Dengan berbagai produk tersebut di atas, maka dirasakan perlu bagi penulisuntuk mengetahui lebih jauh
tentang kegiatan perbankan yang dibungkus produk- produk yang dikeluarkan oleh bank
berdasarkan tiga kegiatan dasar seperti yangyang telah penulis uraikan di atas, yaitu,
menghimpun dana dari masyarakat
(Funding),
menyalurkan dana ke masyarakat
(Lending),
memberikan jasa-jasa bank lainnya
(Services)
.
BAB III
PEMBAHASAN
A. RUANG LINGKUPBISNIS BANK UMUMB a n k,
adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan bentuk lainnya dalam rangka
meningkatkan taraf hidup masyarakat banyak Menurut jenisnya Bank terdiri dari :
a)Bank Umum,
adalah bank yang melaksanakan kegiatan usahasecara konvensional dan/atau
berdasarkan prinsip syariah yangdalam kegiatannnya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran
b)Bank Perkreditan Rakyat,
ada lah bank ya ng me la ks anakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip
syariahyang dalam kegiatannnya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran
Fungsi Pokok Bank Umum
Secara umum, bank umum yang melayani masyarakat adalah
berfungsisebagai :a.Menyediakan mekanisme dan alat pembayaran yang lebih efesien
dalamkegiatan ekonomi. b. Menciptakan uang.c.M enghi mpun dana dari
mas yar akat d.Menawarkan jasa-jasa keuangan lainnyaBentuk kegiatan Usaha Bank
Umum adalah berupa berbagai kegiatan yangdiatur dalam UU No 10 Tahun 1998 pasal 6 adalah
sbb. :a)M enghi mpun dana dari mas ya rak at dala m bentuk s i mpan an (giro, deposito
berjangka, sertifikat deposito, tabungan dll)3
b).Memberikan kreditc)Menerbitkan surat pengakuan hutangd)M e mbe li, me nj ua l atau
menj a mi n at as res iko s endiri ma upun untuk kepentingan atas perintah nasabahnya surat-surat
berhargaa.l SBI, Obligasi, Saham dll.e)M e mi ndahkan uang baik untuk kepenting an
s endiri ma upun nasabahf ) M e n y e d i a k a n t e m p a t u n t u k m e n y i m p a n b a r a n g d a n
s u r a t berharga
Bentuk-bentuk Jasa-jasa Bank Umum
(A). Jasa-jasa Keuangan :1)Transfer / kiriman uang dalam dan luar negeriUntuk membantu
kelancaran serta mempercepat proses transaksi yangdilakukan masyarakat agar
menjadi lebih efektif dan efisien serta mengurangi risiko, dapat manfaatkan layanan
transfer/kiriman uang Bank.Dengan kegiatan ini memungkinkan bagi masyarakat terutama
nasabah bank untuk melakukan pengiriman uang kepada orang lain baik di dalam maupun
diluar negeri. Bahkan pada dasawarsa terakhir ini, pengiriman uang melalui bank dapat dilakukan
sendiri dengan menggunakan technologi internet yang dioperasikanmelalui mesin ATM atau bahkan melalui
telepon selular yang memungkinkan baginasabah atau masyarakat untuk melakukanya sendiri tanpa
bantuan teller bank dandapat dilakukan dari manapun juga tanpa terbatas tempat dan
waktu sehinggamasyarakat tidak lagi direpotkan dengan harus mengantri di loket bank pada batas- batas
tertentu untuk pengiriman uang tersebut.2)Inkaso dalam negeri dan luar negeri
(collection)4
A dalah s ebuah la yan an bank untuk penagih an pe mb a ya ran atas surat/document
berharga kepada pihak ketiga di tempat atau kota lain di dalam negeri. Surat atau
dokumen berharga yang dapat diproses adalahwesel, cek bilyet giro,kuitansi, surat promes/aksep dan
hadiah undian. Pembayaran hasil penagihan tersebut dapat dilakukan dengan Cash / NonCas h.
