Jurnal  

AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

EFEKTIVITAS  PROGRAM  KUR  MIKRO  UNTUK  UMKM  DI  BANK  RAKYAT  

INDONESIA  (PERSERO)  TBK  UNIT  BANGKAHULU      
 
 
THE  EFFECTIVENESS  OF  THE  MICRO  KUR  PROGRAM  FOR  UMKM  IN  BANK  
RAKYAT  INDONESIA  (PERSERO)  TBK  UNIT  BANGKAHULU  
 
1 2    
Yudi  Cahyadi ,  Nola  Windirah*
 
1
Mahasiswa  Jurusan  Sosial  Ekonomi  Pertanian  Fakultas  Pertanian  UNIB  
2
Jurusan  Sosial  Ekonomi  Pertanian  Fakultas  Pertanian  UNIB  
*E-­mail:  nolawindirah@unib.ac.id    
 
ABSTRAK  
Program   KUR   Mikro   yang     ditawarkan   oleh   lembaga   keuangan   menjadi   salah   satu   penunjang  
terhadap  perkembangan  UMKM.  Sebesar  9,67  triliun  rupiah  telah  disalurkan  kepada  empat  juta  
debitur   UMKM   pada   tahun   2018.   Besarnya   potensi   UMKM   dalam   perekonomian   nasional  
menyebabkan  pemerintah  sangat  memperhatikan  perkembangan  jumlah  maupun  skala  usaha.  
Sebanyak   99,99%   dari   jumlah   pelaku   usaha   Indonesia   merupakan   UMKM.   Provinsi   Bengkulu  
merupakan  salah  satu  provinsi  yang  memiliki  perkembangan  UMKM  yang  cukup  tinggi,  sebanyak  
46  ribu  UMKM  aktif  dan  telah  mengenal  program  KUR  MIKRO  pada  tahun  2020.  Sebanyak  1,3  
triliun   rupiah   telah   disalurkan   kepada   UMKM   Provinsi   Bengkulu   melalui   salah   satu   lembaga  
keuangan   milik   Negara   yakni   Bank   Rakyat   Indonesia   (BRI).   Sehingga   penting   untuk   melihat  
apakah  program  KUR  Mikro  oleh  BRI  telah  efektif  dalam  menyalurkan  dana  KUR.  Metode  yang  
digunakan   dalam   penelitian   ini   yaitu   metode   deskriptif   kualitatif.   Pada   penelitian   ini   sampel  
berjumlah   17   orang   nasabah.   Hasil   penelitian   ini   menunjukkan   bahwa   penilaian   kelayakan  
pemberian   KUR   Mikro   dilakukan   dengan   menggunakan   faktor   5C   dan   faktor   3R.   Kemudian  
mekanisme  pemberian  Kredit  dimulai  pada  saat  calon  nasabah  melengkapi  berkas  persyaratan  
sampai  kepada  tahapan  pencarian  oleh  Customer  Services.  Perkembangan  jumlah  penerimaan  
KUR  Mikro  selama  tahun  2020  mengalami  fluktuasi  serta  efektivitas  program  KUR  Mikro  adalah  
Cukup   Efektif.   Cukup   efektifnya   pemberian   program   Kredit   Mikro   kepada   nasabah   BRI   Unit  
Bangkahulu  disebabkan  karena  masih  terdapat  beberapa  kelemahan  atau  kekurangan  dari  ketiga  
variabel  yang  menjadi  tolak  ukur  efektivitas  KUR.  Kelemahan  atau  kekurangan  tersebut  antara  
lain  kurangnya  sosialisasi  serta  pemantauan  dari  petugas.  
 
 
Kata  kunci:  Efektivitas,  KUR  Mikro,  UMKM,  BRI  
 
ABSTRACT    
The  Micro  KUR  program  offered  by  financial  institutions  is  one  of  the  supporting  factors  for  the  
development  of  MSMEs.  A  total  of  9.67  trillion  rupiah  was  distributed  to  four  million  MSME  debtors  
in  2018.  The  large  potential  of  MSMEs  in  the  national  economy  causes  the  government  to  pay  
close  attention  to  developments  in  the  number  and  scale  of  businesses.  As  much  as  99.99%  of  
the   total   number   of   Indonesian   business   actors   are   MSMEs.   Bengkulu   Province   is   one   of   the  
provinces  that  has  a  fairly  high  development  of  MSMEs,  as  many  as  46  thousand  MSMEs  are  
active  and  have  recognized  the  KUR  MIKRO  program  in  2020.  A  total  of  1.3  trillion  rupiah  has  
been   distributed   to   MSMEs   Bengkulu   Province   through   one   of   the   state-­owned   financial  
institutions,  namely  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI).  So  it  is  important  to  see  whether  the  KUR  Micro  
program  by  BRI  has  been  effective  in  disbursing  KUR  funds.  The  method  used  in  this  research  is  
descriptive  qualitative  method.  In  this  study,  a  sample  of  17  customers.  The  results  of  this  study  
indicate  that  the  assessment  of  the  feasibility  of  giving  KUR  Mikro  was  carried  out  using  the  5C  
factor   and   the   3R   factor.   Then   the   Credit   granting   mechanism   starts   when   the   prospective  
customer   completes   the   required   documents   until   the   Customer   Services   search   stage.   The  

54
 
 TRANSMISI  HARGA  VERTIKAL  BERAS  DI  PROVINSI  JAWA  BARAT    
(ANALISIS  DATA  PANEL)    
Yudi  Cahyadi,  Nola  Windirah  

development   of   the   number   of   Micro   KUR   receipts   during   2020   has   fluctuated   and   the  
effectiveness  of  the  Micro  KUR  program  is  quite  effective.  The  effectiveness  of  the  provision  of  
the   Micro   Credit   program   to   BRI   Unit   Bangkahulu   customers   is   because   there   are   still   some  
weaknesses  or  deficiencies  of  the  three  variables  that  are  used  to  measure  the  effectiveness  of  
KUR.  These  weaknesses  or  shortcomings  include:  Lack  of  socialization  and  monitoring  of  officers.  
 
Keywords:  Effectiveness,  KUR  Micro,  UMKM,  BRI  
 
PENDAHULUAN   kredit   percaya   bahwa   penerima   kredit  
Efektif  berarti  membuat  keputusan   (debitur)  akan  sanggup  memenuhi  segala  
yang  tepat  dan  mengimplementasikannya   sesuatu   yang   telah   diperjanjikan,   baik  
dengan  sukses.  Efektivitas  secara  umum   menyangkut   jangka   waktunya,   maupun  
berarti  kemampuan  untuk  memilih  tujuan   prestasi,   dan   kontra   prestasinya  
atau   peralatan   yang   tepat   atau   dengan   (Bambang,  2014).  
kata   lain   melakukan   pekerjaan   yang   Salah   satu   program   pemerintah  
benar   untuk   mencapai   tujuan.   Pelaku   dalam   meningkatkan   akses   pembiayaan  
usaha   yang   menjalankan   kegiatannya   UMKM   kepada   lembaga   keuangan  
membutuhkan   pengelolaan   yang   efektif.   dengan   pola   penjaminan   adalah   Kredit  
Efektivitas   merupakan   ukuran   sejauh   Usaha   Rakyat   (KUR)   yang   diluncurkan  
mana   pelaku   usaha   tersebut   dapat   pada   November   2007.   Dalam  
mencapai   tujuan-­tujuannya   dengan   perkembangannya,   KUR   skema   subsidi  
menggunakan   berbagai   sumber   daya   Imbal   Jasa   Penjaminan   (IJP)   sejak  
yang   dimiliki.   Pengelolaan   kredit   yang   November   2007   sampai   dengan   31  
efektif   merupakan   hal   yang   sangat   Desember  2014  telah  disalurkan  sebesar  
penting   bagi   perusahaan   penyalur   kredit   Rp.   178,85   triliun.   Sedangkan   kebijakan  
agar   perusahaan   dapat   meminimalisasi   KUR   baru   yaitu   dengan   skema   subsidi  
risiko  yang  timbul  akibat  kredit  yang  telah   bunga  yang  diluncurkan  sejak  14  Agustus  
diberikan   tidak   dapat   dilunasi   (Marwah,   2015  sampai  dengan  31  Desember  2017  
2015).   telah   tersalurkan   sebesar   213,88   triliun.  
Kata   "kredit"   berasal   dari   bahasa   Untuk  tahun  2017  saja,  jumlah  kredit  yang  
yunani   "Credere"   yang   berarti   disalurkan  adalah  sebesar  Rp  96,7  triliun  
kepercayaan.   Dengan   demikian   maka   kepada  4  juta  debitur,  dengan  tingkat  Non  
pengertian   dasar   dari   istilah   kredit   yaitu   Performing  Loan  (NPL)  sangat  kecil,  yaitu  
kepercayaan,   sehingga   hubungan   yang   0,3%  (Kemenko  Perekonomian  RI,  2018).  
terjalin   dalam   kegiatan   perkreditan   di   UMKM   dan   Koperasi   yang   diharapkan  
antara   para   pihak,   sepenuhnya   harus   dapat   mengakses   KUR   adalah   yang  
didasari   oleh   adanya   saling   bergerak  di  sektor  usaha  produktif  antara  
mempercayai.  Kreditur  yang  memberikan   lain:   pertanian,   perikanan   dan   kelautan,  

