Bab A1: Pengenalan Kepada Shariah & Muamalat

BAB A1
PENGENALAN
KEPADA
SHARIAH &
MUAMALAT
PENGENALAN KEPADA MUAMALAT
Perkataan ’Islam‘ dalam bahasa Arab bermaksud ‘berserah diri atau patuh',
dan berasal dari makna kata kerja “aslama”
Dari segi agama ia bermaksud penyerahan yang mutlak terhadap Allah s.w.t.
Islam bukan hanya sekadar suatu agama tetapi merupakan sistem hidup yang
sempurna (ad-din)
Komponen2 Utama Islam
KO
ISLAM
AKHLAQ
AQIDAH SHARIAH
(kod moral
(kepercayaan) (undang2)
/adab)
Fiqh Fiqh Fiqh Fiqh

IBADAT MUAMALAT MUNAKAHAT JINAYAT
Kewangan Islam
Secara asas elemen utama dalam Islam merangkumi Aqidah (kepercayaan), Shariah
(undang2) dan Akhlaq (kod moral / adab )
Konsep Shari’ah
 Konsep Shari’ah mengatur tatacara kehidupan demi kehendak Pencipta yang

merangkumi segala aspek tingkahlaku manusia ( ketuhanan, mental & fizikal ).
 Prinsip2 Sharī’ah juga merangkumi seluruh cara hidup termasuk kepercayaan,

amalan, tingkahlaku peribadi, undang2 & hubungan sosial.
Deskripsi Komponen2 dalam Islām
‘Aqīdah ‘ Merujuk kepada suatu set kepercayaan atau pegangan.Ia

bermaksud ketetapan iman secara teguh, yakin & pasti
terhadap Allah swt, para malaikat, para Rasul, Hari Kiamat,
kitab2 & kepercayaan kepada Qada’ & Qadar.
Akhlāq Meliputi hubungan manusia dengan Allāh SWT, hubungan sesama

manusia, hubungan dengan makhluk2 lain (keluhuran,
kesederhanaan & kesopanan dalam segala amalan2).
Sharī’ah Sharī’ah atau undang2 Islam / Fiqh dihasilkan daripada Al Qur’ān ,

amalan2 (sunnah) Nabi Muhammad SAW & pandangan2 ulama
(Ijtihād) berpandukan kepada Al Qur’ān dan Sunnah.
Sharī’ah mengandungi bidang2 & bab2 perundangan Islam yang

dinamakan cabang2 Ilmu fiqh (perundangan Islam ) jurisprudence
Fiqh ‘Ibādat Hukum2 yang berkaitan hubungan manusia dengan Allāh SWT
termasuk penyucian diri seperti solat (solah), Haji (Hajj), puasa
(saum), sedekah (sadaqah), zakat (zakāh), jihad.
Penerangan Komponen Islām
Fiqh Aturan berkaitan hubungan kekeluargaan seperti

Munākahāt perkahwinan, perceraian, pewarisan harta, hak
penjagaan & yang berkaitan.
Fiqh Jināyat Mengenai jenayah & hukuman yang merangkumi persetubuhan
luar nikah (zina), mencuri (sarīqah), bunuh (qatl), dll
Fiqh Mu‘āmalāt Aturan perhubungan komersial & perniagaan di antara pihak2

yang terlibat dalam sebarang transaksi.
Objektif Shari’ah
(Maqāṣid al Sharī’ah)
Objektif Shariah adalah untuk menjamin kesejahteraan manusia

sejagat yang boleh menjaga agama (ad-dīn), nyawa (nafs), akal
fikiran (‘aql), keturunan (nasl) & harta benda (māl).
Apa2 yang memastikan kesemua 5 perkara diatas dipelihara demi

kepentingan masyarakat adalah amat dituntut.
Imam al-Ghazali
5 OBJEKTIF Shari’ah
AGAMA
HARTA
NYAWA
BENDA
AKAL
KETURUNAN
FIKIRAN
5 OBJEKTIF Shari’ah
AGAMA Syari’ah menuntut agar agama (ad-deen) dipertahan,
dipelihara & dilindungi dalam apa jua keadaan.
NYAWA Menuntut untuk memelihara & melindungi keselamatan
nyawa dalam apa jua situasi.
KETURUNAN
Memelihara serta melindungi keturunan & menjaga
kehormatan dalam semua keadaan
AKAL Menuntut umatnya memelihara & melindungi kecerdasan
FIKIRAN
akal fikiran dalam apa jua keadaan ( termasuk
melindungi fungsi & keupayaan berfikir )
HARTA Memelihara & melindungi harta yang dimiliki seperti
BENDA
hartanah, tunai, barangan, dll dalam apajua keadaan.
4 SUMBER UTAMA SHARIAH
1. Qur’ān Qur'ān secara tersurat bermaksud 'membaca' atau

'bacaan' yang berasal dari kata dasar qara’a yang
bermakna 'membaca'. Secara teknikalnya, ia
didefinasikan sebagai kata-kata Allāh SWT yang
diwahyukan kepada Nabi Muhammad SAW
2. Sunnah Sunnah secara tersurat bermaksud perilaku atau amalan
kebiasaan, sama ada amalan ini baik atau buruk. Di dalam istilah
Uṣūl al-Fiqh atau prinsip-prinsip perundangan, Sunnah adalah
kata-kata (qawl), perbuatan (fi'l) atau pengakuan (taqrîr) yang
bersumber daripada Nabi Muhammad SAW.
3 Jenis Sunnah
Sunnah – kata2 • Merujuk kepada kata2 atau mesej yang di
(Sunnah Qawliyyah) sebut oleh Nabi Muhammad SAW.
• Merujuk kepada perilaku Nabi Muhammad

Sunnah – perbuatan
SAW yang mana ketetapan undang2
(Sunnah Fi’liyyah)
disandarkan.
• Merujuk kepada larangan Nabi Muhammad

Sunnah – Persetujuan SAW (dimana beliau tidak melarang )
(Sunnah Taqrīriyyah terhadap kata2 atau perbuatan sahabat2.
4 SUMBER UTAMA SHARIAH
(sambungan)
3.Ijmā’ Persetujuan perundangan para ulama apabila kaedah

penyelesaian masalah tidak diperolehi dari Al Quran &
Sunnah.
Kesepakatan pendapat ulama atau mujtahidūn selepas
kewafatan Nabi Muhammad SAW
4. Qiyās Bermaksud membandingkan & mencari persamaan dari segi

(Analogi)
perundangan atas perkara yang baru berlaku dimana tidak terkandung
dalam Al-Quran atau Sunnah.
Qiyas adalah lanjutan bidang Syari’ah berkaitan permasalahan
terdahulu berbanding dengan permasalahan baru yang mempunyai
sebab & akibat yang sama .
PRINSIP-PRINSIP ASAS MU‘ĀMALĀT
Secara literal "mu‘āmalāt" (jamak dari perkataan mu‘āmalah) ialah “urus niaga.
Dari segi teknikalnya ia adalah sebarang peraturan perhubungan dan persetujuan bersama
antara manusia untuk menyelesaikan keperluan harian dalam hal-hal yang berkaitan dengan
perdagangan dan perniagaan.
Mu‘āmalāt merupakan hubungan sosial yang terdiri daripada pelbagai aktiviti ekonomi dan
bukan ekonomi.
Prinsip-prinsip Asas Muamalat

Kebebasan Semua manusia bebas untuk meletakkan syarat dalam perjanjian mereka
Kontrak kecuali yang melarang sesuatu yang dibenarkan atau membenarkan
sesuatu yang dilarang.
Contoh: Struktur harga untuk produk-produk
Keharusan
sebagai Status semua perkara selain daripada ritual adalah dibenarkan sehingga
Peraturan Umum bukti dikemukan bahawa perkara tertentu dilarang.
Adat adalah Dalam kebanyakan kontrak komersil Sharī’ah, banyak perkara yang
sumber Hukum dibenarkan mengikut adat.
Prinsip2 Asas dalam pembentukan Perundangan Sharī’ah dalam mu‘āmalāt
Prinsip2 Asas Keterangan
Kesimpulan Kontrak Persetujuan bersama bermakna bahawa kontrak yang dimeterai

