ANALISIS KELAYAKAN PENGAJUAN KREDIT MIKRO

TERHADAP PERKEMBANGAN JUMLAH NASABAH

PADA PT. BANK MANDIRI (Persero) Tbk.
CABANG PINRANG.
Diajukan Oleh

Gabriella Yunita

45 18 012 131

Skripsi
Untuk Memenuhi Salah Persyaratan
Guna Memperoleh Gelar

Sarjana EKONOMI

PROGRAM STUDI MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS BOSOWA
MAKASSAR
2022
iii
iv
 Feasibility Analysis of Micro Credit Applications on the Development of the
Number of Customers at PT. BANK MANDIRI (Persero) Tbk. Pinrang Branch.

By:

Gabriella Yunita

Management Study Program, Faculty of Economics

Bosowa University

ABSTRACT

Gabriella Yunita 2022. Thesis. Feasibility Analysis of Micro Credit

Applications on the Development of the Number of Customers at PT. Bank Mandiri
(Persero) Tbk. supervised by Dr. Drs. Palipada Palisuri, M.Si and Ahmad Jumarding,
SE., M.M
This study aims to determine the feasibility of applying for micro credit to the
development of the number of customers at PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. The
research method used is descriptive method with a qualitative approach, to obtain
data with data collection techniques through interviews and documentation.
The results of this study indicate that there are prospective customers who are
tested for the feasibility of applying for micro credit (KUM) and micro people's
business credit (KUR), especially the agricultural sector, so that the condition of each
year applying for micro credit at PT. Bank Mandiri (Persero), Tbk Pinrang branch
experienced an increase in the number of customers.

Keywords: application for micro credit, the development of the number of customers

iv
Analisis Kelayakan Pengajuan Kredit Mikro Terhadap Perkembangan Jumlah
Nasabah Pada PT. BANK MANDIRI (Persero) Tbk. Cabang Pinrang.

Oleh:

Gabriella Yunita

Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi

Universitas Bosowa

ABSTRAK

Gabriella Yunita 2022. Skripsi. Analisis Kelayakan Pengajuan Kredit Mikro

Terhadap Perkembangan Jumlah Nasabah Pada PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. di
bimbing oleh Dr. Drs. Palipada Palisuri, M.Si dan Ahmad Jumarding, SE.,M.M
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui Kelayakan Pengajuan Kredit Mikro
Terhadap Perkembangan Jumlah Nasabah Pada PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk.
Adapun metode penelitian yang di gunakan yaitu metode deskriptif dengan
pendekatan kualitatif, untuk memperoleh data dengan tehnik pengumpulan data melalui
wawancara dan dokumentasi.
Dari hasil penelitian ini menunjukan bahwa terdapat calon nasabah yang di uji
kelayakan pengajuan kredit usaha mikro (KUM) dan kredit usaha rakyat (KUR)
mikro khususnya sektor pertanian, sehingga kondisi setiap tahunnya mengenai
pengajuan kredit mikro di PT. Bank Mandiri (Persero), Tbk Cabang pinrang
mengalami peningkatan jumlah nasabah.

Kata Kunci: pengajuan kredit mikro, perkembangan jumlah nasabah

v
 KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur bagi Allah SWT atas segala rahmat dan karunian-Nya,

dan teriring salam dan shalawat tercurah kepada Nabi Muhammad SAW, sehingga

penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik. Skripsi ini ditujukan untuk

mmenuhi salah satu syarat kelulusan program Sarjana Ekonomi (S.E) pada Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Jurusan Manajemen Universitas Bosowa, dengan judul

“Pengaruh Kompensasi dan Motivasi terhadap Kinerja karyawan pada Prima Tani

Kabupaten Pinrang.”.

Penulis menyadari dalam penyusunan laporan skripsi ini tidak akan selesai
tanpa bantuan dari berbagai pihak. Karena itu pada kesempatan ini penulis ingin
mengucapkan terima kasih kepada :

1. Pertama-pertama, ucapan terima kasih penulis berikan kepada Rektor Universitas

Bosowa Bapak Prof. Dr. Ir. Batara Surya, S.T., M.Si.

2. Bapak Dr.H.A. Arifuddin Mane, SE., MM Selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Bosowa Makassar.

3. Ibu Dr. HJ. Herminawati Abu bakar SE, MM Selaku Wakil Dekan 1 Fakultas
Ekonomi dan Bisnis Universitas Bosowa Makassar.

4. Ibu Indrayani Nur , S.Pd., SE., M.Si Selaku Ketua Jurusan Manajemn Fakultas
Ekonimi Bosowa.

5. Kepada Bapak Drs. Palipada Palisuri, M.Si dan bapak Ahmad Jumarding,
SE.,M.M sebagai dosen pembimbing atas waktu yang telah diluangkan untuk
membimbing, memberi motivasi dan diskusi yang dilakukan dengan penulis.

vi
vii
 DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ............................................................................... i

HALAMAN PENGESAHAN ................................................................. ii

PERNYATAAN KEORSINILAN ......................................................... iii

ABSTRAK ............................................................................................... iv

KATA PENGANTAR......... .................................................................... vi

DAFTAR ISI............................................................................................... xi

DAFTAR GAMBAR ............................................................................... xii

DAFTAR TABEL ................................................................................... xiii

BAB I PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang .............................................................................. 1

1.2. Rumusan Masalah ......................................................................... 4

1.3. Tujuan penelitian .......................................................................... 4

1.4. Manfaat Penelitian ....................................................................... 5

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Tinjauan tentang kredit .............................................................. 6

2.1.1. Pengertian kredit ........................................................................... 6

2.1.2. Tujuan dan fungsi kredit ............................................................... 7

iii
2.1.3. Unsur unsur kredit ........................................................................ 9

2.1.4. Jenis jenis kredit ............................................................................ 10

2.1.5. Prinsip prinsip kredit ..................................................................... 14

2.1.6. Tahapan tahapan kelayakan permohonan kredit ........................... 15

2.1.7. Kredit mikro .................................................................................. 17

2.2. Tinjauan tentang nasabah .......................................................... 19

2.2.1. Pengertian nasabah ........................................................................ 19

2.2.2. Sifat sifat nasabah ......................................................................... 19

2.2.3. Faktor faktor mempengaruhi perkembangan nasabah .................. 21

2.3. Kerangka pikir ........................................................................... 24

2.4. Hipotesis ....................................................................................... 25

BAB III METODE PENELITIAN

3.1. Daerah penelitian .................................................................... 26

3.2. Metode pengumpulan data ...................................................... 26

3.3. Jenis dan Sumber Daya .......................................................... 27

3.4. Metode analisis ....................................................................... 28

3.5. Jadwal penelitian ..................................................................... 30

BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN

4.1. Gambaran Umum PT.Bank Mandiri ............................................. 31

4.1.1 Sejarah PT. Bank Mandiri cabang pinrang ........................ 31

4.1.2 Visi dan Misi ..................................................................... 33

iv
 4.1.3 Struktur Organisasi PT. Bank Rakyat Indonesia ................ 34

4.1.4 Tugas dan Wewenang ........................................................ 36

4.1.5 Produk pt bank mandiri ...................................................... 41

4.2. Analisis Data............................................................................................ 42

4.2.1 Prosedur Pengajuan Kredit mikro............................................. 46

4.2.2 Perkembangan Jumlah Nasabah Bank mandiri ........................ 44

4.2.3 Jenis Kredit mikro Khusus Sektor Pertanian KUR-MIKRO ... 45

4.2.4 Jumlah Pembiayaan pada KUR-MIKRO dan KUM ................ 49

4.2.5 Jumlah Pembiayaan KUR-MIKRO di salurkan ....................... 49

4.2.6 Pengaruh KUR Terhadap Pendapatan Petani.................................. 52

BAB V Kesimpulan dan saran

5.1. Kesimpulan .................................................................................... 55

5.2 Saran ............................................................................................. 56

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

v
 DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1. kerangka pikir ................................................................................. 24

Gambar 3.1 jadwal penelitian ............................................................................. 30

Gambar 4.1 struktur bank mandiri cabang pinrang ............................................ 34

xii
 DAFTAR TABEL

Tabel 4.1 pengajuan kredit mikro ....................................................................... 45

Tabel 4.2 jumlah nasabah bank mandiri cabang pinrang .................................... 46

Tabel 4.3 jumlah pembiayaan yang di targetkan ................................................ 47

xii
 BAB I
PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang
Kredit mempunyai peranan yang sangat penting dalam perekonomian

karena dapat membantu seseorang atau bidang usaha yang mengalami

kesulitan keuangan untuk mengembangkan usahanya. Dengan adanya kredit

yang diberikan, diharapkan akan memajukan kegiatan ekonomi serta

meningkatkan taraf hidup masyarakat.

Kredit juga mempunyai fungsi dalam perekonomian sebagai sarana bagi

peningkatan daya guna barang dan uang, lalu lintas pembayaran, mendorong

kegairahan berusaha, sarana pemetaan pendapatan, dan sebagai alat stabilitas

moneter serta mendorong hubungan internasional. Tujuan pemberian kredit

pada umumnya adalah mencari keuntungan berbentuk imbalan atau bagi hasil.

Tetapi untuk negara kita, tujuan utama pemberian kredit adalah peningkatan

kesejahteraan masyarakat. tujuan pemberian kredit dapat dibedakan atas

kepentingan pemerintah, masyarakat dan dunia usaha.

Sistem pemberian kredit berperan cukup penting dalam kegiatan

operasional suatu bank, salah satu kegiatannya yang sangat penting dengan

penerapan sistem pemberian kredit yang baik dalam usaha bank dibidang

pemberian jasa pengkreditan kepada nasabah.Sistem dan prosedur pemberian

kredit yang diterapkan bertujuan untuk memberikan kemudahan dalam proses

pengajuan kredit bagi para debitur, serta memberi pedoman yang jelas atas

1
 2

syarat-syarat pengajuan kredit tersebut. Dalam hal ini sangat diperlukan sistem

pemberian kredit yang baik agar nasabah dapat dengan mudah memahami

prosedur serta syarat-syarat untuk mengajukan kredit.

Pada sistem pinjaman bank, setelah mempunyai rencana bisnis yang

matang, pemohon kredit datang sendiri ke bank untuk mengajukan pinjaman.

