KONTRAK

INSURANS

Kuliah 4
 Kontrak Insurans
• Kontrak insurans merupakan satu perjanjian
undang-undang diantara insured dan insurer.
• Insurer berjanji untuk memberi perlindungan
insurans.
• Insured bersetuju untuk membayar premium
sebagai balasan kepada jaminan insurer.
 Kontrak Insurans
• Dokumen yang membentuk Kontrak
Insurans
– Proposal form (Borang cadangan/
permohonan)
– Polisi Insurans
 Proposal Form
• Mengandungi maklumat tentang:
– Pemohon insurans (proposer)
– Perlindungan yang dipohon
– Perkara yang hendak diinsuranskan.
 Polisi Insurans
• Dokumen yang menjadi bukti perlindungan
insurans
• Menyenaraikan maklumat terperinci mengenai
perlindungan yang diberikan
– Maklumat insurer dan insured
– Jenis perlindungan, tempoh perlindungan
– Harta / individu yang dilindungi
– Jumlah yang diinsuranskan, premium
– Kerugian dan peril yang dilindungi
– Pengecualian, syarat dan terma kontrak
• Perkara asas berkaitan kontrak
insurans
1) Perlindungan insurans
2) Premium
3) Manfaat insurans
 Perlindungan Insurans
• Jaminan /janji insurer untuk membayar
manfaat insurans sekiranya berlaku kerugian
yang dilindungi.
• Jika kerugian yang dilindungi berlaku, insurer
akan membayar manfaat insurans
• Namun jika tiada kerugian berlaku, insurer
tidak perlu membayar apa-apa manfaat
insurans atau memulangkan premium.
 Premium
• Premium ialah harga bagi perlindungan
insurans.
• Ditetapkan oleh insurer:
• Bergantung kepada jenis polisi, amaun
perlindungan, profil risiko insured.
 Premium
• Insurans harta:
Premium kasar = Premium Tulen +
Bebanan
• Insurans hayat:
Premium kasar = Premium Bersih
+ Bebanan
 Premium
• Premium tulen /Premium bersih adalah
Kos sebenar perlindungan
• Bebanan: Caj untuk kos operasi syarikat
seperti belanja kendalian, komisen, cukai,
keuntungan dan lain-lain
 Manfaat Insurans
• Sejumlah bayaran yang dibuat oleh
insurer kepada insured atau benefisiari
sekiranya berlaku kerugian yang
dilindungi.
• Manfaat insurans juga dirujuk sebagai
faedah insurans (insurance benefit).
 Manfaat Insurans
• Manfaat Insurans Dalam Insurans Harta
– Dikenali sebagai ganti rugi atau pampasan.
– Amaun manfaat tidak boleh melebihi daripada
kerugian yang berlaku.
• Manfaat Insurans Dalam Insurans Hayat
– Dikenali sebagai manfaat kematian (death
benefit).
– Amaun manfaat menyamai amaun muka polisi
(face amount)
 Kategori Kontrak Insurans
• Kontrak sah
• Kontrak boleh batal
• Kontrak batal
 Kategori Kontrak Insurans
• (1) Kontrak Sah (Valid Contract)
– Kontrak yang berkuatkuasa dan terikat
kepada undang-undang
– Insurer perlu memenuhi obligasi (iaitu
membayar ganti rugi jika berlaku kerugian
yang dilindungi) selagi insured mematuhi
syarat dan terma kontrak.
 Kategori Kontrak Insurans

• (2) Kontrak Boleh Batal

(Voidable Contract)
– Salah satu pihak boleh membatalkan
perjanjian disebabkan oleh tindakan pihak
satu lagi.
– Contoh: Jika insured gagal membayar
premium, insurer berhak membatalkan
kontrak.
 Kategori Kontrak Insurans

• (3) Kontrak Batal (Void)

– Kontrak yang tidak sah sejak dari permulaan
tempoh kontrak.
– Contoh: Kontrak insurans yang dibentuk
oleh pihak yang tidak kompeten seperti
‘minors’
 Syarat Sah Kontrak Insurans
• Tawaran dan penerimaan (offer and
acceptance)
• Balasan (consideration)
• Pihak yang kompeten (competent parties)
• Tujuan yang sah (legal purpose)
 Syarat Sah Kontrak Insurans