Dengan Persetujuan oleh kedua-dua pihak hendaklah bebas daripada sebarang unsur-
Bersama unsur paksaan, penipuan, salah nyata atau cara lain yang
menyalahi undang-undang.
Prinsip Ketelusan Dalam Semua urus niaga kewangan perlu dijalankan dengan telus
Urusniaga Perniagaan supaya semua pihak jelas mengenai semua fakta penting
termasuk terma-terma dan syarat-syarat urusan mereka.
Pematuhan Kontrak Transaksi atau kontrak yang dibuat oleh individu-individu

dengan Maqāṣid al hendaklah selaras dengan Maqāṣid al Sharī’ah.
Sharī’ah
Prinsip Edaran Kekayaan Kekayaan dan harta harus diedarkan di kalangan orang ramai
secara Meluas dan dipindahkan secara aktif dari satu tangan ke satu tangan
yang lain dalam bentuk perbelanjaan dan pelaburan.
Prinsip2 Asas dalam pembentukan Perundangan Sharī’ah dalam mu‘āmalāt
Prinsip Asas Keterangan
Prinsip Ketelusan dalam Semua urus niaga kewangan perlu dijalankan dengan telus
Urus niaga Perdagangan supaya semua pihak jelas mengenai semua fakta penting
termasuk terma-terma dan syarat-syarat urusan mereka
Adil dan Saksama dalam Keadilan adalah prinsip umum Sharī’ah yang perlu diamalkan
Urus Niaga dalam semua transaksi dan kontrak Islam.
Adat adalah sumber Dalam kebanyakan kontrak komersil Sharī’ah, banyak perkara
hukum yang dibenarkan mengikut adat. (Contoh: Penerimaan kelewatan
dua hari perniagaan (t+2) sebagai transaksi spot dalam
pertukaran mata wang).
Kebebasan Kontrak Semua manusia bebas untuk meletakkan syarat dalam perjanjian
mereka kecuali yang melarang sesuatu yang dibenarkan atau
membenarkan sesuatu yang dilarang.
Contoh: Struktur harga untuk produk-produk
LARANGAN2 ASAS DALAM MU‘ĀMALĀT
Semua aktiviti ekonomi dibenarkan selagi aktiviti-aktiviti tersebut tidak

melanggar sebarang prinsip-prinsip Sharī’ah.
Pendapat ini disepakati dengan sebulat suara oleh kesemua empat mazhab
utama (Ḥanafī, Mālikī, Shāfi’ī dan Ḥanbalī) bahawa semua bentuk urusan
perniagaan yang melanggar sebarang prinsip-prinsip Sharī’ah dianggap tidak
sah.
UNSUR2 YANG DILARANG MU‘ĀMALĀT
Gharār
Bunga / (ketidak- Maysir
Faedah pastian) (Judi)
(Ribā)
RIBA (bunga
atau faedah )
Ribā dalam Bahasa Arab bermaksud peningkatan, pengembangan

atau pertumbuhan yang tidak mempunyai pertimbangan yang wajar
tetapi bukan semua peningkatan tidak dibenarkan.
Ribā tidak terhad kepada premium yang mesti dibayar oleh

peminjam kepada pemberi pinjaman, sebaliknya ia merujuk kepada
sebarang manfaat yang timbul daripada kontrak atau transaksi
pinjaman yang melibatkan bunga atau faedah barangan.
Jenis2 Ribā
Ribā berdasrkan Jual Ribā berdasrkan Hutang

Beli (Ribā Buyū’) (Ribā Duyūn)
Ribā Fadhl Ribā Jāhiliyyah

Pertukaran Riba tidak berlaku di
Barangan ribawi awal kontrak,
yang berlainan dikenakan selepas
timbangan keingkaran
Ribā Nasī’ah Ribā Qard
Pertukaran 2 Syarat yang
barangan ribawi dibuat daripada
dibuat secara awal kontrak
tangguh
Jualan berasas Ribā (Ribā Buyū’)
Terjadi dalam urusan pertukaran barang atau transaksi penukaran dimana
barangan Ribawi dalam ketidaksaaan dalam keaddaan atau jenis.
JENIS KETERANGAN
Ribā Fadhl Disebabkan jumlah/kuantiti yang tidak sama rata
Ribā Nasī’ah Disebabkan pertukaran yang dibuat secara tangguh untuk

barangan (item ribawi) yang dimiliki oleh:
1. Asas/jenis (jins) yang sama dan bentuk (nau') yang
sama. Contoh: emas dan emas; atau
2. Asas/jenis (jins) yang sama dan bentuk (nau') yang
berbeza. Contoh: emas dan perak
Ribā Jual Beli (Ribā Buyū’)
Peraturan pertukaran barangan digunakan untuk menentukan klasifikasi
jenis samada Riba Fadhl atau Nasi’ah.
PERATURAN 1 PERATURAN 2
Pertukaran antara bahan ribawi dari jenis Pembayaran dan penghantaran di
yang sama (dan asas yang sama) antara bahan ribawi dari jenis yang
hendaklah menggunakan kadar yang sama berbeza dan asas yang sama perlu
berat, sukatan atau jumlah dan dibuat pada waktu yang sama,
penghantaran dan pembayaran mestilah walaupun mungkin dengan harga yang
dibuat pada waktu yang sama. berbeza. Keseimbangan kadar berat,
1. Jika pembayaran dan penghantaran sukatan atau jumlah barangan yang
barangan dibuat pada waktu yang sama ditukar tidak penting.
tetapi kadar berat, sukatan atau jumlah 1. Jika bayaran dan penghantaran tidak
bahan yang ditukar tidak seimbang, maka dibuat pada waktu yang sama, maka
berlaku riba fadhl. berlaku riba nasiah.
2. Jika pembayaran dan penghantaran
barangan tidak dibuat pada waktu yang
sama tetapi kadar berat , sukatan adalah
sama maka berlaku Riba al-nasiah
Riba Hutang Piutang (Ribā Duyūn)
Kenaikan kadar atau jumlah wang tanpa alasan yang melebihi nilai pinjaman
asal.
JENIS KETERANGAN
Ribā Qard Sejumlah tambahan dari pinjaman

pokok dikenakan & dipersetujui semasa
kontrak dibuat
Ribā Jāhiliyyah Hutang yang dibayar melebihi

pinjaman pokok kerana si peminjam
lewat atau tidak mampu membayar
ikut waktu yang ditetapkan.
GHARAR (KETIDAKPASTIAN)
Gharar atau ketidakpastian membuatkan transaksi tidak sah kerana ia berlaku

ketidakadilan kapada pihak-pihak yang terlibat.
Ini adalah disebabkan kuantiti dan kualiti yang dinyatakan dalam transaksi
berkenaan tidak ditetapkan dan tidak diketahui terlebih dahulu oleh pihak2
yang terlibat
GHARAR (KETIDAKPASTIAN)
Sesuatu kontrak dianggap gharār bila wujud keadaan2 berikut:
 Pihak yang terlibat tidak pasti samaada sesuatu kejadian akan

berlaku.
 Pihak yang terlibat kurang faham / arif tentang perkara tersebut.
 Tidak ada kepastian kewujudan perkara tersebut
 Penghasilannya pun tidak diketahui.
 Tidak tahu jumlah / kuantiti nya

JENIS-JENIS GHARAR
 Gharar boleh dibahagikan: Gharar Kecil dan Gharar Besar.
Gharar Kecil (Yaseer) boleh Gharar Besar (Fahish)

dimaafkan kerana ia tidak membatalkan apa2 kontrak.
membatalkan kontrak jual beli.
Gharar besar ini mengandungi:
Kontrak2 sedemikian dibenarkan dan
sah Unsur2 ketidakpastian yang
terlalu nyata
Ia terlalu kabur dan susah dinilai

& difahami
Unsur Gharār dalam Insurans
Kedua2 pihak dalam kontrak insurans tidak tahu dengan pasti
tanggungjawab serta obligasi masing2 ( penginsuran dan diri
yang diinsurankan tidak tahu menahu tentang kejadian tersebut)
Dalam insurans am, orang yang dilindungi tidak pasti berapa

nilai pampasan yang dia akan perolehi bila berlaku sesuatu
kemalanagan
Syarikat Insurans tidak tahu bila akan berlaku kejadian /

malapetaka tersebut.
Unsur Gharār dalam Insurans
Tidak ada kesaksamaan dalam insurans- orang yang
diinsurankan perlu bayar premium tapi sekiranya tidak berlaku
sebarang kejadian- orang yang diinsurankan tidak dapat
pulangan apa2 langsung.
Insurans merupakan suatu obligasi oleh pihak syarikat insurans

untuk bayar pampasan pada masa2 atau keadaan
tertentunsahaja & bukannya selalu
Ketidakpastian dalam keputusan bilamana kontrak itu dibuat dan

keputusan membayar pampasan adalah tidak pasti.
MAYSIR (PERJUDIAN)
Maisir bermakna mendapatkan sesuatu dengan terlalu

mudah atau memperolehi keuntungan tanpa
berusaha. Islam melarang segala bentuk perniagaan
di mana keuntungan kewangan diperolehi daripada
mencuba nasib semata-mata atau spekulasi dan
bukan dari pekerjaan.
Unsur2 Maysir - Insurans
 Pihak syarikat insurans boleh terima jumlah wang yang besar

tanpa usaha yang setimpal.
 Wujud kemungkinan bayaran premium tanpa mendapat sebarang

pulangan pada penghujung nanti.
 Syarikat Insurans mengalami kerugian sekiranya terdapat terlalu

banyak tuntutan.
 Bilamana jumlah kutipan premium melebihi tuntutan, syarikat

insurans boleh untung berlipat kali ganda.
KONSEP KONTRAK DALAM MU‘ĀMALĀT
‘Aqad’ bermaksud untuk “simpulan” atau “ikatan” dan boleh

ditafsir sebagai suatu “konrak”’.
DEFINISI
“ Hubungan yang sah dari segi undang2 yang tercipta melalui

ikatan dua peengisytiharan & wujud kesan perundangan atas
perkara pokok yang dimaksudkan”.
‘Aqad’ (Kontrak)
Unsur2 asas dalam ‘Aqad
Sighah ‘Aqidian (pihak2 Ma’aqūd ‘Alaih

