Dwiki Septa Pangestu, S.H.

& Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

PENDAPAT HUKUM (LEGAL OPINION) MENGENAI

PEMBENTUKAN JASA RAHARJA SYARIAH DAN
JASARAHARJA PUTERA SYARIAH

A LATAR BELAKANG PERMASALAHAN

Perusahaan asuransi jiwa PT. Jasa Raharja (Persero) sebagai sebuah Badan
Usaha Milik Negara yang hadir ditengah-tengah masyarakat, mempunyai tujuan
untuk membantu dalam penanganan risiko yang akan terjadi, dalam
perjalanannya banyak menghadapi tantangan untuk menyadarkan masyarakat
akan pentingnya berasuransi.

Bagi perusahaan asuransi yang telah memiliki unit syariah, diharuskan untuk
dilakukan pemisahan. Pemisahan unit syariah asuransi itu tertuang dalam Pasal
87 UU No. 40/2014 tentang Perasuransian. Dalam aturan tersebut, unit syariah
sudah harus berdiri sendiri pada 17 Oktober 2024. OJK juga telah menerbitkan
Peraturan OJK 67/POJK.05/2016 tentang Perizinan Usaha dan Kelembagaan
Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, dan
Perusahaan Reasuransi Syariah. Jasa Raharja tidak memiliki unit syariah,
sedangkan Jasaraharja Putera memiliki unit syariah.

Selain itu, Pemerintah Daerah Istimewa Aceh telah menetapkan Qanun Aceh
Nomor 11 Tahun 2018 tentang Lembaga Keuangan Syaria’ah, bahwa lembaga
keuangan yang beroperasi di Aceh berdasarkan prinsip syari’ah. Sekretaris
Daerah Pemerintah Aceh juga telah menerbitkan surat Nomor 903/1620 tanggal
30 Januari 2020 perihal Himbauan Penerapan Qanun Lembaga Keuangan
Syariah. Berdasarkan ketentuan tersebut, lembaga jasa keuangan bank dan non
bank yang bersifat konvensional, telah menutup kantor cabangnya yang
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

beroperasi di Daerah Istimewa Aceh. Kecuali lembaga jasa keuangan bank dan
non bank yang bersifat syari’ah yang dapat melaksanakan kegiatannya.

Sesuai dengan Anggaran Dasar Perseroan sebagaimana yang tercantum dalam

Akta No. 12 Tanggal 13 Agustus 2008 ditegaskan bahwa maksud dan tujuan
perseroan adalah berusaha dalam bidang Asuransi dan Suretyship baik secara
Konvensional maupun dengan Prinsip Syariah dengan menerapkan prinsip-
prinsip Perseroan Terbatas.

Sebagai antisipasi pergerakan potensi pasar Syariah yang didasarkan oleh

potensi mayoritas penduduk Indonesia yang beragama Islam serta semakin
berkembangnya usaha berbasis Syariah maka Perseroan mengimplementasikan
potensi tersebut kedalam upaya untuk menjalankan Unit Usaha Syariah.

PT Jasaraharja Putera adalah anak perusahaan dari PT Jasa Raharja yang

berfungsi sebagai penyedia asuransi untuk masyarakat umum. Perusahaan
asuransi yang lebih dikenal dengan nama JP-Insurance ini menghadirkan produk
asuransi umum (kerugian) baik konvensional maupun syariah dan telah
mendapatkan izin usaha dari OJK dengan nomor KEP-603/KM.13/1991. PT Jasa
Raharja, yang lebih berfokus pada penyedia asuransi sosial terkait kecelakaan di
jalan raya. Produk unggulan Asuransi Jasaraharja Putera antara lain:

 JP-Astor: asuransi mobil yang tak hanya memberikan proteksi

maksimal pada mobil kesayangan Anda, namun juga tersedia
manfaat tambahan hingga tanggung jawab hukum pihak ketiga
 JP-Aspri: asuransi jiwa yang memberikan manfaat santunan
meninggal dunia hingga biaya perawatan

Melalui upaya yang berkesinambungan, pada tanggal 23 April 2012 melalui Surat
Keputusan Menteri Keuangan RI nomor KEP-185/KM.10/2012 izin pendirian
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

Unit Syariah PT Jasaraharja Putera telah diberikan dan secara resmi dapat
melaksanakan usaha asuransi Syariah.

