BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Ekonomi Syariah merupakan salah satu jenis sistem ekonomi yang saat ini

berkembang di dunia, terutama negara-negara dengan mayoritas penduduk muslim.

Penerapan ekonomi syariah sebagai sistem dilandaskan nilai-nilai Islam yang

bersumber dari Al-Qur’an dan hadist. Perkembangan sistem ekonomi Islam selama ini

diikuti dengan kemunculan pemikiran banyak ahli, khususnya dari kalangan muslim,

mengenai bidang ini. Karena itu, dalam hal pengertian ekonomi Islam, sejumlah ahli

juga telah menyodorkan berbagai definisi. Selama ini, ekonomi Islam juga kerap

disebut dengan ekonomi syariah. Kedua istilah merujuk pada makna yang sama dan

hanya berbeda pada pemakaian kata.

Perkembangan lembaga keuangan syariah di Indonesia sangat menarik untuk selalu

di perhatikan. lembaga keuangan syariah di Indonesia memiliki peluang yang besar

untuk terus meningkatkan usahanya. Hal tersebut dikarenakan peluang pasarnya yang

sangat luas dan juga mayoritas penduduk di Indonesia yang banyak. Perkembangan ini

dapat kita lihat dengan semakin banyaknya lembaga keuangan syariah baik bank

maupun non bank yang ada di Indonesia. Seperti, Baitul Mal Wa Tamwil (BMT),

koperasi syariah, bank perkreditan rakyat syari’ah, pegadaian syari’ah, sampai dengan

asuransi syariah.

Sebagai salah satu lembaga keuangan yang berorientasi pada bisnis, Baitul Maal

wat-Tamwil (BMT) selalu menawarkan produk-produk baru terhadap calon

anggotanya. Salah satu produk yang sering diberikan oleh pihak BMT adalah produk

pembiayaan. Dalam melakukan pembiayaan BMT seringkali dihadapkan pada kegiatan

1
pembiayaan yang mengandung banyak risiko. Dengan memperhatikan tingkat risiko

yang begitu besar maka pihak BMT harus teliti dalam menyeleksi anggota yang ingin

melakukan pembiayaan. Selain itu, BMT juga harus mempunyai manajemen strategi

yang baik dalam melakukan kegiatan operasional kerjanya, baik dalam hal

penghimpunan dana ataupun penyaluran dana. Manajemen strategi tersebut sangat

diperlukan oleh pihak BMT untuk mengantisipasi serta menangani jika terdapat

kendala atau situasi yang dapat merugikan lembaga. Dalam hal pembiayaan,

manajemen strategi bertujuan untuk menilai serta menangani pembiayaan bermasalah.

BMT tidak hanya menggunakan akad mudharobah dan musyarokah (bagi hasil).

Namun BMT juga menawarkan produk pembiayaan murobahah (jual beli) dan juga

ijarah (sewa). Pada pembiayaan murobahah pihak BMT akan memperoleh pendapatan

secara pasti. Karena margin dan harga jual sudah ditentukan pada awal akad.

Teori pertukaran sering disebut sebagai natural certainty contracts, yang berarti

kontrak dalam bisnis yang memberikan kepastian pembayaran, baik dari segi jumlah

maupun waktu. Dalam akad ini cash flow-nya pasti atau sudah disepakati diawal akad,

selain itu obyek pertukarannya juga pasti baik jumlah, mutu, waktu, maupun harganya.

Akad bisnis yang masuk dalam kategori ini adalah akad bisnis tijarah dan ijarah. Oleh

karena itu, ketentuan yang berlaku dalam akad Murabahah berlaku juga dalam akad

Ijarah. Sebagai mana ulama mengatakan, “syarat-syarat yang berlaku bagi harga jual

berlaku juga bagi harga sewa.

BMT UGT Sidogiri adalah BMT yang juga menawarkan produk-produk

pembiayaan kepada para anggotanya. BMT UGT Sidogiri merupakan salah satu

lembaga keuangan besar di Indonesia. BMT sidogiri berdiri sejak tahun 1993 dan masih

tetap beroperasi sampai dengan sekarang. Kantor Pusat BMT UGT Sidogiri berada di

Kota Pasuruan. Hingga kini Kantor BMT UGT Sidogiri sudah meluas di berbagai

2
 wilayah Indonesia, tak terkecuali di Kota Bangkalan. di Kota Bangkalan BMT UGT

Sidogiri mempunyai 3 Kantor Cabang yaitu, Kantor Cabang Arosbaya, Kantor Cabang

Tanah Merah, Dan Kantor Cabang Klampis dan setiap cabang terdiri dari 6 cabang

pembantu. Salah satunya tempat yang kami laksanakan adalah cabang pembantu dari

Kantor cabang arosbaya yang terletak di desa socah.

BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya merupakan salah satu dari ke tiga kantor

yang ada di Bangkalan yang menawarkan produk-produk pembiayaan kepada

anggotanya. Dalam melakukan transaksi kepada anggotanya BMT UGT SIDOGIRI

Cabang Arosbaya tentu melakukan strategi dan tahap pengecekan terlebih dahulu

terhadap calon anggota baik dalam hal pekerjaan, modal ataupun yang lainnya.

Dalam Praktik Kerja Lapangan ini kami melaksanakannya di Koperasi BMT UGT

SIDOGIRI Cabang Arosbaya. Praktek kerja lapangan dilaksanakan selama kurang dari

1 bulan di Koperasi BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya yang terletak di Socah

Bangkalan.

Dengan praktik kerja lapangan yang telah dilaksanakan, mahasiswa diharapkan

dapat menganalisis sistem yang telah di lakukan dalam lembaga tersebut dan belajar

banyak ilmu pengetahuan di dalamnya yang belum pernah diaplikasikan selama masa

perkuliahan. Sehingga mahasiswa mampu menambah wawasan dan pengalaman dalam

mengelola koperasi syariah, serta menambah relasi untuk ke depannya. Terutama

dengan pihak Koperasi BMT UGT Sidogiri.