(ijab & qabul) dalam
k
kontrak) (barangan & harga )
1.Ijab (lafaz penjual)merujuk Syarat utama dalam kontrak Merujuk kepada barang2 atau
kepada ucapan dari seorang yang sah dimana pihak2yang servis serta harga atau
penjual untuk menjual terlibat memenuhi syarat persetujuan dalam kontrak
sesuatu . kelayakan mengikat kontrak.
Keupayaan memenuhi syarat
2. Qabul(lafaz pembeli) kelayakan memberi hak &
merujuk kepada ucapan oleh layak untuk memikul
pihak kedua untuk menerima tanggungjawab yang
tawaran dari pihak pertama diamahkan.
TAMAT
BAB A2
KONSEP
RISIK0
Konsep Risiko
Definisi
Ketidakpastian mungkin dirujuk sebagai “kekurangan kepastian yang
lengkap disebabkan kewujudan lebih dari satu kebarangkalian di mana
“betul” hasil/keadaan/keputusan/nilai adalah tidak diketahui”.
Risiko adalah keadaan ketidakpastian yang boleh mengakibatkan
kemungkinan berlakunya kehilangan atau hasil yang tidak diingini.
Menurut ISO 31000 (2009) / Panduan ISO 73:2002 risiko ditakfrikan

sebagai ‘kesan ketidakpastian terhadap objektif’.
Konsep Ketidakpastian
Secara umumnya, ketidakpastian mungkin merujuk kepada
yang berikut:
1. Andaian terhadap kejadian yang bakal berlaku.
2. Margin kesalahan dalam penilaian fizikal yang dibuat.
3. Sesuatu yang tidak diketahui disebabkan kekurangan atau

pengetahuan yang terhad terhadap beberapa fakta yang
diperolehi.
Konsep Risiko
Risiko merangkumi kebarangkalian kewujudan
sesuatu kehilangan / kekurangan kewangan
Kerugian Kewangan boleh didefinisikan

sebagai kejatuhan atau kehapusan nilai
akibat dari suatu kejadian.
Penilaian Risiko
2 faktor dalam PENILAIAN risiko
Kekerapan Tahap
kerugian keterukan
kerugian
kebarangkalian akibat dari kejadian

berlakunya risiko risiko
Nota: terdapat kejadian yang tinggi dengan kesan kejadian yang rendah & sebaliknya
Klasifikasi Risiko
Ciri-ciri Risiko Tulen & Spekulatif
RISIKO TULEN Risiko Spekulatif
BOLEH DI TIDAK BOLEH

INSURANKAN
DI
RUGI INSURANKAN
RUGI
TIDAK RUGI
PERUNDANGAN
BILANGAN YANG
TINGGI BOLEH TIADA KERUGIAN
DIGUNAKAN UNTUNG
UNTUK RISIKO
TULEN
Klasifikasi Risiko
Risiko Asas & Risiko Khusus

DEFINISI RISIKO:
A. Risiko Asas
Risiko yang akan membawa kesan kepada seluruh masyarakat atau

bilangan yang tinggi dalam satu komuniti. Risiko tersebut diluar
kawalan individu.
Contoh: gempa bumi, peperangan dll

Klasifikasi Risiko
Risiko Asas & Risiko Khusus
B. Risiko Khusus
 Ianya hanya berlaku kepada beberapa individu & selalunya dibawah

kawalan individu tersebut.
Contoh: Kerosakan harta benda akibat kemalangan, kecurian dan

rompakan.
Klasifikasi Risiko Khusus
RISIKO KHUSUS BOLEH DIKATEGORIKAN KEPADA 3 JENIS:
A. RISIKO PERIBADI; RISIKO YANG MEMBAWA KESAN TERUS KEPADA

INDIVIDU :
RISIKO KEMATIAN
RISIKO KEKURANGAN DANA SEWAKTU PERSARAAN
RISIKO MASALAH KESIHATAN
RISIKO PENGANGGURAN
B. RISIKO HARTA BENDA : kemungkinan kerugian akibat dari
kerosakan pada harta benda oleh pelbagai punca.
Ada 2 jenis risiko:
Kerugian Terus
Kerugian kewangan akibat dari kerosakan fizikal atau kecurian harta benda.
Kerugian Bukan Terus atau Kerugian Turutan
Kerugian kewangan yang berpunca bukan secara terus akibat terus dari kejadian
kerosakan fizikal atau kecurian harta benda.
contoh: selain dari kerosakan fizikal pada kilang, pemiliknya juga akan
kehilangan pendapatan (kerugian turutan)
C. RISIKO LIABILITI :
Merujuk kepada kerosakan harta benda atau kecederaan kepada pihak

ketiga.
Dalam hal ini, pihak mahkamah mungkin akan menghukum orang yang
mengakibatkan kemalangan tersebut untuk membayar pampasan yang tinggi
kepada pihak yang tercedera.
Ciri-ciri Risiko TAKAFUL
Nilai Kewangan :
Risiko mesti mengakibatkan kerugian yang boleh diukur secara nilai
kewangan
Pendedahan Homogen / sama jenis :

Mesti wujud bilangan tinggi risiko yang sama jenis sebelum sesuatu
risiko itu boleh diinsurankan.
Risiko Tulen :
Kebarangkalian yang boleh mengakibatkan samada kerugian atau tiada
kerugian sahaja.
Ciri-ciri Risiko Takaful
Risiko Khusus :
Risiko yang akan memberi kesan kepada individu & ianya boleh dikawal
oleh masing2.
Kebetulan:
Bilangan kejadian & kesan akibat sebarang risiko mestilah diluar
kawalan & tidak dijangka oleh diri yang dilindungi.
Punca Risiko
Peril dan Bahaya
FAKTOR YANG BOLEH MENYEBABKAN

ATAU MENGAKIBATAKAN
BERLAKUNYA SESUATU KERUGIAN
Peril Punca utama kerugian
Dibahagikan kepada
Peril Akibat Peril Ekonomi

Peril Semulajadi
Manusia
• Peril yang • Termasuk • Punca keadaan

berpunca dari punca kerugian Ekonomi
kejadian alam yang boleh seperti inflasi,
semulajadi dikawal oleh kemelesetan,
seperti hujan, individu seperti ketidakstabilan
rebut, salji dll bunuh diri, industry /
peperangan , firma2 dll.
keganasan dll .
BAHAYA Faktor asas, yang meningkatkan kemungkinan berlakunya kerugian.
Di klasifikasikan kepada
Bahaya Fizikal Bahaya Moral Bahaya Morale
• Keadaan fizikal • Sikap individu • Sikap tidak

yang boleh yang peduli
meningkatakn meningkatkan terhadap
kejadian peluang perilaku
bahaya yang kejadian sesuatu
boleh kerugian. kejadian
meningkatakan kerugian
kerugian. kerana adanya
perlindungan
Takaful.
Mengenal
pasti Risiko
Menyemak
Semula &
Memantau
Menilai Risiko
Pelan
Pengurusan
Risiko Proses
Pengurusan
Risiko
Melaksanakan Membangunk
Pelan an Pelan
Pengurusan pengurusan
Risiko Risiko
PROSES PENGURUSAN RISIKO
MENGENALPASTI RISIKO
Merujuk kepada proses mengenalpasti, menganalisa,

mengkaji semula & membuat jangkaan risiko.
Matlamat proses ini adalah untuk mengenal &

kategorikan risiko yang boleh mengancam sesuatu
projek & mendokumenkan risiko2 tersebut.
Pengenalpastian risiko akan menghasilkan satu

senarai risiko2
Kekerapan risiko
Penilaian Risiko merujuk kepada
bilangan berapa kali
peristiwa yang
menyebabkan
kerugian akan berlaku
dalam tempoh masa
yang diberikan
Proses untuk (kebarangkalian
menetukan kesan dari Untuk menilai atau kejadiannya ).
menentukan kesan
risiko tersebut atau nilai dari risiko tersebut
kemungkinan kerugian
Keterukan risiko
merujuk kepada kos
atau jumlah kerugian,
dari segi nilai wang,
yang timbul daripada
peristiwa yang
menyebabkan
kerugian.
PELAN PENGURUSAN RISIKO
Setelah sesuatu risiko telah dinilai sepenuhnya, maka

pemilihan suatu kaedah yang sesuai untuk mengawal
risiko tersebut perlu diambil.
 Pemilihan mesti mengambilkira dari segi kos &

keberkesanan.
4 KAEDAH MENANGANI RISIKO
Pemindahan Pengelakan
Risiko Risiko
4 Kaedah
Kawalan Risiko /
Pembendungan
kerugian
Risiko
Pengelakan Risiko
Tidak mengambil sebarang
risiko
Menjauhi atau menghindari risiko

melalui penamatan aktiviti
perniagaan yang mewujudkan risiko
tersebut
CONTOH:
* berhenti merokok untuk hindari risiko

penyakit kanser
* mengasingkan bahan2 yang mudah

terbakar untuk elak keletupan
Pengawalan
Risiko
Kaedah untuk mencapai tahap yang boleh diterimapakai & adil
Merangkumi kaedah untuk

mengurangkan :
Kemungkinan berlakunya kerugian :

bilangan kekerapan sesuatu kejadian
berlaku dalam satu jangkamasa yang
ditetapkan
keterukan kerugian
Pengekalan Risiko
Menanggung risiko sendiri
Kaedah yang sesuai untuk risiko2 yang kecil

bilamana kos untuk menginsurankannya
adalah lebih tinggi dalam jangka panjang
daripada nilai kerugian yang bakal dialami.
Pemindahan Risiko
Pemindahan Risiko kepada pihak lain
Kerugian akan dibayar

oleh pihak yang telah
menerimaa
pemindahan risiko
tersebut.
Perkongsian Risiko
Berkongsi risiko dengan pihak yang mempunyai
sifat risiko yang serupa
Amalan ini dikenali sebagai

