OPERASIONAL KREDIT

(CREDIT OPERATION)
 TUJUAN PEMBELAJARAN

Dalam materi ini diharapkan peserta dapat memahami :

1. Penguatan operasional kredit dalam menjalankan prinsip Not Complete No Disburse (NCND) sesuai dengan risk
appetite BNI
2. Alur proses pemberian kredit dan proses kerja pada Unit Operasional Kredit
3. Hal-hal yang dapat dijadikan lesson learned pada Unit Operasional Kredit sebagai mitigasi kerja di masa yang akan
datang
4. Contoh kasus terkait jaminan yang menghambat proses penyelesaian kredit
DAFTAR ISI
1 Penguatan Operasional Kredit
2 Credit Journey
3 Proses Operasional Kredit dan Lesson Learnednya
4 Case Operasional Kredit
PENGUATAN OPERASIONAL KREDIT
 PENGUATAN OPERASIONAL KREDIT
ADMINISTRASI KREDIT
• Pengelolaan Legal Document
• Pembuatan SKK
• Pembuatan Perjanjian Pokok
• Pengikatan agunan & asuransi agunan
• Pengelolaan Dokumen Kredit
OPERASIONAL KREDIT
• Pengelolaan Legal Document
• Pembuatan SKK
• Pembuatan Perjanjian Pokok
• Pengikatan agunan & asuransi agunan
• Pengelolaan Dokumen Kredit
• Collateral Valuation
• Advisory Operasional Kredit
• Loan Booking Management
• Reporting
Mengapa Operasional Kredit perlu diperkuat ???

> 74 %

Interest Income Second Way Out Risiko Kredit

Masih mendominasi Masih menjadi andalan untuk Masih mendominasi
pendapatan Bank
penyelesaian kredit Risiko Utama Perbankan
Pengelolaan Second Way out

Untuk berjaga-jaga, apabila first

way out mengalami
masalah…maka second way out
harus dikelola dengan tepat dan
benar melalui pengelolaan
operasional kredit yang benar
Risiko Kredit masih menjadi risiko dominan

Risiko Operasional,
Risiko Hukum, Risiko
Kepatuhan

Risiko Strategi, Risiko

Reputasi, Risiko
Likuiditas

Risiko Kredit
Credit
Journey
 FIVE STEPS Credit Journey

Credit Credit
Operation
Recovery

1 2 3 4 5

End Of
Credit Credit
Approval Monitoring Journey
Credit Approval
Proses verifikasi, analisa, sampai dengan
menghasilkan keputusan kredit

Prospecting Pengumpulan data & Analisa & Mitigasi Persetujuan

Verikasi
Apakah Kredit yang saya berikan menguntungkan Bank
???
 2 Fakta : Perjalanan Kredit
Setelah diberikan,…. kredit akan menjalani perjalanan panjang sampai dengan titik dimana
kredit tersebut lunas sesuai jadwal… atau berhenti di tengah jalan karena adanya masalah…

Penyisihan Penilaian Kualitas Aset (PPKA)

• Cfm POJK No. 40/POJK.03/2019 tanggal 19-12-2019

• PP Perkreditan Business Banking Segmen Kecil Buku I Bab
Lancar dan menguntungkan Pemantauan Debitur No Instruksi IN/471/PGV/002 Tgl
12-08-2020

Bermasalah dan Merugikan

 Keputusan Pemberian Kredit
harus direalisasikan dengan tertib

Credit Credit Credit

Approval Operation Monitoring
Fungsi dan Tugas Credit Operation
Advisory, Legal Loan Management &
Document & Compliance Booking Document Safe Keeping

Disbursement Control Reporting

PROSES
OPERASIONAL
KREDIT
&
LESSON
LEARNEDNYA
 PROSES OPERASIONAL KREDIT

Penyiapan dok Perjanjian Kredit Pelaksanaan Tandatangan

Serah Terima Dokumen (PK), Pengikatan dan Asuransi Perjanjian Kredit (PK), Pengikatan
Agunan dan Asuransi Agunan

a. Dokumen Debitur a. Surat Keputusan Kredit (SKK) a. Pemenuhan syarat ttd PK dan
b. Dokumen Proses Kredit (PAK) b. Order Notaris dokumen pengikatan
c. Dokumen Legalitas c. Order Asuransi b. Serah terima dok agunan asli
d. Dokumen Agunan d. Legalitas dan Anggaran dasar c. Menerima covernote Notaris
e. Dokumen lain (jika ada) Debitur d. Penerimaan polis Asuransi
e. Penerimaan biaya-biaya

Penyimpanan, Pengamanan
dan Pengelolaan Dokumen
Dokumentasi Dokumen Kredit Pencairan/disposisi Pinjaman

a. Penyimpanan dan pengamanan a. Dokumen Proses Pemberian Kredit a. Buka rekening Pinjaman
dokumen b. SKK dan Perjanjian Kredit (PK) b. Penerimaan memo disposisi
b. Mutasi Dokumen (Peminjaman & c. Dokumen Agunan c. Pengecekan syarat disposisi
Pelepasan) d. Dokumen Pengikatan agunan d. Pencairan Disposisi
e. Dokumen Asuransi agunan
 Proses Operasional Kredit di BNI
Advisory oleh M
Unit Booking Office
OPK O
Operasional Kredit (Kantor Cabang, SBO)
N
Unit Bisnis I
• Surat Keputusan Kredit (SKK) Pembukuan dan pencatatan
• Perjanjian Kredit (PK) • Core Banking System (Icons) T
•NK3 • Pengikatan Agunan O
• Aplikasi Surrounding (SLIK,
•PAK • Asuransi Agunan ELO, ELOG) R
•Permohonan &
legalitas debitur
I
File Dokumen
• Dokumen proses
Rekening Pinjaman N
(Permohonan, PAK, Keputusan ) (Database agunan) G
• Dokumen Agunan
KJPP, KAP, (dokumen kepemilikan, dokumen
Konsultan FS pengikatan dan polis asuransi) P
• Dokumen Legal (SKK,PK, proses
Balai Lelang Swasta R
• Data Agunan kredit, legalitas )
O
• Data Keuangan • Dokumen pencairan
• Feasibility Study S
E
S
Notaris, Asuransi & Broker
 Perubahan Paradigma Operasional Kredit

3 Pertahanan di garis depan

Fungsi Advisory saat Komite Kredit
2 Penjaga Gawang Terakhir & pengelolaan rekanan

