ANALISIS PERANAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR)

BAGI PENGEMBANGAN UMKM KOTA MAKASSAR

Alman
Universitas Hasanuddin Fakultas Teknik Elektro, Konsentrasi Teknik Informatika, Makassar,
Sulawesi Selatan
Alman.bpp@gmail.com

Abstract--Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui peran Kredit Usaha Rakyat (KUR)
untuk pengembangan UMKM di Makassar. Peran tersebut diukur dari pendapatan yang
diperoleh pengusaha UMKM setelah mendapat bantuan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Bank dan
faktor apa yang paling dominan mendorong pengusaha UMKM meraih Kredit Usaha Rakyat
(KUR). Hasil penelitian menunjukkan bahwa modal KUR yang signifikan untuk pertumbuhan
pendapatan UMKM di Makassar. Dan UMKN usaha Mikro merupakan yang paling banyak di
ajukan oleh nasabah dan di susul oleh UMKS usaha Menengah.

I. PENDAHULUAN

Bank adalah sebuah lembaga intermediasi
keuangan umumnya didirikan dengan
kewenangan untuk menerima simpanan uang,
meminjamkan uang, dan menerbitkan promes
atau yang dikenal sebagai banknote dalam
rangka meningkatkan taraf hidup rakyat
banyak. Menurut UU No 10 Tahun 1998
tanggal 10 November 1998 tentang
perbankan, dapat disimpulkan bahwa usaha
perbankan meliputi tiga kegiatan, yaitu
menghimpun dana,menyalurkan dana, dan
memberikan jasa bank lainnya.
Usaha sektor perbankan sangat berperan
dalam mendorong pertumbuhan ekonomi
negara sejalan dengan perkembangan
ekonomi, maka bank berjuang sebagai nilai
penyangsa yang mengangkat pertumbuhan
ekonomi yang tersebar dalam jangka skala
mulanya yang semakin luas yang merambat
disemua bidang usaha masyarakat sebagai
mitra yang mengakomodir dan mengusulkan
kebutuhan dana masyarakat bahkan
pemerintah pada umumnya. Sejalan dengan
kebijaksanaan pemerintah untuk mendorong
pertumbuhan ekonomi masyarakat dengan
jalan mempermudah perijinan-perijinan
sebagai landasan utama berguna bagi dunia
usaha serta mendorong pertumbuhan
wirausaha diseluruh lapisan masyarakat, maka
disektor perbankan pemerintah menindak
lanjuti prosedur restrukturisasi perbankan
yang dicanangkan sejak tahun 1998
berdasarkan UU No 10 tahun 1998 tentang
perbankan telah menunjukkan hasil yang
positif, dimana kondisi perbankan meningkat
hingga sekarang ini, hal ini terlihat dengan
menguatnya struktur permodalan, menurunnya
jumlah kredit bermasalah, serta meningkatnya
jumlah kredit kepada dunia usaha yang pada
gilirannya profitabilitasnya bank semakin baik
 Pada saat ini pengembangan UMKM
masih dilanda berbagai hambatan dan
tantangan dalam menghadapi dunia usaha
yang semakin ketat. Namun demikian dengan
berbagai keterbatasan yang ada, UMKM
masih diharapkan mampu menjadi andalan
perekonomian Indonesia. Usaha Mikro Kecil
Menengah diharapkan dapat berperan sebagai
salah satu sumber penting dalam meningkatan
sumber pendapatan dan memperluas
kesempatan kerja bagi masyarakat. Di
Indonesia UMKM telah menjadi bagian
penting dari sistem perekonomian di
Indonesia. Hal ini dikarenakan UMKM
merupakan unit-unit usaha yang lebih banyak
jumlahnya dibandingkan usaha industri
