BANK UMUM

Bank
• suatu badan yang tugas utamanya
menghimpun dan menyalurkan uang dari/ke
pihak ketiga.
• Usaha perbankan yang pertama adalah
menghimpun dana dari masyarakat luas yang
dikenal dengan istilah di dunia perbankan adalah
kegiatan funding, yaitu dana dalam bentuk
simpanan dari masyarakat tersebut diputarkan
kembali atau dijualkan kembali kemasyarakat
dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan
istilah kredit (lending).
• Dalam pemberian kredit juga dikenakan
jasa pinjaman kepada penerima kredit
(debitur ) dalam bentuk bunga dan biaya
administrasi.
• Besarnya bunga kredit sangat dipengaruhi
oleh besarnya bunga simpanan.
• Disamping bunga simpanan pengaruh
besar kecil bunga pinjaman juga
dipengaruhi oleh keuntungan yang diambil,
biaya operasi yang dikeluarkan, cadangan
resiko kredit macet, pajak serta pengaruh
lainnya.
• Bank umum adalah bank yang dapat
memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran.
• Sifat jasa yang diberikan adalah umum,
dalam arti dapat memberikan seluruh
jasa perbankan yang ada. Begitu pula
dengan wilayah operasinya dapat
dilakukan diseluruh wilayah.
• Bank umum sering disebut bank
komersial (commercial bank ).
 Fungsi pokok bank umum
• menyediakan mekanisme dan alat pembayaran
yang lebih efisien dalam kegiatan ekonomi.
• menciptakan uang melalui pembayaran kredit
dan investasi.
• menghimpun dana dan menyalurkannya kepada
masyarakat.
• menyediakan jasa-jasa pengelolaan dana dan
trust atau wali amanat kepada individu dan
perusahaan.
• menyediakan fasilitas untuk perdagangan
internasional.
• memberikan pelayanan peyimpanan untuk
barang-barang berharga.
• menawarkan jasa-jasa keuangan lain misalnya
kartu kredit, cek perjalanan, ATM, transfer dana,
dan sebagainya.
 TUGAS DAN
LAPANGAN USAHA BANK

• Menurut UU No. 14/1967 Pasal 1 tentang Pokok-

pokok Perbankan adalah :
– “ Lembaga keuangan yang usaha pokoknya mem-
berikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu-lintas pem-
bayaran dan peredaran uang “
• LAPANGAN USAHA BANK UMUM :
1. Menghimpun Dana (Funding)
2. Menyalurkan Dana (Lending)
3. Memberikan jasa- jasa Bank
Lainnya (Services)
Menghimpun dana • Simpanan Tabungan (Saving Deposit)
: merupakan simpanan pada bank
(funding) yang penarikan sesuai dengan
persyaratan yang ditetapkan oleh
• Simpanan Giro (Demand bank. Penarikan tabungan dilakukan
Deposit) : merupakan menggunakan buku tabungan, slip
simpanan pada bank yang penarikan, kuitansi atau kartu
penarikannya dapat Anjungan Tunai Mandiri (ATM).
dilakukan dengan Kepada pemegang rekening tabungan
menggunakan cek atau akan diberikan bunga tabungan yang
bilyet giro. Kepada setiap merupakan jasa atas tabungannya.
pemegang rekening giro Sama seperti halnya dengan rekening
akan diberikan bunga yang giro, besarnya bunga tabungan
dikenal dengan nama jasa tergantung dari bank yang
giro. Besarnya jasa giro bersangkutan. Dalam praktiknya
tergantung dari bank yang bunga tabungan lebih besar dari jasa
bersangkutan. Rekening giro giro
biasa digunakan oleh para • Simpanan Deposito (Time Deposit) :
usahawan, baik untuk merupakan simpanan yang memiliki
perorangan maupun jangka waktu tertentu (jatuh tempo).
perusahaannya. Bagi bank Penarikannyapun dilakukan sesuai
jasa giro merupakan dana jangka waktu tersebut. Namun saat
murah karena bunga yang ini sudah ada bank yang memberikan
diberikan kepada nasabah fasilitas deposito yang penarikannya
relatif lebih rendah dari dapat dilakukan setiap saat. Dalam
bunga simpanan lainnya. praktiknya jenis deposito terdiri dari
deposito berjangka, sertifikat deposito
dan deposit on call.
 Menyalurkan Dana
(Lending)
• Kredit Investasi, Yaitu merupakan kredit yang
diberikan kepada pengusaha yang melakukan
investasi atau penanaman modal. Biasanya kredit
jenis ini memiliki jangka waktu yang relatif
panjang yaitu di atas 1(satu) tahun. Contoh jenis
kredit ini adalah kredit untuk mem­bangun pabrik
atau membeh peralatan pabrik seperti mesin-
mesin
• Kedit Modal Kerja, Merupakan kredit yang
digunakan sebagai modal usaha. Biasanya kredit
jenis ini berjangka waktu pendek yaitu tidak.lebih
dari 1 (satu) tahun. Contoh kredit ini adalah
untuk membeli bahan baku, membayar gaji
karyawan dan modal kerja lainnya.
 Lending
• Kredit Perdagangan, Merupakan kredit
yang diberikan kepada para pedagang
dalam rangka memperlancar atau
memperluas atau memperbesar kegiatan
perdagangannya. Contoh jenis-kredit ini
adalah kredit untuk membeli barang
dagangan yang diberikan kepada para
suplier atau agen.
• Kredit Produktif, Merupakan kredit yang
dapat berupa investasi, modal keda atau
perdagangan. Dalam arti kredit ini
diberikan untuk diusahakan kembali
sehingga pengembalian kredit diharapkan
dari hasil usaha yang dibiayai
 Lending
• Kredit Konsumtif, merupakan kredit yang
digunakan untuk keperluan pribadi
misalnya keperluan konsumsi, baik
pangan, sandang maupun papan. Contoh
jenis kredit ini adalah kredit perumahan,
kredit kendaraan bermotor yang
kesemuanya untuk dipakai sendiri.
• Kredit Profesi, merupakan kredit yang
diberikan kepada para kalangan
profesional seperti dosen, dokter atau
pengacara
 Services
• Kiriman Uang (Transfer) merupakan jasa pengiriman uang lewat
bank. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang sama
atau bank yang berlainan. Pengiriman uang juga dapat dilakukan
derigan tujuan dalam kota, luar kota atau luar negeri. Khusus
untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa.
Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya
tergantung dari bank yang bersangkutan. Pertimbangannya
adalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di
bank yang bersangkutan) atau bukan. Kemudian juga jarak
pengiriman antar bank tersebut.

