AO Atau Account Officer

eLida Kusumastuti
Kamis, 02 April 2015
AO atau Account Officer

Nama kelompok: EPI A
a. Elida Kusumastuti (20130730030)
b. Wahida Turrohmah (20130730035)
c. Reni Agustina (20130730036)
d. Nurul Ma’rifah (20130730047)
AO atau Account Officer

A. Pengertian AO atau Account Officer
Account Officer (AO) adalah pegawai/karyawan bank yang berada pada bagian perkreditan, yang
memiliki tugas dan kewajiban secara umum adalah mengelola kredit nasabahnya. AO bertugas
mencari nasabah (debitur) yang layak, sesuai kriteria peraturan Bank, menilai, mengevaluasi,
menganalisa, dan kemudian mengusulkan besarnya kredit yang diberikan.
Sebelumnya AO akan membuat perencanaan, usaha apa saja yang layak dibiayai di wilayahnya,
dan berapa kira-kira dana yang diperlukan untuk menyalurkan kredit tersebut. Kemudian AO akan
melakukan kunjungan ke usaha nasabah, melakukan wawancara, menggali sebetulnya apa yang
diperlukan oleh nasabah tersebut.
AO juga sekaligus menjadi konsultan. Disini AO memandu nasabah agar dapat membuat neraca
perkiraan usaha, serta cash flow kemampuan membayarnya. AO juga harus sensitif, apakah
nasabah mengatakan yang sebenarnya (disinilah perlunya melakukan probing, cek dan re cek),
kemudian melakukan analisa. Selanjutnya AO akan mengusulkan dalam bentuk memorandum
analisis kredit kepada atasannya dan atasan akan meneruskan kedalam komite kredit (loan
Comittee) untuk mendapat putusan, berupa persetujuan maupun penolakan.
Hubungan AO dan nasabah sangat erat. Jika AO memilih usaha yang tepat, maka usaha berjalan
lancar, dan usaha akan meningkat/membesar, serta Bank tempat AO bekerja akan memperoleh
laba. Namun jika usaha nasabah mengalami penurunan, maka akan mempengaruhi kelangsungan
hidup Bank. Demikian apabila portfolio nasabah yang dibina oleh AO semua dalam kondisi
lancar, maka perusahaan akan memetik laba dari interest margin. Namun sebaliknya kegagalan
pembinaan AO terhadap nasabahnya juga dapat menyebabkan pendapatan Bank menurun.
AO juga harus mempunyai kemampuan dalam menganalisa laporan keuangan. Tidak jarang di
lapangan ditemukan pihak calon debitur membuat laporan keuangan 3 (tiga versi), yaitu versi
internal (asli), versi pajak (untuk keperluan pengelabuhan pajak), dan versi bank. Disinilah
seorang AO harus sangat jeli, dimana saat melakukan interview dengan calon debitur dan
kemudian membuktikannya lewat laporan keuangan. Apabila ada kejanggalan, harap hati-hati,
jangan-jangan yang anda pegang laporan keuangan bukan yang asli.
http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Halaman 1 dari 37
AO harus sedikit paham mengenai persoalan legalitas didalam perkreditan. Persoalan legalitas
bukan hal yang mudah, karena sekali terdapat cacat dalam hal pengikatan jaminan, dan kebetulan
mendapatkan debitur yang berkarakter kurang baik, maka saat pengakusisian jaminan (karena
kredit macet), dapat dipastikan Bank akan sebagai posisi / pihak yang dirugikan.
Persoalan penilaian jaminan juga merupakan persoalan yang tidak kalah menariknya untuk
dipahami juga oleh seorang AO. Karakteristik jaminan yang bernilai tinggi/rendah, jaminan yang
tidak dapat diterima Bank, jaminan yang bersengketa, jaminan yang mempunyai nilai karakteristik
khusus, benar-benar harus dipahami oleh seorang AO, agar nantinya pihak Bank tidak diposisikan
sebagai pihak yang dirugikan.
B. Fungsi AO secara keseluruhan
Tahap pemohonan Kredit.

Dalam tahap ini, AO bertugas mencari prospek calon debitur untuk memenuhi target kerja yang
ditetapkan. Aktifitas AO pada tahap ini antara lain :
Memasarkan produk dan jasa bank, khususnya perkreditan
Melayani nasabah atau calon debitur yang mengajukan permohonan kredit
Memberikan penjelasan perihal persyaratan dan ketentuan kredit dan membimbing calon debitur
melengkapi persyaratan permohonan kredit
Tahap Pengusulan Kredit

Setelah AO melakukan fungsi pemasaran, maka hasilnya adalah AO memperoleh calon debitur
yang ingin memperoleh kredit bank untuk menambah modal usahanya. Kegiatan AO dalam tahap
ini antara lain :
Memeriksa kelengkapan persyaratan permohonan kredit
Membuat analisis kredit termasuk analisis keuangan, menghitung kebutuhan modal kerja dan
membuat cash flow untuk mengetahui jumlah investasi yang wajar (untuk permohonan kredit
Investasi).
Melakukan kunjungan setempat (On The Spot) ke lokasi usaha calon debitur, untuk memeriksa
jalannya usaha dan sekaligus melakukan verifikasi data keuangan dan usaha calon debitur.
Memeriksa dan memastikan kebenaran data modal kerja usaha sesuai laporan keuangan antara lain,
kas/rek. di Bank, nilai persediaan/stock barang dagangan, piutang/tagihan usaha/proyek, hutang
dll.
Mengusulkan pemberian kredit.
Tahap Pemberian Failitas Kredit

Setelah melalui proses pemberian kredit dan kredit memperoleh persetujuan untuk direalisasi,
maka dengan demikian nasabah dapat segara menikmati fasilitas kredit sesuai dengan
kebutuhannya.
Tugas AO pada tahap ini adalah :
Memantau perkembangan usaha debitur sesuai dengan jadwal. Bentuk dan jadwal pemantauan telah
ditetapkan sesuai ketentuan masing masing bank, namun pada prinsipnya, disesuaikan dengan
tingkat kelancaran pembayaran bunga/pokok kredit atau dikenal dengan istilah Kolektibiliti.
Melakukan kunjungan setempat (on the spot) untuk memantau jalannya usaha debitur secara

Halaman 2 dari 37
periodik.
Membantu memberikan saran dan penjelasan kepada debitur sehubungan dengan jalannya usaha
dan dalam kaitannya dengan aktifitas rekening pinjaman.
Tahap Perpanjangan Fasilitas Kredit.

Fasilitas kredit, baik itu Kredit Modal Kerja (KMK) maupun Kredit Investasi (KI), masing masing
memiliki jangka waktu tertentu. Bila Kredit untuk modal kerja, lazimnya berjangka waktu 12
bulan bisa diperpanjang (Revolving), sedangkan untuk Kredit Investasi disesuaikan dengan
periode investasinya.
Oleh karena fasilitas kredit berjangka waktu tertentu, maka setiap jatuh tempo kredit, apabila
debitur masih ingin memperpanjang kreditnya, bank akan meninjau ulang failitas kredit yang telah
diberikan tersebut apakah masih layak untuk diperpanjang.
Dalam proses ini kegiatan AO adalah seperti halnya pada Tahap Pengusulan Kredit diatas.
C. Sistem Operasional dari Account Officer dalam menentukan Akad Pembiayaan
Pembiayaan adalah Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu
dengan imbalan atau bagi hasil.
Pada dasarnya konsep kredit pada bank konvensional dan pembiayaan pada bank syariah tidak
selalu berbeda, yang menjadi perbedaan antara kredit yang diberikan bank
konvensional dengan pembiayaan yang diberikan oleh bank syariah
adalah terletak pada keuntungan yang diharapkan. Bagi bank
konvensional keuntungan yang diperoleh melalui bunga sedangkan bagi bank
syariah berupa imbalan atau bagi hasil.
6 hal yang harus di ketahui oleh seorang Account Officer (AO) dalam menyalurkan pembiayaan :
1) Kepada siapa pembiayaan diberikan?
Bank harus meminta data nasabah secara rinci agar tidak terjadi sesuatu yang tidak di inginkan,
harus dikrtahui pula apakah nasabah peorangan/badan hokum?
· Nasabah perorangan
- Identitas nasabah berupa KTP,SIM,Paspor
- Status martial berupa kartu keluarga dan surat nikah
- Tempat tinggal berupa bukti kepemilikan dan IMB
· Syarat yang harus dipenuhi oleh nasabah badan hukum:

- Identitas badah hokum berupa AD/ART, SIUP,TDP,NPWP
- Identitas pengurus yang diberi kekuasaan berupa KTP, SIM, PASPOR dan Surat kuasa
- Lokasi Badan Hukum berupa status kantordan bukti kepemilikan/penguasaan.
2) Untuk apa pembiayaan diberikan?
Bank meminta informasi kepada nasabah untuk apa pembiayaan yang di ajukan lalu
menganalisis/memilih produk yang paling tepat yang sesuai dengan keperluan nasabah dengan
resiko yang minimalis.
3) Berapa besar pembiayaan yang diberikan?
Bank menganalisis kebutuhan nasabah yang sebenarnya diperlukan yang di ajukan, tidak langsung
menyetujui besar plafon yang diajukan nasabah tetapi memperhitungkan plafon yang tepat yang

Halaman 3 dari 37
sebenarnya dibutuhkan oleh nasabah.
4) Relevansi antara kebutuhan konsumsi dengan pembiayaan yang diberikan.
Bank harus bisa menganalisis kesesuaian antara kebutuhan nasabah yang diperlukan dalam
pengajuan pembiayaan dengan plafon pembiayaan yang akan diberikan bank.
5) Darimana sumber pengembalian dari nasabah?
Hal ini bank menganalisis dari laporan keuangan keuangan usaha nasabah dan neraca kekeyaan
yang dimiliki nasabah secara keseluruhan. Dari laporan keuangan nasabah dapat diketahui cash
flow tiap bulan yang dapat digunakan untuk mengangsur pembiayaan.
6) Resiko apa yang mungkin timbul dari penyaluran pembiayaan?
Bank menganalisis secara rinci resiko yang kemungkinan timbul dan memperhitungkan solusinya,
dan bank mengambil resiko yang paling kecil agar tidak merugikan bank.
Setiap pemberian pembiayaan sebenarnya jika dijabarkan secara mendalam mengandung beberapa arti. Sehingga,
jika kita bicara pembiayaan maka termasuk membicarakan unsur-unsur yang ada di dalamnya. Yang meliputi :
:a) Kepercayaan Yaitu diberikan kepada debitur baik dalam bentuk uang, jasa maupun barang akan benar-benar
dapat diterima kembali oleh bank dalam jangka waktu yang telah ditentukan
.b) Kesepakatan, Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian di mana masing-masing pihak menandatangani
hak dan kewajiban. Kesepakatan penyaluran pembiayaan dituangkan dalam akad pembiayaan yang ditanda tangani
oleh kedua belah pihak, yaitu bank dengan nasabah.
c) Jangka waktu, Setiap pembiayaan yang diberikan mempunyai jangka waktu masing-masing sesuai dengan
kesepakatan. Jangka waktu ini mencakup waktu pengambilan pembiayaan yang telah disepakati. Hampir dapat
dipastikan bahwa tidak ada pembiayaan yang tidak memiliki jangka waktu.
d) Resiko, Dalam memberikan pembiayaan kepada perusahaan, bank tidak selamanya mendapatkan keuntungan,
bank juga bisa mendapat resiko kerugian. Seperti ketika terjadinya Side Streaming, lalai dan kesalahan yang
disengaja, maupun penyembunyian keuntungan oleh nasabah. Suatu resiko ini muncul karena ada tenggang waktu
pengembalian. Semakin lama jangka waktu pembiayaan maka semakin besar resiko tidak tertagih,
demikian pula sebaliknya
e) Balas jasa, Merupakan keuntungan atas pemberian suatu pembiayaan atau jasa tersebut yang kita kenal dengan
bagi hasil. Balas jasa dalam bentuk bagi hasil ini dan biaya administrasi ini merupakan keuntungan bank.
Berdasarkan unsur tersebut di atas membuktikan bahwa pada dasarnya pembiayaan merupakan pemberian
kepercayaan dan berarti pula prestasi yang diberikan benar-benar diyakini dapat dikembalikan oleh penerima
pembiayaan sesuai dengan waktu dan syarat yang telah disepakati oleh semua pihak.3.
Penyaluran dana pembiayaan bank syariah memiliki langkah atau prosedur yang meliputi:
Perjanjian Pembiayaan
Arti penting perjanjian pembiayaan yaitu:

a) Perjanjian pembiayaan berfungsi sebagai dasar hukum bagi kedua belah pihak
b) Perjanjian pembiayaan merupakan dasar lahirnya perjanjian lainnya
c) Perjanjian pembiayaan berfungsi untuk memperjelas hak dan kewajiban kedua belah pihak
d) Perjanjian pembiayaan sebagai dasar lahirnya perjanjian asuransi.
Bentuk dan isi perjanjian pembiayaan antara BSM dan nasabah.