Disbursement Control
1 Administrasi Kredit

Pengawalan pada aspek Administrasi

Kredit
1. Memastikan dokumen2 valid, lengkap dan benar
2. Memberikan advise legal document kepada unit bisnis dan risk
a. Mengawal pelaksanaan Penandatanganan Perjanjian Kredit 3. Menyediakan rekanan berkualitas terkait kredit (Notaris, KJPP, dll)
b. Mengawal penguasaan dan pengamanan dokumen agunan
c. Mengawal pemenuhan syarat pencairan kredit
ARTI PENTING DOKUMEN KREDIT

SAAT SETELAH
PEMBERIAN PEMBERIAN
KREDIT KREDIT
ARTI PENTING DOKUMEN KREDIT, SAAT PEMBERIAN
KREDIT

Sebagai media komunikasi

antar pemutus kredit

Sebagai media Kontrol

Sebagai bukti dokumentasi

ARTI PENTING DOKUMEN KREDIT, SETELAH PEMBERIAN
KREDIT

Benchmark Alat pembelajaran

Klaim Asuransi,
Penyelamatan Kredit Lelang Agunan

Media
Pertanggung Penelusuran Kredit
jawaban Bermasalah
 DOKUMEN YANG DIHASILKAN
DALAM PROSES KREDIT

TAHAPAN TAHAPAN
TAHAPAN VERIFIKASI TAHAPAN ANALISA
PROSPECTING PERSETUJUAN

•Data Debitur (KTP, KK,

Srt Nikah, Anggaran
Dasar, Akta
Perusahaan), NPWP,
Izin Usaha , Lap
keuangan, • Call Memo • Memo pengusulan •Nota Keputusan
(penjualan, Kredit dan Dokumen Komite Kredit (NK3)
pembelian, PAK lainnya, •Print Out
managemen, • Perhitungan Keputusan ELO
Call Memo, Berita
proses produksi, kebutuhan kredit •Notulen/daftar
Acara Kunjungan,
Print Out SLIK, DHN, agunan) (PMK, Repayment hadir komite
Capacity, Cash flow)
Proses Serah Terima Dokumen
01 Tahapan Dokumentasi 02 Tahapan Pengecekan Dokumen
a. Membuat Berita Acara Serah Terima Dokumen a. Memeriksa dokumen kredit dari Unit Bisnis.
kredit atau mencatat di buku register serah terima b. Meneliti kelengkapan dan kebenaran dokumen kredit.
dokumen kredit c. Pastikan yang menerima/menyerahkan dokumen
b. Melakukan pemeriksaan BAST / Buku register adalah yang berwenang dengan mengecek KTP/SIM
dokumen terhadap yang menerima/menyerahkan (identitas debitur) berdasaran nama, jabatan dan
dokumen berupa Nama, Tempat & tanggal, Jabatan, tandatangan debitur.
dan tanda tangan sesuai identitas debitur d. Pastikan dokumen yang diterima/diserahkan mudah
(KTP/SIM) terbaca atau tidak buram.
c. Melakukan pendokumentasian atas BAST ke file
debitur atau menyimpan buku register serah terima
dokumen ke dalam kluise penyimpanan dokuman
Lesson Learned Serah Terima Dokumen Kredit

Permasalahan Dampak Solusi

a) Tanda serah terima dokumen
kredit tidak ada dan tidak
mencantumkan nama pemberi/
penerima yang menyerahkan
dokumen, tanggal serah terima
dan unit/jabatan yang melakukan
serah terima).
b) Copy PK belum diserahkan
kepada debitur sebagai acuan
batasan hak dan kewajiban kedua
pihak
a) Kehilangan atau dokumen
tercecer. Posisi dan letak
dokumen tidak terdeteksi.
b) Adanya celah hukum, debitur
mempermasalahkan
perjanjian kredit.
a) Membuat sarana pencatatan/
register untuk serah terima
dokumen baik internal
maupun eksternal.
b) Segera menyerahkan copy
PK kepada debitur.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 25

Lesson Learned Penerimaan Dokumen Kredit (1)

Kondisi Dampak Solusi/ Pencegahan

a) Permohonan debitur harus
a) Surat permohonan kredit a) Adanya celah hukum, debitur dilengkapi ttd dari yang
tidak/ belum ditandatangani dapat mengingkari pengajuan berwenang. Jika debitur
debitur, kredit. berbentuk perusahaan harus
sesuai dengan akta
b) Permohonan belum dilakukan b) Permohonan tersebut tidak perusahaan yang terakhir.
registrasi dan belum ada
tercatat.
disposisi oleh pemimpin unit. b) Pembuatan register
c) Resiko kredit, gagal bayar oleh permohonan kredit.
c) Print out SLIK, DHN tidak
terlampir atau tidak sesuai debitur dan penolakan klaim
dari asuradur. c) Verifikasi menggunakan
dengan dokumen debitur. menu DHN pada icons dan
Ideb SLIK serta meminta unit
bisnis untuk melampirkan
pada setiap dokumen kredit.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 26

Lesson Learned Penerimaan Dokumen Kredit (2)

Permasalahan Dampak
a) Dokumen print out hasil a) Limit saat ini calon debitur a) Verifikasi total limit yang telah
pengecekan limit eLo tidak KUR tifdak dapat diketahui diterima oleh debitur menu
ditemukan (khusus debitur sehingga sulit untuk submit cek limit pada aplikasi eLo
KUR). ke SIKP. produktif.
b) Dokumen yang diserahkan b) Unit Admin Kredit agar
b) Proses pengajuan kredit memeriksa dan meneliti
tidak lengkap dan tidak sesuai lama, beresiko hukum dan
dengan Checklist semua dokumen administrasi
Berpotensi menjadi objek kredit serta melakukan call
kelengkapan dokumen seperti temuan audit internal
(Surat keterangan lunas, memo, log book dll. Apabila
maupun eksternal. dokumen belum lengkap
identitas debitur, akta
pendirian hingga akta diterima.
perubahan terakhir, legalitas
usaha) .

