BAB I PENDAHULUAN

I.1. Latar Belakang Di Indonesia pada saat ini banyak sekali fenomena terjadi dimana warga negara yang sudah mendapatkan pekerjaan dan hidup mapan tetapi belum mempunyai tempat tinggal atau rumah sendiri, mereka biasa tinggal dirumah orang tuanya atau mengontrak dengan harga yang lebih murah. Ini dikarenakan kemampuan masyarakat untuk membeli atau memiliki rumah masih rendah. Bank Jabar Banten adalah salah satu bank daerah yang mempunyai program pemberian kredit perumahan kepada masyarakat baik yang bersubsidi maupun nonsubsidi, dengan latar belakang kemampuan masyarakat untuk membeli/ memiliki rumah masih rendah, untuk menjangkau lebih banyak lagi kelompok sasaran masyarakat, diperlukan tambahan skim kredit kepemilikan rumah, dan masyarakat dapat memilih rumah sendiri yang sesuai dengan kemampuan dan daya belinya. Bank Jabar Banten memberikan kredit ini dengan nama K ! "ulti #riya $Kredit emilikan !umah "ulti #riya%. K ! ini diperuntukan bagi seluruh &arga 'egara Indonesia $&'I% khususnya masyarakat Jawa Barat dan Banten, yang terdiri dari egawai (ktif ( egawai 'egeri )ipil baik itu emda maupun 'on emda, egawai B*"'/

B+"'/ B+"D, egawai erusahaan "ultinasional $ "'%, egawai perusahaan swasta dalam negeri, dan egawai perusahaan swasta asing%, (nggota ,'I/ -.!I, rofesional yang penghasilannya dapat di/erifikasi. &iraswasta yang penghasilannya dapat di/erifikasi dan ensiunan.

Bank Jabar Banten untuk saat ini baru dapat memberikan Kredit emilikan !umah kepada egawai 'egeri )ipil $ ')% saja, hal ini dikarenakan banyaknya resiko yang

timbul apabila memberikan kredit pemilikan rumah kepada pegawai perusahaan swasta dan lain sebagainya dibandingkan dengan '). K ! "ulti #riya di Bank Jabar Banten memiliki beberapa jenis produk yang di dibagi menjadi tiga jenis, yaitu1 aket embelian !umah, aket embangunan, dan aket !eno/asi. Dimana Bank Jabar Banten pun memberikan ketentuan-ketentuan dengan )K ! "ulti #riya, seperti maksimum plafond $pinjaman%, maksimum jangka waktu peminjaman dan lain-lain. Banyaknya kemudahan yang diberikan oleh Bank Jabar Banten bagi debitur untuk mengajukan K !, tetapi masih banyak saja debitur yang kurang paham tentang tata 2ara atau persyaratan yang harus dipenuhi. Berdasarkan uraian diatas, maka penulis tertarik untuk mengambil judul 3 Tinjauan Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Multi Griya Pada Bank Jabar Banten Cabang Utama Bandung4 I.2. Tujuan Penulisan ,ujuan dari penulisan makalah ini adalah untuk mengetahui1
0% 5%

Ketentuan umum K !. rosedur yang baik dan benar. pemberian K !

1.3 Kegunaan Kerja Praktek 0. Bagi enulis

Dapat digunakan sebagai suatu bahan perbandingan antara teori yang didapat penulis dibangku kuliah dengan kenyataan yang ada di lapangan. 5. Bagi Instansi Diharapkan dapat memberikan suatu masukan dan sumbangan pemikiran serta ide-ide yang bermanfaat bagi perkembangan Bank Jabar Banten dalam kaitannya dengan analisis K ! pada Bank Jabar Banten . 6. Bagi (kademik *asil dari kerja praktek ini diharapkan dapat meningkatkan moti/asi guna memiliki pengetahuan yang lebih luas serta dapat dijadikan sebagai bahan referensi bagi mahasiswa yang kelak akan membutuhkannya. 7. Bagi ihak .ain Dapat memberikan masukan sebagai bahan informasi mengenai syarat-syarat untuk permohonan pengajuan K ! "ulti #riya kepada Bank Jabar Banten serta bagaimana suatu permohonan K ! "ulti #riya dianggap layak sehingga permohonan nasabah tersebut dapat disetujui. )elain itu hasil laporan kerja praktek ini diharapkan dapat memberikan sumbangan-sumbangan pemikiran terutama bagi yang akan mengadakan kerja praktek tentang (nalisis Kredit emilikan !umah $K !% pada bank-bank yang ada di Indonesia terutama Bank Jabar Banten. 1.4 et!"e Kerja Praktek Dalam melaksanakan Kerja raktek pada Bank Jabar Banten 8abang +tama Bandung penulis menggunakan metode Block Release, yaitu pelaksanaan Kerja raktek yang dilakukan dalam satu periode penuh yaitu dari pagi hingga sore hari, yang dimulai

dari hari senin sampai dengan hari jum9at mulai tanggal 7 (gustus 5::; sampai dengan 5< )eptember 5::;. (dapun teknik pengumpulan data yang digunakan oleh penulis adalah1 0% enelitian .apangan $Field research% a. engamatan $Observation% enulis melakukan pengamatan se2ara langsung dan mempelajari kegiatankegiatan mengenai masalah yang akan penulis bahas. b. &awan2ara $Interview% enulis melakukan tanya jawab dengan petugas yang bertanggung jawab dengan instansi atau bagian/di/isi tersebut. 5% Kepustakaan $Library research% enulis melakukan studi pustaka dengan banyak memba2a, mempelajari, membandingkan data yang ada dengan kaitannya dengan masalah yang akan dijabarkan. 1.# L!kasi "an $aktu Kerja Praktek Dalam Kerja raktek pada Bank Jabar Banten 8abang +tama Bandung yang

berlokasi di Jl. Braga 'o. 05 ,elepon $:55% 756<==6, sedangkan waktu kerja praktek yang dilaksanakan dari tanggal 7 (gustus 5::; sampai dengan 5< )eptember 5::;. *ari kerja praktek yang berlaku dari hari )enin sampai dengan Jum9at dan waktu pelaksanaan kegiatan kerja praktek dimulai pukul :>.::-0>.6: &IB. Jadwal kegiatan sehari-hari kerja praktek pada bagian analisa kredit konsumtif dan program akan dijelaskan pada tabel berikut1

Ta%el 1.1 &Ta%el ja"$al kegiatan se'ari('ari kerja )raktek )a"a %agian analisa kre"it k!nsu*ti+ "an )r!gra* ,AKTU :>.6:-:;.:: &IB KE-IATAN "emeriksa kelengkapan berkas/dokumen permohonan kredit $K#B%

:;.::-0:.:: &IB 0:.::-00.:: &IB 00.::-00.6: &IB 00.6:-05.:: &IB 05.::-06.:: &IB 06.::-07.:: &IB 07.::-0=.:: &IB 0=.::-0>.:: &IB 0>.::-0>.6: &IB

"enginput data permohonan kredit "en2etak ) 6K dan 2etak K "embuat rekapitulasi permohonan kredit "engajukan permohonan kredit untuk di a22 Istirahat "en2ari berkas lama debitur 2etak Keputusan Kredit, kwitansi dan nota debet (nalisa K ! "engambil berkas/dokumen pengajuan kredit yang baru di 8)

BAB II -A BA.AN U U
2.1 /ejara' /ingkat PT Bank 0a%ar Banten

IN/TAN/I

Berdasarkan peraturan 'o. 66 tahun 0?<: tentang enentuan erusahaan Indonesia milik Belanda yang dikenakan nasionalisasi, N.1. Denis $De Eerste Nederlance Indesche Share Holding%, )uatu bank hipotik swasta Belanda yang kegiatan utamanya adalah memberikan kredit dengan jaminan harta tetap yang berkedudukan di Bandung berikut semua anak perusahaannya dinasionalisasikan dan diserahkan kepada emerintah Daerah ,ingkat I Jawa Barat. )ebagai tindak lanjut dari penyerahan tersebut, emerintah Daerah ,ingkat I Jawa Barat membentuk ,. Bank Karya embangunan Daerah Jawa Barat dengan (kta 'o. 05= tanggal 0? 'o/ember 0??:, (kta 'o. 0=5 tanggal 50 "aret 0?<0, (kta 'o. ;: tanggal 06 "ei 0?<0 yang dibuat dihadapan notaries 'oe@ar. Bank embangunan Daerah Jawa Barat adalah bank milik emerintah ropinsi Jawa Barat, bersama-sama dengan emerintah Kota/Kabupaten se-Jawa Barat dan Banten,

didirikan berdasarkan )urat #ubernur Kepala Daerah ,ingkat I Jawa Barat 'o. > /#K*D/B D/<0 tanggal 5: "ei 0?<0 dengan modal dasar pertama kali diterapkan sebesar !p. 5.=::.:::,:: berdasarkan erda 'o. ? tahun 0??< menjadi sebesar !p. emegang )aham $!+ )% yang

5=:.:::.:::.:::,::. Berdasarkan hasil !apat +mum

diselenggarakan tanggal 0< (pril 5::0, disetujui peningkatan modal dasar Bank Jabar menjadi !p. 0 ,riliun. +ntuk menyempurnakan manajemen perusahaan, pada tanggal 0 'o/ember 0??; dibentuk struktur yang lebih disempurnakan dengak )K Direksi 'o. 0>/)K/;; tentang penyempurnaan struktur organisasi unit non operasional adalah kantor pusat dan unit operasional adalah kantor 8abang +tama Bandung.