Dalam praktek bentuk dan isi perjanjian pembiayaan antara suatu bank dengan bank yang lain berbeda, hal ini
terjadi dalam rangka untuk menyesuaikan diri dengan kebutuhannya masing-masing. Tetapi pada dasarnya suatu

Halaman 4 dari 37
perjanjian dibuat dalam bentuk tertulis.
Sebelum perjanjian ditandatangani kedua belah pihak, calon debitur harus melalui beberapa tahap yang meliputi:
Calon debitur wajib membuat surat permohonan pemberian pembiayaan, kemudian diajukan kepada pihak bank
b) Jika surat permohonan pembiayaan telah diterima bank, bank melakukan pemeriksaan yaitu dengan
melihat apakah pembiayaan yang dimohonkan masuk dalam pasar sasaran dan KRD (Kriteria Resiko yang Dapat
Dilayani) serta apakah telah memenuhi kelengkapan administrasi yang dibutuhkan untuk mengajukan permohonan
pembiayaan (seperti: untuk perorangan menyerahkan fotokopy KTP/SIM/PASPOR/Identitas lainnya.
Jika badan usaha menyerahkan fotokopi KTP/SIM/PASPOR/Identitas lainnya ditambah menyerahkan NPWP,
SIUP, Akte Perusahaan dan legalitas, lainnya). Apabila surat permohonan pembiayaan yang diajukan masuk
kategori diatas, maka bank akan melakukan penelitian dan analisis dengan cara melakukan kunjungan atau melihat
secara langsung kegiatan usaha yang dijalankan calon debitur, kemudian bank melakukan wawancara dengan calon
debitur. Calon debitur juga harus memenuhi criteria 5C (Character/penilaian terhadap kepribadian, Capital/modal,
Capacity/kemampuan, Condition of Economy/ kondisi ekonomi, dan Collateral/agunan)
Bila penelitian dan analisis telah dilakukan oleh pihak bank, kemudian dilakukan pemutusan pembiayaan oleh
pejabat pembiayaan. Bank kemudian mengeluarkan Surat Penawaran Putusan Pembiayaan (SP3) yang berisi
tentang persyaratan pembiayaan yaitu meliputi jumlah pembiayaan, jangka waktu pembiayaan dan lain-lain, surat
ini kemudian diajukan kepada calon debitur, apabila calon debitur menyetujui maka dibuat perjanjian sesuai dengan
persyaratan pembiayaan yang telah disepakati.
Pemberian pembiayaan dilimpahkan kepada
Account Officer (A/O)
AO disini bertugas untuk memprakarsai suatu pembiayaan. Selanjutnya membina debitur tersebut agar memenuhi
kesanggupannya terutama dalam pembayaran kembali pinjamannya. Selain itu A/O juga merangkap sebagai
bagian Support Pembiayaan, yaitu mengadakan penilaian keabsahannya, seperti kebenaran lampiran, kebenaran
usaha maupun penggunaan pembiayaan, keabsahan jaminan, taksasi jaminan dan lain-lain. Setelah calon debitur
menjadi debitur, maka A/O akan melakukan penanggulangan kemungkinan terjadinya masalah, sehingga
tindakan preventif dapat dihindari sejauh mungkin.
Pemimpin Cabang
Pejabat ini berfungsi sebagai pemutus pembiayaan yang diprakarsai oleh A/O, nantinya pejabat ini akan
memutuskan apakah pembiayaan tersebut disetujui atau tidak
Bentuk perjanjian dalam pembiayaan yang biasanya digunakan ada 2 (dua) macam, yaitu:
Di bawah tangan (onderhandsacte). Dalam praktek bentuk perjanjian ini dinamakan perjanjian standar atau
baku.Maksudnya adalah bahwa perjanjian yang isinya sudah dibakukan oleh atau sudah dalam bentuk tertulis dan
dibuat oleh pihak yang kuat yaitu pihak kreditur (pihak bank). Menurut Pasal 1874 BW (Burgerlijk Wetboek atau
Kitab Undang-undang Perdata), perjanjian di bawah tangan adalah setiap akte yang tidak dibuat oleh atau
dihadapan seorang pejabat/pegawai umum.
b) Dibuat Nota riil / Akte Authentik. Dalam hal ini kedua belah pihak yaitu debitur dan kreditur membuat persetujuan
atau kesepakatan di hadapan Notaris. Menurut Pasal 1868 BW, Akte Authentik adalah suatu akte yang
dalam bentuk sebagaimana ditentukan oleh Undang-Undang, dibuat oleh atau dihadapan pegawai yang berwenang
untuk itu di tempat dimana akte dibuat. Menurut Undang-Undang suatu akte authentik mempunyai
kekuatan pembuktian yang sempurna, artinya apabila suatu pihak mengajukan suatu akte authentik, hakim harus

Halaman 5 dari 37
menerimanya dan menganggap apa yang dituliskan di dalam akte sungguh-sungguh terjadi, sehingga hakim tidak
boleh memerintahkan tambahan pembuktian lagi.
Dalam praktek bank tidak menentukan secara khusus surat perjanjian mana yang akan digunakan, apakah di
bawah tangan atau dibuat Nota riil dalam perjanjian pembiayaan, tetapi biasanya ditentukan oleh besar
kecilnya jumlah pembiayaan dan besar kecinya resiko. Apabila jumlah pembiayaannya besar, maka biasanya surat
perjanjiannya dibuat nota riil, tetapi jika jumlah pembiayaannya kecil, maka biasanya surat perjanjiannya dibuat di
bawah tangan. Dalam praktek isi atau materi suatu perjanjian adalah berbeda, tetapi dalam menentukan isi
perjanjian pembiayaan para pihak harus mengadakan kesepakatan yang nantinya tertuang dalam perjanjian. Berikut
ini dijelaskan mengenai isi perjanjian, dalam hal ini diambil sampel perjanjian pembiayaan Mudharabah dalam hal
penyediaan seluruh modal untuk membiayai sebuah proyek atau usaha yang dibuat dihadapan Notaris. Namun
pada dasarnya isinya sama dengan jenis pembiayaan yang lain.
D. Sistem Operasional dari Account Officer dalam menentukan plafond pembiayaan

Plafon merupakan jumlah maksimum fasilitas yang diterima oleh debitur sebagaimana
tercantum dalam surat perjanjian kredit / akad.
Bank menilai kelayakan kredit calon debitor menggunakan analisa kualitatif dan kuantitatif serta
pertimbangan kelayakan lainnya seperti lama usaha yang dilakukan dengan tujuan meningkatkan
jumlah kredit yang layak diberikan dan menghindari kredit macet, sehingga dapat dikatakan bank
mempunyai sistem yang kuat, efektif, dan teliti.
Pemberian kredit terhadap calon debitor bank melalui beberapa aspek penilaian dan analisis kredit
sesuai standar yang tercantum dalam nota analisa, ini dapat dilihat dari beberapa aspek penilaian
calon debitor dan analisis kredit yang begitu terperinci yang ada dalam nota analisa. Keberagaman
produk kredit bank dapat dilihat dari berbagai macam produk kredit bank itu sendiri. Plafon kredit
ditetapkan oleh bank berdasarkan pertimbangan pada perputaran usaha dan kemampuan
membayar calon debitor.
Faktor-faktor yang harus diperhatikan oleh Account Officer yang dapat mempengaruhi kualitas
pembiayaan adalah:
a. Karakter Mitra
b. Analisis keuangan mitra
c. Struktur modal
d. Kemampuan produksi
e. Siklus usaha
f. Jaminan
Penetapan plafon pembiayaan dari KJKS atau UJKS Koperasi melalui rapat anggota harus
menetapkan berapa besarnya nilai pembiayaan minimal dan berapa nilai pembiayaan maksimal
berkaitan dengan efektivitas penyaluran pembiayaan, sedangkan penentuan besarnya nilai
pembiayaan maksimal berkaitan dengan penekanan risiko pembiayaan. Penetapan batas minimal
dan maksimal pembiayaan produktif harus mempertimbangkan hal berikut:12 1. Tepat jumlah 2.
Tepat sasaran 3. Tepat penggunaannya 4. Tepat pengembalian Besarnya plafon pembiayaan
produktif lebih didasarkan pada kelayakan usaha calon mitra. Sedangkan besarnya penetapan
plafon pembiayaan konsumtif dapat ditetapkan sebesar 3 kali nilai simpanan dan atau cicilan
pembiayaan per periode ( bulan ) tidak lebih dari 30% penghasilan calon mitra. Dan besarnya
penetapan plafon pembiayaan produktif dengan agunan yang dapat ditetapkan adalah 75% dari

Halaman 6 dari 37
nilai agunan. Cara pengembalian dapat ditentukan berdasarkan sifat penghasilan dari mitra usaha
atau kesepakatan antara pihak Koperasi dengan anggota atau mitra usaha, sehingga cara
pengembalian bervariasi, yaitu salah satu gabungan dari pemotongan gaji, mitra membayar sendiri
ke Koperasi atau ada tindakan penagihan dari Koperasi terhadap mitra.
Sedangkan pada Bank Mandiri penetapan plafon kredit dengan menentukan limit kredit / plafon
kredit menggunakan rumus 70% dari perputaran penjualan usaha debitor. Kebijakan tersebut juga
tidak terlepas dari program edukasi yang diberikan kepada debitor agar sadar dalam pemenuhan
kewajibannya karena ada modal debitor sendiri sebesar 30% dan bukan modal kerjanya dibiayai
100% oleh bank. Bank juga melihat kemampuan membayar atau melunasi kewajiban kredit
debitor dalam menetapkan jumlah limit / plafon kredit. Pengajuan kredit modal kerja disyaratkan
untuk calon debitor yang sudah legal dan dapat menandatangani perjanjian, umur 21 tahun atau
dibawah dan sudah menikah, dan dibawah 65 tahun sampai dengan kredit lunas. Bank
menetapkan pemohon kredit agar tidak diatas usia 65 tahun untuk menghindari terjadinya kredit
macet akibat risiko pemohon kredit meninggal dunia.
E. Sistem Operasional dari Account Officer dalam analisis pembiayaan
Analisis pembiayaan diberikan untuk meyakinkan bank bahwa si nasabah benar-benar dapat
dipercaya, maka sebelum pembiayaan diberikan bank terlebih dahulu mengadakan analisis
pembiayaan. Analisis pembiayaan mencangkup latar belakang nasabah atau perusahaan, prospek
usahanya, jaminan yang diberikan serta faktor-faktor lainnya. Tujuan analisis ini adalah agar bank
yakin bahwa kredit yang diberikan benar-benar aman dalam artian uang yang disalurkan pasti
kembali.
Pemberian pembiayaan tanpa dianalisis terlebih dulu akan sangat membahayakan bank. Nasabah
dalam hal ini dengan mudah memberikan data-data fiktif sehingga pembiayaan tersebut
sebenarnya tidak layak untuk diberikan. Akibatnya jika salah dalam menganalisis, maka
pembiayaan yang disalurkan akan sulit untuk ditagih alias macet. Namun faktor salah analisis ini
bukanlah merupakan penyebab utama kredit macet walaupun sebagian terbesar kredit macet
diakibatkan salah dalam mengadakan analisis. Penyebab lainnya mungkin disebabkan oleh
musibah seperti bencana alam yang memang tidak dapat dihindari oleh nasabah. Seperti misalnya
kebanjiran atau gempa bumi atau dapat pula kesalahan dalam pengelolaan.
Jika pembiayaan yang disalurkan mengalami kemacetan, maka langkah yang dilakukan oleh bank
adalah berupaya untuk menyelamatkan pembiayaan tersebut dengan berbagai cara tergantung dari
kondisi nasabah atau penyebab pembiayaan itu macet. Jika memang masih bisa dibantu, maka
bank mengambil tindakan membantu nasabah apakah dengan menambah jumlah pembiayaan atau
dengan memperpanjang jangka waktunya. Namun jika memang sudah tidak dapat diselamatkan
kembali maka tindakan terakhir bagi bank adalah menyita jaminan yang telah dijaminkan oleh
nasabah.
Pada umumnya langkah yang dilakukan bank sampai dengan menganalisis permohonan
kredit meliputi :
1. Permohonan kredit
Tahap pertama dalam proses pemberian kredit adalah pengajuan permohonan kredit

Halaman 7 dari 37
oleh calon debitur. Permohonan ini bisa diajukan secara tertulis tetapi dalam prakteknya
lebih banyak dilakukan secara lisan. Pada tahapan ini bank (account officer) berkenalan
dengan calon debitur, terutama apabila calon debitur tersebut bukan merupakan
nasabah bank.
Pada kontak awal ini masing-masing pihak saling berkenalan. Calon debitur
mengemukakan maksudnya secara sekilas. Apabila calon debitur sama sekali baru bagi
bank, ia menceritakan secara singkat usahanya (apabila ia seorang pengusaha) atau
tentang pekerjaannya (apabila ia seorang karyawan). Pada saat itu juga calon debitur
mengajukan jumlah kredit yang ia ingin peroleh dari bank serta tujuannya. Bisa juga
terjadi calon debitur menyerahkan fotocopi surat jaminan yang akan dimasukkan ke bank
seperti sertifikat tanah, BPKP, dan lain-lain.
1. Aspek-aspek Yang Dipertimbangkan Dalam Pemberian Kredit

2. Pengumpulan Data dan Pengamatan Jaminan
Apabila permohonan kredit dinilai layak maka pihak bank dalam hal ini petugas Account
Officer (AO) akan mengadakan pengumpulan data lapangan baik menyangkut data
pribadi maupun reputasi dan hal-hal lain yang berhubungan dengan bisnis calon debitur
antara lain :
· Identitas calon debiturØ
· Bidang usaha, lokasi dan lama usahaØ
Daftar supplier (seperti nama dan alamat) untuk usaha tersebut dan sistem
pembelian apakah pembelian dilakukan secara tunai (cash) atau secara kredit. Apabila
pembelian dilakukan dilakukan dengan sistem kredit, bagaimana kebijakan kredit yang
diterapkan (sistem pembayarannya).Ø
Daftar langganan (seperti nama dan alamat) serta sistem penjualan yang
diterapkan calon debitur, apakah penjualan secara tunai atau dilakukan secara kredit.
Apabila secara kredit bagaimana sistem pembayarannya.Ø
Data keuangan seperti omzet, laba, dan lain-lain. Apabila ada, AO akan meminta
laporan keuangan calon debitur (baik yang telah diaudit maupun yang belum) meliputi
laporan rugi laba dan neraca untuk memperoleh gambaran mengenai struktur keuangan
calon debitur.Ø
Apabila ada, AO juga akan meminta fotokopi rekening koran beberapa bulan
terakhir. Apabila calon debitur memiliki fasilitas kredit di bank lain, ia juga akan mencari
tahu tentang kondisi kredit tersebut seperti jenis kredit, jumlah fasilitas, suku bunga, dan
kondisi lainnya.Ø
Untuk badan hukum (PT, CV) juga dikumpulkan data mengenai manajemen
perusahaan selain akte pendirian perusahaan dan perubahan-perubahannya.Ø
Apabila usaha yang akan dibiayai adalah usaha baru, AO perlu mengetahui
rencana-rencana kerja calon debitur untuk usaha barunya seperti manajemen, rencana
pemasarannya, rencana produksi dan lain-lain.Ø
Untuk calon debitur yang merupakan karyawan murni tentu saja data yang
dikumpulkan tidak akan sekompleks yang diuraikan di atas, biasanya untuk karyawan

