YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG

UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)

FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

Nama : Aditya Noviyansyah Kelas : Unggulan

NIM : 30301700018 Dosen : Kami Hartono, SH.MH.

Mata Kuliah : HK PERBANKAN SYARI’AH Hari/Tanggal : Jum’at, 6 Nopember 2020

ِ ‫س ِم هلّلا ِ ال َّر ْح‬

‫من ال َّر ِح ْيم‬ ْ ِ‫ب‬
1. Terangkan pengetahuan saudara tentang latar belakang berdirinya lembaga bank yang
menggunakan prisip syari’ah di Indonesia! Serta jelaskan pula dampak yang signifikan
praktek perbankan konvensional terhadap kehidupan masyarakat!

Latar belakang berdirinya lembaga bank yang menggunakan prisip syari’ah di Indonesia
yaitu :
a. Praktek perekonomian dunia dikuasai sistem riba, dan hal-2 yang mengandung
unsur gharar (=ketidakjelasan) dan maysir (=judi)
b. Dominasi transaksi konvensional (=bunga, riba) dalam perekonomian dunia
terbukti menimbulkan dampak negatif yang signifikan bagi umat manusia didunia
c. Tahun 1998 terjadi krisis ekonomi yang mendunia, inflasi tinggi, eksploitasi SDA
dan SDM yang tdk adil, distribusi finansial yang tdk merata, tercipta struktur sosial
yg destructive

Dampak yang signifikan praktek perbankan konvensional terhadap kehidupan masyarakat

yaitu :

a. Ketidakadilan distribusi pendapatan dan kekayaan. Pemodal tidak mau berbagi

resiko (risk-sharing) tp menggeser resiko (risk-shifting)
b. Potensi eksploitasi thd pihak yang lemah (deficit spending units) dan keuntungan
(profit) lebih berpihak pada pihak yg kuat (surplus spending units)
c. Alokasi sumber daya ekonomi tidak efisien. Alokasi dana tidak didsrkan atas
prospek profitabilitas usaha melainkan lbh pd dsr kemampuan pengembalian
pinjaman (colectibillity) dan nilai jaminan (collateral)
 YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG
UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)
FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

d. Iklim investasi terhambat, riba menimbulkan biaya sosial investasi (social cost).
Semakin tinggi tingkat bunga semakin besar pula biaya yg ditanggung dalam
investasi

2. Praktek perbankan syari’ah di seantero dunia termasuk Indonesia sangat erat kaitannya
dengan hakekat makna ibadah ,akhlaq, dan syari’ah. Jelaskan maksud pernyataan di
atas!
Praktek perbankan syari’ah adalah bank yang beroperasi sesuai dengan Prinsip-
Prinsip Syariah. Implementasi prinsip syariah inilah yang menjadi pembeda utama dengan
bank konvensional.  Pada intinya prinsip  syariah tersebut mengacu kepada syariah Islam
yang berpedoman utama kepada Al Quran dan Hadist.Islam sebagai agama merupakan
konsep yang mengatur kehidupan manusia secara komprehensif dan universal baik dalam
hubungan dengan Sang Pencipta (HabluminAllah) maupun dalam hubungan sesama
manusia (Hablumminannas). Ada tiga pilar pokok dalam ajaran Islam yaitu :

Aqidah : komponen ajaran Islam yang mengatur tentang keyakinan atas

keberadaan dan kekuasaan Allah sehingga harus menjadi keimanan seorang muslim
manakala melakukan berbagai aktivitas dimuka bumi semata-mata untuk mendapatkan
keridlaan Allah sebagai khalifah yang mendapat amanah dari Allah.