Pada tahap awal produksi asuransi Syariah dari PT Jasaraharja Putera adalah :
– Asuransi Kendaraan Bermotor (JP-ASTOR) Syariah
– Asuransi Kecelakaan Diri (JP-ASPRI) Syariah
– Asuransi Kebakaran (JP-GRAHA) Syariah
– Asuransi Pengangkutan Syariah
– Asuransi Rekayasa (CAR) Syariah
– Asuransi Industial All Risk (IAR) Syariah
– Asuransi Gempa Bumi Syariah
– Asuransi Property All Risk (PAR) Syariah
– Asuransi Pemutusan Hubungan Kerja (PHK) Syariah

Pada tahapan selanjutnya Jasaraharja Putera Unit Syariah akan terus

mengembangkan produk dan merambah consumen yang lebih luas.

B RUMUSAN PERMASALAHAN

Berdasarkan hal tersebut, ada dua permasalahan yang perlu mendapatkan

penjelasan lebih lanjut adalah:
a. Apakah dimungkinkan pembentukan Jasa Raharja Syariah, yang kegiatan
usahanya tetap sebagai pelaksana UU No.33/1964 dan UU No.34/1964?
b. Bagaimanakah urgensi pembentukan Jasaraharja Putera Syariah, terkait
dengan ketentuan Pasal 87 UU No.40/2014 dan aturan hukum lain yang
berlaku?

C PEMBAHASAN DAN ANALISA HUKUM

Permasalahan
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

Kemungkinan Pembentukan Jasa Raharja Syaraiah dimana kegiatan usahanya tetap

sebagai pelasana UU No 33/1964 tentang Dana Pertanggungan Wajib
Kecelakaan Penumpang dan UU No. 34/1964 tentang Dana Kecelakaan Lalu
Lintas Jalan dan pentingnya pembentukan Jasaraharja Putera Syariah
kaitannya dengan ketentuan di dalam UU Perasuransian UU No. 40/2014
Pasal 86 dan aturan ketentuan lainnya yang berlaku.

Pembahasan dan Pendapat Hukum

- Undang-Undang No. 33 Tahun 1964 tentang Dana Pertanggungan

Wajib Kecelakaan Penumpang (“UU No 33/1964”) dan Undang-
Undang No. 34 Tahun 1964 tentang Dana Kecelakaan Lalu Lintas
Jalan (“UU No 34/1964”) menegaskan peran pemerintah untuk
memberikan jaminan kualitas hidup bagi masyarakat yang
mengalami musibah kecelakaan alat angkutan umum dan lalu lintas
jalan. Peran ini kemudian diserahkan kepada PT Jasa Raharja
(Persero), agar sumber pendanaan dari kedua Undang-Undang
tersebut dapat dikembangkan, untuk dapat memenuhi mandat
Undang-Undang tersebut dalam hal memulihkan masyarakat korban
kecelakaan sebagaimana sebelum mengalami musibah sesuai dengan
prinsip indemnitas.

- Dalam hal yang mengenai perasuransian ini merupakan salah satu

bentuk perjanjian mengikat antara yang menyalurkan resiko atau
"tertanggung" dan yang menerima resiko atau "penanggung" yang di
dasari oleh pembayaran dari tertanggung kepada penanggung
(Undang-Undang No.40 tahun 2014 tentang Perasuransian).
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

- Asuransi karena sifatnya yang memungut premi dari para peserta

atau para pemegang polis, tentu menjadi lembaga penghimpun dana
masyarakat. Dana yang terakumulasi dari masyarakat ini
ditempatkan di lembaga-lembaga pengelola dana sudah barang tentu
akan memberikan stimulasi bagi kiprahnya lembaga usaha lainnya
untuk melaksanakan kegiatannya.

