SKRIPSI WIDYA KUALITATIF Revisi Baru

1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
PT. Pegadaian merupakan sebuah BUMN di Indonesia yang usaha intinya
dibidang jasa penyaluran kredit kepada masyarakat atas dasar hukum gadai yang
berkantor pusat di Jakarta, Indonesia. Sebagaimana yang diketahui, pegadaian
memberikan kemudahan bagi masyarakat Indonesia untuk memenuhi kebutuhan
hidupnya yang banyak mengalami masalah khususnya masalah ekonomi. Lembaga
pembiayaan tersebut menjadi tujuan masyarakat untuk memenuhi kebutuhan
pembiayaannya baik itu dalam bentuk penyediaan dana maupun barang modal.
Sebelum pegadaian memberikan pinjaman dalam bentuk kredit kepada
nasabah, tentu dalam sebuah lembaga pembiayaan memiliki prosedur, maka
pegadaian terlebih dahulu melakukan analisis kredit dengan memberikan prosedur-
prosedur pemberian kredit kepada nasabah agar meyakinkan pihak pegadaian bahwa
nasabah tersebut dapat dipercaya. Analisis prosedur pemberian kredit biasanya
mencakup biodata atau latar belakang nasabah, prospek usahanya, jaminan yang
diberikan dan faktor lainnya. Tujuan analisis ini agar perusahaan yakin bahwa kredit
yang diberikan kepada nasabah benar-benar aman.
Pemberian kredit tanpa analisis terlebih dahulu sangat membahayakan
perusahaan. Seperti pernah terjadi di PT. Pegadaian, nasabah memberikan data-data
yang fiktif, memberikan jaminan yang tidak layak ataupun palsu salah satunya,
jaminan emas palsu atau perhiasan tiruan yang dilapis emas. Sehingga sebenarnya
kredit tersebut tidak layak untuk diberikan. Akibatnya, jika tidak dilakukan analisis
atau salah dalam menganalisis, maka kredit yang diberikan akan sulit untuk ditagih
1
2
alias macet. Namun, faktor salah analisis ini bukanlah penyebab utama timbulnya
kredit macet walaupun sebagian besar kredit macet terjadi karena salah dalam
analisis. Penyebab lainnya bisa disebabkan oleh bencana alam yang tidak dapat
dihindari oleh nasabah.
Untuk menanggulangi kredit macet, maka dilakukanlah analisis keputusan
kredit. Hal ini sangatlah penting dan sudah ada prosedurnya dari pegadaian
dijalankan oleh masing-masing sumber daya manusia pelaksana cabang dan unit
pembantu cabang. Dilakukannya analisis keputusan kredit merupakan suatu upaya
perusahaan yang tujuannya agar tidak mengalami kerugian atau meminimalisirkan
kerugian yang terjadi.
Dapat dipahami bahwa kredit menurut Tucker adalah perpindahan suatu
yang berharga kepada orang lain, baik berupa uang, barang ataupun jasa-jasa, dengan
keyakinan bahwa ia akan berkemauan dan berkemampuan untuk membayar
imbangannya pada suatu hari mendatang.1 Mengingat kredit yang diberikan
mengandung resiko, untuk itu diperlukan adanya jaminan (agunan) yang menyangkut
harta benda milik nasabah debitur atau dapat juga milik pihak ketiga yang merupakan
jaminan tambahan untuk mengamankan penyelesaian kredit.
Agunan atau jaminan menurut pasal 1 ayat 23 UU No. 10 tahun 1988
adalah jaminan tambahan yang diserahkan nasabah debitur kepada bank dalam
rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah. 2
Sebagaimana halnya orang atau badan usaha yang akan menjadi calon debitur, maka
barang yang diserahkan sebagai jaminan harus di analisis mengenai legalitas dan
1
Julius R. Latumaerissa, Manjamen Bank Umum (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2014), h.
119.
2
Syamsu Iskandar, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (t.t.: IN MEDIA, t.th.), h. 132.
3
status barang jaminan yang dapat mempengaruhi keputusan kredit tersebut. Dimana
keputusan adalah dianggap sebagai suatu hasil dari proses yang telah
dipertimbangkan digunakan untuk memilih suatu tindakan yang tepat dalam
memecahkan suatu masalah.
           

”Artinya: Jika kamu dalam perjalanan sedangkan kamu tidak memperoleh
seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang
berpiutang).”(QS. Al-Baqarah : 283) 3
Salah satu bentuk lembaga jaminan yang telah digunakan di Indonesia
sejak zaman penjajahan suatu bentuk jaminan yang lahir dari yurisprudensi menjadi
alur hukum yang konkrit dalam perundang-undangan yang ekstensinya telah
dikukuhkan dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
Salah satu jaminan kredit atas benda bergerak adalah kendaraan bermotor. Yang
dimaksud dengan kendaraan bermotor disini mobil dengan berbagai jenis, tipe, dan
merk. Yang diberikan oleh Undang-Undang Nomor 22 Tahun 2009 tentang Lalu
Lintas dan Angkutan Jalan Raya, yang menyebutkan bahwa kendaraan bermotor
adalah setiap kendaraan yang digerakkan oleh peralatan tekhnik yang berada diatas
atau pada kendaraan itu.
Apabila kendaraan bermotor yang diajukan sebagai jaminan kredit maka,
yang harus dimintai oleh Kreditor adalah Buku Pemilikan Kendaraan Bermotor
(BPKB), 3 lembar blanko yang ditandatangani oleh nama yang tertera di BPKB,
Kartu Penduduk (KTP), Kartu Keluarga (KK), dan Surat Nikah.4 Adapun perusahaan
Al-Qur’an Surah Al-Baqarah ayat 283.

3
Nur Adi Kumaladewi, “Eksekusi Kendaraan Bermotor Sebagai Jaminan Fidusia Yang
4
Berada Pada Pihak Ketiga” , Universitas Sebelas Maret, Vol. II, No. 2 , 2015, h. 61.
4
yang menjadi objek penelitian adalah PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone
yaitu suatu perusahaan yang bergerak dibidang pengkreditan. Perusahaan ini
memiliki berbagai macam produk, dimana produk utamanya terdiri dari KCA,
Krasida, Kreasi, dan masih banyak lagi. Adapun penelitian yang akan di analisis lebih
mengkhusus pada produk Kreasi. Pada produk KREASI memberikan dana kredit
kepada usaha mikro kecil (UMK) dan menengah (UMKM) dengan cara memberikan
barang jaminan berupa BPKB mobil atau motor yang dimilikinya.
Alasan peneliti dalam mengambil judul tersebut dikarenakan dalam
mempertahankan dan memenuhi kebutuhan hidup dikalangan masyarakat umum
khususnya masalah ekonomi, banyaknya kebutuhan yang harus dipenuhi maka
masyarakat melakukan hutang piutang dengan memberikan jaminan barang untuk
dijadikan agunan agar dapat memenuhi syarat pemberian fasilitas kredit. Dengan
mengambil judul tersebut juga peneliti berharap agar dapat membantu pembaca dan
masyarakat umum dalam mengetahui tentang tata cara/mekanisme dalam pemberian
kredit pada PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone.
Dari pernyataan diatas untuk menghindari resiko kredit dibutuhkan agunan
yang mempengaruhi keputusan perusahaan untuk menyetujui pengajuan kredit oleh
nasabah. Untuk itu dari berbagai uraian diatas maka penulis berkeinginan untuk
meneliti dan menulis skripsi dengan judul “Analisis Keputusan Kredit Agunan
Surat-Surat Kendaraan Motor pada PT. Pegadaian Persero Cabang
Watampone”.
5
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang yang telah dikemukakan diatas, permasalahan
yang dapat dirumuskan untuk membatasi adanya perluasan masalah dan untuk
selanjutnya dibahas dan diteliti dalam skripsi adalah sebagai berikut :
1. Bagaimana Prosedur Pemberian Kredit Agunan Surat-Surat Kendaraan Motor
pada PT.Pegadaian Persero Cabang Watampone?
2. Bagaimana Keputusan Kredit Agunan Surat-Surat Kendaraan Motor pada PT.
Pegadaian Persero Cabang Watampone?
C. Tujuan dan Manfaat
1. Tujuan
Dengan adanya permasalahan diatas, penelitian yang dilakukan mempunyai
tujuan sebagai berikut :
a. Untuk mengetahui bagaimana prosedur pemberian kredit agunan surat-
surat kendaraan motor pada PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone.
b. Untuk mengetahui bagaimana keputusan kredit agunan surat-surat
kendaraan motor pada PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone.
2. Manfaat
Penelitian ini dilakukan dengan kegunaan sebagai berikut :
a. Manfaat Ilmiah
1) Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi sumbangsi dan
konstribusi terhadap perkembangan ilmu pengetahuan.
2) Hasil penelitian ini dapat dijadikan pembelajaran dan pengalaman
dalam persoalan kehidupan sehari-hari.
b. Manfaat Praktis
6
1) Hasil penelitian ini berguna untuk menambah pengetahuan penulis dan
untuk memenuhi sebagian persyaratan dalam upaya meraih gelar
sarjana.
2) Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan tambahan ilmu
pengetahuan dan gambaran tentang keputusan kredit agunan surat-surat
kendaraan motor.
D. Ruang Lingkup Penelitian
Ruang lingkup penelitian meliputi masalah yang akan diangkat atau diteliti,
melakukan kajian masalah, merumuskan masalah penelitian, menentukan tujuan
penelitian dan menetukan manfaat dari penelitian yang akan dilakukan. 5 Ruang
lingkup penelitian ini bertujuan untuk memperjelas masalah yang akan dibahas dan
untuk mencegah terjadinya pembahasan yang meluas, maka perlu kiranya diberikan
pembatasan cakupan penelitian. Adapun ruang lingkup penelitian ini, yaitu hanya
pada lingkup seputar mengenai kredit agunan surat-surat kendaraan motor pada PT.
Pegadaian Persero Cabang Watampone. Ruang lingkup yang akan di teliti dalam
penelitian ini terfokus pada produk Kreasi yang merupakan produk yang paling
diminati oleh masyarakat yang prosesnya sangat sederhana dan cepat.
E. Sistematika Pembahasan
Pembahasan hasil penelitian ini akan disistematika menjadi lima bab yang
saling berkaitan satu sama lain. Sebelum memasuki bab pertama akan didahului
dengan halaman sampul, halaman judul , halaman pernyataan keaslian skripsi,
halaman pengesahan, halaman persetujuan pembimbing, abstrak, halaman kata
pengantar, daftar isi, daftar tabel , daftar gambar, dan daftar lampiran.
5
Febri Endra, Pedoman Metodologi Penelitian: Statistika Praktis ( Sidoarjo: Sifatama
Jawara, 2017), h. 53.
7
BAB I. PENDAHULUAN
Bab ini berisi,latar belakang, rumusan masalah, tujuan dan manfaat
penelitian, ruang lingkup penelitian, dan sistematika pembahasan.
BAB II. KAJIAN PUSTAKA
Bab ini berisi tentang kajian penelitian terdahulu, kajian teori, dan
kerangka pikir.
BAB III. METODE PENELITIAN
Bab ini berisi tentang jenis dan pendekatan penelitian, lokasi dan waktu
penelitian, data dan sumber data, subjek dan objek penelitian, teknik pengumpulan
data, dan teknik analisis data.
BAB IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Bab ini berisi tentang hasil penelitian berupa jawaban dari pertanyaan yang
telah diajukan pada bagian rumusan masalah. Dan pada bagian pembahasan, hasil
penelitian yang telah ditampilkan sebelumnya diuraikan, dibahas sesuai dengan
kajian pustaka yang telah ditentukan pada bab II dan dianalisis dengan menggunakan
teknik analisis yang telah ditentukan pada bab III.
BAB V. PENUTUP
Bab ini berisi tentang kesimpulan penelitian serta implikasi penelitian yang
muncul berdasarkan penelitian tersebut. Kesimpulan merupakan intisari dari bahasan-
bahasan yang telah dikemukakan dalam bab-bab sebelumnya yang ditulis dengan
kalimat-kalimat yang ringkas, padat, dan tegas. Dalam bab ini dimuat pula implikasi
dari penelitian yang telah dilakukan dalam bentuk saran-saran yang dipandang perlu,
baik yang bersifat teoritis maupun praktis, berkaitan dengan pokok masalah yang
dibahas.
8
BAB II
KAJIAN PUSTAKA
A. Kajian Penelitian Terdahulu
Beberapa sumber sebagai bahan yang berkaitan dengan analisis keputusan
kredit agunan surat-surat kendaraan motor di pegadaian untuk memastikan bahwa
pokok permasalahan yang akan diteliti berbeda dengan penelitian sebelumnya.
1. Penelitian yang dilakukan oleh Sumiati Dianstuti 2016 dengan judul “
Analisis Manajemen Kredit Untuk Meningkatkan Profitabilitas pada PT.
Pegadaian (persero) Kanwil di Kota Makassar”. Hasil penelitiannya
menunjukkan bahwa untuk meningkatkan profitabilitas diperlukan adanya
tambahan modal kerja dan penentuan strategi yang tepat, diperlukan kerja
sama yang baik dalam prosedur perkreditan agar tidak ada satupun yang
terlewatkan, analisis 2 C pada kredit KCA dan 6 C pada kredit KUMK agar
lebih difokuskan lagi pada collateral (jaminan) karena digunakan untuk
menutup hutang bila nasabah wanprestasi. Hasil dari performance Analysis
perkreditan menunjukkan bahwa Cash Ratio dinyatakan likuid pada tahun
2013. Loan to asset Ratio menunjukkan adanya peningkatan dalam memenuhi
kredit nasabah dalam periode 5 tahun terakhir. Proses pengumpulan piutang
paling cepat tahun 2014. ROA, BOPO, dan NPM, menunjukkan bahwa laba
yang didapatkan pegadaian Kanwil Makassar terus mengalami peningkatan
dari tahun 2011 sampai 2015, ini berarti pegadaian Kanwil dikota Makassar
semakin baik dalam menjalankan semua kegiatan operasionalnya.6

