Perkembangan Sistem Pembayaran Swedia Selama Dekade Terakhir

Cerita ini tentu saja dapat dimulai di mana saja dan saya telah memutuskan
untuk memulainya pada pertengahan abad kedua puluh. Ini adalah saat ketika ekonomi
Swedia telah memulai pertumbuhan dan kesuksesannya setelah WW2 dan akan
menjadi salah satu ekonomi terkaya di dunia. Industri berkembang pesat, lapangan
kerja tinggi, upah dan gaji meningkat, ekspor melonjak, dan perempuan memasuki
pasar tenaga kerja. Partai sosial demokrat sedang memerintah negara dan negara
kesejahteraan yang kuat telah diluncurkan dan mulai berkembang. Secara keseluruhan,
ini mungkin salah satu periode terbaik di Swedia. Dan, ada beberapa teknologi penting
yang mengubah masyarakat Swedia seperti televisi, mobil, telepon, peralatan rumah
tangga, dan banyak lainnya. Tetapi satu teknologi sangat penting ketika kita berbicara
tentang pembayaran—komputer digunakan dalam lebih banyak aplikasi di seluruh
masyarakat. Dan lebih khusus lagi, bank adalah salah satu sektor yang paling maju
dalam hal mengotomatisasi dan komputerisasi operasi mereka. Pada tahun 1960-an,
bank telah mengambil langkah-langkah untuk membuat operasi mereka lebih efisien
dengan meluncurkan sistem yang dapat menjalankan proses otomatis untuk
mengontrol dan mengelola tugas-tugas dalam sistem perbankan. Bank telah melihat
potensi sistem ini dan berinvestasi dalam membangun sistem otomatis untuk
mengoperasikan rekening dan transaksi, tetapi mereka kekurangan satu
komponen penting: pelanggan. Pada saat ini, upah dan gaji sering dibayarkan langsung
dari pemberi kerja kepada karyawan secara tunai, yang berarti bahwa bank tidak
memiliki akses ke dana dan pelanggan potensial ini. Bank melihat potensi untuk
membentuk struktur yang dapat menguntungkan pemberi kerja dan karyawan
sementara pada saat yang sama menarik pelanggan baru ke bank. Rekening bank
transaksi dipasarkan dan sistem perbankan elektronik berskala besar mengambil
langkah maju yang penting. Perusahaan sekarang mulai membayar upah dan
gaji langsung ke rekening bank karyawan (secara elektronik) daripada
melalui uang tunai. Pengusaha menghemat biaya, bank mendapatkan pelanggan
baru, serikat pekerja setuju selama bank tidak mengenakan biaya tunai kepada
konsumen penarikan, dan karyawan menyukainya. Itu adalah kasus win-win-win yang
sepenuhnya mengubah perbankan dan meletakkan dasar—rekening bank transaksi—
yang masih merupakan inti dari sistem pembayaran. Dekade berikutnya memperkuat
sistem baru ini bahkan jika penggunaan uang tunai tumbuh secara nyata. Nilai uang
tunai yang beredar pada tahun 1950 adalah sekitar 10% dari PDB dan terus menurun
dalam beberapa dekade mendatang, tetapi itu terutama karena pertumbuhan PDB lebih
tinggi daripada pertumbuhan uang tunai yang beredar. Nilai uang tunai yang beredar
meningkat dari kurang dari 10 miliar SEK pada awal tahun 1960 menjadi sekitar 55
miliar SEK pada tahun 1990. Uang tunai masih populer di tahun 1990-an
meskipun pembayaran elektronik menjadi semakin populer (Gbr. 4.1 dan 4.2) .
Dua hal penting kemudian terjadi pada akhir 1980-an dan 1990-an.
Perusahaan kartu dan bank mengintensifkan upaya mereka untuk mengubah
pembayaran tunai menjadi pembayaran kartu elektronik dengan
menawarkan pembayaran kartu dan dengan memperkenalkan biaya
pembayaran berdasarkan cek. Bank melihat manfaat dari menjalankan sistem
elektronik yang lebih efisien daripada sistem berbasis kertas seperti cek dan uang tunai,
dan pedagang serta konsumen—setidaknya beberapa segmen—juga melihat
keuntungan dibandingkan dengan layanan pembayaran tradisional. Penggunaan kartu
rendah pada tahap awal tetapi tumbuh dengan kecepatan yang lebih tinggi di bagian
akhir 1990-an4 dan segera menjadi bagian dominan dari pembayaran ritel. Jumlah
terminal yang menerima pembayaran kartu meningkat dari sekitar 25.000 pada tahun
1993 menjadi hampir 70.000 pada tahun 1996.5 Bank sentral juga telah berinvestasi
dan membangun sistem elektronik untuk kliring dan penyelesaian pembayaran—RIX—
yang memberikan insentif tambahan bagi bank untuk menjalankan layanan
pembayaran elektronik. Namun perlu dicatat bahwa banyak yang kecewa dengan
pertumbuhan yang relatif lambat dari pembayaran kartu di Swedia. Perkembangannya
tidak secepat di negara tetangga Skandinavia Menariknya, bank Swedia juga
menguji bentuk uang tunai elektronik pada tahun 1996. Itu adalah fungsi
kartu tunai yang dapat ditambahkan ke kartu debit tradisional berdasarkan
sistem proton yang telah dicoba dan digunakan di Belgia. Uang disimpan dalam
sebuah chip—yang kemudian menjadi kartu prabayar—yang dapat digunakan secara
offline dan tanpa kebutuhan untuk identifikasi dan otentikasi. Keuntungannya adalah
transaksi yang lebih murah dan lebih cepat, tetapi layanan tersebut tidak pernah benar-
benar diterima dan digunakan oleh pedagang, yang berarti layanan tersebut segera
ditutup.7 Menjelang milenium baru—tahun 2000—banyak orang di Swedia
dengan antusias terlibat dalam menciptakan masyarakat baru. Konsep
menggoda seperti digitalisasi, ekonomi jaringan, ekonomi baru, e-commerce,
broadband, dan banyak lainnya membawa harapan akan teknologi baru yang radikal,
model bisnis, dan perusahaan yang akan mengubah Swedia dan mengubahnya menjadi
ekonomi yang sama sekali baru. Konsep lain yang dibicarakan tetapi benar-
benar tidak terjadi adalah pembayaran seluler. Gagasan bahwa kami dapat
melakukan pembayaran melalui telepon seluler sangat menarik dan inovatif.
Awal tahun 2000-an melihat masa di mana harapan untuk layanan pembayaran inovatif
baru tinggi, tetapi hanya sedikit layanan yang diluncurkan dengan cara yang sukses.
Bank, operator telekomunikasi, dan perusahaan rintisan melihat potensi bisnis dalam
meluncurkan layanan pembayaran baru dan mengintensifkan upaya mereka untuk
mengembangkan layanan tersebut tetapi hanya sedikit yang terjadi. Waktu memang
meluncurkan ide-ide ini, bagaimanapun, dan menjadi penting dalam arti meletakkan
dasar bagi ambisi dan ide bisnis yang akan direalisasikan Langkah selanjutnya agak
mengejutkan tetapi menjadi faktor penting untuk pengurangan uang tunai di Swedia .
Pada pertengahan 2000-an terjadi peningkatan perampokan bank,
pedagang, dan depot uang tunai yang menyebabkan pandangan baru
tentang uang tunai di masyarakat Swedia. Jumlah perampokan yang dilaporkan8
di Swedia meningkat dari 8590 pada tahun 2004 menjadi 9398 pada tahun 2005—
meningkat lebih dari 9% dalam 1 tahun. Puncak ini mendorong peningkatan kampanye
lobi melawan uang tunai oleh serikat pekerja di angkutan umum. tasi, perbankan, dan
pedagang di pertengahan 2000-an. Mereka menjadi aktif untuk mengurangi
penggunaan uang tunai dari perspektif lingkungan kerja karena mereka
tidak ingin anggota mereka—karyawan—terkena perampokan. Contohnya
termasuk Tryggare rörelsen9 dari bank tabungan dan Kontantfritt.nu10 dari serikat
pekerja di sektor perbankan. Terlalu banyak, terlalu brutal, dan terlalu mahal
perampokan bus, bank, dan pedagang memotivasi serikat pekerja untuk mengambil
tindakan yang bertujuan mengurangi penggunaan uang tunai dalam masyarakat
Swedia.11 Namun faktor lain berkaitan dengan sistem perpajakan. Dari tahun 2004
dan seterusnya, negara memperkenalkan beberapa insentif pajak yang
berbeda yang bertujuan, pertama, merangsang ekonomi melalui insentif bagi
konsumen dan, kedua, mengubah sektor-sektor seperti konstruksi dan jasa
rumah tangga menjadi industri yang transparan dan membayar pajak. Jasa
konstruksi dan rumah tangga untuk konsumen swasta memiliki sejarah yang didasarkan
pada pembayaran tidak kena pajak, yaitu, bagian dari sektor abu-abu, yang berarti
bahwa pemasok jasa ini tidak membayar pajak tetapi di mana mereka juga sering
berakhir dalam situasi yang buruk ketika datang. untuk mengakses tunjangan sosial
seperti tunjangan pengangguran dan pensiun. Ada insentif pajak tambahan yang
bertujuan untuk mengurangi penggunaan uang gelap di sektor konstruksi dan untuk
layanan rumah tangga yang diperkenalkan pada tahun 2007. Pada tahun 2008,
peraturan yang mendorong pembayaran pajak untuk layanan rumah tangga juga mulai
mencakup layanan lain seperti kebersihan dan berkebun.13 Ini berarti bahwa orang
pribadi bisa mendapatkan pengurangan pajak jika mereka membayar konstruksi
dan/atau jasa rumah tangga untuk rumah pribadi. Insentif ini mendorong transparansi
di sektor-sektor ini yang pada gilirannya berarti pembayaran tunai digantikan oleh
pembayaran terutama melalui faktur dan oleh karena itu mempengaruhi penggunaan
uang tunai secara negatif. Faktor penghindaran pajak dan pajak lainnya adalah upaya
baru untuk memaksa pedagang mengumumkan semua penjualan mereka dengan
memperkenalkan kontrol yang lebih ketat terhadap mesin kasir yang digunakan oleh
pedagang. Salah satu latar belakang perubahan ini bertujuan untuk mempersulit
industri padat uang untuk menghindari pembayaran pajak.14 Undang-undang baru
diperkenalkan pada tahun 2007 untuk mewujudkan ambisi ini. Otoritas pajak ingin
mengurangi penghindaran pembayaran pajak di restoran, sementara pedagang, dan
kegiatan pedagang lainnya yang secara tradisional padat uang. Undang-undang baru
menetapkan bahwa semua mesin kasir tidak boleh dimanipulasi dan harus
memberikan kemungkinan bagi otoritas pajak untuk mendapatkan informasi
tentang penjualan, yang pada gilirannya memungkinkan otoritas pajak untuk
mengontrol apakah mereka membayar pajak dengan benar atau tidak. Hal
ini membuat merchant secara bertahap mengurangi penerimaan uang tunai
dan malah mulai memilih pembayaran dengan kartu karena cenderung
efisien, tidak terlalu mahal, dan sering disukai konsumen. Dalam retrospeksi
kita melihat bahwa penggunaan uang tunai mencapai puncaknya pada tahun
2007 di Swedia ketika nilai nominal uang tunai yang beredar berada pada
tingkat tertinggi. Paradoksnya pada saat inilah Riksbank membuat keputusan untuk
meluncurkan uang kertas dan koin baru yang diterapkan pada periode 2015–2017.
Keputusan tersebut pada saat itu dimotivasi dengan baik oleh upaya untuk menghindari
uang palsu dan membuat penanganan uang tunai lebih banyak efisien.
Riksbank mulai mengerjakan bagaimana uang kertas dan uang logam
Swedia dapat dimodernisasi pada tahun 2008. Alasan utamanya adalah
karena uang kertas dan uang logam tidak pernah diganti untuk waktu yang
lama dan ada kebutuhan untuk meningkatkan efisiensi, untuk mengurangi
dampak lingkungan. , dan untuk meningkatkan keamanan. Undang-undang bank
sentral diubah pada tahun 200917 yang mengarah pada pengenalan uang kertas dan
koin baru pada 2015–2017. Tidak ada perubahan mendasar dari kas Swedia untuk 30
tahun dan itu pada dasarnya waktu untuk melakukan ini. Agak paradoks ini Diskusi dan
tujuan tersebut muncul bersamaan dengan puncaknya penggunaan uang tunai di
Swedia, yang terjadi menjelang akhir tahun 2007. Peristiwa penting lain yang
mempengaruhi pandangan uang tunai di Swedia terjadi pada tanggal 23 September
2009. Pagi hari ini, apa yang disebut perampokan helikopter dari depot uang
di Stockholm terjadi. Ini adalah perampokan depot uang yang direncanakan dan
dilaksanakan dengan ketat di mana mereka menggunakan helikopter, bahan peledak,
dan senapan mesin untuk mencuri 39 juta SEK (sekitar 4 juta euro). Para penjahat
menaruh bom palsu ke menghentikan helikopter polisi untuk memulai dan alat untuk
menghentikan mobil polisi (“fotanglar”), mencuri mobil, membuang uang, dan akhirnya
mendaratkan helikopter di daerah terpencil dan meletakkannya terbakar. Mereka
berhasil melarikan diri dengan uang itu, tetapi salah satu dari mereka tertangkap.
Perampokan spektakuler ini dapat dilihat sebagai puncak dari perampokan
terkait uang tunai di Swedia dan menyebabkan perdebatan tentang apakah
penggunaan uang tunai dalam masyarakat kita merupakan ide yang baik
atau tidak. Saya pribadi menulis sebuah artikel dengan alasan bahwa inilah saatnya
untuk memikirkan kembali penggunaan uang tunai di Swedia dan artikel ini
menyebabkan perdebatan emosional. Sebagian besar jawaban atas artikel saya
berargumen dengan kuat dan emosional bahwa uang tunai harus disimpan dan sangat
menggelikan untuk memercayai hal lain. Beberapa setuju bahwa ada kebutuhan untuk
memodernisasi sistem pembayaran, tetapi sebagian besar tidak. Menjadi sangat jelas
bahwa tidak masalah pendapat mana yang dimiliki orang—ingin menyimpan uang tunai
atau membuangnya—keyakinan batiniah itu kuat dan sangat emosional. Peristiwa ini
menggambarkan ikatan emosional dengan uang tunai sebagai salah satu simbol paling
penting dari negara-bangsa dan sebagai tanda yang sangat pribadi tentang apa itu
negara-bangsa. Kami mengkonfirmasi hal ini dalam sebuah penelitian yang
dilakukan pada Agustus 2013 di mana kami mengajukan 1000 pertanyaan
berbeda kepada orang Swedia terkait dengan cara mereka melakukan
pembayaran. Satu pertanyaan adalah tentang pandangan mereka tentang
uang tunai di mana 2/3 mengatakan mereka melihat bahwa akses ke uang
tunai adalah hak asasi manusia. Hak asasi manusia sebanding dengan akses
terhadap makanan dan air, kebebasan berbicara, sistem hukum yang transparan dan
adil, dan sebagainya. Menariknya, dalam penelitian yang sama, responden mengatakan
mereka lebih sering menggunakan pembayaran dengan kartu daripada pembayaran
tunai. Jelaslah bahwa uang tunai adalah artefak dan institusi yang kuat dalam
masyarakat kita. Seperti yang kita ketahui, layanan uang dan pembayaran menjadi
sukses jika dan ketika pengguna mempercayai sistem dan layanannya. Oleh karena itu,
uang tunai memiliki tradisi kepercayaan yang kuat sejak Pemerintah Swedia dan
Riksbank—dikombinasikan dengan banyak lainnya faktor — umumnya telah dilengkapi
dengan baik untuk membuat mahkota Swedia stabil dan mata uang yang dapat
diandalkan. Hal ini terutama berlaku selama 20 tahun terakhir. Tapi tentu saja tidak
hanya pemerintah dan Riksbank yang menentukan seberapa besar kepercayaan
pengguna terhadap sistem. Pada bulan September 2012, perusahaan layanan
cash-in-transit Panaxia mengajukan kebangkrutan setelah menghadapi
masalah arus kas dan secara ilegal menggunakan uang klien untuk
membayar biaya mereka sendiri. Dalam proses ini, pedagang—toko kelontong,
pompa bensin, dan lain-lain—kehilangan banyak uang. Beberapa lebih dari 100 MSEK.
Hal ini menyebabkan serangkaian hukum pengadilan dan para pemimpin perusahaan
dinyatakan bersalah dan dijatuhi hukuman penjara- ment. Peristiwa tersebut
tampaknya membuat banyak pedagang mempertanyakan sistem uang tunai
dan mulai mempertimbangkan untuk tidak menerima uang tunai lagi. Efek
lain dari kasus ini adalah ketika Panaxia menghilang dari pasar, intensitas
persaingan menurun dan biaya untuk layanan penanganan uang tunai
cenderung meningkat. Hal ini tentu saja mengurangi insentif bagi pedagang
untuk tetap menerima uang tunai. Tentu saja merupakan efek alami bahwa uang
tunai terutama digunakan dalam apa yang disebut pembayaran kedekatan, yaitu, di
mana pembayar dan penerima pembayaran bertemu secara langsung. Ini berarti bahwa
ketika e-commerce tumbuh dan mulai menggantikan pembelian di toko fisik, kita harus
mengharapkan penurunan penggunaan uang tunai dan peningkatan proporsional dalam
penggunaan layanan pembayaran elektronik. E-commerce di Swedia telah tumbuh
setiap tahun sejak 2004 dan saat ini hampir 9% dari semua perdagangan
ritel di Swedia (e-barometern, 2017) tetapi terus tumbuh dengan mantap di
tahun 2018 (e-barometern, 2018). Ini masih bukan bagian utama dari semua
perdagangan ritel, tetapi pertumbuhan e-commerce jelas berdampak pada
pengurangan uang tunai di masyarakat Swedia.
Pembayaran semakin menjadi elektronik dan aktor baru yang kuat di bidang
pembayaran seluler dan pembayaran Internet—seperti Apple, Google, Paypal, Klarna,
Seamless, iZettle, dll.—juga menarik kaum muda yang aktif di Internet untuk memulai
pembelian baru perilaku. Ini juga telah mendorong pergeseran dari toko fisik dan uang
tunai hingga e-commerce dan pembayaran elektronik (Gbr. 4.3). Tapi kita tentu masih
perlu melakukan pembayaran, dan jika penggunaan uang tunai berkurang, apa yang
digunakan orang Swedia sebagai gantinya? Nah satu jawaban datang pada 12
Desember 2012, pukul 00.12 ketika layanan pembayaran seluler baru
bernama Swish diluncurkan. Ini adalah layanan pembayaran elektronik yang
awalnya memungkinkan transaksi real-time antara konsumen (pembayaran
orang ke orang) tanpa biaya dan karena itu menjadi pengganti uang tunai
yang alami dan efisien. Tidak adanya biaya dan kliring real-time membuatnya mirip
dengan uang tunai dalam arti bahwa transaksi dapat diselesaikan dalam 1 atau 2 detik.
Dengan menghubungkan nomor ponsel ke rekening bank dan menghubungkan ke
sistem kliring dan penyelesaian real-time, konsumen dapat mentransfer uang antar
rekening bank dalam satu atau dua detik. Ini berarti bahwa situasi di mana orang
secara tradisional menggunakan uang tunai—membagi tagihan di restoran, mentransfer
uang untuk membeli hadiah atau tiket, membeli hot dog dan kopi di arena olahraga,
atau bahkan membayar uang saku untuk anak-anak—sekarang bisa menjadi ditangani
melalui layanan pembayaran seluler. Setelah awal yang lambat pada tahun 2013,
layanan ini memperoleh pengguna dan hari ini memiliki lebih dari 6,5 juta
pengguna pribadi di suatu negara adalah sekitar 8,2 juta berusia di atas 15
tahun. Ini berarti hampir 80% dari pengguna potensial sudah
menggunakannya. Dan mereka menggunakannya! Selama musim gugur tahun 2017,
terdapat transaksi dengan nilai sekitar 8 miliar SEK25 per bulan yaitu sekitar 10% dari
nilai transaksi kartu setiap bulannya.26 Pada bulan September 2018, ada transaksi
sebesar 17,8 miliar SEK.27 Swish telah pasti berdampak pada pembayaran orang-ke-
orang di Swedia. Faktor lain yang mempengaruhi pandangan uang tunai adalah laporan
ekonomi yang dibuat oleh Riksbank serta Bank Sentral Eropa. Laporan sosial ekonomi
menunjukkan bahwa biaya tunai lebih tinggi daripada biaya pembayaran kartu. Biaya
sosial pembayaran kartu debit diperkirakan 5,5 SEK, sedangkan biaya sosial
pembayaran tunai diperkirakan 8,3 SEK (Segendorf & Jansson, 2012). Biaya sosial
ekonomi pembayaran tunai terbukti lebih tinggi daripada pembayaran kartu debit, yang
menyiratkan bahwa masyarakat dapat memperoleh keuntungan dari pengurangan
penggunaan uang tunai. Dari perspektif ekonomi makro, ada indikasi kuat bahwa suatu
masyarakat akan memperoleh keuntungan dari mengganti pembayaran tunai dengan
pembayaran kartu debit. Namun tentu ada juga faktor yang menyebabkan kesimpulan
untuk menyimpan uang tunai. Karena pengurangan uang tunai terus berlanjut dari
tahun 2007 dan seterusnya, ada kelompok-kelompok dalam masyarakat Swedia yang
menemui masalah. Sekalipun mayoritas orang Swedia tampaknya beradaptasi dengan
transisi dan sebenarnya juga lebih menyukai layanan pembayaran elektronik, ada
kelompok yang lebih menyukai uang tunai dan mengalami kesulitan dalam mengakses
dan menyetor uang tunai. Dewan Administrasi Kabupaten di Swedia28 telah diberi
tanggung jawab operatif untuk mempelajari akses orang Swedia ke layanan
pembayaran dasar, yaitu akses ke uang tunai, dan laporan tahunan mereka
mengungkapkan masalah bagi beberapa kelompok dalam masyarakat Swedia. Laporan
terbaru tentang akses ke layanan pembayaran dasar dari Badan Administrasi Kabupaten
yang mencakup tahun 2017 (Länsstyrelserna, 2017)29 menunjukkan bahwa masalah
yang terkait dengan akses yang buruk ke layanan pembayaran dasar adalah kenyataan
bagi banyak orang. Laporan bahkan melihat risiko kesenjangan digital di mana
beberapa kelompok dalam masyarakat—untuk alasan yang berbeda—tidak dapat atau
tidak akan dapat beralih dari menggunakan uang tunai ke menggunakan layanan
pembayaran elektronik secara cepat dan oleh karena itu dapat berisiko menghadapi
kesulitan serius. ikatan dalam melakukan pembayaran. Masalah-masalah ini tidak hanya
terkait dengan daerah pedesaan yang jauh dari kota-kota besar tetapi sebenarnya
dapat dilihat di beberapa daerah di seluruh 24 kabupaten di Swedia. Terutama orang
tua dengan cacat fisik dan/atau kognitif, imigran, serta pedagang kecil dan organisasi di
daerah pedesaan yang memiliki masalah ketika akses ke layanan kas memburuk.
Masalah dengan akses yang buruk ke layanan pembayaran dasar juga telah
menyebabkan kampanye yang bertujuan untuk menyimpan uang tunai atau untuk
memperlambat penurunan uang tunai di Swedia. Ada konstelasi seperti
“Kontantupproret” (Kampanye Akses Uang Tunai) dan beberapa organisasi minat untuk
pensiunan seperti PRO dan SPF31 yang melakukan lobi dengan tujuan untuk menjaga
layanan uang tunai di Swedia. “Kontantupproret” dipimpin oleh Björn Eriksson dan
dapat dipahami sebagai organisasi kepentingan untuk industri menyediakan layanan
yang berkaitan dengan perlindungan dan penanganan uang tunai, sedangkan PRO dan
SPF adalah organisasi konsumen yang berfokus pada orang lanjut usia. Mereka memiliki
kepentingan bersama dalam menjaga layanan penanganan uang tunai di Swedia.
Dalam gerakan ini, mantan kepala polisi Björn Eriksson menerbitkan sebuah
dokumen yang disebut “Korten på Bordet” (Eriksson, 201434) di mana ia berpendapat
bahwa pembayaran tunai harus dilindungi dan disimpan sebagai layanan pembayaran
yang berfungsi dengan baik di Swedia. “Kontantupproret” juga telah bertindak untuk
meyakinkan pemerintah agar lebih serius menangani masalah akses uang tunai karena
banyak orang yang dirugikan saat mengakses uang tersebut. layanan berkurang. PRO
juga telah bertindak dalam hal ini dengan mengumpulkan nama-nama orang yang ingin
menyimpan uang tunai di Swedia. Lobi tersebut berdampak ketika salah satu partai di
parlemen—Partai Tengah—mengumumkan mereka akan mulai bekerja untuk