<

Dalam rangka meningkatkan pelayanan kepada para nasabah khususnya dalam bidang transaksi /aluta asing maka sesuai dengan )K Bank Indonesia 'o. 5=/6=/I / , /BD tanggal 57 'o/ember 0??5 Bank embangunan Daerah Jawa Barat

ditingkatkan menjadi Bank +mum De/isa. Dan sesuai dengan )K Direksi 'o. :5/)K/0??6 Bank embangunan Daerah Jawa Barat 8abang +tama Bandung ditunjuk

sebagai 8abang Bank De/isa. +ntuk lebih menampilkan 2itra bisnis yang berwawasan nasional maupun internasional namun memiliki identitas kedaerahan, Bank embangunan Daerah Jawa

Barat berdasarkan )urat Keputusan Direksi Bank Indonesia 'o. 5=/;7/KA /DI! tanggal 5 'o/ember 0??5 serta berdasarkan erda 'o. 5 tahun 0??= mempunyai sebutan 3Bank Jabar4 dengan logo baru. Dalam rangka mengikuti perkembangan perekonomian dan perbankan, maka berdasarkan erda 'o. 55 tahun 0??; dan (kta endirian 'o. 7 tanggal ; (pril 0??? berikut (kta erbaikan tanggal 0= (pril 0??? yang telah disahkan oleh "enteri

Kehakiman !I tanggal 0< (pril 0???, bentuk hukum Bank Jabar diubah dari erusahaan Daerah menjadi erseroan ,erbatas. )esuai dengan perkembangan dunia perbankan serta dalam rangka memenuhi permintaan masyarakat Jawa Barat yang kegiatan bisnisnya biasa menerapkan bagi hasil berdasarkan syariah, maka dengan i@in Bank Indonesia 'o. 5/0;/Dp#/D I tanggal 05 (pril 5:::. )ejak tanggal 0= (pril 5::< Bank Jabar menjadi Bank embangunan Daerah yang pertama di Indonesia yang menjalankan dual syste o!erasional bank yaitu

>

melayani mawsyarakat dengan sistem kon/ensional $sistem bunga% dan dengan sistem syariah $bagi hasil%.

1isi Bank 0a%ar Banten 2 "enjadi 0: Bank terbesar dan tersehat di Indonesia 3

isi Bank 0a%ar "enyediakan produk dan jasa perbankan yang dibutuhkan masyarakat se2ara "udent dan menguntungkan, mendorong pemberdayaan ekonomi dan berfungsi sebagai penyimpanan uang daerah, dalam menunjang terwujudnya Bank yang sehat, dinamis, mandiri, dan terper2aya.

Tujuan "an Kegiatan Perusa'aan Bank Jabar Banten didirikan dengan maksud untuk membantu dan mendorong pertumbuhan perekonomian dan pemerataan pembangunan daerah di segala bidang agar ter2apai peningkatan taraf hidup rakyat. Bank Jabar Banten merupakan salah satu alat kelengkapan otonomi daerah di bidang keuangan/perbankan yang menjalankan usahanya sebagai bank umum, )ebagai alat kelengkapan otonomi daerah Bank Jabar Banten

mempunyai tugas antara lain1 a% b% enggerak dan pendorong laju pembangunan di daerah. emegang Kas Daerah dan/atau melaksanakan penyimpanan uang Daerah. emerintah

2% )alah satu sumber endapatan (sli Daerah $ (D%. +ntuk men2apai maksud dan tujuan tersebut, melaksanakan kegiatan usaha antara lain 1 "enghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan dan/atau bentuk lain yang dipersamakan dengan itu. "emberikan kredit. "enempatkan dana pada bank lain. "enerbitkan surat pengakuan hutang. , Bank Jabar Banten dapat

2.2 /truktur3Bagan 4rganisasi PT Bank 0a%ar Banten 5a%ang Uta*a Ban"ung -rganisasi adalah suatu kerangka yang menunjukan hubungan antara pejabat maupun kegiatan kerja yang satu dengan yang lain, sehingga jelas kedudukan, wewenang, dan tanggung jawab masing-masing bagian dalam suatu kesepakatan untuk men2apai tujuan yang telah ditetapkan. Jadi struktur organisasi merupakan hubungan fisik antara anggota yang satu dengan anggota yang lainnya dalam melaksanakan tugas untuk men2apai tujuan organisasi se2ara bersama. Dengan adanya struktur organisasi, pengaturan pekerjaan yang tepat dari pimpinan sampai karyawan. Batas dan kekuasaan serta tanggung jawab setiap bagian dapat digariskan dengan tepat. )truktur organisasi pada Bank Jabar Banten 8abang +tama Bandung berbentuk organisasi lini, artinya kekuasaan mengalir dari pun2ak pimpinan organisasi sampai

kepada unit organisasi yang ada dibawahnya, begitu pula dengan pertanggung jawaban pekerjaan yang menjadi kewajiban karyawan harus mengalir dari unit yang ada dibawahnya sampai pada tingkat paling atas se2ara bertahap berdasarkan tingkatan dan jabatan yang dipegangnya. )truktur organisasi Bank Jabar Banten 8abang +tama Bandung adalah sebagai berikut1

#ambar 5.0 )truktur -rganisasi Bank Jabar Banten 8abang +tama Bandung

2.3 Job De !ri"tion Bank 0a%ar Banten 5a%ang Uta*a Ban"ung #ob descri!tion atau deskripsi jabatan Bank Jabar Banten 8abang +tama Bandung sesuai dengan struktur organisasi, yaitu sebagai berikut1
1.

Pe*i*)in 5a%ang

0:

a.

"elaksanakan misi kantor 2abang se2ara keseluruhan, yaitu membantu direksi untuk memperoleh laba yang wajar melalui penyediaan produ dan jasa perbankan yang dibutuhkan masyarakat di daerahkerja 2abang, mendorong pemberdayaan ekonomi serta berfungsi sebagai pengelola uang daerah, dalam rangka mewujudkan bank yang berkembang se2ara sehat, dinamis, mandiri, terper2aya, dan memberikan kontribusi yang nyata terhadap pendapatan asli daerah.

b. 2.

"engelola pelaksanaan sistem dan prosedur. "eren2anakan, mengembangkan, melaksanakan serta mengelola bisnis di wilayah kerja 2abang.

d.

"eren2anakan, mengembangan, melaksanakan serta mengelola layanan unggul keadsa nasabah.

e.

"emberikan kontribusi laba yang nyata terhadap upaya pen2apaian laba bank se2ara keseluruhan.

f. 2.

"empertanggung jawabkan pelaksanaan tugas pokok, fungsi serts kegiatan.

,akil Pe*i*)in 5a%ang "emberikan dukungan kepada pemimpin 2abang dalam melaksanakan,

mengembangkan serta mengelola bidang operasional, yang meliputi1

a. b. 2. d.

"engelola pelaksanaan sistem prosedur bidang pelayanan dan operasional. "engelola pelayanan produk dan jasa bank. "engelola permohonan kartu (," $(njungan ,unai "andiri%. "engelola pelayanan transaksi tunai, pemindahbukuan dan, kliring.

00

e. f. g. h. i.

"engelola kas (,". "engelola uang daerah. "engelola administrasi keuangan dan laporan keuangan 2abang. "engelola logistik, kerumahtanggaan, kearsipan administrasi lainnya. "elaksanakan kepatuhan sistem, prosedur, peraturan Bank Indonesia serta peraturan perundang-undangan lainnya yang berlaku.

j. 3.

"empertanggung jawabkan pelaksanaan tugas pokok, fungsi serta kegiatan.

Pe*i*)in Bagian Pe*asaran Dala* Negeri "emberikan dukungan kepada pemimpin 2abang dalam meren2anakan,

mengembangkan serta mengelola pemasaran dalam negeri, yaitu1

a. b. 2. d.

"engelola pelaksanaan sistem dan prosedur bidang pemasaran dalam negeri. "engelola pemasaran produk dan jasa dalam negeri. "emproses permohonan serta mengelola kredit. "elaksanakan kepatuhan terhadap sistem dan prosedur peraturan Bank Indonesia serta peraturan perundang-undangan lainnya yang berlaku.

e.

"empertanggungjawabkan pelaksanaan tugas pokok, fungsi dan kegiatannya.

4.

Pe*i*)in Bagian Pe*asaran Luar Negeri "emberikan dukungan kepada pemimpin 2abang dalam meren2anakan,

mengembangkan serta mengelola pemasaran luar negeri, yaitu1

a.

"engelola pelaksanaan sistem dan prosedur bidang pemasaran luar negeri.

05

b. 2. d.

"engelola pemasaran produk dan jasa luar negeri. "engelola pelayanan produk luar negeri. "emproses serta mengelola melalui transaksi ./8 $ Letter o$ %redit% produk dan jasa luar negeri.

e.

"elakukan penelitian potensi pemasaran produk dan jasa luar negeri daerah kerja 2abang.

f.

"elaksanakan kepatuhan terhadap sistem prosedur, peraturan Bank Indonesia serta peraturan perundang-undangan lainnya yang berlaku.

g. #.