Syariah : komponen ajaran Islam yang mengatur tentang kehidupan seorang

muslim baik dalam bidang ibadah (habluminAllah) maupun dalam bidang muamalah
(hablumminannas) yang merupakan aktualisasi dari akidah yang menjadi keyakinannya.
Sedangkan muamalah sendiri meliputi berbagai bidang kehidupan antara lain yang
menyangkut ekonomi atau harta dan perniagaan disebut muamalah maliyah

Akhlaq : landasan perilaku dan kepribadian yang akan mencirikan dirinya sebagai
seorang muslim yang taat berdasarkan syariah dan aqidah yang menjadi pedoman hidupnya
 YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG
UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)
FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

sehingga disebut memiliki akhlaqul karimah sebagaimana hadis nabi yang menyatakan
“Tidaklah sekiranya Aku diutus kecuali untuk menjadikan akhlaqul karimah”

3. Bagaimana pendapatmu tentang praktek riba yang masih marak di Indonesia? Serta apa
hakekat riba itu dan berikan contoh nyatanya?

Menurut saya, bentuk kemaksiatan yang mengalami modernisasi pola adalah praktik riba.
Riba ini biang kehancuran ekonomi umat. Sudah banyak orang yang memodifikasi riba
sedemikian rupa, sampai ada yang mempercayai riba sebagai “pilar utama” perekonomian
umat manusia. Riba sendiri dalam bahasa Indonesia mempunyai arti bertambah, tambahan,
subur. Seluruh fuqaha’ sepakat bahwa hukum riba di dalam al-qur’an dan hadist ialah
haram. Larangan riba ini bukan hanya Islam saja yang melarang, tetapi agama lain pun
memandang serius persoalan riba. Kajian tentang riba ini sudah berlangsung selama kurang
lebih 2000 tahun silam. Masalah riba sudah menjadi bahasan dikalangan Yahudi, Yunani,
dan Romawi.

Hakikat Riba adalah penambahan, perkembangan, peningkatan, dan pembesaran atas

pinjaman pokok yg diterima pemberi pinjaman dari peminjam sbg imbalan krn
menangguhkan atau berpisah dari sebagian modalnya selama periode waktu tertentu

Contoh Riba dalam transaksi jual beli :

Riba fadhl (ribawi)

Jual beli atau pertukaran barang ribawi yang memiliki kualitas, kadar atau kuantitas
berbeda. Adapun barang ribawi tersebut telah disebutkan berdasarkan hadits Rasulullah
SAW, di antaranya perak, emas, gandum merah, gandum, kurma dan garam. Jadi dalam
ajaran agama Islam sendiri, untuk komoditi atau barang-barang diatas pertukarannya harus
memenuhi kualitas dan jumlah yang sama.
 YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG
UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)
FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

Riba Jahiliyah

Adanya tambahan pada nilai hutang, disebabkan oleh waktu pembayaran diperpanjang, ini
karena peminjam tidak memiliki kemampuan membayar tepat waktu. Biasanya praktik riba
ini banyak dilakukan di zaman jahiliyah. Misalnya, pemberi hutang berkata ke penerima
hutang ketika jatuh tempo, “Anda harus melunasi pinjaman sekarang berdasarkan jumlah
Anda berhutang atau bisa membayar di lain waktu dengan persyaratan adanya tambahan
nominal”. Selain itu, contoh lainnya ialah pemakaian kartu kredit. Ketika pengguna credit
card melakukan pembelian barang seharga Rp.1.000.000,-, namun tidak memiliki
kemampuan melakukan pembayaran penuh ketika jatuh tempo, pengguna pun wajib
membayar bunga.

Riba Yad

Transaksi tertentu yang tidak menetapkan berapa jumlah harga pembayaran, saat seseorang
berpisah di tempat transaksi jual beli antara pembeli dan penerima. Misalnya, seorang
menjual mobilnya seharga 90 juta dengan sistem pembayaran tunai, tapi jika  dilakukan
dengan cara dicicil harganya dinaikan menjadi 95 jutaan. Lalu ada pembeli yang berniat
tetapi sampai transaksi akhir tidak terjadi kesepakatan harga.

contoh riba dalam kehdupan sehari-hari:

1. Pegadaian.
2. Kredit Kepemilikan Rumah/KPR
3. Pinjaman Bank
4. Transaksi Jual Beli.
5. Kredit Kendaraan Bermotor
6. Jual beli Emas Online
7. Praktek Kartu Kredit.
8. Jual beli Emas dengan Cara Kredit.
 YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG
UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)
FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

4. Perjanjian kredit bank konvensional menerapkan prisip riba. Bagaimana pendapatmu

tentang praktek perbankan yang dimaksud terkait Teori Riba yang ada? Serta
bagaimana pendapatmu agar praktek riba tidak dominan lagi di Indonesia?

