TUGAS MATA KULIAH

FINANCIAL TECHNOLOGI

“Payment, Settlement, and Clearing”

Dosen Pengampu :

Meko Nanda Tejakusuma, S.E, M.Ak

Disusun Oleh :

Della Eka Lestari 8412222001

Intan Alifah Hanif 8413121017

Lucky Ramdany 8412121007

Nadia Fauziah Pratama 8413121010

Purwadi Ilham Nugraha 8412121005

FAKULTAS EKONOMI

PROGRAM STUDI AKUNTANSI DAN MANAJEMEN

UNIVERSITAS INSAN CENDEKIA MANDIRI

 KATA PENGANTAR

Puji syukur kami ucapkan kepada Allah SWT, yang telah memberikan rahmat dan karunia-Nya

sehingga Makalah “Payment, Settlement, and Clearing” ini dapat diselesaikan dengan baik. Tidak

lupa shalawat dan salam semoga terlimpahkan kepada Rasulullah Muhammad SAW, keluarganya,

sahabatnya, dan kepada kita selaku umatnya.

Makalah ini kami buat untuk melengkapi tugas mata kuliah Financial Technologi. Kami ucapkan

terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu dalam penyusunan Makalah “Payment,

Settlement, and Clearing” ini. Dan kami juga menyadari pentingnya akan sumber bacaan dan

referensi internet yang telah membantu dalam memberikan informasi yang akan menjadi bahan

makalah.

Kami juga mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang telah memberikan arahan serta

bimbingannya selama ini sehingga penyusunan makalah dapat dibuat dengan sebaik-baiknya. Kami

menyadari masih banyak kekurangan dalam penulisan Makalah “Payment, Settlement, and Clearing”

ini, sehingga kami mengharapkan kritik dan saran yang bersifat membangun demi penyempurnaan

makalah ini.

Semoga makalah ini dapat memberikan informasi bagi kita semua dan bermanfaat untuk

membangun wawasan dan peningkatan ilmu pengetahuan bagi kita semua.

Bandung, 30 November 2022

Penulis

i
 DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR ....................................................................................................... i

DAFTAR ISI ..................................................................................................................... ii

BAB I ................................................................................................................................. 1

PENDAHULUAN............................................................................................................. 1

1.1 Latar Belakang ..................................................................................................... 1

1.2 Rumusan Masalah ................................................................................................ 2

1.3 Tujuan Makalah .................................................................................................. 2

PEMBAHASAN ............................................................................................................... 3

2.1 Payment atau Pembayaran .................................................................................. 3

1. Uang Elektronik ................................................................................................... 5

2. Dompet Digital ..................................................................................................... 5

3. Payment Gateway................................................................................................. 6

4. Paylater ................................................................................................................. 6

2.2 Settlement atau Penyelesaian ............................................................................... 8

Fungsi Settlement .................................................................................................. 8

Tujuan Settlement.................................................................................................. 9

Selain fungsi di atas, proses ini tentunya memiliki beberapa tujuan. Adapun tujuan

dari settlement adalah: .................................................................................................................. 9

Contoh Layanan Settlement .................................................................................. 9

Istilah-istilah yang Berkaitan............................................................................... 10

ii
 2.3 Clearing atau Kliring ......................................................................................... 11

Manfaat Clearing atau Kliring ............................................................................ 12

Jenis Kliring ........................................................................................................ 12

Sistem-Sistem ...................................................................................................... 13

BAB III ............................................................................................................................ 16

PENUTUP ....................................................................................................................... 16

3.1 Kesimpulan ........................................................................................................... 16

3.2 Saran .................................................................................................................... 16

DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................................... 17

iii
 BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang

Perkembangan teknologi informasi membawa banyak perubahan dan pergeseran. Perkembangan

teknologi informasi yang begitu cepat membuat dunia bisnis harus mampu menyesuaikan diri..

Adanya perkembangan teknologi saat ini tidak lain bertujuan untuk memberikan pelayanan kepada

masyarakat. Adanya perkembangan teknologi ini membuat masyarakat menjadi lebih mudah dalam

melakukan transaksi yang semula manual menjadi otomatis. Salah satu perkembangan teknologi yang

menjadi bahan kajian terkini di Indonesia adalah Teknologi Finansial atau Financial Technology

(Fintech). Menurut definisi yang dijabarkan oleh National Digital Research Centre (NDRC),

Teknologi Finansial adalah istilah yang digunakan untuk menyebut suatu inovasi di bidang jasa

finansial. Penggunaan layanan fintech terus meningkat dari tahun ke tahun. Menurut hasil riset

bertajuk “Digital Merchant Survey 2021” oleh Dynata, diproyeksikan dalam 1–2 tahun ke depan

hampir semua jenis produk fintech akan mengalami kenaikan, seperti pembayaran digital (77%),

transfer dana digital (71%), asuransi digital (47%), pinjaman digital (37%), dan layanan lainnya.

