BAB V

HUKUM ASURANSI
 Pengertian asuransi Pasal 246
KUHD
 Asuransi adalah suatu perjanjian, dengan
mana seorang penanggung mengikatkan
diri kepada seorang tertanggung dengan
menerima suatu premi untuk memberikan
penggantian kepadanya karena sesuatu
kerugian atau kerusakan atau kehilangan
keuntungan yang diharapkan mungkin
akan dideritanya karena sesuatu peristiwa
yang tak tertentu”.
 Undang-Undang No.2 tahun 1992 tentang
Usaha Perasuransian :
 Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara
du pihak atau lebih dengan mana pihak penanggung
mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima
premi asuransi untuk memberikan penggantian kepada
tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk
memberikan penggantian kepada tertangggung karena
kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak
ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang
timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk
memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas
meninggal atau hidupnya seseorang yang
dipertanggungkan”
 Tiga Unsur dalam Asuransi
Premi
 Yaitu pembayaran yang harus dilakukan tertanggung sebagai imbalan
dari penggantian kerugian pembayaran. Besar kecilnya premi tergantung
dari besar keilnya resiko yang harus dipukul oleh penanggung. Adapun
premi bukan merupakan syarat mutlak untuk adanya perjanjian asuransi
dimungkinakan tanpa premi.
Ganti Rugi
 Yaitu yang harus dilakukan oleh penanggung biar terjadi suatu peristiwa
yang tidak diharapkan. Ganti rugi diberikan terhadap kerugian,
kerusakan, kehilangan keuntungan yang diharapkan dan lain-lain.
Peristiwa yang belum tentu terjadi
 Yaitu peristiwa yang belum tentu akan terjadi yang dapat menimbulkan
kerugian kepada tartanggung. Misalnya terjadi kebakaran dalam asuransi
kebakaran. Bila kebakaran terjadi terlebih dahulu harus diselidiki dahulu
penyebab kebakaran dari mana api berasal, dan lain-lain jadi tidak
diberikan begitu saja.
 Prinsip-Prinsip Dalam
Asuransi
 Prinsip Kepentingan (Insurable Interest
Principle)
Kepentingan merupakan unsur yang
sangat penting dalam perjanjian asuransi,
yaitu bahwa tetanggung (pemegang
premi) berkepentingan agar kejadian yang
tidak diharapkan itu tidak terjadi (tidak
menimpa) kepadanya (pasal 250 KUHD).
 Ketentuan Yang Mengatur
Prinsip Kepentingan
 Pasal 250 KUHD :
“apabila seseorang yang telah mengadakan suatu pertanggungan untuk diri
sendiri, atau apabila seorang yang untuknya telah diadakan suatu
pertanggungan itu tidak mempunyai suatu kepentingan terhadap barang
yang dipertanggungkan itu maka si penanggung tidaklah di wajibkan ganti
rugi.
 Pasal 253 KUHD :
“suatu pertanggungan yang melebihi jumlah harga atau kepentingan yang
sesungguhnya hanyalah sah sampai jumlah tersebut.
 Pasal 268 KUHD
“ Suatu pertanggungan dapat mengenai segala kepentingan yang dapat
dinilai dengan uang,dapat diadakan oleh suatu bahaya, dan tidak
dikembalikan oleh undang-undang. Adapun kepentingan yaitu bagian dari
kekayaan yang disebabkan oleh adanya peristiwa akan menimbulkan
kerugian.
 ... Lanjutan Prinsip-Prinsip
Asuransi
 Prinsip Keseimbangan (Indemniteit Principle)
Suatu pertanggungan ganti rugi yang
diberikan oleh penanggung kepada
tertanggung tidak boleh melebihi atau harus
sesuai dengan kerugian yang diderita.
Tujuan untuk mencegah adanya spekulasi
dari tertanggung yang mengharapkan
keuntungan serupa selisih dari jumlah ganti
rugi setelah dikurangi dengan yang diderita.
... Lanjutan Prinsip-Prinsip Asuransi
 Prinsip Utmost Good Faith, yaitu
penutupan asuransi baru sah, apabila
penutupannya didasari itikad baik (pasal
251 KUHD).
... Lanjutan Prinsip-Prinsip Asuransi
 Prinsip Subrograsi, yaitu apabila tertanggung
telah mendapat penggantian atas dasar
indemnity, maka si tertanggung tidak berhak
lagi memperoleh penggantian dari pihak lain,
walaupun jelas ada pihak lain yang
bertanggung jawab pula atas kerugian yang
dideritanya. Penggantian dari pihak lain harus
diserahkan pada penanggung yang telah
memberikan ganti rugi dimaksud (pasal 284
KUHD).
 POLIS
 Pasal255 KUHD perjanjian asuransi
harus dibuat secara tertulis dalam bentuk
akta yang disebut POLIS
 Fungsi POLIS sebagai alat bukti
perjanjian asuransi antara tertanggung
dan penanggung.
 … LANJUTAN POLIS
 Beberapa hal yang perlu diperhatikan (Pasal
19 ayat (1) Peraturan Pemerintah No.73 tahun
1992)
Tidak boleh mengandung kata-kata atau
kalimat yang menimbulkan penafsiran
yang berbeda mengenai resiko yang
ditutup asuransinya, kewajiban
penanggung dan kewajiban tertanggung,
atau mempersulit tertanggung mengurus
haknya
 … LANJUTAN POLIS
 Pasal 257 KUHD yang menyatakan :
“perjanjian pertanggungan berlaku setelah ia
ditutup hak-hak dan kewajiban-kewajiban
bertimbal balik dari sisi penganggung dan si
tertanggung mulai berlaku sejak saat itu bahkan
sebelum polisnya ditandatangani”.
 Pasal 258 KUHD yang menyatakan :
 “untuk membuktikan hal ditutupnya perjanjian
tersebut, diperlukan pembuktian dengan tulisan
namun demikian bolehlah isian-isian alat
pembuktian digunakan juga bila sudah ada
permulaan pembuktian dengan tulisan”.
 … LANJUTAN POLIS
Pasal 256 KUHD
1. Hari dan tanggal pembuatan perjanjian asuransi
2. Nama orang yang menutup pertangungan atau tanggungan
sediri atau atas tanggungan orang ketiga
3. Suatu uraian yang cukup jelas mengenai barang yang
dipertanggungkan
4. Jumlah uang untuk beberapa diadakan pertanggungan
5. Bahaya-bahaya yang ditanggung oleh penanggung
6. Saat pada mana bahaya mulai berlaku untuk tanggungan
sipenanggung dan saat berakhirnya bahaya itu
7. Premi penanggungan tersebut, dan
8. Semua keadaan yang sekiranya penting bagi penanggung
untuk diketahui dan segala syarat yang diperjanjikan antar
para pihak. Polis tersebut harus ditandatangani oleh tiap-
tiap penanggung.
 MACAM-MACAM ASURANSI
1. Asuransi Ganti Rugi
Contoh :
 Asuransi kebakaran
 Asuransi terhadap bahaya hasil pertanian
 Asuransi pencurian
 Asuransi Ganti Rugi

