INS – 21

DASAR-DASAR ASURANSI

SEGMEN A: DASAR-DASAR ASURANSI

BAB 1: Asuransi: Apa itu?

Asuransi dapat digambarkan sebagai berikut:

 Sistem transfer , di mana satu pihak – tertanggung – mengalihkan kemungkinan

kerugian finansial kepada pihak lain – perusahaan asuransi atau penanggung.

Tertanggung adalah orang, bisnis, atau organisasi yang properti, jiwa, atau
tanggung jawab hukumnya ditanggung oleh polis asuransi.

Penanggung adalah perusahaan asuransi.

 Bisnis , yang mencakup berbagai operasi yang harus dilakukan dengan cara yang
menghasilkan pendapatan yang cukup untuk membayar klaim dan memberikan
keuntungan yang wajar bagi pemiliknya.

 Kontrak antara tertanggung dan penanggung yang menyatakan berapa biaya

kerugian potensial yang dialihkan oleh tertanggung kepada penanggung dan
menyatakan janji penanggung untuk membayar biaya kerugian tersebut sebagai
ganti pembayaran yang dinyatakan oleh tertanggung.

Asuransi sebagai Sistem Transfer

Asuransi adalah sistem yang memungkinkan seseorang, keluarga, atau bisnis untuk
mentransfer biaya kerugian ke perusahaan asuransi . Perusahaan asuransi, pada
gilirannya, membayar kerugian yang ditanggung dan, akibatnya, mendistribusikan
biaya kerugian di antara semua tertanggung (yaitu, semua tertanggung berbagi biaya
kerugian).

Dengan demikian, asuransi adalah suatu sistem baik mentransfer dan berbagi biaya
kerugian.
Mentransfer Biaya Kerugian

Dengan mengalihkan biaya kerugiannya kepada perusahaan asuransi, tertanggung

mempertukarkan kemungkinan kerugian yang besar; tertanggung menukar kemungkinan
kerugian besar dengan kepastian pembayaran periodik yang jauh lebih kecil (premi yang
dibayar tertanggung untuk pertanggungan asuransi).

Transfer ini dilakukan melalui polis asuransi.

Polis asuransi adalah kontrak yang menyatakan hak dan kewajiban tertanggung dan
penanggung mengenai pengalihan biaya kerugian.

Paparan kerugian, atau sekadar paparan, adalah kondisi atau situasi apa pun yang
menghadirkan kemungkinan kerugian.

Kerugian tidak perlu terjadi untuk eksposur kerugian; hanya harus ada kemungkinan
kerugian.

Berbagi Biaya Kerugian

Sebagai sistem bagi hasil, asuransi melibatkan “penyatuan” oleh perusahaan asuransi atas
premi yang dibayarkan oleh Tertanggung dan pembayaran klaim dari kumpulan tersebut.

Perusahaan Asuransi memperkirakan kerugian dan biaya di masa depan untuk

menentukan berapa banyak yang harus mereka kumpulkan dari tertanggung dalam premi.

Salah satu metode populer yang digunakan Perusahaan Asuransi untuk memprediksi
kerugian di masa depan adalah prinsip matematika The Law of Large Numbers.

Hukum bilangan besar adalah prinsip matematika yang menyatakan bahwa ketika jumlah
unit eksposur yang serupa tetapi independen meningkat, akurasi relatif dari
prediksi tentang hasil (kerugian) di masa depan berdasarkan unit eksposur ini juga
meningkat .

Unit Eksposur adalah ukuran potensi kerugian dan digunakan dalam penetapan harga
asuransi.
Jenis Loss Exposures

Potensi kerugian dapat dikategorikan sebagai berikut:

 Eksposur kerugian properti

 Eksposur kerugian kewajiban
 Paparan kerugian manusia dan personil

Eksposur Kerugian Properti

Eksposur kerugian properti adalah setiap kondisi atau situasi yang menunjukkan
kemungkinan bahwa kerugian properti akan terjadi.

Istilah properti selanjutnya dikategorikan menjadi Real Property dan Personal Property
.

Properti nyata berarti aset tetap tidak bergerak seperti tanah, bangunan, dan struktur lain
yang melekat pada tanah atau tertanam di dalamnya.

Properti Pribadi terdiri dari semua properti berwujud atau tidak berwujud yang bukan
merupakan properti nyata seperti furnitur, perlengkapan, perlengkapan, pabrik dan mesin,
uang, dan sebagainya.

Pendapatan bersih juga merupakan bagian dari Personal Property. Penghasilan bersih
mengacu pada pendapatan atau pendapatan dikurangi biaya selama periode tertentu.

Eksposur Kerugian Liabilitas

Liability Loss Exposure menghadirkan kemungkinan klaim yang menuntut tanggung

jawab hukum seseorang atau bisnis atas cedera atau kerusakan yang diderita oleh pihak
lain.

Kerugian pertanggungjawaban adalah klaim atas kerusakan moneter karena cedera pada
pihak lain atau kerusakan properti pihak lain.

Tuntutan pertanggungjawaban mungkin timbul dari cedera tubuh, kerusakan properti,

pencemaran nama baik, fitnah, penghinaan, pencemaran nama baik, pelanggaran privasi
dan kejadian serupa.
Eksposur Kerugian Manusia dan Personil

Paparan kerugian manusia, juga disebut paparan kerugian pribadi, dapat

didefinisikan sebagai kondisi atau situasi apa pun yang menghadirkan kemungkinan
kerugian finansial bagi individu atau keluarga dengan penyebab seperti kematian, sakit,
cedera, atau pengangguran.

Dalam arti yang lebih luas, istilah eksposur kerugian pribadi juga dapat digunakan untuk
mencakup semua eksposur kerugian yang dihadapi oleh individu dan keluarga, termasuk
eksposur kerugian properti dan kewajiban.

Eksposur kerugian personel, di sisi lain, memengaruhi bisnis.

Paparan kerugian personel adalah kemungkinan kerugian finansial bagi bisnis karena
kematian, kecacatan, pensiun, atau pengunduran diri karyawan kunci.

Eksposur Kerugian yang Idealnya Dapat Diasuransikan

 Sejumlah besar unit eksposur serupa

 Kerugian yang tidak disengaja
 Kerugian yang pasti dan terukur
 Kerugian yang tidak bersifat bencana
 Kerugian yang layak secara ekonomi untuk diasuransikan

Sejumlah besar unit eksposur serupa

Metode yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk mengutip premi adalah Hukum
Angka Besar, yang dengan jelas menyatakan bahwa semakin besar jumlah unit eksposur
serupa, semakin besar keakuratan prediksi kerugian di masa depan.

Eksposur kerugian yang idealnya dapat diasuransikan harus cukup umum sehingga
perusahaan asuransi dapat menggabungkan sejumlah besar unit eksposur yang homogen
atau serupa. Karakteristik ini penting karena memungkinkan perusahaan asuransi
memprediksi kerugian secara akurat dan menentukan premi yang tepat.
Kerugian yang tidak disengaja

Agar suatu eksposur dapat diasuransikan, kerugian harus bersifat kebetulan dari sudut
pandang Tertanggung. Jika eksposur pasti mengakibatkan kerugian atau kerusakan maka
perusahaan asuransi pasti akan membayar klaim tersebut. Dalam hal demikian, prinsip
inti asuransi dikalahkan secara total.

Kerugian Yang Pasti dan Dapat Diukur

Agar dapat diasuransikan, suatu kerugian harus memiliki waktu dan tempat kejadian yang
pasti dan jumlah kerugian harus dapat diukur dalam bentuk uang.

Jika waktu dan lokasi kerugian tidak dapat ditentukan secara pasti dan jumlah kerugian
tidak dapat diukur, menulis polis asuransi yang menjelaskan klaim apa yang harus
dibayar dan berapa banyak yang harus dibayar jika terjadi kerugian sangatlah tidak
mungkin. Kerugian juga tidak mungkin diprediksi jika tidak dapat diukur.

Kerugian Yang Tidak Bencana

Di bawah topik ini, intinya adalah bahwa bisnis Asuransi harus memiliki Penyebaran
Geografis yang wajar.

Penyatuan unit paparan yang efektif mengasumsikan bahwa unit paparan bersifat
independen. Kemandirian berarti bahwa kerugian yang diderita oleh seorang tertanggung
tidak mempengaruhi tertanggung lain atau sekelompok tertanggung. Jika unit eksposur
tidak berdiri sendiri, bencana tunggal dapat menyebabkan kerugian yang cukup besar
bagi Tertanggung pada saat yang bersamaan.

Kecenderungan perusahaan asuransi untuk tidak mengasuransikan kerugian katastropik

ini tidak berarti bahwa mereka tidak tertarik untuk menanggung bahaya katastropik
seperti banjir, genangan, badai, angin topan, prahara, angin topan, angin puting beliung,
dll.,

Ini menekankan bahwa harus ada penyebaran geografis yang masuk akal.
Kerugian Yang Secara Ekonomis Layak Diasuransikan

Perusahaan asuransi berusaha untuk menutupi hanya eksposur kerugian yang layak secara
ekonomi untuk diasuransikan.

Karena kendala ini, eksposur kerugian yang melibatkan kerugian kecil maupun yang
melibatkan probabilitas kerugian yang tinggi umumnya dianggap tidak dapat
diasuransikan.

Menulis asuransi untuk menutupi kerugian kecil tidak masuk akal ketika biaya
penyediaan asuransi mungkin melebihi jumlah potensi kerugian.

Juga tidak masuk akal menulis asuransi untuk menutupi kerugian yang hampir pasti
terjadi.

Asuransi sebagai Bisnis

Bagian ini memberikan gambaran singkat tentang bisnis asuransi sehubungan dengan hal-
hal berikut:

 Jenis asuransi
 Operasi asuransi
 Kinerja keuangan asuransi
 Peraturan asuransi negara
 Manfaat dan biaya asuransi

Jenis asuransi

 Penanggung Swasta
 Program Asuransi Pemerintah Federal
 Program Asuransi Pemerintah Negara Bagian
Penanggung Swasta

Tiga jenis utama asuransi swasta adalah sebagai berikut:

 Perusahaan Asuransi Saham, yaitu perusahaan yang dimiliki oleh pemegang

saham
 Perusahaan asuransi reksa, yaitu perusahaan yang dimiliki oleh pemegang
polisnya
 Pertukaran asuransi timbal balik (juga dikenal sebagai pertukaran antar asuransi),
yang merupakan asosiasi tidak berbadan hukum yang menyediakan layanan
asuransi kepada anggotanya, sering disebut pelanggan.

Penyedia asuransi swasta lainnya termasuk Lloyd's of London, perusahaan asuransi

tawanan dan perusahaan reasuransi.

Program Asuransi Pemerintah Federal

Beberapa program asuransi pemerintah federal ada karena besarnya jumlah sumber daya
keuangan yang dibutuhkan untuk menyediakan jenis pertanggungan tertentu dan karena
pemerintah memiliki wewenang untuk meminta pertanggungan wajib.

Jaminan Sosial adalah contoh terbaik dari program semacam itu. Secara umum, jumlah
penerima manfaat Jamsostek dan jangkauan pertanggungan berada di luar jangkauan
asuransi swasta.

Selain itu, pemerintah federal menyediakan cakupan yang hanya dibutuhkan oleh segmen
populasi tertentu.

Program Asuransi Banjir Nasional memberikan asuransi bagi pemilik properti yang
berlokasi di daerah rawan banjir dan bagi pihak lain yang khawatir akan paparan banjir.

Program Asuransi Tanaman Federal mengasuransikan petani terhadap kerusakan tanaman

mereka karena kekeringan, serangga, hujan es dan penyebab lainnya.

Pemerintah federal juga mengasuransikan deposan terhadap kerugian akibat kegagalan

atau kebangkrutan bank (melalui Federal Deposit Insurance Corporation) dan serikat
kredit (melalui National Credit Union Administration).
Program Asuransi Pemerintah Negara Bagian

Pemerintah Negara Bagian juga menawarkan program asuransi untuk memastikan

ketersediaan jenis pertanggungan tertentu yang dianggap perlu untuk melindungi
masyarakat.

Semua negara bagian mewajibkan pemberi kerja untuk dapat memenuhi kewajiban
keuangan berdasarkan undang-undang kompensasi pekerja.

Beberapa negara bagian menjual asuransi kompensasi pekerja kepada pemberi kerja.

Selain itu, pemerintah negara bagian mengoperasikan rencana asuransi pengangguran,

yang memastikan setidaknya tingkat perlindungan minimum bagi pekerja pengangguran
yang memenuhi syarat.

Rencana Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) telah diterapkan di banyak

negara bagian untuk memberikan asuransi properti dasar kepada pemilik properti yang
tidak dapat memperoleh perlindungan yang dibutuhkan.

Melalui rencana asuransi mobil dan program lainnya, negara membuat asuransi mobil
tersedia bagi pengemudi yang mengalami kesulitan mendapatkan asuransi tersebut dari
perusahaan asuransi swasta.

Operasi Asuransi

Operasi utama perusahaan asuransi adalah

 Pemasaran
 Penjaminan
 Penanganan klaim
 Pembuatan tarif

Pemasaran adalah proses mengidentifikasi pelanggan dan menjual serta mengirimkan

produk atau layanan. Pemasaran asuransi memungkinkan perusahaan asuransi untuk
menjangkau pelanggan potensial dan mempertahankan pelanggan saat ini.

Underwriting adalah proses di mana perusahaan asuransi memutuskan pelanggan

potensial mana yang akan diasuransikan dan pertanggungan apa yang akan ditawarkan
kepada mereka.
Penanganan klaim memungkinkan perusahaan asuransi untuk menentukan apakah
kerugian yang ditanggung telah terjadi dan jika demikian jumlah yang harus dibayarkan
untuk kerugian tersebut.

Pembuatan tarif, operasi asuransi penting lainnya, adalah proses di mana perusahaan
asuransi menentukan tarif untuk membebankan ribuan (atau jutaan) tertanggung yang
serupa tetapi independen. Penanggung membutuhkan tarif yang sesuai untuk memiliki
cukup uang untuk membayar kerugian, menutupi biaya operasional dan mendapatkan
keuntungan yang wajar.

Kinerja Keuangan Penanggung

Sumber pendapatan utama bagi perusahaan asuransi adalah premi dan investasi .
Perusahaan Asuransi memiliki investasi karena mereka menerima premi sebelum
membayar kerugian dan biaya.

Penanggung perlu menghasilkan pendapatan yang cukup dari premi dan investasi untuk
membayar kerugian, memenuhi biaya lain dan mendapatkan keuntungan yang wajar.
Selain pembayaran kerugian, perusahaan asuransi menanggung beberapa jenis biaya lain
seperti biaya penyelesaian klaim, yaitu biaya surveyor dan penyidik, biaya pemasaran
seperti komisi penyedia dan biaya iklan, pembayaran pajak, yaitu pajak penghasilan,
pajak layanan dan biaya lain seperti gaji dan biaya overhead lainnya.

Peraturan Asuransi Negara

Kekhawatiran utama regulator asuransi adalah bahwa perusahaan asuransi dapat

memenuhi kewajibannya kepada tertanggung. Perusahaan asuransi yang lemah secara
finansial mungkin tidak memiliki sumber daya yang diperlukan untuk memenuhi
kewajibannya.

Oleh karena itu, regulator asuransi memantau secara ketat kondisi keuangan perusahaan
asuransi dan mengambil tindakan yang diperlukan untuk mencegah kebangkrutan
perusahaan asuransi.

Setiap negara bagian memiliki departemen asuransi yang mengatur perusahaan asuransi
yang melakukan bisnis di negara bagian tersebut. Hampir semua aspek bisnis asuransi
diatur sampai batas tertentu, tetapi sebagian besar peraturan asuransi berkaitan dengan
tarif, solvabilitas perusahaan asuransi, dan perlindungan konsumen.
Departemen asuransi negara mengatur tarif asuransi untuk melindungi konsumen dari
peringkat yang berlebihan dan dengan demikian menghindari diskriminasi.

Melalui pengawasan solvabilitas, regulator asuransi memantau kondisi keuangan

perusahaan asuransi. Pengawasan tersebut memungkinkan regulator untuk bekerja sama
dengan perusahaan asuransi yang mengalami kesulitan keuangan untuk mempertahankan
bisnis perusahaan asuransi dan mempertahankan kemampuan mereka untuk memenuhi
kewajiban kepada tertanggung.

Peraturan asuransi melindungi konsumen dalam beberapa cara. Perusahaan asuransi

harus memiliki lisensi untuk menulis polis asuransi di negara bagian tertentu, dan lisensi
mengharuskan perusahaan asuransi untuk memenuhi ujian kekuatan keuangan. Selain
melisensikan perusahaan asuransi, negara bagian mewajibkan perwakilan tertentu dari
perusahaan asuransi juga dilisensikan. Persyaratan lisensi tersebut juga berlaku untuk
produsen asuransi dan mungkin juga berlaku untuk perwakilan klaim dan lainnya.

Sebagian besar negara bagian mewajibkan perusahaan asuransi mengajukan formulir

polis mereka ke departemen asuransi sehingga departemen tersebut dapat menyetujui
bahasa kebijakan.

Negara juga memantau praktik perusahaan asuransi tertentu terkait pemasaran,

penjaminan emisi, dan klaim. Selain itu, departemen asuransi negara bagian menyelidiki
keluhan terhadap perusahaan asuransi dan perwakilannya serta menerapkan standar
terkait perilaku mereka.

Manfaat Asuransi

Banyak sekali manfaat yang diberikan oleh asuransi antara lain :

 Pembayaran untuk biaya kerugian yang ditanggung

 Pengurangan ketidakpastian keuangan tertanggung
 Kegiatan pengendalian kerugian perusahaan asuransi
 Penggunaan sumber daya yang efisien
 Dukungan untuk kredit
 Kepuasan persyaratan hukum
 Kepuasan kebutuhan bisnis
 Sumber dana investasi
 Pengurangan beban sosial
Pembayaran Kerugian

Peran utama asuransi adalah untuk mengganti rugi individu, keluarga, dan bisnis yang
mengalami kerugian. Ketika perusahaan asuransi membayar tertanggung untuk suatu
kerugian, perusahaan telah mengganti kerugian tertanggung.

Ganti rugi berarti setelah kerugian untuk mengembalikan tertanggung dalam posisi
keuangan yang sama seperti yang dia nikmati sesaat sebelum kerugian.

Pengurangan Ketidakpastian

Karena asuransi memberikan kompensasi finansial ketika terjadi kerugian yang

ditanggung, hal ini sangat mengurangi ketidakpastian yang ditimbulkan oleh banyak
eksposur kerugian.

Kekhawatiran keuangan utama sebuah keluarga, misalnya, mungkin berpusat pada

kemungkinan kematian pencari nafkah atau kehancuran rumah. Ketika ketidakpastian
seperti itu dialihkan ke perusahaan asuransi, keluarga secara praktis menghilangkan
kekhawatiran ini.

Perusahaan asuransi memiliki kepastian yang lebih besar daripada individu tentang
kerugian, karena hukum angka besar memungkinkan mereka memprediksi jumlah
kerugian yang mungkin terjadi dan dampak finansial dari kerugian tersebut.

Aktivitas Pengendalian Kerugian

Perusahaan asuransi sering merekomendasikan praktik pengendalian kerugian yang dapat

diterapkan oleh orang dan bisnis.

Pengendalian kerugian berarti mengambil tindakan untuk mencegah beberapa kerugian

terjadi atau untuk mengurangi konsekuensi keuangan dari kerugian yang terjadi.

Individu, keluarga, dan bisnis dapat menggunakan langkah-langkah seperti alarm pencuri,
alarm asap, dan kunci gerendel untuk mencegah atau mengurangi kerugian.

Pengendalian kerugian umumnya mengurangi jumlah uang yang harus dibayar oleh
perusahaan asuransi dalam klaim.
Penggunaan Sumber Daya yang Efisien

Merupakan praktik umum bahwa individu dan organisasi bisnis menyisihkan sejumlah
pendapatan mereka untuk menghadapi ketidakpastian di masa depan. Dengan
mengalihkan ketidakpastian tersebut kepada perusahaan asuransi, mereka dapat
menggunakan cadangan tersebut untuk pengembangan lebih lanjut oleh individu dan
organisasi bisnis, dengan imbalan premi yang relatif kecil.

Dukungan untuk Kredit

Sebelum memajukan pinjaman untuk membeli properti apa pun, pemberi pinjaman
menginginkan jaminan bahwa uang itu akan dilunasi. Asuransi memungkinkan pinjaman
kepada individu dan bisnis dengan menjamin bahwa pemberi pinjaman akan dibayar jika
jaminan pinjaman (seperti rumah atau bangunan komersial) hancur atau rusak oleh
peristiwa yang diasuransikan, sehingga mengurangi ketidakpastian pemberi pinjaman.

Kepuasan Persyaratan Hukum

Asuransi sering digunakan atau diperlukan untuk memenuhi persyaratan hukum. Di

banyak negara bagian, misalnya, pemilik mobil harus membuktikan bahwa mereka
memiliki asuransi pertanggungjawaban mobil sebelum mereka dapat mendaftarkan
mobilnya. Semua negara bagian memiliki undang-undang yang mewajibkan pemberi
kerja untuk membayar cedera atau penyakit terkait pekerjaan karyawan mereka dan
pemberi kerja umumnya membeli asuransi kompensasi pekerja untuk memenuhi
kewajiban keuangan ini.

Kepuasan Persyaratan Bisnis

Hubungan bisnis tertentu memerlukan bukti asuransi. Misalnya, kontraktor bangunan

biasanya diminta untuk memberikan bukti asuransi kewajiban sebelum kontrak
konstruksi diberikan.

Faktanya, hampir semua orang yang memberikan layanan kepada publik, dari arsitek
hingga pemangkas pohon mungkin perlu membuktikan bahwa dia memiliki asuransi
pertanggungjawaban sebelum diberikan kontrak untuk layanan.

Sumber Dana Investasi

Salah satu manfaat terbesar dari asuransi adalah menyediakan dana untuk investasi.
Ketika perusahaan asuransi mengumpulkan premi, mereka biasanya tidak membutuhkan
dana segera untuk membayar kerugian dan pengeluaran. Perusahaan Asuransi
menggunakan sebagian dari dana ini untuk memberikan pinjaman dan melakukan
investasi lain, yang berguna untuk pertumbuhan ekonomi dan penciptaan lapangan kerja.
Selain itu, pendapatan tambahan yang dihasilkan oleh perusahaan asuransi membantu
menjaga premi asuransi pada tingkat yang wajar.

Pengurangan Beban Sosial

Korban kecelakaan yang tidak mendapat kompensasi dapat menjadi beban serius bagi
masyarakat. Asuransi membantu mengurangi beban ini dengan memberikan kompensasi
kepada orang-orang yang terluka tersebut. Contoh asuransi tersebut adalah asuransi
mobil, asuransi kompensasi pekerja, dll.,

Tanpa asuransi, korban kecelakaan kerja atau kecelakaan mobil dapat menjadi beban
masyarakat dan membutuhkan semacam kesejahteraan negara.

Biaya Asuransi

Manfaat asuransi tidak gratis. Di antara biaya asuransi adalah biaya langsung dan tidak
langsung termasuk yang berikut: -

 Premi yang dibayarkan oleh tertanggung

 Biaya operasi perusahaan asuransi
 Biaya peluang
 Kerugian yang meningkat
 Meningkatnya tuntutan hukum

Premi yang dibayar oleh Tertanggung

Penanggung harus membebankan premi agar memiliki dana yang diperlukan untuk
melakukan pembayaran kerugian. Faktanya, perusahaan asuransi harus mengumpulkan
jumlah total premi yang melebihi jumlah yang dibutuhkan untuk membayar kerugian
guna menutupi biaya menjalankan bisnisnya. Biasanya peringkat premi harus disusun
sedemikian rupa sehingga sebagian dari premi digunakan untuk biaya lain dari
perusahaan asuransi.
Biaya Operasi Penanggung

Seperti halnya bisnis apa pun, perusahaan asuransi memiliki biaya operasional yang harus
dibayarkan untuk menjalankan operasional perusahaan sehari-hari. Biaya tersebut
termasuk gaji, komisi agen, biaya pemasaran, biaya lisensi, pajak, cadangan untuk
kerugian dan pertumbuhan di masa depan, unsur keuntungan, dll.,

Biaya Peluang

Jika modal dan tenaga kerja tidak digunakan dalam bisnis asuransi, mereka dapat
digunakan di tempat lain dan dapat memberikan kontribusi produktif lainnya kepada
masyarakat. Karena itu, sumber daya apa pun yang digunakan industri asuransi dalam
operasinya mewakili peluang yang hilang di bidang lain – dengan kata lain, biaya
peluang. Biaya peluang ini merupakan salah satu biaya asuransi.

Kerugian Meningkat

Peningkatan Kerugian dapat dikategorikan sebagai berikut: -

Klaim Penipuan
Klaim yang dilebih-lebihkan/dibesar-besarkan
Klaim karena kecerobohan pihak tertanggung

Karena adanya asuransi, seseorang dapat saja dengan sengaja menimbulkan kerugian atau
membesar-besarkan kerugian yang telah terjadi. Banyak kasus pembakaran atau dugaan
pembakaran melibatkan asuransi; beberapa pemilik properti lebih suka memiliki uang
asuransi daripada propertinya.

Klaim kerugian yang dibesar-besarkan lebih umum daripada kerugian yang disengaja.
Misalnya, tertanggung mungkin mengklaim bahwa empat barang hilang daripada tiga
yang sebenarnya atau bahwa barang-barang itu bernilai lebih dari nilai sebenarnya.
Dalam klaim pertanggungjawaban, penggugat mungkin membesar-besarkan tingkat
keparahan cedera tubuh atau kerusakan properti mereka. Dalam beberapa kasus, pihak
lain seperti dokter, pengacara, pemilik bengkel, tukang reparasi, dll., mendorong klaim
yang berlebihan.
Beberapa kerugian mungkin tidak disebabkan oleh kesengajaan, tetapi mungkin
diakibatkan oleh kecerobohan pihak tertanggung.

Meningkatnya Gugatan

Asuransi pertanggungjawaban dimaksudkan untuk melindungi orang-orang yang

mungkin bertanggung jawab atas cedera pada orang lain atau kerusakan pada properti
seseorang. Jumlah tuntutan hukum pertanggungjawaban terus meningkat dalam beberapa
tahun terakhir. Salah satu alasan kenaikan ini adalah bahwa penanggung asuransi sering
membayar sejumlah besar uang kepada orang yang telah terluka. Meningkatnya tuntutan
hukum di Amerika Serikat merupakan biaya asuransi yang tidak menguntungkan di
masyarakat kita.

ASURANSI SEBAGAI KONTRAK

Asuransi adalah kontrak yang dibuat antara dua pihak di mana satu pihak yaitu,
penanggung berjanji untuk membayar pihak lain yaitu, tertanggung untuk kerugian yang
dapat diganti rugi sesuai dengan ketentuan persyaratan polis dan pengecualian untuk
pengembalian imbalan yaitu, premi .

Empat jenis dasar asuransi (properti, liabilitas, jiwa dan kesehatan) umumnya dibagi
menjadi dua kategori besar:

 Asuransi Properti / Kewajiban

 Asuransi Jiwa / kesehatan

Asuransi properti

Asuransi properti mencakup biaya kerugian yang tidak disengaja atas properti yang
diasuransikan.

Banyak jenis asuransi yang diklasifikasikan sebagai asuransi properti seperti berikut ini: -

 Garis api dan sekutu

 Penghasilan bisnis
  Kejahatan
 Lautan dan laut pedalaman
 Kerusakan fisik otomatis

Garis kebakaran dan sekutu: - Asuransi kebakaran dan garis sekutu mencakup kerusakan
langsung atau kehilangan harta benda yang diasuransikan. Yang dimaksud dengan
“allied lines” adalah asuransi terhadap sebab-sebab kerugian yang biasanya ditulis
dengan (sekutu) asuransi kebakaran, seperti angin topan, hujan es, asap, ledakan,
vandalisme, dan lain-lain. Contoh kebijakan tersebut adalah kebijakan hunian dan
kebijakan properti komersial.

Asuransi pendapatan bisnis: - Asuransi pendapatan bisnis mencakup hilangnya

pendapatan bersih atau biaya tambahan yang dikeluarkan oleh bisnis sebagai akibat dari
kerugian yang ditanggung atas propertinya. Misalnya, ketika sebuah bisnis mengalami
kebakaran serius, mungkin harus ditutup sampai perbaikan gedung dilakukan dan
properti pribadi diganti karena akan ada kerugian pendapatan bersih. Asuransi ini
membayar tertanggung untuk kehilangan pendapatan atau biaya tambahan yang
ditanggung oleh tertanggung.