Apabila rencana bisnis tersebut dinilai layak untuk didukung, bank akan

meminta pemohon kredit memberikan jaminan, yaitu properti yang bisa disita

jika pemohon tidak sanggup membayar cicilan/angsuran.Sebaliknya pada

sistem kredit mikro, staf lembaga kredit mikrolah yang mendatangi pemukiman

warga miskin, yang umumnya tidak pernah mendengar tentang kredit mikro

dan bahkan mungkin tidak pernah mempunyai ide untuk berwirausaha. Staf

lembaga kredit mikro akan berusaha menjelaskan konsep kredit mikro secara

gamblang. Apabila ada warga yang tertarik untuk menjadi nasabah, maka

lembaga kredit mikro akan mempertimbangkan besarnya pinjaman dan cara

pengangsuran berdasarkan situasi dan rencana wirausaha mereka. Pinjaman

akan diberikan, umumnya kepada pihak kelompok dan bukan ke perorangan,

dengan bunga jauh yang lebih rendah dibandingkan bunga bank dan tanpa

perlu jaminan.

PT.Bank Mandiri Persero cabang Pinrang yang merupakan badan usaha

yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan

meyalurkannya pada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk

lainnya dalam rangka meningkatkan kehiduapan rakyat banyak .Melihat dari

 3

berbagai produk jenis layanan yang ditawarkan pun beragam, selain itu, PT

Bank Mandiri Persero cabang Pinrang yang juga memiliki berbagai program

yang dapat ditawarkan kepada masyarakat yang tidak lain tujuannya ialah

untuk mendapatkan perhatian serta untuk menumbukan rasa keinginan dari

masyarakat agar mereka dapat melakukan transaksi perbankan hanya melalui

Bank Mandiri. Oleh karena itu, dengan visi dan misi yang dimiliki PT Bank

Mandiri Persero cabang Pinrang tentu saja hal ini menjadi tugas yang besar

bagi para karyawan Bank Mandiri untuk dapat memaksimalkan kinerjanya

dalam mengembangkan jumlah nasabah.

PT. Bank Mandiri cabang Pinrang harus dapat lebih peka untuk melihat

segala kebutuhan nasabah tersebut ,agar dapat memenuhi kebutuhan nasabah

sesuai dengan harapan nasabah karena setiap dari nasabah tentunya harapan

mereka juga berbeda – beda mengenai sebuah pengajuan kredit.

Melihat ketatnya persaingan yang dilakukan oleh berbagai perusahaan

perbangkan saat ini, terutama PT. Bank Mandiri yang dimana perusahaan ini

untuk dapat bersaing dan bertahan didalam pasar maka perusahaan harus peka

akan kelayakan yang diberikan kepada nasabahnya. Jumlah nasabah yang

sangat puas umumnya lebih lama setia, membeli lebih banyak ketika

perusahaan memperkenalkan produk baru dan meningkatkan produksi yang

ada,membicarakan hal- hal yang menyenangkan tentang perusahaan dan

produk -produknya, tidak banyak memberi perhatian pada jenis produk pesaing

dan tidak terlalu peka terhadap suku bunga. Menawarkan ide produk atau
 4

layanan kepada perusahaan, dan lebih sedikit pemberian produk baru untuk

melayani nasabah yang sudah lama dibandingkan nasabah baru karena

transaksinya bersifat rutin.

Melihat kondisi kelayakan pengajuan kredit mikro di PT. Bank Mandiri

cabang Pinrang saat ini dapat dikatakan masih kurang baik, sebab

perkembangan jumlah nasabah masih kurang. melihat permasalahan kelayakan

kredit mikro pada nasabah yang dapat mempengarhi jumlah perkembangan

nasabah, sehingga penulis tertarik untuk mengkaji secara lebih dalam mngenai

kelayakan pengajuan kredit mikro sehingga penulis mengangkat judul yaitu

“Analisis Kelayakan Pengajuan Kredit Mikro Terhadap Perkembangan

Jumlah Nasabah Pada PT. BANK MANDIRI (Persero) Tbk. Cabang Pinrang.”

1.2. Rumusan masalah

Bagaimana kondisi kelayakan pengajuan kredit mikro terhadap

perkembangan jumlah nasabah pada PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Cabang

Pinrang ?

1.3. Tujuan penelitian

Tujuan yang ingin di capai dalam penelitian ini adalah:

Untuk mengetahui kondisi kelayakan pengajuan kredit mikro terhadap

perkembangan jumlah nasabah pada PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Cabang

Pinrang.
 5

1.4. Manfaat Penelitian

Dari penelitian ini diharapkan dapat membantu dan berguna bagi:

1.4.1 Bagi Penulis.

Untuk menambah wawasan dan pengetahuan mengenai kelayakan

pengajuan kredit mikro terhadap perkembangan jumlah nasabah oleh PT.

Bank Mandiri (Persero) Tbk. Cabang Pinrang.

1.4.2 Bagi Universitas

Hasil dari penelitian ini di harapkan mampu memberikan konstribusi

untuk penyelenggaraan program studi pada mahasiswa yang akan

melaksanakan studi manajemen di universitas bosowa.

1.4.3 Bagi PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Cabang Pinrang.

Untuk memberikan informasi dan data mengenai banyaknya pengusaha-

pengusaha kecil yang menggunakan kredit dalam mengembangkan dan

membuka usaha.

1.4.4 Bagi pihak lain.

Sebagai bahan masukan, informasi, acuan dan pustaka bagi yang ingin

mengetahui dan mengembangkan penelitian yang mengenai kebijakan

kelayakan pengajun kredit mikro terhadap perkembangan jumlah nasabah

PT. BANK MANDIRI (Persero) Tbk. Cabang Pinrang.

 BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
2.1. Tinjauan Tentang Kredit
2.1.1. Pengertian Kredit

Dalam kegiatan sehari-hari, kita sudah mengenal kata kredit,

mulai dari kredit barang pecah belah yang di jajakan oleh tukan kredit

dari rumah ke rumah atau kredit bentuk uang yang di berikan oleh

tukang-tukang ijon. Dalam skala lebih luas lagi kita juga mengenal

kredit yang di berikan oleh perusahaan leasing dan perbankan.

Kemudian kita juga sudah mengenal setiap terjadi transaksi kredit

selalu berkaitan dengan angsuran atau cicilan dengan di sertai jangka

waktu dan jumlah cicilan yang harus di bayar. Para pengambilan kredit

juga sudah paham bahwa dalam cicilan kredit sudah mengandung

pokok pinjaman dan bunga yang harus dibayar. Istilah yang digunakan

kepada para pengambilan kredit adalah dengan sebutan debitur dan

pihak pemberi kredit (bank) kita sebut kreditur adalah penyedia dana.

Kata kredit berasal dari kata credere yang artinya adalah

kepercayaan, maksudnya apabila seseorang memperoleh kredit, berarti

mereka memperoleh kepercayaan. Sementara itu,bagi si pemberi kredit

artinya memberikan kepercayaan kepada seseorang bahwa uang yang

dipinjamkan pasti kembali (Kasmir,2011:72).Badrulzaman (1991:24),

penerima kredit berhak mempergunakan pinjaman itu untuk

keuntungannya dengan kewajiban mengembalikan jumlah pinjaman itu

dibelakang hari.

6
 7

Menurut (Djumhana, 2005) kredit ialah pertukaran ataupun

pemindahan sesuatu yang bernilai dengan barang lain seperti uang

barang maupun jasa dengan adanya keyakinan antara satu dengan yang

lain dan adanya kesepakatan tempo waktu untuk dikembalikan.

Menurut (Veithzal Rivai, 2007) kredit merupakan penyerahan

barang, jasa maupun uang dari pihak bank kepada calon pemohon

kredit dimana pihak bank memberikan kepercayaan kepada calon

pemohon kredit, dan sebaliknya calon pemohon kredit menerima

kepercayaan untuk membayar atau mengembalikannya tepat waktu

sesuai dengan waktu yang telah disepakati dua belah pihak

2.1.2. Tujuan dan Fungsi Kredit

Menurut Syaifuddin (2019:22), tujuan utama perbankan memberikan

kredit pada masyarakat ialah sebagai berikut:

1. Mencari keuntungan

Tujuan utama pemberian kredit adalah untuk memperoleh

keuntungan. Hasil keuntungan ini diperoleh dalam bentuk bunga

yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya administrasi

kredit yang dibebankan kepada nasabah. Keuntungan ini penting

untuk kelangsungan hidup bank, disamping itu keuntungan juga dapat

membesarkan usaha bank.

 8

2. Membantu usaha nasabah

Tujuannya adalah untuk membantu usaha nasabah yang

memerlukan dana, baik dana untuk investasi maupun dana untuk

modal kerja. Dengan dana tersebut, maka pihak debitur akan dapat

mengembangkan dan memperluaskan masalahnya. Dalam hal ini baik

bank maupun nasabh sama-sama diuntungkan.

3. Membantu pemerintah

Tujuannya adalah membantu pemerintah dalam berbagai

bidang. Bagi pemerintah semakin banya kredit yang disalurkan oleh

pihak perbankan, maka semakin baik, mengingat semakin banyak

kredit berarti adanya kucuran dana dalam rangka peningkatan

pembangunan di berbagai sector, terutama sektore riil.

Secara garis besar keuntungan bagi pemerintah dengan

menyebarnya pemberian kredit oleh dunia perbankan adalah debagai

berikut :

a) Penerimaan pajak, dari keuntungan yang diperoleh nasabah dan

bank.

b) Membuka kesempatan kerja, dalam hal ini untuk kredit

pembangunan usaha baru atau perluasan usaha akan

membutuhkan tenaga kerja baru, sehingga dapat menyedot

tenaga kerja yang masih menganggur.

c) Meningkatkan jumlah barang dan jasa, jelas sekali bahwa

sebagian besar kredit yang disalurkan akan dapat meningkatkan

 9

jumlah produksi barang dan jasa yang beredar di masyarakat,

sehingga masyarakat memilikibanyak pilihan.

d) Menghemat devisa Negara, terutama untuk produk-produk yang

sebelumnya diimpor dan apabila sudah dapat diproduksi dalam

negeri dengan fasilitas kredit yang ada jelas akan dapat

menghemat devisa Negara.

e) Meningkatkan devisa Negara, apabila produk dari kredit yang

dibiayai untuk keperluan ekspor.