menyimpan uang tunai di Swedia di mana, misalnya, peran Riksbank dalam kaitannya
dengan uang tunai dapat diubah, yang akan dibahas kemudian dalam buku ini. Namun
faktor lain dalam cerita ini adalah pengenalan uang kertas dan koin baru di Swedia.
Sebagaimana dibahas di atas, keputusan ini diambil pada tahun 2008 dan dilaksanakan
pada tahun 2015–2017. Proses pergantian dimulai pada Oktober 2015 dengan tagihan
baru dalam pecahan 20, 50, 200, dan 1000 SEK. Menariknya, Swedia melanjutkan
penggunaan uang kertas terbesar—uang kertas 1000 SEK—meskipun banyak yang
berpendapat bahwa itu akan menjadi ide bagus untuk berhenti mengeluarkan tagihan
yang lebih besar. Perlu dicatat bahwa 1000 SEK kira-kira 100 euro atau 120 USD yang
berarti masih memiliki nilai yang agak rendah jika kita bandingkan dengan tagihan
terbesar dalam euro atau USD. Uang kertas lama pecahan 20, 50, dan 1000 SEK
menjadi tidak berlaku pada Juni 2016. Uang kertas baru pecahan 100 dan 500 SEK
serta uang logam pecahan 1, 2, dan 5 SEK datang pada Oktober 2016. Terakhir, uang
kertas lama pecahan 100 dan 500 SEK serta koin dalam mata uang 1, 2, dan 5 SEK
menjadi tidak valid pada Juni 2017. Pengenalan uang kertas dan koin baru tampaknya
tidak memiliki efek positif pada penggunaan uang tunai. Jika ada, tampaknya memiliki
efek sebaliknya. Salah satu efek sementara tentu saja adalah bahwa semua uang lama
tidak pernah kembali ke bank sentral sama sekali dan karena itu menghilang dari
statistik resmi, tetapi yang lain tampaknya adalah bahwa konsumen dan pedagang
tampaknya telah mengubah perilaku mereka dan sekarang malah menggunakan
pembayaran elektronik. layanan, bukan uang tunai. Nilai semua uang tunai yang
beredar setelah pengenalan uang kertas dan koin baru adalah sekitar 50 miliar SEK
pada Oktober 201738 yaitu sekitar 65% dari nilai pada tahun 2015 sebelum proses
dimulai. Penurunan hanya pada tahun 2017 sekitar 23%, dan pada akhir September
2018, nilai uang beredar 7% lebih rendah dari rata-rata bulanan pada tahun 201739!
Paradoksnya, bukan tidak mungkin bahwa alih-alih merangsang minat baru dalam uang
tunai, uang kertas dan koin baru menyebabkan penurunan minat uang tunai.
Keputusan untuk meluncurkan uang tunai baru jelas masuk akal ketika diambil karena
saat itulah penggunaan uang tunai mencapai puncaknya. Tidak ada seorang pun pada
waktu itu yang memperkirakan penurunan penggunaan uang tunai yang telah terjadi.
Seperti biasa, jauh lebih mudah untuk melihat ke belakang dan berargumen bahwa
mereka salah daripada melihat ke depan dan mengatakan dengan benar bagaimana
sesuatu harus dilakukan. Keputusan logis pada tahun 2008 dengan informasi dan
pengetahuan yang ada, tetapi jika dipikir-pikir mungkin tampak tidak benar. Dan jika
Anda menambahkan bahwa uang tunai akan tetap ada untuk waktu yang lama bahkan
jika penggunaannya berkurang, keputusan untuk meluncurkan uang kertas dan koin
baru dapat dibenarkan. Ada beberapa faktor historis yang dapat menjelaskan
pengurangan uang tunai di Swedia, tetapi sekarang saya akan beralih ke faktor yang
lebih baru.
Uang Tunai dalam Sistem Pembayaran Swedia Saat Ini
Penggunaan uang tunai di Swedia mencapai puncaknya pada akhir
tahun 2007 dan terus menurun sejak saat itu. Penurunan pada tahun 2017
sangat luar biasa jika dilihat dari nilai uang yang beredar. Nilai uang tunai
Swedia pada akhir Oktober 2017 adalah 26% (!) lebih rendah dari pada akhir tahun
2016. Penurunan sejak puncaknya pada tahun 2007 adalah lebih dari 50%. Dan itu
Perlu dicatat bahwa penurunan ini terutama merupakan akibat dari bagaimana yang
disebut pasar—bank, pedagang, dan konsumen—menyediakan dan meminta uang
tunai. Tindakan utama oleh negara—atau lebih tepatnya Riksbank—dalam periode ini
adalah memutuskan bahwa uang kertas dan koin baru diperkenalkan pada periode
2015 hingga 2017. Saat belajar (Tabel 5.1), tampaknya pengenalan uang kertas
dan koin baru memiliki efek negatif pada penggunaan uang tunai di mana
beberapa penurunan disebabkan oleh fakta bahwa semua uang lama tidak
dikembalikan ke bank sentral sama sekali. Ada uang tunai dengan nilai total
8 miliar SEK yang belum dikembalikan ke Riksbank pada tanggal 31 Oktober
2017, dan dengan demikian tidak lagi merupakan alat pembayaran yang sah.
Artinya, sekitar sepertiga dari penurunan uang tunai yang beredar adalah
uang kertas dan uang logam yang kehilangan statusnya sebagai alat
pembayaran yang sah pada Juni 2017 tetapi tidak dikembalikan ke bank
sentral. Terlepas dari pengurangan sementara yang besar ini karena uang kertas dan
koin baru, penurunannya kuat dan kritis. Dalam laporan terbaru dari CapGemini dan
BNP Paribas (World Payments Report, 2018), Swedia sebenarnya telah melewati
Amerika Serikat sebagai negara yang paling banyak melakukan transaksi nontunai per
kapita. Swedia mencatat 461,5 transaksi nontunai per penduduk pada 2016, sedangkan
negara nomor satu sebelumnya, Amerika Serikat, mencatat 459,6 transaksi (World
Payments Report, 2018, hlm. 8). Ini adalah indikator lain yang menunjukkan bahwa
proses menuju masyarakat yang mungkin bebas uang tunai di Swedia adalah nyata dan
harus ditanggapi dengan serius. Kita harus mencatat bahwa tren penurunan yang kuat
dalam penggunaan uang tunai di Swedia tidak mewakili dunia. Jumlah total
pembayaran ritel tentu tidak berkurang, justru sebaliknya. Tetapi pembayaran tunai
digantikan terutama oleh pembayaran kartu dan layanan pembayaran seluler seperti
Swish. Pembayaran dengan kartu digunakan untuk nilai yang lebih rendah dan lebih
rendah dan karena itu lebih sering dan mencakup lebih banyak nilai (Tabel 5.2).
Sekarang kita juga melihat bahwa peluncuran kartu nirsentuh di Swedia mendorong
penggunaan kartu lebih jauh lagi. Kartu nirsentuh datang terlambat ke Swedia, tetapi
industri sekarang memiliki rencana ambisius. Rencana peluncuran kartu
contactless di Swedia dikembangkan oleh Contactless Forum,2 yang
merupakan forum kerjasama antara perusahaan kartu, bank, dan penyedia
teknologi dengan tujuan untuk mewujudkan sistem pembayaran kartu
contactless di Swedia. Target mereka adalah bahwa 54% kartu dan 46% terminal
POS harus menjadi kenyataan pada akhir 2017,3 yang merupakan target yang tercapai.
Pembayaran kartu nirsentuh menarik karena, pertama, merupakan
pengganti langsung uang tunai karena proses pembayarannya cepat dan
mudah, dan, kedua, kemungkinan besar akan memperkuat penggunaan
layanan pembayaran seluler dengan mewujudkan infrastruktur dan mulai
mengubah perilaku kita ketika melakukan pembayaran. Pengenalan kartu
nirsentuh mendorong pemasangan pembaca NFC di toko yang akan membuat transisi
ke pembayaran seluler melalui NFC lebih mudah. Peningkatan e-commerce atas
pembelian di toko fisik juga merangsang pembayaran kartu dan bentuk
pembayaran elektronik lainnya atas pembayaran tunai. Akhirnya,
pembayaran Swish telah tumbuh secara signifikan dan menjadi substitusi
penting untuk uang tunai (Tabel 5.3 dan 5.4).
Memahami Proses Menuju Masyarakat Tanpa Uang Tunai
Salah satu cara untuk memahami transformasi industri dan teknologi
adalah dengan menerapkan apa yang disebut analisis sosio-teknis, yang
didasarkan pada prasyarat bahwa hanya dengan memahami interaksi antara beberapa
faktor penting yang memungkinkan untuk memahami bagaimana dan mengapa
transformasi terjadi. . Kita tidak dapat mempelajari inovasi teknologi secara
terpisah jika kita ingin memahami perubahan. Kita juga tidak dapat mempelajari
perilaku atau faktor organisasi atau individu seperti politik, budaya, hukum, aspek
lingkungan, atau internasionalisasi secara terpisah. Pola-pola transformasi yang
kompleks idealnya dipelajari dengan mengakui kompleksitas ini sementara pada saat
yang sama mencoba untuk mengurangi kompleksitas ini menjadi pola dan struktur yang
dapat dimengerti. Oleh karena itu, saya akan menggunakan pendekatan terkenal untuk
menyusun analisis saya tentang transformasi layanan pembayaran berbasis tunai di
Swedia, yaitu, definisi sistem sosio-teknis di mana ia menghubungkan antara
elemen penting dan sumber daya—seperti teknologi, modal , pengetahuan,
budaya, dan lain-lain—yang akan menentukan fungsi dan perubahan sistem
(Geels, 2004, hlm. 900). Analisis saya berfokus pada pembayaran berbasis tunai
di Swedia saat ini dan akan menggunakan model Geels (2004) untuk
menyusun analisis dan diskusi saya. Pendekatan ini memandang sistem
pembayaran sebagai sistem inovasi sektoral dengan penekanan pada:
Perkembangan sistem pembayaran dipahami didorong oleh kumpulan
organisasi, orang, kompetensi, dan kepentingan yang berkolaborasi dan
bersaing dalam konstelasi yang berbeda, yang juga dapat berubah dari
waktu ke waktu. Pendekatan saya sejalan dengan panggilan oleh Moulaert dan
Sekia (2003) dan Martin dan Sunley (2003) untuk model inovasi yang
membahas dimensi dinamika dan evolusi proses inovasi. Saya tidak melihat
transformasi yang mungkin diciptakan oleh satu jenis aktor tertentu—seperti bank
komersial, perusahaan layanan cash-in-transit, pedagang, atau konsumen—melainkan
kombinasi dari tindakan ini dan tindakan aktor lain yang membentuk berubah atau
mungkin tidak ada perubahan. Pilihan pendekatan teoritis ini (Geels, 2004;
Malerba, 2002) dimotivasi oleh karakteristik dasar industri pembayaran.
Pembayaran tunai dicirikan oleh regulasi yang kuat dan rezim kebijakan
pemerintah, rezim teknologi (Dosi, 1982) terkait dengan layanan
pembayaran, pengguna yang pasti dan rezim pasar baik dari segi penerima
dan pembayar, rezim sosial budaya yang kuat terkait dengan pandangan
uang tunai dalam ekonomi pasar, serta rezim ilmu yang terkait dengan penelitian
dan pengembangan di industri pembayaran. Dengan menerapkan perspektif ini,
saya juga akan dapat melengkapi analisis top-down dan makroekonomi
Rogoff (2016) tentang penggunaan uang tunai dalam ekonomi pasar. Saya
dalam penelitian lain (Arvidsson, 2014a, 2014b, 2016, 2018a, 2018b; Arvidsson,
Hedman, & Segendorf, 2018) menunjukkan bagaimana sejumlah faktor sosio-
teknis yang berbeda mempengaruhi penggunaan uang tunai dalam
masyarakat Swedia. Berikut adalah beberapa yang paling penting. Titik awal untuk
analisis layanan seperti uang tunai tentu saja untuk memahami apa yang dikatakan
pemerintah dan undang-undang tentang layanan ini. Menariknya, Pemerintah
Swedia menyatakan bahwa akses ke layanan pembayaran dasar, yaitu uang
tunai, harus diberikan kepada semua orang di masyarakat—konsumen
maupun organisasi—tetapi hanya tanggung jawab negara untuk
menyediakan layanan tersebut jika pasar gagal melakukannya. Peran utama
pemerintah—dan Riksbank—kemudian mengawasi bahwa layanan semacam itu
disediakan oleh pasar. Ini telah membuat pasar uang tunai terdesentralisasi
dan digerakkan oleh pasar yang merupakan faktor lain yang menjelaskan
pengurangan uang tunai di Swedia. Ciri-ciri yang terdesentralisasi dan
digerakkan oleh pasar terlihat jelas dalam proses produksi dan
pengangkutan uang tunai dalam perekonomian Swedia. Riksbank tidak
mengatur berapa banyak uang tunai yang beredar di Swedia; ini ditentukan
oleh permintaan dari pengguna uang tunai, yaitu bank, pedagang, dan
terutama konsumen. Riksbank menyediakan volume uang tunai yang
dibutuhkan masyarakat. Tanggung jawab utama Riksbank adalah untuk
menyediakan Swedia dengan uang kertas dan koin dengan menerbitkan uang kertas
dan koin, menghancurkan uang kertas dan koin usang, dan menebus uang kertas yang
tidak valid. Uang cetak (SEK) telah diserahkan kepada perusahaan swasta,,dan
disimpan sebagai serta pengangkutan uang tunai dilakukan oleh Bankernas Depå AB
(BDB), yang dimiliki oleh bank terbesar, dan oleh perusahaan swasta seperti Loomis
dan Nokas. Kemudian ATM, bank, dan pedagang menyediakan akses ke uang tunai
untuk orang pribadi. Struktur yang terdesentralisasi, operatif, dan digerakkan
oleh pasar ini juga dilengkapi dengan kerangka hukum yang mengatur
penggunaan uang tunai.
Salah satu faktor mendasar adalah konstitusi hukum di Swedia yang
sebenarnya mengizinkan pedagang untuk mengatakan: "Saya tidak menerima uang
tunai." Sejauh yang saya tahu, pengaturan hukum ini unik di Swedia dan salah satu
alasan penting mengapa penggunaan uang tunai menurun dengan cepat. Undang-
undang bank sentral menyatakan bahwa uang tunai adalah alat pembayaran
yang sah,6 tetapi ini dapat dikesampingkan jika pedagang dan pelanggannya
membuat kesepakatan bahwa uang tunai bukanlah pilihan pembayaran yang
layak di toko tertentu. Hukum niaga7 menyatakan bahwa dua pihak—
pedagang dan konsumen atau bank dan konsumen—dapat membuat
kesepakatan di mana pusat hukum bank dikesampingkan. Perjanjian ini
dapat tertulis atau lisan. Jadi, jika seorang pedagang memiliki tanda yang
mengatakan bahwa uang tunai tidak diterima dan pelanggan memasuki toko ini dan
ingin membeli sesuatu, pelanggan terlihat telah menandatangani perjanjian kontrak
untuk tidak menggunakan uang tunai. Dalam istilah praktis, uang tunai bukanlah alat
pembayaran yang sah untuk bisnis milik pribadi yang menjalankan toko pedagang.
Anda dapat mengharapkan tanda yang mengatakan toko tidak akan menerima
uang tunai di Swedia yang sangat berbeda dari apa yang mungkin Anda lihat di Tokyo
di mana toko sebenarnya tidak menerima apa pun kecuali uang tunai (Gbr. 6.1).
Solusi teknologi baru atau layanan pembayaran yang memiliki fungsi
serupa dengan uang tunai dapat menggantikan uang tunai dalam situasi
pembayaran di mana uang tunai dulunya adalah layanan utama yang
digunakan. Ini termasuk layanan seperti Swish (Arvidsson, 2015) yang dapat
menggantikan pembayaran tunai tatap muka dan layanan seperti iZettle
yang mengaktifkan terminal point-of-sale (POS) seluler di mana pembayaran
kartu dapat menggantikan pembayaran tunai dalam situasi seperti
sementara kios-kios yang menjual buah-buahan dan sayur-sayuran,
pedagang kaki lima, pedagang kecil, dan kios-kios kecil di arena olahraga.
Kombinasi kemungkinan hukum dan inovasi teknologi membuatnya lebih
mudah bagi pedagang untuk mempertimbangkan untuk berhenti menerima
uang tunai.
Faktor lain yang memengaruhi penggunaan uang tunai adalah nilai
dan emosi yang terkait dengan uang tunai yang saya bahas sebelumnya.
Serikat pekerja di perbankan, industri pedagang, dan transportasi umum
melihat uang tunai sebagai akar masalah karena beberapa perampokan
terkait uang tunai termasuk perampokan helikopter yang dihebohkan terjadi
pada pertengahan 2000-an, yang tentu saja merugikan anggotanya—para
karyawan di industri ini. Perusahaan layanan cash-in-transit dalam kombinasi
dengan lansia malah melihat uang tunai sebagai layanan yang diperlukan dan
bermanfaat yang memungkinkan semua konsumen melakukan pembayaran dan semua
pedagang menerima pembayaran dengan cara yang nyaman. Kelompok lain seperti
kutu buku dan anak muda sama sekali tidak tertarik pada uang tunai karena layanan
pembayaran elektronik dan terutama pembayaran seluler atau bahkan mata uang
virtual lebih nyaman dan jelas lebih menarik. Semuanya tentu saja benar—dari sudut
pandang mereka!
Kita semua tahu betapa sulitnya mengubah kebiasaan lama, dan ini pasti benar
tentang cara kami melakukan pembayaran. Bahkan jika kita melihat transisi dari
pembayaran tunai ke pembayaran elektronik di Swedia, kita juga melihat bahwa
beberapa kelompok memiliki kebiasaan menggunakan uang tunai yang tumbuh ke
dalam yang mungkin tidak akan pernah berubah. Hal ini terutama berlaku untuk orang
tua yang telah menggunakan uang tunai sepanjang hidup mereka dan cenderung terus
melakukannya selama mereka akan melakukan pembayaran. Dengan kata lain, ada
juga faktor-faktor yang bekerja ke arah penyimpanan uang tunai.
Kampanye Akses ke Uang Tunai adalah kekuatan lain yang berfungsi untuk
menghentikan penurunan penggunaan uang tunai. Argumen mereka adalah bahwa
beberapa kelompok dalam masyarakat bergantung pada uang tunai, dan merupakan
kewajiban negara—dan aktor seperti bank—untuk menyediakan layanan yang
memungkinkan penyetoran dan penarikan uang tunai. Laporan tahunan dari
Länsstyrelserna memberikan argumen ini dukungan yang kuat. Ada peningkatan jumlah
orang-orang tua, penyandang disabilitas fisik dan/kognitif dan imigran—yang memiliki
masalah jika uang tunai tidak dapat digunakan. Di negara seperti Swedia dengan tradisi
merawat dan mendukung warga yang lebih lemah, masalah ini tidak bisa—dan tidak
boleh—dibiarkan begitu saja.
Penting juga untuk melihat kepentingan komersial yang mendasari transisi dari
layanan pembayaran tunai ke pembayaran elektronik. Ada beberapa industri—
perusahaan layanan cash-in-transit seperti Loomis dan Nokas, produsen uang tunai
seperti Crane Currency, penyedia layanan penjaga seperti Securitas dan G4S, serta
penyedia sistem untuk penanganan uang tunai seperti Siemens dan BANQIT—yang
memiliki kepentingan bisnis terkait keberadaan uang tunai. Industri lain—rumah kliring
otomatis seperti Bankgirot; bank seperti Swedbank dan Klarna;11 perusahaan Fintech
seperti Betalo, Tink, dan Payair; penyedia kartu seperti Visa dan Mastercard;
perusahaan telekomunikasi seperti Apple, Samsung, Telia, dan Tre; perusahaan media
sosial seperti Google dan Facebook; perusahaan e-commerce seperti Alibaba dan
Amazon, serta penyedia solusi perangkat keras dan perangkat lunak untuk pembayaran
elektronik—memiliki kepentingan bisnis untuk menggantikan pembayaran tunai-dengan
pembayaran elektronik. Pedagang—penerima pembayaran—memiliki kepentingan
dalam biaya rendah dan nilai tinggi untuk layanan ini serta tidak terlalu bergantung
pada satu layanan pembayaran tertentu. Konsumen—pembayar—memiliki kebutuhan
dasar untuk
Bank-bank Swedia tidak dapat memperoleh keuntungan dari layanan berbasis
uang tunai seperti itu. Mereka perlu menemukan cara lain untuk memperoleh
pendapatan yang dapat membayar layanan ini, dan mereka melakukannya. Biaya
tahunan untuk akses ke kartu dan biaya pertukaran ke pedagang berarti bahwa bisnis
pembayaran kartu dapat membayar penanganan tunai (dan masih meninggalkan
keuntungan yang bagus!). Tradisi ini berarti bahwa bank saat ini tidak memiliki
kepentingan komersial untuk terus memasok layanan penanganan uang tunai—hanya
mahal dan tidak ada peluang penjualan silang yang terkait dengan uang tunai—dan
kami telah melihat efeknya. Pangsa kantor ritel bank yang menyediakan layanan
penanganan uang tunai sekarang di bawah 50% (Länsstyrelserna,2016).
Faktor lain yang penting untuk dipertimbangkan menyangkut sifat layanan
pembayaran. Layanan pembayaran—seperti layanan infrastruktur lainnya seperti
telekomunikasi dan listrik—diuntungkan karena memiliki banyak pemasok dan banyak
pengguna yang terhubung ke platform teknologi yang sama. Layanan pembayaran
harus menyadari efek jaringan dan interoperabilitas (Economides, 1996; Hagiu &
Wright, 2015) menjadi berharga bagi pembayar dan penerima pembayaran (yaitu,
penerima pembayaran). Ini tergantung pada jumlah pengguna—di setiap sisi—dalam
sistem.
Untuk membangun pembayaran baru, layanan menjadi masalah klasik ayam-
dan-telur.lem di mana Anda membutuhkan keduanya pada saat yang sama. Jika tidak
banyak penerima pembayaran, toko, pembayar, konsumen, tidak akan tertarik pada
layanan dan sebaliknya. Sistem pembayaran kartu empat pihak terbuka dari VISA dan
Mastercard adalah contoh yang baik dari sistem tersebut. Anda dapat menggunakan
kartu Anda dari—misalkan—bank Swedia saat Anda ingin melakukan pembayaran di
Chiang Mai, Thailand, atau saat Anda ingin membelidari situs e-commerce internasional.
Saya bahkan berpendapat bahwa interoperabilitas sistem pembayaran kartu
adalah keunggulan kompetitif utama mereka dalam transisi sistem pembayaran ini.
Tentu saja bukan hal yang buruk untuk dimiliki. VISA dan Mastercard menunjukkan
keuntungan yang besar dari tahun ke tahun.12 Namun bukan ini yang saya rencanakan
untuk ditulis dalam paragraf ini. Saya teralihkan oleh profitabilitas yang sangat besar di
industri pembayaran, yang tentu saja merupakan salah satu alasan mengapa ada
begitu banyak perusahaan Fintech yang ingin memasuki industri ini! Ada banyak
potensi dolar dan euro di industri pembayaran yang ingin didapatkan oleh perusahaan
Fintech.
Namun kembali ke rencana untuk menulis bahwa layanan pembayaran baru
yang ingin dibentuk harus mampu mengatasi masalah ayam dan telur ini. Mereka perlu
menarik sejumlah besar pembayar dan penerima pembayaran pada saat yang
bersamaan.
Uang tunai di Swedia sekarang menghadapi tantangan yang berlawanan—untuk
mempertahankan sebanyak mungkin penerima dan pembayar pembayaran dalam
sistem. Lebih sedikit pedagang yang menerima uang tunai, lebih sedikit bank
menawarkan layanan penanganan uang tunai, dan lebih sedikit konsumen yang lebih
menyukai uang tunai, yang pada akhirnya berarti berkurangnya interoperabilitas uang
tunai dan berkurangnya nilai seluruh jaringan untuk sistem berbasis uang tunai! Sistem
berbasis uang tunai di Swedia berada dalam situasi dengan interoperabilitas menurun
dan efek jaringan berkurang yang telah memulai lingkaran setan yang bahkan mungkin
memperkuat diri (Gbr. 6.2).
Saya memahami proses yang mengarah pada pengurangan nilai jaringan—
interoperabilitas uang tunai—dapat dibandingkan dengan apa yang didefinisikan
Gladwell (2006)14 sebagai "titik kritis". Ini adalah titik di mana penurunan bertahap
yang lambat mengarah ke situasi di mana semakin banyak pembayar serta penerima
pembayaran berhenti menggunakan atau menerima uang tunai sejak jaringan nilainya
terlalu rendah dalam kaitannya dengan biaya untuk terus menggunakan atau menerima
uang tunai. Prosesnya menjadi menular, dan para aktor mulai meniru satu sama lain—
kadang-kadang bahkan tanpa memikirkannya.
Cerita dari Dekat dengan Masyarakat Bebas Uang Tunai

