Dalam dunia asuransi ada 6 macam prinsip dasar yang harus dipenuhi, yaitu insurable interest,

utmost good faith, proximate cause, indemnity, subrogation dan contribution.

Insurable Interest :
Adalah hak untuk mengasuransikan, yang timbul dari suatu hubungan keuangan, antara
tertanggung dengan yang diasuransikan dan diakui secara hukum.
Jadi, anda dikatakan memiliki kepentingan atas obyek yang diasuransikan apabila Anda
menderita kerugian keuangan seandainya terjadi musibah yang menimbulkan kerugian atau
kerusakan atas obyek tersebut. Kepentingan keuangan ini memungkinkan Anda
mengasuransikan harta benda atau kepentingan anda. Apabila terjadi musibah atas obyek yang
diasuransikan dan terbukti bahwa Anda tidak memiliki kepentingan keuangan atas obyek
tersebut, maka Anda tidak berhak menerima ganti rugi.

Utmost Good Faith :

Adalah suatu tindakan untuk mengungkapkan secara akurat dan lengkap, semua fakta yang
material (material fact) mengenai sesuatu yang akan diasuransikan baik diminta maupun tidak.
Artinya adalah : si penanggung harus dengan jujur menerangkan dengan jelas segala sesuatu
tentang luasnya syarat/kondisi dari asuransi dan si tertanggung juga harus memberikan
keterangan yang jelas dan benar atas obyek atau kepentingan yang dipertanggungkan.
Intinya adalah bahwa Anda berkewajiban memberitahukan sejelas-jelasnya dan teliti mengenai
segala fakta-fakta penting yang berkaitan dengan obyek yang diasuransikan. Prinsip inipun
menjelaskan risiko-risiko yang dijamin maupun yang dikecualikan, segala persyaratan dan
kondisi pertanggungan secara jelas serta teliti.

Proximate Cause :
Adalah suatu penyebab aktif, efisien yang menimbulkan rantaian kejadian yang menimbulkan
suatu akibat tanpa adanya intervensi suatu yang mulai dan secara aktif dari sumber yang baru
dan independen.
Jadi apabila kepentingan yang diasuransikan mengalami musibah atau kecelakaan, maka
pertama-tama dicari sebab-sebab yang aktif dan efisien yang menggerakkan suatu rangkaian
peristiwa tanpa terputus sehingga pada akhirnya terjadilah musibah atau kecelakaan tersebut.
Suatu prinsip yang digunakan untuk mencari penyebab kerugian yang aktif dan efisien adalah:
"Unbroken Chain of Events" yaitu suatu rangkaian mata rantai peristiwa yang tidak terputus.

Indemnity :
Adalah suatu mekanisme dimana penanggung menyediakan kompensasi finansial dalam
upayanya menempatkan tertanggung dalam posisi keuangan yang ia miliki sesaat sebelum
terjadinya kerugian (KUHD pasal 252, 253 dan dipertegas dalam pasal 278).

Subrogation :
Adalah pengalihan hak tuntut dari tertanggung kepada penanggung setelah klaim dibayar.
Prinsip subrogasi diatur dalam pasal 284 kitab Undang-Undang Hukum Dagang, yang berbunyi:
"Apabila seorang penanggung telah membayar ganti rugi sepenuhnya kepada tertanggung, maka
penanggung akan menggantikan kedudukan tertanggung dalam segala hal untuk menuntut pihak
ketiga yang telah menimbulkan kerugian pada tertanggung".
Contribution:
Adalah hak penanggung untuk mengajak penanggung lainnya yang sama-sama menanggung,
tetapi tidak harus sama kewajibannya terhadap tertanggung untuk ikut memberikan indemnity.
Anda dapat saja mengasuransikan harta benda yang sama pada beberapa perusahaan asuransi.
Namun bila terjadi kerugian atas obyek yang diasuransikan maka secara otomatis berlaku prinsip
kontribusi.
Dalam dunia asuransi ada 6 macam prinsip dasar yang harus dipenuhi, yaitu insurable interest,
utmost good faith, proximate cause, indemnity, subrogation dan contribution.

Insurable Interest
Hak untuk mengasuransikan, yang timbul dari suatu hubungan keuangan, antara tertanggung
dengan yang diasuransikan dan diakui secara hukum.

Utmost good faith

Suatu tindakan untuk mengungkapkan secara akurat dan lengkap, semua fakta yang material
(material fact) mengenai sesuatu yang akan diasuransikan baik diminta maupun tidak. Artinya
adalah : si penanggung harus dengan jujur menerangkan dengan jelas segala sesuatu tentang
luasnya syarat/kondisi dari asuransi dan si tertanggung juga harus memberikan keterangan yang
jelas dan benar atas obyek atau kepentingan yang dipertanggungkan.

Proximate cause
adalah suatu penyebab aktif, efisien yang menimbulkan rantaian kejadian yang menimbulkan
suatu akibat tanpa adanya intervensi suatu yang mulai dan secara aktif dari sumber yang baru
dan independen.

Indemnity
Suatu mekanisme dimana penanggung menyediakan kompensasi finansial dalam upayanya
menempatkan tertanggung dalam posisi keuangan yang ia miliki sesaat sebelum terjadinya
kerugian (KUHD pasal 252, 253 dan dipertegas dalam pasal 278).

