Analisis Faktor-Faktor Penyebab Minimnya Minat Masyarakat Terhadap

Bank Syariah di Indonesia

Dosen Pengampu:
Dr. Sudjono, M.Acc.

Disusun Oleh:
Ersa Alifia
43120010327

PROGRAM STUDI MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MERCU BUANA
2023

1
 KATA PENGANTAR
Puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala limpahan rahmat, hidayah, serta karunia-
Nya yang senantiasa melimpahkan berkah. Shalawat serta salam semoga senantiasa tercurah
kepada junjungan kita, Nabi Muhammad SAW, yang telah memberikan petunjuk serta contoh
teladan bagi umat manusia.

Analisis Faktor-Faktor Penyebab Minimnya Minat Masyarakat Terhadap Bank Syariah di

Indonesia menjadi perhatian utama dalam konteks kemajuan perbankan syariah di negeri ini.
Keberadaan Bank Syariah menjadi bagian penting dalam perkembangan ekonomi yang berbasis
prinsip-prinsip syariah, menjadikannya sebagai pilar utama dalam memfasilitasi kebutuhan
finansial masyarakat yang menginginkan layanan yang sesuai dengan ajaran Islam.

Pemahaman terkait dengan minat masyarakat terhadap layanan perbankan syariah

menjadi fokus utama dalam analisis ini. Sebagai suatu karya yang mencoba untuk
mengeksplorasi faktor-faktor yang mendasari minimnya minat masyarakat terhadap Bank
Syariah, penelitian ini diharapkan dapat memberikan wawasan yang mendalam dan
komprehensif bagi pembaca dalam mengenali penyebab serta menemukan solusi atas tantangan
yang dihadapi oleh industri perbankan syariah.

Harapan penulis, karya analisis ini dapat memberikan kontribusi positif dalam
pengembangan dan peningkatan minat masyarakat terhadap layanan perbankan syariah di
Indonesia. Semoga dengan pemahaman yang lebih baik tentang faktor-faktor yang
mempengaruhi, akan muncul langkah-langkah strategis yang dapat diambil untuk memperkuat
serta mengembangkan kepercayaan dan minat masyarakat terhadap layanan perbankan syariah.

Terima kasih kepada semua pihak yang telah turut serta dalam proses penyusunan karya
analisis ini. Semoga karya ini dapat memberikan manfaat yang besar bagi perbankan syariah
serta perkembangan ekonomi yang berkesinambungan di Indonesia.

Jakarta, 22 November 2023

Ersa Alifia

2
 DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR.....................................................................................................................2
DAFTAR ISI...................................................................................................................................3
BAB I...............................................................................................................................................5
PENDAHULUAN...........................................................................................................................5
1.1 Latar Belakang..................................................................................................................5
1.2 BATASAN MASALAH...................................................................................................8
1.3 RUMUSAN MASALAH..................................................................................................8
1.4 TUJUAN PENELITIAN...................................................................................................8
1.5 MANFAAT PENELITIAN...............................................................................................8
BAB II...........................................................................................................................................10
LANDASAN TEORI.....................................................................................................................10
2.1. Grand Theory..................................................................................................................10
2.1.1 Ekonomi Islam.........................................................................................................10
2.1.2 Prinsip Ekonomi Syariah.........................................................................................10
2.1.3 Bank Syariah............................................................................................................11
2.2. Middle Theory.................................................................................................................12
2.2.1 Pemahaman Masyarakat..........................................................................................12
2.2.2 Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pemahaman...................................................13
2.2.3 Persepsi....................................................................................................................14
2.3. Operational Theory.........................................................................................................15
2.3.1 Pendidikan...............................................................................................................15
2.3.2 Sosialisasi................................................................................................................16
2.3.3 Inovasi Produk dan Pelayanan.................................................................................17
2.4. Penelitian Terdahulu.......................................................................................................18
2.5. Hipotesis..........................................................................................................................24
BAB III..........................................................................................................................................25
3.1 Penerapan........................................................................................................................25
3.1.2 Survei dan Wawancara............................................................................................25

3
 3.1.3 Analisis Data dan Pengolahan Informasi.................................................................25
3.1.4 Segmentasi dan Profilisasi Masyarakat...................................................................25
3.1.5 Penyusunan Hipotesis dan Teori.............................................................................25
3.2 Perbandingan Antara Teori/Penelitian Terdahulu dan Praktek.......................................26
3.3 Pembahasan.....................................................................................................................27
3.3.1 Faktor-Faktor Utama Penyebab Minimnya Pemahaman Masyarakat Terhadap
Prinsip-Prinsip Ekonomi Syariah...........................................................................................27
3.3.2 Penawaran Manfaat Oleh Bank Syariah.................................................................28
3.3.3 Perbedaan Preferensi dan Kebutuhan Individual Dalam Mempengaruhi Minat
Masyarakat.............................................................................................................................29
3.3.4 Strategi Perbankan Syariah Dalam Meningkatkan Minat Masyarakat....................30
BAB IV..........................................................................................................................................32
PENUTUP.....................................................................................................................................32
4.1 Kesimpulan.....................................................................................................................32
4.2 Saran................................................................................................................................32
DAFTAR PUSTAKA....................................................................................................................34

4
 BAB I

PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Negara Indonesia menduduki urutan pertama di dunia yang memiliki jumlah
warga negara muslim terbanyak. Sebagai wilayah yang mempunyai penduduk sebagian
muslim, dapat mewujudkan industri yang berbasis syariah, salah satunya yaitu bank
syariah (Firdiana and Fikriyah, 2021). Pengetahuan mahasiswa tentang bank syariah
sangat mempengaruhi sikap mahasiswa terhadap produk yang akan ditawarkan, sehingga
semakin baik pengetahuan mahasiswa mengenai bank syariah maka akan memacu minat
mahasiswa untuk menjadi nasabah bank syariah (Maulina, 2021). Perbankan Syariah di
Indonesia berkembang dengan pesat. Mengenai hal ini dapat dilihat sejak dikeluarkannya
Undang-Undang No. 10 tahun 1998 memberikan landasan hukum tentang perbankan dan
dikuatkan untuk perbankan syariah sampai disahkannya pada tahun 2008, UU No. 28
mengenai perbankan syariah (Dalmi, 2020). Dalam perbankan syariah, sistem bagi hasil
merupakan keuntungan yang diperoleh bank syariah yang nantinya dibagi hasilkan
kepada nasabah dengan jumlah prosentase tidak tentu (Efris Saputri, 2019).
Berdirinya perbankan syariah di indonesia dipicu oleh niat dari masyarakat
indonesia sendiri. dalam hal ini masyarakat islam, yang dilatarbelakangi adanya bunga
(riba) di Bank konvensional, dengan tujuan memberikan layanan finansial yang sesuai
dengan peraturan dan norma syariah. Hal ini Terbukti pada saat dimulainya masa orde
baru yang terjadi pada tahun 1997-1998 dimana terjadi krisis moneter, sehingga seluruh
lembaga keuangan negera menjadi anjlok dalam artian berada pada ambang kehancuran,
kecuali perbankan syariah yang masih bertahan pada saat itu. Hal ini membuktikan
bahwa perbankan syariah mampu bertahan pada kondisi krisis moneter atau inflasi karena
pada perbankan syariah mengedepankan konsep Bagi hasil sehingga jika terjadi risiko
inflasi maka perbankan tidak hanya menanggung beban dengan sendirinya namun dipikul
oleh kedua belah pihak yang bersangkutan.
Sejarah perbankan syariah di Indonesia dimulai pada tahun 1992 dengan
munculnya Bank Muamalat Indonesia (BMI), sejak saat itu perbankan syariah terus
berkembang pesat hingga sekarang. Keberadaan perbankan syariah dalam sistem