Saya telah membahas, menjelaskan, dan menunjukkan banyak aspek dan

dimensi yang berbeda terkait dengan transformasi menuju masyarakat bebas uang
tunai, tetapi saya yakin ada sesuatu yang hilang. Kompleksitas proses perubahan ini
tidak dapat sepenuhnya dipahami jika kita tidak mendengarkan beberapa suara dari
mereka yang paling terpengaruh oleh transisi. Apa pendapat orang tentang ini, dan
bagaimana mereka menjalani kehidupan mereka di Swedia saat ini? Lalu yang saya
maksud bukan orang pada umumnya, melainkan bagaimana orang melakukan
pembayaran dan bagaimana mereka menerima uang? Data dan angka yang disajikan
dalam bab-bab sebelumnya cenderung mengacu pada gambaran umum tentang apa
yang terjadi, tetapi bagaimana sebenarnya orang menangani pembayaran? Ini tidak
dapat dilihat dalam jumlah tetapi membutuhkan cerita. Berikut adalah kisah-kisah yang
mencerminkan berbagai aspek kehidupan di dekat masyarakat bebas uang tunai.

Kisah Umum Swedia

Swedia adalah negara yang agak kecil dengan 10 juta orang, tetapi besar
dalam hal ukuran geografis. Ukuran geografis Swedia adalah sekitar 447.000
kilometer persegi atau 174.000 mil persegi. Ini berarti negara ini secara
geografis lebih besar dari Jepang, Jerman, Italia, Irak, Inggris, Paraguay,
dan Zimbabwe. Hanya untuk menyebutkan beberapa. Ukuran kami hampir sama
dengan Uzbekistan.3 Tetapi jika Anda membandingkan berapa banyak orang yang
tinggal di masing-masing negara ini, gambaran lain menjadi jelas. Jarak geografis
antara orang-orang sangat besar di Swedia yang membuatnya sulit untuk menyediakan
layanan penanganan uang tunai kepada semua orang dengan harga yang layak.
Kepadatan penduduk di Swedia, jika dibandingkan dengan negara-negara
dengan perkembangan ekonomi yang sama, adalah 24 per km2; di Jerman adalah
236 per km2; di Inggris, adalah 274 per km2; dan di Jepang 350 per km2.
Jelas lebih mahal—per transaksi—untuk menyediakan layanan penanganan
uang tunai kepada semua orang di Swedia daripada di negara-negara padat
uang seperti Jerman dan Jepang. Ini adalah salah satu penjelasan mengapa
layanan penanganan uang tunai di bagian terpencil Swedia ditutup. Terlalu
sedikit pengguna dan jarak geografis yang besar antara pembayar, penerima
pembayaran di satu sisi, dan ATM dan depot tunai di sisi lain membuat
persamaan menjadi jelas. Orang menemui masalah sebagai uang tunai layanan
penanganan menjadi mahal dan/atau kurang dapat diakses jika mereka tidak ingin—
atau tidak dapat—menggunakan dan/atau menerima layanan pembayaran elektronik.
Dan pengecer menghadapi kesulitan dan biaya yang meningkat untuk menyimpan uang
mereka di penghujung hari.
Dewan Administratif Kabupaten Swedia memiliki tanggung jawab untuk
mengamati, melaporkan, dan mengelola sejumlah kegiatan dan masalah pemerintah di
berbagai bagian Swedia. Negara ini saat ini dibagi menjadi 21 kabupaten, dan ada
administrasi kabupaten di setiap kabupaten. Salah satu tanggung jawab mereka adalah
melaporkan akses masyarakat dan organisasi ke layanan pembayaran dasar, yaitu uang
tunai. Mereka melaporkan hal ini setiap tahun, dan laporan terakhir mereka
menyimpulkan bahwa akses ke layanan pembayaran dasar tidak membaik dan
terkadang bahkan memburuk. Saya telah membahas ini sebelumnya, tetapi saya ingin
menambahkan beberapa informasi pada tingkat yang lebih konkret di sini.
Laporan tahun 2017 (Länsstyrelserna, 2017) menunjukkan bahwa 11 dari 21
kabupaten melaporkan bahwa akses ke layanan pembayaran dasar untuk lansia tidak
dapat diterima, dan 8 kabupaten melaporkan bahwa akses tersebut telah memburuk
dibandingkan dengan tahun 2016 (Länsstyrelserna, 2017,P. 14). Laporan tersebut juga
melaporkan bahwa 13 dari 21 kabupaten melihat bahwa akses ke layanan pembayaran
dasar bagi penyandang disabilitas tidak dapat diterima, dan 8 kabupaten melaporkan
bahwa akses tersebut telah memburuk dibandingkan dengan tahun 2016 (ibid).
Masalah juga terlihat pada imigran dan organisasi yang lebih kecil. Saat
mempelajari organisasi kecil, 15 dari 21 negara melaporkan bahwa akses ke layanan
pembayaran dasar untuk organisasi tidak dapat diterima (Länsstyrelserna, 2017, hlm.
19). Investasi dalam infrastruktur digital, layanan pembayaran baru, dan dukungan dari
pemerintah dapat membantu mengatasi beberapa dampak negatif, tetapi masalah tidak
boleh diabaikan dan tidak mudah dipecahkan. Bahkan jika mayoritas organisasi dan
perusahaan Swedia dan Swedia menyambut baik pertumbuhan layanan pembayaran
elektronik, ada sekelompok besar orang dan organisasi yang tidak.
Tetapi bagaimana transformasi ini mempengaruhi orang dan organisasi yang
secara tradisional bergantung pada uang tunai? Berikut adalah beberapa cerita