Konsep Teknologi Finansial mengadaptasi perkembangan teknologi yang dipadukan dengan

bidang keuangan sehingga diharapkan bisa memfasilitasi proses transaksi keuangan yang lebih

praktis, aman serta modern. Berbicara mengenai Fintech, terbagi menjadi empat kategori, yaitu

Market Provisioning; Deposit Lending, and Capital Rising; Investment and Risk Management; dan

Payment, Clearing, and Settlement. Dari keempat kategori tersebut, Payment, Clearing, and

Settlement merupakan kategori yang paling ramai diisi oleh perusahaan startup di Indonesia,

diantaranya seperti Doku, Uangku, dan lain sebagainya (TechinAsia, 2016).

Kehadiran startup dalam kategori Payment, Clearing, and Settlement, dapat kita lihat dari

begitu menjamurnya bisnis uang digital (e-money), yang kemudian berdampak pada berubahnya gaya
1
transaksi kita saat ini. Berangsur, kita mulai meninggalkan budaya transaksi tunai yang merepotkan,

beralih ke transaksi elektronik yang mudah, cepat, dan aman. Salah satu ekonom politik Amerika,

Reich (2014) meramalkan bahwa suatu saat akan tiba saatnya era transaksi tunai atau cash akan

berakhir, meski ia tidak tahu secara pasti kapan masa itu akan tiba. Keyakinannya itu bukan tanpa

alasan, bahwa pada kenyataannya gaya hidup masyarakat Amerika yang kini lebih banyak melakukan

transaksi non-tunai, bahkan untuk transaksi “recehan”. Begitu pun di Indonesia, penerapan transaksi

cashless saat ini dapat kita jumpai, seperti saat pembayaran gardu tol, pembelian snacks ataupun

minuman di vending machine, dan tiket bus Transjakarta.

1.2 Rumusan Masalah

1. Apa yang dimaksud dengan Payment atau pembayaran?
2. Apa saja sistem pembayaran atau payment system ?
3. Apa saja Produk Fintech Payment ?
4. Manfaat Penggunaan Digital Payment atau Pembayaran Digital ?
5. Apa yang dimaksud dengan Settlement atau penyelesaian?
6. Apa saja Tujuan dan Fungsi dari Settlement ?
7. Apa yang dimaksud dengan Clearing atau kliring ?
8. Apa saja Manfaat Clearing atau kliring ?
9. Apa saja Jenis-jenis Clearing atau kliring ?
10. Apa saja sistem dari Clearing atau kliring ?

1.3 Tujuan Makalah

1. Untuk mengetahui dan memahami mengenai Payment atau pembayaran beserta jenis dan
sistemnya.
2. Untuk mengetahui dan memahami mengenai Settlement atau penyelesaian beserta jenis dan
sistemnya.
3. Untuk mengetahui dan memahami clearing atau Kliring beserta jenis dan sistemnya.
4. Untuk mengetahui dan memahami bagaimana jenis fintech pada transaksi layanan
pembayaran yang dilakukan oleh perbankan maupun Bank Indonesia.

2
 BAB II

PEMBAHASAN

2.1 Payment atau Pembayaran

Jika diartikan secara harfiah, payment adalah pembayaran. Dalam Kamus Besar Bahasa

Indonesia, arti dari pembayaran adalah proses, cara, perbuatan membayar. Pembayaran di sini

jangkauan penggunaan maknanya cukup luas, bisa digunakan untuk transaksi atau kegiatan ekonomi

sehari-hari sampai dengan transaksi bisnis. pembayaran atau payment adalah cara atau metode yang

dipakai untuk melaksanakan pemindahan dana, guna memenuhi suatu kewajiban yang timbul dari

suatu kegiatan ekonomi.

