BAB III

GAMBARAN UMUM BMT DANA SYARIAH BANDAR

A. Latar Belakang Berdirinya BMT Dana Syariah Bandar Batang

Lembaga keuangan syariah (LKS) atau yang lebih dikenal dengan

sebutan BMT (Baitul Maal Wa Tamwil) merupakan lembaga keuangan yang

bergerak disektor mikro, BMT memiliki dua fungsi yang sangat penting yaitu

suatu lembaga yang mempunyai fungsi sebagai sosial (baitul maal) dan

lembaga yang mempunyai fungsi sebgai ekonomi (baitul tamwil).

Dalam pengembangannya BMT (Baitul Maal Wat Tamwil) suatu

lembaga yang bergerak dalam bidang maal dan bidang ekonomi. Sumber

yang bisa dihasilkan dari BMT merupakan sumber yang diambil dari dua

fungsi tersebut yaitu sebagai baitul maal dan baitul tamwil dengan

dikatakannya fungsi sosial (baitul maal) yaitu : zakat, infaq, shodaqoh, wakaf,

hibah, sumber hal lainya yang sifatnya tidak mengikat sedangkan fungsi yang

kedua yaitu : bersumber dari dana komersial masyarakat baik badan, lembaga

atau perorangan. Sebagai konsekuensinya masyarakat menuntut atau paling

tidak mengharapkan adanya kontrak prestasi dari pihak BMT berupa bagi

hasil.

BMT Dana Syariah merupakan program kerja jangka pendek dari PT.

Muamalat Center Indonesia serta program kerja jangka panjang dari BMT

Dana Syariah pusat. Bermodalkan nekad untuk memperkenalkan ekonomi

syariah walaupun tanpa didukung dari struktur permodalan yang kuat serta

52
 53

pengelola yang mempunyai skill bagus, berdirilah BMT Dana Syariah Bandar

pada tanggal 20 April 2005 dengan operasional pertama di jalan raya Bandar

Batang. BMT Dana Syariah mempunyai kantor cabang yaitu di jalan

Bawang–Dieng Km.03 Lingkar Timur Pasar Bawang Kabupaten Batang

dengan berbadan hukum Nasional.

Seiring dengan perkembangan BMT Dana Syariah Bandar dari tahun

ketahun format manajemen selalu berubah dikarenakan dalam masa-masa

transisi menuju ke lembaga yang amanah dan profesional. Dengan

pengelolaan yang didasari dengan niatan tulus dan ikhlas mengembangkan

lembaga keuangan alternatif bagi masyarakat pada umumnya dan khususnya

di wilayah Bandar, pada tahun 2005 BMT Dana Syariah Bandar belum

mengalami perkembangan yang signifikan sesuai dengan standar perusahaan

yaitu BEP, akan tetapi dengan semangat pengelola yang tulus dan ikhlas serta

konsentrasi penuh sehingga perkembangan tiap tahunya mengalami kenaikan

yang singnifikan dengan menyatakan visi, misi dan tujuan sebagai nyawa

dalam suatu perusahaan. BMT Dana Syariah Bandar adalah koperasi simpan

pinjam dan pembiayaan syariah yang menjalankan aktifitas perputaran

finansial dengan mendasarkan pada prinsip-prinsip syariah Islam. Dalam

operasionalnya BMT Dana Syariah Bandar yang dikelola dengan mempunyai

peran masing-masing yaitu penasehat manajemen, pengawas, pengurus,

pengelola, staff marketing dan perlengkapan.1

1
www.bmtdanasyariah.co.id diakses pada tanggal 5 September 2017 pukul 11.09 WIB
 54

Pada hakikatnya suatu lembaga koperasi secara terstruktur mempunyai

landasan badan hukum, untuk itu secara resmi BMT Dana Syariah Bandar

dasar pengoperasiannya menggunakan Badan Hukum dengan nomor

000.08/III/BH/XII/2005 dan nomor perubahan

518.21/244./BH/PAD/XIV.3/III/2016 pada tanggal 29 Desember 2005.2

B. Visi dan Misi

Visi : “Lembaga pelayanan jasa keuangan syariah yang dikelola secara

profesional dan mewujudkan lembaga ekonomi masyarakat yang mandiri

tangguh yang didasarkan oleh budi pekerti dan akhlak yang baik dan

profesional”.

Misi : “Memberdayakan ekonomi masyarakat serta memberikan

pelayanan simpanan dan pembiayaan terbaik yang mengutamakan pada usaha

mikro, kecil dan menengah untuk melakukan pendampingan usaha maupun

konsultasi anggota guna meningkatkan kualitas hidup dan kesejahteraan para

anggota”.

C. Lokasi BMT Dana Syariah Bandar

Untuk menunjang kelengkapan data dalam penelitian, peneliti

membuat data perusahaan dan lokasi BMT Dana Syariah Bandar Batang yaitu

sebagai berikut :

2
Data diperoleh dari BMT Dana Syariah Bandar pada tanggal 12 september 2017.
 55

Alamat : Jl. Raya Wonokerto Rt.007 Rw.003

Bandar, Kelurahan Wonokerto, Kecamatan Bandar, Kabupaten Batang.

