Kebaikan dan Keburukan Penggunaan Kad Kredit

Kad kredit boleh ditakrifkan sebagai sejenis kad yang digunakan sebagai pengganti wangtunai atau
dengan nama yang lebih popular pada masa kini, wang plastik. Pada masa kini terdapat
berbagai-bagai jenis kad kredit yang dikeluarkan seperti
American Express
,
Visa
dan
Master Card
. I n i b e r l a k u b e r i k u t a n i a s e m a k i n m e n d a p a t s a m b u t a n d a l a m kalangan masyarakat
kita, bukan sahaja ahli perniagaan malahan kakitangan awam. Iniditambah pula dengan
prosedur untuk memohon kad kredit tersebut sangat mudah. Bagi pemohon yang
mempunyai gaji melebihi RM1500 sudah boleh membuat permohonan t e r s e b u t d i m a n a -
m a n a c a w a n g a n y a n g b e r h a m p i r a n . M a l a h a n a d a s y a r i k a t - s y a r i k a t pengeluar kad
kredit membuat promosi di pusat-pusat membeli-belah untuk menawarkank a d k r e d i t k e p a d a
o r a n g a w a m . K a l a u s e b e l u m i n i , k a d k r e d i t h a n y a d i g u n a k a n o l e h mereka yang kaya
dan berada tetapi kini sesiapapun boleh memilikinya sekalipun pekerjakilang. Malahan ada sesetengah
orang mempunyai beberapa keping kad kredit pada satu-satu masa. Penggunaan kad kredit
merupakan pemangkin masalah inflasi yang sangatketara. Pada masa akan datang,
diramalkan bilangan pengguna kad kredit di negara kita akan bertambah kerana kad kredit
mempunyai banyak kebaikannya yang tersendiri.P a r a p e n g g u n a k a d k r e d i t
tidak perlu membawa wang yang banyak apabilam e r e k a k e l u a r m e m b e l i -
b e l a h , i n i m e r u p a k a n f a k t o r y a n g y a n g p a l i n g u t a m a peningkatan penggunaan
kad kredit. Para pemegang kad kredit hanya perlu menurunkantandatangan di atas slip barangan ataupun
perkhidmatan yang dibeli. Pihak bank ataupunsyarikat kewangan akan membayar bagi pihak pemilik kad
kredit kepada peniaga terlebih dahulu. Apabila tiba penghujung bulan, pemegang kad kredit
perlu menjelaskan
segala b a y a r a n k e p a d a b a n k a t a u p u n s y a r i k a t k e w a n g a n . I n i m e n y e b a b k a n p e n g g
u n a b o l e h membeli-belah tanpa perlu memikirkan harga. Ini sangat penting sekiranya
penggunat i d a k m e m p u n y a i s e b a r a n g w a n g t u n a i b i l a m e m e r l u k a n n y a a t a u b i l a k e
adaan yangterdesak. Pengguna j uga boleh menambah nilai had penggunaan pada
b i l a - b i l a m a s a sahaja dan di mana-mana jua. Melalui cara yang cukup mudah untuk menambah nilai
had penggunaan iaitu dengan menghubungi pusat khidmat pelanggan pengeluar kad tersebutyang
biasanya beroperasi 24 jam sehari, pengguna sudah boleh membeli barangan
yangdiinginkan. Walaubagaimanapun, untuk menambah nilai had penggunaan pengguna
perlumematuhi beberapa syarat yang telah ditetapkan oleh bank ataupun syarikat
kewangan.Membawa wang tunai kadang-kala merumitkan bagi sesetengah orang dan ini
ditambah pula sekiranya mempunyai banyak duit syiling. Bagi mereka, membawa wang tunai
yang banyak ketika membeli belah merupakan suatu beban wang syiling akan
memberatkantas tangan atau dompet, terutamanya lelaki yang biasan ya tidak suka dompet
merekad i i s i k a n d e n g a n b e n d a -
b e n d a y a n g m e m b e r a t k a n . K i n i t e r d a p a t h a m p i r 5 0 p e r a t u s daripada pengguna yang
membeli-belah di pasar raya-pasar raya dengan menggunakankad kredit. Pengguna kad
kredit juga tidak perlu membawa wang yang banyak di dalamd o m p e t a t a u p u n t a s
t a n g a n , i n i d a p a t m e n g e l a k k a n d a r i p a d a b e r l a k u n y a k e s r a g u t , rompak dan kecurian
yang semakin berleluasa kini. Biasanya pengguna akan lebih selesam e n g g u n a k a n k a d k r e d i t
daripada menggunakan wang tunai kerana kad kredit
lebihringan dan tidak mendatangkan masalah untuk digunakan pada bila-
b i l a m a s a y a n g difikirkan perlu.