55  
 
 Jurnal  AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

perindustrian,   kehutanan,   dan   jasa   dikuasai,   atau   menjadi   bagian   baik  

keuangan   simpan   pinjam.   Penyaluran   langsung   maupun   tidak   langsung   dari  
KUR   dapat   dilakukan   langsung,   Usaha  Menengah  atau  Usaha  Besar  yang  
maksudnya   UMKM   dan   Koperasi   dapat   memenuhi   kriteria   Usaha   Kecil  
langsung   mengakses   KUR   di   Kantor   sebagaimana   dimaksud   dalam   Undang-­
Cabang   atau   Kantor   Cabang   Pembantu   Undang.  Usaha  Menengah  adalah  usaha  
Bank   Pelaksana.   Untuk   lebih   ekonomi   produktif   yang   berdiri   sendiri,  
mendekatkan   pelayanan   kepada   usaha   yang   dilakukan   oleh   orang   perorangan  
mikro,  maka  penyaluran  KUR  dapat  juga   atau   badan   usaha   yang   bukan  
dilakukan   secara   tidak   langsung,   merupakan   anak   perusahaan   atau  
maksudnya   usaha   mikro   dapat   cabang   perusahaan   yang   dimiliki,  
mengakses   KUR   melalui   Lembaga   dikuasai,   atau   menjadi   bagian   baik  
Keuangan  Mikro  dan  KSP/USP  Koperasi,   langsung  maupun  tidak  langsung  dengan  
atau   melalui   kegiatan   linkage   program   Usaha   Kecil   atau   Usaha   Besar   dengan  
lainnya   yang   bekerjasama   dengan   Bank   jumlah   kekayaan   bersih   atau   hasil  
Pelaksana   (Kemenko   Perekonomian   RI,   penjualan   tahunan   sebagaimana   diatur  
2020).   dalam  Undang-­Undang.  
UMKM  menurut  UU  No  20  Tahun   Menurut   Undang-­Undang   No.   10  
2008   adalah   usaha   perdagangan   yang   Tahun   1998,   Bank   adalah   badan   usaha  
dikelola   oleh   perorangan   yang   merujuk   yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  
pada   usaha   ekonomi   produktif   dengan   dalam   bentuk   simpanan   dan  
kriteria   yang   sudah   ditetapkan   dalam   menyalurkannya   kepada   masyarakat  
Undang-­Undang.   Pada   bab   I   UU   No   20   dalam   bentuk   kredit   dan   atau   bentuk-­
tersebut   dijelaskan   maksud   dari   usaha   bentuk   lainnya   dalam   rangka  
mikro,  kecil  dan  menengah.  Usaha  Mikro   meningkatkan   taraf   hidup   orang   banyak.  
adalah   usaha   produktif   milik   orang   Kredit   dalam   kegiatan   perbankan  
perorangan   dan/atau   badan   usaha   merupakan   kegiatan   usaha   yang   paling  
perorangan   yang   memenuhi   kriteria   utama,   karena   pendapatan   terbesar   dari  
Usaha   Mikro   sebagaimana   diatur   dalam   usaha   bank   berasal   dari   pendapatan  
Undang-­Undang.   Sedangkan   Usaha   kegiatan  usaha  kredit  yaitu  berupa  bunga  
Kecil   adalah   usaha   ekonomi   produktif   dan  profit.  Bank  Rakyat  Indonesia  adalah  
yang   berdiri   sendiri,   yang   dilakukan   oleh   salah  satu  dari  sekian  bank  di  Indonesia  
orang  perorangan  atau  badan  usaha  yang   sebagai   perantara,   penyedia,   dan  
bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau   penyalur   Kredit   Usaha   Rakyat.   KUR   di  
bukan   cabang   perusahaan   yang   dimiliki,   Bank   BRI   terdiri   dari   KUR   Mikro,   KUR  

56
 
 TRANSMISI  HARGA  VERTIKAL  BERAS  DI  PROVINSI  JAWA  BARAT    
(ANALISIS  DATA  PANEL)    
Yudi  Cahyadi,  Nola  Windirah  

Retail/kecil  dan  KUR  TKI.  Pada  penelitian   diketahui   data-­data   yang   dibutuhkan  
ini  penulis  tertarik  kepada  KUR  Mikro  dan   seperti   apa   saja   langkah   pemberian  
bagaimana   efektivitasnya   sehingga   KUR   Mikro   dan   mengamati   secara  
penulis   mengangkat   judul   penelitian  
langsung   UMKM   yang   mendapatkan  
“Efektivitas   Program   KUR   Mikro   Untuk  
KUR   Mikro   sehingga   mengetahui  
UMKM   di   Bank   Rakyat   Indonesia  
bagaimana  efektivitasnya.  (3)  Metode  
(Persero)  Tbk  Unit  Bangkahulu”.  
Wawancara   Langsung,   yaitu  
 
wawancara  pihak  karyawan/staft  Bank  
METODE  PENELITIAN    
Penelitian   di   laksanakan   di   Pt   guna  mendapatkan  data  dan  informasi  

Bank   Rakyat   Indonesia   Tbk   Unit   mengenai   apa   saja   yang   menjadi  

Bangkahulu.   Berlokasi   di   Jl.   Wr   penilaian   kelayakan   pemberian   KUR  

Supratman,   Kota   Bengkulu,   Provinsi   Mikro,   apa   saja   langkah   pemberian  

Bengkulu.  Pemilihan  lokasi  penelitian   KUR   Mikro   dan   berapa   jumlah  

di   Bank   ini   dilakukan   secara   sengaja   penerimaan   KUR   Mikro   serta  

atau  Purposive  dengan  pertimbangan   wawancara   beberapa   UMKM   guna  

bahwa   lokasi   penelitian   cukup   dekat   mengetahui   bagaimana   efektivitas  

dengan  domisili  peneliti,  selain  itu  juga   dari   KUR   yang   telah   diberikan.   (4)  

lokasi   ini   merupakan   instansi   formal   Metode   Studi   Pustaka,   yaitu   dengan  

berbentuk   Perseroan   Terbatas   mencari  dan  mendapatkan  data  yang  

sehingga   mendapatkan   pengalaman   dibutuhkan   dari   sumber   referensi  

kerja   yang   sesungguhnya.   Penelitian   Jurnal,   dan   internet.   (5)   Metode  

dimulai  pada  tanggal  11  Januari  –  11   Pencatatan   dan   Dokumentasi,   yaitu  