Menurut Mustofa Edwin (2014:33), sebelum manusia mengenal uang untuk bertransaksi dan

mendapatkan barang yang diinginkan mereka harus melakukan barter. Namun sistem tersebut dinilai

tidak efektif, sehingga muncul alat tukar yang disebut uang, yang pertama kali dikenal pada

peradaban Sumeria dan Babylonia. Sehingga dari perkembangan tersebut uang dapat dikategorikan

menjadi tiga jenis yaitu uang barang, uang kertas dan uang giral. Dalam perkembangan teknologi saat

ini muncul jenis uang baru yaitu uang elektronik atau bisa disebut e-money. Uang elektronik atau e-

money adalah uang yang digumakaan dalam transaksi internet dengan cara elektronik. Biasanya alat

pembayaran ini melibatkan penggunaan jaringan internet. Jenis Fintech yang satu ini memberikan

pelayanan berupa pembayaran dan dompet digital yang bisa digunakan untuk transaksi cashless yang

berada dalam ranah Bank Indonesia (BI). Contohnya, e-wallet dan payment gateway. E-wallet dan

payment gateway berlaku sebagai portal pembayaran untuk meningkatkan efektivitas dan

mengefisiensikan waktu pada proses pembayaran transaksi online dan bentuk aplikasi lain dengan

berbagai merk seperti : Go Pay, OVO, Line Pay, True Money, Toko Pandai, M-saku, Paytren, Dana,

Uangku, Saldomu dan merk-merk yang lain. Hanya dengan smartphone, pengguna produk fintech ini

bisa membayar berbagai macam keperluan seperti tagihan listrik, pulsa, dan belanja online.
3
 Di Indonesia, sektor fintech payment diregulasi ketat di bawah aturan Bank Indonesia (BI)

dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Payment, atau pembayaran, bertujuan untuk memfasilitasi

transaksi pembayaran dari pelanggan ke merchant. Model bisnis pembayaran yang dijalankan

memiliki aturan spesifik, bahkan untuk model bisnis baru yang sudah mulai berkembang, otoritas

memiliki mekanisme “sandbox” alias pengujian untuk selanjutnya dijadikan sebagai landasan

pembuatan aturan baru.

Secara umum, ada dua jenis sistem pembayaran atau payment system yang sudah cukup dikenal

masyarakat, yaitu secara tunai (cash payment) dan non tunai (cashless payment).

1. Pembayaran Tunai (Cash Payment)

Sistem pembayaran tunai atau cash payment adalah metode pembayaran konvensional yang

sudah dipakai sejak ORI (Oeang Republik Indonesia) diperkenalkan di Indonesia pada 1946. Saat ini,

pembayaran secara tunai masih banyak digunakan oleh masyarakat, terutama untuk transaksi yang

nilainya kecil. Sebab, jangkauan penggunaan uang tunai memang lebih luas. Akses untuk mendapat

uang tunai pun cukup mudah. Di sini, kedua belah pihak melakukan transaksi dengan bertemu

langsung dan membayarkan sejumlah uang yang dimaksud secara tunai.

2. Pembayaran Non Tunai (Cashless Payment)

Cashless payment adalah metode pembayaran tanpa menggunakan uang tunai. Pembayaran

nontunai atau biasa dikenal dengan istilah cashless semakin berkembang seiring perkembangan

zaman dan teknologi. Beberapa contohnya yang paling sering digunakan masyarakat adalah transaksi

melalui mesin ATM dan layanan mobile banking. Di samping itu juga bisa dilakukan dengan cara

pembayaran melalui online payment dengan dompet digital dan platform lain yang menggunakan

kode QR. Dalam sistem ini, seluruh proses pembayaran dilakukan secara digital. Di Indonesia

4
sendiri, sistem ini mulai digencarkan lewat program Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT) yang

diluncurkan pada 2014 lalu.

➢ Saluran-saluran pembayaran (Delivery Channel) :

a. Electronic Data Capturing (EDC)

b. Teller Input atau petugas teller di bank

c. Mesin ATM (Automatic Teller Machine)

d. Internet, mobile banking dan phone banking

➢ Adapun produk-produk fintech payment yang populer saat ini :

1. Uang Elektronik

Uang elektronik didefinisikan oleh BI sebagai alat pembayaran yang dapat memberikan

kemudahan dan kecepatan dalam transaksi pembayaran tanpa perlu membawa uang tunai. Ditinjau

dari implementasinya, uang elektronik terdiri dari dua bentuk, yakni berbasis chip dan server.