Asuransi Kejahatan: - Asuransi Kejahatan melindungi tertanggung terhadap kerugian

harta benda yang ditanggung dari berbagai penyebab kerugian seperti perampokan,
perampokan, pencurian dan ketidakjujuran karyawan. Pertanggungan diberikan untuk
uang, surat berharga, barang dagangan dan properti lainnya di bawah asuransi ini.
Individu dapat memanfaatkan pertanggungan ini berdasarkan kebijakan Pemilik Rumah
dan organisasi bisnis harus menggunakan asuransi terpisah.

Asuransi kelautan laut: - Ini termasuk asuransi lambung kapal (yang mencakup kapal)
dan asuransi kargo (yang mencakup barang yang diangkut dengan kapal).
Asuransi pelayaran darat mencakup berbagai jenis properti, seperti properti bergerak,
barang dalam perjalanan domestik, dan properti yang digunakan dalam transportasi dan
komunikasi.

Asuransi kerusakan fisik otomatis: - menanggung kerugian atau kerusakan kendaraan

tertentu yang dimiliki oleh tertanggung dan terkadang mencakup kendaraan yang
dipinjam atau disewa oleh tertanggung. Kerusakan fisik otomatis umumnya dianggap
berarti kehilangan atau kerusakan pada kendaraan tertentu akibat tabrakan, kebakaran,
pencurian, atau penyebab lainnya.
Asuransi

Polis asuransi adalah kontrak antara tertanggung dan perusahaan asuransi, dan keduanya
biasanya merupakan satu-satunya pihak yang terlibat dalam kerugian properti. Namun,
asuransi pertanggungjawaban terkadang disebut “asuransi pihak ketiga” karena tiga pihak
terlibat dalam kerugian pertanggungjawaban; tertanggung, perusahaan asuransi, dan
pihak yang dirugikan atau harta bendanya dirusak oleh tertanggung.

Contoh Asuransi Tanggung Jawab termasuk yang berikut:

 Tanggung Jawab Otomatis

 Kewajiban Umum Komersial
 Tanggung Jawab Pribadi
 Kewajiban Profesional

Auto Liability Insurance menanggung tanggung jawab tertanggung atas cedera tubuh
orang lain dan kerusakan properti orang lain akibat kecelakaan mobil.

Asuransi kewajiban umum komersial mencakup bisnis atas tanggung jawab mereka
atas cedera tubuh dan kerusakan properti. Ini juga dapat mencakup pertanggungjawaban
untuk berbagai pelanggaran lain yang dapat menimbulkan klaim, seperti pencemaran
nama baik, fitnah, penangkapan palsu, dan cedera iklan.

Asuransi pertanggungjawaban pribadi memberikan pertanggungan

pertanggungjawaban kepada individu dan keluarga untuk cedera tubuh dan kerusakan
properti yang timbul dari tempat atau aktivitas pribadi tertanggung.

Asuransi pertanggungjawaban profesional melindungi dokter, akuntan, arsitek,

insinyur, pengacara, agen dan broker asuransi, dan profesional lainnya terhadap
pertanggungjawaban yang timbul dari tindakan atau kelalaian profesional mereka.

ASURANSI JIWA

Salah satu penyebab paling parah dari kerugian finansial keluarga adalah kematian dini
anggota keluarga, terutama pencari nafkah utama. Asuransi jiwa dapat sangat
mengurangi konsekuensi finansial yang merugikan dari kematian dini tersebut.
Meskipun ada banyak variasi asuransi jiwa, tiga jenis dasar adalah: -

 Asuransi seumur hidup

 Asuransi Berjangka
 Asuransi jiwa semesta

Asuransi seumur hidup memberikan perlindungan seumur hidup (hingga usia 100
tahun). Seluruh polis asuransi jiwa memperoleh nilai tunai dan memiliki premi yang
tetap tidak berubah selama masa hidup tertanggung.

Nilai Tunai adalah dana tabungan yang terakumulasi dalam polis asuransi seumur hidup
dan pemegang polis dapat mengaksesnya dengan beberapa cara, termasuk meminjam,
membeli asuransi jiwa yang telah dibayar, dan menyerahkan polis dengan imbalan nilai
tunai.

Term Insurance adalah jenis asuransi jiwa yang memberikan perlindungan sementara
(untuk jangka waktu tertentu) tanpa nilai tunai.

Asuransi jiwa universal menggabungkan perlindungan asuransi jiwa dengan tabungan.

Polis asuransi jiwa universal adalah polis premi fleksibel yang memisahkan komponen
perlindungan, tabungan, dan pengeluaran.

ASURANSI KESEHATAN

Dua jenis jaminan Asuransi Kesehatan adalah a) Asuransi Kesehatan dan b) asuransi
pendapatan cacat.

Asuransi Kesehatan menanggung biaya perawatan medis, termasuk tagihan dokter,

biaya rumah sakit (termasuk kamar dan pondokan), biaya laboratorium, dan biaya terkait.
Asuransi pendapatan cacat adalah jenis asuransi kesehatan yang memberikan
pembayaran pendapatan berkala kepada tertanggung yang tidak dapat bekerja karena
sakit atau cedera.

BAB 2: Siapa yang Menyediakan Asuransi dan Bagaimana Pengaturannya?

Bab ini membahas berbagai jenis asuransi untuk memulai, dan juga merinci bagaimana
dan mengapa asuransi diatur oleh berbagai negara bagian.

Jenis Penanggung

Penanggung Swasta

Berbagai jenis perusahaan asuransi swasta menyediakan perlindungan properti dan

kewajiban bagi individu, keluarga, dan bisnis.

Bagian ini membahas berbagai jenis asuransi swasta, terutama dalam hal:

 Tujuan mereka dibentuk

 Bentuk hukum organisasi mereka
 Kepemilikan mereka
 Metode operasi mereka

Untuk mulai dengan, berikut ini menunjukkan perbedaan jumlah jenis asuransi swasta
utama (dan Lloyd's of London)

Jenis Tujuan yang Formulir legal Kepemilikan Metode

dibentuk operasi
Penanggung Untuk Perusahaan Pemegang Dewan direksi,
Saham mendapatkan saham yang dipilih
 keuntungan oleh pemegang
bagi para saham,
pemegang menunjuk
sahamnya pejabat untuk
mengelola
perusahaan.
Penanggung Untuk Perusahaan Pemegang Polis Dewan direksi,
Bersama memberikan dipilih oleh
asuransi bagi pemegang
pemiliknya polis, menunjuk
(pemegang pejabat untuk
polis) mengelola
perusahaan.
Pertukaran Untuk Asosiasi tidak Pelanggan Pelanggan
asuransi timbal memberikan berbadan (anggota) memilih
balik timbal balik hukum pengacara
(pertukaran bagi pelanggan untuk
antar asuransi) (untuk saling mengoperasika
menutupi n timbal balik.
kerugian)
Lloyd dari Untuk Asosiasi tidak Investor Komite Lloyd's
London mendapatkan berbadan adalah badan
keuntungan hukum pengelola dan
bagi investor harus
individu dan menyetujui
investor semua investor
korporatnya untuk menjadi
anggota.

Perusahaan Asuransi Saham

Perusahaan Asuransi Saham adalah perusahaan asuransi yang dimiliki oleh pemegang
sahamnya dan dibentuk sebagai korporasi dengan tujuan untuk mendapatkan keuntungan
bagi para pemegang saham tersebut.
Asuransi yang dibentuk untuk tujuan menghasilkan laba bagi pemiliknya biasanya diatur
sebagai perusahaan laba (saham). Dengan membeli saham di perusahaan asuransi
nirlaba, pemegang saham memasok modal yang dibutuhkan perusahaan asuransi saat
dibentuk atau modal tambahan yang dibutuhkan oleh perusahaan asuransi untuk
memperluas operasinya. Oleh karena itu, salah satu tujuan utama perusahaan asuransi
saham adalah mengembalikan laba kepada para pemegang sahamnya. Bentuk
kepemilikan saham juga memberikan fleksibilitas keuangan bagi perusahaan asuransi.
Misalnya, perusahaan asuransi saham dapat menjual saham tambahan untuk
perluasannya, dll.,

Perusahaan Reksa Asuransi

Perusahaan Asuransi Reksa adalah perusahaan asuransi yang dimiliki oleh pemegang
polisnya dan dibentuk sebagai korporasi untuk tujuan menyediakan asuransi kepada
pemegang polis-pemiliknya.

Korporasi perusahaan asuransi reksa tradisional tidak menerbitkan saham biasa, sehingga
tidak memiliki pemegang saham. Perusahaan asuransi reksa juga perlahan-lahan
mengubah tujuan mereka menuju keuntungan yang mirip dengan Perusahaan Asuransi
Saham.

Satu perbedaan tradisional di antara perusahaan asuransi bersama melibatkan hak

perusahaan asuransi untuk membebankan penilaian, atau premi tambahan, kepada
tertanggungnya, setelah polis berlaku. Dikenal sebagai perusahaan asuransi reksa
penilaian, jenis asuransi reksa ini kurang umum saat ini dibandingkan di masa lalu.

Demutalisasi adalah proses dimana perusahaan asuransi bersama, yang dimiliki oleh
pemegang polisnya, menjadi perusahaan saham, yang kemudian dimiliki oleh pemegang
sahamnya.

Pertukaran Asuransi Timbal Balik

Pertukaran asuransi timbal balik ( atau pertukaran antar asuransi) adalah asosiasi
tidak berbadan hukum yang dibentuk untuk memberikan pertanggungan asuransi kepada
anggotanya. Salah satu fitur yang membedakan timbal balik adalah bahwa pelanggan
memberdayakan seorang pengacara untuk mengelolanya.

Pelanggan (juga dikenal sebagai anggota) adalah pemegang polis pertukaran asuransi
timbal balik yang setuju untuk mengasuransikan satu sama lain.
Pengacara sebenarnya dari pertukaran asuransi timbal balik adalah manajer yang
berwenang secara kontrak dari timbal balik yang mengelola urusannya dan melakukan
transaksi asuransinya.

Pertukaran asuransi timbal balik (atau pertukaran antar asuransi ) terdiri dari
serangkaian kontrak pribadi antara pelanggan, atau anggota, grup, dengan pelanggan
setuju untuk mengasuransikan satu sama lain. Setiap anggota resiprokal adalah
tertanggung dan penanggung.

Asosiasi Lloyds

Ada dua jenis asosiasi Lloyd - Lloyds of London dan American Lloyds.

Lloyd dari London

Meski secara teknis bukan perusahaan asuransi, Lloyd's of London adalah asosiasi yang
menyediakan fasilitas fisik dan prosedural bagi anggotanya untuk menulis asuransi.
Dengan kata lain, ini adalah pasar, mirip dengan bursa saham, di mana anggota yang
merupakan investor bekerja untuk mendapatkan keuntungan dari operasi asuransi di
Lloyds.

Setiap investor individu Lloyd milik satu atau lebih kelompok yang disebut sindikat,
yang melakukan operasi asuransi dan menganalisis aplikasi asuransi untuk
pertanggungan asuransi.

Asuransi yang ditulis oleh masing-masing Nama individu didukung oleh seluruh
kekayaan pribadinya dan bertanggung jawab hanya untuk asuransi yang dia setujui untuk
ditulis. Lloyd's of London telah mendapatkan reputasi untuk menerima aplikasi untuk
jenis asuransi yang sangat tidak biasa, seperti mengasuransikan kaki pemain sepak bola
terkenal dari cedera. Tetapi sebagian besar asuransi yang ditulis melalui Lloyds adalah
asuransi properti dan kewajiban komersial.

Asosiasi Lloyds Amerika

Asosiasi Lloyd Amerika jauh lebih kecil daripada Lloyd's of London, dan sebagian besar
berdomisili di Texas, dengan beberapa di negara bagian lain. Tanggung jawab American
Lloyds terbatas pada investasi mereka di asosiasi Lloyds. Undang-undang negara bagian
mewajibkan jumlah minimum penjamin emisi (sepuluh di Texas) untuk setiap asosiasi
Lloyds. American Lloyds biasanya kecil dan beroperasi sebagai sindikat tunggal di
bawah manajemen seorang pengacara – sebenarnya.
Penanggung Swasta lainnya

Perusahaan Asuransi Tawanan

Perusahaan Asuransi Captive (atau hanya Captive ) adalah perusahaan asuransi yang
dibentuk sebagai anak perusahaan dari perusahaan induk, organisasi, atau grupnya, untuk
tujuan menulis semua atau sebagian dari asuransi pada perusahaan induk atau
perusahaan.

Tiga faktor telah berkontribusi pada pertumbuhan tawanan dalam beberapa tahun terakhir
yaitu, biaya asuransi yang rendah, ketersediaan asuransi, dan peningkatan arus kas.

Perusahaan Reasuransi

Reasuransi adalah jenis asuransi di mana satu penanggung mengalihkan sebagian atau
seluruh eksposur kerugian dari polis yang ditulis untuk tertanggungnya ke penanggung
lain.

Dalam reasuransi, penanggung utama adalah perusahaan asuransi yang mengalihkan

eksposur kerugiannya kepada penanggung lain dalam pengaturan kontraktual.

Reasuransi adalah perusahaan asuransi yang menerima eksposur kerugian dari

penanggung utama.

Program Asuransi Pemerintah

Baik pemerintah federal dan pemerintah negara bagian telah mengembangkan program
asuransi tertentu untuk memenuhi kebutuhan asuransi khusus masyarakat.

Program Asuransi Pemerintah Federal

Beberapa program asuransi pemerintah federal melayani masyarakat dengan cara yang
hanya dapat dilakukan oleh pemerintah.

Salah satu program asuransi pemerintah federal yang membutuhkan partisipasi wajib
adalah program Jaminan Sosial.

Program Jaminan Sosial

Program jaminan sosial yang secara resmi dikenal sebagai Program Asuransi Disabilitas
dan Kesehatan Penyintas Usia Tua (OASDHI) adalah program komprehensif yang
memberikan manfaat bagi jutaan orang Amerika, meskipun asuransi swasta tertentu
memiliki pertanggungan yang serupa, mereka tidak dapat menandingi ruang lingkup
Program Jaminan Sosial.

Administrasi Jaminan Sosial, sebuah badan pemerintah federal, mengoperasikan program

dan memberikan empat jenis manfaat: -

 Manfaat pensiun untuk orang tua.

 Tunjangan kapal orang yang selamat untuk tanggungan pekerja yang meninggal.
 Pembayaran disabilitas untuk pekerja disabilitas.
 Tunjangan medis untuk lansia.

Program Asuransi Federal lainnya

Kerugian, yang sangat terkonsentrasi dan juga bersifat katastropik, bukanlah risiko yang
disukai oleh perusahaan asuransi swasta. Oleh karena itu, pemerintah federal telah
mengeluarkan rencana tertentu seperti Program Asuransi Banjir Nasional dan Program
Asuransi Tanaman Federal.

Program Asuransi Pemerintah Negara Bagian

Di antara program asuransi yang paling umum disediakan atau dioperasikan oleh
program asuransi pemerintah negara bagian adalah: -

 Dana asuransi Kompensasi Pekerja

 Program asuransi pengangguran
 Rencana asuransi mobil
 Rencana ADIL
 Kolam tepi pantai dan kolam badai.

Selain itu, semua negara bagian memiliki beberapa jenis dana jaminan asuransi yang
dirancang untuk membayar kerugian yang ditanggung jika perusahaan asuransi secara
finansial tidak dapat memenuhi kewajibannya kepada tertanggungnya.

Dana Asuransi Kompensasi Pekerja Negara

Dana Monopolistik adalah program asuransi kompensasi pekerja negara bagian yang
merupakan satu-satunya sumber asuransi kompensasi pekerja yang diizinkan di negara
bagian tersebut.
Dana Negara Kompetitif adalah rencana asuransi pekerja negara yang bersaing dengan
perusahaan asuransi swasta untuk menyediakan asuransi kompensasi pekerja.

Rencana pasar residual (atau rencana pasar bersama) adalah rencana yang membuat
asuransi tersedia bagi mereka yang tidak dapat memperoleh pertanggungan karena
asuransi swasta tidak akan secara sukarela memberikan pertanggungan tersebut karena
berbagai alasan.

Program Asuransi Negara Lainnya

 Perlindungan asuransi pengangguran untuk memastikan bahwa pekerja yang

memenuhi syarat memiliki beberapa perlindungan asuransi pengangguran.
 Wajib Asuransi kewajiban otomatis sebelum mendaftarkan mobil kepada
tertanggung yang tidak dapat memanfaatkan hal yang sama dari perusahaan
asuransi swasta karena berbagai alasan seperti catatan mengemudi yang buruk,
dll., Akibatnya, semua lima puluh negara bagian dan Distrik Columbia telah
menerapkan rencana asuransi mobil melalui sistem pasar residual untuk membuat
asuransi kewajiban otomatis tersedia untuk hampir setiap pengemudi berlisensi.
 Akses yang Adil ke Persyaratan Asuransi (FAIR) - Rencana ini membuat
asuransi properti lebih mudah tersedia bagi pemilik properti yang memiliki risiko
kerugian yang tidak dapat mereka kendalikan. Oleh karena itu, properti yang
memenuhi syarat mencakup properti di daerah perkotaan serta properti yang
terkena kebakaran hutan, misalnya.

Dana Jaminan Asuransi

Dana Penjaminan adalah dana negara yang menyediakan sistem untuk membayar klaim
perusahaan asuransi yang bangkrut. Umumnya, uang dalam dana jaminan berasal dari
penilaian yang dikumpulkan dari semua perusahaan asuransi berlisensi di negara bagian.

PERATURAN ASURANSI

Kemungkinan bahwa perusahaan asuransi tidak dapat membayar klaim yang sah kepada
atau untuk pemegang polisnya menjadi perhatian utama regulator asuransi yang
memantau kondisi keuangan dan operasi perusahaan asuransi.

 ASOSIASI NASIONAL KOMISARIS ASURANSI ( NAIC )

Didirikan untuk mendorong koordinasi dan kerjasama antar departemen asuransi
negara. NAIC terdiri dari Komisaris Departemen Asuransi di setiap negara
bagian, Distrik Columbia, dan teritori dan kepemilikan AS. NAIC
mengoordinasikan kegiatan regulasi asuransi di antara berbagai departemen
asuransi.

Model Hukum adalah dokumen yang dirancang oleh NAIC dengan gaya yang
mirip dengan undang-undang negara bagian, yang mencerminkan solusi yang
diusulkan NAIC untuk masalah yang diberikan dan memberikan dasar umum bagi
negara bagian untuk menyusun undang-undang yang memengaruhi industri
asuransi.

Terlepas dari perbedaan di antara peraturan negara bagian, tujuan utama dari
peraturan asuransi adalah

 Regulasi Tarif
 Pengawasan Solvabilitas
 Perlindungan Konsumen

Regulasi Tarif

Karena perusahaan asuransi mengembangkan tarif asuransi yang mempengaruhi

kebanyakan orang, undang-undang di hampir semua negara bagian memberi
komisaris asuransi negara kekuatan untuk menegakkan peraturan tarif asuransi.

Pembuatan tarif adalah proses yang digunakan perusahaan asuransi untuk

menghitung tarif yang menentukan premi untuk pertanggungan asuransi.

Rate adalah harga asuransi untuk setiap unit eksposur. Tarif dikalikan dengan
jumlah unit eksposur untuk mendapatkan premi.

Premi adalah pembayaran berkala oleh tertanggung kepada perusahaan asuransi

sebagai imbalan atas pertanggungan asuransi.

Seorang Aktuaris menganalisis data tentang kerugian dan biaya masa lalu yang
terkait dengan kerugian dan menggabungkannya dengan informasi lain untuk
mengembangkan tarif asuransi. Dengan kata lain, aktuaris adalah orang yang
menggunakan metode dan teknologi matematika yang rumit untuk menganalisis
data kerugian dan statistik lainnya untuk mengembangkan sistem penentuan tarif
asuransi.
Tujuan Regulasi Tarif

Regulasi tarif melayani tiga tujuan umum: -

 Untuk memastikan bahwa tarif memadai

 Untuk memastikan bahwa tarif tidak berlebihan
 Untuk memastikan bahwa tarif tidak diskriminatif secara tidak adil.

Memastikan bahwa Tarif memadai

Ketika tarif memadai, harga yang dikenakan untuk jenis pertanggungan asuransi
tertentu harus cukup tinggi untuk memenuhi semua kerugian dan biaya yang
diantisipasi terkait dengan pertanggungan tersebut sambil menghasilkan
keuntungan yang wajar bagi perusahaan asuransi.

Hampir tidak mungkin untuk menjamin bahwa premi yang dibayarkan oleh
tertanggung akan cukup untuk menutup kerugian yang dipertanggungkan.
Bahkan ketika sekelompok besar unit paparan yang sama tercakup, kejadian tak
terduga, seperti bencana alam, dapat menyebabkan kerugian yang jauh lebih
tinggi daripada yang diperkirakan saat tarif awalnya ditetapkan.

Memastikan tarif tidak berlebihan

Untuk melindungi konsumen, negara juga mensyaratkan agar tarif asuransi tidak
berlebihan. Tarif yang berlebihan dapat menyebabkan perusahaan asuransi
memperoleh keuntungan yang tidak masuk akal. Menentukan apakah tarif terlalu
berlebihan atau tidak cukup sulit, terutama karena perusahaan asuransi harus
menetapkan harga polis asuransi jauh sebelum hasil keputusan penetapan harga
diketahui.

Memastikan bahwa tarif tidak diskriminatif secara tidak adil

Karena asuransi adalah sistem pembagian biaya kerugian, setiap tertanggung

harus membayar bagian yang adil dari kerugian dan pengeluaran perusahaan
asuransi. Ada beberapa ketidaksepakatan tentang bagaimana pembagian yang
adil ini harus ditentukan.
 Ekuitas aktuaria adalah konsep penetapan tarif di mana aktuaris mendasarkan
tarif pada pengalaman kerugian yang dihitung secara aktuaria dan menempatkan
pertanggungan dengan karakteristik serupa di kelas peringkat yang sama.

Keadilan sosial adalah konsep pemeringkatan yang menganggap tarif menjadi

diskriminatif yang tidak adil jika mereka menghukum tertanggung untuk
karakteristik (seperti usia atau jenis kelamin) yang berada di luar kendali
tertanggung.

Diskriminasi yang tidak adil akan melibatkan penerapan standar atau metode
perawatan tertanggung yang berbeda yang memiliki karakteristik dan potensi
kerugian yang sama. Ini akan mencakup pengisian tarif yang lebih tinggi dari
normal untuk pemohon asuransi mobil hanya berdasarkan ras, agama, atau latar
belakang etnis pemohon.

Hukum Peringkat Asuransi

Dalam upaya untuk menyeimbangkan tujuan yang saling bertentangan, negara bagian
telah mengembangkan berbagai undang-undang untuk mengatur tarif asuransi.

 Undang-undang persetujuan sebelumnya – Tarif harus disetujui oleh departemen

asuransi negara (komisaris) sebelum dapat digunakan. Komisaris memiliki
jangka waktu tertentu biasanya 30 sampai 90 hari untuk menyetujui atau menolak
pengajuan. Beberapa negara bagian memiliki ketentuan deemer (klausa efek
tertunda) yang menyebabkan tarif dianggap disetujui jika komisaris tidak
menanggapi pengajuan tarif dalam jangka waktu yang ditentukan.
 Undang-undang Peringkat Fleksibel – Persetujuan sebelumnya diperlukan jika
tarif baru ditentukan persentase dan di atas atau di bawah tarif yang diajukan
sebelumnya.
 File and use Law – Tarif harus diajukan tetapi tidak harus disetujui sebelum
digunakan.
 Use and File Law – Tarif harus diajukan dalam jangka waktu tertentu setelah
pertama kali digunakan di negara bagian.
 Persaingan Terbuka (No File Law) – Tarif tidak harus diajukan kepada otoritas
pengatur negara bagian. Pendekatan ini disebut persaingan terbuka, karena
memungkinkan perusahaan asuransi bersaing satu sama lain dengan cepat
mengubah tarif tanpa ditinjau oleh regulator negara. Kekuatan pasar menentukan
tarif berdasarkan pendekatan ini.
  Tarif Mandat Negara – Sistem ini mengharuskan semua perusahaan asuransi
untuk mematuhi tarif yang ditetapkan oleh departemen asuransi negara bagian
untuk jenis asuransi tertentu.

Pengawasan Solvabilitas

Solvabilitas adalah kemampuan perusahaan asuransi untuk memenuhi kewajiban

keuangannya pada saat jatuh tempo bahkan yang diakibatkan oleh kerugian yang
dipertanggungkan yang mungkin akan diklaim beberapa tahun ke depan.

Pengawasan solvabilitas adalah proses yang dilakukan oleh regulator asuransi negara
untuk memverifikasi solvabilitas perusahaan asuransi dan menentukan apakah kondisi
keuangan perusahaan asuransi memungkinkan mereka untuk memenuhi kewajiban
mereka dan tetap menjalankan bisnis dalam jangka panjang.

Dua aspek utama Pengawasan Solvabilitas adalah Pemeriksaan Perusahaan Asuransi dan
Sistem Informasi Peraturan Asuransi (IRIS).

Pemeriksaan Perusahaan Asuransi terdiri dari analisis menyeluruh terhadap operasi

perusahaan asuransi dan kondisi keuangan. Selama Pemeriksaan, tim pemeriksa negara
meninjau berbagai kegiatan termasuk klaim, penjaminan emisi, pemasaran dan akuntansi
dan catatan keuangan.

Sistem Informasi Peraturan Asuransi (IRIS) dirancang oleh NAIC untuk membantu
regulator mengidentifikasi perusahaan asuransi dengan potensi masalah keuangan.
Dengan kata lain, Early Warning System untuk memantau kondisi keuangan perusahaan
asuransi secara keseluruhan secara analitis.

Perlindungan Konsumen

Regulator Asuransi melakukan kegiatan berikut untuk melindungi konsumen asuransi: -

 Penanggung Lisensi
 Perizinan Perwakilan Perusahaan Perasuransian
 Menyetujui Formulir Kebijakan
 Meneliti Perilaku Pasar
 Menyelidiki Pengaduan Konsumen

Lisensi Asuransi
Sebagian besar perusahaan asuransi harus dilisensikan oleh departemen asuransi negara
bagian sebelum mereka diberi wewenang untuk menulis polis asuransi di Negara Bagian
tersebut.

 Penanggung Berlisensi (penanggung yang diakui) adalah orang yang diberi

wewenang oleh departemen asuransi negara bagian untuk menjual asuransi di
negara bagian itu.
 Penanggung Domestik adalah perusahaan asuransi yang didirikan di negara yang
sama di mana ia menulis asuransi.
 Penanggung Asing adalah perusahaan asuransi yang memiliki izin untuk
beroperasi di negara bagian itu tetapi didirikan berdasarkan undang-undang
negara bagian lain.
 Penanggung Asing adalah perusahaan asuransi yang memiliki izin untuk
melakukan bisnis di suatu Negara tetapi didirikan di negara lain.

Perizinan Perwakilan Perusahaan Perasuransian

Semua negara bagian memiliki persyaratan lisensi untuk perwakilan tertentu dari
perusahaan asuransi seperti agen, broker, dan perwakilan klaim untuk bertransaksi bisnis
asuransi di Negara Bagian. Lisensi biasanya diberikan hanya setelah pemohon lulus
ujian tentang undang-undang dan praktik asuransi.

Menyetujui Formulir Kebijakan

Sebagian besar negara bagian mewajibkan perusahaan asuransi untuk mengajukan

formulir polis mereka ke departemen asuransi negara bagian dengan cara yang mirip
dengan metode yang digunakan untuk pengajuan tarif.

Misalnya, ketika perusahaan asuransi ingin mengubah bahasa polis tertentu, ia harus
menyerahkan formulir baru untuk persetujuan.

Meneliti Perilaku Pasar

Ini terdiri dari undang-undang negara bagian yang mengatur praktik perusahaan asuransi
sehubungan dengan empat bidang operasi, yaitu Penjualan dan Periklanan, Penjaminan
Emisi, Pembuatan Tarif, dan Penanganan Klaim.
Jika ada praktik perdagangan yang tidak adil, izin dari perusahaan asuransi tertentu yang
terlibat akan dicabut atau dibekukan oleh pihak berwenang.

Menyelidiki Pengaduan Konsumen

Setiap Departemen Asuransi Negara memiliki divisi pengaduan konsumen untuk

menegakkan tujuan perlindungan konsumen dari departemen asuransi negara dan untuk
membantu tertanggung mengatasi masalah yang mereka hadapi dengan perusahaan
asuransi dan perwakilan mereka.

Garis Kelebihan dan Kelebihan Asuransi (E & S)

Ini terdiri dari pertanggungan asuransi yang biasanya tidak tersedia di pasar standar, yang
ditulis oleh perusahaan asuransi yang tidak berlisensi.

Pasar Standar secara kolektif mengacu pada perusahaan asuransi yang secara sukarela
menawarkan pertanggungan asuransi dengan tarif yang dirancang untuk pelanggan
dengan eksposur kerugian rata-rata atau lebih baik dari rata-rata. Perusahaan asuransi
semacam itu menulis sebagian besar properti komersial, asuransi kewajiban di Amerika
Serikat.