B. Tujuan dan Kegunaan

Tujuan diadakannya Praktik Kerja Lapangan ini adalah untuk lebih memahamkan

mahasiswa tentang lembaga keuangan syariah sehingga mahasiswa mampu

mengaplikasikan teori yang telah didapatkan dalam bangku perkuliahan, selain itu

3
 mahasiswa bisa lebih mengenal dan mengetahui kegiatan apa saja yang ada di Koperasi

BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya dan diharapkan bisa memaksimalkan kerja

dalam mengelola koperasi syariah pada waktunya nanti.

Sedangkan kegunaan diadakannya Praktik Kerja Lapangan ini adalah untuk

membentuk mahasiswa agar nantinya bisa menjadi calon pengelola koperasi syariah

yang profesional dan siap menghadapi tantangan dalam persaingan kerja.

C. Waktu dan Tempat Praktikum

Praktik Kerja Lapangan ini dilaksanakan oleh mahasiswa Ekonomi Syariah

Sekolah Tinggi Agama Islam Darul Hikmah semester 7 yang dilaksanakan dalam

jangka waktu 1 bulan yaitu pada tanggal 11 Oktober – 10 November 2021 berlangsung

6 hari praktek dalam satu minggu.

Adapun tempat pelaksanaan praktik kerja lapangan ini dibagi menjadi enam kantor

di berbagai Cabang Pembantu Kota Bangkalan. Dalam hal ini kami ditempatkan di

Koperasi BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya di desa socah.

D. Nama-nama Peserta

Pelaksanaan praktik kerja lapangan ini dilaksanakan oleh mahasiswa semester 7

Sekolah Tinggi Agama Islam Darul Hikmah (STAIDHI), dalam satu kelompok terdapat

4 mahasiswa, yaitu:

Tabel 1.1

No Nama NIM Alamat Tempat PKL

Jl. Jokotole Timur Pasar, Socah,

1 Abdul Azis Bangkalan

4
 Jl. Jokotole Timur Pasar, Socah,
2 Mujiburrahman Bangkalan

Jl. Jokotole Timur Pasar, Socah,

3 Khoirul Komar Bangkalan

Jl. Jokotole Timur Pasar, Socah,

4 Novia Arisanti 201893290308 Bangkalan

Daftar nama mahasiswa Sekolah Tinggi Agama Islam Darul Hikmah

dalam praktik kerja lapangan di Koperasi BMT UGT SIDOGIRI Cabang

Arosbayadi desa socah

5
 BAB II

PROFIL BMT UGT SIDOGIRI

A. Sejarah Berdirinya

Koperasi BMT UGT Sidogiri merupakan Koperasi yang didirikan oleh Pondok

Pesantren Sidogiri. Pihak pondok pesantren melatih para santri untuk menangani

bidang perekonomian. Untuk itu, KA. Sa’doellah Nawawi (Penanggung Jawab dan

pengurus Ponpes Sidogiri), merintis berdirinya koperasi sebagai wadah untuk

kemandirian wirausaha (enterpreneurship dan pengabdian bagi para santri. Kegiatan

usaha pertamanya adalah membuka kedai dan warung kelontong di dalam

lingkungan persantren yang menyediakan kebutuhan sehari-hari para santri.

Sejak itulah, koperasi Pondok Pesantren Sidogiri yang disingkat “Kopontren

Sidogiri” terus melangkah dan tidak pernah berhenti dari aktivitasnya sampai sekarang

ini. Bahkan mendapat predikat “Pesantren Wirausaha Pertama” (Republika, 01

November 2002). Meski Kopontren Sidogiri berdiri sejak 1961, namun berbadan

hukum mulai 15 Juli 1997 dengan nomor 441/BHI/KWK.13/VII/1997.

Keberadaan Kopontren Sidogiri itulah yang kemudian hari menjadi cikal bakal

kebangkitan ekonomi syariah di Sidogiri. Setelah berhasil untuk mengembangkan

Kopontren, pada pertengahan 1997 pengurus Kopontren dan beberapa orang Madrasah

Miftahul Ulum (MMU) Ponpes Sidogiri memprakarsai berdirinya koperasi serba usaha

yang fokus usahanya adalah simpan-pinjam pola syariah (SPS) dengan nama Koperasi

Baitul Mal wa Tamwil Maslahah Mursalah lil Ummah (BMT MMU).

Mereka mendirikan Koperasi BMT MMU karena resah dengan kondisi masyarakat

yang mulai terjerat dengan pratik ekonomi ribawi dalam bentuk rentener yang sudah

6
 merambah sampai desa-desa disekitar Sidogiri. Meski para pengelolanya khususnya

guru-guru MKU yang biasa berkutat dengan pelajaran kitab kuning, merasa seakan-

akan memasuki dunia lain ketika menangani bisnis syariah, namun mereka berhasil

mengembangkan Koperasi BMT MMU.

Sejak didirikan tahun 1997, Koperasi BMT MMU menunjukkan kemajuan yang

signifikan baik dari segi aktiva (aset), penerimaan kas (Omset) dan laba bersihnya

(SHU).

A. Visi dan Misi :

1. Visi BMT UGT SIDOGIRI

Menjadi koperasi yang amanah, tangguh dan bermartabat

2. Misi BMT UGT SIDOGIRI

a. Mengelola koperasi sesuai dengan jati diri santri

b. Menerapkan system syariah sesuai dengan standar kitab salaf dan fatwa

dewan syariah nasional

c. Menciptakan kemandirian likuiditas yang berkelanjutan

d. Memperkokok sinergi ekonomi antar anggota BMT UGT

e. Memperkuat kepedulian anggota terhadap BMT UGT

f. Memberikah khidmah terbaik kepada anggota dan ummat

g. Meningkatkan kesejahteraan anggota dan ummat

B. KELEMBAGAAN

1. Nama Koperasi : BMT NUSANTARA

a. Kelompok Koperasi : Koperasi Simpan Pinjam

7
2. Legalitas Koperasi

a. Tahun Berdiri : 2000

b. Nomor Badan Hukum :

c. Tanggal Badan Hukum :

d. Nomor NPWP : 02.082.190.6-651.000

e. Nomor SIUSP :

f. Nomor TDP :