berskala besar dan memiliki keunggulan
dalam menyerap tenaga kerja lebih banyak
dan juga mampu mempercepat proses
pemerataan sebagai bagian dari pembangunan
sektor UMKM lebih sering memanfaatkan
sumber daya alam dan padat karya seperti
pertanian, perkebunan, peternakan, dan
perdagangan. Oleh karena itu sektor UMKM
sering disebut kegiatan ekonomi berbasis
kerakyatan dimana umumnya barang-barang
yang dihasilkan oleh pelaku UMKM adalah
berupa kebutuhan sehari-hari yang dibutuhkan
oleh hampir semua lapisan masyarakat. Jika
ditinjau dari proporsi unit usaha pada sektor
ekonomi UMKM yang memiliki proporsi unit
usaha terbesar adalah sektor (1)Pertanian,
peternakan, kehutanan dan perikanan;
(2)Perdagangan, Hotel dan Restoran;
(3)Industri Pengolahan;(4)Pengangkutan dan
Komunikasi; (5)Jasa-jasa (www.depkop.go.id)
Pada dasarnya hambatan dan rintangan yang
dihadapi para pengusaha UMKM dalam
meningkatkan kemampuan usaha sangat
kompleks dan meliputi berbagai aspek yang
mana salah satu dengan yang lainnya saling
berkaitan antara lain; kurangnya permodalan
baik jumlah maupun sumbernya, kurangnya
kemampuan manajerial dan keterampilan
beroperasi serta tidak adanya bentuk formil
dari perusahaan, lemahnya organisasi dan
terbatasnya pemasaran. Disamping hal-hal
terdapat juga persaingan yang kurang sehat
dan desakan ekonomi sehingga
mengakibatkan ruang lingkup usaha menjadi
terbatas
Dari masalah-masalah yang dihadapi oleh
para pelaku UMKM tersebut, maka pada
tanggal 5 November tahun 2007 oleh Presiden
SBY diluncurkan program Kredit Usaha
Rakyat (KUR). Kredit Usaha Rakyat (KUR)
terbukti banyak berperan mengembangkan
UMKM dan ikut andil mengurangi
kemiskinan dan pengangguran. Jenis usaha
yang dibiayai KUR meliputi perdagangan,
pertanian, komunikasi, restoran, dan lain-lain.
biayai KUR meliputi perdagangan,
pertanian, komunikasi, restoran, dan lain-lain.
Kota Makassar sebagai salah satu kota besar
di Indonesia dengan lalu lintas perekonomian
yang begitu banyak jelas memiliki potensi
yang besar bagi pengembangan Usaha Mikro
Kecil Menengah (UMKM). Pemerintah kota
makasar telah memasukkan UMKM sebagai
salah satu prioritas dalam program kerja
pembangunan Ekonominya. Kota Makassar
memiliki pertumbuhan perdagangan dan
industri yang cukup tinggi di Sulawesi selatan,
terbukti dengan perkembangan baik di sektor
jasa, perdagangan dan industri setiap
tahunnya. Pemerintah kota Makassar telah
memasukkan UMKM sebagai salah satu
prioritas dalam program kerja pembangunan
Ekonominya. Namun dalam kenyataannya
perkembangan UMKM saat ini masih banyak
menemui berbagai hambatan. Salah satu
II. DASAR TEORI
A. Pengertian Kredit
Menurut Teguh Pudjo Muljono
(1990:9) kredit adalah kemampuan untuk
melaksanakan suatu pembelian atau
mengadakan suatu pembelian atau
mengadakan suatu peminjaman dengan
janji pembayaran akan dilakukan/
ditangguhkan pada suatu jangka waktu
yang disepakati.
Secara etimologi, kata kredit berasal
dari bahasa Yunani, yaitu: Credere yang
berarti kepercayaan. Seorang yang
memperoleh kredit berarti memperoleh
suatu kepercayaan (Djumhana 2000:365).
