HUKUM JAMINAN (Buku Hukum Jaminan hipotek) dan Buku III tentang

dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia Penanggungan Utang.

oleh M. Bahsan, S.H., S.E)
Prinsip-Prinsip Hukum Jaminan
A. Kedudukan Harta Pihak
BAB I PENDAHULUAN Peminjam / Debitur
o Pasal 1131 BW 
1. Hukum Jaminan  himpunan
semua harta debitur,
ketentuan yang mengatur atau
baik bergerak/tidak,
berkaitan dengan penjaminan dalam
sudah ada/ akan ada
rangka utang-piutang (pinjaman
di kemudian hari
uang) yang terdapat dalam berbagai
menjadi jaminan atas
peraturan perundang2an yang
utangnya.
berlaku saat ini.
o Harta yg akan ada 
2. Pemberian kredit  kegiatan bank
contoh: warisan,
konvensional dalam rangka
penghasilan, gaji, dan
mengelola dana yang dikuasainya
tagihan yang akan
agar produktif dan memberikan
diterima debitur.
keuntungan.
o Merupakan unsur
3. Fungsi jaminan kredit
naturalia / fakultatif.
 Mengamankan pelunasan
B. Kedudukan Pihak Pemberi
kredit bila pihak peminjam
Pinjaman / Kreditur
wanprestasi
o Pasal 1132 BW 
 Kesungguhan pihak
harta kreditur
peminjam untuk memenuhi
menjadi jaminan
kewajiban untuk melunasi
bersama semua pihak
kredit sesuai dengan yang
peminjam
diperjanjikan dan
(konkuren), yang
menggunakan dana yang
hasilnya dibagi
dimilikinya secara baik dan
menurut besar-
berhati-hati.
kecilnya piutang,
BAB II HUKUM JAMINAN kecuali ada alasan
untuk didahulukan
RUANG LINGKUP HUKUM JAMINAN
(preferen)
Ketentuan Hukum Jaminan dalam o Kreditur preferen 
BW dan KUHD Psl. 1133  hak
 Diatur dalam Buku II BW istimewa, gadai,
tentang prinsip2 hukum hipotek.
jaminan, lembaga-lembaga
hukum jaminan (gadai &
 tanggungan, hak fidusia,
hipotik,dan hak gadai walaupun
C. Larangan Memperjanjikan telah dilakukan pembayaran
Pemilikan Objek Jaminan sebagian.
Utang oleh Pihak Pemberi 4. asas inbezittstelling yaitu barang
Pinjaman jaminan ( gadai ) harus berada
o Untuk melindungi pada penerima gadai.
kepentingan pihak 5. asas horizontal yaitu bangunan
peminjam dan kreditor dan tanah bukan merupakan
lainnya, terutama bila satu kesatuan.
nilai objek melebihi
MACAM-MACAM JAMINAN
besarnya utang yang
dijamin. 1. Jaminan umum  jaminan dari
o Diatur dalam 1154 BW  pihak debitur yang terjadi atau
“Apabila si berutang atau timbul dari undang-undang, yaitu
si pemberi gadai tidak bahwa setiap barang bergerak
memenuhi kewajiban- ataupun tidak bergerak milik debitur
kewajibannya, maka tak menjadi tanggungan utangnya
diperkenankanlah si kepada kreditur. Maka apabila
berpiutang memiliki debitur wanprestasi maka kreditur
barang yang digadaikan. dapat meminta pengadilan untuk
Segala janji yg menyita dan melelang seluruh harta
debitur.
bertentangan dengan ini
2. Jaminan khusus  bahwa setiap
adalah BATAL”
jaminan utang yang bersifat
kontraktual, yaitu yang terbit dari
ASAS HUKUM JAMINAN perjanjian tertentu, baik yang
khusus ditujukan terhadap benda-
1. asas publicitet : asas bahwa benda tertentu maupun orang
semua hak, baik hak tertentu.
tanggungan, hak fidusia, dan
hipotik harus didaftarkan. Jaminan Khusus ada 2 (dua) yaitu :
2. asas specialitet : bahwa hak
tanggungan, hak fidusia, dan 1. Jaminan kebendaan  jaminan
hak hipotik  hanya dapat yang berupa hak mutlak atas suatu
dibebankan atas percil atau atas benda, mempunyai hubungan
barang – barang yang sudah langsung atas benda
terdaftar atas nama orang tertentu debitur, dapat
tertentu. dipertahankan terhadap
3. asas tak dapat dibagi – bagi : siapapun, selalu
asas dapat dibaginya hutang mengikuti bendanya (droit de suite)
tidak dapat mengakibatkan dan dapat di peralihkan
dapat dibaginya hak (contoh : Hipotik, gadai dll).
2. Jaminan immaterial (perorangan) 
jaminan yang menimbulkan hubung
an langsung pada perorangan
tertentu, hanya dapat
dipertahankan terhadap debitur
tertentu, terhadap harta kekayaan
debitur umumnya (Contoh
borgtocht)
GADAI
1. Diatur dalam Psl. 1150 – 1160.
2. Lembaga jaminan yang dapat
mengikat objek jaminan utang
berupa BENDA BERGERAK.
