APLIKASI PEMBIAYAAN DI LEMBAGA PEMBIAYAAN KONVENSIONAL

Makalah Ini Disusun untuk Memenuhi Tugas Mata Kuliah Pembiayaan Syariah

Dosen Pengampu : Muammar Aditya, M.Ak.

Disusun Oleh :

Kelompok 1

Zilva Gusri Novita 11190530000002

Aulia Qamara Rusdi 11190530000006

Indah Juliantia 11190530000015

Shifa Yuniar Q.A 11190530000021

Muhammad Budiman Tu Dermawan 11190530000039

Mohamad Reza Firdaus 11190530000167

KONSENTRASI MANAJEMEN LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

2022/1444 H
 KATA PENGANTAR

Segala puji kepada Allah SWT. Tuhan Sumber segala ilmu pengetahuan yang telah
memberikan rahmat dan hidayah-Nya sehingga makalah ini dapat diselesaikan dengan baik
dan tepat pada waktunya. Shalawat serta salam selalu tercurah kepada Rasullullah SAW, juga
kepada keluarganya, sahabatnya, hingga kepada umatnya sampai akhir zaman.

Penulis menyampaikan terimakasih kepada Bapak Muammar Aditya, M.Ak. selaku dosen
pengampu mata kuliah Pembiayaan Syariah yang telah memberi bimbingan dan arahan
sehingga makalah ini disajikan dengan membawa judul “Aplikasi Pembiayaan Di Lembaga
Pembiayaan Konvensional"

Semoga makalah ini dapat bermanfaat bagi para pembaca. Disamping itu, tentunya penulis
sangat terbuka atas kritik dan saran yang membangun dari para pembaca untuk kesempurnaan
makalah ini. Atas perhatiannya, penulis ucapkan terimakasih.

Ciputat, 21 November 2022

Penyusun

DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR...............................................................................................................ii

DAFTAR ISI............................................................................................................................iii

BAB I PENDAHULUAN..........................................................................................................4

A. Latar Belakang................................................................................................................4

BAB II PEMBAHASAN...........................................................................................................6

A. Pengertian Lembaga Pembiayaan Syariah......................................................................6

B. Profil Lembaga Pembiayaan Kredivo.............................................................................6
C. Proses Pembiayaan .........................................................................................................8
D. Proses Pengembalian.......................................................................................................9
E. Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Online...............................................................11

BAB III PENUTUP.................................................................................................................15

A. Kesimpulan.................................................................................................................. 15

DAFTAR PUSTAKA..............................................................................................................17
 BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang
Lembaga pembiayaan adalah badan usaha yang melakukan urusan pembiayaan dalam
bentuk penyediaan dana atau barang modal. Dalam Peraturan Presiden RI Nomor 9 T
ahun 2009 menjelaskan bahwa lembaga pembiayaan sebagai badan usaha uang melak
ukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal. Lemba
ga pembiayaan merupakan salah satu bentuk usaha yang mempunyai peran sangat pen
ting dalam pembiayaan.
Kegiatan lembaga pembiayaan ini dilakukan dalam bentuk penyediaan dana atau bara
ng modal dengan tidak menarik dana secara langsung dari masyarakat dalam bentuk g
iro, deposito, tabungan dan surat sanggup bayar. Oleh karena itu, lembaga pembiayaa
n juga berperan sebagai salah satu lembaga sumber pembiayaan alternatif yang potens
ial untuk menunjang perekonomian nasional.
Secara umum perusahaan pembiayaan berfungsi menyediakan produk yang berkualita
s dan pelayanan yang profesional. Selain beroperasi menggunakan sistem keuangan k
onvensional, lembaga pembiayaan ini juga dapat melakukan kegiatannya dengan pem
biayaan yang berdasarkan prinsip syariah.
Peningkatan pendapatan masyarakat dan kemajuan dunia usaha secara tidak langsung
berpengaruh terhadap kebutuhan akan dana atau sumber dana yang dapat memenuhi k
einginan mereka. Masyarakat akan terus mencari sumber dana yang paling tepat sesua
i dengan kebutuhannya. Selain bank, lembaga pembiayaan dapat memenuhi semua ke
butuhan masyarakat akan dana. Lebih dari itu, lembaga pembiayaan dapat memenuhi
semua kebutuhan masyarakat akan dana. Lebih dari itu, lembaga pembiayaan ternyata
dapat memberikan berbagai kemudahan dibandingkan dengan bank. maka dari itu me
njadikan lembaga pembiayaan mengalami perkembangan yang cukup tinggi di negara
ini.
Salah satu aplikasi kredit instan untuk membeli sejumlah barang di merchant online m
aupun offline yang kerap menerpa konsumen dengan iklannya di youtube yaitu aplika
si Kredivo. Kredivo pun menjadi objek dalam penelitian ini karena sebagai perusahaa
n fintech.
 BAB II
PEMBAHASAN