Pengertian kredit apabila ditinjau dari
sudut ekonomi adalah suatu penundaan
pembayaran dimana pengembalian atas
penerimaan uang atau barang (prestasi)
tidak dilakukan bersamaan pada saat
menerimanya, akan tetapi pengembaliannya
dilakukan pada saat tertentu yang akan[3].
B. Unsur-Unsur Kredit
Adapun unsur-unsur yang terkandung
tersebut dalam pemberian kredit adalah[1]
1. Kepercayaan, Berdasarkan analisis
yang dilakukan terhadap
permohonan kredit yang akan
diberikan itu dapat dikembalikan
sesuai dengan persyaratan yang
disepakati bersama.
2. Agunan, Setiap kredit yang akan
diberikan selalu disertai barang
yang berfungsi sebagai jaminan
bahwa kredit yang akan diterima
hambatan yang paling umum adalah masalah
permodalan usaha mikro kecil dan menengah
oleh calon debitur pasti akan
dilunasi dan ini meningkatkan
kepercayaan pihak bank.
3. Jangka Waktu, Pengembalian kredit
didasarkan pada jangka waktu
tertentu yang layak, setelah jangka
waktu berakhir kredit dilunasi.
4. Resiko, Jangka waktu pengembalian
kredit mengandung risiko terhalang,
atau terlambat, atau macetnya
pelunasan kredit, baik di sengaja
atau tidak sengaja, risiko ini
menjadi beban bank.
5. Bunga bank, Setiap pemberian
kredit selalu disertai imbalan jasa
berupa bunga yang wajib dibayar
oleh calon debitur, dan ini
merupakan keuntungan yang
diterima oleh bank.
6. Kesepakatan, Semua persyaratan
pemberian kredit dan prosedur
pengembalian kredit serta akibat
hukumnya adalah hasil kesepakatan
dan dituangkan dalam akta
perjanjian yang disebut kontrak
kredit.
C. Jenis-jenis kredit
1. Kredit likuiditas Bank Indonesia
(BLBI).
Kredit likuiditas Bank Indonesia
(BLBI) adalah kredit yang diberikan
oleh Bank Indonesia kepada bank-bank
dalam rangka menunjang pembiayaan
usaha suatu bidang yang sudah
ditentukan
2. Peranan Kredit dalam d) Kredit konsumtif dapat
Perekonomian mendorong masyarakat untuk
Kredit mempunyai peranan yang hidup melebihi kemampuannya
sangat penting dalam perekonomian e) Kredit produktif memberi
karena dapat membantu seseorang atau kesempatan kepada orangorang
badan usaha yang sedang mengalami atau badan mendirikan badan
kesulitan keuangan untuk usaha untuk mencoba-coba atau
mengembangkan usahanya. Dengan secara ekonomis.
adanya kredit yang diberikan,
diharapkan akan dapat memajukan D. Kredit Usaha Rakyat
kegiatan ekonomi serta meningkatkan 1. Pengertian Kredit Usaha Rakyat
taraf hidup masyarakat. Kredit Usaha Rakyat, yang
selanjutnya disingkat KUR, adalah
3. Kebaikan dan Keburukan Kredit kredit/ pembiayaan kepada Usaha
Kredit mempunyai beberapa Mikro Kecil Menengah Koperasi
kebaikan, di antaranya sebagai (UMKM-K) dalam bentuk
berikut. pemberian modal kerja dan
a) Meningkatkan produktivitas. investasi yang didukung fasilitas
b) Memperlancar konsumsi barang penjaminan untuk usaha produktif.
atau jasa. KUR adalah program yang
c) Memperlancar tukar-menukar dicanangkan oleh pemerintah
atau perdagangan. namun sumber dananya berasal
d) Memperlancar arus peredaran sepenuhnya dari dana bank
uang dan barang (www.smecda.com).