3. Psl 1150 BW  “hak yang
diperoleh seorang berpiutang
atas suatu benda bergerak, yang
diserahkan kepadanya oleh
seorang berutang atau seorang
lain atas namanya, dan yang
memberikan kekuasaan kepada
si berpiutang untuk mengambil
pelunasan dari barang tersebut
secara didahulukan daripada
aorang2 berpiutang lainnya,
dengan mengecualikan biaya
untuk melelang barang tsb dan
biaya yang telah dikeluarkan
untuk menyelamatkannya
setelah brg digadaikan, biaya2
tersebut harus didahulukan.”
4. Persetujuan gadai dibuktikan
dengan segala alat yang
diperbolehkan bagi pembuktian
persetujuan pokok. (Psl. 1151)
5. Hak gadai diberikan dengan cara
membawa barang gadai di
bawah kekuasaan si berpiutang
atau pihak ketiga, tentang siapa
yg disetujui oleh kedua belah
pihak. (Psl. 1152 ayat 1)
6. Gadai tidak sah apabila benda
tetap di bawah kekuasaan
berutang (Psl. 1152 ayat 2)
7. Hak gadai hapus apabila objek
gadai keluar dari kekuasaan si
penerima gadai. Jika barang
hilang/dicuri  berhak
menuntut (Psl. 1152 ayat 3)
8. Tidak berkuasanya pemberi
gadai atas objek gadai bukan
tanggung jawab penerima gadai
(Psl. 1152 ayat 4)
9. Apabila pemberi gadai
wanprestasi, tidak
diperkenankan berpiutang
memiliki barang yang dijadikan
objek gadai (Psl 1154 ayat (2) 
prinsip hukum jaminan)
HIPOTEK
1. Diatur dalam Psl. 1162 – 1232 
mengenai tanah diatur dlm UU Hak
Tanggungan.
2. Mengatur mengenai objek jaminan
utang yang ditunjuk oleh UU lain 
kapal laut berkuran 20 meter kubik
berbendera dan terdaftar menurut
UU Indonesia, serta helicopter, dan
pesawat terbang (kapal udara).
PENANGGUNGAN UTANG
1. Diatur dalam Psl. 1820 – Psl.
1850
2. Jaminan perorangan atau
jaminan perusahaan (borgtocht)
3. Psl. 1820  “Suatu persetujuan
yang dibuat oleh seorang pihak
ketiga untuk kepentingan pihak
pemberi pinjaman dengan
mengikatkan dirinya guna
memenuhi perikatan pihak
 peminjam bila pihak peminjam terdapat lebih dari seorang
wanprestasi terhadap pihak penanggung
pemberi pinjaman.”  Hak penanggung untuk
4. Harus ada persetujuan pokoknya menggunakan segala
5. Dapat berpindah kpd ahli tangkisan yang dapat
dipakai oleh si berhutang
warisnya
dan hutangnya 
6. Memiliki kecakapan dan tinggal
 Hak penanggung untuk
di Indonesia
dibebaskan apabila ia
7. Terdapat hak istimewa karena salahnya
penanggung  Psl. 1831 BW  si berpiutang penanggung
harta pihak peminjam yang disita tidak dapat menggantikan
dan dijual terlebih dahulu. hak-haknya,
8. Penanggung tidak dapat jaminan- jaminan, dan hak
menuntut supaya harta pihak istimewa dari si berpiutang
peminjam lebih dahulu disita
dan dijual untuk melunasi
utangnya. UU No. 4 Tahun 1996 tentang Hak
o Ia melepaskan hak Tanggungan
istimewanya 1. CIRI-CIRI HAK TANGGUNGAN :
o Mengikatkan dirinya secara  Memberikan kedudukan
tanggung-menanggung yang lebih diutamakan
o Peminjam mengajukan dan mendahulu kpd
tangkisan secara pribadi pemegangnya (kreditur
o Diperintahkan oleh Hakim preferen)
9. Penanggung yang telah  Selalu mengikuti objek
membayar menggantikan demi jaminan utang
hukum segala hak pihak pemberi dimanapun berada.
pinjaman terhadap pihak o Jika beralih
peminjam karena waris,
10. Perikatan yg diterbitkan dari hibah, penjualan,
penanggungan hapus seperti hak tetap melekat
sebab-sebab hapusnya perikatan o Tapi jika karena
yang lain.  Psl. 1381. cessie, subrogasi
11. HAK ISTIMEWA PENANGGUNG :  hak
 Hak penanggung untuk tanggungan
menuntut agar benda- beralih ke kreditor
benda si berhutang lebih baru.
dahulu disita dan dijual  Memenuhi asas
 Hak penanggung untuk spesialitas dan asas
menuntut pemecahan publisitas
hutang si berhutang apabila
 o Asas spesialitas  kepada kreditor terhadap
pembuatan akta kreditor lain.