Menurut saya praktek perbankan yang menggunakan teori riba akan berdampak sangat

membahayakan bagi perekonomian. Dampak tersebut adalah: Pertama praktek perbankan

yang menggunakan teori riba telah banyak menimbulkan krisis ekonomi di dunia sepanjang

sejarah. praktek ribawi telah membuka peluang para spekulan untuk melakukan spekulasi

yang dapat mengakibatkan fatalitas ekonomi banyak negara. praktek ribawi menjadi

puncak utama penyebab tidak stabilnya nilai uang (carrency) sebuah negara. Kedua, di

bawah sistem ekonomi ribawi, kesenjangan pertumbuhan ekonomi masyarakat dunia makin

terjadi secara konstant, sehingga yang kaya makin kaya yang miskin makin miskin. ketiga,

suku bunga juga berpengaruh terhadap investasi, produksi dan terciptanya pengangguran.

Keempat, teori ekonomi makro juga mengajarkan bahwa suku bunga akan secara signifikan

menimbulkan inflasi. Kelima, sistem ekonomi ribawi juga telah menjerumuskan Negara

negara berkembang kepada debt trap (jebakan hutang) yang dalam, sehingga untuk

membayar bunga saja mereka kesulitan, apalagi bersama pokoknya.

agar praktek riba tidak dominan lagi di Indonesia, kita harus mempunyai cara tersendiri

yaitu :

Pilihlah investasi yang halal, Masih banyak orang yang mungkin belum tertarik untuk

melakukan berinvestasi. Padahal investasi merupakan proses menabung yang dilakukan

untuk mencapai sebuah tujuan dan keiginan. Orang yang berinvestasi memiliki pemikiran
 YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG
UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)
FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

dengan berinvestasi akan mendapatkan uang yang jauh lebih banyak dari pada jumlah yang

ditabungkan. Investasi pun sangat berguna untuk masa depan apalagi dengan melihat

prospek saat ini perlunya kita memulai berinvestasi karena kebutuhan makin banyak dan

kita juga tidak tahu seperti apa perekonomian kita di masa yang akan datang.Tetapi

perlunya kita mengetahui terlebih dahulu investasi apa yang akan dipilih dan pilihlah

investasi yang halal.

Menghindari pinjaman yang dikenakan bunga, Jika kita ingin berinvestasi tetapi

mungkin terdapat kendala modal dan atau sebagaiannya sehingga memnungkinkan kita

untuk mencari pinjaman, jangan sekali kali meminjam apapun dengan rentenir atau

lembaga tertentu yang pada akhirnya seperti bank plecit yang mana bank mengambil

untung dengan membungakan dari apa yang telah kita pinjam. Sekarang ini sudah banyak

lembaga keuangan syariah yang dapat menjadi problem kita untuk berinvestasi ataupun

melakukan usaha ataupun terdapat kejadian tidak diduga yang memerlukan uang banyak

seperti sakit atau biaya sekolah. Maka dengan lebaga keuangan syariah dapat menjadi

solusi untuk meminimalisir terjadinya riba.

Pilihlah bank tepat, Untuk menghindari riba salah satu caranya adalah dengan memilih

bank tepat yang jelas sistem dan konsep yang digunakan. Dan membuka rekening bank

pada bank yang tanpa bunga. Kini memang banyak munculnya bank bank syariah

dan baitul maal tamwil (BMT) , dengan lembaga keuangan syariah dapat membantu kita

untuk menghindari riba. Banyak produk pembiayaan yang ditawarkan bank syariah dan
 YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG
UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)
FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

BMT yang diharapkan dapat memberikan kesejahteraan dan membantu masyarakat yang

berekonomi rendah.