Februari  2021.   mencatat   data   dan   informasi   yang  

Metode   yang   digunakan   pada   sudah   didapatkan   dari   wawancara  

penelitian   ini   yaitu:   (1)   Metode   dan   observasi.   Mendokumentasikan  

partisipasi   langsung,   yaitu   ikut   ketika   wawancara,   ataupun   aktivitas  

langsung   bekerja   membantu   penting  lainnya.  

karyawan  BRI  yang  berlokasi  di  Jl.  Wr   Data   yang   digunakan   dalam  

Supratman,   Kota   Bengkulu,   Provinsi   penelitian   ini   adalah   data   primer   dan  

Bengkulu.  (2)  Metode  Observasi,  yaitu   data  sekunder.  Data  primer  diperoleh  

mengamati   secara   langsung   aktivitas   dari   observasi   dan   wawancara  

di   Bank   sehingga   didapatkan   dan   langsung  kepada  karyawan/i  BRI  Unit  

57  
 
 Jurnal  AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

Bangkahulu   guna   mendapatkan   data   HASIL  DAN  PEMBAHASAN  

berupa   apa   saja   yang   menjadi   Persyaratan  Pengajuan  KUR  Mikro  

penilaian   kelayakan   pemberian   KUR   Persyaratan   pengajuan   Kredit  

Usaha   Rakyat   (KUR)   Mikro   di   BRI   Unit  
Mikro,   apa   saja   langkah   pemberian  
Bangkahulu   yaitu:   (1)   Individu  
KUR   Mikro   dan   berapa   jumlah  
(perorangan)  yang  telah  berumur  minimal  
penerimaan   KUR   Mikro.   Data   primer  
21   tahun.   (2)   Memiliki   usaha   yang   telah  
juga   diperoleh   dari   observasi   dan  
berjalan   minimal   6   (enam)   bulan.   (3)  
wawancara   langsung   kepada   pelaku  
Photo  Suami  Istri  Berwarna  ukuran  4  x  6.  
UMKM   guna   mengetahui   bagaimana   (4)  Foto  Kopi  KTP  Suami  Istri  (1  Lembar).  
efektivitas   dari   KUR   yang   telah   (5)  Foto  Kopi  Kartu  Keluarga  (1  Lembar).  
diberikan.   Data   sekunder   didapatkan   (6)  Foto  Kopi  Surat  Nikah  (1  Lembar).  (7)  
dari   studi   pustaka   seperti   skripsi,   Surat   Keterangan   Usaha   atau   Surat   Izin  
jurnal,  website  dan  internet.   Usaha   dari   Kelurahan   atau   Desa  

Analisis   data   yang   digunakan   setempat   (1   Lembar).   (8)   Jaminan   /  

Agunan   (Sertifikat/BPKB).   (9)   Tidak  
dalam   penelitian   ini   adalah   analisis  
sedang   menerima   kredit   dari   perbankan,  
Deskriptif  Kualitatif.  Menurut  Sukiyono  
kecuali   kredit   konsumtif   seperti   KPR,  
(2013),  penelitian  deskripsi  utamanya  
KKB,  dan  Kartu  Kredit.  
ditujukan   untuk   menjelaskan   suatu  
Penilaian   Kelayakan   Pemberian   KUR  
phenomena   atau   menjelaskan   Mikro  
karakteristik   suatu   phenomena.   Sebelum   pemohon   kredit  
Analisis   kualitatif   adalah   untuk   dinyatakan   diterima   sebagai   penerima  
menjelaskan   fenomena   dengan   kredit  mikro,  tentunya  ada  penilaian  yang  
aturan  berpikir  ilmiah  yang  diterapkan   dilakukan   oleh   mantri   apakah   pemohon  
secara   sistematis   tanpa   tersebut   layak   diberikan   kredit   ataupun  

menggunakan  model  kuantitatif.  Data   tidak.   Pemohon   layak   menerima   KUR  

Mikro   apabila   persyaratan   pengajuan  
yang   dianalisis   dengan   deskriptif  
tersebut   sudah   lengkap   dan   memenuhi  
kualitatif   adalah   semua   data   yang  
syarat.   Selain   itu   dalam   penilaian  
sudah   didapatkan,   baik   melalui  
kelayakan   pemberian   KUR   Mikro  
observasi   maupun   wawancara  
biasanya   menggunakan   faktor   5   C  
langsung.  
(Character,   Capacity,   Capital,   Condition,  
  Collateral)   dan   juga   faktor   3   R   (Returns,  
  Repayment   capacity   dan   Risk   bearing).  

58
 
 TRANSMISI  HARGA  VERTIKAL  BERAS  DI  PROVINSI  JAWA  BARAT    
(ANALISIS  DATA  PANEL)    
Yudi  Cahyadi,  Nola  Windirah  

  Faktor   5   C   yaitu:   (1)   Character   pembayaran   kembali),   bertujuan   untuk  

(Watak/sifat),   bertujuan   untuk   menilai   menilai   kemampuan   pemohon   kredit  
sifat/watak   dari   calon   peminjam   KUR   untuk   dapat   membayar   kembali  
Mikro.   Apakah   sifatnya   bagus   dan   bisa   pinjamannya   pada   saat   jatuh   tempo.   (3)  
dipercaya   apabila   diberikan   pinjaman   Risk   bearing   (Menanggung   risiko),  
ataukah   tidak.   (2)   Capacity   bertujuan  untuk  menilai  apakah  pemohon  
(Kemampuan),   bertujuan   untuk   menilai   kredit   mempunyai   kemampuan   cukup  
kemampuan   calon   peminjam   membayar   untuk   menanggung   resiko   kegagalan  
atau  mengangsur  kredit  dari  usaha  yang   dengan  menggunakan  kredit  tersebut.  
akan   dibiayai   jika   nanti   diberikan.   (3)   Apabila   pemohon   kredit   Mikro  
Capital   (Modal),   bertujuan   untuk   memenuhi  kriteria  penilaian  seperti  pada  
mengukur   kemampuan   pemohon   kredit   faktor-­faktor  5  C  dan  3  R,  maka  pemohon  
dalam   menyediakan   modal   sendiri   (own   kredit   tersebut   layak   diberikan   kredit  
share)   untuk   mendukung   pembiayaan   mikro  untuk  modal  usahanya.    
usaha.  Semakin  besar  modal  sendiri  yang   Mekanisme  Pemberian  KUR  Mikro  
tersedia   maka   porsi   pembiayaan   oleh   Mekanisme  pemberian  KUR  Mikro  
bank   semakin   kecil.   (4)   Condition   untuk   UMKM   di   BRI   Unit   Bangkahulu  
(Kondisi),   bertujuan   untuk   mengetahui   adalah  terperinci  dan  terstruktur.  Artinya,  
prospektif   atau   tidaknya   suatu   usaha   yg   mekanisme   pemberian   kreditnya  
akan   dibiayai.   (5)   Collateral   (Agunan),   berdasarkan   tahap-­tahapan   yang  
bertujuan   untuk   mengetahui   besarnya   berurutan.   Mekanisme   pemberian   kredit  
nilai   agunan   yg   dapat   dipergunakan   Mikro  dimulai  dari  pemohon  mengajukan  
sebagai  alat  pengaman  lapis  kedua  bagi   kredit   dengan   mengantarkan   berkas  
bank   dalam   pemberian   kredit,   apabila   persyaratan   pengajuan   ke   Bank   sampai  
kredit  yg  diberikan  menjadi  bermasalah.   kepada   pemohon   dinyatakan   diterima  
Faktor   3   R   yaitu:   (1)   Returns   sebagai  penerima  KUR  Mikro  yang  sudah  
(Pengembalian),   bertujuan   untuk   menilai   melalui  tahapan  pencarian  dana.  Adapun  
bagaimana   kredit   yang   diperoleh   dari   mekanisme  pemberian  kredit  mikro  di  BRI  
bank   tersebut   akan   digunakan   oleh   unit   Bangkahulu   secara   lengkap  
perusahaan   pemohon   kredit.   (2)   dijelaskan  dalam  gambar  dibawah  ini:  
Repayment   capacity   (Kapasitas  

