Sharia Financia Literacy for Indonesian Migrant Workers

(PMI) to Improve Family Economy in Malaysia

Disampaikan dalam PKM PMI di Pimpinan Ranting Istimewa Muhammadiyah (PRIM) Kepong Malaysia

Arin Setiyowati
arinsetiyowati@um-surabaya.ac.id
Dosen Perbankan Syariah FAI UMSurabaya
 Pengelolaan Keuangan
cara mengendalikan diri dalam
memanfaatkan dan menggunakan
penghasilan, dengan selalu
menyisihkan terlebih dahulu bagi
ang , kebutuhan dan keinginan masa Te
g y tif ini nta
u an d u k depan, sebelum memenuhi ya ng
l a p ro gga i ini kebutuhan dan memuaskan se kem ng s Cara
gelo asa hin har u keinginan hari ini m
en am ede me
en a m a se an ra it asa ta pu rh nja
m in a m ra a a
a ra elam rup ing ent an de me n k na s lani
a h c eh s ikian n ke sem ingin an pa m eu esu hid
n s pe an ai up
bu ol m da n e k eja rsia gan de h
se iper ede an i da rta k rsiap ht pk , d ng ari
d s tuh kup se te er an an an
e bu rcu han pan a m
k te tu de as
bu a
ke
Perencanaan Keuangan Syariah
• Adalah perencanaan keuangan yang dilakukan sesuai dengan prinsip
Syariah, terutama dalam hal penentuan tujuan finansial dan
pemilihan instrument investasi dan proteksi.
• Dalam hal ini, semua proses dan implementasi dari perencanaan
keuangan tersebut dipandang sebagai proses mencapai tujuan hidup
sesuai dengan kaidah agama Islam.
• Perbedaan utama antara perencanaan keuangan Syariah
dengan konvensional terletak pada tujuan pembuatan rencana
keuangan.
• Kalau keuangan Syariah selain tujuan duniawi ada tujuan
akhirat. Sedang untuk tujuan keuangan Syariah untuk tujuan
duniawi. Ada Batasan prioritas antara prioritas wajib dan
sunnah sesuai hukum Islam.
• Dalam pemilihan produk investasi dan proteksi prinsip Syariah
mendahului prinsip keuntungan produk.
• Dalam perencanaan keuangan Syariah, kewajiban terhadap
harta seperti zakat tidak terpisahkan.
Evaluasi Kesehatan Keuangan (Periksa Dompet)
Pernahkah Anda mendengar atau bahkan ada orang di sekitar Anda atau
Anda sendiri mengalami kondisi-kondisi berikut:
• 1. Uang selalu tidak cukup atau “besar pasak daripada tiang”?
• 2. Uang selalu habis untuk bayar utang?
• 3. Sudah kerja bertahun-tahun tapi tidak punya tabungan?
• 4. Berutang untuk menutup utang lama atau “gali lubang tutup lubang”?
• 5. Sering berutang ketika ada kebutuhan mendadak?
Jika “ya” maka kondisi keuangan tergolong kurang sehat atau bahkan
gawat darurat.
Beberapa ukuran yang dapat
memastikan apakah kondisi
keuangan Anda tergolong
sehat atau tidak sehat
Bagaimana Cara Periksa Dompet?
• 1. Buat Catatan Harta dan Hutang : memberikan potret atau
gambaran tentang posisi keuangan saat ini dan membantu mengukur
keuangan
• 2. Buat catatan Penghasilan dan Pengeluaran
Anggaran yang IDEAL
Dalam perencanaan keuangan, alokasi ideal yang disarankan dalam menyusun
anggaran pengeluaran adalah sebagai berikut :
Lebih cepat dikelola, lebih Cepat
merancang kesuksesan dunia Akhirat!
Mengapa Harus di Lembaga
Keuangan Syariah
 Karakteristik Keuangan Syariah
• Berdasarkan prinsip syariah
• Implementasi prinsip ekonomi Islam dg ciri:
• pelarangan riba dalam berbagai bentuknya
• Tidak mengenal konsep “time-value of money”
• Uang sebagai alat tukar bukan komoditi yg diperdagangkan.
• Beroperasi atas dasar bagi hasil
• Kegiatan usaha untuk memperoleh imbalan atas jasa
• Tidak menggunakan “bunga” sebagai alat untuk memperoleh
pendapatan
• Azas utama => kemitraan, keadilan, transparansi dan universal
• Tidak membedakan secara tegas sektor moneter dan sektor riil=> dapat
melakukan transaksi-2 sektor riil

