ANALISIS KARAKTER

1
 Tujuan

TUJUAN PEMBELAJARAN :
Siswa memperoleh pemahaman tentang
analisa karakter
Siswa memahami cara-cara untuk mencari
informasi sebagai bahan analisis karakter
Siswa dapat mempraktekkan ketrampilan
menganalisis karakter

2
 Isi

Materi Pembelajaran :

1. Analisis Karakter & permasalahannya

2. Hambatan analisis karakter
3. Teknik Mencari informasi
4. Pengumpulan Fakta
5. Analisis karakter dan penilaian risiko (CRR)

3
 Tujuan

TUJUAN ANALISIS KARAKTER

MELIHAT TANGGUNG JAWAB, KEJUJURAN,
KESERIUSAN BISNIS, KEINGINAN UNTUK
MEMBAYAR SEMUA KEWAJIBAN DENGAN
SELURUH KEKAYAAN YANG DIMILIKI,
SEHINGGA :
 BANK DAPAT MEYAKINI ITIKAD BAIK PEMINJAM
 BANK DAPAT MENGETAHUI RISIKO ATAS KREDIT YANG
DIBERIKAN

4
 Kepentingan

MENGAPA ANALISIS KARAKTER

PENTING ?
K=f(M,P)
Dimana :
K : Kualitas Kredit
M : Kemauan
P : Kemampuan

Kemauan sangat dipengaruhi oleh

watak/ karakter seseorang

5
 Permasalahan Utama

Sulit Membedakan :
1. Temperamen
Gabungan dari ciri-ciri pembawaan yang secara tidak sadar
mempengaruhi tingkah laku seseorang. Ciri-ciri ini
diturunkan berdasarkan kebangsaan, ras, seks dan faktor-
faktor keturunan yang lain.
2. Watak/Karakter
hasil dari temperamen bawaan yang dibentuk oleh
pendidikan masa kanak-kanak, pendidikan di sekolah,
sikap dasar, agama, prinsip-prinsip dan motivasi.
3. Kepribadian
Kepribadian adalah ekspresi keluar dari diri seseorang,
yang mungkin sama dengan wataknya atau mungkin juga
tidak, tergantung dari ketulusan seseorang

6
 Games

MARI KITA COBA LIHAT TAYANGAN

BERIKUT INI :

7
 Teknik Mencari Informasi

SUMBER INFORMASI

Informasi berdasarkan keterangan nasabah

Informasi berdasarkan catatan dan
dokumen
Informasi pihak lain

8
 Teknik Mencari Informasi

MENCARI INFORMASI SECARA

LANGSUNG

1. Ketrampilan Bertanya

2. Probing

9
 Teknik Mencari Informasi

KETRAMPILAN BERTANYA
1) Open Question (Terbuka)
2) Closed Question (Tertutup)
3) Double-Headed (Berkepala-Dua)
4) Leading (Mengarahkan)
5) Hypothetical ( Hipotesis )
6) Multiple-Choise (Pilihan Ganda )
7) Self Assesment (Penilaian Diri)

10
 Teknik Mencari Informasi

Dapatkah Saudara menentukan jenis pertanyaan di bawah ini?

1. Apabila permohonan kredit disetujui sebesar Rp. 2 milyar,
apakah Bapak bisa menceritakan penggunaannya?
2. Apakah Bapak bisa menceritakan awal berdirinya perusahaan
ini sampai sekarang?
3. Menurut Saudara, Kredit dari BRI akan dipergunakan untuk
membebaskan lahan, membangun pabrik atau membeli
mesin?
4. Bapak berasal dari Sumatera?
5. Apa yang mendorong Bapak sehingga memilih usaha yang
penuh tantangan ini.
6. Perusahaan Bapak luar biasa kemajuannya, siapa yang
membiayai sejak awal?, siapa pemegang kendali utamanya
dan berapa banyak pelanggan utama selama ini?

11
 Teknik Mencari Informasi

Dapatkah Saudara menentukan jenis pertanyaan di bawah ini?

7. Bank kami komit terhadap perusahaan yang memiliki asset
besar dan pertumbuhan laba minimal 10% per tahunnya.
Bagaimana dengan usaha Bapak?
8. Benarkan Bapak tidak memperkerjakan anak-anak di bawah
umur?
9. Apa yang memotivasi Bapak mendirikan perusahaan ini,
karena mertua, istri atau teman lama Bapak?
10. Mengapa Bapak berani mengambil proyek berisiko ini ?
11. Bagaimana proses produksi dari bahan mentah sampai
barang yang siap dijual ini?
12. Berapa anak Bapak?, sekolahnya dimana? Dan apakah
semuanya tinggal bersama Bapak?

12
 Teknik Mencari Informasi

PROBING
Probing (menggali lebih dalam) bisa dilakukan dengan metode
corong:

Umum

Agak Spesifik

Probing

Sangat spesifik

13
 Teknik Mencari Informasi

Contoh Probing :

Umum : Apakah perusahaan Bapak untung?

Agak Spesifik : Apa yang menyebabkan keuntungan

Probing : Komponen apa saja yg membentuk pendapatan

Sangat spesifik : Apa alasan Bapak memasukkan

pihutang yang berumur > 180 hr ini ke dalam
pos pendapatan ?