Halaman 8 dari 37
data yang dikumpulkan adalah:Ø
1. Nama perusahaan tempat ia bekerja, lamanya ia bergabung dengan perusahaan tersebut,

serta jabatan calon debitur. Seringkali calon debitur diminta daftar riwayat pekerjaannya.
2. Besarnya penghasilan per bulan yang biasanya dibuktikan dengan surat keterangan gaji.
3. Sumber dan jumlah penghasilan tambahan apabila ada.
4. Jumlah tanggungan seperti jumlah anak.
5. AO juga perlu mengetahui apakah karyawan tersebut memiliki kredit yang lain. Hal ini
perlu diketahui karena pada umumnya kredit yang diminta karyawan adalah kredit
konsumsi (seperti KPR) sehingga jika ia memiliki kredit di tempat lain (yang dilakukan
secara cicilan), hal tersebut langsung mempengaruhi kemampuan mengangsur kredit.
6. Analisis Kredit
Tahap yang paling menentukan dalam analisis dan pengambilan keputusan pemberian
kredit adalah penentuan layak atau tidak permohonan kredit calon debitur. Di sisi pihak
bank, khususnya AO dituntut objektif dan konsisten atas hasil analisa dengan berpegang
pada prinsip-prinsip kelayakan kredit.
Dalam dunia perbankan prinsip analisis kredit dikenal dengan konsep 5C; yaitu :
1. Character (watak)
AO harus mencari tahu sifat-sifat dari calon debitur. Hal ini terutama berhubungan
dengan kemauan dari calon debitur untuk melakukan kewajiban-kewajibannya. Bank
selalu ingin kredit yang diberikannya dapat kembali (dilunasi) pada waktunya. Bank akan
berusaha memberi kredit hanya kepada debitur yang memiliki komitmen yang tinggi
terhadap persetujuan yang dibuat. Analisis ini lebih cenderung merupakan analisa
kualitatif yang tidak terbaca dengan angka-angka yang disajikan. Tanpa itikad yang baik
dari debitur lebih baik kredit tidak diberikan.
Untuk memperoleh informasi tersebut seorang AO dapat melakukannya dengan mencari
informasi melalui:
Sesama account officer baik dari bank yang sama maupun bank yang berbeda.
Seringkali nasabah bercerita tentang pihak lain yang berhubungan kepada AO yang
memegang account-nya .Ø
Nasabah bank yang memiliki bidang usaha yang sama dengan calon debitur.
Misalnya sama-sama pedagang mobil bekas, perusahaan tekstil dan lain-lain.Ø
Supplier atau mitra dagang dari pemohon. Dengan mencari informasi dari supplier
AO dapat mengetahui sistem pembelian yang diperoleh pemohon dan ketetapan
membayar dari calon debitur. Dengan demikian AO dapat mengetahui sejauh mana
calon debitur mampu memenuhi kewajibannya.Ø
Capacity (kapasitas)
Pada analisa ini bank berusaha mengetahui kemampuan manajemen mengoperasikan
perusahaannya sehingga dapat memenuhi kewajibannya terhadap bank secara rutin dan
pada saat jatuh tempo. Kapasitas ini menunjukkan kemampuan riil dari perusahaan

Halaman 9 dari 37
untuk merealisasikan rencana yang telah dibuatnya. Sebagian aspek ini dapat dibaca
dari laporan keuangan yang disediakan perusahaan seperti kondisi likuiditas
(kemampuan perusahaan dalam memenuhi kebutuhan jangka pendek maupun
solvabilitas atau kebutuhan jangka panjang yang jatuh tempo), rentabilitas (kemampuan
perusahaan untuk mencapai laba dari hasil operasinya), dan aspek keuangan lain yang
merupakan refleksi kemampuan manajemen. Di samping angka-angka, aspek kapasitas
ini juga harus dianalisis secara kualitatif, yaitu kemampuan manajemen meliputi umur,
pengalaman di bidangnya, dan pendidikan. Untuk mengukur kemampuan ini maka sering
kali AO meminta daftar riwayat hidup dari calon debitur atau manajemennya apabila
calon debitur adalah perusahaan.
Capital (modal)
Analisis aspek capital ini meliputi struktur modal yang disetor, cadangan-cadangan dan
laba yang ditahan dalam struktur keuangan perusahaan. Besarnya modal sendiri ini
menunjukkan tingkat resiko yang ikut dipikul oleh debitur dalam pembiayaan suatu
proyek.
Condition (kondisi)
Analisis terhadap aspek ini meliputi analisis terhadap variabel ekonomi makro yang
melingkupi perusahaan baik variabel regional, nasional, maupun internasional. Variabel
yang diperhatikan terutama adalah variabel ekonomi (walaupun tidak terlepas juga bank
perlu memperhatikan variabel lainnya seperti kondisi politik, perundang-undangan, dan
lain-lain)
Collateral (jaminan)
Penilaian ini meliputi penilaian terhadap jaminan yang diberikan debitur sebagai
pengaman kredit yang diberikan bank. Penilaian tersebut meliputi kecenderungan nilai
jaminan di masa depan dan tingkat kemudahan mengkonversikannya menjadi uang tunai
(marketability).
Selain konsep/prinsip 5C tersebut di atas dalam prakteknya bank juga seringkali
menetapkan dasar penilaian lain yang sering disebut dengan prinsip 7P dan prinsip 3R;
yaitu:
1. Personality
Bank mencari data tentang kepribadian calon debitur seperti riwayat hidupnya (kelahiran,
pendidikan, pengalaman, usaha/pekerjaan, dan sebagainya), hobi, keadaan keluarga
(istri, anak), social standing (pergaulan dalam masyarakat serta bagaimana pendapat
masyarakat tentang diri si peminjam), serta hal-hal lain yang erat hubungannya dengan
kepribadian si peminjam.
Purpose
Mencari data tentang tujuan atau keperluan penggunaan kredit. Apakah akan
digunakannya untuk berdagang, atau untuk membeli rumah atauuntuk tujuan lainnya.
Selain itu apakah tujuan penggunaan kredit itu sesuai dengan line of business kredit
yang bersangkutan. Misalnya, tujuan atau keperluan kredit untuk perkapalan sedangkan
line of business bank dalam bidang pertanian.
Prospect

Halaman 10 dari 37
Yang dimaksud dengan prospect adalah harapan masa depan dari bidang usaha atau
kegiatan usaha si peminjam. ini dapat diketahui dari perkembangan usaha peminjam
selama beberapa bulan/tahun, perkembangan keadaan ekonomi perdagangan,
keaadaan ekonomi/perdagangan sektor usaha si peminjam, kekuatan keuangan
perusahaan yang dibuat dari earning power (kekuatan pendapatan/keuntungan) masa
lalu dan perkiraan masa mendatang.
Payment
Mengetahui bagaimana perkiraan pembayaran kembali pinjaman yang akan diberikan.
Hal ini dapat diperoleh dari perhitungan tentang prospek, kelancaran penjualan dan
pendapatan sehingga dapat diperkirakan kemampuan pengembalian pinjaman ditinjau
dari waktu serta jumlah pengambilannya.
Profitability
Menilai berapa tingkat keuntungan yang akan diraih calon debitur, bagaimana polanya,
apakah makin lama makin besar atau sebaliknya.
protection
Menilai bagaimana calon debitur melindungi usaha dan mendapatkan perlindungan
usaha. Apakah dalam bentuk jaminan barang, orang atau asuransi.
Parti
Bertujuan mengklasifikasi calon debitur berdasarkan modal, loyalitas, dan karakternya.
Pengklasifikasian ini akan menentukan perlakuan bank dalam hal pemberian fasilitas.
Tujuh unsur dalam konsep 7P sebenarnya mempunyai kesamaan dengan lima unsur
dalam 5C. Misalnya unsur kepribadian memiliki kesamaan dengan unsur karakter.
Sedangkan unsur tujuan, prospek, dan pembayaran dapat memperjelas unsur kapasitas
dalam konsep 5C. Unsur perlindungan dalam 7P mungkin dapat disamakan dengan
kollateral dalam konsep 5C.
Prinsip 3R
Tiga komponen dalam prinsip 3R adalah:
1. Tingkat pengembalian usaha (return)

2. Kemampuan membayar kembali (repayment)
3. Kemampuan menanggung resiko (risk bearing ability)
Unsur-unsur yang dibahas dalam konsep 3R sebenarnya telah dibahas dalam analisis
aspek-aspek yang harus dipertimbangkan dalam pemberian kredit. Hanya saja konsep
3R memberi penekanan kepada aspek finansial dari analisis kredit.
Jaminan Kredit
Ketidakmampuan nasabah dalam melunasi kreditnya, dapat ditutupi dengan suatu jaminan
kredit. Fungsi jaminan kredit adalah untuk melindungi bank dari kerugian. Dengan adanya
jaminan kredit, di mana nilai jaminan biasanya melebihi nilai kredit maka bank akan aman. Bank
dapat menggunakan atau menjual jaminan kredit untuk menutupi kredit apabila kredit yang
diberikan macet. Jaminan kredit juga akan melindung bank dari nasabah yang nakal. Hal ini
disebabkan tidak sedikit nasabah yang mampu tapi tidak mau membayar kreditnya. Yang paling
penting dalam jaminan kredit adalah mengikat nasabah untuk segera melunasi utang-utangnya,

Halaman 11 dari 37
nasabah akan terikat dengan bank mengingat jaminan kredit akan disita oleh bank apabila nasabah
tidak mampu membayar. Untuk masalah-masalah khusus kredit dapat pula diberikan tanpa
jaminan. Hal ini tentu dengan berbagai pertimbangan yang matal misalnya untuk jumlah yang
kecil atau kredit sosial.
Dalam praktiknya dapat dijadikan jaminan kredit oleh calon debitur adalah sebagai berikut:
a. Jaminan dengan barang-barang seperti:
- Tanah
- Bangunan
- Kendaraan bermotor
- Mesin-mesin/peralatan
- Barang dagangan
- Tanaman/kebun/sawah
- Dan barang-barang berharga lainnya
b. Jaminan surat berharga seperti:
- Sertifikat Saham
- Sertifikat Obligasi
- Sertifikat Tanah
- Sertifikat Deposito
- Promes
- Wesel
- Dan surat berharga lainnya
c. Jaminan orang atau perusahaan
Yaitu jaminan yang diberikan oleh seseorang atau perusahaan kepada bank terhadap fasilitas
kredit yang diberikan. Apabila kredit tersebut macet maka orang atau perusahaan yang
memberikan jaminan itulah yang diminta pertanggungjawabannya atau menanggung resiko.
d. Jaminan asuransi, yaitu bank menjaminkan kredit tersebut kepada pihak asuransi, terutama
terhadap fisik obyek kredit, seperti kendaraan, gedung dan lainnya. Jadi apabila terjadi kehilangan
atau kebakaran, maka pihak asuransilah yang akan menanggung kerugian tersebut.
Di negara-negara maju seringkali jaminan kredit diberikan bukan dalam bentuk barang
atau surat-surat berharga, biasanya kredit ini diberikan karena kredibilitas perusahaan yang dapat
dipercaya. Kredit ini diberikan untuk perusahaan yang benar-benar bonafit dan profesional,
sehingga kemungkinan kredit tersebut macet sangat kecil. Dapat pula kredit tanpa jaminan dengan
penilaian terhadap prospek usahanya atau dengan pertimbangan untuk pengusaha-pengusaha
ekonomi lemah.
Angsuran
Cara menentukan angsuran :
- Tentukan target angsuran
- Hitung angsuran/bulan
- Bandingkan 65% penghasilan dengan angsuran yang harus dipenuhi nasabah, jika 65%
penghasilan lebih besar dari angsuran yang ditentukan berarti nasabah mampu mengangsur. Jika
angsuran lebih besar dari 65% penghasilan, berarti nasabah tidak mampu mengangsur. Namun
masih bisa di atasi, yaitu :

Halaman 12 dari 37
a. Besar plafon pembiayaan di turunkan/dikurangi.
b. Jangka waktu diperpanjang sehingga angsuran akan lebih kecil.
G. Anggunan
Jaminan atau yang lebih dikenal sebagai agunan adalah harta benda milik debitur atau pihak
ketiga yang diikat sebagai alat pembayar jika terjadi wanprestasi terhadap pihak ketiga. Jaminan
dalam pengertian yang lebih luas tidak hanya harta yang ditanggungkan saja, melainkan hal-hal
lain seperti kemampuan hidup usaha yang dikelola oleh debitur. Untuk jaminan jenis ini,
diperlukan kemampuan analisis dari officer pembiayaan untuk menganalisacircle live usaha
debitur serta penambahan keyakinan atas kemampuan debitur untuk mengembalikan
pembiayaan yang telah diberikan berdasarkan prinsip-prinsip syariah.
Jaminan dalam pembiayaan memilki dua fungsi yaitu Pertama, untuk pembayaran hutang
seandainya terjadi waprestasi atas pihak ketiga yaitu dengan jalan menguangkan atau menjual
jaminan tersebut. Kedua, sebagai akibat dari fungsi pertama, atau sebagai indikator penentuan
jumlah pembiayaaan yang akan diberikan kepada pihak debitur. Pemberian jumlah pembiayaan
tidak boleh melebihi nilai harta yang dijaminkan.
Jaminan secara umum berfungsi sebagai jaminan pelunasan kredit/pembiayaan. Jaminan
pembiayaan berupa watak, kemampuan, modal, dan prospek usaha yang dimiliki debitur
merupakan jaminan immateriil yang berfungsi sebagai first way out. Dengan
jaminan immateriil tersebut dapat diharapkan debitur dapat mengelola perusahaannya dengan baik
sehingga memperoleh pendapatan (revenue) bisnis guna melunasi pembiayaan sesuai yang
diperjanjikan. Jaminan pembiayaan berupa agunan bersifat kebendaan (materiil) berfungsi
sebagai second way out. Sebagai second way out, pelaksanaan penjualan/eksekusi agunan baru
dapat dilakukan apabila debitur gagal memenuhi kewajibannya melalui first way out.
Penilaian dan Pengikatan Jaminan

a. Penilaian / taksasi ( Appraisal ) jaminan
Jaminan yang diberikan selanjutnya perlu dilakukan appraisal guna mengetahui seberapa
besar nilai harta yang dijaminkan. Penilaian atau appraisal didefinisikan sebagai proses
menghitung atau mengestimasi nilai harta jaminan. Proses dalam memberikan suatu estimasi
didasarkan pada niali ekonomis suatu harta jaminan baik dalam bentuk properti berdasarkan hasil
analisa fakta-fakta obkjektif dan relevan dengan menggunakan metode yang berlaku.
Barang jaminan dapat dikategorikan menjadi tiga yaitu :
1. tangible ( berwujud) seperti tanah, kendaraan, mesin, bangunan dll
2. Intangible ( tidak berwujud) seperti hak paten, Franchise, merk dagang, Hak cipta
dll
3. Surat-surat berharga.
Adapun dasar penilaian sebuah jaminan di dasarkan atas beberapa hal yaitu :
1. Nilai pasar ( Market Value) yaitu perkiraan jumlah uang yang dapat diperoleh dari
transaksi jual beli atau hasil penukaran suatu properti pada tanggal penilaian antara
pembeli yang berminat membeli dan penjual yang berminat menjual dalam suatu transaksi