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 27

Penyiapan Dokumen Perjanjian Kredit (PK)
Menyiapkan Informasi Struktur Fasilitas Kredit

Menerima Menerima & Menyiapkan Menyiapkan

persetujuan meneliti dokumen struktur fasilitas Surat Keputusan
kredit cfm Nota kredit secara sesuai dengan Kredit (SKK) atau
Keputusan Kredit lengkap (Advis keputusan kredit Offering Letter
(NK3) atau print Kredit, Dokumen (NK3 / Print out (OL) yang berisi
out keputusan Debitur, Agunan, ELO) struktur fasilitas
kredit dari ELO dll) yang disetujui
Penyiapan Dokumen Perjanjian Kredit (PK)
Pemberitahuan Persetujuan Kredit

Disampaikan melalui SKK dibuat setelah Nota Struktur Fasilitas dalam

Surat Keputusan Kredit Keputusan Kredit (NK3) / SKK harus sama dan
(SKK) yang Putusan Kredit sudah sesuai dengan keputusan
final dan ditandatangani pemutus yang dituangkan
ditandatangani pejabat
oleh semua pemutus dalam NK3 dan
yang berwenang
kredit lampirannya
Syarat Pembuatan SKK
• Dokumen Kredit harus diserahkan secara
lengkap ke unit Credit Operation, agar seluruh
data dan informasi yang akan dimasukkan
dalam struktur fasilitas di SKK dapat
dituangkan secara lengkap dan benar

• Dalam SKK harus mencantumkan dengan

jelas seluruh syarat kredit sesuai
persyaratan yang telah disetujui dan
ditetapkan oleh Komite Kredit

Not Complete No Disburse

Penyiapan Dokumen Perjanjian Kredit (PK)
Perikatan dengan debitur

Pembuatan Klausula Perjanjian Pokok

Kewenangan bertanda tangan pada

Perjanjian Pokok

Syarat penandatanganan Perjanjian

Pokok
 Penyiapan Dokumen Perjanjian Kredit (PK)

Pembuatan Klausula Perjanjian Pokok

Penuangan Pihak Yang

Strutur Fasilitas dalam Perjanjian berkomparan sesuai dengan
Pokok harus sama dengan kewenangan debitur
keputusan (NK3, ELO, SKK) (perseorangan/ Perusahaan )

Ketepatan pengisian data (data

Penuangan premis sebagai dasar
debitur, data agunan dan data
pembuatan Perjanjian Pokok
legalitas) pada Perjanjian Pokok
 Penandatangan Perjanjian Pokok

Pelaksanaan penandatangan Dilaksanakan waktu dan lokasi

Perjanjian Pokok harus yang telah ditentukan

didokumentasikan

Syarat-syarat tanda Ditandatangani oleh

tangan sudah dipenuhi pihak-pihak yang berwenang
(Biaya, dokumen, dll) (KTP, Surat Nikah, Akta
perusahaan)

Isi Perjanjian dibacakan dan dipahami

kedua belah pihak
Lesson Learned Pembuatan SKK dan PK (1)
Permasalahan/Kondisi
Dampak Solusi
a) Potensi kesalahan pada SKK a) Koordinasi antara unit bisnis
a) Dokumen kredit belum dan operasional kredit terkait
diterima lengkap (Anggaran dan PK dikarenakan
kemungkinan adanya jadwal pencairan Kredit, terkait
Dasar, legalitas, surat kelengkapan dokumen untuk
pernyataan dll) namun SKK, perbedaan data dengan
dokumen yang diserahkan proses penandatanganan
PK sudah dibuat, dan kredit SKK, dan PK.
sudah dicairkan. kemudian.
b) Penundaan penyerahan b) Agunan tidak dikuasai , b) Setiap penundaan yang
dokumen sudah disetujui syarat pemenuhan dokumen tercantum dalam memo 108
dalam memo 108, namun tidak lengkap, posisi bank harus diregister dan dimonitor
tidak dimonitor lemah. pemenuhannya.
penyelesaiannya sehingga
penundaan penyerahan
dokumen melebihi jangka
waktu sesuai ketentuan.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 34

Lesson Learned Pembuatan SKK dan PK (2))
Permasalahan/ Solusi
Kondisi Dampak
a) Adanya celah hukum, debitur a) Meningkatkan supervisi dan
a) Kesalahan penyusunan mempermasalahkan perjanjian double check dengan pemimpin
komparisi pihak debitur kredit. unit. Melakukan cross check
maupun bank. (contoh
antar dokumen, misalnya : KTP,
kesalahan penulisan nama
Akta perusahaan terakhir dan
pihak bank dan debitur)
b) Komplain dari Debitur, kerugian dokumen- dokumen lainnya
b) Terdapat perbedaan data pada bank jika bunga yang seperti SK Pejabat Bank.
pada NK3, SKK, PK terkait diberikan lebih kecil, kesalahan b) Unit Admin Kredit agar teliti saat
struktur fasilitas dan data pengikatan dan asuransi. pembuatan dokumen kredit
agunan, (contoh Suku bunga dengan melakukan double
,Nomor SHGB/SHM/SHGU crosscheck dan konsisten
pada SKK, PK). c) Potensi kesalahan pada SKK dan melakukan dual control.
PK jika NK3 nett berbeda dengan
c) Memastikan bahwa SKK dan
c) Pembuatan SKK, PK hanya draft.
PK dibuat berdasarkan NK3
mengandalkan draft NK3.
yang sudah nett.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 35

Lesson Learned Penandatanganan SKK dan PK

Kondisi Dampak Solusi

a) Tanda tangan SKK/ PK a) Perjanjian kredit menjadi a) Memastikan pihak- pihak
dilakukan oleh pihak yang tidak sah dikarenakan yang harus hadir saat
tidak seharusnya, dan tanpa ditandatangani oleh orang/ penandatanganan SKK
surat kuasa atau pejabat yang pejabat yang tidak sesuai dengan
tidak berwenang. berwenang. kewenangannya. Lakukan
verifikasi terhadap akta
b) Tidak melakukan dokumentasi b) Kurangnya pembuktian perubahan terakhir.
saat proses tanda tangan PK. bahwa debitur telah b) Mendokumentasikan
melakukan penandatangan penandatangan perjanjian
c) Isi dari PK tidak dibacakan PK. kredit.
dihadapan debitur.
c) Adanya celah hukum, c) Membacakan isi PK kepada
permasalahan administratif. debitur sebelum melakukan
penandatangan PK.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 36

Pengikatan
dan
Asuransi Agunan
Pengikatan Agunan

Pastikan nilai Agunan diikat

Pilihlah Notaris/PPAT
dapat melindungi Bank jika
rekanan yang mempunyai
kredit menjadi bermasalah ,
rekam jejak bagus, teliti dan
(ingat fungsi agunan sebagai
cekatan
second way out)

