Hukum Jaminan

* Pengertian Hukum Jaminan

Istilah hukum jaminan berasal dari terjemahan zakerheidsstelling atau security of law. Dalam seminar Badan Pembinaan
Hukum Nasional tentang lembaga hipotek dan jaminan lainnya ,yang diselenggarakan di Yogyakarta ,pada tanggal 20 sampai
dengan 30 juli 1977, disebutkan bahwa hukum jaminan ,meliputi pengertian ,baik jaminan kebendaan maupun jaminan
perorangan .Pengertian jaminan ini mengacu pada jenis jaminan, bukan pengertian.Definisi ini menjadi tidak jelas ,karena
yang dilihat hanya dari penggolongan jaminan.

Pengertian hukum jaminan dari berbagai pendapat para ahli:

1. J satrio

Hukum jaminan adalah peraturan hukum yang mengatur jaminan-jaminan piutang seorang kreditor terhadap debitor. Definisi
ini difokuskan pada pengaturan pada hak-hak kreditor semata-mata,tetapi tidak memperhatikan hak-hak debitor.Padahal
subjek kajian hukum jaminan tidak hanya menyangkut kreditor semata-mata,tetapi juga erat kaitannya dengan debitor.

2. Salim H.S

Hukum jaminan adalah keseluruhan dari kaidah kaidah hukum yang mengatur hubungan hukum antara pemberi dan
penerima jaminan dalam kaitannya dengan pembebebanan jaminan untuk mendapatkan fasilitas kredit.

3. Prof. M. Ali Mansyur

Hukum jaminan adalah hukum yang mengatur hubungan hukum antara kreditor dan debitor yang berkaitan dengan
pembebanan jaminan atas pemberian kredit.

Dari pendapat diatas dapat ditarik benang merah bahwa hukum jaminan adalah peraturan hukum yang mengatur hubungan
hukum antara pemberi jamianan dengan penerima jaminan dengan menjaminkan benda- benda sebagai jaminan.

*Jenis-jenis Jaminan

Jaminan ada 2 (dua) yaitu :

1 Jaminan umum yaitu jaminan dari pihak debitur yang terjadi atau timbul dari undang-undang, yaitu bahwa setiap barang
bergerak ataupun tidak bergerak milik debitur menjadi tanggungan utangnya kepada kreditur. Maka apabila debitur
wanprestasi maka kreditur dapat meminta pengadilan untuk menyita dan melelang seluruh harta debitur. Singkatnya,
jaminan umum yaitu jaminan yang diberikan bagi semua kepentingan kreditur dan menyangkut semua harta kekayaan
debitur.

2 Jaminan khusus yaitu bahwa setiap jaminan utang yang bersifat kontraktual, yaitu yang terbit dari perjanjian tertentu, baik
yang khusus ditujukan terhadap benda-benda tertentu maupun orang tertentu. Singkatnya, jaminan khusus yaitu jaminan
atas benda – benda tertentu milik debitur yang telah ditunjuk secara khusus sebagai jaminan terhadap piutang kreditur dan
hanya berlaku bagi kreditur tersebut.

Orang lebih memilih Jaminan Khusus karena :

1. Eksekusi benda jaminannya lebih mudah, sederhana dan cepat jika debitur melakukan wanprestasi

2. Kreditur jaminan khusus didahulukan dibanding kereditur jaminan umum dalam pemenuhan piutangnya.

Jaminan Khusus ada 2 (dua) yaitu :

1. Jaminan immaterial (perorangan) adalah jaminan yang menimbulkan hubungan langsung pada perorangan tertentu,
hanya dapat dipertahankan terhadap debitur tertentu, terhadap harta kekayaan debitur umumnya (Contoh
borgtocht).

2. Jaminan kebendaan adalah jaminan yang berupa hak mutlak atas suatu benda, mempunyai hubungan langsung atas
benda tertentu debitur, dapat dipertahankan terhadap siapapun, selalu mengikuti bendanya (droit de suite) dan
dapat di peralihkan (contoh : Hipotik, gadai dll)

Jaminan Kebendaan ada 2 (dua) yaitu :

 Benda Bergerak, lembaga jaminannya adalah : Gadai, Fidusia.