"empertanggungjawabkan pelaksanaan tugas pokok, fungsi dan kegiatannya.

Pe*i*)in Bagian /u)er6isi Kre"it "emberikan dukungan kepada pemimpin 2abang dalam meren2anakan,

mengembangkan serta mengelola bagian super/isi kredit, yaitu1

a. b.

"engelola pelaksanaan sistem dan prosedur bidang super/isi kredit. "engelola penyelamatan dan penyelesaian kredit bermasalah $kolektibilitas kurang lan2ar sampai dengan ma2et% dan kredit hapus buku.

2. d. e. f.

"engelola pengendalian kredit. "engelola kolektibilitas kredit. "elakukan pembinaan kepada debitur bermasalah. "elaksanakan pembinaan kepada debitur, sistem dan prosedur, peraturan perundang-undangan lainnya yang berlaku.

g. 7.

"empertanggung jawabkan pelaksanaan tugas pokok, fungsi dan kegiatannya.

Pe*i*)in Bagian Pela8anan

06

"emberikan

dukungan

kepada

pemimpin

2abang

dalam

meren2anakan,

mengembangkan serta mengelola bidang pelayanan, yaitu1

a. b. 2. d. e. f. g. h.

"engelola pelayanan sistem dan prosedur bidang pelayanan. "engelola pelayanan umggul kepada nasabah "engelola pelayanan uang daerah. "engelola pelayanan transaksi tunai dan pemindahbukuan. "engelola pelayanan kartu (," $(njungan ,unai "andiri%. "engelola kas (,". "engelola pendayagunaan kas se2ara optimal. "elaksanakan kepatuhan terhadap sistem dan prosedur, peraturan Bank Indonesia serta perundang-undangan yang berlaku.

i. 9.

"empertanggung jawabkan pelaksanaan tugas pokok, fungsi dan kegiatannya.

Pe*i*)in Intern 5a%ang "engelola pelaksanaan sistem dan prosedur bidang kontrol intern 2abang1
a.

"embantu

pemimpin

2abang

dalam

meren2anakan

dan

melaksanakan

pengendalian dan pengawasan atas proses kegiatan harian serta manajemen 2abang.
b.

"embantu pemimpin 2abang dalam meren2anakan dan melaksanakan serta monitoring ren2ana kerja dan anggaran.

2.

"engelola seluruh buku pedoman perusahaan $sistem dan prosedur% dan bertindak sebagai sentral B $Buku edoman erusahaan%.

07

d.

"embantu pemimpin 2abang dalam mengendalikan keputusan terhadap sistem proseduir, peraturan Bank Indonesia serta perundang-undangan lainnya yang berlaku.

e. :.

"empertanggung jawabkan pelaksanaan tugas pokok, fungsi dan kegiatannya.

Pe*i*)in /eksi A"*inistrasi "emberikan dukungan kepada pemimpin 2abang bagian operasional, serta berpartisipasi aktif dalam1
a. b. 2.

"engelola pelaksanaan sistem dan prosedur bidang operasional. "engelola administrasi kredit serta laporan perkreditan. "elaksanakan perbaikan/penyelesaian temuanhasil audit dan temuan kontrol intern 2abang.

d.

"eneliti syarat-syarat dan ketentuan pemberian kredit dalam surat keputusan kredit.

e.

"empersiapkan berkas/dokumen kredit, antara lain perjanjian kredit, pengikat barang jaminan, penutup polis asuransi yang sesuai dengan syarat-syarat dalam surat keputusan kredit.

f.

"engelola penutupan polis asuransi kredit, dan asuransi agunan kredit kepada perusahaan asuransi yang ditunjuk bank.

g. h. i. j.

"engelola penutupan asuransi jiwa untuk debitur kredit standar. "emproses pengajuan tuntutan ganti rugi kepada perusahaan asuransi. "emantau dan memelihara rekening koran debitur. "emantau pendistribusian rekening koran debitur.

0=

k. l. m.

"engelola kegiatan informasi bank. "emproses rehabilitasi debitur ma2et dan meneruskan ke Bank Indonesia. "enerima surat keputusan pemberian fasilitas jaminan bank dari seksi pemasaran kredit.

n.

"emantau dan memelihara berkas/dokumen jaminan bank.

2.4 As)ek Kegiatan Perusa'aan 2.4.1 As)ek Pe*asaran 0. roduk +ntuk menjaring konsumen dari berbagai tingkat lapisan, Bank Jabar menawarkan berbagai ma2am produk tabungan dengan bunga yang diatur dan ditetapkan oleh kantor pusat se2ara sentralisasi. (dapun produk-produk tabungan Bank Jabar tersebut antara lain 1 a. ,anda "ata $,abungan (nda "asa Datang% Karakteristik dari ,anda "ata adalah sebagai berikut 1 "udah 8ukup mengisi formulir ,anda "ata dengan membayar setoran pertama !p. 0:.::: $minimal%, maka telah menjadi penabung tanda mata dengan segala keuntungan dan manfaatnya. enarikan dapat dilakukan setiap saat melalui (," Bank Jabar dan (," yang berlogo (," Bersama. (man

0<

)ebagai Bank milik pemerintah, Bank Jabar menjamin keamanan uang nasabah. Jaminan Kredit Dapat dijadikan jaminan kredit pada Bank Jabar dengan proses yang mudah dan singkat. Bunga "enarik ,ingkat bunga dihitung berdasarkan saldo harian, menjadikan simpanan anda 2epat berkembang. Besarnya tingkat bunga adalah ;B per tahun. *adiah "enarik ,anda "ata hanya diselenggarakan oleh Bank Jabar sehingga kesempatan nasabah mendapatkan hadiah lebih besar. b. )impeda $)impanan embangunan Daerah% Karakteristik )impeda 1 Dapat diikuti oleh setiap orang, yayasan, badan hukum dan lembaga-lembaga lainnya. )etoran pertama minimal !p 0:.::: Bunga menarik dihitung atas dasar saldo harian, besarnya bunga ;B per tahun. enarikan dapat dilaksanakan setiap hari pada jam kerja selama kas buka dengan saldo yang tersisa sekurang-kurangnya !p

0>

0:.::: dan dapat dikeluarkan melalui (," Bank Jabar dan seluruh (," yang berlogo (," Bersama. Dapat dijadikan jaminan kredit.

2. Jabar -key roduk ini dilun2urkan Bank Jabar pada tahun 5::0 yang men2oba membidik segmen pasar menengah keatas, dengan karakteristik sebagai berikut 1 Cang berhak menjadi penabung Jabar -key adalah semua lapisan masyarkat, baik se2ara perorangan maupun badan hukum. enabung hanya dapat dilakukan untuk dan atas nama perorangan. )etoran pertama tabungan Jabar -key sekurang-kurangnya adalah !p 5=:.::: untuk jenis (," 8lassi2 dan !p =::.::: untuk jenis (," #old. enyetoran dapat dilakukan bebas setiap saat pada waktu jam kerja selama kas buka atau melalui (,". Batas maksimum pengambilan melalui (," adalah 8lassi2 !p 6::.::: /hari dan #old !p =.:::.:::/hari Bunga menarik dihitung berdasarkan saldo harian, besarnya bunga adalah sebesar ?B per tahun. d. ,abungan ,abah $,abungan Ibadah *aji%

0;

Karakteristik tabungan ,abah 1 ,abungan Ibadah *aji Bank Jabar dapat diikuti oleh umum perorangan yang beragama islam. endaftaran ,abungan Ibadah *aji $,abah% dapat dilakukan di seluruh kantor 2abang dan kantor 2abang pembantu Bank Jabar dengan 2ara mengisi formulir pendaftaran dan membawa kartu identitas diri yang masih berlaku. )etoran awal tabungan haji minimal !p 0.:::.::: dan setoran selanjutnya sebesar !p 0::.:::. enabung yang telah memenuhi setoran minimal untuk mendapatkan nomor alokasi porsi tahun haji yang bersangkutan dan mendapatkan ) ** akan segera didaftarkan menjadi 2alon haji melalui )I)K-*(,. enabung dibebaskan dari biaya administrasi pembukuan, pengelolaan dan penutupan rekening. )etiap penabung berhak mendapat kesempatan untuk

menunaikan ibadah umroh se2ara gratis yang ketentuannya diatur dalam surat edaran. Bank memberikan balas jasa berupa bunga tabungan sebesar <B. 5. Jasa a. &uto atic 'eller (achine $(,"%

0?

b) "hone Banking c) Online %o !uter

6. *arga Bank Jabar menetapkan biaya administrasi bagi 2alon nasabah dengan ketentuan sebagai berikut 1 a. Biaya penerbitan kartu (," sebesar !p >.=:: b. Biaya administrasi bulanan dengan dengan (," sebesar !p5.=:: 2. Biaya administrasi bulanan tanpa (," sebesar !p 0.::: d. Biaya administrasi bulanan untuk Jabar -key sebesar !p =.::: e. Biaya ,ransfer untuk nasabah sebesar !p >.=:: f. Biaya transfer bukan nasabah sebesar !p 0:.::: 7. romosi Kegiatan promosi di Bank Jabar dilakukan dengan 2ara 1 a) &dvertising Kegiatan advertising dilakukan melalui media massa seperti Koran dan majalah serta melalui media elektronik seperti radio, selain itu juga melalui pembuatan billboard, papan nama, dan spanduk. b) Sales "ro otion Sales !ro otion yang dilakukan oleh Bank Jabar yaitu berupa consu er !ro otion yaitu kegiatan promosi kepada konsumen