A. Pengertian Lembaga Pembiayaan Syariah

Secara umum, Lembaga Pembiayaan Syariah adalah lembaga pembiayaan yang dalam
menjalankan kegiatan usahanya (hanya menyalurkan pembiayaan/pendanaan kepada
masyarakat) berdasarkan atau sesuai dengan prinsip akad syariah. Dalam struktur organisasi
kepengurusan LP Syariah memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang berfungsi untuk
 memastikan prinsip Syariah telah dilaksanakan dengan benar dan baik. POJK Nomor
31/POJK.05/2014 tentang Penyelenggaraan Usaha Pembiayaan Syariah juga mengatur
mengenai kegiatan usaha dari Perusahaan Pembiayaan Syariah yaitu:
1. Pembiayaan Jual Beli, yaitu pembiayaan dalam bentuk penyediaan barang melalui
transaksi jual beli sesuai dengan perjanjian pembiayaan syariah yang disepakati oleh para
pihak;
2. Pembiayaan
Investasi, yaitu
pembiayaan berbentuk
penyediaan modal dalam
jangka waktu tertentu
untuk kegiatan usaha
produktif dengan pembagian keuntungan sesuai pada perjanjian pembiayaan syariah yang
disepakati oleh para pihak;
3. Pembiayaan Jasa, yaitu pemberian/penyediaan jasa baik dalam bentuk pemberian manfaat
atas suatu barang, pemberian pinjaman (dana talangan) dan/atau pemberian pelayanan dengan
dan/atau tanpa pembayaran imbal jasa (ujrah) sesuai dengan perjanjian pembiayaan syariah
yang disepakati oleh para pihak.
4. Kegiatan usaha pembiayaan syariah lain sesuai dengan persetujuan OJK.
Berbeda dengan pembiayaan konvensional, setiap kegiatan usaha pada pembiayaan Syariah
harus merujuk pada akad yang telah dikeluarkan fatwanya oleh Dewan Syariah Nasional
Majelis Ulama Indonesia (DSN MUI) atau Pernyataan Kesesuaian Syariah dari DSN MUI.
Selain itu, setiap kegiatan usaha harus berlandaskan akad Syariah, baik tunggal dan/atau
gabungan. Sama halnya dengan industri jasa keuangan lain, PP Syariah wajib melaporkan
kegiatan usahanya dan harus mendapatkan izin dari OJK.

B. Profil Lembaga Pembiayaan Kredivo

Kredivo adalah platform kredit digital terkemuka di Indonesia yang memberikan pem
biayaan kredit instan kepada pelanggan untuk pembelian e-commerce dan offline, sert
a pinjaman tunai, berdasarkan pengambilan keputusan secara real-time. Pengguna Kre
divo dapat membeli sekarang dan membayar nanti dengan salah satu suku bunga teren
dah di antara penyedia kredit digital di Indonesia. Mitra dagang Kredivo mendapatkan
manfaat dari pembiayaan point-of-sale instan, yang didukung oleh pembayaran 2-klik
yang unik.
 Sebagai perusahaan pembiayaan untuk produk online, Kredivo menjadi alat ba
yar layaknya transfer Bank, uang elektronik atau kartu kredit. Maka tak jarang Kre
divo sering juga disebut kartu kredit online atau kartu kredit virtual. Sebuah siste
m yang memiliki fungsi kartu kredit namun tanpa bentuk fisik. Kredivo adalah sol
usi kredit instan yang memberikan kemudahan untuk beli sekarang dan bayar nant
i dalam 30 hari tanpa bunga atau dengan cicilan 3 bulan, 6 bulan, atau 12 bulan.

C. Proses Pembiayaan
Melakukan kegiatan pembiayaan pada tanggal 14 November 2022 di aplikasi Kredivo
yang menawarkan pinjaman tunai perseorangan kepada penggunanya melalui kerjasa
ma yang dilakukan dengan KrediFazz sebuah perusahaan yang terafiliasi dengan Kred
ivo.

Langkah petama : Dengan melakukan pendafataran awal pada akun Kredivo.