Adapun keburukan kredit antara lain E. Ketentuan Kredit Usaha Rakyat

sebagai berikut. (KUR)
1. Penyaluran KUR diatur oleh
a) Produk yang dihasilkan akan
pemerintah melalui Peraturan
mengalami kelebihan (over
Menteri Keuangan
production), sehingga dapat
No.135/PMK.05/2008 tentang
menjatuhkan harga barang
Fasilitas Penjaminan Kredit Usaha
b) Timbul spekulasi dalam
Rakyat yang telahdiubah dengan
perdagangan, sehingga
Peraturan Menteri Keuangan No.
membawa akibat yang tidak
10/PMK.05/2009
baik
2. Beberapa ketentuan yang
c) Dapat menimbulkan inflasi
dipersyaratkan oleh pemerintah
(kenaikan harga barang), karena
dalam penyaluran KUR adalah
meningkatkan jumlah uang yang
sebagai berikut:
beredar.
a) UMKM-K yang dapat
menerima fasilitas penjaminan
adalah usaha produktif yang
feasible namun belum bankable
dengan ketentuan
a. Merupakan debitur baru
yang belum pernah
mendapat kredit/
pembiayaan dari perbankan
yang dibuktikan dengan
melalui Sistem Informasi
Debitur (SID) pada saat
Permohonan
Kredit/Pembiayaan
diajukan dan/ atau belum
pernah memperoleh
fasilitas Kredit Program
dari Pemerintah
b. khusus untuk penutupan
pembiayaan KUR antara
tanggal Nota Kesepakatan
Bersama (MoU)
Penjaminan KUR dan
sebelum addendum I tingkat bunga KUR ritel dari 14 %
(tanggal 9 Oktober 2007
s.d. 14 Mei 2008), maka
fasilitas penjaminan dapat
diberikan kepada debitur
yang belum pernah
mendapatkan pembiayaan
kredit program lainnya.
c. KUR yang diperjanjikan
antara Bank Pelaksana
dengan UMKM-K yang
bersangkutan.
b) KUR disalurkan kepada
UMKM-K untuk modal kerja
dan investasi dengan ketentuan:
a. Untuk kredit sampai
dengan Rp. 5 juta, tingkat
bunga kredit atau margin
pembiayaan yang
dikenakan maksimal
sebesar atau setara 20-21%
efektif pertahun
b. Untuk kredit di atas Rp.
5.000.000 (lima juta rupiah)
sampai dengan Rp.
500.000.000 (lima juta
rupiah), tingkat
bunga/margin pembiayaan
yang dikenakan maksimal
sebesar/setara 16% (enam
belas persen) efektif per
tahun
3. Tingkat Bunga kredit Usaha Kecil
Pada saat ini suku bunga kredit
untuk Kredit Usaha Rakyat (KUR)
mengalami penurunan. Suku bunga
KUR skala mikro yang tadinya
sebesar 22 % menjadi 20-21%
efektif per tahun atau setara dengan
10-10,5% flat per tahun. Untuk
menjadi 12-13% efektif per tahun
atau setara dengan 6-6,5% per tahun
(www.vibiznewz.com). Kredit
Usaha Rakyat adalah kredit
program yang disalurkan
menggunakan pola penjaminan dan
kredit ini diperuntukkan bagi
pengusaha mikro dan kecil yang
tidak memiliki agunan tetapi
memiliki usaha yang layak dibiayai
bank. Pemerintah mensubsidi Kredit
Usaha Rakyat (KUR) dengan tujuan
memberdayakan Usaha Mikro dan
Kecil (UMK) yang ada di
Indonesia.
F. Usaha Mikro Kecil dan Menengah
1. Beberapa Defenisi dan Karakteristik
Usaha Mikro Kecil dan Menengah
Berdasarkan Undang-Undang
Nomor 20 Tahun 2008 tentang
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah
(UMKM) ada beberapa kriteria
yang dipergunakan untuk
mendefinisikan Pengertian dan
kriteria Usaha Mikro, Kecil dan
Menengah. Pengertian-pengertian
UMKM tersebut adalah :
a) Usaha Mikro
Kriteria kelompok Usaha
Mikro adalah usaha
produktif milik orang
perorangan dan/atau badan
usaha perorangan yang
memenuhi kriteria Usaha
Mikro sebagaimana diatur
dalam Undang-Undang ini.
b) Usaha Kecil
Kriteria Usaha Kecil Adalah
1. Usaha Mikro
usaha ekonomi produktif
yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang
perorangan atau badan usaha
yang bukan merupakan anak
perusahaan atau bukan
cabang perusahaan yang
dimiliki, dikuasai, atau
menjadi bagian baik
langsung maupun tidak
langsung dari usaha
menengah atau usaha besar
yang memenuhi kriteria
Usaha Kecil sebagaimana