5
perbankan nasional didasarkan pada kesadaran dan kebutuhan umat Islam yang ingin
melakukan kegiatannya dalam bentuk ekonomi yang sesuai dengan tuntutan Islam. Serta
mengoptimalkan ekonomi masyarakat khususnya potensi ekonomi umat Islam itu sendiri.
Perkembangan perbankan syariah di Indonesia merupakan salah satu tolak ukur
keberhasilan ekonomi syariah. Perbankan adalah lembaga keuangan yang memberikan
layanan dan bertindak sebagai mediator antara mereka yang memiliki kelebihan sumber
daya dan mereka yang tidak memiliki uang. Dalam perannya sebagai perantara, bank
bertugas mengelola dana yang dipercayakan masyarakat untuk disalurkan kepada pihak
yang membutuhkan pembiayaan. (Antonio, 2017).
Ketika masyarakat mempunyai pengetahuan terkait perbankan syariah, maka akan
lebih mempermudah jalan menjadi seorang nasabah. Dalam situasi ini, kualitas produk
maupun jasa menjadi sangat substansial dalam meningkatkan nilai pilih seseorang
sehubungan dengan menabung di bank syariah. Sehingga menjadi ketertarikan sendiri
bagi peneliti untuk mengkaji secara mendalam faktor yang melatarbelakangi rendahnya
minat masyarakat terhadap tabungan Bank Syariah. menurut sumber dari OJK (Otoritas
Jasa Keuangan), salah satu penyebab rendahnya minat bank syariah adalah relatif
rendahnya tingkat level literasi terkait keuangan syariah (Purnomo et al., 2021). Minat
sendiri dalam pemikiran Sukardi mengungkapkan adanya bentuk kesukaan maupun
kesukaan terhadap sesuatu. Dengan demikian tidak dapat dipungkiri bahwa masyarakat
yang memilih bank konvensional karena adanya kebiasaan sehingga menjadi sebuah
kesenangan karena adanya rasa nyaman. Minat sendiri selalu terkait dengan persoalan
kebutuhan dan keinginan yang tidak datang secara tiba-tiba atau spontan, tetapi muncul
sebuah pemicu yang membangkitkan minat tersebut. Dari gambaran tersebut minat
kiranya dapat di tegaskan sebuah dorongan yang ada dalam diri setiap individu maupun
faktor sehingga menimbulkan ketertarikan terhadap suatu objek atau kegiatan dan
kemudian secara perlahan mendatangkan kepuasan tersendiri bagi peminat (Susanto,
2013).
Saat ini perkembangan perbankan syariah khususnya di Indonesia mengalami
peningkatan yang begitu pesat, ditambah dengan adanya merger perbankan milik Badan
Usaha Milik Negara (BUMN) yaitu Bank Nasional Indonesia Syariah (BNI Syariah),
Bank Mandiri Syariah, dan Bank Rakyat Indonesia Syariah (BRI Syariah) menjadi Bank

6
Syariah Indonesia (BSI) tentunya membuat perbankan syariah semakin berkembang.
Salah satu faktor mergernya perbankan syariah milik BUMN adalah untuk menstabilkan
perekonomian dikala pandemi Covid-19 serta mendukung pemulihan ekonomi dengan
cepat pasca pandemi Covid-19. Di dalam perkembangan perbankan syariah yang begitu
pesat, perlu disadari bahwa masih banyak permasalahan dan tantangan yang harus
diselesaikan, agar perbankan syariah dapat berkembang dan tumbuh sesuai dengan target
yang telah direncanakan serta mempertahankan akselerasinya untuk pertumbuhan
ekonomi yang berkesinambungan. Perkembangan perbankan syariah di wilayah Provinsi
Jambi dapat dikatakan menuju angka yang positif, hal ini didukung dengan data yang
dikeluarkan OJK (Otoritas Jasa Keuangan).
Realitanya masyarakat lebih terbiasa mempergunakan jasa perbankan
konvensional, masyarakat berasumsi menabung di bank konvensional maupun syariah
tidak berbeda dikarenakan pemahaman serta sosialisasi yang kurang terkait operasional
bank syariah. Lebih banyaknya kemunculan perbankan konvensional dibandingkan
perbankan syariah pun berdampak pada rendahnya minat untuk menabung di perbankan
syariah oleh masyarakat. Minat termasuk aspek yang esensial untuk dunia perbankan,
dimana merupakan kecenderungan dengan sifat menetap dalam mengenang serta
memperhatikan suatu kegiatan. Minat masyarakat dalam menggunakanperbankan syariah
dipengaruhi oleh sejumlah faktor. Salah satu faktor intern penyebab rendahnya minat
terhadap bank syariah adalah karena level literasi terkait keuangan syariah masyarakat
yang terbilang rendah. (Fauzi, 2020). Terlepas dari kelemahan yang dimiliki oleh
perbankan syariah dari segi literasi mengenai perbankan syariah, kelebihan yang dimiliki
perbankan syariah ialah menerapkan sistem keuangan secara islami sehingga dapat
mempengaruhi kepercayaan nasabah terutama masyarakat muslim, dimana tanpa adanya
kepercayaan dari nasabah tentunya perbankan tak akan bisa melaksanakan aktivitasnya
secara baik. Sehingga bisa dikatakan kepercayaan dari nasabah sangatlah penting untuk
perbankan. Bila kepercayaan diantara nasabah serta bank telah tercipta, upaya dalam
melangsungkan kerja sama bisa dilaksanakan dengan lebih mudah dimana tentunya bagi
seluruh pihak akan menguntungkan. Bila nasabah yakin serta percaya pada kinerjanya
perbankan dalam pengelolaan dana nasabah, artinya minat dari nasabah untuk

7
 melaksanakan transaksi serta menitipkan dana pada bank akan mengalami peningkatan.
Selain itu lokasi juga berperan penting terhadap bertambahnya nasabah.

1.2 BATASAN MASALAH

Pembatasan suatu masalah digunakan untuk menghindari adanyapenyimpangan
maupun pelebaran pokok masalah agar penelitian tersebut lebih terarah dan memudahkan
dalam pembahasan sehingga tujuan penelitian akan tercapai, maka makalah ini
membataskan ruang lingkup penelitian kepada faktor minimnya minat masyarakat
terhadap bank syariah di Indonesia.

1.3 RUMUSAN MASALAH

1. Apa faktor-faktor utama yang menyebabkan minimnya pemahaman masyarakat
terhadap prinsip-prinsip ekonomi syariah serta manfaat yang ditawarkan oleh
Bank Syariah di Indonesia?
2. Bagaimana perbedaan preferensi dan kebutuhan individual mempengaruhi minat
masyarakat dalam menggunakan layanan perbankan syariah?
3. Bagaimana strategi yang bisa dilakukan perbankan syariah dalam meningkatkan
minat masyarakat Indonesia?

1.4 TUJUAN PENELITIAN

1. Untuk mengetahui faktor-faktor utama yang menyebabkan minimnya pemahaman
masyarakat terhadap prinsip-prinsip ekonomi syariah serta manfaat yang
ditawarkan oleh Bank Syariah di Indonesia.
2. Untuk mengetahui pengaruh perbedaan preferensi dan kebutuhan individual
terhadap minat masyarakat dalam menggunakan layanan perbankan syariah.
3. Untuk mengetahui strategi yang bisa dilakukan perbankan syariah dalam
meningkatkan minat masyarakat Indonesia.

1.5 MANFAAT PENELITIAN

1. Teoritis
Dapat menambah pengetahuan serta dapat menerapkan ilmu pengetahuan
yang telah didapat selama proses perkuliahan, khususnya yang berkaitan dengan
masalah perbankan syariah dan konsep syariah.

8
2. Praktisi
Penelitian dapat menjadi acuan perusahaan khususnya bank syariah
sebagai tambahan ilmu serta sebagai bahan masukan terhadap perusahaan agar
dapat mengembangkan perbankan syariah lebih luas lagi.

9
 BAB II

LANDASAN TEORI
2.1. Grand Theory
Grand Theory adalah teori yang luas dan bersifat abstrak yang mencoba
menjelaskan fenomena secara menyeluruh. Dalam konteks ini, Grand Theory bisa
berfokus pada konsep-konsep ekonomi Islam secara umum, prinsip-prinsip ekonomi
syariah, serta paradigma keuangan Islam yang melandasi eksistensi bank syariah. Grand
Theory dalam analisis ini mungkin akan membahas prinsip-prinsip ekonomi Islam,
keadilan, keberkelanjutan, dan prinsip-prinsip hukum Islam yang mendasari produk dan
layanan perbankan syariah.

2.1.1 Ekonomi Islam

Ekonomi Islam adalah sebuah sistem ilmu pengetahuan yang menyoroti
masalah perekonomian. Sama seperti konsep ekonomi konvensional lainnya.
Hanya dalam sistem ekonomi ini, nilai-nilai Islam menjadi landasan dan dasar
dalam setiap aktifitasnya. Beberapa ahli mendefinisikan ekonomi Islam sebagai
suatu ilmu yang mempelajari perilaku manusia dalam usaha untuk memenuhi
kebutuhan dengan alat pemenuhan kebutuhan yang terbatas dalam kerangka
syariah. Namun, definisi tersebut mengandung kelemahan karena menghasilkan
konsep yang tidak kompatibel dan tidak universal. Karena dari definisi tersebut
mendorong seseorang terperangkap dalam keputusan yang apriori (apriory
judgement) benar atau salah tetap harus diterima (Mannan, 1997).