Takaful atau Perlindungan
Bersama
Perlaksanaan Pelan Pengurusan Risiko
 Setelah satu kaedah yang sesuai telah dipilih – pelan

tersebut tersedia untuk dilaksanakan.
 Dalam menjalankan proses ini, risiko perlu dikenalpasti
keutamaannya & disesuaikan dengan tindakan yang
bakal diambil.
Kajian Semula & Pemantauan Pelan Pengurusan Risiko
Melibatkan kajian semula secara berkala, memantau proses

perlaksanaan serta semakan progresif selaras dengan
perubahan suasana perniagaan dan ekonomi.
Proses ini boleh membantu mengenalpasti sebarang

kekurangan atu pengubahsuaian agar objektif pelan
pengurusan risiko tercapai. Kajian semula perlu dibuat
sekurang-kurangnya sekali dalam setahun.
Komunikasi Pelan & Objektif Pengurusan Risiko
• Komunikasi yang betul dalam semua fasa pengurusan risiko

diperlukan dalam mencapai matlamat pelan tersebut.
. Petunjuk2 penting berkaitan pengurusan risiko dari dalaman &

luaran perlu diambilkira.
KONSEP RISIKO DALAM ISLAM
Islām faham bahawa manusia berhadapan dengan

berbagai risiko dalam kehidupan hariannya. Manusia pasti
akan diuji dengan malapetaka & musibah seperti
kematian, hilang upaya, kemalangan dll
TAKAFUL - ALAT PENGURUSAN RISIKO
• Takaful menyediakan kaedah mengurus risiko mengikut prinsip2
Shariah.
• Takaful merupakan satu kontrak kerjasama antara peserta untuk

perlindungan bersama dalam menghadapi kemungkinan kerugian /
kehilangan yang tidak diduga.
• Peserta bersetuju bersama-sama untuk saling bantu membantu

secara kewangan dalam sesuatu kejadian ( dijelaskan dalam kontrak
Takaful ) dengan menyumbang ke dalam suatu tabung Takaful
bersama.
• Peserta saling bersetuju untuk membayar pampasan sekiranya

berlaku musibah.
TAMAT
BAB A3
PENGENALAN
TAKAFUL
TAKAFUL
 Perkataan “Takaful” berasal daripada kata kerja bahasa Arab “kafala”
yang bermaksud saling menjamin.
 Pakatan yang melibatkan sekurang-kurangnya antara dua pihak

yang sama-sama bersetuju untuk menjamin satu sama lain sekiranya
berlaku kehilangan atau kerugian, sebagai akibat daripada ditimpa
bencana mentakrifkan istilah "Takaful".
TAKAFUL
DEFINISI:
“Menurut Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA) Takaful

bermaksud:
"Suatu pengaturan yang berdasarkan saling membantu di mana

peserta Takaful bersetuju untuk menyumbang kepada kumpulan wang
bersama yang memberi manfaat kewangan bersama yang boleh
dibayar kepada peserta Takaful atau waris mereka apabila berlaku
keadaan-keadaan yang telah dipersetujui terlebih dahulu".
PERKEMBANGAN TAKAFUL
1. Amalan Al-Aqilah
Ini adalah amalan yang menjadi adat puak Arab purba, yang diperkenalkan
untuk menggantikan sistem barbarik "darah untuk darah". Di bawah sistem
ini, sekiranya salah seorang dari puak dibunuh oleh puak yang lain, saudara-
saudara dekat pembunuh yang dikenali sebagai 'Aqilah' atau 'Ma'aqil' dalam
istilah Arab dikehendaki membayar sejumlah "wang darah" sebagai pampasan
kepada ahli waris mangsa. Mereka akan mengumpulkan dan memberi
sumbangan bagi pihak pembunuh.
Pembayaran "wang darah" seolah-olah menjadi satu bentuk perlindungan
kewangan untuk ahli waris si mati terhadap kematian mangsa yang tidak
dijangka
2. Amalan Nabi Muhammad SAW
Dalam Perlembagaan Madinah (Mithaq al-Madina), Nabi Muhammad SAW

telah mengubalkan skim Takaful dengan mengesahkan amalan2 berikut:
Diyat
(Wang
Darah)
Sedekah
Fidyah
& Amal
(Tebusan)
Kebaikan
3. Amalan Para Sahabat
Sistem Aqilah seterusnya telah dibangunkan semasa Khalifah Islam yang

kedua, Saidina Umar al-Khattab r.a.
Diwan Mujahidin diwujudkan di setiap daerah untuk memperluaskan

kerjasama bagi menyumbang wang diyat akibat pembunuhan di kalangan
puak mereka sendiri yang dilakukan oleh orang lain dari suku yang sama.
FALSAFAH & KONSEP
TAKAFUL
Tanggung Perpaduan
jawab Masyarakat
Bersama Takaful
Persaudaraan
FALSAFAH & KONSEP TAKAFUL
TAKAFUL adalah skim PERLINDUNGAN
 Takaful adalah skim perlindungan di mana sekumpulan peserta saling bersetuju di

antara mereka dengan menyumbang sebagai tabarru' atau derma ke dalam dana
Takaful.
 Menjamin satu sama lain terhadap kerugian atau kerosakan tertentu yang mungkin
berlaku kepada mana-mana pihak.
 Ia menekankan perpaduan dan kerjasama di kalangan peserta.
KONSEP TABARU’ MENGHAPUSKAN UNSUR KETIDAKPASTIAN DALAM KONTRAK TAKAFUL

MANFAAT TAKAFUL
Takaful membolehkan peserta untuk menunaikan
tanggungjawab sosial terhadap masyarakat dan
keluarga.
Sebagai bantuan kewangan bagi yang kurang bernasib baik /

yang memerlukan melalui konsep tabarru' . Tabarru’ juga boleh
menyucikan diri memberi ketenangan fikiran
Menggalakkan nilai-nilai moral dan etika berurusan dalam

semua aktiviti perniagaan dan operasi kerana ianya bebas
daripada unsur-unsur seperti Ribā, Gharār dan Maysir .
Memberi perlindungan dan keselamatan untuk keluarga dan

kumpulan daripada sebarang musibah.
Zakat pendapatan serta cukai korporat yang dikeluarkan

oleh syarikat pengendali Takaful boleh digunakan untuk
pembangunan masyarakat serta Negara.
JENIS PENAMAAN
DEFINISI
Penamaan di dalam Takaful adalah suatu tindakan menamakan seseorang

untuk menerima manfaat sijil yang dibayar sekiranya berlaku kematian ke
atas pemilik sijil.
PENAMAAN TAKAFUL
Penama akan menerima manfaat Takaful
(seperti yang tercatit dalam borang penamaan)
benefisiari hibah bersyarat wasi

penama akan menerima hasil penama hendaklah bertindak
tuntutan sebagai benefisiari dan sebagai pentadbir untuk menerima
berhak mendapat faedah manfaat sijil dan bertanggungjawab
sepenuhnya mengikut untuk mengagihkan kepada waris
bahagian/peratusan yang yang sah mengikut undang-undang
dinyatakan dalam borang yang sedia ada mengenai
penamaan. pentadbiran, pengagihan dan
pelupusan harta. Bagi umat Islam,
pengagihan harta pusaka mestilah
mengikut undang-undang Faraid
manakala untuk peserta bukan
Islam, pengagihan perlu mengikuti
Akta Pengagihan.
PENAMAAN TAKAFUL
Seksyen 142 Akta perkhidmatan Kewangan Islam of
(IFSA 2013)
Jadual 10 menyatakan peruntukan bagi pembayaran manfaat

takaful apabila kematian peserta takaful di bawah sijil takaful
keluarga dan sijil takaful kemalangan diri, yang dikeluarkan
berkenaan dengan suatu kontrak takaful yang dibuat oleh peserta
takaful atas hayatnya.
Oleh itu, rujukan hendaklah dibuat kepada Jadual 10 dari IFSA
2013, yang membincangkan proses dan kesan kepada penamaan.
TAMAT
BAB A4
PERBANDINGAN
ANTARA TAKAFUL
DAN INSURANS
PERBANDINGAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS
PENGENALAN
Ahli sejarah menjejaki asal usul insurans dari 215 Masihi, apabila
kerajaan Romawi diperlukan oleh pembekal tentera untuk
menanggung semua risiko yang timbul akibat daripada serangan
musuh, ribut, dan lain-lain bencana alam terhadap bekalan yang
dibawa di atas kapal mereka. (Omar Fisher, 2009).
Bukti terawal kontrak insurans bermula dari tahun sekitar 2,800