Langkah kedua : Membaca persetujuan yang telah di nuat oelh kredivo, kemudian melakuka
n persetujuan.

Langkah ketiga : Memilih Jumlah besarnya pinjaman, batas minimal pinjaman adalah Rp. 30
0.000 sampai Rp. 1.500.000 untuk pengguna baru. Dan kami memutuskan untuk meminjam s
ebesar Rp. 1 000.000 dangan biaya admin pokoknya 6%.

Langkah keempat : Melakukan pengisian nomor rekening tujuan untuk pencairan dana dan bi
aya admin, lalu Masukan Pin kredivo untuk melakukan transaksi selanjutnya
Langkah kelima : melakukan pengisian tujuan peminjaman untuk apa, karena banyak pilihan
seperti, kebutuhan sehari-hari, pembayaran pinjaman, biaya pernikahan, biaya pengobatan da
n lain sebagainya.

Langkah keenam : proses pencairan, di kredivo proses pencairannya ga sampai 5 menit

Langkah terkhir : gambar yang di atas menunjukan jumlah akhir dari perjanjian atau persetuj
uan pinjaman, di kredivo ada masa cicilannya ada yang 3 bulan, 6 bulan sampai yang setahun
kemudian kelompok kami ambil yang pembiayaan 3 bulan yaitu dengan pinjaman Rp. 1.000.
000 administrasi Rp. 60.000 / (6%) dan dana bersih yang di terima senilai Rp. 940.000.

D. Proses Pengembalian
Pada tanggal 16 November 2022 kami melakukan pengembalian uang pembiyaan di aplikasi
kredivo, untuk pelunasannya bisa pakai banyak cara mulai dari transfer via bank, via e-comm
erce dan offline store seperti Indomaret dan Alfamart. Kemudian kelompok kami melakukan
pengembalian melalui Indomaret.
 Tanggal 16 November kelompok kami datang ke indomaret untuk melakuan pembaya
ran di mesin yang di sediakan oleh indomaret, kurang lebih 3 hari kami melakukan pe
minjaman dan total yang harus di bayar Rp.1.120.020 jadi perhitunganya Rp.373.340
x 3 = Rp.1.120.020. dan bunga yang di bayar itu perbulan Rp.40.006 / (4%). Dari sem
ua hasil yang di sebutkan di atas yaitu jumlah yang kelompok kami bayar yaitu admin
Rp.60.000 + bunga pelunasan perbulan Rp.373.340 x 3 – Rp.1.000.000 = Rp.180.020.