5:

akhir, tujuannya adalah untuk menumbuhkan loyalitas nasabah kepada Bank Jabar sekaligus bisa menarik nasabah baru. 2. Kepedulian )osial Kegiata sosial dilakukan baik langsung maupun bekerjasama dengan kerukunan Istri Bank Jabar $KIB(!% berupa pemberian bantuan ke panti asuhan, panti jompo, dan kepada masyarakat yang kurang mampu pada waktu-waktu tertentu. d) "ersonal Selling "ersonal selling yang dilakukan dalam rangka meningkatkan posisi dana ditempuh dengan 2ara 1 "endatangi / jemput bola ke daerah-daerah sentra ekonomi "enjalin kerjasama yang baik dengan berbagai instansi baik pemerintah maupun swasta. e) Direct (arketing Direct arketing dilakukan menggunakan jasa internet melalui

htt!*+www)b!d,abar)co)id =. ,empat Dalam pelaksanaan operasional Bank Jabar didukung oleh >; kantor pelayanan dan 5: unit (," $(njungan ,unai "andiri% yang tersebar di Jawa Barat, terdiri dari Kantor pusat, 5; kantor 2abang, 0 kantor 2abang syariah, 5> kantor 2abang pembantu, 0; kantor kas, dan 6 ayment

oint. +ntuk meningkatkan layanan dibidang transaksi De/isa, saat ini

50

Bank Jabar mempunyai 6 kantor 2abang De/isa, yaitu 8abang +tama Bandung, Bekasi, dan ,anggerang.

2.4.2

As)ek /u*%er Da8a

anusia

engembangan sumber daya manusia dilakukan dengan penataan sistem pengembangan sumber daya manusia, disamping itu peningkatan kualitas sumber daya manusia dilaksanakan melalui program pendidikan dan pelatihan se2ara regular diikutsertakan dalam berbagai bidang seminar/ lokakarya/ diskusi baik yang diselenggarakan oleh pihak intern $in house training% maupun ekstern $e- house training% dalam negeri dan luar negeri, bekerjasama dengan lembaga-lembaga pendidikan yang professional di bidang perbankan.

2.# Uraian As)ek3Kegiatan "an Tata Kerja PT Bank 0a%ar Banten 5a%ang Uta*a Ban"ung Berdasarkan hasil kerja lapangan yang penulis lakukan di , Bank Jabar Banten 8abang +tama Bandung, kegiatan usaha Bank Jabar Banten 8abang +tama adalah1
0

"enerima simpanan dalam bentuk giro $rupiah%, tabungan, tandamata, simpeda, deposito $rupiah% dan lain-lain.

55

"enyalurkan dana dalam bentuk kredit, yaitu kredit jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang kepada perusahaan atau pengusaha dan untuk keperluan rehabilitasi dan modernisasi seperti kredit kepemilikan rumah, kredit guna bhakti, kredit modal kerja umum, kredit in/estasi, kredit peduli Jabar dan peduli Banten, dan lain-lain.

"embantu masyarakat dalam proses pengiriman uang, agar lan2ar dan aman sampai ke tangan orang yang dituju, baik untuk dalam negeri maupun luar negeri.

7 =

Jasa layanan pembayaran B I* $Biaya enyelenggaraan Ibadah *aji%. Jasa layanan de/isa antara lain1
a%.

Bidang ekspor melayani pembiayaan dan negosiasi dokumen ekspor dan penerimaan pajak.

b%.

Bidang impor melayani pembukuan Letter o$ %redit $./8%, pembiayaan kredit impor dan penerimaan pajak.

<

"emberikan fasilitas jaminan bank. "aksudnya Bank Jabar Banten menjamin kredit konstruksi, Bank Jabar Banten juga menjamin 0:B dari proyek/tender yang diadakan oleh suatu dinas untuk debitur yang mengikuti proyek dan mengajukan surat dukungan bank.

56

BAB III PELAK/ANAAN KE.0A P.AKTEK

3.3 Bi"ang Pelaksanaan Kerja Praktek )elain untuk menabung bank juga sangat banyak digunakan oleh nasabah untuk meminjam uang $Kredit%, kredit ini pun dapat dibagi-bagi lagi sesuai dengan jenis kreditnya. kredit konsumtif adalah kredit yang sering didatangi oleh nasabah karena kredit ini diperuntukkan untuk siapa saja $instansi dimana nasabah bekerja telah melakukan "o+ dengan bank%.

57

engajuan kredit harus dianalisa dengan benar oleh bagian analis kredit agar tidak terjadi kema2etan pada saat pembayaran kembali oleh nasabah yang mengakibatkan bank mengalami kerugian, dan juga perhitungan angsuran perbulan yang harus benar sehingga nasabah tidak dirugikan dengan jumlah angsuran dan bunga yang besar. Bidang pelaksanaan kerja praktek ini penulis ditempatkan di bagian kredit konsumtif dan program $K#B dan K !%. "ulai dari menginput permohonan kredit sampai dengan siap untuk di2airkan $jika permohonan kreditnya layak%. +ntuk lebih jelasnya penulis akan menguraikan sedikit tentang pengertian mengenai kredit. Kredit adalah )emua jenis pinjaman yang harus dibayar kembali bersama bunganya oleh peminjam sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati.

3.2 Teknis Pelaksanaan Kerja Praktek elaksanaan kerja praktek se2ara tidak langsung dapat menjadi tolak ukur atas sejauh mana dan seberapa kapasitas diri mahasiswa dalam proses pengembangan potensi akademis maupun teknis yang dimilikinya. Dalam pelaksanaan kerja praktek ini, setiap hari penulis melakukan penginputan data baik itu K ! maupun K#B, kemudian dilanjutkan dengan menganalisa dan membuat 2etak K $ ermohonan Kredit%, ) 6K $)urat emberitahuan ersetujuan ermohonan

Kredit%, kwitansi kredit, nota debet serta memo yang diperlukan. Baru setelah itu diajukan kepada pemimpin seksi kredit konsumtif dan rogram yang diteruskan kepada &akil

5=

impinan 8abang. )etelah mendapatkan persetujuan maka permohonan kredit diberikan kepada bagian (dministrasi untuk di2airkan sesuai tanggal pen2airan.

3.3 Pe*%a'asan Hasil Pelaksanaan Kerja Praktek 3.3.1Pengertian Kre"it Istilah kredit berasal dari bahasa Cunani yaitu !redere yang artinya keper2ayaan. "enurut C. )ri )usilo, )igit ,riandaru dan (. ,otok Budi )antoso dalam buku 3Bank "an Le*%aga Keuangan Lain; berdasarkan ++ 'o. 0: tahun 0??; tentang perubahan ++ 'o. > tahun 0??5 tentang perbankan , yang dimaksud dengan1 2Kre"it a"ala' )en8e"iaan uang atau tagi'an 8ang "a)at "i)ersa*akan "engan itu %er"asarkan )ersetujuan atau kese)akatan )inja* *e*inja* antara %ank "engan )i'ak lain 8ang *e$aji%kan )i'ak )e*inja* untuk *elunasi utangn8a setela' jangka $aktu tertentu "engan )e*%erian %unga;. (2<<<&9<= )edangkan pengertian kredit menurut ,homas #. !ollin yang dikutip oleh "aya (rianti dan !ahmat Dirdaus dalam buku 2 anaje*en Perkre"itan U*u*; kredit didefinisikan sebagai berikut1 3in general en e !redit i ba ed !on#iden!e in the debtor ability to make a money "ayment at ome #uture time;. ("ala* )engertian u*u* kre"it "i"asarkan )a"a ke)er>a8aan atas ke*a*)uan si )e*inja* untuk *e*%a8ar seju*la' uang )a"a *asa 8ang akan "atang. (2<<4&2= Dari beberapa pendapat diatas dapat diuraikan unsur-unsur kredit terdiri dari1
a. b. 2.

(danya orang atau badan sebagai pihak yang meminjamkan yang disebut kreditur. (danya orang atau badan sebagai pihak peminjam yang disebut debitur. (danya keper2ayaan kreditur terhadap debitur.

5<

d. e.

(danya perjanjian kesanggupan membayar dari debitur kepada kreditur. (danya jangka waktu penyerahan uang, barang atau jasa dengan waktu pembayaran kembali.

f.

(danya bunga yang harus dibebankan oleh kreditur kepada debitur.

0enis(0enis Kre"it Jenis-jenis kredit se2ara teoritis terdapat berma2am-ma2am, salah satunya menurut Kasmir dalam buku 2 anaje*en Per%ankan; Jenis-jenis Kredit dapat dibedakan menjadi1
1. a=. b)$ 2. a=. %=. >=. 3. a=. %=. >=.

enurut %entukn8a& Kre"it rekening K!ran %n tallment &oan enurut jangka $aktun8a& Kre"it jangka )en"ek Kre"it jangka *enenga' Kre"it jangka )anjang enurut kegunaann8a& Kre"it *!"al kerja Kre"it in6estasi Kre"it k!nsu*si (2<<3&97(9?=

engertian dari kredit-kredit diatas1 0.

a%.