D engan ka ta la in bahw a inkas o adalah me mber i kuas a pada Bank
oleh Perusahaan/Perorangan / Lembaga untuk menagih, atau memintakan persetujuanuntuk
pembayaran (akseptasi) atau menyerahkan begitu saja kepada pihak tertarik di tempat lain
(dalam/luar negeri) atas surat - surat berharga, dalam Rupiah / Valasseperti Wesel (Draft), cek,
kuitansi, surat aksep (Promissory Notes), money order,kupon, dividen dan nota tagihan lain.Macammacam Inkaso :
k e p a d a
b a n k
l a i n
u n t u k
m e l a k u k a n
pembayaran kepada
penerima, mengaksep dan membayar wesel yang ditarik
oleh penerima;7 ) M e m b e r i
k u a s a
k e p a d a
b a n k
l a i n
u n t u k
m e l a k u k a n negosiasiwesel yang
ditarik oleh penerima atas penyerahandokumen, sepanjang SKBDN
dipenuhi.8
)
P
e
n
e
r
b
i
t
a
n
G
a
r
a
n
s
i
B
a
n
k
Merupakan pengakuan tertulis dari Bank, dimana bank mengikat
diri kepadaPenerima Jaminan untuk membayar sejumlah uang dalam jangka waktu dan syarat-syarat tertentu,
apabila dikemudian hari pihak Terjamin tidak memenuhi kewajibankepada pihak Penerima Jaminan.6
9)P en yel enggaraan K liring Secara singkat dapat dikatan bahwa kliring (dari bahasa Inggris
clearing)adalah sebagai kegiatan yang menunjukkan suatu aktivitas yang berjalan sejak
saatterjadinya kesepakatan untuk suatu transaksi hingga selesainya
pelaksanaankesepakatan tersebut. (Wikipedia ID) Arti kliring adalah pertukaran warkat
(bisa berupa cek, giro/bilyet, nota debet/kredit dan lainnya) atau data keuangan elektronik antar
peserta (bank) kliring baik atas nama peserta (bank) maupun atas nama nasabah peserta
yang perhitungannya diselesaikan pada waktu tertentu.Jadi, jika ada peserta (bank) kliring yang mengalami
kalah kliring itu artinya bank tersebut mendapat banyak kewajiban pembayaran ke sejumlah peserta
(bank)kliring lainnya yang tak sebanding dengan hak (tagihan) pembayaran pada satu harikerja kliring. (Bank
Indonesia)10)Perdagangan valuta asing (money changer)11) perdagangan surat-surat
berhargaSebagaimana diketahui, surat berharga terdiri dari beberapa bentuk, dan dapat
diperjual belikan, untuk mengulas lebih jauh mengenai surat berharga ini,akan penulis bahas
secara ringkas dalam sub judul mengenai
Produk-Produk Perbankan.
12)Penjualan cek perjalanan (travellers check)13)Perbankan elektronik, ATM, Internet
Banking14)Penerbitan Kartu Debet dan Kartu Kredit15)
Standing instruction
, mis a l dal am hal pe mba yar an telepon, air, listrik, dll.(B). Jasa-jasa lain :
1 . M a n a j e m e n
P a j a k
2 . M a n a j e m e n
d a n a
d a n
i n v e s t a s i 3
.
C
o
s
t
u
d
i
a
n
4
. S a f e
D e p o s i t
B o x 7
5
.
W
a
l
i
a
m
a
n
a
t
6 . P e l a t i h a n
p e g a w a i 7 . J a s a - j a s a
K o m p u t e r
B.PRODUK-PRODUK PERBANKAN
Dalam kegiatan perbankan untuk mengumpulkan dana dari masyarakat berbagai produk
ditawarkan, beberapa diantaranya telah akrab dengan kehidupankita sehari-hari, tetapi
terkadang tanpa kita sadari bahwa produk tersebut telah menjadi suatu ketergantungan bagi kita
terutama bagai mahasiswa yang berasal dariluar kota Palembang dan mengandalkan uang kiriman dari
orang tua sebagai biayahidup dan biaya lain-lain terutama yang berkenaan dengan pendidikanya.Dari
beberapa produk yang akan penulis bahas dalam sub judul ini, penulishanya mengulas produck-produk
dimana dalam uraian-uraian di atas belum penulisulas secara khusus. Maka produk yang yang telah
penulis ulas sebelumnya tidak akan penulis ulas lagi, melainkan hanya cukup penulis
sebutkan saja produk tersebut tersebut.Adapun produk-produk tersebut adalah sebagai berikut :
1)S i mpan an at au Tabungan
1
Adalah dana yang dipercayakan oleh masyarakat kepada bank berdasarkan perjanjian
penyimpanan dana dalam bentuk giro, deposito, sertifikat deposito,tabungan dan atau bentuk lainya
yang dipersamakan dengan itu.2 ) ATM d a n K a r t u D e b i t
2
Atau dikenal juga dengan istilah uang plastic, yaitu sebentuk kartu yangterbuat dari bahan plastic mengandung
medan magnet yang dapat digunakan olehseorang nasabah bank dengan menggunakan kode pribadi, yang
berfungsi.