Situasi Stockholm: Memberdayakan Tunawisma

Perkembangan sosial di Swedia selama tahun 1980-an dan 1990-an
menyebabkan sejumlah faktor yang membuat hidup semakin bermasalah bagi pecandu
narkoba, pecandu alkohol, orang gangguan jiwa, dan lain-lain yang tinggal di pinggiran
masyarakat. Mereka hanya memiliki masalah untuk menemukan tempat tinggal dan
penghasilan dasar untuk membayar sewa. Beberapa peristiwa menyebabkan situasi ini
termasuk liberalisasi ekonomi Swedia selama tahun 1980-an yang mengarah pada
sistem yang lebih berorientasi pasar untuk apartemen dan sewa; keuangan—atau lebih
tepatnya real estat—kehancuran di awal 1990-an yang memperlambat perekonomian;
reformasi psikiatri pada pertengahan 1990-an yang memindahkan orang dari fasilitas
perawatan psikiatri ke jalanan; dan umumnya pasar tenaga kerja yang lebih liberal
yang mempersulit kelompok-kelompok ini untuk menemukan dan mempertahankan
pekerjaan. Secara keseluruhan, orang-orang yang sebelumnya memiliki masalah untuk
hidup dalam masyarakat Swedia merasa semakin sulit untuk melakukan hal ini pada
tahun 1990-an.
Situasi ini membuat beberapa orang bereaksi dan mengambil inisiatif untuk
membantu mereka yang paling menderita dari peristiwa ini. Malin Lindfors Speace dan
beberapa orang lainnya, di antaranya pemimpin redaksi Ulf Stolt, memutuskan untuk
membantu dalam cara yang agak berbeda cara. Alih-alih menyumbangkan uang atau
mendorong politisi, perusahaan, atau orang lain untuk bertindak dan memberikan uang,
Malin percaya bahwa seseorang—setiap orang—paling baik terbantu ketika dia melihat
tujuan dalam hidup dan secara pribadi dapat bertindak untuk memenuhi tujuan ini.
Menyediakan tempat tinggal dan makanan bagi para tunawisma itu baik,
tetapi itu tidak akan menyelesaikan masalah bagi orang-orang ini. Hanya
ketika orang diberdayakan untuk memecahkan masalah mereka sendiri,
masalah pribadi agar perubahan yang berkelanjutan dan mendasar terwujud.
Organisasi Situation Stockholm kemudian dibentuk dengan ambisi untuk
memberikan kesempatan kepada orang-orang untuk membantu diri mereka sendiri,
yang sangat berbeda dengan membantu orang-orang yang terpinggirkan dengan
menyediakan uang, makanan, dan tempat tinggal, kata Jenny Lindroth yang merupakan
kepala operasi sosial Situation Stockholm.
Tujuannya bukan untuk meminimalkan kerugian yang mungkin ditimbulkan oleh
orang-orang ini terhadap masyarakat atau—lebih mungkin—pada diri mereka sendiri,
melainkan untuk memberdayakan mereka untuk mengendalikan hidup mereka dan
dengan demikian membangun masa depan yang lebih baik. Dan alatnya bukan untuk
melarang sesuatu dan mengendalikan tindakan orang. Alih-alih didasarkan pada
gagasan bahwa orang adalah alat terbaik untuk perubahan mereka sendiri jika keadaan
yang baik disediakan, dan mereka membangun dorongan batin mereka sendiri untuk
mencapai perubahan.
Organisasi menawarkan kelompok sasaran mereka, yaitu, tunawisma,
mantan tunawisma, dan orang-orang lain dalam tekanan sosial, kesempatan
untuk membangun ekonomi pribadi mereka, untuk mencapai kendali atas
hidup mereka, dan untuk berhenti terpikat ke dalam kejahatan. Orang-orang
ini sering memiliki masalah dengan penyalahgunaan dan kecanduan narkoba serta
masalah sosial dan psikologis. Tujuannya adalah untuk menyediakan kehidupan
dan struktur yang terorganisir, uang yang diperoleh dengan baik, jalan yang
jauh dari penyalahgunaan narkoba, serta pendidikan dan dukungan umum.
Situasi Stockholm menawarkan pelatihan dan bantuan yang bertujuan untuk
memungkinkan para tunawisma menciptakan kehidupan yang layak di masyarakat
Swedia. Tujuan keseluruhannya adalah untuk merehabilitasi orang-orang
yang membutuhkan melalui pekerjaan dan pelatihan.
 Alat utama untuk mencapai tujuan mereka adalah majalah bernama
Situation Stockholm yang dijual oleh orang-orang yang ingin dibantu oleh
organisasi. Seorang tunawisma dapat menghubungi organisasi tersebut dan
mengatakan bahwa dia ingin mulai menjual majalah mereka di jalan-jalan Stockholm.
Vendor harus mengikuti beberapa aturan sederhana yang terutama berfokus pada
tindakan yang benar saat menjual majalah dan memiliki lisensi yang disediakan oleh
Situation Stockholm. Mereka juga perlu menandatangani kontrak termasuk janji untuk
mengikuti aturan yang ditetapkan oleh organisasi, dan jika mereka gagal mengikuti
aturan ini, mereka dapat kehilangan lisensi untuk menjual majalah.
Mengapa menjual majalah Anda mungkin bertanya-tanya. Bisakah mereka
tidak menjual apa pun—minuman ringan, permen, tiket lotre, atau yang lainnya—yang
ingin dibeli orang? Nah, jawabannya sederhana. Undang-undang yang mengatur
media bebas dan “kata bebas” di Swedia berarti menjual produk media—
seperti majalah—di jalanan tanpa izin khusus dapat dilakukan. Majalah
mereka menulis tentang isu-isu sosial dan karenanya memenuhi syarat
sebagai media bebas.
Bagaimana cara kerjanya? Vendor pertama-tama perlu mendapatkan lisensi dan
izin untuk menjual majalah serta mengikuti aturan yang ditetapkan oleh Situasi
Stockholm. Kemudian mereka membeli majalah dari organisasi dan membayar
25 krona Swedia per majalah. Ya, mereka harus membayar setiap majalah sebelum
mereka menjualnya. Ini berarti vendor perlu merencanakan situasi keuangan mereka
dan memastikan mereka memiliki cukup uang untuk membeli—berinvestasi dalam—
majalah baru ketika yang lama terjual. Ini adalah insentif untuk menghemat uang dan
merencanakan masa depan.
Setelah itu mereka diberi tempat di Stockholm di mana mereka dapat
menjual majalah. Tempat geografis dikeluarkan oleh Situasi Stockholm untuk
menghindari orang berebut tempat terbaik. Majalah tersebut kemudian dijual
dengan harga 50 crown per majalah tidak Seorang vendor mendapatkan 25
crown per majalah—margin 50% yang mungkin dua kali lipat dari norma industri.
Dan sekarang Anda mungkin bertanya-tanya mengapa sebuah buku tentang
cashless menulis tentang para tunawisma yang menjual majalah di Stockholm. Itu
karena mereka termasuk yang pertama di Stockholm yang mengadopsi layanan
pembayaran nontunai inovatif baru yang telah dikembangkan. Menurut teori difusi
inovasi standar (Rogers, 2010; Wiefels & Moore, 2002), seharusnya para tech freaks
dan nerd yang pertama mengadopsi layanan yang inovatif dan berteknologi maju.
Seharusnya mahasiswa di universitas kita—Institut Teknologi Kerajaan—atau peretas
dan pemrogram yang tidak pernah melihat siang hari dan bertahan hidup dengan
minuman berkafein dan burger. Di sini kita malah memiliki Situasi Stockholm:
Memberdayakan Tunawisma.
kisah tentang bagaimana para tunawisma termasuk yang pertama mulai
menerima layanan pembayaran seluler di Swedia! Cukup luar biasa.

Ketika Tunawisma Mengajari Stockholm untuk Menggunakan Pembayaran

Seluler

Edisi pertama majalah berjudul Situation Stockholm terjual pada Agustus 1995,
dan edisi baru telah terjual setiap bulan sejak saat itu (Gbr. 7.1). Jumlah majalah yang
terjual saat ini adalah sekitar 20.000 per bulan yang menghasilkan sekitar 1,1 juta
mahkota per bulan,11 dari mana vendor mendapatkan setengahnya, dan ada sekitar
300 vendor aktif setiap tahun. Uang yang mereka peroleh mungkin tidak cukup untuk
membayar sewa, makanan, dan pakaian, tetapi cukup untuk memungkinkan orang-
orang ini mulai memiliki kendali atas hidup mereka. Memiliki 120 mahkota per hari,
sarapan gratis yang disediakan oleh Situation Stockholm, maksud dan tujuan, akses ke
pelatihan, dan lingkungan sosial yang merangsang perilaku baik membuat perbedaan
dramatis bagi orang-orang yang sebelumnya tidak memiliki rumah dan harapan.
Penjualan Situation Stockholm telah meningkat sejak awal tahun 1995, tetapi pada
tahun 2012, ada indikasi masalah baru. Para vendor melaporkan bahwa calon pembeli
semakin sering mengatakan mereka ingin membeli majalah tersebut tetapi mereka
tidak membawa uang tunai di saku mereka. Vendor ditanya apakah mereka menerima
pembayaran kartu yang tidak mereka lakukan saat ini. Peristiwa-peristiwa ini adalah
tanda-tanda penurunan uang tunai di Swedia di mana Stockholm memimpin dalam
penggunaan uang tunai yang semakin sedikit. Organisasi menghadapi masalah baru
karena vendor hanya menerima uang tunai dan banyak orang tidak lagi membawa uang
tunai di dompet mereka. Jadi, apa yang perlu dilakukan? Organisasi memahami bahwa
untuk mempertahankan penjualan, mereka perlu menerima bentuk pembayaran lain
selain uang tunai. Oleh karena itu, mereka mencari solusi dan pertama-tama menguji
sistem voucher yang tidak berfungsi. Kemudian mereka menguji solusi pembayaran
SMS pada tahun 2013 yang disediakan oleh operator telekomunikasi dengan nama
WyWallet. Layanan ini membantu penjualan, tetapi ada juga masalah terkait dengan
perubahan undang-undang yang mempengaruhi penyedia serta fakta bahwa vendor
harus dilengkapi dengan ponsel, yang dengan sendirinya berarti tantangan bagi
organisasi. Beberapa vendor hanya menjual telepon, menggunakannya untuk tujuan
ilegal atau tidak bermoral, atau kadang-kadang secara tidak sengaja menjatuhkannya
yang menyebabkan telepon tidak berfungsi. Dan, layanan pembayaran ini agak mahal.
Terlepas dari tantangan dan kemunduran baru ini, pengujian telah menunjukkan bahwa
keputusan untuk menawarkan layanan pembayaran nontunai adalah keputusan yang
baik. Dan itu sebenarnya juga membuat banyak warga Stockholm menyadari lanskap
layanan pembayaran baru di mana layanan selain uang tunai dapat digunakan dalam
situasi di mana uang tunai sebelumnya telah menjadi "Raja". Vendor Situation
Stockholm dapat dikatakan telah mengajari banyak orang di Stockholm pelajaran
pertama mereka tentang cara menggunakan ponsel layanan pembayaran. Langkah
selanjutnya adalah menghubungi salah satu perusahaan Fintech Swedia yang sedang
berkembang bernama iZettle yang menyediakan terminal point-of-sale seluler untuk
pembayaran kartu yang dapat berarti bahwa jika vendor memiliki smartphone dan
dongle yang terhubung ke telepon, mereka dapat menerima pembayaran kartu. Dan
karena hampir setiap orang Swedia memiliki kartu debit atau kredit, ini bisa menjadi
solusi yang tepat. Dan itu adalah. Bahkan jika masih ada masalah karena vendor perlu
dididik untuk menggunakan layanan yang agak rumit ini dan untuk mulai membawa
smartphone dan peralatan lain yang terus-menerus perlu diisi daya, solusinya terbukti
membantu. Situasi Vendor Stockholm sekarang menjadi salah satu vendor majalah
pertama yang menerima pembayaran dengan kartu di jalanan! Pergerakan menuju
penjualan tanpa uang tunai berlanjut pada tahun 2015 ketika mereka mulai
menggunakan layanan pembayaran seluler baru yang disebut Swish yang disediakan
oleh bank dan telah menjadi sukses besar. Saat ini hampir setengah dari orang dewasa
Swedia mulai menggunakan Swish, dan itu telah menjadi pengganti yang kuat untuk
uang tunai. Layanan ini terbukti mudah digunakan, dan vendor serta pembeli
cenderung lebih memilihnya daripada pembayaran kartu. Situasi ini juga memudahkan
Situation Stockholm untuk mengetahui berapa banyak majalah yang telah terjual oleh
setiap vendor dan berapa banyak uang yang mereka hasilkan. Ini menjadi win-win-win
untuk vendor, pembeli, dan organisasi. Kemudian mereka juga mulai meningkatkan
layanan Swish untuk mengelola informasi dan perencanaan dengan lebih efisien.
Perkembangan ini telah menyebabkan situasi di mana penjualan melalui
layanan pembayaran seluler—terutama Swish tetapi juga iZettle—mencapai lebih dari
20% dari total penjualan dan bahkan mencapai 29% pada Mei 2018 (Gbr. 7.2).
Permintaan organisasi pada layanan pembayaran yang mereka gunakan juga
telah mendorong pemasok untuk mengembangkan fitur baru dan meningkatkan
penawaran mereka. Mereka, misalnya, meminta fitur administratif yang memungkinkan
pelaporan berbasis vendor, layanan lokasi berdasarkan penentuan posisi GPS, dan
penjualan dan manajemen informasi berbasis kode QR. Situasi Stockholm telah menjadi
pelanggan yang menuntut dan berorientasi inovasi kepada penyedia layanan
pembayaran.
Pada musim semi 2018, sekitar 20–25% penjualan majalah dilakukan melalui
layanan pembayaran elektronik yang disediakan oleh iZettle dan Swish, dan sisanya
melalui uang tunai. NS mendominasi layanan pembayaran terutama masih uang tunai.
Tentu saja Anda mungkin berpendapat bahwa ini membuktikan perlunya uang tunai—
dan terutama bagi para tunawisma yang sedang kita bicarakan. Dan Anda ada
benarnya. Beberapa vendor dan beberapa pembeli tampaknya lebih memilih uang
tunai.
 Ada juga alasan lain di balik ini. Bahkan jika hampir semua orang berhak atas
rekening bank di Swedia dan Eropa, ada beberapa pengecualian, dan orang yang
menjual Situasi Stockholm termasuk dalam kategori ini. Bank dapat menolak untuk
memberikan rekening bank kepada orang-orang yang memiliki masalah
dalam mengidentifikasi diri mereka sendiri, kepada orang-orang yang tidak
dapat menjelaskan mengapa mereka memerlukan rekening dan terutama
bila ada risiko bahwa rekening tersebut dapat digunakan untuk tujuan ilegal,
dan kepada orang-orang yang sebelumnya tidak jujur. menuju sebuah bank.
Beberapa aspek ini berlaku untuk vendor majalah yang sedang kita bahas di
sini.
Kebanyakan vendor tidak memiliki rekening bank dan karena itu
dibatasi untuk menggunakan uang tunai ketika mereka ingin membeli
sesuatu, yang berarti bahwa beberapa lebih suka dibayar tunai tetapi juga
bahwa operasi hampir secara default harus melibatkan uang tunai. Ketika
organisasi Situasi Stockholm—yang menerima kartu dan pembayaran seluler masuk
rekening banknya—adalah untuk membayar vendor, mereka harus menggunakan uang
tunai. Vendor sering menggunakan rekening organisasi sebagai rekening
tabungan dan menyimpan sebagian uang mereka di rekening ini—dan
dengan demikian secara tidak langsung menjadi bank!—tetapi juga
menerima sejumlah uang tunai untuk membeli barang-barang yang mereka
butuhkan untuk bertahan hidup.
Perbankan tidak langsung dari orang-orang yang tidak memiliki rekening bank
ini—menurut Jenny Lindroth—mengakibatkan para vendor mulai merencanakan
situasi keuangan pribadi mereka. Mereka dapat menyimpan sejumlah uang
di rekening organisasi, menerima sejumlah uang, dan kemudian
menginvestasikan sebagian uang mereka di majalah baru yang menjamin
pendapatan masa depan. Dengan cara ini, mereka telah diberdayakan untuk
mengendalikan hidup mereka sendiri.
Ketika saya bertanya kepada Jenny Lindroth pada musim semi 2018 apakah
mereka dapat berhenti menerima uang tunai sepenuhnya, dia menjawab dengan cepat
dan lugas bahwa mereka tidak bisa! Organisasi tidak dapat sepenuhnya tanpa uang
tunai karena vendor mengandalkan uang tunai. Tapi Situasi Stockholm telah dan masih
merupakan pendorong yang berpengaruh dari transisi Stockholm menuju kota tanpa
uang tunai! Dan adopsi layanan pembayaran nontunai membantu organisasi
memenuhi tujuannya untuk memberdayakan para tunawisma dan membuat
mereka memiliki kendali yang lebih baik atas masa depan mereka dengan
perbankan mereka.
Dan mereka membantu mengajari Stockholm cara menggunakan
layanan pembayaran seluler alih-alih uang tunai.