Pengguna kad kredit juga biasanya berasa lebih selamat bila menggunakan kadkredit
berbanding dengan penggunaan wang tunai. Ini adalah kerana penggunaan
kadk r e d i t d a p a t d i s e k a t s e k i r a n y a k a d t e r s e b u t h i l a n g s e p e r t i b e r l a k u n y a k e s k e
curian,r o m p a k a n a t a u r a g u t . P e n g g u n a b o l e h m e n g h u b u n g i p i h a k b a n k u
n t u k m e n y e k a t sebarang transaksi yang berlaku selepas kehilangan kad kredit t
e r s e b u t . I n i a k a n mengelakkan pengguna menanggung kos perbelanjaan selepas
berlakunya kes kecurianitu. Sekiranya berlaku transaksi berlaku selepas kecurian, pihak
bank boleh mengenal pasti di mana dan bila kad kad kredit itu digunakan, ini
membolehkan pihak berkuasa menyiasat pengguna yang tidak sah itu dan disabitkan dengan
kesalahan. Berlainan puladengan wang tunai, sekiranya berlaku kes kecurian tiada apa -apa
yang boleh
dilakukanu n t u k m e n d a p a t k a n w a n g t e r s e b u t . P e n j e n a y a h a k a n t e r l e p a s d e n g a n m
u d a h t a n p a dikenakan sebarang tindakan yang sepatutya. Menurut kenyataan yang dikeluarkan
oleh pengeluar kad kredit
American Express
, jumlah pemegang kad kredit tersebut bertambahhampir 40 peratus pada setiap tahun. Menurut
kebanyakan pemilik kad kredit tersebut, m e r e k a b e r a s a l e b i h s e l a m a t m e n g g u n a k a n
American Express
kerana mereka cepatm e n d a p a t k a n k a d g a n t i y a n g b a r u d e n g a n c e p a t a p a b i
l a b e r l a k u k e h i l a n g a n . I n i menunjukkan faktor keselamatan merupakan salah satu teras
mengapa kad kredit menjadi pilihan pada masa kini.Selain dari itu, pengguna kad kredi t tidak
perlu membuat tukaran wang
asinga p a b i l a m e r e k a m e l a n c o n g k e l u a r n e g a r a . P a d a k e b i a s a a n n y a , b i l a m e l a w a
t a t a u melancong ke luar negara, pelancong perlu membuat tukaran wang asing terlebih dahulu.Ini
adalah kerana negara luar biasanya tidak menerima sebarang pembelian atau memberi

perkhidmatan dengan mata wang asing. Hal ini tidak perlu sekiranya menggunakan
kadkredit. Ini kerana pertukaran nilai mata wang asing akan dilakukan secara terus setiap kalikad kredit
tersebut digunakan. Ini akan menjimatkan masa pelancong kerana mereka tidak perlu ke
kaunter untuk membuat pertukaran wang asing. Ada juga dalam kalangan pelancong berpendapat,
mereka mendapat layanan yang lebih istimewa bila
berurusanm e n g g u n a k a n k a d k r e d i t t e r u t a m a n y a d i h o t e l -
hotel yang terkemuka dan bertaraf antarabangsa. Keadaan ini mungkin disebabk
a n o l e h i m e j k e m e w a h a n y a n g s e r i n g dikaitkan dengan pemegang kad kredit tersebut. Ini
membuatkan pelancong lebih selesamenggunakan kad kredit dari wang
tunai.K a d k r e d i t j u g a b o l e h d i g u n a k a n u n t u k m e m b u a t p e m b e l i a n m e l a l u i i n t e r n e