"enurut bentuknya1 Kredit rekening Koran Dalam hal ini debitur diberi hak untuk menarik dana dalam rekening korannya sampai dengan sebesar plafon yang ditetapkan bank. elunasan pokok kredit dilaksanakan pada saat jatuh tempo, dengan bunga kredit se2ara umum dihitung se2ara harian berdasarkan baki debet setiap bulannya.
b.)

Install ent Loan

5>

Kredit ini adalah kredit yang angsuran pokok dan bunganya dilakukan se2ara teratur menurut jadwal waktu yang telah disepakati antara bank dengan debitur, dengan nilai konstan selama berlangsungnya masa kredit tersebut. 5.
a%.

"enurut jangka waktunya1 Kredit jangka pendek Caitu kredit yang berjangka waktu maksimum satu tahun.
b%.

Kredit jangka menengah Caitu kredit yang berjangka waktu antara satu sampai dengan tiga tahun.

2%.

Kredit jangka panjang Caitu kredit yang berjangka waktu lebih dari tiga tahun.

6.
a%.

"enurut kegunaannya1 Kredit modal kerja Caitu kredit yang diberikan dengan tujuan untuk membiayai modal kerja usaha.
b%.

Kredit in/estasi Caitu kredit yang diberikan dengan tujuan untuk membiayai in/estasi suatu

usaha.
2%.

Kredit Konsumtif Caitu kredit yang dipergunakan untuk keperluan konsumsi atau membiayai

pembelian barang-barang atau jasa-jasa yang dapat memberikan kepuasan langsung terhadap kebutuhan manusia. Dimana kredit terdiri dari K#B $Kredit #una Bhakti% dan K ! $Kredit emilikan !umah%.

5;

3.3.2 Pengertian KP. (Kre"it Pe*ilikan .u*a'= Kredit Kepemilikan !umah, selanjutnya disebut K ! adalah fasilitas kredit untuk memperoleh kepemilikan rumah atau tempat tinggal. K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten adalah kredit yang diberikan kepada masyarakat untuk membeli, membangun, atau mereno/asi $termasuk ruko, rukan, rusun, apartemen dan sejenisnya%, yang besarnya disesuaikan dengan kebutuhan pembiayaan dan kemampuan membayar kembali masing-masing 2alon debitur. 3.3.3 Ketentuan U*u* Kre"it Ke)e*ilikan .u*a' (KP.= ulti -ri8a

Ketentuan umum K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten telah ter2antum di dalam )- Bank Jabar Banten, dimana di/isi kredit konsumtif dan program harus mengikuti ketentuan )- tersebut. Ketentuan tersebut adalah1
a%. Jenis-jenis

K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten lafon

b%. "aksimum 2%. ,ujuan

enggunaan

d%. Jangka &aktu. e%. ,ingkat f%.

)uku Bunga dan )istem erhitungan Bunga

Biaya-biaya yang dibebankan kepada 2alon debitur Kredit

g%. (ngsuran h%. i%. j%.

enghasilan 8alon Debitur (gunan dan engikatan (suransi

5?

k%.

ersyaratan tanah dan atau bangunan/rumah yang akan dibiayai dengan K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten

l%.

(nalisa Kredit ersetujuan Kredit 0enis(jenis KP. ulti -ri8a Bank 0a%ar Banten

m%.

A. a.

aket embelian !umah Digunakan untuk membeli rumah tinggal, rumah susun, ruko, rukan, apartemen, kndominium, rumah peristirahatan//ila dan sejenisnya.

b.

aket embangunan Digunakan untuk membangun rumah tinggal, rumah susun, ruko, rukan, apartemen, kndominium, rumah peristirahatan//ila dan sejenisnya yang berlokasi di real estate $status pengembang tidak diwajibkan sebagai anggota asosiasi pengembang%, ka/ling pemerintah/swasta atau lokasi lainnya.

2.

aket !eno/asi Digunakan untuk reno/asi rumah tinggal, rumah susun, ruko, rukan, apartemen, kondominium, rumah peristirahatan//ila dan sejenisnya yang berloasi dir ea estate $status pengembang tidak diwajibkan sebagai anggota asosiasi pengembang%, ka/ling pemerintah/swasta atau lokasi lainnya.

B.

aksi*u* Pla+!n "aksimum plafon K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten disesuaikan dengan kebutuhan pembiayaan, penggunaan dan kemampuan membayar kembali $angsuran% dengan ketentuan sebagai berikut1

6:

a. -

+ntuk embelian atau embangunan !umah !umah tinggal minimal !p ;.:::.:::,- $delapan juta rupiah% sampai dengan !p 0.=::.:::.:::,- $satu milyar lima ratus juta rupiah%.
-

!umah toko $ruko% minimal !p ;.:::.:::,- $delapan juta rupiah% sampai dengan !p 5.:::.:::.:::,- $dua milyar rupiah%.

!umah kantor $rukan% minimal !p ;.:::.:::,- $delapan juta rupiah% sampai dengan !p 5.:::.:::.:::,- $dua milyar rupiah%.

(partemen/kondominium minimal !p ;.:::.:::,- $delapan juta rupiah% sampai dengan !p 0.:::.:::.:::,- $satu milyar rupiah%.

b. -

+ntuk !eno/asi !umah tinggal minimal !p ;.:::.:::,- $delapan juta rupiah% sampai dengan !p >=:.:::.:::,- $tujuh ratus lima puluh juta rupiah%.
-

!umah toko $ruko% minimal !p ;.:::.:::,- $delapan juta rupiah% sampai dengan !p 0.:::.:::.:::,- $satu milyar rupiah%.

!umah kantor $rukan% minimal !p ;.:::.:::,- $delapan juta rupiah% sampai dengan !p 0.:::.:::.::: $satu milyar rupiah%.

(partemen/kondominium minimal !p ;.:::.:::,- $delapan juta rupiah% sampai dengan !p 0.:::.:::.:::,- $satu milyar rupiah%.

5.

Tujuan Penggunaan enggunaan K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten adalah untuk keperluan sebagai berikut1

60

a%.

"embeli rumah tinggal, rumah susun, ruko, rukan, apartemen, kondominium, rumah peristirahatan//ila dan sejenisnya.

b%.

"embangun rumah tinggal, ruko, rukan, rumah peristirahatan//ila dan sejenisnya yang berlokasi di real estate $status pengembang tidak diwajibkan sebagai anggota asosiasi pengembang%, ka/ling pemerintah/swasta atau lokasi lainnya.

2%.

"ereno/asi rumah tinggal, rumah susun, ruko, rukan, apartemen, kondominium, rumah peristirahatan//ila dan sejenisnya.

D.

0angka ,aktu. Jangka waktu K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten ditetapkan berdasarkan status pemohon dan penggunaan K ! dengan pemisahan sebagai berikut1

Ta%el 3.1 & Ta%el jangka $aktu KP. ulti -ri8a Bank 0a%ar Banten N! /tatus Pe*!'!n 0enis Penggunaan aks. 0angka (. B. egawai 'egeri )ipil egawai B+"D 8. D. (nggota ,'I olri egawai erusahaan "ultinasional $ "'% "embeli E 0: ,ahun B*"'/B+"'/ "embeli E ,aktu 0= ,ahun 0: ,ahun

"embangun !umah "ereno/asi !umah

"embangun !umah

65

A.

egawai

erusahaan )wasta

"embangun

0: ,ahun

Dalam 'egeri D. #. *. erusahaan )wasta (sing rofesional &iraswasta

"ereno/asi !umah

I. ensiunan (/u*%er& Data Perusa'aan= E.

a%.

Tingkat /uku Bunga "an /iste* Per'itungan Bunga )istem perhitungan bunga K ! "ulti #riya BankJabar Banten diatur dengan ketentuan tersendiri.
b%.

enetapan tingkat suku bunga K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten diatur dengan ketentuan tersendiri untuk penggunaan1

embelian rumah melalui pengembang embelian rumah tidak melalui pengembang embangunan rumah !eno/asi rumah

@.
a%.

Bia8a(%ia8a 8ang "i%e%ankan ke)a"a >al!n "e%itur Biaya ro/isi, Biaya &!!raisal, Bea "aterai, Biaya (dministrasi, Biaya

elunasan diatur dengan ketentuan sendiri.

b%.

Biaya &!!raisal dipungut pada saat pengisian formulir dan tidak dapat ditarik kembali walaupun disposisi kredit tidak disetujui. &!!raisal adalah proses pengerjaan seseorang penilai dalam memberikan suatu opini nilai suatu harta baik berwujud maupun tidak berwujud serta surat

66

berharga berdasarkan hasil analisis terhadap fakta-fakta yang obyektif dan rele/an dengan menggunakan metode dan prinsip-prinsip penilaian yang berlaku. -.
a%.

Angsuran Kre"it embayaran angsuran kredit dilakukan setiap bulan yaitu sebesar angsuran hutang pokok ditambah bunga melalui rekening debitur.
b%.

embayaran angsuran pokok dan bunga dilakukan selambat-lambatnya setiap tanggal jatuh tempo.

2%.

embayaran angsuran pokok dan bunga yang melebihi tanggal jatuh tempo dikenakan denda tunggakan sesuai ketentuan yang berlaku.

d%.