 Benda Tidak Bergerak lembaga jaminannya : Hypotik dan hak tanggungan.

Perjanjian kebendaan dapat dibedakan menjadi 2 macam yaitu :

Perjanjian Pokok adalah Perjanjian antara debitur dan kreditur yang berdiri sendiri tanpa bergantung pada adanya
perjanjian. Contoh : perjanjian kredit bank

Perjanjian tambahan (accesoir) adalah Perjanjian antara debitur dan kreditur yang diadakan sebagai perjanjian
tambahan dari pada perjanjian Pokok. Contoh : perjanjian pembebanan jaminan, seperti perjanjian gadai,
tanggungan dan fidusia.

Perjanjian Jaminan disebut juga perjanjian tambahan karena timbulnya perjanjian jaminan sendiri akibat dari adanya
perjanjian kredit, yang mana perjanjian kredit sendiri adalah perjanjian pokok yang akibat dari perjanjian tersebut
menimbulkan perjanjian baru yaitu perjanjian jaminan yang mana merupakan perjanjian tambahan dari perjanjian
pokok.

Eksistensi perjanjian tambahan terhadap perjanjian pokok tergantung dari perjanjian pokoknya, sedangkan eksistensi
perjanjian pokok terhadap perjanjian tambahan tidak tergantung dari perjanjian tambahan dan mandiri.

Gadai

Definisi dari Gadai berdasarkan Pasal 1150 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerd):

Gadai adalah suatu hak yang diperoleh kreditor (si berpiutang) atas suatu barang bergerak, yang diserahkan
kepadanya oleh debitur (si berutang), atau oleh seorang lain atas namanya, dan yang memberikan kekuasaan kepada
kreditor itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan daripada kreditur-kreditur lainnya,
dengan kekecualian biaya untuk melelang barang tersebut dan biaya yang telah dikeluarkan untuk
menyelamatkannya setelah barang itu digadaikan, biaya-biaya mana harus didahulukan.

Hak penerima gadai :

1. menerima angsuran pokok pinjaman dan bunga sesuai dgn jangka waktu yg ditentukan;

2. menjual barang gadai, jika pemberi gadai tidak memenuhi kewajibannya setelah lampau waktu atau setelah
dilakukan peringatan untuk pemenuhan janjinya.

Kewajiban penerima gadai diatur dalam pasal 1154, 1156, d an 1157 KUH Perd.:

1. Menjaga barang yang digadaikan sebaik–baiknya

2. Tidak diperkenalkan mengalihkan barang yang digadaikan menjadi miliknya, walaupun pemberi gadai
wanprestasi (Pasal 1154 KUH Perd)

3. Memberitahukan kepada pemberi gadai tentang pemindahan barang–barang gadai (Pasal 1156 KUH Perd)

4. Bertanggung jawab atas kerugian atau susutnya barang gadai, sejauh hal itu terjadi akibat kelalaiannya (Pasal
1157 KUH Perd).

Hak pemberi gadai :

1. Menerima uang gadai dari penerima gadai

2. Berhak atas barang gadai, apabila hutang pokok, bunga dan biaya lainnya telah dilunasinya

3. Berhak menuntut kepada pengadilan supaya barang gadai dijual untuk melunasi hutang–hutangnya (Pasal 1156
KUH Perd.).

Kewajiban pemberi gadai :

1. Menyerahkan barang gadai kepada penerima gadai

2. Membayar pokok dan sewa modal kepada penerima gadai

3. Membayar biaya yang dikeluarkan oleh penerima gadai untuk menyelamatkan barang–barang gadai (Pasal 1157
KUH Perd.).

Cara–Cara Hapusnya Gadai

Menurut pasal 1152 BW :barang gadai itu hapus dari kekuasaan pemegang gadai;

hilangnya barang gadai atau dilepaskan dari kekuasaan penerima gadai surat bukti kredit.