59  
 
 Jurnal  AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

 
Gambar  1.  Mekanisme  Pemberian  KUR  Mikro
Perkembangan   Jumlah   Penerimaan   Bangkahulu   berarti   jumlah   yang  
KUR  Mikro   menerima   KUR   Mikro   dalam   periode  
Perkembangan   berarti   waktu.   Berikut   grafik   perkembangan  
peningkatan   jumlah   baik   kuantitas   jumlah  penerimaan  KUR  Mikro  di  BRI  Unit  
maupun   kualitas   dalam   rentang   watu   Bangkahulu  selama  tahun  2020:  
tertentu.   Perkembagan   jumlah    
Penerimaan   KUR   Mikro   di   BRI   Unit  

 
Gambar  2.  Grafik  Perkembangan  Kredit  Mikro  Tahun  2020
Grafik   1   diatas   menunjukkan   Mikro   dan   kredit   lainnya   di   Bank   Rakyat  
perkembangan   jumlah   penerimaan   KUR   Indonesia  Unit  Bangkahulu  selama  tahun  

60
 
 TRANSMISI  HARGA  VERTIKAL  BERAS  DI  PROVINSI  JAWA  BARAT    
(ANALISIS  DATA  PANEL)    
Yudi  Cahyadi,  Nola  Windirah  

2020.   Kredit   Mikro   mengalami   fluktuasi   ketika   wawancara   kepada   nasabah  

selama   perkembangan   jumlah   penerima  Kredit  Mikro  yaitu  Sangat  tidak  
penerimaannya.  Penerimaan  Kredit  Bank   efektif,   tidak   efektif,   cukup   efektif   dan  
BRI   tahun   2020   berjumlah   748   orang,   sangat   efektif.   Nasabah   dapat   memilih  
dengan   rincian   KUR   Mikro   669   orang,   satu   penilaian   diantara   empat   penilaian  
Kupedes   70   orang   dan   Briguna   Mikro   9   tersebut.   Efektivitas   program   KUR   Mikro  
orang.   Persentase   terbesar   jumlah   dilihat  dari  variabel  input,  variabel  proses  
penerimaan   kredit   adalah   jenis   KUR   dan   variabel   output   nasabah   BRI   Unit  
Mikro   dengan   angka   89,44%.   Hal   Bangkahulu,   diperoleh   hasil   sebagai  
demikian   dikarenakan   Bank   BRI   berikut:  
merupakan   Bank   yang   menjadi   penyalur   1.  Variabel  Input  
Kredit  Mikro  terbesar  saat  ini.     Variabel   input   terdiri   dari   tingkat  
Penyaluran   KUR   Mikro   mengalami   ketepatan   sasaran   program,   sosialisasi  
penurunan   pada   bulan   april   dan   mei   dari   petugas   serta   tujuan   dari   adanya  
dikarenakan   pada   bulan   tersebut   dunia   program   KUR.   Sasaran   program  
sudah   menghadapi   pandemi   Covid-­19.   pemberian   kredit   usaha   rakyat   terhadap  
Semua   sektor   megalami   dampaknya   peningkatan  pendapatan  nasabah  di  BRI  
tidak   terkecuali   perbankan.   Pada   bulan-­ Unit   Bangkahulu   diarahkan   benar-­benar  
bulan  tersebut  hampir  semua  sektor  libur   kepada   masyarakat   yang   membutuhkan  
dan   beberapa   sudah   WFH   (Work   From   modal   yang   bersumber   dari   bank   guna  
Home),   sehingga   menyebabkan   kinerja   menjalankan   usahanya.   Berdasarkan  
BRI   Unit   Bangkahulu   tidak   maksimal   wawancara  langsung  mengenai  penilaian  
seperti   sebelum   adanya   covid-­19.   nasabah   terhadap   ketepatan   sasaran  
Namun,   mulai   bulan   Juni   penyaluran   pemberian  Kredit  Usaha  Rakyat  Mikro  di  
kredit  di  Bank  BRI  Unit  Bangkahulu  mulai   BRI   Unit   Bangkahulu,   hampir   semua  
normal  kembali.   nasabah  menilai  bahwa  ketepatan  dalam  
Efektivitas  Program  KUR  Mikro  di  Bank   pemberian  dana  KUR  telah  masuk  dalam  
BRI  Unit  Bangkahulu   kategori  sangat  efektif.  Artinya,  nasabah-­
  Efektivitas   Program   KUR   Mikro   nasabah   tersebut   benar   telah   memenuhi  
untuk   UMKM   di   BRI   Unit   Bangkahulu   semua  persyaratan  yang  telah  ditetapkan  
dilakukan   melalui   wawancara   langsung   oleh   bank   pelaksana   serta   memenuhi  
terhadap   nasabah   pelaku   bisnis   sebagai   indikator-­indikator  yang  telah  diisyaratkan  
sampel.   Nasabah   yang   diwawancarai   oleh   pihak   bank   seperti   mereka   bukan  
berjumlah   17   orang.   Terdapat   empat   PNS,  usahanya  telah  berjalan  lebih  dari  6  
penilaian   efektivitas   yang   ditawarkan   bulan   serta   berproduksi   secara   rutin,  

61  
 
 Jurnal  AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

agunan   memenuhi   syarat   pinjaman,   Unit  Bangkahulu,  didapatkan  bahwa  rata-­

mempunyai   surat   izin   usaha,   debitur   rata   nasabah   menjawab   dan   menilai  
memiliki  sumber  modal  dalam  usahanya,   sangat   tidak   efektif   dan   selebihnya  
KUR  Mikro  diberikan  untuk  nasabah  yang   menilai   masuk   dalam   kategori   tidak  
berproduksi   secara   rutin,   menyertakan   efektif.  
foto  usaha,  agunan  dan  lain-­lain.   Perbedaan  perlakuan  yang  diberikan  dan  
  Sedangkan   sisanya   menilai   yang   diterima   nasabah   BRI   Unit  
bahwa  ketepatan  dalam  pemberian  dana   Bangkahulu   menyebabkan   nasabah  
KUR  adalah  cukup  efektif.  Mereka  adalah   menilai   sosialisasi   yang   diberikan  
nasabah   yang   memenuhi   indikator   yang   petugas   selama   ini   adalah   sangat   tidak  
telah   disyaratkan   oleh   bank   namun   efektif   dan   tidak   efektif,   hal   tersebut  
terdapat   beberapa   poin   yang   tidak   ternyata  ketika  ditanyakan  langsung  oleh  
memenuhi   misalnya   ada   nasabah   yang   pihak   bank   ternyata   memang   benar  
bekerja  sebagai  PNS  namun  kredit  yang   bahwa  ia  tidak  secara  merata  melakukan  
dipinjam   benar   digunakan   untuk   usaha   sosialisasi   akan   program   KUR   kepada  
yang  telah  diajukan.  Padahal  kita  ketahui   warga.   Biasanya   mereka   hanya  
bahwa   salah   satu   syarat   yang   berhak   memberikan   sosialisasi   kepada  
mendapatkan   KUR   adalah   mereka   yang   seseorang  yang  dianggap  telah  dituakan  
bekerja  diluar  PNS.   didesa   tersebut   misalnya   seperti   Kepala  
Dalam   rangka   pemberian   program   Desa.  Kemudian  kepala  desa  ini  lah  yang  
bantuan   Kredit   Usaha   Rakyat,   perlu   akan   menyebarkan   kewarganya   melalui  
adanya   sosialisasi   atau   penjelasan   dari   sosialisasi  dari  mulut  ke  mulut  mengenai  
petugas   yang   bersangkutan   mengenai   siapa   yang   warganya   membutuhkan  
pengertian  dan  tujuan  yang  ingin  dicapai   modal  dalam  menjalankan  usahanya.  
dari   pemberian   bantuan   Kedit   Usaha   Sosialisasi  ini  juga  dilakukan  dengan  cara  
Rakyat,   yang   mana   belum   diberikan   mantri   dari   BRI   Unit   Bangkahulu  
bantuan   kredit,   masyarakat   yang   menyebarkan   selebaran-­selebaran  
membuka  dan  memiliki  Usaha  Mikro  Kecil   mengenai   plafond   kredit   ke   pihak   umum  
dan   Menengah   harus   diberikan   atau   dari   rumah   kerumah   warga.  
penjelasan   mengenai   persyaratan   atau   Mengingat   bahwa   masing-­masing   mantri  
prosedur   untuk   mendapatkan   Kredit   mempunyai   daerah   tutorial   sendiri  
Usaha   Rakyat.   Berdasarkan   wawancara   sehingga   mereka   mempunyai   cara   yang  
langsung   kepada   nasabah   mengenai   berbeda   untuk   mendapatkan   calon  
penilaian   terhadap   sosialisasi   dari   nasabah  penerima  KUR  Mikro.  
petugas  Kredit  Usaha  Rakyat  Mikro  di  BRI  