Sumiati Dianstuti, “Analisis Manajemen Kredit untuk Meningkatkan Profitabilitas pada
6
PT. Pegadaian (persero) Kanwil diKota Makassar” dalam skripsi penelitian Universitas Negeri
Makassar 2016.
8
9
Adapun perbedaan dengan penelitian penulis adalah pada penelitian ini lebih
memfokuskan pada prinsip Collateral sedangkan penelitian yang dilakukan
penulis lebih fokus ke Character, Capacity, Capital, Collateral, dan Condition.
2. Penelitian yang dilakukan oleh Gusti Bagus Fradita Anggriawan, Nyoman
Trisna Herawati, dan Gusti Ayu Purnamawati 2017 dengan judul “Analisis
Prinsip 5C dan 7P dalam pemberian Kredit untuk Meminimalisir Kredit
Bermasalah dan Meningkatkan Profitabilitas (Studi Kasus Pada PT BPR Pasar
Umum Denpasar-Bali)”. Hasil penelitiannya menunjukkan bahwa Analisis 5C
dan 7P ini dinilai sudah sangat efektif guna untuk mengetahui layak atau tidak
layaknya kredit yang diberikan ke calon debitur, tetap melakukan pembinaan,
mengecek langsung ke lokasi usaha debitur untuk mengetahui apa penyebab
kredit bermasalah, keuntungan yang diperoleh terutama dalam bentuk bunga
yang diterima bank sebagai biaya administrasi kredit yang dibebankan kepada
debitur. Untuk kendala-kendala yang di alami yaitu tanah yang belum
bersertifikat yang dijadikan jaminan hak tanggungan dalm perjanjian kredit
oleh debitur. Untuk faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya kredit
bermasalah yaitu pertama nasabah mengalami penurunan omset penjualan
usahanya, nasabah mengalami musibah terkena sakit, terkena PHK. Kendala-
kendala penyebab utama dari kegagalan PT. BPR. Pasar Umum dalam
meningkatkan profibilitas karena adanya masalah pada kualitas asset yang
bisa disebut kredit bermasalah (non performing loan/ NPL).7
7
Gusti Bagus Fradita Anggriawan, Nyoman Trisna Herawati, dan Gusti Ayu Purnamawati,
“Analisis Prinsip 5C dan 7P dalam Pemberian Kredit untuk meminimalisir Kredit Bermasalah dan
Meningkatkan Profitabilitas ( Studi Kasus pada PT. BPR Pasar Umum Denpasar-Bali)”, Universitas
Pendidikan Ganesha,Vol. 8 No. 2 Tahun 2017.
10
Adapun perbedaan dengan penelitian penulis adalah pada penelitian ini
menggunakan 5C dan 7P sedangkan penelitian yang dilakukan penulis lebih
fokus ke 5C.
3. Penelitian yang dilakukan oleh Nurul Azizah 2015 dengan judul”
Implementasi 5C pada Pembiayaan Murabahah di KJKS BMT EL Amanah
Kendal”. Hasil penelitiannya menunjukkan bahwa KJKS BMT EL Amanah
juga menggunakan prinsip 5C dalam menilai nasabah, sehingga bisa
menentukan apakah pengajuan pembiayaan yang diajukan nasabah disetujui
atau ditolak. Dalam pelaksanaannya, KJKS BMT EL Amanah sangat
mengutamakan pada tiga poin yaitu: character, capacity, dan collateral dari
nasabah. Sedangkan poin capital dan condition of economy mendapatkan
porsi yang lebih sedikit dari pada ketiga poin tersebut. Dalam implementasi
pembiayaan di KJKS BMT El Amanah Kendal, selain menggunakan prinsip
5C, pihak BMT juga mempunyai nilai tambah yaitu apabila nasabah tersebut
sudah menjadi mitra yang loyal (setia) di KJKS BMT El Amanah maka pihak
BMT akan lebih memudahkannya, karena nasabah tersebut sudah memiliki
loyalitas (kesetiaan) dengan KJKS BMT El Amanah Kendal.8
Dalam penelitian ini memiliki persamaan yaitu hanya menggunakan prinsip
5C dan memiliki perbedaan dimana penelitian tersebut mengutamakan
character, capacity, dan collateral sedangkan penelitian penulis hanya
mengutamakan character.
B. Kajian Teori
1. Analisis Kredit
8
Nurul Azizah, “Implementasi 5C Pada Pembiayaan Murabahah Di KJKS BMT El
Amanah Kendal”, dalam Skripsi Penelitian UIN Walisongo Semarang 2015.
11
a. Pengertian Kredit
Kredit menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 adalah
penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu
dengan pemberian bunga.
Dalam artian luas kredit diartikan sebagai kepercayaan. Begitu pula dalam
bahasa latin kredit berarti “credere” artinya percaya. Maksud dari percaya bagi si
pemberi kredit adalah ia percaya kepada si penerima kredit bahwa kredit yang
disalurkannya pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian. Sedangkan bagi si penerima
kredit merupakan penerimaan kepercayaan sehingga mempunyai kewajiban untuk
membayar sesuai jangka waktu.9
b. Unsur- Unsur Kredit
Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas kredit
adalah sebagai berikut:
a) Kepercayaan
Yaitu suatu keyakinan pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan (berupa
uang, barang atau jasa) akan benar-benar diterima kembali di masa tertentu di masa
datang. Kepercayaan ini diberikan oleh bank, dimana sebelumnya sudah dilakukan
penelitian penyelidikan tentang nasabah baik secara interen maupun eksteren.
Penelitian dan penyelidikan tentang kondisi masa lalu dan sekarang terhadap nasabah
pemohon kredit.
b) Kesepakatan
Kasmir, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya (Jakarta: Rajawali Pers, 2015), h. 85-86.
9
12
Disamping unsur percaya di dalam kredit juga mengandung unsur
kesepakatan antara si pemberi kredit dengan si penerima kredit. Kesepakatan ini
dituangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani hak
dan kewajibannya masing-masing.
c) Jangka waktu
Setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu, jangka waktu
ini mencakup masa pengambilan kredit yang telah disepakati. Jangka waktu tersebut
bisa berbentuk jangka pendek, jangka menengah atau jangka panjang.
d) Risiko
Adanya suatu tenggang waktu pengembalian akan menyebabkan suatu
risiko tidak tertagihnya/macet pemberian kredit. Semakin panjang suatu kredit
semakin besar risikonya demikian pula sebaliknya. Risiko ini menjadi tanggungan
bank, baik risiko yang disengaja oleh nasabah yang lalai, maupun oleh risiko yang
tidak sengaja. Misalnya terjadi bencana alam atau bangkrutnya usaha nasabah tanpa
ada unsur kesengajaan lainnya.
e) Balas jasa
Merupakan keuntungan atas pemberian suatu kredit atau jasa tersebut yang
kita kenal dengan nama bunga. Balas jasa dalam bentuk bunga dan biaya administrasi
kredit ini merupakan keuntungan bank. Sedangkan bagi bank yang berdasarkan
syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.10
Dari berbagai unsur-unsur diatas merupakan hal-hal penting yang
terkandung dalam pemberian suatu fasilitas kredit. Apabila dengan adanya rasa
percaya antara kedua pihak dan telah sepakat dengan jangka waktu yang telah
10
Kasmir, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya, h. 87-88.
13
ditentukan dalam proses pengembalian kredit maka akan mengurangi risiko yang
akan terjadi dan pihak pemberi kredit akan mendapatkan balas jasa dari penerima
kredit.
c. Jenis Kredit
Berdasarkan penggunaannya, kredit dapat dibedakan menjadi:
a) Kredit Konsumsi
Kredit konsumsi adalah kredit yang diberikan bank kepada pihak
ketiga atau perorangan (termasuk karyawan bank sendiri) dan
dipergunakan untuk kebutuhan konsumsi berupa barang atau jasa dengan
cara membeli, menyewa atau dengan cara lain. Sebagai contohnya adalah
Kredit Kepemilikan Rumah (KPR), Kredit Pemilikan Mobil (KPM), Kartu
Kredit dan Sebagainya.
b) Kredit Modal Kerja
Kredit yang dipergunakan untuk modal kerja perusahaan dalam rangka
pembiayaan aktiva lancar perusahaan, seperti pembelian bahan
baku/mentah, bahan penolong/pembantu, barang dagangan, biaya
eksploitasi barang modal, piutang dan lain-lain. Biasanya kredit ini jangka
pendek atau dibawah satu tahun, dan dapat diperpanjang sesuai dengan
kesepakatan yang ada.
Kredit modal kerja terdiri dari sebagai berikut:
1) Kredit Modal Kerja (KMK) Ekspor
2) KMK Perdagangan Dalam Negeri
3) KMK Industri
4) KMK Perkebunan, Kehutanan, dan Peternakan

14
5) KMK Prasarana/ Jasa-jasa.11
c) Kredit Investasi
Kredit investasi adalah kredit yang diberikan pada usaha-usaha guna
merehabilitas, modernisasi, perluasan, ataupun pendirian proyek baru.
Misalnya untuk pembelian mesin-mesin, bangunan, tanah, maupun pabrik.
Kredit investasi juga digunakan untuk pembelian atau pengadaan barang-
barang modal seperti biasanya kredit investasi.
d) Kredit Menurut Bentuknya
1) Kredit Rekening Koran
Dalam hal ini debitur diberi hak untuk menarik dana rekening
korannya sampai dengan sebesar plafon yang ditetapkan bank. Pelunasan
pokok kredit dilaksankan pada saat jatuh tempo, dengan bunga kredit
secara umum dihitung secara harian berdasarkan bukti debet setiap
bulannya.
2) Installment Loan
Kredit yang angsuran pokok dan bunganya dilakukan secara teratur
menurut jadwal waktu yang telah disepakati antara bank dengan debitur,
dengan nilai konstan selama berlangsungnya masa kredit tersebut.
e) Jenis Kredit Menurut Jangka Waktu
1) Kredit jangka pendek yaitu kredit yang berjangka waktu maksimum 1
tahun.
Samsul Amri, “Pengaruh Kredit Bermasalah Terhadap Likuiditas PT. Pegadaian

11
Naasional Produk Syariah”, dalam Skripsi Penelitian Universitas Islam Negeri (UIN) Sultan Maulana
Hasanuddin Banten 2017.
15
2) Kredit jangka menengah yaitu kredit yang berjangka waktu antara satu
sampai dengan tiga tahun.
3) Kredit jangka panjang yaitu kredit yang jangka waktunya lebih dari
tiga tahun.
d. Tujuan Kredit
Tujuan pemberian kredit tersebut tidak akan lepas dari misi bank tersebut.
Adapun tujuan utama pemberian suatu kredit antara lain:
a) Mencari keuntungan yaitu bertujuan untuk memperoleh hasil dari
pemberian kredit tersebut terutama dalam bentuk bunga yang diterima
oleh bank dan biaya administrasi kredit yang di bebankan kepada
nasabah.
b) Membantu usaha nasabah yaitu untuk membantu usaha nasabah yang
memerlukan dana, agar dapat mengembangkan dan memperluas
usahanya.
c) Membantu pemerintah, bagi pemerintah semakin banyak kredit yang
disalurkan oleh pihak perbankan, maka akan semakin baik karena akan
meningkatkan penerimaan pajak, membuka kesempatan kerja,
meningkatkan jumlah barang dan jasa, serta meningkatkan devisa
negara.
e. Fungsi Kredit
Kredit mempunyai peranan yang sangat penting dalam perekonomian.
Secara garis besar, fungsi kredit di dalam perekonomian, perdagangan, dan keuangan
dapat dikemukakan sebagai berikut:
a) Kredit dapat meningkatkan utility (daya guna) dari modal/uang.

16
b) Kredit meningkatkan daya utility (guna suatu) barang.
c) Kredit meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang.
d) Kredit memberikan kegairahan berusaha masyarakat.
e) Kredit sebagai alat stabilitas ekonomi.
f) Kredit sebagai jembatan untuk meningkatkan pendapatan nasional.
g) Kredit sebagai alat hubungan ekonomi Internasional.12
f. Penggolongan Kolektibilitas Kredit
Dalam pemberian kredit bank mempunyai resiko yang disebut “credit risk”
yang timbul apabila peminjam tidak dapat mengembalikan dana yang di pinjam dan
bunga yang harus dibayarnya. Tujuan dilakukan penyusunan kolektibilitas kredit
adalah mengklasifikasikan pinjaman berdasarkan kualitas. Berdasarkan Surat
Keputusan BI No. 31/147/KEP/DIR tanggal 12 November 1998 tentang kualitas
aktiva produktif ditetapkan 5 (lima) golongan kolektibilitas kredit, yaitu:
a) Kredit lancar, apabila memenuhi kriteria:
1) Pembayaran angsuran pokok dan atau bunga tepat waktu,
2) Memiliki mutasi rekening yang aktif,
3) Bagian dari kredit yang dijamin agunan tunai (cash collateral).
b) Kredit dalam perhatian khusus (Special Mentioned), apabila memenuhi
kriteria:
1) Terdapat tunggakan angsuran pokok atau bunga yang belum
melampaui 90 hari.
2) Sering terjadi cerukan,
3) Mutasi rekening relatif aktif,

12
17
4) Jarang terjadi pelanggaran terhadap kontrak yang di perjanjikan,
5) Didukung oleh pinjaman baru.
c) Kredit kurang lancar, apabila memenuhi kriteria:
1) Terdapat tunggakan angsuran pokok atau bunga yang telah melampaui
90 hari,
2) Sering terjadi cerukan,
3) Frekuensi mutasi rekening relatif rendah,
4) Terjadi pelanggaran terhadap kontrak yang diperjanjikan lebih dari 90
hari,
5) Terjadi indikasi masalah keuangan yang dihadapi debitur,
6) Dokumentasi pinjaman yang lemah.
d) Kredit diragukan, apabila memenuhi kriteria:
180 hari,
2) Terjadi cerukan yang bersifat permanen,
3) Terjadi wanprestasi lebih dari 180 hari,
4) Terjadi kapasitas bunga,
5) Dokumentasi hukum yang baik untuk perjanjian kredit maupun
pengikatan jaminan.
e) Kredit macet
270 hari,
2) Kerugian operasional ditutup dengan jaminan baru,

18
3) Dari segi hukum maupun kondisi pasar, jaminan tidak dapat dicairkan
pada nilai wajar.13
g. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit
Ada beberapa prinsip-prinsip penilaian dalam kredit yang sering dilakukan
yaitu dengan analisis 5C, analisis 7P dan studi kelayakan. Kedua prinsip ini 5C dan
7P memiliki persamaan yaitu semua yang terkandung dalam 5C dirinci lebih lanjut
dalam prinsip 7P dan di dalam prinsip 7P disamping lebih terinci juga jangkauan
analisisnya lebih luas dari 5C.

Prinsip pemberian kredit dengan analisis 5C kredit dapat dijelaskan
sebagai berikut:
a) Character
character adalah sifat atau watak dari orang-orang yang akan diberikan
kredit harus dapat dipercaya yang tercermin dari latar belakang nasabah baik latar
belakang yang bersifat pekerjaan maupun yang bersifat pribadi seperti: cara hidup
atau gaya hidup yang dianutnya, keadaan keluarga, hobi dan social standingnya.14
b) Capacity
Adalah untuk melihat kemampuan calon nasabah dalam membayar kredit
yang dihubungkan dengan kemampuannya mengelola bisnis serta kemampuannya
mencari laba. Sehingga pada akhirnya akan terlihat kemampuannya dalam
mengembalikan kredit yang disalurkan. Semakin banyak sumber pendapatan
seseorang maka semakin besar kemampuannya untuk membayar kredit.
c) Capital
13
14
Dedi Mulyadi, “Analisis Manajemen Kredit Dalam Upaya Meminimalkan Kredit
Bermasalah (Studi Pada PT. BPR Pantura Abadi Karawang)”, Vol, 1 No, 2, 2016.
19
Adalah penggunaan modal yang efektif dapat dilihat dari laporan keuangan
(neraca dan laporan rugi laba) dengan melakukan pengukuran seperti dari segi
likuiditas, solvabilitas, rentabilitas dan ukuran lainnya. Capital adalah untuk
mengetahui sumber-sumber pembiayaan yang dimiliki nasabah terhadap usaha yang
akan dibiayai oleh bank.
d) Collateral
Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang bersifat fisik
maupun non fisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang diberikan.
Jaminan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga jika terjadi suatu masalah, maka
jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan secepat mungkin. Fungsi jaminan
adalah sebagai pelindung bank dari resiko kerugian.
e) Condition
Adalah kondisi ekonomi pada masa sekarang dan yang akan datang harus
dinilai sesuai dengan sektor masing-masing. Prospek usaha dari sektor uang
dijalankan oleh nasabah juga harus dinilai. Penilaian prospek bidang usaha yang
dibiayai hendaknya memiliki prospek yang baik, sehingga kemungkinan kredit
tersebut bermasalah relatif kecil.15
Sedangkan penilaian dengan 7P kredit adalah sebagai berikut:
a) Personality
Adalah sifat atau perilaku yang dimiliki calon debitur yang mengajukan
permohonan kredit bersangkutan, dipergunakan sebagai bahan pertimbangan
pemberian kredit. Sebaliknya apabila kepribadiannya jelek maka kredit tidak dapat
diberikan.

15
20
b) Party
Adalah mengklasifikasi nasabah dalam klasifikasi tertentu atau golongan-
golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas serta karakternya. Sehingga nasabah
dapat digololngkan ke golongan tertentu dan akan mendapatkan fasilitas kredit yang
berbeda pula dari bank. Kredit untuk pengusaha lemah sangat berbeda dengan kredit
untuk pengusaha yang kuat modalnya, baik dari segi jumlah, bunga dan persyaratan
lainnya.
c) Perpose
Adalah tujuan dan penggunaan kredit oleh calon debitur, apakah untuk
kegiatan konsumtif atau sebagai modal kerja. Tujuan kredit ini akan menjadi hal yang
menentukan apakah permohonan calon debitur disetujui atau ditolak.
d) Prospect
Adalah untuk menilai usaha nasabah di masa yang akan datang
menguntungkan dan mempunyai prospek atau sebaliknya. Prospect adalah prospek
perusahaan dimasa datang, apakah akan menguntungkan (baik) atau merugikan
(jelek).
e) Payment
Adalah mengetahui bagaimana pembayaran kembali kredit yang diberikan
hal ini dapat diketahui jika analisis kredit memperhitungkan kelancaran penjualan dan
pendapatan calon debitur sehingga dapat memperkirakan kemampuannya untuk
membayar kembali kredit tersebut sesuai dengan perjanjian.
f) Profitability
21
Untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba.
Profitability diukur dari periode ke periode apakah tetap sama atau akan semakin
meningkat, apalagi dengan tambahan kredit yang akan diperolehnya.
g) Protection
Tujuannya adalah bagaimana menjaga agar usaha dan jaminan
mendapatkan perlindungan. Perlindungan dapat berupa jaminan barang atau orang
atau jaminan asuransi.16
d. Prosedur Pemberian Kredit
Secara umum akan dijelaskan prosedur pemberian kredit oleh badan
hukum sebagai berikut:
a. Pengajuan Proposal, untuk memperoleh fasilitas kredit dari bank maka
tahap yang pertama pemohon kredit mengajukan permohonan kredit
secara tertulis dalam suatu proposal. Proposal kredit harus dilampiri
dengan dokumen-dokumen lainnya yang dipersyaratkan.
b. Penyelidikan Berkas Pinjaman, untuk membuktikan kebenaran dan
keaslian dari berkas-berkas yang ada, seperti kebenaran dan keaslian Akte
notaris, TDP, KTP, dan surat-surat jaminan seperti sertifikat tanah,
BPKB. Kemudian jika asli maka pihak kreditur akan mencoba
mengkalkulasi jumlah kredit yang diminta apakah relevan apa tidak dan
kemampuan nasabah untuk membayar.
c. Penilaian kelayakan kredit, yaitu dengan analisis 5C dan 7P.
d. Wawancara dengan pihak pemohon kredit.
e. Peninjauan lokasi.