Menurut Ari Hutagalung :

1. Hapusnya perjanjian pokok yang dijamin dengan gadai.

2. Terlepasnya benda gadai dari kekuatan penerima gadai.

3. Musnahnya barang gadai.

4. Dilepaskan benda gadai secara sukarela.

5. Percampuran ( penerima gadai ).

Penyebab terjadinya pelelangan jaminan karena nasabah tidak memenuhi kewajibannya untuk membayar utang-
utangnya, dan ini disebabkan faktor-faktor sbb::

1. kondisi ekonomi nasabah yang rendah

2. kemauan debitor untuk membayar hutangnya sangat rendah

3. nilai jaminan lebih kecil dari jumlah hutang pokok dan bunga

4. usaha nasabah bangkrut

5. kredit yang diteriman nasabah disalahgunakan

6. manajemen usaha nasabah sangat lemah

7. pembinaan kreditor terhadap nasabah sangat kurang.

FIDUSIA

Fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda
yang hak kepemilikannya dialihkan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik benda.

Jaminan Fidusia adalah hak jaminan atas benda bergerak baik yang berwujud maupun tidak berwujud dan

benda tidak bergerak khususnya Bangunan yang tidak dapat dibebani hak tanggungan sebagaimana dimaksud dalam
UU No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan yang tetap berada di dalam penguasaan Pemberi Fidusia, sebagai
agunan bagi pelunasan uang tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada Penerima Fidusia
terhadap kreditor lainnya.

Benda/barang tidak bergerak dapat dijadikan jaminan fidusiakan, diserahkan hak miliknya, benda yang tidak
bergerak yang dapat dijadikan jaminan fidusia adalah bangunan yang tidak dibebani dengan hak tanggungan (Rumah
susun ).

Penerima jaminan fidusia tidak boleh membeli/memiliki benda jaminan fidusia, karena dikhawatirkan apabila
penerima jaminan fidusia yang membeli barang jaminan maka sipenerima fidusia akan menaksir harga barang
jaminan tidak sesuai dengan harga barang tersebut karena posisi debitur lemah.
Benda yang dibebani jaminan fidusia wajib didaftarkan, karena :

 Untuk memberikan kepastian hukum pada pihak yang berkepentingan

 Memberikan hak yang didahulukan ( freferen ) Kepada penerima fidusia terhadap kreditur lain

 Untuk memenuhi asas publisitas / publicitet, supaya pihak ketiga dapat mengetahui bahwa benda jaminan
tersebut sedang dilakukan pembebanan jaminan.

HAK TANGGUNGAN

Pengertian Hak Tanggungan menurut UU No. 4 Tahun 1996

Hak Tanggungan menurut UU No. 4 Tahun 1996 adalah hak jaminan yang dibebankan pada hak atas tanah
sebagaimana dimaksud dalam undang–undang nomor 5 tahun 1960 tentang peraturan pokok–pokok agrarian,
berikut atau tidak berikut benda–benda lain yang merupakan satu kesatuan dengan tanah itu, untuk pelunasan utang
tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada kreditor tertentu terhadap kreditor–kreditor lain.

Perbedaan objek Hak Tanggungan dan Hypotek :

Objek hak tanggungan adalah hak atas tanah dam neliputi benda yang melekat dengan tanah yang meliputi hak
milik, HGU, HGB, hak pakai baik hak milik maupun hak atas Negara dan hak atas tanah berikut bangunan , tanaman,
hasil karya yang merupakan satu kesatuan dengan tanah

Sedangkan objek hipotik hak atas tanah, meliputi hak milik, hak guna usaha, dan hak guna bangunan saja, tetapi
semenjak berlakunya UU No. 4 Tahun1996 tentang hak tanggungan . maka hak hipotik atas tanah tidak berlaku lagi.

JAMINAN HYPOTEK

a.Pengertian Hypotek menurut pasal 1162 BW,

Hipotik adalah suatu hak kebendaan atas benda–benda tak bergerak, untuk mengambil pengantian daripadanya bagi
pelunasan bagi suatu perikatan.

b.Pengertian Hypotek menurut Vollmar

Hipotik adalah sebuah hak kebendaan atas benda–benda tak bergerak tidak bermaksud memberikan orang yang
berhak (memegang hipotik) sesuatu nikmat dari suatu benda, tetapi ia bermaksud memberikan jaminan belaka bagi
pelunasan sebuah hutang dengan dilebih dahulukan.