1
Prof. DR. Soedjono Dirdjosisworo, SH, MBA., Hukum Perusahaan Mengenai Hukum
PerbankanDi Indonesia (Bank Umum), penerbit CV. Mandar Maju, Bandung, 2003 hal 4
2
www.bankmandiri.com
8
Dalam bahasa inggris dikenal dengan Automatic teller machine, atau dalam bahasa Indonsia dikenal
dengan Anjungan Tunai Mandiri. ATM merukan alatelektronik yang diberikan olehbank yang
kepada pemilik rekening yang dapatdigunakan untuk bertransaksi secara elektronis seperti
mengecek saldo, mentransfer uang dan juga mengambil uang dari mesin ATM tanpa perlu dilayani seorang
teller.Setiap pemegang kartu diberikan PIN (personal identification number), atau nomor pribadi yang
bersifat rahasia untuk keamanan dalam penggunaan ATM.Lalu apa bedakartu ATMdengan kartu
Debit. yang membedakan adalahcara penggunannya. Jika digunakan untuk bertransksi di mesin
ATM, maka kartuters ebut dikenal s ebagai kartu ATM , tapi jika digunakan untuk
bertr ans aks i pembayaran dan pembelanjaan non-tunai dengan menggunakan mesin
EDC(Electronic Data Capture), maka kartu tersebut dikenal sebagai Kartu Debit.Untuk kartu Debit selain
otorisasi dengan PIN, dimungkinkan pula otorisasidengan tanda tangan seperti halnya Kartu Kredit. Batas
(limit) transaksi Kartu Debitdan Kartu ATM tergantung dari jenis kartu yang anda miliki. Umumnya terdiri
darilimit jumlah dan frekuensi transaksi, baik untuk penarikan tunai, belanja, transfer.
3)K artu Kredi t (Credi t Card)
Kartu ini seperti halnya ATM, terbuat dari bahan plastic dan juga dikenaldengan uang plastic. Kartu
kredit merupakan alat pembayaran pengganti uang tunaiatau cek. Kartu ini hanya dapat dikeluarkan
oleh bank yang tergolong sehat danmendapat persetujuan dari BI. Pemegang kartu kredit harus
memenuhi persyaratanya n g dite tapkan oleh penerb it. Karena s ifatn ya kredit, ma ka
butuh ja min an pembayaran dimana hal itu adalah merupakan bonafiditas pemegang kartu
kredit,oleh karenanya dilakukan penilaian awal.Menurut Prayogo S dan Djoko Prakoso,
kartu kredit adalah suatu jenis alat pembayaran pengganti uang tunai, dimana kita
dapat sewaktu-waktu menukarkan apa saja yang kita inginkan yakni di tempat-tempat dimana
saja ada cabang yang dapat menerimacredit card dari bank, atau perusahaan yang mengeluarkan
atau dapat jugakepada bank yang mengeluarkan atau pada cabang yang mengelluarkan.