5. Apa yang saudara ketahui sejarah praktek perbankan syari’ah di Indonesia saat itu
berdasarkan UU No. 10/1998 tentang Perbankan, Bank Indonesia mengijinkan bank
dapat beroperasi secara dual system ?

Tahun 1998 diijinkan bank beroperasi secara dual system. UU No. 10/1998  Bank
Indonesia
a. mengakui keberadaan Bank Syari’ah dan Bank Konvensional
b. Bank konvensional diperkenankan membuat kantor cabang syari’ah
Tahun 1999 dikeluarkan kebijakan moneter berdasarkan prinsip syari’ah.
UU No. 23/1999 :
c. BI bertj thd pengaturan dan pengawasan perbankan termasuk bank syari’ah
d. BI dpt menetapkan kebijakan moneter dg menggunakan prinsip syari’ah
e. Dibuka kantor cabang bank syari’ah pertama kali

6. Terangkan jawaban saudara tentang perbedaan antara Bank Umum Syari’ah dengan Bank
Pembiayaan Syari’ahkhususnya dalam praktek usahanya berdasarkan UU No. 21 Tahun
2008 Tentang Perbankan Syari’ah!

Perbedaan antara Bank Umum Syari’ah dengan Bank Pembiayaan Syari’ah

1. Menghimpun dan menyalurkan dana ke masyrakat

Secara umum Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Syari’ahsama-sama

memiliki fungsi menghimpun dan menyalurkan dana ke publik. Namun dalam Bank
Pembiayaan Syari’ah, simpanan berupa tabungan atau investasi berupa deposito
berdasarkan akad wadi'ah dan mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan
 YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG
UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)
FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

dengan prinsip syariah.

Bank Pembiayaan Syari’ah juga hanya dapat menyalurkan dana kepada masyarakat
dalam bentuk pembiayaan bagi hasil, pembiayaan penyewaan barang bergerak atau
tidak bergerak kepada nasabah berdasarkan akad ijarah atau sewa beli serta
pengambilalihan utang berdasarkan akad hawalah. Sedangkan bank syariah cenderung
bersifat umum.

2. .Fungsi sosial

Bank Syariah dapat menjalankan fungsi sosial dalam bentuk lembaga baitul mal, yaitu
menerima dana yang berasal dari zakat, infak, sedekah, hibah, atau dana sosial lainnya
dan menyalurkannya kepada organisasi pengelola zakat. Sementara Bank
Pembiayaan Syari’ah tidak terdapat fungsi social
3. Penempatan dana pada bank lain

Bank Pembiayaan Syari’ah menempatkan dana pada bank syariah lain dalam bentuk
titipan berdasarkan akad wadi'ah atau investasi berdasarkan akad mudharabah dan atau
akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.

4. Penghimpunan dana

Bank Syariah dapat menghimpun dana sosial yang berasal dari wakaf uang dan
menyalurkannya kepada pengelola wakaf (nazhir) sesuai dengan kehendak pemberi
wakaf (wakif). Sedangkan Bank Pembiayaan Syari’ah memindahkan uang, baik untuk
kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah melalui rekening Bank
Pembiayaan Rakyat Syariah yang ada di Bank Umum Syariah, Bank Umum
Konvensional, dan UUS.

5. Penyediaan produk

Perbankan Syariah dalam melakukan kegiatan usahanya berasaskan pada prinsip

syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehati-hatian. Secara kelembagaan bank
umum syariah ada yang berbentuk bank syariah penuh (full-pledged) dan terdapat pula
dalam bentuk UUS dari bank umum konvensional. Sedangkan BANK PEMBIAYAAN
SYARI’AH menyediakan produk atau melakukan kegiatan usaha Bank Syariah
 YAYASAN BADAN WAKAF SULTAN AGUNG
UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG (UNISSULA)
FAKULTAS HUKUM
Jl. Raya Kaligawe Km. 4 PO BOX 1054 Telp (024) 6583584 Semarang 50012
“Bismillah Membangun Generasi Khaira Ummah”

lainnya yang sesuai dengan Prinsip Syariah berdasarkan persetujuan Otoritas Jasa
Keuangan (OJK).