Halaman 13 dari 37
bebas ikatan yang penawarannya diakukan secara layak diama kedua belah pihak masing-
masing mengetahui dan bertindak hati-hati tanpa paksaan
2. Nilai baru ( reproduction) adalah nilai baru atau baya penggantian baru adalah
perkiraan jumlah uang yang dikeluarkan untuk pengadaan pembangunan/penggantian
properti baru yang meliputi baiaya, upah buruh dan biaya-biaya lain yang terkait.
3. Nilai Wajar (Depreciated Replacement cost) adalah perkiraan jumlah uang yang
diperoleh dari perhitungan biaya reproduksi baru dikurangi biaya penyusutan yang terjadi
karena kerusakan fisik, kemunduran ekonomis dan fungsional
4. Nilai Asuransi adalah nilai perkiraan jumlah uang yang diperoleh dari perhitungan
biaya pengganti baru dari bagian-bagian properti yang perlu diasuransikan dikurangi
penyusutan karena kekurangan fisik
5. Nilai Likuidasi adalah perkiraan jumlah uang yang diperoleh dari transaksi jual
beli properti dipasar dalam waktu terbatas dimana penjual terpaksa menjual.
6. Nilai buku adalah niali aktiva yang dicatat dalam pembukuan yang dikurangi
dengan akumulasi penyusutan atau pengembalian niali-nilai aktiva.
Kedudukan jaminan atau kolateral bagi pembiayaan memiliki karakteristik khusus. Tidak semua
properti atau harta dapat dijadikan jaminan pembiayaan, melainkan harus memenuhi unsur MAST
yaitu:[6]
1. Marketability yakni adanya pasar yang cukup luas bagi jaminan sehingga tidak
sampai melakukan banting harga
2. Ascertainably of value yakni jaminan harus memiliki standar harga tertentu
3. Stability of value yakni harta yang dijadikan jaminan stabil dalam harga atau
tidak menurun nilainya
4. Transferability yaitu harta yang dijaminkan mudah dipindah tangankan baik secra
fisik maupun yuridis
5. Secured yakni barang yang dijaminkan dapat diadakan pengikatan secara yuridis
formal sesuai dengan hukkum dan perundang-undangan yang berlaku apabila terjadi
wanprestasi.
b. Pengikatan Jaminan
Selanjutnya Jaminan akan diikat dengan hukum pengikatan. Hal ini mengacu pada Surat
Edaran Bank Indonesia ( SE-BI) No.4/248/UPPK/PK tanggal 16 Maret 1972 disebutkan untuk
benda-benda yang tidak bergerak memakai lembaga jaminan hipotik , Hak Tanggungan dan
fiducia.
Hipotik adalah hak kebendaan atas benda tetap tertentu milik orang lain yang secara khusus
diperikatkan untuk memberikan suatu tagihan, hak untuk didahulukakn di dalam mengambil
pelunasan eksekusi atas barang tersebut. Dasar hukum pengikatan ini adalah kitab undang-Undang
Hukum perdata pasal 11162.
Pengikatan / Hipotik akibat perikatan pokok dapat berakir apabila, Pertama karena
pembayaran, Keduapenawaran pembayaran tunai diikuti dengan penyimpanan dan
penitipan, Ketiga pembaruan hutang, Keempatpenjumpaan hutang atau
kompensasi, Kelima pencampuran hutang, Keenam pembebasan hutang, Ketujuhmusnahnya
barang yang terhutang, Kedelapan pembatalan, Kesembilan berlakunya suatu syarat

Halaman 14 dari 37
batal, Kesepuluhlewat batas waktu.
Hapusnya Hipotik akibat perikatan pokok dilakukan oleh kantor pertanahan atas permintaan
debitur yang biasa disebut dengan Roya. Selain itu Hipotik dapat berakir bila penetapan hakim
dan pelepasan hipotik oleh si penghutang.
Sedangkan hak tanggungan adalah jaminan atas tanah untuk pelunasan hutang tertentu, yang
memeberikan kedudukan yang diutamakan kepada kreditur terhadap kreditur-kreditur lain. Hak
tanggungan memberikan hak preference pada pemegang terhadap krediturnya yang lain yaitu
diutamakan dalam pengembalian hutangnya dari penjualan barang harta jaminan yang dilelang.
Dasar hukum pengikatan ini adalah UU no 4 tahun 1996 tangal 9 april 1996 mengenai hak
tanggungan.
Hapusnya hak tanggungan sesuai dengan pasal 18 Undang-undang hak tanggungan yaitu :
1. hapusnya hutang yang dijamin dengan hak tanggungan
2. Dilepasnya hak tanggungan oleh pemagang hak tanggungan
3. Pembersihan Hak tanggungan berdasarkan penetapan peringkat oleh ketua
pengadilan negeri
4. Hapusnya hak tanah yang dibebani oleh hak tanggungan.
Pengikatan yang lain adalah fiducia. Yang dimaksud fiducia adalah pengalihan hak
kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan bahwa benda yang dimilikinya tersebut dalam
kepemilikan benda. Hal ini sesuai dengan Undang-undang No.42 tahun 1999. Pemasangan fiducia
hanya bisa dilakukan oleh pemilik barang bergerak yang dijadikan jaminan yang dilakukan
dihadapan notaris. Apabila dibuat dibawah tangan tidak mempunyai kekuatan hukum untuk
mengikat barang jaminan. Akta fiducia didaftarkan di kantor kanwil kehakiman setempat dan
dapat digunakan untuk mengajukan permohonan eksekusi.
fiducia ada beberapa unsur antara lain :
1. Hak jaminan
2. Benda bergerak
3. Benda tidak bergerak khususnya bangunan
4. Tidak bisa dibebani hak tanggungan
5. Sebagai agunan
6. Untuk pelunasan hutang.
Sedangkan hapusnya fiducia disebabkan oleh hapusnya perikatan pokok yaitu perjanjian
atau pengakuan hutang yang mendahuluinya antara lain hapusnya hutang, pelepasan hak atas
jaminan fidusia dan musnahnya barang yang menjadi objek jaminan fiducia.
c. Ongkos atas barang Jaminan
Keberadaan jaminan dalam pembiayan di perbankan syariah tidak dapt dinafikan sangat
diperlukan atau menempati posisi yang cukup penting. Jaminan memberikan secure tersendiri
terhadap bank atas nasabah pembiayaan dan dapat dijadikan benchmark plafon jumlah
pembiayaan yang akan diberikan.
Keberadaan barang jaminan sangat diperlukan menurut Muhammad taqi usmani dalam
bukunya An Introduction to Islamic Finance mengatakan bahwa jaminan dalam transaksi
murabahah pun sangat diperlukan akan tetapi persoalannya adalah apakah barang jaminan harus
diberikan fee charged yang harus ditanggung oleh pihak nasabah ?. Terdapat beberapa pendapat

Halaman 15 dari 37
bahwa fee bisa satja dibebankan atas jaminan karena diperlukan usaha untuk mencatat secara
tertulis atau memerlukan proses administrasi yang menggunakan jasa pihak-pihak lain. Akan
tetapi dilain sisi terdapat pendapat tidak membebankan fee atas barang jaminan
Elida K di 11.07
Berbagi
38 komentar:
Lady Mia 19 Maret 2016 23.28

KABAR BAIK!!!
Nama saya Mia.S. Saya ingin menggunakan media ini untuk mengingatkan semua pencari
pinjaman sangat berhati-hati karena ada penipuan di mana-mana. Beberapa bulan yang lalu
saya tegang finansial, dan putus asa, saya telah scammed oleh beberapa pemberi pinjaman
online. Saya hampir kehilangan harapan sampai seorang teman saya merujuk saya ke
pemberi pinjaman sangat handal disebut Ibu Cynthia yang meminjamkan pinjaman tanpa
jaminan dari Rp800,000,000 (800 JUTA) dalam waktu kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau
stres dengan tingkat bunga hanya 2%.
Saya sangat terkejut ketika saya memeriksa saldo rekening bank saya dan menemukan
bahwa jumlah saya diterapkan untuk dikirim langsung ke rekening saya tanpa penundaan.
Karena aku berjanji padanya bahwa aku akan berbagi kabar baik sehingga orang bisa
mendapatkan pinjaman mudah tanpa stres. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman dalam
bentuk apapun, silahkan hubungi dia melalui emailnya:
cynthiajohnsonloancompany@gmail.com
Anda juga dapat menghubungi saya di email saya ladymia383@gmail.com dan miss Sety
yang saya diperkenalkan dan diberitahu tentang Ibu Cynthia dia juga mendapat pinjaman dari
Ibu Cynthia baru Anda juga dapat menghubungi dia melalui email nya:
arissetymin@gmail.com Sekarang, semua yang saya lakukan adalah mencoba untuk bertemu
dengan pembayaran pinjaman saya bahwa saya kirim langsung ke rekening bulanan.
Balas
Widya Okta 16 Mei 2016 01.34

Aku Widya Okta, saya ingin bersaksi pekerjaan yang baik dari Allah dalam hidup saya kepada
orang-orang saya yang mencari untuk pinjaman di Asia dan bagian lain dari kata, karena
ekonomi yang buruk di beberapa negara. Apakah mereka orang yang mencari pinjaman di
antara kamu? Maka Anda harus sangat berhati-hati karena banyak perusahaan pinjaman

Halaman 16 dari 37
penipuan di sini di internet, tetapi mereka masih asli sekali di perusahaan pinjaman palsu.
Saya telah menjadi korban dari suatu 6-kredit pemberi pinjaman penipuan, saya kehilangan
begitu banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan mereka. Aku hampir mati
dalam proses karena saya ditangkap oleh orang-orang dari utang saya sendiri, sebelum aku
rilis dari penjara dan teman yang saya saya menjelaskan situasi saya kemudian
memperkenalkan saya ke perusahaan pinjaman reliabl yang SANDRAOVIALOANFIRM. Saya
mendapat pinjaman saya Rp900,000,000 dari SANDRAOVIALOANFIRM sangat mudah
dalam 24 jam yang saya diterapkan, Jadi saya memutuskan untuk berbagi pekerjaan yang
baik dari Allah melalui SANDRAOVIALOANFIRM dalam kehidupan keluarga saya. Saya
meminta nasihat Anda jika Anda membutuhkan pinjaman Anda lebih baik kontak
SANDRAOVIALOANFIRM. menghubungi mereka melalui email:.
(Sandraovialoanfirm@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email saya di (widyaokta750@gmail.com) jika
Anda merasa sulit atau ingin prosedur untuk memperoleh pinjaman.
Balas
Kelly Wood 21 Juli 2016 03.51

Kami adalah perusahaan yang terdaftar, meminjamkan uang kepada orang-orang yang
membutuhkan bantuan keuangan mendesak, dan mereka yang telah ditolak kredit dari sana
bank karena skor rendah kredit, pinjaman bisnis, pinjaman Pendidikan, mobil pinjaman, kredit
rumah, kredit perusahaan (dll), atau untuk membayar utang buruk atau tagihan, atau yang
telah scammed oleh pemberi pinjaman sebelum uang palsu? Selamat, Anda berada di tempat
yang tepat, dapat diandalkan Pinjaman Perusahaan Ibu Kelly untuk memberikan pinjaman
dengan tingkat bunga yang sangat rendah dari 2% telah datang untuk mengakhiri semua
masalah keuangan Anda sekali dan untuk semua, untuk informasi lebih lanjut dan pertanyaan
hubungi kami melalui email perusahaan kami: kellywoodloanfirm@gmail.com
Terima kasih
Terima kasih dan Tuhan memberkati
Ibu kelly
KELLYWOODLOANFIRMLTD
kellywoodloanfirm@gmail.com
Balas
Widya Okta 1 Agustus 2016 22.45


Halaman 17 dari 37
memperkenalkan saya ke perusahaan pinjaman reliabl yang SANDRAOVIALOANFIRM. Saya
mendapat pinjaman saya Rp900,000,000 dari SANDRAOVIALOANFIRM sangat mudah
dalam 24 jam yang saya diterapkan, Jadi saya memutuskan untuk berbagi pekerjaan yang
baik dari Allah melalui SANDRAOVIALOANFIRM dalam kehidupan keluarga saya. Saya
meminta nasihat Anda jika Anda membutuhkan pinjaman Anda lebih baik kontak
SANDRAOVIALOANFIRM. menghubungi mereka melalui email:.
(Sandraovialoanfirm@gmail.com)
Balas
Kelly Wood 4 Agustus 2016 00.48