Nama Koperasi : KSPPS BMT Dana Syariah Bandar

Batang

Nama Unit : Simpan Pinjam

No. Telpon : (0285)689092

Email : danasyariahbandar@gmail.com

Ijin Operasional (SIUP) : 519/011-431/2013

Tanda Daftar Perusahaan (TDP) : 112126400159

NPWP : 02.681.330.3-513.000

D. Landasan Usaha

a. UUD 1945 pasal 33 ayat 1

b. UU Republik Indonesia nomor 9 tahun 1995 tentang perkoperasian.

c. Peraturan pemerintah kegiatan usaha simpan pinjam tentang pelaksanaan

kegiatan usaha simpan pinjam oleh koperasi.

d. Peraturan menteri Negara koperasi, Usaha kecildan Menengah Republik

Indonesia nomor: 35.2PER/M.KUKM/X/2007 tentang pedoman standar

operasional manajemen koperasi jasa keuangan syariah dan unit jasa

keuangan syariah.
 56

E. Layanan

Layanan dari BMT Dana Syariah Bandar yang diberikan demi

kenyamanan anggota yaitu :

a. Layanan antar jemput tabungan atau pembiayaan

b. Layanan beasiswa pendidikan bagi yang tidak mampu, berprestasi dan

anak yatim piatu

c. Layanan pembayaran sadaqah.

F. Filosofi Logo

Gambar 3.1

Logo BMT Dana Syariah Bandar

Filosofi dan ide dasar:

Ide dasar logo BMT Dana Syariah Bandar, adalah inisial D dan S,

yang disederhanakan sedemikian rupa hingga membentuk kesatuan. Bentuk

huruf “d” yang tebal dan condong, menggambarkan semangat dinamisasi.

Bulatan kuning keemasan, yang menggambarkan sebuah inti dari semangat

dan usaha, dilingkari garis putih yang menembus keluar, selain visual huruf
 57

“s” yang berarti syariah, juga mendasari segala tindakan yang bersih dan suci

sesuai dengan syariah.

Lebih dalam, logo ini mempresentasikan suatu tanda “OK” yaitu

bentuk jempol dan telunjuk bersatu dan tiga jari lainya keatas pertanda “OK”.

Hal ini dapat menjadi semangat untuk memberikan solusi terbaik bagi

anggota dan calon anggota yang bermuara pada pemberdayaan dan

kesejahteraan. Semangat “OK” atau setuju atau approval (acc) yang akan

memberi kekuatan bahwa BMT Dana Syariah memberi kemudahan bagi hal-

hal yang rumit.

Filosofi warna:

Hijau muda melambangkan simbol warna islami, bahwa semua yang

dijalankan BMT Dana Syariah berpegang teguh pada syariat Islam.

Kemitraan yang sejajar dan sinergis, serta memberi kenyamanan dalam

pelayanan terhadap anggota dan calon anggota.

Hijau memberi makna akan pertumbuhan, sebuah pertumbuhan yang

diharapkan akan terus berkembang seiring waktu dan kerja keras BMT Dana

Syariah bersama anggota.

Kuning keemasan melambangkan sebuah harapan yang cerah, akan

semua usaha dan dedikasi semua elemen BMT Dana Syariah menuju sebuah

tujuan mulia. Melambangkan energi dan kekuatan dahsyat yang diharapkan

tumbuh setiap hari dalam bekerja.

 58

Putih memberi makna kemurnian dan kesucian niat, perilaku dan

tujuan BMT Dana Syariah.3

G. Struktur Organisasi

Adapun struktur organisasi BMT Dana Syariah Bandar Batang

digambarkan sebagai berikut:

3
Data diperoleh dari arsip data-data BMT Dana Syariah Bandar pada tanggal 12
September 2017
 59

Gambar 3.2

Struktur organisasi BMT Dana Syariah Bandar Batang

RAPAT ANGGOTA TAHUNAN

PENGAWAS SYARIAH PENGURUS PENGAWAS MANAJEMEN

Mahmud Abdullah Madkur Fathurrozi, S.Pd.I
B. Taroji, S.HI Wahyudin, S.Pd.I

Gigih Triana M

Accounting CS dan Teller Kabag Marketing

Ummu Maghfiroh Rohmance Khoirul Mahfudin

Anny Maftukhah Tin Waroatul

Marketing Marketing Marketing Marketing Marketing Marketing Marketing

M Hasan Ayi Irfanto Syaiful Amir Riswati Ainun Nichlah Ulum Siam Chasan Azizi
Muhni Mahmudi
 60

H. Produk-produk BMT Dana Syariah Bandar Batang

Manajemen keuangan di BMT Dana Syariah Bandar untuk

memperoleh dana dengan biaya yang paling minimal dan menginvestasikan

dengan hasil yang maksimal. Adapaun cara-cara BMT memperoleh dana,

anatara lain dengan menghimpun dana melalui Produk-produk. Produk-

produk pada BMT Dana Syariah Bandar Batang terdiri atas produk

penghimpun dana dan produk penyaluran dana.