Uang elektronik berbasis chip contohnya produk e-money yang bisa kita beli dari minimarket atau

bank, untuk keperluan pembayaran cashless di pintu jalan tol atau lainnya. Sementara untuk uang

elektronik berbasis server, bentuknya adalah aplikasi digital di ponsel, untuk pembayaran di merchant

online maupun offline dengan QRIS.

2. Dompet Digital

Berbeda dengan uang elektronik, BI memasukkan dompet digital atau dompet elektronik ke

dalam salah satu varian penyelenggara pemrosesan transaksi pembayaran. BI mendefinisikan, dompet

digital sebagai layanan elektronik untuk menyimpan data instrument pembayaran, antara lain alat

pembayaran dengan menggunakan kartu dan/atau uang elektronik. Kegunaan lainnya juga untuk

menampung dana dan melakukan pembayaran. Contoh layanannya sebagai berikut :

5
 • Ovo

• Dana

• LinkAja

• GoPay

• Shopee Pay

3. Payment Gateway

Secara regulasi, payment gateway juga masuk ke penyelenggara pemrosesan transaksi

pembayaran yang diatur oleh BI. Sesuai regulasinya, payment gateway adalah layanan elektronik

yang memungkinkan pedagang untuk memproses transaksi pembayaran dengan menggunakan alat

pembayaran kartu, uang elektronik, dan/atau layanan pembayaran bank.

Penerapannya, layanan payment gateway akan dihubungkan ke dalam sistem yang dimiliki

merchant, baik di situs web atau aplikasi mobile. Layanan tersebut mengenakan biaya per transaksi

dan/atau biaya berlangganan penggunaan sistem. Contoh layanannya sebagai berikut :

• Doku

• Xendit

• Midtrans

• IonPay

4. Paylater

Paylater adalah layanan pembayaran melalui mekanisme pinjaman, sering juga disebut sebagai

“kredit tanpa kartu kredit”. Cara kerjanya memang mirip seperti kartu kredit, misalnya ketika

diterapkan di sebuah e-commerce, penggunanya bisa membeli sebuah barang dan mencicil

6
pembayarannya ke dalam beberapa bulan. Layanan paylater diakomodasi dalam Peraturan Otoritas

Jasa Keuangan terkait layanan pinjam-meminjam uang berbasis teknologi informasi.

➢ Manfaat Penggunaan Digital Payment atau Pembayaran Digital

• Kenyamanan bertransaksi. Dengan menggunakan layanan digital payment, konsumen

maupun pelaku usaha diberikan kemudahan dalam bertransaksi secara cepat.

• Tawaran promosi. Untuk menarik minat pengguna, perusahaan Fintech seringkali

bekerjasama dengan merchant, pelaku usaha, maupun Telco untuk memberikan

promosi dan penawaran menarik.

• Kemudahan dalam pencatatan dan perencanaan keuangan. Konsumen mendapatkan

kemudahan dalam melakukan pencatatan arus pengeluaran karena semua terekam oleh

system

➢ Potensi Resiko Penggunaan Digital Payment atau Pembayaran Digital

• Keamanan data konsumen. Dengan adanya informasi konsumen dalam database

perusahaan Fintech, maka terdapat potensi risiko terkait privasi data konsumen

maupun data transaksi yang dapat disalahgunakan oleh pihak yang tidak

bertanggungjawab.

• Kesalahan transaksi. Fintech digital payment memerlukan manajemen sistem

infrastruktur teknologi informasi yang sangat kuat sehingga dapat menunjang

keseluruhan proses transaksi dengan baik. Sistem infrastruktur ini meliputi software

management, network & connectivity management, dan security management.

Apabila hal ini tidak berjalan dengan baik, maka akan menimbulkan permasalahan

seperti kesalahan transaksi dan kesalahan nominal

7
2.2 Settlement atau Penyelesaian

Settlement adalah istilah bahasa Inggris dalam bidang bisnis dan keuangan yang artinya

penyelesaian. Maksudnya, settlement adalah proses penyelesaian dari sebuah transaksi keuangan di

mana penjual sudah memberikan produk/jasa pada konsumen dan konsumen sudah menyelesaikan

pembayaran pada penjual/perusahaan. Adapun proses penyelesaian transaksi diperlukan sebagai

tahap akhir yang menyatakan bahwa penjual telah menerima pembayaran dan juga sebagai bentuk

pencatatan keuangan untuk penjual. Hal itu termasuk data keuangan mengenai jumlah pendapatan

yang diperoleh, tanggal transaksi, produk atau jasa apa saja yang terjual, serta hasil dari proses

penyelesaian itu. Settlement tidak berlaku untuk transaksi utang, di mana pembeli sudah membayar

sementara perusahaan belum mengirimkan produknya. Sama halnya dengan kegiatan piutang, dimana

settlement tidak berlaku saat perusahaan sudah memberikan produknya namun pembeli belum juga

melakukan pembayaran. Pada intinya, transaksi yang bisa dikatakan sebagai settlement adalah bila

telah melewati proses pemberian hak dan kewajiban masing-masing oleh pembeli dan perusahaan,

yaitu ketika suatu perusahaan menerima pendapatan dan pembeli menerima produknya.