Besar angsuran maksimal per bulan dihitung berdasarkan besaran prosentase penghasilan yang diatur dalam ketentuan tersendiri.

H.
a%.

Peng'asilan 5al!n De%itur enghasilan yang diperhitungkan dalam pemberian K ! adalah total penghasilan, terdiri dari1
0%. 5%. b%.

enghasilan tetap atau gaji bersih pemohon. enghasilan bersih lain-lain pemohon yang dapat di/erifikasi.

"empunyai total penghasilan tetap $Reguler Inco e% atau penghasilan/laba dari usaha sedang berjalan dimana penetapan penghasilan bersihnya $'ake Ho e "ay% diatur dengan ketentuan tersendiri bagi1

67

0%. 5%.

enghasilan yang bersumber dari hasil usaha lainnya. Bagi 2alon debitur yang berstatus pegawai berpenghasilan tetap yang gajinya disalurkan di Bank Jabar Banten dan atau 2alon debitur yang melalui pola kerjasama, agar memenuhi ketentuan1

(danya surat pernyataan kesediaan pemotongan gaji oleh bendahara dan menyetorkannya ke bank.

)isa penghasilan setelah pemotongan $angsuran%, tidak boleh kurang dari nilai +"! $+pah "inimum !egional%.

2%.

engambilan kredit ini dimungkinkan bagi debitur yang telah mendapat fasilitas Kredit #una Bhakti $K#B% dengan tetap memenuhi ketentuan batas prosentase penghasilan yang diatur dengan ketentuan tersendiri.

I.
a%.

Agunan "an Pengikatan ,anah berikut bangunan diatasnya yang dibeli/dibiayai dengan K ! menjadi agunan atau jaminan, sehingga asli bukti kepemilikan dan I"B harus dikuasai oleh Bank Jabar Banten.
b%.

emenuhan 8AF agunan 8AF $%ash E/uivalent 0alue% adalah penilaian terhadap kemampuan pengembalian kredit yang didasarkan pada nilai likuidasi agunan.

6=

ersyaratan 8AF agunan K ! berupa tanah berikut bangunan adalah sebesar 0::B dari maksimum kredit, dan minimal 8AF agunan kredit adalah sebesar <:B dari maksimum kredit.
2%.

(gunan yang dapat diserahkan sebagai jaminan K ! harus atas nama pemohon/debitur sendiri.

d%.

engikatan agunan1
0%. 5%.

engikatan agunan sesuai ketentuan perkreditan di Bank Jabar Banten. Biaya-biaya yang timbul atas pengurusan dan pengikatan agunan sepenuhnya menjadi beban debitur.

0.
a%.

Asuransi (suransi barang agunan1

0%.

Bangunan yang menjadi agunan, wajib diasuransikan pada perusahaan asuransi yang disetujui Bank Jabar Banten se2ara Banker1s %lause.

5%.

embebanan premi asuransi barang agunan kepada debitur wajib dilakukan se2ara sekaligus.

b%.

(suransi1
0%.

(suransi Jiwa wajib diasuransikan dengan resiko yang ditutup meliputi1

Debitur

ketidakmampuan karena 2a2at/sakit yang menyebabkan tidak dapat bekerja lagi, kematian, dan *K dengan beban premi menjadi tanggungan debitur.
5%.

(suransi Kredit

6<

Kredit wajib diasuransikan dengan beban premi menjadi tanggungan bank.

6%.

rosedur penutupan asuransi jiwa dan asuransi kredit berpedoman pada erjanjian Kerjasama $ K)% antara Bank Jabar Banten dengan

perusahaan/asuransi.
2%.

+ntuk kepentingan penutupan asuransi jiwa, maka penerima kredit K ! "ulti #riya Ban Jabar Banten dengan kredit diatas !p =::.:::.:::,- harus diperiksa kesehatannya oleh dokter, dengan biaya pemeriksaan atas beban penerima kredit.

K.

Pers8aratan tana' "an atau %angunan3ru*a' 8ang akan "i%ia8ai "engan KP.
a.

ulti -ri8a Bank 0a%ar Banten )tatus tanah

0%.

,elah bersertifikat $*ak "ilik, *ak #una Bangunan dan *ak ,anah 'egara%.

akai atas

5%.

,idak sedang dalam sengketa/masalah, dapat dialihkan ke atas nama 2alon pembeli/debitur dan ada ijin mendirikan bangunan $I"B%.

b.

.uas tanah dan bangunan

0%. 5%.

.uas tanah minimum layak untuk didirikan bangunan. .uas bangunan memenuhi aspek teknis bangunan.

2.

Kondisi dan lokasi rumah

0%.

ada saat akad kredit, rumah dalam kondisi layak huni, dilengkapi fasilitas listrik dan air minum yang telah berfungsi dengan baik.

5%.

,erletak diwilayah pemukiman sesuai !+,! yang sudah dilengkapi dengan sarana dan prasarana lingkungan,

6>

6%.

Bangunan/rumah yang akan dijadikan agunan terletak di areal yang menurut penilaian bank (aketable.

7%.

+ntuk rumah tinggal yang berada diluar kawasan perumahan, jalan lingkungan depan rumah yang dijadikan agunan minimum dapat dilalui kendaraan roda 7 $empat%.

d.

ersyaratan untuk pemilikan ruko

0%.

,erletak di daerah komersial sesuai !+,! yang sudah dilengkapi dengan sarana dan prasarana lingkungan.

5%.

Bangunan yang sudah memiliki dua fungsi untuk usaha pertokoan dan sebagai rumah tinggal.

6%. 7%.

*arus merupakan bangunan permanen. Bangunan/rumah yang akan diagunkan terletak di areal yang menurut penilaian bank (arketable.

=%. <%. e.

.egalitas tanah minimal )ertifikat *ak #una Bangunan $)*#B%. Bangunan dilengkapi Ijin "endirikan Bangunan $I"B%.

engembangan agar melampirkan hasil penilaian agunan atas tanah dan bangunan yang akan difasilitasi oleh K ! dari pihak appraisal yang independent.

L.
0%.

Analisa Kre"it (nalisis kredit menerima berkas pemohon dan meneliti atas kelengkapan serta keabsahan1

6;

a.

as photo terbaru pemohon dan suami/isteri pemohon ukuran 7G< 2m $berwarna% 0 lembar di2o2okan dengan wajah aslinya.

b.

Doto2opy Kartu ,anda enduduk $K, % pemohon dan suami/istri pemohon yang masih berlaku di2o2okan dengan kartu keluarga.

2. d. e.

Doto2opy kartu keluarga terakhir. Doto2opy surat nikah yang telah di2o2okan dengan aslinya. (sli slip gaji terakhir pemohon dan suami/isteri pemohon dan atau asli surat keterangan penghasilan lainnya yang sah di2o2okan dengan )K penghasilan terakhir.

f. g.

(sli surat keterangan masa kerja dari atasan/unit yang berwenang. Doto2opy legalitas usaha/surat ijin usaha/surat keterangan usaha $)I+ /)I,+/,D % bahwa pemohon memiliki usaha dari emerintah Daerah setempat.

h.

Data penghasilan pribadi dan laporan keuangan perusahaan minimal 5 tahun terakhir.

i. j. k.

Doto2opy ' & untuk total !la$ond e/uivalent !p =:.:::.:::,- keatas. Doto2opy rekening koran/tabungan 6 bulan terakhir. Doto2opy sertifikat tanah $)*"/)*#B/)* sertifikat induk yang dilegalisir. atas tanah 'egara% atau

l. m.

Doto2opy I"B/I"B induk yang dilegalisir. (sli surat penawaran develo!er $apabila pembelian rumah melalui de/eloper%.

6?

n.

"enyerahkan asli surat pernyataan develo!er dan notaris untuk menyerahkan sertifikat $apabila sedang dalam proses balik nama/peme2ahan sertifikat%.

o.

"enyerahkan asli ren2ana anggaran biaya pembangunan/reno/asi $khusus untuk membangun/reno/asi% yang disusun oleh konsultan dhi.

kontraktor/develo!er/pemborong/toko

bangunan/arsitek%

dengan

ditandatangani dan disahkan $di2ap perusahaan% penyusun dan untuk yang tidak menggunakan konsultan dan lain-lain 2ukup membuat !(B pembangunan/reno/asi yang wajar dan ditandatangani pemohon.
p. H.

"enyerahkan asli BB terakhir $khusus pembelian rumah bekas/second%. "enyerahkan asli surat keterangan ren2ana pembelian dari develo!er $apabila pembelian rumah melalui de/eloper%.

5%.

)elanjutnya analisis kredit melakukan analisa K ! yang didasarkan pada hasil kunjungan $on the s!ot%1
a.

.okasi tanah dan bangunan yang akan dibiayai $dibuatkan !lotting-nya%.

b.

)ertifikat tanah, advise !lanning2 I"B, )urat Ijin .ahan atas tanah/rumah yang dibeli, pada instansi yang berwenang.

emakaian

2.

engembang $develo!er% untuk mengetahui bonafiditasnya, dan komitmennya kepada 2alon pembeli/pemohon K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten.

7:

d.

enghasilan dari pemohon K !, pada bendaharawan instansi tempat pemohon K !.

e.