dimaksud dalam Undang-
Undang ini.
c) Usaha menengah
iteria Usaha Menengah
Adalah usaha ekonomi
produktif yang berdiri
sendiri, yang dilakukan oleh
orang perseorangan atau
badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahaan
atau cabang perusahaan
yang dimiliki, dikuasai, atau
menjadi bagian baik
langsung maupun tidak
langsung dengan usaha kecil
atau usaha besar dengan
jumlah kekayaan bersih atau
hasil penjualan tahunan
sebagaimana diatur dalam
Undang- Undang ini.
Menurut Keputusan Menteri
Keuangan No. 40/KMK.06/2003
tanggal 29 Januari 2003 UMKM
dapat diartikan sebagai berikut :
Usaha mikro yaitu usaha produktif
milik keluarga atau perorangan
WNI dan memiliki hasil penjualan
paling banyak Rp. 100.000.000
(seratus juta rupiah) per tahun.
Usaha mikro dapat mengajukan
kredit kepada bank paling banyak
Rp 50.000.000.
Ciri-ciri usaha mikro adalah sebagai
berikut :
a) .Jenis barang/komoditi
usahanya tidak selalu tetap,
sewaktu-waktu dapat
berganti.
b) Tempat usahanya tidak
selalu menetap, sewaktu-
waktu dapat pandah tempat.
 c) Belum melakukan SMA dan sudah ada
administrasi keuangan yang pengalaman usahanya.
sederhana sekalipun, dan b) Pada umumnya sudah
tidak memisahkan keuangan melakukan pembukuan/
keluarga dengan keuangan manajemen keuangan walau
usaha. masih sederhana, keuangan
d) Pengusaha atau SDM nya perusahaan sudah mulai
berpendidikan rata-rata dipisahkan dengan keuangan
sangat rendah, umumnya keluarga, dan sudah
tingkat SD dan belum membuat neraca usaha.
memiliki kewirausahaan c) Pada umumnya sudah
yang memadai. memiliki izin usaha dan
e) Umumnya belum mengenal persyaratan legalitas
perbankan tetapi lebih lainnya, termasuk NPWP.
mengenal rentenir d) Sebagian besar sudah
f) Umumnya tidak memiliki berhubungan dengan
izin usaha atau persyaratan perbankan, namun belum
legalitas lainnya termasuk dapat membuat perencanaan
NPWP. bisnis, studi kelayakan dan
g) Tenaga kerja atau karyawan proposal kredit kepada
yang dimilki kurang dari 4 Bank, sehingga masih sangat
orang. memerlukan jasa konsultasi/
pendampingan.
2. Usaha Kecil e) Tenaga kerja yang
Menurut Undang-Undang No. 9 dipekerjakan antara 5-19
Tahun 1995, usaha kecil adalah orang
usaha produktif yang berskala kecil
dan memilki kekayaan bersih paling 3. Usaha Menengah
banyak Rp. 200.000.000, tidak Menurut Instruksi Presiden
termasuk tanah dan bangunan Republik Indonesia Nomor 10
tempat usaha atau memiliki hasil Tahun 1999, usaha menengah
penjualan paling banyak Rp. adalah Usaha bersifat produktif
1.000.000.000 pertahun serta dapat yang memenuhi kriteria kekayaan
menerima kredit dari Bank diatas bersih lebih besar dari Rp
Rp. 50.000.000 sampai Rp 200.000.000 (dua ratus juta rupiah)
500.000.000 Juta. sampai dengan paling banyak
Ciri-ciri Usaha Kecil antara lain : sebesar Rp 10.000.000.000 (sepuluh
a) SDM-nya sudah lebih maju, milyar rupiah) tidak termasuk tanah
rata-rata pendidikannya dan bangunan tempat usaha
Ciri-ciri usaha menengah yaitu :
 a) Pada umumnya telah permasalan umum yang biasanya
memiliki manajemen dan terjadi pada UMK[2] yaitu :
organisasi yang lebih baik, a) Kesulitan pemasaran,
lebih teratur bahkan lebih Pemasaran sering dianggap
modern, dengan pembagian sebagai salah satu kendala yang
tugas yang jelas antara lain, kritis bagi perkembangan UMK.
bagian keuangan, bagian Dari hasil studi yang dilakukan
pemasaran dan bagian oleh james dan akrasanee (1988)
produksi. di sejumlah negara ASEAN,
b) Telah melakukan menyimpulkan UMKM tidak
manajemen keuangan melakukan perbaikan yang
dengan menerapkan sistem cukup di semua aspek yang
akuntansi dengan teratur, terkait dengan pemasaran
sehingga memudahkan seperti peningkatan kualitas