Produk penghimpun dana BMT Dana Syariah Bandar Batang antara

lain yaitu:

a. Simpanan Suka Rela (Simpanan Umum)

Merupakan simpanan yang tidak terikat dengan perjanjian waktu

tertentu, dengan memberikan kemudahan karena dalam penarikanya

dapat dilakukan setiap saat berdasarkan persyaratan-persyaratan yang

telah disepakati.

b. Si Deto (Simpanan Deposito)

Produk simpanan berjangka merupakan jenis simpanan yang

terikat dengan perjanjian waktu tertentu memberikan porsi pembagian

keuntungan yang besarnya mengikuti jangka waktu yang telah disepakati.

c. Si Qiqona (Simpanan Aqiqah Anak)

Merupakan simpanan yang dipersiapkan khusus untuk aqiqah anak

ketika sang ibu sedang hamil, penarikannya dilakukan ketika mendekati

hari aqiqah sang bayi, dan akan diberikan bonus dan bingkisan cantik

untuk sang bayi.

 61

d. Si Penpres (Simpanan Pendidikan Prestasi)

Merupakan simpanan yang berdasarkan akad mudharabah yang

diperuntukan khusus bagi anak-anak dan pelajar yang berusia di bawah

18 tahun. Dimana bagi anak yang berprestasi mendapatkan peringkat

kelas 3 besar di kelas maka akan mendapatkan hadiah yang beraneka

ragam, dari mulai peralatan tulis, seragam bahkan beasiswa.

e. Si U’um (Simpanan Umrah)

Yaitu produk simpanan yang diperuntukan khusus bagi anggota

yang berniat menunaikan ibadah umrah secara lebih terencana.

Pembukaan rekening umrah dapat dilakukan kapanpun sedangkan

penarikanya hanya dilakukan menjelang pendaftaran ibadah umrah.

f. Si Wita (Simpanan Wisata)

Merupakan produk simpanan yang dikhususkan untuk suatu

kelompok, seperti kelompok ibu-ibu arisan, anak-anak sekolah dalam

mempersiapkan dan merencanakan berwisata atau mengunjungi tempat

wisata ataupun ziarah lebih terencana.

g. Si Sukur (Simpanan Hari Raya Qurban)

Merupakan simpanan bagi anggota atau calon anggota yang

mempunyai perencanaan untuk menunaikan ibadah qurban untuk jangka

waktu satu atau dua tahun kedepan. Dikelola dengan prinsip wadi’ah.

Anggota atau calon anggota dapat memilih dan membeli sendiri hewan

qurban atau juga dapat dipercayakan kepada BMT Dana Syariah untuk

membelikannya.
 62

h. Si Haji (Simpanan Ibadah Haji)

Yaitu produk simpanan yang dipergunakan khusus bagi anggota

atau calaon anggota yang berniat menunaikan ibadah ibadah haji secara

lebih terencana. Pembukaan rekening dapat dilakukan kapanpun

sedangkan penarikanya dilakukan menjelang pendaftaran haji atau pada

saat pembayaran booking seat kursi haji dari kementrian agama.

i. Si Skim (Simpanan Keluarga Investasi Mandiri)

Yaitu produk simpanan yang dipersiapkan untuk perencanaan masa

depan yang dikelola berdasarkan prinsip syariah dengan akad

mudharabah dengan sistem setoran bulanan yang bermanfaat untuk

membantu menyiapkan rencana masa depan seperti rencana pembuatan

rumah, ibadah, rencana renovasi, hajatan ataupun rencana masa depan

lainya.

j. Siapkan Si Fitri (Simpanan Idul Fitri Ceria)

Merupakan simpanan yang dipersiapkan untuk keperluan dan

kebutuhan pada saat bulan puasa ataupun ketika hari raya idul fitri,

dimana nanti anggotanya mendapatkan parsel ataupun bingkisan. Bonus

diberikan sesuai dengan keinginan atau pilihan nasabah yang telah

ditetapkan pihak BMT.