2.1.3. Unsur Unsur Kredit

Menurut (Kasmir, 2009) terdapat unsur-unsur yang ada dalam

pemberian kredit, yaitu :

1. Kepercayaan

Keyakin dari pihak yang memberikan kredit baik berupa

uang, barang maupun jasa dapat dikembalikan oleh pihak penerima

kredit sesuai dengan jangka wakyu yang telah disepakati

2. Jangka Waktu

Batas waktu yang diberikan oleh pihak pemberi kredit

untuk pihak penerima kredit mengembalikan sejumlah yang

dipinjam

3. Degree Of Risk

Adanya tingkat risiko yang akan dihadapi dari adanya jangka

waktu pengembalian. Jangka waktu antara pemberian prestasi

dengan kontraprestasi yang diterima pada

 10

4. kemudian hari nanti.

Untuk meminimalisir risiko tersebut, pihak pemberi kredit boleh

mensyaratkan adanya jaminan pokok kepada pihak penerima

kredit.

5. .Kesepakatan Sebelum kredit dikeluarkan, calon debitur harus

terlebih dahulu menyiapkan berkas-berkas yang dibutuhkan, dan

harus menyepakati hal-sal yang menjadi kewajibannya serta

menyepakati apa-apa yang menjadi hak masing-

6. masing pihak.

Selain itu juga diharuskan menyepakati adanya sanksi-

sanksi yang diberlakukan apabila masing -masing pihak ada yang

melanggar kesepakatan yang telah dibuat, dimana kesepakatan ini

ttuang pada akad kredit.

7. .Balas jasa

Pihak pemberi kredit akan mendapatkan beberapa

keuntungan dari seorang penerima kredit atas pinjamanyang telah

diberikannya.

2.1.4. Jenis Jenis Kredit

Menurut (Kasmir, Pengantar Manajemen Keuangan,2010) adapun

jenis jenis kredit secara umum yang dilihat dari berbagai segi, antara lain :

1. Dilihat dari segi kegunaan

a. Kredit investasi
 11

b. Kredit jangka panjang yang digunakan sebagai perluasan usaha,

bisajuga digunakan untuk keperluan rehabilitas ataupun proyek

baru.

c. Kredit modal kerja

d. Kredit yang digunakan untuk menambah modal kerja yang

e. sudah ada dimana modal ini digunakan untuk menambah tingkat

produksi dalam operasionalnya

2. .Dilihat dari segi tujuan kredit

a. Kredit produktif

Kredit ini dapat digunakan untuk meningkatkan usaha ataupun

produksi serta dapat digunakan investasi untuk menghasilkan

barang maupun jasa

b. Kredit konsumtif

Kredit yang dipergunakan untuk konsumsi pribadi. Pada kredit

ini tidak ada peningkatan usaha yang menghasilkan

c. barang dan jasa, hal ini dikarenakan kredit konsumtif

digunakan oleh seseorang secara pribadi

d. Kredit perdagangan

Kredit yang diberikan kepada para pedagang yang dapat

dipergunakan untuk membiayai aktivitas perdagangannya,

seperti untuk membeli barang yang akan diperdagangkan, yang

dimana hasil penjualan barang tersebut dapat digunakan untuk

membayar pinjaman yang telah diterimanya.

 12

3. Dilihat dari segi jangka waktu

a. Kredit jangka pendek

Kredit yang biasanya dipergunakan untuk modal kerja dan

memiliki jangka waktu kurang dari 1 tahun atau paling lama

adalah 1 tahun

b. Kredit jangka menengah

Kredit yang biasanya digunakan untuk investasi dan memiliki

jangka waktu berkisar antar 1 tahun sampai 3 tahun

c. Kredit jangka panjang

Kredit ini biasanya digunkan untuk investasi jangka panjang,

dimana kredit inimasa pengembaliannya paling panjang yaitu

berkisar 3 tahun ataupun 5 tahun

d. 4.Dilihat dari segi jaminan

e. a.Kredit dengan jaminan

f. Kredit yang diberikan dengan pihak penerima kredit

g. memberikan jaminan kepada pihak pemberi kredit. Jaminan ini

biasanya dapat berupa barang berwujud. Jadi setiap kredit yang

dikeluarkan dapat dilindungi minimal senilai jumlah jaminan

h. Kredit tanpa jaminan

Kredit yang diberikan tanpa adanya jaminan yang diserahkan.

Kredit ini biasanya diberikan dengan melihat prospek usaha

serta nama baik calon debitur.

 13

4. Dilihat dari segi sector usaha

a. Kredit pertanian

Kredit yang digunakan untuk bidang perkebunan atau

pertanian. Kredit ini dapat berupa jangkan pendek maupun

jangka panjang

b. Kredit peternakan

Kredit yang diberikan kepada para peternak, baik jangka

pendek maupun dalam jangka panjang

c. Kredit industry

Kredit yang diberikan untuk bidang industry, baik itu industry

kecil maupun industry besar

d. Kredit penambangan

Kredit yang diberikan kepadapara usaha tambang, seperti emas,

minyak maupun timah. Biasanya kredit ini diberikan dalam

jangka panjang

e. Kredit profesi

Kredit yang diberikan kepada berbagai profesi, seperti dokter,

dosen maupun profesi lainnya

f. Kredit pendidikan

Kredit yang digunakan untuk membangun maupun

memperbaiki sarana dan prasana yang ada disekolahan, tetapi

kredit ini juga bisa diberikan untuk para mahasiswa

g. Kredit perumahan
 14

Kredit yang diberikan untuk pembangun maupun pembelian

perumahan yang biasanya diberikan dalam jangka panjang

2.1.5. Prinsip prinsip kredit

Menurut Kasmir (2004), prinsip-prinsip kredit yang dikenal dengan

5 C adalah :

1. Character:

yaitu sifat atau watak calon debitur. Hal ini bertujuan memberikan

keyakinan kepada pihak perbankan bahwa sifat dari orang-orang yang

akan diberikan kredit dapat dipercaya.

2.Capacity:

yaitu kemampuan calon debitur dalam membayar kredit yang dihubungkan

dengan kemampuan calon debitur tersebut dalam mengelola bisnis serta

kemampuannya mengelola keuntungan.

3.Capital:

yaitu sumber-sumber pembiayaan yang dimiliki calon debitur dalam usaha

yang dilakukannya.

4.Collateral:

yaitu jaminan yang diberikan calon debitur yang bersifat fisik maupun non

fisik. Jaminan yang diberikan dianjurkan melebihi jumlah kredit yang

diberikan.

5.Condition:

yaitu penilaian kredit yang mempertimbangkan kondisi sekarang dan

masa yang akan datang.

 15

2.1.6. Tahapan tahapan kelayakan permohonan kredit

Dalam pemohonan kredit, adapun tahapan-tahapan yang harus dilalui

sebelum suatu kredit diputuskan untuk dikeluarkan. Dengan tujuan untuk

mempermudah bank dalam menilai kelayakan suatu permohonan kredit.

Tahapan-tahapan tersebut secara umum diantaranya (Kasmir,

Kewirausahaan, 2006):

1. Pengajuan berkas

Pengajuan proposal, untuk memperoleh fasilitas kredit maka tahap

pertamayang dilakukan pemohon kredit untuk mengajukan

permohonan secara tertulis dalam suatu proposal dan harus dilampiri

dengan dokumen-

2. dokumen yang di persyaratkan.

Penyelidikan berkas pinjaman. Untuk membuktikan kebenaran dan

keaslian dari berkas-berkas yang ada,seperti kebenaran dan keaslian

Akte Notaris, TDP, KTP dan surat-surat jaminanseperti sertifikat

tanah , BPKB. Kemudian jika asli dan benar maka pihak kreditur akan

mencoba mengkalkulasi jumlah kredit yang diminta apakah relevan

apa tidak dan kemampuan nasabah untuk membayar

3. Penilaian kelayakan kredit

Adapun aspek-aspek yang perlu dinilai dalam pemberian fasilitas

suatu kredit adalah:

a. Aspek Hukum

b. Aspek pasar dan pemasaran

 16

c. Aspek keuangan

d. Aspek teknis/operasi

e. Aspek manajemen

f. Aspek ekonomi social

g. Aspek AMDAL (Dampak Lingkungan)

4. .Wawancara awal

dengan pihak pemohon kredit Merupakan penyelidikan kepada calon

peminjam dengan langsungberhadapan dengan calon peminjam.

Tujuannya adalah untuk mendapatkankeyakinan apakah berkas-berkas

tersebut sesuai dan lengkap sesuai dengan yang diinginkan.

5. Peninjauan lokasi (on the spot).

Merupakan kegiatan pemeriksaan kelapangan dengan meninjau

berbagai objek yang akan dijadikan usaha atau jaminan.

1. Wawancara II

Merupakan kegiatan perbaikan berkas, jika mungkin ada

kekurangan-kekurangan pada saat telah dilakukan on the spot

dilapangan.

2. Keputusan kredit,

Untuk menentukan apakah kredit layak untuk diberikan atau ditolak,

jika layak maka dipersiapkan administrasinya, biasanya keputusan

kredit akan mencangkup:

a. .Jumlah uang yang diterima.

b. Jangka waktu kredit.

 17

c. Biaya-biaya yang harus dibayar.

d. Waktu pencairan kredit

Penandatangani akad kredit/perjanjian lainnya Merupakan

lanjutan dari putusan kredit. Sebelum kredit dicairkan

makaterlebih dahulu calon nasabah menandatanganiakad kredit,

kemudian mengikat jaminan kredit dengan hipotik atau surat

perjanjian yang dianggap perlu.

e. Realisasi Kredit

Realisasi kredit diberikan setelah penandatanganan akad kredit.

Pencairan atau pengambilan uang dari rekening sebagai realisasi

dari pemberian kredit dapatdiambil

f. sesuai ketentuan dan tujuan kredit.

Penyaluran/penarikan dana Adalah pencairan atau pengambilan

uang dari rekening sebagai realisasi dari pemberian kredit dan

dapat diambil sesuai dengan ketentuan dan tujuan kredit

2.1.7. Kredit mikro

kredit mikro sangat terkait dengan pengertian usaha mikro. Secara

universal pengertian kredit mikro adalah definisi yang dicetuskan dalam

pertemuan The World Summit in Microcreditdi Washington pada tanggal

2-4 Februari 1997 yaitu program atau kegiatan memberikan pinjaman

yang jumlahnya kecil kepada masyarakat golongan kelas menengah ke

bawah untuk kegiatan usaha meningkatkan pendapatan, pemberian

pinjaman untuk mengurus dirinya sendiri dan keluarganya (The World

 18

Summit in Microcredit, 2007 dalam Ramadhini, 2008).Grameen Banking

(2003) dalam Ramadhini (2008) mendefinisikan kredit mikro sebagai

pengembangan pinjaman dalam jumlah kecil kepada pengusaha yang

terlalu rendah kualifikasinya untuk dapat mengakses pada pinjaman dari

bank tradisional. Calmeadow (1999) mengartikan kredit mikro sebagai

arisan pinjaman modal untuk mendukung pengusaha kecil dalam

beraktivitas, umumnya dengan alternatif jaminan kolateral dan sistem

monitoring pengembalian. Pinjaman diberikan utnuk melayani modal

kerja sehari-hari, sebagai modal awal untuk memulai usaha, atau sebagai

modal investasi untuk membeli asset tidak bergerak. Kredit Usaha Mikro,

Kecil, dan Menengah (UMKM)adalah suatu kredit

kepada debitur usaha mikro, kecil dan menengah yang memenuhi

definisi dan kriteria usaha mikro, kecil dan menengah sebagaimana diatur

dalam Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 Tentang UMKM.