Sebelum Masihi di mana kod perundangan Babylon menunjukkan
peraturan mengenai insurans untuk menangani bahaya yang dihadapi
oleh saudagar-saudagar dan pedagang-pedagang di laut.
PENGENALAN
Insurans moden boleh dijejaki bermula pada abad 1600 Masihi, apabila
saudagar- saudagar British dan pemilik kapal membuat perjanjian untuk
saling berkongsi dalam keuntungan dan kerugian pelayaran di laut (Omar
Fisher, 2009).
Kes pertama insurans hayat bermula pada tahun 1583 di England di mana
kontrak jangka tertentu dikeluarkan untuk hayat William Gybbon.
Satu perkembangan yang penting dalam industri insurans hayat ialah

pembangunan jadual kemortalan oleh Edmund Halley dalam tahun 1693.
Insurans telah diperkenalkan di Malaysia bermula sejak abad ke-18 dan ke-
19 di mana firma2 perdagangan dan rumah-rumah agensi bertindak sebagai
ejen bagi syarikat- syarikat insurans dari United Kingdom.
DEFINISI INSURANS
Insurans boleh ditakrifkan sebagai kontrak di mana satu pihak

dinamakan penanggung insurans, berjanji sebagai balasan terhadap
pertimbangan yang dipersetujui, dipanggil premium bagi membayar
kepada pihak lain, yang dinamakan pihak diinsuranskan, sejumlah
wang, apabila berlakunya keadaan tertentu sepanjang tempoh
tertentu.
ASAS INSURANS
Insurans adalah satu proses di mana kerugian yang dialami oleh

beberapa pihak disebar luas kepada dan ditanggung oleh pihak yang
ramai.
Sekumpulan orang terdedah kepada risiko yang sama berkumpul

bersama-sama dan memberi sumbangan ke arah pembentukan satu
kumpulan wang terkumpul.
Seandainya ada pihak yang mengalami kerugian daripada risiko

tersebut, ia dibayar pampasan daripada kumpulan wang terkumpul tadi.
Beban kewangan musibah dipindahkan daripada Penanggung Insurans

kepada Pihak yang Diinsuranskan.
ASAS INSURANS
Kontrak insurans adalah kontrak yang menempatkan Pihak
Diinsuranskan pada kedudukan kewangan yang sama seperti mana dia
berada sebelum berlakunya musibah.
Jumlah diinsuranskan mestilah ditetapkan pada tahap, yang akan

memberikan pampasan yang mencukupi pada masa kerugian. ( Bagi
insurans hartanah, susut nilai mestilah diambil kira )
Kos insurans bergantung kepada skop perlindungan di mana tambahan

perlindungan memerlukan tambahan premium.
Ia adalah satu kontrak indemnity / ganti rugi (tidak termasuk Insurans

Hayat & Kemalangan Diri )
ASAS INSURANS
Hanya kerugian yang tidak diduga dan tidak dijangka boleh

diinsuranskan.
Oleh itu, musibah atau kerugian yang boleh dijangka secara amnya
tidak boleh diinsurankan (kecuali dalam Insurans Hayat).
ASAS INSURANS (RINGKASAN)
 Dalam amalan Insurans moden, ia adalah satu kaedah dimana tanggungan

kewangan akibat sesuatu musibah dialihkan daripada pihak yang dilindungi
kepada pihak yang melindung.
 Konsep dalam insurans ialah sekumpulan orang yang terdedah kepada sesuatu
risiko yang sama bekerjasama
dengan menyumbang dalam bentuk premium terhadap pembentukan sebuah

tabung dana. Sekiranya ada orang yang mengalami kerugian akibat sesuatu risiko,
maka dia akan dibayar pampasan daripada tabung dana itu
JENIS2 INSURANS
Akta Perkhidmatan
Kewangan 2013
Semua perniagaan insurans
dibahagikan kepada
Perniagaan Hayat Perniagaan Am
• Merangkumi polisi2 • Semua perniagaan

hayat & termasuk insurans yang bukan
semua jenis perniagaan hayat.
perniagaan insurans
yang dijalankan
berkait dengan
perniagaan hayat
syarikat tersebut
FATWA MENGENAI LARANGAN INSURANS
‘Ijtihād’ digunakan untuk menentukan samada insurans diharuskan
(halal) atau sebaliknya (haram)
Majlis Fatwa Kebangsaan:

Insurans Hayat yang disediakan oleh syarikat-syarikat insurans hari ini adalah
transaksi perniagaan yang tidak sah kerana ia bercanggah dengan prinsip- prinsip
perniagaan Islam memandangkan kontrak mengandungi unsur-unsur gharār,
maysir dan ribā. Oleh yang demikian dari sudut pandangan Sharī’ah, insurans
adalah harām.
Akademi Fiqh Islam , OIC:
Kontrak Insurans Komersil, dengan premium berkala yang tetap, biasanya

diamalkan oleh syarikat-syarikat insurans komersial, adalah kontrak yang
mengandungi unsur-unsur utama risiko, yang akan membatalkan kontrak dan
oleh yang demikian adalah dilarang (harām) mengikut Sharī’ah.
TERMA INSURANS TAKAFUL
INTIPATI NIAT Niat untuk wujudkan hubungan Niat untuk wujudkan hubungan
undang2 sahaja kerohanian & undang2
PERKARA POKOK Perkara pokok yang dilindungi Perkara pokok yang dilindungi
mesti mematuhi undang2 lazim mesti mematuhi Shari‟ah
(Common Law)
JAMINAN Syarikat Insurans memberi Pengendali Takaful hanyalah
Jaminan pengurus dana sahaja.Peserta
saling jamin menjamin satu sama
lain.
DANA Dana adalah milik syarikat Dana dimiliki oleh peserta &
insurans walaupun wujud diuruskan oleh Pengendali Takaful
Pengasingan asset antara dengan upah untuk
pemegang saham & pemilik perkhidmatan.
polisi.
PERBEZAAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS
BAYARAN PREMIUM / Bayaran premium dikira Bayaran (bahagian caj Takaful)
SUMBANGAN sebagai tanggungjawab dianggap derma (Tabarru’).
pemegang polisiatas kontrak
jual beli
ELEMEN TERLARANG Polisi insurans mengandungi Berlandaskan prinsip Islam yang

elemen Gharar, Riba and bebas dari elemen terlarang.
Maysir.
KEUNTUNGAN Agihan keuntungan atas budi Dikongsi bersama antara peserta

bicara syarikat dan pengendali takaful.
KONTRAK Kontrak pertukaran (jual beli) Kontrak tabarru’ (derma

antara syarikat & pemgang bersyarat) dan agensi (Wakālah)
polisi atau berkongsi keuntungan
(Muḍārabah)
KAWALAN RISIKO Konsep perpindahan risiko Konsep perkongsian risiko di

kalangan peserta
PERBEZAAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS
MANFAAT Dibayar dari dana yang Dibayar dari dana khas yang
diwujudkan secara sah oleh diwujudkan secara indemniti
syarikat insurans bersama di kalangan peserta
KEUNTUNGAN / BONUS Mungkin akan membayar bonus Dinyatakan secara jelas

& keuntungan atas polisi bagaimana keuntungan akan
penyertaan sahaja dikongsi antara peserta &
pengendali
PELABURAN DANA Tiada keperluan untuk mematuhi Aset serta dana dilaburkan dalam
pelaburan secara Syariah asalkan instrumen pelaburan yang patuh
ia mematuhi dasar2 pelaburan Syariah
syarikat.
TAMAT
BAB A5
PRINSIP-PRINSIP
&
MODEL
PERNIAGAAN
TAKAFUL
PRINSIP-PRINSIP & MODEL PERNIAGAAN
TAKAFUL
Kontrak Takaful bukan sahaja tertakluk kepada prinsip-prinsip umum

undang-undang kontrak, tetapi juga prinsip-prinsip khusus undang-
undang yang termaktub dalam kontrak Takaful. Berdasarkan kaedah-
kaedah undang-undang yang telah ditetapkan dalam konsep fiqh semua
perkara adalah dibenarkan melainkan jika ditetapkan sebaliknya (al-asl fi
al-ashya’ al-ibahah)
Kontrak Takaful menyepadukan prinsip-prinsip normal insurans ke

dalam amalan Takaful yang merangkumi konsep keadilan umum.
Prinsip-prinsip tersebut mestilah tidak bercanggah dengan Shari’ah.