- Pada dasarnya perusahaan asuransi dalam kegiatannya secara

terbuka mengadakan penawaran atau menawarkan suatu
perlindungan/proteksi serta harapan pada masa yang akan datang
kepada individu atau kelompok dalam masyarakat atas evenemen
yang terjadi. Jadi jelaslah bahwa usaha-usaha dalam kegiatan
asuransi yang dilakukan oleh perusahaan asuransi memberikan
dampak positif yang luas, baik secara terbatas pada antar individu
usaha anggota masyarakat juga pada masyarakat luas.

- Asuransi syariah adalah sistem menyeluruh yang pesertanya

mendonasikan (men-tabarru-kan) sebagian atau seluruh
kontribusinya yang digunakan untuk membayar klaim atas risiko
tertentu akibat musibah pada jiwa, badan, atau benda yang dialami
oleh peserta yang berhak. Prinsip dasar dalam asuransi syariah
adalah saling tolong menolong (ta'awuni) dan saling menanggung
(takafuli) antara sesama peserta asuransi.

- Tidak dimasukkannya program yang diwajibkan undang-undang

untuk memberikan perlindungan dasar bagi masyarakat dengan
mekanisme subsidi silang dalam penetapan manfaat dan Premi atau
kontribusinya sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang No.
40 Tahun 2014 tentang Perasuransian ke dalam program asuransi
wajib (Pasal 1 point 36, POJK No. 69 /POJK.05/2016 tanggal 28
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

Desember 2016 tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan

Asuransi,Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, dan
Perusahaan Reasuransi Syariah).

- Pasal 87 (1) Dalam hal Perusahaan Asuransi atau perusahaan

reasuransi memiliki unit syariah dengan nilai Dana Tabarru’ dan
dana investasi peserta telah mencapai paling sedikit 50% (lima puluh
persen) dari total nilai Dana Asuransi, Dana Tabarru’, dan dana
investasi peserta pada perusahaan induknya atau 10 (sepuluh) tahun
sejak diundangkannya Undang-Undang ini, Perusahaan Asuransi
atau perusahaan reasuransi tersebut wajib melakukan pemisahan
unit syariah tersebut menjadi Perusahaan Asuransi Syariah atau
perusahaan reasuransi syariah.

- Ketentuan lebih lanjut mengenai pemisahan unit syariah dan sanksi

bagi Perusahaan Asuransi dan perusahaan reasuransi yang tidak
melakukan pemisahan unit syariah sebagaimana dimaksud pada ayat
(1) diatur dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan. Bisnis unit
syariah PT Jasaraharja Putera telah mendapatkan izin dengan Surat
Keputusan Menteri Keuangan Nomor KEP-185/KM.10/2012 tanggal
23 April 2012

D DASAR HUKUM

- UU No 40 tahun 2014 tentang Perasuransian (“UU Perasuransian”):

Pasal 87
Ayat 1
“Dalam hal Perusahaan Asuransi atau perusahaan reasuransi memiliki
unit syariah dengan nilai Dana Tabarru’ dan dana investasi peserta
telah mencapai paling sedikit 50% (lima puluh persen) dari total nilai
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

Dana Asuransi, Dana Tabaru’, dan dana investasi peserta pada

perusahaan induknya atau 10 (sepuluh) tahun sejak diundangkannya
Undang-Undang ini, Perusahaan Asuransi atau perusahaan reasuransi
tersebut wajib melakukan pemisahan unit syariah tersebut menjadi
Perusahaan Asuransi Syariah atau perusahaan reasuransi syariah.”

Ayat 2
“Ketentuan lebih lanjut mengenai pemisahan unit syariah dan sanksi
bagi Perusahaan Asuransi dan perusahaan reasuransi yang tidak
melakukan pemisahan unit syariah sebagaimana dimaksud pada ayat
(1) diatur dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan.”

Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 33 Tahun 1964 Tentang Dana

Pertanggungan Wajib Kecelakaan Penumpang (“UU No. 33/1964”)

Pasal 3
Ayat 1
“ a. Tiap penumpang yang sah dari kendaraan bermotor umum, kereta
api, pesawat terbang, perusahaan penerbangan nasional dan kapal
perusahaan perkapalan/pelayaran nasional, wajib membayar iuran
melalui pengusaha/pemilik yang bersangkutan untuk menutup akibat
keuangan disebabkan kecelakaan penumpang dalam perjalanan. b.
Penumpang kendaraan bermotor umum di dalam kota dibebaskan dari
pembayaran iuran wajib. c. Iuran wajib tersebut pada sub a di atas
digunakan untuk mengganti kerugian berhubung dengan: I. kematian,
dan II. cacat tetap, akibat dari kecelakaan penumpang

Ayat 2
“Dengan Peraturan Pemerintah dapat diadakan pengecualian dari
pembayaran iuran wajib seperti termaksud pada ayat (1) sub a di atas.”
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 34 Tahun 1964 Tentang Dana

Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu-Lintas Jalan (“UU No. 34/1964”)

Pasal 4
Ayat 1
“Setiap orang yang menjadi korban mati atau cacad tetap akibat
kecelakaan yang disebabkan oleh alat angkutan lalu-lintas jalan
tersebut dalam pasal 1, dana akan memberi kerugian kepadanya atau
kepada ahliwarisnya sebesar jumlah yang ditentukan berdasarkan
Peraturan Pemerintah.”

POJK No. 69 /POJK.05/2016 tanggal 28 Desember 2016 tentang

Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Asuransi,Perusahaan Asuransi
Syariah, Perusahaan Reasuransi, dan Perusahaan Reasuransi Syariah

Pasal 1
Ayat 23
Suretyship adalah lini Usaha Asuransi Umum yang memberikan
jaminan atas kemampuan principal dalam melaksanakan kewajiban
sesuai perjanjian pokok antara principal dan obligee.

Pasal 2
Perusahaan Asuransi Umum Syariah dan Unit Syariah pada
Perusahaan Asuransi Umum hanya dapat menyelenggarakan: a. Usaha
Asuransi Umum Syariah, termasuk lini usaha asuransi kesehatan
berdasarkan Prinsip Syariah dan lini usaha asuransi kecelakaan diri
berdasarkan Prinsip Syariah; dan b. Usaha Reasuransi Syariah untuk
risiko Perusahaan Asuransi Umum Syariah atau Unit Syariah pada
Perusahaan Asuransi Umum lain.
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

Pasal 4
Ruang lingkup usaha Perusahaan Asuransi atau Perusahaan Asuransi
Syariah dapat diperluas sesuai dengan kebutuhan masyarakat dengan
ketentuan sebagai berikut: a. Perusahaan Asuransi Umum hanya dapat
melakukan perluasan ruang lingkup usaha pada:
1. kegiatan usaha PAYDI;
2. kegiatan usaha berbasis imbalan jasa (fee based);
3. kegiatan usaha Asuransi Kredit dan Suretyship; dan/atau
4. kegiatan usaha lain berdasarkan penugasan dari pemerintah;
Perusahaan Asuransi Umum Syariah dan Unit Syariah pada
Perusahaan Asuransi Umum hanya dapat melakukan perluasan ruang
lingkup usaha pada: 1. kegiatan usaha PAYDI; 2. kegiatan usaha
berbasis imbalan jasa (fee based); dan/atau 3. kegiatan usaha lain
berdasarkan penugasan dari pemerintah;

Majelis Ulama Indonesia (MUI) sendiri melalui fatwa No:

21/DSN-MUI/X/2001 tentang Pedoman Asuransi Syariah telah
menyampaikan bahwa Islam tidak melarang untuk memiliki asuransi
asalkan dikelola sesuai dengan syariat Islam.