Berdasarkan Undang-Undang tersebut, UMKM adalah usaha produktif

yang memenuhi kriteria usaha dengan batasan tertentu kekayaan bersih

dan hasil penjualan tahunan

Perkembangan dari kredit mikro ini juga dapat membuat

pengembangan sumber daya manusia dapat digali lebih dalam lagi. Seperti

orang-orang yang memiliki keterbatasan biaya dan tidak dapat

mengajukan pinjaman konvensional memiliki peluang yang sama sehingga

dapat memulai usahanya sendiri. Dengan memiliki usaha yang cukup baik
 19

mereka dapat lebih tenang dan fokus dalam pengembangan usahanya

tanpa memikirkan rasa takut dari jeratan hutang (Latumaerissa, 2014).

2.2.Tinjauan tentang nasabah

2.2.1 Pengertian Nasabah

Menurut Peraturan pemerintah No. 7/7/PBI/2005 nasabah

adalah pihak yang menggunakan jasa bank, termasuk pihak yang tidak

memiliki rekening namun memanfaatkan jasa bank untuk melakukan

transaksi keuangan. Nasabah berbagi menjadi dua yaitu nasabah debitur

dan nasabah penyimpan (Dendawijaya (2009) dalam Sofyan Arif 2013

:56).Nasabah debitur adalah nasabah yanhh memperoleh fasilitas kredit

atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah/yang dipersamakan

dengan itu berdasarkan perjanjian antara bank dan nasabah yang

bersangkutan.

Sedangkan nasabah penyimpan adalah nasabah yang

menempatkan dananya di bank dalam bentuk simpanan berdasarkan

perjanjian antara bank dan nasabah yang bersangkutan. Nasabah adalah

orang yang paling penting dalam suatu bank. Nasabah tidak tergantung

pada bank, tetapi bank yang tergantung pada nasabah. Bank yang

mampu merebut hati nasabah, yang akan diuntungkan dengan

peningkatan dana yang diterima masyarakat.

2.2.2 Sifat sifat Nasabah

Philip Kotler (2008:64) menyatakan kepuasan adalah tingkat

perasaan dimana seseorang menyatakan hasil perbandingan antara hasil

 20

kerja produk/jasa orang yang diterima dengan apa yang diharapkan.

Sedangkan ketidakpuasan timbul apabila hsil yang diperoleh tidak

memenuhi harapan pelanggan.Sikap yang kurang baik akan

berpengaruh terhadap hasil pelayanan yang diberikan. Berikut ini

beberapa sikap yang harus diperhatikan dalam melayani nasabah

(Kotler, 2008:146) :

1. Nasabah dianggap sebagai raja

Petugas CS menganggap nasabah adalah raja, artinya

seseorang raja harus dipenuhi semua keinginan dan

kebutuhannya.Pelayanan yang diberikan haruslah seperti melayani

seorang raja dalam arti masih dalam bats-batas etika moral dengan

tidak merendahkan derajat bank atau CS itu sendiri.

2. Mau dipenuhi keinginan dan kebutuhannya

Kedatangan nasabah ke bank adalah agar hasrat atau

keinginannya, baik berupa informasi, pengisian aplikasi, atau

keluhan-keluhan.Jadi, tugas petugas CS adalah berusaha memeuhi

keinginan dan kebutuhan nasabah.

3. Tidak mau didekat dan tidak maudisinggung

Sudah merupakan hukum alam bahwa nasabah paling tidak

suka dibantah atau didekat. Usaha setiap pelayanan dilakukan

melalui diskusi yang santaai dan rileks. Pandai-pandailah

mengemukakan pendapat sehingga nasabah tidak mudah

tersinggung.
 21

4. Nasabah mau diperhatikan

Nasabah yang datang ke bank pada hakikatnya ingin

memperoleh perhatian.Jangan sekali-kali menyepelekan atau

membeiarkan nasabah, berikan perhatian secara penuh sehingga

nasabah benar-benar measa dipeerhatikan.

5. Nasabah merupakan sumber pendapatan bank

Pendapatan utama bank adalah dari transaksi yang

dilakukan oleh nasabahnya.Kaena itu, jika membiarkan nasabah

berarti menghilangkan pendapatan.Nasabah merupakan sumber

pendapatan yang harus dijaga.

2.2.3 Faktor-faktor yang mempengaruhi perkembangan nasabah

1. Faktor Kebudayaan

Faktor kebudayaan mempunyai yang paling luas dan paling

dalam terhadap perilaku konsumen. Pemasar harus memahami peran

yang dimainkan oleh kultur, sub-kultur, dan kelas sosial pembeli.

a. Kultur adalah determinan yang paling fundamental dari keinginan

dan perilaku konsumen.

b. Sub-Kultur. Setiap kultur terdiri dari sub-sub kultur yang lebih kecil

yang memberikan identifikasi dan sosialisasi anggotanya lebih

spesifiik. Sub kultur mencakup kebangsaan agama, kelompok, ras,

dan daerah geografis.

 22

c. Kelas sosial. Kelas sosial bagian-bagian yang relatif homogen dan

tetap dalam suatu masyarakat, yang tersusun secara hierarkis dan

anggota-anggota memiliki tata nilai, minat, dan perilaku yang mirip.

2. Faktor social perilaku konsumen juga dipengaruhi oleh faktor-faktor

sosial seperti kelompok kecil, keluarga, peran dan status sosial dari

konsumen.

a. Kelompok.

Perilaku seseorang dipengaruhi oleh banyak kelompok kecil.

Kelompok yang berpengaruh langsung dan dimana seseorang

menjadi anggotanya disebut kelompok keanggotaan. Ada yang

disebut kelompok primer, dimana anggotanya berinteraksi secara

tidak formal, seperti keluarga, teman, dan sebagainya. Ada pula

yang disebut kelompok sekunder, yaitu seseorang berinteraksi

secara formal tetapi tidak regular. Contohnya adalah organisasi.

b. Keluarga.

Anggota keluarga merupakan primer yang berpengaru.Keluarga

dalam kehidupan pembeli ada dua, yang pertama adalah keluarga

orientasi, adalah keluarga yang terdiri dari orang tua yang

memberikan arah dalam hal tuntunan agama, politik,ekonomi, dan

harga diri. Kedua adalah keluarga prokreasi, yaitu keluarga yang

terdiri atas suami-istri dan anak pengaruh pembelian itu akan sanga

terasa.

c. .Perasaan dan status.

 23

Posisi orang dalam setiap kelompok dapat didefinisikan dalam

istilah peran status.

3. Faktor Pribadi Keputusan seseorang pembeli juga dipengaruhi oleh

karakteristik pribadi, yaitu usia pembeli dan tahap daur hidup pembeli,

pekerjaan, keadaan, ekonomi, gaya hidup serta kepribadian dan konsep

diri pribadi pembeli.

 24

2.3.Kerangka Pikir

PT Bank Mandiri
Cabang Pinrang

Pengajuan Kredit
Mikro

Kelayakan Kredit

metode kualititaf

Perkembangan
jumlah nasabah

kesimpulan

Saran
 25

2.4. Hipotesis

Hipotesis yaitu berasal dari kata hipotesa yang artinya suatu

kesimpulan atau pendapat yang masih kurang, berarti kesimpulan yang belum

final karena masih terus dibuktikan sampai mendapatkan hasil/bukti

kebenarannya. “di duga kondisi berpengaruh secara positif kelayakan

pengajuan kredit mikro terhadap perkembangan jumlah nasabah pada PT.

Bank Mandiri (Persero) Tbk. Cabang Pinrang”

 BAB III
METEODOLOGI

3.1. Daerah Penelitian

Adapun lokasi kegiatan penelitian ini di lakukan di PT .BANK

MANDIRI (Persero) Tbk. Cabang Pinrang. Jangka waktu penelitian serta

pengumpulan data kurang lebih 3 bulan terhitung dari bulan maret 2022

sampai juni 2022.

3.2. Metode Pengumpulan Data

Untuk mendapatkan data dan informasi yang diperlukan dalam

penelitian ini, maka peneliti menggunakan dua metode yaitu:

3.2.1 Penelitian pustaka {Library Research), adalah penelitian yang dilakukan

dengan cara mengadakan peninjauan pada berbagai pustaka dengan

membaca atau dengan mempelajari buku - buku literatur lainnya yang

erat hubungannya dengan judul yang diajukan dengan masalah yang

diteliti. Studi kepustakaan juga menjadi bagian penting Dalam kegiatan

penelitian karena dapat memberikan informasi tentang bagaimana

pengajuan kelayakan kredit mikro terhadap perkembangan jumlah

nasabah PT .Bank Mandiri (Persero) Tbk. Cabang Pinrang.

3.2.2 Penelitian lapangan (Field Resesarch), adalah pengamatan langsung

terhadap obyek yang diteliti dengan menempuh cara sebagai berikut:

1. Observasi, dilakukan dalam bentuk pengamatan secara langsung pada

obyek penelitian sehubungan dengan pengumpulan data yang

diperlukan.

26
 27

2. Wawancara, dilakukan dalam bentuk tanya jawab langsung dengan

pimpinan dan pegawai kantor untuk mendapatkan data yang

diperlukan.

3.3. Jenis dan Sumber Data

Adapun jenis data yang digunakan dalam uraian ini adalah sebagai berikut:

Data Kualitatif data yang diperoleh dari hasil wawancara dengan

pihak-pihak yang berkepentingan berupan data lisan dengan penjelasan

mengenai pembahasan.

Sedangakan sumber data yang digunakan sebagai berikut:

1. Data primer

Diperoleh melalui wawancara dengan panduan kuesioner kepada

responden. Jenis pertanyaan yang digunakan dalam kuesioner adalah

closed ended questions, yaitu bentuk pertanyaan dengan beberapa

alternatif jawaban bagi responden.