Perubahan dalam praktik bisnis, kedatangan teknologi baru, dapat menimbulkan eksposur
kerugian baru yang tidak dimaksudkan dalam polis asuransi tradisional. Jenis eksposur
ini sering tercakup dalam Asuransi Garis Kelebihan dan Surplus oleh pasar asuransi non-
tradisional.

Penanggung yang tidak berlisensi adalah mereka yang tidak memiliki lisensi di banyak
negara bagian di mana mereka beroperasi dan yang secara eksklusif hanya menulis lini
bisnis Ekses dan Surplus.

Kelas Bisnis E&S

Kelas bisnis berikut sering diasuransikan di E & S Line Market: -

 Eksposur yang tidak biasa atau unik

 Bisnis Non Standar
 Tertanggung membutuhkan batas tinggi
 Tertanggung biasanya membutuhkan cakupan yang luas
 Eksposur yang membutuhkan bentuk baru
Eksposur yang tidak biasa atau unik

Salah satu persyaratan dari eksposur kerugian yang dapat diasuransikan Komersial adalah
bahwa sejumlah besar unit eksposur serupa harus ada. Jika eksposur tidak memenuhi
persyaratan ini, perusahaan asuransi standar seringkali tidak mau memberikan
pertanggungan ini. Jenis asuransi yang dikenal sebagai asuransi non-penampilan ini
ditulis oleh Penanggung E & S. Misalnya, penyanyi yang tidak hadir dalam suatu
pertunjukan, di mana sponsor menderita kerugian finansial karena ketidakhadirannya.

Bisnis Non Standar

Terkadang eksposur kerugian tidak memenuhi persyaratan underwriting pasar asuransi

standar. Hal ini mungkin merupakan bukti dari pengalaman kerugian yang buruk yang
tidak dapat dikendalikan secara memadai dan premi dari perusahaan asuransi standar
yang biasanya dikenakan tidak cukup untuk menutup eksposur ini. Perusahaan asuransi
E & S mungkin bersedia untuk menulis jenis pertanggungan ini dengan premi yang jauh
lebih tinggi daripada yang akan dikenakan oleh perusahaan asuransi standar.

Tertanggung membutuhkan batas atas

Beberapa bisnis menuntut batas pertanggungan yang sangat tinggi terutama untuk
asuransi kewajiban. Perusahaan asuransi standar mungkin tidak bersedia menawarkan
batasan setinggi kebutuhan yang diasuransikan. Pasar E & S sering memberikan batasan
yang dibutuhkan melebihi batasan yang ditulis oleh perusahaan asuransi standar.

Tertanggung biasanya membutuhkan cakupan yang luas

Pasar asuransi tradisional menggunakan formulir pertanggungan standar yang

dikembangkan melalui organisasi penasihat seperti kantor layanan asuransi dan asosiasi
layanan asuransi Amerika. Ketika pertanggungan yang lebih luas diperlukan, sering kali
tertanggung mencari pertanggungan seperti itu dari pasar E & S.

Regulasi Jalur Kelebihan & Kelebihan

Asuransi E & S biasanya ditulis oleh perusahaan asuransi yang tidak diakui (tidak
berlisensi). Perusahaan asuransi ini tidak diharuskan untuk mengajukan tarif dan
formulir polis mereka ke departemen asuransi negara bagian, yang memberi mereka lebih
banyak fleksibilitas daripada perusahaan asuransi standar. Meskipun, perusahaan
asuransi yang tidak diterima umumnya dikecualikan dari undang-undang dan peraturan
yang berlaku untuk perusahaan asuransi berlisensi, pasar E & S tunduk pada peraturan.
Lebih banyak negara bagian memiliki undang-undang jalur surplus yang mengharuskan
semua bisnis E & S ditempatkan ke broker Jalur Kelebihan & Surplus. Pialang E & S
dilisensikan oleh negara untuk bertransaksi bisnis asuransi melalui perusahaan asuransi
yang tidak diakui. Ketika produsen asuransi mencari asuransi dengan perusahaan
asuransi yang tidak diakui, dia harus mengatur broker E & S untuk menangani transaksi
tersebut.

Bab 3 – Bagaimana Kinerja Keuangan Penanggung Diukur?

Profitabilitas Penanggung

Seperti bisnis lainnya, perusahaan asuransi harus mengelola pendapatan dan

pengeluarannya untuk menghasilkan keuntungan keseluruhan dari operasinya dan untuk
memastikan profitabilitas yang menjadi sandaran kelangsungan hidupnya.

Sumber Pendapatan untuk Perusahaan Asuransi Properti dan Kewajiban

Penghasilan

Perusahaan asuransi menerima pendapatan dari dua sumber utama: -

 Penjualan Asuransi
 Investasi Dana

Pendapatan Premi adalah uang yang diterima perusahaan asuransi dari pemegang
polisnya sebagai imbalan atas pertanggungan asuransi yang diberikannya. Saat
mengukur total pendapatan premi untuk tahun tersebut, perusahaan asuransi harus
menentukan bagian mana dari premi tertulisnya yang dianggap sebagai pendapatan premi
yang diperoleh dan pendapatan premi yang belum merupakan pendapatan.
Premi Tertulis adalah premi atas polis yang diberlakukan atau tertulis selama periode
tertentu.

Perolehan Premi merupakan bagian dari premi tertulis yang diakui sebagai pendapatan
hanya seiring berjalannya waktu dan karena perusahaan asuransi memberikan
perlindungan yang dijanjikan berdasarkan polis asuransi.

Un Earned Premium adalah bagian dari premi tertulis yang berlaku untuk bagian dari
periode polis yang belum terjadi.

Pendapatan Investasi Perusahaan asuransi mengumpulkan premi dari pemegang

polisnya dan membayar klaim untuk pemegang polisnya, perusahaan asuransi menangani
sejumlah besar uang. Penanggung menginvestasikan dana yang tersedia untuk
menghasilkan pendapatan tambahan terutama selama periode suku bunga tinggi dan
pengembalian tinggi di pasar saham, pendapatan yang dihasilkan oleh investasi ini adalah
Pendapatan Investasi.

Alasan investasi dananya adalah sebagai berikut: -

 Penanggung secara hukum diharuskan untuk mempertahankan sejumlah dana

yang disebut surplus pemegang polis sehingga dapat memenuhi kewajibannya
bahkan setelah kerugian yang sangat besar.
 Perusahaan asuransi memiliki dana yang tersedia untuk investasi yang biasanya
menerima premi sebelum membayar klaim atas polis terkait.

Jenis Biaya yang ditanggung oleh perusahaan asuransi properti dan

pertanggungjawaban

Biaya Biaya utama yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi adalah pembayaran klaim
bagi tertanggung yang mengalami kerugian dan biaya yang dikeluarkan untuk menangani
kerugian tersebut.

Penanggung juga mengeluarkan biaya operasional dalam menyediakan dan melayani

produk asuransinya. Agar perusahaan asuransi menjadi menguntungkan, pendapatan
premi dan investasi gabungannya harus melebihi pembayaran kerugian total dan biaya
lainnya.
Kerugian dan Beban Underwriting

Kerugian Kategori biaya utama bagi sebagian besar perusahaan asuransi adalah
pembayaran kerugian yang timbul dari klaim. Klaim tidak diselesaikan segera setelah
terjadi kerugian. Hal ini disebabkan oleh proses hukum yang panjang dan kadang-
kadang kerugian dapat terjadi dalam satu tahun tetapi diselesaikan pada tahun berikutnya
atau kerugian dapat terjadi dalam satu tahun dan dapat dilaporkan pada tahun-tahun
berikutnya. Pada suatu tahun tertentu, perusahaan asuransi hanya mengetahui jumlah
kerugian yang telah dibayar sejauh ini, tetapi bukan jumlah pasti yang harus dibayar pada
akhirnya. Namun, untuk membandingkan pendapatan dan beban, perusahaan asuransi
harus menghitung tidak hanya kerugian yang dibayarkan tetapi juga kerugian yang terjadi
selama periode tersebut.

Kerugian yang Dibayar Semua pembayaran klaim yang telah dilakukan oleh
perusahaan asuransi dalam periode tertentu.

Kerugian yang Terjadi Untuk suatu periode tertentu sebesar jumlah kerugian yang
disetor dan perubahan cadangan kerugian (cadangan kerugian pada akhir periode
dikurangi cadangan kerugian pada awal periode).

Loss Reserves adalah jumlah yang ditunjuk oleh perusahaan asuransi untuk membayar
klaim atas kerugian yang telah terjadi tetapi belum diselesaikan. Cadangan kerugian
untuk klaim tertentu adalah perkiraan terbaik perusahaan asuransi atas jumlah total yang
akan dibayarkan di masa mendatang untuk kerugian yang telah terjadi.

Kerugian yang Terjadi Tetapi Tidak Dilaporkan Kerugian yang terjadi pada periode
tertentu tetapi tidak dilaporkan kepada perusahaan asuransi pada periode tersebut.

Biaya Kerugian Biaya yang diperlukan untuk proses investigasi klaim asuransi dalam
jangka waktu penyelesaian sesuai dengan jangka waktu yang ditentukan dalam polis
asuransi.

Biaya Penjaminan Lainnya Selain kerugian dan biaya kerugian, biaya penyediaan
asuransi termasuk biaya penjaminan emisi signifikan lainnya. Kategori utama dari biaya
underwriting perusahaan asuransi adalah

 Biaya Akuisisi
 Pengeluaran umum
 Pajak dan biaya

Biaya Akuisisi Biaya yang terkait dengan mengakuisisi bisnis baru adalah signifikan
seperti pembayaran komisi, broker, bonus yang dibayarkan atas penjualan, laba, dan
ukuran produktivitas lainnya, dll., Biaya iklan dapat menjadi komponen signifikan dari
biaya akuisisi untuk sebagian besar perusahaan asuransi. terlepas dari apakah iklan
tersebut ditujukan kepada masyarakat umum atau secara khusus kepada produsen
asuransi.
Pengeluaran Umum Pengeluaran Umum mencakup pengeluaran yang terkait dengan
kepegawaian dan pemeliharaan departemen asuransi seperti akuntansi, hukum, penelitian,
pengembangan produk, layanan pelanggan, pemrosesan data elektronik, dan
pemeliharaan gedung. Selain itu, perusahaan asuransi harus menyediakan ruang kantor,
telepon, dan layanan utilitas lainnya untuk kelancaran organisasi.

Pajak dan Biaya Semua perusahaan asuransi di lima puluh negara bagian memungut
pajak premi biasanya antara 2 sampai 4 persen dari semua premi yang dihasilkan oleh
perusahaan asuransi di negara bagian tertentu. Komponen biaya mencakup hal-hal
seperti pengeluaran untuk lisensi dan berpartisipasi dalam berbagai program asuransi
seperti Dana Jaminan dan paket asuransi mobil.

Biaya Investasi Departemen investasi perusahaan asuransi mencakup staf manajer

investasi profesional yang mengawasi program investasi perusahaan. Biaya investasi
termasuk gaji dan semua biaya lain yang terkait dengan aktivitas departemen investasi.
Dalam laporan keuangannya, perusahaan asuransi mengurangi biaya-biaya yang terkait
dengan aktivitas departemen investasi untuk menunjukkan laba bersih.

Keuntungan atau Kerugian dari Operasi Keuntungan atau kerugian penjaminan emisi
bersih perusahaan asuransi adalah perolehan premi dikurangi kerugian dan biaya
penjaminan untuk periode tertentu. Ketika perusahaan asuransi menambahkan
keuntungan atau kerugian investasi bersihnya ke keuntungan atau kerugian underwriting
bersihnya, angka yang dihasilkan adalah keuntungan atau kerugian keseluruhan dari
operasi.

Laba Bersih sebelum pajak adalah total premi yang diperoleh dan pendapatan investasi
dikurangi total kerugian dan biaya lainnya pada periode yang bersangkutan.

Pajak Penghasilan Seperti bisnis lainnya, perusahaan asuransi membayar pajak

penghasilan atas penghasilan kena pajak.

Pendapatan atau kerugian operasi bersih Setelah perusahaan asuransi membayar

kerugian dan mencadangkan uang untuk membayar biaya tambahan, kerugian dan pajak
pendapatan, pengingatnya adalah pendapatan operasi bersih, yang menjadi milik pemilik
perusahaan.

Solvabilitas Penanggung

Kemampuan membayar klaim jika terjadi kerugian tergantung pada kondisi keuangan
penanggung. Jadi perusahaan asuransi harus tetap sehat secara finansial untuk membayar
kerugian. Aset, kewajiban, dan surplus pemegang polisnya mengukur posisi keuangan
perusahaan asuransi pada waktu tertentu.

Aset Ini adalah properti baik berwujud maupun tidak berwujud, yang dimiliki oleh suatu
entitas, dalam hal ini perusahaan asuransi. Ini termasuk uang, saham dan obligasi,
bangunan, peralatan perabot kantor dan piutang dari agen, broker dan reasuransi.

Aset yang Diakui adalah jenis properti seperti uang tunai dan saham, yang diizinkan oleh
regulator oleh perusahaan asuransi untuk ditampilkan sebagai aset dalam laporan
keuangan mereka. Aset semacam itu mudah dikonversi menjadi uang tunai pada atau
mendekati nilai pasar properti.

Aset yang Tidak Diperkenankan adalah jenis properti seperti perabot dan peralatan
kantor, yang regulator asuransi tidak mengizinkan perusahaan asuransi untuk
menunjukkan aset pada laporan keuangan karena aset ini tidak dapat dengan mudah
dikonversi menjadi uang tunai pada atau mendekati nilai pasarnya.

Jenis kewajiban utama yang ditemukan pada laporan keuangan perusahaan

asuransi

Liabilitas adalah kewajiban finansial atau utang yang dimiliki oleh suatu perusahaan
kepada entitas lain, biasanya pemegang polis dalam hal perusahaan asuransi. Ada dua
jenis kewajiban utama yang ditemukan pada laporan keuangan perusahaan asuransi: -

 Cadangan Kerugian
 Cadangan Premi yang Belum Diterima

Loss Reserve adalah kewajiban keuangan yang dimiliki oleh penanggung untuk
memperkirakan jumlah penyelesaian akhir atas semua klaim yang telah terjadi tetapi
belum diselesaikan.

Cadangan Premi yang Ditangguhkan Ini adalah kewajiban utama yang ditemukan pada
laporan keuangan perusahaan asuransi P&C. Ini adalah liabilitas karena mewakili premi
asuransi yang dibayar di muka oleh tertanggung untuk layanan yang belum diberikan
oleh penanggung. Misalnya, jika perusahaan asuransi memutuskan untuk menghentikan
operasinya di tengah jalan, premi yang belum diperoleh dari polis tersebut perlu
dikembalikan.
Pemegang Polis Surplus perusahaan asuransi sama dengan total aset yang diakui
dikurangi total kewajibannya. Dengan kata lain, surplus pemegang polis mengukur
selisih antara apa yang dimiliki perusahaan dan utangnya.

Pemantauan kinerja keuangan perusahaan asuransi

Tujuan sebagian besar perusahaan asuransi termasuk menguntungkan dan bertahan dalam
bisnis dalam jangka panjang, perusahaan asuransi harus memantau kinerja keuangan
mereka dengan cermat. Penanggung harus mencatat dan melaporkan informasi keuangan
secara konsisten dengan menggunakan berbagai laporan keuangan yang meliputi: -

 Neraca keuangan
 Laporan pendapatan

Neraca adalah jenis laporan keuangan yang menunjukkan posisi keuangan perusahaan
pada titik waktu tertentu dan mencakup aset, kewajiban, dan surplus pemegang polis
yang diakui perusahaan.

Laporan Laba Rugi adalah jenis laporan keuangan yang menunjukkan pendapatan,
biaya, dan laba bersih perusahaan untuk periode tertentu, biasanya satu tahun.

Analisis laporan keuangan

Menganalisis hubungan berbagai item yang muncul pada laporan keuangan perusahaan
asuransi membantu menentukan seberapa baik kinerja perusahaan asuransi.
Membandingkan dua item menghasilkan rasio yang menyoroti aspek kinerja keuangan
tertentu. Beberapa rasio tersebut banyak digunakan dalam bisnis asuransi. Rasio ini
secara luas dikenal sebagai Rasio Profitabilitas.

Rasio Profitabilitas

Beberapa rasio mengukur profitabilitas perusahaan asuransi. Rasio profitabilitas tersebut

adalah sebagai berikut: -
  Rasio Kerugian
 Rasio Biaya
 Rasio Gabungan
 Rasio Pendapatan Investasi
 Rasio operasi keseluruhan

Rasio Kerugian dihitung dengan membagi kerugian yang ditanggung oleh perusahaan
asuransi (termasuk biaya kerugian) untuk jangka waktu tertentu dengan premi yang
diperolehnya untuk periode yang sama.

Rasio Biaya dihitung dengan membagi biaya penjaminan emisi yang dikeluarkan
perusahaan asuransi untuk periode tertentu dengan premi tertulisnya untuk periode yang
sama.

Rasio Gabungan adalah penjumlahan dari rasio kerugian dan rasio biaya.

Rasio Pendapatan Investasi dihitung dengan membagi pendapatan investasi bersih

dengan premi yang diperoleh selama periode tertentu.

Rasio Operasi Keseluruhan dihitung dengan mengurangkan rasio pendapatan investasi

dari rasio gabungan.

Rasio Kapasitas atau Rasio Premi terhadap Surplus dihitung dengan membagi premi
tertulisnya dengan surplus pemegang polisnya.

SEGMEN B – OPERASI ASURANSI

BAB 4 – PEMASARAN

Pemasaran memungkinkan perusahaan asuransi untuk menentukan produk mana yang

memenuhi kebutuhan pelanggan dan kemudian menjual dan mengirimkan produk
tersebut kepada pelanggannya. Ini adalah proses mengidentifikasi pelanggan dan
kebutuhan mereka dan kemudian menciptakan, menetapkan harga, mempromosikan,
menjual, dan mendistribusikan produk atau layanan untuk memenuhi kebutuhan tersebut.

Produsen adalah setiap orang yang menjual produk asuransi untuk perusahaan asuransi.
Namun, agen, broker, perwakilan penjualan, dan sebutan lainnya juga digunakan untuk
menunjukkan kategori khusus produsen.

Peran Hukum Agen Asuransi

Keagenan adalah hubungan hukum yang terbentuk ketika salah satu pihak, prinsipal,
memberi kuasa kepada pihak lain, agen untuk bertindak sebagai perwakilan hukum dari
prinsipal. Dalam hubungan keagenan, prinsipal adalah pihak yang memberi wewenang
kepada agen untuk bertindak atas namanya. Dalam hubungan keagenan, agen adalah
pihak yang diberi kuasa oleh prinsipal untuk bertindak atas nama prinsipal.

Penciptaan Hubungan Keagenan

Hubungan keagenan biasanya dibuat dengan kontrak tertulis antara prinsipal dan agen.
Dalam asuransi, perusahaan asuransi adalah prinsipal yang menunjuk agen asuransi untuk
bertindak sebagai wakilnya; kontrak keagenan tertulis yang menentukan ruang lingkup
wewenang yang diberikan kepada agen memformalkan hubungan ini.

Kontrak Keagenan atau Perjanjian Keagenan adalah suatu perjanjian tertulis antara
perusahaan asuransi dengan agen yang antara lain menyebutkan ruang lingkup
kewenangan agen untuk menjalankan usaha bagi penanggung.

Agen Asuransi adalah perwakilan hukum dari perusahaan asuransi yang memiliki
perjanjian kontraktual untuk menjual asuransi.

Tanggung jawab Agen dan Prinsipal

Hubungan keagenan yang didasarkan pada rasa saling percaya dan percaya diri,
memberdayakan agen untuk bertindak atas nama prinsipal dan membebankan tanggung
jawab yang signifikan kepada kedua belah pihak.

Tanggung jawab Agen kepada Prinsipal

Dalam hubungan keagenan, tanggung jawab mendasar agen adalah bertindak demi
keuntungan prinsipal. Hukum agensi memberlakukan lima tugas khusus pada semua
agen: -

 Loyalitas
 Ketaatan
 Perawatan Wajar
 Akuntansi
 Menyampaikan Informasi

Tanggung jawab Prinsipal kepada Agen

Tugas utama Prinsipal adalah membayar agen untuk layanan yang dilakukan. Prinsipal
juga memiliki kewajiban untuk mengganti kerugian agen atas kerugian atau kerusakan
yang diderita tanpa kesalahan agen tetapi timbul dari tindakan agen atas nama prinsipal.
Faktor penting yang terlibat dalam tugas ini adalah pemaparan agen asuransi terhadap
kesalahan dan kelalaian klaim, yang mungkin timbul dari tindakan kelalaian agen.

Kesalahan dan Kelalaian adalah perbuatan lalai yang dilakukan oleh seseorang dalam
menjalankan usaha perasuransian yang menimbulkan pertanggungjawaban hukum atas
kerugian. Klaim E&O juga dapat timbul dari kegagalan bertindak yang menimbulkan
tanggung jawab hukum.

Tanggung jawab Agen dan Prinsipal kepada Pihak Ketiga

Hubungan keagenan juga menimbulkan tanggung jawab kepada Pihak Ketiga. Tindakan
resmi agen atas nama prinsipal secara hukum mewajibkan prinsipal kepada Pihak Ketiga
dengan cara yang sama seperti jika prinsipal bertindak sendiri.

Jadi dari sudut pandang tertanggung, sedikit perbedaan yang ada antara agen asuransi dan
perusahaan asuransi. Undang-undang mengandaikan bahwa pengetahuan yang diperoleh
agen adalah pengetahuan yang diperoleh perusahaan asuransi. Menurut undang-undang
keagenan, fakta bahwa agen mengetahui tentang eksposur berarti perusahaan asuransi
dianggap mengetahuinya.

Otoritas Agen

Agen asuransi umumnya memiliki tiga jenis wewenang untuk bertransaksi bisnis atas
nama penanggung: -

 Otoritas Ekspres
 Otoritas Tersirat
 Otoritas yang Jelas

Express Authority adalah kewenangan yang secara khusus diberikan oleh prinsipal
kepada agen untuk menjual produk perusahaan asuransi atau bahwa agen memiliki
kewenangan untuk mengikat pertanggungan sampai batas tertentu. Kewenangan
mengikat umumnya diberikan kepada agen dalam kontrak keagenan dan dengan
demikian merupakan bentuk kewenangan tegas.

Otoritas Pengikat adalah kekuatan untuk mengefektifkan pertanggungan asuransi atas

nama penanggung; cakupan pengikatan biasanya dilakukan dengan menerbitkan
pengikat.
Pengikat, baik tertulis maupun lisan , adalah kontrak sementara antara perusahaan
asuransi dan tertanggung yang membuat pertanggungan asuransi efektif.

Kewenangan Tersirat adalah kewenangan yang timbul dari tindakan agen yang sesuai
dengan kebiasaan yang diterima dan dianggap berada dalam ruang lingkup kewenangan
yang diberikan oleh prinsipal, meskipun kewenangan tersebut tidak secara tegas
diberikan secara lisan atau dalam kontrak keagenan.

Kewenangan semu adalah kewenangan yang didasarkan pada keyakinan wajar Pihak
Ketiga bahwa agen memiliki kewenangan untuk bertindak atas nama Prinsipal.

Sistem Pemasaran Asuransi

Sebagian besar Penanggung menggunakan satu atau lebih dari sistem pemasaran
tradisional berikut: -

 Sistem Keagenan Independen

 Sistem Keagenan Eksklusif
 Sistem penulisan langsung
 Sistem Respons Langsung

Sistem Keagenan Independen Agen independen adalah perusahaan independen yang

menjual asuransi biasanya sebagai perwakilan dari beberapa perusahaan asuransi yang
tidak terkait. Sebagai pengecualian atas hal tersebut di atas, beberapa agen independen
setuju untuk menempatkan semua atau sebagian besar bisnis mereka pada satu
perusahaan asuransi.

Agen Independen adalah produser yang bekerja untuk agensi independen.

Salah satu fitur utama yang membedakan antara sistem keagenan independen dan sistem
pemasaran lainnya adalah kepemilikan daftar kedaluwarsa keagenan yang merupakan
catatan pemegang polis saat ini, tanggal kedaluwarsa kebijakan (memiliki sarana
kedaluwarsa, daftar kedaluwarsa keagenan dari suatu keagenan independen milik agen
dan memberikan agen hak untuk meminta pemegang polis untuk asuransi).

Pialang Pialang asuransi adalah pemilik bisnis independen atau perusahaan yang
mewakili pelanggan dan bukan perusahaan asuransi. Pialang berbelanja di antara
perusahaan asuransi untuk menemukan pertanggungan atau nilai terbaik bagi klien
mereka. Pialang bukanlah perwakilan hukum dari Penanggung, atau tidak mungkin
memiliki wewenang untuk mengikat penanggung dengan pertanggungan yang mengikat
tidak seperti agen yang umumnya memiliki wewenang mengikat.

Mengelola Agen Umum (MGA)

Managing General Agency adalah organisasi bisnis independen yang menunjuk dan
mengawasi agen independen untuk perusahaan asuransi yang menggunakan sistem
keagenan independen. MGA berfungsi hampir sebagai kantor cabang untuk satu atau
lebih perusahaan asuransi. Mereka menerima komisi manajerial yang sering disebut
override, yaitu persentase premi atau keuntungan atas polis, yang dijual oleh produsen
yang menjalin bisnis dengan perusahaan asuransi melalui MGA.

Sistem Keagenan Eksklusif

Agen Eksklusif adalah agen yang memiliki kontrak untuk menjual asuransi secara
eksklusif untuk satu perusahaan asuransi atau sekelompok perusahaan terkait. Biasanya,
kontrak keagenan yang dibuat antara Penanggung dan agen berisi perjanjian bahwa, pada
saat pemutusan kontrak keagenan, perusahaan asuransi akan menggunakan daftar
kedaluwarsa dari agen eksklusif. Namun dalam kasus tertentu, agen eksklusif memiliki
daftar tersebut dan berhak untuk menjualnya juga kepada pihak lain.

Sistem Penulisan Langsung

Sistem penulisan langsung pemasaran asuransi menggunakan perwakilan penjualan yang

merupakan karyawan perusahaan asuransi.

Penulis langsung adalah perusahaan asuransi yang menggunakan sistem penulisan

langsung untuk memasarkan asuransi. Perwakilan penjualan tersebut dibayar komisi
serta biaya kantor. Dalam sistem ini, kedaluwarsa bukan milik perwakilan penjualan dan
hanya dimiliki oleh perusahaan asuransi.
Sistem Respons Langsung

Sistem tanggapan langsung mencakup sistem pemasaran asuransi apa pun yang tidak
bergantung terutama pada produsen individu untuk menemukan pelanggan dan menjual
asuransi, tetapi terutama menyampaikan penjualan melalui surat, telepon, dan internet.

Sistem Pemasaran Campuran

Ini adalah sistem yang mengacu pada penggunaan lebih dari satu sistem pemasaran oleh
perusahaan asuransi.

Perbedaan Antara Sistem Pemasaran Asuransi Tradisional

Jenis Perusahaa Apakah Bagaimana Apakah Metode

pemasaran n atau perusahaan produsen Agen atau penjualan
perusahaan asuransi biasanya Agen apa yang
apa yang mempekerj Dikompensasi memiliki biasanya
diwakili akan ? Daftar digunakan
oleh produsen? Kedaluwar ?
produsen sa?
Sistem Biasanya TIDAK. Komisi Biasanya Kontak
Keagenan lebih dari Produsen penjualan dan Ya. Pribadi,
Independen satu dipekerjaka komisi Telepon
asuransi n oleh kontinjensi atau
agensi internet.
Sistem Biasanya Biasanya Komisi Biasanya Kontak
Keagenan satu Tidak. Penjualan dan Tidak. pribadi,
Eksklusif perusahaan Namun Bonus Tetapi Telepon
 asuransi beberapa kontrak atau
atau produsen keagenan internet
kelompok mulai mungkin
perusahaan sebagai memberikan
asuransi karyawan. hak agen
terkait untuk
menjual
daftar
tersebut
kepada
perusahaan
asuransi.
Sistem Hanya Ya. Gaji, bonus, TIDAK. Kontak
Penulisan majikan komisi atau pribadi,
Langsung produsen kombinasi Telepon
atau
internet
Sistem Hanya Ya. Gaji TIDAK. Mail,
Respons majikan Telepon
Langsung produsen atau
internet

Kompensasi Produsen

Sementara beberapa produsen menerima gaji, komisi memberikan bentuk kompensasi

utama bagi produsen. Dua jenis komisi yang biasanya diperoleh produsen adalah komisi
penjualan dan komisi kontinjensi.

Komisi Penjualan (atau hanya komisi) adalah persentase dari premi yang dibayarkan
perusahaan asuransi kepada agen atau produsen untuk polis baru yang dijual atau polis
yang diperbarui.