Jangan mengandalkan
Pastikan Agunan yang
Covernote Notaris/PPAT untuk
dikuasai adalah benar2 milik
mencairkan pinjaman
Debitur, bukan titipan atau
pinjam
Teliti kewajaran isi Covernote
Notaris sesuai dengan standard
 COVERNOTE
Bukan sebagai suratNOTARIS
sakti yang bisa mencairkan kredit
 COVERNOTE NOTARIS
HANYA PERNYATAAN SEPIHAK

• Dapat ditarik setiap saat

• Tidak mempunyai kekuatan hukum
• Hanya menunjukkan bukti proses
Kuasai Asli Dokumen Agunan

Lakukan monitoring berkala terhadap proses

pengikatan agunan yang masih dalam proses
di Kantor BPN melalui Notaris/PPAT

Jatuh Tempo Covernote Notaris /PPAT

Permasalahan yang ditemui saat proses pengikatan

Fisik Dokumen Asli Agunan harus sudah

tersimpan di dalam file debitur
 Lesson Learned Pengikatan Agunan (1)

Permasalahan Dampak Solusi

a) Dokumen yang diserahkan ke a) Proses Pengikatan berlarut2, a) Lengkapi dokumen dan syarat
Notaris/PPAT tidak lengkap, agunan tidak dikuasai. sebelum order ke Notaris/
PPAT.
proses pengikatan belum Proses pengikatan tidak
dilakukan, namun kredit dapat dilakukan.
sudah dicairkan. b) Biaya proses di Notaris/PPAT
harus sudah disetorkan ke
b) Biaya2 proses di b) Potensi fraud oleh Notaris/ rekening escrow sebelum
Notaris/PPAT belum PPAT. pencairan pinjaman.
disiapkan, masih terhutang.
c) Proses di Notaris/ PPAT tidak c) Agar mengikuti ketentuan di
c) Tidak diketahui kondisi dan PP Monitoring Notaris/ PPAT.
dimonitor dengan baik sesuai permasalahan proses di
PP Monitoring Notaris/ PPAT. Notaris/ PPAT. d) Berkoordinasi dengan Notaris/
d) Pengikatan agunan tidak PPAT untuk Memastikan pihak-
melibatkan pasangan atau d) Berpotensi terjadi sengketa. pihak yang harus hadir saat
ahli waris lainnya. penandatanganan pengikatan.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 42

Lesson Learned Pengikatan Agunan (2)

Permasalahan Dampak Solusi

a) Pembayaran jasa Notaris/PPAT a) Pembayaran jasa sudah a) Pedomani ketentuan
lunas namun proses pembayaran jasa Notaris/
belum menggunakan rekening PPAT melalui rekening
escrow Notaris/ PPAT. pengikatan masih pending. escrow. Koordinasi dengan
b) Proses pengikatan menjadi Notaris/ PPAT terkait
b) Pengikatan hak tanggungan lebih lama dan tidak pembukaan rekening escrow
belum menggunakan HT El. terpantau. Biaya pengikatan sebagai sarana pembayaran.
lebih besar. b) Koordinasi dengan Notaris
c) Penerimaan Agunan SHM yang
tidak disertai SHT dan HT c) Kesulitan roya atas dan Divisi ADK untuk
(debitur take over). pengikatan agunan di bank pengunaan HT El.
sebelumnya. c) Untuk agunan yang telah
diikat di bank sebelumnya,
pastikan SHT dan HT telah
diterima atau agunan telah di
roya.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 43

 ASURANSI TERKAIT PINJAMAN

ASURANSI KERUGIAN ASURANSI KREDIT ASURANSI JIWA

ASURANSI TERKAIT PINJAMAN

ASURANSI KERUGIAN ASURANSI KREDIT ASURANSI JIWA

Rekanan Asuransi BNI • Medical Checkup

• Dokumen harus Lengkap
Bankers Clause BNI • Surat Pernyataan Diri
• Kredit Tidak Fiktif
Pembayaran Premi
• Klaim Tidak Kadaluarsa
Perpanjangan Polis
PENUTUPAN ASURANSI
Hal-hal yang perlu diperhatikan :
Aktivitas Unit Operasional Kredit dalam
Memastikan nilai penutupan harus
penutupan asuransi sesuai kebenarannya (tidak under
insured atau over insured)

Melakukan penutupan asuransi jaminan dari Unit Memastikan perincian/breakdown nilai

Bisnis Kredit dengan besarnya nilai pertanggungan pertanggungan
sesuai SKK dan PK

Menghubungi Asuradur Rekanan yang ditunjuk dan

Memastikan ketersediaan dana untuk
meminta dilakukannya penutupan asuransi secara
tertulis pembayaran premi asuransi

Memastikan lokasi penutupan asuransi

Meneliti kesempurnaan penutupan asuransi

Memastikan penutupan asuransi sesuai

dengan daftar rekanan

Meminta koreksi / addendum kepada asuradur

penerbit polis jika terdapat kekeliruan dan Memastikan kelengkapan data
menerima hasilnya
pertanggungan baik foto, daftar stock dll
Lesson Learned Penutupan Asuransi (Baru dan Perpanjangan)
Asuransi Kerugian

Permasalahan Dampak Solusi

a) Under insured atau over a) Klaim tidak dibayar asuransi a) Menutup cover asuransi
insured. atau dibayar klaim maksimal sesuai dengan nilai taksasi.
sebesar presentase nilai
b) Data obyek yang ditutup penutupan terhadap nilai b) Melakukan cross check
asuransi tidak sesuai dengan taksasi objek pertangungan terhadap data objek
NK3, SKK, PK (nilai, alamat, dikali nilai kerugian (klaim). pertanggungan (sesuai
identitas). dengan NK3, SKK, PK (nilai,
alamat, identitas).
b) Objek yang di cover asuransi
berbeda dengan objek yang
dijaminkan.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 47