2.1.2 Prinsip Ekonomi Syariah

Sistem ekonomi syariah yang bertujuan maslahah bagi seluruh umat
manusia merupakan pelaksanaan ilmu ekonomi yang dilaksanakan dalam praktek
sehari-hari dalam rangka mengkoordinasi faktor produksi, distribusi serta
pemanfaatan barang dan jasa yang dihasilkan dengan tidak menyalahi AlQur’an
dan Sunnah sebagai acuan aturan perundangan dalam sistem perekonomian Islam.
Ada empat prinsip yang terdapat dalam sistem ekonomi syariah antara lain :

10
 a) Tauhid. Prinsip tauhid mengatur prinsip-prinsip yang menyangkut segala aspek
kehidupan dunia maupun akhirat. Ketika seseorang mengesakan dan menyembah
Allah SWT, hal tersebut akan berimplikasi pada adanya niat yang tulus bahwa
segala pekerjaan yang dikerjakan adalah dalam rangka beribadah kepada Allah
SWT.
b) Keadilan dan Keseimbangan. Prinsip keadilan merupakan landasan untuk
menghasilkan seluruh kebijakan dalam kegiatan ekonomi sehingga berdampak
positif bagi pertumbuhan dan pemerataan pendapatan dan kesejahteraan seluruh
lapisan masyarakat. Yang dimaksud dengan prinsip keseimbangan disini adalah
kesetaraan antara pendapatan dan pengeluaran, pertumbuhan dan pendistribusian
dan dantara pendapatan kaum yang mampu dan yang kurang mampu.
c) Kehendak bebas. Ajaran Islam berkeyakinan bahwa Allah SWT memiliki
kebebasan mutlak dalam berkehendak, begitu dengan manusia yang memiliki hak
untuk memilih apa yang akan diperbuatnya bahkan dalam mengambil pekerjaan
atau memanfaatkan kekayaannya, setiap orang diberikan kebebasan dengan cara
yang disukainya. Namun demikian, manusia yang baik adalah manusia yang
mampu menggunakan kebebasan itu dalam rangka penerapan tauhid dan
keseimbangan dalam hidupnya.
d) Tanggung Jawab. Dalam prinsip ekonomi syariah, kebebasan yang diberikan pada
setiap orang untuk berbuat sesuatu dalam mengambil pekerjaan apapun atau
memanfaatkan kekayaan dengan cara yang ia sukai tentunya harus tetap
bertanggungjawab terhadap apa yang telah dipilih. (Turmudi, 2017)

2.1.3 Bank Syariah

Menurut pasal 1 ayat (1) Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang
perbankan syariah, yang dimaksud bank syariah adalah segala sesuatu yang
menyangkut tentang bank syariah dan unit usaha syariah, mencakup
kelembagaan, kegiatan usaha, serta tata cara dan proses dalam melaksanakan
kegiatan usahanya Supriyadi, 2011). Pada dasarnya bank syariah sama dengan
bank umum, yaitu perusahaan yang bergerak dalam bidang keuangan, artinya
aktifitas perbankan selalu berkaitan dalam bidang keuangan. Sehingga berbicara
mengenai bank tidak terlepas dari masalah keuangan (Kasmir, 2002). Hanya saja

11
 bank syariah dalam menjalankan aktivitasnya, baik penghimpunan dana maupun
dalam rangka penyaluran dananya memberikan dan mengenakan imbalan atas
dasar prinsip syariah yaitu jual beli dan bagi hasil (Budisantoso, 2006).
Bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip syariah atau prinsip agama
Islam. Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah tidak dikenal istilah bunga
dalam memberikan jasa kepada penyimpan maupun peminjam. Di bank ini jasa
bank yang diberikan disesuaikan dengan prinsip syariah sesuai dengan hukum
Islam. Prinsip syariah yang diterapkan oleh bank syariah adalah pembiayaan
berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip
penyertaan modal (musyarakah) prinsip jual beli barang dengan memperoleh
keuntungan (murabahah) atau pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip
sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan adanya pilihan pemindahan
kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain (ijarah
muntahhiyah bittamlik) (Kasmir, 2002).

2.2. Middle Theory

Middle Theory atau teori menengah merupakan teori yang lebih spesifik dan
terfokus daripada Grand Theory. Dalam analisis faktor-faktor minimnya minat
masyarakat terhadap Bank Syariah, Middle Theory bisa mengacu pada konsep-konsep
seperti kurangnya pemahaman masyarakat terhadap prinsip-prinsip ekonomi syariah,
persepsi negatif terhadap bank syariah, keterbatasan produk dan layanan yang ditawarkan
oleh bank syariah, serta faktor eksternal seperti kondisi ekonomi makro dan
ketidakpastian regulasi.

2.2.1 Pemahaman Masyarakat

Dalam kamus besar Bahasa Indonesia pemahaman berasal dari kata dasar
‘paham’ yang artinya pengetahuan banyak, pendapat pikiran, pandangan, pandai
dan mengerti benar tentang suatu hal. Sedangkan pemahaman merupakan proses,
cara, perbuatan memahami atau memahamkan. Proses pemahaman merupakan
langkah ataupun cara untuk mencapai suatu tujuan sebagai aplikasi dari
pengetahuan yang dimiliki, sehingga pengetahuan tersebut mampu menciptakan
adanya cara pandang ataupun pemikiran yang benar akan suatu hal. Sedangkan

12
 cara pandang ataupun pemikiran merupakan suatu proses berpikir, dimana
merupakan gejala jiwa yang dapat menetapkan hubungan antara pengetahuan kita
terhadap suatu masalah (Sujanto, 2008). Alat yang digunakan dalam berpikir
adalah akal, dan hasil pemikiran terlahir dengan bahasa dan dapat juga berupa
intelejensi. Intelejensi adalah kesanggupan untuk menyesuaikan diri dengan
kebutuhan baru dengan menggunakan alat-alat berpikir yang sesuai dengan
tujuannya (Purwanto, 2007).

2.2.2 Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pemahaman

Untuk mengetahui suatu pemahaman masyarakat diperlukan adanya
faktor-faktor yang dapat diukur sebagai indikator bahwa seseorang dapat
dinyatakan paham akan suatu hal. Adapun faktor-faktor yang dapat
mempengaruhi pemahaman masyarakat meliputi:

a) Pengetahuan. Pengetahuan dapat diartikan sebagai “hasil tahu manusia terhadap

sesuatu atau segala perbuatan manusia untuk memahami sesuatu objek yang
dihadapinya, atau hasil usaha manusia untuk memahami suatu objek tertentu.”
Pengetahuan dapat diperoleh melalui pengalaman diri sendiri dan juga melalui
orang lain baik secara langsung maupun melalui media, dan apa yang
diberitahukan dapat diterima sebagai sesuatu yang dianggap benar.
b) Pengalaman-pengalaman terdahulu. Pengalaman terdahulu sangat mempengaruhi
bagaimana seseorang mempersepsikan dunianya. Cermin bagi kita tentu bukan
barang baru, tetapi lain halnya bagi orang-orang mentawai di pedalaman Siberut
atau saudara kita di pedalaman Iran (Shaleh dan Wahab, 2004). Berdasarkan
pengalaman yang dimiliki, seseorang dapat berpikir melalui apa yang pernah
dilakukan, sehingga hal ini yang dipakai untuk menemukan kebenaran.
c) Faktor Ekonomi. Faktor ekonomi merupakan faktor yang bisa mempengaruhi
minimnya tingkat kepahaman masyarakat karena dari keadaan ekonomi
masyarakat bisa melakukan pendidikan yang lebih tinggi agar bisa menerima
suatu pengetahuan dan informasi yang ada dalam masyarakat. Status ekonomi
seseorang juga akan menentukan tersedianya suatu fasilitas yang diperlukan untuk
kegiatan tertentu. Pekerjaan juga mempengaruhi pola konsumsinya. Pekerjaan

13
 secara tidak langsung turut andil dalam mempengaruhi tingkat pemahaman
seseorang, hal ini dikarenakan pekerjaan berhubungan erat dengan faktor interaksi
sosial dan kebudayaan.
d) Faktor Sosial/Lingkungan. Hampir setiap masyarakat mempunyai bentuk struktur
kelas sosial. Kelas sosial adalah bagian-bagian yang relatif permanen dan teratur
dalam masyarakat yang anggotanya mempunyai nilai, minat, dan perilaku serupa.
Kelompok referensi atau acuan seseorang terdiri dari semua kelompok yang
memiliki pengaruh langsung atau tidak langsung terhadap sikap atau perilaku
orang tersebut (Irwanto, 2015). Lingkungan merupakan salah satu faktor yang
mempengaruhi pemahaman seseorang. Dalam lingkungan seseorang akan
memperoleh pengalaman yang akan berpengaruh pada cara berfikir seseorang.
e) Faktor Informasi. Menurut Wied Hary, informasi akan memberikan pengaruh
pada pemahaman seseorang. Meskipun seseorang memiliki pendidikan yang
rendah tetapi jika ia mendapatkan informasi yang baik dari berbagai media
misalnya TV, radio, atau surat kabar maka hal itu dapat meningkatkan
pemahaman seseorang.