Subrogation
Pengalihan hak tuntut dari tertanggung kepada penanggung setelah klaim dibayar.

Contribution
Sedangkan adalah hak penanggung untuk mengajak penanggung lainnya yang sama-sama
menanggung, tetapi tidak harus sama kewajibannya terhadap tertanggung untuk ikut memberikan
indemnity.
 Prinsip Asuransi

Tidak semua pengajuan asuransi disetujui oleh perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi
menerapkan prinsip-prinsip asuransi. Berikut ini 5 prinsip asuransi yang menjadi dasar dalam
asuransi:

1. Insurable Interest – Kepentingan untuk Diasuransikan

2. Utmost Good Faith – Iktikad Baik
3. The Law of Large Numbers – Hukum Bilangan Besar
4. Indemnity – Prinsip Ganti Rugi
5. Subrogation – Prinsip Pengalihan Hak

Mari kita bahas secara singkat satu persatu:

Kepentingan untuk Diasuransikan (Insurable Interest)

Jika Anda ingin mengajukan asuransi, Anda harus memiliki hubungan atau kepentingan untuk
asuransi antara Anda dengan pihak yang ditunjuk. Umumnya pihak yang ditunjuk akan merasa
rugi jika peristiwa yang dipertanggungkan terjadi. Contoh Anda mengasuransikan jiwa dengan
pihak yang ditunjuknya adalah pasangan. Jika sampai terjadi suatu hal, pasangan Anda akan
mengalami kerugian.

Contoh lain adalah asuransi jiwa antara bank dengan pengambil KPR. Jika sampai terjadi suatu
hal dengan pengambil KPR, maka perusahaan asuransi akan membayarkan kekurangan
kewajiban pengambil KPR.

Contoh kepentingan untuk diasuransikan (Insurable Interest):

 Hubungan keluarga, seperti suami, istri, anak, ibu, bapak.

 Hubungan bisnis, seperti kreditur dengan debitur, perusahaan dengan orang penting di
perusahaan.

Iktikad Baik (Utmost Good Faith)

Perjanjian apapun harusnya dilandasi dengan iktikad baik diantara kedua belah pihak, termasuk
dalam perjanjian asuransi. Perusahaan asuransi akan menerima transfer risiko dengan prinsip
iktikad baik, misal kita memberikan data-data yang benar dan jujur, tidak menutupi fakta-fakta
kesehatan dan lainnya. Beberapa kasus perusahaan asuransi membatalkan perjanjian, karena
menemukan fakta-fakta kesehatan yang tidak sesuai dengan pernyataan kliennya. Iktikad tidak
baik memungkinkan juga perusahaan asuransi tidak membayar uang pertanggungan. Perusahaan
asuransi pada umumnya menulisan iktikad baik pada polis dan dijelaskan secara lisan oleh agen
penjual asuransi.

Hukum Bilangan Besar (Law of Large Number)

Hukum bilangan besar (law of large number) adalah prinsip statistik dan teori probabilitas yang
menyatakan semakin banyak jumlah sampel yang digunakan dari suatu kejadian, maka hasil
pantauan mungkin akan semakin mendekati rata-rata populasi. Sederhananya dalam dunia
asuransi adalah: semakin banyak orang yang bergabung dengan asuransi, maka kemungkinan
besarnya kerugian akan mendekati kerugian yang diperkirakan.

Berdasarkan teori hukum bilangan besar (law or large number) tersebut, maka perusahaan-
perusahaan asuransi membentuk dua tingkatan:

 Tingkat Mortalitas yaitu frekuensi atau jumlah angka kematian.

 Tingkat Morbiditas yaitu frekuensi atau jumlah tingkat sakit, cidera, terjadinya cacat dan
kejadian-kejadian lain yang diasuransikan.

Tingkat mortalitas dan morbidita menjadi salah satu dasar untuk menentukan premi asuransi.

Prinsip Ganti Rugi (Idemnity)

Perusahaan asuransi akan mengganti kerugian sesuai dengan jumlah kerugian yang kita alami.
Misal perusahaan asuransi akan membayarkan atau reimburse biaya rumah sakit sesuai dengan
tagihan rumah sakit. Prinsip ini pada dasarnya berfungsi untuk menghindari peserta yang
memiliki niat untuk mendapatkan keuntungan dari terjadinya suatu kerugian.

Prinsip Pengalihan Hak (Subrogation)

Perusahaan asuransi akan mengalihkan hak kepada pihak yang telah ditunjuk oleh kliennya
apabila terjadi suatu kerugian. Perusahaan asuransi akan mengalihkan hak kepada pihak ketiga
yang dirugikan. Prinsip pengalihan hak (subrogation) umumnya diaplikasikan pada perusahaan
asuransi kerugian.

 
Kesimpulan

Perusahaan asuransi umumnya menggunakan 5 Prinsip asuransi dalam melangsungkan

perjanjian dengan kliennya. Kelima prinsip tersebut adalah:

1. Insurable Interest – Kepentingan untuk Diasuransikan

2. Utmost Good Faith – Iktikad Baik
3. The Law of Large Numbers – Hukum Bilangan Besar
4. Indemnity – Prinsip Ganti Rugi
5. Subrogation – Prinsip Pengalihan Hak