16
22
f. Keputusan kredit, untuk menentukan apakah kredit layak untuk diberikan
atau ditolak, jika layak maka dipersiapkan administrasinya, biasanya
keputusan kredit akan mencakup:
1) Akad kredit yang akan ditandatangani.
2) Jumlah uang yang diterima.
3) Jangka waktu kredit.
4) Biaya-biaya yang harus dibayar.
5) Penandatanganan akad kredit/perjanjian lainnya.
6) Realisasi kredit.17
2. Agunan
a. Pengertian Agunan
Istilah jaminan merupakan terjemahan dari bahasa Belanda, yaitu Zekerheid
atau autie, yaitu kemampuan debitur untuk memenuhi atau melunasi utangnya kepada
kreditur yang dilakukan dengan cara menahan benda tertentu yang bernilai ekonomis
sebagai tanggungan atas pinjaman atau utang yang diterima debitur terhadap
krediturnya. Selain istilah jaminan, dikenal juga dengan agunan. Istilah agunan dapat
dilihat didalam pasal 1 angka 23 Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
perubahan atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang perbankan, yaitu
agunan adalah : “Jaminan tambahan diserahkan debitur kepada Bank dalam rangka
mendapatkan fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah”. Tujuan
agunan adalah untuk mendapatkan fasilitas dari bank. Jaminan ini diserahkan oleh
debitur kepada bank. Jadi unsur-unsur dari agunan adalah:
1) Jaminan tambahan;
Sumiati Dianstuti, “Analisis Manajemen Kredit untuk Meningkatkan Profitabilitas pada

17
PT. Pegadaian (Persero)” dalam skripsi penelitian Universitas Negeri Makassar 2016.
23
2) Diserahkan oleh debitur kepada bank;
3) Untuk mendapatkan fasilitas kredit atau pembiayaan.18
Pengertian agunan atau jaminan menurut pasal 1 ayat 23 UU No. 10 tahun
1988 tentang perbankan, agunan adalah jaminan tambahan yang diserahkan nasabah
debitur kepada bank dalam rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiyaaan
berdasarkan prinsip syariah.19
         

”Artinya: Jika kamu dalam perjalanan sedangkan kamu tidak memperoleh
seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang
(oleh yang berpiutang).”(QS. Al-Baqarah : 283) 20
Menurut bentuknya jaminan dibedakan menjadi:
1) Barang Berwujud:
Barang berwujud adalah benda yang secara nyata kelihatan fisiknya dan
mempunyai nilai terdiri dari:
a) Barang bergerak yaitu, kendaraan, alat perlengkapan perusahaan,
persediaan barang, surat berharga yang dapat diperjual-belikan, deposito.
b) Barang tidak bergerak yaitu tanah (hak milik, hak guna usaha dan hak
bangunan) dan bangunan.
2) Barang Tidak Berwujud:
18
Elvira Suzana Ekaputri, Pelaksanaan Lelang Barang Jaminan Gadai Pada Perum
Pegadaian Cabang Depok, dalam Skripsi Penelitian Universitas Indonesia 2012.
19
Syamsu Iskandar, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya, h. 132.
20
24
Yang termasuk dalam barang tidak berwujud adalah benda yang secara
nyata tidak kelihatan fisiknya, antara lain hak tagihan atas piutang (cessie), jaminan
perorangan (personal guaranty).
Dalam kaitannya dengan kredit, jaminan dibedakan menjadi:
1. Jaminan Pokok, yaitu jaminan yang langsung berhubungan dengan obyek
yang dibiayai dengan kredit, misalnya barang dagangan, bahan baku dan
hasil industri, surat berharga/dokumen pengakutan, benda bergerak dan tidak
bergerak yang dimiliki dan dipergunakan dalam usaha debitur dan
sebagainya.
2. Jaminan Tambahan, yaitu jaminan pelengkap atas jaminan pokok, Jenis
barang yang dapat diterima sebagai barang jaminan pada prinsipnya adalah
barang bergerak.
Jenis barang yang dapat diterima sebagai barang jaminan pada prinsipnya
adalah barang bergerak, yaitu:
1) Barang-barang perhiasan, yaitu semua perhiasan yang dibuat dari emas,
perhiasan perak, platina, baik yang berhiaskan intan, mutiara, batu
maupun tidak.
2) Barang-barang elektronik: TV, kulkas, radio, tape recorder, dan lain-lain.
3) Kendaraan: sepeda, sepeda motor, dan mobil.
4) Barang-barang rumah tangga: barang-barang pecah belah.
5) Mesin: mesin jahit dan mesin motor kapal.
6) Tekstil: kain batik dan permadani.

25
7) Barang-barang lain yang dianggap bernilai.
Barang-barang yang akan dijadikan jaminan atau agunan ditaksir terlebih
dahulu dengan cara sebagai berikut:
Untuk barang kantong, yaitu emas dan permata dengan cara:
1) Untuk emas, yaitu dengan cara:
a) Melihat harga pasar pusat dan standar taksiran logam.
b) Melakukan pengujian karatase dan diukur beratnya.
c) Menaksir dan memberi uang pinjaman berdasarkan golongannya.
2) Untuk permata, yaitu dengan cara:
a) Melihat standar taksiran permata.
b) Melakukan pengetesan dengan jarum penguji, mengukur besarnya berlian
dan menentukan kualitas berlian.
c) Menaksir dan memberikan uang pinjaman berdasarkan golongannya.
Untuk barang gudang, yaitu barang agunan selain emas dan permata
dengan cara:
a) Melihat harga pasar setempat (HPS) barang tersebut.
b) Melakukan penaksiran dan dilanjutkan dengan perhitungan pemberian
pinjaman berdasarkan golongannya.21
b. Legalitas Pemilikan Barang Jaminan
Sebagaimana halnya orang atau badan usaha yang akan menjadi calon
debitur, maka terhadap barang yang diserahkan sebagai jaminan atas fasilitas kredit
yang akan diberikan, bank wajib melakukan penelitian mengenai :
21
Martono, Bank & Lembaga Keuangan Lain (Yogyakarta: Ekonisia, 2010), h. 175.
26
1) Legalitas/ keabsahan tanda bukti pemilikan barang-barang tersebut,
apakah:
a) Milik calon debitur sendiri
b) Milik pihak ketiga
c) Harta bersama ( gono-gini)
2) Status barang jaminan , bebas atau berada dalam sengketa atau dalam
keadaan terikat sebagai jaminan kepada pihak ketiga.
Pengecekan barang jaminan berupa tanah sertifikat (SHM,SHGB, SHGU) dapat
dilakukan ke BPN sesuai yang tertera di sertifikat, atau dengan melalui jasa Notaris.22
3. Fidusia
a. Sejarah Fidusia
Lembaga fidusia sebenarnya sudah diketemukan sejak zaman Romawi.
Orang romawi mengenal dua bentuk fidusia, yaitu fidusia cum creditore dan fidusia
cum amino, keduanya timbul dari perjanjian yang disebut pactum fiduciae yang
kemudian diikuti dengan penyerahan hak atau in iure cession. Pada bentuk yang
pertama, seorang debitur menyerahkan suatu barang dalam pemilikan kreditur,
kreditur sebagai pemilik mempunyai kewajiban untuk mengembalikan pemilikan atas
barang itu kepada debitur apabila debitur sudah memenuhi kewajibannya kepada
debitur.
Selain fidusia cum creditore, orang romawi mengenal fidusia cum amino
yang terjadi bilamana seseorang menyerahkan kewenangannya kepada pihak lain atau
menyerahkan suatu barang kepada pihak lain untuk di urus. Dalam bentuk ini,
berbeda dengan fidusia cum creditore, kewenangan diserahkan kepada pihak
22
Syamsu Iskandar, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya, h. 133.
27
penerima akan tetapi kepentingannya tetap ada pada pihak pemberi atau dengan
perkataan lain penerima menjalankan kewenangan untuk kepentingan pihak pemberi.
Kemudian, dalam sejarah hukum di Romawi (di penghujung zaman klasik)
berkembang pula lembaga pand (gadai) dan hipotik (hak tanggungan), sehingga
peranan lembaga fidusia sebagai jaminan hutang mulai berkurang peranannya sampai
kemudian peranan dan eksistensinya lenyap sama sekali sejak zaman sesudah zaman
klasik dibawah pemerintahan Justianus.
Sebagaimana diketahui bahwa pada saat hukum Romawi diadopsi oleh
negara-negara Eropa Kontinental ( seperti Prancis, Belanda) pada saat itu, lembaga
fidusia sudah keburu lenyap. Sehingga, dalam kitab Undang-Undang mereka juga
tidak dikenal lembaga yang disebut dengan fidusia tersebut. Waktu itu, yang ada
hanyalah pand (gadai) untuk benda bergerak, dan hipotik ( hak tanggungan) untuk
benda tidak bergerak.23
Akan tetapi, kemudian di negara-negara Eropa Kontinental tersebut, seperti
di negeri Belanda, dalam praktek hukum dirasakan bahwa eksistensi pand dan hipotik
tersebut belum cukup, khususnya jika ada pembebanan jaminan terhadap barang
bergerak dimana fisik bendanya tidak perlu dialihkan kepada pihak kreditur. Dengan
menyadari akan kebutuhan dalam praktek tersebut, akhirnya dimunculkannya
kembali lembaga fidusia ( dalam bentuknya yang modern) sebagai jaminan hutang
lewat konstruksi yang unsur rekayasa sangat kental. Kemudian, jaminan fidusia
dalam bentuknya yang modern ini diterima dengan baik dalam praktek hukum yang
diakui oleh yurisprudensi.
23
Shifa’ Al-Adawiyah, “ Tinjauan Yuridis Terhadap Pemberian Kredit Angsuran Sistem
Fidusia (KREASI) Pada Perum Pegadaian (Studi Pada Perum Pegadaian Cabang Teluk Betung)”,
dalam Skripsi Penelitian Universitas Lampung Bandar Lampung, 2010.
28
Dan dewasa ini banyak negara yang bahkan sudah mempunyai Undang-
Undang yang mengatur tentang fiduisa ini, termasuk Indonesia dengan Undang-
Undang No. 42 Tahun 1999 Tentang Jaminan Fidusia. Di Indonesia kebutuhan
praktek terhadap suatu lembaga semacam fidusia ini sangat terasa sejak zaman Hindia
Belanda. Sebab, ada kekurangan dari lembaga gadai atau pun hipotik versi KUH
Perdata ataupun Undang-Undang lainnya, misalnya Undang-Undang Pokok Agraria
(khusus yang berkenaan dengan hipotik dan credietverband) atau Undang-Undang
Hak Tanggungan No. 4 Tahun 1996. Kelemahan dari ketentuan ini yang ada akan
ditutupi oleh lembaga fidusia ini adalah sebagai berikut:
a) Terhadap benda bergerak, maka lembaga gadai ( versi KUH Perdata)
mengharuskan penyerahan fisik tersebut tidak dilakukan. Demikian juga
halnya lembaga gadai dalam hukum adat.
b) Tidak semua barang yang tidak bergerak dapat dibebani dengan hipotik/
hak tanggungan ( versi KUH Perdata, Undang-Undang Pokok Agraria,
ataupun Undang-Undang Hak Tanggungan). Misalnya, hipotik versi
Undang-Undang agraria tidak memberikan kemungkinan hipotik untuk
dipakai atas tanah, atau hak tanggungan versi Undang-Undang Hak
Tanggungan yang tidak dapat mentolerir adanya hak tanggungan terhadap
benda tidak bergerak berupa bangunan saja.
c) Walaupun sangat dimungkinkan gadai atas tanah versi hukum adat, tetapi
Undang-Undang Pokok Agraria sangat membatasi berlakunya gadai
tersebut, disamping adanya kewajiban menyerahkan tanah untuk dipakai
oleh pihak pemberi gadai yang belum tentu sesuai dengan setiap kasus
gadai tanah tersebut.

29
d) Walaupun sangat dimungkinkan bentuk jaminan fidusia menurut Undang-
Undang tentang Perumahan dan Pemukiman No. 4 Tahun 1992 ( atas
rumah diatas tanah milik orang lain) atau fidusia menurut Undang-Undang
Tentang Rumah Susun No. 16 Tahun 1985 ( atas satuan rumah susun jika
tanahnya adalah hak pakai atas tanah negara), akan tetapi pengaturan
fidusia dalam Undang-Undang tersebut sangat sunir dan objeknya sangat
terbatas ( terbatas atas rumah atau satuan rumah susun saja).24
Dalam sejarah hukum Indonesia bahwa lembaga fidusia pertama kali
diakui oleh yurisprudensi Indonesia denga putusan HGH tanggal 18 Agustus 1932
dalam kasus BPM (penggugat) melawan Pedro Clignett.
Pedro Clignett, selanjutnya disebut Clignett, meminjam uang dari
Bataafsche Petroleum Maatschappij, selanjutnya disingkat BPM. Sebagai
jaminannya, Clignett menyerahkan hak milik atas sebuah mobil secara kepercayaan.
Clignett tetap menguasai mobil itu atas dasar perjanjian pinjam pakai dengan BPM.
Perjanjian pinjam pakai itu akan diakhiri bilamana clignett lalai membayar utangnya
dan mobil tersebut akan diambil oleh BPM.
Ternyata Clignett benar-benar tidak melunasi utangnya pada waktu yang
telah ditentukan. BPM menuntut penyerahan mobil dari Clignett. Clignett menolak
untuk menyerahkannya dengan alasan bahwa perjanjian yang dibuat itu tidak sah.
Menurut Clignett jaminan yang ada adalah gadai, akan tetapi karena barang gadai
dibiarkan tetap berada dalam kekuasaan debitur maka gadai tersebut tidak sah.
Keputusan Hooggerechtshof (HGH) menolak alasan Clignett karena HGH
berpendapat bahwa jaminan yang dibuat antara BPM dan Clignett bukanlah gadai,
24
30
melainkan penyerahan hak milik secara kepercayaan atau fiducia yang telah diakui
oleh Hoge Raad dalam Bierbrouwerij Arrest. Sehingga akhirnya HGH menyatakan
bahwa perjanjian penyerahan hak milik secara kepercayaan itu sah dan Clignett
berkewajiban menyerahkan barang jaminan, mobil, kepada BPM. Keputusan ini
merupakan tonggak dimulainya perkembangan fiducia di Indonesia.
Dari duduk perkara dalam keputusan tersebut ternyatalah bahwa untuk
mengadakan fiducia, penyerahan dilakukan secara constitutum possessorium, yang
merupakan suatu bentuk penyerahan dimana barang yang diserahkan dibiarkan tetap
berada dalam penguasaan pihak yang menyerahkan, jadi yang diserahkan hanya hak
milik saja.
Bentuk penyerahan yang demikian dikenal dalam praktek, sedang dalam
Undang-Undang dinyatakan bahwa penyerahan suatu benda bergerak dilakukan
dengan penyerahan yang nyata (Pasal 612 KUH perdata). Jadi, jelas bahwa Undang-
Undang, dalam hal ini KUH Perdata, tidak mengenal penyerahan secara constitutum
possessorium. Akan tetapi, penyerahan secara constitutum possessorium itu tetap
dapat dilakukan secara sah oleh karena pada dasarnya para pihak bebas
memperjanjikan apa yang mereka kehendaki.
Setelah pengakuan fiducia oleh HGH seperti tersebut diatas, fiducia
selanjutnya berkembang sebagai suatu jaminan kebendaan disamping gadai dan
hipotik. Bahkan menurut Sumardi Mangunkusumo, S.H., fiducia mendapatkan
tempat pertama dalam urutan pemberian jaminan terhadap kredit dari Bank Rakyat
Indonesia. Keterangan ini dapat dipergunakan sebagai petunjuk betapa pesatnya