• Fungsi Settlement

- Fungsi Pemenuhan

Bagi sebuah perusahaan/penjual, penyelesaian transaksi akan membantu mereka memenuhi

target penjualan. Sedangkan, bagi pembeli, semakin cepat transaksi diselesaikan maka

kebutuhannya juga semakin cepat terpenuhi.

- Fungsi Stabilitas

Stabilitas disini merujuk pada keseimbangan finansial suatu perusahaan. Setelah adanya

penyelesaian transaksi, maka perusahaan akan mendapatkan keuntungan yang pasti. Dengan

begitu, mereka bisa memutar uang kembali untuk melanjutkan proses bisnis.

8
 - Fungsi Penyelesaian

Fungsi yang paling mendasar adalah penyelesaian. Fungsi ini terjadi saat penjual dan pembeli

sama-sama menuntaskan kewajibannya dan tidak ada tanggungan lagi.

• Tujuan Settlement

Selain fungsi di atas, proses ini tentunya memiliki beberapa tujuan. Adapun tujuan dari settlement

adalah:

• Memperoleh barang/produk tertentu dari penjual dengan membayar sejumlah biaya dan
memenuhi persyaratan lainnya

• Memperoleh layanan/layanan yang diberikan oleh penyedia dengan membayar tagihan dalam
jumlah besar secara penuh dan memenuhi persyaratan yang berlaku

• Menghindari kewajiban hutang yang harus dibayar pembeli kepada penjual

• Menghindari beban piutang yang harus ditagih penjual dari pembeli

• Dapatkan penghasilan dari barang yang dijual atau jasa yang digunakan

• Percepat proses transaksi tanpa kendala

• Membantu penjual agar cepat melakukan pembukuan keuangan

• Minimalkan risiko dalam sistem pembayaran.

• Contoh Layanan Settlement

Proses settlement secara umum dipakai dalam transaksi menggunakan kartu debit dan kartu

kredit yang digesek pada mesin Electronic Data Capture (EDC). Contoh, ketika kita membayar

produk di swalayan atau merchant menggunakan kartu debit, nominal yang kita bayarkan telah terdata

dan disimpan di bank itu. Lantas, kita akan memperoleh struk dengan data produk yang kita beli dan

nominal yang telah dibayarkan. Adapun struk ini digunakan sebagai bukti untuk proses penyelesaian
9
di akhir dan hal itulah yang membuat kasir bakal menduplikasi dan menyimpan seluruh struk

pembayaran dengan mesin EDC.

Penyelesaian transaksi ini diperlukan agar bank penyelenggara bisa mengirim uang ke

swalayan atau merchant tadi sesuai dengan nominal yang terdata, sebagai pernyataan bahwa transaksi

telah rampung. Di samping itu, proses settlement ini juga diperlukan untuk penyelesaian transaksi

menggunakan e-payment, uang digital, atau dompet digital. Jika proses penyelesaian tidak dilakukan

atau dikirimkan oleh merchant lewat mesin EDC atau platform uang digital, transaksi keuangan

belum selesai. Pihak pembeli telah membayar dan memperoleh produk yang sesuai, tetapi sejumlah

uang masih tertahan di bank atau platform uang digital itu belum dikirimkan ke merchant sebagai

pendapatan yang diterima.

• Istilah-istilah yang Berkaitan

Berbicara mengenai settlement, ada beberapa istilah lain yang perlu kita pelajari. Hal ini

berkaitan dengan proses berjalannya ekonomi di Indonesia.

- Real Time Gross Settlement

RTGS atau Real Time Gross Settlement adalah sistem pengiriman uang antar bank yang bisa

diterima secara real time, namun tidak pada saat itu, melainkan 3-4 jam kemudian. Tapi tetap

saja, waktu tersebut termasuk singkat untuk proses pengirim uang dalam jumlah besar.

