PINJAMAN ATAU KREDIT

A. PENGERTIAN
Pinjaman atau kredit adalah pemberian penggunaan suatu uang atau barang kepada orang lain
di waktu tertentu dengan jaminan atau tanpa jaminan, dengan pemberian jasa atau bunga atau
tanpa bunga.
B. UNSUR-UNSUR KREDIT
- Adanya kreditur dan debitur
- Kepercayaan : merupakan suatu keyakinan bagi pemberi kredit bahwa kredit yang
diberikan benar-benar diterima kembali di masa yang akan datang sesuai jangka waktu
kredit.
- Kesepakatan : kesepakatan dituangkan dalam suatu perjanjian di mana masing-masing
pihak (si pemberi kredit dengan si penerima kredit) menandatangani hak dan
kewajibannya masing-masing.
- Jangka Waktu : mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati. Jangka waktu
tersebut bisa berbentuk jangka pendek (di bawah 1 tahun), jangka menengah (1 sampai 3
tahun) atau jangka panjang (di atas 3 tahun). Jangka waktu merupakan batas waktu
pengembalian angsuran kredit yang sudah disepakati kedua belah pihak.
- Risiko : akibat adanya tenggang waktu, maka pengembalian kredit akan memungkinkan
suatu resiko tidak tertagihnya atau macet pemberian suatu kredit. Resiko ini menjadi
tanggungan bank, baik resiko yang disengaja oleh nasabah maupun resiko yang tidak
disengaja, misalnya karena bencana alam atau bangkrutnya usaha nasabah tanpa ada
unsur kesengajaan lainnya, sehingga nasabah tidak mampu lagi melunasi kredit yang
diperolehnya.
- Balas Jasa : balas jasa bagi bank merupakan keuntungan atau pendapatan atas pemberian
kredit. Dalam bank konvensional balas jasa dikenal dengan nama bunga. Selain balas jasa
dalam bentuk bunga, bank juga membebankan kepada nasabah biaya administrasi kredit
yang juga merupakan keuntungan bank.
C. TUJUAN DAN FUNGSI KREDIT
Tujuan kredit adalah sebagai berikut :
- Mendapatkan pendapatan bank pada hasil bunga kredit yang diterima.
- Memproduktifkan dan memanfaatkan dana-dana yang ada.
 - Menjalankan pada kegiatan operasional bank.
- Menambah modal kerja di perusahaan.
- Mempercepat lalu lintas pembayaran.
- Meningkatkan kesejahteraan dan pendapatan dari masyarakat.
Secara garis besar, fungsi kredit dalam perekonomian adalah sebagai berikut :
- Kredit meningkatkan daya guna dari uang atau modal.
- Kredit meningkatkan daya guna suatu barang.
- Kredit meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang.
- Kredit menimbulkan kegairahan berusaha masyarakat.
- Kredit sebagai alat stabilitas ekonomi.
- Kredit sebagai jembatan untuk peningkatan pendapatan nasional.
D. JENIS-JENIS KREDIT
Kredit berdasarkan jangka waktu dibedakan sebagai berikut :
- Kredit Jangka Pendek adalah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu maksimal satu
tahun.
- Kredit Jangka Waktu Menengah adalah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu dari
satu tahun hingga tiga tahun.
- Kredit Jangka Panjang adalah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu lebih dari tiga
tahun.
- Demand Loan atau Call Loan adalah suatu bentuk kredit yang setiap waktu dapat diminta
kembali.
Kredit berdasarkan tujuan penggunaannya dibedakan sebagai berikut :
- Kredit Modal Kerja (KMK) adalah kredit yang dipergunakan untuk keperluan menambah
modal kerja perusahaan, seperti pembelian bahan baku, biaya produksi, pemasaran dan
lain-lain.
- Kredit Investasi (KI) adalah kredit yang diberikan untuk membiayai kebutuhan barang-
barang modal dalam rangka rehabilitasi, modernisasi, perluasan, pendirian proyek baru,
dan atau kebutuhan lainnya terkait investasi.
- Kredit Konsumtif (KK) adalah kredit yang diberikan kepada perorangan yang dapat
diajukan secara perorangan, kelompok atau melalui perusahaan untuk keperluan
konsumtif dan atau keperluan serbaguna.
 Kredit berdasarkan kelembagaan dibedakan sebagai berikut :
- Kredit Perbankan adalah jenis kredit yang diberikan kepada masyarakat oleh bank
Negara atau swasta untuk suatu kegiatan usaha.
- Kredit Likuiditas adalah jenis kredit yang diberikan kepada bank-bank beroperasi di
Indonesia oleh bank-bank sentral yang berfungsi sebagai dana dalam membiayai suatu
kegiatan perkreditannya.
- Kredit Langsung adalah jenis kredit yang diberikan kepada suatu lembaga pemerintah
atau semi pemerintah oleh BI.
- Kredit Pinjaman Antarbank adalah jenis kredit yang diberikan oleh bank yang kelebihan
dana kepada bank yang kekurangan dana.
Kredit berdasarkan aktivitas perputaran usaha dibedakan sebagai berikut :
- Kredit Kecil adalah jenis kredit yang diberikan kepada si pengusaha kecil, misalnya pada
KUK.
- Kredit Menengah adalah salah satu jenis kredit yang diberikan kepada pengusaha dengan
aset yang melebihi dari pengusaha kecil.
- Kredit Besar adalah jenis kredit yang pada dasarnya ditinjau dari segi jumlah kredit yang
diterima oleh debitur.
E. JAMINAN DAN KUALITAS KREDIT
Jaminan kredit adalah barang atau benda yang diserahkan nasabah sebagai agunan terhadap
kredit yang ditanganinya.
Klasifikasi jaminan dijelaskan sebagai berikut :
- Jaminan perorangan : perjanjian penanggung utang dimana seseorang mengikatkan diri
untuk memenuhi kewajiban nasabah bila nasabah tidak dapat memenuhi kewajibannya
kepada pemberi kredit.
- Jaminan perusahaan : perjanjian penanggung utang yang diberikan oleh perusahaan lain
untuk memenuhi kewajiban nasabah bila nasabah tidak dapat memenuhi kewajibannya
kepada pemberi kredit.
- Jaminan kebendaan : penyerahan hak oleh nasabah atau pihak ketiga atas barang-barang
miliknya kepada kreditur, guna dijadikan jaminan atas kredit yang diterima nasabah.
Kualitas kredit adalah parameter yang digunakan oleh Otoritas Jasa Keuangan untuk
menentukan tingkat kualitas kredit berdasarkan pengelompokkan ketepatan waktu
pembayaran tagihan dan jumlah hari tunggakan pembayaran.

Adapun saat ini ada 5 jenis kualitas kredit yaitu :

- Kualitas Kredit Lancar adalah Rekening Kartu dengan pembayaran tagihan yang telah
memenuhi atau lebih dari Total Pembayaran Minimum yang dibayarkan dan telah
diterima Bank pada atau sebelum Tanggal Jatuh Tempo.
- Kualitas Kredit Dalam Perhatian Khusus adalah Rekening Kartu dengan pembayaran
tagihan menunggak 1 hari sampai dengan 90 hari kalender.
- Kualitas Kredit Kurang Lancar adalah Rekening Kartu dengan pembayaran tagihan
menunggak 91 hari sampai dengan 120 hari kalender.
- Kualitas Kredit Diragukan adalah Rekening Kartu dengan pembayaran tagihan
menunggak 121 hari sampai dengan 180 hari kalender.
- Kualitas Kredit Macet adalah Rekening Kartu dengan pembayaran tagihan menunggak
lebih dari 180 hari kalender