Paroki Swedia di Sundbyberg di Stockholm: Organisasi Bebas Uang Tunai

Paroki ini memiliki dua bangunan paroki, satu kapel, dan tempat pemakamannya sendiri
yang tidak umum untuk paroki di kawasan Stockholm. Ini lebih seperti sebuah paroki di
pedesaan daripada sebuah paroki di kota, kata vikaris Micke sman. Paroki melibatkan
40 orang termasuk 6 vikaris selain diakon, musisi, asisten layanan pemakaman, dan
fungsi lainnya. Ia memiliki badan pemerintahan yang disebut Kyrkofullmäktige yang
mencakup orang-orang yang dipilih dalam pemilihan terbuka setiap tahun keempat.
Badan ini, pada gilirannya, memilih orang-orang yang bekerja di dewan yang disebut
Kyrkorådet yang mengambil alih kepemimpinan paroki. Badan ini membuat keputusan
tentang isu-isu yang menyangkut paroki termasuk anggaran, pekerjaan, dan keputusan
penting lainnya. Tapi baru-baru ini membuat keputusan yang sangat berani
dan modern. Pada tahun 2018, Kyrkorådet di paroki ini memutuskan untuk
mulai menjalankan kegiatannya sebagai paroki tanpa uang tunai, yaitu
bahwa persembahan dan bentuk pembayaran lainnya ke paroki tidak lagi
dapat dilakukan secara tunai. Mulai 1 Februari 2018, paroki bebas uang
tunai. Itu hanya menerima hadiah dan penawaran melalui Swish atau
melalui debit langsung. Ini adalah ujian yang rencananya akan terus berlanjut
sepanjang 2018
Paroki Bebas Uang Tunai: Menggabungkan Tradisi Suci dengan Teknologi
Modern
Vikaris Micke sman menjelaskan bahwa salah satu alasan di balik
keputusan untuk berhenti menerima uang tunai adalah karena hal ini
meningkatkan lingkungan kerja dan keselamatan karyawan yang menjadi
perhatian utama paroki. Staf tidak merasa aman ketika mereka harus pergi ke bank
dengan sejumlah besar uang tunai untuk menyetornya. Mereka takut dirampok. Itu
juga merupakan tugas yang rumit dan memakan waktu untuk menangani uang tunai
sebelum dapat dibawa ke bank. Dalam beberapa tahun terakhir masalahnya
menjadi lebih buruk karena bank lokal menutup layanan penanganan uang
tunai mereka yang berarti mereka harus menyimpan uang mereka di toko
kelontong di kota tetangga. Di atas ini, baru Koin Swedia yang datang pada 2015–
2017 bahkan lebih sulit—setidaknya di awal sebelum terbiasa—dibandingkan dengan
koin lama. Uang kertas dan koin baru berarti lebih banyak uang tunai dari biasanya
datang ke paroki yang meningkatkan masalah mereka. Pada akhirnya, masalah menjadi
terlalu berat untuk ditangani. Motivasi lain di balik keputusan itu adalah bahwa
penanganan uang tunai menjadi sangat mahal sehubungan dengan jumlah
uang tunai yang relatif kecil yang diberikan paroki setiap tahun. Biaya untuk
layanan cash-in-transit tinggi, dan biaya bank untuk menyetor uang tunai
juga tinggi. Elisabeth Tunberg, Kepala Administrasi, yang telah bekerja di sebuah
bank, mengatakan bahwa dia telah meminta bank untuk menerima biaya yang lebih
rendah atau bahkan nol karena uang tersebut ditujukan untuk amal seperti bantuan
internasional terkait bencana kemanusiaan, bantuan kepada orang yang membutuhkan
di Swedia dan tempat lain, serta bantuan untuk pengungsi. Tapi bank tidak menerima
untuk menjatuhkan biaya. Seiring waktu, biaya keseluruhan untuk menangani uang
tunai telah menyebabkan situasi di mana kegiatan lain dari paroki dirugikan karena
biaya tersebut. Ini tidak dapat diterima menurut Micke sman.
Juga kasus bahwa paroki tidak memiliki biaya untuk konser atau kegiatan lain
yang berarti bahwa keputusan untuk berhenti menerima uang tunai tidak mengarah
pada situasi di mana orang-orang tertentu akan dikeluarkan atau tidak merasa diterima
karena mereka tidak memiliki akses ke kartu atau layanan pembayaran seluler. Paroki
tidak melihat kerugian yang jelas dengan tidak menerima uang tunai.
Alasan ketiga yang mereka sebutkan adalah bahwa paroki ingin beradaptasi
dengan masyarakat saat ini dan perkembangannya di mana uang tunai semakin sedikit
digunakan.
Paroki sudah mulai menerima pembayaran seluler pada tahun 2015
dan merasa mereka cukup berpengalaman untuk merasa nyaman untuk
berhenti menerima uang tunai sama sekali. Mereka tidak cemas tentang layanan
atau bagaimana menggunakannya. Dan keputusan akhir untuk berhenti menerima uang
tunai diambil dengan suara bulat oleh Kyrkorådet dan orang-orang yang bekerja di
paroki.
Ketika paroki mulai membahas kemungkinan tidak menerima uang tunai, terjadi
diskusi penting terkait kepercayaan teleologis. Keyakinan mendasar di paroki adalah
bahwa seseorang harus berbagi kekayaannya dengan mereka yang mengalami
kesulitan. Mengumpulkan hadiah dan persembahan karena itu selalu menjadi bagian
sentral dari ini. Beberapa orang di paroki bertanya-tanya apakah keputusan untuk
berhenti menerima uang tunai sebenarnya bertentangan dengan keyakinan teologis
untuk menyumbang kepada orang yang membutuhkan. Tapi ternyata tidak, menurut
Micke dan Elisabeth. Paroki hanya mengubah alat yang digunakan untuk
mengumpulkan persembahan, bukan prinsip teologis persembahan.
Jadi apakah tidak ada keluhan, saya bertanya kepada Micke sman dan
Elisabeth Tunberg. Apakah anggota paroki Anda tidak mengeluh, yang
merupakan sesuatu yang mungkin Anda harapkan karena banyak dari
anggota paroki yang paling aktif cenderung berusia tua dan yang lebih tua
cenderung menjadi orang-orang yang sudah tua. paling mendukung uang
tunai? Tidak, kata mereka. Hanya ada satu orang yang mengeluh—seorang wanita
berusia 99 tahun yang sangat prihatin dengan apa yang terjadi jika uang tunai hilang.
Dia berpendapat bahwa demokrasi dan masyarakat bebas akan terluka jika uang tunai
hilang, yang—harus ditambahkan—adalah pendapat yang dia bagikan kepada orang
lain seperti organisasi untuk orang tua di Swedia. Namun selain wanita ini, anggota
paroki lainnya telah beradaptasi dengan baik.
Jadi, apa yang akan terjadi setelah masa tes selesai, saya bertanya. “Saya tidak
berpikir kita dapat membalikkan keputusan ini”, kata Micke sman.

PRO: Para Pensiunan Berjuang untuk Menjaga Kepastian Hukum di Swedia

PRO atau Organisasi Pensiunan Nasional Swedia adalah organisasi pensiunan
terbesar di Swedia dengan sekitar 350.000 anggota yang diselenggarakan di 1400 unit
lokal yang mencakup seluruh Swedia. PRO memiliki tiga pilar berbeda menurut Ola
Nilsson, pakar PRO dalam isu-isu yang berkaitan dengan kesehatan dan politik
konsumen, di mana yang pertama berfokus pada melindungi kepentingan anggota dan
masyarakat luas. Untuk mencapai ini, PRO secara aktif terlibat dalam debat politik
tentang tingkat pensiun, pajak, kesejahteraan sosial, jaminan keuangan, perawatan
medis, tetapi juga solidaritas dan diskriminasi secara umum. Di sini, akses ke uang
tunai telah menjadi pertanyaan penting bagi PRO yang diwujudkan dalam
banyak inisiatif. Bidang kedua menyangkut pertemuan sosial dan kegiatan bersama
antar anggota, sedangkan bidang ketiga menyangkut pendidikan dan pelatihan bagi
anggota, yang misalnya menyangkut pelatihan terkait bagaimana memahami dan
mengelola pertumbuhan layanan digital. Salah satu tujuan di balik kursus khusus ini
adalah untuk menghindari atau menjembatani kesenjangan digital dalam masyarakat
Swedia, yang menggambarkan tantangan yang dihadapi banyak lansia dalam digitalisasi
Swedia.
Pada bulan April 2018, agen media Inggris BBC News menggambarkan sikap
PRO dalam masalah uang tunai dengan kata-kata: “Orang Swedia memberontak
terhadap masyarakat tanpa uang tunai.”Tidak diragukan lagi bahwa para pensiunan di
Swedia telah menjadi salah satu kekuatan penyeimbang terkuat melawan
perkembangan pesat masyarakat tanpa uang tunai di Swedia (Gbr. 7.4). Organisasi
tidak secara formal menentang konsep tanpa uang tunai di masyarakat,
tetapi mereka khawatir tentang kecepatan hal ini terjadi dan kurangnya
perlindungan bagi mereka yang paling menderita dari penurunan
penggunaan uang tunai. Mereka juga secara aktif berargumen bahwa bank
harus mengambil tanggung jawab yang lebih baik dan meningkatkan
layanan penanganan uang tunai mereka kepada pelanggan.
Pada bulan Juni 2016 PRO terlibat dalam kampanye yang disebut “Kontanter
behövs” di mana mereka berpendapat bahwa uang tunai harus disimpan di Swedia
karena ada kelompok di masyarakat lansia, penyandang disabilitas, dan orang-orang
yang tinggal di daerah pedesaan—yang bergantung pada uang tunai dan bahwa
masyarakat karena itu harus bekerja untuk melindungi uang tunai milik mereka.
Pesan tersebut sangat sejalan dengan kesimpulan yang ditarik dalam laporan
tahunan tentang akses ke layanan pembayaran dasar yang dibuat oleh Badan
Administratif Kabupaten (Länsstyrelserna, 2017).
PADA 2016, PRO berhasil mengumpulkan 139.064 tanda tangan dari orang-
orang yang mendukung perjuangan mereka dan menyerahkannya kepada Menteri
Pasar Keuangan dan Urusan Konsumen Per Bolund (Gbr. 7.5).29 Tujuannya adalah
untuk meyakinkan politisi bahwa Swedia perlu mengambil tindakan untuk menghindari
masalah karena uang tunai menghilang tetapi juga untuk memastikan uang tunai tidak
hilang sepenuhnya.
“PRO menyambut baik solusi pembayaran digital dan mendidik
anggota kami untuk mengikuti perkembangan. Kongres kami di tahun 2015
bahkan dilakukan secara digital melalui buku catatan. Tapi semua orang
harus mengikuti dan tidak ada yang bisa tertinggal. Itulah alasan kami
membutuhkan uang tunai dalam kombinasi dengan layanan pembayaran
lainnya” kata ketua PRO Christina Tallberg di situs web PRO. Singkatnya, PRO
berpendapat bahwa Pemerintah Swedia harus meninjau mandat Riksbank sehingga
mencakup a lagi tanggung jawab yang dinyatakan dengan jelas bahwa akses ke
layanan pembayaran dasar, yaitu uang tunai, harus tersedia untuk semua konsumen
dan pedagang di seluruh bagian Swedia.
Tantangan bagi PRO terkait uang tunai bukan hanya anggotanya yang sering
bergantung pada uang tunai dan terkadang enggan atau mungkin tidak bisa
menggunakan layanan pembayaran digital, tetapi juga aktivitas PRO—seperti lotere,
rapat, dan lainnya acara—gunakan uang tunai sebagai alat pembayaran dari peserta.
Organisasi PRO local kemudian menghadapi masalah ketika ingin menyetor
uang tunai ke rekening bank mereka. Ini adalah mahal, memakan waktu, dan
berisiko jika jumlah keseluruhannya besar. Masalah seperti itu tidak terlihat di
organisasi PRO nasional, karena biaya keanggotaan dibayarkan melalui faktur dan
transaksi elektronik. Tantangannya jelas paling besar dalam peristiwa dan kegiatan
sehari-hari di tingkat lokal. Dan ada kekurangan layanan digital yang disesuaikan
dengan baik untuk kegiatan ini, kata Ola Nilsson.
Ola Nilsson juga memberikan contoh masalah lain seperti ketika bank
menetapkan biaya 100 SEK untuk laporan rekening tahunan berbasis kertas—yang
penting untuk deklarasi pajak setiap orang—dan biaya dengan jumlah yang sama jika
seseorang membeli tiket melalui telepon dari kereta api operator seperti SJ. Menjadi
mahal dan tidak nyaman bagi orang-orang yang—karena satu atau lain alasan—lebih
suka menggunakan uang tunai daripada layanan pembayaran digital. Namun, ini tidak
berarti PRO menentang digitalisasi.
Digitalisasi masyarakat kita baik dan seringkali membuat segalanya
lebih mudah bagi anggota kita, tetapi kita harus memastikan
perkembangannya tidak terlalu cepat dan bahwa orang-orang tidak dipaksa
untuk mulai menggunakan layanan pembayaran digital ketika mereka tidak
mampu atau tidak mau melakukannya, kata Ola Nilsson.
Tindakan PRO lainnya adalah melobi sehubungan dengan tinjauan
undang-undang bank sentral saat ini dengan menyatakan bahwa tanggung
jawab Riksbank di masa depan dalam sistem pembayaran harus melindungi
penggunaan uang tunai selama itu adalah alat pembayaran yang sah dan
harus ada persyaratan yang lebih ketat untuk bank komersial untuk
menawarkan layanan penanganan uang tunai di tingkat lokal. PRO
mengusulkan bahwa setidaknya satu bank komersial harus diminta untuk menawarkan
layanan ini di kota-kota kecil. Ini bukan hanya soal memiliki akses ke layanan—lebih
dari itu.

Pedesaan Swedia: A GONGO

Pedesaan Swedia adalah sebuah organisasi yang bertujuan untuk
membuat semua bagian Swedia makmur dan berkembang. Ini adalah organisasi
masyarakat sipil nasional untuk pembangunan pedesaan berdasarkan sekitar 5000
kelompok masyarakat lokal dan organisasi anggota yang mewakili seluruh
bagian Swedia. Organisasinya tidak besar—personel yang dipekerjakan sama dengan
delapan FTE—tetapi mengingat mereka bekerja sama dengan semua jenis organisasi
lokal, seluruh massa kegiatan yang diprakarsai dan didukung oleh Pedesaan Swedia
menjadi substansial dan berpengaruh.
Salah satu alasan di balik kebutuhan organisasi ini adalah struktur geografis
Swedia. Meskipun negara ini hanya berpenduduk sekitar 10,1 juta orang, namun
luasnya mencapai 447.435 km2 yang menjadikannya negara terbesar kelima di Eropa.
Dan kepadatan penduduk menurut definisi sangat rendah dengan sekitar 22,6 orang
per km2, yang dapat dibandingkan dengan sekitar 411 orang per km2 untuk Belanda
dan 368 orang per km2 untuk Belgia. Singkatnya, rata-rata ada jarak yang jauh antara
orang Swedia yang memengaruhi akses ke layanan penting seperti telepon, layanan
pos, akses Internet, dan layanan pembayaran dasar.
Akibatnya, daerah pedesaan cenderung memiliki akses yang jauh lebih buruk ke
layanan ini daripada kota, yang mengarah pada tujuan dan pekerjaan Pedesaan
Swedia: Visi kami adalah memiliki komunitas lokal yang dinamis di seluruh Swedia.
Kami bekerja menuju keseimbangan antara daerah pedesaan dan perkotaan,
pembangunan pedesaan yang baik dan kondisi dan persyaratan yang adil untuk seluruh
negeri.
 Untuk mencapainya, organisasi memiliki empat bidang prioritas termasuk
infrastruktur dan digitalisasi, layanan lokal, budaya, serta pembangunan lokal. Akses ke
layanan pembayaran dasar—seperti uang tunai, tetapi juga layanan lain seperti sekolah,
perawatan kesehatan, polisi, dan pemadam kebakaran—termasuk dalam prioritas ini.
Empat nilai atau cita-cita utama untuk operasi mereka adalah demokrasi, keragaman,
keberlanjutan, dan kesempatan yang sama.
Tantangan utama kami adalah memastikan masyarakat lokal memiliki akses ke
layanan publik, broadband, layanan digital, alat dan metode untuk diberdayakan serta
memiliki nilai dan budaya lokal yang merangsang orang muda dan tua untuk bekerja
untuk pengembangan masyarakat lokal . Ini berarti kami mendukung banyak inisiatif
berbeda di komunitas lokal yang berbeda karena daerah cenderung berbeda dalam
kebutuhan dan tantangannya. Kami menggambarkan diri kami sebagai GOGO—
Organisasi Pemerintah Non-Pemerintah, kata Ylva Lundkvist Fridh yang
mengoordinasikan inisiatif untuk komunitas lokal.
Ketika membahas layanan pembayaran, menjadi jelas bagaimana organisasi
memprioritaskan tujuan daripada sarana. Mereka bekerja untuk membuat komunitas
lokal berkembang dan makmur, tetapi mereka memiliki pendekatan pragmatis yang
layanan pembayarannya paling membantu komunitas, perusahaan, dan orang-orangnya
untuk sejahtera. Organisasi tidak memiliki prinsip atau keyakinan dasar bahwa uang
tunai harus disimpan.
Dia melanjutkan: “Kami memperjuangkan prinsip persamaan hak atas
layanan publik di semua bagian Swedia!” Dia juga menjelaskan bahwa
organisasi tersebut tidak menggunakan uang tunai dalam operasi mereka
sendiri; mereka lebih memilih transaksi bank elektronik. Contoh lain adalah
bahwa Pedesaan Swedia bekerja dengan inisiatif untuk meningkatkan sistem
keuangan berorientasi lokal karena mereka melihat bagaimana bank
komersial cenderung menutup kantor lokal mereka. Ini mencakup tidak hanya
akses ke layanan pembayaran dasar tetapi juga memastikan ada akses ke pendanaan
dan permodalan untuk usaha kecil yang bertujuan untuk menyediakan produk dan
layanan kepada masyarakat setempat atau bahkan untuk memperluas penjualan
mereka jauh di luar itu.
Jelas bahwa bagian pedesaan Swedia menghadapi tantangan baru ketika uang
tunai menghilang dan bahwa layanan inovatif baru belum menjadi pengganti yang
dapat diandalkan untuk uang tunai dalam situasi tertentu, untuk kelompok tertentu,
dan di wilayah geografis tertentu. Kebutuhan organisasi seperti Hela Sverige ska leva
kuat karena Swedia sedang diubah menjadi masyarakat bebas uang tunai.

Masa Depan Uang Tunai di Swedia

Apakah Ekonomi Tanpa Uang Tunai Mungkin?