Pengiriman dengan RTGS ini dikenakan biaya admin. Tarifnya pun menyesuaikan, mulai dari

Rp25 ribu - Rp50 ribu. Bila Anda hendak bertransaksi dalam jumlah besar, salah satu

teknologi pembayaran ini bisa Anda pertimbangkan.

10
 - Local Currency Settlement

LCS atau Local Currency Settlement adalah penyelesaian suatu transaksi yang bersifat

bilateral dan dilakukan oleh pelaku usaha Indonesia dengan negara partner menggunakan

mata uang masing-masing negara.

Contoh penerapan LCS ini bisa dilihat melalui kerjasama yang dilakukan oleh Bank Indonesia

dengan bank sentral Jepang, Tiongkok, Thailand dan Malaysia dengan tujuan agar transaksi

ekonomi antara Indonesia dan negara tersebut tidak bergantung pada dolar Amerika.

- Net Settlement

Net settlement adalah proses penyelesaian akhir transaksi pembayaran dengan cara

pengahapusan kewajiban bayar dan hak tagih di akhir periode akuntansi. Proses ini berkaitan

dengan bank dan rekening nasabah.

2.3 Clearing atau Kliring

Menurut KBBI clearing atau kliring adalah suatu bentuk penyelesaian pembukuan dan

juga pembayaran antar bank yang dilakukan dengan cara memindahkan saldo pihak satu kepada pihak

lain yang berhak. Adapun Menurut Peraturan Bank Indonesia No.7/18/PBI/2005 tanggal 22 Juli 2005,

pengertian kliring adalah pertukaran warkat atau data keuangan elektronik antar bank, baik atas nama

bank maupun nasabah yang hasil perhitungannya diselesaikan pada waktu tertentu.

Kliring ini dapat dikenali sebagai proses transfer yang sedikit berbeda dari proses transfer

biasa melalui mesin ATM. Hal ini disebabkan oleh proses transfer kliring yang membutuhkan waktu

cukup lama, yaitu sekitar 2 sampai 3 hari. Secara lebih khusus, kliring sering digunakan dalam

perdagangan. Ketika pembeli membeli sekuritas, opsi, atau futures, proses kliring dapat memvalidasi

11
transaksi. Lembaga kliring akan memastikan bahwa ada dana yang cukup untuk menyelesaikan

pembelian, dan transfer dicatat sebelum dana dikirimkan ke rekening pembeli.

Lembaga kliring perdagangan komoditi berjangka pelat merah, PT Kliring Berjangka

Indonesia (Persero)/KBI melakukan transformasi digital pada proses bisnis perusahaan sejalan

dengan transformasi yang dilakukan perusahaan. Penerapan digitalisasi ini dilakukan dengan

mengaplikasikan blockchain dan smart contract dalam prosesnya.

Direktur Utama KBI Fajar Wibhiyadi mengatakan KBI sudah menyiapkan roadmap jangka

panjang, yang ke depan diharapkan KBI akan bertransformasi dari perusahaan kliring yang

menggunakan teknologi digital, menjadi perusahaan digital yang memiliki lisensi kliring. "Saat ini

semua laporan terkait kegiatan kliring penjaminan dan penyelesaian transaksi, semua sudah dilakukan

secara digital. Untuk Sistem Resi Gudang, KBI belum lama ini telah memperbarui aplikasi registrasi

dengan mengaplikasikan teknologi blockchain dan smart contract," kata Fajar dalam siaran persnya,

Senin (12/7/2021).

• Manfaat Clearing atau Kliring

• Transfer dana oleh sistem layanan jadi lebih mudah, sesuai dengan keperluan masyarakat.
• Efektifitas dan efisiensi sistem pembayaran nasional meningkat. Ini akan memudahkan
kedua belah pihak (nasabah atau pun pihak lain) yang terkait.
• Melalui rekening pribadi maupun perusahaan, nasabah dapat melakukan pengiriman
uang atau transaksi lain dalam jumlah besar karena adanya layanan peningkatan yang
luas.

• Jenis Kliring

1. Kliring Umum

Jenis ini umumnya dipakai dalam perhitungan warkat perbankan. Adapun proses pelaksanaan
maupun pengaturan sistemnya diawasi secara langsung oleh Bank Indonesia sebagai pihak
berwenang.

12
 2. Kliring Lokal

Untuk kliring lokal, perhitungan warkatnya dilakukan secara antarbank. Hanya saja,
ketentuan yang berlaku diatur oleh daerah, seperti yang sudah ditetapkan sejak sebelumnya.