2.2.3 Persepsi
Persepsi menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) adalah
tangggapan (penerimaan) langsung dari sesuatu atau proses seseorang mengetahui
beberapa hal melalui panca inderanya. Persepsi menurut Bimo Walito adalah
suatu proses yang didahului oleh proses penginderaan, yaitu merupakan suatu
proses diterimanya stimulus oleh individu melalui alat indera. Persepsi merupakan
pengorganisasian, penginterpretasian terhadap stimulus yang diinderanya
sehingga merupakan sesuatu yang berarti, dan merupakan respon yang integrated
dalam diri individu. Karena itu dalam penginderaan orang akan mengaitkan
dengan stimulus, sedangkan dalam persepsi orang akan mengaitkan dengan objek.
Dengan persepsi individu orang akan menyadari tentang keadaan disekitarnya dan
juga keadaan diri sendiri (Walgito, 2002).

Menurut Bimo Walgito ada beberapa jenis persepsi yaitu: persepsi melalui
indera pendengaran, persepsi melalui indera penciuman, persepsi melalui indera

14
 pengecapan dan persepsi melalui indera kulit atau perasa. Sedangkan menurut
Irwanto sebagaimana dikutip oleh Bimo walgito dalam bukunya yang berjudul
“Pengantar Psikologi” ada dua jenis persepsi yaitu :

a) Persepsi Positif. Persepsi yang menggambarkan segala pengetahuan dan

tanggapan yang selaras dengan objek persepsi yang diteruskan dengan upaya
pemanfaatannya.
b) Persepsi Negatif. Persepsi yang menggambarkan segala pengetahuan dan
tanggapan yang tidak selaras dengan objek persepsi. Hal ini akan diteruskan
dengan kepastian untuk menerima atau menolak dan mementang segala usaha
obyek yang dipersepsikan. Berdasarkan uraian tersebut maka dapat disimpulkan
bahwa persepsi berasal dari panca indera, apabila persepsi tersebut selaras dengan
pengetahuan maka hal tersebut dikatakan sebagai persepsi positif, akan tetapi jika
objek persepsi tidak selaras dengan pengetahuan maka hal tersebut akan menjadi
persepsi negatif.

2.3. Operational Theory

Operational Theory atau teori operasional adalah konsep yang lebih terperinci dan
berfokus pada aspek-aspek praktis serta langkah-langkah yang dapat diambil untuk
mengatasi permasalahan yang teridentifikasi. Dalam konteks analisis ini, Operational
Theory mungkin mencakup strategi-strategi pendidikan dan sosialisasi untuk
meningkatkan pemahaman masyarakat tentang bank syariah, inovasi produk dan layanan,
upaya perbaikan regulasi, serta langkah-langkah untuk meningkatkan aksesibilitas
layanan perbankan syariah di seluruh wilayah Indonesia.

2.3.1 Pendidikan
Pendidikan merupakan salah satu indikator utama pembangunan dan
kualitas sumber daya manusia, sehingga kualitas sumber daya manusia sangat
tergantung dari kualitas pendidikan. Pendidikan merupakan bidang yang sangat
penting dan strategis dalam pembangunan nasional, karena merupakan salah satu
penentu kemajuan suatu bangsa. Pendidikan bahkan merupakan sarana paling
efektif untuk meningkatkan kualitas hidup dan derajat kesejahteraan masyarakat,
serta yang dapat mengantarkan bangsa mencapai kemakmuran. Pendidikan

15
 merupakan salah satu indikator utama pembangunan dan kualitas sumber daya
manusia, sehingga kualitas sumber daya manusia sangat tergantung dari kualitas
pendidikan. Pendidikan merupakan bidang yang sangat penting dan strategis
dalam pembangunan nasional, karena merupakan salah satu penentu kemajuan
suatu bangsa. Pendidikan bahkan merupakan sarana paling efektif untuk
meningkatkan kualitas hidup dan derajat kesejahteraan masyarakat, serta yang
dapat mengantarkan bangsa mencapai kemakmuran.

2.3.2 Sosialisasi
Sosialisasi menurut kamus besar Bahasa Indonesia berarti upaya
memasyarkatkan sesuatu sehingga menjadi dikenal, dipahami, dihayati oleh
masyarakat atau pemasyarakatan. Sosialisasi menurut Perbankan Syariah sangat
penting untuk memberikan pengetahuan kepada masyarakat tentang kelebihan dan
keunggulan suatu produk. Sosialisasi bisa dilakukan melalui pelatihan seminar
ataupun sebagainya. Sosialisasi itu sendiri sangat penting adanya, karena bila
tidak ada sosialisasi maka bisa dipastikan apapun tujuan yang kita maksudkan
untuk diri kita sendiri ataupun untuk orang lain tidak akan tercapai. Sosialisasi
dapat diartikan sebagai setiap aktivitas yang ditujukan untuk memberitahukan
membujuk atau mempengaruhi masyarakat untuk tetap menggunakan produk dan
jasa yang dihasilkan itu. Kemudian, Dalam kaitannya dengan kegiatan sosialisasi
yang dimaksud adalah suatu proses memberitahukan dan memperngaruhi
masayarakat untuk selalu memanfaatkan jasa-jasa yang ditawarkan.

Lingkungan sosial yang pling awal adalah keluarga. Ketika bayi

dilahirkan, dia tidak tahu apa-apa tentang diri dan lingkunganya. Tetapi, bayi
tersebut memiliki potensi untuk mempelajari diri dan lingkunganya. Apa dan
bagaimana dia belajar, banyak sekali dipengaruhi oleh lingkungan sosial di mana
dia dilahirkan. Dan proses belajar itu bukan pertama-tama dari dirinya, tetapi
karena hasil dari sosialisasi. Sosialisasi adalah satu konsep umum yang bisa
dimaknakan sebagai sebuah proses di mana kita belajar melalui interaksi dengan
orang lain, tentang cara berpikir, merasakan, dan bertindak, di mana kesemuanya

16
 itu merupakan hal-hal yang sangat penting dalam menghasilkan partisipasi sosial
yang efektif. Sosialisasi merupakan proses yang terus terjadi selama hidup kita.

2.3.3 Inovasi Produk dan Pelayanan

Produk adalah objek yang sangat vital yang mempengaruhi keberhasilan
perusahaan dalam mendatangkan tingkat keuntungan atau laba yang akan tetap
menjaga aktivitas operasional dan kesehatan keuangan perusahaan. Secara luas,
produk adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar untuk memuaskan
suatu kebutuhan atau keinginan. Melalui produk, produsen dapat memanjakan
konsumen. Karena dari produk akan dapat diketahui seberapa besar kepuasan dan
kebutuhan akan produk itu sendiri dalam kehidupan konsumen (Hermawan,
2012). Inovasi sebagai perubahan organisasi. Inovasi mencakup kreatifitas dalam
menciptakan produk baru, jasa, ide atau proses baru. Inovasi bisa diartikan
sebagai proses adaptasi produk, jasa, ide, atau proses baik yang sudah ada dalam
organisasi maupun yang dikembangkan dari luar organisasi. Secara umum inovasi
memiliki makna proses mengadopsi “sesuatu“ yang baru oleh siapapun yang
mengadopsinya, dan sebagai proses menciptakan produk baru (Elitan dan Anatan,
2009).