Banyak yang mungkin berpendapat bahwa adalah mungkin untuk melihat

masyarakat tanpa uang tunai. Uang tunai—seperti yang telah saya kemukakan—salah
satu inovasi terpenting dalam sejarah umat manusia. Bisakah dan haruskah kita
menyingkirkannya? Banyak yang yakin kita harus menyimpan uang tunai, sementara
yang lain menyambut transisi menuju masyarakat tanpa uang tunai.
Ekonom AS Kenneth S. Rogoff menganjurkan gerakan menuju
masyarakat dengan lebih sedikit uang tunai dalam bukunya The Curse of
Cash (Rogoff, 2016). Buku ini menyimpulkan bahwa ada manfaat dari lebih
sedikit uang tunai karena mengurangi penghindaran pajak dan kejahatan
dan memungkinkan pemerintah dan bank sentral untuk menangani krisis
ekonomi secara lebih efektif. Satu Alasan utamanya adalah bahwa kebijakan
keuangan tidak lagi akan dibatasi oleh tingkat bunga “batas bawah nol”, yaitu bahwa
keberadaan uang tunai membuat sulit untuk beroperasi dengan tingkat bunga negatif
karena investor kemudian dapat beralih ke uang tunai daripada obligasi dengan suku
bunga negatif. Rogoff juga menyatakan bahwa kegiatan ilegal seperti kejahatan
terorganisir, imigrasi ilegal, dan pembayaran tanpa pajak merugikan seluruh
masyarakat dan dapat dihindari—atau setidaknya menjadi lebih sulit—jika uang tunai
hilang. Dia juga menunjukkan bahwa ini harus diimbangi dengan efek negatif dari uang
tunai yang lebih sedikit seperti, misalnya, risiko pengucilan finansial dari beberapa
kelompok jika uang tunai hilang.
Mengeluarkan uang tunai selalu menjadi instrumen bagi seorang penguasa—
raja, ratu, pemerintah, atau diktator—untuk membiayai aktivitasnya sendiri sejak
seignorage, perbedaan antara nilai nominal uang tunai dan biaya produksi uang tunai,
sering kali lebih besar. Pertanyaannya kemudian adalah apakah bank sentral berisiko
menjadi tergantung secara finansial pada pemerintah jika kemampuan mereka untuk
menghasilkan seignorage dari uang tunai menghilang. Hal ini pada akhirnya dapat
membahayakan kemampuan bank sentral untuk mengendalikan suku bunga dan untuk
mengatur pasar ekonomi domestik. Rogoff juga mengakui, bagaimanapun, bahwa
seignorage di Swedia sebenarnya sudah negatif yang menyiratkan bahwa risiko ini
tampaknya tidak kritis bagi independensi Riksbank. Dan tentu saja juga mungkin untuk
mendapatkan seignorage jika bank sentral menerbitkan mata uang digital, yaitu CBDC,
yang sedang dipertimbangkan oleh Riksbank. Sebuah bank sentral juga dapat
mendanai dirinya sendiri melalui margin antara pinjaman dan pinjaman. Memiliki bank
sentral yang tidak mengeluarkan uang tunai adalah suatu kemungkinan (Segendorf &
Wilbe, 2014). Bank sentral hukum Swedia saat ini sedang ditinjau di mana
satu pertanyaan menyangkut peran uang tunai di Swedia. Rogoff (2016, Bab 7)
sebenarnya menguraikan rencana top-down-driven tentang bagaimana bank sentral
dan pemerintah dapat mengatasi langkah menuju masyarakat bebas uang tunai. Ini
dibangun dengan menghapus uang kertas bernilai besar secara bertahap
sampai hanya uang kertas kecil atau bahkan koin yang tersisa. Langkah
selanjutnya adalah mengembangkan kebijakan yang memastikan inklusi
keuangan untuk semua. Situasi dengan kesenjangan digital dan pengucilan finansial
sama sekali tidak dapat diterima. Langkah ketiga adalah menegakkan peraturan
dan undang-undang yang memastikan privasi dan integritas bagi orang yang
melakukan pembayaran elektronik. Uang dan pembayaran dibangun di atas
kepercayaan, dan jika orang khawatir tentang privasi dan integritas saat melakukan
pembayaran, mereka tidak akan menggunakan layanan ini. NS langkah terakhir
adalah membangun infrastruktur—sistem kliring dan penyelesaian—yang
memungkinkan pembayaran real-time atau mendekati pembayaran real-
time. Ini akan membuat elektronik layanan pembayaran memberikan
proposisi nilai yang sama dengan uang tunai, yaitu kemampuan untuk
mentransfer nilai dalam satu atau dua detik. Sama seperti apa yang terjadi ketika
kita melakukan pembayaran tunai, tetapi secara elektronik. Rogoff mengakui ini adalah
proses yang lambat dan bertahap tanpa tujuan yang jelas untuk menghilangkan uang
tunai sepenuhnya. Kelambatan memungkinkan sistem untuk menangani tantangan
yang tidak terduga.
Jika Riksbank Swedia telah melihat rencana Rogoff, parlemen atau Riksbank
tentu saja harus menyingkirkan tagihan Swedia terbesar — tagihan 1000 SEK — ketika
memperkenalkan uang tunai baru. Tapi mereka tidak melakukannya. Ini menegaskan
bahwa bukan politisi dan Riksbank yang mendorong proses menuju lebih sedikit uang di
Swedia. Tetapi bank sentral tampaknya juga tidak menentangnya karena mengakui
bahwa bank sentral dapat berhenti mengeluarkan uang tunai dan juga mencari
alternatif untuk menyediakan uang bank sentral elektronik.
 Beberapa bank sentral di seluruh dunia sedang mempertimbangkan
kemungkinan untuk meluncurkan mata uang digital bank sentral, yaitu uang tunai
digital yang didukung oleh bank sentral dan pemerintah. Bank of England, Bank of
Canada, dan Riksbank, hanyalah beberapa contoh (lihat juga diskusi di Arvidsson,
2018). Riksbank di Swedia telah menguraikan berbagai bidang di mana mereka perlu
membuat keputusan jika mereka ingin memperkenalkan uang digital yang didukung
oleh bank sentral. Area-area ini menyangkut teknologi mana yang digunakan,
perangkat mana yang dapat digunakan, kebijakan mana yang harus dikembangkan,
dan persyaratan hukum apa yang harus ditangani. Riksbank dengan jelas merumuskan
ini sebagai kemungkinan yang perlu dipelajari, dan keputusan untuk benar-benar
merealisasikannya atau tidak akan diambil pada akhir 2018.
Komite Penyelidikan Riksbank saat ini sedang meninjau bagaimana tanggung
jawab Riksbank untuk pengelolaan kas yang efektif di seluruh Swedia harus diklarifikasi
dalam undang-undang. Mengingat berkurangnya akses ke uang tunai di masyarakat
Swedia dan masalah yang ditimbulkannya bagi beberapa kelompok, parlemen Swedia
memutuskan untuk memulai penyelidikan menyeluruh tentang apakah undang-undang
bank sentral dan tuntutan pada bank komersial harus diubah untuk memastikan sistem
pembayaran tunai yang efisien dan aman di Swedia. Laporan sementara mengusulkan
tindakan dan persyaratan dalam sistem baru untuk penanganan uang tunai yang, jika
direalisasikan, akan meningkatkan permintaan bank komersial untuk memberikan
layanan penanganan uang tunai di seluruh bagian Swedia.
Laporan tersebut menyatakan: Dalam pandangan Komite, akses penarikan
tunai dan kemungkinan bisnis dan asosiasi untuk menyimpan penerimaan harian
mereka harus ditingkatkan untuk memperkuat posisi uang tunai di masyarakat. Inisiatif
terutama harus menargetkan daerah pedesaan, di mana akses ke layanan kas sudah
secara signifikan lebih terbatas sehubungan dengan jarak daripada di bagian lain
negara dan di mana ada risiko terbesar bahwa cash-in-transit dan layanan tunai akan
hilang sama sekali (SOU, 2018 :42, halaman 24)
Laporan sementara mengusulkan bahwa pada dasarnya semua orang Swedia—
99 dari 100—dan bisnis harus memiliki akses ke layanan penarikan tunai serta layanan
setoran tunai dalam jarak 25 km dari tempat mereka tinggal dan/atau menjalankan
bisnis mereka. Dan ini adalah bank terbesar—yang menawarkan rekening pembayaran
konsumen dan memiliki lebih banyak lagi dari 70 miliar SEK dalam bentuk deposito—
yang seharusnya menyediakan layanan ini. Bank-bank ini adalah dianggap penting
untuk sistem kas dan memiliki cakupan layanan nasional, yang saat ini berarti bahwa
lima bank dan satu lembaga kredit asing—SEB, Svenska Handelsbanken, Nordea Bank,
Swedbank, Länsförsäkringar Bank, dan Danske Bank—harus mengikuti persyaratan ini .
Laporan tersebut berpendapat bahwa biaya yang terkait dengan penyediaan
layanan ini tidak besar dan menyarankan akan ada semacam denda atau sanksi jika
bank gagal memenuhi persyaratan ini. Selain itu, disebutkan bahwa peran Riksbank
dalam sistem penanganan kas harus diperjelas dalam undang-undang terutama terkait
dengan pemantauan dan analisis penanganan kas serta melaporkannya ke parlemen
Swedia. Laporan sementara saat ini sedang ditinjau.
Asosiasi Bankir Swedia sangat penting untuk proposisi dalam laporan
sementara. Para bankir berpendapat bahwa tidak ada motivasi di balik proposisi, bahwa
ada argumen yang menentang kesimpulan, dan tidak benar untuk menyebutkan
beberapa bank dan lembaga yang harus menyediakan layanan ini. Mereka juga
berpendapat bahwa rekomendasi ini mungkin bertentangan dengan rekomendasi
lainnya. undang-undang, bahwa mereka tidak memastikan layanan yang sebenarnya
akan diberikan di tempat-tempat di mana mereka dibutuhkan, dan bahwa sanksi tidak
proporsional. Tidak mengherankan, bank bersikap negatif terhadap proposisi laporan
interim. Sangat tidak berani untuk menyimpulkan bahwa laporan tersebut akan
mengarah pada perdebatan sengit tentang masa depan uang tunai di Swedia dan
kerangka hukum seputar uang tunai.
Ketika membahas kemungkinan perubahan peran bank komersial dan Riksbank,
tentu saja kita juga harus menggali lebih dalam proyek e-krona Riksbank. Riksbank
sedang mempelajari kemungkinan untuk meluncurkan e-krona, yang dapat
digambarkan sebagai uang tunai digital yang dikeluarkan oleh bank sentral Swedia atau
lebih formal sebagai mata uang digital bank sentral (CBDC). Riksbank belum
memutuskan apakah mereka akan meluncurkan e-krona atau tidak tetapi sedang
mengejar proyek tersebut sebagai tindakan yang mungkin untuk memenuhi penurunan
cepat uang tunai di Swedia.
Riksbank menyatakan: Sebuah e-krona akan memberikan akses masyarakat
umum ke pelengkap digital untuk uang tunai, di mana negara akan menjamin nilai
uangnya, suatu bentuk uang bank sentral digital. Saat ini, Riksbank hanya menawarkan
uang digital kepada bank dan peserta RIX lainnya, uang digital lainnya di masyarakat
adalah uang bank swasta yang diterbitkan oleh bank umum.
Proyek mereka dimulai pada tahun 2017 dan telah mempelajari berbagai opsi
yang dapat mereka pilih, properti mana yang harus dimiliki kemungkinan ini, implikasi
hukum seputar gagasan tersebut, dan juga meninjau proposal untuk kemungkinan
teknologi. Motivasinya adalah bahwa masyarakat dan sistem ekonomi distabilkan dan
dibuat lebih efisien jika ada uang bank sentral yang menjadi inti dari sistem tersebut.
Bentuk uang ini lebih stabil dan dapat diandalkan karena dikeluarkan oleh bank sentral
melalui mandat yang diberikan oleh pemerintah dan dengan demikian mewakili klaim
langsung pada negara Swedia, sedangkan bank uang—uang di rekening bank kita—
adalah klaim di bank yang kita miliki sebagai bank kita. Pada akhirnya, keandalan dan
kekuatan uang yang kita miliki ditentukan oleh aktor terhadap siapa klaim kami dibuat.
Jika kita memiliki uang tunai atau mungkin e-kronor dalam mata uang SEK, kami
memiliki klaim di negara bagian Swedia. Jika kami memiliki uang yang disimpan di
rekening bank, kami memiliki klaim di bank itu. Jadi, siapa yang paling Anda percayai?
Kami tidak dapat 100% yakin bahwa negara akan menebus klaim kami dan
mempertahankan mata uang yang stabil—seperti yang telah kita lihat sepanjang
sejarah—tetapi saya akan dengan tegas berargumen bahwa klaim atas negara Swedia
lebih baik daripada klaim pada bank komersial. Dan sebagian besar akan setuju. Jadi
ada peran untuk uang bank sentral juga dalam masyarakat bebas uang tunai. Sebuah
e-krona mungkin memainkan peran yang sama seperti uang tunai yang biasa dilakukan,
dan Riksbank melanjutkan pekerjaan mereka untuk mengembangkan ini.
Pada saat yang sama kita harus mengakui bahwa peraturan dan undang-
undang yang mengatur bank bertujuan untuk menjamin bahwa konsumen dan bisnis
tidak kehilangan simpanan—klaim—pada bank komersial jika berakhir dalam situasi di
mana asetnya tidak menutupi hutang mereka, yaitu , menghadapi kebangkrutan. Bank
sentral dan pemerintah dapat bertindak sebagai lender of last resort untuk memastikan
orang dan bisnis tidak kehilangan aset mereka, ada undang-undang jaminan simpanan
yang mencakup hingga 100.000 Euro untuk simpanan yang dibuat di bank, dan ada
peraturan yang mengawasi bank di untuk menghindari kebangkrutan.
Bank Swedia tidak positif vis-à-vis e-krona karena mereka berpendapat itu tidak
akan memainkan peran penting dalam sistem pembayaran Swedia dan bahkan akan
membuat Riksbank dengan e-krona pesaing potensial untuk tabungan atau rekening
transaksi disediakan oleh bank komersial, yang menurut hukum Riksbank tidak dapat
dilakukan. Riksbank tidak diperbolehkan untuk bersaing dengan bank komersial, dan e-
krona yang disimpan dalam rekening yang disediakan oleh negara—misalnya, dalam
rekening pajak yang dikelola oleh otoritas pajak—dapat menjadi layanan yang
kompetitif dibandingkan dengan rekening transaksi yang disediakan. oleh bank
komersial. Asosiasi Bankir Swedia bahkan telah memperingatkan Riksbank untuk
mengeluarkan e-krona.
Sekali lagi kita melihat bahwa uang yang disediakan oleh bank sentral—dalam
bentuk tunai atau mungkin dalam bentuk digital—menciptakan diskusi dan perdebatan
sengit. Uang penting! Hari ini kita tertarik dan terpesona oleh bentuk uang dan
pembayaran baru yang tampaknya muncul dari benak pengusaha hampir setiap hari.
Ada lebih dari 2000 jenis cryptocurrency yang berbeda. Cryptocurrency utama termasuk
Bitcoin, Ethereum, XRP, Bitcoin Cash, EOS, Stellar, dan Litecoin. Tidak diragukan lagi
bentuk mata uang alternatif ini telah memberikan dampak yang kuat pada industri
perbankan dan pembayaran di mana nilai Bitcoin saat ini sekitar 112 miliar USD, nilai
Ethereum sekitar 21 miliar USD, nilai XRP saat ini sekitar 18 miliar USD, dan nilai Bitcoin
Cash saat ini mendekati 8 miliar USD Mata uang kripto mungkin saat ini bernilai sekitar
209 miliar USD. Ini sangat mengesankan.
Tetapi kami juga melihat volatilitas yang agak tinggi dalam nilai tukar mata
uang ini yang berarti mereka tidak memenuhi satu permintaan kritis, yaitu penyimpan
nilai yang kami gunakan pada metode pembayaran yang efisien. Masa depan
cryptocurrency sangat menarik, dan bentuk uang baru ini serta teknologi dasarnya—
rantai blok dan buku besar terdistribusi—diharapkan akan merevolusi perbankan pada
umumnya dan pembayaran pada khususnya. Selain banyak industri lain yang akan
terganggu melalui teknologi tersebut.
Kemungkinannya adalah jika bank sentral mulai mengeluarkan mata uang digital, yaitu
CBDC, mereka akan menggunakan teknologi rantai blok untuk membangun dan
mengoperasikan mata uang ini dan transaksi yang terhubung dengannya. Bahkan jika
saya tidak memperluas diskusi saya tentang teknologi baru ini, tidak diragukan lagi
bahwa mereka memiliki peran penting dalam sistem pembayaran di masa depan. Kami
belum tahu peran apa yang akan mereka mainkan, tetapi mereka pasti akan
memainkan peran penting.
Teknologi baru juga membuka peluang bagi pelaku baru untuk
memasuki industri berdasarkan layanan inovatif, dan jika ini pada saat yang
sama dirangsang oleh peraturan yang berubah, kita dapat mengharapkan
transformasi drastis baik dari penyedia layanan maupun layanan. Peraturan
penting yang mengubah lanskap pembayaran saat ini adalah Petunjuk
Layanan Pembayaran (PSD2) kedua dari Uni Eropa. Beberapa tujuan
utamanya adalah untuk meningkatkan persaingan dan mendorong inovasi di
bidang pembayaran dengan melembagakan industri yang bercirikan
perbankan terbuka.
Perbankan terbuka didasarkan pada gagasan sederhana bahwa rekening bank—
biasanya rekening tempat karyawan menerima upah dan gaji mereka—merupakan
pusat di mana layanan keuangan dan pembayaran lainnya dibangun. Saat membahas
layanan pembayaran, kita melihat bahwa semua layanan—uang tunai, kartu, layanan
pembayaran seluler, atau bentuk lain—dibangun di atas koneksi ke rekening pusat
tempat uang diambil saat pembayaran dilakukan. Karena rekening pusat ini—hampir
sesuai definisi—telah disediakan oleh bank komersial, bank-bank ini memiliki
kesempatan alami untuk menyediakan layanan pembayaran yang terhubung ke
rekening yang bersangkutan.
Sekalipun ini—untuk beberapa alasan yang tidak jelas—masih berbeda antar
negara, kita bisa yakin dengan standar di suatu negara. Ini juga berarti bahwa setiap
produk yang mengandalkan listrik dapat menggunakan listrik jika hanya menyesuaikan
pengaturan standar. Sikat gigi, komputer, oven, lemari es, mesin pencuci piring, lampu,
dan sebagainya dapat menggunakan listrik yang sama. Dengan menetapkan standar ini,
semua jenis produk dapat menggunakan listrik yang sama. Jadi, dengan menetapkan
standar—API terbuka—untuk sistem yang menangani akun, semua jenis layanan dapat
terhubung ke rekening bank dan menyadari nilainya.
Intinya, ini berarti bank tiba-tiba menghadapi persaingan potensial
dengan cara baru. Dulu mereka bersaing dengan bank lain, tetapi sekarang
mereka menghadapi persaingan dari start-up, perusahaan Fintech yang
diciptakan di era baru berdasarkan ide dan sistem baru. Ini membutuhkan
keterampilan dan peran baru dari bank tradisional.
Pada saat yang sama, kita melihat generasi baru—milenial—memasuki
pasar perbankan yang tampaknya memiliki tuntutan baru dan loyalitas yang
lebih rendah kepada bank tradisional dibandingkan generasi konsumen
sebelumnya. Mereka juga tampaknya memiliki bentuk kebutuhan dan
tuntutan yang berbeda dan mungkin lebih tertarik oleh perusahaan baru
daripada bank ritel lama. Ini, setidaknya, yang diyakini banyak orang akan terjadi.
Semua peristiwa dan perubahan ini menunjukkan masa depan yang
menarik, dan saya menyimpulkan bahwa tidak ada hukum alam yang
menyatakan bahwa bank sentral akan selalu mengeluarkan uang tunai
sebagai alat pembayaran yang sah.

Masa Depan Uang Tunai di Swedia

Saya telah menyimpulkan bahwa Swedia unik secara internasional
dalam penggunaan uang tunai yang rendah dan menurun dengan cepat.
Sampai hari ini ada beberapa tanda bahwa pembangunan ini tidak akan berlanjut.
Kecepatan penurunan penggunaan uang tunai dan alih-alih mendukung layanan
pembayaran elektronik kemungkinan besar akan turun, tetapi trennya kemungkinan
akan berlanjut di tahun-tahun mendatang.
Setiap kali Anda mengatakan sesuatu tentang masa depan, Anda perlu
membuka kemungkinan bahwa Anda tidak sepenuhnya benar. Selalu ada peristiwa
yang tidak dapat diramalkan dan dapat mengubah masa depan dengan cara yang tidak
dapat kita bayangkan. Ini tidak berarti saya akan menahan diri untuk tidak membahas
masa depan. Ada teknik—seperti analisis skenario—yang merupakan alat yang berguna
untuk mempelajari cara mempersiapkan masa depan (Ramirez & Wilkinson, 2016).
Selalu ada beberapa tren dalam masyarakat yang kemungkinan besar akan tetap untuk
beberapa waktu dan oleh karena itu dapat digunakan sebagai dasar bahkan untuk
masa depan.
Tentu saja juga memungkinkan untuk mengumpulkan data tentang masa
depan atau lebih tepatnya data tentang apa yang diyakini oleh pelaku yang berbeda
tentang masa depan. Jadi kami melakukan hal itu. Kami menjalankan survei besar
dengan pedagang Swedia pada tahun 2017 di mana kami bertanya kepada
mereka apakah mereka menerima uang tunai, apakah mereka
mempertimbangkan untuk berhenti menerima uang tunai, biaya yang
mereka hadapi untuk layanan pembayaran yang berbeda, dan banyak
pertanyaan lainnya (Arvidsson, Hedman, & Segendorf , 2018).
Mengingat jawaban dari 741 pedagang di Swedia yang cukup
mewakili semua pedagang di industri pedagang yang paling padat uang,
kami dapat memahami seperti apa masa depan yang akan datang. Saat ini
97% pedagang menerima uang tunai, tetapi banyak yang berpikir untuk
berhenti menerima uang tunai. Bahkan, jika kepercayaan dari pedagang
menjadi kenyataan, Swedia dapat menjadi masyarakat praktis tanpa uang
tunai pada tahun 2023. Proyeksi kami menunjukkan bahwa rata-rata
pedagang di Swedia tidak akan mendapat untung dari penjualan berbasis
tunai pada tahun 2023 jika perkembangan saat ini opment berlanjut.
 Kami menyimpulkan bahwa pedagang tampaknya tidak khawatir
dengan biaya di balik penerimaan uang tunai. Biaya nyata untuk ini adalah
biaya untuk perusahaan jasa dan peralatan untuk penanganan uang tunai,
dan ini sering diketahui oleh para pedagang. Namun, biaya yang kurang
nyata seperti jam kerja yang dibutuhkan untuk menangani uang tunai dan
biaya yang terkait dengan risiko dirampok tampaknya kurang dikenal. Semua
ini membuat pedagang meremehkan biaya aktual untuk penjualan berbasis
tunai. Studi kami menemukan bahwa pedagang pada umumnya tampaknya
percaya bahwa biaya mereka untuk penjualan berbasis tunai dapat diterima,
sementara biaya mereka untuk penjualan berbasis kartu terlalu tinggi
meskipun biaya aktual mereka untuk menerima kartu secara signifikan lebih
rendah daripada biaya aktual mereka untuk menerima uang tunai.
Saya dapat menyebutkan sejumlah faktor yang membuat saya menyimpulkan
pengurangan uang tunai akan terus berlanjut tetapi tentu saja beberapa faktor
berbicara ke arah lain, yaitu, bahwa uang tunai tidak akan hilang melainkan tetap
sebagai cara penting untuk melakukan pembayaran di Swedia (Tabel 8.1). Ketika
melihat seluruh daftar faktor yang mempengaruhi penggunaan uang tunai di masa
depan di Swedia, saya menarik kesimpulan bahwa ada lebih banyak faktor yang
menyebabkan penggunaan uang tunai lebih sedikit daripada faktor-faktor yang
menjaga uang tunai, yang merupakan indikasi jelas bahwa prosesnya mungkin akan
dihentikan. tapi tidak berhenti. Sebuah kekuatan tandingan yang kritis, yaitu,
melestarikan uang tunai, tentu saja merupakan undang-undang yang diubah yang
memaksa bank untuk menyediakan layanan penanganan uang tunai dan dengan
demikian membuat alasan untuk penggunaan uang tunai secara berkelanjutan.