)umber pembayaran $angsuran%, untuk mengetahui apakah angsuran berasal dari penghasilan pemohon K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten atau dari hasil akti/itas usaha berjalan. )etelah mendapat jawaban informasi BI dan informasi dari pihak lainnya.

Ferifikasi atas kebenaran data pemohon dan informasi lainnya harus dilakukan se2ara menyeluruh.
6%.

(nalisis kredit agar meneliti se2ara seksama kontinuitas perusahaan tempat pemohon bekerja, mengingat K ! umumnya berjangka panjang.

7%.

8ara menilai kelayakan objek pembayaran dan jaminan $nilai taksasi% dapat dilihat dalam tabel di bawah ini1

Ta%el 3.2 & Ta%el >ara *enilai kela8akan !%jek )e*%a8aran "an ja*inan (nilai taksasi= Penggunaan Aang Dinilai /u*%er Pe*%an"ing embelian !umah Kela8akann8a *arga !umah 0%. *arga pasar tanah dan rumah

dilingkungannya dimana objek akan dibiayai yang dapat diperoleh dari kelurahan/ke2amatan/B '/pihak yang mengerti pertanahan, $khusus lain 'J- ,

enjual/de/eloper embangunan/ !en2ana

de/eloper

min. 5% *arga pasar tanah dilingkungan dimana

70

!eno/asi !umah

(nggaran embangunan/ !eno/asi

objek

akan

dibiayai

yang

dapat dari lain 'J- , pada

diperoleh kelurahan/ke2amatan/B '/pihak mengerti pertanahan,

$!(B /!(B!% yang

!(B /!(B! konsultan/pemborong/toko $min. 5% (/u*%er& Data Perusa'aan=

bangunan

=%.

8ara menghitung 8AF atas barang jaminan1

a%.

,anah berikut bangunan 'ilai taksasi tanah G 8AF tanah $>=B% 'ilai taksasi bangunan G 8AF bangunan $<:B% 8AF jaminan Ia Ib I aJb

b%.

,anah berikut biaya pembanguan 'ilai taksasi tanah G 8AF tanah $>=B% Ia

'ilai taksasi !(B G >=B G 8AF bangunan $<:B% I b 8AF jaminan

2%.

I aJb

,anah berikut bangunan ditambah biaya reno/asi 'ilai taksasi tanah G 8AF tanah $>=B% 'ilai taksasi bangunan G 8AF bangunan $<:B% Ia Ib

75

'ilai taksasi !(B G 8AF bangunan 8AF jaminan

d%.

I2 I aJbJ2

*arga penawaran rumah baru yang dibangun pengembang dilokasi real estate adalah sebagai berikut1

*arga rumah s/d !p 0::.:::.:::,-. *arga yang ter2antum dalam !rice list $tidak termasuk diskon harga apabila ada%, termasuk (JB, Balik 'ama )ertifikat dan B *,B. ',

*arga rumah diatas !p 0::.:::.:::,-. *arga yang ter2antum dalam !rice list $tidak termasuk diskon harga apabila ada%, termasuk ' dan tidak termasuk biaya (JB, Balik 'ama )ertifikat, B *,B dan proses K !.

<%.

Dalam pembiayaan K ! agar kantor 2abang memperhatian bonafiditas pengembang $bukan pengembang yang bermasalah%, agar kualitas dan lokasi rumah masih memberikan nilai bagi second way out.

>%.

)etelah dilakukan /erifikasi se2ara lengkap, pemohon K ! diproses dengan sistem scoring.

;%.

(nalisa pemberian K ! untuk pemohon yang telah menjadi debitur produktif Bank Jabar Banten $KI atau K"K%. engurus atau pemili perusahaan maupun nondebitur adalah menggunakan sistem scoring kredit konsumen, dengan kriteria1
a%.

ermohonan kredit diajukan atas nama indi/idu/personal.

76

b%.

,ujuan penggunaan kredit untuk keperluan konsumtif bukan untuk tujuan komersial/produtif.

2%.

)umber pembayaran $angsuran% dari penghasilan tetap atau gaji bersih dan atau hasil usaha yang sedang berjalan $bukan merupakan penghasilan dari pemanfaatan objek pembiayaan%.

d%.

Khusus pemohon yang telah menjadi debitur produktif Bank Jabar Banten, harus ditindaklanjuti dengan kriteria sebagai berikut1

(pabila sumber pembayaran K ! sama dengan sumber pembayaran kredit produktifnya, maka harus diyakini se2ara benar bahwa sumber pembayaran tersebut mampu untuk pelunasan K ! maupun kredit produktifnya.

,otal kredit produtif ditambah K ! tidak melampaui B" K. *arus ada referensi dari unit pemprosesan kredit sebelumnya mengenai kondisi kredit produktif yang berjalan dan diulas dalam formulir aplikasi K !.

erforman2e kredit produktifnya harus ada pada golongan lan2ar.

.
(. B.

Persetujuan Kre"it Kewenangan dalam memutus K ! sesuai dengan ketentuan yang berlaku. erjanjian kredit menggunakan format perjanjian kredit K ! yang telah ditetapkan.
8.

enyampaian keputusan pemberian K ! diatur sebagai berikut1

77

0%.

)urat pemberitahuan keputusan kredit disampaikan kepada pemohon dalam rangkap dua.

5%.

)urat pemberitahuan keputusan kredit harus dengan jelas menyatakan syarat-syarat dan jaminan yang harus dipenuhi sebelum desposisi kredit dapat dilaksanakan.

6%.

(pabila pemohon menyetujui syarat-syarat kredit yang dituangkan dalam surat pemberitahuan keputusan kredit, pemohon mengembalikan surat pemberitahuan keputusan kredit yang telah ditandatangani diatas materai se2ukupnya sebagai tanda persetujuan kepada K ! dalam waktu selambatlambatnya 5 $dua% hari kerja sejak surat pemberitahuan dimaksud diterima oleh debitur.

7%.

(pabila pemohon K ! ditolak, surat pemberitahuan penolakan agar disampaikan dengan mengemukakan alasan yang sebaik-baiknya.

D.

!ealisasi K ! !ealisasi K ! baru dapat dilaksanakan apabila seluruh persyaratan dalam surat pemberitahuan keputusan kredit telah dipenuhi, selanjutnya1
0%. 5%. 6%. 7%. =%.

erjanjian Kredit $ K% ditandatangani oleh pemohon K !. Ketentuan K agar mempedomani buku perkreditan $B (gunan diikat sesuai dengan ketentuan. Sel$ Financing yang dipersyaratkan telah dipenuhi/dibayar lunas Biaya-biaya yang dipersyaratkan telah dibayar lunas $pro/isi, biaya administrasi, biaya pengikatan, premi asuransi, dan lain-lain%. %.

7=

<%.

enutupan asuransi sepenuhnya telah dilakukan oleh pemohon K ! $baik untuk asuransi jiwa dan barang jaminan%.

A.

enarikan K ! adalah sebagai berikut1

a%.

embelian rumah Dengan 2ara pemindahbukuan ke rekening de/eloper/penjual $untuk

pembelian rumah pada de/eloper yang ada dasar K)-nya, disesuaikan dengan tahapan yang diatur dalam K)%.
b%.

!eno/asi +ntuk maksimum kredit s/d !p 0::.:::.:::,Dengan 2ara pemindahbukuan ke rekening atas nama debitur.

+ntuk maksimum kredit diatas !p 0::.:::.:::,Dengan 2ara pemindahbukuan ke rekening atas nama debitur atau de/eloper/pemborong/kontraktor se2ara bertahap sesuai dengan tahapan penyelesaian pembangunan.

2%.

embangunan rumah +ntuk maksimum kredit s/d !p 0::.:::.:::,Dengan 2ara pemindahbukuan ke rekening atas nama debitur.

+ntuk maksimum kredit diatas !p 0::.:::.:::,Dengan 2ara pemindahbukuan ke rekening atas nama debitur atau de/eloper/pemborong/kontraktor se2ara bertahap sesuai dengan tahapan penyelesaian pembangunan.

7<

D.

!ealisasi K ! dilaksanakan setelah dinyatakan kondisi fisik yang dibiayai selesai dibangun.

#.

!ealisasi untuk reno/asi rumah, dapat dilaksanakan se2ara bertahap1

'er i,in pertama maksimum 5=B dari maksimum kredit setelah proyek pembangunan selesai 6:B.

'er i,in kedua maksimum 6:B dari maksimum kredit setelah proyek pembangunan selesai =:B.

'er i,in ketiga maksimum 6:B dari maksimum kredit setelah proyek pembangunan selesai >=B.

'er i,in keempat maksimum 0=B dari maksimum kredit setelah proyek pembangunan selesai ?:B.

(pabila kredit akan ditarik sekaligus, harus menyerahkan jaminan tambahan guna meng-2o/er maksimum kredit yang diberikan dan diikat sesuai ketentuan, setelah pembangunan/reno/asi selesai, jaminan tambahan dapat ditarik kembali dengan menggunakan formulir penarikan jaminan.

*.

Kewenangan pemberian keringanan bunga

0%.

Kewenangan memutus keringanan bunga ditetapkan tersendiri oleh di/isi korporasi $bagian super/isi kredit%.

5%.

Kewenangan memutus keringanan pro/isi tidak diberikan kepada 2abang.

7>

6%. a.