2. Data skunder

Data yang diperoleh melalui pencatatan dokumen-dokumen

perusahaan dan dari industri terkait yang ada hubungannya dengan

pembahasan penulisan. Pada penelitian kualitatif tidak mengenal istilah

populasi dan sampel. Populasi atau sampel pada pendekatan kualitatif

lebih tepat disebut sumber data pada situasi sosial. Dalam penelitian ini,

sumber data menggunakan sampel purposif yang mengfokuskan pada

informan-informan terpilih. Maka data yang diperlukan untuk

 28

mengetahui analisis pengajuan kelayakan kredit mikro terhadap

perkembangan jumlah nasabah PT. BANK MANDIRI (Persero) Tbk.

Cabang Pinrang.

3.4. Metode Analisis

Analisis data kualitatif dilakukan apabila data empiris yang

diperoleh berupa kumpulan berwujud kata-kata dan bukan rangkaian angka

serta tidak dapat disusun dalam kategori-kategori/struktur klasifikasi. Data

bisa saja dikumpulkan dalam aneka macam cara (observasi, wawancara,

intisari dokumen, pita rekaman) dan biasanya diproses terlebih dahulu

sebelum siap digunakan (melalui pencatatan, pengetikan, penyuntingan),

tetapi analisis kualitatif tetap menggunakan kata-kata yang biasanya disusun

kedalam teks yang diperluas, dan tidak menggunakan perhitungan matematis

atau statistika sebagai alat bantuan analisis.

3.4.1 Reduksi Data (Data Reduction) Reduksi data diartikan sebagai proses

pemilihan, pemusatan perhatian pada penyederhaan, pengambstakan

dan transformasi kata kasar yang muncul dari catatan-catatan tertulis di

lapangan. Reduksi data berlangsung terus menerus selama proyek yang

berorientasi penelitian kualitatif berlangsung. Antisipasi akan adanya

reduksi data sudah tampak waktu penelitiannya memutuskan

(seringkali tanpa disadari sepenuhnya) kerangka konseptual wilayah

penelitian, permasalahan penelitian, dan pendekatan pengumpulan data

mana yang dipilihnya.

3.4.2 Penyajian Data (Data Display) Data yang sudah direduksi maka

langkah selanjutnya adalah memaparkan data. Pemaparan data sebagai

 29

sekumpulan informasi tersusun dan memberi kemungkinan adanya

penarikan kesimpulan dan pengambilan tindakan. Penyajian data

digunakan untuk lebih meningkatkan pemahaman kasus dan sebagai

acuan mengambil tindakan berdasarkan pemahaman dan analisis sajian

data.

3.4.3 Penarikan Kesimpulan (conclusion drawing) Penarikan kesimpulan

yakni melakukan verifikasi secara terus menerus sepanjang proses

penelitian berlangsung, yaitu sejak awal memasuki lokasi penelitian

dan selama proses pengumpulan data. Penulis berusaha untuk

menganalisis data yang dikumpulkan dengan cara mencari pola, tema,

hubungan persamaan hal-hal yang sering muncul dan sebagainya yang

dituangkan dalam kesimpulan yang masih bersifat tentatif akan tetapi

dengan bertambahnya data melalui proses verifikasi secara terus

menerus dan setiap kesimpulan senantiasa dilakukan verifikasi selama

berlangsungnya penelitian.
 30

3.5. Jadwal penelitian

NO Kegiatan Mei Juni Juli Agustus September
I II III IV I III IV I II III IV I II II IV I II II IV
1 penyampaian kepada
dosen
2 Persiapan
3 usulan penelitian
dan konsultasi
4 seminar usulan
penelitian
5 pengumpulan/pelengkap
data
6 penulisan bab II dan
konsultasi
7 penulisan bab III dan
konsultasi
8 ujian proposal
9 penulisan bab IV dan
bab V
10 Penelitian
11 ujian hasil
 31

BAB IV
HASIL DAN PEMBAHASAN

4.1 Gambaran umum

4.1.1 Sejarah singkat PT. Bank Mandiri
Bank Mandiri berdiri pada tanggal 02 Oktober 1998 sebagai

bagian dari program restrukturisasi perbankan yang dilaksanakan oleh

Pemerintah Indonesia. Pada bulan Juli 1999, empat bank milik

Pemerintah yaitu, Bank Bumi Daya, Bank Dagang Negara, Bank

Ekspor Impor Indonesia dan Bank Pembangunan Indonesia, bergabung

menjadi Bank Mandiri. Sejarah dari keempat Bank tersebut dapat

ditelusuri lebih dari 140 tahun yang lalu, keempat Bank tersebut telah

turut membentuk riwayat perkembangan dunia perbankan Indonesia.

Bank Dagang Negara merupakan salah satu Bank tertua di

Indonesia. Sebelumnya Bank Dagang Negara dikenal sebagai

Nerelandsch Indische Escompto Maatschappij yang didirikan di Batavia

(Jakarta) padatahun 1857. Pada tahun 1949 namanya berubah menjadi

Escomptobank NV. Selanjutnya, pada tahun 1960 Escomptobank

dinasionalisasi dan berubah nama menjadi Bank Dagang Negara,

sebuah Bank Pemerintah yang membiayai sektor industri dan

pertambangan.

Bank Bumi Daya didirikan melalui suatu proses panjang yang

bermula dari nasionalisasi sebuah perusahaan Belanda De Nationale

Handelsbank NV, manjadi Bank Umum Negara pada tahun 1959. Pada

tahun 1964, Chartered Bank (sebelumnya adalah Bank milik Inggris)

 32

juga dinasionalisasi, dan Bank Umum Negara diberi hak untuk

melanjutkan operasi Bank tersebut. Pada tahun 1965, bank umum

negara digabung kedalam Bank Negara Indonesia dan berganti nama

menjadi Bank Negara IndonesiaUnit IV beralih menjadi Bank Bumi

Daya.

Sejarah Bank Ekspor Impor Indonesia (bank Exim) berawal

dari perusahaan dagang Belanda N.V. Nederlanschehandels

Maatschappij yang didirikan pada tahun 1842 dan mengembangkan

kegiatannya di sektor perbankan pada tahun 1870. Pemerintah

Indonesia menasionalisasi perusahaan ini pada tahun 1960, dan

selanjutnya pada tahun 1965 perusahaan ini digabung dengan Bank

Negara Indonesia menjadi Bank Negara Indonesia Unit II. Pada tahun

1968 Bank Negara Indonesia Unit II dipecah menjadi dua unit, salah

satunya adalah Bank Negara Indonesia Unit II divisi Expor-Impor, yang

akhirnya menjadi Bank Exim, bank Pemerintah yang membiayai

kegiatan ekspor dan impor.

Bank Pembangunan Indonesia (Bapindo) berawal dari Bank

Industri Negara (BIN), sebuah Bank Industri yang didirikan pada tahun

1951. Misi Bank Industri Negara adalah mendukung pengembangan

sektor-sektor ekonomi tertentu, khususnys perkebunan, industri, dan

pertambangan. Bapindo dibentuk sebagai Bank Milik Negara pada

tahun 1960 dan BIN kemudian digabung dengan Bank Bapindo. Pada

tahun 1970, Bapindo ditugaskan untuk membantu pembangunan

 33

nasional melalui pembiayaan jangka menegah dan jangka panjang pada

sektor manufaktur, transportasi dan pariwisata.

Saat ini, Bank Mandiri menjadi penerus suatu tradisi layanan

jasa perbankan dari keuangan yang telah berpengalaman selama lebih

dari 140 tahun. Masing-masing dari keempat Bank bergabung

memainkan peranan yang penting dalam pembangunan ekonomi.

4.1.2 Visi dan Misi PT. Bank Mandiri

1. Visi

Menjadi Lembaga Keuangan Indonesia yang paling dikagumi dan

selalu progresif.

2. Misi

a) Berorientasi pada pemenuhan kebutuhan pasar

b) Mengembangkan sumber daya manusia profesional

c) Memberikan keuntungan yang maksimal bagi stakeholder

d) Melaksanakan manajemen terbuka

e) Peduli terhadap kepentingan masyarakat dan lingkungan

4.1.3 Struktur Organisasi PT. Bank Mandiri Cabang Pinrang

Pada setiap organisasi baik yang skala besar maupun kecil tentu

harus mempunyai struktur organisasi. Tujuan agar setiap karyawan atau

seluruh karyawan mengerti tentang sejauh mana deskripsi pekerjaan

yang diembannya sehingga dapat melaksanakan tugas dan tanggung

jawab dengan baik dan benar.

 34

Dengan demikian struktur organisasi tidak lain adalah kerangka

hubungan para karyawan dalam aktivitas mereka dalam suatu ruang

lingkup organisasi, dimana kegiatannya adalah tuga-tugas dan tanggung

jawab para anggota organisasi.

 35

Adapun skema struktur organisasi PT. Bank Mandiri Cabang

Pinrang sebagai berikut dapat dilihat pada gambar 4.1

GAMBAR. 4.1.

STRUKTUR ORGANISASI

PT. Bank Mandiri Cabang Pinrang (Persero), Tbk

Sumber Data : PT. Bank Mandiri Cabang Pinrang (Persero), Tbk ( 2022)
 36

4.1.4 Tugas Pokok PT. Bank Mandiri Cabang Pinrang

Setelah melihat bagan struktur organisasi pada Bank Mandiri

Cabang Pinrang, maka jelas bentuknya adalah organisasi garis yaitu

tugas wewenang dari tingkat yang paling atas menuju ke tingkat yang

paling bawah. Adapun perangkat organisasi yang digunakan dalam

menjalankan kegiatan dalam bank ini adalah :

1. Unit kerja mikro Business Unit MBU, Area Head

Bertugas sebagai :

1. Membuat rencana untuk mencapai target yang telah ditetapkan oleh

manajemen

2. Memimpin, mengarahkan dan membimbing bawahan

3. Menyetujui atas kredit yang diberikan kepada nasabah

4. Memonitor marketing dalam mencari dana

2. Branch Manager

Memimpin, mengelola, mengembangkan dan bertanggung jawab atas

seluruh kegiatan segmen bisnis dan operasioanal serta bank di cabang serta

bertanggung jawab atas pencapaian kinerja seluruh unit bisnis yang berada

dibawah supervise cabangnya.

3. Branch Ops. Manager

Mengelola operasional cabang dan memberikan pelayanan terbaik kepada

nasabah dalam rangka meningkatkan profit.