Lesson Learned Penutupan Asuransi (Baru dan Perpanjangan)
Asuransi Jiwa

Permasalahan Dampak Solusi

a) Dokumen Persyaratan
penutupan asuransi belum
terpenuhi namun kredit sudah
dicairkan (SPD/SPAJK, MCU).
b) Pengisian form SPD/SPAJK
tidak lengkap.
c) Pengisian data kesehatan
calon debitur diisi oleh
petugas.
a) Berpotensi kredit debitur tidak
di cover asuransi.
b) Obyek pertanggungan jiwa
tidak tercover.
c) Debitur dapat mengingkari jika
terjadi kesalahan pada
pengisian yang berdampak
tidak di cover asuransi.
a) Sebelum pencairan kredit
persyaratan dokumen
penutupan asuransi harus
sudah lengkap.
b) Harus melengkapi pengisian
Form SPD/SPAJK.
c) Pengisian Form SPD/ SPAJK
harus di lakukan sendiri dan
di saksikan oleh petugas
bank.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 48

Lesson Learned Penutupan Asuransi (Baru dan Perpanjangan)
Asuransi Kredit/ Penjaminan

Permasalahan Dampak Solusi

a) Dokumen wajib tidak dilengkapi a) Kesulitan dalam pengajuan a) Dokumen harus dilengkapi sebelum
pengajuan penjaminan.
saat pengajuan penjaminan (SLIK, klaim.
KTP,Surat Ket Lunas). b) Pencairan kredit dilakukan setelah
terbit Sertifikat Penjaminan.
b) Sertifikat Penjaminan (SP) belum b) Adanya resiko kredit tidak
dicover penjaminan.
terbit, kredit sudah dicairkan. c) Ketelitian dalam penginputan data
debitur sesuai dokumen
c) Penginputan data debitur tidak c) Proses klaim akan terhambat/
lengkap, tidak sesuai dengan penolakan dari asuradur. d) Melakukan monitoring untuk setiap
dokumen yang ada. debitur yang sudah berhak
mengajukan klaim.
d) Pengajuan klaim Asuransi Kredit d) Pengajuan klaim ditolak
Terlambat /Kadaluarsa. asuradur. e) Ketelitian dalam penginputan rek
pinjaman
e) No rek yang terinput tidak sesuai
dengan rek pinjaman. e) Proses klaim akan terhambat. f) Ketelitian dalam penginputan JW
asuransi.
f) Kesalahan input jangka waktu
asuransi. f) Proses klaim akan terhambat.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 49

Pencairan/ Disposisi Pinjaman (Loan Booking)
Loan Booking, pencatatan dan pelaporan
ke Regulator & Pengawas

Pembukaan rekening pinjaman Perhitungan rasio2 perbankan

pada core banking (Icons) atau (BMPK, LDR, ATMR, CAR,
dapat melalui Elektronic Loan CKPN)
Origination (ELO)

Pengiriman data periodik ke Perhitungan Kualitas Kredit dan

LBU dan SLIK (informasi
debitur, debitur dominan) Laporan Keuangan Bank

Optimalisasi Pengembangan OPBK

New
OPBK
 KUALITAS DATA YG DILAPORKAN KE REGULATOR &
PENGAWAS
tergantung kepada :

Ketepatan data Kebenaran Data

Seusai dengan dokumen yang Seusai dengan dokumen yang diserahkan

dipersyaratkan

Kelengkapan data Kekinian Data

Data mandatory dan data Masih berlaku, belum jatuh tempo
pendukung
Rasio-rasio
kesehatan Bank
yang LDR : dipengaruhi oleh Jumlah kredit yang
diberikan terhadap Dana yang dihimpun
dipengaruhi
kualitas data ATMR : dipengaruhi jenis kredit yang diberikan, jenis agunan,
nilai agunan, umur taksasi agunan, asuransi agunan, asuransi
Loan Booking jiwa dan asuransi kredit/penjaminan dan pihak ke tiga yang
terkait dengan kredit

BMPK : dipengaruhi oleh keterkaitan debitur

dengan bank

Pencadangan Kerugian (CKPN) dipengaruhi oleh kualitas kredit dan

kondisi usaha debitur

Laba/Rugi Bank dipengaruhi oleh tingkat risiko dan kualitas kredit yang
diberikan
Permasalahan Loan Booking

Data Salah Data Tidak Lengkap Data Kadaluarsa

Kesalahan disebabkan Hanya mengisi data Pengkinian data tidak
karena terburu buru, mandatory prioritas
input data dummy
Dampak Kualitas Informasi
Debitur yang dilaporkan ke
OJK & Bank Indonesia

Berdampak kepada Berdampak kepada

penilaian kepatuhan
denda, dan
Bank
mempengaruhi
reputasi Bank

Penerusan Menjadi objek

kepada Penutupan usaha bank Pemeriksaan
pihak yang (BPK, BPKP)
berwajib • Sebagian atau seluruhnya
kepolisian • sementara / permanen)
Lesson Learned Pembukaan Rekening Pinjaman (1)

Permasalahan Dampak Solusi

a) Pengisian data debitur tidak a) Data pada sistem tidak a) Memastikan pengisian data
update, tidak lengkap dan tidak akurat yang akan berdampak debitur sesuai dengan
sesuai dengan data sebenarnya pada pelaporan SILK dan dokumen.
(nama ibu kandung, nomor berpotensi denda.
NPWP, NIK). b) Memastikan pengisian
jangka waktu sesuai dengan
b) Kesalahan pengisian jangka waktu b) Berpotensi kerugian bank
SKK dan PK.
pinjaman beserta suku bunga dan komplain dari debitur.
pinjaman dengan rate janggal. c) Memastikan penginputan
c) Adanya komplain dari debitur jadwal angsuran dan grace
c) Saldo hutang pokok tidak karena pembayaran bunga periode sesuai dengan SKK/
berkurang dalam waktu lama. tetap besar. PK.
d) Biaya propisi nihil. d) Memastikan pembayaran
d) Kerugian bank. propisi sudah dilakukan.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 55

Lesson Learned Pembukaan Rekening Pinjaman (2)

Permasalahan Dampak Solusi

a) Rekening pinjaman tidak ada a) Pendebetan untuk a) Memastikan pemasangan rek
afiliasi atau salah rekening afiliasi. pembayaran rekening affiliasi pinjaman di awal
pinjaman tidak berhasil/ sudah sesuai dengan SKK/
b) Sektor ekonomi dan segmentasi gagal. Berpotensi kredit PK.
debitur tidak tepat. menunggak/gagal.
b) Memastikan pengisian data
sektor ekonomi dan
b) Data pada sistem tidak segmentasi debitur sesuai
akurat yang akan berdampak dengan dokumen.
pada pelaporan SILK dan
berpotensi denda.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 56

Lesson Learned Pencairan Kredit

Permasalahan Dampak Solusi

a) Pencairan Fasilitas kredit tanpa a) b,c)Tidak diketahui
checklist syarat disposisi. pemenuhan syarat disposisi
Kredit dan berpotensi
b) Pencairan kredit dilakukan tidak melemahkan posisi BNI .
sesuai dengan syarat disposisi (penguasaan agunan,
yang ditetapkan. lemahnya aspek legal).
c) Pencairan kredit dilakukan dalam
kondisi jaminan kredit belum
dikuasai oleh BNI.
a) Membuat checklist syarat
disposisi (Form 105) sebelum
melakukan pencairan.
b) c) Memenuhi syarat- syarat
disposisi sebelum pencairan
sebaimana tertuang dalam
SKK/PK (penguasaan
agunan/ jaminan,
pemenuhan dokumen dan
syarat-syarat lainnya).