Inovasi produk adalah menciptakan produk baru yang dapat memenuhi

kebutuhan dan keinginan konsumen sehingga muncul minat beli terhadap produk
tersebut, yang diharapkan dapat direalisasikan melalui keputusan pembelian
(Setiadi, 2003). Inovasi poduk harus bisa menciptakan keunggulan kompetetif
yang berkelanjutan dalam perubahan lingkungan yang cepat dan menuju pasar
global. Keberhasilan inovasi produk membutuhkan kesesuaian antara proses dan
lingkungan yang mendukung. Disamping itu keberhasilan inovasi yang
dilaksanakan haruslah bersifat terus menerus dan bukan terlaksana secara
insidental (Elitan dan Anatan, 2009).

Inovasi pelayanan merupakan satu gagasan maupun ide baru yang

memberi nilai lebih bagi masyarakat, baik dalam secara langsung (direct) ataupun
tidak langsung (indericet) serta tidak terbatas dari inovasi yang telah berkembang
sebelumnya (Wati, 2019). Inovasi merupakan penjabaran dari sebuah gagasan

17
 baru bisa dalam bentuk pelayanan, produk maupun cara-cara yang dipakai
(Pratiwi & Syukur, 2018).

2.4. Penelitian Terdahulu

Tabel 2.1

Penelitian Terdahulu

No Peneliti Judul Metode Analisis Variabel Hasil Penelitian

Penelitian Penelitian

1 Cupian, Ugi Analisis Faktor- Analisis Regresi X1 : Persepsi Penelitian

Valentino, dan faktor Yang Linier Berganda Kredibilitas menghasilkan
Sarah Annisa Mempengaruhi pernyataan bahwa
X2 : Pengaruh
Noven (2022) Minat variabel Persepsi
Sosial
Menggunakan Kredibilitas dan
Bank Digital X3 : Persepsi Pengaruh Sosial
Syariah pada Kemudahan berpengaruh positif
Generasi Z: Penggunaan dan dan signifikan
Studi Kasus di Kebermanfaatan terhadap Minat
Kota Bogor Menggunakan.
Y1 : Minat
Sedangkan Persepsi
Menggunakan
Kemudahan
Penggunaan dan
Kebermanfaatan
tidak berpengaruh
signifikan terhadap
Minat
Menggunakan.

2 A.Anugera Batari Analisis Faktor- Analisis Regresi X1 : Persepsi Hasil dari penelitian
(2022) Faktor Yang Linier Berganda menunjukkan bahwa
X2 : Lokasi
Mempengaruhi variabel lokasi dan
Rendahnya produk berpengaruh

18
 Minat X3 : Produk secara tidak
Masyarakat langsung terhadap
X4 : Promosi
Walenrang Utara kurangnya minat
Menabung di Y1 : Minat menabung,
Bank Syariah Menabung sedangkan variabel
(Studi Kasus persepsi dan
Desa Limbong) promosi tidak
berpengaruh secara
tidak langsung
terhadap kurangnya
minat menabung.

3 Eka Vebryl Analisis Faktor- Analisis Regresi X1 : Penelitian ini

Maretha, Fitri Faktor Yang Linier Berganda Pemahaman menyatakan bahwa
Nur Latifah, Mempengaruhi Syariah pemahaman syariah
Masruchin Kurangnya tidak berpengaruh
X2 : Bagi Hasil
Masruchin Minat terhadap minat
(2022) Mahasiswa X3 : Pelayanan mahasiswa di
Sidoarjo Sidoarjo menjadi
Y1 : Minat
Menjadi nasabah bank
Menggunakan
Nasabah Bank syariah, sedangkan
Syariah bagi hasil dan
pelayanan
berpengaruh positif
terhadap minat
mahasiswa menjadi
nasabah bank
syariah.

4 Rudini (2022) Analisis Faktor- Analisis Regresi X1 : Faktor Hasil dari penelitian
faktor Linear Berganda Eksternal ini menyebutkan
Rendahnya (Sumber Daya bahwa faktor- faktor

19
 Minat Manusia) yang bepengaruh
Masyarakat terbagi menjadi dua
X2 : Faktor
Menggunakan yaitu internal dan
Eksternal
Perbankan eksternal, faktor
(Faktor
Syariah (studi internal meliputi
Pengetahuan,
Masyarakat sumber daya
Lingkungan dan
Muslim di manusia yang
Budaya, dan
Kecamatan sedikit, dan faktor
Religiusitas)
Rimbo Bujang kurangnya sumber
Kabupaten Y1 : Minat daya insani, untuk
Tebo) Menggunakan faktor eksternal
meliputi faktor
pengetahuan,
lingkungan dan
budaya, dan
religiusitas.

5 Eka Fariani, Analisis Faktor Analisis Regresi X1 : Penelitian ini

Muhammad Yang Linier Berganda Pengetahuan nunjukkan bahwa
Haris Riyaldi, Mempengaruhi pengetahuan,
X2 : Promosi
Yani Prihatina Minat promosi dan fasilitas
Eka Furda (2021) Masyarakat X3 : Fasilitas secara bersama-
Menabung Di sama berpengaruh
Y1 : Minat
Bank Syariah terhadap minat
Menabung
Indonesia masyarakat untuk
menabung di Bank
Syariah Indonesia.

6 Akhmad Analisis Faktor- Analisis Regresi X1 : Lokasi Hasil dari penelitian

Darmawan, Faktor Yang Linier Berganda ini membuktikan
Ninik Dewi Mempengaruhi bahwa Lokasi

20
 Indahsari, Sri Minat Nasabah X2 : Pelayanan berpengaruh negatif
Rejeki, Menabung di tidak signifikan
X3 :
Muhammad Bank Jateng terhadap minat
Pengetahuan
Rizqie Aris, Roqi Syariah menabung,
Yasin (2019) X4 : Promosi Pelayanan
berpengaruh positif
X5 : Produk
signifikan terhadap
X6 : Harga minat menabung,
Pengetahuan
Y1 : Minat
berpengaruh positif
Menabung
signifikan terhadap
minat menabung,
Promosi
berpengaruh positif
tidak signifikan
terhadap minat
menabung, Produk
berpengaruh positif
tidak signifikan
terhadap minat
menabung, Harga
berpengaruh positif
tidak signifikan
terhadap minat
menabung.

7 Rizaldi Nur Analysis of the Analisis Regresi X1 : Penelitian ini

Saputra, Unun Interests of the Linier Berganda Pengetahuan menghasilkan
Roudlotul Janah Nologaten pernyataan bahwa
X2 : Produk
(2022) Village faktor kurangnya
Community in X3 : Lokasi pengetahuan
Using Sharia masyarakat Desa

21
 Bank Products X4 : Nologaten tentang
in Ponorogo Lingkungan bank syariah,
kurangnya minat
X5 :
masyarakat Desa
Religiusitas
Nologaten terhadap
Y1 : Minat produk-produk yang
Menggunakan ditawarkan bank
syariah, belum
meratanya
perkembangan
lokasi bank syariah
yang berdiri di Kota
Ponorogo, serta
faktor lingkungan.
dan religiusitas
masyarakat Desa
Nologaten yang
tidak kompatibel
dengan bank syariah
membuat minat
masyarakat Desa
Nologaten dalam
menggunakan bank
syariah menjadi
rendah.

8 Sofwan Alwi, Analysis of The Analisis Regresi X1 : Hasil dari penelitian

Siti Afidatul Lack of Public Linier Berganda Kesenjangan ini menyatakan
Khotijah (2022) Knowledge Antara Teori bahwa minimnya
Regarding The pengetahuan dan
X2 :
Development of sosialisasi bank
Pemahaman
Islamic Banking syariah dalam

22
 in Indonesia Masyarakat menyampaikan dan
menjelaskan
Y1 :
prinsip-prinsip
Perkembangan
perbankan syariah
Perbankan
menyebabkan
Syariah
meningkatnya
pemahaman
masyarakat di
kalangan yang
awam terhadap
konsep-konsep
tersebut. Bank
syariah harus
melakukan
sosialisasi dan
hubungan
masyarakat.

9 Ade Ruslan Analysis of Analisis Regresi X1 : Penelitian ini

Hidayat, Irsan Factors Linier Berganda Religiusitas menyatakan bahwa
Apriandinata, Affecting variabel minat
X2 : Promosi
Dedi Fatius, Interest in menabung
Anggie Saving in Sharia X3 : Kualitas dipengaruhi oleh
Agustianeu Banking in Pelayanan Religiusitas,
Carolin (2022) Students of The Promosi, Kualitas
Y1 : Minat
Madani Pelayanan,
Menabung
Nusantara sedangkan sisanya
Institute sebesar 33,9%
dijelaskan oleh
variabel lain di luar
serikat.