62
 
 TRANSMISI  HARGA  VERTIKAL  BERAS  DI  PROVINSI  JAWA  BARAT    
(ANALISIS  DATA  PANEL)    
Yudi  Cahyadi,  Nola  Windirah  

Diharapakan   dengan   adanya   sosialisasi   Namun  demikian,  terdapat  nasabah  yang  

petugas,   maka   nantinya   pemilik   usaha   menilai   tidak   mengetahui   tujuan  
mengetahui   tujuan   dari   diberikannya   pemberian   program   bantuan   Kredit  
program  KUR  Mikro  untuk  pemilik  usaha   Usaha   Rakyat   dan   masuk   kategori   tidak  
yang   memerlukan   bantuan   kredit   ini.   efektif.  Mereka  adalah  yang  sampai  saat  
Program   bantuan   Kredit   ini,   bertujuan   ini  memang  belum  mendapatkan  manfaat  
untuk   mempercepat   pengembangan   dari   program   KUR   itu   sendiri,   mereka  
sektor  riil  dan  pemberdayaan  UMKM  dan   menyampaikan   dengan   adanya   KUR   ini  
Koperasi,   meningkatkan   akses   bahwa   kehidupan   mereka   sama   halnya  
pembiayaan   dan   pengembangan   UMKM   sebelum   mendapatkan   KUR   atau  
dan  koperasi  kepada  lembaga  keuangan   terdapat   peningkatan   kesejahteraan  
dan   dalam   rangka   penanggulangan   atau   hidup   secara   sosial   namun   tidak   untuk  
pengentasan   kemiskinan   dan   perluasan   peningkatan  pendapatan  terhadap  usaha  
kesempatan   kerja.   Maka   dari   itu   pemilik   yang  mereka  jalankan.  
usaha   yang   ingin   mendapatkan   Kredit   2.  Variabel  Proses  
Usaha   Rakyat   diharapkan   dapat     Sesuai   dengan   tujuan   program  
mengetahui   jelas   tujuan   diberikan   yang   telah   ditetapkan   dalam  
program  bantuan  Kredit  ini.   meningkatkan   pendapatan   Nasabah   di  
Berdasarkan   wawancara   yang   telah   BRI   Unit   Bangkahulu   Kota   Bengkulu,  
dilakukan,   sebagian   besar   nasabah   maka   haruslah   disesuaikan   dengan  
ternyata   cukup   mengetahui   tujuan   prinsip   pokok   yang   menjadi   pedoman.  
diberikannya   program   KUR   Mikro.   Prinsip  tersebut  adalah  dengan  diberikan  
Sisanya   sangat   mengetahui   tujuan   program   bantuan   Kredit   Usaha   Rakyat  
diberikannya  program  KUR  Mikro  dan  ada   Mikro  kepada  nasabah  yang  memerlukan  
juga   yang   tidak   mengetahui   tujuan   bantuan   pinjaman   kredit   ini,   dengan  
diberikannya   kredit   ini.   Informasi   kredit   mengajukan   permohonan   kredit   kepada  
lebih   banyak   didapatkan   dari   mulut   ke   Bank   BRI,   dan   Bank   BRI   menganalisis  
mulut   antar   sesama   warga.   Nasabah   kelayakan   kredit   KUR   sesuai   dengan  
yang   menilai   sangat   efektif,   mereka   ini   ketentuan  perkreditan  Bank.  
adalah   yang   telah   merasakan   manfaat     Kredit   Usaha   Rakyat   Mikro   yang  
bantuan   KUR   itu   sendiri,   seperti   dengan   telah   lolos   dari   analisis   kelayakan   Kredit  
adanya   KUR   Mikro   kesejahteraan   serta   oleh   Bank   BRI,   belum   tentu   digunakan  
pendapatan  usahanya  meningkat  dan  lain   dengan   sesuai   dan   benar   oleh   nasabah  
sebagainya.   yang   telah   mendapatkan   kredit   tersebut.  
Untuk  itu,  maka  kita  dapat  melihat  efektif  

63  
 
 Jurnal  AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

tidaknya   pemberian   KUR   Mikro   kepada   pemerintah   yang   pada   kenyataannya  

nasabah   BRI   Unit   Bangkahulu   dengan   digunakan   untuk   memenuhi   kebutuhan  
melihat   dari   sudut   ketepatan   sehari-­hari   yang   tidak   berkaitan   dengan  
pemanfaatan   Kredit   Usaha   Rakyat   peningkatan   pendapatan,   seperti:   untuk  
tersebut.   kebutuhan   pangan,   membeli   ternak  
  Dari   hasil   wawancara   kepada   bahkan   ada   yang   untuk   merenovasi  
nasabah   Kredit   Mikro,   hampir   semua   rumah.  
nasabah   menilai   pemanfaatan   Kredit     Selama   program   KUR   Mikro   ini  
Usaha   Rakyat   di   BRI   Unit   Bangkahulu   diberikan,  perlu  adanya  pemantauan  dari  
adalah   cukup   efektif.   Mereka   petugas   agar   kelemahan   dan  
menggunakan   dana   KUR   untuk   usaha   keberhasilan   dari   program   KUR   Mikro   di  
yang   sedang   mereka   jalankan,   lapangan   dapat   diketahui.   Sehingga   jika  
sedangkan   sisanya   digunakan   untuk   ada  permasalahan  dalam  pemberian  dan  
memenuhi  kebutuhan  sehari-­hari  mereka   penggunaan   program   bantuan   Kredit  
diluar  usaha.  Selebihnya  mereka  menilai   Usaha  Rakyat  dapat  dipecahkan  dengan  
memanfaatkan   dana   KUR   masuk   baik.   Untuk   dapat   melihat   apakah  
kedalam   kategori   sangat   efektif   dan   pemantauan   dari   petugas   selama  
beberapa   diantara   mereka   juga   menilai   program   KUR   Mikro   berlangsung   telah  
memanfaatkan   dana   KUR   kedalam   efektif   atau   tidak   maka   dilakukan  
kategori  tidak  efektif.   wawancara   langsung   terhadap   nasabah  
  Nasabah   yang   menilai   mereka   penerima   program   KUR   Mikro   tersebut.  
memanfaatkan   dana   KUR   masuk   dalam   Berdasarkan   wawancara   kepada  
kategori   sangat   efektif   adalah   mereka   nasabah,   rata-­rata   menilai   bahwa  
yang   benar   secara   keseluruhan   pemantauan   yang   diberikan   petugas  
menggunakan   dana   KUR   Mikro   untuk   bank  BRI  Unit  Bangkahulu  adalah  sangat  
usaha  mereka.  Namun  demikian  terdapat   tidak   efektif.   Mereka   menilai   bahwa  
juga   nasabah   yang   menilai   semenjak   mereka   meminjam   KUR  
memanfaatkan   dana   KUR   masuk   dalam   sampai   pada   saat   terakhir   wawancara  
kategori   tidak   efektif.   Mereka   ini   adalah   tidak  ada  sama  sekali  pemantauan  yang  
yang   mengerti   teori   akan   tujuan   dilakukan  oleh  pihak  bank,  baik  itu  secara  
diberikannya   program   KUR   Mikro   ini   langsung  maupun  melaui  handphone.  
namun   dalam   prakteknya   mereka   masih     Selebihnya  mereka  menilai  bahwa  
belum   paham.   Mereka   menggunakan   pemantauan   yang   diberikan   petugas  
program   kredit   tersebut   tidak   sesuai   bank  adalah  tidak  efektif.  Mereka  pernah  
dengan   harapan   yang   diinginkan   mendapatkan   pemantauan   dari   petugas  