t,seperti yang diketahui kini perniagaan melalui internet semakin berleluasa. S
e b a g a i contohnya, laman web
e-bay
yang memberi kemudahan kepada pemegang kad
kreditu n t u k m e m b e l i b e l a h m e l a l u i l a m a n w e b t e r s e b u t . I n i
a k a n m e n j i m a t k a n m a s a p a r a pengguna kad kredit kerana mereka boleh mendapatkan
barangan keperluan tanpa perlu bersusah payah ke pusat membeli-belah dan terpaksa beratur. Ini
daitambah pula dengan jaminan yang telah diberikan kepada pengguna kad kredit. Cont ohnya,
para penggunakad kredit seperti
VISA
dan
Mastercard
tidak akan menghadapi sebarang masalah apabilamereka menggunakan kad kredit mereka untuk
membeli-belah menerusi Internet. Dengank e h a d i r a n t e k n o l o g i e n k r i p s i d a t a s e p e r t i
Secure Sockets Layer (SSL)
 dan
Secure Electronic Transaction (SET)
m a k a p e n g g u n a a k a n l e b i h s e l a m a t u n t u k m e l a k u k a n pembelian menerusi
Internet. Selain membeli belah, pemegang kad kredit juga
bolehmembuat tempahan melalui Internet. Sebagai contohnya, pemegang kad kredit boleh

membuat tempahan tiket penerbangan dan harga tiket tersebut akan dicaj pada kad kredittersebut. Ini
akan memudahkan urusan seharian pemegang kad kredit kerana mereka tidak perlu beratur dan
boleh membuat tempahan lebih awal sekiranya mereka tiada masauntuk ke kaunter penjualan
tiket.P a d a m a s a k i n i , t e r d a p a t b a n y a k k e m u d a h a n p e m b e l i a n s e c a r a a n s u r a n y a n g
diperkenalkan oleh peniaga-
p e n i a g a y a n g b i a s a n y a m e l i b a t k a n s y a r i k a t y a n g b e s a r dengan kerjasama bank.
Pengguna kad kredit boleh membuat pembelian secara ansu randan bayaran akan dicajkan
pada akaun penyata bulanan kad kredit. Bagi pembeli
yangt i d a k m e m p u n y a i k a d k r e d i t m e r e k a j u g a b o l e h m e m b u a t p e m b e l i a n s e c a r a
a n s u r a n namun ia sedikit merumitkan. Ini kerana pembeli tersebut perlu pergi ke syarikat
danmembuat pembayaran setiap bulan kepada peniaga tersebut secara tunai. Hal ini
tidak akan berlaku kepada pengguna kad kredit kerana mereka akan menerima penyata
akaun bulanan. Di dalam penyata tersebut, akan dinyatakan setiap transaksi yang dilakukan danini
termasuklah caj untuk pembelian ansuran tadi. Pengguna kad kredit hanya perlu
ke b a n k a t a u m e m b u a t t r a n s a k s i m e l a l u i s i s t e m p e r b a n k a n m e n e r u s i I n t
e n e t u n t u k menjelaskan segala caj yang telah dinyatakan di dalam akaun penyata
tersebut.B a n y a k b a n k d a n s y a r i k a t k e w a n g a n m e n a w a r k a n m a t a g a n j a r a n s e k i r a n y
a pemegang kad menggunakan kad kredit mereka. Pengguna akan mendapat mata ganjarantersebut bila
membeli-belah dan sekiranya mata ganjaran tersebut sudah mencapai satu tahap yang
ditetapkan, pengguna akan dapat menukarkan mata tersebut dengan berbagai-
bagai hadiah yang ditawarkan oleh pihak bank atau syarikat kewangan