23
10 Dadang Husen The Effect of Analisis Regresi X1 : Penelitian ini
Sobana, Melani Interest in Linier Berganda Penghindaran menunjukkan bahwa
Salsabila Anjani becoming a Riba penghindaran riba
(2021) Sharia Bank dan pengetahuan
X2 :
Customer to produk berpengaruh
Pengetahuan
Students of FEBI terhadap minat
Produk
Universitas menjadi nasabah
Suryakancana, Y1 : Keputusan bank syariah pada
Indonesia Pembelian mahasiswa Elemen
FEBI dengan
kontribusi sebesar
68,3% dengan
proporsi koefisien
yang kuat.

2.5. Hipotesis
Menurut Sugiyono dalam Garini (2021), hipotesis adalah jawaban sementara dari
suatu penelitian, yang harus diuji kebenarannya dengan melakukan penelitian atau harus
diuji secara empiris. Dalam penelitian ini setelah melihat kajian dari penelitian
terdahulu, landasan teori dan latar belakang pada fenomena yang diajukan maka dapat
diambil hipotesis sebagai jawaban sementara pada penelitian ini yaitu sebagai berikut:

H1 : Terdapat pengaruh positif dan signifikan antara pemahaman masyarakat terhadap

minat menggunakan bank syariah.

H2 : Terdapat pengaruh positif dan signifikan antara preferensi terhadap minat

menggunakan bank syariah.

24
 BAB III
PEMBAHASAN

3.1 Penerapan
3.1.1 Studi Literatur dan Data Sekunder
Mengumpulkan data sekunder dari literatur, riset sebelumnya, laporan
industri perbankan, dan sumber informasi terpercaya lainnya tentang bank syariah
di Indonesia. Melakukan analisis data awal untuk mendapatkan pemahaman dasar
tentang tren, statistik, dan kondisi perbankan syariah di Indonesia.

3.1.2 Survei dan Wawancara

Desain survei dan penelitian lapangan untuk menggali persepsi,
pemahaman, preferensi, dan faktor-faktor lain yang memengaruhi minat
masyarakat terhadap bank syariah. Melakukan wawancara, kuesioner, atau fokus
grup dengan berbagai segmen masyarakat, termasuk nasabah bank syariah,
nasabah bank konvensional, dan non-nasabah.

3.1.3 Analisis Data dan Pengolahan Informasi

Melakukan analisis mendalam terhadap data yang terkumpul untuk
mengidentifikasi faktor-faktor utama yang menjadi penyebab minimnya minat
masyarakat terhadap bank syariah. Menggunakan metode statistik atau teknik
analisis data yang relevan untuk menggali hubungan dan pola antara berbagai
variabel yang terkait.

3.1.4 Segmentasi dan Profilisasi Masyarakat

Mengelompokkan masyarakat berdasarkan karakteristik yang berbeda,
seperti usia, pendidikan, tingkat penghasilan, dan daerah geografis.
Memprofilisasikan setiap segmen berdasarkan preferensi, pengetahuan, dan
kebutuhan terkait bank syariah.

3.1.5 Penyusunan Hipotesis dan Teori

Dari analisis yang dilakukan, bangun hipotesis atau teori mengenai faktor-
faktor kunci yang mempengaruhi minimnya minat masyarakat terhadap bank

25
 syariah. Memverifikasi hipotesis tersebut dengan data dan informasi yang telah
terkumpul.

3.2 Perbandingan Antara Teori/Penelitian Terdahulu dan Praktek

Sejumlah penelitian telah dilakukan untuk menganalisis faktor-faktor yang
mempengaruhi minat masyarakat terhadap bank syariah di Indonesia. Cupian, Ugi
Valentino, dan Sarah Annisa Noven (2022) menekankan bahwa persepsi kredibilitas dan
pengaruh sosial secara positif dan signifikan memengaruhi minat menggunakan bank
digital syariah pada Generasi Z di Kota Bogor. Namun, persepsi kemudahan penggunaan
dan kebermanfaatan tidak memberikan pengaruh yang signifikan. Studi yang dilakukan
oleh A.Anugera Batari (2022) menunjukkan bahwa dalam masyarakat Walenrang Utara,
variabel lokasi dan produk berpengaruh secara tidak langsung terhadap kurangnya minat
menabung di bank syariah, sementara persepsi dan promosi tidak memiliki pengaruh
yang signifikan. Di sisi lain, penelitian Eka Vebryl Maretha, Fitri Nur Latifah, Masruchin
Masruchin (2022) menyatakan bahwa pemahaman syariah tidak berpengaruh terhadap
minat mahasiswa di Sidoarjo menjadi nasabah bank syariah, namun bagi hasil dan
pelayanan berpengaruh positif.

Selain itu, Rudini (2022) menyebutkan bahwa faktor internal seperti sumber daya
manusia dan eksternal seperti pengetahuan, lingkungan, budaya, dan religiusitas
mempengaruhi minat menggunakan perbankan syariah di Kecamatan Rimbo Bujang
Kabupaten Tebo. Hasil studi dari penelitian yang dilakukan oleh Eka Fariani,
Muhammad Haris Riyaldi, Yani Prihatina Eka Furda (2021) menunjukkan bahwa
pengetahuan, promosi, dan fasilitas secara bersama-sama berpengaruh terhadap minat
masyarakat untuk menabung di Bank Syariah Indonesia. Studi lain seperti yang dilakukan
oleh Sofwan Alwi, Siti Afidatul Khotijah (2022) menyoroti minimnya pengetahuan
masyarakat tentang bank syariah dan perlunya sosialisasi yang lebih baik.

Lainnya, Ade Ruslan Hidayat, Irsan Apriandinata, Dedi Fatius, Anggie

Agustianeu Carolin (2022) menunjukkan bahwa variabel minat menabung dipengaruhi
oleh religiusitas, promosi, dan kualitas pelayanan, sementara Dadang Husen Sobana,
Melani Salsabila Anjani (2021) menekankan bahwa penghindaran riba dan pengetahuan

26
 produk memiliki pengaruh besar terhadap keputusan mahasiswa untuk menjadi nasabah
bank syariah di Universitas Suryakancana.

3.3 Pembahasan
3.3.1 Faktor-Faktor Utama Penyebab Minimnya Pemahaman Masyarakat
Terhadap Prinsip-Prinsip Ekonomi Syariah
Minimnya pemahaman masyarakat terhadap prinsip-prinsip ekonomi
syariah serta manfaat yang ditawarkan oleh Bank Syariah di Indonesia dapat
disebabkan oleh beberapa faktor utama:

a) Kurangnya Pendidikan dan Informasi. Minimnya edukasi serta informasi yang

tersedia kepada masyarakat mengenai prinsip-prinsip ekonomi syariah dan
keuntungan yang ditawarkan oleh Bank Syariah dapat menjadi penyebab
utama. Keterbatasan akses terhadap informasi yang tepat tentang prinsip-
prinsip ekonomi Islam serta kurangnya pengetahuan yang mendalam terkait
dengan keuntungan dan cara kerja Bank Syariah dapat mempengaruhi
pemahaman masyarakat.
b) Kurangnya Sosialisasi dan Kesadaran. Sosialisasi yang tidak memadai tentang
nilai-nilai ekonomi syariah dan keuntungan finansial dari menggunakan
layanan perbankan syariah juga bisa menjadi faktor penting. Masyarakat perlu
dibimbing dan diberikan kesadaran yang lebih mendalam terkait prinsip-prinsip
ekonomi Islam dan manfaat yang dapat diperoleh dengan menggunakan produk
dan layanan dari Bank Syariah.
c) Persepsi Negatif atau Miskonsepsi. Adanya persepsi negatif atau miskonsepsi
tentang Bank Syariah juga bisa menjadi penghambat utama. Beberapa orang
mungkin memiliki pemahaman yang keliru atau stereotip negatif terhadap
produk atau layanan syariah, sehingga mempengaruhi minat mereka untuk
memahami lebih lanjut atau menggunakan layanan perbankan syariah.
d) Keterbatasan Produk dan Layanan yang Tersedia. Kadangkala, keterbatasan
produk dan layanan yang ditawarkan oleh Bank Syariah, terutama dalam hal
variasi produk yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat, dapat menjadi
penghalang bagi masyarakat untuk menggunakan layanan tersebut.