Komisi mengkompensasi agen tidak hanya untuk melakukan penjualan tetapi juga untuk
menyediakan layanan sebelum dan sesudah penjualan. Layanan yang diberikan sebelum
penjualan termasuk menemukan dan menyaring prospek asuransi, melakukan permintaan
penjualan yang berhasil, mendapatkan informasi yang diperlukan untuk melengkapi
aplikasi, menyiapkan pengajuan ke perusahaan asuransi, dan mempresentasikan proposal
kepada prospek. Untuk melakukan penjualan, agen juga harus mengevaluasi kebutuhan
prospek dan merekomendasikan cakupan yang sesuai agar klien dapat menjualnya.
Setelah penjualan, agen sering menangani dokumen yang menyertai perubahan
kebijakan, antara lain penagihan dan penanganan klaim. Sementara polis akan
diperbarui, agensi harus menganalisis kembali kebutuhan pertanggungan dan
mempertimbangkan setiap perubahan dalam pertanggungan asuransi.

Komisi Kontingen

Selain komisi berdasarkan persentase premi, banyak agensi menerima komisi kontingen
yang disebut pembagian keuntungan. Ini adalah komisi yang biasanya dibayarkan oleh
perusahaan asuransi setiap tahun kepada agen independen yang didasarkan pada volume
premi dan tingkat profitabilitas bisnis agen dengan perusahaan asuransi tersebut.

Manajemen Pemasaran

Fungsi penting dari manajemen pemasaran adalah memantau penjualan agen dan
penjualan underwriting untuk memastikan bahwa tujuan penjualan dan keuntungan
perusahaan dan agen terpenuhi.

Pengawasan Produser

Karena penjualan asuransi merupakan kegiatan one to one yang sering terjadi di kantor
produsen dan perusahaan asuransi melakukan pengawasan terhadap produsennya dengan
menggunakan agen independen yang biasanya dikenal sebagai perwakilan pemasaran
yang mengunjungi agen independen yang mewakili perusahaan. Mereka adalah
karyawan perusahaan asuransi yang berperan mengunjungi agen yang mewakili
perusahaan asuransi, mengembangkan dan memelihara hubungan pemasaran yang baik
dengan agen tersebut, dan memotivasi agen untuk menghasilkan volume bisnis
menguntungkan yang memuaskan bagi perusahaan asuransi.
Penjamin Produksi adalah karyawan perusahaan asuransi yang bekerja di kantor
perusahaan asuransi dalam posisi penjamin emisi tetapi juga melakukan perjalanan untuk
mengunjungi dan menjaga hubungan baik dengan agen dan terkadang klien.

Motivasi Produser

Perusahaan asuransi perlu memotivasi produsennya untuk menjual jenis asuransi yang
ingin dijual perusahaan. Motivasi datang dari program yang dikembangkan di kantor
pusat melalui insentif keuangan yang diterima produsen untuk menjual produk asuransi.
Berbagai cara motivasi adalah pembayaran komisi kontingen, kontes Penjualan,
penghargaan, remunerasi, perjalanan liburan, dll.,

Manajemen dan Pengembangan Produk

Produksi Asuransi paling berhasil ketika produsen memiliki produk yang diinginkan
untuk dijual dengan harga yang kompetitif. Biasanya, departemen pemasaran Perusahaan
Asuransi berusaha memberikan produk dan harga yang dibutuhkan produsen. Karena
produsen yang terlibat dalam penjualan seringkali pertama kali mengidentifikasi
kebutuhan yang dapat diatasi dengan kebijakan baru atau modifikasi dari kebijakan yang
ada karena mereka benar-benar menyadari persaingan di pasar, mereka
merekomendasikan kepada departemen pemasaran mengenai produk tersebut.
manajemen dan pengembangan.

Peraturan Produsen Asuransi

Hukum Perizinan

Untuk berfungsi secara legal sebagai agen asuransi, produsen harus dilisensikan oleh
negara bagian atau negara bagian di mana dia ingin menjual asuransi. Undang-undang
ini berbeda-beda di setiap negara bagian dan berubah secara berkala. Beberapa negara
bagian memiliki beberapa lisensi berbeda termasuk lisensi untuk agen, broker, dan
pengacara.

Beberapa negara bagian seperti California, memiliki lisensi terpisah untuk pengacara
yang bekerja untuk dan merupakan perwakilan dari agen atau broker, seringkali memiliki
pegawai kantoran, dan yang memiliki wewenang lebih terbatas daripada agen.
Umumnya, pengacara dapat meminta prospek tetapi tidak dapat mengikat pertanggungan
asuransi. Di negara bagian lain, pengacara sering disebut perwakilan layanan pelanggan
atau agen layanan pelanggan yang harus mengamankan lisensi agen.
Produsen berlisensi diharuskan untuk mematuhi semua undang-undang yang mengatur
penjualan asuransi di negara bagian atau negara bagian tempat mereka menjalankan
bisnis asuransi.

Hukum Praktik Perdagangan yang Tidak Adil

Ini adalah Undang-undang Negara Bagian yang menentukan praktik bisnis tertentu yang
dilarang. Undang-undang ini biasanya melarang berbagai praktik perdagangan yang
tidak adil seperti

 Kekeliruan dan iklan palsu

 Tie-in-Sales
 Rabat
 Praktek penipuan lainnya

Kekeliruan dan iklan palsu

Merupakan praktik perdagangan yang tidak adil bagi agen asuransi untuk mengeluarkan
atau mengedarkan informasi yang melakukan hal-hal berikut: -

 Salah mengartikan manfaat, keuntungan, kondisi atau ketentuan polis asuransi apa
pun.
 Salah mengartikan dividen yang akan diterima pada polis asuransi apa pun.
 Membuat pernyataan palsu atau menyesatkan tentang dividen yang sebelumnya
dibayarkan pada polis asuransi apa pun.
 Menggunakan nama atau judul polis asuransi yang menggambarkan sifat
sebenarnya dari polis.

Ikat – Masuk – Penjualan

Merupakan praktik perdagangan yang tidak adil bagi produsen untuk mensyaratkan
bahwa pembelian asuransi dikaitkan dengan beberapa penjualan atau pengaturan
keuangan lainnya, yaitu praktik yang disebut sebagai penjualan terikat.

Rabat

Rabat menawarkan apa pun selain asuransi itu sendiri kepada pemohon sebagai bujukan
untuk membeli atau memelihara asuransi.

Praktek penipuan lainnya

Selain di atas, undang-undang praktik perdagangan yang tidak adil melarang praktik
penanggung lain yang menipu atau tidak adil terhadap pemohon dan tertanggung seperti
melarang penanggung dan agennya membuat pernyataan palsu tentang kondisi keuangan
penanggung lain.

Ini juga merupakan praktik perdagangan yang tidak adil, untuk memberikan informasi
palsu pada aplikasi asuransi untuk mendapatkan komisi dari penjualan asuransi.

BAB 5 : PENJAMINAN

Underwriting adalah proses penjaminan, penetapan harga pertanggungan, penentuan

syarat dan ketentuan polis asuransi, dan kemudian memantau keputusan penjaminan yang
dibuat.

Underwriter adalah karyawan perusahaan asuransi yang mengevaluasi pelamar untuk

asuransi, memilih yang dapat diterima oleh perusahaan asuransi, harga pertanggungan
dan menentukan syarat dan ketentuan polis.

Kegiatan Penjaminan

Penjaminan meliputi kegiatan-kegiatan berikut: -

 Memilih asuransi
 Cakupan Harga
 Menentukan syarat dan ketentuan Polis
 Memantau Keputusan Underwriting

Memilih Tertanggung

Penanggung harus hati-hati menyaring pelamar untuk menentukan mana yang diinginkan
untuk diasuransikan. Jika perusahaan asuransi tidak memilih pemegang polis dan
pertanggungan harga dengan benar, beberapa tertanggung mungkin dapat membeli
asuransi dengan harga yang tidak cukup mencerminkan eksposur kerugian mereka.
Proses seleksi underwriting tidak terbatas pada penjamin emisi tetapi juga melibatkan
produsen dan manajer penjamin emisi. Perusahaan asuransi menerima aplikasi, tetapi
tidak semua aplikasi menghasilkan penerbitan polis. Perusahaan asuransi tidak dapat
menerima semua pelamar karena dua alasan dasar: -

 Penanggung dapat berhasil hanya jika dia memilih pelamar yang sebagai
kelompok menyajikan eksposur kerugian yang sebanding dengan premi yang
akan dikumpulkan. Dengan kata lain, perusahaan asuransi mencoba menghindari
seleksi yang merugikan.
  Kemampuan perusahaan asuransi untuk menyediakan asuransi dibatasi oleh
kapasitasnya untuk menulis polis baru.

Pertimbangan Seleksi yang Merugikan

Adverse Selection adalah situasi yang terjadi karena orang dengan kemungkinan
kerugian terbesar adalah orang yang paling mungkin membeli asuransi. Adverse
Selection biasanya terjadi jika premi rendah terkait dengan eksposur kerugian.

Pertimbangan Kapasitas

Kapasitas mengacu pada jumlah bisnis yang dapat ditulis oleh perusahaan asuransi
biasanya berdasarkan perbandingan premi tertulis perusahaan asuransi dengan ukuran
surplus pemegang polis. Perusahaan asuransi harus memiliki surplus pemegang polis
yang memadai untuk dapat meningkatkan volume asuransi yang ditulisnya.

Penanggung berusaha untuk melindungi kapasitas mereka yang tersedia dalam tiga cara
utama: -

 Mempertahankan penyebaran risiko

 Mengoptimalkan penggunaan sumber daya yang tersedia
 Mengatur Re-asuransi

Mempertahankan penyebaran risiko

Karena setiap perusahaan asuransi memiliki kapasitas terbatas, perusahaan asuransi harus
mengalokasikan kapasitas yang tersedia. Dengan menyebarkan risiko mereka di antara
berbagai jenis asuransi dan wilayah geografis yang berbeda, perusahaan asuransi
mengurangi kemungkinan hasil penjaminan keseluruhan akan terpengaruh oleh sejumlah
besar kerugian dalam satu jenis asuransi atau satu wilayah.

Perusahaan asuransi mengalokasikan kapasitas dengan menetapkan batasan jumlah

asuransi yang mereka tulis untuk setiap orang yang diasuransikan.

Mengoptimalkan penggunaan sumber daya yang tersedia

Berbagai sumber daya perusahaan asuransi meliputi sumber daya keuangan, sumber daya
fisik seperti gedung, peralatan kantor, dan sumber daya manusia yang meliputi penjamin
emisi, perwakilan klaim, produsen, dan petugas layanan.
Mengoptimalkan penggunaan sumber daya yang tersedia berarti perusahaan asuransi
harus menggunakan semua sumber dayanya untuk memperoleh keuntungan dari bidang
usaha yang menjadi spesialisasinya. Misalnya, perusahaan asuransi umumnya tidak akan
menulis bisnis pertanian dari pelamar yang memiliki sedikit atau nol pengalaman di
bidang yang sama karena kurangnya keahlian terhadap seluk-beluk bisnis.

Mengatur Reasuransi

Reasuransi adalah perjanjian kontraktual dimana satu penanggung, penanggung utama,

mengalihkan sebagian atau seluruh eksposur kerugian dari polis yang ditulis untuk
tertanggungnya kepada penanggung lain, penanggung ulang.

Jika reasuransi sudah tersedia, perusahaan asuransi dapat meningkatkan jumlah polis baru
yang mereka buat dengan mentransfer sebagian premi dan eksposur kerugian kepada
reasuransi. Dengan demikian ketersediaan reasuransi dapat mempengaruhi usaha
perusahaan asuransi untuk menulis.

Cakupan Harga

Tujuan penetapan harga Underwriting adalah untuk membebankan premi yang sepadan
dengan eksposur. Sepadan berarti menunjukkan hubungan yang sesuai. Premi sepadan
dengan eksposur ketika ada hubungan yang tepat antara ukuran premi dan eksposur yang
ditanggung oleh perusahaan asuransi.

Penentuan Premi

Tarif adalah harga asuransi yang dibebankan per unit eksposur, dan unit eksposur adalah
ukuran potensi kerugian yang digunakan dalam pemeringkatan asuransi. Premi
ditentukan dengan mengalikan tarif dengan jumlah unit eksposur.

Jenis Tarif

Dalam menentukan premi yang tepat untuk dikenakan biaya pertanggungan, perusahaan
asuransi menggunakan tarif kelas atau tarif individual.

Tarif Kelas

Mereka juga disebut tarif manual atau tarif yang berlaku untuk semua tertanggung dalam
kategori peringkat atau kelas peringkat yang sama. Tertanggung dengan eksposur
kerugian yang serupa dikelompokkan ke dalam kelas peringkat yang serupa.
Tarif Kelas secara tradisional telah diterbitkan dalam manual pemeringkatan – buku yang
digunakan oleh penjamin emisi, penilai dan produsen dalam menetapkan harga kebijakan
individu. Banyak tertanggung dalam kelas peringkat memiliki karakteristik kerugian
yang mungkin tidak sepenuhnya tercermin dalam Kelas Tarif.

Merit Rating Plan memodifikasi tarif kelas untuk mencerminkan karakteristik ini.
Peringkat Merit melayani dua tujuan: -

 Hal ini memungkinkan perusahaan asuransi untuk menyempurnakan tarif kelas

untuk mencerminkan karakteristik teridentifikasi tertentu dari tertanggung
tertentu.
 Ini mendorong aktivitas pengendalian kerugian dengan memberi penghargaan
kepada tertanggung yang sadar keselamatan dengan premi atau tarif yang lebih
rendah daripada mereka yang tidak berpartisipasi dalam pengendalian kerugian.

Tarif Perorangan

Tarif Individu juga disebut Tarif khusus digunakan untuk asuransi properti komersial
pada struktur unik. Tingkat dikembangkan hanya setelah pemeriksaan rinci struktur dan
isinya. Setiap Tarif Individu mencerminkan karakteristik seperti konstruksi bangunan,
huniannya, proteksi kebakaran publik dan swasta dan paparan eksternal.

Tarif Penghakiman

Ini adalah jenis tarif individu yang digunakan untuk mengembangkan premi untuk
eksposur unik yang tidak memiliki tarif tetap. Dengan peringkat penilaian, penjamin
emisi sangat bergantung pada pengalamannya.

Menentukan Syarat dan Ketentuan Polis

Seleksi dan Penetapan Harga terkait dengan aktivitas underwriting ketiga – menentukan
syarat dan ketentuan polis. Penanggung harus memutuskan jenis pertanggungan apa
yang akan diberikan kepada setiap pemohon dan kemudian membebankan premi yang
sesuai dengan pertanggungan tersebut. Organisasi Penasihat Asuransi mengembangkan
formulir kebijakan menggunakan kata-kata asuransi standar. Formulir kebijakan ini
disebut sebagai formulir standar yang berisi kata-kata kebijakan standar. Beberapa
perusahaan asuransi mengembangkan formulir standar mereka sendiri yang mereka
gunakan dalam polis untuk tertanggung mereka.

Memantau Keputusan Underwriting

Penjamin emisi secara berkala memantau bahaya, pengalaman kerugian, dan kondisi lain
dari tertanggung tertentu untuk menentukan apakah telah terjadi perubahan signifikan.
Karena keputusan underwriting melibatkan penilaian potensi kerugian, bahaya dan
kondisi lainnya harus ditinjau secara berkala.

Pemantauan juga berlaku untuk keputusan underwriting pada seluruh buku bisnis. Buku
bisnis yang juga disebut portofolio dapat merujuk ke semua polis di wilayah tertentu atau
ke semua polis yang menyediakan jenis bisnis asuransi tertentu. Buku bisnis juga dapat
merujuk pada semua kebijakan perusahaan atau agen asuransi atau secara keseluruhan.

Manajemen Underwriting

Peran manajemen underwriting perusahaan asuransi melibatkan berbagai tanggung

jawab: -

 Berpartisipasi dalam manajemen keseluruhan perusahaan asuransi

 Mengatur Reasuransi
 Mendelegasikan otoritas underwriting
 Membuat dan menegakkan pedoman penjaminan emisi
 Memantau hasil pedoman penjaminan emisi

Ikut serta dalam Manajemen Perusahaan Asuransi

Kepala departemen penjaminan asuransi berpartisipasi dengan anggota lain dari tim
manajemen puncak asuransi dalam membuat keputusan bisnis yang luas mengenai tujuan
perusahaan dan bagaimana rencananya untuk mencapai tujuan tersebut. Mengingat
konsensus manajemen puncak mengenai tujuan umum perusahaan asuransi dan
bagaimana kapasitasnya harus dialokasikan, manajemen underwriting harus memutuskan
bagaimana kegiatan underwriting dapat berkontribusi pada tujuan tersebut.

Mengatur Reasuransi

Aspek lain dari Underwriting Management adalah mengatur reasuransi. Ada dua
kategori besar reasuransi yaitu, Reasuransi Perjanjian dan Reasuransi Fakultatif.

Reasuransi Perjanjian

Ini adalah pengaturan dimana penanggung ulang setuju untuk mengasuransikan kembali
secara otomatis sebagian dari semua asuransi yang memenuhi syarat dari penanggung
utama. Tidak ada pemilihan kebijakan individu. Perjanjian mensyaratkan bahwa
penanggung utama wajib melakukan reasuransi dan penanggung ulang harus menerima
semua bisnis yang tercakup dalam perjanjian.
Reasuransi Fakultatif

Ini melibatkan transaksi terpisah untuk setiap polis reasuransi dan bukan merupakan
pengikatan otomatis antara penanggung utama dan penanggung ulang yang mana
penanggung ulang mengevaluasi secara individual setiap polis yang diminta untuk
direasuransikan.

Mendelegasikan Otoritas Underwriting

Otoritas penjamin emisi adalah batas keputusan yang dapat diambil oleh penjamin emisi
tanpa mendapat persetujuan dari seseorang di tingkat yang lebih tinggi. Besaran
wewenang yang diberikan kepada masing-masing penjamin emisi biasanya
mencerminkan pengalaman penjamin emisi, jabatan dan tanggung jawabnya, serta jenis
asuransi yang ditangani. Dengan beberapa perusahaan asuransi, wewenang penjaminan
sangat terdesentralisasi, yaitu Manajemen Penjaminan mendelegasikan wewenang
penjaminan emisi yang luas kepada personel di kantor lapangan. Perusahaan asuransi
lain sangat tersentralisasi dengan banyak atau semua keputusan penjaminan akhir dibuat
di kantor pusat.

Banyak perusahaan asuransi juga memberikan beberapa otoritas penjamin emisi kepada
agen yang mewakili perusahaan yang disebut penjamin emisi garis depan, agen ini
membuat keputusan awal terkait aplikasi dan kemudian meneruskan aplikasi yang
memenuhi pedoman penjaminan emisi kepada perusahaan penjamin emisi.

Membuat dan memberlakukan Pedoman Underwriting

Manajemen Underwriting mengembangkan pedoman yang sejalan dengan pandangan

underwriter dalam proses underwriting. Pedoman underwriting dan buletin menjelaskan
bagaimana underwriter harus mendekati setiap aplikasi. Pedoman tersebut
mencantumkan faktor-faktor yang harus dipertimbangkan oleh penjamin emisi untuk
setiap jenis asuransi, karakteristik pelamar yang diinginkan dan tidak diinginkan relatif
terhadap faktor-faktor tersebut, sikap keseluruhan perusahaan asuransi terhadap pelamar
yang menunjukkan karakteristik tersebut.

Pemantauan hasil pedoman penjaminan emisi

Pemantauan hasil Pedoman Penjaminan termasuk mengambil langkah-langkah untuk

memastikan bahwa penjamin emisi mengikuti pedoman agar tujuan penjaminan emisi
tercapai. Jika pedoman tidak diikuti tidak ada bukti apakah mereka akan bekerja. Audit
underwriting mencoba untuk menentukan apakah penjamin emisi mengikuti pedoman.
Jika pedoman diikuti, perlu untuk menentukan apakah mereka memiliki hasil yang
diinginkan.

Proses Penjaminan

Keputusan underwriting harus dibuat pada setiap aplikasi asuransi baru serta pada polis
perpanjangan. Proses Underwriting terdiri dari langkah-langkah berikut: -

 Mengumpulkan informasi yang diperlukan

 Membuat Keputusan Underwriting
 Melaksanakan Keputusan
 Pemantauan keputusan

Mengumpulkan informasi Underwriting

Informasi Penjaminan merupakan bagian dari elemen penting yang mendasari keputusan
penjamin emisi. Penjamin emisi memperoleh informasi dari beberapa sumber: -

 Produser – dapat memberikan informasi tambahan seperti evaluasi pribadi

pelamar.
 Laporan penyelidikan konsumen – Beberapa layanan pelaporan independen
menyelidiki dan memberikan informasi latar belakang tentang calon tertanggung.
 Catatan pemerintah – seperti Catatan Kendaraan Bermotor, catatan pengadilan
dan informasi publik juga menyediakan informasi underwriting.
 Layanan pemeringkatan keuangan – Ada perusahaan yang terlibat dalam bisnis
pemeringkatan kredit dan memberikan informasi yang relevan.
 Laporan inspeksi – Perwakilan pengendalian kerugian dari perusahaan asuransi
memeriksa tempat dan operasi pemohon asuransi.
 Personil pemasaran lapangan – Personel lapangan sering memberikan wawasan
tambahan kepada penjamin emisi berdasarkan pengamatan pribadi mereka.
 File klaim – File klaim yang dikelola oleh perusahaan asuransi juga memberikan
informasi berharga dalam mengambil keputusan untuk perpanjangan asuransi.
 Catatan produksi – Catatan produsen yang mendatangkan bisnis juga memberikan
informasi, yang memengaruhi pengambilan keputusan.
 Laporan audit premi – Seorang auditor premi memberikan informasi seperti
apakah premi yang dibebankan memadai, dll., setelah memeriksa buku catatan
tertanggung.
  Catatan pemohon atau tertanggung – Informasi berharga juga dapat dicari dari
catatan tertanggung, penilaian, tagihan penjualan, neraca dan laporan laba rugi.

Membuat Keputusan Underwriting

Untuk membuat keputusan penjaminan emisi, penjamin emisi harus mengumpulkan dan
menganalisis informasi untuk menentukan bahaya apa yang diajukan oleh pemohon.

Bahaya adalah kondisi yang meningkatkan kemungkinan terjadinya kerugian.

Menganalisa Bahaya

Underwriter harus mengevaluasi empat kategori bahaya:

 Bahaya fisik
 Bahaya moral
 Bahaya moral (sikap).
 Bahaya hukum

Bahaya Fisik adalah karakteristik nyata dari properti, orang, atau operasi yang
cenderung meningkatkan kemungkinan frekuensi atau keparahan kerugian.

Bahaya Moral adalah kecenderungan tidak jujur dalam karakter tertanggung (atau
pemohon) yang meningkatkan kemungkinan terjadinya kerugian.

Bahaya Moral (juga dikenal sebagai bahaya sikap ) melibatkan kecerobohan tentang,
atau ketidakpedulian terhadap potensi kerugian di pihak tertanggung atau pemohon.

Bahaya Hukum adalah karakteristik lingkungan hukum atau peraturan yang

memengaruhi kemampuan perusahaan asuransi untuk mengumpulkan premi yang
sepadan dengan risiko kerugian.
Bahaya dalam lingkungan hukum mungkin termasuk keputusan pengadilan yang
menginterpretasikan bahasa kebijakan dengan cara yang tidak menguntungkan bagi
perusahaan asuransi.
Mengevaluasi Opsi Underwriting

Dalam mengevaluasi setiap aplikasi, penjamin emisi dihadapkan pada tiga pilihan:

 Terima aplikasi tanpa modifikasi

 Menolak aplikasi
 Terima aplikasi dengan modifikasi.
Dan terakhir melaksanakan Keputusan Penanggulangan Emisi.

Opsi ketiga membutuhkan kreativitas underwriting terbesar. Hal ini dapat terjadi dengan
modifikasi pertanggungan, tarif, syarat, ketentuan polis, dengan mengatur fasilitas
reasuransi yang memadai, penerapan tindakan pengendalian kerugian, dll.,

Memantau Keputusan Underwriting

Pemantauan Keputusan Underwriting meliputi: -

 Evaluasi kembali keputusan sehubungan dengan klaim – Fakta bahwa

tertanggung mengalami kerugian serius atau beberapa kerugian tidak selalu
merupakan indikasi bahwa penjamin emisi membuat keputusan yang buruk.
 Rekomendasi tindakan pengendalian kerugian tambahan.
 Jika ada permintaan perubahan pertanggungan, penjamin emisi harus
mengevaluasi setiap perubahan dengan hati-hati dan harus membuat keputusan.
 Memodifikasi cakupan, tarif, syarat dan ketentuan jika diperlukan.
 Akhirnya batalkan atau penolakan perpanjangan tergantung pada pengalaman di
akun tertentu.

Pengaturan Kegiatan Penjaminan

Dua contoh penting dari pengaturan aktivitas underwriting adalah:

 Larangan diskriminasi yang tidak adil

 Pembatasan pembatalan dan non perpanjangan

Larangan Diskriminasi yang Tidak Adil

Diskriminasi yang tidak adil melibatkan penerapan standar atau metode perlakuan yang
berbeda terhadap tertanggung yang memiliki karakteristik dasar dan potensi kerugian
yang sama.
Menurut undang-undang asuransi negara, diskriminasi yang tidak adil dilarang sebagai
praktik perdagangan yang tidak adil.

Pembatasan Pembatalan dan Non-Perpanjangan

Sebagian besar negara mengharuskan perusahaan asuransi memberi tahu tertanggung

untuk jangka waktu tertentu (seperti tiga puluh hari) sebelum polis dibatalkan atau tidak
diperpanjang.

Pemberitahuan ini dimaksudkan untuk memberikan kesempatan kepada tertanggung

untuk mengganti pertanggungan.

Umumnya, pembatasan semacam ini membantu asuransi untuk memenuhi tujuannya

memberikan perlindungan bagi pemegang polis.

Namun, pembatasan semacam itu juga membatasi kecepatan penjamin emisi untuk
berhenti memberikan pertanggungan bagi tertanggung yang menjadi tidak diinginkan.

BAB 6
KLAIM

Untuk tujuan asuransi, klaim adalah permintaan oleh seseorang atau bisnis yang mencari
pemulihan dari perusahaan asuransi atas kerugian yang mungkin ditanggung oleh polis
asuransi.

Perwakilan klaim , juga disebut adjuster , adalah orang yang bertanggung jawab untuk
menyelidiki, mengevaluasi, dan menyelesaikan klaim.

Claimant adalah setiap orang yang mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi.
Dalam beberapa kasus, khususnya dalam klaim pertanggungjawaban, penggugat adalah
pihak ketiga yang menderita kerugian dan berusaha untuk menagih kerugian tersebut dari
tertanggung. Dalam kasus lain, khususnya dalam klaim properti, penggugat adalah
tertanggung (pihak pertama).

Pihak pertama dalam kontrak asuransi adalah tertanggung. (Meskipun secara teknis pihak
kedua adalah penanggung, istilah pihak kedua jarang saya gunakan dalam asuransi).
Pihak ketiga dalam kontrak asuransi adalah orang atau bisnis yang bukan merupakan
pihak dalam kontrak tetapi yang dapat menuntut klaim terhadap tertanggung.

Profesional asuransi umumnya menggunakan istilah penggugat untuk merujuk ke pihak

ketiga yang mengajukan klaim di bawah properti tertanggung. Teks ini menggunakan
istilah penggugat untuk merujuk pada penggugat pihak ketiga.

Tanggung jawab Perwakilan Klaim

Penilai atau perwakilan klaim memiliki tanggung jawab berikut dalam pemrosesan klaim
yang adalah sebagai berikut: -

 Untuk segera menanggapi klaim yang diajukan

 Untuk memperoleh informasi yang memadai
 Untuk mengevaluasi klaim dengan benar

 Memperlakukan semua pihak secara adil.

Menanggapi Segera Klaim yang Dikirim

Ketika klaim dilaporkan, perwakilan klaim harus menanggapi penggugat dan

membimbingnya dengan cara yang akan memfasilitasi proses klaim. Dia harus
berempati, bahwa jika terjadi klaim, pengalaman kehilangan mungkin menyakitkan,
membuat frustrasi, menyiksa, atau bahkan memalukan.

Memperoleh Informasi yang Memadai

Proses selanjutnya adalah mendapatkan informasi yang memadai terkait dengan klaim
untuk memungkinkan pemrosesannya. Perwakilan klaim harus memverifikasi apakah
klaim tercakup dalam polis tertanggung. Jika ada pertanyaan tentang pertanggungan dan
penanggung ingin menyelidiki, maka surat reservasi hak dapat dikirimkan kepada
tertanggung.

Reservasi surat hak adalah pemberitahuan yang dikirim oleh penanggung kepada
tertanggung yang memberi tahu bahwa penanggung sedang melanjutkan penyelidikan
klaim tetapi penanggung memiliki haknya untuk menolak pertanggungan nanti.