3
3
Joni Emirzon, SH., M hum., HUKUM SURAT BERHARGA DAN PERKEMBANGANYA
DIINDONESIA, PT. Prenhallindo, Jakarta, 2002, hal. 212
9
4 ) G i r o
4
Adalah simpanan yang penarikanya dapat dilakukan setiap saat denganmenggunakan
cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainya, atau dengan pemindah
bukuan.5 ) D e p o s i t o Adalah simpanan yang penarikanya hanya dapat dilakukan
pada waktutertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank.6 ) S e r t i f i k a t
DepositoA d a l a h s i m p a n a n d a l a m b e n t u k d e p o s i t i y a n g
s e r t i f i k a t b u k t i penyimpananya dapat dipindahtangankan.7 ) S u r a t
B e r h a r g a Adalah surat pengakuan utang, wesel, saham, obligasi, securitas kredit, atausetiap
derifatifnya, atau kepentingan lainya, atau suatu kewajiban dari penerbit,dalam bentuk yang lazim
diperdagangkan dalam pasar modal dan pasar uang.8 ) K r e d i t Adalah penyediaan uang atau
tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam
meminjam antara bank dengan pihak lain mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya
setelah jangkawaktu tertentu dengan pemberian bunga.9)Pembiayaan Berdasarkan Prinsip
SyariahAda lah pen yed iaan uang atau tagihan ya n g dipers a ma kan dengan
itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yangmewajibkan
pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan ytersebutsetelah jangka waktu tertentu dengan
imbalan atau bagi hasil.
10)Safe Deposit Box
4
Lockcit hal. 4
10
Yaitu suatu sistem pelayanan penyimpanan harta berdasarkan perjanjianatau kontrak antara bank
umum dan penitip dengan ketentuan bank umum yang bersangkutan tidak mempunyai hak
kepemilikan atas harta tersebut , dalam bentuk bank menyewakan box dengan ukuran tertentu.
Dimana barang-barang yangdiizinkan untuk disimpan :berupa :
Barang lain yang disetujui bank secara tertulis..11) Wali AmanatAdalah kegiatan usaha yang dapat
dilakukan oleh bank umum untuk mewakili surat berharga berdaasarkan perjanjian antara bank umum dengan
emitensurat berharga yang bersangkutan.12).
Jual Beli Valuta Asing
B erupa jas a j ual bel i Valuta as ing (foreign exch ange) dip ergunakan transaksi
ekonomi internasional, Bursa valuta asing (Foreign Ex- change Market)tempat terjadinya jualbeli/penukaran mata uang asing , Convertible Currencies,mata uang yang dapat diperdagangkan pada
pasar valas internasional (rupiah belumdianggap convertible),Hard Currency, mata uang yang sering
dipergunakan dalam transaksiekonomi & keuangan internasional, karena nilainya yang relatif
stabil. Mata uangdimaksud antara lain U.S Dollar (USD), Yen Japan (JPY), Poundsterling
Inggris(GBP), Uni Eropah (EURO), Australia Dollar (AUD) Hongkong Dollar
harus berisi perintah tak bersyarat untuk membayar sejumlah uang tertentu
tanda tangan penarik. b.GiroGiro adalah Simpanan dari pihak ketiga kepada bank yang
penarikannyadilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, surat perintah pembayaran lainnyaatau
dengan pemindahbukuan.Menurut UU Perbankan No. 10 Tahun 1998, Giro adalah :S i m p a n a n y a n g
p e n a r i k a n n y a d a p a t d i l a k u k a n s e t i a p s a a t d e n g a n menggunakan cek, bilyet giro,
saran perintah pembayaran lainnya atau dengan cara12
pemindahbukuan. Pengertian dapat ditarik setiap saat adalah bahwa uang yangsudah disimpan di
rekening giro dapt ditarik berkali-kali dalam sehari selama danamasih tercukupi, selain harus
memenuhi syarat dari bank yang bersangkutan.Penarikan dapat berupa penarikan tunai atau non
tunai.c . B i l y e t g i r o Bilyet Giro (BG)
merupakan surat perintah bayar dari nasabah kepad abank yang memelihara rekening giro nasabah
untuk memindahkan sejumlah uang darirekening yang bersangkutan kepada pihak penerima yang
disebutkan namanya pada bank sama atau lain.B i l y e t G i r o A d a l a h s u r a t p e r i n t a h d a r i