64
 
 TRANSMISI  HARGA  VERTIKAL  BERAS  DI  PROVINSI  JAWA  BARAT    
(ANALISIS  DATA  PANEL)    
Yudi  Cahyadi,  Nola  Windirah  

yang   bersangkutan,   namun   tidak   rutin.   responden   terhadap   pelayanan   yang  

Sisanya  menilai  bahwa  pemantauan  yang   diberikan  petugas  Bank  Kredit  di  BRI  Unit  
diberikan   petugas   bank   adalah   cukup   Bangkahulu,   hampir   semua   nasabah  
efektif.   Mereka   adalah   nasabah   yang   menilai   bahwa   selama   ini   ada   respon  
mendapatkan   pemantauan   namun   itu   yang   diberikan   petugas   kepada   para  
hanya   melalui   handphone,   dikarenakan   nasabah  yang  mengambil  KUR  Mikro  baik  
mereka  adalah  nasabah  yang  sering  telat   itu   dari   petugas   lapangan   maupun  
membayar   angsuran   dan   tidak   sesuai   petugas   yang   berada   dikantor   sangat  
dengan   tanggal   yang   telah   ditentukan   apresiasif   (sangat   efektif)   dan   cepat  
sebelumnya   namun   belum   masuk   tanggap   terhadap   keluhan   serta  
kedalam   kategori   nasabah   yang   memberikan   pelayanan   yang   dibutuhkan  
menunggak.   para  nasabah  BRI.  Selain  itu  juga  petugas  
  Biasanya  petugas  bank  datang  ke   BRI   Unit   Bangkahulu   juga   melayani  
rumah   nasabah   terjadi   misalnya   karena   nasabah   dalam   bentuk   sms/telpon  
terdapat   nasabah   yang   menunggak   melalui   handphone.   Respon   disini   yang  
sehigga   petugas   menanyai   langsung   dimaksud   adalah   respon   yang   diberikan  
mengapa   bisa   terjadi   penunggakan   oleh  petugas  bank  terkaid  saat  pencairan,  
pembayaran   kredit,   selain   itu   petugas   saat   proses   angsuran   kredit   serta  
datang   ke   rumah   nasabah   terkadang   tanggapan  atas  pengajuan  kredit.  
karena   adanya   jarak   yang   jauh   antara     Selebihnya   menyampaikan  
rumah   nasabah   dengan   Bank   BRI   atau   respon  yang  diberikan  oleh  petugas  bank  
karena   nasabah   ada   halangan   sesuatu   pelaksana   cukup   efektif   terhadap  
sehingga   petugas   mengambil   sendiri   pemberian   pelayanan   program   KUR  
uang   tersebut   ke   rumah   nasabahnya.   Di   Mikro.   Hal   ini   dikemukakan   oleh   mereka  
luar   dari   itu   jika   terdapat   nasabah   yang   misalnya   saat   ingin   membayar   angsuran  
dalam   pembayaran   kreditnya   baik-­baik   kredit  namun  karena  tidak  terlalu  mengerti  
saja  tidak  pernah  telat  tanggal  dari  waktu   akan  baca  tulis  dan  tidak  ditanggapi  oleh  
yang  telah  ditentukan,  petugas  tidak  akan   petugas,   sedangkan   nasabah   lain  
mengunjungi   kerumah   nasabahnya   mengeluhkan   adanya   pemunduran  
kecuali   saat   survei   pertama   ke   lokasi   jadwal   pencairan   dana   KUR   padahal  
rumah   nasabah,   yang   memang   uang  tersebut  sangat  dibutuhkan.  
merupakan   salah   satu   kewajiban   dari   3.  Variabel  Output  
petugas  bank.     Sesuai   dengan   tujuan   program  
  Berdasarkan   wawancara   singkat   yang   telah   ditetapkan,   program   Kredit  
yang  telah  dilakukan  mengenai  penilaian   Usaha   Rakyat   bertujuan   untuk  

65  
 
 Jurnal  AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

mempercepat   pengembangan   sektor   riil   sasaran   yang   harus   dicapai.   Kegiatan  

dan   pemberdayaan   UMKM,   operasional   dikatakan   efektif   apabila  
meningkatkan   akses   pembiayaan   dan   proses   kegiatan   mencapai   tujuan   dan  
pengembangan  UMKM,  penanggulangan   sasaran   akhir   kebijakan   (spending  
atau   pengentasan   kemiskinan   dan   wisely).   Indikator   efektivitas  
perluasan   kesempatan   kerja.   Efektif   menggambarkan   jangkauan   akibat   dan  
tidaknya   program   pemberian   Kredit   dampak   (outcome)   dari   keluaran   atau  
Usaha   Rakyat   dilihat   dari   variabel   output   program   dalam   mencapai   tujuan  
outputnya   yang   terdiri   dari   tingkat   program.  Semakin  besar  kontribusi  output  
penerimaan   sebelum   dan   sesudah   pada   pencapaian   tujuan,   maka   semakin  
menerima  program  bantuan  Kredit  Usaha   efektif  organisasi,  program,  atau  kegiatan  
Rakyat   Mikro,   apakah   ada   perubahan   (Umboh,  2018).  
atau  tidak.     Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dapat  
  Besarnya   penerimaan   rata-­rata   dilihat   keefektifannya   dari   penyaluran  
usaha  nasabah  BRI  Unit  Bangkahulu  saat   kredit   oleh   lembaga   perbankan.  
ini   adalah   Rp.3.448.412   dengan   Penyaluran   kredit   sudah   efektif   apabila  
pendapatan   sebelum   menerima   KUR   berpengaruh   positif   dan   signifikan  
Mikro   adalah   Rp.1.467.103   dan   terhadap   pendapatan   nasabah   setelah  
pendapatan   sesudah   menerima   kredit   mengambil   dana   KUR.   Semakina   besar  
adalah   Rp.1.622.915.   Dengan   demikian   atau  positif  pendapatan  nasabah  setelah  
dapat   disimpulkan   bahwa   program   KUR   mendapat   kredit   dibandingkan   sebelum  
Mikro   cukup   efektif   dari   pendapatan   mendapatkan  kredit  maka  semakin  efektif  
(9,6%).   Cukup   efektifnya   pendapatan   (Mirnawati,  2020).  
dikarenakan  umur  usaha  yang  dijalankan   Menurut   Mudassir   (2020),   Efektivitas  
nasabah   masih   tergolong   sangat   muda   penyaluran   dana   Kredit   Usaha   Rakyat  
yaitu   6   bulan.   Pendapatan   nasabah   (KUR)   dapat   dinilai   dari   tujuan   program  
setelah  menerima  KUR  Mikro  bergerak  ke   Kredit   Usaha   Rakyat,   proses   sosialisasi,  
arah  positif,  sehingga  semakin  lama  umur   dan   ketepatan   terhadap   penggunaan  
usaha   akan   semakin   besar   kredit   tersebut.   Apabila   tujuan   program  
pendapatannya  dengan  catatan  nasabah   kredit   tercapai,   sering   dilakukan  
tetap  menjalankan  usahanya.   sosialisasi   dalam   proses   penyalurannya  
Hasil   Penilaian   Nasabah   Terhadap   dan   penggunaan   kredit   tersebut   tepat  
Efektivitas  KUR  Mikro     sasaran   maka   penyaluran   KUR   tersebut  
  Efektivitas   merupakan   hubungan   efektif.   Malelak   (2020)   menyatakan,  
antara   keluaran   dengan   tujuan   atau   efektivitas   Kredit   Usaha   Rakyat   dapat  