Reservasi surat hak melayani dua tujuan:

 Untuk memberi tahu tertanggung bahwa masalah pertanggungan mungkin ada

 Untuk melindungi perusahaan asuransi sehingga dapat menolak pertanggungan di
kemudian hari, jika perlu.
Mengevaluasi Klaim dengan Benar

Informasi yang valid dan akurat memungkinkan perwakilan klaim untuk mengevaluasi
klaim. Evaluasi ini bergantung pada dua elemen penting dari proses penanganan klaim:

 Apakah klaim ditanggung sesuai ketentuan polis

 Jika klaim ditanggung, jumlah dolar yang harus dibayarkan berdasarkan polis.

Perlakukan Semua Pihak Secara Adil

Sepanjang proses penanganan klaim, perwakilan klaim harus ingat bahwa kerugian sering
menimbulkan emosi yang kuat. Oleh karena itu, ia harus memastikan bahwa kerugian-
kerugian yang dijamin sesuai dengan ketentuan polis segera dan segera dibayar dan
sebaliknya.

Jenis Perwakilan Gugatan

Beberapa tipe orang yang berbeda berpartisipasi dalam penanganan klaim, tergantung
pada keadaan. Mereka: -

 Perwakilan Klaim Staf (di dalam dan di luar)

 Adjuster Independen
 Agen
 Adjuster Publik

Perwakilan Klaim Staf

Staff Claim Representative di perusahaan asuransi melakukan sebagian atau seluruh

aktivitas penanganan klaim asuransi.

Perwakilan klaim orang dalam adalah karyawan yang menangani klaim yang dapat
diselesaikan, biasanya melalui telepon atau surat, dari dalam kantor perusahaan asuransi.
Mereka menangani klaim yang jelas tercakup atau tidak tercakup dan yang tidak
melibatkan pertanyaan tentang keadaan atau validitas klaim. Jika pihak ketiga terlibat,
perwakilan klaim orang dalam dapat menggunakan alat perekam untuk mengambil
pernyataan tentang kerugian dari tertanggung, penggugat dan saksi mana pun setelah
mendapat izin untuk merekam pernyataan mereka.
Perwakilan klaim luar ( perwakilan klaim lapangan) adalah karyawan perusahaan
asuransi yang menangani klaim yang tidak dapat ditangani dengan mudah melalui
telepon atau surat. Mereka menghabiskan banyak waktu mengunjungi tempat kejadian
kerugian, mengintervensi saksi, menyelidiki kerusakan dan bertemu dengan tertanggung,
penggugat, pengacara, dan orang lain yang terlibat dalam klaim.

Adjuster Independen

Mereka adalah perwakilan klaim independen yang menawarkan layanan penanganan

klaim kepada perusahaan asuransi dengan biaya tertentu. Penyesuai independen ini dapat
berupa wiraswasta atau bekerja untuk perusahaan penyesuaian independen.

Agen

Agen biasanya menerima pemberitahuan pertama tentang klaim. Bergantung pada

ukuran kantor, agensi dapat memiliki satu orang, beberapa orang, atau departemen yang
bertanggung jawab menangani klaim.

Jika agen memiliki draf otoritas, dia mungkin benar-benar menyelesaikan klaim.

Wewenang Draft adalah kewenangan yang secara tegas diberikan kepada agen oleh
penanggung untuk menyelesaikan atau membayar suatu jenis klaim tertentu dengan cara
menulis draft klaim sampai batas tertentu.

Draf mirip dengan cek, tetapi memerlukan persetujuan dari perusahaan asuransi sebelum
bank membayarnya.

Draft Wewenang diberikan kepada agen karena perusahaan asuransi telah menemukan
bahwa membiarkan agen menangani klaim kecil atau rutin menghasilkan penghematan
biaya dan peningkatan itikad baik. Karena agen adalah orang yang mendapatkan semua
informasi yang relevan tentang klaim, keterlambatan dan biaya yang diperlukan untuk
menghubungi staf klaim asuransi dihilangkan. Hal ini menghasilkan pengurangan biaya
penanganan klaim baik oleh agen maupun penanggung dan berkontribusi pada harga
produk yang lebih kompetitif.

Adjuster Publik

Adjuster publik adalah orang yang disewa oleh tertanggung untuk mewakili tertanggung
dalam menangani klaim. Biasanya tertanggung menyewa penilai publik baik karena
klaim bersifat kompleks atau karena negosiasi kerugian tidak berjalan dengan
memuaskan.
Administrasi Klaim Internal

Banyak organisasi telah mengembangkan rencana asuransi diri untuk menutupi sebagian
atau seluruh eksposur kerugian. Ini melibatkan penanganan klaim melalui pembentukan
departemen klaim internal atau dengan menyewa administrator pihak ketiga.

Rencana Asuransi Diri adalah pengaturan di mana organisasi membayar kerugiannya

dengan sumber dayanya sendiri daripada membeli asuransi. Namun, organisasi dapat
memilih untuk membeli asuransi untuk kerugian yang melebihi batas tertentu.

Departemen Klaim Internal

Jika suatu organisasi cukup besar, ia mungkin membentuk departemen klaim terpisah
yang memiliki keterampilan dan pengalaman untuk menangani berbagai jenis klaim.
Namun, untuk kelas asuransi tertentu seperti Kompensasi Pekerja, Tanggung Jawab
Produk, dll., Perusahaan semacam itu akan beralih ke profesional.

Administrator Pihak Ketiga

Pertumbuhan rencana asuransi diri telah menciptakan kebutuhan untuk administrator

pihak ketiga yang setuju untuk memberikan layanan administrasi kepada bisnis lain yang
memiliki rencana asuransi diri dalam menangani klaim mereka. Perusahaan penyesuaian
independen besar terkadang berfungsi sebagai TPA untuk bisnis yang diasuransikan
sendiri selain menyediakan layanan penanganan klaim independen kepada perusahaan
asuransi.

Proses Penanganan Klaim

Prosedur penanganan klaim dapat sangat bervariasi tergantung pada jenis klaim yang
terlibat. Dalam kasus klaim pertanggungjawaban, dibutuhkan waktu bertahun-tahun
untuk menyelesaikannya dan dalam kasus klaim properti, mungkin perlu waktu beberapa
bulan untuk menyelesaikannya meskipun ada tantangan dan variasi yang unik dalam
kasus per kasus.

Ada tiga langkah yang terlibat dalam pemrosesan sebagian besar klaim: -

 Penyelidikan
  Penilaian
 Negosiasi dan Penyelesaian.

Klaim Asuransi Properti

Langkah 1: Investigasi

Ketika perwakilan klaim menerima laporan awal klaim, dia harus menyelidiki untuk
mengumpulkan informasi lebih lanjut yang relevan dengan kerugian tersebut. Investigasi
ini diperlukan untuk menentukan penyebab kerugian, untuk menilai kerusakan, dan untuk
memverifikasi pertanggungan.

Menentukan penyebab kerugian dan menilai kerusakan

Untuk penyelidikan klaim asuransi properti melibatkan kunjungan ke lokasi untuk

memeriksa properti yang rusak dalam menentukan penyebab kerugian dan menilai
kerusakan yang terjadi. Investigasi harus mengungkapkan informasi yang cukup untuk
memverifikasi apakah pertanggungan ada di bawah polis dan kondisi fisik properti
sebelum kerugian terjadi. Menilai kerusakan melibatkan aktivitas seperti penilaian
properti yang rusak dengan memverifikasi nilai pasar, tagihan pembelian, pembukuan
catatan lain, dll., seperti yang dipersyaratkan berdasarkan kasus per kasus.

Memverifikasi Cakupan

Selain menentukan fakta seputar kerugian, perwakilan klaim harus menentukan

pertanggungan yang diberikan oleh polis akan membayar sebagian atau seluruh klaim
yang diajukan.

Berikut adalah daftar pertanyaan yang merupakan bagian dari verifikasi cakupan: -

 Apakah tertanggung memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan atas properti

tersebut?
 Apakah properti yang rusak tercakup dalam polis?
 Apakah penyebab kerugian ditanggung oleh polis?
 Apakah ada pertanggungan tambahan, pengesahan atau batasan pertanggungan
yang berlaku?

Langkah 2: Penilaian
Untuk perwakilan klaim, penilaian kerugian bisa menjadi aspek yang paling sulit dalam
menyelesaikan klaim asuransi properti. Untuk mengganti kerugian tertanggung sesuai
dengan ketentuan polis, perwakilan klaim harus dapat menjawab dua pertanyaan: -

 Bagaimana kebijakan menentukan bahwa properti itu dinilai?

 Berdasarkan spesifikasi tersebut, berapakah nilai barang yang rusak?

Bagaimana kebijakan menentukan bahwa properti itu dinilai?

Semua polis asuransi properti menyertakan ketentuan penilaian yang menentukan cara
menilai properti yang dilindungi pada saat kerugian. Metode penilaian properti yang
paling umum adalah: -

 Nilai Tunai Sebenarnya

 Biaya Penggantian
 Nilai yang Disepakati

Nilai Tunai Aktual adalah biaya penggantian properti dikurangi penyusutan.

Depresiasi adalah tunjangan untuk keausan fisik atau keusangan teknologi atau ekonomi.

Biaya Penggantian (Replacement Cost) adalah biaya untuk memperbaiki atau

mengganti properti dengan menggunakan material baru atau sejenisnya dan kualitasnya
tanpa dikurangi penyusutan.

Nilai yang Disetujui adalah metode penilaian properti di mana penanggung dan
tertanggung menyetujui nilai properti pada saat polis ditulis, dan jumlah tersebut
dinyatakan dalam pernyataan polis dan merupakan jumlah yang akan dibayarkan oleh
penanggung jika terjadi total kerugian properti.

Dalam jalur asuransi komersial, dalam beberapa polis, istilah nilai yang disepakati
memiliki arti yang berbeda dan berkaitan dengan jumlah asuransi yang harus ditanggung
oleh tertanggung untuk menghindari penalti karena underinsurance.

Berapa nilai harta benda yang rusak?

Setelah perwakilan klaim memverifikasi cakupan dan mengidentifikasi metode penilaian
yang ditentukan dalam polis, proses penilaian dimulai. Dia harus menggunakan beberapa
pedoman untuk menentukan biaya penggantian dan nilai tunai aktual. Properti pribadi
dan properti riil menghadirkan masalah penilaian yang berbeda.

Milik perseorangan

Dalam hal metode biaya penggantian, perwakilan klaim akan membeli gaya dan merek
yang tepat dari properti yang rusak jika properti tersebut tidak usang. Jika pesta tidak
lagi tersedia, dia mengidentifikasi pengganti terdekat dalam gaya dan kualitas dan
menggunakan nilai pengganti itu sebagai biaya penggantian. Untuk nilai tunai aktual,
bagaimanapun, penyusutan harus diperkirakan.

Properti asli

Penggantian properti riil biasanya dapat ditentukan dengan menggunakan tiga faktor: -

 Cuplikan persegi properti

 Kualitas konstruksi
 Biaya konstruksi per kaki persegi

Dalam kasus properti yang rusak sebagian, perwakilan klaim biasanya menyiapkan
perkiraan perbaikan atau memperoleh perkiraan perbaikan dari satu atau lebih kontraktor.
Mengganti properti ketika kerugian sebagian telah terjadi melibatkan pemulihan properti
ke keadaan sebelumnya sedekat mungkin.

Untuk polis yang menentukan metode Nilai Tunai Aktual, perwakilan klaim
memperkirakan penyusutan properti riil menggunakan metode yang serupa dengan yang
digunakan untuk memperkirakan penyusutan properti pribadi. Dalam beberapa klaim,
pembayaran ACV dilakukan segera, dan pembayaran jumlah yang tersisa dilakukan
setelah perbaikan atau penggantian yang sebenarnya selesai.

Langkah 3: Negosiasi dan Penyelesaian

Setelah proses penilaian selesai, bagian terakhir adalah sampai pada jumlah klaim yang
harus dinegosiasikan dan diselesaikan bersama antara para pihak dalam kontrak asuransi.
Dua faktor lain yang dapat mempengaruhi biaya asuransi untuk klaim properti: -

 Subrogasi
 Hak menyelamatkan

Subrogasi adalah hak penanggung untuk memperoleh kembali pembayaran dari pihak
ketiga yang lalai. Ketika penanggung membayar kerugian kepada tertanggung,
penanggung mengambil hak tertanggung untuk menagih ganti rugi dari pihak ketiga yang
bertanggung jawab atas kerugian.

Hak Penyelamatan adalah hak penanggung untuk memperoleh kembali dan menjual
atau dengan cara lain melepaskan harta benda tertanggung di mana penanggung telah
membayar kerugian total atau kerugian total konstruktif.

Kerugian Total Konstruktif terjadi ketika sebuah kendaraan (atau properti lainnya)
tidak dapat diperbaiki kurang dari nilai tunai sebenarnya dikurangi nilai sisa yang
diantisipasi.

Klaim Asuransi Kewajiban

Penanganan Klaim Kewajiban dapat menjadi rumit karena beberapa alasan. Dalam klaim
tanggung gugat, penggugat adalah pihak ketiga yang dirugikan (cedera badan) atau yang
harta bendanya dirusak oleh tertanggung. Meskipun tidak selalu mudah untuk
menentukan jumlah kerugian dalam klaim kewajiban kerusakan properti, masalahnya
menjadi lebih rumit ketika kerugian tersebut melibatkan cedera tubuh atau kematian.

Poin-poin berikut berkonsentrasi pada masalah tanggung jawab hukum, yang merupakan
inti dari proses penanganan klaim tanggung jawab: -

Langkah 1: Investigasi

Setelah menerima laporan pertama tentang cedera atau kerusakan, perwakilan klaim
harus mengumpulkan informasi lebih rinci terkait dengan klaim pertanggungjawaban.
Jumlah kerugian akan relevan hanya jika kerugian ditanggung oleh polis tertanggung,
jika tertanggung secara hukum bertanggung jawab atas kerugian tersebut. Penekanan
awal perwakilan klaim harus pada penentuan berapa banyak dan mengapa kerugian
terjadi dan apakah tampaknya tertanggung bertanggung jawab.
  Menentukan bagaimana kerugian itu terjadi dan menilai situasinya
 Memverifikasi Cakupan

Langkah 2: Penilaian

Ketika cedera tubuh terlibat, menentukan jumlah kerusakan seringkali bergantung pada
laporan medis dan pendapat dokter yang merawat. Mengevaluasi laporan medis ini
dengan benar sangat penting dalam menentukan jumlah kerusakan dan merupakan faktor
pembeda dalam penyelesaian klaim. Aspek evaluasi klaim cedera tubuh membutuhkan
pengalaman dan keterampilan.

Kerusakan mengacu pada penghargaan uang yang harus dibayarkan oleh satu pihak
kepada pihak lain yang menderita kerugian atau cedera yang pihak pertama bertanggung
jawab secara hukum.

Tanggung jawab hukum mungkin melibatkan jenis kerusakan berikut: -

 Kerusakan Kompensasi
 Kerusakan Hukuman

Kerugian Kompensasi mencakup kerugian khusus dan umum yang dimaksudkan untuk
memberi kompensasi kepada korban atas kerugian yang benar-benar dideritanya.

Kerusakan Khusus Spesifik, pengeluaran di luar saku dikenal sebagai kerusakan

khusus. Dalam kasus klaim cedera tubuh, kerusakan ini biasanya termasuk biaya rumah
sakit, Dokter dan biaya pengobatan lain-lain, biaya ambulans, resep dan kehilangan upah
untuk waktu yang dihabiskan jauh dari pekerjaan selama pemulihan.

Ganti Rugi Umum adalah ganti rugi yang diberikan untuk kerugian seperti rasa sakit
dan penderitaan, yang tidak memiliki nilai ekonomis tertentu.

Punitive Damages adalah ganti rugi yang diberikan oleh pengadilan untuk menghukum
pelaku kesalahan yang, melalui tindakan jahat atau keterlaluan, menyebabkan kerusakan
pada orang lain.

Langkah 3 Negosiasi dan Penyelesaian

Sementara ganti rugi mungkin dihasilkan dari keputusan pengadilan, persentase yang
sangat besar dari kasus pertanggungjawaban diselesaikan di luar pengadilan melalui
negosiasi antara perwakilan klaim dan penggugat atau pengacara penggugat. Jika
negosiasi tidak menghasilkan penyelesaian, penggugat memiliki opsi untuk menuntut
ganti rugi yang dituduhkan. Pengadilan kemudian memutuskan siapa yang bertanggung
jawab dan menentukan nilai cedera atau kerusakan.

Undang-undang Praktik Klaim yang Tidak Adil

Undang-undang ini adalah undang-undang negara bagian yang menentukan praktik klaim
yang ilegal. Praktik klaim yang dilarang biasanya meliputi

 Kekeliruan fakta terkait atau ketentuan polis asuransi yang berkaitan dengan
pertanggungan yang dipermasalahkan dalam suatu klaim.
 Kegagalan untuk mengakui dan segera menanggapi komunikasi sehubungan
dengan klaim yang timbul dari asuransi.
 Tindakan yang memaksa tertanggung untuk menuntut pemulihan jumlah yang
jatuh tempo berdasarkan polis asuransi dengan menawarkan jumlah yang secara
substansial lebih rendah dari jumlah yang akhirnya dipulihkan dalam tindakan
hukum yang diajukan oleh tertanggung tersebut.
 Menolak untuk membayar klaim tanpa terlebih dahulu melakukan penyelidikan
yang wajar berdasarkan semua informasi yang tersedia.

Segmen C: Kontrak Asuransi, Eksposur Kerugian dan Manajemen Risiko.

Bab 7: Kontrak Asuransi

Elemen Kontrak

Kontrak Asuransi, disebut polis, adalah perjanjian antara Tertanggung dan Penanggung.
Polis asuransi harus memenuhi persyaratan yang sama dengan kontrak yang sah yang
merupakan perjanjian yang dapat ditegakkan secara hukum antara dua pihak atau lebih.

Validitas kontrak tergantung pada empat elemen penting: -

 Perjanjian (Penawaran dan Penerimaan)

  Pihak yang Kompeten
 Tujuan Hukum
 Pertimbangan

Perjanjian (Penawaran dan Penerimaan)

Salah satu elemen penting dari kontrak adalah bahwa kesepakatan harus ada di antara
para pihak dalam kontrak. Satu pihak harus membuat penawaran yang sah dan pihak lain
harus menerima penawaran tersebut. Dengan kata lain harus ada persetujuan bersama.

Agar dapat dilaksanakan, perjanjian tidak boleh merupakan hasil paksaan, paksaan,
penipuan atau kesalahan. Jika salah satu pihak dalam kontrak dapat membuktikan salah
satu dari keadaan ini, pengadilan menyatakan kontrak tersebut batal.

Pihak yang Kompeten

Agar kontrak dapat dilaksanakan, semua pihak harus kompeten secara hukum. Dengan
kata lain, masing-masing pihak harus memiliki kapasitas hukum untuk mengikat
perjanjian. Individu umumnya dianggap kontrak dan dapat masuk ke dalam kontrak yang
dapat ditegakkan secara hukum kecuali mereka salah satu atau lebih dari yang berikut: -

 Gila
 Di bawah pengaruh obat-obatan atau alkohol
 Anak di bawah umur

Aspek lain dari kapasitas hukum melibatkan fakta bahwa, di sebagian besar negara
bagian, perusahaan asuransi harus memiliki izin untuk melakukan bisnis di negara bagian
tersebut.

Tujuan Hukum

Pengadilan mungkin menganggap suatu kontrak ilegal jika tujuannya bertentangan

dengan hukum atau bertentangan dengan kebijakan publik.

Kontrak asuransi harus melibatkan subjek hukum. Jika properti itu dimiliki secara tidak
sah atau barang-barang yang dimiliki secara tidak sah, maka itu adalah kontrak yang
tidak sah. Selain itu, tidak ada kontrak asuransi yang tetap berlaku jika tindakan
Tertanggung yang salah menyebabkan pengoperasian kontrak melanggar kebijakan
publik.

Pertimbangan
Pertimbangan adalah sesuatu yang berharga yang diberikan oleh masing-masing pihak
pada suatu kontrak. Dalam asuransi, pertimbangan yang diberikan oleh tertanggung
adalah pembayaran premi. Pertimbangan pihak penanggung adalah janji untuk
membayar kerugian yang ditanggung. Meskipun seseorang yang membeli asuransi hanya
menerima dokumen yang berisi janji, janji tersebut memiliki nilai karena merupakan
kewajiban hukum.

Kontrak Asuransi

Karakteristik Khusus Kontrak Asuransi

 Kontrak pribadi
 Kontrak bersyarat
 Kontrak yang melibatkan pertukaran jumlah yang tidak sama
 Kontrak itikad baik sepenuhnya
 Kontrak adhesi
 Kontrak ganti rugi

Kontrak Pribadi

Identitas orang yang diasuransikan sangat relevan dengan perusahaan asuransi, yang
memiliki hak untuk memilih tertanggung dengan siapa ia bersedia untuk mengadakan
perjanjian kontrak. Sebagian besar polis asuransi berisi ketentuan (disebut penugasan)
yang menyatakan bahwa izin tertulis dari penanggung diperlukan sebelum tertanggung
dapat mengalihkan polis ke pihak lain.

Kontrak Bersyarat

Kontrak bersyarat adalah kontrak di mana satu pihak lagi harus melakukan hanya dalam
kondisi tertentu. Datang ke kontrak asuransi, misalnya, jika terjadi kerugian, penanggung
akan membayar hal yang sama hanya jika tercakup dalam kondisi polis dan tertanggung
memiliki tugas tertentu mengenai kerugian tersebut seperti pemberitahuan segera, dll.,

Kontrak Melibatkan Pertukaran Jumlah yang Tidak Sama

Kontrak asuransi dapat melibatkan pertukaran jumlah yang tidak sama. Misalnya, dalam
hal terjadi klaim, bisa jadi jumlah klaim yang dibayarkan lebih kecil dari premi yang
terkumpul dan sebaliknya.
Kontrak Itikad Baik Seutuhnya

Utmost Good Faith adalah kewajiban untuk bertindak dengan penuh kejujuran. Kontrak
asuransi bergantung secara eksklusif pada informasi yang diberikan oleh pengusul
kecuali dalam kasus di mana perusahaan asuransi melakukan pemeriksaan pra
penerimaan. Oleh karena itu adalah kewajiban pengusul untuk mengungkapkan semua
fakta material kepada subyek. Perusahaan asuransi dapat dibebaskan dari kontrak karena
penyembunyian atau kesalahan representasi oleh tertanggung.

Penyembunyian

Penyembunyian adalah kegagalan yang disengaja untuk mengungkapkan fakta material.

Fakta Material

Untuk tujuan asuransi, fakta material adalah setiap informasi yang akan mempengaruhi
keputusan penanggung asuransi untuk menyediakan atau memelihara asuransi atau yang
akan mempengaruhi penyelesaian klaim.

Pengadilan telah memutuskan bahwa perusahaan asuransi harus membuktikan dua hal
untuk menetapkan bahwa penyembunyian telah terjadi.

Pertama, harus ditetapkan bahwa kegagalan untuk mengungkapkan informasi itu

disengaja.

Kedua, perusahaan asuransi harus menetapkan bahwa informasi yang ditahan adalah
fakta material.

Keliru

Seperti yang digunakan dalam asuransi, misrepresentation adalah pernyataan palsu dari
fakta material yang diandalkan oleh perusahaan asuransi. Tidak seperti penyembunyian,
perusahaan asuransi tidak harus membuktikan kesalahan penyajian sebagai kesengajaan.

Kontrak Adhesi

Kontrak adhesi adalah kontrak di mana satu pihak (tertanggung) harus mematuhi
perjanjian yang dibuat oleh pihak lain (penanggung).

Jika timbul perselisihan antara para pihak mengenai kata dan frase yang digunakan dalam
dokumen polis yang mengakibatkan ambiguitas, pengadilan umumnya akan menerapkan
penafsiran yang menguntungkan tertanggung.
Kontrak Ganti Rugi

Dalam kontrak ganti rugi, penanggung setuju, jika terjadi kerugian yang ditanggung,
untuk membayar jumlah yang secara langsung berkaitan dengan jumlah kerugian. Polis
asuransi properti berisi ketentuan penilaian yang menjelaskan bagaimana nilai properti
yang diasuransikan akan ditetapkan pada saat kerugian. Polis asuransi kewajiban setuju
untuk membayar atas nama jumlah yang diasuransikan bahwa tertanggung secara hukum
berkewajiban untuk membayar kepada orang lain.

Prinsip ganti rugi, menyatakan bahwa tertanggung tidak boleh menjadi lebih baik secara
finansial setelah mengalami kerugian daripada sebelumnya. Dengan kata lain,
tertanggung tidak boleh mengambil keuntungan dari asuransi.

Beberapa kontrak asuransi bukanlah kontrak ganti rugi tetapi kebijakan yang bernilai.

Polis bernilai adalah polis di mana penanggung membayar jumlah yang dinyatakan jika
terjadi kerugian tertentu terlepas dari nilai sebenarnya dari kerugian tersebut.

Isi Polis Asuransi

Polis asuransi secara khusus menjelaskan cakupan yang diberikannya. Karena tidak ada
polis asuransi yang dapat menanggung setiap kontinjensi, polis harus menjelaskan
batasan, batasan, dan pengecualiannya sejelas mungkin. Cara terbaik untuk menentukan
pertanggungan yang diberikan oleh suatu polis tertentu adalah dengan memeriksa
ketentuan-ketentuannya, yang umumnya termasuk dalam bagian-bagian polis berikut ini:
-

 Deklarasi
 Definisi
 Perjanjian Asuransi
 Pengecualian
 Kondisi
 Ketentuan lain-lain

Deklarasi

Halaman deklarasi (juga disebut deklarasi atau dec) dari polis asuransi adalah halaman
informasi yang memberikan detail spesifik tentang tertanggung dan subjek asuransi,
seperti

 Nama dan lokasi Penanggung

 Nama dan alamat tertanggung
 Nomor polisi
  Periode Polis

 Deskripsi properti atau lokasi yang dicakup

 Jadwal pertanggungan dan batasan
 Pengurangan
 Premi
 Bentuk kebijakan
 Daftar dukungan, jika ada
 Nama agen
 Detail penting lainnya

Definisi

Karena polis asuransi mengandung istilah-istilah teknis atau kata-kata yang digunakan
untuk tujuan tertentu. Sebagian besar kebijakan mendefinisikan istilah-istilah ini yang
memiliki arti khusus sehubungan dengan pertanggungan yang diberikan.

Perjanjian Asuransi

Perjanjian asuransi dalam polis asuransi adalah pernyataan bahwa penanggung dalam
keadaan tertentu akan melakukan pembayaran atau memberikan pelayanan.

Pengecualian

Pengecualian adalah ketentuan kebijakan yang menghilangkan cakupan untuk eksposur

tertentu.

Alasan Pengecualian

 Untuk menghindari menutupi kerugian yang tidak dapat diasuransikan.

 Untuk menghindari mengasuransikan kerugian yang dapat dicegah.
 Untuk menghilangkan duplikasi cakupan.
 Untuk menghilangkan pertanggungan yang sebagian besar tidak perlu
diasuransikan.
 Menghilangkan pertanggungan atas eksposur yang memerlukan penanganan
khusus oleh pihak penanggung.
 Untuk menjaga agar premi tetap masuk akal.

Kondisi
Polis asuransi memuat beberapa ketentuan yang berkaitan dengan pertanggungan yang
diberikan. Tertanggung umumnya harus mematuhi kondisi ini jika pertanggungan
berlaku untuk kerugian.

Ketentuan Lain-Lain

Polis asuransi seringkali memuat ketentuan yang tidak memenuhi syarat sebagai salah
satu komponen polis. Ketentuan lain-lain ini kadang-kadang berhubungan dengan
hubungan antara tertanggung dan penanggung, atau mereka dapat membantu menetapkan
prosedur untuk menjalankan ketentuan kontrak.

Kebijakan Naskah dan Formulir Standar

Manuskrip Polis adalah polis asuransi yang dirancang khusus sesuai dengan ketentuan
yang dinegosiasikan antara tertanggung tertentu dan penanggung.

Formulir Standar adalah formulir asuransi yang berisi kata-kata polis standar. Organisasi
penasihat asuransi mengembangkan formulir standar yang digunakan banyak perusahaan
asuransi dalam polis asuransi mereka. Beberapa perusahaan asuransi mengembangkan
formulir standar mereka sendiri yang mereka gunakan dalam polis untuk tertanggung
mereka.

Struktur Polis Asuransi

Kebijakan Mandiri

Polis mandiri adalah dokumen tunggal yang berisi semua perjanjian antara penanggung
dan tertanggung yang membentuk polis lengkap dengan sendirinya.

Dukungan

Pengesahan adalah dokumen yang mengubah polis asuransi dengan cara tertentu.
Pengesahan mungkin menambah atau menghapus pertanggungan, termasuk perubahan
spesifik negara bagian, menunjukkan perubahan eksposur tertanggung atau memodifikasi
polis.

