APA ITU LEMBAGA PEMBIAYAYAAN

Dr. EDDHIE PRAPTONO,SH.MH

Padahal di zaman yang modern ini, pengetahuan mengenai dunia finansial dan ekonomi
sangatlah diperlukan. Mengapa demikian? Karena untuk kita yang sudah berada di usia
dewasa, memahami cara kerja dunia keuangan sangatlah membantu dalam meraih tujuan
hidup mapan.

Perlu diketahui, lembaga pembiayaan  adalah kegiatan pembiayaan yang dilakukan dalam
bentuk pemberian dana kepada konsumen guna membeli barang ataupun modal usaha,
dimana pengembalian dan pembayarannya dilakukan secara mengangsur oleh konsumen
(debitur). Sebenarnya, antara kredit konsumsi dan pembiayaan konsumen sama saja
namun pemberi kredit atau pemberi biayanya berbeda.

Macam-macam lembaga pembiayaan

Lembaga pembiayaan sendiri termasuk dalam bagian dari lembaga keuangan. Namun,
kegiatan usahanya sendiri lebih terfokus pada fungsi pembiayaan, berikut jenis-jenis
lembaga pembiayaan di Indonesia:

Leasing atau sewa guna usaha

Bentuk kegiatan usaha dari lembaga pembiayaan yang pertama adalah sewa guna usaha
atau leasing dalam bentuk barang modal. Baik itu secara sewa guna usaha dengan hak
opsi maupun tanpa hak opsi dalam jangka waktu tertentu sesuai dengan kesepakatan.

Kegiatan usaha yang satu ini merupakan kegiatan usaha yang begitu besar kontribusinya
terhadap Lembaga Pembiayaan. Selama perjanjian leasing berlaku, maka hak milik atas
barang yang dijadikan bojek transaksi berada dibawah kekuasaan dari lembaga
pembiayaan, bukan konsumen.

Pembiayaan konsumen

Bentuk usaha yang satu ini merupakan kegiatan pembiayaan pengadaan barang
untuk konsumen, namun pembayarannya dilakukan secara mengangsur.
Berbagai kebutuhan konsumen yang bisa dicakup antara lain pembiayaan
kendaraan bermotor, elektronik, hingga kepemilikan rumah.
Usaha kartu kredit

Perusahaan pembiayaan juga bisa mengeluarkan kartu kredit namun tetap

harus mengikuti ketentuan langsung dari Bank Indonesia.

Anjak piutang

Untuk yang satu ini, kegiatan usaha yang dimaksud adalah kegiatan pembiayaan
dalam bentuk pembelian piutang jangka pendek dari suatu perusahaan. Anjak
piutang dapat dilakukan dengan jaminan maupun tanpa jaminan.

Perdagangan surat berharga

Perdagangan surat berharga juga menjadi salah satu kegiatan usaha dari
perusahaan pembiayaan. Surat-surat berharga memang dapat diperdagangkan
karena memiliki nilai, sehingga dapat dipindah-tangankan.

Modal ventura

Terakhir adalah modal ventura yang terfokus kepada penyertaan modal

terhadap suatu perusahaan pasangan usaha dalam jangka waktu yang telah
disepakati. Dalam menjalani usahanya, risiko kegagalan tidak ditanggung oleh
debitur melainkan pihak dari perusahaan modal ventura sendiri.

Selain itu, untuk pengajuan pembiayaannya juga tidak perlukan agunan atau
jaminan yang sering menjadi syarat utama pembiayaan oleh bank.

Kelebihan dan kekurangan lembaga pembiayaan konsumen

Berikut ini ada beberapa kelebihan yang dimiliki oleh lembaga pembiayaan
konsumen:

1. Persyaratannya mudah
2. Tidak harus selalu ada jaminan
3. Proses pengajuan dan pencairan cepat
4. Jangka waktu pembayaran sesuai dengan kemampuan konsumen
Sementara, kekurangan yang dimiliki adalah sebagai berikut:

1. Dengan aturan yang begitu fleksibel dan moderat, apalabila terjadi pelanggaran
dari salahs atu pihak maka akan menimbulkan kesulitan. Apalagi, sampai saat ini
belum ada aturan khusus yang diharuskan terkait lembaga atau perusahaan
pembiayaan konsumen.
2. Dendanya besar. Biasanya, denda yang dikenakan kepada konsumen (debitur)
apabila terjadi pelanggaran maka akan dikenakan denda yang cukup besar.
Bahkan dendanya bisa bersifat harian dan terus diakumulaasikan sampai
angsuran berikut dendanya dibayar secara lunas.
3. Penalti. Selain denda harian konsumen juga bisa dikenakan penalti apabila
melakukan pelunasan lebih awal. Bukannya mendapatkan potongan bunga atau
harga, justru konsumen akan dikenakan penalti dan membayar lebih besar dari
yang seharusnya. Walau begitu, sebenarnya peraturan penalti ini selalu
dijelaskan dan tertera dalam kontrak saat pengajuan dilakukan serta disepakati
oleh kedua belah pihak.
4. Penyitaan. Apabila konsumen telat melakukan pembayaran secara terus
menerus sehingga distatuskan sebagai kredit macet, maka pihak lembaga
pembiayaan dapat melakukan penyitaan. Contohnya, apabila kita kredit mobil
dan pembayarannya telat dua bulan dari jatuh tempo maka mobil tersebut
disita.

Contoh lembaga pembiayaan di Indonesia

Di Indonesia sendiri ada beberapa perusahaan pembiayaan yang begitu
terkenal di masyarakat. Dari sekian banyak perusahaan pembiayaan, berikut 5
yang paling terkenal:

BAF (PT. Bissan Auti Finance)

Didirakan pada tahun 1997, PT. Bussan Auto FInance lebih berkonsentrasi untuk
pembiayaan sepada motor untuk merk Yamaha saja. Perusahaan ini pernah
mendapatkan penghargaan 5 kali berturut-turut pada tahun 2009-2013 karena
kinerjanya.
WOM Finance (PT Wahana Ottomitra Multiartha)

Untuk pembiayaan sepeda motor, bisa dibilang WOM Finance menjadi yang
terdepan. Berdiri sejak tahun 1982, WOM Finance sekarang menyediakan
pembiayaan untuk beberapa produk sepeda motor mulai dari Honda, Yamaha,
sampai Suzuki.

Oto Finance (PT Summit Oto Finance)

Sejak dirintis pada tahun 1990, Oto Finance awalnya bergerak dibidang
pembiayaan sewa guna usaha dengan nama PT. Summit Sinar Mas Finance.
Namun, pada tahun 2003 perusahaan satu ini banting setir dan bergerak di
bidang pembiayaan kendaraan bermotor.

Adira Finance (PT Adira Dinamika Multi Finance, Tbk)

Didirikan pada tahun 1990, sekarang nama Adira Finance sebagai perusahaan
pembiayaan begitu populer, terutama untuk pembiayaan kendaraan bermotor
di Indonesia.

FIF (PT Federal International Finance)

Semenjak berdiri pada tahun 1989 dengan nama Mitrapusaka Artha Finance,
perusahaan satu ini menancapkan tajinya dalam bisnis di sektor finansial di
Indonesia. Perusahaan ini pun berganti nama seiring berjalannya waktu dan
sekarang menjadi perusahaan pembiayaan paling besar di Indonesia.