3. Alamat Lengkap

a. Jalan : Jokotole Timur Pasar

b. Desa : Socah

c. Kecamatan : Socah

d. Kabupaten : Bangkalan

e. Provinsi : Jawa Timur

f. Nomor HP : (0343) 423521

g. E-mail : bmt.ugt.pusat@gmail.com

bmt_ugt_pusat@yahoo.co.id

8
 Struktur Organisasi, Personalia, dan Diskripsi Tugas

STRUKTUR ORGANISASI

BMT UGT SIDOGIRI

CABANG AROSBAYA KABUPATEN BANGKALAN

PENGURUS

DEWAN PENGURUS DEWAN PENGAWAS

WAKIL KETUA I WAKIL KETUA II

SEKRETARIS BENDAHARA

Manager

Kepala Unit

Customer
Admin Marketing Teller Service

Gambar 2.1
Struktur Organisasi KJKS BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya Jawa Timur
Cabang Dukun Gresik

9
 Keterangan : Garis Instruksi

: Garis Koordinasi

Keterangan Tabel:

1) Dewan Pengawas

a) Pengawas Syariah : KH.A.Fuad Noer Chasan

H. Sholeh Abd. Haq

b) Pengawas Manajemen : H.A. Saifulloh Naji

c) Pengawas Keuangan : H. Abdulloh Rahman

2) Dewan Pengurus

a) Ketua : H. Abdul Majid Umar

b) Wakil Ketua I : Tantowie AS

c) Wakil Ketua II : A. Saifulloh Muhyiddin

d) Sekretaris : M. Imron Husnan

e) Bendahara : Agus Salim

3) Manager : RA. Wahid Ruslan

4) Dewan Pengelola

a) Kepala Unit :

b) Admin :

c) Marketing :

d) Customer Service :

e) Teller :

10
B. Produk dan Aplikasi Akad

Keberadaan BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya di tengah-tengah

masyarakat merupakan suatu tuntutan untuk kemaslahatan umat dalam rangka

menjadi bank mikro yang mempunyai komitmen terhadap prinsip-prinsip syariah.

Selain berorientasi bisnis, BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya ini juga

berorientasi pada syariat Islam.

Hal inilah yang menjadikan BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya dituntut lebih

aktif, kreatif, dan inovatif terhadap berbagai perkembangan di masyarakat. Berbagai

produk yang ditawarkan oleh BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya kepada

masyarakat antara lain:

1. Produk Tabungan

• Tabungan Umum Syariah

• Tabungan Umrah Al-Hasanah

• Tabungan Haji Al-Haromain

• Tabungan Idul Fitri

• Tabungan Qurban

• Tabungan Lembaga Peduli Siswa

• Tabungan Mudharabah Berjangka

• Tabungan Mudharabah Berjangka Plus

2. Produk Pembiayaan (Lending)

• Pembiayaan Murabahah (Jual Beli)

• Pembiayaan Musyarakah (Bagi Hasil)

11
 • Pembiayaan Mudharabah (Bagi Hasil)

• Pembiayaan Rahn (Gadai)

• Pembiayaan Ijaroh (Jasa)

3. Produk Jasa (Ijaroh) dan Sosial

• Pembayaran Rekening Online

a) PLN

b) Telkom atau Speedy

c) Angsuran Kendaraan Bermotor

d) Rekening PDAM

• Pengurusan STNK, BPKB Kendaraan Bermotor dan Ganti Plat

• Penukaran dan Pengiriman Uang

• Pemberian santunan kepada anak yatim piatu.

4. Produk Tabungan

BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya hadir ditengah-tengah masyarakat

dengan memberikan dan menawarkan produk-produk simpanan atau tabungan

yang menggunakan prinsip-prinsip syariah yang terhindar dari riba yang

diharamkan oleh Allah SWT, seluruh produk simpanan yang ditawarkan oleh

BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya adalah menggunakan akad simpanan

wadi’ah yadh dhamanah, yaitu BMT berhak mengelola dana tersebut secara

profesional sesuai prinsip syariah untuk disalurkan sebagai pembiayaan

kepada masyarakat dengan imbal balik bonus kepada pemilik simpanan dengan

prosentase yang ditentukan oleh manajemen BMT UGT SIDOGIRI Cabang

Arosbaya yang disesuaikan dengan pendapatan perbulan BMT UGT SIDOGIRI

Cabang Arosbaya yang biasanya berkisar antara 0,3 – 0,6% perbulan dan

12
terkadang lebih dari itu.

Adapun produk-produk tabungan di BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya

antara lain:

a. Tabungan Umum Syariah

Tabungan jenis ini adalah tabungan yang paling banyak digunakan oleh

masyarakat untuk menyimpan dananya karena dapat diambil kapanpun dan

sewaktu-waktu dengan fasilitas paling lengkap. Dan juga menjadi persyaratan

wajib jika ingin membuka tabungan yang lain. Tabungan umum syariah

diperuntukkan untuk masyarakat umum. Ketentuan Tabungan Umum Syariah

antara lain:

1. Membawa photo copy KTP/SIM atau tanda pengenal lainnya.

2. Mengisi formulir pendaftaran anggota dan pembukuan rekening baru.

3. Setoran awal minimal Rp. 10.000,- dan setoran berikutnya minimal

Rp. 1.000,-

4. Administrasi pembukaan tabungan Rp. 5.000,-

5. Penarikan minimal Rp. 5.000,- dan diwajibkan membawa tanda

pengenal (KTP/ SIM/ lainnya).