Produk-produk pembiayaan BMT Dana Syariah Bandar Batang antara

lain yaitu :
 63

a. Mudharabah

Yaitu perjanjian antara pemilik dana dengan pengelola dana

yang keuntunganya dibagi menurut nisbah yang telah disepakati

dimuka.

b. Musyarakah

Yaitu perjanjian kerjasama antar anggota dengan BMT dimana

modal dari kedua belah pihak digabungkan untuk usaha tertentu

yang akan dijadikan oleh anggota dan BMT, keuntungan dan

kerugian ditanggung bersama sesuai kesepakatan bersama.

c. Murabahah

Yaitu proses jual beli dimana BMT membayar barang

dibutuhkan kemudian dijual kepada pembeli dengan membayar

harga yang disepakati untuk dibayar secara tunai.

d. Qardhul Hasan

Yaitu pembiayaan kebajikan dimana anggota yang

menerimanya hanya dikenakan membayar pokok-pokonya saja tanpa

bagi hasil.

e. Multi Guna

Merupakan pembiayaan yang diberikan kepada nasabah untuk

kegiatan konsumtif yang beraneka ragam seperti pembiayaan

pendidikan dan pembiayaan hajatan-hajatan.

f. Petani Pintar
 64

Yaitu jenis pembiayaan yang diberikan khusus kepada para

petani dalam membantu mengembangkan usaha pertanianya dengan

cara memberikan pembiayaan dan edukasi para petani. Dan akad

yang digunakan adalah musyarakah.

g. Modal Kerja Mikro

Adalah jenis pembiayaan yang diberikan khusus kepada para

pedagang kecil yang kekurangan modal mengembangkan usahanya

dengan cara memberikan pembiayaan dengan jumlah pembiayaan

maksimum yang telah ditentukan BMT dan akad yang digunakan

adalah mudharabah. Pembiayaan ini tanpa meminta jaminan karna

jumlah pembiayaan yang tidak terlalu besar.4

I. Prinsip Bisnis Syariah di BMT Dana Syariah Bandar

1. Prinsip Bagi Hasil

BMT Dana Syariah Bandar melakukan kegiatan usahanya

berdasarkan prinsip syariah. BMT Dana Syariah Bandar dalam kegiatan

ekonominya menggunakan prinsip bagi hasil yaitu mudharabah dan

musyarakah yang melarang adanya riba. Secara umum sistem bagi hasil

mudharabah yaitu usaha bisnis yang dilakukan oleh dua pihak dimana

dalam menjalankan usaha bisnis ini satu pihak bertindak sebagai pemodal

dan pihak lain bertindak sebagai pelaksana bisnis atau perjanjian antara

4
Data diperoleh dari arsip data-data BMT Dana Syariah Bandar pada tanggal 12
September 2017
 65

pemilik dana dengan pengelola dana yang keuntunganya dibagi menurut

nisbah yang telah disepakati dimuka.

Prinsip bagi hasil yang dilakukan oleh BMT Dana Syariah Bandar

menguntungkan bagi kedua pihak, karena dalam prinsip syariah yaitu

muamalah sehingga dalam kerjasama tidak ada yang dirugikan. BMT

Dana Syariah Bandar penggunaan pembiayaan prinsip bagi hasil yang

menguntungkan nasabah untuk melakukan usaha yaitu akad mudharabah.

Karena nasabah yang kondisinya lemah dapat melakukan usaha dengan

modal dari BMT Dana Syariah Bandar. Kemudian keuntungan dibagi

menurut nisbah dari kedua belah pihak yaitu antara anggota dan BMT

Dana Syariah.

Menurut bapak Abdullah Madkur bahwa perbedaan pokok antara

bank konvensional dengan bank syariah terletak pada landasan

falsafahnya yaitu BMT Dana Syariah Bandar menggunakan prinsip bagi

hasil sedangkan bank konvensional melaksanakan sistem bunga.5 Selain

itu pembiayaan musyarakah adalah salah satu akad pembiayaan yang

ditawarkan oleh BMT Dana Syariah. Dimana anggota yang mengajukan

pembiayaan untuk tambahan modal secara tunai berupa nominal.

Meskipun dalam realitasnya sekarang ini dimana harus bersaing

dengan bank konvensional yang sudah dikenal masyarakat terlebih

dahulu makan dalam penerapan prinsip bagi hasil tidak mudah untuk

memperkenalkannya kepada masyarakat. Seperti halnya di BMT Dana

5
Abdullah Madkur, Pengurus BMT Dana Syariah Bandar, Wawancara Pribadi, Bandar,
28 September 2017.
 66

Syariah Bandar yang pada awalnya ada beberapa anggota yang keberatan

dengan penerapan prinsip bagi hasil. Berikut pemaparan kendala yang

dihadapi BMT Dana Syariah Bandar dalam menerapkan prinsip Bisnis

Syariah6 :

“Ada sebagian, apalagi awal kita hadir dengan konsep

sistem bagi hasil, karena dari dulu masyarakat hanya
mengetahui dengan sistem bunga perbankan.
Sehingga merubah itu agak merepotkan. Tapi karena
kita sudah lama dibandar rata-rata masyarakat sudah
paham. Dan biasaya hampir rata-rata anggota banyak
menanyakan konsep pembiayaan, sehingga kita
tinggal menejelaskan dan persyaratannya saja.
Kendalanya awal tapi sekarang sudah tidak.”