Faktor-faktor yang menyebabkan masyarakat bebas uang tunai

• Undang-undang yang mengizinkan toko tanpa uang tunai
• Gaji dibayarkan ke rekening bank
• Sistem pembayaran kartu
• Undang-undang tentang rahasia bank yang memberikan kepercayaan pada layanan
elektronik
• Sistem uang tunai yang dialihdayakan sehingga didorong oleh permintaan
dikombinasikan dengan konsumen yang ingin tahu dan terampil
• Serikat pekerja melobi uang tunai untuk alasan keamanan
• Undang-undang yang memaksa pengecer untuk melaporkan penjualan kepada
otoritas pajak
• Insentif pajak membuat layanan rumah tangga
"putih"
• Model bisnis yang berarti uang tunai tidak menguntungkan bagi bank
• Kejahatan yang menyebabkan pengecer tidak menerima uang tunai
• Layanan inovatif pengganti uang tunai
• Anak-anak muda menggunakan solusi elektronik
• Perusahaan Fintech dan IT menciptakan layanan pembayaran yang inovatif
• Co-opetition mewujudkan platform digital yang dapat dioperasikan tetapi juga
mendorong kreativitas dan efisiensi
• Pentingnya uang bank sentral memicu ambisi untuk menciptakan mata uang digital
sentral

Faktor-faktor yang melestarikan uang tunai

• Masalah bagi orang tua, penyandang cacat, imigran, dan perusahaan kecil yang
mengarah pada aksi politik
• Lobi dari kelompok kepentingan (Access to Cash Campaign dan interest group untuk
lansia) untuk menyimpan uang tunai
• Tujuan politik untuk menghindari struktur “satu titik kegagalan” dalam sistem
pembayarana dalam kombinasi dengan pekerjaan lain yang bertujuan untuk
pengamanan terhadap ancaman siber dalam sistem pembayaranb
• Pentingnya keandalan dalam sistem pembayaran ritel
• Pentingnya uang bank sentral dalam perekonomian yang memicu kepentingan politik
untuk menyimpan uang tunai
• Undang-undang baru yang bertujuan untuk memastikan penanganan uang tunai
disediakan di semua bagian Swedia

Apa yang Dapat Dipetik dari Perkembangan Ini?

Satu pelajaran penting dari kisah ini tentang bagaimana Swedia menjadi
masyarakat tanpa uang tunai adalah bahwa prosesnya—jika menjadi tanpa
uang tunai dilihat sebagai tujuan—tidak dapat diatur dari atas. Pendekatan
yang didorong dari atas ke bawah tidak mungkin berhasil sebagai strategi
yang berdiri sendiri. Ini bukan untuk mengatakan bahwa pemerintah dan
bank sentral harus menyerahkannya ke pasar.
Tidak, saya mengatakan bahwa tantangan paling kritis adalah untuk merangsang
insentif dari bawah ke atas dan keinginan untuk mengganti uang tunai dengan layanan
elektronik. Ingatlah bahwa uang tidak lain hanyalah kepercayaan bahwa layanan yang
saya gunakan akan memungkinkan saya untuk menggunakan nilai yang saya harapkan
dalam suatu transaksi di masa mendatang. Sejarah memberitahu kita bahwa
kepercayaan ini tidak dapat diperintahkan dari atas; itu hanya bisa
ditegakkan—dan berpotensi dihancurkan—dari atas. Kepercayaan datang
dari bawah.
Mengulangi diri saya sendiri: waktu ketika para penguasa—raja dan pemerintah—bisa
desain sistem moneter hampir seluruhnya dengan sendirinya berakhir. masih ada
alasan kuat bahwa pemerintah dan bank sentral harus menjaga kekuasaan dan kontrol
atas uang, tetapi mereka perlu menyadari bahwa salah satu efek dari Internet adalah
bahwa kekuasaan mereka berkurang. Internet berfungsi sebagai bentuk pemeriksaan
baru untuk menyeimbangkan kekuatan pemerintah dan lembaga keuangan.
Satoshi Nakamoto menulis dalam kalimat pertama bahwa salah satu motivasi di balik
jaringan peer-to-peer seperti Bitcoin adalah untuk diluncurkan:
Versi murni uang elektronik peer-to-peer akan memungkinkan pembayaran online
dikirim langsung dari satu pihak ke pihak lain tanpa melalui lembaga keuangan
(Nakamoto, 2008, hlm. 1)
Tantangan baru ini—pengganti potensial uang tradisional dari negara-negara bangsa
atau sekadar pesaing yang sehat—berarti bahwa bank sentral perlu memotivasi uang
mereka dengan menyediakan sistem yang aman, efisien, dan dapat dipercaya. Dan,
percayalah
berasal dari bawah.
Namun, menciptakan kepercayaan ini bisa menjadi tantangan. Pertama dan terutama
orang perlu mempercayai sistem politik dan hukum, yang tampaknya menjadi
tantangan yang meningkat bagi banyak negara saat ini. Mereka harus percaya bahwa
mereka hidup dalam masyarakat yang baik! Kemudian mereka perlu memercayai sistem
perbankan dan keuangan serta organisasi yang menyediakan layanan pada umumnya
dan penyedia layanan khusus mereka pada khususnya. Kepercayaan konsumen pada
sistem elektronik adalah bentuk kepercayaan lain yang penting. Pada akhirnya mereka
juga harus mempercayai orang yang bertransaksi dengan mereka, yaitu, mereka harus
percaya bahwa mereka mendapatkan apa pun yang mereka beli melalui layanan yang
mereka gunakan. Ada banyak lapisan kepercayaan di mana masing-masing adalah
penting. Seperti yang Anda ketahui, rantai tidak lebih kuat dari mata rantai
terlemahnya, dan seterusnya.
Tetapi untuk memperjelas, tidak ada rencana pusat oleh pemerintah Swedia
dan/atau bank sentral untuk membuang uang tunai. Perlu dicatat bahwa tidak
satu pun dari mereka yang tampaknya negatif terhadap perkembangan ini dan bahwa
beberapa keputusan, seperti privatisasi penanganan uang tunai dan pengenalan uang
kertas dan koin baru, mungkin telah mendorong langkah menuju lebih sedikit uang
tunai.
Jika ada rencana top-down untuk mengurangi penggunaan uang tunai dalam
masyarakat, tentu saja dapat melibatkan barang-barang tertentu. Seperti
yang dibahas oleh Rogoff (2016) dan lainnya, mengurangi atau menghapus
tagihan dalam denominasi bernilai tinggi adalah tindakan yang jelas dan
agak mudah untuk direalisasikan. Ini tentu saja membutuhkan keputusan dari
pemerintah dan bank sentral yang mungkin merupakan tantangan yang rumit,
misalnya, dalam arena politik yang rumit seperti Uni Eropa tetapi relatif mudah bagi
pemerintah negara tunggal yang berusaha untuk mengurangi penggunaan uang tunai.
Mengingat ada infrastruktur dan layanan yang berfungsi dengan baik serta penyerapan
yang baik dari layanan tersebut, langkah ini seharusnya tidak terlalu bermasalah. Ini
memerlukan penggunaan akun elektronik yang tinggi, upah dan gaji yang dibayarkan
ke akun elektronik, dan penyebaran layanan yang tinggi seperti kartu, layanan
pembayaran seluler, faktur atau e-faktur, solusi debit langsung, dan perbankan
Internet. Jika ini ada, tantangannya seharusnya tidak terlalu tinggi.
Hal penting lainnya adalah waktu. Tidak hanya butuh dua orang untuk tango
—juga membutuhkan waktu untuk belajar tango! Transformasi di Swedia
dimulai—seperti yang ditunjukkan dalam buku ini—beberapa dekade yang
lalu dan telah berkembang sejak itu, terkadang sangat lambat dan terkadang
cukup cepat. Tetapi jika beberapa faktor kritis tidak ada, proses kemungkinan akan
terhenti. Artinya kesabaran itu penting. Beberapa aspek penting seperti
memastikan masyarakat memiliki rekening elektronik, layanan pembayaran
tidak terlalu mahal, perusahaan membayar gaji dan upah ke rekening
elektronik, pedagang harus memiliki mesin kasir yang tidak bisa
dimanipulasi, otoritas pajak mengawasi cash-intensif. industri, dan bahwa
yang paling membutuhkan uang tunai dapat menemukan yang kuat,
alternatif elektronik perlu dilakukan. Pertanyaannya adalah apakah pemerintah
bersedia melakukannya.
Lalu ada tantangan lain yang membutuhkan waktu. Mayoritas lansia yang
lahir dan dibesarkan dalam masyarakat berbasis uang tidak mungkin mulai
menggunakan ponsel cerdas, aplikasi, dan layanan pembayaran lanjutan.
Beberapa di antaranya dengan senang hati akan mulai menggunakan solusi
baru atau bahkan solusi tradisional sebagai kartu, tetapi akan ada kelompok
besar yang tidak menggunakannya. Namun demikian, mereka harus dapat
menerima dan melakukan pembayaran. Dan mereka cenderung hidup cukup lama
karena harapan hidup rata-rata tampaknya meningkat dari jam ke jam. Harus ada
solusi juga untuk kelompok ini.
Untuk tetap menyediakan uang tunai bank sentral adalah salah satu
alternatif, tetapi bagaimana jika layanan penjual akan berhenti
menerimanya (seperti yang bisa mereka lakukan di Swedia)? Undang-
undang yang mengatakan bahwa uang tunai harus disediakan oleh bank dan
diterima oleh pedagang adalah solusinya. Alternatif lain adalah merangsang
inovasi layanan elektronik yang ditujukan khusus untuk kelompok ini.
Mengingat bahwa kelompok ini—yang lahir pada tahun 1930-an, 1940-an, dan 1950-an
—juga cukup kaya, sebenarnya tidak bijaksana secara strategis bagi penyedia layanan
untuk tidak meluncurkan layanan untuk kelompok tersebut.
Jangan beritahukan hal ini kepada orang lain, tetapi saya dapat menyarankan Anda
untuk melihat secara serius nilai strategis dari pengembangan layanan pembayaran
untuk kelompok yang paling tidak mau menggunakannya. Tidak hanya ada
pembelajaran berharga yang harus dilakukan, gambar Anda mungkin sebenarnya
menerima ledakan emas.
Kelompok lain yang harus dipelajari dan dikembangkan oleh penyedia
layanan—dan yang tampaknya juga tumbuh di masyarakat kita—adalah
mereka yang memiliki disabilitas fisik dan kognitif. Dalam penelitian tentang
inovasi, sering dikatakan bahwa perusahaan harus bekerja dengan
pelanggan yang menuntut untuk mengembangkan inovasi yang paling kuat
karena ini meningkatkan kemungkinan bahwa inovasi akan berhasil dan
berkelanjutan dari waktu ke waktu.
Oleh karena itu, penyandang disabilitas harus—jika Anda bertanya kepada
saya—dilihat sebagai kelompok yang tidak hanya membutuhkan layanan
pembayaran yang berharga ketika uang tunai hilang, tetapi juga kelompok
yang penyedia harus melihat sebagai pengguna yang sangat menuntut yang
akan memaksa perusahaan untuk memberikan solusi yang sangat canggih
dan kompetitif. Masalah bagi perusahaan adalah bahwa mereka telah membaca
terlalu banyak tentang difusi inovasi (Rogers, 2010) dan jurang (Wiefels & Moore,
2002) dan karena itu cenderung hanya fokus pada kelompok pengguna yang disebut
inovator dan pengadopsi awal (Rogers, 2010). ).
Mengapa tidak fokus pada kebutuhan mayoritas akhir dan mungkin bahkan orang yang
tertinggal di Swedia untuk membangun layanan yang nantinya dapat diekspor ke pasar
lain? Mengingat profitabilitas dalam industri pembayaran, tampaknya merupakan
keputusan yang buruk untuk tidak menginvestasikan setidaknya sebagian dari
keseluruhan anggaran investasi untuk mengembangkan solusi bagi kelompok konsumen
yang paling membutuhkan uang tunai. Dan kemudian pemerintah dan otoritas yang
berorientasi pada keuangan serta inovasi mereka dapat turun tangan untuk
merangsang inovasi tersebut.
Ini bukan tugas yang mudah bagi otoritas publik untuk merangsang inovasi.
Otoritas Pos dan Telekomunikasi Swedia (PTS) dan Dewan Administratif
Kabupaten di Swedia bersama-sama memiliki tanggung jawab untuk
mengawasi dan memastikan bahwa pedagang dan orang-orang memiliki
akses ke layanan pembayaran dasar. Mengingat penurunan akses ke uang
tunai di Swedia, mereka meluncurkan pengadaan publik layanan
pembayaran inovatif pada tahun 2016 dengan fokus pada kelompok yang
menghadapi masalah saat layanan uang tunai menghilang.
Saya terlibat sebagai seorang ahli dalam pengadaan publik ini, dan tugas yang
menantang tetapi sangat menarik ini terbukti sulit. Laporan akhir dari inisiatif ini3
menunjukkan bahwa beberapa tender telah diberikan dan bahwa proses pengadaan
harus ditutup tanpa memberikan tugas kepada siapa pun untuk mewujudkan layanan
yang inovatif. Alasan di balik kurangnya proposal termasuk ketidakpastian perusahaan
tentang proses pengadaan inovasi termasuk potensi keuntungan serta risiko,
pertanyaan terkait aspek kemungkinan kerjasama dengan pesaing untuk membangun
platform digital, dan potensi keuntungan dan penjualan dari layanan yang
bersangkutan.
Hasil yang mungkin paling positif dari inisiatif pengadaan adalah dialog yang lebih baik
antara pihak berwenang dan pelaku pasar tentang tantangan sosial ini. Hasil lainnya
adalah pemahaman bahwa teknologi dan layanan untuk memastikan akses ke layanan
pembayaran dasar untuk kelompok yang bersangkutan sudah ada. Ini lebih merupakan
masalah perhatian dan minat penyedia dalam melayani kelompok-kelompok ini. Secara
keseluruhan, prakarsa pengadaan diperlukan dan positif dalam arti memprakarsai
proses pembelajaran bersama seputar inovasi untuk menggantikan uang tunai
meskipun berakhir dengan kekecewaan bahwa solusi tidak dapat diperoleh.
Selain melakukan inovasi pengadaan layanan pembayaran yang dapat
menggantikan uang tunai untuk yang paling bergantung pada uang tunai,
pemerintah dan organisasi lain disarankan untuk mendidik warga tentang
risiko dan kemungkinan yang terkait dengan pembayaran elektronik jika
dibandingkan dengan uang tunai serta tentang cara berperilaku di dunia
digital. Ada kebutuhan akan pendidikan populer, yaitu pendidikan gratis dan sukarela,
tentang bagaimana bertahan hidup, hidup, dan sejahtera dalam masyarakat digital.
Orang-orang muda dan mereka yang sangat tertarik pada solusi digital
mungkin tidak membutuhkan pendidikan dan pelatihan seperti itu, tetapi
yang lain membutuhkan.
Ketika Swedia berubah menjadi masyarakat industri pada 1800-an dan awal 1900-an,
tumbuh kebutuhan orang untuk memahami bagaimana menangani uang karena mereka
tiba-tiba dibayar per jam, menghadapi risiko menjadi pengangguran, dan
mengembangkan kebiasaan baru yang menyebabkan pengeluaran baru. Pada tahun
1926, bank tabungan memulai sebuah majalah untuk anak-anak yang disebut Spara
och slösa (simpan dan buang) di mana seseorang dapat mengikuti kehidupan dua gadis
muda bernama Spara dan Slösa. Yang satu sangat berhati-hati dengan uang dan
memastikan dia selalu menabung apa pun yang tidak dia habiskan untuk hal-hal
penting seperti makanan dan pakaian, sementara yang lain membuang-buang uangnya
untuk apa saja. Pesan pedagogisnya jelas: seseorang harus menghemat uang yang
diperoleh dengan baik.
Ini tentu saja cara yang bagus untuk menjual layanan perbankan, tetapi juga cara
mendidik orang untuk hidup dalam masyarakat yang semakin menghasilkan uang. Saya
yakin kita membutuhkan bentuk-bentuk baru pendidikan populer yang melatih orang—
tua dan muda—bagaimana mengelola keuangan pribadi mereka dalam masyarakat
digital. Semua dengan tujuan untuk menghindari kesenjangan digital di mana
beberapa kelompok masyarakat tertinggal di era digital. Kami tidak ingin
kesenjangan digital antara penduduk asli digital dan pertapa analog!
Uang adalah tentang kepercayaan, dan kemungkinan negara kecil dengan kepercayaan
tinggi pada politisi dan sistem perbankan, seperti Swedia, lebih mungkin mengurangi
penggunaan uang tunai jika dibandingkan dengan negara atau zona ekonomi yang
lebih besar di mana ini adalah geografis dan zona ekonomi yang lebih besar. jarak
budaya antara warga negara dan politisi. Oleh karena itu, kecilnya negara kita adalah
alasan mengapa hanya ada sedikit uang tunai, tetapi ini juga dapat berfungsi sebagai
perlindungan terhadap risiko kesenjangan digital.
Tradisi negara tentang kesejahteraan sosial dan kepedulian terhadap semua diharapkan
menjadi kekuatan untuk melakukan transisi menuju cashless society yang positif dalam
arti tidak akan menciptakan sekelompok orang yang hidup di luar sistem dan dirugikan
oleh transformasi ini. Kepercayaan kemungkinan akan hilang jika politisi, otoritas,
dan/atau bank tidak mengakui dan bekerja untuk mengatasi tantangan ini. Kesalahan
seperti itu sebenarnya adalah sesuatu yang perlu disorot dalam daftar faktor yang
dapat mengubah perkembangan dan mengubah Swedia menjadi negara di mana uang
tunai masih menjadi raja (atau setidaknya digunakan dan dipuji).
Namun aspek lain berkaitan dengan lingkungan kerja di organisasi yang menerima
layanan pembayaran. Sangat disarankan bagi karyawan dan serikat pekerja serta
pengusaha dan manajer untuk membangun opini seputar hubungan antara
keselamatan kerja dan layanan pembayaran. Kita semua tahu bahwa uang serta barang
dagangan menarik penjahat dan pedagang dan toko berpotensi menjadi korban
perampokan. Tidak peduli apakah kejahatan tersebut termasuk kekerasan atau tidak,
sangat penting untuk memahami bagaimana menghindari kejahatan tersebut dan apa
yang harus dilakukan jika hal itu terjadi.
Salah satu alasan Swedia menggunakan sedikit uang tunai adalah karena serikat
pekerja mulai bertindak dan melobi untuk mengurangi penggunaan uang tunai untuk
mengurangi risiko perampokan dan bahwa karyawan menghadapi bahaya fisik atau
psikologis. Tidak peduli apakah sebuah toko rentan dalam arti bahwa uang tunai atau
uang elektronik dapat dicuri, pengusaha dan karyawan harus memahami cara terbaik
untuk melindungi nilai ini serta karyawan. Ini adalah prioritas yang harus diakui dan
dipertimbangkan saat membuat keputusan tentang layanan pembayaran mana yang
akan diterima dan bagaimana melindunginya dari pencurian
dan perampokan. Kesimpulan serikat pekerja di Swedia dalam hal ini—di perbankan,
ritel, dan transportasi umum—adalah melobi pengurangan uang tunai di toko.
Tentu saja orang juga dapat berargumen bahwa bentuk layanan pembayaran baru akan
merangsang
bentuk kejahatan baru dan pengurangan uang tunai tidak berarti pengurangan
kejahatan. Ini benar dan menempatkan jari pada tantangan kritis: setiap orang dan
bisnis apa pun harus dapat melindungi uang dan kesehatan mereka, apa pun uang dan
layanan pembayaran yang kita gunakan. Bagian penting lainnya dalam gerakan menuju
masyarakat bebas uang adalah belajar bagaimana membatasi dan menangani
kejahatan.
Tantangan abadi terkait pengembangan layanan pembayaran digital baru menyangkut
keseimbangan antara kerja sama dan persaingan. Seperti yang telah dibahas
sebelumnya, layanan pembayaran yang bernilai bagi pembayar dan penerima
pembayaran tetapi pada saat yang sama memberikan nilai kepada penyedia
memerlukan sejumlah besar pengguna di kedua sisi pembayaran. Idealnya adalah
banyak pembayar dan banyak penerima pembayaran terhubung ke platform digital
yang sama.
Namun sisi negatifnya tentu saja adalah risiko pemain yang terlalu mendominasi yang
membangun profitabilitas oligopolistik atau bahkan monopolistik.
Memiliki platform terbuka di mana penyedia menyediakan layanan kompetitif dari mana
penerima pembayaran dan pembayar dapat memilih layanan berdasarkan preferensi
mereka sendiri dapat menjadi solusi untuk tantangan ini. Inilah yang ingin dilakukan
oleh konsep open banking. Namun kemudian tentu akan timbul pertanyaan siapa yang
akan menyediakan platform terbuka karena aktor ini akan memiliki posisi yang kuat di
seluruh sistem penciptaan nilai.
Ini berarti bahwa otoritas antimonopoli, bank sentral, dan badan pengawas keuangan
perlu menggabungkan kekuatan—atau setidaknya berbagi pandangan—tentang
bagaimana menyeimbangkan paradoks rumit persaingan versus kolaborasi untuk
penciptaan platform digital untuk layanan pembayaran dan terutama yang bertujuan
untuk membantu pelaku yang paling bergantung pada uang tunai di masyarakat karena
ini adalah kelompok yang bank dan Fintech
perusahaan tampaknya cenderung lupa.
Ada beberapa faktor yang memungkinkan dan membentuk masyarakat bebas uang
tunai, tetapi tantangan utamanya adalah menciptakan kepercayaan pada layanan
pembayaran yang efisien dan andal bagi banyak—atau bahkan semua—orang.

