Siklus Kredit & Proses Kredit

( Inisiasi Kredit )
 Agenda

A Proses Inisiasi Kredit

1. Prospecting
2. Credit Checking
3. Proposal Credit
4. Approval, Credit Signing & Booking

B. Manajemen Risiko
1. Proses Manajemen Risiko
2. Mengapa kredit berisiko tinggi
3. Kredit yang harus dihindari
 Proses Inisiasi Kredit

TOLAK TOLAK

APPROVAL, CREDIT
INVESTIGASI,
SIGNING &
PROSPECTING CREDIT CHECKING VERIFIKASI INCOME, PROPOSAL CREDIT
PENCAIRAN /
APPRAISAL JAMINAN
BOOKING

Bisa diagendakan khusus

• Canvasing ● SLIK / perihal ini. ● Struktur Credit ● Persetujuan
BI Checking Kredit
• Referral ● Checking ( Trade ● 1st way out
● Analisa Laporan ● Document
• Solicitation. Checking ; Keuangan (Neraca Review
Personal & Rugi Laba) ● 2nd way out ● Order Notaris.
• Media Sosial.
Checking ; ● Analisa Agunan ● Credit Signing
Market Checking (Tanah Pek ; ● Booking /
; Cheking Lingk), sawah ; tanah & Pencairan
● Database bangunan ; Pinjaman
Internal. kendaraan ● Maintenance.
bermotor).
● Verifikasi Usaha.
 Prospecting

1. Canvasing :
Adalah salah satu bentuk prospecting dengan cara melakukan penyebaran
informasi produk Bank ( Kredit dll ) melalui brosur langsung kepada nasabah /
calon debitur yang dituju.

2. Referral :

Adalah salah satu bentuk prospecting berupa informasi atau aplikasi yang
diterima dari nasabah / debitur, teman, pejabat setempat lainnya.

3. Solicitation :
Adalah salah satu bentuk prospecting dengan cara mencari calon debitur yang
diperkirakan / diyakini memenuhi kualifikasi kredit.

Tugas pelaksanaan prospecting wajib dilakukan oleh Account Officer, Team

Leader.
 Credit Checking

No Penjelasan Pelaksana
1 SLIK - Sistem Layanan Informasi Keuangan OJK (Dahulu BI CHECKING).
A / O. atau Bagian
Adalah bentuk pencarian informasi mengenai kewajiban calon debitur di Bank lain terkait.
melalui perangkat komunikasi yang terhubung dengan OJK (dahulu Bank Indonesia}
berdasarkan nama, alamat, tgl lahir nasabah yang terdapat dalam KTP atau informasi
lain ( KK )

Dari hasil SLIK bisa diperoleh informasi a.l :

- Total baki debet pinjaman ; fasilitas pinjaman di masing-masing bank / kreditur ;
Kolektibilitas / kualitas, dll..

-Daftar Hitam Bank Indonesia ( DHBI ) u/Rek. Giro – (Untuk Bank Umum).

2 CHECKING DATA BASE INTERNAL

Adala bentuk pencarian informasi mengenai fasilitas nasabah yang telah diberikan
sebelumnya termasuk informasi kelancaran pembayaran pinjaman
Bagian terkait.

Keterangan :
Bila point 1 atau point 2 ( Hasil SLIK ) menunjukkan informasi negatif (terdapat kol III - V) maka proses credit
harus lebih berhati – hati atau tidak dilanjutkan (ditolak). Untuk Kol 5 harus memperoleh persetujuan Deviasi.
Kol 5 bisa juga disebabkan oleh anomaly.
 Proposal Credit

No Keterangan Penjelasan Tujuan

1 Struktur Credit Merupakan penataan suatu paket kredit Menyiapkan format
yang diatur atau dirancang oleh A/O kredit yang terbaik
dengan tujuan agar pinjaman yang untuk calon debitur
diberikan sesuai kebutuhan debitur. dan keamanan bank.
Struktur kredit terdiri dari plafond kredit, Sebaiknya
jangka waktu, besar angsuran, tingkat suku dilakukan oleh
bunga, covenant dan syarat penarikan Analis Kredit.
kredit.