untuk auditing dan penilaian produk dan kegiatan promosi,
atau pemeriksaan termasuk sulit sekali bagi UMK untuk
oleh perbankan. dapat turut berpartisipasi dalam
c) Telah melakukan aturan atau era perdagangan bebas
pengelolaan dan organisasi b) Keterbatasan Finansial,
perburuhan, telah ada Terdapat dua masalah utama
Jamsostek, pemeliharaan dalam kegiatan UMK di
kesehatan dll. Indonesia, yakni dalam aspek
d) Sudah memiliki segala finansial (mobilisasi modal awal
persyaratan legalitas antara dan akses ke modal kerja) dan
lain izin tetangga, izin finansial jangka panjang untuk
usaha, izin tempat, NPWP, investasi yang sangat diperlukan
upaya pengelolaan demi pertumbuhan output
lingkungan dll. jangka panjang. Walaupun pada
e) Sudah akses kepada sumber- umumnya modal awal
sumber pendanaan bersumber dari modal
perbankan. (tabungan) sendiri atau sumber-
f) Pada umumnya telah sumber informal, namu sumber-
memiliki sumber daya sumber permodalan ini sering
manusia yang terlatih dan tidak memadai dalam bentuk
terdidik. kegiatan produksi maupun
investasi. Walaupun begitu
2. Beberapa Masalah yang Dihadapi banyak skim-skim kredit dari
Usaha Mikro Kecil Menengah perbankan dan bantuan Badan
(UMKM) Usaha Milik Negara (BUMN),
sumber pendanaan dari sektor
 informal masih tetap dominan mesin tua atau alat-alat produksi
dalam pembiayaan kegiatan yang bersifat manual. Hal ini
UMK. membuat produksi menjadi
c) Keterbatasan SDM, Salah satu rendah, efisiensi menjadi kurang
kendala serius bagi banyak maksimal, dan kualitas produk
UMK di Indonesia adalah relatif rendah.
keterbatasan SDM terutama f) Kemampuan Manajemen,
dalam aspek-aspek Kekurangmampuan pengusaha
entrepreneurship, manajemen, kecil untuk menentukan pola
teknik produksi, pengembangan manajemen yang sesuai dengan
produk, engineering design, kebutuhan dan tahap
quality control, organisasi pengembangan usahanya,
bisnis, akuntansi data membuat pengelolaan usaha
processing, teknik pemasaran, menjadi terbatas.
dan penelitian pasar. Semua g) Kemitraan, mengacu pada
keahlian ini sangat dibutuhkan pengertian berkerja sama antara
untuk mempertahankan atau pengusaha dengan tingkatan
memperbaiki kualitas yang berbeda yaitu antara
produk,meningkatkan efisiensi pengusaha kecil dan pengusaha
dan produktivitas dalam besar. Istilah kemitraan sendiri
produksi, memperluas pangsa mengandung arti walaupun
pasar dan menembus pasar tingkatannya berbeda hubungan
barang yang terjadi adalah hubungan
d) Masalah Bahan Baku, yang setara (sebagai mitra
Keterbatasanbahan baku serta kerja).
kesulitan dalam
memeperolehnya dapat menjadi III. M ETODE PENELITIAN
salah satu kendala yang serius
bagi banyak UMK di Indonesia. A. Teknik Pengumpulan Data
Hal ini dapat disebabkan harga Penelitian menggunakan data
yang relatif mahal. Banyak sekunder dan data primer. Data
pengusaha yang terpaksa sekunder yang diperoleh berasal dari
berhenti dari usaha dan lembaga atau instansi yang
berpindah profesi ke kegiatan berhubungan dengan penelitian serta
ekonomi lainnya akibat masalah literatur-literatur yang relevan seperti
keterbatasan bahan baku. buku-buku, jurnal penelitian internet
e) Keterbatasan Teknologi , dan laporan-laporan yang berhubungan
UMKM di Indonesia umumnya dengan penelitian
masih menggunakan teknologi
yang tradisional, seperti mesin-
B. Metode Analisis Data
Metode analisis data yang
digunakan pada penelitian ini adalah
dengan metode deskriptif, yaitu dengan
mengumpulkan data, menyusun data,
mengalisa serta mengklasifikasikannya
dan menginterpretasikan data sehingga
dapat member gambaran yang jelas
tentang suatu masalah yang sedang
diteliti. Gambar 1. Grafik usaha Mikro

