REDUCING DEBTS AT CREDIT

SOLUTIONS OF AMERICA

v MM UGM EKSEKUTIF 24
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

GROUP MEMBER

5
• Antonius Hernanda

• Anita Erawati

• Chrisdea Harskusumaningrum

• Joy Samuely

• Maemunah
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

ABOUT
• CSA (Credit Solutions of America) adalah sebuah perusahaan yang bergerak dalam
industri Debt Settlement atau Debt Management, didirikan pada 2003 oleh Doug Van
Arsdale di Richardson, Texas.

• Perusahaan Debt Settlement membantu pelanggan yang memiliki sejumlah besar

hutang namun tidak dapat melanjutkan pembayaran bulanan hutang mereka atau tidak
bisa membayar lunas hutang mereka.

• Pada tahun 2007, CSA mendapatkan penghargaan “An Outstanding Customer Service
Experience” oleh JD Powers and Associates, sebuah perusahaan jasa informasi
pemasaran, untuk keunggulan dalam memuaskan pelanggan call center-nya

• Namun ternyata pada 2009 CSA digugat oleh pengacara dari 8 negara bagian atas
tuduhan penipuan pelanggan. Mengapa demikian?
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

ABOUT
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

DEBT SETTLEMENT COMPANIES

1. Traditional Credit Counseling

Mengajarkan pelanggan tentang bagaimana menyusun anggaran dan rencana untuk membayar
hutang mereka dan membantu pelanggan dalam bekerjasama dengan kreditur untuk menurunkan
suku bunga dan/atau biaya pinalti mereka.

2. Debt Consolidation Loans

Menyediakan pinjaman tunggal ke pelanggan, dimana pinjaman tunggal tersebut akan melunasi
seluruh hutang-hutang pelanggan dan memungkinkan pelanggan untuk membayarnya dalam
jangka waktu lama sehingga cicilan bulanannya cukup ringan.

3. Debt Management

Melakukan negosiasi langsung dengan kreditur atas kuasa pelanggan dan berusaha meyakinkan
kreditur untuk mengurangi pembayaran per bulan dengan memperpanjang masa kredit.
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

BANKRUPTCY
• Jika hutang tetap tidak bisa dilunasi, maka jalan keluar terakhir adalah dengan
menyatakan bangkrut

• Kebangkrutan memungkinkan seseorang atau perusahaan untuk berhenti ditagih

oleh kreditur. Aset yang tersisa dari orang atau perusahaan tersebut digunakan
untuk menutup hutang dan jika masih ada sisa hutang maka hutang sisanya
diampuni.

• Kebangkrutan memiliki konsekuensi serius. Predikat bangkrut akan tertera di

laporan kredit orang tersebut selama 10 tahun dan selama masa itu tidak mungkin
untuk mendapat pinjaman, kartu kredit, membeli rumah, pinjaman mobil, asuransi
kesehatan, dan sulit mencari kerja. Karena konsekuensi tersebut maka debitur
enggan dinyatakan bangkrut
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

HOW CSA WORKS?

• Doug Van Arsdale mendirikan CSA dengan dasar bahwa ada kebutuhan akan
“effective alternative to both bankcruptcy and consumer credit counseling”.

• CSA memulai alternatif keempat dalam penyelesaian hutang, yaitu dengan

melakukan cara-cara agresif untuk memaksa kreditur untuk meringankan
hutang dari pelanggan CSA.

• Cara ini akan berhasil terutama untuk hutang yang tidak didasari agunan,
kebanyakan berupa hutang kartu kredit. Pelanggan CSA harus memiliki hutang
sebesar minimal $6.000.

• CSA akan menagih biaya jasa sebesar 15% dari total hutang pelanggan
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

HOW CSA WORKS?

1. Berhenti 2. Buka akun 3. Setelah beberapa 4. Setelah beberapa waktu, 5. Pelanggan

membayar tabungan untuk bulan, hutang CSA akan mulai negosiasi membayar lump-sum
hutang menyimpan uang default dan kreditur dengan kreditur untuk kepada kreditur dari
yang seharusnya akan mulai menagih meringankan hutang. uang yang disimpan
digunakan untuk hutang dengan Kreditur biasanya setuju sebelumnya lalu
membayar hutang surat, telpon mengampuni sebagian melanjutkan
ancaman debt hutang daripada tidak pembayaran bulanan
collector atau mendapat pembayaran sampai lunas
tuntutan sama sekali jika pelanggan
menyatakan bangkrut

Masa pembayaran CSA : pembayaran besar di 3 bulan pertama lalu pembayaran cicilan selama 14 bulan berikutnya