31
perkembangan fiducia dan agaknya sekarang ia sudah mendapatkan tempat dalam
dunia perkreditan di Indonesia.25
b. Pengertian Fidusia
Istilah fidusia berasal dari Hukum Romawi, dikenal sebagai gadai barang
hak atas benda berdasarkan kepercayaan yang disepakati sebagai jaminan bagi
pelunasan utang kreditur.
Menurut Pasal 1 UU No. 42 Tahun 1999 tentang jaminan fidusia
memberikan batasan pengertian sebagai berikut:
“fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar
kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya
dialihkan tetap dalam penguasaan pemilik benda”.
Pengertian jaminan fidusia menurut Pasal 1 angka 2 Undang-undang
Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia adalah:
“Hak jaminan atas benda bergerak baik yang berwujud maupun yang tidak
berwujud dan benda yang tidak bergerak khususnya bangunan yang tidak
dapat dibebani hak tanggungan sebagaimana yang dimaksud dalam
Undang-undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan yang tetap
berada dalam penguasaan pemberi fidusia, sebagai agunan bagi pelunasan
utang tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada
penerima fidusia terhadap kreditur lainnya”.26

25
26
Elvira Suzana Ekaputri, Pelaksanaan Lelang Barang Jaminan Gadai Pada Perum
Pegadaian Cabang Depok, dalam Skripsi Penelitian Universitas Indonesia 2012.
32
c. Objek Jaminan Fidusia
Objek jaminan fidusia awalnya hanya ditujukan untuk benda bergerak,
akan tetapi dalam perkembangannya, objek fidusia meliputi benda tidak bergerak.
Hal ini dapat dilihat dari ketentuan sebagaimana dituangkan dalam Undang-Undang
Nomor 42 Tahun 1999 tentang jaminan fidusia, yang menyebutkan bahwa objek
jaminan fidusia adalah benda berwujud maupun benda tidak berwujud, yang terdaftar
maupun tidak terdaftar dan benda tidak bergerak yang tidak dapat dibebani hak
tanggungan maupun hipotik. Sedangkan J.Satrio menyatakan bahwa benda yang
dapat menjadi objek jaminan fidusia sekarang ini meliputi: benda bergerak dan benda
tetap tertentu yaitu benda tetap yang tidak bisa dijaminkan melalui lembaga jaminan
hak tanggungan atau hipotik dan dengan syarat benda tetap tersebut dapat dimiliki
dan dapat dialihkan.
Lebih lanjut dalam ketentuan pasal 3 Undang-undang Nomor 42 Tahun
1999 tentang jaminan Fidusia menyatakan, bahwa jaminan fidusia tidak berlaku
terhadap:
1) Hak tanggungan yang berkaitan dengan tanah dan bangunan, sepanjang
peraturan perundang-undangan yang berlaku menentukan jaminan atas benda-
benda tersebut wajib didaftar;
2) Hipotek atas kapal yang terdaftar dengan isi kotor berukuran 20 (dua puluh)
M3 atau lebih;
3) Hipotek atas pesawat terbang; dan
4) Gadai.
Dengan demikian, objek jaminan fidusia adalah benda bergerak dan benda
tidak bergerak, khususnya bangunan yang tidak bisa dibebani dengan hak
33
tanggungan. Akan tetapi dalam prakteknya, kebanyakan jaminan fidusia berupa
benda bergerak, antara lain kendaraan bermotor, stok barang dagangan (inventory).
Sedangkan jaminan fidusia berupa benda yang tidak bergerak seperti kios jarang
digunakan. Hal ini berkaitan dengan tempat pendaftaran yang dirasakan kurang
menjamin kepastian hukum terhadap kreditur, dan kemungkinan menghadapi
kesulitan lebih besar dibandingkan dengan benda bergerak dalam eksekusi benda
jaminan dikemudian hari. Sehingga secara praktis objek jaminan fidusia hanya berupa
benda bergerak saja.
Mengenai benda yang menjadi jaminan fidusia, Undang-undang fidusia
pada pasal 5 ayat (1) menentukan, bahwa pembebanan benda dengan jaminan fidusia
dibuat dengan akta notaris dalam bahasa Indonesia dan merupakan akta jaminan
fidusia, selain dicantumkan hari dan tanggal, juga dicantumkan waktu (jam)
pembuatan akta tersebut. Dari ketentuan pasal 5 ayat (1) tersebut, maka pembebanan
jaminan fidusia yang merupakan perjanjian fidusia dibuat dalam bentuk tertulis
dengan akta notaris.27
c. Pengalihan Jaminan Fidusia
Pengalihan jaminan fidusia sesuai Pasal 19 Undang-undang jaminan
Fidusia ayat (1), bahwa pengalihan hak atas piutang yang dijaminkan dengan
jaminan fidusia mengakibatkan beralihnya demi hukum segala hak dan kewajiban
penerima fidusia kepada kreditor baru. Selanjutnya beralihnya jaminan fidusia
termaksud sesuai ayat (2) didaftarkan oleh kreditur baru kepada kantor Pendaftaran
Fidusia.
Purwanto, “Beberapa Permasalahan Perjanjian Pembiayaan Konsumen Dengan

27
Jaminan Fidusia”, Vol. 1 No. 2, Agustus 2012, h. 204-205.

34
Dengan “pengalihan hak atas piutang” dalam ketentuan ini dikenal dengan
istilah “Cessie” yakni pengalihan piutang yang dilakukan dengan akta otentik atau
akta dibawah tangan. Dengan adanya cessie ini, maka segala hak dan kewajiban
penerima fidusia lama beralih kepada penerima fidusia baru dan pengalihan hak atas
piutang tersebut diberitahukan kepada pemberi fidusia.
Dengan pengalihan jaminan fidusia kepada pihak lain, jaminan fidusia
menurut pasal 20 akan tetap mengikuti benda yang menjadi objek jaminan fidusia
dalam tangan siapapun benda tersebut berada, kecuali pengalihan atas benda
persediaan yang menjadi objek jaminan fidusia. Hal tersebut sesuai dengan prinsip
“Droit De Suite” yang telah merupakan bagian dari peraturan perundang-undangan
Indonesia dalam kaitannya dengan hak mutlak atas kebendaan.28
Pelaksanaan pengalihan jaminan fidusia sesuai dengan pasal 21 yang
menyatakan:
1) Pemberi fidusia dapat mengalihkan benda persediaan yang menjadi objek
jaminan fidusia dengan cara dan prosedur yang lazim dilakukan dalam
usaha perdagangan;
2) Pengalihan tidak berlaku apabila telah terjadi cidera janji oleh debitur atau
pemberi fidusia;
3) Benda yang menjadi objek jaminan fidusia yang telah dialihkan wajib
diganti oleh pemberi fidusia dengan objek yang sama;
28
M.Yasir, “Aspek Hukum Jaminan Fidusia”, Vol. 3 No. 1, 2016, h. 87.
35
4) Dalam hal pemberi fidusia cidera janji, maka hasil pengalihan dan atau
tagihan yang timbul karena pengalihan demi hukum menjadi objek jaminan
fidusia pengganti dari objek jaminan fidusia yang dialihkan.
Dari ketentuan tersebut diatas menegaskan kembali bahwa pemberi fidusia
dapat mengalihkan benda persediaan untuk menjadi objek jaminan fidusia. Namun
demikian untuk menjaga kepentingan penerima fidusia, maka benda yang dialihkan
tersebut wajib diganti dengan objek yang setara. Yang dimaksud dengan
“mengalihkan” antara lain termasuk menjual atau menyewakan dalam rangka
kegiatan usahanya. Selanjutnya yang dimaksud “setara” tidak hanya nilainya tetapi
juga jenisnya. Yang dimaksud dengan “cidera janji” adalah tidak memenuhi prestasi,
baik yang berdasarkan perjanjian pokok, perjanjian jaminan fidusia, maupun
perjanjian jaminan lainnya.
Berkaitan dengan pengalihan jaminan fidusia, pembeli benda objek
jaminan fidusia yang merupakan benda persediaan menurut pasal 22 UUJF, bebas
dari tuntutan meskipun pembeli tersebut mengetahui tentang adanya jaminan fidusia
itu, dengan ketentuan bahwa pembeli telah membayar lunas harga penjualan benda
tersebut sesuai dengan harga pasar. Yang dimaksud dengan “harga pasar” adalah
harga yang wajar yang berlaku dipasar pada saat penjualan benda tersebut, sehingga
tidak mengesankan adanya penipuan dari pihak pemberi fidusia dalam melakukan
penjualan benda tersebut.29
d. Hapusnya Jaminan Fidusia
Hapusnya jaminan fidusia sebagaimana diatur pasal 25 dikarenakan :
1) Hapusnya utang yang dijamin dengan fidusia ;
29
M.Yasir, “Aspek Hukum Jaminan Fidusia”, Vol. 3 No. 1, 2016, h. 87-88.
36
2) Pelepasan hak atas jaminan fidusia oleh penerima fidusia atau musnahnya
benda yang mejadi jaminan objek jaminan fidusia;
3) Hapusnya jaminan fidusia wajib diberitahukan secara tertulis kepada
kantor pendaftaran fidusia paling lambat 7 hari setelah hapus;
4) Lampiran dokumen pendukung: 1). Permohonan oleh penerima fidusia,
kuasa atau wakilnya pada Kantor Pendaftaran Fidusia ditempat
kedudukan pemberi fidusia; 2). Sertifikat Jaminan Fidusia yang asli.
5) Kantor Pendaftaran Fidusia mencoret pencatatan Jaminan Fidusia dari
Buku Daftar Fidusia;
6) Kantor Pendaftaran Fidusia menerbitkan surat keterangan yang
menyatakan Sertifikat Jaminan Fidusia yang bersangkutan tidak berlaku
lagi dan sertifikat dicoret dan disimpan dalam arsip Kantor Pendaftaran
Fidusia.
Apabila benda yang menjadi jaminan Fidusia musnah, menurut pasal 25
ayat (2) tidak akan menghapuskan klaim asuransinya. Dengan hapusnya jaminan
fidusia penerima fidusia sesuai ayat (3) pasal 25 UUJF harus memberitahukan kepada
Kantor Pendaftaran Fidusia mengenai hapusnya Jaminan Fidusia dengan
melampirkan pernyataan mengenai hapusnya utang, pelepasan hak, atau musnahnya
benda yang menjadi objek jaminan fidusia. Bahwa sesuai dengan sifat ikutan dari
jaminan fidusia, maka adanya jaminan fidusia tergantung pada adanya piutang yang
dijamin pelunasannya. Apabila piutang tersebut hapus karena hapusnya utang atau
karena pelepasan, maka dengan sendirinya jaminan fidusia yang bersangkutan
menjadi hapus. Yang dimaksud dengan “hapusnya utang” antara lain Karena
37
pelunasan dan bukti hapusnya utang berupa keterangan yang dibuat oleh kreditur.
Selanjutnya dalam hal benda yang menjadi objek jaminan fidusia musnah dan benda
tersebut diasuransikan, maka klaim asuransi akan menjadi pengganti objek jaminan
fidusia tersebut.
Dengan hapusnya jaminan fidusia, maka sesuai pasal 26 ayat (1) Kantor
Pendaftaran Fidusia mencoret pencatatan jaminan fidusia dari Buku Daftar Fidusia.
Selanjutnya Kantor Pendaftaran Fidusia sesuai ayat (2) menerbitkan surat keterangan
yang menyatakan sertifikat jaminan fidusia yang bersangkutan tidak berlaku lagi.30
4. Pandangan Islam tentang Kredit dan Agunan
a. Pandangan Islam tentang Kredit
Praktek pelaksanaannya sistem perkreditan yang dianut oleh dunia
internasional saat ini mengaku pada sistem bunga dalam proses pembayarannya.
Maka perspektif islam terhadap perkreditan yang dilakukan masyarakat luas saat ini,
islam memandangnya menjadi 2 pendapat: pendapat pertama mengatakan boleh,
pendapat kedua mengharamkan , hal itu bergantung pada beberapa faktor seperti
dalam penjelasan berikut:
Berdasarkan bukunya yang berjudul Hukum Islam dan Transformasi
Pemikiran karangan Prof. Dr. H. Umar Shihab dijelaskan bahwa bunga bank yang
dipungut dan diberikan kepada nasabah jauh lebih kecil dibandingkan dengan jumlah
bunga atau riba yang diperlakukan pada masa jahiliyah. Sementara pemungut riba
waktu itu selalu mendapat keuntungan besar karena melipat gandakan pembayaran.
Sekarang ini pemungutan bunga bank tidak akan membuat bank dan nasabah itu
sendiri memperoleh keuntungan besar dan sebaliknya bank dan nasabah sama-sama
30
M.Yasir, “Aspek Hukum Jaminan Fidusia”, Vol. 3 No. 1, 2016, h. 88-89.
38
tidak dirugikan atas adanya bunga tersebut. Oleh sebab itu tidak sepantasnya bunga
bank diharamkan. Sebab meskipun diidentikkan dengan riba, namun tujuan dan
metode pelaksanaannya sama sekali jauh dari yang pernah dipraktekkan di jahiliyah
yang di haramkan dalam al-Qur’an itu, dan bunga bank lebih tepat dianalogikan
dengan jual beli yang didasari atas suka sama suka.
Berdasarkan ketetapan ulama hasil lokakarya tanggal 19-22 Agustus di
bogor bahwa bunga bank sepanjang dipergunakan dalam kondisi darurat dan
kepentingan umum, maka status hukumnya adalah mubah, tetapi jika syarat yang
diajukan tersebut tidak terpenuhi, maka bunga bank secara otomatis berstatus hukum
haram.31 Hal tersebut diperkuat dengan adanya penjelasan dalam Al-Qur’an dan
Hadist yang dikemukakan oleh Syaikh Muhammad bin Shalih Al-Utsaimin berkata
(dalam fatwa Mu’ashirah: 52-53, dari Fatwa Syaikh Ibnu Utsaimin):

“Menjual dengan kredit artinya bahwa seseorang menjual sesuatu (barang)
dengan harga tangguh yang dilunasi secara berjangka.
Hukum asalnya adalah dibolehkan berdasarkan firman Allah swt: “ Hai orang-orang
yang beriman, apabila kamu bermu’amalah tidak secara tunai untuk waktu yang
ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya.”(QS.Al-Baqarah:282). Demikian pula,
karena Nabi Muhammad saw membolehkan jual beli As-Salam, yaitu membeli secara
kredit terhadap barang yang dijual.
Kredit dibolehkan dalam hukum jual beli secara Islami. Kredit adalah
membeli barang dengan harga yang berbeda antara pembayaran dalam bentuk tunai
bila dengan tenggang waktu. Ini dikenal dengan istilah: bai’bit taqshid atau bai’ bits-
tsaman ‘ajil. Gambaran umumnya adalah penjual dan pembeli sepakat bertransaksi
atas suatu barang (x) dengan harga yang sudah dipastikan nilainya (y) dengan masa
31
Ahmad Abdullah, “Pinjaman Kredit Dalam Perspektif Pendidikan Islam”, Vol. 3, No. 1,
2019, h. 48.
39
pembayaran (pelunasan) (z) bulan. Harga harus disepakati di awal transaksi meskipun
pelunasannya dilakukan kemudian.
Ada sementara pendapat yang mengatakan bahwa bila si penjual itu
menaikkan harga karena temponya, sebagaimana yang kini biasa dilakukan oleh para
pedagang yang menjual dengan kredit, maka haram hukumnya dengan dasar bahwa
tambahan harga itu berhubung masalah waktu dan semua itu sama dengan riba.
Jumhur ulama membolehkan jual beli kredit ini, karena pada asalnya boleh dan nash
yang mengharamkannya tidak ada. Jual beli kredit tidak bisa dipersamakan dengan
riba dari segi manapun. Oleh karena itu seorang pedagang boleh menaikkan harga
menurut yang pantas, selama tidak sampai kepada batas pemerkosaan dan kezaliman.
Kalau sampai terjadi demikian, maka jelas hukumnya haram.