• (1) Tawaran dan Penerimaan

– Pemohon insurans membuat tawaran
kepada insurer dengan menghantar borang
cadangan.
– Insurer menerima atau menolak tawaran.
– Jika insurer menerima tawaran, insurer akan
menawarkan perlindungan dan
mengeluarkan polisi.
 Syarat Sah Kontrak Insurans

• (2) Balasan
– Sesuatu yang diberikan oleh setiap pihak yang
terlibat dalam kontrak.
– Balasan insurer: jaminan untuk membayar
ganti rugi
– Balasan insured: bayaran premium dan
persetujuan untuk mematuhi semua syarat
kontrak insurans.
 Syarat Sah Kontrak Insurans

• (3) Pihak Yang Kompeten

– Syarikat insurans: Didaftar secara sah dan
diberi lesen.
– Pembeli insurans: Orang dewasa yang waras
– Pihak yang tidak kompeten
• Dibawah pengaruh dadah atau alkohol
• Masalah mental
• Anak-anak minor
 Syarat Sah Kontrak Insurans
• (4) Tujuan Yang Sah
– Kontrak insurans mesti dibentuk bagi tujuan
yang tidak menyalahi undang-undang.
 Ciri-ciri Kontrak Insurans
1) Aleatori (aleatory)
2) Unilateral
3) Bersyarat (conditional)
4) Peribadi (personal)
5) Kesertaan (adhesion)
 Kontrak Aleatori
• Kontrak yang boleh melibatkan pertukaran nilai
kewangan yang tidak sama diantara pihak
insured dan insurer.
• Unequal exchange of monetary value
• Contoh:
– Insured membayar premium yg lebih rendah
dari ganti rugi yang diterima.
– Insured membayar premium tetapi tidak
menerima ganti rugi.
 Kontrak Unilateral
• Hanya satu pihak sahaja yang membuat “janji” dalam
kontrak insurans, iaitu insurer.
• Insurer berjanji untuk membayar ganti rugi sekiranya
berlaku kerugian yang dilindungi.
• Janji ini dikuatkuasakan dari segi undang-undang.
• Tindakan undang-undang boleh diambil jika insurer
tidak memenuhi janjinya
• Pihak insured tidak membuat janji untuk membayar
premium.
• Oleh itu, insured tidak boleh diambil tindakan undang-
undang.
 Kontrak Bersyarat
• Dibawah kontrak insurans, obligasi
insurer untuk membayar ganti rugi
tertakluk kepada insured atau waris
mematuhi syarat dan terma kontrak
insurans.
 Kontrak Peribadi

• Kontrak insurans tidak boleh dipindahkan

kepada pihak lain, tanpa kebenaran
insurer dan insured.
 Kontrak Kesertaan
• Sebarang kekeliruan /ketidakjelasan di
dalam kontrak insurans akan ditafsirkan
oleh mahkamah dari perspektif insured
– Polisi insurans dirangka dan ditulis
sepenuhnya oleh pihak insurer.
– Insured mesti menerima secara keseluruhan
kontrak insurans yang dibentuk (take it or
leave it)
 Kontrak Kesertaan
Prinsip Harapan Munasabah
(Principle of Reasonable Expectation)
• Tanggapan insured bahawa sesuatu kerugian
dilindungi di bawah polisi
• Tanggapan ini berdasarkan kefahaman insured
keatas “bahasa polisi”.
 Kontrak Kesertaan
• Insured berhak untuk mendapat perlindungan
bagi kerugian yang merupakan “harapan
munasabah”.
• Oleh itu, sebarang pengecualian di dalam
polisi mesti jelas (obvious and clear).
• Apa-apa kekaburan atau ketidakpastian dalam
kontrak insurans akan ditafsirkan mengikut
kefahaman insured.
 Kontrak Kesertaan
Contoh:
• Insurans kecurian (Burglary Insurance)
• Harta yang dilidungi: harta atau isian premis
perniagaan
• Peril yang dilindungi: kecurian dan pecah
masuk.
• Syarat: Perlu wujud bukti “paksaan” untuk
masuk atau keluar premis.
 Bahagian Asas Polisi Insurans
• Pengisytiharan
• Takrifan
• Persetujuan penginsuranan
• Syarat
• Pengecualian
• Endorsmen dan rider
• Deduktibel
• Koinsurans
• Skop perlindungan
 Pengisytiharan
(Declarations)