. Ini akan

membolehkan pengguna kad kredit mendapatkan barangan tanpa mengeluarkan wangyang

lebih. Mata ganjaran ini bagi kad kredit ini adalah bertujuan untuk menarik
minat pengguna kad kredit membeli -belah menggunakan kad kredit, secara tidak langsung
iniakan menarik minat orang awam untuk menggunakan kad kredit. Selain mata
ganjaran, b a n k d a n s y a r i k a t k e w a n g a n j u g a s e l a l u m e n g a d a k a n p e r a d u a n u n t u k
menarik minat pengguna kad kredit membeli-
b e l a h m e n g g u n a k a n k a d k r e d i t . S e b a g a i c o n t o h n y a , peraduan yang telah diadakan
oleh syarikat pengeluar kad kredit yang terkemuka baru -
baru ini, dalam peraduan tersebut sekiranya jumlah yang dibelanjakan adalah s
a m a dengan nombor resit yang dikeluarkan maka pengguna tersebut akan mendapat
hadiahyang telah ditetapkan.Di samping kemudahan yang boleh dinikmati oleh pemegang kad kredit,
mereka juga sering menghadapi beberapa masalah. Hal ini kerana tidak semua para peniaga
mahumenerima pembelian secara kredit, terutamanya kedai biasa atau kedai-kedai
kecil yang jumlahnya lebih banyak daripada kedai-kedai yang besar atau pusat-pusat membeli-
belahyang terkenal. Ini kerana peniaga perlu membuat sedikit pelaburan untuk
meyediakank e m u d a h a n p e m b a y a r a n m e l a l u i k a d k r e d i t . A d a d a l a m k a l a n g
a n p e n i a g a y a n g mengganggap ia merumitkan kerana melibatkan kos dan beberapa
prosedur yang perludipatuhi sekiranya mahu menyediakan khidmat tersebut. Oleh hal yang demikian,
tempat-tempat penginapan dan pusat membeli-belah yang boleh dikunjungi
oleh pemegang kadkredit adalah terhad. Sekiranya pemegang kad kredit mengunjungi
sebarangan tempat,mereka akan menghadapi masalah kerana mungkin pusat membeli-
 belah atau kedai dangerai yang mereka kunjungi tidak menerima sebarang pembayaran melalui kad
kredit.
Selain itu, pengguna kad kredit ini cenderung untuk berbelanja berlebihan keranamereka tidak begitu
peka atau prihatin dengan nilai wang yang dibelanjakan. Penggunahanya perlu mem buat
permohonan atau hakikatnya sebenarnya ditawarkan, dan boleh berbelanja sesuka hati
selagi tidak melebihi dah yang ditetapkan. Sememangnya,
Islamt i d a k m e n g h a l a n g u m a t n y a b e r h u t a n g . M a l a h h u t a n g d i h a r u s k a n u n u t k m e m
b i a y a i perkara penting ketika kesempit an wang. Islam mengharuskan hutang kerana
keranad a p a t m e m b a n t u g o l o n g a n m i s k i n m e n y e l e s a i k a n m a s a l a h y a n g d i h a d a p i b
erkaitank e w a n g a n . N a m u n t e r d a p a t d a l a m k a l a n g a n p e n g g u n a
k a d k r e d i t i n i t e l a h meyalahgunakan konsep ini. Perbelanjaan yan
g b e r l e b i h a n d a n m e n j a n g k a u i h a d kemampuan menyebabkan pengguna kad kredit
gagal membayar hutang tersebut. Inimenjadi punca ramai golongan pertengahan
terutamanya eksekutif muda diisytiharkanmuflis. Golongan eksekutif muda ini biasanya