)yarat pemberian keringanan bunga1 Dilakukan se2ara selektif $dengan melihat besarnya sel$ $inancing, kepastian pembayaran kembali, nilai jaminan dan maksimum kredit yang dibutuhkan%.
b.

"emenuhi berikut1

kategori

debitur

sebagai

8alon debitur termasuk nasabah inti $!ri e custo er%. *anya diberikan kepada debitur baru yang pengajuan permohonannya se2ara pola kerjasama $ada total. K)%, dengan memperhitungkan cost 3 bene$it se2ara

,idak diberlakukan bagi debitur baru yang pengajuan permohonannya se2ara pribadi/indi/idual/non-pola kerjasama

3.3.4 Pr!se"ur Pengajuan KP.

ulti -ri8a Bank 0a%ar Banten

)istem dan prosedur engajuan K ! untuk pembangunan rumah dan reno/asi dilakukan sesuai dengan kewenangan pemberian kredit, yaitu sebagai berikut1
a=.

Pengisian @!r*ulir A)likasi 8alon debitur mengajukan permohonan K ! dengan mengisi formulir aplikasi permohonan K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten dan menyampaikan berkas persyaratan lainnya dan membayar biaya a!!raisal sesuai ketentuan yang akan diserahkan kepada a!!raisal ekstern oleh pihak bank.

%=.

Di%erikan s!sialisasi 3 Penjelasan

7;

8alon debitur diberikan sosialisasi mengenai K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten yang meliputi 1
0% 5%

,ujuan enggunaan K !, Jangka waktu, tingkat suku bunga,

6%

Dana yang harus tersedia di tabungan Bank Jabar Banten sebelum realisasi K !.

>=.

elaksanakan $a$an>ara 8alon debitur diwawan2ara dengan materi sebagai berikut1

0%

Kesanggupan pembayaran

5% 6%

Kesanggupan biaya Dilakukan konfirmasi data mengenai data yang terdapat didalam aplikasi $termasuk data penghasilan yang bersangkutan%.

"=.

Pr!ses analisa kre"it se>ara in"i6i"u (nalisis terhadap kelayakan 2alon debitur sebagai berikut1 As)ek anaje*en

enilaian terhadap perusahaan dimana 2alon debitur bekerja atau perusahaan yang dimiliki debitur. As)ek 0a*inan3Legalitas

7?

enilaian terhadap agunan yang akan dijadikan sebagai jaminan fasilitas K !.

perusahaan. -

enilaian terhadap legalitas pegawai di

enilaian terhadap ijin praktek atau )urat Ijin +saha bagi 2alon debitur sebagai professional atau wiraswasta.

As)ek Keuangan enilaian terhadap kondisi keuangan 2alon debitur terutama untuk kemampuan dalam pembayaran angsuran K !.

As)ek /!sial "an A DAL (pakah 2alon debitur yang termasuk didalam program pemberian K ! yang diprogramkan oleh pemerintah. (pakah se2ara sosial ekonomi, apabila dengan diberikannya fasilitas K ! akan menjadi beban 2alon debitur, yang akan mengakibatkan suatu dampak yang dapat menurunkan produktifitas bekerja karena tidak berkemampuan/berke2ukupan hidup se2ara layak. dengan program pemerintah1 pemerintah setempat. ,elah mendapat ijin dari embangunan prumahan sesuai

=:

 lingkungan yang mengakibatkan

,idak menimbulkan dampak kerugian bagi pihak

tertentu/msyarakat.

e=.

Pr!ses '""rai al agunan !umah/ bangunan/ ruko/ rukan/ apartemen yang akan dibiayai melalui K ! pembangunan dan reno/asi dinilai oleh pihak a!!raisal intern atau pihak a!!raisal ekstern yang telah bekerjasama dengan Bank Jabar Banten.

+=.

.ealisasi kre"it !ealisasi kredit untuk membiayai pembanguan dan atau reno/asi dilakukan

se2ara bertahapa sesuai dengan !rogress pembanguan/ reno/asi, kredit di2airkan se2ara proporsional sesuai dengan aturan. (nalisa K ! "ulti #riya pada Bank Jabar Banten menurut pendapat penulis bahwa yang dikerjakan oleh di/isi kredit konsumtif telah sesuai dengan apa yang ada pada )tandar -perasional erusahaan $)- %. Di/isi kredit konsumtif dan program tidak pernah memanipulasi persyaratan kredit maupun semua data pemohon kredit atau debitur karena semua itu akan mengakibatkan kerugian bagi dirinya sendiri khususnya bagi pihak perusahaan.

=0

BAB I1 KE/I PULAN DAN /A.AN

4.1. kesi*)ulan Dari hasil pelaksanaan Kerja raktek di bagian kredit konsumtif dan program pada Bank Jabar Banten 8abang +tama Bandung, penulis membahas dan menguraikan kegiatan selama mengikuti kerja praktek. Berdasarkan data yang dikumpulkan serta didukung oleh teori pembahasan maka penulis berkesimpulan Istilah kredit berasal dari bahasa Cunani yaitu !redere yang artinya keper2ayaan. Dari beberapa pendapat diatas dapat diuraikan unsur-unsur kredit terdiri dari1
g.

(danya orang atau badan sebagai pihak yang meminjamkan yang disebut kreditur.

h.

(danya orang atau badan sebagai pihak peminjam yang disebut debitur.

i.

(danya keper2ayaan kreditur terhadap debitur.

j.

(danya membayar dari debitur kepada kreditur.

perjanjian

kesanggupan

k.

(danya jangka waktu penyerahan uang, barang atau jasa dengan waktu pembayaran kembali.

l.

(danya bunga yang harus dibebankan oleh kreditur kepada debitur

=5

Jenis-jenis kredit se2ara teoritis terdapat berma2am-ma2am, yaitu dapat dibedakan menjadi1

0.

"enurut bentuknya1
a%. b.)

Kredit rekening Koran Install ent Loan

5.

"enurut jangka waktunya1

a%. b%. 2%.

Kredit jangka pendek Kredit jangka menengah Kredit jangka panjang

6.

"enurut kegunaannya1
a%. b%. 2%.

Kredit modal kerja Kredit in/estasi Kredit konsumsi K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten adalah kredit yang diberikan kepada

masyarakat untuk membeli, membangun, atau mereno/asi $termasuk ruko, rukan, rusun, apartemen dan sejenisnya%, yang besarnya disesuaikan dengan kebutuhan pembiayaan dan kemampuan membayar kembali masing-masing 2alon debitur.

=6

K ! yang ditetapkan oleh Bank Jabar Banten pun memiliki ketentuan-ketentuan tersendiri, seperti1 Jenis-jenis K ! "ulti #riya Bank Jabar 8abang +tama1 0. 5. 6. aket embelian !umah aket embangunan aket !eno/asi

"aksimum lafon ,ujuan enggunaan Jangka &aktu ,ingkat )uku Bunga dan )istem erhitungan Bunga Biaya-biaya yang dibebankan kepada 2alon debitur (ngsuran Kredit enghasilan 8alon Debitur (gunan dan engikatan (suransi ersyaratan tanah dan atau bangunan/rumah yang akan dibiayai dengan K ! "ulti #riya Bank Jabar Banten

(nalisa Kredit ersetujuan Kredit Dimana semua itu telah ditetapkan dan tertuang pada )tandar -perasional erusahaan $)- % yang dijadikan a2uan dalam pemberian kredit K !.

=7

)istem dan prosedur engajuan K ! untuk pembangunan rumah dan reno/asi dilakukan sesuai dengan kewenangan pemberian kredit, yaitu sebagai berikut1 0. 5. 6. 7. =. <. engisian Dormulir (plikasi Diberikan sosialisasi / enjelasan "elaksanakan wawan2ara roses analisa kredit se2ara indi/idu roses &!!raisal agunan !ealisasi kredit

4.2. /aran saran sebagai berikut1

0

)emua pegawai Bank Jabar Banten agar tidak memberatkan di/isi kredit konsumtif dengan titipan-titipan kredit dari keluarga atau rekanan pegawai Bank Jabar Banten, dan memaksakan jumlah plafon yang besar dan jangka waktu pen2airan atau realisasi yang sangat dekat sehingga memperlambat kerja di/isi kredit konsumtif.

Bagi 'asabah agar tidak memaksakan jumlah plafon yang terlalu besar kepada bank sehingga dapat memperlambat realisasi pen2airan.

Bagi nasabah yang memanipulasi data persyaratan kredit, maka nasabah tersebut akan di bla!k li t oleh bank atau dipersulit terutama dalam pengajuan kredit yang berikutnya.

==

DA@TA. PU/TAKA

Di/isi Kredit Konsumtif. Pedonam Pelak anaan()i tem dan Pro edur KPR Multi Griya Bank Jabar Banten. Bandung. 5::< Di/isi )D" Bank Jabar Banten. )tandar *"era i Peru ahaan. Bandung. 5::< Kasmir. Manajemen Perbankan. Jakarta.1 , !aja #rafindo ersada. 5::6. "aya (rianti dan !ahmat Dirdaus. Bandung1(lfabeta.5::7. Manajemen Perbankan Umum$

C. )ri )usilo. Dkk. Bank dan &embaga Keuangan &ain$ Jakarta1 , )alemba Ampat.5:::.

=<