• Bahagian polisi insurans yang

memberikan maklumat berkaitan pihak-
pihak yang memasuki kontrak insurans
dan perlindungan insurans yang
diberikan.
 Pengisytiharan
• Muka depan polisi yang menyatakan:
– Maklumat insured (nama, alamat, ic no., birthdate dll)
– Maklumat insurer
– Perkara yang diinsuranskan (individu/ harta)
– Jenis perlindungan
– Jumlah perlindungan
– Premium
– Deductible
– Tempoh perlindungan
• Dipanggil juga sebagai:
– Mukasurat maklumat polisi (policy information page)
– Rumusan polisi (policy summary).
 Pengisytiharan
• Insurans hayat
– Maklumat insurer
– Maklumat insured (nama, age, gender)
– Face amout (jumlah perlindungan insurans)
– Jenis perlindungan
– Policy date: tarikh kontrak insurans mula berkuatkuasa
– Maturity date: tarikh kontrak tamat
– Premium
– Tempoh perlindungan
 Pengisytiharan
• Insurans harta:
– Maklumat insurer
– Maklumat insured
– Jumlah insurans (sums insured)
– Jenis perlindungan
– Premium
– Tempoh perlindungan
– Maklumat harta yang diinsuranskan
– Lokasi harta.
 Takrifan
(Definitions)
• Memberikan takrifan bagi ungkapan dan
istilah tertentu yang digunakan dalam
polisi.
 Takrifan
Contoh:
• Hilang upaya ditakrifkan sebagai ‘sesuatu
kesakitan, wabak, penyakit atau semua
kecederaan yang terjadi daripada satu
beberapa sebab yang berterusan’.
 Persetujuan Penginsuranan
(Insuring Agreement)

• Menyatakan janji insurer untuk

membayar gantirugi jika berlaku kerugian
yang dilindungi.
Persetujuan penginsuranan
Persetujuan penginsuranan
 Syarat
(Conditions)

• Menyatakan perkara-perkara yang perlu

dipenuhi sebelum kontrak insurans boleh
dikuatkuasakan.
• Menyatakan tanggungjawab yang perlu
dilaksanakan oleh pihak insured sebelum
tuntutan boleh dibayar.
 Pengecualian
(Exclusions)
• Senarai peril, kerugian atau harta yang dikecualikan
dari perlindungan insurans.
• Peril yang dikecualikan
– Contoh: fire insurance
– Peril kecurian semasa atau selepas berlaku kebakaran.
• Kerugian yang dikecualikan
– Contoh: motor insurance
– Kerosakan pada tayar, kerugian turutan akibat kerosakan kereta,
kehilangan kegunaan kereta,
• Harta yang dikecualikan
– Contoh: householder’s insurance
– Bon, wang tunai, , nota bank, kenderaan dan haiwan ternakan.
 Endorsmen / Rider
• Penambahan perlindungan.
• Penambahan atau pengubahsuaian kepada
peruntukan yang ada dalam polisi asal.
– “Endorsmen” digunakan dalam insurans harta
– “Rider” digunakan dalam insurans hayat.
 Deduktibel
Sebahagian kecil daripada kerugian yang perlu
ditanggung sendiri oleh insured.

1. Deduktibel Lurus
Insurans
harta 2. Deduktibel Terkumpul

1. Tahun-Kalendar
Insurans
perubatan 2. Tempoh-Menunggu
 Deduktibel Lurus
(Straight Deductible)

• Insured dikehendaki menanggung sendiri

sebahagian kerugian pada kadar yang ditetapkan.
• Kerugian selebihnya akan ditanggung oleh
insurer.
• Contoh:
Deduktibel RM400
Kerugian RM3,000
Insured perlu tanggung RM400 keerugian
Insurer bayar gantirugi sebanyak RM2,600.
 Deduktibel Terkumpul
(Aggregate Deductible)
• Semua kerugian yang berlaku dalam
sesuatu tempoh insurans akan ditanggung
oleh insured sehingga had deduktibel
dipenuhi.
• Selepas had deduktibel dipenuhi, barulah
insurer akan menanggung kerugian.
 Deduktibel Terkumpul

• Contoh: Deduktibel RM10,000.