Faktor-faktor yang mendasari sistem pembayaran digital

• Memastikan upah dan gaji dibayarkan langsung ke rekening elektronik
• Merangsang warga untuk memiliki rekening elektronik—hindari orang yang tidak
memiliki rekening bank
• Merangsang layanan pembayaran elektronik dengan fungsi yang sama seperti uang
tunai, yaitu, kliring dan penyelesaian waktu nyata dan konfirmasi kepada pembayar dan
penerima pembayaran

• Hukum dan peraturan yang kuat untuk melindungi privasi serta melindungi uang
orang

• Kepercayaan umum oleh warga terhadap sistem pembayaran dan para pelakunya dan
terutama bank atau bank yang layanannya mereka gunakan

• Menangani keseimbangan antara memastikan keberadaan uang bank sentral yang

dikeluarkan oleh negara dan bank sentral sementara pada saat yang sama mewujudkan
lingkungan bisnis yang ditandai dengan level playing field di mana inovasi yang
berharga dimungkinkan

• Kepercayaan umum oleh warga negara ke dalam sistem demokrasi termasuk

pemerintah dan politisinya, kerangka hukum termasuk sistem pengadilan dan polisi,
kebijakan moneter, lembaga penting seperti bank sentral dan agen pengawas
keuangan, media, dan lain-lain

• Kepercayaan oleh pedagang ke penyedia pembayaran dan layanan lain yang terkait
dengan pembayaran

• Untuk memutuskan apakah uang tunai adalah alat pembayaran yang sah untuk
semua situasi sehingga pedagang tidak dapat menolak uang tunai atau jika ini dapat
diputuskan melalui negosiasi antara pembayar dan penerima pembayaran

• Kepercayaan warga terhadap pedagang dan orang lain yang menjual barang dan jasa

• Minat umum di antara konsumen untuk menjadi pembeli dan pengguna pembayaran
dan layanan lainnya yang kritis dan ingin tahu

• Merancang sistem perpajakan dan tindakannya untuk menyelaraskan dengan inovasi

di bidang pembayaran untuk memastikan manfaat positif dari pembaruan dapat
direalisasikan, dan efek negatif dari penghindaran pajak dapat dihindari

• Kolaborasi antara otoritas terkait untuk mewujudkan co-opetition, yaitu untuk

merangsang kompetisi sekaligus memastikan pertumbuhan platform digital yang
mewujudkan skala ekonomi
dan ruang lingkup serta interoperabilitas dan akses terbuka. Salah satu aspek yang
sangat penting terkait dengan persaingan dan inovasi adalah untuk merangsang kreasi
start-up di industri Fintech dan Regtech mungkin terkait dengan teknologi seperti rantai
blok

• Mengakui beragam aspek seperti menghindari kesenjangan digital di mana beberapa

kelompok dalam masyarakat kita terpinggirkan karena kurangnya akses ke layanan
pembayaran dasar, memastikan keamanan dan
perlindungan bagi perusahaan dan orang-orang yang aksesnya ke uang dapat memicu
perampokan dan pencurian, serta efek ekonomi positif jangka panjang dan peluang
ekspor dari perusahaan yang berada di garis depan dalam mengembangkan teknologi
dan layanan baru
Ringkasan dan Kesimpulan
Perkembangan di Swedia memiliki tradisi panjang sejak pertengahan abad kedua puluh
di mana tindakan dan kerjasama antara aktor-aktor penting telah mempromosikan
layanan pembayaran elektronik. Ini telah menciptakan sistem perbankan dan
pembayaran di mana tulang punggung dibuat dari rekening bank elektronik di mana
upah dan gaji dibayarkan yang kemudian berfungsi sebagai dasar untuk semua jenis
pembayaran. Sistem pembayarannya adalah yang terdapat pada akun ini dan layanan
pembayaran—uang tunai, kartu, faktur, perbankan Internet, pembayaran seluler, dan
lainnya—harus terhubung dengannya. "DNA" bagian dalam sistem adalah elektronik.
Hari ini kita melihat efek substitusi yang kuat di mana layanan pembayaran seluler—
seperti Swish dan iZettle—menggantikan pembayaran tunai, yang berarti bahwa
penggunaan uang tunai menurun dengan cepat. Nilai uang tunai yang beredar di
mahkota Swedia turun 50% antara puncaknya pada tahun 2007 dan angka terendah
pada tahun 2018. Hal ini menyebabkan Swedia menjadi negara di dunia dengan
penggunaan uang tunai terendah.
Tentu saja ada banyak alasan di balik perkembangan ini, dan buku ini telah
menunjukkan banyak hal. Salah satu alasan penting adalah bahwa politisi selama 20
tahun terakhir telah meninggalkan pengembangan layanan pembayaran ke pasar, yaitu
bank, operator kartu, penerima pembayaran, penyedia layanan pembayaran, operator
telekomunikasi, lembaga kliring otomatis, pembayar, dll. yang menentukan
perkembangan sistem. Pada akhirnya tuntutan dari konsumen yang menetapkan
batasan penggunaan uang tunai, dan mereka tampaknya lebih tertarik menggunakan
layanan elektronik daripada uang tunai. Hukum dan sistem yang mengatur penanganan
uang tunai merangsang pengurangan uang tunai.
Jika kita mengarahkan pandangan kita ke masa depan, saya dan rekan-rekan saya
berpendapat bahwa Swedia mungkin menjadi masyarakat yang praktis tanpa uang
tunai, tetapi tidak sebelum tahun 2030. Namun, penggunaan uang tunai yang
sebenarnya dapat mulai menjadi marjinal jauh lebih cepat dari itu. Swedia saat ini
berada dalam “titik kritis”—situasi di mana penurunan penggunaan uang tunai secara
perlahan telah menjadi penurunan yang cepat—dan kemungkinan perkembangan ini
akan berlanjut meskipun dengan kecepatan yang berkurang. Laporan lain yang kami
buat membawa kami pada kesimpulan bahwa uang tunai mungkin menjadi marjinal
pada tahun 2023 M.
Salah satu faktor penting di balik rendahnya penggunaan uang tunai di
Swedia adalah bahwa konsumen menaruh kepercayaan yang tinggi pada
Riksbank serta perbankan dan sistem pembayaran (termasuk para
pelakunya) yang dikombinasikan dengan minat teknologi yang kuat di antara
orang Swedia telah menyebabkan keinginan untuk menggunakan layanan
pembayaran elektronik daripada uang tunai. Uang tunai sering dianggap
kurang nyaman dibandingkan, misalnya, kartu yang mendominasi bidang
pembayaran ritel.
Namun faktor lain tentu saja demografi yang mendukung layanan
pembayaran seluler dengan merugikan uang tunai. Orang-orang muda lebih
suka pembayaran elektronik dan tidak dibesarkan dengan uang tunai dalam
arti yang sama seperti generasi sebelumnya. Mungkin saja masa depan uang
tunai ada pada generasi yang lebih tua. Beberapa penelitian telah
menunjukkan bahwa konsumen Swedia pada umumnya mengurangi
penggunaan uang tunai dan perkembangan ini kemungkinan akan berlanjut
sebagian karena ada faktor demografi yang jelas di balik pola ini. Lansia
memiliki kecenderungan yang lebih tinggi untuk menggunakan uang tunai dibandingkan
dengan kelompok usia lainnya, dan orang-orang di bawah 65 tahun tidak diharapkan
untuk mulai menggunakan uang tunai ke tingkat yang lebih tinggi hanya karena mereka
berusia 65 tahun, yang berarti bahwa penggunaan uang tunai sebagian terkait dengan
demografi. Karena orang tua yang menggunakan uang tunai hari ini akan meninggalkan
kita, penggunaan uang tunai akan berkurang.
Faktor lain tentu saja semua alternatif uang tunai yang cenderung menjadi lebih
menarik bagi konsumen dan karena itu menjadi lebih kompetitif vis-à-vis uang tunai.
Pergerakan menuju lebih banyak e- dan m-commerce juga akan mendukung lebih
banyak layanan pembayaran elektronik dan lebih sedikit uang tunai. Kontra argumen,
yaitu, yang dapat menyebabkan penggunaan uang tunai yang lebih tinggi, termasuk
kegagalan kritis dalam sistem elektronik dan seluler, biaya tinggi untuk layanan
elektronik dan seluler, gerakan hak-hak sipil yang diperkuat yang meyakinkan politisi
dan konsumen untuk melindungi uang tunai dari warga negara dan konsumen
perspektif, dan ambisi politik umum untuk menyimpan uang tunai. Tentu saja ada
banyak faktor lain yang berbicara di setiap arah, tetapi ini adalah beberapa yang paling
penting.
Kami juga telah melihat bahwa bank mengurangi pasokan layanan
penanganan uang tunai. Pada tahun 2016 lebih dari separuh kantor ritel
bank tidak menyediakan layanan penanganan uang tunai (Länsstyrelserna,
2016). Studi sebelumnya juga menunjukkan bahwa sementara bank dapat
memperoleh keuntungan yang signifikan pada layanan pembayaran
elektronik sebagai pembayaran kartu, mereka tidak mendapatkan banyak
keuntungan pada layanan berbasis uang tunai (Guiborg & Segendorf, 2007).
Studi terbaru kami tentang pandangan pedagang tentang uang tunai
(Arvidsson, Hedman, & Segendorf, 2018) memberikan gambaran yang jelas
tentang kemungkinan perkembangan di mana benteng terakhir untuk uang
tunai — pedagang — secara progresif berhenti menerima uang tunai yang
mengarah pada situasi di mana rata-rata pedagang mungkin bahkan tidak
mendapatkan keuntungan dari penjualan berbasis tunai pada tahun 2023 M.
Ini hanya 5 tahun dari sekarang!
Dekade terakhir telah menunjukkan penurunan terus-menerus dalam penggunaan uang
tunai di Swedia, dan kemungkinan masa depan adalah bahwa ini akan berlanjut di
tahun-tahun mendatang. Ada satu faktor—memburuknya interoperabilitas uang tunai—
yang sebenarnya dapat mempercepat ini menurun atau setidaknya berarti tidak akan
berhenti. Karena semakin banyak pedagang — mungkin dipengaruhi oleh satu
sama lain—katakan tidak pada uang tunai, semakin banyak konsumen yang
cenderung berhenti menggunakan uang tunai, dan lingkaran ini
kemungkinan akan membuat penurunan uang tunai terus berlanjut. Di dalam
Selain itu, faktor-faktor lain seperti perkembangan demografis dan pengenalan layanan
inovatif baru akan terus memberikan tekanan pada uang tunai dan mendukung
pembayaran elektronik dan seluler. Perkembangan ini juga kemungkinan akan disukai
oleh mayoritas orang Swedia.
Tentu saja ada juga faktor yang bekerja berlawanan arah. Kita dapat berharap bahwa
kelompok-kelompok tertentu dalam masyarakat—seperti orang tua dan penyandang
disabilitas fisik dan/atau kognitif—akan terus bergantung pada uang tunai dan
karenanya menderita pengurangan uang tunai. Ada juga wilayah geografis di mana
telekomunikasi sistem kation dan akses Internet tidak dapat diandalkan dan oleh karena
itu pedagang lebih memilih uang tunai. Jika kelompok-kelompok ini mampu membuat
para politisi mendengarkan mereka, kita bisa melihat sebuah gerakan yang berusaha
untuk menyimpan uang tunai untuk membantu kelompok-kelompok ini, yang kemudian
akan bertindak untuk memperkuat posisi uang tunai dalam masyarakat Swedia.
Salah satu kesimpulan utama dalam buku ini adalah bahwa sistem pembayaran di
Swedia menghadapi perubahan tingkat tinggi di mana kombinasi perubahan simultan
dalam sejumlah faktor—sosial, ekonomi, teknologi, politik, dan hukum—membuat sulit
untuk memperkirakan apa yang mungkin terjadi di negara tersebut. masa depan. Saat
ini kami melihat bahwa kartu nirsentuh semakin penting dan kami dapat mengharapkan
fase berikutnya akan melihat pertumbuhan seluler pembayaran di toko serta di m- dan
e-commerce.
Kartu nirsentuh dapat menjadi faktor yang membuat pedagang berinvestasi di terminal
titik penjualan untuk pembayaran nirsentuh serta mendidik karyawan dan konsumen
untuk mulai membayar melalui perangkat seluler juga di toko. Kartu nirsentuh harus
dipahami sebagai objek transisi di jalan menuju pembayaran nirsentuh berdasarkan
aplikasi di telepon (meskipun masih didasarkan pada sistem teknologi untuk kartu
pembayaran). Hal ini tentunya juga akan menjadi cara bagi operator kartu—misalnya,
VISA dan Mastercard—serta bagi bank ritel besar untuk terus mendominasi pemain di
industri pembayaran.
Pola perubahan lain yang lebih drastis—juga tidak dapat diprediksi—
berkaitan dengan regulasi baru yang dipadukan dengan teknologi baru.
Pengenalan lisensi hukum baru yang terkait dengan pembayaran dalam
arahan layanan pembayaran baru2 akan memungkinkan aktor baru dari
fintech untuk meluncurkan layanan yang bersaing dengan bank. Kita akan
melihat lebih banyak layanan—beberapa yang bersaing langsung dengan layanan
pembayaran bank dan beberapa yang melengkapinya—dan lebih banyak pelaku.
Pedagang dan konsumen kemungkinan akan mendapatkan biaya yang lebih rendah
sementara pada saat yang sama menghadapi tantangan untuk mengetahui cara
memilih layanan mana dan penyedia layanan mana yang akan digunakan. Banyak
upaya untuk merevolusi industri pembayaran akan dilakukan di mana—
seperti biasa—beberapa akan gagal dan dilupakan, sementara yang lain
mungkin menjadi perusahaan terkemuka di era sistem pembayaran yang
sepenuhnya digital. Dan, kemungkinan besar beberapa pemenang akan
datang dari Swedia.
Tidak peduli sudut pandang mana yang Anda miliki mengenai masa depan uang tunai,
Anda harus mengakui bahwa kita hidup di masa yang menarik (dan menjanjikan atau
bermasalah) ketika kita berbicara tentang uang dan pembayaran!