27
 Upaya penyuluhan, edukasi yang lebih baik, sosialisasi yang efektif, serta
pemahaman yang lebih mendalam mengenai manfaat ekonomi syariah dan produk
yang ditawarkan oleh Bank Syariah bisa membantu mengatasi minimnya
pemahaman masyarakat terhadap prinsip-prinsip ekonomi syariah serta manfaat
dari layanan bank syariah di Indonesia.

3.3.2 Penawaran Manfaat Oleh Bank Syariah

Bank Syariah di Indonesia menawarkan sejumlah manfaat yang dapat
menjadi daya tarik bagi masyarakat untuk menggunakan layanan mereka. Berikut
adalah beberapa manfaat utama yang ditawarkan:

3.3.1 Prinsip-prinsip Syariah yang Berlandaskan Keadilan: Bank Syariah

beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip ekonomi Islam yang menekankan
keadilan, kebersamaan, dan transparansi dalam transaksi keuangan. Prinsip ini
menghindari praktik riba (bunga), spekulasi berlebihan, serta investasi dalam
bisnis yang tidak sesuai dengan prinsip syariah.
3.3.2 Bagi Hasil dan Risiko Bersama: Bank Syariah menggunakan prinsip bagi
hasil (mudharabah) dalam transaksi perbankan. Hal ini berarti bahwa bank dan
nasabah berbagi keuntungan dan risiko dalam transaksi, sehingga bank tidak
hanya memperoleh keuntungan tetapi juga bertanggung jawab atas risiko
kerugian.
3.3.3 Produk dan Layanan Berbasis Syariah: Bank Syariah menawarkan produk-
produk yang sesuai dengan prinsip syariah, seperti tabungan, pembiayaan,
investasi, asuransi, dan produk-produk keuangan lainnya. Produk ini didesain
untuk memenuhi kebutuhan finansial masyarakat dengan memperhatikan
prinsip-prinsip syariah.
3.3.4 Kemudahan Akses bagi Masyarakat: Bank Syariah juga berupaya untuk
memberikan kemudahan akses layanan keuangan bagi masyarakat. Mereka
mencoba menjangkau segmen masyarakat yang lebih luas dan memperluas
jaringan cabang serta penggunaan teknologi untuk memudahkan transaksi.
3.3.5 Memberikan Manfaat Sosial dan Kemanusiaan: Sebagian keuntungan
yang diperoleh oleh Bank Syariah juga digunakan untuk memberikan

28
 kontribusi pada kegiatan sosial, amal, dan kemanusiaan. Hal ini bertujuan
untuk memperkuat prinsip keadilan dan kebersamaan dalam memberikan
dampak positif pada masyarakat secara keseluruhan.
3.3.6 Transparansi dalam Transaksi: Bank Syariah menekankan transparansi
dan adanya kesepahaman yang jelas antara bank dan nasabah mengenai
struktur transaksi keuangan yang dilakukan. Prinsip-prinsip ini
mempromosikan keterbukaan dalam operasional bank dan transparansi terkait
dengan produk dan layanan yang ditawarkan.

3.3.3 Perbedaan Preferensi dan Kebutuhan Individual Dalam Mempengaruhi

Minat Masyarakat
Perbedaan preferensi dan kebutuhan individual memainkan peran penting
dalam menggambarkan minat dan penerimaan masyarakat terhadap layanan
perbankan syariah di Indonesia. Faktor-faktor individual seperti nilai-nilai
personal, kebutuhan keuangan, pengetahuan, serta persepsi terhadap bank syariah
secara kolektif berpengaruh dalam keputusan individu untuk menggunakan atau
tidak menggunakan layanan perbankan syariah. Nilai-nilai personal dan prinsip-
prinsip agama, seperti keadilan, kepatuhan terhadap hukum syariah, dan
kesesuaian dengan nilai-nilai Islam, memiliki dampak yang signifikan dalam
mempengaruhi preferensi masyarakat terhadap layanan perbankan syariah.
Individu yang mengutamakan aspek moral dan etis dalam keuangan cenderung
lebih tertarik untuk menggunakan layanan perbankan syariah yang berlandaskan
prinsip-prinsip ini.

Selain itu, kebutuhan keuangan yang beragam juga menjadi faktor kunci.
Layanan perbankan syariah menawarkan produk dan mekanisme keuangan yang
berbeda, seperti pembiayaan tanpa bunga atau bagi hasil, yang mungkin lebih
cocok bagi individu yang mencari solusi keuangan sesuai dengan prinsip-prinsip
syariah. Pemahaman dan pengetahuan tentang prinsip-prinsip ekonomi syariah
juga mempengaruhi minat masyarakat. Tingkat pemahaman yang lebih dalam
tentang keuntungan, cara kerja, dan manfaat dari layanan perbankan syariah
cenderung meningkatkan minat individu untuk menggunakan layanan tersebut.

29
 Selain faktor internal, persepsi dan pandangan umum terhadap bank
syariah juga memiliki peran. Stereotip positif atau negatif yang berkembang di
masyarakat dapat memengaruhi kecenderungan individu untuk menggunakan
layanan perbankan syariah. Dengan mempertimbangkan perbedaan preferensi dan
kebutuhan individu, bank syariah dapat mengembangkan strategi pemasaran yang
lebih terarah dan menyeluruh. Pengetahuan mendalam tentang preferensi
masyarakat dapat membantu bank syariah dalam menyediakan produk dan
layanan yang lebih sesuai dengan kebutuhan serta mendukung pemahaman yang
lebih baik tentang prinsip-prinsip ekonomi syariah bagi masyarakat luas.

3.3.4 Strategi Perbankan Syariah Dalam Meningkatkan Minat Masyarakat

Perbankan syariah dapat mengadopsi sejumlah strategi untuk
meningkatkan minat masyarakat Indonesia terhadap layanan mereka:

a) Pendidikan dan Peningkatan Kesadaran. Menyelenggarakan program

pendidikan dan kampanye untuk meningkatkan pemahaman masyarakat
tentang prinsip-prinsip ekonomi syariah dan manfaat yang ditawarkan oleh
layanan perbankan syariah. Ini dapat dilakukan melalui seminar, lokakarya,
publikasi, dan media sosial guna meningkatkan kesadaran akan keberadaan dan
keuntungan menggunakan layanan perbankan syariah.
b) Inovasi Produk dan Layanan. Pengembangan produk dan layanan yang lebih
inovatif dan sesuai dengan kebutuhan serta preferensi masyarakat. Hal ini
mencakup peningkatan produk pembiayaan, tabungan, asuransi, dan investasi
yang sesuai dengan prinsip syariah, serta penggunaan teknologi untuk
menyediakan layanan yang lebih mudah diakses dan cepat.
c) Peningkatan Kualitas Layanan. Fokus pada peningkatan kualitas layanan
dengan memberikan pelayanan yang lebih baik, transparan, dan responsif
terhadap kebutuhan nasabah. Menyediakan pengalaman pelanggan yang positif
dan memprioritaskan kebutuhan dan kepuasan nasabah.
d) Kerjasama dan Kemitraan. Membangun kemitraan strategis dengan institusi-
institusi pendidikan, lembaga keagamaan, dan organisasi masyarakat untuk
memperluas jaringan dan meningkatkan aksesibilitas layanan perbankan

30
 syariah. Kolaborasi ini dapat membantu dalam menciptakan lebih banyak
kesempatan untuk menyampaikan informasi tentang layanan yang mereka
tawarkan.
e) Sosialisasi dan Edukasi Keuangan. Melakukan kampanye sosialisasi dan
edukasi keuangan yang lebih luas, tidak hanya tentang produk perbankan
syariah, tetapi juga mengenai kebijakan keuangan yang bertanggung jawab dan
kecerdasan finansial bagi masyarakat secara keseluruhan.
f) Penggunaan Teknologi. Memanfaatkan teknologi finansial (fintech) untuk
menyediakan layanan perbankan syariah yang lebih inovatif, mudah
digunakan, dan terjangkau. Ini dapat mencakup aplikasi perbankan digital,
pembayaran online, dan layanan keuangan berbasis teknologi lainnya.
g) Penetrasi Pasar yang Lebih Luas. Meningkatkan penetrasi pasar dengan
mengembangkan strategi pemasaran yang lebih efektif dan terukur. Fokus pada
segmen pasar yang potensial dan mengadaptasi strategi pemasaran yang sesuai
dengan kebutuhan mereka.

Dengan menerapkan strategi-strategi ini secara efektif, perbankan syariah

dapat meningkatkan minat masyarakat Indonesia terhadap layanan mereka,
sekaligus memperluas cakupan layanan perbankan syariah di tengah pasar yang
semakin berkembang.