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 57

Maintenance Rekening Pinjaman

Periksa dengan teliti no rekening,

kode flagging, dan segala biaya
Pastikan surat memo perpanjangan telah dibayarkan
rekening yang telah diputus oleh
Setiap perpanjangan pinjaman harus Pemimpin Bisnis dan resiko
berdasarkan dokumen legal (SKK/PK, P3K
yang sudah ditandatangani oleh kedua
belah pihak).
Lesson Learned Maintenance Rekening Pinjaman

Permasalahan Dampak Solusi

a) Perpanjangan rekening pinjaman a) Adanya celah hukum, debitur a) Monitoring rekening pinjaman
tanpa adanya P3K yang mengingkari perpanjangan dan P3K/PS, setiap
ditandatangani debitur dan tidak tersebut karena belum ada perpanjangan pinjaman
ada memorandum Perpanjangan penandatanganan P3K. harus berdasarkan dokumen
Sementara (MPS). legal (SKK/PK, P3K yang
sudah ditandatangani oleh
kedua belah pihak).
b) Data pinjaman tidak valid dan
b) Kesalahan dalam penginputan menyebabkan kesalahan b) Penginputan data sesuai
flaging (sektor ekonomi, kode pengambilan kebijakan dan dengan flagingnya.
restruck, segmentasi dll) strategi bisnis.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 59

Pelunasan Kredit dan Penarikan Jaminan Kredit (Roya Jaminan)

• Dalam hal debitur melunasi pinjaman dan/atau seluruh jaminan yang ada, Unit Bisnis
membuat Memo/Nota Intern/Surat Pengantar pelunasan dan/atau pelepasan jaminan (BNI
106) kepada Unit Operasional Kredit berdasarkan surat permohonan pelunasan pinjaman
dari debitur.
• Unit Operasional Kredit menyiapkan semua kelengkapan debitur apabila syarat pelunasan
telah terpenuhi, antara lain Bukti Pengembalian Jaminan, Surat Roya dan Surat Keterangan
Lunas.
• Apabila bukti kepemilikan jaminan berbentuk Sertipikat yang diproses melalui HT Elektronik,
maka dibuatkan Surat Roya dengan melunasi Surat Perintah Setor (SPS).

Hal-hal yang harus diperhatikan Unit Operasional Kredit

Terkait dengan Pelunasan Kredit maupun Penarikan Jaminan

01
Memastikan telah menerima
memo pelepasan/penggantian
agunan (BNI 106) berdasarkan
surat permohonan pelunasan
pinjaman dari debitur
02
Memastikan seluruh syarat yang
tertuang dalam memo
pelepasan/penggantian agunan
BNI 106 telah terpenuhi dan
dilaksanakan
03 04
Untuk pelunasan rekening Memastikan pejabat
pinjaman, dipastikan rekening yang bertandatangan di
telah ditutup dan dalam rekening BNI 106 sesuai dengan
pinjaman telah tertulis kewenangan yang
“Pelunasan” berlaku
SERAH TERIMA AGUNAN
(PERMANEN/SEMENTARA)
Adanya memo pelepasan agunan dari
pengelola debitur (Unit bisnis atau Unit
Remedial Recovery) yang telah mendapat
persetujuan dari pejabat yang berwenang
Buat Berita Acara Serah Terima (BAST) yang
telah ditandatangani oleh penerima agunan
yang berhak dan catatkan di buku register
serah terima agunan

Adanya pemenuhan syarat pelepasan Dokumentasikan pelepasan agunan (Memo

agunan (misalnya bukti pelunasan rekening persetujuan pelepasan agunan, BAST,
pinjaman atau bukti setoran sesuai dengan rekening koran pinjaman bersaldo nihil, bukti
syarat pelepasan agunan) setoran pelunasan) ke dalam file debitur
lunas,

Penerima dokumen agunan adalah

pemilik yang berhak dan yang namanya
tercantum pada dokumen agunan.
Apabila Ahli waris yang menerima
agunan, maka harus ada Putusan
Pengadilan dan Akta Kematian
Lesson Learned Penutupan dan Pelunasan Rek

Permasalahan
Dampak Solusi
a) Rekening yang sudah lunas/ a) Biaya administrasi pinjaman a) Koordinasi dengan Operasional
bersaldo nihil belum dilakukan bulanan tetap dibebankan ke rek Kredit untuk dilakukan segera
penutupan pada sistem iCONS. affiliasi debitur , Data portepel penutupan rekening pinjaman.
pinjaman tidak akurat, resiko
b) Print out besar penutupan/ denda dari OJK. b) Dilampirkan print out besar
pelunasan pinjaman tidak penutupan
ditemukan dalam debitur file lunas. b) Tidak diketahui besar nominal
penutupan rekening pinjaman,
potensi adanya kesalahan
perhitungan pelunasan dan
adanya potensi fraud.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 62

 Penyimpanan, Pengamanan dan Pengelolaan Dokumen
File Kredit, Tempat Penyimpanan dan Masa Retensi

Tiga Jenis File : Tempat Penyimpanan : Masa Retensi :

File asli disimpan di Masa Retensi file saat ini

File Asli ruangan besi tahan api diatur dalam ePP No.
(kluis/strong room) Instruksi :

IN/502/PFA/001
File Kerja File kerja disimpan Tanggal 26-08-2014
dalam filing cabinet BAB : III
tahan api SUB BAB : D
Halaman : 21 s/d 23
File File referensi
Referensi disimpan dalam filing
cabinet tahan api