Dalam memposisikan produk-produknya BMT Dana Syariah

Bandar sesuai dengan prinsip syariah yang memang diterapkan secara

menyeluruh dan harga bersaing serta bagi hasil yang kompetitif seperti

pada lembaga keuangan mikro lainya. Contohnya pada produk

pembiayaan ini yaitu jenis pembiayaan yang diberikan khusus kepada

para petani dalam membantu mengembangkan usaha pertanianya dengan

cara memberikan pembiayaan dan edukasi para petani yang

menggunakan mudharabah.

2. Prinsip jual beli (Mark Up)

Prinsip jual beli di BMT Dana Syariah menggunakan jual beli

dengan sistem murabahah. Dalam pembiayaan ini, BMT Dana Syariah

Bandar memberikan pinjaman dana kepada anggota yang mengajukan

6
Abdullah Madkur, Pengurus BMT Dana Syariah Bandar, Wawancara Pribadi, Bandar
28 September 2017.
 67

pembiayaan untuk membeli barang. Jangka waktu dalam pembiayaan ini

ditetapkan oleh BMT Dana Syariah Bandar pada waktu merealisasikan

pinjaman kepada anggota dengan kesepakatan kedua belah pihak yaitu

antara pihak BMT Dana Syariah Bandar dan anggota peminjam. Pada

pembiayan ini anggota akan mengembalikan pinjaman pada waktu yang

ditetapkan BMT Dana Syariah sekaligus membayar mark-up. Adapun

prosedur dalam melakukan pembiayaan ini adalah sebagai berikut :

a. Anggota mengumpulkan persyaratan seperti :

1. Fotocopy ktp suami istri.

2. Fotocopy kartu keluarga.

3. Fotocopy surat jaminan (STNK dan BPKB atau sertifikat tanah).

b. Selanjutnya anggota menunggu survey barang atau lokasi yang

dilakukan petugas selama kurang lebih 2 sampai 3 hari

c. Kemudian akan dihubungi petugas untuk melakukan akad

pembiayaan. (suami dan istri yang bertanggungjawab)

d. Membayar administrasi.7

Karena tugas BMT adalah membantu perekonomian pedagang kecil

dan menghindarkan anggota dari para rentenir maka dalam penetapan

jumlah hutang yang dilakukan antara BMT Dana Syariah Bandar dengan

anggota adalah mentukan margin atau mark-up dari besarnya jumlah

hutang yang telah disepakati antara pihak anggota dan pihak BMT Dana

Syariah Bandar. Sehingga setelah penentuan mark-up, disaat membayar

7
Gigih Triana Mukti, Pengurus BMT Dana Syariah Bandar, Wawancara Pribadi, Bandar
28 September 2017
 68

anggota tidak perlu menghitung berapa besar angsuran yang harus

dibayar oleh anggota. namun jika anggota merasa keberatan atas

angsuran yang ditetapkan anggota mendapat perpanjangan waktu atas

angsuran tersebut. Seperti pemaparan berikut ini oleh marketing BMT

Dana Syariah Bandar8 :

“Nasabah pembiayaan yang mengeluh angsuran

perbulan terlalu berat, maka waktu bisa diperpanjang
misal dari 12 bulan menjadi 24 bulan. Bila angsuran
masih dirasa berat, jalan keluarnya adalah nasabah
pembiayaan menjadi nasabah penabung dengan
menabung setiap hari atau setiap minggu. Maka
pada saat jatuh tempo angsuran dari pembiayaan
akan memotong tabungan tersebut sebagai angsuran,
sehingga angsuran lancar saling meringankan dan
menguntungkan.”

Pada prinsip ini BMT Dana Syariah Bandar juga menyediakan

barang-barang yang diinginkan anggota sesuai dengan perkembangan

zaman pada produk murabahah seperti motor, laptop, dan lain-lain.

Dimana produk ini tetap berlandaskan kepada nilai-nilai syariah yang

bebas dari riba.

3. Prinsip Non Profit

Prinsip ini lebih bersifat sosial dan tidak profit oriented. Di BMT

Dana syariah Bandar bentuk produk prinsip ini adalah qardhul hasan.

Dimana pembiayaan kebajikan ini anggota yang menerimanya hanya

8
Riswati, Marketing BMT Dana Syariah Bandar, Wawancara Pribadi, Bandar 29
September 2017
 69

dikenakan membayar pokok-pokoknya saja tanpa bagi hasil. Produk

pembiayaan yang dimiliki oleh BMT Dana Syariah Bandar hanya satu

yaitu pembiayaan qardhul hasan yang lebih kepada pembiayaan untuk

usaha produktif, walupun pada kenyataanya masih digunakan secara

konsumtif.

Dari hasil wawancara dengan bapak Abdullah Madkur selaku

pengurus BMT Dana Syariah Bandar bahwa pelaksanaan pembiayaan

sudah dilakukan sesuai dengan pedoman pembiayaan atau sesuai prinsip

syariah termasuk dengan qardhul hasan. Implementasi pembiayaan

qardhul hasan di BMT Dana Syariah Bandar bahwa ada kategori tertentu

anggota yang menerima pembiayaan qardhul hasan ini contohnya anak

sekolah, orang sakit dan pembangunan masjid.9 Namun pinjaman sosial

ini tidak hanya dilaksanakan untuk anggota yang sudah bekerjasama

dengan BMT Dana Syariah Bandar. Maka prinsip qardhul hasan ini

sesuai dengan prinsip bisnis syariah yang merupakan pinjaman sosial

diberikan tanpa ada pengenaan biaya kecuali modal aslinya.