Kami adalah perusahaan yang terdaftar, meminjamkan uang kepada orang-orang yang
membutuhkan bantuan keuangan mendesak, dan mereka yang telah ditolak kredit dari sana
bank karena skor rendah kredit, pinjaman bisnis, pinjaman Pendidikan, mobil pinjaman, kredit
rumah, kredit perusahaan (dll), atau untuk membayar utang buruk atau tagihan, atau yang
telah scammed oleh pemberi pinjaman sebelum uang palsu? Selamat, Anda berada di tempat
yang tepat, dapat diandalkan Pinjaman Perusahaan Ibu Kelly untuk memberikan pinjaman
dengan tingkat bunga yang sangat rendah dari 2% telah datang untuk mengakhiri semua
masalah keuangan Anda sekali dan untuk semua, untuk informasi lebih lanjut dan pertanyaan
hubungi kami melalui email perusahaan kami: kellywoodloanfirm@gmail.com
Terima kasih
Ibu kelly
(Kellywoodloanfirm@gmail.com)
Balas
Sulis Susanti 4 September 2016 23.32

Halo, nama saya Sulis Susanti dari Indonesia, saya ingin mengambil kesempatan ini untuk
mengingatkan semua pencari pinjaman sangat berhati-hati karena banyak perusahaan
pinjaman penipuan di sini di internet, tetapi mereka masih yang asli di perusahaan pinjaman
palsu.
Beberapa bulan yang lalu saya tegang finansial dan putus asa, aku jatuh korban penipuan
oleh beberapa perusahaan pinjaman online, karena saya perlu sebuah perusahaan pinjaman
yang jujur.
Aku hampir menyerah, tidak sampai saya mencari nasihat dari seorang teman yang kemudian
mengarahkan saya untuk pemberi pinjaman pinjaman yang sangat handal JOY WILSON
LOAN FIRM, yang meminjamkan pinjaman tanpa jaminan dari 750 juta rupiah dalam waktu
kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau stres pada tingkat bunga rendah dari 2%. Saya sangat

Halaman 18 dari 37
terkejut ketika saya memeriksa rekening bank saya dan menemukan bahwa jumlah pinjaman
yang saya diterapkan langsung ditransfer ke rekening bank saya tanpa penundaan atau
kekecewaan, karena saya berjanji bahwa saya akan berbagi kabar baik sehingga orang bisa
mendapatkan pinjaman dengan mudah tanpa stres.
Saya ingin Anda yakin dan percaya diri bahwa ini adalah asli karena saya memiliki semua
bukti pengolahan pinjaman ini termasuk kartu id, dokumen perjanjian pinjaman dan semua
kertas kerja. Saya percaya Ibu Joy Wilson sepenuh hati karena dia telah benar-benar
membantu dalam hidup saya. Anda sangat beruntung memiliki kesempatan untuk membaca
kesaksian ini hari ini. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman apapun, silahkan hubungi
perusahaan melalui email: (joywilsonloanfirm@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email saya di (sulissusanti971@gmail.com) jika
Anda merasa sulit atau ingin prosedur untuk memperoleh pinjaman
Balas
Indriaty Manirjo 28 September 2016 18.11

Aku indriaty manirjo, saya ingin bersaksi pekerjaan yang baik dari Allah dalam hidup saya
kepada orang-orang saya yang mencari untuk pinjaman di Asia dan bagian lain dari kata,
karena ekonomi yang buruk di beberapa negara. Apakah mereka orang yang mencari
pinjaman di antara kamu? Maka Anda harus sangat berhati-hati karena banyak perusahaan
pinjaman penipuan di sini di internet, tetapi mereka masih asli sekali di perusahaan pinjaman
palsu. Saya telah menjadi korban dari suatu 6-kredit pemberi pinjaman penipuan, saya
kehilangan begitu banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan mereka. Aku
hampir mati dalam proses karena saya ditangkap oleh orang-orang dari utang saya sendiri,
sebelum aku rilis dari penjara dan teman yang saya saya menjelaskan situasi saya kemudian
memperkenalkan saya ke perusahaan pinjaman reliabl yang
MAGRETSPENCERLOANCOMPANY. Saya mendapat pinjaman saya Rp850,000,000 dari
MAGRETSPENCERLOANCOMPANY sangat mudah dalam 24 jam yang saya diterapkan,
Jadi saya memutuskan untuk berbagi pekerjaan yang baik dari Allah melalui
MAGRETSPENCERLOANCOMPANY dalam kehidupan keluarga saya. Saya meminta nasihat
Anda jika Anda membutuhkan pinjaman Anda lebih baik kontak
MAGRETSPENCERLOANCOMPANY. menghubungi mereka melalui email:.
(magretspencerloancompany@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email saya di (indriatymanirjo010@gmail.com)
jika Anda merasa sulit atau ingin prosedur untuk memperoleh pinjaman.
Balas
Lady Mia 17 Oktober 2016 08.40

KABAR BAIK!!!
Nama saya Aris. Saya ingin menggunakan media ini untuk mengingatkan semua pencari
pinjaman sangat berhati-hati karena ada penipuan di mana-mana. Beberapa bulan yang lalu

Halaman 19 dari 37
saya tegang finansial, dan putus asa, saya telah penipuan oleh beberapa pemberi pinjaman
online. Saya hampir kehilangan harapan sampai Tuhan menggunakan teman saya yang
merujuk saya ke pemberi pinjaman sangat handal disebut Ibu Cynthia meminjamkan
pinjaman tanpa jaminan dari Rp800,000,000 (800 Juta) dalam waktu kurang dari 24 jam tanpa
tekanan atau stres dengan tingkat bunga hanya 2%.
Saya sangat terkejut ketika saya memeriksa saldo rekening bank saya dan menemukan
bahwa jumlah yang saya diterapkan untuk dikirim langsung ke rekening saya tanpa
penundaan. Karena saya berjanji bahwa saya akan berbagi kabar baik sehingga orang bisa
mendapatkan pinjaman mudah tanpa stres. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman apapun,
silahkan menghubungi dia melalui email: cynthiajohnsonloancompany@gmail.com dan oleh
kasih karunia Allah dia tidak akan pernah mengecewakan Anda dalam mendapatkan
pinjaman jika Anda mematuhi perintahnya.
Anda juga dapat menghubungi saya di email saya: ladymia383@gmail.com dan kehilangan
Sety saya diperkenalkan dan diberitahu tentang Ibu Cynthia Dia juga mendapat pinjaman
baru dari Ibu Cynthia Anda juga dapat menghubungi dia melalui email-nya:
arissetymin@gmail.com sekarang, semua yang akan saya lakukan adalah mencoba untuk
memenuhi pembayaran pinjaman saya yang saya kirim langsung ke rekening bulanan.
Balas
Sandra ovia 30 Oktober 2016 23.29

AKHIR TAHUN PINJAMAN DI RATE SANGAT RENDAH.
Halo, aku Mrs. Sandra Ovia, pemberi pinjaman uang pribadi, yang Anda dalam utang? Anda
membutuhkan dorongan keuangan? pinjaman untuk mendirikan sebuah bisnis baru, untuk
bertemu dengan tagihan Anda, memperluas bisnis Anda di tahun ini dan juga untuk renovasi
rumah Anda. Aku memberikan pinjaman untuk lokal, internasional dan juga perusahaan pada
tingkat bunga yang sangat rendah dari 2%. Anda dapat menghubungi kami melalui Email:
(sandraovialoanfirm@gmail.com)
Anda dipersilakan untuk perusahaan pinjaman kami dan kami akan memberikan yang terbaik
dari layanan kami.
Balas
Sulis Susanti 23 November 2016 01.32

Halo, nama saya Sulis Susanti dari Indonesia, saya ingin mengambil kesempatan ini untuk
mengingatkan semua pencari pinjaman sangat berhati-hati karena banyak perusahaan
pinjaman penipuan di sini di internet, tetapi mereka masih yang asli di perusahaan pinjaman
palsu.
Beberapa bulan yang lalu saya tegang finansial dan putus asa, aku jatuh korban penipuan
oleh beberapa perusahaan pinjaman online, karena saya perlu sebuah perusahaan pinjaman
yang jujur.

Halaman 20 dari 37
Aku hampir menyerah, tidak sampai saya mencari nasihat dari seorang teman yang kemudian
mengarahkan saya untuk pemberi pinjaman pinjaman yang sangat handal JOY WILSON
LOAN FIRM, yang meminjamkan pinjaman tanpa jaminan dari 750 juta rupiah dalam waktu
kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau stres pada tingkat bunga rendah dari 2%. Saya sangat
terkejut ketika saya memeriksa rekening bank saya dan menemukan bahwa jumlah pinjaman
yang saya diterapkan langsung ditransfer ke rekening bank saya tanpa penundaan atau
kekecewaan, karena saya berjanji bahwa saya akan berbagi kabar baik sehingga orang bisa
mendapatkan pinjaman dengan mudah tanpa stres.
Saya ingin Anda yakin dan percaya diri bahwa ini adalah asli karena saya memiliki semua
bukti pengolahan pinjaman ini termasuk kartu id, dokumen perjanjian pinjaman dan semua
kertas kerja. Saya percaya Ibu Joy Wilson sepenuh hati karena dia telah benar-benar
membantu dalam hidup saya. Anda sangat beruntung memiliki kesempatan untuk membaca
kesaksian ini hari ini. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman apapun, silahkan hubungi
perusahaan melalui email: (joywilsonloanfirm@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email saya di (sulissusanti971@gmail.com) jika
Anda merasa sulit atau ingin prosedur untuk memperoleh pinjaman
Balas
Indriaty Manirjo 29 November 2016 19.20

Aku indriaty manirjo, saya ingin bersaksi pekerjaan yang baik dari Allah dalam hidup saya
kepada orang-orang saya yang mencari untuk pinjaman di Asia dan bagian lain dari kata,
karena ekonomi yang buruk di beberapa negara. Apakah mereka orang yang mencari
pinjaman di antara kamu? Maka Anda harus sangat berhati-hati karena banyak perusahaan
pinjaman penipuan di sini di internet, tetapi mereka masih asli sekali di perusahaan pinjaman
palsu. Saya telah menjadi korban dari suatu 6-kredit pemberi pinjaman penipuan, saya
kehilangan begitu banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan mereka. Aku
hampir mati dalam proses karena saya ditangkap oleh orang-orang dari utang saya sendiri,
sebelum aku rilis dari penjara dan teman yang saya saya menjelaskan situasi saya kemudian
memperkenalkan saya ke perusahaan pinjaman reliabl yang
MAGRETSPENCERLOANCOMPANY. Saya mendapat pinjaman saya Rp850,000,000 dari
MAGRETSPENCERLOANCOMPANY sangat mudah dalam 24 jam yang saya diterapkan,
Jadi saya memutuskan untuk berbagi pekerjaan yang baik dari Allah melalui
MAGRETSPENCERLOANCOMPANY dalam kehidupan keluarga saya. Saya meminta nasihat
Anda jika Anda membutuhkan pinjaman Anda lebih baik kontak
MAGRETSPENCERLOANCOMPANY. menghubungi mereka melalui email:.
(magretspencerloancompany@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email saya di (indriatymanirjo010@gmail.com)
jika Anda merasa sulit atau ingin prosedur untuk memperoleh pinjaman.
Balas
dwiokta septiani 16 Desember 2016 05.41

Halaman 21 dari 37
Halo, nama saya Nona. Dwiokta Septiani Saya ingin menggunakan media ini untuk
mengingatkan semua pencari pinjaman sangat berhati-hati karena ada penipuan di mana-
mana. Beberapa bulan yang lalu, saya tegang finansial dan putus asa, saya scammed oleh
beberapa pemberi pinjaman online. Saya hampir kehilangan harapan sampai seorang teman
saya merujuk saya ke pemberi pinjaman sangat handal disebut Anita Charles pemberi
pinjaman cepat, yang meminjamkan jumlah pinjaman tanpa jaminan dari 430 juta dalam
waktu kurang dari 12 jam tanpa tekanan atau stres pada tingkat bunga rendah dari 2%. Saya
sangat terkejut ketika saya memeriksa saldo rekening bank saya dan menemukan bahwa
jumlah i diterapkan untuk, dikirim langsung ke rekening bank saya tanpa penundaan. Jadi
saya berjanji Ibu Anita saya akan berbagi kabar baik, sehingga orang bisa mendapatkan
pinjaman mudah tanpa stres. Jadi jika Anda membutuhkan semacam pinjaman, hubungi Ibu
Anita melalui email: anitacharlesqualityloanfirm@mail.com.
Anda juga dapat menghubungi saya di email saya: septianidwiokta@gmail.com
Sekarang, semua saya lakukan adalah mencoba untuk memenuhi pembayaran angsuran
bulanan saya, yang saya kirim langsung ke rekening bank perusahaan.
Balas
Stella Loan company 13 Januari 2017 19.22

KABAR BAIK! KABAR BAIK !! KABAR BAIK !!!
Apakah Anda Berpikir Untuk mendapatkan Bantuan Kewangan, apakah Anda Serius
membutuhkan Pinjaman Mendesak, apakah Anda Berpikir Untuk memulakan kepercayaan
Bisnis Anda Sendiri, Anda Berada di Utang, INI ADALAH Kesempatan Anda untuk Mencapai
keinginan Anda Karena kami Memberikan Pinjaman Peribadi, Pinjaman usaha, dan Kredit
korporasi, dan segala maklumat macam Pinjaman Pada Tingkat bunga 2%. Hore !!! Hampir
sampai Ke Penghujung Tahun Ini dan kami pada stella kelompok Perusahaan Pinjaman, Kami
menjamin all Klien Berharga Kami bahwa Acha Akan mendapatkan all Pinjaman Individu
DENGAN senyum di wajah Acha.
Untuk maklumat lebih lanjut sila hubungi kami Sekarang Melalui email:
(stellagrouploancompany@gmail.com)
Maklumat Peminjam:
Nama lengkap: _______________

Negara: __________________
Seks: ______________________
Umur: ______________________
JUMLAH Pinjaman Dibutuhkan: _______
Pinjaman Duration: ____________
Bunga Pinjaman: _____________
Nombor telepon ________
Stella Kumpulan Pinjaman Syarikat

(Stellagrouploancompany@gmail.com

Halaman 22 dari 37
Balas
Widya Okta 5 Februari 2017 05.28

memperkenalkan saya ke perusahaan pinjaman dapat diandalkan yang
SANDRAOVIALOANFIRM. Saya mendapat pinjaman saya Rp900,000,000 dari
SANDRAOVIALOANFIRM sangat mudah dalam 24 jam yang saya diterapkan, Jadi saya
memutuskan untuk berbagi pekerjaan yang baik dari Allah melalui SANDRAOVIALOANFIRM
dalam kehidupan keluarga saya. Saya meminta nasihat Anda jika Anda membutuhkan
pinjaman Anda lebih baik kontak SANDRAOVIALOANFIRM. menghubungi mereka melalui
email:. (Sandraovialoanfirm@gmail.com)
Balas
Fareza 30 April 2017 04.29