2 First Way Out Adalah penilaian atas kemampuan bayar Melihat kemampuan
calon debitur yang berasal dari pendapatan atas kelancaran
usaha. pengembalian
pinjaman sampai
dengan lunas.
3 Second Way Out Adalah analisa atas jaminan kredit. Untuk menutup
kerugian bila terjadi
wanprestasi dengan
cara eksekusi
jaminan.
 Approval, Credit Signing & Booking

No KETERANGAN PENJELASAN

1 Persetujuan Kredit Pengajuan aplikasi atau proposal kredit kepada pejabat

pemegang limit (Direksi) untuk memperoleh
persetujuan untuk dibukukan.
2 Document Review Melakukan review terhadap seluruh dokumen
pendukung seperti dokumen kredit dan dokumen
jaminan .

3 Credit Signing Proses penanda tanganan dokumen perjanjian kredit

dan pengikatan jaminan antara debitur dan pejabat
bank dihadapan notaris.

4 Booking Pembukuan / pencairan pinjaman.

5 Safe Keeping & Penyimpanan dan pengadministrasian dokumen kredit

Loan Doc dan dokumen jaminan
 Agenda

A. Proses Inisiasi Kredit

1. Prospecting
2. Credit Checking
3. Proposal Credit
4. Approval, Credit Signing & Booking

B Manajemen Risiko
1. Proses Manajemen Risiko
2. Mengapa Kredit Berisiko Tinggi
3. Kredit Yang Harus dihindari
 Manajemen Risiko

Proses Manajemen Risiko merupakan suatu siklus yang

terdiri dari :
 Mengapa Kredit Berisiko Tinggi

• Kompetisi menyebabkan tekanan dan pelanggaran terhadap prinsip kehati -

hatian.
• Dinamika dari pasar dan perubahan makro / environment (lingkungan) yang
sulit diperkirakan.
• Data riil & informasi debitur / calon debitur yang kurang baik.
• Ketidak mampuan karyawan dan organisasi dalam mengelola kredit,

Contoh :
 Struktur kredit yang kurang tepat
 Kurang sempurna dokumentasi dan pemeliharaan dokumentasi
 Kurang mendeteksi kemungkinan adanya Fraud
 Pemahaman karyawan yang kurang terhadap konsep kredit

• Masalah-masalah kultural dan behavioral yang tidak mendukung

motivasi pembayaran kembali kredit
 Manajemen Risiko

Kemampuan bank mengelola risiko menjadi hal yang sangat

penting.
Risiko kredit adalah salah satu risiko utama bank yang terjadi
bilamana debitur :
• Lalai memenuhi kewajibannya kepada bank.

Makna pemberian dan pengelolaan kredit adalah pengambilan

risiko.

Kredit harus diberikan dengan persyaratan yang baik, dengan

memperhatikan fleksibilitas dalam mendapatkan approval.
 KREDIT YANG HARUS DIHINDARI (selain yang sudah tercantum
di SOP).

 Pemberian kredit yang pengikatan hukumnya lemah sehingga bank tidak memiliki hak
preference untuk menguasai / melikuidasi jaminan.

 Pemberian kredit kepada debitur yang memiliki track record buruk.

 Kredit untuk tujuan spekulasi.

 Kredit yang dilarang oleh regulator / Peraturan Pemerintah.

 Kredit yang diberikan tanpa informasi keuangan yang cukup (valid).

 Kredit yang memerlukan keahlian khusus yang tidak dimiliki bank.

 Kredit kepada Debitur bermasalah (termasuk phase out / marginal account).

 Kredit yang diberikan pada industri yang sudah memasuki tahap jenuh (sunset industry).
 Terima Kasih
SALAM SEHAT BESAR KUAT
# SUGIARTO #