• Kliring (Clearing) merupakan penagihan warkat (surat-surat

berharga seperti cek, bilyet giro) yang berasal dari dalam kota.
Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1 (satu)
hari. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang
bersangkutan.

• Bank Notes merupakan jasa penukaran valuta asing. Dalam jual

beli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah
dengan mata uang asing).
 Services
• Inkaso (Collection) merupakan penagihan warkat (surat-surat
berharga seperti cek, bilyet giro) yang berasal dari luar kota atau
luar negeri. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jarak
lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggu
sampai 1 (satu) bulan. Besarnya biaya penagihan tergantung dari
bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak serta
pertimbangan lainnya.

• Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasa
pelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotak
pengaman tempat menyimpan surat-surat berharga atau barang-­
barang berharga milik nasabah. Biasanya surat-surat atau
barang-barang berharga yang disimpan di dalam box tersebut
aman dari pencurian dan kebakaran. Kepada nasabah penyewa
box dikenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuran
box serta jangka waktu penyewaan.

• Bank Draft merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada

para nasabahnya. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila
nasabah membutuhkannya
 Services
• Bank Card (Kartu kredit)atau lebih populer dengan sebutan
kartu kredit atau juga uang plastik. Kartu ini dapat
dibelanjakan di berbagaf tem­pat perbelanjaan atau tempat-
tempat hiburan. Kartu ini juga dapat digunakan untuk
mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar
diberbagai, tempat yang strategis. Kepada pemegang kartu
kredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya
tergantung dari bank yang mengeluarkan. Setiap
pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran dan
akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah
dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah
ditetapkan.

• Bank Garansi merupakan jaminan bank yang diberikan

kepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha.
Dengan jaminan bank ini si pengusaha memperoleh
fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak
lain. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank
terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya.
• Letter of Credit (L/C) merupakan surat kredit
yang diberikan kepada para eksportir dan
importir yang digunakan untuk melakukan
pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang
mereka lakukan. Dalam transaksi ini terdapat
berbagai macam jenis L/C, sehingga nasabah
dapat meminta sesuai dengan kondisi yang
diinginkannya.
• Cek Wisata (Travellers Cheque) merupakan cek
perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau
wisatawan. Cek Wisata dapat dipergunakan
sebagai alat pembayaran diberbagai tempat
pembelanjaan atau hiburan seperti hotel,
supermarket. Cek Wisata juga bisa digunakan
sebagai hadiah kepada para relasinya.
• Menerima setoran-setoran. Dalam hal ini bank
membantu nasabahnya dalam rangka
menampung setoran dari berbagai tempat antara
lain : Pembayaran pajak ; Pembayaran telepon ;
Pembayaran air ; Pembayaran listrik ;
Pembayaran uang kuliah
• Melayani pembayaran-pembayaran. Sama halnya
seperti dalam hal menerima setoran, bank juga
melakukan pembayaran seperti yang
diperintahkan oleh nasa­bahnya antara lain :
Membayar Gaji/Pensiun/honorarium ;
Pembayaran deviden Pembayaran kupon;
Pembayaran bonus/hadiah
• Bermain di dalam pasar modal. Kegiatan bank
dapat memberikan atau bermain surat-surat
berharga di pasar modal. Bank dapat berperan
dalam berbagai kegiatan seperti menjadi :
- Penjamin emisi (underwriter)
- Penjamin (guarantor)
- Wali amanat (trustee)
- Perantara perdagangan efek (pialang/broker)
- Pedagang efek (dealer)
- Perusahaan pengelola dana (invesment company)
 Lapangan Usaha Bank Tabungan