baru bekerja dan mempunyai pendapatansekadar cukup melepasi syarat untuk memohon
kad kredit. Namun akibat jiwa
muday a n g s u k a r m e n g a w a l d i r i d a r i k e i n g i n a n u n t u k b e r b e l a n j a , h i d u p d i b e b a n i
d e n g a n hutang-piutang yang mencemarkan maruah diri. Institusi kewangan yang
merupakan pengeluar kad kredit akan mengenakan faedah sekiranya jumlah yang
digunakan gagaldijelaskan dalam tempoh yang ditetapkan. Kadar faedah yang agak tinggi mengikut
kadar harian ini menyebabkan semakin hari semakin banyak jumlah yang perlu
dijelaskan, inilebih menyukarkan untuk membuat pembayaran. Biasanya pengguna kad
kredit
yangd i b e b a n i d e n g a n h u t a n g i n i m e n g g u n a k a n k a e d a h g a l i l u b a n g t u t u p l u b a n g
u n t u k menyelasaikan masalah tersebut tanpa menyedari masalah tersebut tidak akan
selesaimalahan akan lebih merumitkan

Seperti yang kita sedia maklum, urusan perniagaan yang menggunakan kad kreditdijalankan dengan
menggunakan komputer dan Internet. Ini kerana pusat membeli-belahatau kedai yang menyediakan
perkhidmatan pembayaran melalui kad kredit ini
akanm e n g h a n t a r d a t a k e p a d a b a n k y a n g d i l a n g g a n o l e h p e m e g a n g k a d k r e d i t . O l
e h i t u , terdapat kemungkinan berlakunya penyelewengan dalam urus niaga tersebut.
Walaupun perkara seperti ini jarang-jarang berlaku namun kebanyakan peniaga tidak yakin
dengan pelanggan yang menggunakan kad kredit yang tidak popular. Biasanya, para
peniagat i d a k s a n g g u p m e n a n g g u n g r i s i k o y a n g t i n g g i d e n g a n m e n e r i m a k a d
k r e d i t t e r s e b u t . Pihak polis Bahagian Jenayah Perdagangan sering mengingatkan para
peniaga
supayas e n t i a s a b e r w a s p a d a k e t i k a b e r u r u s n i a g a d e n g a n p e n g g u n a k a d k r e d i t , t e
r u t a m a n y a warga asing. Ini kerana pihak polis telah menerima lebih dari 150 aduan berkaitan
denganhal penyelewengan dalam urusan kad kredit sejak awal tahun lalu.Di pusat membeli-
belah biasanya akan menyediakan lorong khas bagi penggunakad kredit kerana membuat
pembayaran menggunakan kad kredit mengambil masa yangagak panjang berbanding wang tunai.
Ini adalah kerana pengguna perlu
menandatangi b o r a n g u n t u k m e m a s t i k a n u r u s a n p e m b e l i a n t e r s e b u t b e r j a y
a . A d a k e t i k a n y a i a mendatangkan masalah sekiranya berlakunya
gangguan elektrik atau internet.
Urusan p e m b a y a r a n m e n g g u n a k a n k a d k r e d i t m e l i b a t k a n m e l i b a t k a n p i h a k b a n k ,
sekiranyaterjadinya gangguan tersebut pihak peniaga tidak akan dapat
m e n e r u s k a n u r u s n i a g a menggunakan kad kredit. Hal ini tidak dapat dijangka bila akan
berlaku dan menjadi bertambah rumit bila berlakunya transaksi pada masa berlakunya gangguan itu.
Penggunakad kredit tersebut terpaksa menunggu sehingga ia dapat diselesaikan.