4. CSR
 37

CSR (Customer Service Representative), memiliki tugas yaitu

melaksanakan fungsi pemasaran dan promosi produk dan jasa bank mandiri

serta melaksanakan pelayanan di front office sesuai standar yang ditentukan

Bank Mandiri.

5. CSA

CSA adalah singkatan dari Costumer Service Administration unit

kerja yang bertugas membantu unit kerja lainnya dalam menangani

permasalahan administrasi yang mungkin di jumpai dalam kegiatan

operasional perbankan, unit kerja ini juga membantu menyelesaikan

berbagai permasalahan yang mungkin dijumpai oleh tiap-tiap unit kerja

lainnya.

6. Teller

Melayani penarikan, transfer dan penyetoran uang dari pelanggan.

Melakukan pemeriksaan kas dan menghitung transaksi harian

menggunakan komputer, kalkulator, atau mesin penghitung. Menerima cek

dan uang tunai untuk deposit, menverifikasi jumlah, dan periksa

keakuratan slip setoran

7. Cluster Manajer (CM)

Cluster Manajer adalah kepala adapun tugas dan tanggung jawab dan

wewenang dari Cluster Manajer CM Bank Mandiri Mitra Usaha Unit

Pinrang adalah sebagai berikut :

a. Bertanggung jawab atas semua operasional di Micro Business Unit

MBU.
 38

b. Sebagai pengawas penuh terhadap operasional Mikro Business MBU.

c. Memegang wewenang putusan Kredit Mikro diatas wewenang limit

yang dimilikinya.

d. Bertanggung jawab atas pekerja dan karyawan di Mikro Bussines Unit

MBU.

8. Area Business Control

Tugas dan tanggung jawab seorang controller yang umum yaitu

memilih dan menentukan metode akuntansi yang digunakan memonitoring

dan audit internal, mengawasi proses pelaksanaan akuntansi keuangan,

mengawasi pelaksanaan akuntansi manajemen dan mengawasi

pelaksanaan perpajakan perusahaan.

9. Mikro Kredit Analis (MKA)

a. Melakukan pemeriksaan kelengkapan dokumen permohonan kredit

b. Analisa dan scoring kredit

1) melakukan proses analisa secara akurat atas dasar data dan

dokumen yang di sampaikan oleh calon debitur, sesuai ketentuan

yang berlaku.

2) Melakukan proses scoring dengan menggunakan Micro Banking

Scoring System (MBSS).

3) Memberikan rekomendasi atau usulan keputusan kredit kepada

MMM.

c. Melakukan verifikasi nasabah, dokumen atau agunan bila diperlukan

atas perintah cluster manajer

 39

d. Melaksanakan compliance review kelengkapan dokumen dan legal

review sebelum melakukan input aplikasi kredit dan melakukan

pembentukan Costumer Information File (CIF).

e. Melakukan monitoring pembayaran angsuran kredit dengan mencetak

daftar nasabah yang jatuh tempo

10. Mikro Kredit Sales (MKS)

Tugas Mikro Sales Kredit (MKS) adalah sebagai berikut :

a. Mencari nasabah yang kompoten dan layak untuk dibiayai

b. Melakukan verifikasi awal kepada calon debitur

c. Mengumpulkan dokumen yang dipersyaratkan

d. Melaksanakan kunjungan usaha atau survey ke tempat usaha calon

debitur

e. Membuat laporan hasil kunjungan debitur

f. Melaksanakan pemeriksaan kelengkapan dokumen-dokumen yang

diperlukan

g. Melayani dan mengarahkan calon debitur yang akan melakukan kredit

h. Membina hubungan dan kerja sama yang baik dengan debitur

i. Melaksanakan monitoring atas kredit kelolaannya setiap bulan

11. Penyelia Unit (Supervisor)

Tugas supervisor atau penyelia unit adalah :

a. Menyampaikan kebijakan yang disampaikan oleh jabatan diatasnya

kepada seluruh bawahan dan grupnya

b. Mengatur kelompok kerja pada grup yang dipegangnya

 40

c. Memberikan tugas pada subordinatenya

d. Membuat rencana jangka pendek untuk tugas yang telah ditetapkan oleh

atasannya

e. Mengontrol dan mengevaluasi kinerja bawahan

f. Memberikan info pada manajemen mengenai kondisi bawahan, atau

menjadi perantara antara pekerja dengan manajemen

g. Menegakkan aturan yang telah ditentukan oleh perusahaan

h. Mendisiplinkan bawahan atau subordinate

i. Memimpin dan memotivasi subordinate dan bawahannya

12. Business Banking Center (BBC)

BBC atau Business Banking Center adalah untuk mendorong peranan

usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM), kami meningkatkan

penyaluran melalui kehadiran Business Banking Center (BBC).

13. Security

Bertugas mengamankan perusahaan beserta isinya dan mengawasi nasabah

yang melakukan transaksi. Security memiliki wewenang berupa mengatur

area parker dan membantu banking Hall.

14. Pramubakti

Bertugas sesuai dengan tugasnya yang terdiri dari kebersihan lingkungan

dan memelihara rumah dinas.

15. Driver
 41

Driver memiliki tugas untuk mengantar karyawan yang bekerja di bank

Mandiri Kantor Cabang Pinrang saat karyawan berkepentingan mengenai

pekerjaan diluar kantor.

4.1.5 Produk Bank Mandiri

1. Mandiri Tabungan

a. Mandiri Tabungan Bisnis

b. Mandiri Tabungan Rencana

c. Mandiri Tabungan Haji

d. Mandiri Tabungan Valas

2. Mandiri Rekening Giro

Mandiri Giro

3. Mandiri Deposito

a. Mandiri Deposito

b. Mandiri Deposito Valas

4. Mandiri Prabayar

a. Mandiri Prabayar

b. Indomaret Card

c. E-Toll Card

5. Mandiri Kartu Kredit

a. Mandiri Visa

b. Mandiri KPR Multiguna

c. Mandiri Hypermart Card

6. Mandiri Kredit Konsumer

 42

a. Mandiri KPR

b. Mandiri KPR Multiguna

c. Mandiri Kredit Serba Guna

d. Mandiri Mitra Karya

7. Mandiri Tunas Finance

4.2 Deskripsi data

Peneliti menyajikan data dan hasil yang diperoleh dari lapangan

melalui studi pustaka, wawancara, observasi, dan dokumentasi yang

berhubungan dengan penelitian. Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh

penulis yaitu kelayakan pengajuan kredit mikro terhadap perkembangan

jumlah nasabah pada PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Cabang Pinrang.

Dalam penenlitian ini jenis data yang digunakan data primer dan data

sekunder. Dimana data primer adalah keterangan-keterangan yang diperoleh

dengan melakukan wawancara pada nasabah BANK MANDIRI (Persero)

Tbk. Cabang Pinrang yang berkaitan dengan pengajuan kredit mikro.

4.2.1 Prosedur pengajuan kredit mikro

1. Kredit Usaha Mikro (KUM) adalah kredit yang diberikan kepada

pengusaha mikro untuk membiayai kebutuhan usaha produktif baik

untuk kebutuhan investasi maupun kebutuhan modal kerja .adapun

sasaran dari kredit ini , adalah pedagang, pengusaha dan pelaksana

pembangunan Jaminan dari kredit umum dapat berupa sertifikat tanah,

BPKB kendaraan bermotor dan sebagainya, untuk pengembalian hutang

di lakukan secara angsuran tiap bulannya.

 43

a. Fitur dan Manfaat

1) Proses kredit cepat dan mudah.

2) Persyaratan kredit ringan.

3) Limit hingga Rp 500 Juta.

4) Jangka waktu sampai dengan 5 tahun.

5) Agunan berupa objek yang dibiayai & fixed assets.

6) Suku bunga bersaing dengan angsuran tetap setiap bulannya.

b. Syarat pengajuan

1) Warga Negara Indonesia yang berdomisili di Indonesia.

2) Usaha minimum 2 tahun di lokasi dengan bidang usaha yang sama.

3) Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah. Maksimal usia 60

tahun saat kredit lunas.

4) Belum pernah memperoleh fasilitas kredit atau pernah telah

memperoleh fasilitas kredit dengan kolektibilitas Lancar atau tidak

dalam kondisi kredit bermasalah.

5) Persyaratan Dokumen:

a) Copy KTP calon debitur dan copy KTP suami/istri calon

debitur Copy Kartu Keluarga (KK)

b) Copy Surat Nikah (bagi yang menikah) atau surat cerai (bagi

yang berstatus cerai)

c) Copy NPWP
 44

6) Surat Keterangan Usaha dari Desa/Kelurahan, Dinas Pasar atau

Otorita setempat dimana Calon Debitur memiliki usaha atau Surat

Ijin Usaha

7) Copy buku Mandiri Tabungan atau Mandiri TabunganMU atas

nama Calon Debitur

2. KUR MIKRO

UMKMK yang feasible tapi belum bankable. KUR bertujuan

untuk meningkatkan dan memperluas pelayanan Bank kepada

UMKM produktif, meningkatkan kapasitas daya saing UMKM,

mendorong pertumbuhan ekonomi dan penyerapan tenaga kerja, serta

menanggulangi kemiskinan.

a. Manfaat :

1) Proses mudah dan cepat

2) Persyaratan kredit yang ringan

3) Agunan adalah berupa objek yang dibiayai

4) Suku bunga 6% efektif per tahun

5) Agunan tambahan untuk KUR Super Mikro, KUR Mikro, KUR

Kecil sd Rp 100 Juta, dan KUR Penempatan TKI tidak

dipersyaratkan, sedangkan untuk KUR Kecil > Rp 100 Juta

dipersyaratkan berupa tanah dan/ atau bangunan atau kendaraan

bermotor sesuai dengan ketentuan bank.

b. Target market

1) Usaha Mikro, Kecil dan Menengah;

 45

2) Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dari anggota keluarga dari

karyawan/karyawati yang bepenghasilan tetap atau bekerja sebagai

pekerja migran Indonesia.

3) Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dari pekerja migran indonesia

yang pernah bekerja di luar negeri;

4) Usaha Mikro, Kecil dan Menengah di wilayah perbatasan dengan

negara lain;

5) Usaha Mikro, Kecil dan Menengah pensiunan Pegawai Negeri

Sipil, Tentara Nasional Republik Indonesia dan Kepolisian

Republik Indonesia dan/atau pegawai pada masa persiapan

pensiun;

6) Kelompok Usaha Mikro, Kecil dan Menengah yang meliputi :

7) Kelompok Usaha Bersama (KUBE);

8) Gabungan Kelompok Tani dan Nelayan (Gapoktan), atau

Kelompok usaha lainnya.

9) Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dari Pekerja yang terkena

Pemutusan Hubungan Kerja;

10) Calon Pekerja Migran Indonesia yang akan bekerja di luar negeri;

dan/atau

11) Calon Peserta Magang di luar negeri;

12) Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dari ibu rumah tangga.

4.2.2. Prosedur Kelayakan Pemberian Kredit Mikro

 46

Sebelum debitur memperoleh kredit terlebih dahulu harus melalui

tahapan tahapan penilaian mulai dari pengajuan proposal kredit dan

dokumen yang diperlukan, pemeriksaan keaslian dokumen, analisis kredit

sampai dengan kredit dikucurkan. Tahapan-tahapan dalam pemberian

kredit ini dikenal dengan prosedur pemberian kredit. Tujuan prosedur

pemberian kredit adalah memastikan kelayakan suatu kredit diterima atau

ditolak. Dalam prakteknya prosedur pemberian kredit secara umum dapat

dibedakan antara pinjaman perorangan dengan pinjaman oleh suatu badan

hukum. Kemudian dapat pula ditinjau dari segi tujuannya apakah

konsumtif atau produktif. Namun mengingat sebagai lembaga

intermediasi, sebagian besar dan bank berasal dari dana masyarakat, maka

pemberian kredit perbankan banyak dibatasi oleh ketentuan undang-

undang dan ketentuan bank Indonesia. Undang-Undang Perbankan telah

mengamanatkan agar bank senantiasa berpegang kepada prinsip kehati-

hatian dalam melaksanakan kegiatan usahanya, termasuk didalam

pemberian kredit. Selain itu, Bank Indonesia sebagai otoritas perbankan

juga menetapkan peraturan-peraturan dalam pemberian kredit oleh

perbankan. Beberapa regulasi dimaksud antara lain adalah regulasi

mengenai kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijaksanaan

Pengkreditan Bank bagi bank Umum, Batas Maksimal Pemberian Kredit,

Penilaian Kualitas Aktiva, Sistem Informasi Debitur, dan pembatasan

lainnya dalam pemberian kredit.

1. Pengajuan berkas
 47

2. Dokumen yang di persyaratkan

3. Penilaian kredit

4. Wawancara awal

5. Peninjauan lokasi

a. Wawancara II

b. Keputusan kredit

c. Biaya biaya yang harus di bayar

d. Waktu pencairan kredit

e. Realisasi kredit

f. Sesuai ketentuan dan tujuan kredit

4.2.2. Jumlah Pengajuan kredit Bank Mandiri pada KUR-Mikro dan KUM

Pengajuan kredit bank mandiri melalui KUR-Mikro dan kredit

usaha miko (KUM) untuk sektor pertanian di Kabupaten Pinrang, dapat

dilihat dari jumlah kredit yang disalurkan dari Bank mandiri yang

menyalurkan kredit dana pada sektor pertanian yaitu Bank Mandiri

Cabang Pinrang

Tabel 4.1. report data Jumlah Pengajuan Bank mandiri KUR-Mikro

dan kredit usaha mikro (KUM)
Jumlah Pembiayaan (jutaan Rp) Perkembangan %
Jenis Kredit 2019 2020 2021 2014-2015 2015-2016

KUR-Mikro 581 2,132 3,599 27% 59%

KUM 170 396 1,048 42 % 37%

Sumber: Mandiri cabang pinrang

 48

Dari data diatas jumlah pembiayaan bank mandiri Pinrang pada

KUR-Mikro mengalami peningkatan. Jumlah pembiayaan pada tahun

2019 sebesar Rp.581,000,000 dan pada tahun 2020 sebesar Rp. 2.132.000

jumlah pembiayaan KUR-Mikro lebih besar dibandingkan tahun 2019

yang mengalami peningkatan sebesar 27% kemudian pada tahun 2021

lebih meningkat menjadi Rp. 3.599,000 atau meningkatan sebesar 59%.

Jumlah pembiayaan Bank Mandiri Cabang Pinrang pada KUM juga

mengalami peningkatan dari tahun ke tahun . pada tahun 2019 sebesar Rp.

170,000,000 dan pada tahun 2020 jumlah pembiayaan lebih besar

dibandingkan tahun 2019 yaitu sebesar Rp. 396,000,000 atau meningkat

42% kemudian pada tahun 2020 lebih besar dari tahun 2021 yaitu sebesar

Rp. 1.048,000,000 atau meningkat 37%.

4.2.3. Jumlah perkembangan nasabah di kabupaten pinrang

Dalam menjalankan tugas sebagai lembaga intermediasi, bank

mandiri memerlukan nasabah. Pada Tabel berikut disajikan jumlah

nasabah serta perkembangan dari tahun ke tahun pada Bank Mandiri yang

beroprasi di kabupaten Pinrang saat ini sebgai berikut:

Tabel 4.2
Report data jumlah nasabah bank mandiri perkembangan di kabupaten pinrang
NO Nasabah 2020 2021 Perkembangan
%
1 debitur 9,582 18,258 90

2 Kreditur 599 1,707 18

Sumber: bank mandiri cabang pinrang

 49

Dari atas dapat di ketahui bahwa jumlah nasabah di kabupaten

pinrang mengalami peningkatan baik nasabah maupun kreditur untuk

nasabah debitur atau yang menyimpan mengalami perkembangan sebesar

90% dari tahun 2020 ke tahun 2021, sedangkan untuk nasabah kreditur

atau yang meminjam juga mengalami perkembangan dari tahun 2020 ke

tahun 2021 mecapai 18%. Hal ini menandakan bahwa keinginan

masyarakat untuk menabung dan mendapatkan pinjaman dari pt bank

mandiri meningkat, perkembangan jumlah nasabah berkaiatan dengan

jumlah kantor pt bank mandiri karena semakin banyak jumlah kantor maka

akan meningkatkan jumlah nasabah yang ada.

4.2.4. Jumlah Pembiayaan KUR-Mikro dan kredit usaha mikro (KUM)

Mandiri yang Direncanakan dan Disalurkan.

Menurut istilah pada perbankan pembiayaan yang direncanakan

adalah target dan pembiayaan yang disalurkan adalah pencapaian.

Sebagian besar nasabah yang menabung juga mendapatkan pinjaman di

Bank Mandiri cabang Pinrang, hal ini terjadi dikarenakan perbankan dapat

menentukan kuantitas volume kredit secara optimal sehingga mencapai

laba maksimal, perbankan menyalurkan dana melalui produk kredit, hal ini

yang dilakukan oleh Bank Mandiri Cabang Pinrang untuk pembiayaan

pada petani melalui program KUR-Mikro dan KUM (Kredit usaha rakyat)

untuk usaha disektor pertanian. Berikut ini dapat disajikan jumlah

pembiayaan yang ditargetkan dan pencapain yang ditargetkan dan

pencapaian yang terjadi pada KUR-Mikro di Bank mandiri Cabang

Pinrang.
 50

Tabel. 4.3. Jumlah pembiayaan yang di targetkan dan disalurkan.

Pembiayaan Jumlah Pembiayaan (jutaan Rp)
Pembiayaan 2020 2021

Target 16,000 35,000

Pencapaian 21,564 43,000

Dari data di atas dapat di ketahui bahwa pencapaian jumlah

pembiayaan melebihi dari target pembiayaan pt bank mandiri cabang

pinrang terhadap KUR- MIKRO di mana pada tahun 2020 pencapaian

jumlah pembiayaan sebesar Rp 21.564.000,000 dari pembiayaan yang

menjadi target di tahun 2020 Rp 16,000,000 kemudian pada tahun 2021

pencapaian jumlah pembiayaan sebesar Rp 43.000.000 dari pembiayaan

yang menjai target di tahun 2021 sebesar Rp 35.000.000

Pencapaian biaya melebihi dari target yang di rencanakan bahwa

nasabah KUR MIKRO berkeinginan untuk mendapatkan bantuan dana

melalui kredit Pt bank mandiri pada usaha yang di kerjakannya atau yang

sedang di kerjakan

Dari data diatas dapat diketahui bahwa pencapaian jumlah

pembiayaan melebihi dari target pembiayaan Bank mandiri Cabang

Pinrang terhadap KUR-Mikro. Dimana pada tahun 2019 pencapaian

jumlah pembiayaan sebesar Rp. 11,522,000 atau bertambah 15% dari

pembiayaan yang menjadi target di tahun 2013 yaitu 10,000,000. Pada

tahun 2020 pencapaian jumlah pembiayaan sebesar Rp. 21,564,000,000

atau bertambah 34% dari pembiayaan yang menjadi target ditahun 2020
 51

sebesar Rp. 16,000,000. Kemudian pada tahun 2021 pencapaian jumlah

pembiayaa sebesar Rp. 43,704,000,000 atau bertambah 24% dari

pembiayaan yang menjadi target di tahun 2021 yaitu sebesar Rp.

35.000.000,000,

Pencapaian biaya malebihi dari target yang direncanakan

manandakan bawha nasabah KUR-MIKRO berkeinginan untuk

mendapatkan bantuan dana malalui kredit bank mandiri pada usaha yang

dikerjakannya atau yang sedang dikerjakan. Kelebihan dana pencapaian

merupakan dana dari mandiri sendiri, dimana jenis kredit usaha yaitu

kredit menegah dan kredit ritel komersial, saat pengembalian bunga pada

jangka waktu yang tela disepakati dan disetujui oleh pihak mandiri dan

nasabah kredit yang meminjam atau membutuhkan bantuan dana, tidak

mampu untuk membayar. Jenis ini mempunyai syara khusus untuk dapat

disalurkan dana seperti adanya agunan/jaminan yang merupakan sumber

pendanaan yang menjamin dengan kebendaan atau tagihan untuk menutup

kerugian apabilah peminjam atau nasabah kreditur tidak dapat melunasi

utangnya. Kredit ini bisa mencapai plafon sebesar RP. 500,000,000.

Dengan adanya angunanan/jaminan, Mandiri malakukan

pelelangan. Kemudian hasil dari lelangan tersebut sebagian untuk

melunasi utang nasabah dan sebagian menjadi simpanan Bank mandiri

oleh sebab itu, dana sangat berpengaruh dalam manajemen kredit karena

makin besar volume dana yang diperoleh, Makin besar juga kuantitas

volume kredit yang disalurkan. Untuk laba maksimal meningkatkan

 52

penyaluran kredit karena semakin tinggi kredit disalurkan maka makin

besar juga pendapatan bunga.