Kebijakan Modular
Sebuah Kebijakan Modular terdiri dari beberapa dokumen yang berbeda, tidak ada yang
dengan sendirinya membentuk kontrak yang lengkap. Kebijakan Paket Komersial adalah
contoh Kebijakan Modular.

Dalam kasus polis mobil pribadi, yang berisi empat pertanggungan dalam satu bentuk,
CPP menggabungkan berbagai bentuk tergantung pada pertanggungan, pembelian yang
diasuransikan tertentu. Semua CPP harus berisi deklarasi kebijakan umum dan ketentuan
kebijakan umum. Deklarasi CPP berisi informasi yang berlaku untuk keseluruhan polis
seperti nama dan alamat tertanggung, periode polis dan pertanggungan yang dimiliki
premi.

telah dibayar. Ketentuan polis umum adalah ketentuan standar yang berlaku untuk semua
CPP terlepas dari pertanggungan yang disertakan.

Misalnya, jika seorang pemilik bisnis ingin membeli asuransi properti dan kewajiban,
CPP akan memasukkan dokumen-dokumen berikut: -

 Deklarasi kebijakan umum

 Kondisi kebijakan umum
 Deklarasi properti bersama
 Satu atau lebih formulir cakupan properti komersial
 Kondisi properti komersial
 Satu atau lebih bentuk penyebab kerugian
 Deklarasi tanggung jawab umum komersial
 Formulir pertanggungan tanggung jawab umum komersial

Kondisi yang Umumnya Ditemukan dalam Polis Asuransi Properti dan Kewajiban

Ketentuan umum untuk sebagian besar polis asuransi properti dan kewajiban, baik
pribadi maupun komersial, meliputi:

 Pembatalan
 Perubahan
 Kewajiban Tertanggung setelah mengalami kerugian
 Penugasan
 Subrogasi

Pembatalan mengacu pada penghentian polis, baik oleh penanggung atau tertanggung,
selama periode polis. Ketentuan pembatalan menyebutkan prosedur yang harus diikuti
ketika pembatalan dimulai oleh tertanggung atau oleh penanggung. Umumnya, ketika
polis dibatalkan oleh tertanggung, ia berhak atas pengembalian premi dalam jangka
pendek dan ketika penanggung membatalkan polis; dia memenuhi syarat untuk
mendapatkan premi secara pro-rata.

Perubahan

Banyak polis memuat ketentuan perubahan polis yang menyatakan bahwa perubahan
polis adalah sah jika penanggung menyetujui perubahan secara tertulis.

Sebaliknya, klausul liberalisasi adalah ketentuan polis yang menyatakan bahwa jika
suatu bentuk polis diperluas tanpa premi tambahan, cakupan yang diperluas secara
otomatis berlaku untuk semua polis yang ada dengan jenis yang sama.

Kewajiban Tertanggung Setelah Kerugian

Ada kewajiban-kewajiban tertentu yang harus diikuti oleh Tertanggung jika terjadi
kerugian. Tugas pertama dan terpenting harus melibatkan pemberitahuan segera atas
klaim tersebut.

Jenis kerjasama dan tugas yang diperlukan tergantung pada jenis pertanggungan yang
diberikan. Tugas-tugas lain termasuk menyediakan kepada perusahaan asuransi semua
dokumen yang diperlukan seperti tagihan, laporan rekening, dll., dan membantu
perusahaan asuransi dalam memproses klaim dengan cepat.

Penugasan

Pemindahan adalah pengalihan hak atau kepentingan suatu polis kepada pihak lain oleh
tertanggung. Sebagian besar polis tidak dapat diberikan tanpa izin tertulis dari
perusahaan asuransi.

Bab 8 Eksposur Kerugian Properti dan Ketentuan Kebijakan

Eksposur Kerugian Properti

Eksposur Kerugian Properti adalah setiap kondisi atau situasi yang menunjukkan
kemungkinan terjadinya kerugian properti.

Tiga aspek penting dari Eksposur Kerugian Properti adalah: -

  Jenis properti yang mungkin terkena kerugian, kerusakan atau kehancuran.
 Penyebab kerugian yang dapat mengakibatkan harta benda hilang, rusak atau
musnah.
 Konsekuensi keuangan yang mungkin timbul dari kerugian properti.

Jenis Properti

Properti adalah barang apa pun yang memiliki nilai. Salah satu pendekatan umum untuk
mengklasifikasikan properti adalah membedakan antara Properti Riil dan Properti
Pribadi.

Real Property terdiri dari tanah serta bangunan dan struktur lain yang melekat pada
tanah atau tertanam di dalamnya. Istilah "real estate" umumnya digunakan untuk
merujuk pada real properti.

Harta Pribadi terdiri dari semua harta berwujud atau tidak berwujud yang bukan
merupakan harta nyata.

Praktisi asuransi menggunakan kategori yang berhubungan dengan perlakuan asuransi

terhadap properti, seperti: -

 Bangunan
 Barang milik pribadi (isi) yang terdapat dalam bangunan
 Uang dan surat berharga
 Kendaraan bermotor dan trailer
 Properti dalam perjalanan
 Kapal dan muatannya
 Boiler dan mesin

Kategori-kategori ini dicantumkan secara terpisah di sini karena mewakili jenis properti
yang untuknya bentuk asuransi khusus telah dikembangkan.

Bangunan

Bangunan termasuk lebih dari batu bata dan mortir dan bahan bangunan lainnya seperti
peralatan pipa, kabel, pemanas dan AC, beberapa peralatan portabel dasar – alat
pemadam kebakaran, sekop salju, mesin pemotong rumput, lift, platform portabel yang
dirancang khusus, kerekan, trek untuk digunakan oleh pencuci jendela, karpet dinding ke
dinding, peralatan bawaan, atau panel, dll.,

Harta Pribadi (Isi) yang Terkandung dalam Bangunan

Isi rumah yang khas meliputi barang-barang pribadi seperti furnitur, pakaian, televisi,
perhiasan, lukisan, dan barang-barang pribadi lainnya.

Isi Bangunan Komersial dapat mencakup: -

 Furnitur dan Perlengkapan

 Mesin dan Peralatan
 Saham

Uang dan Efek

Uang berarti mata uang, koin, dan uang kertas. Cek perjalanan, slip kartu kredit, dan
wesel yang disimpan untuk dijual kepada publik juga dianggap sebagai uang dalam kasus
tertentu.

Sekuritas adalah instrumen tertulis yang mewakili uang atau properti lainnya. Saham dan
obligasi, misalnya, adalah sekuritas.

Untuk tujuan asuransi, uang dan surat berharga diklasifikasikan secara terpisah dari jenis
konten lainnya karena karakteristiknya menunjukkan ciri/masalah khusus.

Kendaraan Bermotor dan Trailer

Untuk mengidentifikasi eksposur kerugian properti, Kendaraan Bermotor dan Trailer

secara luas dikategorikan sebagai berikut: -

 Mobil dan kendaraan jalan raya lainnya

 Peralatan bergerak
 Kendaraan Rekreasi

Dalam asuransi, Auto adalah istilah luas yang mencakup mobil, truk, bus, dan kendaraan
bermotor lainnya yang dirancang untuk digunakan di jalan umum.

Peralatan Bergerak, yang didefinisikan secara khusus dalam sebagian besar polis asuransi
komersial, mencakup berbagai jenis kendaraan darat – biasanya dirancang untuk
digunakan terutama di luar jalan umum – termasuk peralatan yang terpasang padanya.
Contohnya termasuk buldoser, mesin pertanian, dan forklift.

Kendaraan Rekreasi adalah kendaraan yang digunakan untuk pelabuhan dan kegiatan
rekreasi. Contohnya termasuk dune buggies dan kendaraan segala medan.
Properti dalam Transit

Banyak properti diangkut dengan truk, tetapi properti juga dipindahkan dengan mobil,
bus, kereta api, pesawat terbang, dan kapal. Properti dalam perjalanan ini terkena
beberapa kerugian seperti kerusakan, kerusakan, kebocoran, kebakaran, ledakan, dll.,

Kapal dan Muatannya

Kapal dan muatannya terkena bahaya khusus yang tidak ditemui di sarana transit lainnya.
Misalnya, kapal yang beroperasi di sepanjang perairan pantai dapat kandas sehingga
muatannya terdampar. Selain itu, kargo laut berfluktuasi nilainya sesuai dengan
lokasinya.

Boiler dan Mesin

Banyak bisnis memiliki objek yang dapat diklasifikasikan sebagai Boiler dan Mesin.
Ketel Uap, Ketel Domestik, bejana tekan yang tidak dibakar seperti tangki udara;
pendingin dan udara

Peralatan pengkondisian; peralatan mekanis seperti kompresor dan turbin; peralatan

produksi; dan peralatan listrik, trafo dan peralatan listrik lainnya adalah contoh boiler dan
mesin.

Boiler dan mesin berbagi dua karakteristik:

 Mereka rentan terhadap ledakan atau kerusakan yang dapat mengakibatkan

kerugian finansial yang serius.
 Mereka cenderung mengalami ledakan atau kerusakan jika diperiksa secara
berkala dan dirawat dengan baik.

Penyebab Kerugian Properti

Penyebab kerugian (atau bahaya) adalah cara sebenarnya dimana properti rusak atau
hancur. Contohnya termasuk kebakaran, pencahayaan, angin topan, hujan es dan
pencurian.

Bahaya yang disebutkan terdaftar dan dijelaskan dalam polis. Hanya kerugian yang
disebabkan oleh bahaya yang terdaftar yang ditanggung.
Cakupan formulir khusus (juga disebut bahaya terbuka) memberikan perlindungan untuk
"risiko kerugian langsung" terhadap properti; Dengan kata lain, pertanggungan diberikan
untuk setiap kerugian langsung terhadap properti kecuali kerugian tersebut disebabkan
oleh bahaya yang secara khusus dikecualikan oleh polis.

Bahaya adalah segala sesuatu yang meningkatkan kemungkinan kerugian atau

kemungkinan keparahan kerugian.

Perbedaan penting antara perils bernama dan pertanggungan formulir khusus ("semua
risiko") melibatkan beban pembuktian.

 Dengan polis bernama perils, agar pertanggungan berlaku, tertanggung harus

membuktikan bahwa kerugian tersebut disebabkan oleh penyebab kerugian yang
ditanggung.
 Dengan polis pertanggungan bentuk khusus, jika terjadi kerugian pada properti
yang tercakup, pada awalnya diasumsikan bahwa pertanggungan berlaku.
Namun, pertanggungan dapat ditolak jika penanggung dapat membuktikan bahwa
kerugian tersebut disebabkan oleh penyebab kerugian yang dikecualikan.

Potensi Konsekuensi Keuangan Kerugian Properti

Efek keuangan yang merugikan dari kerugian properti dapat terjadi dalam satu atau lebih
cara: -

 Pengurangan nilai properti

 Kehilangan pendapatan
 Peningkatan biaya

Pengurangan Nilai Properti

Ketika kerugian properti terjadi, properti itu berkurang nilainya.

Jika properti dapat diperbaiki atau dipulihkan, pengurangan nilainya dapat diukur dengan
biaya perbaikan atau pemulihan. Properti yang harus diganti tidak memiliki sisa nilai,
kecuali beberapa barang yang dapat diselamatkan dapat dijual sebagai barang rongsokan.
Jika suatu barang hilang, dicuri, atau hilang, nilainya bagi pemiliknya berkurang seolah-
olah barang itu telah dihancurkan dan tidak memiliki nilai sisa.

Penurunan nilai lebih lanjut dapat terjadi jika properti yang diperbaiki bernilai lebih
rendah daripada jika tidak pernah rusak.
Properti mungkin memiliki beberapa "nilai" yang berbeda tergantung pada metode yang
digunakan untuk menentukan nilai. Ukuran penilaian yang paling umum digunakan
dalam polis asuransi adalah biaya penggantian dan nilai tunai aktual serta Nilai yang
Disepakati.

Kehilangan Penghasilan

Ketika properti rusak, pendapatan mungkin hilang karena kapasitas penghasil pendapatan
dari properti berkurang atau dihentikan hingga properti diperbaiki, dipulihkan, atau
diganti.

Menentukan jumlah pendapatan bisnis yang mungkin hilang karena kerugian properti
memerlukan perkiraan tingkat aktivitas organisasi di masa depan dan melakukan analisis
"bagaimana jika". Analisis ini melibatkan proyeksi pendapatan dan beban organisasi
dalam keadaan normal untuk menentukan jumlah pendapatan yang akan hilang jika
terjadi kerugian properti yang mengganggu operasi normal. Perbandingan pendapatan
dan biaya yang diproyeksikan mengungkapkan potensi hilangnya pendapatan.

Properti sewa juga menimbulkan situasi yang sama karena pendapatan sewa akan hilang,
jika properti tersebut rusak dan pemilik akan terus mengeluarkan beberapa biaya seperti
pembayaran hipotek, pajak, dll.,

Peningkatan Biaya

Ketika sebuah properti rusak, selain penurunan nilai, pemilik atau pengguna lain
mungkin mengeluarkan biaya tambahan untuk memperoleh pengganti sementara atau
untuk mempertahankan sementara properti dalam kondisi yang dapat digunakan.

Pihak Yang Terkena Kerugian Properti

Pihak-pihak yang mungkin terkena dampak kerugian harta benda antara lain sebagai
berikut:

 Pemilik properti
 Pemberi pinjaman uang yang dijaminkan kepada pemilik properti
 Pengguna properti
 Pemilik properti lainnya

Pemilik Properti
Ketika properti dengan nilai tertentu hilang, rusak atau hancur, pemilik properti
mengalami kerugian finansial karena biaya perbaikan atau penggantian properti.

Pemberi Pinjaman Terjamin

Ketika uang dipinjam untuk membiayai pembelian properti, pemberi pinjaman biasanya
memperoleh beberapa hak bersyarat atas properti tersebut, seperti hak untuk memiliki
kembali properti tersebut, jika pemilik gagal melakukan pembayaran. Oleh karena itu,
pemberi pinjaman seperti itu disebut Pemberi Pinjaman Terjamin atau Kreditur Terjamin.

Ketika properti dijadikan sekuritas agunan untuk meminjam uang, pemberi pinjaman
yang dijamin disebut tukang hipotek (atau pemegang hipotek) dan peminjam adalah
hipotek.

Dalam hal terjadi perjanjian hipotek, kedua belah pihak terkena kerugian. Polis asuransi
properti umumnya melindungi kepentingan pemberi pinjaman yang dijamin dalam
properti yang dibiayai dengan menyebutkan pemberi pinjaman pada polis asuransi dan
dengan memberikan pemberi pinjaman hak tertentu berdasarkan polis tersebut.

Pengguna Properti

Beberapa kejadian mengakibatkan kerugian bagi pengguna atas harta benda yang rusak,
meskipun pengguna tidak memiliki harta benda tersebut. Pembayaran sewa yang lebih
tinggi untuk akomodasi alternatif jika terjadi kerusakan pada bangunan yang disewa oleh
pengguna, dll., adalah contohnya.

Pemilik Properti Lainnya

Beberapa pihak bertanggung jawab atas penyimpanan properti yang bukan miliknya.
Pembersih kering, bengkel TV, operator umum, dan banyak bisnis lainnya untuk
sementara menahan properti milik orang lain. Pemegang properti yang dipercayakan
kepada mereka oleh orang lain disebut Bailees.

Ketentuan Polis Asuransi Properti

Asuransi Properti adalah semua jenis asuransi yang memberikan ganti rugi kepada
tertanggung yang menderita kerugian finansial karena properti telah hilang, dicuri, rusak
atau hancur.

Polis Asuransi Properti harus menentukan dengan tepat eksposur kerugian properti mana
yang ditanggung – yaitu, jenis dan lokasi properti, penyebab kerugian, dan konsekuensi
keuangan yang ditanggung. Polis juga harus menyatakan pihak-pihak yang ditanggung
dan bagaimana nilai properti yang diasuransikan akan ditentukan.

Lokasi Properti Tertutup

Polis asuransi harus dengan hati-hati menentukan properti yang ditanggung dan di mana
properti itu ditanggung.

Banyak jenis asuransi properti dirancang terutama untuk melindungi bangunan dan
properti pribadi. Menyatakan lokasi properti yang dicakup menimbulkan tantangan
tertentu. Salah satu tantangan terletak dalam menjelaskan dengan tepat apa yang
tercakup dan tidak tercakup dalam polis asuransi yang menyediakan pertanggungan
bangunan. Tantangan lain terletak pada kenyataan bahwa bangunan dan properti pribadi
tidak selalu berada di lokasi yang tetap. Bagian dari bangunan mungkin dipindahkan dari
lokasi untuk diperbaiki atau disimpan.

Jenis polis asuransi properti lainnya dirancang untuk melindungi properti pribadi yang
sering berpindah dari satu tempat ke tempat lain. Floaters adalah kebijakan yang
dirancang untuk mencakup properti yang "mengambang" atau berpindah dari satu lokasi
ke lokasi lain. Contoh properti tersebut adalah kamera, bulu, perhiasan, dll.,

Tempat Tinggal, Bangunan dan Struktur Lainnya

Tempat Tinggal dan Struktur Lainnya

Sebuah kebijakan tipikal tentang tempat tinggal mencakup “tempat tinggal”, yang
didefinisikan sebagai lokasi yang ditunjukkan dalam deklarasi kebijakan. Ini juga
biasanya mencakup struktur yang melekat pada tempat tinggal dan bahan serta
perlengkapan yang terletak di samping bangunan yang digunakan untuk membangun,
mengubah atau memperbaiki. Cakupan untuk tempat tinggal tidak berlaku untuk tanah.
“Struktur yang melekat pada hunian” termasuk garasi atau carport yang terpasang.
Struktur yang berdiri sendiri dan terpisah bukanlah bagian dari hunian. Perjanjian
asuransi terpisah untuk "struktur lain" mencakup barang-barang yang terlepas tersebut.
Perlunya perjanjian asuransi terpisah adalah bahwa batasan polis yang berbeda (jumlah
dolar asuransi) berlaku untuk tempat tinggal dan struktur lainnya.

Bangunan dan Struktur Lainnya

Dalam asuransi komersial, struktur permanen dengan dinding dan atap biasanya disebut
bangunan. Struktur luar ruangan lainnya, seperti carport, menara antena, dan kolam
renang, mungkin bukan bangunan dan harus diasuransikan secara terpisah.
Dalam asuransi komersial, istilah pembangunan juga mencakup: -

 Penambahan yang telah selesai atau sedang dibangun serta bahan dan
perlengkapan yang digunakan untuk konstruksi.
 Perlengkapan, mesin, dan peralatan yang dipasang secara permanen.
 Beberapa barang yang seolah-olah merupakan milik pribadi seperti peralatan
pemadam kebakaran, furnitur luar ruangan, karpet dinding ke dinding, dan lemari
es.

Milik perseorangan

Meskipun bangunan dan properti pribadi dapat diasuransikan dalam polis yang sama,
keduanya diperlakukan sebagai item pertanggungan yang terpisah. Alasannya karena
operasi dari bahaya yang diasuransikan dalam bangunan juga pasti dapat mempengaruhi
properti pribadi dan sebaliknya.

Di sisi lain, karena properti pribadi dapat dipindahkan dengan lebih mudah daripada
bangunan, hal itu rentan terhadap bahaya tambahan seperti pencurian. Selain itu, barang-
barang seperti kertas berharga, sekuritas, rekening, program komputer, seni rupa,
perangko, menimbulkan eksposur kerugian yang memerlukan penanganan khusus.

Properti Pribadi Tempat Tinggal

Asuransi ini memberikan perlindungan secara global. Perjanjian asuransi pemilik rumah
untuk properti pribadi adalah pernyataan cakupan yang sangat luas, namun cakupan luas
tersebut dibatasi oleh sejumlah pengecualian dan batasan.

Pengecualian menghilangkan semua pertanggungan untuk properti yang dikecualikan

atau penyebab kerugian, pembatasan menempatkan batas dolar tertentu pada properti
tertentu yang ditanggung.

Properti Pribadi Bisnis

Properti pribadi bisnis juga mencakup properti pribadi di tempat terbuka (atau di dalam
kendaraan) dalam jarak 100 kaki dari tempat yang dijelaskan.
Polis properti komersial sering menyertakan pertanggungan tambahan (dikenal sebagai
"perpanjangan pertanggungan") yang memberikan batas tertentu, seperti $10.000,
pertanggungan untuk properti di luar lokasi di wilayah kebijakan yang ditentukan.

Properti Selain Bangunan dan Isi Tertanggung

Mobil

Mobil umumnya berada di luar cakupan polis asuransi properti. Sebagian besar polis
asuransi mobil tidak mencakup pribadi saat diangkut dengan mobil, namun beberapa
memberikan jumlah perlindungan minimal untuk "barang pribadi".

Properti yang tidak dimiliki

Polis pemilik rumah memberikan pertanggungan untuk properti pribadi orang lain,
seperti tamu atau karyawan tempat tinggal, selama properti tersebut berada di rumah
tertanggung.

Polis properti komersial umumnya memperluas jumlah pertanggungan terbatas pada

barang pribadi pejabat, mitra, dan karyawan serta properti pribadi orang lain saat berada
dalam perawatan, penjagaan, atau kendali tertanggung.

Properti yang Dapat Dipindahkan

Asuransi Properti Pribadi Hunian memberikan pertanggungan di seluruh dunia untuk

properti pribadi yang tidak berada di lokasi tetap.

Properti pribadi bisnis juga mencakup properti pribadi di tempat terbuka (atau di dalam
kendaraan) dalam jarak 100 kaki dari tempat yang dijelaskan.

Penyebab Kerugian yang Tercakup

Berbagai jenis kerugian kejahatan, seperti perampokan dan perampokan, ditanggung oleh
polis asuransi kejahatan serta beberapa polis paket; jenis polis atau pengesahan khusus
dapat menutupi kerugian akibat gempa bumi dan banjir

Polis asuransi properti pribadi dan komersial atas bangunan dan properti pribadi tersedia
dengan tiga tingkat pertanggungan yang berbeda:

 Cakupan bentuk dasar

 Cakupan bentuk luas
 Cakupan formulir khusus (bahaya terbuka).
Cakupan Formulir Dasar

Api dan Petir

Kebakaran merupakan salah satu penyebab kerugian yang paling serius, tetapi tidak
setiap kebakaran menyebabkan kerugian. Api gas di oven dapur, api minyak di tungku,
dan api kayu di perapian melayani tujuan tertentu dan tidak menyebabkan kerugian-
kecuali mereka menyala di luar kendali. Ini disebut api ramah yang tetap di tempat yang
dituju. Sebaliknya, api permusuhan adalah api yang meninggalkan kebijakan yang
dimaksudkan.

Beberapa kebakaran terjadi dari bahaya lain. Petir mungkin menyambar sebuah rumah
dan membakarnya. Merupakan praktik standar bahwa kebijakan yang mencakup
kebakaran juga mencakup kerugian yang disebabkan oleh petir.

Kebijakan ini juga mencakup kerusakan yang diakibatkan oleh kondisi yang menyertai
kebakaran (seperti panas dan asap) dan peristiwa yang dapat dikaitkan dengan api dalam
rantai sebab-akibat yang tidak terputus (seperti keruntuhan akibat kebakaran atau
kerusakan air yang disebabkan oleh petugas pemadam kebakaran). ).

Ketika kondisi ini terjadi karena kebakaran, kebakaran dianggap sebagai penyebab
langsung dari seluruh kerugian. Penyebab langsung dari kerugian adalah peristiwa yang
menggerakkan rantai peristiwa yang tidak terputus yang berkontribusi pada kerugian.

Angin ribut

Angin topan meliputi badai dan tornado. Angin yang tidak terlalu kencang juga dapat
menyebabkan kerusakan.

Kerusakan air akibat banjir, ombak, atau percikan terkadang disertai angin topan.
Banyak polis asuransi menanggung kerusakan akibat angin topan tetapi bukan kerusakan
akibat air, kecuali jika angin menyebabkan bukaan pada struktur tempat masuknya air.

Memanggil

Hujan es terdiri dari partikel es yang diciptakan oleh kondisi atmosfer yang
membekukan. Hujan es seukuran kelereng, bola golf, atau bola bisbol dapat
menyebabkan kerusakan besar pada properti yang diasuransikan. Hujan es ringan dapat
menyebabkan kerusakan pada biji-bijian yang berdiri, bunga di pohon buah-buahan.

Pesawat terbang

Kerusakan pesawat terjadi ketika semua atau sebagian dari pesawat atau satelit
menghantam properti di darat.
Kerusakan Kendaraan

Kerusakan Kendaraan adalah kerusakan yang dilakukan oleh kendaraan bermotor

terhadap beberapa jenis properti lainnya.

Kerusuhan dan Huru Hara

Kedua istilah tersebut kira-kira merujuk pada jenis perilaku massa yang sulit diatur yang
sama.

Ledakan

Ledakan adalah ekspansi yang hebat atau ledakan yang disertai dengan suara bising.
Ledakan termasuk ledakan pembakaran yang diakibatkan oleh penyalaan gas, debu, atau
bahan peledak lainnya, yang biasanya diikuti dengan api, ledakan benda bertekanan, dll.,

Merokok

Pelepasan asap dalam jumlah besar secara tiba-tiba atau tidak disengaja dapat
mengakibatkan kerusakan yang cukup besar. Ketika asap merupakan resultan penyebab
kebakaran, kebakaran biasanya dianggap sebagai penyebab langsung. Semua polis
asuransi yang mencakup kerusakan akibat kebakaran juga mencakup asap.

Namun, kegagalan fungsi tungku pembakaran minyak secara tiba-tiba dapat

mengakibatkan keluarnya awan asap jelaga yang kotor, yang biasanya dikecualikan dari
cakupan asuransi.

Vandalisme

Vandalisme adalah perusakan atau penghancuran properti yang disengaja dan berbahaya.
Kerugian ini tidak disengaja; mereka sengaja disebabkan, biasanya oleh orang atau orang
yang tidak dikenal.

Kebocoran Penyemprot

Kebocoran sprinkler adalah kebocoran atau pelepasan air atau zat lain yang tidak
disengaja dari sistem sprinkler otomatis.

Runtuhnya Sinkhole dan Penurunan Tambang

Keruntuhan lubang runtuhan adalah penyebab kerugian yang melibatkan kerusakan
akibat tenggelam atau runtuhnya tanah secara tiba-tiba ke ruang kosong bawah tanah
yang diciptakan oleh aksi air atau batu kapur atau dolomit.

Penurunan muka tanah merupakan penyebab kerugian yang melibatkan tenggelamnya

permukaan tanah ketika ruang terbuka bawah tanah, yang dihasilkan dari ekstraksi batu
bara atau mineral lainnya, secara bertahap terisi oleh batuan dan tanah dari atas.

Aksi Vulkanik

Tindakan Vulkanik adalah penyebab kerugian oleh aliran lava, abu, debu, partikel,
ledakan vulkanik udara, atau gelombang kejut udara yang dihasilkan dari letusan gunung
berapi.

Banyak polis asuransi properti yang secara khusus mengecualikan kerugian yang
disebabkan oleh letusan gunung berapi. Namun, karena tidak ada gunung berapi yang
dianggap aktif di daratan Amerika Serikat, referensi khusus untuk gunung berapi mulai
menghilang dari polis asuransi saat direvisi dan disederhanakan.

Cakupan Bentuk Luas

Cakupan ini juga mencakup: -

 Pecahan kaca
 Benda jatuh
 Berat salju, es, atau hujan es
 Kerusakan air yang tiba-tiba dan tidak disengaja.

Runtuh

Banyak polis asuransi properti memberikan perlindungan tambahan untuk kerugian atau
kerusakan yang melibatkan keruntuhan, tetapi hanya jika disebabkan oleh satu atau lebih
penyebab kerugian yang mendasar atau luas.

Penyebab keruntuhan tertutup lainnya adalah pembusukan tersembunyi; kerusakan

tersembunyi oleh serangga atau hama; berat orang atau isi; berat hujan yang terkumpul di
atap; dan penggunaan material atau metode yang rusak dalam konstruksi, renovasi, atau
renovasi jika keruntuhan terjadi selama konstruksi, renovasi, atau renovasi.

Bahaya Kejahatan
Cakupan untuk berbagai bahaya kejahatan dapat dimasukkan dalam polis asuransi.

 Pencurian adalah pengambilan harta benda dari dalam gedung oleh seseorang
yang
masuk atau keluar bangunan secara melawan hukum.

 Perampokan adalah pengambilan harta milik seseorang oleh seseorang yang

telah menyebabkan atau mengancam akan menyebabkan kerugian pribadi.
 Pencurian adalah istilah luas yang berarti setiap tindakan mencuri; pencurian
termasuk perampokan dan perampokan.

Misalnya: - Pembobolan adalah perampokan; perampasan dompet atau perampokan

adalah perampokan; dan keduanya adalah pencurian.

