ACCOUNT OFFICER

1
Teori & Konsep POKOK BAHASAN

• ANALISA KUALITATIF

2
 PROSES KREDIT

Inisiasi Kredit Solisitasi Analisa

Target Market (potential) (efektif) Kredit

Monitor & Dropping Keputusan

Pengawasan Dokumentasi
Kredit Kredit
Kredit

3
ANALISA KREDIT

 Analisa manajemen dan ekonomis baik

secara kuantitatif dan kualitatif (oleh AO)
 Analisa yuridis dan analisa jaminan (oleh
legal officer dan credit investigator)
 Aspek Penilaian :
 Aspek umum badan usaha
 Aspek yuridis
 Aspek manajemen
 Aspek produksi
 Aspek pemasaran
 Aspek keuangan
 Aspek jaminan 4
DOKUMENTASI KREDIT

 Dokumen yang berkaitan dengan usulan

pemberian kredit
 Laporan keuangan & kebutuhan dana
 Analisa kredit
 Rencana kerja debitur
 Riwayat debitur
 Rencana agunan & taksasinya
 Kelengkapan dokumen menentukan persetujuan
dan monitoring kredit

5
PRINSIP KREDIT : 7 C

1. Character (watak/kepribadian)
2. Capacity (kemampuan)
3. Capital (modal)
4. Condition Of Economic (kondisi ekonomi)
5. Collateral (jaminan atau agunan)
6. Coverage of insurance (asuransi)
7. Constraint (kendala/hambatan)

6
CHARACTER

 adalah keadaan watak/sifat dari nasabah,

baik dalam kehidupan pribadi maupun
dalam lingkungan usaha.
 Penilaian karakter adalah untuk mengetahui
sejauh mana iktikad/kemauan nasabah
memenuhi kewajibannya (willingness to
pay) dan kemampuan memenuhi
kewajiban (ability to pay)

7
CHARACTER

Character yang diharapkan :

1. Berkepribadian baik yaitu memiliki kejujuran dan
selalu menepati janji
2. Bertingkah laku baik, dengan membuktikan diri
sebagai orang yang tekun berusaha, kreatif dan
tidak mudah putus asa
3. Memiliki lingkungan yang baik, dapat dilihat pada
relasi yang luas
4. Mempunyai riwayat hidup yang baik

8
CHARACTER

Sumber info untuk memperoleh gambaran

tentang karakter dari calon nasabah :
1. Sistem Informasi Debitur (SID), Trade Checking
2. Riwayat hidup calon nasabah
3. Reputasi calon nasabah di lingkungan usaha
4. Asosiasi usaha dimana calon nasabah berada
5. Gaya hidup calon nasabah

9
CAPACITY

 adalah kemampuan yang dimiliki calon

nasabah dalam menjalankan usahanya
guna memperoleh arus kas atau laba
yang diharapkan pada masa mendatang
 diharapkan akan meningkat sehingga
pembayaran kredit akan terjamin

10
CAPACITY

Kemampuan yang diharapkan

1. Mampu mengelola perusahaan, dapat dilihat dari
kemampuan manajemen
2. Mampu berproduksi dengan baik, dengan melihat
kapasitas produksinya
3. Mampu menggerakkan perusahaannya melalui
komposisi peralatan, letak perusahaan, situasi
pemasaran
4. Mampu mengembalikan kredit, dilihat
berdasarkan perhitungan penghasilan bersih,
perputaran usaha, situasi keuangan dan modal
kerja
11
CAPITAL

 adalah berkaitan berapa banyak dan

bagaimana struktur modal yg telah dimiliki
oleh calon peminjam
 semakin besar modal sendiri dalam
perusahaan, tentu semakin tinggi kesungguhan
calon nasabah dalam menjalankan usahanya
 likuiditas modal : dalam bentuk uang tunai
atau harta lain yang mudah dicairkan atau
sebagian dalam bentuk benda-2 yang sulit
diuangkan misal : bangunan pabrik

12
CAPITAL

 PENTING : kredit bank hanya sebagai

unsur tambahan pembiayaan dan
bukan untuk membiayai seluruh modal
yang diperlukan
 Penilaian dengan debt to equity
ratio (DER)

13
Condition of Economic

 Situasi dan kondisi politik, sosial,

ekonomi, budaya yang mempengaruhi
keadaan perekonomian pada suatu
saat yang kemungkinan mempengaruhi
kelancaran usaha calon debitur
 Berhubungan dengan prospek usaha
pada masa mendatang

14
Condition of Economic

Dapat dianalisa dari :

1. Keadaan konjungtur (peak, decline,
recession, recovery)
2. Peraturan-peraturan pemerintah
3. Situasi, politik dan perekonomian
Indonesia/dunia
4. Keadaan lain yang mempengaruhi
pemasaran

15
COLLATERAL

 adalah harta benda milik debitur atau

pihak ketiga yang diikat sebagai agunan
bila terjadi wanprestasi/ ketidak
mampuan debitur untuk melunasi
pinjamannya
 the second way out
 Colateral : cukup dan kuat secara yuridis

16
COVERAGE

 adalah upaya perlindungan terhadap

pinjaman yang disalurkan kepada calon
debitur
 Untuk memperkecil resiko yang mungkin
dihadapi bank dan nasabah, perlu adanya
pengaman yaitu : asuransi.
 Asuransi benda yaitu asuransi bagi
harta benda milik nasabah terutama yang
dijaminkan kepada bank
 Asuransi jiwa yaitu asuransi terhadap
jiwa nasabah

17
CONSTRAIN

 Bank perlu meneliti dan mempelajari

berbagai kendala dan hambatan
baik peraturan resmi dan kebiasaan
yang berlaku umum dalam
masyarakat agar kredit tidak
mengalami gangguan nantinya

18