E. Kelebihan dan Kekurangan dari Pinjaman Online

Daya tarik utama pinjaman online adalah dari beragam keunggulan yang sulit ditemui
pada produk kredit lainnya. Kelebihan dari sebuah pinjaman online sebagai berikut :
• Kelebihan
1. Proses Pengajuan Mudah dan Praktis
Satu hal yang menjadi alasan utama pinjol begitu cepat populer di kalangan
masyarakat adalah proses pengajuan yang mudah dan praktis. Berbeda dengan
pinjaman konvensional, seluruh proses pengajuan pinjaman online dilakukan secara
daring tanpa melalui proses survei atau wawancara dengan mendatangi kantor cabang
yang berbelit. Cukup dengan memanfaatkan smartphone dan koneksi internet, Anda
dapat mengajukan pinjaman online dan dana bisa langsung ditransfer ke nomor
rekening yang dituju.
2. Dana Pinjaman Dapat Dicairkan secara Instan
Alasan lain yang membuat banyak orang mengajukan pinjaman online adalah dana
pinjaman yang dapat dicairkan secara instan, bahkan beberapa jam saja pasca
pengajuan disetujui. Hal ini menjadikan pinjol sebagai alternatif paling tepat sebagai
solusi untuk menuntaskan masalah keuangan mendesak. Beberapa tips yang perlu
Anda ketahui agar proses pengajuan dapat berjalan lancar dan mempercepat proses
pencairan dana pinjaman adalah memastikan tak ada ketentuan dan dokumen
persyaratan yang terlewat serta mampu memenuhi seluruhnya.
3. Syarat Simpel dan Anti Ribet
Tak sedikit orang yang mengeluhkan sulitnya memenuhi syarat pengajuan pinjaman
konvensional, terutama keharusan memberikan aset sebagai agunan atau jaminan.
Berbanding terbalik, pengajuan pinjaman online dapat Anda lakukan hanya dengan
bermodalkan beberapa berkas pribadi saja, seperti, KTP, NPWP, dan slip gaji.
Mungkin Anda juga dapat menyiapkan sejumlah dokumen pendukung guna
memuluskan proses pengajuan. Namun, asal mampu memenuhi syarat dasarnya saja,
pengajuan Anda biasanya akan selalu disetujui oleh pihak fintech.
• Kekurangan
Selayaknya produk pinjaman lainnya, pinjaman online juga memiliki sejumlah
kekurangan yang wajib dipahami oleh penggunanya. Seperti:
1. Berlaku Sistem Bunga Harian
Berbeda dengan KTA atau pinjaman konvensional lainnya yang menerapkan bunga
bulanan, tak jarang penyedia pinjaman online yang memasang sistem bunga harian
kepada para nasabahnya. Jika mengambil tenor pelunasan singkat, mungkin metode
bunga harian ini tak akan terlalu membebani keuangan.
Namun lain halnya saat Anda mengajukan pinjaman dengan tenor lebih panjang,
bahkan hingga berbulan-bulan. Jika sampai luput dari perhitungan, bukan tak
mungkin sistem bunga harian pada pinjol ini akan membuat cicilan membengkak
tajam dan terlalu berat membebani keuangan. Belum lagi risiko terkena denda saat
terlambat membayar cicilan.
2. Plafon Pinjaman Terbatas
Mudahnya proses pengajuan pinjaman online ternyata berimbas pada plafon atau limit
kredit terbatas yang bisa didapatkan oleh penggunanya. Tak seperti kredit
konvensional yang limitnya bisa menyentuh angka puluhan, bahkan ratusan juta
Rupiah, pengguna pinjaman online mungkin hanya bisa mengajukan pinjaman hingga
belasan juta Rupiah saja. Hal ini dilakukan pihak fintech atau penyedia pinjol guna
meminimalisir risiko kerugian saat nasabah tak mampu melunasi cicilan.
3. Tenor Pelunasan Lebih Singkat
Selain plafon yang terbatas, tenor pelunasan pinjaman online juga relatif lebih
singkat. Kebanyakan layanan pinjaman online hanya membolehkan kreditur melunasi
tagihan dalam kurun waktu tak lebih dari 6 bulan.
Perlu diingat jika semakin panjang tenor pelunasan yang Anda pilih, semakin besar
pula tingkat bunga yang dibebankan. Dalam kata lain, usahakan untuk memilih tenor
yang pas agar cicilan pinjol tetap mampu dijangkau keuangan dan beban bunga tak
terlalu signifikan membengkakkan nominal tagihannya.
Selalu Gunakan Pinjaman Online sesuai Kebutuhan dan Kemampuan Bayar. Di
samping memahami segala keunggulan dan kekurangan di atas, ada satu hal lagi yang
wajib Anda ketahui, yakni menggunakan layanan tersebut sesuai kebutuhan dan
kemampuan bayar. Jangan sampai mengajukan pinjaman online hanya untuk
memenuhi kebutuhan jangka pendek yang tak terlalu penting, bahkan bersifat
konsumtif. Melainkan, memanfaatkan kelebihan pinjaman online untuk mengatasi
masalah keuangan mendesak dan tak bisa ditunda pembayarannya.

BAB III
 PENUTUP

A. Kesimpulan
Lembaga pembiayaan adalah badan usaha yang melakukan urusan pembiayaan dalam be
ntuk penyediaan dana atau barang modal. Dalam Peraturan Presiden RI Nomor 9 Tahun
2009 menjelaskan bahwa lembaga pembiayaan sebagai badan usaha uang melakukan keg
iatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal. Lembaga pembiaya
an merupakan salah satu bentuk usaha yang mempunyai peran sangat penting dalam pem
biayaan.
Kredivo merupakan platform kredit digital terkemuka di Indonesia yang memberikan pe
mbiayaan kredit instan kepada pelanggan untuk pembelian e-commerce dan offline, serta
pinjaman tunai, berdasarkan pengambilan keputusan secara real-time. Pengguna Kredivo
dapat membeli sekarang dan membayar nanti dengan salah satu suku bunga terendah di a
ntara penyedia kredit digital di Indonesia.

DAFTAR PUSTAKA
Abdulkadir Muhammad dan Rilda Murniati. Segi Hukum Lembaga Keuangan
dan Pembiayaan. Bandung: Citra Aditya Bakti. 2000.
Ade Arthesa dan Edia Handiman. Bank & Lembaga Keuangan Bukan Bank. Jak
arta: PT. Indeks. 2006.