66
 
 TRANSMISI  HARGA  VERTIKAL  BERAS  DI  PROVINSI  JAWA  BARAT    
(ANALISIS  DATA  PANEL)    
Yudi  Cahyadi,  Nola  Windirah  

ditentukan   dengan   pendekatan   input,   sedangkan   variabel   output   meliputi:  

pendekatan   proses   dan   pendekatan   Tingkat   penerimaan   nasabah   setelah  
output.   Pendekatan   input   adalah   segala   menerima  program  bantuan  KUR  apakah  
sesuatu   atau   masukan   yang   akan   ada   perubahan   atau   tidak.   Pada  
digunakan   oleh   pemberi   kredit   dalam   penelitian   ini   menunjukkan   bahwa  
pengelolaan   kredit   tersebut   agar   dapat   efektivitas  Program  Kredit  Usaha  Rakyat  
berjalan   dengan   nilai   efektivitas   dan   Mikro  adalah  cukup  efektif.  
efisiensi   yang   baik.   Pendekatan   proses     Cukup   efektifnya   pemberian  
merupakan   bagaimana   proses   kerja   dari   program   Kredit   Mikro   kepada   nasabah  
bidang   KUR   saat   pendataan   dan   BRI  Unit  Bangkahulu  disebabkan  karena  
penagihan  angsuran.  Pendekatan  output   masih  terdapat  beberapa  kelemahan  atau  
yaitu   pengukuran   efektivitas   yang   kekurangan   dari   ketiga   variabel   yang  
memusatkan   perhatian   pada   aspek   menjadi   tolak   ukur   efektivitas   KUR.  
output   atau   hasil   yang   didapatkan   oleh   Kelemahan   atau   kekurangan   tersebut  
penerima  kredit.   antara   lain:   Kurangnya   sosialisasi   serta  
  Efektivitas   Kredit   Usaha   Rakyat   pemantauan   dalam   pembiayaan   selama  
dianalisis   dengan   pendekatan   beberapa   masa  kredit  berlangsung.  
variabel.   Variabel   tersebut   adalah     Nasabah   yang   menjadi   syarat  
variabel   input,   proses   dan   output.   dalam  penelitian  ini  adalah  mereka  yang  
Variabel   input   terdiri   dari   indikator   meminjam   dana   KUR   yang   telah  
ketepatan   program,   sosialisasi   program   menjalani  masa  kredit  selama  ≥  6  bulan.  
dan  tujuan  program.  Sedangkan  variabel   Hal   ini   salah   satunya   disebabkan   untuk  
proses   terdiri   dari   indikator   respon   melihat   seberapa   besar   adanya  
petugas,  tingkat  pemantauan  dan  tingkat   pemantauan   dari   petugas.   Terbukti  
evaluasi.   Variabel   output   terdiri   dari   dilapangan   bahwa   diketahui   petugas  
indikator   tingkat   pendapatan   pengusaha   bank   tidak   ada   yang   secara   rutin  
(Adiyatnya,  2020).   memantau   jalannya   KUR   terhadap  
  Variabel   input   pada   penelitian   ini   nasabahnya.   Normalnya   menurut  
meliputi:   Ketepatan   sasaran,   sosialisasi   penyampaian   dari   nasabah   bahwa  
oleh  petugas,  tujuan  program  pemberian   petugas   dari   bank   pelaksana   datang  
Kredit   Usaha   Rakyat   (KUR).   Variabel   kerumah   mereka   dikarenakan   3   hal,  
proses   meliputi:   Ketepatan   penggunaan   pertama  adalah  untuk  survei  awal,  dan  itu  
KUR  Mikro,  pemantauan  dari  petugas  dan   memang   wajib   dilakukan   oleh   petugas,  
respon   dari   petugas   terhadap   keluhan   yang   kedua   adalah   jika   terjadi   adanya  
penerima   program   bantuan   KUR,   penunggakan   pembayaran   kredit  

67  
 
 Jurnal  AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

sehingga   petugas   langsung   datang     Berbicara  mengenai  pemanfaatan  

menagih  kerumah  nasabahnya  dan  yang   dari   program   KUR,   bahwa   tidak   seluruh  
terakhir   adalah   jika   terdapat   nasabah   nasabah  yang  menggunakan  uang  kredit  
yang   tidak   sempat   membayar   langsung   tersebut   benar   untuk   usahanya.  
angsuran  kredit  ke  bank  BRI.   Meskipun   jumlah   yang   dipinjam   tidak  
  Selain   itu   faktor   lain   yang   terlalu  besar  untuk  membeli  sesuatu  yang  
menyebabkan   pemberian   program   KUR   istimewa  namun  terkadang  uang  tersebut  
Mikro   ini   berjalan   cukup   efektif   adalah   digunakan   untuk   modal   lainnya.   Hal   ini  
karena  terdapat  beberapa  nasabah  yang   sejalan   dengan   kurangnya   sosialisasi  
tidak   tepat   memanfaatkan   program   serta   pemantauan   selama   masa   kredit  
bantuan  KUR,  kurang  memahami  secara   berlangsung   dari   petugas   bank   yang  
praktek   tujuan   dari   pemberian   program   bersangkutan.  
bantuan  kredit.    
Tabel  1.  Efektivitas  Program  KUR  Mikro  
No   Variabel   Tingkat  Efektivitas  (Rata-­rata)  
1   Ketepatan  Sasaran   Sangat  Efektif  
2    Sosialisasi  Oleh         Sangat  Tidak  Efektif  
 Petugas  
3   Tujuan  KUR   Cukup  Efektif  
4   Ketepatan  Penggunaan  KUR   Cukup  Efektif  
5   Pemantauan  Dari  Petugas   Sangat  Tidak  Efektif  
6   Respon  Nasabah  Terhadap  Pelayanan   Sangat  Efektif  
Petugas  
7   Penerimaan  dan  Pendapatan  Nasabah  BRI   Cukup  Efektif  
Rata-­rata  (Kesimpulan)   Cukup  Efektif  

KESIMPULAN     diterima  sebagai  penerima  KUR  Mikro  

1.   Penilaian   Kelayakan   Pemberian   KUR   yang  sudah  melalui  tahapan  pencarian  
Mikro   menggunakan   faktor   5   C   dan   3   dana.  
R.   Apabila   pemohon   kredit   Mikro   3.   Perkembangan   Penerimaan   Kredit  
memenuhi   kriteria   penilaian   seperti   Bank   BRI   tahun   2020   berjumlah   748  
pada  faktor-­faktor  5  C  dan  3  R,  maka   orang,  dengan  rincian  KUR  Mikro  669  
pemohon   kredit   tersebut   layak   orang,  Kupedes  70  orang  dan  Briguna  
diberikan   kredit   mikro   untuk   modal   Mikro   9   orang.   Persentase   terbesar  
usahanya.   jumlah  penerimaan  kredit  adalah  jenis  
2.   Mekanisme   pemberian   kredit   Mikro   KUR  Mikro  dengan  angka  89,44%.  Hal  
dimulai   dari   pemohon   mengajukan   demikian   dikarenakan   Bank   BRI  
kredit   dengan   mengantarkan   berkas   merupakan   Bank   yang   menjadi  
persyaratan   pengajuan   ke   Bank   penyalur  Kredit  Mikro  terbesar  saat  ini.    
sampai   kepada   pemohon   dinyatakan  