Kerusakan Fisik Otomatis

Polis asuransi yang memberikan perlindungan kerusakan fisik otomatis (pertanggungan

properti untuk mobil) menawarkan jenis pertanggungan berikut:

 Tabrakan
 Selain tabrakan (juga disebut komprehensif )
 Penyebab kerugian yang ditentukan (digunakan terutama dalam polis mobil
komersial)

Tabrakan menjamin kerusakan pada kendaraan bermotor yang diasuransikan yang

disebabkan oleh benturannya dengan kendaraan atau benda lain atau karena terguling
atau terbalik.

Selain tabrakan (atau Komprehensif ) adalah jenis bahaya terbuka (all-risks) karena
mencakup “kerugian langsung dan tidak disengaja” yang tidak disebabkan oleh tabrakan
dan tidak secara khusus dikecualikan seperti kebakaran, pencurian, vandalisme, benda
jatuh, banjir dan berbagai bahaya lainnya.

Penyebab kerugian yang ditentukan adalah alternatif yang lebih murah untuk cakupan
komprehensif dalam polis mobil komersial. Cakupan ini disebut cakupan bahaya
bernama.

Penyebab Kerugian Sering Dikecualikan

Alasan Pengecualian
  Untuk menghindari menutupi kerugian yang tidak dapat diasuransikan.
 Untuk menghindari mengasuransikan kerugian yang dapat dicegah.
 Untuk menghilangkan duplikasi cakupan.
 Untuk menghilangkan pertanggungan yang sebagian besar tidak perlu
diasuransikan.
 Menghilangkan pertanggungan atas eksposur yang memerlukan penanganan
khusus oleh pihak penanggung.
 Untuk menjaga agar premi tetap masuk akal.

Bahaya Bencana

Beberapa bahaya yang mempengaruhi banyak orang pada saat yang sama umumnya
dianggap tidak dapat diasuransikan oleh perusahaan asuransi, karena kerugian yang
diakibatkannya akan sangat meluas sehingga dana dari seluruh bisnis asuransi mungkin
tidak cukup untuk membayar semua klaim.

Untuk alasan ini, hampir semua polis asuransi properti mengecualikan pertanggungan
untuk kerugian akibat bencana seperti perang dan bahaya sekutu, reaksi nuklir dan
bahaya sekutu, bahaya Hukum Tuhan seperti gempa bumi, kerugian banjir, dll.,

Bahaya Pemeliharaan

Bahaya Pemeliharaan yang dikecualikan dari sebagian besar kebijakan meliputi: -

 Keausan
 Menikah dan menggaruk
 Karat
 Rembesan air secara bertahap
 Kerusakan oleh serangga, burung, hewan pengerat, atau hewan lainnya.

Kerugian tersebut umumnya tidak dapat diasuransikan karena pasti akan terjadi, dari
waktu ke waktu, atau dapat dihindari melalui pemeliharaan dan perawatan rutin.

Konsekuensi Finansial Tercakup

Kerugian properti dapat menyebabkan salah satu atau semua konsekuensi keuangan
berikut: -

 Pengurangan nilai properti

  Kehilangan penghasilan
 Biaya tambahan

Pengurangan nilai properti (Direct Loss)

Kerugian langsung adalah pengurangan nilai properti yang diakibatkan secara langsung
dan seringkali langsung dari kerusakan properti tersebut.

Unsur Waktu (Tidak Langsung) Rugi

Ini termasuk hilangnya pendapatan atau biaya tambahan akibat kerugian langsung
terhadap properti. Jenis kerugian ini disebut “elemen waktu” karena terjadi dalam jangka
waktu tertentu seperti hari, minggu, bulan atau bahkan tahun setelah kerugian langsung.

Kehilangan Penghasilan

Asuransi pendapatan bisnis melindungi bisnis dari kehilangan pendapatan karena

kerugian langsung yang ditanggung atas bangunan atau properti pribadinya.

Pendapatan bisnis yang ditanggung mencakup laba bersih organisasi (pendapatan

dikurangi biaya) yang akan diperoleh jika properti yang diasuransikan tidak rusak.

Ini juga termasuk biaya operasional yang berlanjut saat bisnis terhenti.

Biaya Ekstra

Ini adalah pengeluaran yang mengurangi lamanya gangguan bisnis atau memungkinkan
bisnis untuk melanjutkan beberapa operasi ketika properti telah rusak oleh penyebab
kerugian yang tertutup.

Biaya Hidup Tambahan

Ini adalah pertanggungan dalam polis pemilik rumah yang memberikan ganti rugi kepada
tertanggung atas biaya tambahan yang dikeluarkan setelah kehilangan properti yang
ditanggung sehingga rumah tangga tersebut dapat mempertahankan standar hidup
normalnya sementara tempat tinggal tersebut tidak dapat dihuni.
Pihak yang Ditanggung oleh Asuransi Properti

Bergantung pada syarat dan ketentuan polis, asuransi properti dapat melindungi
tertanggung dan terkadang pihak lain yang memiliki kepentingan yang dapat
diasuransikan atas properti tersebut dan menderita kerugian finansial karena properti
yang ditanggung hilang, rusak atau hancur.

Pada umumnya polis ditulis untuk meng-cover kepentingan-kepentingan tersebut sebagai

berikut: -

 Pemilik bangunan adalah nama yang diasuransikan pada polis asuransi properti
yang mencakup bangunan tersebut.
 Pihak yang memiliki dan menempati sebuah gedung disebut tertanggung dalam
polis asuransi properti yang melindungi properti pribadi penyewa di gedung
tersebut.

 Penyewa gedung adalah nama yang diasuransikan pada polis asuransi properti
yang mencakup properti pribadi penyewa di gedung itu.
 Pemberi pinjaman yang dijamin, meskipun biasanya bukan nama yang
diasuransikan, dicantumkan namanya dalam deklarasi (atau dalam pengesahan)
sebagai penerima hipotek atau penerima pembayaran kerugian.
 Bailee, seperti Warehouse, adalah nama yang diasuransikan pada polis Bailee.

Nama Tertanggung

Nama tertanggung adalah pemegang polis yang namanya muncul di halaman deklarasi
polis asuransi.

Dalam asuransi pribadi, umumnya juga termasuk pasangan meskipun tidak disebutkan
dalam polis. Namun, pertanggungan untuk pasangan dari tertanggung yang disebutkan
tergantung pada definisi polis "tertanggung yang disebutkan" dan umumnya
mensyaratkan bahwa pasangan tersebut tinggal di rumah yang sama dengan yang
disebutkan yang diasuransikan.

Tertanggung yang disebutkan pertama adalah orang atau organisasi yang namanya
muncul pertama kali sebagai nama yang diasuransikan pada polis asuransi komersial dan
yang, tergantung pada ketentuan polis, mungkin menjadi orang yang bertanggung jawab
untuk membayar premi dan orang yang memiliki hak untuk menerima pengembalian apa
pun. premi, untuk membatalkan polis, dan untuk menerima pemberitahuan pembatalan
atau pembaharuan.
Pemberi Pinjaman Terjamin

Kepentingan yang dapat diasuransikan dari pemberi pinjaman tersebut dilindungi ketika
mereka tercantum dalam polis.

Mortgagee atau Pemegang Hipotek

Sampai pinjaman dilunasi, pemberi pinjaman memiliki kepentingan yang dapat

diasuransikan atas properti tersebut karena penghancuran properti dapat menyebabkan
kerugian finansial bagi pemberi pinjaman.

Klausul hipotek (atau klausa pemegang hipotek ) dari polis asuransi properti
melindungi kepentingan yang dapat diasuransikan dari penerima hipotek dengan
memberinya hak-hak tertentu, seperti hak untuk disebutkan namanya pada draf klaim
untuk kerugian atas properti yang diasuransikan dan hak untuk diberitahukan dalam
peristiwa pembatalan polis.

Hipotek memiliki hak-hak berikut di bawah klausul hipotek dari polis asuransi pemilik
bangunan: -
 Penanggung berjanji untuk membayar klaim yang ditanggung baik kepada
tertanggung yang disebutkan namanya maupun penerima hipotek sebagaimana
kepentingan mereka muncul (yaitu sejauh kepentingan masing-masing pihak yang
dapat diasuransikan).

 Penanggung berjanji untuk memberi tahu penerima hipotek sebelum pembatalan

polis atau non-pembaruan. Pemberitahuan memungkinkan penerima hipotek
untuk mengganti polis dengan asuransi lain.

 Jika penanggung membatalkan polis dan lalai memberi tahu penerima hipotek,
kepentingan penerima hipotek masih terlindungi, bahkan jika nama tertanggung
tidak lagi memiliki pertanggungan.

 Agar polis tetap berlaku, penerima hipotek berhak membayar premi kepada
penanggung jika tertanggung lalai membayar premi.

 Dalam hal terjadi kerugian, penerima hipotek dapat mengajukan klaim jika
tertanggung tidak melakukannya.

 Jika klaim ditolak karena tertanggung tidak mematuhi ketentuan polis, penerima
hipotek masih dapat menagih berdasarkan polis.

Penerima Kerugian
Penerima kerugian adalah pemberi pinjaman, disebutkan dalam polis asuransi, yang telah
meminjamkan uang untuk properti pribadi, seperti mobil.

Klausa hutang kerugian menetapkan bahwa kerugian akan dibayarkan kepada

tertanggung dan penerima pembayaran kerugian saat kepentingan mereka muncul dan
memberikan hak tertentu kepada penerima pembayaran kerugian. Namun, klausul hutang
kerugian tidak memberikan banyak hak kepada pemberi pinjaman seperti halnya klausul
hipotek.

Pihak Lain yang Propertinya Dilindungi

Banyak polis asuransi properti memberikan pertanggungan kepada pihak yang tidak
disebutkan sebagai tertanggung atau pemberi pinjaman yang dijamin dan berikut adalah
beberapa contohnya: -

 Polis pemilik rumah dapat memberikan pertanggungan untuk properti yang

dimiliki oleh kerabat dan orang lain di bawah usia dua puluh satu tahun yang
tinggal di rumah tangga yang diasuransikan.
 Polis pemilik rumah dapat memberikan pertanggungan untuk properti milik tamu,
karyawan tempat tinggal, dan lainnya selama berada di rumah tertanggung yang
disebutkan namanya.
 Polis properti komersial yang memberikan pertanggungan atas properti pribadi
tertanggung juga dapat memberikan pertanggungan terbatas untuk (1) barang
pribadi pejabat, mitra, atau karyawan dan (2) properti pribadi orang lain dalam
perawatan, pengawasan, atau kendali tertanggung. .

 Polis mobil pribadi dapat memberikan pertanggungan untuk kerusakan tabrakan

jika tertanggung yang disebutkan meminjam mobil milik orang lain, mobil
tersebut mengalami kerusakan akibat tabrakan dan pemilik mobil yang dipinjam
tidak memiliki asuransi.

Dalam contoh di atas, pihak lain tidak mengadakan kontrak asuransi dengan penanggung,
dan mereka tidak memiliki hak khusus untuk menagih berdasarkan polis orang lain.
Namun, nama tertanggung dapat meminta penanggung untuk membayar klaim jenis ini.

Jumlah Pemulihan

Jumlah yang harus dibayar tergantung pada ketentuan polis dalam kategori berikut: -
  Batas kebijakan
 Ketentuan penilaian
 Opsi penyelesaian
 Pengurangan
 Ketentuan asuransi-ke-nilai
 Ketentuan “asuransi lainnya”.

Batas kebijakan

Saat membeli asuransi properti, pemohon biasanya meminta pertanggungan dalam

jumlah dolar tertentu. Jika perusahaan asuransi setuju untuk memberikan jumlah
pertanggungan tersebut, batas polis ditetapkan dan hal yang sama dimasukkan ke dalam
polis.

Ini adalah jumlah maksimum uang yang dapat dipulihkan berdasarkan polis. Hal ini juga
memungkinkan tertanggung untuk mengetahui apakah propertinya cukup tertutup atau
apakah ada di bawah asuransi.

Di sisi lain, ini menunjukkan kepada penanggung jumlah maksimum yang harus dia
bayar jika terjadi klaim berdasarkan polis. Hal ini memungkinkan perusahaan asuransi
untuk melacak efektivitas operasi mereka di wilayah geografis tertentu.

Untuk sebagian besar asuransi properti, premi yang dikenakan terkait langsung dengan
limit polis.

Ketentuan Penilaian

Dua pendekatan penilaian yang paling umum dalam polis asuransi properti adalah biaya
penggantian dan nilai tunai aktual. Pendekatan ketiga, yang digunakan untuk jenis
properti tertentu, melibatkan nilai yang disepakati.

Opsi Penyelesaian

Penanggung umumnya memiliki pilihan untuk:

 Membayar nilai (sebagaimana ditentukan oleh ketentuan penilaian) dari properti

yang hilang atau rusak.
 Membayar biaya untuk memperbaiki atau mengganti properti (jika perbaikan atau
penggantian memungkinkan)
 Memperbaiki, membangun kembali, atau mengganti properti dengan properti lain
yang sejenis dan berkualitas.
Pilihan untuk menyelesaikan kerugian harta benda ini seringkali dapat mengurangi biaya
perusahaan asuransi untuk menyelesaikan klaim tanpa mengurangi ganti rugi sebenarnya
dari tertanggung.

Pengurangan

Deductible adalah bagian dari kerugian tertutup yang tidak dibayar oleh penanggung.
Deductible dikurangkan dari jumlah penanggung seharusnya wajib membayar
tertanggung.

Deductible mendorong tertanggung untuk mencoba mencegah kerugian. Mengalihkan

biaya klaim kecil kepada tertanggung juga memungkinkan perusahaan asuransi untuk
mengurangi premi. Penanganan klaim untuk jumlah kecil seringkali lebih mahal
daripada jumlah dolar dari klaim tersebut. Dengan demikian, deductible memungkinkan
orang untuk membeli pertanggungan untuk kerugian serius dengan harga yang wajar
tanpa perlu melibatkan perusahaan asuransi dalam kerugian kecil.

Provisi Asuransi-ke-Nilai

Ini adalah ketentuan dalam polis asuransi properti yang mendorong tertanggung untuk
membeli sejumlah asuransi yang sama dengan, atau mendekati, nilai properti yang
ditanggung.

Beberapa kerugian total. Kecuali semua tertanggung membeli sejumlah asuransi yang
mendekati nilai penuh properti mereka, beberapa tertanggung akan membayar jauh lebih
sedikit untuk apa yang memberikan, dalam banyak kasus, pemulihan kerugian yang
sama.

Pendekatan tradisional untuk mendorong nilai asuransi adalah dengan memasukkan

ketentuan coinsurance dalam polis. Coinsurance adalah ketentuan asuransi-ke-nilai
dalam banyak polis asuransi properti. Jika properti diasuransikan kurang, ketentuan
coinsurance mengurangi jumlah yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi untuk
kerugian yang ditanggung.

Ketentuan “Asuransi Lainnya”.

Dalam kasus, di mana ada lebih dari satu polis asuransi yang mencakup properti yang
sama, ketentuan "Asuransi Lain" dalam polis akan mencegah tertanggung mengambil
keuntungan dari klaim dari semua polis yang mencakup properti tersebut.

Bab 9

Eksposur Kerugian Kewajiban dan Ketentuan Polis

Liability Loss Exposure menghadirkan kemungkinan klaim yang menuntut tanggung

jawab hukum seseorang atau bisnis atas cedera atau kerusakan yang diderita oleh pihak
lain.

Kerugian pertanggungjawaban adalah klaim atas kerusakan moneter karena cedera pada
pihak lain atau kerusakan properti pihak lain.

Tuntutan pertanggungjawaban mungkin timbul dari cedera tubuh, kerusakan properti,

pencemaran nama baik, fitnah, penghinaan, pencemaran nama baik, pelanggaran privasi
dan kejadian serupa.

Kewajiban hukum

Tanggung jawab hukum berarti bahwa seseorang atau organisasi bertanggung jawab
secara hukum, atau berkewajiban, atas cedera atau kerugian yang diderita oleh orang atau
organisasi lain.

Sumber Hukum

Sistem hukum di Amerika Serikat pada dasarnya berasal dari berikut ini: -

 Konstitusi, yang merupakan sumber hukum tata negara

 Badan legislatif, yang merupakan sumber hukum perundang-undangan
 Keputusan pengadilan, yang merupakan sumber hukum umum

Hukum Tata Negara

Hukum tata negara terdiri dari UUD itu sendiri dan semua putusan Mahkamah Agung
yang menyangkut UUD.
Hukum Perundang-undangan

Hukum perundang-undangan terdiri dari hukum formal, atau undang-undang yang

diberlakukan oleh badan legislatif federal, negara bagian, atau lokal.

Hukum adat

Hukum umum atau hukum kasus terdiri dari kumpulan prinsip dan aturan yang
ditetapkan dari waktu ke waktu oleh pengadilan berdasarkan kasus per kasus.

Hukum Pidana versus Hukum Perdata

Hukum pidana adalah kategori hukum yang berlaku untuk tindakan salah yang dianggap
masyarakat sangat berbahaya bagi kesejahteraan masyarakat sehingga pemerintah
mengambil tanggung jawab untuk menuntut dan menghukum para pelaku kesalahan.

Kejahatan dapat dihukum dengan denda, penjara, atau, di beberapa negara bagian,
bahkan kematian.

Hukum Perdata adalah kategori hukum yang mengatur hak dan kewajiban warga negara
satu sama lain. Hukum perdata berlaku untuk masalah hukum yang tidak diatur oleh
hukum pidana.

Hukum perdata melindungi hak-hak pribadi dan properti. Jika seseorang menyerang
privasi atau properti orang lain atau merusak reputasi orang lain, tertanggung dapat
meminta ganti rugi di pengadilan. Dengan demikian hukum perdata memberikan
kontribusi terhadap kesejahteraan dan keamanan masyarakat.

Konsekuensi Pidana dan Perdata dari Tindakan yang Sama

Hukum pidana dan perdata tidak harus berurusan dengan hal-hal yang sama sekali
berbeda. Tindakan tertentu seringkali dapat memiliki konsekuensi hukum pidana dan
perdata.

Elemen Eksposur Kerugian Kewajiban

Paparan kerugian kewajiban melibatkan kemungkinan satu pihak menjadi bertanggung

jawab secara hukum atas cedera atau kerugian bagi pihak lain.

Bagian ini mengkaji unsur-unsur eksposur kerugian liabilitas berikut: -

 Dasar hukum tuntutan ganti rugi oleh satu pihak terhadap pihak lain
 Konsekuensi keuangan yang mungkin terjadi dari kerugian kewajiban
Dasar Hukum Gugatan Tanggung Jawab

Agar properti yang dirugikan memiliki hak pemulihan dari pihak lain, beberapa prinsip
hukum harus menciptakan hubungan antara kedua pihak. Tautan ini dapat muncul dalam
hukum gugatan, hukum kontrak, atau hukum undang-undang. Setiap undang-undang
atau prinsip hukum yang membentuk hubungan antara kedua belah pihak dapat menjadi
dasar untuk tuntutan pertanggungjawaban.

Dasar Hukum Gugatan Tanggung Jawab

Hak pemulihan yang

sah
Bisa berdasarkan
|
|
|-------------------------------------------------------------------------------|
| | |

Tort Kontrak Patung

Kelalaian Internasional Mutlak Kewajiban Diasumsikan Pelanggaran Tanpa Kesalahan
Pekerja
Tort Beban Dibawah kontrak Jaminan Hukum Otomatis
Kompensasi
Hukum

Tort

Tort adalah perbuatan salah, selain kejahatan atau pelanggaran kontrak, yang dilakukan
oleh satu pihak terhadap pihak lain.

Tort law adalah cabang hukum perdata yang berurusan dengan kesalahan sipil selain
pelanggaran kontrak. Perhatian utama hukum gugatan adalah menentukan tanggung
jawab atas cedera atau kerusakan.

Di bawah undang-undang tort, seorang individu atau organisasi dapat menghadapi klaim
tanggung jawab hukum atas dasar salah satu dari berikut ini: -

 Kelalaian
 Tort yang disengaja
 Tort mutlak
Jenis Tort

Kelalaian (Kegagalan untuk Torts Disengaja (Tindakan Tanggung Jawab Mutlak

bertindak dengan cara yang yang disengaja yang (Kegiatan yang pada
bijaksana) menyebabkan kerugian) dasarnya berbahaya)
Elemen: Contoh: Contoh:
Kewajiban berutang kepada Menyerang Memiliki hewan liar
orang lain Baterai Operasi peledakan
Pelanggaran kewajiban itu Fitnah
Cedera atau kerusakan Fitnah
Rantai peristiwa yang tidak Penangkapan palsu
terputus dari pelanggaran Pelanggaran privasi
tugas hingga cedera atau
kerusakan

Kelalaian

Kelalaian adalah kegagalan untuk bertindak dengan cara yang cukup bijaksana.
Kelalaian terjadi ketika seseorang atau organisasi gagal untuk melaksanakan tingkat
perawatan yang sesuai dalam keadaan tertentu.

Penilaian kewajiban berdasarkan kelalaian tergantung pada empat elemen berikut: -

 Sebuah kewajiban berutang kepada yang lain. Unsur kelalaian yang pertama
adalah seseorang atau organisasi harus memiliki kewajiban untuk bertindak (atau
tidak bertindak) yang merupakan tanggung jawab kepada pihak lain.
 Pelanggaran kewajiban itu. Agar seseorang atau organisasi dianggap lalai,
pelanggaran kewajiban yang harus dilakukan kepada pihak lain harus terjadi.
Pelanggaran tugas adalah kegagalan untuk melaksanakan tingkat kehati-hatian
yang wajar yang diharapkan dalam situasi tertentu.
 Cedera atau kerusakan. Unsur ketiga kelalaian mensyaratkan bahwa penggugat
harus menderita cedera atau kerugian yang pasti. Tidak ada pemulihan yang
dapat dilakukan kecuali ada cedera atau bahaya.
 Rangkaian peristiwa yang tidak terputus antara pelanggaran tugas dan cedera atau
kerusakan. Temuan kelalaian juga mensyaratkan bahwa pelanggaran kewajiban
memulai rangkaian peristiwa yang tidak terputus yang menyebabkan cedera.
Pelanggaran kewajiban harus menjadi penyebab langsung dari cedera.

Tortfeasor adalah orang, bisnis, atau pihak lain yang telah melakukan perbuatan
melawan hukum.
Pertanggungjawaban perwakilan adalah tanggung jawab hukum yang terjadi ketika
satu pihak dimintai pertanggungjawaban atas tindakan pihak lain. Misalnya, orang tua
dapat ditemukan bertanggung jawab atas tindakan anak-anak kecil mereka.

Tort yang Disengaja

Tort yang disengaja adalah tindakan yang disengaja (selain pelanggaran kontrak) yang
menyebabkan kerugian bagi orang lain. Pelanggaran yang disengaja meliputi: -

 Assault – ancaman yang disengaja untuk melukai tubuh

 Baterai – kontak fisik yang melanggar hukum dengan orang lain
 Libel – pernyataan tidak benar tertulis atau tercetak yang merusak reputasi
seseorang
 Fitnah – pernyataan lisan yang tidak benar yang merusak reputasi seseorang
 Penangkapan palsu – pengekangan fisik yang melanggar hukum atas kebebasan
orang lain
 Invasi privasi – pelanggaran terhadap hak orang lain untuk dibiarkan sendiri

Tanggung Jawab Mutlak

Tanggung jawab mutlak (terkadang disebut tanggung jawab ketat) adalah tanggung jawab
hukum yang timbul dari aktivitas berbahaya yang melekat atau produk cacat berbahaya
yang mengakibatkan cedera atau kerugian bagi orang lain, terlepas dari seberapa banyak
perhatian yang digunakan dalam aktivitas tersebut. Tanggung jawab mutlak tidak
memerlukan bukti kelalaian. (“Tanggung jawab yang ketat” juga digunakan untuk
menggambarkan kewajiban yang dikenakan oleh undang-undang tertentu, seperti
undang-undang kompensasi pekerja).

Misalnya, operasi peledakan menimbulkan paparan kewajiban bagi organisasi bisnis.

Kontrak

Kontrak adalah perjanjian yang dapat ditegakkan secara hukum antara dua pihak atau
lebih. Hukum kontrak memungkinkan pihak yang dirugikan untuk mencari pemulihan
karena pihak lain telah melanggar kewajiban yang secara sukarela diterima dalam
kontrak. Dalam kasus seperti itu, itu adalah kontrak khusus, bukan hukum pada
umumnya, yang ditafsirkan oleh pengadilan.

Dua bidang hukum kontrak yang penting bagi asuransi adalah tanggung jawab yang
ditanggung berdasarkan kontrak dan pelanggaran jaminan.

Tanggung Jawab Diasumsikan Berdasarkan Kontrak

Pihak-pihak dalam kontrak terkadang merasa nyaman bagi satu pihak untuk menanggung
konsekuensi keuangan dari jenis tanggung jawab tertentu yang dihadapi oleh pihak
lainnya. Pihak yang bertanggung jawab mungkin lebih dekat ke tempat kejadian, lebih
mengontrol operasi, atau memiliki kemampuan untuk menanggapi klaim dengan lebih
efisien.

Perjanjian yang tidak membahayakan adalah ketentuan kontraktual yang mewajibkan

satu pihak untuk menanggung tanggung jawab hukum pihak lain. Ketentuan ini
mensyaratkan bahwa satu pihak untuk “membebaskan dan mengganti rugi” pihak lain
terhadap tanggung jawab yang timbul dari aktivitas (atau produk) yang ditentukan dalam
kontrak.

Pelanggaran Garansi

Jaminan adalah janji, baik tertulis maupun tersirat, seperti janji penjual kepada pembeli
bahwa suatu produk cocok untuk tujuan tertentu.

Hukum kontrak juga mengatur klaim yang timbul dari pelanggaran jaminan. Kontrak
untuk penjualan barang termasuk jaminan, atau janji yang dibuat oleh penjual. Undang-
undang juga menyiratkan jaminan tertentu. Pembeli dalam kontrak semacam itu tidak
harus membuktikan kelalaian pihak penjual. Fakta bahwa produk tidak berfungsi
menunjukkan bahwa kontrak tidak terpenuhi.

Statuta

Tanggung jawab hukum adalah tanggung jawab hukum yang dikenakan oleh undang-
undang atau hukum tertentu. Kewajiban hukum ada karena undang-undang tertentu.
Meskipun hukum umum dapat mencakup situasi tertentu, hukum undang-undang dapat
memperluas, membatasi, atau mengklarifikasi hak-hak pihak yang dirugikan dalam
situasi itu atau yang serupa. Salah satu alasan undang-undang tersebut adalah upaya
untuk memastikan kompensasi yang memadai untuk cedera tanpa perselisihan panjang
mengenai siapa yang salah. Contoh menonjol dari jenis tanggung jawab hukum ini
melibatkan undang-undang otomotif tanpa kesalahan dan undang-undang kompensasi
pekerja.

Hukum Otomatis Tanpa Kesalahan

Dalam upaya untuk mengurangi jumlah tuntutan hukum akibat kecelakaan mobil,
beberapa negara bagian telah memberlakukan undang-undang “tanpa kesalahan”.
Undang-undang ini mengakui keniscayaan kecelakaan mobil dan membatasi atau
menghilangkan hak untuk menuntut pihak lain dalam suatu kecelakaan, kecuali kasus-
kasus serius yang ditentukan oleh undang-undang. Korban dengan cedera yang tidak
terlalu serius mengumpulkan biaya sendiri dari perusahaan asuransi mereka sendiri tanpa
perlu proses hukum yang mahal.

Hukum Kompensasi Pekerja

Undang-undang semacam itu menghilangkan hak karyawan untuk menuntut pemberi

kerja atas sebagian besar cedera terkait pekerjaan dan juga membebankan kewajiban
otomatis (ketat) kepada pemberi kerja untuk membayar tunjangan tertentu.

Sebagai pengganti prinsip kelalaian hukum umum, undang-undang kompensasi pekerja

menciptakan sistem di mana karyawan yang terluka menerima tunjangan yang ditentukan
dalam undang-undang ini. Selama cedera terkait dengan pekerjaan, pemberi kerja
membayar tunjangan yang ditentukan terlepas dari siapa yang salah.

Potensi Konsekuensi Keuangan dari Eksposur Kerugian Liabilitas

Seseorang harus mempertahankan beberapa kerugian yang pasti untuk kerugian tanggung
jawab untuk menghasilkan klaim yang sah. Bagi mereka yang dapat menunjukkan
bahwa kerugian atau cedera yang sebenarnya diderita, pengadilan dapat memberikan
ganti rugi selain penggantian biaya pembelaan.

Kerusakan mengacu pada penghargaan uang yang harus dibayarkan oleh satu pihak
kepada pihak lain yang menderita kerugian atau cedera yang pihak pertama bertanggung
jawab secara hukum.