6. Saldo tersisa minimal Rp. 20.000,-

Sedangkan keuntungan bagi mitra Tabungan Umum Syariah) antara

lain:

1. Aman dan menguntungkan

2. Transaksi mudah dan sesuai syariah

3. Bagi hasil halal dan kompetitif

13
 4. GRATIS biaya administrasi perubulan

5. Ikut membantu sesame ummat (ta’awun)

b. Tabungan Umrah Al-Hasanah

Tabungan jenis ini adalah tabungan khusus yang diperuntukkan untuk

masyarakat yang mempunyai keinginan untuk menunaikan umroh.

Ketentuan bagi mitra simpanan haji dan umroh antara lain:

1. Membawa photo copy KTP/SIM atau tanda pengenal lainnya.

2. Mengisi formulir pendaftaran anggota dan pembukuan rekening baru.

3. Setoran awal minimal Rp. 1.000.000,-

Keuntungan untuk simpanan haji dan umroh antara lain:

1. Mendapatkan bagi hasil yang kompetetif

2. Tahun keberangkatan dapat direncanakan.

c. Tabungan Haji Al-Haromain

Tabungan jenis ini adalah tabungan khusus yang diperuntukkan untuk

masyarakat yang mempunyai keinginan untuk menunaikan ibadah haji

Ketentuan untuk Tabungan Haji Al-Haromain antara lain:

1. Membawa photo copy KTP/SIM atau tanda pengenal lainnya.

2. Mengisi formulir permohonan pembukaan rekening simpanan.

3. Setoran awal minimal Rp. 500.000,- dan berikutnya minimal Rp.

100.000,-

4. Penarikan dilakukan hanya untuk kebrangkatan ibadah haji

5. Pembukaan rekening sesuai domisili tempat tinggal calon Jemaah haji.

Keuntungan untuk Tabungan Haji Al-Haromain antara lain:

14
 1. Mendapatkan bagi hasil yang kompetetif

2. Tahun keberangkatan dapat direncanakan.

d. Tabungan Idul Fitri

e. Tabungan Qurban

f. Tabungan Lembaga Peduli Siswa

g. Tabungan Mudharabah Berjangka

h. Tabungan Mudharabah Berjangka Plus

6. Produk Pembiayaan (Lending)

BMT UGT SIDOGIRI CABANG AROSBAYAhadir ditengah-tengah

masyarakat dengan memberikan dan menawarkan produk-produk pembiayaan

yang menggunakan prinsip syariah yang terhindar dari riba yang diharamkan

oleh Allah SWT, dengan prosedur yang berbeda-beda dan dengan akad yang

berbeda pula.

Adapun produk-produk pembiayaan di BMT UGT SIDOGIRI CABANG

AROSBAYAantara lain:

a. Murabahah

Murabahah merupakan salah satu bentuk jual beli di mana penjual

memberikan informasi kepada pembeli tentang biaya-biaya yang akan

dikeluarkan untuk mendapatkan komoditas (harga pokok pembelian), dan

tambahan profit yang diinginkan yang tercermin dalam harga jual.1

Pembiayaan jenis inilah yang paling utama dipergunakan oleh BMT

1
Ismail Nawawi, Fiqh Mu’amalah Hukum Ekonomi, Bisnis, dan Sosial (Jakarta: Dwiputra Pustaka Jaya, 2010),
156

15
 UGT SIDOGIRI CABANG AROSBAYAdibanding jenis yang lain dalam

melayani nasabahnya, hal ini disebabkan karena dengan akad murabahah

lah yang paling sesuai diterapkan pada masyarakat sekitar yang sesuai

dengan target pasar BMT UGT SIDOGIRI CABANG AROSBAYAyang

merupakan kelas menengah ke bawah.

Syarat dan keuntungan yang didapatkan oleh nasabah yang

mengajukan pembiayaan murabahah antara lain:

1) Calon nasabah harus jujur tentang penggunaan modal pembiayaan yang

akan diberikan.

2) Tidak mempunyai masalah dengan lembaga keuangan yang lain.

3) Bagi hasil yang ditetapkan adalah 1,67% perbulan dari modal yang

diberikan.

4) Dapat digunakan sebagai tambahan modal usaha, pembelian

kendaraan bermotor, pembayaran dana pendidikan sekolah dan kuliah,

barang elektronik dan lain-lain yang tidak bertentangan dengan syariat

Islam.

5) Jangka waktu angsuran fleksibel, bisa pasaran, musiman, bulanan

dan paling lama adalah 3 tahun.

6) Tidak ada biaya penalti bila melewati jatuh tempo, hanya sekedar

peringatan atau dengan bersilaturrahim kepada nasabah yang telah

melewati jatuh tempo.

b. Mudharabah

Secara teknis, al-mudharabah adalah akad kerja sama usaha antara dua

pihak dimana pihak pertama (shahibul maal) menyediakan seluruh

16
 (100%) modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola2. Keuntungan

usaha secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan kedua belah pihak.

Pada awalnya pembiayaan mudharabah pernah dijual kepada

masyarakat namun karena dirasa masyarakat belum siap dengan

pembiayaan jenis ini jarang sekali dipergunakan, sebab pembiayaan ini

menggunakan nisbah bagi hasil yang mengharuskan nasabah untuk selalu

menghitung keuntungan yang didapat dari usahanya, sedangkan rata-rata

nasabah pembiayaan di BMT UGT SIDOGIRI CABANG

AROSBAYAadalah masyarakat menengah ke bawah yang usahanya

tidak dalam skala besar.

c. Musyarakah

Syirkah adalah kerhasama antara dua orang atau lebih dalam

berusaha, yang keuntungan dan kerugiannya ditanggung bersama.3

Sama halnya dengan pembiayaan mudharabah, pembiayaan musyarakah

juga jarang sekali dipakai oleh BMT UGT SIDOGIRI CABANG

AROSBAYA, karena memang produk utama pembiayaan yang dijual

adalah pembiayaan murabahah.

2
Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta: Gema Insani, 2001), 95.
3
Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Rajawali Pers, 2011), 127.

17
 BAB III

KEGIATAN PRAKTIKUM

BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya memiliki usaha pokok yaitu

menerima dan mengelola dana dari masyarakat yang kemudian disalurkan

kembali kepada masyarakat dalam bentuk pembiayaan.