Masa dimana pelanggan merasa sudah membayar namun Masa dimana CSA baru
tidak ada kepastian action dari CSA, padahal pelanggan melakukan negosiasi
sudah mulai ditagih oleh kreditur. Hutang malah akan hutang setelah pelanggan
bertambah karena pinalti dan tambahan bunga. Durasi sekian lama berhenti
masa ini tidak menentu membayar hutang
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

SEVERAL READY DEFENCES AGAINST

SUCH ACCUSATIONS
Keluhan Pelanggan Tanggapan CSA

CSA sengaja menahan diri dari setiap negosiasi

Pelanggan sudah membayar CSA tetapi CSA tidak dengan kreditur karena CSA menganggap ini adalah
melakukan apa pun untuk mereka padahal kreditur sebuah langkah yang diperlukan agar kreditur
sudah menagih menyetujui pengurangan utang dan pelanggan perlu
bertahan pada periode ini.

Pelanggan merasa CSA tidak menginformasikan

bahwa pemberhentian pembayaran hutang akan
menambah pinalti dan menurunkan credit rating
pelanggan
Pelanggan merasa CSA tidak memenuhi janjinya
yaitu mengurangi 60% hutang
CSA tidak menyembunyikan bahwa meskipun
mengatakan pada situs web dan dalam diskusi
dengan pelanggan bahwa pengurangan hutang bisa
sebanyak 60%, tidak semua pelanggan menerima
pengurangan utang sedemikian besar
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

CUSTOMER’S COMPLAINS
• Banyak pelanggan mengeluh bahwa walaupun mereka telah mengikuti semua
instruksi CSA dan membayar semua biaya namun hutang mereka tidak berkurang.
Misalnya di New York : dari 18.000 pelanggan hanya kurang dari 2.000 pelanggan
yang permasalahan hutangnya diselesaikan

• Pelanggan mengeluh bahwa selama masa pengurangan hutang, mereka mendapatkan

bermacam-macam penawaran dari CSA yang tidak berguna dan hanya merepotkan

• CSA tidak memberitahu pelanggan bahwa jumlah uang yang dipotong dari hutang
mereka akan diperhitungkan dan dikenai pajak dan bahwa selama tujuh tahun
pengurangan hutang tersebut akan muncul pada laporan kredit pelanggan sebagai
“charge-off“, sebuah predikat negatif yang akan mengurangi kesempatan pelanggan
untuk mendapatkan kredit di masa depan
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

ETHICAL DILEMMA
• Saran CSA agar pelanggan berhenti membayar hutangnya tidak diperbolehkan dari sudut
pandang etis. Hal ini disebabkan fakta bahwa pelanggan tidak membayar iuran bulanan
mereka sedangkan mereka mampu.

• CSA tidak memberikan informasi yang akurat berkaitan dengan credit rating pelanggan dan
resiko kehilangan kesempatan mendapatkan hutang di masa depan

• Better Business Bureau (BBB) memberikan nilai terendah “F” untuk CSA dan dalam
laporannya disebutkan bahwa : "Complaints are regarding dissatisfaction with the
company's service and misrepresentation of the results of the debt negotiation program.
Specifically, customers complain that paying the company fee and following the debt
negotiation program does not reduce debt, as stated by company representatives. As a
result of the program, customers complain, they have an increase in debt, due to late fees
or additional interest and negative credit reporting. “
BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA MM UGM EKSEKUTIF 24

CONCLUSIONS
1. CSA melakukan hal yang tidak etis karena :

• Berdasar prinsip Utilitarian, CSA tidak memberikan net benefit yang luas kepada semua pihak

• Berdasar prinsip Justice, CSA menyalahi konsep distributive justice karena tidak menyelesaikan hutang
secara merata terhadap seluruh pelanggannya

2. Berdasar Contractual Theory, CSA tidak memenuhi kewajiban moral (moral duties) kepada pelanggan karena
gagal memenuhi :

A. Duty to Comply tidak memenuhi kesepakatan terhadap jasanya, meliputi :

• Reliability : produk jasanya tidak memberikan hasil yang diinginkan

• Service life : tidak ada patokan waktu yang jelas untuk penyelesaian hutang

• Product safety : adanya resiko tambahan hutang karena pinalti dan bunga

B. Duty of disclosure tidak memberikan informasi seutuhnya kepada pelanggan secara transparan

C. Duty not to misrepresent membuat kesalahan pengertian bahwa seakan-akan seluruh pelanggan CSA akan
dikurangi hutangnya sebanyak 60%

D. Duty not to coerce CSA bertindak saat calon pelanggan terdesak hutang yang besar sehingga calon
pelanggannya tidak dapat berpikir jernih
THANK YOU

MM UGM EKSEKUTIF 24