4.2.6 Pengaruh kredit mikro Terhadap Pendapatan Petani

Pengaruh KUR terhadap pendapatan petani di Kabupaten pinrang

yang telah diutarakan oleh petani dalam memilih untuk menggunakan

KUR. Petani memilih menggunakan KUR karena suku bunga rendah,

agunan ringan, Persyaratan mudah, kebutuhan usaha tani yang mendesak

untuk dicukupi serta beberapa petani hanya karena ikut ketua kelompok

tani. Pengaruh Modal Kerja terhadap pendapatan petani di Kabupaten

pinrang memiliki dampak yang sangat baik.

Keterbatasan modal merupakan hal yang sering dihadapi oleh

petani. Bantuan modal kredit program dari kementrian pertanian berupa

KUR yang disalurkan melalui Bank mandiri sedikit banyak membantu

dalam proses produksi usaha taninya, seperti untuk pembelian sarana

produksi, biaya tenaga kerja, dan lain-lain. Modal untuk kegiatan usaha

petani rata-rata menggunakan modal pinjaman maupun modal sendirinya

berupa peralatan dan lahan, selain itu modal sendiri juga digunakan untuk

memenuhi sebagian dari biaya tenaga kerja luar. Modal KUR digunakan.

petani untuk membeli sarana produksi dan sisanya untuk

membayar tenaga kerja luar. Sedangkan pada petani bukan pengguna KUR

semua pengeluaran baik untuk kebutuhan rumah tangga maupun untuk

kegiatan usaha tani dicukupi dengan modal sendiri.

 53

Dengan adanya program KUR, petani dapat memperluas usahanya

sehingga dapat meningkatkan pendapatan petani yang telah menggunakan

KUR pada Bank mandiri. Petani sering terbentur dana saat memulai suatu

usaha maupun sedang menjalani suatu usaha, jalan yang ditempuh untuk

memenuhi kebutuhan modal tersebut adalah mengambil kredit pada Bank

mandiri melalui program KUR, dengan asumsi peranan kredit di gunakan

secara produktif. Sehingga dapat membantu untuk memperluas dan

meningkatkan pendapatan. Meningkatkan pendapatan petani dipengaruhi

oleh produksi, semakin banyak jumlah produksi maka semakin banyak

hasil yang diterima. Adanya KUR di Bank mandiri menghasilkan

pendapatan yang semakin meningkat.

Dengan adanya program KUR dan, petani dapat memperluas

usahanya sehingga dapat meningkatkan pendapatan petani yang telah

menggunakan KUR pada Bank mandiri. Petani sering terbentur dana saat

memulai suatu usaha maupun sedang menjalani suatu usaha, jalan yang

ditempuh untuk memenuhi kebutuhan modal tersebut adalah mengambil

kredit pada Bank mandiri melalui program KUR, dengan asumsi peranan

kredit di gunakan secara produktif. Sehingga dapat membantu untuk

memperluas dan meningkatkan pendapatan. Meningkatkan pendapatan

petani dipengaruhi oleh produksi, semakin banyak jumlah produksi maka

semakin banyak hasil yang diterima. Adanya KUR di Bank mandiri

menghasilkan pendapatan yang semakin meningkat.

 54

Produksi yang baik dengan didukung fasilitas lengkap dan modal

disediakan, maka produksi harian dan perencanaan distribusi, termasuk

pada produksi akan mudah terpenuhi untuk meningkatkan pendapatan

petani sendiri, perencanaan dan prediksi juga turut diperhatikan karena

dengan adanya kegiatan produksi yang dihasilkan petani, dari hasil yang

baik maka dapat mengembalikan pinjaman sesuai ketentuan yang ada.

Kredit mempunyai peranan yang sangat penting bagi perekonomian untuk

mengatasi masalah permodalan.

 55

BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
5.1. Kesimpulan

Pengertian kredit menurut undang-undang perbankan nomor 10

tahun 1998 adalah penyediaaan uang atau tagihan yang dapat di

persamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam

meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak

peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan

pemberian bunga.

Berdasarkan dari hasil analisis data pembahasan yang telah di

lakukan bahwa dengan adanya analisis pengajuan kelayakan kredit mikro

terhadap perkembangan jumlah nasabah pada pt bank mandiri cabang

pinrang khususnya pengajuan kredit mikro berpengaruh secara signifikan

terhadap perkembangan jumlah nasabah di kabupaten pinrang, nasabah

debitur mengalami perkembangan sebesar 90% dari tahun 2020 ke tahun

2022

Sementara itu, pengertian pembiayaan adalah penyediaan uang atau

tagihan yang dapat di persamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan

atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak

yang di biayai untuk mengembalikkan uang atau tagihan tersebut setelah

jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.

Dari pengertian diatas dapatlah di jelaskan bahwa baik kredit atau

pembiayaan dapat berupa uang atau tagihan yang nilainya di ukur dengan
 56

uang, yang menjadi perbedaan antara kredit yang diberikan oleh bank

berdasarkan konvensional dengan pembiayaan yang diberikan oleh bank

berdasarkan prinsip syariah adalah terletak pada keuntungan yang

diharapkan. Bagi bank yang berdasarkan prinsip konvesional keuntungan

yang di peroleh melalui bunga, sedangkan bagi bank yang berdasarkan

prinsip bagi hasil berupa imbalan atau bagi hasil. Perbedaan lainnya terdiri

dari hasil pengajuan kredit beserta persyaratannya.

Analisis kredit mencakup latar belakang nasabah atau perusahaan,

prospek usahanya, jaminan yang diberikan, serta factor-faktor lainnya.

Tujuan analisis ini adalah agar bank yakin bahwa kredit yang diberikan

benar-benar aman dalam arti uang yang disalurkan pasti kembali.

Pengajuan kredit tanpa dianalisis terlebih dahulu akan sangat

membahayakan bank. Dalam hal ini nasabah dengan mudah memberikan

data-data fiktif sehingga kredit tersebut tidak layak untuk diberikan,

akibatnya jika salah dalam menganalisis, kredit yang disalurkan akan sulit

untuk di tagih alias macet.

Jumlah pembiayaan KUR MIKRO mengalami peningkatan dari

tahun 2020-2021 meningkat 27% sedangkan kredit usaha mikro (KUM)

mengalami peningkatan pada tahun 2020-2021 meningkat 42% hal ini

membuktikan bahwa tidak ada kesulitan atau perubahan pengajuan kredit

mikro pada calon debitur.

 57

5.2. Saran

Berdasarkan hasil dari penelitian dan kesimpulan, maka penulis

memberikan saran dan berharap dapat memberikan manfaat bagi pihak-

pihak yang berkenaan dengan nasabah .

5.2.1. PT Bank Mandiri Kabupaten Pinrang sebaiknya merekomendasi

(kredit baru, suplesi review kredit)

5.2.2. Sebaiknya pihak bank menyalurkan kredit yang jumlah besar

kepada debitur sehingga dapat mengembangkan usaha.

 58

DAFTAR PUSTAKA

A.Dale, Timpe. Penerjemah Sofyan Cikmat. (1992). Kinerja :Seri Manajemen

Sumber Daya Manusia 6. Jakarta. PT Elex Media Komputindo.
Adrian, Panye, 2001 Pemasaran JasaThe Essence Of Service Marketing Pearson
education Asia Pte Ltd danPenerbitAndi, Yogyakarta.
Badrulzaman, Mariam Darus. 1991. Perjanjian Kredit Bank. PT. Citra Aditya Abadi,

Bandung.Fuady, Edisi2.Yogyakarta: Andi.

Bambang, Soepono, 2007. Statistik Tampan dalam Penelitian Ilmu-Umu Sosial dan
Pendidikan. PT. Rineke. Jakara.
Calmeadow. 1999. Community Micro-loan Funds in Canada. Dalam Sorce of

Finance.http://strategis.ic.gc.ca/insofsdf.nsf/GeneratedInterE/html

Djumhana, M. (2005). Hukum Perbankan di Indonesia.Bandung: Citra Aditya Bakti.

Fandy, Tcipjono, 2008, Perspektif Manajemen dan Pemasaran Kontenponer

PenerbitAndi, Yogyakarta
Flippo, E. B., Principles Of Personnek Management, Third Edition, McGraw Hill
Gakusha, Tokyo.
Heidjrachman, R, dan Suad Husnan, 1999, Personnel Adminitrasion and Human
Resources Management, New York, Jhon Willey & Sons.
Kasmir. (2009). Analisis Laporan Keuangan.Jakarta: Rajawali Pers.

Kasmir. (2010). Pengantar Manajemen Keuangan.Jakarta: Kencana

Kasmir. 2004. Bank & Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta : PT Raja Grafindo
Persada
Kasmir.(2006). KEWIRAUSAHAAN. Jakarta: Rajawali Pers

Kotler, Philip; Armstrong, Garry, 2008. Prinsip-prinsip Pemasaran,Jilid 1, Erlangga,

Jakarta
Rita. H., 2010. PengantarEkonomiPertanian. LP3S. Jakarta.
 59

Rivai, dkk., 2013. Comercial Bank Management. Jakarta. Raja GrafindoPersada.

Sugiono, 2010. MetodePeneltianBisnis. Cetakan ke-15. Penerbit Alfa Beta.
Bandung.
Santi. 2011. Factor-faktor yang Mempengaruhi Pengembalian Kredit Bermasalah
oleh Debitur gerai kredit verenabogor. Skripsi pada program ekstensi
manajemen. Departement
Sinungan. M., 1994. Strategi manajemen bank menghadapi tahun 2000. RinekaCipta.
Jakrata
Sirtua, A 1993. MetodelogiPenelitianEkonomi. Jakarta: UI press.
Suyatno,. 2007. Dasar-dasar Perkreditan Edisikedua. PT. Gramedia Pustaka Utama.
Jakarta.
Syaifuddin ,D.T.D., 2019.Manajemen Perbankan.Unhalu Press:Sulawesi Tenggara

Veithzal Rivai, A. P. (2007). Bank and Financial Instution Management.Jakarta: PT.

Raja Grafindo Persada
2007.’’ Pengelolaan kredit mikro berbasis Belanced Scorecard Menuju UKM
yang kompetitif dan berkelanjutan (Studi pada Usaha Kecil Menengah
Kabupaten Malang)”.Jurna keuangan dan Perbankan, Vol.XI.No.1.
 60

LAMPIRAN