Dalam proses pelaksanaan praktikum di BMT UGT SIDOGIRI Cabang

Arosbaya, kami memadukan ilmu teori yang pernah kami pelajari dengan

praktik di lapangan, selain itu juga sesekali waktu kami sharing dengan

beberapa staf karyawan. Adapun ruang lingkup pembelajaran kami meliputi:

A. Profil BMT UGT SIDOGIRI CABANG AROSBAYA

Bagian customer service adalah orang yang kami jadikan narasumber

dalam mencari informasi tentang profil BMT UGT SIDOGIRI CABANG

AROSBAYA, selanjutnya kami sharing terkait sejarah, visi, misi, dan struktur

organisasi. Di samping itu kami juga mempelajari profil BMT melalui catatan

tertulis seperti buku, brosur, dan sebagainya yang ada di BMT UGT

SIDOGIRI CABANG AROSBAYA.

B. Produk-produk BMT UGT SIDOGIRI CABANG AROSBAYA

Untuk produk-produk yang kami pelajari selama kami praktikum di BMT

UGT SIDOGIRI CABANG AROSBAYA antara lain:

1. Produk Simpanan (funding)

• Simpanan Masyarakat Sejahtera (SIMASTER)

• Simpanan Haji dan Umroh

• Simpanan Qurban
 2. Produk Pembiayaan (lending)

• Pembiayaan Murabahah

• Pembiayaan Mudharabah

• Pembiayaan Musyarakah

• Pembiayaan Rahn

• Pembiayaan Ijaroh

3. Produk Jasa

• Pembayaran Rekening Online

a. PLN

b. Telkom atau Speedy

c. Angsuran Kendaraan Bermotor

d. Rekening PDAM

• Penukaran dan Pengiriman Uang

• Pemberian santunan kepada anak yatim piatu.

C. Customer Service (CS)

Pada bagian ini kami belajar bagaimana cara melayani nasabah dengan baik,

memberikan informasi kepada nasabah, menjelaskan produk-produk BMT UGT

SIDOGIRI CABANG AROSBAYA dan pelayanan serta pengisian formulir bagi

nasabah yang melakukan pengajuan pembiayaan.

D. Admin/ Akuntansi (Accounting)

Kami belajar banyak pada bagian ini, antara lain: kamian jurnal, membuat

neraca, laporan laba rugi, dan laporan-laporan lainnya dalam software SIBMT
 (Software Inkubasi Baitul Maal wat Tamwiil) yang berintegrasi dengan Sistem

Informasi BMT milik BMT Sidogiri, membuat dan melakukan rekapitulasi laporan

bulanan dan beberapa metode pembukuan yang lainnya serta membuat akad

perjanjian pembiayaan.

E. Kasir (Teller)

Dari petugas teller kami belajar tentang tata cara melayani nasabah yang ingin

melakukan transaksi menabung, menarik tabungan, dan membayar angsuran yang

berbeda sangat dengan teller di bank-bank lainnya. Di sini petugas teller lah yang

mengisi form/ slip setoran, penarikan, angsuran, transfer, dan pengajuan menjadi

nasabah SIMASTER, di sini kami juga belajar tentang tata cara melakukan

input data nasabah di transaksi teller.

F. Kepala Cabang

Pada Kepala Cabang, kami belajar tentang bagaimana sikap memimpin para

karyawan yang ternyata sangat dekat dan hampir tidak ada gap di antara mereka,

juga tentang tata cara pencairan pembiayaan kepada nasabah.

Adapun kegiatan harian yang dilakukan oleh masing-masing anggota pada tiap

cabang pembantu BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya akan dipaparkan sebagai

berikut:
 Tabel 3.1

Nama : Abdul Azis

Kantor Cabang :

Hari/ Tanggal Kegiatan Praktikum

✓ Perkenalan dengan Bapak Kepala dan para
Senin, 07 Juli
staf BMT BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya
2014

✓ Melayani nasabah yang melakukan transaksi

menabung, membayar angsuran, dan menarik

Selasa, 08 Juli
tabungan
2014
✓ Menarik tabungan dan angsuran sebagian

nasabah di pasar Socah

✓ Melakukan rekapitulasi laporan angsuran

Rabu, 09 Juli
pembiayaan murabahah dan ijarah
2014
✓ Menarik tabungan dan angsuran sebagian
Kamis, 10 Juli
nasabah di pasar Jaddih
2014
✓ Menarik tabungan dan angsuran sebagian
Jumat, 11 Juli
nasabah di pasar Jaddih
2014
✓ Melayani nasabah yang melakukan transaksi
Sabtu, 12 Juli
menabung, membayar angsuran, dan menarik
2014
tabungan
Minggu, 13 Juli
✓ Libur
2014
Senin, 14 Juli ✓ Menarik tabungan dan angsuran sebagian

2014 nasabah di pasar Sekapuk

 ✓ Melakukan input data saldo tabungan para
Selasa, 15 Juli
Nasabah
2014
✓ Melakukan input data saldo tabungan para
Rabu, 16 Juli
Nasabah
2014
✓ Menarik tabungan dan angsuran sebagian

Kamis, 17 Juli nasabah di pasar Sekapuk

2014 ✓ Melakukan input data saldo tabungan para

nasabah
✓ Melakukan input data saldo tabungan para

Jumat, 18 Juli nasabah

2014 ✓ Membagikan tabungan ke sebagian nasabah di

pasar pon
✓ Melakukan input data undian para nasabah
Sabtu, 19 Juli
✓ Pemberian santunan kepada anak yatim
2014
piatu
Minggu, 20 Juli
✓ Libur
2014
✓ Melayani nasabah yang melakukan transaksi