3. Kliring Antar Cabang

Kliring lokal menjadi salah satu sarana perhitungan utang-piutang surat berharga atau transfer
uang yang digunakan secara khusus untuk bank yang berada dalam cakupan suatu daerah
tertentu. Cara pelaksanaannya, yakni seluruh perhitungan dari kantor bank cabang akan
dikumpulkan.

• Sistem-Sistem

1. Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

Sistem pada metode kliring terbagi menjadi dua, jika dilihat dari sistem dalam Bank

Indonesia. Berikut penjelasannya:

a. Debet

Jika kita memerlukan transfer debet, sistem kliring ini bisa digunakan. Pasalnya, sistem

debet berasal dari warkat debet miliki peserta yang terdaftar di wilayah yang

bersangkutan. Umumnya, kliring ini berupa bilyet giro dari antar wilayah.

b. Kredit

Untuk kliring dengan sistem ini, terdapat beberapa ketentuan khusus, yaitu:

Berlaku pada nasabah yang berada di wilayah kliring dan ditujukan untuk nasabah lain di

seluruh Indonesia.

Proses transfer harus dalam mata uang rupiah dan memakai Data Keuangan Elektronik

(DKE).

Penyelenggara Kliring Nasional (PKN) akan melakukan proses perhitungan LLG.

Sistem yang Terdapat dalam Warkat Kliring

13
 Selain dua sistem kliring nasional di atas, ada pula sistem yang terdapat dalam warkat kliring,

diantaranya :

1. Sistem Manual

Dalam metode manual, proses pelaksanaan itu dilakukan secara manual oleh nasabah mulai

dari pemilihan warkat kliring atau membuat bilyet saldo kliring.

2. Sistem Semi Otomasi

Berikutnya adalah sistem kliring semi otomasi, dimana memberikan kemudahan dalam

penyelenggaraan untuk kliring lokal. Namun, untuk penyusunan dan perhitungan bilyet saldo

kliring tetap dilakukan manual oleh nasabah.

3. Sistem Otomasi

Sistem kliring otomasi adalah pelaksanaan kliring lokal pada berbagai macam pemilihan

warkat dan perhitungan pembuatan saldo kliring.

4. Sistem Kliring Elektronik

Sistem kliring elektronik adalah sistem yang seluruh perhitungannya nanti akan disesuaikan

dengan perhitungan elektronik. Pada sistem ini, pelaksanaannya meliputi pembuatan serta

perhitungan bilyet saldo kliring. Cara penyampaian warkat nasabah kepada pihak

penyelenggara adalah dengan dipilih secara otomatis dan seluruh prosesnya dilaksanakan

secara elektronik.

• Warkat Kliring

Warkat merupakan alat pembayaran bukan tunai yang diperhitungkan melalui Kliring.
Warkat ini bisa berupa dokumen, diantaranya :

- Nota Debet

- Nota Kredit

- Surat Bukti Penerimaan Transfer Bank (SBPT)

- Wesel Bank Untuk Transfer (WBUT)

14
 - Bilyet Giro

- Cek

- Warkat lain yang telah disetujui oleh Bank Indonesia.

➢ Contoh Kerja Kliring

Sebagai contoh cara kerja kliring, misalnya seorang pedagang ingin membeli kontrak

berjangka. Untuk mempertahankan penjualan, ada margin awal yang diperlukan dan harus

dipegang sebagai jaminan bahwa penjualan akan berhasil. Lembaga kliring akan

memverifikasi hal ini dengan masuk ke akun pedagang dan menahan margin yang diperlukan

sehingga tidak dapat digunakan sampai transaksi selesai.

Ini akan mengurangi risiko dana digunakan untuk jual-beli lain, serta memastikan bahwa

semua pihak menjunjung tinggi kesepakatan mereka.

15
 BAB III

PENUTUP
3.1 Kesimpulan

Berdasarkan hasil pembahasan yang telah dipaparkan diatas kami mengambil kesimpulan

terhadap bagaimana peran lembaga layanan keuangan juga pemerintah dalam menghadapi

transformasi digital yang terus berkembang seiring dengan adanya perkembangan teknologi yang

ada. Literasi masyarakat juga sangat memberi pengaruh bagi berjalannya fasilitasi layanan

keuangan berbasis digital yang sudah sangat banyak jenis dan macamnya ini. Salah satunya dengan

adanya jenis Fintech (Financial Technology) yaitu payment, settlement, dan clearing yang dapat

memberikan kemudahan layanan pembayaran keuangan berbasis digital kepada konsumen atau

masyarakat, misalnya memudahkan pengguna melakukan pembayaran dan melakukan pengiriman

uang tanpa melewati bank konvensional, seperti bayar listrik, bayar belanja online, atau

pembayaran lainnya.