PDPS - ASBISINDO KOMPARTEMEN BPRS


PRINSIP
SYARIAH
Adalah prinsip Hukum Islam
dalam kegiatan perbankan
berdasarkan fatwa yang
dikeluarkan oleh lembaga
yang memiliki kewenangan
dalam penetapan fatwa di
bidang syariah
PDPS - ASBISINDO KOMPARTEMEN BPRS
TIDAK BOLEH
 RIBA; penambahan pendapatan
secara tidak sah
 MAYSIR; tidak pasti dan untung-
untungan
 GHARAR; yang objeknya tidak
jelas, tidak dimiliki, tidak diketahui
keberadaannya, atau tidak dapat
diserahkan pada saat transaksi
dilakukan
 HARAM; objeknya dilarang dalam
syariah
 ZALIM; yang menimbulkan
ketidakadilan bagi pihak lainnya
 FUNGSI LKS (BANK SYARIAH)
Fungsi Aplikasi produk

Penghimpunan dana :
MANAGER
Prinsip wadiah
INVESTASI Prinsip mudharabah

Penyaluran dana
TAMWIL

Prinsip jual beli (murabahah, salam,

INVESTOR
istishna dsb)
Prinsip bagi hasil (mudharabah, musyarakah)

Produk jasa
JASA LAYANAN Wakalah, Kafalah, Sharf, Qardh
Hawalah, Rahn dsb
MAAL

Dana kebajikan
SOSIAL Penghimpunan dan penyaluran Qardhul Hasan
Penghimpunan dan penyaluran ZIS

PDPS - ASBISINDO KOMPARTEMEN BPRS

PERBEDAAN BUNGA DENGAN BAGI
HASIL
BUNGA BAGI HASIL
• Dihitung dari pokok (uang yg • Dihitungan dari
dipinjamkan) keuntungan
• Berubah sesuai kondisi • Nisbah tetap sesuai akad
(bunga) pasar • Nominal berubah sesuai
• Nominal tetap sesuai suku kondisi usaha
bunga

C o rn fla g
• Tidak ada keraguan
• Diragukan

PDPS - ASBISINDO KOMPARTEMEN BPRS

Alur Operasional Bank Syariah :
Penghimpunan dana Penyaluran Dana
Pendapatan

POOLING DANA
Wadiah yad dhamanah
Prinsip bagi hasil Bagi hasil /
Mudharabah Mutlaqah Laba rugi
(Investasi Tdk Terikat) Prinsip Ujrah

Lainnya (modal dsb) Prinsip jual beli Margin

Sewa
Tabel
Laporan Laba Rugi Bagi Hasil
Pendapatan Mdh Mutlaqah
(Investasi Tidak Terikat)
Agen : Mudharabah Muqayyadah / investasi terikat
Pendapatan berbasis
imbalan (fee base income) Jasa keuangan : wakalah, kafalah, sharf

Penyaluran
Dana Mudharabah Muqayyadah /
Dana Mudharabah Muqayyadah /
Investasi Terikat (Executing)
Investasi Terikat (Executing)
PDPS - ASBISINDO KOMPARTEMEN BPRS
 Akad-Akad dan Produk-Produk
Dalam Lembaga Keuangan Syariah
Ragam Akad dalam Keuangan Syariah
Ragam Akad

Tabarru’ Tijarah

Jual Beli: Bai’

Naqdan dan
Kafalah (jaminan Sewa-Menyewa:
Qard Rahn Hawalah Wakalah Wadi’ah Hibah Mu’ajal,
Nama Baik) Ijarah, IMBT
Murabahah,
Salam. Istishna
Produk-Produk Dalam Lembaga Keuangan
Syariah
LKS

Penyertaan
Tabungan
Modal

Mudharabah
Wadi’ah (Giro, Mudharabah Musyarakah
Deposito)
 Jenis-jenis Akad Bank Syariah
Penghimpunan Dana Penyaluran Dana Jasa-jasa Perbankan
Wadiah Piutang Rahn
- Giro - Murabahah Wakalah
- Tabungan - Salam Kafalah
Mudharabah - Istishna Hawalah
- Tabungan Sharf
- Deposito Investasi/ Syirkah
- Mudharabah Muqayyadah

- Musyarakah

Sewa
- Ijarah
- Ijarah Muntahiyyah Bittamlik

PDPS - ASBISINDO KOMPARTEMEN BPRS

Semoga Allah Mudahkan
Terimakasih