J. Penerapan Pedoman Operasional BMT Dana Syariah Bandar (Berdasar

Peraturan Menteri Negara Koperasi, Usaha Kecil dan Menengah

Republik Indonesia Nomor: 35.2PER/M.KUKM/X/2007)

BMT Dana Syariah Bandar adalah Lembaga Keuangan Syariah yang

menjalankan bisnisnya berdasarkan prinsip-prinsip syariah baik dalam

9
Abdullah Madkur, Pengurus BMT Dana Syariah Bandar, Wawancara Pribadi, Bandar 28
September 2017
 70

produk-produk maupun dalam operasionalnya. Pemerintah melalui Peraturan

Menteri Koperasi, Pengusaha Mikro Kecil, dan Menengah Republik

Indonesia nomor 35.2PER/M.KUKM/X/2007 telah membuat standar

operasional manajemen usaha koperasi jasa keuangan syariah dan unit jasa

keuangan syariah koperasi. Dalam peraturan tersebut disebutkan bahwa

pemerintah menetapkan standar operasional manajemen usaha KJKS dan

UJKS koperasi mencakup tiga kategori, yaitu batasan layanan, penghimpunan

dana dan penyaluran dana. Berdasarkan observasi peneliti mengenai

implementasi prinsip-prinsip syariah dalam pelayanan dan produk yaitu

penghimpun dana dan penyaluran dana di BMT Dana Syariah Bandar berikut

penjelasanya :

1. Produk

Produk-produk pada BMT dana Syariah Bandar Batang terdiri atas

produk penghimpun dana dan produk penyaluran dana. produk

Penghimpun dana terdapat 10 (sepuluh) akad yaitu, simpanan suka rela

(Simpanan Umum), Si Deto (Simpanan Deposito), Si Qiqona (Simpanan

Aqiqah Anak), si Penpres (Simpanan Pendidikan prestasi), Si U’um

(Simpanan Umrah), Si Wita (Simpanan Wisata), Si Sukur (Simpanan

Hari Raya Qurban), Si Haji (Simpanan Ibadah Haji), Si Skim (Simpanan

Keluarga Investasi Mandiri), Siapkan Si Fitri (Simpanan Idul Fitri Ceria).

Sedangkan penyaluran dana atau pembiayaan terbagi atas 6 akad yaitu,

pembiayaan mudharabah, pembiayaan musyarakah, pembiayaan

murabahah, qardhul hasan, pembiayaan multi guna, pembiayaan petani

 71

pintar, pembiayaan modal kerja mikro.10 Dengan demikian jika dilihat

dari terpenuhinya prinsip dasar akad maka BMT Dana Syariah Bandar

sesuai dengan standar operasional manajemen koperasi dimana BMT

Dana Syariah Bandar menjalankan fungsinya sebagai lembaga keuangan

syariah untuk melaksanakan penghimpun dana dari anggota, calon

anggota serta pembiayaan kepada pihak-pihak tersebut.

Dalam memposisikan produk-produknya BMT Dana Syariah Bandar

sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. seperti pemaparan pengurus BMT

Dana Syariah Bandar berikut11:

“Jadi praktiknya di Dana Syariah bandar, semua

produk yang kita launching baik pembiayaan
maupun simpanan itu kita lakukan berdasarkan
prinsip syariah, kita tidak harus menerangkan terlalu
banyak karena ada dewan syariahnya. Jadi semua
produk yang kita launching sesuai aturan dewan
syariah. Jadi dewan syariah yang menentukan.
Contohnya seperti produk pembiayaan,
ketentuannya dari dewan syariah, sehingga kita
tinggal melakukan atau menjalankan”.

Produk-produk yang BMT Dana Syariah tawarkan berlandaskan

nilai-nilai syariah yang bebas dari riba menjadi nilai tambah tersendiri

bagi produk BMT Dana Syariah Bandar. BMT Dana syariah

menghimpun dana masyarakat dengan produk-produk tabunganya,

setelah berhasil menghimpun dana dari masyarakat BMT Dana syariah

10
Data diperoleh dari arsip data-data BMT Dana Syariah Bandar pada tanggal 12
September 2017
11
Abdullah Madkur, Pengurus BMT Dana Syariah Bandar, Wawancara Pribadi, Bandar
28 September 2017
 72

melakukan penyaluran dana dengan produk-produk pembiayaan kepada

masyarakat.