68
 
 TRANSMISI  HARGA  VERTIKAL  BERAS  DI  PROVINSI  JAWA  BARAT    
(ANALISIS  DATA  PANEL)    
Yudi  Cahyadi,  Nola  Windirah  

4.   Berdasarkan   rata-­rata   dari   setiap   https://bri.co.id/info-­perusahaan  

pada   tanggal   28   Desember   2020  
variabel   dapat   disimpulkan   bahwa  
jam  15.15.  
efektivitas   Program   KUR   Mikro   Untuk  
Kemenko   Perekonomian   RI.   2018.  
UMKM  Di  BRI  Unit  Bangkahulu  adalah   Kumpulan  Peraturan  Kredit  Usaha  
Cukup   Efektif.   Cukup   efektifnya   Rakyat   2018.   Kemenko   RI:  
Jakarta.  
pemberian   program   Kredit   Mikro  
Kemenko   Perekonomian   RI.   2020.   KUR:  
kepada  nasabah  BRI  Unit  Bangkahulu  
Maksud  dan  Tujuan.  Diunduh  dari  
disebabkan   karena   masih   terdapat   https://kur.ekon.go.id/maksud-­
dan-­tujuan   pada   tanggal   21  
beberapa  kelemahan  atau  kekurangan  
Desember  2020  jam  20.00.  
dari  ketiga  variabel  yang  menjadi  tolak  
Lestanata,   Yudhi.   2016.   Efektivitas  
ukur  efektivitas  KUR.  Kelemahan  atau   Pelaksanaan   Program  
kekurangan   tersebut   antara   lain:   Pembangunan   Berbasis   Rukun  
Tetangga   Di   Kabupaten  
Kurangnya   sosialisasi   serta   Sumbawa   Barat   Tahun   2014-­
pemantauan  dari  petugas.   2015.  Jurnal  Ilmu  Pemerintahan  &  
Kebijakan  Publik.  3(3):368  -­  389.  
   
Malelak,   Dance.,   Pius   bumi   Kellen,   dan  
DAFTAR  PUSTAKA  
Piet   De   Rozari.   2020.   Efektivitas  
Adiyatnya,  Made  Santana  Putra.,  Ida  Ayu   Kredit   Usaha   Rakyat   Dalam  
Nyoman   Yuliastuti,   dan   Putu   Pengembangan   Usaha   Mikro  
pradiva   Putra   Salain.   2020.   Kecil   dan   Menengah.   Jurnal  
Efektivitas   Program   Kredit   Usaha   Ekonomi,   Bisnis   dan   Industri.  
Rakyat   Terhadap   Pendapatan   2(1):1  –  12.  
Pedagang   UMKM   Di   Kecamatan  
Denpasar   Utara.   Jurnal   Majalah   Marwah,   N.S.,   Zahroh   Z.A   dan   Maria  
Ilmiah  Solusi.  18(3):41  –  58.   Goretti   Wi   Endang   N.P.   2015.  
Analisis   Efektivitas   Kebijakan  
Aminah,   dan   Andi   Darmawijaya.   2015.   Kredit   Dalam   Upaya   Mendukung  
Analysis   Procedure   For   Credit   In   Pengendalian   Intern   Kredit   (Studi  
Efforts   To   Minimize   Non   Pada   PT.   Central   Santosa  
Performing   Loans   On   PT.   Bank   Finance   Kabupaten   Jember.  
Lampung.   Jurnal   Akuntansi   &   Jurnal  Administrasi  Bisnis.  28(1):7  
Keuangan.  6(2):25  –  46.   –  14.  

Bambang,  Catur  PS.  2014.  Pengamanan   Mirnawati.,   Amir   Sahaka,   dan  

Pemberian   Kredit   Bank   Dengan   Muhammad   Akbar.   2020.  
Jaminan   Hak   Guna   Bangunan.   Efektivitas   Pemanfaatan   Dana  
Jurnal   Citra   Hukum.   2(2):273   –   Kredit   Usaha   Rakyat   (KUR)  
288.   Dalam   Mengembangkan   Usaha  
Mikro   Kecil   Dan   Menengah  
Bank  Rakyat  Indonesia.  2020.  KUR  Mikro   (UMKM)   Di   Desa   Tamboli  
BRI.   Diunduh   dari   Kecamatan   Samaturu.   Jurnal  
https://bri.co.id/kur   pada   tanggal   Ekonomi  Bisnis  Syariah.   3(1):174  
28  Desember  2020  jam  12.20.   –  183.  
Bank   Rakyat   Indonesia.   2020.   Sejarah   Mudassir,   Arif.   2020.   Efektivitas  
BRI.   Diunduh   dari   Penyaluran   KUR   (Kredit   Usaha  

69  
 
 Jurnal  AGRISTAN  
Volume  3,  Nomor  1,  Mei  2021  

Rakyat)   Pada   PT.   Bank   Rakyat   Jurnal   Bisnis   dan   Ekonomi.  

Indonesia   (Persero)   TBK   Unit   22(1):11  –  25.  
Tanah   Lemo   Kecamatan   Bonto  
Bahari   Kabupaten   Bulukumba.   Sukiyono,   Ketut.   2013.   Penelitan   Survai  
Skripsi.   Fakultas   Ilmu   Sosial   dan   dan   Teknik   Sampling.   Badan  
Ilmu   Politik,   Universitas   Penerbitan   Fakultas   Pertanian  
Muhammadiyah   Makassar.   UNIB.  Bengkulu.  
Makassar  (tidak  dipublikasikan).  
Umboh,   Timoty   Erlan   Kenny.,   Grace   B.  
Mulyadi,   Dedi   dan   Siti   Jubaedah.   2016.   Nangoi,   dan   Heince   R.N   Wokas.  
Analisis  Manajemen  Kredit  Dalam   2018.   Analisis   Efektivitas  
Upaya   Meminimalkan   Kredit   Penjaminan   Kredit   Usaha   Rakyat  
Bermasalah  (Studi  Pada  PT.  BPR   Pada   Perum   Jamkrindo   Kantor  
Pantura   Abadi   Karawang).   Jurnal   Cabang   Manado.   Jurnal   Riset  
Manajemen   &   Bisnis   Kreatif.   Akuntansi   Going   Concern.  
1(2):1  –  24.   13(2):342  –  348.  

Otoritas   Jasa   Keuangan.   2014.   Booklet   Wijaya,   J.Y.I.   2003.   Analisis   Model  
Perbankan   Indonesia   2014.   Edisi   Efektivitas   Dan   Efisiensi  
1.  OJK:  Jakarta.   Manajemen   Distributor.   Jurnal  
Sains   Pemasaran   Indonesia.  
Sony,   Hendra   Permana.   2017.   Strategi   2(2):155  –  180.  
Peningkatan   Usaha   Mikro,   Kecil,  
dan   Menengah   (UMKM)   Di   Zefriyenni,   dan   Ira   Ufi   Yuliana.   2015.  
Indonesia.  Jurnal  Aspirasi.  8(1):93   Kebijakan   Pemberian   Kredit  
–  103.     Terhadap  Penetapan  Jumlah  Kredit  
(Studi   Khasus   Pada   Ued-­Sp  
Sujarweni,   V.W.   dan   Lila   Retnani   Utami.   Amanah   Sejahtera   Sungai   Buluh  
2015.   Analisis   Dampak   Kecamatan  singingi  Hilir  kabupaten  
Pembiayaan   Dana   Bergulir   KUR   Kuantan   Singingi   Propinsi   Riau).  
(Kredit  Usaha  Rakyat)  Terhadapa   Jurnal   Edik   Informatika.   1(1):72   –  
Kinerja   UMKM   (Studi   Kasus   di   80.  
Daerah   Istimewa   Yogyakarta).  
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
 
 
 
 

70