Iman Syaukani berkata: “Ulama Syafi’iyah, Hanafiyah, Zaid bin Ali, al-
Muayyid billah dan Jumhur berpendapat boleh bedasar umumnya dalil yang
menetapkan boleh dan inilah kiranya lebih tepat”.32
b. Pandangan Islam tentang Agunan
Barang yang dijadikan sebagai jaminan fidusia adalah benda yang
bergerak, yang berwujud atau tidak berwujud sistem jaminan fidusia ini belum pernah
terjadi masa Rasulullah, karena pada masa Rasulullah barang jaminan tersebut harus
diserahkan setelah pemilik barang menerima utang sedangkan pada jaminan fidusia
ini yang dijadikan jaminan bukan barang/bendanya tetapi hanya hak kepemilikan
saja. Barang yang dijadikan jaminan tidak ditarik/diambil apabila si debitur
melakukan wansprestasi. Adapun hadits yang menjelaskan tentang hal tersebut adalah
sebagai berikut:
32
Ahmad Abdullah, “Pinjaman Kredit Dalam Perspektif Pendidikan Islam”, Vol. 3, No. 1,
2019, h. 50-51.
40
“Dari Anas, berkata: Rasulullah telah merungguhkan baju besi beliau

kepada seorang yahudi di Madinah, sewaktu beliau menghutangi syair (gandum) dari
seorang yahudi ini untuk keluarga beliau”. (HR Ahmad, Bukhari, Nasai, dan Ibnu
Majah)
Dari praktek Nabi yang menjelaskan bahwa yang dijadikan sebagai barang jaminan
termasuk barang bergerak yang berupa baju besi karena pada zaman Nabi baju besi
mempunyai nilai yang sangat besar yaitu sebagai baju besi di medan pertempuran,
maka boleh dijadikan sebagai jaminan hutang.
Keuntungan dan kerugian barang jaminan fidusia, bahwa dalam lembaga
jaminan fidusia barang-barang yang dijadikan jaminan tetap berada dibawah
penguasaan debitur/pemilik barang, artinya debitur masih boleh menggunakan
barang-barang tersebut untuk melakukan kegiatan usahanya karena hak miliknya saja
yang di simpan oleh kreditur selama hutangnya belum lunas, itu berarti fidusia adalah
penyerahan hak milik atas dasar kepercayaan.
Sedang dalam hukum Islam, dalam hal gadai, bahwa gadai tetap berhak
mengambil manfaat dari barangnya yang digadaikan, bahwa semua manfaatnya tetap
milik debitur juga kerusakan atas barang gadainya menjadi tanggungannya, walaupun
tidak seizin orang yang menerima gadai, tetapi usahanya untuk menghilangkan
miliknya dari barang itu/menguranginya tidak dibolehkan melainkan dengan izin
yang menerima gadai. Maka tidaklah sah bagi orang yang menggadaikan/menjual
barang yang telah digadaikan itu, begitu juga menyewakannya apabila masa sewa-
menyewa itu melewati masa gadaian yang memegang gadai boleh mengambil
manfaat barang yang digadaikan dengan sekedar ganti kerugiannya untuk menjaga
barang itu.33
33
Lisa Indah Purwitasari, “Analisis Hukum Islam Terhadap Praktek Jaminan Dalam
Perjanjian Kredit (Studi Kasus di BMT Al-Amanah Tarub Tegal)”, dalam Skripsi Penelitian
Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang, 2016.
41
C. Kerangka Pikir
PT. Pegadaian Persero

Cabang Watampone
Prosedur Pemberian Keputusan Kredit

Kredit Agunan Agunan
Keterangan:
Berdasarkan kerangka pikir diatas maka dapat dipahami bahwa yang
menjadi masalah dalam penelitian ini adalah bagaimana prosedur pemberian kredit
42
agunan dan keputusan kredit agunan surat-surat kendaraan motor pada PT. Pegadaian
Persero Cabang Watampone.
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Jenis dan Pendekatan Penelitian
1. Jenis penelitian
Penelitian ini termasuk dalam jenis penelitian lapangan. Penelitian
lapangan (field research) adalah dengan melakukan penelitian langsung pada PT.
Pegadaian Persero Cabang Watampone dengan melakukan wawancara dan tanya
jawab tentang keputusan kredit agunan surat-surat kendaraan motor.
2. Pendekatan penelitian
Penelitian ini menggunakan pendekatan penelitian kualitatif, yaitu dengan
menggunakan berbagai metode untuk penelitian dengan latar alamiah agar tujuan
penelitian ini dapat dicapai, yang mana dalam fenomena yang diteliti terdapat unsur
43
pembentuknya, yaitu partisipan, peristiwa, latar dan waktu.34 Penelitian ini
menggunakan pendekatan penelitian kualitatif karena dilakukan wawancara dengan
pihak yang terkait sehingga dapat menghasilkan data berupa tertulis ataupun lisan dan
melakukan pengamatan langsung pada PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone.
B. Lokasi Penelitian
Lokasi penelitian penulis dilakukan di PT. Pegadaian Persero Cabang
Watampone dengan pertimbangan ditempat tersebut menangani keputusan kredit
agunan surat-surat kendaraan motor.
C. Data dan Sumber Data
Jenis dan sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah:
1. Data Primer
43
Data primer merupakan jenis data yang diperoleh secara langsung dari
pihak responden dan informasi melalui wawancara serta observasi secara langsung
dilapangan. Responden adalah orang yang dikategorikan sebagai sampel dalam
penelitian yang merespon pertanyaan-pertanyaan peneliti. Para peneliti hanya dapat
menggali dan memperoleh jenis data ini dari sumber pertama, apakah respondennya
diantaranya Pemimpin cabang, manajer operasional, pegawai, nasabah, dan
pemegang gudang barang.
2. Data Sekunder
34
Muhammad, Metode Penelitian Bahasa, (Yogyakarta: Ar-Ruzz Media, 2011), h. 30.
44
Data sekunder adalah sumber data yang diperoleh melalui media perantara
atau secara tidak langsung baik berupa buku, jurnal, dan arsip yang sudah
dipublikasikan dan maupun belum dipublikasikan secara umum. Dengan kata lain,
peneliti membutuhkan pengumpulan data dengan cara berkunjung ke perpustakaan
dan membaca jurnal-jurnal yang berhubungan dengan penelitian tersebut.35
D. Subjek dan Objek Penelitian
1. Subjek penelitian
Subjek penelitian adalah orang yang melakukan penelitian (peneliti),
sedangkan penelitian adalah orang atau sesuatu yang diteliti. Subjek dalam konsep
penelitian merujuk pada responden disebut dengan istilah informan, yaitu orang
memberi informasi tentang data yang diinginkan peneliti berkatan dengan penelitian
yang sedang dilaksanakan. Adapun subjek penelitian dalam tulisan ini adalah
pemimpin cabang, manajer operasional, pegawai, kasir, nasabah, pemegang gudang
barang.
2. Objek penelitian
Objek adalah apa yang akan diselidiki selama kegiatan penelitian. Menurut
Supanto memaparkan bahwa objek penelitian adalah himpunan elemen yang dapat
berupa orang , organisasi, atau barang yang akan diteliti. 36 Adapun objek penelitian
dalam tulisan ini adalah keputusan kredit agunan surat-surat kendaraan motor dengan
menggunakan analisis 5C.
E. Teknik Pengumpulan Data
35
Akmal, Basri, Nilai Agunan Terhadap Pemberian Kredit Bank BRI Unit Hasanuddin
Parepare (Analisis Ekonomi Islam), dalam Skripsi Penelitian Institut Agama Islam Negeri (IAIN)
Parepare 2018.
36
Muh. Fitrah dan Luthfiyah, Metodologi Penelitian: Penelitian Kualitatif, Tindakan
Kelas dan Studi Kasus, (Cet. I; Jawa Barat: CV Jejak, 2017), h. 152.
45
Dalam penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data sebagai
berikut:
1. Wawancara
Wawancara adalah pertemuan dua orang untuk bertukar informasi atau ide
melalui tanya jawab, sehingga dapat dikonstruksikan makna dalam suatu topik
tertentu.37 Pihak-pihak yang terkait dalam penelitian ini adalah penulis atau peneliti
sebagai interviewer dan pemimpin cabang, manajer operasional, pegawai, kasir dan
pemegang gudang barang sebagai interview jumlah yang akan di interview yaitu
sekitar 5 orang .
Tabel 1.1
PEDOMAN WAWANCARA
NO RUMUSAN MASALAH DAFTAR PERTANYAAN
1. Prosedur Pemberian Kredit Agunan 1. Apa persyaratan nasabah yang

ingin mengajukan kredit dengan
jaminan BPKB Motor?
2. Bagaimana cara Pegadaian dalam
menganalisis nasabah yang
mengajukan kredit dengan
jaminan BPKB Motor?
3. Bagaiamana prosedur kredit
agunan surat-surat kendaraan
37
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, (Bandung: Alfabeta,
2012), h. 231.
46
motor pada PT.Pegadaian?

4. Bagaimana keputusan Pegadaian
ketika salah satu dari Analisis
Prinsip 5C/7P tidak dipenuhi oleh
nasabah?
5. Bagaimana cara penaksiran
barang jaminan BPKB Motor
serta penentuan jumlah pinjaman
yang disalurkan kepada nasabah?
2. Keputusan Kredit Agunan 1. Bagaimana menilai calon
nasabah dilihat dari segi
Character?
2. Bagaimana menilai calon
nasabah akan kemampuan
membayar kredit dilihat dari segi
Capacity?
3. Dilihat dari segi Capital,
Bagaimana menilai nasabah yang
layak diberikan pinjaman dan
menentukan seberapa besar
bantuan kredit akan diberikan
kepada nasabah?
4. Apa tindakan yang dilakukan,
Apabila nasabah tidak mampu
mengembalikan pinjaman
tersebut dilihat dari segi
Collateral?
47
5. Bagaimana mengatasi suatu

masalah ekonomi yang terjadi
diantara kedua belah pihak,
dimana usaha yang dijalankan
oleh nasabah bergantung pada
kondisi perekonomian baik mikro
maupun makro dilihat dari segi
Condition?
6. Bagaimana tahap penghapusan
jaminan Fidusia yang dilakukan
oleh PT.Pegadaian Persero
Cabang Watampone?
2. Dokumentasi
Dokumentasi adalah salah satu upaya subjek dalam mengumpulkan
berbagai bukti atau referensi lain. Alat yang digunakan dalam mengumpulkan data
yaitu kamera, telpon genggam untuk recorder, pulpen, dan buku.
F. Teknik Analisis Data
Teknik analisis data merupakan cara yang digunakan untuk menguraikan
keterangan-keterangan atau data-data yang digunakan agar data tersebut dapat
dipahami oleh peneliti dan juga orang lain yang ingin mengetahui hasil penelitian
tersebut. Data yang diperoleh akan dianalisis dengan menggunakan teknik analisis
deskriptif kualitatif. Analisis data adalah proses penyerderhanaan data dalam bentuk
yang lebih mudah dibaca dan diinterprestasikan. Data yang diperoleh kemudian
48
dianalisis secara bersamaan dengan proses pengumpulan data. Proses analisis yang
dilakukan merupakan suatu proses yang cukup panjang. Data dari hasil wawancara
dan observasi yang menggunakan analisis 5C diperoleh kemudian dicatat dan
dikumpulkan sehingga menjadi sebuah catatan lapangan yang kemudian nantinya
diolah menjadi data penelitian.
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Hasil Penelitian
1. Sejarah Umum Pegadaian
Sejarah pegadaian dimulai pada saat Pemerintah penjajahan Belanda
(VOC) mendirikan BANK VAN LEENING yaitu lembaga keuangan yang
memberikan kredit dengan sistem gadai, lembaga ini pertama kali didirikan di
Batavia pada tanggal 20 Agustus 1746.
Ketika Inggris mengambil alih kekuasaan Indonesia dari tangan Belanda
(1811-1816) Bank Van Leening milik pemerintah dibubarkan, dan masyarakat diberi
keleluasaan untuk mendirikan usaha pegadaian asalkan mendapat lisensi dari

49
Pemerintah Daerah setempat (liecentie stelse). Namun metode tersebut berdampak
buruk, pemegang lisensi menjalankan praktek rentenir atau lintah darat yang
dirasakan kurang menguntungkan pemerintah berkuasa (Inggris). Oleh karena itu,
metode liecintie stelse diganti menjadi pacth stelse yaitu pendirian pegadaian
diberikan kepada umum yang mampu membayarkan pajak yang tinggi kepada
pemerintah.
Pada saat Belanda berkuasa kembali, pola atau metode pacth stelse tetap
dipertahankan dan menimbulkan dampak yang sama dimana pemegang hak ternyata
banyak melakukan penyelewengan dalam menjalankan bisnisnya. Selanjutnya
pemerintah Hindia Belanda menerapkan apa yang disebut dengan “cultuur stelse”
dimana dalam kajian tentang pegadaian, saran yang dikemukakan adalah sebaiknya
kegiatan pegadaian ditangani sendiri oleh pemerintah agar dapat memberikan
perlindungan dan manfaat yang lebih besar bagi masyarakat. Berdasarkan hasil
penelitian tersebut, pemerintah Hindia Belanda mengeluarkan Staatsblad (Stbl) No.
131 tanggal 12 Maret 1901 yang mengatur

49 bahwa usaha pegadaian merupakan
monopoli Pemerintah dan tanggal 1 April 1901 didirikan Pegadaian Negara pertama
di Sukabumi (Jawa Barat), selanjutnya setiap tanggal 1 April diperingati sebagai hari
ulang tahun Pegadaian.
Pada masa pendudukan Jepang, gedung Kantor Pusat Jawatan Pegadaian
yang terletak di Jalan Kramat Raya 162 dijadikan tempat tawanan perang dan Kantor
Pusat Jawatan Pegadaian dipindahkan ke Jalan Kramat Raya 132. Tidak banyak
perubahan yang terjadi pada masa pemerintahan Jepang, baik dari sisi kebijakan
maupun Struktur Organisasi Jawatan Pegadaian. Jawatan Pegadaian dalam Bahasa
Jepang disebut “Sitji Eigeikyuku”, pimpinan Jawatan Pegadaian dipegang oleh orang
50
Jepang yang bernama Ohno-San dengan wakilnya prang pribumi yang bernama M.
Saubari.
Pada masa awal pemerintahan Republik Indonesia, Kantor Jawatan
Pegadaian sempat pindah ke Karang Anyar (Kebumen) karena situasi perang yang
kian terus memanas. Agresi militer Belanda yang kedua memaksa Kantor Jawatan
Pegadaian dipindah lagi ke Magelang. Selanjutnya, pasca perang kemerdekaan
Kantor Jawatan Pegadaian kembali lagi ke Jakarta dan pegadaian kembali dikelola
oleh Pemerintah Republik Indonesia. Dalam masa ini pegadaian sudah beberapa kali
berubah status, yaitu sebagai Perusahaan Negara (PN) sejak 1 Januari 1961,
kemudian berdasarkan PP.No. 10/1990 (Yang diperbaharui dengan PP. No.
103/2000)berubah lagi menjadi Perusahaan Umum (PERUM) hinnga sekarang.
Kini usia Pegadaian telah lebih dari seratus tahun, manfaat semakin
dirasakan oleh masyarakat, meskipun perusahaan membawa misi public service
obligation, ternyata perusahaan masih mampu memberikan kontribusi yang signifikan
dalam bentuk pajak dan bagi keuntungan kepada Pemerintah, disaat mayoritas
lembaga keuangan lainnya berada dalam situasi yang tidak menguntungkan.
2. Visi dan Misi Pegadaian
Visi dan misi dalam sebuah perusahaan diciptakan untuk memberi arahan
serta batasan dalam proses pencapaian suatu tujuan. Adapun visi dsn misi pegadaian
yaitu:
a. Visi “Menjadi Tha Most Valuable Financial Company di Indonesia dan
Sebagai Agen Inklusi Keuangan Pilihan Utama Masyarakat”.
b. Misi
51
1) Memberikan manfaat dan keuntungan optimal bagi seluruh
pemangku kepentingan dengan mengembangkan bisnis inti;
2) Membangun bisnis yang lebih beragam dengan mengembangkan
bisnis baru untuk menambah proporsi nilai ke nasabah dan
pemangku kepentingan;
3) Memberikan service excellence dengan fokus nasabah melalui:
a) Bisnis proses yang lebih sederhana dan digital
b) Teknologi informasi yang handal dan mutakhir
c) Praktek manajemen risiko yang kokoh
d) SDM yang professional berbudaya kinerja baik
3. Produk KREASI pada PT.Pegadaian Persero Cabang Watampone
Kreasi adalah kredit dengan angsuran bulanan yang diberikan kepada
Usaha Kecil dan Menengah (UKM) untuk pengembangan usaha dengan sistem
Fidusia. Sistem Fidusia berarti agunan untuk pinjaman cukup dengan BPKB sehingga
kendaraan masih bisa digunakan untuk usaha. KREASI merupakan solusi terpercaya
untuk mendapatkan fasilitas kredit yang cepat, mudah dan murah.
Jenis produk KREASI terdiri dari 2 jenis yang menggunakan jaminan
Fidusia yaitu:
a. Kreasi Ultra Mikro adalah pinjaman (kredit) dalam jangka waktu tertentu
dengan menggunakan kontruksi penjaminan kredit secara jaminan fidusia
dan atau jaminan gadai, yang diberikan kepada pengusaha mikro dan
pengusaha kecil yang membutuhkan dana untuk keperluan pengembangan
usaha dengan uang pinjaman 10 juta ke bawah dengan sewa modal yang
52
lebih ringan. Syarat produk ini adalah tidak sedang dalam pembiayaan
KUR dari lembaga keuangan lain.
b. Kreasi Fleksi adalah pinjaman (kredit) dalam jangka waktu tertentu dengan
menggunakan konstruksi penjaminan kredit secara jaminan fidusia
dan/atau jaminan gadai, yang diberikan oleh perusahaan kepada pengusaha
mikro dan pengusaha kecil yang membutuhkan dana untuk keperluan
pengembangan usaha dimana pembayaran angsuran/pelunasan dilakukan
secara sekali bayar atau secara berjangka.
4. Persyaratan dan Analisis Pengajuan Kredit Agunan pada PT. Pegadaian
Persero Cabang Watampone
Persyaratan untuk nasabah yang mengajukan kredit agunan di PT
Pegadaian Persero Cabang Watampone yaitu:
a. Legalitas Usaha (SIUP, SITU, Surat Keterangan Usaha) an. Pemohon.
b. Legalitas Kendaraan (BPKB, STNK, Faktur, Kwitansi) an. Pemohon.
c. Kartu Keluarga.
d. KTP (suami-istri jika pemohon telah berkeluarga).38
Kemudian analisis yang digunakan pegadaian untuk memberikan kredit
kepada nasabah yaitu dengan menggunakan prinsip 5C.
B. Pembahasan
1. Prosedur Pemberian Kredit Agunan Surat-Surat Kendaraan Motor pada
PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone
Pengambilan kredit agunan surat-surat kendaraan motor tentunya memiliki
prosedur yang harus dipenuhi oleh calon nasabah yang mengajukan permohonan
38
Abdul Samad, Kepala Cabang Bisnis Mikro (CBM) Watampone, Kab. Bone, Sulsel,
wawancara oleh penulis di jalan Durian, 02 September 2020.
53
pengambilan kredit pada PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone. Sebelum
nasabah memperoleh kredit terlebih dahulu harus melalui tahapan-tahapan penilaian
mulai dari pengajuan proposal kredit dan dokumen-dokumen yang diperlukan,
pemeriksaan keaslian dokumen, analisis kredit sampai dengan kredit dikucurkan.
Tahap-tahap dalam memberikan kredit mikro ini kita kenal dengan prosedur
pemberian kredit. Tujuan prosedur kredit adalah untuk memastikan kelayakan suatu
kredit, diterima atau ditolak. Dalam menentukan kelayakan suatu kredit maka dalam
setiap tahap selalu dilakukan penilaian yang mendalam.
Prosedur dalam pemberian kredit di PT. Pegadaian biasanya sama saja di
tiap cabang atau pun unit. Namun proses kredit ini dikelola oleh bagian Tim Mikro
dimana sudah ditetapkan dalam manajemen. Menurut Abdul Samad selaku Kepala
Cabang Bisnis Mikro (CBM) Watampone prosedur yang harus dipenuhi oleh calon
nasabah yang mengajukan permohonan pada PT. Pegadaian Persero Cabang
Watampone yaitu:
a. Nasabah mengajukan permohonan kredit lengkap dengan dokumen-
dokumen pendukung seperti : ( KTP suami dan istri, BPKB, STNK, Surat
Izin Usaha, Kartu Keluarga, Denah lokasi Usaha)
b. Permohonan tersebut diproses oleh Tim Mikro setelah data-data yang
diperlukan lengkap. Proses dimulai dengan meminta data informasi
nasabah dengan cara melakukan kunjungan ke lokasi usaha (on the spot),
wawancara, dan penilaian agunan.
c. Kemudian dilakukan analisis/penilaian kelayakan kredit oleh petugas
analisis kredit berdasarkan data yang sudah di peroleh dan hasil kunjungan
ke lokasi serta wawancara. Analisis tersebut dituangkan kedalam suatu