2. Pelayanan

Pemerintah menetapkan landasan dalam pelayanan bahwa KJKS

dan UJKS koperasi menyelenggarakan kegiatan usahanya berdasarkan

nilai-nilai, norma dan prinsip koperasi sehingga dapat dengan jelas

menunjukan perilaku operasi. Selain itu KJKS dan UJKS koperasi wajib

dapat memberikan manfaat yang lebih besar kepada anggotanya jika

dibandingkan dengan manfaat yang diberikan oleh lembaga keuangan

lainya. Sehingga BMT Dana Syariah Bandar sebagai lembaga keuangan

yang berkomitmen menjalankan usahanya dengan prinsip syariah tentu

harus mengutamkan anggota dan memiliki SDI (sumber daya insani)

yang berakhlak dan berkualitas untuk memaksimalkan pelayanan

terhadap anggota.

Dari hasil wawancara dengan karyawan BMT Dana Syariah

Bandar bahwa dalam memberikan pelayanan yang sesuai prinsip syariah

kepada anggota adalah hal yang diutamakan dalam BMT Dana Syariah

Bandar, salah satunya yaitu dengan menjelaskan langsung kepada

anggota sehingga anggota dapat bertanya secara langsung kepada petugas

tentang produk-produk di BMT Dana Syariah Bandar. Selain itu

pelayanan dengan sisitem jemput bola dimana karyawan BMT Dana

Syariah Bandar datang langsung ke anggota untuk melakukan pelayanan

 73

transaksi baik pembiayaan maupun simpanan sehingga anggota tidak

perlu repot-repot untuk datang ke kantor BMT Dana Syariah Bandar.12

Memberikan pelayanan yang profesional yang berkualitas

sehingga akan timbul rasa kepercayaan kepada BMT Dana Syariah

Bandar dan prinsip operasional berdasarkan syariah sehingga segala

transaksi yang dilakukan akan menjadi berkah baik bagi anggota maupun

BMT Dana Syariah itu sendiri. Dengan pelayanan jemput bola yang

memudahkan anggota untuk melakukan transaksi pembiayaan menjadi

kekuatan tersendiri bagi BMT Dana Syariah Bandar karena memudahkan

anggota dalam bertransaksi melalui BMT Dana Syariah Bandar. Berikut

terdapat pemaparan alasan anggota memilih BMT Dana Syariah

Bandar13:

“saya kan rumahnya agak jauh jadi karena

menggunakan sistem jemput bola jadi saya tidak
perlu repot-repot ke kantor”

Segala bentuk peraturan yang dijalankan maupun semua produk

yang dikeluarkan oleh BMT Dana Syariah Bandar dibawah naungan

dewan pengawas syariah yaitu bapak Mahmud sehingga keamanan dalam

menjalankan usahanya akan terjaga dengan baik sesuai dengan prinsip

prinsip syariah.Pelayanan yang diberikan BMT Dana Syariah Bandar

kepada anggota antara lain, pelayanan yang ramah, suasana pelayanan

12
Gigih Triana, pengurus BMT Dana Syariah Bandar, wawancara pribadi, Bandar 2
oktober 2017
13
Sarwiyah, Nasabah BMT Dana Syariah Bandar, Wawancara Pribadi, Bandar 30
September 2017
 74

yang islami, transaksi mudah dan cepat, jaminan transaksi yang sesuai

syariah. sebelum memasuki kantor BMT Dana Syariah Bandar anggota

akan disapa oleh security yang berjaga di BMT Dana Syariah Bandar,

setelah itu anggota akan menemui petugas teller yang menyapa anggota

dengan ramah dan teller akan mengucapkan salam kepada anggota.

pakaian yang digunakan petugas BMT Dana syariah bernuansa islami

dan modern sehingga akan membuat anggota merasa nyaman. Dengan

menjaga atau memberikan pelayanan yang terbaik bagi anggota maka

BMT Dana Syariah dapat menjadi pilihan masyarkat untuk menabung

atau melakukan pembiayaan. Seperti pemaparan berikut bahwa anggota

nasabah yang kurang lebih sudah 3 tahun menjadi anggota di BMT Dana

Syariah Bandar:14

“karena mudah terus adanya sistem jemput bola

selain itu setiap bulan jumlah saldo bertambah”.

Setelah mitra mendapatkan pembiayaan dari BMT Dana Syariah

Bandar yang telah disepakati sesuai dengan akad. Anggota akan

mendapatkan pendampingan oleh BMT Dana Syariah Bandar dimana

marketing BMT Dana Syariah Bandar akan secara rutin mendampingi

perkembangan anggota dengan cara menjaga silaturahmi kepada anggota

sehingga proses pembiayaan yang dilakukan oleh anggota dan BMT

Dana Syariah Bandar akan berjalan dengan baik.