PRINSIP-PRINSIP ASAS DALAM TAKAFUL
Kepentingan
boleh Takaful
Sebab Penuh percaya

Terhampir mutlak
Sumbangan Indemniti
Subrogasi
PRINSIP-PRINSIP ASAS KONTRAK TAKAFUL
Kepentingan
Boleh Takaful
Istilah "Kepentingan Boleh Takaful" merujuk kepada manfaat (atau

faedah) seseorang yang ada pada sesuatu objek atau orang yang
dilindungi. Manfaat ini boleh dirujuk kepada, antara lain, manfaat
kewangan.
Seseorang yang memiliki kepentingan lindung yang dibolehkan

pada suatu benda yang apabila dia mengalami kerugian (kewangan
atau sebaliknya) sekiranya benda tersebut dirosakkan atau hilang.
Kepentingan Boleh Lindung wujud bila terdapat

Kepentingan
Boleh Takaful hubungan antara peserta dengan pokok Takaful
relationship between participants and the subject
selalu wujud dalam keadaan2 berikut
matter
• Pemilik akan tanggung kos kerugian kewangan jika

Pemilikan Harta harta miliknya rosak atau musnah
Potensi Berhadapan
• Ada kemungkinan kerugian kewangan akibat dari
Dengan Liabiliti liability undang-undang.
Undang-Undang
• Jika ada peruntukan dalam kontrak yang menyatakan

ada pihak yang mempunyai tanggungjawab kewangan
Hak Perundangan diatas sebarang kerugian atau kerosakan harta pihak
ketiga.
Kepentingan
Boleh Takaful
 Peserta dan orang yang dilindungi hendaklah mempunyai

Kepentingan Boleh Takaful pada masa permulaan dan faedah yang
perlu dibayar.
 Sekiranya peserta tidak mempunyai Kepentingan Boleh Takaful

dengan orang yang dilindungi pada permulaan dan pada masa
berlaku kerugian, kontrak itu tidak sah.
Kepentingan
Boleh Takaful
Sekiranya peserta tidak mempunyai Kepentingan Boleh Takaful dengan orang

yang dilindungi atas manfaat yang perlu dibayar, kontrak itu sah tetapi
Pengendali Takaful tertakluk kepada syarat-syarat berikut:
Pengendali Takaful hendaklah membayar kepada peserta suatu jumlah

yang ditentukan oleh BNM; dan
Setelah pembayaran dibuat dengan jumlah tertentu, kontrak tersebut a

ditamatkan oleh Pengendali Takaful.
Kepentingan Seseorang dianggap mempunyai KBT sekiranya

Boleh Takaful
(KBT) orang yang akan dilindungi adalah :
Seseorang yang
bergantung secara penuh
Pasangan atau Anak untuk menyara hidup atau
pendidikan semasa
kontrak dibuat
Kanak-kanak atau bayi

dibawah umur semasa Pekerja
kontrak Takaful itu dibuat
Kepentingan
Boleh Takaful
(KBT)
Peserta hendaklah mendapatkan kebenaran bertulis terlebih dahulu

daripada orang yang dilindungi melainkan dia adalah seseorang yang
di bawah umur
Orang yang dilindungi mempunyai hak untuk membatalkan

persetujuannya dengan memaklumkan kepada Pengendali Takaful
secara bertulis.
Selanjutnya, Kepentingan Boleh Takaful secara automatik tidak sah.
Kepentingan Boleh Takaful tidak boleh dibatalkan kerana

pembubaran perkahwinan antara seseorang dan pasangannya.
Kepentingan
Boleh Takaful
 Sijil Takaful Berkumpulan tidak boleh dibatalkan jika peserta Takaful Berkumpulan tidak
mempunyai Kepentingan Boleh Takaful, pada permulaan kontrak dan pada masa manfaat
Takaful dibayar.
 Pengendali Takaful hendaklah mendapatkan perisytiharan bertulis daripada peserta bahawa

dia mempunyai KBT ke atas orang yang dilindungi.
 Pengendali Takaful hendaklah bertanggungjawab kepada seseorang yang dilindungi yang

telah membayar sumbangannya di bawah perakuan Takaful Berkumpulan jika peserta
Takaful Berkumpulan tidak mempunyai KBT ke atas orang yang dilindungi walaupun
Pengendali Takaful masih belum menerima sumbangannya.
Penuh
Percaya
Mutlak
 Kewajipan Penuh Percaya Mutlak boleh ditakrifkan sebagai kewajipan yang positif secara
sukarela untuk menzahirkan, dengan tepat dan sepenuhnya semua fakta penting
mengenai risiko yang dicadangkan, sama ada diminta atau tidak.
 Kegagalan berbuat demikian boleh memberi pihak yang menanggung hak untuk
menganggap kontrak sebagai tidak sah.
 Kedua-dua pihak, iaitu peserta dan Pengendali Takaful mesti mendedahkan semua fakta
material secara penuh dan jujur.
 Oleh itu, sepatutnya tidak ada penyembunyian, salah nyataan atau niat penipuan
mengenai faktafakta material. Kewajipan ini akan berterusan sepanjang tempoh Takaful
di mana peserta dikehendaki memaklumkan dan mendedahkan kepada Pengendali
Takaful mengenai apa-apa perubahan yang mungkin meningkatkan risiko secara material.
Penuh
percaya Kontrak terbatal bila tidak wujud prinsip PENUH PERCAYA MUTLAK
mutlak
Prinsip PENUH PERCAYA MUTLAK terbatal bila peserta:
Gagal Salah Nyata Fakta

menzahirkan Fakta Penting
Penting
Tanpa Niat Penipuan

Penuh
Percaya
Mutlak
FAKTA MATAN
Fakta penting / matan (material facts) ditakrifkan sebagai sebarang fakta

munasabah yang akan mempengaruhi keputusan pengunderaitan, di mana
selepas mengenal pasti dan menilai bahaya yang berkaitan dengan risiko,
pengunderait akan memutuskan sama ada untuk menerima, menerima dengan
bersyarat, menolak atau menangguhkan cadangan itu.
PRINSIP-PRINSIP ASAS TAKAFUL
Penuh
Percaya
Mutlak
Seksyen 141 (4) APKI 2013
Pencadanag hendaklah mendedahkan kepada pengendali Takaful
1.1.he
diaknows
tahu akan
to berelevannya
relevant tokeputusan Pengendali
the decision of the Takaful
licensed berlesen
Takaful
sama adaon
Operator untuk menerima
whether atau
to accept thetidak
risk risiko
or not tersebut, dan kadar
and the rates dan
and terms
terma-terma
to be applied;yang
or 2.digunakan, atauperson in the circumstances could be
a reasonable
2. seseorang
expected dalam
to know to keadaan yang munasabah yang boleh dijangkakan
be relevant.
yang dia mengetahui bahawa sesuatu itu adalah relevan.
Penuh
Percaya
Mutlak
Bahagian 2 Jadual 9 Perenggan 4 dalam APKI 2013
Kewajipan pendedahan tidak memerlukan pendedahan sekiranaya:
1. he knows to be relevant to the decision of the licensed Takaful

Menjadi pengetahuan Mengurangkan risiko
Operator on whether
umum to accept the risk or not and
kepada the rates and terms
Pengendali
to be applied; or 2. a reasonable person in the circumstances could be
expected to know to be relevant.
Bilamana Pengendali
Pengendali tahu atau
telah mengenepikan
mengikut amalan biasa
sebarang keperluan untuk
perniagaan patut tahu
penzahiran
Indemniti
Definisi
Suatu mekanisme yang digunakan oleh Pengendali Takaful untuk menyediakan

pampasan dalam usaha untuk mengembalikan peserta kepada kedudukan
kewangan yang sama selepas kerugian sepertimana yang dinikmati sebelum
kerugian
Subrogasi
Definisi
adalah dimana satu pihak mempunyai hak untuk mengambil tempat pihak lain
untuk tujuan membuat ganti rugi.
Subrogasi
 Memastikan bahawa peserta tidak mendapat keuntungan daripada

kerugian sebenarnya.
 Di dalam kes di mana peserta telah ditanggung sebahagian

kerugiannya oleh pihak ketiga, Pengendali Takaful hanya akan
membayar baki sahaja.
 Sekiranya Pengendali Takaful mendapat penyelesaian ganti rugi dari

pihak ketiga melebihi nilai yang telah dibayar kepada peserta,
lebihan tersebut mesti dipulangkan kepada peserta.
 Ia tidak terpakai bagi Takaful Keluarga dan Takaful Kemalangan Diri

kerana kedua-duanya bukan kontrak indemniti
Sumbangan
Prinsip di mana dua atau lebih Pengendali yang memberikan

perlindungan kepada sesuatu harta yang sama dan masing-masing
akan berkongsi membayar pampasan untuk kerosakan ke atas harta
tersebut.
Setelah pembayaran bahagiannya dilakukan, Pengendali berhak

mendapat sumbangan yang saksama - hak yang sah untuk
mendapatkan sebahagian daripada pembayaran dari Pengendali
yang lain di mana sijilnya juga terlibat.
Sebab
Terhampir
Prinsip Sebab Terhampir ditakrifkan sebagai punca yang terdekat dan

terkuat serta aktif yang ditetapkan yang membawa kepada akibat, tanpa
gangguan daripada mana-mana tindakan yang bermula dan bergerak
secara aktif daripada sumber baharu dan bebas.
Kerugian mungkin disebabkan oleh lebih daripada satu kejadian. Ia

mungkin sebab-sebab yang serentak atau sebab-sebab berturutan yang
mungkin berlaku dalam turutan atau dalam turutan yang terputus.
Oleh itu, punca kerugian perlu ada kerana hanya risiko khusus yang
dilindungi boleh dibayar pampasan.
KONTRAK KOMERSIAL DALAM TAKAFUL
“Kafala” Prinsip JAMINAN dpd “Kafala” adalah asas dlm Takaful
Takaful majoriti peserta menjamin pihak minoriti untuk sama2 kongsi

beban yang dihadapi pihak minoriti melalui pengumpulan dana
Takaful menggabungkan beberapa kontrak yang patuh Shari’ah

seperti tabarru' (derma), wakālah (agensi) dan muḍārabah
(perkongsian keuntungan). Kombinasi mungkin berbeza
mengikut model perniagaan yang digunakan oleh setiap
Pengendali Takaful.
Tabarru Perkataan Arab yang bermaksud sumbangan atau hadiah
Konsep
Di mana peserta bersetuju untuk melepaskan semua atau sebahagian

daripada sumbangannya sebagai hadiah
Bahagian tabarru' akan dikreditkan ke Dana Risiko Peserta untuk

membolehkan peserta memenuhi kewajipannya untuk saling membantu
dan jaminan bersama sekiranya manamana peserta yang terlibat
mengalami kerugian.
Tabarru menghapuskan elemen gharār (ketidak pastian ).