Tanggung jawab hukum mungkin melibatkan jenis kerusakan berikut: -

 Kerusakan Kompensasi
 Kerusakan Hukuman

Kerugian Kompensasi mencakup kerugian khusus dan umum yang dimaksudkan untuk
memberi kompensasi kepada korban atas kerugian yang benar-benar dideritanya.

Kerusakan Khusus Spesifik, pengeluaran di luar saku dikenal sebagai kerusakan

khusus. Dalam kasus klaim cedera tubuh, kerusakan ini biasanya termasuk biaya rumah
sakit, Dokter dan biaya pengobatan lain-lain, biaya ambulans, resep dan kehilangan upah
untuk waktu yang dihabiskan jauh dari pekerjaan selama pemulihan.
Ganti Rugi Umum adalah ganti rugi yang diberikan untuk kerugian seperti rasa sakit
dan penderitaan, yang tidak memiliki nilai ekonomis tertentu.

Punitive Damages adalah ganti rugi yang diberikan oleh pengadilan untuk menghukum
pelaku kesalahan yang, melalui tindakan jahat atau keterlaluan, menyebabkan kerusakan
pada orang lain.

Biaya Pertahanan

Biaya ini tidak hanya mencakup biaya yang dibayarkan kepada pengacara, tetapi juga
semua biaya lain yang terkait dengan pembelaan klaim kewajiban. Pengeluaran tersebut
dapat mencakup biaya investigasi, biaya saksi ahli, premi untuk obligasi yang diperlukan,
dan biaya lain yang dikeluarkan untuk mempersiapkan dan melakukan persidangan.

Aktivitas dan Situasi yang Menimbulkan Eksposur Kerugian Liabilitas

Meskipun daftar berikut jauh dari lengkap, tanggung jawab dapat timbul dari salah satu
eksposur berikut: -

 Mobil dan alat angkut lainnya – Kecelakaan yang mengakibatkan cedera tubuh,
kematian atau kerusakan properti pihak lain.
 Tempat – Jatuhnya pihak ketiga secara tidak sengaja di tempat tinggal atau
tempat usaha.
 Operasi bisnis - Produk organisasi harus bebas cacat dan harus menyelesaikan
tujuan jika tidak mengarah pada tanggung jawab karena kerusakan.
 Operasi yang selesai – Kapal pekerja yang salah selalu dapat menyebabkan
klaim pertanggungjawaban.
 Produk – Pembuatan produk berbahaya, penggunaan bahan baku berbahaya,
limbah berbahaya yang timbul dari proses pembuatan, dll., adalah contoh tipikal.
 Periklanan – Izin yang tepat harus dicari dan prosedur harus diikuti sebelum
merilis iklan suatu produk jika tidak dapat mengakibatkan klaim tanggung jawab.
 Polusi – Banyak jenis produk yang mencemari lingkungan saat dibuang. Selain
itu, pembuatan beberapa produk menimbulkan kontaminan yang, jika tidak
dibuang dengan benar, dapat menyebabkan kerusakan atau pencemaran
lingkungan.
 Minuman Keras – Orang yang mabuk mengancam diri mereka sendiri dan juga
orang lain. Penyedia alkohol dapat bertanggung jawab atas pelanggan atau tamu
yang mabuk dan melukai seseorang saat mabuk.
  Aktivitas profesional – Pengacara, dokter, arsitek, insinyur, dan profesional
lainnya dianggap ahli di bidangnya dan diharapkan untuk melakukan pekerjaan
yang sesuai. Errors and Omissions (E&O) adalah perbuatan lalai (error) atau
kelalaian bertindak (omissions) yang dilakukan oleh suatu profesi dalam
menjalankan usaha yang menimbulkan pertanggungjawaban hukum atas kerugian.

Ketentuan Polis Asuransi Tanggung Jawab

Asuransi Tanggung Jawab menanggung kerugian yang diakibatkan oleh cedera tubuh
orang lain atau kerusakan harta benda orang lain yang menjadi tanggung jawab
tertanggung secara hukum dan untuk mana pertanggungan berlaku.

Asuransi kewajiban berbeda dari asuransi properti dalam beberapa hal: -

 Klaim asuransi properti biasanya hanya melibatkan dua pihak – penanggung dan
tertanggung. Asuransi kewajiban melibatkan tiga pihak; penanggung,
tertanggung dan pihak ketiga – penggugat yang mengajukan tuntutan hukum
terhadap tertanggung atas cedera atau kerusakan yang diduga disebabkan oleh
tertanggung. Meskipun penggugat bukan salah satu pihak dalam kontrak
asuransi, dia adalah salah satu pihak dalam penyelesaian klaim.
 Dalam asuransi properti, perusahaan asuransi membayar klaim kepada
tertanggung ketika properti yang diasuransikan rusak oleh penyebab kerugian
yang ditanggung selama periode tersebut. Di sisi lain, dalam asuransi
pertanggungjawaban, perusahaan asuransi membayar pihak ketiga atas nama
tertanggung terhadap siapa klaim telah diajukan, asalkan klaim tersebut
ditanggung oleh polis.
 Polis asuransi properti harus mengklarifikasi properti mana dan penyebab
kerugian yang dicakup oleh polis. Sebaliknya, polis asuransi
pertanggungjawaban harus menunjukkan aktivitas dan jenis cedera atau kerusakan
yang ditanggung.

Untuk memperjelas maksud dari perjanjian pertanggungan, ketentuan polis asuransi

liabilitas harus menjawab pertanyaan-pertanyaan berikut:

 Pihak apa yang diasuransikan?

 Kegiatan apa saja yang tercakup?
  Jenis cedera atau kerusakan apa yang ditanggung?
 Biaya apa saja yang ditanggung?
 Jangka waktu apa yang dicakup?
 Faktor apa saja yang mempengaruhi jumlah pembayaran klaim?

Pihak Apa yang Diasuransikan?

Cakupan pertanggungan yang diberikan kepada pihak selain nama yang diasuransikan
ditentukan oleh hubungan mereka dengan nama yang diasuransikan serta oleh keadaan.

Misalnya, cakupan kewajiban dari polis pemilik rumah biasa berlaku untuk:

 Nama tertanggung dan pasangan tertanggung yang disebutkan namanya, jika

pasangan tersebut adalah penghuni rumah tangga tersebut.
 Kerabat dari tertanggung atau pasangan yang disebutkan namanya, jika kerabat
tersebut bertempat tinggal di rumah tangga tersebut
 Anak-anak dalam pengasuhan tertanggung atau pasangan yang disebutkan
namanya
 Setiap orang atau organisasi yang secara hukum bertanggung jawab atas hewan
atau perahu yang dimiliki oleh tertanggung (kecuali dalam situasi bisnis)
 Karyawan yang menggunakan kendaraan tertutup, seperti traktor rumput, dan
orang lain yang menggunakan kendaraan tertutup di lokasi yang diasuransikan
dengan persetujuan tertanggung yang disebutkan namanya.

Polis tanggung jawab komersial, selain nama yang diasuransikan, juga mencakup: -

 Karyawan dari nama yang diasuransikan

 Manajer real estat untuk nama yang diasuransikan
 Orang yang bertanggung jawab atas harta milik tertanggung yang bernama yang
telah meninggal dunia
 Setiap orang yang mengoperasikan peralatan bergerak milik Tertanggung yang
bernama selama di jalan raya umum
 Setiap organisasi yang baru diakuisisi atau dibentuk oleh nama tertanggung
hingga beberapa hari setelah dibentuk atau diakuisisi.

Kegiatan Apa Saja yang Dicakup?

Kebijakan tertentu menyatakan aktivitas spesifik atau sumber tanggung jawab yang
dicakup.
Sebaliknya, asuransi pertanggungjawaban umum mencakup semua aktivitas atau sumber
pertanggungjawaban yang tidak dikecualikan secara khusus. Selain mengecualikan
pertanggungan untuk kerugian yang paling baik ditangani di tempat lain, polis asuransi
kewajiban umum mengandung pengecualian yang berhubungan dengan eksposur yang
tidak dapat diasuransikan, kerugian yang dapat dicegah, dan eksposur yang terlalu mahal
untuk diasuransikan.

Jenis Cedera atau Kerusakan Apa yang Ditanggung?

Cedera fisik

Cedera tubuh adalah setiap cedera fisik pada seseorang, termasuk sakit, penyakit dan
kematian.

Kebijakan tanggung jawab umum komersial yang khas mendefinisikan cedera tubuh
sebagai berikut: -

“Cedera tubuh” berarti cedera tubuh, penyakit atau penyakit yang diderita oleh seseorang,
termasuk kematian akibat salah satu dari hal-hal tersebut kapan saja.

Mengingat definisi di atas, kebijakan tanggung jawab umum komersial mengklarifikasi

bahwa itu mencakup klaim untuk cedera, penyakit, penyakit dan kematian.

Kerusakan properti

Kerusakan Properti adalah cedera fisik, kehancuran, atau kehilangan penggunaan properti
berwujud.

Kebijakan kewajiban umum komersial mendefinisikan kerusakan properti sebagai

berikut: -

“Kerusakan properti” berarti:

a. Cedera fisik terhadap properti berwujud, termasuk semua akibat hilangnya

penggunaan properti tersebut; atau
b. Kehilangan penggunaan harta berwujud yang tidak terluka secara fisik.

Di bawah kebijakan pemilik rumah, hal yang sama didefinisikan sebagai berikut: -
“Kerusakan properti” berarti cedera fisik, penghancuran, atau kehilangan penggunaan
properti berwujud.

Oleh karena itu, definisi di atas memperjelas bahwa kerusakan properti mencakup
kerugian langsung dan kerugian elemen waktu (atau tidak langsung).

Cedera pribadi

Dalam asuransi, istilah cedera pribadi umumnya digunakan untuk berarti cedera, selain
cedera tubuh, yang timbul dari perbuatan melawan hukum yang disengaja seperti
pencemaran nama baik, fitnah, atau pelanggaran privasi.

Untuk tujuan asuransi, perbuatan melawan hukum yang disengaja biasanya dianggap
sebagai pelanggaran cedera pribadi dan dikecualikan dari pertanggungan atau secara
khusus dicakup sebagai pertanggungan terpisah.

Beberapa kebijakan mendefinisikan cedera pribadi dengan cara yang bahkan mencakup
cedera tubuh selain dari pelanggaran yang tercantum di atas.

Namun, interpretasi yang lebih umum memungkinkan pertanggungan terpisah untuk

cedera tubuh dan cedera pribadi, dalam hal ini pertanggungan cedera pribadi melengkapi
pertanggungan cedera tubuh. Misalnya, polis tanggung jawab umum komersial secara
otomatis menyertakan pertanggungan cedera pribadi di bawah perjanjian asuransi
terpisah. Cakupan untuk tanggung jawab cedera pribadi dapat ditambahkan dengan
pengesahan kebijakan pemilik rumah.

Cedera Periklanan

Cedera iklan biasanya mencakup jenis pelanggaran berikut:

 Fitnah dan fitnah

 Publikasi materi yang merupakan pelanggaran privasi
 Penyalahgunaan ide periklanan atau gaya bisnis
 Pelanggaran hak cipta, judul, atau slogan

Definisi pelanggaran cedera pribadi dan pelanggaran cedera periklanan agak tumpang
tindih. Tapi ini tidak menghasilkan cakupan ganda. Selain itu, kebijakan mengklarifikasi
bahwa kerugian pribadi tidak termasuk pelanggaran yang melibatkan kegiatan periklanan
dan bahwa kerugian iklan hanya mengacu pada pelanggaran yang dilakukan selama
kegiatan periklanan.
Biaya Apa Yang Ditanggung?

Polis asuransi kewajiban biasanya mencakup dua jenis biaya:

 Kerugian yang harus dibayar oleh tertanggung secara hukum

 Biaya membela tertanggung terhadap klaim

Beberapa polis juga mencakup biaya lain, seperti pembayaran tambahan dan pembayaran
medis.

Ganti rugi

Seseorang yang menderita cedera tubuh, kerusakan properti, atau cedera pribadi yang
menurut dugaan menjadi tanggung jawab tertanggung dapat mengajukan klaim atas
kerusakan. Klaim sering diselesaikan di luar pengadilan, dan perusahaan asuransi
membayar penggugat atas nama tertanggung.

Namun, tanggung jawab hukum mungkin melibatkan jenis kerusakan berikut: -

 Kerusakan Kompensasi
 Kerusakan Hukuman

Kerugian Kompensasi mencakup kerugian khusus dan umum yang dimaksudkan untuk
memberi kompensasi kepada korban atas kerugian yang benar-benar dideritanya.

Kerusakan Khusus Spesifik, pengeluaran di luar saku dikenal sebagai kerusakan

khusus. Dalam kasus klaim cedera tubuh, kerusakan ini biasanya termasuk biaya rumah
sakit, Dokter dan biaya pengobatan lain-lain, biaya ambulans, resep dan kehilangan upah
untuk waktu yang dihabiskan jauh dari pekerjaan selama pemulihan.

Ganti Rugi Umum adalah ganti rugi yang diberikan untuk kerugian seperti rasa sakit
dan penderitaan, yang tidak memiliki nilai ekonomis tertentu.

Punitive Damages adalah ganti rugi yang diberikan oleh pengadilan untuk menghukum
pelaku kesalahan yang, melalui tindakan jahat atau keterlaluan, menyebabkan kerusakan
pada orang lain.

Sebagian besar polis asuransi pertanggungjawaban tidak secara khusus menyatakan

apakah ganti rugi, yang dimaksudkan untuk menghukum tertanggung karena tindakan
yang keterlaluan, ditanggung. Ada Undang-Undang Negara Bagian tertentu yang
melarang pertanggungan asuransi untuk ganti rugi.

Biaya dan Pengeluaran Pertahanan

Biaya ini tidak hanya mencakup biaya yang dibayarkan kepada pengacara, tetapi juga
semua biaya lain yang terkait dengan pembelaan klaim kewajiban. Pengeluaran tersebut
dapat mencakup biaya investigasi, biaya saksi ahli, premi untuk obligasi yang diperlukan,
dan biaya lain yang dikeluarkan untuk mempersiapkan dan melakukan persidangan.

Penanggung wajib membela tertanggung hanya jika penggugat menyatakan cedera atau
kerusakan yang disebabkan oleh aktivitas tertanggung yang ditanggung.

Biaya yang dikeluarkan untuk pembelaan yang dikenal dengan Biaya Litigasi adalah
biaya yang dikeluarkan untuk pembelaan hukum, seperti biaya pengacara, biaya saksi
ahli, dan biaya penelitian hukum.

Pembayaran Tambahan

Dalam polis pertanggungjawaban, pembayaran tambahan adalah jumlah yang disetujui

oleh perusahaan asuransi untuk dibayar (selain batas pertanggungjawaban) untuk hal-hal
seperti premi jaminan jaminan dan obligasi banding, hilangnya pendapatan tertanggung
karena menghadiri persidangan, dan biaya lain yang wajar yang dikeluarkan oleh
tertanggung atas permintaan penanggung.

Dengan kata lain, pembayaran tambahan ini terdiri dari: -

 Semua biaya ditanggung oleh pihak asuransi

 Biaya (hingga batas yang ditentukan) dari obligasi jaminan atau obligasi lain yang
diperlukan
 Biaya yang dikeluarkan oleh tertanggung atas permintaan penanggung
 Hilangnya pendapatan tertanggung (hingga jumlah tertentu per hari) karena
menghadiri persidangan atau persidangan atas permintaan penanggung.

Minat Prasangka

Prejudgment Interest adalah bunga yang mungkin timbul atas kerugian sebelum
keputusan dibuat.
Kepentingan Pasca Penghakiman

Bunga Postjudgment adalah bunga yang mungkin timbul atas kerugian setelah putusan
dimasukkan di pengadilan dan sebelum uang dibayarkan.

Pembayaran Medis

Cakupan pembayaran medis membayar biaya medis yang diperlukan yang dikeluarkan
dalam jangka waktu tertentu oleh penggugat (dan dalam polis tertentu, oleh tertanggung)
untuk cedera yang ditanggung, terlepas dari apakah tertanggung bersalah.

Periode Waktu Apa yang Dicakup?

Asuransi mobil pribadi biasanya ditulis untuk jangka waktu enam bulan. Jenis asuransi
pertanggungjawaban lainnya biasanya ditulis untuk jangka waktu satu tahun, meskipun
ketentuan polis lain juga memungkinkan.

Polis asuransi liabilitas menyatakan apa yang harus terjadi selama periode polis untuk
"memicu" pertanggungan. Bergantung pada jenis polis, pertanggungan biasanya dipicu
oleh salah satu dari:

 Peristiwa yang terjadi selama periode polis (dalam polis basis kejadian)
 Klaim yang dibuat (diajukan) selama periode polis (dalam claim – made polis)

Cakupan Dasar Kejadian

Occurrence basis coverage mencakup klaim liabilitas yang terjadi selama periode polis,
terlepas dari kapan klaim diajukan kepada penanggung.

Kebijakan kejadian tidak membatasi periode waktu dimana klaim dapat diajukan.
Selama cedera atau kerusakan terjadi selama periode polis, pertanggungan berlaku
bahkan untuk klaim yang dibuat bertahun-tahun kemudian.

Cakupan Klaim-Made

Claims-made coverage liability klaim yang dibuat (diserahkan) selama periode polis
untuk peristiwa yang dijamin yang terjadi pada atau setelah tanggal retroaktif dan
sebelum akhir periode polis.

Tanggal berlaku surut dalam polis klaim adalah tanggal pada atau setelah cedera atau
kerusakan harus terjadi agar dapat dipulihkan.
Namun, situasinya menjadi lebih rumit dalam praktiknya. Klaim karena cedera yang
terjadi sebelum tanggal berlaku surut tersebut tidak ditanggung meskipun klaim dibuat
selama periode polis. Polis kejadian juga tidak mencakup klaim yang timbul dari
kejadian sebelum tanggal dimulainya polis.

Karena perpanjangan periode dan kemungkinan tertanggung akan mengalihkan

pertanggungan dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lain, mempertahankan
pertanggungan terus menerus tanpa jeda mungkin merupakan kesulitan terbesar dengan
pertanggungan klaim.

Faktor Apa Yang Mempengaruhi Besarnya Pembayaran Klaim?

Besarnya pembayaran penanggung bergantung pada jenis ketentuan polis berikut ini:

 Batas kebijakan
 Ketentuan Biaya Pertahanan
 Ketentuan “asuransi lainnya”.

Batas kebijakan

Limit dinyatakan dalam berbagai cara, sebagai berikut:

 Batas setiap orang adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan oleh
perusahaan asuransi untuk cedera pada satu orang untuk kerugian yang
ditanggung.
 Batas setiap kejadian adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan oleh
perusahaan asuransi untuk semua kerugian yang ditanggung dari satu kejadian,
terlepas dari jumlah orang yang terluka atau jumlah pihak yang mengklaim
kerusakan properti.
 Batas agregat adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan oleh perusahaan
asuransi untuk semua kerugian yang ditanggung selama periode polis yang
ditanggung.

Limit Split dan Limit Tunggal

Batas split adalah batas terpisah yang akan dibayar oleh perusahaan asuransi untuk cedera
tubuh dan kerusakan properti.

Batas tanggung jawab tunggal adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan oleh
perusahaan asuransi untuk tanggung jawab tertanggung atas cedera tubuh dan kerusakan
harta benda yang timbul dari satu kejadian.

Ketentuan Biaya Pertahanan

Sebagian besar kebijakan pertanggungjawaban tidak membatasi Biaya Pertahanan. Satu-
satunya batasan adalah bahwa penanggung tidak berkewajiban untuk membayar setelah
seluruh batas polis telah dibayarkan dalam pelunasan.

Di sisi lain, biaya pertahanan biasanya dibayarkan selain batas polis dan batas polis hanya
mencakup pembayaran untuk kerusakan.

Ada kebijakan tertentu yang menyatakan bahwa biaya pertahanan harus berada dalam
batas kebijakan keseluruhan.

Ketentuan “Asuransi Lainnya”.

Dalam kasus, di mana ada lebih dari satu polis asuransi yang mencakup properti yang
sama, ketentuan "Asuransi Lain" dalam polis akan mencegah tertanggung mengambil
keuntungan dari klaim dari semua polis yang mencakup properti tersebut.

Bab 10

Mengelola Eksposur Kerugian: Manajemen Risiko

Manajemen Risiko adalah proses membuat dan menerapkan keputusan untuk

menangani eksposur kerugian. Ini melibatkan identifikasi eksposur kerugian dan
kemudian menerapkan berbagai teknik untuk menghilangkan, mengendalikan,
membiayai, atau mentransfer eksposur tersebut.

Langkah-langkah yang terlibat dalam Proses Manajemen Risiko

1. Mengidentifikasi dan menganalisis eksposur kerugian

Mengidentifikasi Menganalisa

Inspeksi fisik Frekuensi kerugian

Survei paparan kerugian Tingkat keparahan kerugian
Flow chart

2. Memeriksa teknik manajemen risiko

Penghindaran
Kontrol kerugian:
Pencegahan kerugian
Pengurangan kerugian
Penyimpanan
Transfer non-asuransi
Pertanggungan

3. Memilih teknik yang paling tepat

Keputusan berdasarkan kriteria keuangan

Keputusan berdasarkan pedoman informal:
Jangan menahan lebih dari yang Anda mampu untuk kehilangan.
Jangan pertahankan eksposur besar untuk menghemat sedikit premi.
Jangan menghabiskan banyak uang untuk sedikit perlindungan.
Jangan menganggap asuransi sebagai pengganti pengendalian kerugian.

4. Menerapkan teknik yang dipilih

Putuskan apa yang harus dilakukan.

Putuskan siapa yang harus bertanggung jawab.
Mengkomunikasikan informasi manajemen risiko.
Mengalokasikan biaya program manajemen risiko.

5. Memantau dan memodifikasi program manajemen risiko

Terus memantau program manajemen risiko.

Tinjau program asuransi secara berkala.
Merevisi program manajemen risiko sesuai kebutuhan.

Langkah 1: Mengidentifikasi dan Menganalisis Eksposur Kerugian

Mengidentifikasi Loss Exposures

Untuk menangani eksposur kerugian, seorang manajer risiko harus terlebih dahulu
mengidentifikasinya. Mengidentifikasi Loss Exposure melibatkan pengembangan daftar
lengkap dari loss exposure dan kemungkinan kerugian yang tidak disengaja yang dapat
mempengaruhi rumah tangga atau organisasi tertentu.

Manajer risiko dapat memulai dengan pemeriksaan fisik tempat dan kemudian
menggunakan alat lain yang membantu dalam proses identifikasi, seperti survei paparan
kerugian dan diagram alir.
Inspeksi fisik

Metode yang paling mudah untuk mengidentifikasi paparan kerugian adalah pemeriksaan
fisik semua lokasi, operasi, rutinitas pemeliharaan, praktik keselamatan, proses kerja, dan
aktivitas lainnya.

Survei Paparan Kerugian

Survei paparan kerugian adalah alat manajemen risiko dalam bentuk daftar periksa atau
kuesioner yang berisi potensi paparan kerugian yang mungkin dihadapi rumah tangga
atau organisasi.

Survei eksposur kerugian dapat menjadi alat yang berharga untuk membantu manajer
risiko mengidentifikasi eksposur kerugian organisasi.

Kelemahan utama survei ini adalah mungkin menghilangkan paparan penting, terutama
jika organisasi memiliki operasi unik yang tidak disertakan dalam formulir survei standar.
Oleh karena itu, survei harus digunakan sebagai panduan untuk mengembangkan
gambaran komprehensif tentang operasi organisasi dan eksposur kerugian.

Flow chart

Flowchart adalah diagram yang menggambarkan aliran operasi tertentu atau serangkaian
operasi terkait dalam suatu organisasi.

Manajer risiko dapat menggunakan diagram alir untuk mengidentifikasi jenis eksposur
kerugian tertentu. Bagan alur melengkapi survei paparan kerugian dengan menyediakan
diagram eksposur kerugian dari operasi tertentu. Juga memaksa manajer risiko untuk
memeriksa setiap aspek operasi secara rinci.

Menganalisis Eksposur Kerugian

Menganalisis eksposur kerugian melibatkan penentuan dampak keuangan dari kerugian

potensial pada rumah tangga atau organisasi. Untuk menentukan dampak finansial dari
kerugian, seorang manajer risiko perlu mengukur frekuensi kemungkinan dan tingkat
keparahan kerugian.

Frekuensi Kerugian
Frekuensi kerugian adalah istilah yang digunakan untuk menunjukkan seberapa sering
kerugian terjadi atau diperkirakan akan terjadi. Frekuensi kerugian digunakan untuk
memprediksi kemungkinan kerugian serupa di masa depan.

Kerugian yang sering terjadi meliputi luka lecet dan laserasi kecil pada karyawan di
pabrik, kecelakaan mobil kecil dengan armada mobil yang besar, dan pembusukan
produk di supermarket. Kerugian lain seperti yang disebabkan oleh gempa bumi,
tornado, dan angin topan, lebih jarang terjadi.

Pengukuran frekuensi kerugian yang akurat penting karena perlakuan yang tepat terhadap
eksposur kerugian seringkali bergantung pada seberapa sering kerugian diperkirakan
akan terjadi.

Keparahan Kerugian

Keparahan kerugian adalah istilah yang mengacu pada jumlah dolar dari kerusakan yang
dihasilkan atau mungkin dihasilkan dari eksposur kerugian. Keparahan kerugian
digunakan untuk memprediksi seberapa mahal kemungkinan kerugian di masa depan.

Memperkirakan tingkat keparahan kerugian dengan benar sangat penting untuk

menangani paparan kerugian. Ini juga memungkinkan untuk mengadopsi jenis teknik
manajemen risiko.

Sebagian besar kerugian properti memiliki nilai yang terbatas dan karenanya mudah
untuk memperkirakan tingkat kerugian dari kerugian properti daripada kerugian
kewajiban.

Langkah 2: Meneliti Teknik Manajemen Risiko

Teknik Manajemen Risiko

Teknik Apa Tekniknya Contoh

Penghindaran Menghilangkan Sebuah keluarga
kemungkinan jenis memutuskan untuk tidak
kerugian tertentu dengan membeli perahu dan karena
membuang eksposur itu menghindari eksposur
kerugian yang ada atau kerugian properti dan
dengan tidak kewajiban yang terkait
mengasumsikan eksposur dengan kepemilikan
baru perahu.
Kontrol Kerugian Menurunkan frekuensi
dan/atau keparahan
kerugian
1. Pencegahan Sebuah bisnis memasang
kerugian Menurunkan frekuensi sistem alarm pencuri dalam
kerugian upaya untuk mencegah
(jumlah kerugian) pencurian.

2. Pengurangan Sebuah bisnis memasang

kerugian Menurunkan keparahan sistem sprinkler untuk
kerugian mengurangi jumlah
(jumlah kerugian dolar) kerusakan akibat
kebakaran dari potensi
kebakaran.
Penyimpanan Mempertahankan seluruh Sebuah bisnis memutuskan
atau sebagian dari eksposur untuk tidak membeli
kerugian (sengaja atau perlindungan tabrakan
tidak sengaja) yang berarti untuk armada
kerugian harus dibayar kendaraannya dan
dengan dana yang tersedia menyisihkan dananya
atau aset lain sendiri untuk membayar
kemungkinan kerugian
tabrakan.
Transfer non-asuransi Mengalihkan potensi Dalam sewa, pemilik
konsekuensi keuangan dari mentransfer eksposur
eksposur kerugian dari satu kewajiban bangunan
pihak ke pihak lain yang sewaan kepada penyewa.
bukan perusahaan asuransi
Pertanggungan Memindahkan akibat Sebuah keluarga membeli
keuangan dari kerugian pemilik rumah dan polis
tertentu dari satu pihak mobil pribadi dari
(tertanggung) kepada perusahaan asuransi.
perusahaan asuransi
dengan imbalan biaya
tertentu (premi).

Keputusan Berdasarkan Kriteria Keuangan

Standar manajemen keuangan biasanya meminta untuk membuat pilihan yang

menjanjikan peningkatan laba dan/atau efisiensi operasi.

Keputusan Berdasarkan Pedoman Informal

Jangan menahan lebih dari yang Anda mampu untuk kehilangan.

Jangan pertahankan eksposur besar untuk menghemat sedikit premi.
 Jangan menghabiskan banyak uang untuk sedikit perlindungan.
Jangan menganggap asuransi sebagai pengganti pengendalian kerugian.

Langkah 4: Menerapkan Teknik Manajemen Risiko Terpilih

Implementasi teknik yang dipilih mengharuskan manajer risiko membuat keputusan

mengenai:

 Apa yang harus dilakukan

 Siapa yang harus bertanggung jawab
 Bagaimana mengkomunikasikan informasi manajemen risiko
 Bagaimana mengalokasikan biaya program

Memutuskan Apa yang Harus Dilakukan

Setelah pemilihan teknik selesai, manajer risiko harus memikirkan detail bagaimana
menerapkannya.

Memutuskan Siapa yang Harus Bertanggung Jawab