hak tanggungan 3. Objek hak tanggungan  hak
didepan PPAT milik, HGB, HGU, hak pakai atas
o Asas publisitas  tanah negara
pendaftaran ke 4. Pembebanan hak tanggungan
kantor hanya dpt dilakukan dengan
pertanahan  penandatanganan oleh Pemilik
sertifikat hak. atau kuasanya di akta hak
 Mudah dan pasti tanggungan.
pelaksanaan eksekusinya UU No. 42 Tahun 1999 tentang
o Melalui lelang Jaminan Fidusia
umum lalu 1. Mengikat benda bergerak dan
diambil hasil tidak bergerak khususnya
pelelangannya bangunan yang tidak dikenai hak
untuk melunasi tanggungan
utang 2. Objeknya tetap berada di bawah
o Terdapat titel kekuasaan pemiliknya.
eksekutorial  3. Ciri – ciri jaminan fidusia :
irah-irah Demi  Memberikan hak
Keadilan kebendaan
Berdasarkan  Memberikan hak
Ketuhanan YME. didahulukan kpd kreditor
 Memberikan hak  Memungkinkan pemberi
kebendaan kepada jaminan fidusia tetap
pemegang hak menguasai objek jaminan
tanggungan dan objek utang
hak tanggungan harus  Memberikan kepastian
diikat seutuh-utuhnya hukum
(tidak dibagi-bagi)  Mudah dieksekusi
2. Hak Tanggungan atas Tanah  4. Fidusia  “pengalihan hak
hak jaminan yang dibebankan kepemilikan suatu benda atas
pada hak atas tanah dalam UU dasar kepercayaan dengan
5/1960, berikut atau tidak ketentuan bahwa benda yang
berikut benda2 lain yang hak kepemilikannya dialihkan
merupakan kesatuan dengan tetap dalam penguasaan
tanah itu, untuk pelunasan utang pemilik benda.”
tertentu, yang memberikan
kedudukan yang diutamakan BAB III PEMBERIAN KREDIT DAN
JAMINAN KREDIT PERBANKAN
 1. Landasan Hukum  UU
perbankan Indonesia
1992/1998.
2. Kredit  pemberian prestasi
oleh suatu pihak lain yang akan
dikembalikan lagi pada suatu
masa tertentu disertai dengan
kontra prestasi berupa bunga
dengan kata lain, uang atau
yang diterima sekarang akan
dikembalikan pada masa yang
akan datang
3. Unsur-unsur definisi kredit :
 Adanya penyediaan uang
atau tagihan yang dapat di
persamakan dengan 
penyediaan uang
 Adanya persetujuan atau 
kesepakatan pinjam-
meminjam antara bank 
dengan pihak lain
 Adanya kewajiban  yang sesuai dengan ketentuan yang
melunasi utang
 Adanya jangka waktu
tertentu
 Adanya pemberian bunga   INTI :
kredit
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT (Psl. 8)
1. Wajib mempunyai keyakinan
berdasarkan analisis yang mendalam
atas itikad dan kemampuan serta
kesanggupan debitur untuk
melunasi utangnya sesuai dengan
yang diperjanjikan (Pasal 8 ayat (1));
2. Memiliki dan menerapkan pedoman
perkreditan yang ditetapkan oleh
Bank Indonesia (Pasal 8 ayat (2));
ANALISIS KREDIT
1. Bank harus melakukan penilaian
seksama mengenai watak,
kemampuan, modal, agunan, dan
prospek usaha debitur.
2. Agunan hanya berupa barang,
proyek, atau hak tagih yang dibiayai
oleh kredit yg bersangkutan.
PEDOMAN PENGKREDITAN  SK Direksi BI
No. 27/162/KE/DIR.
 Bank Umum untuk memiliki dan
menerapkan Kebijaksanaan
Perkreditan Bank (KBP) dalam
pelaksanaan kegiatan
perkreditannya
 Melampirkan Pedoman
Penyusunan Kebijaksanaan
Perkreditan Bank (PPKPB).
BATAS MAKSIMUM PEMBERIAN KREDIT
(BMPK)  Psl. 11
 tidak melebihi 30% dari modal bank
ditetapkan oleh Bank Indonesia dan
bagi pihak yang terkait dengan bank
tidak melebihi 10% dari modal bank.
o Risiko gagal akan berdampak
pada keamanan dana masy.
yg disimpan dalam bank
o Bank wajib menyebar risiko
sehingga penyaluran kredit
tidak terpusat pada satu
debitur.
PEMBERIAN KREDIT TERKAIT DENGAN
KETENTUAN PEMBINAAN DAN
PENGAWASAN BANK  Psl. 29
 pemberian kredit harus mendapat
pengawasan berdasarkan sistem
pengawasan intern yang berlaku
pada masing-masing bank agar
dapat menjaga kesehatannya dan
memelihara kepercayaan
masyarakat kepadanya.