Urusniaga di kedai menggunakan kad kredit biasa bukanlah percuma, pihak bank atau syarikat kewangan
akan mengenakan faedah untuk urusniaga tersebut. Kadar faedahitu akan dikenakan mengikut
peratus yang telah ditetapkan. Sekiranya pemegang kadkredit gagal menjelaskan jumla h
yang dihutang maka kadar tersebut akan meningkatsetiap bulan, ini menyebabkan ia
semakin bertambah dari sehari ke sehari. Mengikutlaporan yang dikeluarkan oleh Bank
Negara, jumlah hutang tertunggak kad kredit pada s u k u p e r t a m a t a h u n 1 9 9 8 i a l a h
R M 6 9 6 j u t a . P a d a s u k u p e r t a m a t a h u n 2 0 0 0 , h u t a n g tertunggak kad kredit di negara kita
telah meningkat kepada RM5 bilion. Peningkatan itu juga dapat dilihat pada jumlah belian
menggunakan kad kredit ialah dari RM 1710
jutak e p a d a R M 2 . 8 b i l i o n d a l a m t e m p o h y a n g s a m a . B e r d a s a r k a n k e p a d a
s t a t i s t i k , perbelanjaan menggunakan kad kredit didapati telah meningkat dengan begitu
ketara.Sekali gus membuktikan bahawa langkah kerajaan untuk menggalakkan orang
ramai berbelanja menggunakan kad kredit bagi merancakkan semula pertumbuhan
ekonominegara telah berjaya. Namun begitu dari segi yang lain, ia telah mewujudkan
bentuk budaya hidup yang kurang sihat dalam kalangan rakyat iaitu sindrom suka
berhutang.Walaupun kadar perbelanjaan menggunakan kad kredit mempunyai had tertentu
tetapi penggunaan kad kredit secara berleluasa sering
mendorong seseorang berbelanja secara berlebihan tidak setimpal dengan gaji dan pendapatannya.
Berbelanja menggunakan kadkredit sememangnya menyeronokkan sehingga kadang
kala membuat seseorang terlupakemampuan kewangan
mereka.S e b a g a i k e s i m p u l a n n y a , p a r a p e m e g a n g k a d k r e d i t t i d a k s e p a t u t n y a m e r a s
a bangga dengan wang plastik yang dimiliki. Terdapat kecenderungan dalam
kalanganorang ramai untuk memiliki kad kredit sebagai tanda status sosial dan bukannya
untuk

keperluan perniagaan ataupun kemudahan mudah tunai. Memang tidak dapat

dinafikan b a h a w a k a d k r e d i t m e m p u n y a i b a n y a k k e b a i k a n t a p i p e r l u d i i n
g a t k a n b a h a w a keterlanjuran menggunakan kad tersebut boleh menjebak si pemilik ke
dalam
kancahh u t a n g y a n g b e r p a n j a n g a n d a n t i d a k b e r k e s u d a h a n . D a p a t l a h d i k a
t a k a n b a h a w a penggunaan kad kredit membawa kepada kebaikan dan
k e b u r u k a n . N a m u n b e g i t u i a bergantung kepada individu
itu sendiri, sekiranya menggunakan kemudahan tersebutsecara bijak, mereka aka n
mendapat faedah yang banyak. Sebaliknya, jika kad kredittersebut tidak digunakan
secara berhati-hati pemiliknya akan menderita akibat bebanhutang yang terpaksa ditanggung
sehingga bertahun-tahun. Oleh itu, setiap pengguna
kadk r e d i t s e h a r u s n y a p a n d a i m e n g i m b a n g i a n t a r a p e r b e l a n j a a n d e n g a n p e n d a p a t
a n n y a supaya ia tidak menjadi satu bebanan pada masa akan datang. Walaupun
penggunaanwang plastik ini didapati semakin popular dari setahun ke setahun namun ia
tetap dan pasti tidak mungkin dapat menggantikan wang tunai yang sebenar. Pihak kerajaan
perlumengambil langkah-langkah segera untuk memastikan supaya penyelewengan
terhadapkad kredit tidak berlaku dan dilakukan dengan sewenang -wenangnya. Antaranya
ialahm e m p e r k e t a t k a n p e n g e l u a r a n d a n p e m i l i k a n k a d k r e d i t d e n g a n m e m a s t i k a n
h a n y a mereka yang benar-benar layak sahaja dan mempunyai pendapatan yang tinggi
bolehmemilikinya. Sebagai contohnya, had minimum kelayakan perlu ditingkatkan sekurang-kurangnya
kepada mereka yang mempunyai pendapatan RM3500 dan ke atas