– menerima simpanan terutama dalam

bentuk simpanan
– memperbungakan dana-dananya terutama
dalam kertas berharga yang solid
– memberikan kredit yang pelaksanaannya
menurut bimbingan BI. Jumlah kredit hanya
boleh diberikan menurut ratio seluruh
simpanan yang ditetapkan BI
– membiayai pembayaran berupa pinjaman
KPR
 Lapangan Usaha Bank Pembangunan
• Bank Pembangunan Milik Negara
– menerima simpanan terutama dalam • Bank
bentuk deposito Pembangunan
– mengadakan penyertaan modal dalam Daerah
perusahaan dengan mengikuti syarat-
syarat yang ditetapkan BI
– memberikan kredit jangka menengah dan – Pada umumnya
panjang dibidang pembangunan sama dengan
– diberi wewenang mempergunakan lapangan usaha
simpanan gironya untuk memberi kredit bank pembangunan
jangka pendek milik negara, akan
– memberikan pinjaman-pinjaman untuk tetapi lebih
keperluan investasi memfokuskan pada
pembiayaan usaha-
– mendapatkan pinjaman dari LN, baik yang
usaha didaerahnya
berupa valas atau rupiah
masing-masing
– mengadakan pinjaman dalam negeri
– mengadakan kegiatan-kegiatan lain sesuai
dengan tugasnya
 LAPANGAN USAHA BANK LAINNYA
Lapangan Usaha Bank Umum asing
• Tidak diperkenankan menerima uang tabungan
• Dapat memberikan kredit pada perdagangan internasional;
bidang industri dan produksi ; bidang yang memungkinkan
adanya PMA
Lapangan Usaha Bank Umum campuran
• Tidak diperkenankan menerima tabungan
• Dapat memberikan kredit pada : usaha-usaha dibidang
perdagangan internasional; industri dan produksi ; bidang
usaha yang memungkinkan adanya PMA ;warga dari negara
asal bank umum asing yang bersangkutan
• Kegiatan bank umum campuran harus lebih diarahkan pada
usaha-usaha besar
 Lapangan Usaha Bank
Perkreditan Rakyat
• Menerima tabungan/simpanan
• Menerima simpanan dalam bentuk
deposito dengan jangka waktu paling
lama 3 bulan
• Tidak diperkenankan ikut dalam lalu-
lintas giro, kerena BPR adalah bank yang
tidak dapat menciptakan uang giral
• Memberikan kredit kepada pedagang-
pedagang di pasar/penduduk desa.
• Tidak diperkenankan melakukan praktek
penggadaian
 Jasa perbankan lainnya
• Wholesale banking atau corporate banking adalah
kegiatan layanan bank kepada nasabah yang berskala
besar. Untuk nasabah yang berskala besar (biasanya
perusahaan-perusahaan besar) biasanya dibedakan dengan
layanan kepada individu.

• Retail banking atau consumer banking adalah kegiatan

layanan bank kepada nasabah berskala kecil dan
menengah. ATM adalah salah satu contoh layanan bank
kepada nasabah berskala kecil dan menengah,

• Private banking adalah kegiatan layanan bank kepada

nasabah terkemuka dan orang-orang kaya yang lebih
menyukai layanan secara khusus dari bank. Banyak orang-
orang kaya lebih menyukai layanan khusus yang tidak
sama dengan orang-orang lain.
 Tantangan ke Depan
• Pertumbuhan kredit perbankan yang masih
rendah
• Struktur perbankan yang belum optimal
• Pemenuhan kebutuhan layanan perbankan
yang masih kurang
• Pengawasan bank yang masih perlu
ditingkatkan
• Kapabilitas perbankan yang masih lemah
• Profitabilitas dan efisiensi bank yang tidak
mampu bertahan
• Perlindungan nasabah yang masih harus
ditingkatkan
• Perkembangan teknologi informasi