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 63

 Tata Cara Peminjaman File

Internal Eksternal

1 Peminjam harus mengisi : 1 Menerima permintaan perminjaman untuk

Buku Registrasi Peminjaman File : kepentingan audit eksternal dengan
-Jenis/nama dokumen/file yang akan menyebutkan :
dipinjam; ▪ jenis/nama dokumen/file yang akan dipinjam
-Tanggal peminjaman; ▪ tanggal peminjaman dan
-Nama dan paraf peminjam. ▪ nama serta paraf peminjam
2 ▪ Peminjam tandatangan Menyerahkan dokumen/file setelah mendapat
2
▪ Supervisor tandatangan menyetujui persetujuan dari supervisor dengan terlebih
▪ Petugas menyerahkan dokumen/file dahulu keduanya membubuhkan nama dan
kepada peminjam parafnya pada buku register sebagai tanda
Pada saat pengembalian, baik peminjam persetujuan.
3
maupun unit yang mengelola file 3 Memeriksa dokumen untuk memastikan
membubuhkan nama dan parafnya pada keutuhan dan membuatkan tanda terima
buku register dan mencantumkan tanggal pengembalian file.
64
pengembalian.
PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 64
Tata Cara Peminjaman File

Memantau peminjaman dan pengembalian

file guna menghindari kemungkinan adanya
file yang hilang / salah tempat.

Pemantauan wajib dilakukan dengan selalu

meminta persetujuan atasan langsung unit
yang mengelola file / supervisor (dual
control system) dalam peminjaman.
 Jangka Waktu dan Larangan Membawa File Keluar Kantor

❖ Peminjaman dokumen dibatasi pada 1 (satu) hari kerja sehingga

file yang dipinjam harus dikembalikan pada hari yang sama
❖ File dokumen tidak diperkenankan dibawa keluar kantor kecuali
dalam hal penyitaan oleh pihak berwajib dalam rangka penyidikan
maupun untuk kepentingan pembuktian di badang peradilan yang
pelaksanaannya berkoordinasi dengan Divisi Hukum
❖ Dalam hal debitur bermaksud memperpanjang/ membayar pajak kendaraan
bermotor, maka diberikan:
▪ Foto copy surat-surat yang diperlukan yang dicap sesuai aslinya dan diberi
copy
keterangan bahwa dokumen asli disimpan di bank sehubungan dengan
jaminan kredit dan ditandatangani Pemimpin Unit Dokumentasi &
Administrasi Kredit.
PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 66
 Tata Cara Penyimpanan File
Unit Bisnis dan Unit Operasional Kredit masing-masing menyimpan dokumen
sesuai kelolaannya secara baik, teratur dan sistematis sehingga mempermudah
penggunaannya tanpa mengabaikan keamanannya.
Memasukkan dokumen sesuai
Menerima dokumen
dengan tempat yang telah tersedia
kredit
dengan memperhatikan masa retensi
(dengan tanda terima)
dan tempat penyimpanannya
2 4

1 3
Mencantumkan nama Membuatkan
dan nomor file sesuai daftar isi file
dengan nama dan
nomor debitur pada
PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk
masing-masing file 10 January 2022 67
TEMPAT PENYIMPANAN FILE ASLI
▪ File Asli harus disimpan di dalam ruangan besi tahan api. Cfm. Surat JAL No. JAL/2.2/011 tanggal 04 Januari 2016,
▪ Ruang arsip tahan api merupakan ruang khusus yang digunakan untuk penyimpanan dokumen atau barang atau
surat berharga yang didesain agar aman dari berbagai bahaya seperti api, air, dan pencurian. Ruang arsip tahan api
harus memenuhi syarat teknis sebagai berikut:
− Tingkat ketahanan api minimal 3 (tiga) jam.
− Tahan bongkar minimal 15 (lima belas) menit.
Tingkat ketahanan tersebut dapat dicapai dengan spesifikasi teknis sebagai berikut:

No. Komponen Ruang Spesifikasi

1. Dinding, atap, dan lantai. Material yang dapat digunakan diantaranya:
a. Beton bertulang
- Minimal tebal beton 15 cm
- Minimal mutu beton 280kg/cm2 ≈ K300
- Besi (Deformed Bar) diameter 16 mm, Grade
U40, spasi 10 cm, 2 lapis.
a. Modular panel
Modular panels bearing dengan standar
“Underwriters Laboratories inc. Burglary-Resistant
Vault panel, minimum Class M”
2. Pintu Vault door dengan standar minimal UL Class M.
3. Lemari/Rak Rool O’pack
TEMPAT PENYIMPANAN FILE ASLI
Bukaan (lubang) pada ruang arsip tahan api tidak diperkenankan kecuali untuk :
− Pintu, Emergency ventilator, atau lubang HVAC dan pipa/conduit lainnya.
− Diameter masing-masing saluran (lubang) penetrasi tidak lebih dari 38 mm.
− Jarak antar saluran (lubang) minimal 460 mm.
PENEMPATAN FILE ASLI
Penomoran
Rak/Lemari
1 2 3 1
Penomoran
4 4 4 5 Baris
2 Keterangan:
4
3 • Urutan
4 penentuan
kolom dimulai
dari sebelah
3 3 3 kiri ke sebelah
kanan dari
posisi petugas
menghadap
3 rak/lemari (lihat
2 contoh).
2 2
• Urutan
penentuan
baris dimulai
dari bawah ke
1 1 1 2 atas (lihat
contoh).
1
Contoh Rak/Lemari Contoh Rak/Lemari
PENEMPATAN FILE KERJA

1 Penomoran
2 Rak/Lemari
3
Penomoran Baris
4 4 4
5 5 5 Keterangan :
1 • Urutan penentuan
4 4 2 4 3
kolom dimulai dari
3 3 3
sebelah kiri ke sebelah
3 3 3 kanan dari posisi
2 2 petugas menghadap
2 2 2 rak/lemari (lihat
2
1 gambar).
1 • Urutan penentuan baris
1 1
dimulai dari bawah ke
1 atas (lihat gambar).
1

Contoh Rak/Lemari Besi Contoh Rak/Lemari

PENEMPATAN FILE KERJA
a. Tempat Penyimpanan
File Kerja harus disimpan di dalam filing cabinet tahan api.