JAMINAN PERORANGAN

Pengertian jaminan perorangan:

 a.Jaminan immaterial (perorangan) adalah jaminan yang menimbulkan hubungan langsung pada perorangan
tertentu, hanya dapat dipertahankan terhadap debitur tertentu, terhadap harta kekayaan debitur umumnya
(menurut Sri Soedewu Masjhoen Sofwan).

b.Jaminan perorangan adalah suatu perjanjian antara seorang berpiutang (kreditur) dengan seorang ketiga, yang
menjamin dipenuhinya kewajiban si berhutang (debitur). Ia bahkan dapat diadakan diluar (tanpa) siberhutang
tersebut. (menurut Subekti).

Unsur jaminan perorangan :

 Mempunyai hubungan langsung pada orang tertentu

 Hanya dapat dipertahankan pada debitur tertentu

 Terhadap harta kekayaan debitur umumnya.

Para pihak dalam perjanjian penangungan hutang adalah :

 Debitur adalah orang yang mendapat pinjaman uang / kredit dari kreditur

 Kreditur adalah orang yang meminjamkan uang pada debitur

 Pihak ketiga adalah orang yang akan manjadi penanggung utang debitur kepada kreditur apabila debitur tidak
memenuhi prestasinya (wanprestasi)

Garansi bank adalah jaminan dalam bentuk warkat yang diterbitkan oleh bank atau oleh lembaga keuangan non
bank yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap pihak yang menerima jaminan apabila pihak penerima
jaminan cidera janji.

* Sistem dan Asas - asas Hukum Jaminan

1. Sistem Hukum Jaminan

Sistem pengaturan hukum jaminan dapat dibedakan menjadi 2 macam, yaitu sistem tertutup (closed system) dan sistem
terbuka (open system). Sistem hukum jaminan di Indonesia adalah menganut sistem tertutup (closed system) artinya orang
tidak dapat mengadakan hak-hak jaminan baru ,selain yang telah ditetapkan dalam undang-undang.

2. Asas-Asas Hukum Jaminan

a. Asas publicitet

Bahwa semua hak tanggungan harus didaftarkan. Pendaftaran ini dimaksudkan supaya pihak ketiga dapat mengetahui bahwa
benda tersebut sedang dilakukan pembebanan jaminan. Pendaftaran hak tanggungan di Kantor Badan Pertanahan Nasional
Kabupaten / Kota, pendaftaran fidusia dilakukan di Kantor Pendaftaran Fidusia pada Kantor Departemen Kehakiman dan Hak
Asasi Manusia ,sedangkan pendaftaran hipotek kapal laut dilakukan didepan pejabat pendaftaran dan pencatat balik nama
yaitu Syahbandar

b. Asas specialitet

Hak tanggungan ,hak fidusia dan hipotek hanya dapat dibebankan atas percil atau atas barang-barang yang sudah terdaftar
atas nama orang tertentu, harus jelas, terperinci dan detail.

c. Asas tidak dapat dibagi-bagi

Asas dibaginya hutang tidak dapat mengakibatkan dapat dibaginya hak tanggungan ,hak fidusia, hipotek dan hak gadai
walaupun telah dilakukan pembayaran sebagian (benda yang dijadikan jaminan harus menjadi suatau kesatuan dalam
menjamin hutang).

d. Asas inbezittstelling

Yaitu barang jaminan harus berada ditangan penerima jaminan (pemegang jaminan)

e. Asas horizontal

Yaitu bangunan dan tanah tidak merupakan satu kesatuan. Hal ini dapat dilihat dalam penggunaan hak pakai ,baik tanah
negara maupun tanah hak milik .Bangunannya milik dari pemberi tanggungan ,tetapi tanahnya milik orang lain,berdasarkan
hak pakai dapat dijadikan jaminan,namun dalam praktek perbankan tidak mau menerima prinsip ini,karena akan mengalami
kesulitan jika tejadi wanprestasi.