Senin, 21 Juli menabung, membayar angsuran, dan menarik

tabungan
2014
Melakukan input data undian para nasabah

Selasa, 22 Juli ✓ Melakukan input data undian para nasabah

2014
Rabu, 23 Juli ✓ Melayani nasabah yang melakukan transaksi

2014 menabung, membayar angsuran, dan menarik

tabungan

✓ Melakukan input data undian para nasabah

 Kamis, 24 Juli ✓ Melakukan input data undian para nasabah

2014
Jumat, 25 Juli ✓ Menarik tabungan dan angsuran sebagian

2014 nasabah di pasar kliwon

✓ Memasukkan data sebagian nasabah yang

belum membayar angsuran pada pembiayaan

murabahah dan ijarah

Sabtu, 26 Juli ✓ Menarik tabungan dan angsuran sebagian

2014 nasabah di pasar Sekapuk

Minggu, 27 Juli

2014 – Jumat,
✓ Libur Hari Raya Idul Fitri 1435 H
01 Agustus

2014
Sabtu, 02 ✓ Menarik tabungan sebagian nasabah di pasar

Agustus 2014 Dukun

✓ Melayani nasabah yang melakukan

pembiayaan murabahah

✓ Perpisahan dengan Bapak Kepala dan para

Staf BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya

Cabang Dukun
 Tabel 3.2

Nama : Mujiburrahman

Kantor Cabang :

Hari/ Tanggal Kegiatan Praktikum

✓ Perkenalan staf serta pengarahan dari kepala BMT

Mandiri Sejahtera Cabang Dukun

Senin, 07 Juli
✓ Mengatur slip penarikan untuk nasabah
2014
✓ Membuat perhitungan poin yang didapatkan nasabah

untuk undian yang diadakan BMT

✓ Melayani nasabah yang melakukan penyetoran,
Selasa, 08 Juli
penarikan dan angsuran
2014
✓ Membuat slip penarikan untuk nasabah
Rabu, 09 Juli
✓ Melakukan penarikan tabungan nasabah di pasar wage
2014
✓ Melayani nasabah yang melakukan pembiayaan
Kamis, 10 Juli
✓ Melayani nasabah yang melakukan penyetoran uang
2014
✓ Pencatatan nasabah yang bermasalah dalam pembiayaan

✓ Melayani nasabah yang melakukan penyetoran,

Jumat, 11 Juli
penarikan dan angsuran
2014
✓ Penyetoran uang ke BSM (Bank Syariah Mandiri)

✓ Penarikan tabungan nasabah di pasar Dukun

Sabtu, 12 Juli
✓ Membuat perhitungan poin yang didapatkan nasabah
2014
untuk undian yang diadakan BMT
Minggu, 13 Juli
✓ Libur
2014
✓ Penarikan tabungan nasabah di pasar wage
Senin, 14 Juli
✓ Pencatatan nasabah yang bermasalah dalam pembiayaan
2014
Selasa, 15 Juli
✓ Pencatatan nasabah yang bermasalah dalam pembiayaan
2014
Rabu, 16 Juli
✓ Pencatatan nasabah yang bermasalah dalam pembiayaan
2014
Kamis, 17 Juli
✓ Pencatatan nasabah yang bermasalah dalam pembiayaan
2014
✓ Penarikan tabungan nasabah di pasar Dukun
Jumat, 18 Juli
✓ Melayani pendaftaran nasabah baru
2014
✓ Membuat akad ujroh untuk nasabah
Sabtu, 19 Juli
✓ Melayani nasabah yang mengajukan pembiayaan
2014
✓ Melayani pendaftaran nasabah baru

Minggu, 20 Juli
✓ Libur
2014
✓ Melayani nasabah yang melakukan penarikan,
Senin, 21 Juli
penyetoran dan angsuran (teller)
2014
✓ Melayani nasabah yang melakukan penarikan,

Selasa, 22 Juli penyetoran dan angsuran (teller)

2014 ✓ Pemberian santunan kepada anak yatim

piatu
Rabu, 23 Juli
✓ Penarikan tabungan nasabah di pasar Dukun
2014
✓ Pelayanan jasa nasabah yang melakukan penarikan,

Kamis, 24 Juli penyetoran dan angsuran

2014 ✓ Melayani nasabah yang melakukan pembayaran listrik

Online

Jumat, 25 Juli ✓ Melayani nasabah yang melakukan penarikan,

2014 penyetoran, dan angsuran (teller)

✓ Memberikan parsel lebaran pada tokoh masyarakat

 sekitar
Sabtu, 26 Juli
✓ Penarikan tabungan nasabah di pasar Dukun
2014
Minggu, 27 Juli

2014 – Jumat,
✓ LIBUR HARI RAYA IDUL FITRI 1435 H
01 Agustus

2014
✓ Melayani nasabah yang melakukan penarikan,

Sabtu, 02 penyetoran, dan angsuran

Agustus 2014 ✓ Perpisahan dengan kepala dan para staf BMT UGR

SIDOGIRI Cabang Arosbaya Cabang Dukun

 Tabel 2.3.

Nama : Khoriuk Komar

Kantor Cabang :

Hari/Tanggal Kegiatan Praktikum

✓ Perkenalan dengan bapak kepala dan para
Senin, 07 Juli 2014
Staf BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya
cabang dukun

Selasa, 08 Juli ✓ Perkenalan dengan bapak kepala dan para

2014 Staf BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya

cabang sungelebak

✓ Pemberitahuan sistem dan tata tertib di bmt mandiri

Sejahtera cabang sungelebak

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar tlakan

✓ Penghitungan slip nasabah

Rabu, 09 Juli ✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

2014 di pasar Wage

✓ Penghitungan slip nasabah

✓ Mengamati cara melayani nasabah

Kamis, 10 Juli ✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

2014 di pasar Tlakan

✓ Penghitungan slip nasabah

✓ Mengurutkan slip pemabayaran nasabah dari bulan-

bulan sebelumnya

✓ Mengamati cara melayani nasabah

Jumat, 11 Juli ✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

 di pasar Tlakan

✓ Penghitungan slip nasabah

2014
✓ Membantu melayani nasabah

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Pahing
Sabtu, 12 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
✓ Membantu melayani nasabah