E. PEMBATASAN-PEMBATASAN

Pendapat Hukum tersebut di atas kami berikan dengan pembatasan-pembatasan

sebagai berikut :

1. Pendapat Hukum ini hanya meliputi aspek hukum dari obyek pemeriksaan sesuai
dengan permintaan sebagaimana dimaksud dalam Pertemuan di atas.

2. Dalam hal Pendapat Hukum ini mendasarkan pada pernyataan/keterangan/

informasi dari Pertemuan, maka pernyataan/keterangan/informasi tersebut
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

adalah benar dan sesuai dengan keadaan yang sebenarnya.

3. Seluruh dokumen yang kami terima dalam bentuk foto copy adalah sama dan
akurat dengan aslinya.

4. Dalam hal kami mendasarkan pada akta dan/atau anggaran dasar, maka
dokumen-dokumen tersebut merupakan dokumen terbaru dan dalam hal
pemberlakuan akta dan/atau anggaran dasar tersebut harus memenuhi
ketentuan peraturan perundangan yang berlaku, maka akta dan/atau anggaran
dasar tersebut telah memenuhi ketentuan peraturan perundangan tersebut.

5. Pendapat Hukum ini dibuat dalam kerangka hukum Negara Republik Indonesia,
sehingga karenanya Pendapat Hukum ini tidak dimaksudkan untuk berlaku atau
dapat ditafsirkan sama menurut atau yurisdiksi hukum negara lain, dan dengan
asumsi bahwa perjanjian yang dilakukan memenuhi ketentuan peraturan
perundangan tersebut.

F. KESIMPULAN DAN REKOMENDASI

Demikianlah Pendapat Hukum (Legal Opinion) ini dibuat semata-mata untuk

memenuhi penugasan tersebut di atas, dan oleh sebab itu tidak seorangpun dapat
menggunakan informasi dari Pendapat Hukum ini, sebagian maupun keseluruhan
untuk dimanfaatkan dan atau ditafsirkan di luar pengetahuan atau tanpa
persetujuan tertulis sebelumnya. Adapun kesimpulan dari pendapat hukum ini yaitu:
1. Tidak dimungkinkannya untuk melakukan pembentukan Jasa Raharja Syariah
yang kegiatan usahanya tetap sebagai pelaksana UU No. 33/1964 dan UU No.
34/1964
2. Ada urgensinya untuk melakukan pembentukan Jasa Raharja Syariah terkait
dengan Pasal 87 UU No.40/2014, mengingat semangat dan aturan hukum yang
berlaku.
 Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com

Dalam hukum Islam, Jasa Raharja Asuransi Kecelakaan termasuk jenis

asuransi komersial di mana masyarakat terpaksa mengikuti karens sistem
yang berlaku, sebab asuransi ini otomatis disertakan ketika kita
memperpanjang pajak kendaraan. Dalam kondisi ini, diperbolehkan
memanfaatkan ganti rugi dari pihak asuransi tersebut dan nilai maksimalnya
tidak boleh lebih dari total premi yang sudah dibayarkan. Sebagai catatan,
sistem asuransi yang sesuai dengan syariat Islam dibangun atas asas taawun
atau tolong menolong dengan premi yang bersifat sukarela dan tidak menjadi
pihak asuransi. Permurnian jadi diharapkan sebagai badan hukum sendiri,
terpisah pengelolaan murni syariah – semangatnya sama dengan bank
syariah

Hormat kami,
Dwiki Septa Pangestu Law Office & Partners,

Dwiki Septa Pangestu, S.H.

Managing Partner
Dwiki Septa Pangestu, S.H. & Partners
Jalan D.I Panjaitan No. 88, Kelurahan Sukaharja Ketapang, Kalimantan Barat 78813
No. HP/WA : 089529423168 / Email : kerjaandwiki@gmail.com