Muḍārabah
Konsep
Concept
Muḍārabah ialah kontrak antara pemberi modal (rabbul māl) dan usahawan
(muḍārib), di mana pemberi modal menyediakan modal untuk diuruskan oleh
usahawan.
Aplikasi
Peserta Takaful memasuki kontrak muḍārabah dengan Pengendali Takaful di mana

pengendali, sebagai usahawan, diamanahkan untuk menguruskan perniagaan Takaful
manakala peserta, sebagai pemberi modal, wajib membayar sumbangan Takaful.
Kontrak ini akan menentukan keuntungan perniagaan Takaful dan nisbah yang akan
dikongsi antara keduadua pihak.
Wakālah Kontrak agensi bermaksud melakukan apa2 kerja atau

menyediakan apa2 servis bagi pihak orang lain
Aplikasi
Tindakan yang dilakukan oleh ejen bagi pihak prinsipal akan

dianggap sebagai tindakan oleh prinsipalnya.
Sebagai balasan untuk perkhidmatannya, seorang ejen boleh
mendapatkan upah tertentu dalam struktur insentif prinsipalnya.
Pengendali Takaful akan bertindak sebagai ejen atau "wakil"
kepada peserta.
Pengendali Takaful dibenarkan mengenakan bayaran untuk
perkhidmatan yang diberikan.
JENIS-JENIS MODEL OPERASI TAKAFUL
DAN APLIKASINYA
Muḍārabah
(kongsi
untung)
MODEL
UTAMA
Mudarabah
+ Wakalah Wakālah
( model (agensi).
hibrid)
DAN APLIKASINYA
1. Di bawah sistem Takaful, model ini

menggambarkan perjanjian agensi antara
Pengendali Takaful yang bertindak sebagai ejen
atau "wakil" dan peserta sebagai prinsipal.
Wakālah
(agensi). 2. Pengendali Takaful akan melaksanakan perkara
berikut:
 Menguruskan penyertaan para peserta dalam
pelbagai produk Takaful
 Pengurusan dana
 Operasi dll
DAN APLIKASINYA
 Sebagai balasan untuk perkhidmatan agensi,

Pengendali Takaful dibenarkan untuk
mengenakan bayaran dari sumbangan Takaful
Wakālah yang dibayar oleh peserta.

(agensi).  Pengendali Takaful akan memperoleh
pendapatannya daripada:
 Fi Wakālah, dan
 Hasil pelaburan dana pemegang sahamnya

Wakālah
(agensi) Model Wakālah Untuk Takaful Am
PESERTA
WAKALAH PENGENDALI
SUMBANGAN TAKAFUL
DANA RISIKO LEBIHAN DANA PEMEGANG

PESERTA SAHAM
TUNTUTAN
PELABURAN TAKAFUL SEMULA
RIZAB
KEUNTUNGAN
Wakālah
(Agensi). Model Wakālah Untuk Takaful Am
Proses
1. Peserta membayar sumbangan.
2a. Fi Wakālah akan ditolak dari sumbangan.

2b. Sumbangan Peserta akan diagihkan ke Akaun Risiko Peserta (ARP)
3. Fi Wakālah ( komisyen agensi & perbelanjaan pengurusan ) akan disalurkan kepada

Pengendali Takaful.
4. Dana akan dilaburkan dalam Pelaburan Patuh Sharī‘ah.

Wakālah
(agensi). Model Wakālah Untuk Takaful Am
Proses
5. Keuntungan dari Pelaburan (jika ada) akan digihkan seperti berikut:

a. Bayaran kepada Pengendali Takaful untuk Yuran Prestasi
b.Untung Bersih setelah ditolak Yuran Prestasi akan diagihkan ke Dana Risiko Peserta.
6. Dana Risiko Peserta (DRP) akan digunakan untuk tuntutan, TakafulSemula & Rizab.
7. Pada penghujung tahun, Lebihan (jika ada ) akan diagihkan seperti berikut:
a. Bayaran Fi Kecemerlangan kepada Pengendali Takaful.
b. Untung Bersih setelah ditolak Fi Kecerlangan akan diagihkan kepada Peserta.
Nota Sekiranya DEFISIT pemegang saham Pengendali Takaful akan menyediakan Qard
Wakālah
(agensi) Model Wakālah untuk Takaful Keluarga
PENGENDALI
TAKAFUL
PESERTA
WAKALAH
SUMBANGAN DANA PEMEGANG

LEBIHAN
SAHAM
DANA RISIKO DANA PELABURAN TUNTUTAN

PESERTA PESERTA TAKAFUL SEMULA
Di tolak RIZAB
PELABURAN
KEUNTUNGAN YURAN PRESTASI

Wakālah
(agensi). Model Wakālah untuk Takaful Keluarga
Proses
1. Peserta membayar Sumbangan.
2a. Fi Wakālah akan ditolak dari sumbangan .

2b. Sumbangan Peserta akan diagihkan kepada Dana Risiko Peserta (DRP) & Dana
Pelaburan Peserat (DPP)
3. Fi Wakālah (komisyen agensi & perbelanjaan pengurusan ) akan disalurkan kepada

Pengendali.
4. Dana akan dilaburkan dalam pelaburan patuh Sharī‘ah.

DAN APLIKASINYA
 Model Perkongsian
 Kontrak di antara Pengendali Takaful (usahawan)

yang menyediakan kepakaran pengurusan
Muḍārabah
perniagaan Takaful dan peserta (sebagai penyedia
(perkongsi
an) modal) yang membayar sumbangan Takaful (sebagai
modal).
 Kontrak ini akan menentukan keuntungan

perniagaan Takaful dan nisbah untuk dikongsi
bersama antara kedua-dua pihak.
DAN APLIKASINYA
 Keuntungan dalam Takaful ditakrifkan sebagai

pulangan ke atas pelaburan dan lebihan
pengunderaitan berkenaan dengan dana Takaful
Muḍārabah sahaja.
(perkongsi
an)
 Ini tidak termasuk keuntungan daripada Dana
Pemegang Saham.
 Di bawah perniagaan Takaful Keluarga, ia termasuk

lebihan dari mortaliti yang diperuntukkan kepada
peserta yang layak
Muḍārabah
(perkongsian) Model Muḍārabah untuk Takaful Am
PESERTA
PENGENDALI
SUMBANGAN TAKAFUL
DANA RISIKO KEUNTUNGAN DANA PEMEGANG

PESERTA SAHAM
TUNTUTAN
RIZAB
KEUNTUNGAN
Muḍārabah Model Muḍārabah untuk Takaful Am
(perkongsian )
Proses
1. Peserta bayar sumbangan ke DRP.
4. Dana akan dilabur dalam instrumen pelaburan Shariah
3. Keuntungan Pelaburan (jika ada)akan diagihkan sesame peserta & pengendali Takaful
berdasarkan kadar yang telah dipersetujui
4. Lebihan akan diagihkan kepada peserta & Pengendalai Takaful berdasarkan kadar
yang telah dipersetujui.
Nota Sekiranay defisit,pemegang saham Pengendali Takaful akan menyediakan Qard.