b. Cara Penempatan

▪ Box File yang memuat File Kerja disusun dan ditata pada rak/lemari besi/filing cabinet dimulai
dari Kolom 1 (kolom paling kiri) dan Baris 1 (baris paling bawah), sehingga memudahkan
penyimpanan dan pencarian dokumen apabila dibutuhkan.
▪ Box file disusun dengan label nama box menghadap ke arah depan sehingga label nama
debitur dapat dibaca.
▪ Jumlah box file disusun dengan rapi dan tidak diperkenankan disusun secara menumpuk.
PENEMPATAN FILE REFERENSI

a. Tempat Penyimpanan
File Referensi harus disimpan di dalam filing cabinet tahan api.

b. Cara Penempatan
Ordner yang memuat File Referensi disusun dan ditata pada rak/lemari
besi/filing cabinet dimulai dari Kolom 1 (kolom paling kiri) dan Baris 1 (baris
paling bawah), sehingga memudahkan penyimpanan dan pencarian
dokumen apabila dibutuhkan.
Lesson Learned Penyimpanan Dokumen Kredit

Permasalahan Dampak Solusi

a) Dokumen kredit tidak ditemukan a)
dan belum diterima dari unit bisnis.
b) Penyimpanan dokumen kredit
tidak sesuai dengan standar,
sehingga menyulitkan pencarian b)
dokumen. c)
c) File asli dan file agunan tidak
disimpan dalam ruangan tahan api
(Sertifikat Tanah, SK pegawai, SK d)
pensiunan, Ijazah debitur, BPKB,
IMB, Perjanjian Kredit).
d) Tidak didukung dengan fasilitas
pendukung yang baik (CCTV dan
APAR)
e) Dokumen kredit yang sudah lunas
e)
tidak disimpan sesuai retensi.
History pemberian kredit tidak dapat a) Tertib mencatat keluar/masuk
diketahui, adanya tuntutan hukum dokumen. (register serah terima
dari debitur terkait agunan yang dokumen).
hilang. b) Penyimpanan dokumen kredit
Lambat dalam mendapatkan/ mencari sesuai dengan standar
dokumen kredit debitur.
Resiko kebakaran terhadap dokumen
(berdasarkan kode lokasi file).
kredit (file asli dan agunan). Dan bukan berdasarkan abjad.
c) Semua dokumen asli dan
Keamanan, keutuhan dan agunan di simpan di ruang tahan
kelengkapan dokumen kredit serta api.
kerahasiaan dokumen kredit debitur
d) Dilengkapi dengan CCTV dan
tidak terjamin. Tidak adanya
penyelamatan pertama terhadap APAR.
kebakaran. e) Dokumen kredit yang sudah
lunas disimpan di tempat yang
Ruang penyimpanan menjadi full aman dan sesuai standar.
sehingga dokumen untuk debitur baru
tidak tersedia.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 74

 Operasional Kredit Juga harus ditunjang dengan
Kualitas Monitoring yang baik

Credit Credit Credit

Approval Operation Monitoring
• CREDIT MONITORING
KEWAJIBAN
POKOK & BUNGA

KINERJA
KEY PERSON USAHA
DEBITUR

Credit
Monitoring

KONDISI
AGUNAN
EKSTERNAL

COVENANT
Monitoring Dokumen Kredit
Check dokumen
• Buat Checklist daftar isi
dokumen (BNI 131) di file
debitur
• Lakukan checklist pencairan
dengan menggunakan form BNI
105
Check PAK Jatuh Tempo
Buat laporan bulanan (BNI 114)
sampaikan ke Pengelola Debitur
dan Pimpinan
Check Dokumen Agunan
jatuh tempo (BNI 124)
Lakukan koordinasi dengan
pengelola debitur dan pimpinan,
proses segera agunan jatuh
tempo
Check Polis Asuransi Jatuh
tempo
Buat laporan bulanan (BNI 124),
tagih pembayaran premi dan
sampaikan ke pengelola debitur dan
pimpinan
Check Hak Klaim KUR & Hapus
Buku
Lakukan pengajuan klaim KUR dan
Hapus Buku sesuai perintah dari unit
yang berwenang serta siapkan
dokumen2nya
Opname Dokumen
Lakukan opname dokumen
minimal sekali dalam setahun
Lesson Learned Monitoring Administrasi Kredit

Permasalahan Dampak Solusi

a) SHGB/SHGU/SHMASRS sudah a) Perpanjangan memakan a) Lakukan monitoring dan
jatuh tempo. waktu lama dan pencairan perpanjangan terhadap jatuh
kredit tidak dapat tempo dokumen agunan
b) Covernote Notaris/PPAT jatuh dilaksanakan. minimal 3 tahun sebelumnya.
tempo b) Tidak adanya kepastian bank b) c,d,e) Lakukan monitoring
terhadap proses di terhadap covernote, premi,
c) Polis jatuh tempo.
Notaris/PPAT. polis dan proses di Notaris.
d) Premi yang belum dibayarkan. PPAT secara rutin setiap
bulannya.
e) Pending proses di Notaris/ PPAT c) dan d ) Agunan tidak dicover
lebih dari 6 bulan. oleh asuransi.

e) Penguasan bank atas jaminan

lemah.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk 10 January 2022 78

Jika bermasalah… Journey Kredit akan berlanjut
kepada phase berikutnya

Credit Credit Credit

Approval Operation Recovery
Credit Recovery

Collection

Remedial

Recovery
CASE
OPERASIONAL
KREDIT
Case : DALIL DEBITUR UNTUK MENGHAMBAT PROSES PENYELESAIAN KREDIT
(FAKTOR JAMINAN)

Lelang tidak sesuai prosedur (proses

pengumuman dan penentuan nilai limit tidak
sesuai ketentuan, nilai terbentuk lebih
rendah dari nilai pasar)
Jaminan diberikan oleh pihak yang tidak
berwenang (pengurus perusahan yang tidak
memiliki legal standing atau diberikan tanpa
persetujuan)
Jaminan merupakan boedel waris yang
disengketakan

Jaminan yang diterima bank sebelumnya telah

dijaminkan kepada pihak ketiga

Peralihan hak atas jaminan dari pemilik

lama kepada debitur tidak sah/tidak
clear
Terima Kasih
PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk
Divisi Operasional Kredit
Gedung BNI Lantai 17
Jl. Jend Sudirman Kav 1
Jakarta 10220

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk This presentation has been prepared specifically for BNI. The content of this presentation may not be 83
used,duplicated or transmitted in any form without the written consent from BNI. All rights reserved.