Yang komen nawarin pinjaman ini ga jelas kalimatnya. Coba deh disusun yg baik jgn malah
bikin eneg dan ilfeel buat yg baca.
Balas
Jelli Mira 9 Mei 2017 03.05

Kabar baik, kabar baik
Hey hati-hati di sini !!!
Nama saya Jelli Mira warga negara Indonesia. Saya telah scammed oleh 3 pemberi pinjaman
internasional yang berbeda di internet, semua berjanji untuk memberikan pinjaman, saya
kehilangan saya uang keras peroleh. Suatu hari, saat browsing melalui internet tak berdaya
saya menemukan kesaksian dari seorang wanita bernama Widya Okta, yang juga scammed
oleh pemberi pinjaman kredit palsu, tapi akhirnya mendapat terkait dengan perusahaan
pinjaman legit bernama SANDRA OVIA PINJAMAN FIRM di mana ia akhirnya mendapat
pinjaman nya, jadi saya memutuskan untuk menghubungi perusahaan pinjaman yang sama
dan kemudian mengatakan kepada mereka kisah saya tentang bagaimana saya telah
scammed oleh 3 pemberi pinjaman yang berbeda. Saya menjelaskan kepada perusahaan

Halaman 23 dari 37
melalui email dan mereka meyakinkan saya memberi saya pinjaman di perusahaan dan juga
mengatakan kepada saya bahwa telah membuat keputusan yang tepat untuk menghubungi
mereka. Aku mengisi formulir aplikasi kredit dan melanjutkan dengan segala sesuatu yang
diminta dari saya dan kepada Allah kemuliaan saya mendapat pinjaman dari Rp450,000,000
dari perusahaan ini besar (sandraovialoanfirm@gmail.com), Dikelola oleh Ibu Sandra Ovia,
dan di sini saya sangat senang karena SANDRA OVIA PINJAMAN FIRM telah mengubah
hidup saya jadi saya membuat janji kepada diri sendiri bahwa saya akan terus bersaksi di
internet tentang bagaimana saya mendapat pinjaman saya. Jadi, jika Anda membutuhkan
pinjaman Anda harus menghubungi SANDRA OVIA dan mengikuti aturan dan peraturan,
karena saya meyakinkan Anda mendapatkan pinjaman Anda dalam waktu kurang dari 24 jam.
Anda masih dapat menghubungi saya melalui email jika Anda memerlukan bantuan tentang
bagaimana saya mendapat pinjaman (jellimira750@gmail.com).
Balas
HARTFORD FINANCIAL SERVICE 27 Mei 2017 02.21

Halo, kami adalah HARTFORD FINANCIAL SERVICE, pemberi pinjaman swasta yang
meminjamkan kesempatan waktu hidup. Apakah Anda perlu pinjaman mendesak untuk
melunasi utang Anda atau Anda membutuhkan pinjaman untuk meningkatkan bisnis Anda?
Anda telah ditolak oleh bank dan lembaga keuangan lainnya? Apakah Anda membutuhkan
pinjaman konsolidasi atau hipotek? mencari lebih karena kami berada di sini untuk membuat
semua masalah keuangan Anda sesuatu dari masa lalu. Kami meminjamkan uang kepada
individu yang membutuhkan bantuan keuangan, yang memiliki kredit buruk atau
membutuhkan uang untuk membayar tagihan, untuk berinvestasi di bisnis di tingkat 1,5%.
Saya ingin menggunakan media ini untuk memberitahu Anda bahwa kami dapat diandalkan
dan memberikan penerima bantuan dan akan bersedia untuk menawarkan pinjaman. Jadi
hubungi kami hari ini via email di: (hartfordfinancialservice@gmail.com)
Balas
Agen Poker Online 17 Juni 2017 05.16

MalaikatQQ Merupakan SITUS POKER ONLINE Indonesia yang Terpercaya dan memberikan
Kemudahan dan Kenyamanan bagi para pencinta POKER ONLINE INDONESIA Kami Juga
Memiliki Berbagai Jenis Permainan Seperti
Agen Poker
Agen Domino
AduQ Online

Halaman 24 dari 37
Sakong Online
Capsa Susun Online
BandarQ Online
Bandar Poker Online
MalaikatQQ menyediakan pelayanan selama 24jam penuh oleh customer service dengan
pengalaman melayani member setia kami di Agen Poker Online INDONESIA serta sistem
keamanan yang tinggi dan tanpa campur tangan ADMIN, Kami siap untuk memberikan
Sensasi Berbeda dalam meraih Kemenangan anda di Situs Poker Online INDONESIA.
MARI SEGERA BERGABUNG BERSAMA KAMI di Agen Poker Domino Online INDONESIA.
Balas
Dangote Family 3 Juli 2017 02.26

Tuan Nyonya
Terutama di seluruh dunia, Anda perlu pinjaman uang antar individu untuk mengatasi
kesulitan keuangan akhirnya memecahkan kebuntuan diprovokasi oleh bank, oleh penolakan
file aplikasi pinjaman Anda. Kami adalah jaringan ahli keuangan swasta mampu membuat
pinjaman untuk jumlah yang Anda butuhkan dan dengan kondisi yang membuat hidup Anda
lebih mudah. Kami dapat membantu Anda dalam bidang berikut:
Keuangan *
* Home Loan
* Investasi Pinjaman
* Auto Pinjaman
* Konsolidasi hutang
* Line of Credit
* Kedua Mortgage
* Akuisisi kreditan
Anda terjebak, Bank dilarang dan Anda tidak mendapatkan manfaat dari bank atau Anda lebih
baik memiliki sebuah proyek dan membutuhkan pembiayaan, kredit buruk atau membutuhkan
uang untuk membayar tagihan, uang untuk berinvestasi pada bisnis. Sementara kami siap
melayani anda untuk aplikasi pinjaman pribadi Anda dari € 500 sampai € 10 juta untuk
masing-masing tertentu dapat membayar tingkat bunga 2%. Kami berada dalam posisi untuk
memenuhi peminjam kami dalam waktu 2 jam sejak diterimanya permohonan mereka.
Silahkan hubungi kami untuk lebih jelasnya;
dangotegrouploandepartment@gmail.com

Halaman 25 dari 37
dangotegrouploan.wordpress.com
Balas
Global Fund Foundation 4 Juli 2017 11.17

Selamat siang
ini adalah dasar dana global, kami memberikan pinjaman per pendanaan proyek tahunan
100% dengan pinjaman aman dan tidak aman yang tersedia kami dijamin dalam memberikan
layanan keuangan untuk banyak klien kami dengan paket pinjaman fleksibel kami pinjaman
dapat diproses dan dana ditransfer ke peminjam dalam waktu sesingkat mungkin kita
beroperasi di bawah persyaratan yang jelas dan mudah dipahami dan kami menawarkan
pinjaman kepada semua jenis untuk tertarik klien perusahaan perusahaan dan semua jenis
organisasi bisnis, individu swasta dan investor real estate hanya menghubungi kami dengan
nama di bawah Jika Anda sedang melihat bagaimana mendapatkan pinjaman hubungi kami
kami dapat membantu Anda keluar EMAIL: globalfundfoundation9@gmail.com
BBM:D8633B93
Balas
Global Fund Foundation 4 Juli 2017 11.17

Selamat siang
ini adalah dasar dana global, kami memberikan pinjaman per pendanaan proyek tahunan
100% dengan pinjaman aman dan tidak aman yang tersedia kami dijamin dalam memberikan
layanan keuangan untuk banyak klien kami dengan paket pinjaman fleksibel kami pinjaman
dapat diproses dan dana ditransfer ke peminjam dalam waktu sesingkat mungkin kita
beroperasi di bawah persyaratan yang jelas dan mudah dipahami dan kami menawarkan
pinjaman kepada semua jenis untuk tertarik klien perusahaan perusahaan dan semua jenis
organisasi bisnis, individu swasta dan investor real estate hanya menghubungi kami dengan
nama di bawah Jika Anda sedang melihat bagaimana mendapatkan pinjaman hubungi kami
kami dapat membantu Anda keluar EMAIL: globalfundfoundation9@gmail.com
BBM:D8633B93
Balas
Ainah Ann 21 Juli 2017 05.33

Halo, saya Ainah Ann, saat ini saya tinggal di indonesia. Saya hampir muak dengan
kehidupan beberapa bulan yang lalu karena saya membutuhkan uang untuk membayar
tagihan saya, dan karena situasi saya, saya sangat ingin mendapatkan pinjaman untuk
membayar tagihan saya yang sudah dikeluarkan dan membiayai bisnis saya. Semua usaha
saya untuk mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman swasta dan korporasi internet
ini benar-benar sia-sia.

Halaman 26 dari 37
Poin terakhir saya untuk mengatakan selamat tinggal pada pencarian pinjaman adalah ketika
Tuhan menyerahkan kepada saya sarana rezeki saya untuk bisnis dan mata pencaharian
saya sampai saat ini, yang memberi saya pinjaman sebesar 750 juta Rupee Indonesia. Saya
hanya harus bersaksi secara online ini karena saya tahu ada banyak orang di luar sana yang
mencari jenis perbuatan baik ini, dan pada saat yang sama saya harus menceritakan dunia
tentang kesempatan besar yang menanti mereka.
Mengamankan pinjaman tanpa jaminan, Tidak ada pemeriksaan kredit, tidak ada
penandatanganan, dan tidak ada biaya pinjaman, hanya dengan tingkat bunga 2% saja dan
rencana pembayaran dan jadwal yang lebih baik. Jangan buang waktu lagi, dan bayar tagihan
Anda dengan bantuan Maureen Kurt Financial Service. Anda dapat menghubungi dia melalui
(maureenkurtfinancialservice@gmail.com). Dia wanita yang baik hati dan kebajikan, jadi
jangan takut untuk bertemu dengannya untuk meminta bantuan. Jika ada keraguan atau
ketakutan, Anda selalu bisa menghubungi saya melalui ainahann10@gmail.com
Balas
Widya Okta 9 Agustus 2017 01.14

Saya adalah Widya Okta dari SURABAYA, saya ingin memberi kesaksian tentang karya
bagus Tuhan dalam hidup saya kepada orang-orang saya yang mencari pinjaman di Asia dan
sebagian lain dari kata tersebut, karena ekonomi yang buruk di beberapa negara.
Apakah mereka mencari pinjaman di antara kamu? Maka Anda harus sangat berhati-hati
karena banyak perusahaan pinjaman yang curang di sini di internet, tapi mereka tetap asli
sekali di perusahaan pinjaman palsu. Saya telah menjadi korban penipuan pemberi pinjaman
6-kredit, saya kehilangan banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan
mereka.
Saya hampir mati dalam proses karena saya ditangkap oleh orang-orang dari hutang saya
sendiri, sebelum saya dibebaskan dari penjara dan teman saya yang saya jelaskan situasi
saya, kemudian mengenalkan saya ke perusahaan pinjaman yang andal yaitu
SANDRAOVIALOANFIRM. Saya mendapat pinjaman saya sebesar Rp900.000.000 dari
SANDRAOVIALOANFIRM dengan tarif rendah 2% dalam 24 jam yang saya gunakan tanpa
tekanan atau tekanan. Jika Anda membutuhkan pinjaman Anda dapat menghubungi dia
melalui email: (sandraovialoanfirm@gmail.com)
Jika Anda memerlukan bantuan dalam melakukan proses pinjaman, Anda juga bisa
menghubungi saya melalui email: (widyaokta750@gmail.com) dan beberapa orang lain yang
juga mendapatkan pinjaman mereka Mrs. Jelli Mira, email: (jellimira750@gmail.com). Yang
saya lakukan adalah memastikan saya tidak pernah terpenuhi dalam pembayaran cicilan
bulanan sesuai kesepakatan dengan perusahaan pinjaman.
Jadi saya memutuskan untuk membagikan karya bagus Tuhan melalui

SANDRAOVIALOANFIRM, karena dia mengubah hidup saya dan keluarga saya. Itulah
alasan Tuhan Yang Mahakuasa akan selalu memberkatinya.