IV. PENGUJIAN / HASIL

Jenis Jumlah Usaha (unit)

No
Usaha
2013 2014 2015
1 Mikro 94.537 100.526 112.896
2 Kecil 7.949 5.893 5.577
3 Menengah 668 989 -
Jumlah 103.154 107.048 118.473

Tabel 1. Data Perkembangan UMKM di

Gambar 2. Grafik usaha Kecil
Kota Makassar dari 2013-2015

Sumber:

Badan Pusat Statistik Kota Makassar

Koprasi UKM Sulawesi Selatan
http://repository.unhas.ac.id/bitstrea
m/handle/123456789/16419/SKRIPSI%
20MUH
%20RACHDIAN%20RACHMAN%20E211
10109.pdf?sequence=1 (Hal. 77,
Skripsi Strategi Pembinaan Usaha Kecil Gambar 3. Grafik usaha Mikro
Menengah (Ukm) Dinas Koperasi Dan
Ukm Kota Makassar, Muh Rachdian Berdasarkan data yang diperoleh, dapat
Rachman, Ilmu Administrasi Negara, dilihat adanya pertumbuhan jumlah usaha,
Fakultas Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik, khususnya jumlah Usaha Mikro yang
Universitas Hasanuddin) meningkat dari tahun 2013 sampai dua
tahun berikutnya. Sementara Usaha Kecil
tidak mengalami peningkatan melainkan
penurunan, di mana Usaha Kecil menurun
2.056 pada tahun 2014 dan dari tahun 2014
ke tahun 2015 jumlahnya justru berkurang
sebanyak 316. Untuk Usaha Menengah,
jumlahnya hanya bertambah sekitar 321
saja dan belum diketahui jumlahnya pada
tahun 2015. Secara keseluruhan, kita dapat
menyimpulkan bahwa jumlah UMKM di
kota Makassar yang terus meningkat
menunjukkan semakin banyaknya
pengusaha-pengusaha kecil yang
bermunculan karena adanya kemudahan
dan kesempatan berbisnis di masa kini.
Diharapkan perkembangan UMKM kota
Makassar akan mendorong pertumbuhan
ekonomi Indonesia.
Dari data tersebut diperoleh rata-rata
perkembangan UMKM di Makassar yaitu
sebesar 109.558,3 unit
([103.154+107.048+118.473]/3)
Gambar 4. Diagram
Perkembangan Umkm Provinsi
Sulawesi Selatan Tahun 2006-
2010
V. KESIMPULAN
Analisis Proses Pemberian Kredit
Usaha Rakyat (KUR) tanpa jaminan
dilakukan melalui beberapa tahap yaitu:
tahap permohonan kredit, tahap
peninjauan dan analisa kredit, tahap
pemberian keputusan kredit, tahap
perjanjian kredit dan tahap pencairan
kredit. Perkembangan UMKN di
sulawesi selatan Setiap tahun nya
semakin naik dan menjukan adanya
peningkatan Usaha. Pada UMKM usaha
mikro naik secara sifnifikan setiap
tahunnya menunjukan masyarakat
tertarik ikut UMKN mikro, Sebaliknya
UMKM usaha kecil mengalami
penuruan setiap tahunya dan Pada
UMKN usaha menengah terlihat jauh
naik dari tahun 2013 ke 2015.
VI. DAFTAR PUSTAKA
[1] A. Muhammad and R. Murniati, Segi
hukum lembaga keuangan dan pembiayaan,
Cet. 1. Bandung: Citra Aditya Bakti, 2000.
[2] Wiyono, Teguh. Analisa strategi pola
pembiayaan kredit mikro pada Bank BNI
solusi pemenuhan permodalan bagi usaha
kecil. 2003.
[3] Kharisma Nawang and Euis Soliha,
kualitas produk dan kualitas layanan
terhadap kepuasan dan loyalitas nasabah,
Semarang: Universitas Stikubank
Semarang, 2014.
[4] Irham Fahmi and Muslim A. Djalil,
Manajemen Perbankan Konvensional dan
Syariah, Bandung: CV. Alfabeta, 2014.