54
laporan penilaian kredit dikenal juga dengan appraisal kredit atau
rekomendasi kredit.
d. Apabila usaha dinilai layak oleh analis kredit setelah dianalisis, maka
appraisal kredit akan diajukan untuk disetujui oleh pimpinan cabang atau
pimpinan devisi, atau direksi.
e. Apabila telah disetujui maka diberikan surat pemberitahuan persetujuan
kredit ( SP2K) kepada nasabah yang mencantumkan syarat-syarat dan
ketentuan yang harus dipatuhi oleh nasabah. Jika nasabah menyetujui
persyaratan, maka SP2K ditandatangani oleh nasabah dan diserahkan
kembali kepada pegadaian yang disaksikan langsung oleh pihak Notaris
sebagai saksi.
f. Selanjutnya adalah pencairan yang diproses oleh penaksir dan selanjutnya
diberikan kepada kasir untuk pencairan uang.39
Seperti yang telah jelaskan diatas dibenarkan pula oleh nasabah bapak
Umar Dani yang mengatakan syarat permohonan kredit yaitu KTP Suami-istri, KK,
fotocopy BPKB, fotocopy STNK, Surat keterangan Usaha, dan rekening listrik (jika
ada). 40
Berikut ini adalah prosedur dari pemberian kredit usaha Mikro pada PT.
Pegadaian Persero Cabang Watampone:
1. Tahap Permohonan Kredit dilakukan oleh calon nasabah
Calon nasabah datang ke PT. Pegadaian untuk mengajukan permohonan
Kredit Usaha Mikro. Setelah itu, calon nasabah terlebih dahulu harus mengisi
39
40
Umar Dani, Nasabah Kredit Usaha Mikro, Kab. Bone, Sulsel, wawancara oleh penulis di
jalan Durian, 02 September 2020.
55
formulir aplikasi pembiayaan kredit usaha mikro. Disertai dengan itu, calon nasabah
harus melengkapi persyaratan-persyaratan yang ditentukan PT.Pegadaian. adapun
persyaratan tersebut adalah:
a. BPKB Agunan ( tercatat sesuai dengan identitas KTP/ SIM )
b. Surat Keterangan Usaha minimal dari Kelurahan
c. Usaha berjalan minimal 1 tahun
d. Blanko dari samsat yang menerangkan No. Fisik dan No. Mesin
e. Fotocopy KTP suami dan istri
f. Fotocopy keluarga
g. Fotocopy PBB
h. Fotocopy Rekening Listrik
i. Fotocopy STNK
j. Fotocopy surat nikah
k. Surat keabsahan BPKB di polres
l. Pas foto suami dan istri 4x6 1 Lembar
m. Materai Rp. 6000,- 3 Lembar
2. Tahap Analisis Kredit
Pada tahap ini petugas perum Pegadaian yaitu bagian penaksir melakukan
survey ketempat usaha dan tempat tinggalnya. Hal ini dilakukan untuk menganalisa
kelayakan usaha calon nasabah dengan menggunakan prinsip 5C.
Setelah tahap analisis dilakukan, maka diperoleh hasil analisis. Apabila
hasil analisis menunjukkan usaha calon nasabah layak diberikan kredit, dengan
catatan memenuhi ketentuan Kredit Usaha Mikro dan menunjukkan bahwa usaha
calon nasabah sesuai dengan informasi yang diberikan, maka permohonan kredit
56
dapat sesegera mungkin direalisasikan. Kemudian hasil analisa diberikan kepada
Kepala Manajer Kantor Cabang untuk mengetahui apakah kredit disetujui atau tidak.
3. Tahap Keputusan Kredit
Pada tahap ini Kepala Manajer Kantor Cabang menerima dokumen atas
hasil analisa yang telah dilakukan penaksir. Dari data yang diperoleh tersebut, maka
Kepala Manajer Kantor Cabang membuat keputusan mengenai permohonan kredit
Usaha Mikro yang diajukan calon nasabah, apakah kredit diterima atau ditolak.
Setelah menganalisis nasabah yang mengajukan kredit, maka tahap
selanjutnya adalah bagaimana keputusan pegadaian terhadap pengajuan tersebut. Dari
hasil wawancara dengan bapak Abdul Samad keputusan kredit tidak akan diterima
atau dicairkan ketika salah satu dari analisis prinsip 5C tidak dipenuhi oleh nasabah,
karena apabila dicairkan tidak akan sesuai dengan peruntukannya. Namun pihak
pegadaian dapat memberikan kebijakan jika syarat tersebut dilakukan perbaikan dari
nasabah.41
Setelah dianalisis, pihak pegadaian akan menentukan jumlah pinjaman
yang akan disalurkan kepada nasabah dengan cara menaksir barang jaminan BPKB
Motor. Dari hasil wawancara dengan bapak Abdul Samad cara penaksiran barang
jaminan BPKB Motor di pegadaian adalah dengan melakukan pengecekan HPS
(Harga Pasar Setempat) yang memiliki tabel harga dari setiap jenis motor dan mobil
disetiap 3 bulan diperbaharui.42 Tabel harga dari setiap motor dan mobil yang ada di
PT.Pegadaian Persero pada Cabang Watampone sebagai berikut:
Tabel 2.1
41

42
57
HPS KENDARAAN TRIWULAN II 2020
SEPEDA MOTOR CBM WATAMPONE
PT. PEGADAIAN (PERSERO)

KONDISI
MERK TYPE TAHUN BARU 90% 80% 70%

YAMAHA
YAMAHA Jupiter MX King 150 GP 2019 25,525,000 22,972,500 21,823,875 20,732,681
AAaaA MOVISTAR
Jupiter MX King 150 GP 2018 20,000,000 19,000,000 18,050,000
MOVISTAR
Jupiter MX King 150 2018 19,800,000 18,810,000 17,850,000
Jupiter MX King 150 2017 18,000,000 17,100,000 16,250,000
Jupiter MX King 150 2016 16,270,000 15,460,000 14,690,000
Jupiter MX 150 2018 18,000,000 17,100,000 16,250,000
Jupiter MX 150 2017 15,820,000 15,030,000 14,280,000
Jupiter MX 150 2016 13,920,000 13,230,000 12,570,000
Jupiter MX CW 2015 12,240,000 11,630,000 11,050,000
YAMAHA Jupiter MX CW 2014 10,780,000 10,250,000 9,740,000
Jupiter MX CW 2013 9,480,000 9,050,000 8,600,000
Jupiter MX CW 2012 8,350,000 7,940,000 7,550,000
Jupiter MX CW 2011 7,350,000 6,990,000 6,650,000
Jupiter MX CW 2010 6,470,000 6,150,000 5,850,000
Jupiter MX CW 2009 5,690,000 5,410,000 5,140,000
Jupiter MX CW 2008 5,000,000 4,750,000 4,520,000
Jupiter MX CW 2007 4,400,000 4,180,000 3,980,000
New Jupiter Z CW F1 2019 19,364,000 18,395,800 17,476,010 16,602,210
New Jupiter Z CW F1 2018 17,470,000 16,600,000 15,770,000
New Jupiter Z CW F1 2017 14,290,000 13,580,000 12,900,000
New Jupiter Z CW F1 2016 12,580,000 11,950,000 11,350,000
New Jupiter Z F1 2018 15,030,000 14,280,000 13,570,000
New Jupiter Z F1 2017 13,230,000 12,570,000 11,950,000
New Jupiter Z F1 2016 11,650,000 11,070,000 10,520,000
New Jupiter Z F1 2015 10,250,000 9,740,000 9,250,000
New Jupiter ZX CW 2014 9,020,000 8,570,000 8,150,000
New Jupiter ZX CW 2013 7,940,000 7,550,000 7,180,000
New Jupiter ZX CW 2012 6,990,000 6,640,000 6,300,000
New Jupiter ZX CW 2011 6,150,000 5,850,000 5,560,000
New Jupiter ZX CW 2010 5,410,000 5,140,000 4,890,000
58
KONDISI
MERK TYPE TAHUN BARU 90% 80% 70%

New Jupiter Z 2009 4,760,000 4,530,000 4,300,000
New Jupiter Z 2008 4,200,000 3,990,000 3,790,000
New Jupiter Z 2007 3,690,000 3,500,000 3,330,000
New Jupiter Z 2006 3,250,000 3,090,000 2,940,000
Mio Sporty 2013 8,000,000 7,600,000 7,220,000
Mio Sporty 2012 7,000,000 6,650,000 6,320,000
Mio Sporty 2011 6,100,000 5,800,000 5,510,000
Mio Sporty 2010 6,560,000 6,240,000 6,000,000
Mio Sporty 2009 5,920,000 5,630,000 5,350,000
Mio STD 2008 5,330,000 5,070,000 4,820,000
Mio STD 2007 4,800,000 4,560,000 4,340,000
Mio STD 2006 4,320,000 4,100,000 3,900,000
Mio J 2014 9,900,000 9,410,000 8,940,000
Mio J 2013 8,910,000 8,470,000 8,050,000
Mio J 2012 8,020,000 7,620,000 7,240,000
Mio GT 2015 11,250,000 10,690,000 10,150,000
Mio GT 2014 10,130,000 9,630,000 9,150,000
All New Soul GT AKS 2018 16,641,000 15,810,000 15,020,000
All New Soul GT AKS 2017 16,227,000 15,420,000 14,650,000
All New Soul GT AKS SSS 2018 17,118,000 16,270,000 15,460,000
YAMAHA All New Soul GT AKS SSS 2017 16,686,000 15,850,000 15,060,000
Sumber: Arsip Dokumen Pegadaian Cabang Watampone
Berdasarkan tabel diatas mengenai Harga Pasar setempat (HPS) dapat dilihat bahwa
harga motor tergantung pada merk, type serta tahun dan kondisi motor tersebut
sehingga dapat menentukan berapa besar jumlah kredit yang dapat diberikan kepada
nasabah.
Contoh dalam pemberian kredit dengan jaminan BPKB motor ditaksirkan
dengan harga 10 juta dengan tenor 3 tahun x 70% atau tenor 1 tahun bisa sampai
80%- 85% tergantung berapa tenor yang diminta oleh nasabah mulai dari 12, 18, 24,
36 dan 48 bulan. Semakin lama tenor yang diminta oleh nasabah akan berpengaruh
59
dengan taksiran harga barang jaminan karna terkait dengan resiko, yang setiap
tahunnya harga motor atau mobil menurun dan untuk meminimalisirkan resiko
pegadaian menurunkan jumlah taksirannya.
4. Tahap Pelaksanaan
Pada tahap ini Kepala Manajer Kantor Cabang menyetujui Permohonan
kredit Usaha Mikro yang diajukan calon nasabah maka calon nasabah
menandatangani akad atau perjanjian kredit. Seperti pembayaran dilakukan melalui
angsuran serta kesepakatan apabila calon nasabah tidak dapat memenuhi
kewajibannya setalah batas waktu yang ditentukan, maka agunan akan dilelang.
Setelah akad atau perjanjian disetujui oleh kedua belah pihak, maka Kepala Manajer
Kantor Cabang memberikan dokumen persetujuan kredit kepada kasir untuk
pencairan dana pinjaman sesuai dengan nilai yang agunan yang telah diperhitungkan.
Tabel 3.1
Tabel Kreasi Regular Pola Angsuran Bulanan