3.2 Saran
• Penyedia jasa layanan fintech atau startup harus mampu meningkatkan kualitas pengamanan

data konsumen guna memberikan kenyamanan bagi konsumen agar dapat meminimalisir

tindakan cybercrime.

• Perusahaan harus mengadakan mitra dengan perusahaan jaringan koneksi internet guna

mempermudah proses digitalisasi dan otomatisasi layanan sehingga bisa terjangkau oleh

masyarakat yang berada di daerah dengan jangkauan koneksi internet yang kurang memadai.

• Aplikasi Digital Payment diharapkan mampu menyederhanakan fitur-fitur yang tersedia di

aplikasi, untuk mempermudah masyarakat dalam menggunakannya.

• Karena Alat Pemindahan Nilai Uang cukup beragam, maka dari itu harus melibatkan

Lembaga yang mengatur dan menjaga kelancaran lalu lintas sistem pembayaran.

16
 DAFTAR PUSTAKA

Amarilisya, A. “Mengenal Kliring: Pengertian, Jenis, Sistem, dan Contohnya”, dalam laman
finansial.bisnis.com, Diakses dari
https://finansial.bisnis.com/read/20211001/90/1449262/mengenal-kliring-pengertian-jenis-
sistem-dan-contohnya/1
Ananda. (2021). “Pengertian Kliring, Lembaga, Jenis, hingga Mekanismenya”, dalam laman
Gramedia.com, Diakses dari https://www.gramedia.com/literasi/pengertian-kliring/
Chusna, F. (2022). “Apa itu Fintech: Pengertian, Jenis, Contoh, dan Dasar Hukumnya”, dalam
laman investbro.id, Diakses dari
https://investbro.id/fintech/#:~:text=Fintech%20kategori%20payment%2C%20clearing%20
dan%20settlement%20adalah%20financial,perusahaan%20keuangan%20besar%2C%20peru
sahaan%20teknologi%2C%20maupun%20Bank%20Indonesia
Farisatuddiniyah. (2022). “Kliring Adalah,Pahami Pengertian, Jenis, dan Tips Pencatatan”, dalam
laman hashmicro.com, Diakses dari https://www.hashmicro.com/id/blog/kliring-adalah/
Ramadan, R. (2022). “Payment Adalah Salah Satu Aspek Penting dalam Bisnis”, dalam laman
midtrans.com, Diakses dari https://midtrans.com/id/blog/payment-adalah
Rizeki, D. (2022). “Apa itu Payment? Begini Penjelasan Lengkapnya!”, dalam laman majoo.id,
Diakses dari https://majoo.id/solusi/detail/payment-adalah
Redaksi OCBC NISP. (2021). “Settlement Adalah: Arti, Fungsi, Tujuan dan Cara Mencatat”, dalam
laman ocbcnisp.com. Diakses dari
https://www.ocbcnisp.com/id/article/2021/09/27/settlement-adalah
Redaksi OCBC NISP. (2022). “Kliring Adalah: Pengertian, Jenis, Sistem, Mekanisme, Contoh”,
dalam laman ocbsnisp.com Diakses dari
https://www.ocbcnisp.com/id/article/2022/04/01/Kliring-Adalah
Wareza, M. (2021). “Kliring Berjangka Siapkan Teknologi Blockchain, Untuk Apa?”, dalam laman
cnbcindonesia.com, Diakses dari https://www.cnbcindonesia.com/market/20210712152703-
17-260180/kliring-berjangka-siapkan-teknologi-blockchain-untuk-apa
Website Finantier. (2021). “Mengenal Fintech Payment, Jenis, dan Regulasinya di Indonesia”, dalam
laman id.blog.finantier.com, Diakses dari https://id.blog.finantier.co/mengenal-fintech-
payment-jenis-dan-regulasinya-di-indonesia-7a489a7ebab
Website Dunia Fintech. (2022). “Apa Itu Settlement: Pengertian, Contoh, serta Fungsi”, dalam laman
duniafintech.com, Diakses dari https://duniafintech.com/settlement-adalah/

17