14
Sakdiyah, Nasabah BMT Dana Syariah Bandar, Wawancara Pribadi, Tumbrep Bandar,
2 Oktober 2017
 75

Berdasarkan observasi dan wawancara dengan pengurus BMT

Dana Syariah Bandar bahwa BMT Dana Syariah Bandar berbeda dengan

lembaga keuangan konvensional. Dengan menjaga konsistenya BMT

Dana Syariah Bandar yaitu pelayananya dengan anggota, dengan

memberikan pelayanan yang berbeda kepada anggota.15 BMT Dana

syariah Bandar memiliki budaya yang islami dalam menjalankan

usahanya. Mengucapkan salam menjadi hal wajib di BMT Dana Syariah

Bandar, cara sumber daya insani melayani anggota pun harus ramah dan

menjaga sopan santun, busana yang dikenakan sudah menyesuaikan

zaman dan budaya yang semakin maju namun masih dalam nilai Islam

yaitu, rapi, sopan dan menutup aurat. Pelayanan seperti itulah yang

menjadi ciri khas BMT Dana Syariah Bandar dalam menjalankan

usahanya.

Untuk mengevaluasi penerapan prinsip-prinsip syariah yang

dijalankan oleh semua pegawai maupun kinerja yang dihasilkan BMT

Dana Syariah mengadakan pertemuan atau sharing antara kayawan

dengan pimpinan BMT Dana Syariah Bandar setiap hari maupun setiap

tahun atau RAT. Pada pertemuan tersebut membahas tentang apa yang

harus dilakukan untuk meningkatkan kinerja BMT Dana Syariah Bandar

dan melaporkan hasil kerja.

Dari informasi yang didapatkan melalui wawancara langsung

kepada pengurus BMT Dana Syariah Bandar untuk mengoptimalkan

15
Abdullah Madkur, Pengurus BMT Dana Syari’ah Bandar, wawancara pribadi, Bandar,
28 September 2017
 76

program kerja dan evaluasi kerja setiap pegawai ada berbagai cara.

Antara lain: tadarus satu hari satu juz setiap pagi, dan tausiah oleh

masing-masing pegawai, setelah itu dilanjutkan dengan sharing satu

persatu setiap pegawai untuk mengetahui kendala yang dihadapi

dilapangan, dan kesesuaian dalam menerapkan prinsip-prinsip syariah.

sehingga apabila ada kendala yang dihadapi dapat menjadi pembelajaran

bagi BMT Dana Syariah Bandar dan dapat diselesaikan dengan benar.

Selain itu BMT Dana syariah Bandar melakukan evaluasi secara

langsung kepada anggota BMT Dana Syariah Bandar untuk memastikan

secara langsung bahwa pelayanan yang diberikan oleh BMT dana

Syariah Bandar dalam prakteknya adalah sesuai dengan prinsip-prinsip

syariah. Dimana pihak BMT Dana Syariah Bandar menanyakan

langsung kepada anggota bahwa karyawan tidak mendapatkan reward

ataupun suap dari anggota yang dilarang oleh Islam. Seperti pemaparan

berikut ini oleh bapak Abdullah Madkur mengenai evaluasi dalam

penerapan prinsip-prinsip bisnis syariah terhadap pegawai BMT Dana

Syariah Bandar:16

“Untuk evaluasi kita ada sharing tiap hari,

setiap hari kita ada tadarus satu hari satu juz,
nah disitu kita buka dan manfaatkan untuk
sharing. Untuk mengetahui kendala dilapangan
seperti apa. Kendala tersebut bisa menjadi
pembelajaran baru. Evaluasinya satu satu
dengan anggota atau karyawan ya, mereka
sudah melakukan sesuai prinsip atau tidak.

16
Abdullah Madkur, Pengurus BMT Dana Syari’ah Bandar, wawancara pribadi, Bandar,
28 September 2017
 77

Selain itu kita evaluasi ke lapangan, kita

menanyakan ke pada anggota bahwa karyawan
tidak menerapkan reward atau suap dari
anggota”.

Untuk itu perlu adanya tausiah tersebut sehingga karyawan

maupun pengelola BMT Dana Syariah Bandar untuk meningkatkan nilai

spiritual. Dengan menerapkan nilai spiritual ini akan membentuk

karakteristik karyawan karena meyakini bahwa Allah selalu mengawasi

segala perbuatan yang dilakukan. Sehingga perbuatan-perbuatan yang

tercela akan terhindar dan akan memotivasi karyawan untuk nekerja lebih

giat lagi.

Untuk meningkatkan kualitas karyawan dengan cara melakukan

pelatihan terhadap karyawan. Di BMT Dana Syariah Bandar namanya

pelatihan pengelola, pengelola yang diterima tidak langsung bekerja

namun harus melalui pembekalan terlebih dahulu selama satu minggu

dan bisa menggunkan aplikasi hingga dapat melaukan praktek

dilapangan. Dari pelatihan tersebut di BMT Dana Syariah yang mengisi

diantaranya yairu pengelola senior dan pengawas senior.17 Dengan

meningkatkan kualitas karyawan maupun pengelola akan mempermudah

BMT Dana Syriah untuk melayani anggota.

17
Abdullah Madkur, Pengurus BMT Dana Syari’ah Bandar, wawancara pribadi, Bandar,
28 September 2017