14
 Teknik Mencari Informasi

Mencari Informasi Secara Tidak

Langsung

Informasi berdasarkan catatan dan dokumen

Informasi pihak lain (keluarga, tetangga,
supplier, pelanggan, dlsbnya)
Membangun sistem informasi (teknologi
maupun personal)

15
 Pengumpulan Fakta

Fakta - fakta yang dikumpulkan dalam

analisis karakter sebagai berikut :
Riwayat hubungan dengan Bank
Riwayat Peminjam
Reputasi bisnis & keuangan
Manajemen
Legalitas usaha

16
 Pengumpulan Fakta

RIWAYAT HUBUNGAN DENGAN BANK

Bank Pemberi Kredit Bank Lain
1. Nsb lama non kredit 1. Bank pemberi kredit
2. Nsb lama kredit: 2. Berapa jumlahnya
a) Besar kredit yl. 3. Sejak kapan
b) Performance kredit yl 4. Alasan pindah
c) Kerjasama : bank/menggunakan lebih
dari satu bank
- Ketepatan waktu
- Penyampaian
- Kebenaran informasi
- Keterbukaan
d) Cara berhubungan :
- Mendesak
- Iming-iming

17
 Pengumpulan Fakta

RIWAYAT PEMINJAM

LATAR BELAKANG BISNIS

( tujuan, pertumbuhan, ekspansi, pemilihan bisnis )
PENGALAMAN BISNIS
( ekspansif, moderat atau konservatif )
KECENDERUNGAN BERBISNIS
( quick yielding, slow yielding )
RISK TAKER VS RISK AVERSE
HUBUNGAN GROUP

18
 Pengumpulan Fakta

REPUTASI BISNIS & KEUANGAN

Apakah ybs. dipercaya oleh pemasok/
pelanggan
Kedudukan nasabah dalam industri (new
comer, leader, follower)
Pernah menarik cek kosong (DH & DKM)
Pernah melanggar hukum (formal maupun
non formal)

19

MANAJEMEN PERUSAHAAN
Perseorangan
Dilihat dari karakter pemilik :
 Pandangan masyarakat
 Tingkah laku moral
 Catatan kriminalitas
 Pengalaman dan kegagalan
bisnis
Pengumpulan Fakta
Berbadan hukum
Karakter pengurus & pemegang
saham/perusahaan sebagai
industri harus dilihat :
 Budaya kerja perusahaan
 Sistem administrasi dan
organisasi
 Reputasi & citra perusahaan
20
 Pengumpulan Fakta

LEGALITAS USAHA
Status Badan Hukum
Badan hukum
Non badan hukum
Legalitas Usaha
Perizinan
Status penanaman modal
• PMA
• PMDN

21
 Penilaian Risiko

Penilaian Analisis Karakter

Fakta-fakta dikumpulkan kemudian dilakukan penilaian

karakter secara kualitatif dan kuantitatif.
Penilaian karakter nasabah secara kualitatif dituangkan
ke dalam MAK (Memorandum Analisis Kredit)
Secara kuantitatif dituangkan ke dalam form CRR (Credit
Risk Rating) dan di kelompokkan, yaitu :
 Tingkat kepercayaan
 Pengelolaan rekening
 Reputasi bisnis
 Perilaku debitur

22
 Penilaian Risiko

Tingkat Kepercayaan :

Didasarkan pada tingkat keterbukaan dan keaktifan

nasabah (dalam hal memberikan informasi) serta
kejujuran nasabah (kebenaran & kesesuaian dengan
keadaan yang sebenarnya).
Catatan :
 Persiapkan daftar pertanyaan sesuai kebutuhan
 Cross check pernyataan nasabah dengan keadaan yang
sebenarnya. (cth : bukti kepemilikan/SHM – di BPN, stock
barang – dengan jumlah fisik di gudang, piutang dagang –
bon-bon yang masih belum dibayar, agunan-kondisi di
lapangan, dan lain sebagainya

23
 Penilaian Risiko

Pengelolaan rekening:

Didasarkan pada tingkat ketepatan dalam menepati janji

dan kewajiban-kewajibannya. Ada kekhususan bagi
nasabah take-over.
Cross check :
 periksa mutasi rekening ybs.(keaktifan dan ketepatan pembayaran
angsuran)
 ketepatan ybs membayar kewajibannya dan melengkapi data yang
dibutuhkan oleh bank selama ini
 bila ybs nasabah take over, lihat SID, Daftar Hitam, informasi
antar bank
 dan lain sebagainya.
 Penilaian Risiko

Reputasi bisnis:

Didasarkan jenis informasi yang didapat dari pihak

ketiga (negatif) dalam jangka waktu tertentu serta
pembuktian kondisi sebenarnya oleh nasabah.
Cross check :
 Kunjungi supplier dan pelanggan calon nasabah
 Kunjungi tetua atau aparat daerah tempat tinggal calon
nasabah.
 Minta penjelasan kepada calon nasabah apabila ada
informasi negatif tentang dirinya.

25
 Perilaku Debitur :

Didasarkan tingkat pengaruh gaya hidup dan perma-

salahan pribadi debitur yang dapat mempengaruhi
kemampuan membayar kembali kreditnya.
Cross – check :
 Apakah ybs memiliki hobby yang membutuhkan biaya yang
besar?
 Apakah hobby yang bersangkutan bertentangan dengan hukum
atau membahayakan usaha bisnisnya?
 Apakah ybs sebagai panutan masyarakat?
 Organisasi/perkumpulan apa saja yang diikuti?