Biaya Sewa
Administrasi Modal
Jangka Waktu Kredit (SM)
No Uang Pinjaman (UP) (BAK)
Kredit (bulan)
(BAK x UP) (SM x
UP)
1 1.000.000 s.d 10.000.000 12, 18, 24, 36 1% 1.25%
2 10.100.000 s.d 50.000.000 12, 18, 24, 36 1% 1.15%
3 50.100.000 s.d 100.000.00012, 18, 24, 36 1% 1.05%
4 100.100.000 s.d 500.000.000
12, 18, 24, 36, 0% 1.00%
48
Berdasarkan tabel diatas bahwa dalam kreasi reguler pola angsuran bulanan terdapat
4 unsur yaitu uang pinjaman (UP), dimana pada bagian ini mencantumkan jumlah
60
atau besaran pinjaman yang disediakan oleh pihak pegadaian dan nasabah hanya
memilih dari jumlah-jumlah yang disediakan tersebut. Jangka waktu kredit (bulan),
pada bagian ini mencantumkan jangka waktu berlakunya pinjaman atau kredit
nasabah yang diinginkan serta berapa lama pihak nasabah melakukan pembayaran
angsuran. Biaya administrasi kredit (BAK), pada bagian ini mencamtukan berapa
total biaya administrasi yang harus dibayarkan oleh nasabah pada saat pengambilan
kredit, total tersebut diperoleh dari besaran jumlah pinjaman dikali dengan persen
biaya administrasi kredit. Persen biaya administrasi kredit ditentukan oleh pihak
kantor pegadaian. Sewa modal, pada bagian ini diperoleh dari besaran uang pinjaman
dikali dengan besaran persen sewa modal. Besaran persen sewa modal ditentukan
juga dari pihak kantor pegadaian. Reguler bulanan ini biasanya diperuntukkan untuk
nasabah yang memiliki pendapatan harian.
Tabel 3.2
Tabel Kreasi Reguler Pola Angsuran Sekali Bayar
Biaya
Sewa Modal (SM)
Uang Pinjaman Administrasi
No
(UP) Kreasi
Tenor Tenor Tenor
( BAK x UP)
(3 bulan) (4 bulan) (6 bulan)
1.000.000 s.d
1 1% 6.80% 9.20% 14.10%
10.000.000
10.100.000 s.d
2 1% 6.30% 8.50% 13.00%
50.000.000
50.100.000 s.d
3 1% 5.60% 7.60% 11.60%
100.000.000
100.100.000 s.d
4 0% 5.50% 7.40% 11.30%
500.000.000
. Sumber: Arsip Dokumen Pegadaian Cabang Watampone
61
Berdasarkan tabel diatas mengenai kreasi reguler pola angsuran sekali bayar ada
beberapa persamaan dan perbedaan dengan tabel pertama yaitu pada bagian uang
pinjaman dan biaya administrasi kredit sama dengan kreasi reguler pola angsuran
bulanan. Hal ini mencantumkan besaran atau total uang yang akan dipinjam oleh
nasabah dan BAK ditentukan oleh pegadaian. Namun, pola bagian sewa modal tetap
jumlahnya diperoleh dari total uang pinjaman dikali dengan besaran persen dari sewa
modal yang ditentukan oleh pihak pegadaian. Akan tetapi, pembayarannya dilakukan
sekali bayar sesuai dengan tenor yang dipilih oleh nasabah dimana pihak nasabah
tidak melakukan pembayaran secara berangsur setiap bulannya melainkan melakukan
pembayaran dengan jangka waktu yang dipilih oleh nasabah dengan melakukan
pembayaran sekali bayar atau langsung lunas. Pola ini diperuntukkan nasabah petani,
pengusaha, kontraktor, dan lain-lain.
Tabel 3.3
Tabel Kreasi Regular Pola Angsuran Berjangka
Sewa Modal ( SM x UP)
Biaya
Uang Pinjaman Administrasi Tenor Tenor Tenor
No (bulan) (bulan) (bulan)
(UP) Kredit
(BAK x UP) 12, 18, 24, 12, 24, 36 12, 18, 24,
36 36
Pola Pola Pola
Angsuran Angsuran Angsuran
3 Bulanan 4 Bulanan 6 Bulanan
1 1.000.000 s.d 1% 4.40% 6.30% 10.80%
10.000.000
2 10.100.000 s.d 1% 4.05% 5.80% 10.00%
50.000.000
3 50.100.000 s.d 1% 3.60% 5.20% 9.00%
100.000.000
62
4 100.100.000 s.d 0,5% 3.50% 5.05% 8.60%

500.000.000
Berdasarkan tabel diatas mengenai kreasi reguler pola angsuran berjangka memiliki
persamaan pada tabel sebelumnya. Hanya saja yang membedakan pada sewa modal
dimana tabel ini memberikan tenor dengan jangka waktu 12, 18, 24, dan 36 bulan,
disertai pula tenor pola angsuran 3 bulan, 4 bulan, dan 6 bulan. Dalam hal ini nasabah
melakukan pembayaran secara berangsur sesuai dengan pola angsuran yang
dipilihnya.
2. Keputusan Kredit Agunan Surat-Surat Kendaraan Motor pada PT.
Pegadaian Persero Cabang Watampone
Pengambilan keputusan dalam memberikan kredit agunan kepada nasabah,
PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone memiliki prinsip-prinsip dalam menilai
nasabah apakah layak diberikan atau tidak.
a. Character
Penilaian ini merupakan hal yang paling penting bagi pegadaian karena
menyangkut tentang kepribadian dan watak calon nasabah. Titik perhatian bagi
pegadaian adalah mengenai kejujuran dan iktikad baik calon nasabah. Oleh karena
itu, pihak pegadaian harus mengetahui tentang karakter calon nasabah, karenanya
perlu kehati-hatian dan ketelitian dalam memberikan keputusan pemberian kredit.
Untuk itu dari data-data yang disampaikan oleh calon nasabah dapat diketahui sejauh
mana kebenarannya ketika pihak pegadaian melakukan survey langsung ke lokasi
usaha calon nasabah.
PT.Pegadaian Persero Cabang Watampone melihat sifat dari calon nasabah
tersebut dengan cara melakukan survey terhadap nasabah baru dengan mewawancarai
63
lingkungan sekitar nasabah tanpa sepengetahuannya. Selain itu, pihak PT. Pegadaian
Persero Cabang Watampone juga menilai Character dari calon nasabah saat
mengajukan pertanyaan seputar usaha yang akan dibiayai. Berdasarkan wawancara
tersebut dapat dilihat dari sikap dan cara menjawab calon nasabah yang akhirnya
akan di ketahui karakter mereka.
Menurut bapak Abdul Samad dari 5C, karakter yang paling penting karena
adanya nasabah yang memiliki sifat yang tidak baik dalam penilaiannya Tim Analisis
melakukan survey awal yang tidak langsung on the spot tetapi kita melakukan survey
lingkungan misalnya mensurvey tetangga nasabah dan bisa juga mensurvey kepala
RT. Setelah ambil data dari tetangga kita juga melakukan survey ke kerabat nasabah
yang tidak serumah. Setelah itu kita melakukan perbandingan dengan apa yang
dikatakan oleh tetangga nasabah sebelumnya.43
Setelah melakukan survey penilaian character terhadap nasabah dan
mengumpulkan data-data yang diperlukan dalam penilaian character. Dalam hal ini
Tim Analisis telah dapat mengetahui dan menyimpulkan dari sifat atau character dari
nasabah tersebut. Selain melalui wawancara untuk mengetahui karakter calon
nasabah, penilaian karakter juga dapat dilakukan pihak pegadaian dengan pengecekan
BI Checking. BI Checking ini adalah suatu proses lembaga keuangan baik bank
maupun non bank melalui suatu sistem yang dikelola oleh Bank Indonesia. Sistem ini
didalamnya berisi data tentang reputasi calon nasabah yang berkaitan dengan kondisi
pembayaran nasabah di masa lampau atau sekarang ketika calon nasabah memiliki
kredit di Bank manapun.
43
64
Adapun tujuan lain dalam melakukan pemilihan karakter sebagai salah satu
penilaian dalam pemberian kreditnya guna untuk meminimalisir resiko kredit yang
akan muncul pada saat kredit yang diberikannya berjalan. Hal ini dapat dilihat dari
contoh ketika usaha nasabah lancar dan memiliki kemampuan untuk memenuhi
kewajibannya tetapi nasabah tersebut tidak memiliki iktikad yang baik untuk
membayar, maka hal ini akan memunculkan permasalahan bagi pegadaian
dikemudian hari dan akan menimbulkan kredit bermasalah.
Karakter yang baik dan meyakinkan biasanya ditunjukkan oleh kebenaran
pernah dinyatakan calon nasabah baik secara tertulis maupun secara lisan. Tidak ada
keraguan tentang identitas diri, usaha dan aspek legalitasnya. Tidak ada cacat dari
dokumen yang menyertai identitas dan bisnisnya. Tidak terdapat atau terdengar suara
miring tentang reputasi, tidak ada catatan dipengadilan baik pengadilan negeri,
pengadilan tinggi, maupun mahkamah agung. Tidak terdapat catatan kriminal dan
catatan lain dari kepolisian, bahkan sebaliknya bila terdapat catatan positif tentang
penghargaan yang pernah diterima calon nasabah, sumbangan dan hasil karya yang
mendapat apresiasi dari pihak pemerintah atau masyarakat sangat membantu
pembentukan karakter positif calon nasabah.
Adapun landasan hukum mengenai penilaian karakter terdapat dalam Q.S
Al- Baqarah: 284 yaitu:
            
          
       
Artinya :
Milik Allah-lah segala apa yang ada dilangit dan apa yang ada dibumi. Jika
kamu menyatakan apa yang ada didalam hatimu atau kamu
menyembunyikan, niscaya Allah akan membuat perhitungan dengan kamu
65
tentang perbuatan itu. Dian mengampuni siapa saja yang Dia kehendaki
dan menyiksa siapa saja yang Dia kehendaki. Allah Mahakuasa atas segala
sesuatu.44
Berdasarkan ayat diatas dapat diketahui bahwasannya seluruh yang ada di
langit dan di bumi ini adalah milik Allah. Allah yang menciptakan, memiliki dan
mengaturnya. Oleh karena itu siapa yang menampakkan atau menyembunyikan apa
yang ada di dalam dirinya, baik berupa kebaikan maupun keburukan, maka semua itu
akan di hisab oleh Allah. Allah akan mengampuni siapa saja yang dikehendaki dari
kalangan orang-orang beriman dan bertaqwa, dan Allah juga akan menyiksa siapa
saja uang dikehendaki dari kalangan orang-orang yang berbuat syirik dan maksiat.
Adapun kaitan ayat diatas dengan karakter adalah bahwa Allah akan
menghisab semua yang disembunyikan seseorang didalam dirinya baik itu berupa
kebaikan maupun keburukan. Hal ini sangat jelas menerangkan kaitannya dengan
karakter, dimana karakter sendiri adalah sifat-sifat, akhlak atau budi pekerti
seseorang. Oleh karena itu, sifat seseorang yang dimilikinya baik ataupun buruk
Allah akan tetap mengetahuinya dan Allah akan menghisabnya. Pada ayat tersebut
juga Allah menerangkan bahwasannya Dia akan mengampuni siapa saja yang
dikehendaki dan juga menyiksa siapa saja yang di kehendaki. Hal ini
memberitahukan kepada setiap orang agar selalu memiliki sifat yang baik agar dapat
terhindar dari siksaan Allah.
b. Capacity
Penilaian prinsip capacity berhubungan dengan kemampuan nasabah dalam
mengembalikan pinjaman. Pengukuran untuk hal ini dapat dilakukan kreditur dengan
meneliti keahlian calon nasabah dalam mengelola bidang usaha dan kemampuan
44
66
manajerial. Pihak PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone sendiri juga melihat
kemampuan calon nasabah dalam menjalankan usaha dan sebaik apa prospek usaha
tersebut sehingga pihak pegadaian dapat mengetahui sejauh mana kemampuan
nasabah dalam mengembalikan hutang kelak dengan mengajukan pertanyaan yang
berhubungan dengan usaha tersebut.
Sesuai dengan hasil wawancara dengan bapak Abdul Samad mengatakan
bahwa Capacity dapat dilihat dari besarnya omset usahanya kita bandingkan dan
pegadaian mengambil nilai terendah. Adapun tahapan yang dilakukan dalam menilai
Capacity yaitu :
1. Melakukan wawancara berupa omset harian
2. Laba
3. Gaji karyawan jika ada
4. Biaya umumnya lainnya45
Tahapan tersebut dapat disimpulkan bahwa untuk mengetahui laba bersih
dari usaha nasabah yaitu omset dikurangi dengan pengeluaran.
c. Capital
Prinsip ini digunakan untuk mengetahui seberapa besar modal yang
dimiliki oleh nasabah sebelum mendapat tambahan dana. Hal ini dapat ditunjukkan
dengan melihat akan kondisi aset dan kekayaan yang dimiliki, khususnya nasabah
yang mempunyai sebuah usaha. Capital dinilai dari laporan tahunan perusahaan yang
dikelola oleh nasabah dengan melihat laporan keuangan (neraca dan laporan rugi
laba) dengan melakukan pengukuran seperti dari segi likuiditas, solvabilitas,
rentabilitas dan ukuran lainnya.
45
67
Cara yang di pergunakan PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone
dalam mengamati prinsip ini adalah dengan melihat keadaan rumah calon nasabah itu
sendiri dan aset-aset yang ia miliki. Menurut bapak Abdul Samad untuk menentukan
besar jumlah pinjaman dilihat dari laba bersihnya dari suatu usaha nasabah yang
dimana laba bersih di bagi 3 itulah yang menjadi angsuran maksimal nasabah. 46
d. Collateral
Bentuk penilaian terhadap agunan, dimana prosedur untuk melakukan
pinjaman pada pegadaian yaitu seorang debitur diperlukan sebuah jaminan untuk
persetujuan pemberian kredit yang merupakan sebuah sarana pengaman bagi
pegadaian atas resiko yang mungkin akan terjadi atau wanprestasi dikemudian hari.
Seperti halnya kredit macet yang dimana jaminan yang dijaminkan harus memiliki
kualitas tinggi sebesar pinjaman yang diberikan agar dapat menutupi pinjaman yang
diberikan kepada nasabah.
Pada prinsip ini pihak Pegadaian akan melakukan pengecekan secara
langsung terhadap jaminan yang diajukan oleh nasabah. Bila jaminan berupa
kendaraan bermotor, maka pihak pegadaian akan memeriksa kelengkapan surat,
kelengkapan bagian kendaraan, kepemilikan, melakukan penilaian dari kendaraan,
dan informasi penting lainnya tentang keadaan kendaraan bermotor tersebut. Dalam
hal ini pihak pegadaian akan selalu memperhatikan setiap tahapan yang dilakukannya
guna meminimalisir akan terjadinya suatu resiko yang akan terjadi nantinya. Kredit
bermasalah adalah kredit yang tergolong kredit kurang lancar, kredit diragukan, dan
kredit macet. Dalam keadaan ini dapat mengganggu kelancaran pengembalian kredit
sesuai waktu yang telah ditentukan.
46
68
Apabila suatu resiko telah terjadi yang dimana disebut kredit macet atau
nasabah menunggak melakukan pembayaran angsuran, maka dalam mengatasi hal
tersebut pihak pegadaian akan memberikan peringatan kepada nasabah. Suatu
pinjaman dikatakan bermasalah bila terjadi kualifikasi angsuran yaitu menunggak
angsuran diatas 2 bulan. Pada kondisi ini kepada nasabah harap mulai dikunjungi dan
diingatkan akan kewajibannya membayar angsuran kepada kantor pegadaian. Namun
demikian, apabila ternyata melewati hingga bulan ketiga atau sampai dengan jatuh
tempo, maka pihak pegadaian memberikan teguran resmi berupa somasi dengan
memberikan surat peringatan resmi kepada nasabah sebanyak 3 kali.
Isi dari surat peringatan, selain memuat jumlah yang harus dibayar nasabah,
juga berisi pemberitahuan dilakukannya upaya penyitaan dan pasal eksekusi terhadap
barang jaminan. Surat peringatan dibuat rangkap dua, asli untuk nasabah dan lembar
kedua sebagai arsip cabang yang disimpan dalam map dokumen kredit nasabah yang
bersangkutan. Surat peringatan dikirim dengan pos tercatat atau diantar langsung dan
meminta tanda tangan penerimaan surat pada buku ekspedisi.
Sesuai dengan hasil wawancara dengan bapak Abdul Samad dalam
menangani hal tersebut kredit macet, kita tetap melakukan penagihan, kita lakukan
somasi pertama dengan surat peringatan dan melakukan penagihan secara langsung.
Jika belum dibayar, berselang 7 hari kita lanjutkan somasi kedua dengan memberikan
surat peringatan kedua. Jika tidak dapat di bayar lagi dari penagihan tersebut
berselang 7 hari masih belum bayar, kita kirimkan lagi surat peringatan ketiga, jika
surat peringatan ketiga masih belum dibulatkan berarti tidak bayar-bayar berselang 7
hari kemudian, kita melakukan penarikan barang jaminan. Nanti jika peralihan
jaminan telah sukses dilakukan maka akan dilakukan penjualan barang jaminan yang
69
sudah ditarik untuk menutupi sisa hutang dari nasabah. Adapun yang akan menjadi
uang kelebihan atau uang sisa akan menjadi hak nasabah atau di kembalikan kepada
nasabah. 47
Menurut bapak Abdul Samad berdasarkan hasil wawancara berikut adalah
kebijakan PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone dalam penentuan denda
keterlambatan:
1. Setiap keterlambatan pembayaran angsuran, pembayaran pokok kredit atau
angsuran pokok kredit berikut sewa modal kreditnya yang melebihi tanggal
jatuh tempo angsuran dan atau jatuh tempo kredit dikenakan denda.
2. Besaran denda dihitung dengan menggunakan rumus yang memperhatikan
jumlah hari keterlambatannya dikalikan tarif.
Rumus Denda Keterlambatan Per hari dirumuskan:
Denda = (4% x Angsuran x n ) : 30
n = Jumlah Hari Keterlambatan
Angsuran = cicilan pokok pinjaman ditambah dengan sewa modal
perbulannya dan atau sisa tunggakan pokok pinjaman ( jika terdapat kurang
angsuran).48
47
48
70
Secara umum subtansi landasan hukum jaminan lebih mencerminkan
penguat kepercayaan dalam hal hutang piutang. Jaminan boleh dijual jika hutangnya
tidak dapat dibayar, hanya penjualannya itu harus dengan adil dan harus
sepengatahuan si pemilik jaminan. Hal ini sesuai dengan firman Allah SWT Q.S Al-
Baqarah: 283 sebagai berikut:
           
