengaruh Pengetahuan,

Kualitas Pelayanan, Produk, dan Religiusitas terhadap Minat Nasabah untuk
Menggunakan Produk Simpanan pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah.
STIE AAS Surakarta.

Herni, Dr. Ali, H.T., S.E., M.M. dan Dr. Siti Nurhasanah, S.E., M. Pd. (2021).
Studi Kelayakan Bisnis. Edu Pustaka. Jakarta.

Ilyas, Rahmat. (2015) . Konsep Pembiayaan Pada Perbankan Syariah. STAIN

Syaikh Abdurrahman Siddik Bangka Belitung.

Indriastuti, Herning and Adi Anwar. (2018) . Effect of Sharia Product

Attributes and Insaniyyah promotion that is Conducted By Sharia bank
Toward Non-Muslims’ Decision to Become a Customer. Mulawarman
University, Indonesia.

Ishak, Khodijah Ida & Afrida Ningsih. (2020) . Analisa Produk Tabungan
BSM Dalam Menarik Minat Nasabah. STIE Syariah Bengkalis.

Kasmir, Dr. (2017) . Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya. Edisi Revisi
2014. RajaGrafnndo Persada.

Khai, Quang Nguyen. (2021) . Oversight of Bank Risk-taking by Audit

Committees and Sharia Committess Conventional vs Islamic Banks.
School of Banking, University of Economics Mo Chi Minh City, Vietnam.
Kotler, Philip & Kevin Lane Keller. (2009). Manajemen Pemasaran Edisi 13.
Penerbit Erlangga.

Lasmi, Mia Wardyah, S.P., M.Ag. (2019). Pengantar Perbanjkan Syariah.

Pusaka Setia Jakarta.

118
 Muhammad. (2000) . Sistem & Prosedur Operasional Bank Syariah Edisi
Revisi. UII Pres Yogyakarta.

Mukti, Abdul Soma, dkk. (2017). Regligiosity And Islamic Banking Product
Decision: Survey On Employees Of PT. Telokomunkasi Indonesia.
Universitas Padjajaran & Institut Teknologi Bandung.

Rianto, M. Nur Al-Arif. S.E., M.Si. (2019). Dasar-dasar Pemasaran Ban k

Syariah. Alfabeta Bandung.

Rianto, M. Nur Al-Arif, M.Si dan Yuke Rahmawati. (2018). Manajemen

Risiko Perbankan Syariah. Pustaka Setia Bandung.

Riris, Dr.Aishah Prasetyowati & Prof. DR. Abdul Hamid. (2020). Manajemen
Operasional Bank Syariah. Literasi Nusantara Abadi Malang.

Santoso &Ulfah Rahmawati. (2016) .Produk Kegiatan Usaha Perbankan

Syariah Dalam Mengembangkan UMKM Di Era Masyarakat Ekonomi Asean
(MEA). Universitas Islam Sultan Agung Semarang.

Susila , Jaka. (2016). Fudiciary Dalam Produk-produk Perbankan Syariah.

IAN Surakarta.

Umardani, Faisal Hasibuan &Rahma Wahyuni. (2020). Pengaruh

Pengetahuan Masyarakat dan Minat Penerapan Nilai Islam Terhadap
Keputusan Menggunakan Tabungan Perbankan Syariah (Studi Kasus
Masyarakat Kota Langsa). Institut Agama Islam Negeri Langsa.

Umiyati & Queenindya Permata Faly. (2015 ). Pengukuran Kinerja Bank

Syariah Dengan Metode RGEC. UIN Syarif Hidyatullah Jakarta.
Yaya, Rizal, dkk. (2014) Akuntansi Perbankan Syariah Teori dan Praktik
Kontemporer Bedasarkan PAPSI 2013. Penerbit Salemba Empat Jakarta.

LAMPIRAN

Lampiran 1: Lembar Kuesioner Penelitian

PETUNJUK PENGISIAN:

119
 Isilah data diri Anda kemudian berilah tanda centang/ceklis () pada jawaban
berikut yang menurut Anda paling sesuai dari beberapa pilihan yang tersedia.

Bagian 1

Identitas Responden untuk

1. Nama : 2. Alamat : 3.
Agama :
4. Identitas Anda sebagai :
1) Nasabah Bank BSI 2) Pegawai Bank/Pihak Internal BSI

5. Jenis Kelamin :

1) Pria 2) Wanita

3) Masyarakat Umum

6. Usia (Tahun) :

1) <25 2) 26-35 3) 36-45 4) >46

7. Pendidikan Terakhir :

1) SMA/ Sederajat 2) S1 3) S2

4) S3

5) Lainnya

8. Jabatan sekarang :

1) Partner 2) Manajer 3) Staff 4) Karyawan

5) Lainnya

9. Memiliki Sertifikat keahlian atau profesi yang dimiliki :

1) Ya 2) Tidak

120
Bagian 2
Petunjuk Pengisian:

Mohon tandai jawaban paling tepat untuk tiap pertanyaan berikut ini dengan
memberikan tanda centang (√) pada pilihan jawaban yang tersedia dan yang menurut
Bapak/ Ibu/Kakak paling tepat atau paling sesuai dengan pendapat Bapak/ Ibu/Kakak.
Setiap pertanyaan hanya membutuhkan satu jawaban, dengan skala penilaian:

No Kode Keterangan Skor

1 SS Sangat Setuju 6

2 S Setuju 5

3 N Netral 4

4 KS Kurang Setuju 3

5 TS Tidak Setuju 2

6 STS Sangat Tidak Setuju 1

Tabel Penilaian Koesioner

No Pertanyaan Penilaian
SS S N KS TS STS
Bagaimana pendapat Bapak/Ibu/Kakak mengenai pertanyaan berikut :
A. Produk Simpanan Bank Syariah

121
1 Saya
menemukan
bahwa produk
simpanan bank
syariah berguna
dalam
masyarakat

2 Menggunakan
produk-produk
simpanan bank
syariah akan
membantu saya
dalam
pengembangan
bank syariah
dan mematuhi
aturan sesuai
syariat Islam

3 Menggunakan
akad
mudharabah
dan wadiah
dalam produk
simpanan di
Bank Syariah
yang

merupakan
akad yang
menguntungkan
bagi saya
karena
berprinsip bagi
hasil atau
margin profit.

122
4 Dengan
menggunakan
salah satu
produk
simpanan dari
bank syariah
misalnya
Produk
Simpanan Bank
Syariah
Indonesia
(BSI), artinya
saya
mendukung
berkembangnya
perbankan
syariah untuk
lebih maju lagi
karena manfaat
dengan
menggunakan
produk dari
bank syariah
tidak dapat

ditemukan di
produk
simpanan bank
konvensional

123
5 Apabila
penggunaan
produk bank
syariah seperti
produk
simpanan,
maka dalam
jangka waktu
yang akan
datang bank
syariah akan
mampu
membuka
berbagai kantor
cabang pusat
(KCP)
diberbagai
daerah, dengan
tujuan dan
harapan dapat
meningkatkan
pelayanan dan
aksesbilitas
produk-
produknya
kepada
masyarakat,
terutamaa

masyarakat
yang
membutuhkan
dan berada di
wilayah
terpencil atau
susah diakses.

124
No Pertanyaan Penilaian
SS S N KS TS STS
Bagaimana pendapat Bapak/Ibu/Kakak mengenai pertanyaan berikut :
B. Penilaian Nasabah dan Masyarakat
1 Kinerja dan
kepercayaaan
kepada pelayanan
bank syariah yang
sudah maksimal

2 Produk-produk
simpanan bank
syariah seperti
tabungan, dposito
dan giro memiliki
manfaat lebih
dibandingkan
produk simpanan
bank
konvensional.
3 Penggunaan akad
mudharabah dan
wadiah dalam
produk simpanan

bank syariah,
membawa
manfaat dan
keuntungan
dengan prinsip
revenue sharing
(bagi hasil) dan
lebih aman untuk
terhindar dari riba.

125
4 Pembukaan kantor
cabang pusat
(KCP) atau kantor
cabang lain di
berbagai daerah di
Indonesia
merupakan
keputusan yang
tepat dan akan
membuat bank
syariah dapat
dikenal luas oleh
masyarakat
sekaligus
meningkatkan
pelayanannya
kepada
masyarakat.

No Pertanyaan Penilaian
SS S N KS TS STS
Bagaimana pendapat Bapak/Ibu/Kakak mengenai pertanyaan berikut :
C. Penilaian Kinerja Perbankan Syariah

126
1 Sudah memehami
konsep dan
melaksanakan
tanggung
jawabnya secara
penuh kepada
nasabah dalam hal
pelayanan
terhadap
masyarakat

2 Menyelesaikan
tugas dan
kewajiban
sesuai dengan
amanah dan
permintaan
yang diinginkan
oleh nasabah atau
masyarakat
sebagai pengguna.
3 Siap bertanggung
jawab dan
bersama-sama
mengayomi
masyarakat atau
nasabah dalam
berlaku adil dan
jujur dalam

127
 pembagian
keuntungan bagi
hasil (revenue
sharing) maupun
saat terjadinya
kerugian yang
ditanggung
bersama-sama
sesuai porsi yang
sudah disepakati
sebelumnya.

4 Berusaha untuk
mengembangkan
produk simpanan
yang berlandaskan
akad mudharabah
dan akad wadiah
agar menjadi
salah satu produk
yang diminati
selain produk
pembiayaan
murabahah..

5 Berusaha
mengedukasi
masyarakat dan
nasabah dengan
pengetahuan
tentang
penggunaan
produk simpanan
bank syariah yang

128
 berasaskan akad
mudharabah dan
wadiah sekaligus
menghapus stigma
atau pandangan
bahwa produk ini
memiliki risiko
tinggi sehingga
merugikan bagi
nasabah dan
rentan terhadap
praktek riba dan
bersifat gharar.

6 Ikut serta
mendukung dan
menerima saran
dari msayarakat
atau nasabah
untuk
meningkatkan
pelayanannya dan
memudahkan
akesbilitas
terhadap
masyarakat atau
nasabah dengan
membuat
keputusan untuk
membuka kantor
cabang pusat
(KCP) atau kantor
cabang jenis di

berbagai wilayah
dan daerah di
Indonesia.

129
130