31
 BAB IV

PENUTUP
4.1 Kesimpulan
Sektor keuangan yang mengedepankan prinsip syariah telah mengalami
pertumbuhan yang cukup besar. Namun, masih terdapat tantangan yang perlu diatasi
untuk meningkatkan pemahaman dan minat masyarakat terhadap layanan perbankan
syariah. Dalam konteks ini, kebutuhan akan pendidikan serta informasi yang lebih meluas
seputar prinsip-prinsip ekonomi syariah dan manfaat yang ditawarkan oleh Bank Syariah
menjadi faktor krusial. Keterbatasan edukasi, kurangnya sosialisasi yang efektif, dan
adanya kesalahpahaman atau pandangan negatif terhadap layanan perbankan syariah
merupakan rintangan utama dalam meraih minat masyarakat. Selain itu, perbedaan
preferensi dan kebutuhan pribadi juga memiliki peran penting dalam memengaruhi
ketertarikan masyarakat terhadap layanan perbankan syariah. Nilai-nilai personal,
kebutuhan finansial, pemahaman akan prinsip syariah, serta pandangan umum terhadap
bank syariah turut memengaruhi keputusan individu dalam menggunakan layanan
tersebut.

Strategi perbankan syariah dalam membangkitkan minat masyarakat Indonesia

melibatkan beragam pendekatan. Mulai dari penyuluhan, inovasi produk dan layanan,
peningkatan kualitas layanan, hingga pemanfaatan teknologi untuk memberikan akses
yang lebih mudah dan luas. Kolaborasi dengan pihak lain, seperti lembaga pendidikan
dan agama, juga menjadi bagian penting dalam upaya meningkatkan pemahaman dan
ketertarikan masyarakat. Secara keseluruhan, meski perbankan syariah telah menjadi
bagian signifikan dalam struktur keuangan Indonesia, upaya untuk meningkatkan
pemahaman, kesadaran, dan minat masyarakat terhadap layanan perbankan syariah harus
terus dilakukan. Dengan pendekatan yang lebih holistik, diharapkan perbankan syariah
dapat menjadi pilihan utama yang lebih luas bagi masyarakat Indonesia, seiring dengan
perkembangan terus-menerus prinsip-prinsip ekonomi syariah di tanah air.

32
4.2 Saran
Untuk meningkatkan minat masyarakat terhadap layanan Bank Syariah di
Indonesia, beberapa saran yang dapat dipertimbangkan oleh bank syariah adalah:

a) Penguatan Edukasi dan Sosialisasi. Melakukan program edukasi yang lebih luas dan
terfokus tentang prinsip-prinsip ekonomi syariah serta manfaat yang ditawarkan oleh
Bank Syariah. Ini bisa dilakukan melalui seminar, workshop, kampanye sosial media,
dan kerja sama dengan lembaga pendidikan dan agama.
b) Inovasi Produk dan Layanan. Mengembangkan produk dan layanan baru yang lebih
sesuai dengan kebutuhan dan preferensi masyarakat. Menyediakan solusi keuangan
yang lebih variatif, inovatif, dan dapat diakses dengan mudah, yang berlandaskan pada
prinsip-prinsip ekonomi syariah.
c) Peningkatan Kualitas Layanan. Fokus pada peningkatan kualitas layanan dengan
memberikan pelayanan yang lebih baik, responsif, dan transparan terhadap kebutuhan
nasabah. Mendorong penggunaan teknologi untuk meningkatkan kemudahan akses
layanan perbankan syariah.
d) Kemitraan Strategis dan Kolaborasi. Membangun kerja sama yang kuat dengan
lembaga-lembaga pendidikan, agama, organisasi masyarakat, dan pihak terkait
lainnya. Kolaborasi ini dapat membantu dalam menyebarkan informasi yang lebih luas
tentang manfaat perbankan syariah kepada masyarakat.
e) Penyuluhan dan Pendidikan Keuangan Syariah. Mengadakan program penyuluhan dan
pendidikan keuangan syariah secara terus-menerus. Hal ini akan membantu
meningkatkan pemahaman masyarakat tentang produk dan layanan bank syariah serta
nilai-nilai ekonomi Islam.
f) Keterlibatan Komunitas Lokal. Terlibat aktif dalam kegiatan sosial dan budaya di
komunitas lokal. Ini akan membantu dalam membangun kepercayaan dan koneksi
yang lebih dalam dengan masyarakat setempat.
g) Penekanan pada Transparansi dan Keamanan. Menekankan transparansi dalam
transaksi dan keamanan dalam penyimpanan dana nasabah. Hal ini akan membantu
dalam membangun kepercayaan masyarakat terhadap bank syariah.
h) Adaptasi dengan Perkembangan Pasar. Mengikuti dan menyesuaikan diri dengan
perkembangan pasar dan kebutuhan masyarakat. Bank syariah perlu berinovasi secara

33
 terus-menerus agar tetap relevan dengan tuntutan pasar dan perkembangan keuangan
global.

DAFTAR PUSTAKA
Alwi, S., & Khotijah, S. A. (2022). Analysis of the Lack of Public Knowledge Regarding the
Development of Islamic Banking in Indonesia. CASHFLOW: Current Advanced
Research On Sharia Finance and Economic Worldwide, 1(4), 85-92.

http://transpublika.com/ojs/index.php/CASHFLOW/article/view/299

BATARI, A. A. (2022). ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

RENDAHNYA MINAT MASYARAKAT WALENRANG UTARA MENABUNG DI BANK
SYARIAH (STUDI KASUS DESA LIMBONG) (Doctoral dissertation, Institut Agama
Islam Negeri Palopo).

http://repository.iainpalopo.ac.id/id/eprint/5058/1/Skripsi%20Andi%20Anugera
%20batari%20%281%29.pdf

Cupian, C., Valentino, U., & Noven, S. A. (2022). Analisis Faktor-faktor Yang Mempengaruhi
Minat Menggunakan Bank Digital Syariah pada Generasi Z: Studi Kasus di Kota
Bogor. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(2), 1679-1688.

https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jei/article/view/5299

Darmawan, A., Indahsari, N. D., Rejeki, S., Aris, M. R., & Yasin, R. (2019). Analisis faktor-
faktor yang mempengaruhi minat nasabah menabung di Bank Jateng syariah. Fokus
Bisnis: Media Pengkajian Manajemen Dan Akuntansi, 18(1), 43-52.

http://journal.stieputrabangsa.ac.id/index.php/fokbis/article/view/296

Fariani, E., Riyaldi, M. H., & Furda, Y. P. E. (2021). Analisis faktor yang mempengaruhi minat
masyarakat menabung di Bank Syariah Indonesia. Al-Ahkam: Jurnal Syariah dan
Peradilan Islam, 1(2), 1-17.

https://ejournal.unida-aceh.ac.id/index.php/jspi/article/view/137

34
Hidayat, A. R., Apriandinata, I., Fatius, D., & Carolin, A. A. (2022). Analysis of Factors
Affecting Interest in Saving in Sharia Banking in Students of The Madani Nusantara
Institute. Jurnal Ekonomi, 11(02), 1241-1246.

https://ejournal.seaninstitute.or.id/index.php/Ekonomi/article/view/541

Maretha, E. V., Latifah, F. N., & Masruchin, M. (2022). Analisis Faktor-Faktor Yang
Mempengaruhi Kurangnya Minat Mahasiswa Sidoarjo Menjadi Nasabah Bank
Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(1), 205-212.

https://www.jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jei/article/view/4579

Rudini, R. (2022). Analisis Faktor-faktor Rendahnya Minat Masyarakat Menggunakan

Perbankan Syariah (studi Masyarakat Muslim di Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten
Tebo) (Doctoral dissertation, Universitas Jambi).

https://repository.unja.ac.id/39906/

Saputra, R. N., & Janah, U. R. (2022, November). Analysis of the Interests of the Nologaten
Village Community in Using Sharia Bank Products in Ponorogo. In Proceeding of
Annual International Conference on Islamic Economics (AICIE) (Vol. 1, pp. 92-101).

https://prosiding.iainponorogo.ac.id/index.php/aicie/article/view/765

Sobana, D. H., & Anjani, M. S. (2021). The Effect of Interest in becoming a Sharia Bank
Customer to Students of FEBI Universitas Suryakancana, Indonesia. Talaa: Journal of
Islamic Finance, 1(2), 104-120.

https://e-journal.iaingorontalo.ac.id/index.php/talaa/article/view/350

35
36