Halaman 27 dari 37
Balas
Iskandar Lestari 10 Agustus 2017 22.07

Hiu pinjaman di INDONESIA adalah orang yang kejam dan jahat, mereka sama sekali tidak
memiliki wajah manusiawi, mereka terlalu ketat, atau Anda ditolak oleh perusahaan pinjaman
lain karena Anda tidak dapat memberikan semua kredit 5C Untuk memberi Anda kualifikasi
untuk mendapatkan pinjaman atau Anda ditolak oleh Banks sebagai hasil dari sejarah kredit
Anda yang buruk atau Anda bangkrut dan dari semua indikasi Anda memerlukan pinjaman
untuk meningkatkan kehidupan finansial Anda. Di sini kita seperti kita menawarkan pinjaman
dari semua Macam itu bayar hari, konsolidasi hutang, pinjaman pribadi dan banyak lagi
silahkan hubungi kami hari ini melalui alamat kontak kami di bawah ini
Website: https: //iskandarlestari.wordpress.com
E-mail {iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com}
BBM INVITE: {D8980E0B}
Balas
Dewi Rumapea 19 Agustus 2017 00.01

Salam pembuka!
Nama saya Dewi Rumapea, saya dari kota SEMARANG, Indonesia. Saya ingin menggunakan
media ini untuk menginformasikan semua dalam kelompok ini mencari pinjaman sangat
berhati-hati karena ada penipuan di mana-mana. beberapa bulan yang lalu, aku finansial
turun dan saya memutuskan untuk mencari pinjaman dari Man di Malaysia dan saya tertipu
oleh orang di Malaysia. Saya hampir kehilangan harapan sampai seorang teman saya
merujuk saya ke pemberi pinjaman sangat handal dan asli disebut Ibu Glory, pemberi
pinjaman swasta yang meminjamkan jumlah pinjaman dari Rp500,000,000 tanpa stres pada
tingkat bunga 2% yang merupakan terjangkau tingkat bunga untuk saya.
setelah transfer kredit saya ke rekening bank saya, saya sangat terkejut ketika saya
memeriksa saldo rekening bank saya dan menemukan bahwa jumlah yang saya diterapkan
telah mentransfer langsung ke rekening saya dengan Ibu Glory tanpa penundaan. Karena
saya berjanji ibu bahwa saya akan berbagi kabar baik sehingga orang bisa mendapatkan
pinjaman mudah tanpa stres. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman apapun, silahkan
hubungi Ibu Glory melalui email:gloryloanfirm@gmail.com
Saya menggunakan waktu ini untuk menginformasikan semua yang anda juga dapat
menghubungi saya di email saya: dewiputeri9@gmail.com dan Nur Izzatul Azira Ismail, dari
Malaysia yang memperkenalkan saya dan mengatakan kepada saya tentang Ibu Glory, Dia
juga mendapat pinjaman baru dari Ibu Glory, Anda dapat juga menghubungi dia melalui
email:utariwirmayaty@gmail.com Sekarang, semua yang akan saya lakukan adalah mencoba
untuk memenuhi pembayaran pinjaman saya yang saya kirim langsung ke rekening bulanan.
Catatan: Tidak ada biaya pendaftaran, asuransi atau biaya pajak

Halaman 28 dari 37
Saya ingin mengucapkan terima kasih kepada Yang Maha Kuasa karena menggunakan Ibu
Glory untuk mengubah cerita keuangan saya dan sekarang saya adalah pemilik bisnis saya
yang bangga, semoga Allah terus memberkati Ibu Glory dan terus menggunakannya untuk
membantu kita semua dalam kesulitan keuangan.
Balas
Angga Maria 23 Agustus 2017 20.20

Halo saya (Angga Maria), yang mengatakan bahwa tidak ada ALLAH dia berbohong karena
saya adalah kesaksian hidup / seumur hidup bagi bangsaku di indonesia dan di negara-
negara Asia lainnya di dunia,
Saat ini saya tidak banyak bicara tapi saya akan saran anda, anda mencobanya untuk diri
anda. Saat ini saya tinggal di indonesia bersama keluarga saya, kami berusaha membuat
bisnis sendiri hari ini dan suami saya hidup dengan baik, jadi Pukul 24 saya di rumah
bersama anak-anak saya ketika saya menerima telepon bahwa suami saya mengalami
kecelakaan sehingga saya perlu mengakui sejumlah uang untuk operasi yang harus dia
lakukan / saya pergi ke bank uang yang kami dapatkan, saya memberikannya kepada mereka
tapi Uang itu tidak cukup saya pergi untuk meminjam tapi tetap saja saya banyak dia.
Jadi tidak mudah dengan saya dan ketiga anak saya, saya masuk ke dalam pencarian
pemberi pinjaman online Saya adalah korban dari beberapa kreditur penipuan saya adalah
seorang yang dilarang di bank dan ditangkap oleh orang-orang yang saya sendiri / saya
masuk penjara selama 2 bulan ketika saya datang Kembali seorang teman saya bercerita
tentang ibu pemberi pinjaman ini (Annisa Ahmad) tapi saya menghentikannya untuk memberi
tahu saya dan dia terus memberi tahu saya dan dia meyakinkan saya bahwa jika mereka
tidak memberi saya pinjaman bahwa dia akan membayar biaya apapun yang saya miliki
Gunakan sejauh ini saya mencobanya dan saya melamar pinjaman yang harus dipinjam ibu
sebesar Rp450.000.000,00 sangat mudah dalam 48 jam yang saya isi. Rincian saya saya
mendapat pinjaman saya, jadi saya yang mengatakan untuk membagikan kebaikan ALLAH
Bekerja dan ALLAH akan memberkati ibu (Annisa Ahmad) atas bantuannya jadi tolong jika
Anda mencari pinjaman, dan pemberi pinjaman yang benar tidak perlu disesat / sehingga
Anda tidak akan scammed semua yang perlu Anda lakukan adalah menghubungi
(annisaahmadlaoncompany @ Gmail.com) Anda juga bisa menghubungi saya jika Anda
memerlukan bantuan tentang cara melakukannya (anggamaria60@gmail.com)
Balas
Iskandar Lestari 23 Agustus 2017 22.14
Assalamu'alaikum
'Insya Allah' ISKANDAR LESTARI LOAN FIRM menawarkan pinjaman dengan tingkat
persentase tahunan yang sangat rendah APR menghubungi kami melalui e-mail kami:

Halaman 29 dari 37
{iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com} untuk menikmati hal berikut: apakah Anda ditolak
oleh Bank sebagai Hasil dari sejarah kredit buruk Anda adalah Anda berutang secara finansial
apakah Anda memerlukan dana untuk ekspansi bisnis atau Anda ingin memulai bisnis dengan
tambahan modal atau Anda memerlukan pinjaman yang sangat besar untuk melaksanakan
proyek antara lain dengan ISKANDAR LOAN FIRM Anda dapat mengatakan "Alhamdulillah"
karena kami menjamin kelayakan kepercayaan kejujuran 100% dalam layanan kami
menghubungkan kami segera BBM INVITE: {D8980E0B} atau melalui alamat e-mail di atas
Assalamu'alaikum wr wb,
Balas
Lady Jane 30 Agustus 2017 00.28

Hello Everyone, nama saya Jane alice seorang wanita dari Indonesia, dan saya bekerja
dengan sebuah negara kompensasi bersatu, dan kami telah mendengar dan juga meminjam
dari perusahaan pinjaman, dengan cepat saya ingin menggunakan media ini untuk
memperingatkan seluruh Indonesia untuk mencari pinjaman Internet Sangat hati-hati Berhati-
hatilah untuk tidak jatuh di tangan scammers dan fraudstars, ada banyak kreditur kredit palsu
di sini di internet dan beberapa di antaranya asli dan nyata,
Saya ingin melempar testimonial tentang bagaimana Tuhan menuntun saya ke pemberi
pinjaman yang sebenarnya dan dana pinjaman Real telah mengubah hidup saya dari rumput
menjadi Grace, setelah saya tertipu oleh beberapa kreditor kredit di internet, saya kehilangan
banyak uang untuk membayar biaya pendaftaran. . , Garansi, pajak, dan setelah pembayaran
saya masih belum mendapat pinjaman saya.
Setelah berbulan-bulan berusaha mendapatkan pinjaman di internet dan jumlah uang yang
dihabiskan tanpa mendapat pinjaman dari perusahaan mereka, maka saya menjadi sangat
putus asa untuk mendapatkan pinjaman dari kreditor kredit genue online yang tidak akan
meningkatkan rasa sakit saya jadi saya memutuskan untuk Hubungi teman saya yang baru
saja mendapatkan pinjaman online, kami mendiskusikan kesimpulan kami mengenai masalah
ini dan dia bercerita tentang seorang wanita bernama Mr. Dangote yang adalah CEO Dangote
Loan Company.
Jadi saya mengajukan permohonan untuk jumlah pinjaman (Rp400.000.000) dengan tingkat
bunga rendah 2%, tidak mengurus se umur saya, karena saya mengatakan kepadanya apa
yang ingin saya gunakan untuk membangun bisnis saya dan pinjaman saya telah disetujui
dengan mudah. Tanpa stres dan semua persiapan yang dilakukan dengan transfer kredit dan
dalam waktu kurang dari 24 jam setelah mendapatkan sertifikat yang diminta, telah disimpan
ke bank dan impian saya masuk. Jadi saya ingin saran yang memerlukan panggilan pinjaman
cepat sekarang atau email di Dangotegrouploandepartment@Gmail.com
Dia tidak tahu bahwa saya melakukan ini. Saya berdoa agar Tuhan memberkati dia atas hal-
hal baik yang telah dia lakukan dalam hidup saya. Anda juga bisa menghubungi saya di
ladyjanealice@gmail.com hari yang menyenangkan info lebih lanjut ..
Balas

Halaman 30 dari 37
Annisa Ahmad 30 Agustus 2017 03.06
Halo
Apakah Anda seorang investor, Pemilik Bisnis, Pengusaha, Kontraktor, Petani, Memulai e.t.c?
Mungkin Anda memerlukan dana untuk membeli properti, memperbaiki / membalikkan,
memperbaiki layanan / bangunan Anda untuk mencari tempat yang dapat menjamin Anda
meminjamkan sebagian dari jumlah yang Anda butuhkan (Annisa Ahmad) ke sini untuk
membantu mereka yang membutuhkan tujuan arsip keuangan mereka, Kami berinvestasi di
properti, proyek / bisnis dan juga menawarkan semua jenis pinjaman berbunga rendah. Tarif,
untuk orang yang tertarik dari negara manapun dengan tingkat kredit apakah anda ditolak
oleh bank lain atau kreditor? Kami dapat menawarkan pinjaman yang Anda butuhkan dengan
harga terjangkau, kami juga membutuhkan layanan dari Pialang yang bisa merujuk orang-
orang yang membutuhkan bantuan keuangan dan kami membayar setiap bulan untuk layanan
Anda menghubungi kami melalui email di bawah ini jika Anda tertarik dengan pinjaman atau
persyaratan. Investor
Email: annisaahmadlaoncompany@gmail.com
Balas
Annisa Ahmad 6 September 2017 19.24

Lingkaran cahaya
Assalamuàlaikum Ìnsya Allah ANNISA AHMAD LOAN COMPANY:
Apakah Anda seorang investor, Pemilik Bisnis, Pengusaha, Kontraktor, Petani, Persiapan
e.t.c? Mungkin anda membutuhkan dana yang baik dan aman untuk membeli properti,
memperbaiki / membalikkan, memperbaiki layanan / bangunan Anda mencari tempat yang
dapat anda targetkan salah satu dari jumlah yang anda butuhkan untuk menghubungi e-mail:
{annisaahmadlaoncompany@gmail.com} is Disini untuk membantu mereka yang
membutuhkan tujuan arsip keuangan mereka, kami berinvestasi di properti, proyek / bisnis
dan juga memberikan 100% penawaran untuk semua jenis pinjaman berbunga rendah. Tarif,
untuk orang-orang yang tertarik dari negara manapun dengan tingkat kredit anda ditolak oleh
bank lain atau kreditur? Kami dapat menawarkan pinjaman yang anda butuhkan dengan
harga yang terjangkau sehingga pekerja bisnis, pria dan wanita, pekerja kantor, pengangkut,
inilah kesempatan anda untuk berinvestasi atas apa yang anda rencanakan di sini adalah
untuk investasi anda, kami juga membutuhkan layanan dari Pialang yang bisa bayar orang
yang membutuhkan bantuan keuangan dan kami bayar setiap bulan untuk layanan Anda
menghubungi kami melalui e-mail di bawah ini jika Anda tertarik dengan atau persyaratan.
Investor
Email: {annisaahmadlaoncompany@gmail.com} kejujuran kepercayaan dalam pelayanan
kami
Assalamuàlaikum wr wb,
Balas

Halaman 31 dari 37
Iskandar Lestari 6 September 2017 19.42
Assalamualaikum
'Insya Allah' ISKANDAR LESTARI LOAN FIRM menawarkan pinjaman dengan tingkat
persentase tahunan yang sangat rendah APR menghubungi kami melalui e-mail kami:
{iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com} untuk menikmati hal berikut: apakah Anda ditolak
oleh Bank sebagai akibat dari kredit Sejarah Buruk Anda berutang secara finansial apakah
Anda memerlukan dana untuk ekspansi bisnis atau Anda ingin memulai bisnis dengan modal
tambahan atau Anda memerlukan pinjaman yang sangat besar untuk melaksanakan proyek
ini, antara lain dengan ISKANDAR LOAN FIRM Anda bisa mengatakan "Alhamdulillah"
karena kami menjamin kelayakan kepercayaan kejujuran 100% dalam pelayanan kami segera
hubungi kami BBM INVITE: {D8980E0B} atau melalui alamat e-mail di atas Assalamu'alaikum
wr wb,
Balas
Kelly Wood 13 September 2017 12.51

Kami adalah perusahaan yang terdaftar, meminjamkan uang kepada mereka yang
membutuhkan bantuan keuangan segera, dan mereka yang telah ditolak mendapat kredit dari
sana karena jumlah kredit yang rendah, pinjaman usaha, Pinjaman Pendidikan, pinjaman
mobil, pinjaman rumah, pinjaman perusahaan (dll), atau untuk membayar hutang atau tagihan
buruk mereka, atau siapa yang telah scammed oleh pemberi pinjaman sebelum uang palsu?
Selamat, Anda berada di tempat yang tepat, Perusahaan Pinjaman Nyata yang dapat
diandalkan untuk memberikan pinjaman dengan tingkat bunga sangat rendah sebesar 2%
telah mengakhiri semua masalah keuangan Anda untuk sekali dan selamanya, untuk
informasi lebih lanjut dan pertanyaan hubungi kami. melalui email perusahaan kami:
Terima kasih
Ibu. kelly
Balas
Angga Annisa 18 September 2017 22.55

Saya ((Angga Annisa)) seorang dermawan dari ISKANDAR LESTARI LOAN FIRM Saya
mengalami trauma ketika saya berulang kali melakukan scammed oleh perusahaan pinjaman
online dan krisis keuangan saya semakin dalam ketika saya dilempar keluar dari apartemen
yang saya sewa. Saya tidak punya pilihan selain mencari untuk pinjaman baik online maupun
Bank tapi tidak berbuah saya mencoba mencari cara lain untuk melihat apakah saya bisa
diselamatkan dari gejolak keuangan saya tapi tidak ada hasilnya sampai teman saya di
BATAM mengenalkan saya kepada Ibu Iskandar via e :