Minggu, 13 Juli
✓ Libur
2014
✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Wage
Senin, 14 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
✓ Menyusun brosur BMT UGR SIDOGIRI Cabang
Arosbaya

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Tlakan
Selasa, 15 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
✓ Menyusun brosur BMT UGR SIDOGIRI Cabang
Arosbaya

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Tlakan
Rabu, 16 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
✓ Menyusun brosur BMT UGR SIDOGIRI Cabang
Arosbaya

Kamis, 17 Juli ✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

2014 di pasar Pahing

✓ Penghitungan slip nasabah

 ✓ Menyusun brosur BMT UGR SIDOGIRI Cabang
Arosbaya

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Tlakan
Jumat, 18 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
Mengikuti acara santunan anak yatim oleh BMT UGR

SIDOGIRI Cabang Arosbaya Cabang Sungelebak

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran
Sabtu, 19 Juli
di pasar Wage
2014
✓ Membagikan brosur BMT ke Pasar dan Desa sekitar

Minggu, 20 Juli
✓ Libur
2014
✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Tlakan
Senin, 21 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
✓ Melayani jasa pembayaran online (listrik, Telkom,

PDAM, Pulsa listrik, dsb.)

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Pahing
Selasa, 22 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
✓ Melayani jasa pembayaran online (listrik, Telkom,

PDAM, Pulsa listrik, dsb.)

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Tlakan
Rabu, 23 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
✓ Melayani jasa pembayaran online (listrik, Telkom,

PDAM, Pulsa listrik, dsb.)

Kamis, 24 Juli ✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran
 di pasar Wage
✓ Penghitungan slip nasabah

2014 ✓ Melayani jasa pembayaran online (listrik, Telkom,

✓ PDAM, Pulsa listrik, dsb.)

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Tlakan
Jumat, 25 Juli
✓ Penghitungan slip nasabah
2014
✓ Melayani jasa pembayaran online (listrik, Telkom,

PDAM, Pulsa listrik, dsb.)

✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Tlakan

✓ Penghitungan slip nasabah

✓ Melayani jasa pembayaran online (listrik, Telkom,

PDAM, Pulsa listrik, dsb.)

✓ Perpisahan dengan Bapak Kepala dan para staf

Sabtu, 26 Juli 2014 BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya

Cabang

Sungelebak

Minggu, 27 Juli

2014 – Jumat, 01 ✓ Libur Hari Raya Idul Fitri 1435 H

Agustus 2014
✓ Melakukan transakasi penarikan tabungan dan angsuran

di pasar Dukun
Sabtu, 02 Agustus
✓ Menghitung dan mengurutkan uang
2014
✓ Perpisahan dengan Bapak Kepala dan para staf

BMT MS Cabang Dukun

Tabel 2.1, 2.2, 2.3: Daftar kegiatan praktikum harian di KJKS BMT

Mandiri Sejahtera Gresik

 BAB IV

ANALISIS

Selama melaksanakan praktik kerja lapangan di BMT UGT SIDOGIRI

Cabang Arosbaya , kami melaksanakan pekerjaan dengan baik sesuai dengan

arahan dan bimbingan dari karyawan BMT UGT SIDOGIRI CABANG

AROSBAYA, mulai dari kegiatan marketing, customer service, admin

hingga kegiatan teller yang pernah kami lakukan sebagai proses

pembelajaran pada dunia kerja sehingga kami dapat cepat beradaptasi

dengan kegiatan operasional sehari-hari di BMT UGT SIDOGIRI CABANG

AROSBAYA.

Kami juga mengamati dan melakukan analisis terhadap masalah yang

telah terjadi di BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya, di antara masalah

yang kami temui adalah:

A. Bagian Pembiayaan

Pembiayaan Murabahah pada BMT UGT SIDOGIRI Cabang Arosbaya yang

mengalami kemacetan dikarenakan nasabah telat membayar angsuran per

bulan, sehingga nama nasabah tersebut masuk data macet pada BMT pusat

dan akhirnya membuat sistem di BMT cabang terhambat.4

B. Bagian Peminjaman

Peminjaman dana yang dilakukan nasabah dengan menggunakan kartu

tanda penduduk yang berbeda daerah menyulitkan pihak BMT saat survey

dan melakukan penagihan.

Adapun cara pemecahan masalah dari masalah-masalah di atas yang

4
Iskan (Kepala KJKS BMT Mandiri Sejahtera Jawa Timur Cabang Sekapuk Gresik), Wawancara, Gresik,
24 Agustus 2014.
dihadapi kami, adalah:

1. Bagian Pembiayaan

Untuk meminimalisir kemacetan yang terjadi pada pembiayaan

murabahah, maka pihak BMT harus melakukan wawancara kepada

nasabah atas keterlambatannya dalam membayar angsuran dan

memberikan arahan yang baik kepada nasabah agar tidak lagi

mendapati kejadian seperti sebelumnya. Pihak BMT juga harus melihat

pendapatan riil dari nasabah per bulannya. Sehingga tidak akan

memberatkan nasabah untuk membayar angsuran dan juga akan lebih

menunjukkan bahwa BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya dengan

sistem syariah berbeda dengan lembaga keuangan konvensional

dengan sistem riba.

2. Bagian Peminjaman

Untuk mengatasi perbedaan kartu tanda penduduk dengan lokasi

BMT, jika hendak melakukan peminjaman, maka kartu tanda

penduduk harus sesuai dengan daerah (kabupaten) yang sama dengan

berdirinya BMT tersebut.

Misalnya, jika orang yang memiliki kartu tanda penduduk Tanah

merah, sebaiknya melakukan peminjaman dana di BMT cabang

Tanah merah atau bisa juga menggunakan kartu tanda penduduk

milik salah satu keluarga yang berada tidak jauh dari lokasi berdirinya

BMT dengan persetujuan kedua belah pihak.

Dengan demikian diharapkan program untuk BMT ke depan bisa

lebih baik dalam sistem pembiayaan murabahah dan peminjaman.

 BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Dengan hadirnya Koperasi BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya dikehidupan

bermasyarakat, khususnya bagi masyarakat pedesaan ini dapat memberikan bantuan

baik dari segi finansial maupun moril, yang dapat membantu meringankan beban dan

meningkatkan taraf hidup masyarakat. Dan dapat pula membantu pertumbuhan

ekonomi nasional.

Hal itu dapat terwujud dengan terciptanya berbagai layanan jasa keuangan

yang menjadi kebutuhan masyarakat secara umum. Seperti produk

simpanan, peminjaman, jasa pembayaran online, dan sebagainya. Produk-

produk yang digunakan pun berlandaskan Al Quran dan Al Hadits yang

tentunya memberikan manfaat yang sangat besar bagi kehidupan seluruh

umat. Karena, dalam penggunaan produk-produk yang ditawarkan,tidak ada

bunga (riba) untuk mengambil keuntungan dari nasabah. Yang digunakan

hanyalah bagi hasil (mudharabah) antara nasabah dan pihak BMT UGR

SIDOGIRI Cabang Arosbaya.

Selain itu BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya juga dapat menjadi

solusi bagi masyarakat yang ingin menyalurkan ZIS (Zakat, Infaq dan

Shadaqah). Karena pada saat ini, banyak orang yang menyalurkan ZIS tapi

terkadang penyalurannya masih diragukan. Dengan demikian BMT UGR

SIDOGIRI Cabang Arosbaya bisa dijadikan pilihan sebagai tempat

penyaluran ZIS.
 Banyaknya cabang yang didirikan oleh BMT Mandiri Sejahtera di

lokasi yang strategis yakni dekat dengan pasar umum juga memberikan

kemudahan bagi masyarakat untuk melakukan transaksi yang diinginkan.

Jika banyak lembaga keuangan syariah baik yang bank maupun

non-bank yang didirikan akan memberikan dampak positif terhadap

perekonomian Indonesia yang sangat labil.

Masyarakat akan meninggalkan adanya bunga (riba) yang tidak

meringankan melainkan memberatkan beban masyarakat. Dan ini

menjadi tugas utama bagi para pakar ekonomi syariah dan mahasiswa

lulusan ekonomi syariah untuk selalu meningkatkan keuangan dengan

prinsip syariah yang tentunya memberikan kemaslahatan bagi seluruh

masyarakat dan berlandaskan pancasila.

B. Saran

Dengan adanya PKL di BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya ini

kurang lebih memberikan manfaat bagi beberapa mahasiswa yang

melaksanakan PKL dalam 1 bulan di cabang yang berbeda.

Namun, tak jarang ditemukan beberapa kekurangan yang ada saat

pelaksanaan PKL. Beberapa diantaranya:

 Masih adanya kekurangan sikap oleh staf di cabang tertentu terhadap

nasabah maupun mahasiswa yang melakukan PKL yang tentunya dapat

mengurangi kenyamanan saat berada di BMT UGR SIDOGIRI Cabang

Arosbaya.

 Belum berfungsinya BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya sebagai

 badan pengumpulan dan penyaluran zakat.

 Pengarsipan yang kurang tertata rapi sehingga dokumen- dokumen

tercampur menjadi satu.

 Sistem waktu kerja pada saat shalat Dhuhur, sebaiknya diistirahatkan

terlebih dahulu.

Agar mendapat nasabah yang loyal terhadap BMT UGR SIDOGIRI

Cabang Arosbaya, kenyamanan saat di BMT menjadi salah satu hal

utama yang harus ditingkatkan, keramah-tamahan dan kesopanan perlu

dijaga. Selain itu bagi pelajar yang melaksanakan PKL juga akan dapat

melaksanakan PKL-nya dengan nyaman dan tentunya dapat mengambil

ilmu dengan baik saat PKL.

Mengenai pengumpulan dan penyaluran zakat, BMT UGR SIDOGIRI

Cabang Arosbaya sebaiknya meningkatkan fungsi kedua BMT sebagai

Baitul Maal ini kepada masyarakat. Karena kebanyakan masyarakat saat ini

mengumpulkan dan menyalurkan zakatnya ke desa-desanya sendiri. Atau

pihak BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya dapat melakukan

kerjasama dengan beberapa desa dalam melakukan pengumpulan dan

penyaluran zakat. Hal ini tentunya akan memberikan dampak positif

khususnya bagi BMT UGR SIDOGIRI Cabang Arosbaya sendiri dan

masyarakat luas.

Adapun mengenai pengarsipan, sebaiknya bagi para karyawan untuk

lebih memperhatikan kerapian agar dokumen-dokumen bisa tertata rapi

sesuai dengan tempatnya.

Terkait dengan waktu shalat Dhuhur, sebaiknya diberi waktu sedikitnya

setengah jam agar kepala cabang dan para karyawan bisa menunaikan

kewajiban shalat tepat pada waktunya. Selanjutnya melanjutkan pekerjaan

setelah istirahat shalat Dhuhur. Di sini akan mencerminkan bahwa BMT

merupakan koperasi syariah yang menjadikan Al Quran dan Al Hadits

sebagai pedoman hidup dalam mengembangkan usahanya.

Demikian yang dapat disampaikan pada laporan ini, kurang lebihnya kami

mohon maaf. Karena di dunia ini tak ada yang sempurna, namun ada

kalanya kita sebagai manusia tetap berusaha menjadi lebih baik lagi

untuk meningkatkan diri sendiri maupun lembaga yang didirikan.

 DAFTAR PUSTAKA

Nawawi, Ismail. 2010. Fiqh Mu’amalah Hukum Ekonomi, Bisnis dan Sosial. Jakarta:

Dwiputra Pustaka Jaya

Soemitra, Andri. 2010. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. Jakarta: Kencana

Suhendi, Hendi. 2011. Fiqh Muamalah. Jakarta: Rajawali Pers Praktik. Jakarta: Gema Insani
LAMPIRAN-LAMPIRAN