Kerugian 1: RM2,000 - insured tanggung
Kerugian 2: RM5,000 - insured tanggung
Kerugian 3: RM12,000
−Insured akan tanggung RM3,000
−Insurer akan bayar ganti rugi RM9,000.
 Deduktibel Tahun-Kalendar
(Calendar-Year Deductible)
• Semua perbelanjaan perubatan yang
dilindungi dalam sesuatu tempoh insurans
akan dikumpulkan.
• Insured perlu menanggung sendiri
perbelanjaan perubatan sehingga had
deduktibel dipenuhi.
• Perbelanjaan selebihnya akan dibayar oleh
insurer.
 Deduktibel Tahun-Kalendar
• Contoh: Deduktibel RM2,000.
– Perbelanjaan perubatan 1: RM1,000 - insured
tanggung
– Perbelanjaan perubatan 2 : RM5,000 – insured
tanggung RM1,000. Insurer tanggung
selebihnya (iaitu RM4,000).
 Deduktibel Tempoh-Menunggu (Waiting-
Period Deductible)

• Elimination period or waiting period

• Tempoh tertentu pada permulaan kontrak
insurans perubatan yang mana tiada
faedah insurans yang akan dibayar jika
berlaku kerugian dalam tempoh ini.
 Deduktibel Tempoh-Menunggu
• Tempoh-menunggu: Samada 30, 60, 90 atau
120 hari selepas tarikh polisi mula-mula
berkuatkuasa.
• Contoh 1: Any medical or physical conditions
occurring within the first 30 days of the Date
of the CPolicy are not covered by the policy,
except for accidental injuries.
 Deduktibel Tempoh-Menunggu
Contoh 2:
• The following illness/disabilities occuring
within the first 120 days from the Date of the
Policy are not covered:
– Hypertension, diabetes mellitus, cardiovascular
disease
– All tumours, cancers, cysts, nodules, stones of the
urinary system
– All ear, nose and throat conditions…
 Koinsurans
(Co-insurance)
• Insured dan insurer akan berkongsi kerugian
yang berlaku dalam kes tertentu.
• Digunakan dalam
– insurans harta
– insurans perubatan.
 Koinsurans Dalam Insurans Harta
• Insured perlu menanggung sebahagian
kerugian yang berlaku jika insured
terkurang insurans (under-insurance).
Underinsurance:
• Insured membeli perlindungan insurans yang
kurang daripada amaun yang dinyatakan
dalam “coinsurance clause”.
 Koinsurans Dalam Insurans Harta

Jumlah Insurans = ACV Harta x Peratus

Yang Dikehendaki Koinsurans

Ganti Rugi Jumlah Insurans Yg DiBeli x Kerugian

Jumlah Insurans Yg Dikehendaki
 Koinsurans Dalam Insurans Harta
Contoh:
• Mesin pengeluaran
– ACV mesin RM500,000.
– Koinsurans clause: 80%
– Jumlah insurans yang sepatutnya dibeli:
ACV x Peratus Koinsurans
= RM500,000 x 80%
= RM400,000.
 Koinsurans Dalam Insurans Harta
(1) Katalah jumlah insurans dibeli: RM300,000
(underinsurance)
Amaun kerugian: RM100,000

Ganti Rugi = RM300,000 x RM100,000

RM400,000
= RM75,000
(If there is underinsurance, insured must absorb some of
the losses).
 Koinsurans Dalam Insurans Harta
(2) Katalah jumlah insurans dibeli: RM400,000
(tiada “underinsurance”)
Kerugian: RM100,000

Ganti Rugi = RM400,000 x RM100,000

RM400,000
= RM100,000
(If there is no underinsurance, full compensation will be
paid).
 Koinsurans Dalam Insurans Perubatan

• Insured perlu membayar peratus tertentu

perbelanjaan perubatan sebelum insurer
membayar perbelanjaan selebihnya
• Contoh: kadar koinsurans 90% - 10%.
– Insured bayar 10% perbelanjaan perubatan
– Insurer bayar 90% perbelanjaan perubatan.
Koinsurans Dalam Insurans Perubatan

What insurer pays

 Skop Perlindungan
• Kerugian yang dilindungi tertakluk kepada
jenis polisi:
(1) Polisi Peril-Dinamakan (Named-Perils Policy)
– Hanya peril/ kerugian yang dinamakan di dalam
polisi diberikan perlindungan
(2) Polisi Semua-Peril (Open-Perils Policy)
– Semua kerugian akan dilindungi kecuali yang
disenaraikan dibawah pengecualian.