Halaman 32 dari 37
((iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com)) pada awalnya saya meragukannya karena ini
juga perusahaan online tapi saya diberi tahu untuk memasang trier yang saya lakukan
beberapa jam setelah aplikasi dan pemrosesan pinjaman saya saya terkejut ketika pinjaman
saya disetujui bahkan tanpa saya membawa jaminan keamanan dan juga pinjaman dihitung
dengan tingkat bunga yang sangat rendah. Dorongan ibu membuat saya terus berjalan dan
saya dapat membuktikannya segera setelah pinjaman saya dipindahkan ke rekening Bank
saya melalui transfer e-banking. jaringan ch annel jadi saya sangat senang rencana
pertamaku dieksekusi karena saya harus mendirikan bisnis sebuah supermarket installaments
bulanan saya benar-benar mematuhi semua terima kasih kepada ISKANDAR LESTARI LOAN
FIRM tolong hubungkan juga ke ibu melalui BBM INVITE-nya: {D8980E0B} dan juga Jika
Anda ingin mendapatkan konfirmasi dari saya, jangan ragu untuk menghubungi saya melalui
e saya: (anggaannisa1979@gmail.com)) pengalaman saya bersama Ibu Iskandar memang
sukses karena saya sekarang memesan barang dari MALAYSIA supermarket saya sekarang
booming ALLAH sangat bagus jangan ragu untuk menghubungi pemberi pinjaman
ISKANDAR mereka bukan hanya perusahaan pinjaman online tapi sangat membebani orang-
orang Asia dan AFRIKA sama seperti mereka memiliki banyak klien di INDONESIA sehingga
Anda tidak perlu takut lagi tentang saya sekarang adalah bisnis yang kaya. wanita ""
MASHALLAH ""
Balas
Aditya Aulia 19 September 2017 23.05

Assalamualaikum
Nama saya Aditya Aulia saya mengalami trauma keuangan karena saya ditipu dan ditipu oleh
banyak perusahaan pinjaman online dan saya pikir tidak ada yang baik bisa keluar dari
transaksi online tapi semua keraguan saya segera dibawa untuk beristirahat saat teman saya
mengenalkan saya. untuk Ibu Iskandar pada awalnya saya pikir itu masih akan menjadi
permainan bore yang sama saya harus memaksa diri untuk mengikuti semua proses karena
mereka sampai pada kejutan terbesar saya setelah memenuhi semua persyaratan karena
permintaan oleh proses saya bisa mendapatkan pinjaman sebesar 350jt di rekening Bank
Central Asia (BCA) saya saat saya waspada di telepon saya, saya tidak pernah
mempercayainya, agaknya saya bergegas ke Bank untuk memastikan bahwa memang benar
ibu kontak sekarang mengalami terobosan pemanasan jantung dalam kehidupan finansial
Anda melalui apakah itu BBM INVITE-nya: {D8980E0B} atau apakah kamu ingin
mengkonfirmasi dari saya? Anda bisa menghubungi saya melalui surat saya:
{aditya.aulia139@gmail.com} dan juga Anda bisa menghubungi perusahaan ISKANDAR
LESTARI LOAN FIRM via: {mail: iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com}
Balas
Arnah Nana 20 September 2017 07.56

Inilah kesaksian saya !!
Nama saya Arna dari kota jakarta di Indonesia, saya ingin menggunakan media ini untuk
memberi saran kepada semua orang untuk meredakan kewaspadaan mendapatkan pinjaman

Halaman 33 dari 37
di sini, begitu banyak kreditur pinjaman di sini adalah scammers dan mereka hanya di sini
untuk menipu Anda dari uang, saya mengajukan pinjaman sekitar 200 juta dari seorang
wanita di Filipina dan saya kehilangan sekitar 7 juta tanpa mengambil pinjaman, mereka
berulang kali meminta bayaran, saya membayar hampir 7 juta uang jadi saya tidak mendapat
pinjaman,
Tuhan kemuliaan, saya bertemu dengan seorang teman yang biasa meminjam, dan dia
mendapat pinjaman tanpa tekanan, jadi dia mengenalkan saya pada Ibu Elizabeth, CEO
perusahaan pinjaman Elizabeth dan saya mengajukan 300 juta, saya pikir itu adalah sebuah
lelucon. dan penipuan, tapi saya mendapat pinjaman saya dalam waktu kurang dari 24 jam
hanya 2% tanpa agunan. Saya sangat senang karena saya telah diselamatkan dari
kemiskinan.
jadi saya menyarankan semua penghuni di sini yang membutuhkan pinjaman untuk dihubungi
Ibu Elizabeth melalui email: (elizabethchristopherloan@gmail.com)
Anda masih bisa menghubungi saya jika Anda memerlukan informasi lebih lanjut melalui
email: (arnahnana01@gmail.com)
sekali lagi terima kasih semua untuk membaca kesaksian saya dan Tuhan terus memberkati
kita semua dan memberi kita hidup yang panjang dan sejahtAera.
Balas
Rossa Stanley 20 September 2017 17.18

Apakah Anda memerlukan pinjaman secara nyata? Pernahkah Anda ditolak oleh organisasi
keuangan, bank dan perusahaan keuangan lainnya? Jika ya, jangan khawatir lagi karena @
ROSSA STANLEY perusahaan pinjaman, kami adalah perusahaan pembiayaan
berpengalaman yang memberikan hassle free loan kepada individu-individu yang serius dan
serius, perusahaan, badan usaha dan masyarakat umum dengan bunga sebesar 2%. Kami
memiliki akses ke kumpulan uang tunai untuk diberikan kepada perusahaan dan mereka yang
memiliki rencana untuk memulai bisnis tidak peduli seberapa kecilnya. Dipastikan bahwa
kesejahteraan dan kenyamanan Anda adalah prioritas utama kami, mengapa kami berada di
sini untuk mengurus pemrosesan pinjaman Anda. . Hubungi layanan pelanggan kami
Email: rossastanleyloancompany@gmail.com
Viber: +15186756750
Instagram: Rossamikefavor
Twitter: Rossastanlyloan
untuk respon cepat dan cepat ....

Mohon mengisi formulir aplikasi di bawah ini :,
DATA PEMOHON:
1. Nama

Halaman 34 dari 37
2. negara
3. Alamat
4. Jenis kelamin
5. Bekerja
6. Posisi di tempat kerja
7. Pendapatan bulanan
8. Jumlah pinjaman dibutuhkan
9. Durasi pinjaman
10. Agama
11. Sudahkah anda mengajukan permohonan sebelumnya dan telah ditolak? Jika ya
12. jika Anda telah menolak memberikan alasan ........................................ ..
.................................................. ....... ...
.................................................. ....... ...
.................................................. ..........
.................................................. ....... ...
Kami hadir untuk kebutuhan finansial anda

Balas
Angga Annisa 4 Oktober 2017 05.23

Ini luar biasa saat saya mengira semua telah selesai dengan saya Ibu Iskandar datang untuk
menyelamatkan saya. Saya sangat berhutang sejauh orang-orang yang saya pinjam uang
dari geng melawan saya dan kemudian membuat saya ditangkap sebagai akibat dari hutang
saya. ditahan selama berbulan-bulan maka masa rahmat diberikan kepada saya saat saya
dipulangkan dan dibebaskan untuk pergi dan mencari uang untuk membayar semua hutang
yang saya terima sehingga saya diberitahu bahwa ada beberapa kreditur sah online sehingga
saya harus mencari Karena melalui blog saya berulang kali tertipu tapi ketika saya
menemukan Ibu Iskandar CEO ISKANDAR LESTARI LOAN FIRM, Tuhan mengarahkan saya
ke iklannya melalui blog karena daya tarik saya terhadapnya adalah benar-benar mukjizat
mungkin karena Tuhan telah melihat bahwa saya memiliki banyak menderita karena itulah dia
mengarahkan saya kepadanya. Jadi saya menerapkannya dengan antusias setelah beberapa
jam pinjaman saya disetujui oleh Dewan dan dalam dua hari saya dikreditkan dengan jumlah
pasti yang saya berikan untuk semua ini tanpa jaminan tambahan Kredit Tanpa Agunan (KTA)
sama seperti saya berbicara dengan Anda sekarang saya telah dapat menghapus semua
hutang saya dan sekarang saya memiliki supermarket sendiri, saya tidak memerlukan
bantuan orang lain sebelum saya memberi makan atau mengambil keuangan apa pun
keputusan saya tidak punya urusan dengan Polisi lagi saya sekarang adalah wanita merdeka.
Anda ingin mengalami kemandirian finansial seperti saya silahkan hubungi Ibu melalui BBM-
nya: {D8980E0B} atau melalui email perusahaan: (iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com)
Anda tidak dapat memperdebatkan fakta bahwa di dunia kesulitan ini Anda memerlukan
seseorang untuk membantu Anda mengatasi gejolak keuangan dalam hidup Anda dengan
satu atau lain cara, jadi saya memberi Anda mandat untuk mencoba dan menghubungi Ibu

Halaman 35 dari 37
Iskandar di alamat di atas sehingga bisa mengatasi kemerosotan keuangan dalam hidup
Anda. Anda bisa menghubungi saya melalui email berikut: (anggaannisa1979@gmail.com))
selalu bersikap positif dengan Ibu Iskandar dia akan melihat Anda melalui semua tantangan
finansial Anda dan kemudian memberi Anda sebuah tampilan baru finansial.
Balas
Lady Jane 13 Oktober 2017 02.04

Halo Semua, nama saya Jane alice seorang wanita dari Indonesia, dan saya bekerja dengan
kompensasi Asia yang bersatu, dengan cepat saya ingin menggunakan media ini untuk
mengingatkan semua orang Indonesia yang mencari pinjaman Internet agar berhati-hati agar
tidak jatuh ke tangan penipu dan fraudstars banyak kreditur kredit palsu ada di sini di internet
dan ada juga yang asli dan nyata,
Saya ingin membagikan testimonial tentang bagaimana Tuhan menuntun saya kepada
pemberi pinjaman sebenarnya dan dana pinjaman Real telah mengubah hidup saya dari
rumput menjadi Grace, setelah saya tertipu oleh beberapa kreditor kredit di internet, saya
kehilangan banyak uang untuk membayar pendaftaran. biaya. . , Biaya garansi, dan setelah
pembayaran saya masih belurrm mendapat pinjaman saya.
Setelah berbulan-bulan berusaha mendapatkan pinjaman di internet dan jumlah uang yang
dihabiskan tanpa mendapat pinjamran dari perusahaan mereka, maka saya menjadi sangat
putus asa untuk mendapatkan pinjaman dari kreditor kredit genue online yang tidak akan
meningkatkan rasa sakit saya jadi saya memutuskan untuk Hubungi teman saya yang
mendapatkan pinjaman onlinenya sendiri, kami mendiskusikan kesimpulan kami mengenai
masalah ini dan dia bercerita tentang seorang pria bernama Mr. Dangote yang adalah CEO
Dangote Loan Company.
Jadi saya mengajukan pinjaman sebesar (Rp400.000.000) dengan tingkat bunga 2% rendah,
tidak peduli berapa usiaku, karena saya mengatakan kepadanya apa yang saya inginkan
adalah membangun bisnis saya dan pinjaman saya mudah disetujui. Tidak ada tekanan dan
semua persiapan yang dilakukan dengan transfer kredit dan dalam waktu kurang dari 24 jam
setelah mendapatkan sertifikat yang diminta dikembalikan, maka uang pinjaman saya
disimpan ke rekening bank saya dan mimpiku menjadi kenyataan. Jadi saya ingin saran
semua orang segera melamar kepada Mr. Dangote Loan Company Via email
(dangotegrouploandepartment@gmail.com) dan Anda juga bisa bertanya kepada Rhoda
(ladyrhodaeny@gmail.com) dan Mr. jude (judeelnino@gmail.com) dan Juga Pak Nikky
(nicksonchristian342@gmail.com) untuk pertanyaan lebih lanjut
Anda juga bisa menghubungi saya melalui email di ladyjanealice@gmail.com

Balas

Halaman 36 dari 37
Masukkan komentar Anda...
Beri komentar sebagai: Google Account
Publikasikan Pratinjau
‹ Beranda ›
Lihat versi web
Mengenai Saya
Elida K
Ikuti 17
Lihat profil lengkapku
Diberdayakan oleh Blogger.

Halaman 37 dari 37

AO Atau Account Officer

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

AO Atau Account Officer

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

eLida Kusumastuti

Kamis, 02 April 2015

AO atau Account Officer

AO atau Account Officer

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Tahap pemohonan Kredit.

Tahap Pengusulan Kredit

Tahap Pemberian Failitas Kredit

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Tahap Perpanjangan Fasilitas Kredit.

· Syarat yang harus dipenuhi oleh nasabah badan hukum:

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Arti penting perjanjian pembiayaan yaitu:

Bentuk dan isi perjanjian pembiayaan antara BSM dan nasabah.

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

D. Sistem Operasional dari Account Officer dalam menentukan plafond pembiayaan

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

1. Aspek-aspek Yang Dipertimbangkan Dalam Pemberian Kredit

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

1. Nama perusahaan tempat ia bekerja, lamanya ia bergabung dengan perusahaan tersebut,

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

1. Tingkat pengembalian usaha (return)

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Penilaian dan Pengikatan Jaminan

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Lady Mia 19 Maret 2016 23.28

Widya Okta 16 Mei 2016 01.34

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Kelly Wood 21 Juli 2016 03.51

Widya Okta 1 Agustus 2016 22.45

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Kelly Wood 4 Agustus 2016 00.48

Sulis Susanti 4 September 2016 23.32

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Indriaty Manirjo 28 September 2016 18.11

Lady Mia 17 Oktober 2016 08.40

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Sandra ovia 30 Oktober 2016 23.29

Sulis Susanti 23 November 2016 01.32

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Indriaty Manirjo 29 November 2016 19.20

dwiokta septiani 16 Desember 2016 05.41

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Stella Loan company 13 Januari 2017 19.22

Nama lengkap: _______________

Stella Kumpulan Pinjaman Syarikat

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Widya Okta 5 Februari 2017 05.28

Fareza 30 April 2017 04.29

Jelli Mira 9 Mei 2017 03.05

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

HARTFORD FINANCIAL SERVICE 27 Mei 2017 02.21

Agen Poker Online 17 Juni 2017 05.16

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23

Capsa Susun Online

Bandar Poker Online

Dangote Family 3 Juli 2017 02.26

http://elidakusumastuti.blogspot.co.id/2015/04/ao-atau-account-officer.html?m=1 16/10/17 18.23