        
         
      
Artinya :
Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu’amalah tidak secara tunai) sedang
kamu tidak mendapat seorang penulis, maka hendaklah ada barang jaminan
yang di pegang (oleh yang berpiutang). Tetapi, jika sebagian kamu
mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu
menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertaqwa kepada
Allah Tuhannya. Dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan
kesaksian, karena barang siapa menyembunyikannya,maka sesungguhnya
ia adalah orang yang berdosa hatinya dan Allah Maha mengetahui apa yang
kamu kerjakan.49
Berdasarkan penjelasan ayat diatas dapat dipahami bahwa jika seseorang
melakukan mu’amalah sedang dalam perjalanan dan tidak diikuti oleh seorang
penulis, maka hendaklah orang yang melakukan perjalanan itu memberikan
tanggungan berupa barang, sehingga barang tersebut dapat dijadikan jaminan. Yang
mana fungsi jaminan itu gunanya untuk menjaga kepercayaan bersama dan pegangan
bagi yang memberi utang dari yang berutang. Ayat diatas juga menjelaskan jika
kedua belah pihak saling mempercayai, boleh saja keduanya bersepakat untuk tidak
memerlukan jaminan. Namun jangan ada yang berkhianat kepada sesamanya dan
49
71
bertaqwalah kepada Allah. Maksud taqwa disini memberikan perintah kepada
pemberi pinjaman untuk selalu waspada dan memberi bimbingan kepada peminjam
agar disiplin dalam membayar pinjaman. Apabila ada orang yang mengetahuinya
hendaklah orang tersebut selalu siap menjadi saksi, dan memberi kesaksian yang
benar. Namun, apabila ada yang mengetahuinya tetapi tidak mau bersaksi maka itu
termasuk perbuatan dosa. Wajib hukumnya memberi kesaksian apabila
mengetahuinya. Allah mengetahui segala yang dikerjakan hambanya, baik secara
terang-terangan maupun yang disembunyikan. Oleh karena itu para saksi jangan
menyembunyikan persaksian apalagi membuat kepalsuan.
e. Condition
Kredit yang diberikan juga perlu mempertimbangkan kondisi ekonomi
yang dikaitkan dengan prospek usaha calon nasabah. Ada suatu usaha yang sangat
tergantung dari kondisi perekonomian, oleh karena itu perlu mengaitkan kondisi
ekonomi dengan usaha calon nasabah. Dengan demikian pihak pegadaian juga dapat
memperkecil resiko kemungkinan yang akan ditimbulkan oleh kondisi ekonomi.
Keadaan perdagangan serta persaingan dilingkungan usaha calon nasabah perlu
diketahui sehingga kredit yang telah diberikan akan benar-benar bermanfaat untuk
perkembangan usahanya.
PT. Pegadaian dalam memberikan keputusan pemberian kredit kepada
debitur atau nasabah bukan semata-mata untuk memastikan nasabah tersebut dapat
mengembalikan uang pinjaman yang diberikan tetapi, pihak pegadaian juga membina
dan mengawasi perkembangan usaha nasabah apakah usaha tersebut berjalan dengan
lancar atau uang pinjaman yang diberikan oleh pihak pegadaian tidak sesuai dengan
72
peruntukannya. Sehingga hal tersebut dapat memicu adanya suatu permasalahan bagi
pihak pegadaian yang akan menyebabkan kerugian.
Menurut Bapak Abdul Samad apabila usaha nasabah mengalami suatu
penurunan omset atau terjadinya suatu masalah yang tidak terduga yang sangat
mempengaruhi pendapatan usaha nasabah yang pada akhirnya nasabah tidak dapat
memenuhi kewajibannya dalam kata lain mogok angsuran. Dalam kondisi ini, pihak
pegadaian akan mengatasi masalah yang terjadi kepada nasabah yang tidak dapat
memenuhi kewajibannya.50
Setiap tindakan yang dilakukan harus menerapkan prinsip kehati-hatian
dalam memberikan keputusan untuk menghindari munculnya permasalahan bagi
pihak pegadaian yang akan dirugikan.
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Setelah melakukan penelitian dan membahas permasalahan terkait
keputusan kredit agunan surat-surat kendaraan motor pada PT. Pegadaian Persero
Cabang Watampone akhirnya penulis mengambil kesimpulan. Adapun kesimpulan
yang diperoleh adalah:
50
73
1. Prosedur pemberian kredit agunan surat-surat kendaraan motor pada PT.
Pegadaian Persero Cabang Watampone yaitu:
a. Tahap Permohonan Kredit dilakukan oleh calon nasabah
Calon nasabah datang ke PT. Pegadaian untuk mengajukan permohonan
Kredit Usaha Mikro. Setelah itu, calon nasabah terlebih dahulu harus
mengisi formulir aplikasi pembiayaan kredit usaha mikro.
b. Tahap Analisis Kredit
Pada tahap ini petugas perum Pegadaian yaitu bagian penaksir melakukan
survey ketempat usaha dan tempat tinggalnya. Hal ini dilakukan untuk
menganalisa kelayakan usaha calon nasabah dengan menggunakan prinsip
5C.
c. Tahap Keputusan
Kredit Pada tahap ini Kepala Manajer Kantor Cabang menerima dokumen
atas hasil analisa yang telah dilakukan penaksir. Dari data yang diperoleh
tersebut, maka Kepala Manajer Kantor Cabang membuat keputusan
mengenai permohonan kredit Usaha Mikro yang diajukan calon nasabah,
apakah kredit diterima atau ditolak.
d. Tahap Pelaksanaan
Pada tahap ini Kepala Manajer Kantor Cabang menyetujui Permohonan

74
kredit Usaha Mikro yang diajukan calon nasabah maka calon nasabah
menandatangani akad atau perjanjian kredit. Seperti pembayaran dilakukan
melalui angsuran serta kesepakatan apabila calon nasabah tidak dapat
memenuhi kewajibannya setalah batas waktu yang ditentukan, maka
agunan akan dilelang.

74
2. Keputusan Kredit Agunan Surat-Surat Kendaraan Motor pada PT. Pegadaian
Persero Cabang Watampone
Dalam keputusan pemberian kredit pada PT. Pegadaian Persero Cabang
Watampone menggunakan prinsip penilaian 5C terhadap nasabah. Dengan penilaian
ini akan diketahui keputusan pemberian kredit akan diterima atau ditolak oleh Kepala
Manajer Cabang. Apabila berakhirnya perjanjian KREASI dapat disebabkan 2 hal
yaitu karena pelunasan hutang (prestasi) dan wanprestasi. Apabila terjadi wanprestasi,
maka pihak pegadaian terlebih dahulu akan melakukan somasi (peringatan) dan
terakhir melakukan penarikan barang jaminan jika tidak dapat melunasi hutang
kepada kreditur.
B. Saran
Untuk menghindari suatu masalah wanprestasi pada PT. Pegadaian Persero
Cabang Watampone baiknya lebih meningkatkan prinsip kehati-hatian dan
mengutamakan prinsip 5C dalam penilaian calon nasabah yang mengajukan
permohonan kredit. Dari prinsip 5C Character yang paling penting karena Tim
Analisis harus lebih teliti dan mengamati lebih mendalam mengenai watak calon
nasabah karena ini akan memicu munculnya permasalahan bagi Pegadaian yang
mengakibatkan kerugian dalam penyaluran kredit.

75
DAFTAR PUSTAKA
Abdullah, Ahmad.“Pinjaman Kredit Dalam Perspektif Pendidikan Islam”. Vol. 3.

No. 1. 2019.
Al-Adawiyah, Shifa’.“ Tinjauan Yuridis Terhadap Pemberian Kredit Angsuran
Sistem Fidusia (KREASI) Pada Perum Pegadaian (Studi Pada Perum
Pegadaian Cabang Teluk Betung)”. dalam Skripsi Penelitian Universitas
Lampung Bandar Lampung. 2010.
76
Amri, Samsul. “Pengaruh Kredit Bermasalah Terhadap Likuiditas PT. Pegadaian

Naasional Produk Syariah”. dalam Skripsi Penelitian Universitas Islam
Negeri (UIN) Sultan Maulana Hasanuddin Banten 2017.
Anggriawan, Gusti Bagus Fradita . Nyoman Trisna Herawati, dan Gusti Ayu
Purnamawati, “Analisis Prinsip 5C dan 7P dalam Pemberian Kredit untuk
meminimalisir Kredit Bermasalah dan Meningkatkan Profitabilitas ( Studi
Kasus pada PT. BPR Pasar Umum Denpasar-Bali)”. Universitas
Pendidikan Ganesha.Vol. 8 No. 2 Tahun 2017.
Azizah, Nurul.“Implementasi 5C Pada Pembiayaan Murabahah Di KJKS BMT El
Amanah Kendal”. dalam Skripsi Penelitian UIN Walisongo Semarang
2015.
Basri, Akmal. Nilai Agunan Terhadap Pemberian Kredit Bank BRI Unit Hasanuddin
Parepare (Analisis Ekonomi Islam). dalam Skripsi Penelitian Institut
Agama Islam Negeri (IAIN) Parepare 2018.
Dani, Umar.Nasabah Kredit Usaha Mikro. Kab. Bone. Sulsel. wawancara oleh
penulis di jalan Durian. 02 September 2020.
Dianstuti, Sumiati. “Analisis Manajemen Kredit untuk Meningkatkan Profitabilitas
pada PT. Pegadaian (persero) Kanwil diKota Makassar” dalam skripsi
penelitian Universitas Negeri Makassar 2016.
Ekaputri, Elvira Suzana. Pelaksanaan Lelang Barang Jaminan Gadai Pada Perum
Pegadaian Cabang Depok. dalam Skripsi Penelitian Universitas Indonesia
2012.
Endra, Febri. edoman Metodologi Penelitian: Statistika Praktis. Sidoarjo: Sifatama
Jawara. 2017.
Fitrah, Muh dan Luthfiyah,. Metodologi Penelitian: Penelitian Kualitatif, Tindakan
Kelas dan Studi Kasus. Cet. I; Jawa Barat: CV Jejak. 2017.
Iskandar, Syamsu. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya . t.t.: IN MEDIA, t.th.
Kasmir. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawali Pers. 2015.
Kumaladewi, Nur Adi. “Eksekusi Kendaraan Bermotor Sebagai Jaminan Fidusia
Yang Berada Pada Pihak Ketiga” . Universitas Sebelas Maret. Vol. II. No.
2 . 2015.
Latumaerissa, Julius R. Manjamen Bank Umum. Jakarta: Mitra Wacana Media, 2014.
Martono. Bank & Lembaga Keuangan Lain. Yogyakarta: Ekonisia, 2010.
Muhammad. Metode Penelitian Bahasa. Yogyakarta: Ar-Ruzz Media. 2011.
Mulyadi, Dedi .“Analisis Manajemen Kredit Dalam Upaya Meminimalkan Kredit
Bermasalah (Studi Pada PT. BPR Pantura Abadi Karawang)”. Jurnal
Manajemen & Bisnis Kreatif Vol. 1. No. 2. 2016.
Purwanto. “Beberapa Permasalahan Perjanjian Pembiayaan Konsumen Dengan
Jaminan Fidusia”. Vol. 1 No. 2. Agustus 2012.
77
Purwitasari, Lisa Indah. “Analisis Hukum Islam Terhadap Praktek Jaminan Dalam
Perjanjian Kredit (Studi Kasus di BMT Al-Amanah Tarub Tegal)”. dalam
Skripsi Penelitian Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang. 2016.
Rosdiana. “Peranan PT. Pegadaian (persero) Cab. Takalar dalam Meningkatkan
Ekonomi Ummat di Kab. Takalar”. dalam Skripsi Penelitian Universitas
Islam Negeri Makassar 2012.
Samad, Abdul. Kepala Cabang Bisnis Mikro (CBM) Watampone. Kab. Bone, Sulsel,
wawancara oleh penulis di jalan Durian. 02 September 2020.
Sugiyono. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta.
2012.
Yasir, M. “Aspek Hukum Jaminan F idusia”. Vol. 3 No. 1. 2016.

SKRIPSI WIDYA KUALITATIF Revisi Baru

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

SKRIPSI WIDYA KUALITATIF Revisi Baru

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

1

PT. Pegadaian merupakan sebuah BUMN di Indonesia yang usaha intinya

berkantor pusat di Jakarta, Indonesia. Sebagaimana yang diketahui, pegadaian

memberikan kemudahan bagi masyarakat Indonesia untuk memenuhi kebutuhan

hidupnya yang banyak mengalami masalah khususnya masalah ekonomi. Lembaga

pembiayaan tersebut menjadi tujuan masyarakat untuk memenuhi kebutuhan

Sebelum pegadaian memberikan pinjaman dalam bentuk kredit kepada

nasabah, tentu dalam sebuah lembaga pembiayaan memiliki prosedur, maka

pegadaian terlebih dahulu melakukan analisis kredit dengan memberikan prosedur-

nasabah tersebut dapat dipercaya. Analisis prosedur pemberian kredit biasanya

yang diberikan kepada nasabah benar-benar aman.

Pemberian kredit tanpa analisis terlebih dahulu sangat membahayakan

perusahaan. Seperti pernah terjadi di PT. Pegadaian, nasabah memberikan data-data

dihindari oleh nasabah.

Untuk menanggulangi kredit macet, maka dilakukanlah analisis keputusan

pembantu cabang. Dilakukannya analisis keputusan kredit merupakan suatu upaya

perusahaan yang tujuannya agar tidak mengalami kerugian atau meminimalisirkan

kerugian yang terjadi.

Dapat dipahami bahwa kredit menurut Tucker adalah perpindahan suatu

keyakinan bahwa ia akan berkemauan dan berkemampuan untuk membayar

imbangannya pada suatu hari mendatang.1 Mengingat kredit yang diberikan

jaminan tambahan untuk mengamankan penyelesaian kredit.

Agunan atau jaminan menurut pasal 1 ayat 23 UU No. 10 tahun 1988

rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah. 2

dipertimbangkan digunakan untuk memilih suatu tindakan yang tepat dalam

memecahkan suatu masalah.

           

berpiutang).”(QS. Al-Baqarah : 283) 3

Salah satu bentuk lembaga jaminan yang telah digunakan di Indonesia

alur hukum yang konkrit dalam perundang-undangan yang ekstensinya telah

dikukuhkan dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.

atau pada kendaraan itu.

Apabila kendaraan bermotor yang diajukan sebagai jaminan kredit maka,

Al-Qur’an Surah Al-Baqarah ayat 283.

yaitu suatu perusahaan yang bergerak dibidang pengkreditan. Perusahaan ini

barang jaminan berupa BPKB mobil atau motor yang dimilikinya.

Alasan peneliti dalam mengambil judul tersebut dikarenakan dalam

mempertahankan dan memenuhi kebutuhan hidup dikalangan masyarakat umum

khususnya masalah ekonomi, banyaknya kebutuhan yang harus dipenuhi maka

masyarakat melakukan hutang piutang dengan memberikan jaminan barang untuk

masyarakat umum dalam mengetahui tentang tata cara/mekanisme dalam pemberian

kredit pada PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone.

Dari pernyataan diatas untuk menghindari resiko kredit dibutuhkan agunan

yang mempengaruhi keputusan perusahaan untuk menyetujui pengajuan kredit oleh

Surat-Surat Kendaraan Motor pada PT. Pegadaian Persero Cabang

Berdasarkan latar belakang yang telah dikemukakan diatas, permasalahan

selanjutnya dibahas dan diteliti dalam skripsi adalah sebagai berikut :

1. Bagaimana Prosedur Pemberian Kredit Agunan Surat-Surat Kendaraan Motor

pada PT.Pegadaian Persero Cabang Watampone?

2. Bagaimana Keputusan Kredit Agunan Surat-Surat Kendaraan Motor pada PT.

Pegadaian Persero Cabang Watampone?

C. Tujuan dan Manfaat

Dengan adanya permasalahan diatas, penelitian yang dilakukan mempunyai

tujuan sebagai berikut :

a. Untuk mengetahui bagaimana prosedur pemberian kredit agunan surat-

surat kendaraan motor pada PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone.

b. Untuk mengetahui bagaimana keputusan kredit agunan surat-surat

kendaraan motor pada PT. Pegadaian Persero Cabang Watampone.

Penelitian ini dilakukan dengan kegunaan sebagai berikut :

1) Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi sumbangsi dan

konstribusi terhadap perkembangan ilmu pengetahuan.

2) Hasil penelitian ini dapat dijadikan pembelajaran dan pengalaman

dalam persoalan kehidupan sehari-hari.