 Yaitu asuransi yang ini penanggungnya

berjanji akan mengganti kerugian
tertentu yang diderita oleh tertanggung.
Yang termasuk dalam asuransi ganti rugi
adalah :
 Asuransi kebakaran
 Asuransi terhadap bahaya hasil pertanian
 Asuransi pencurian.
… Lanjutan Asuransi Ganti Rugi

 Prinsip keseimbangan (Indemnity

principle)
 Prinsip Subrograsi
 Asuransi Sejumlah Uang

 Yaitu asuransi dalam hal penjamin

berjanji untuk memberi sejumlah uang
yang jumlahnya sudah ditentukan
sebelumnya tanpa didasarkan pada
kerugian tertentu
 Asuransi Sejumlah Uang

 Pasal 302 KUHD menyebutkan bahwa

guna keperluan orang yang
berkepentingan, jiwa seseorang dapat
dipertanggungkan baik selama hidup
orang yang bersangkutan atau untuk
suatu waktu yang dalam perjanjian.
Dengan demikian asuransi jiwa dapat
dilakukan untuk suatu waktu tertentu atau
untuk seumur hidup seseorang.
 Asuransi Campuran
 Merupakan bentuk campuran antara
asuransi ganti kerugian dengan asuransi
sejumlah uang.
 Asuransi Yang Diatur Diluar
KUHD
Pasal 247 KUHD menyebutkan bahwa asuransi
atau pertanggungan antara lain dapat mengenai:
 bahaya kebakaran
 bahaya yang mengancam hasil-hasil pertanian
yang belum dipanen.
 jiwa satu atau beberapa orang
 bahaya laut dan perbudakan
 bahaya yang mengancam pengangkutan
didarat, sungai dan laut.
 Asuransi Yang Diatur Diluar
KUHD
 Pasal 268 KUHD menyebutkan bahwa
asuransi dapat berlaku pada segala
kepentingan yang dapat dinilai dengan
uang, diancam oleh suatu bahaya, dan
tidak dikecualikan oleh UU dengan
demikian pasal inipun memberikan
kebebasan untuk mengadakan jenis-jenis
asuransi lain yang diatur diluar KUHD.
 Asuransi Kredit

 Asuransi kredit yang perjanjian antara

penanggung kepada tertanggung yang
akan memberi premi terhadap kerugian
yang mungkin akan diderita oleh
tertanggung karena tidak dilunasi atau
tidak sepenuhnya dilunasi pembayaran
kredit oleh debiturnya.
 Asuransi Pencurian
 Yaituperjanjian antara penanggung yang
akan membayar atau memberi ganti
kepada tertanggung yang akan membayar
premi terhadap kerugian yang mungkin
akan diderita oleh tertanggung karena
kehilangan barang-barang tertentu.
Barang yang dipertanggungkan tersebut
biasanya merupakan barang berharga
seperti uang dan perhiasan.
Asuransi Yang Diselenggarakan
Oleh Pemerintah
 Tabungan dan asuransi pegawai negeri
(Taspen)
 Jaminan Sosial Tenaga Kerja
(Jamsostek)
 Asuransi kesehatan pegawai negeri sipil
(Askes)
 Asuransi sosialAngkatan Bersenjata RI
(Asabri)
 Jaminan Sosial Tenaga Kerja
(Jamsostek)
 UU No. 3 Tahun 1992
 Jaminan Hari Tua (JHT)
 Jaminan Kecelakaan Kerja (JKK)
 Jaminan Kematian (JK)
 Jaminan Pelayanan Kesehatan (JPK)