n a s a b a h k e p a d a b a n k y a n g me mel ihar a rekening giro nas abah (bank tert arik)
untuk me mind ahbukukan sejumlah uang dari rekening yang bersangkutan kepada
pihak penerima yangdisebutkan namanya pada bank yang sama atau bank lain.d . W e s e l ( B a n k
d r a f t ) Adalah sejenis surat berharga yang memuat kata wesel dalam surat weseldan ditanda
tangani di suatu tempat dalam mana penerbit memberikan perintah tak bersyarat kepada
tersangkut untuk membayarkan sejumlah uang pada hari bayar kepada pembawa atau orang yang
ditunjuk oleh penerbit yang disebut penerimaatau penggantinya, di suatu tempat
KESIMPULAN
D ari seluruh uraian tentang perbankan dengan s eluruh kegi atan s erta produkproduknya di atas, penulis dapat menyimpulkan tetang kegiatan utama dan pengertian serta
produk-produk perbankan sebagai berikut; bahwa kegiatan perbankan secara umum,
dikategorikan dalam tiga jenis kegiatan utama.A d a p u n k e g i a t a n u t a m a b a n k ,
s e c a r a h o k u m d i t e t a p k a n s e b a g a i menghimpun dana dari masyarakat
(Funding),
menyalurkan dana ke masyarakat
(Lending),
memberikan jasa-jasa bank lainnya
(Services)
. Hal ini telah digariskanoleh pemerintah melalui Undang-Undang No. 10 tahun 1998Bank umum
adalah suatu Badan Usaha yang kegiatan utamanya menerimas i m p a n a n d a r i
masyarakat dan atau dari pihak lainnya
k e m u d i a n mengembalikannya kembali untuk memperoleh keuntungan serta
menyediakan jasa-jasa dalam lalu-lintas pembayaranBentuk kegiatan Usaha Bank Umum adalah
berupa berbagai kegiatan yangdiatur dalam UU No 10 Tahun 1998 pasal 6 adalah
sbb. :a)M enghi mpun dana dari mas ya rak at dala m bentuk s i mpan an (giro, deposito
berjangka, sertifikat deposito, tabungan dll) b).Memberikan kreditc)Menerbitkan surat pengakuan
hutangd)M e mbeli, menj ual atau menj a mi n at as res iko s endiri ma upun untuk
kepentingan atas perintah nasabahnya surat-surat berhargaa.l SBI, Obligasi, Saham dll.e)M e mi ndahkan
uang baik untuk kepen tingan s endiri ma upun nasabahf ) M e n y e d i a k a n t e m p a t
u n t u k m e n y i m p a n b a r a n g d a n s u r a t berharga14
Dari uraian pasal 6 UU No 10 Tahun 1998 tersebut, telah mencerminkandari bunyi pasal 1
angka 2 tentang maksud dari istilah BANK itu sendiri yang dirumuskan sebagai berikut;
B a n k,
adalah badan usaha yang menghimpun danadari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan bentuk lainnya dalam rangka
meningkatkan taraf hidupmasyarakat banyak
Maka dengan menjabarkan makna dari istilah Bank itu sendiri dapatlah ditarik suatu
kesimpulan tengtang kegiatan utama dari bank itu sendiri.Produk jasa dari bank sendiri berfariasi
tergantung dari kebijakan pasar bank masing-masing, untuk jenis tabungan atau simpanan,
setiap bank memiliki bernmacam bentuk dan jenis simpanan atau tabungan yang ditawarkan
kepadamasyarakat, hal ini biasanya mengacu pada dasar pendirian bank itu
sendiri.Misalnya Bank Sumsel Babel memiliki jenis simpanan Pesirah, sementara Bank Rakyat
Indonesia menawarkan jenis simpanan Simpedes. Dan lain sebagainya.Begitupun jenis-jenis jasa lainya,
beberapa bank memiliki cirri khas sendiriuntuk menarik nasabah supaya menggunakan jasanya guna
meraih keuntungan.
DAFTAR PUSTAKA
1 . S i t u s i n t e r n e t B a n k I n d o n e s i a . www.bankindonesia.com15
2 . S i t u s i n t e r n e t b a n k E k o n o m i , www.bankekonomi.com3 . H U K U M
PERUSAHAAN MENGENAI HUKUM PERBANKAN
D I INDONESIA (BANK UMUM), Prof. DR. Soedjono Didjosisworo, SH.,MBA.,
penerbit PT. Mandar Maju, Bandung, tahun 2003.4 . H U K U M S U R A T
B E R H A R G A D A N P E R K E M B A N G A N Y A D I INDONESIA, Joni
Emirzon, SH., M. Hum., penerbit PT. Prenhallindo,Jakarta, tahun
20025 . c a t a t a n p e r k u l i a h a n H U K U M P E R B A N K A N o l e h
B a p a k D r s . H a r a b Nazrullah, SH., MH