Muḍārabah Model Muḍārabah untuk Takaful Keluarga
(perkongsian)
PESERTA
SUMBANGAN PENGENDALI
LEBIHAN
TAKAFUL

RIZAB
PELABURAN
DANA PEMEGANG
KEUNTUNGAN
SAHAM
Muḍārabah Model Muḍārabah Untuk Takaful Keluarga
(perkongsian)
Proses
1. Peserta membayar sumbangan .
2 Sumbangan Peserta akan diagihkan kepada Dana Risiko Peserta (DRP) dan Dana
Pelaburan Peserta (DPP)
3. Dana2 tersebut akan dilaburkan ke dalam instrumen2 yang Patuh Sharī‘ah
4. Keuntungan Pelaburan akan dikongsi sesame Peserta & Pengendali Takaful

berdasarkan kadar yg telah dipersetujui.
Muḍārabah Model Muḍārabah Untuk Takaful Keluarga
(perkongsian)
Proses
5. Dana Risiko Peserta akan digunakan untuk Tuntutan, Takaful Semula & Rizab.
6. Pada penghujung tahun , lebihan dana akan diagihkan kepada peserta & Pengendali
Takaful berdasarkan kadar yang telah dipersetujui.
Nota Sekiranya Defisit, pemegang saham Pengendali Takaful akan menyediakan Qard.
DAN APLIKASINYA
Mudarabah
+ Wakalah
(model
HIBRID)
 Gabungan model muḍārabah dan wakālah.
 Pengendali Takaful dianggap berperanan sebagai

usahawan (muḍārib) serta ejen (wakil) kepada
peserta, dan bertindak sebagai penyedia modal
(rabbul māl) dan prinsipal kepada ejen.
 Fi agensi boleh dibayar sebagai caj pendahuluan dari

dana Takaful.
DAN APLIKASINYA
 Pengendali berhak untuk berkongsi keuntungan di
atas pulangan pelaburan dana Takaful mengikut
kontrak muḍārabah.
Mudarabah
+ Wakalah  Keuntungan terdiri daripada lebihan daripada
( model
hybrid )
pengunderaitan serta pulangan pelaburan.
 Sebagai tambahan kepada fi wakālah, model ini

memberikan budi bicara kepada pengendali untuk
mengenakan yuran prestasi daripada lebihan dana
Takaful
DAN APLIKASINYA
Pengendali mempunyai tiga sumber pendapatan:
 fi wakālah,
 perkongsian keuntungan daripada pulangan pelaburan dana

Mudarabah Takaful
+ Wakalah
( model  pulangan atas pelaburan dana pemegang sahamnya.
Hibrid )
Bagi peserta, mereka mempunyai 2 punca
pendapatan:
 berkongsi lebihan bersih pengunderaitan
 perkongsian keuntungan pelaburan dana Takaful

Mudarabah Mudarabah + Wakalah ( model Hibrid)
+ Wakalah
( model Model untuk Takaful Am
hibrid)
PESERTA
FI WAKALAH PRNGENDALI
SUMBANGAN TAKAFUL
DANA RISIKO LEBIHAN DANA PEMEGANG

PESERTA SAHAM
TUNTUTAN
RIZAB
KEUNTUNGAN
Mudarabah Mudarabah + Wakalah (model hibrid )
+ Wakalah Model untuk Takaful Am
(model
Hibrid)
Proses
1. Peserta membayar sumbangan ke Dana Risiko
2 Fi Wakālah akan ditolak dari sumbangan peserta
3. Sumbangan peserta akan diagihkan ke Dana Risiko Peserta
4. Dana akan dilabur dalam instrument patuh Sharī‘ah

+ Wakalah Model untuk Takaful Am
( model
Hibrid)
Proses
5. Keuntungan Pelaburan akan diagihkan antara peserta & Pengendali mengikut kadar
6. Dana Risiko Peserta akan digunakan untuk membayar Tuntutan, Takaful Semula &
Rizab.
7. Pada penghujung tahun, sekiranya ada LEBIHAN ia akan digunakan untuk:

 Bayaran Fi Prestasi kepada Pengendali Takaful
 Lebihan Bersih setelah ditolak Fi Prestasi akan diagihkan kepada peserta.
Nota Sekiranya DEFISIT, pemegang saham akan menyediakan QARD.

+ Wakalah
(model
Model untuk Takaful Keluarga
Hibrid)
PENGENDALI
TAKAFUL
PESERTA
FI WAKALAH
DANA PEMEGANG
DI TOLAK
SUMBANGAN SAHAM
LEBIHAN

DI TOLAK
RIZAB
PELABURAN
KEUNTUNGAN
+ Wakalah Model untuk Takaful Keluarga
(model
Hibrid)
Proses
1. Peserta membayar sumbangan ke Dana Risiko Peserta.
2 Fi Wakālah akan ditolak daripada sumbangan peserta .
3. Sumbangan Peserta akan diagihkan ke DRP dan DPP
4. Dana akan dilaburkan dalam instrument Patuh Sharī‘ah

Mudarabah Mudarabah + Wakalah (hybrid model)
+ Wakalah Model untuk Takaful Keluarga
(Model
Hibrid)
Proses
5. Keuntungan Pelaburan akan dikongsi antara Peserta & Pengendali mengikut kadar
6. DRP akan digunakan untuk membayar Tuntutan, Takaful Semula & Rizab.
7. Pada penghujung tahun, sekiranya ada LEBIHAN akan di agihkan seperti berikut:
 Bayaran Fi Prestasi kepada Pengendali Takaful .
 Lebihan Bersih setelah ditolak Fi Prestasi akan diagihkan kepada peserta
Nota Sekiranya, DEFISIT maka pemegang saham Pengendali akan menyediakan QARD
TAMAT
BAB A6
PEMBANGUNAN
DAN
PENGAWALSELIAAN
INDUSTRI
TAKAFUL
DI MALAYSIA
PEMBANGUNAN DAN PENGAWALSELIAAN INDUSTRI TAKAFUL DI
MALAYSIA
SEKILAS PANDANG : FASA-FASA PENTING
 FASA I (1982-1992)
 Pasukan Petugas Khas ditubuhkan untuk mengkaji penubuhan sebuah syarikat
insurans Islam.
 Akta Takaful 1984 telah diwartakan.
 Syarikat Takaful Malaysia Bhd. (STMB) diperbadankan.
 BNM memulakan pengawasan industri Insurans dan Takaful
 FASA II (1993-2000)
 Penubuhan Kumpulan Takaful ASEAN.
 MNI-Takaful Sdn. Bhd. mula beroperasi.
 Penubuhan ASEAN Retakaful Antarabangsa (L) Ltd. berpusat di International
 Perlantikan ahli-ahli – Majlis Penasihat Sharī’ah Kebangsaan untuk
Perbankan Islam dan Takaful.
 1998 MNI-Takaful ditukar nama kepada Takaful Nasional Sdn. Bhd.
 STMB dan Takaful Nasional (sekarang Etiqa Takaful) bersama-sama
membangunkan Kod Etika bagi industri.
PEMBANGUNAN DAN PENGAWALSELIAAN INDUSTRI
TAKAFUL DI MALAYSIA
SEKILAS PANDANG : FASA-FASA PENTING
 FASA III (2001-2010)

 Penubuhan IBFIM.
 BNM melancarkan Pelan Induk Sektor Kewangan.
 Penubuhan Malaysian Takaful Association.
 Lembaga Perkhidmatan Kewangan Islam (Islamic Financial
Services Board -IFSB) telah dirasmikan.

 IFSB mengeluarkan:
 - tadbir urus Takaful

 - prinsip tadbir urus Sharī'ah.
 - kesolvenan untuk Takaful.
PEMBANGUNAN DAN PENGAWALSELIAAN INDUSTRI
TAKAFUL DI MALAYSIA
SEKILAS PANDANAG : FASA-FASA PENTING
 FASA IV (2011-2020)
 Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia 2011 digazetkan.

 Penguatkuasaan Rangka Kerja Operasi Takaful dan semak semula Rangka
Kerja Tadbir Urus Syariah.
 Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 yang baru digubal.
 Penguatkuasaan Modal Berasaskan Risiko Takaful.
 Proses Penilaian Kecukupan Modal Dalaman (ICAAP) untuk Pengendali
Takaful.
 Laporan Kewangan Laporan & Operasi Skim Ombudsman Kewangan
diperkenalkan
 Rangka Kerja LIFE & Fasa Liberalisasi Motor dan Tarif Kebakaran
diperkenalkan.
 Penukaran kepada perniagaan Takaful tunggal.
PERUNDANGAN, RANGKA KERJA PENGAWALSELIAAN
DAN PERLINDUNGAN PENGGUNA DI MALAYSIA
Peranan Bank Negara Malaysia (BNM)
Tujuan utamanya ialah mengeluarkan mata wang, bertindak sebagai jurubank

dan penasihat kepada Kerajaan Malaysia dan mengawal selia institusi
kewangan negara, sistem kredit dan dasar kewangan..
BNM menyelia Pengendali Takaful, Pengendali Takaful Semula serta

Pengendali Takaful antarabangsa.
PERUNDANGAN, RANGKA KERJA
PENGAWALSELIAAN DAN PERLINDUNGAN
PENGGUNA DI MALAYSIA
Peranan BNM sebagai pengawalselia ialah untuk mencapai objektif-objektif

berikut:
1. Memelihara kestabilan industri Takaful;
2. Memupuk keyakinan orang ramai terhadap industri Takaful;
3. Menggalakkan piawaian tadbir urus yang kuat dalam pengurusan

Pengendali Takaful;
4. Memastikan pengguna dimaklumkan dengan baik dalam membuat

keputusan;
5. Mengintegrasikan pengawasan merentasi sempadan dan sektor.

Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013
Objektif utama APKI 2013
1. Menggalakkan kestabilan kewangan;
2. Memperkukuhkan pematuhan kepada Sharī'ah; dan
3. Memperkukuhkan rangka kerja pengawalseliaan bagi institusi

kewangan Islam
Rangka Kerja Tadbir Urus Sharī’ah
Objektif RKTUS
menggariskan menyediakan panduan memastikan

pengharapan ke atas menyeluruh kepada pematuhan Sharīah
sesebuah institusi lembaga pengarah, yang betul menerusi
kewangan Islam jawatankuasa Sharīah fungsi penilaian
berhubung dengan dan pihak pengurusan Sharīah dan fungsi
struktur, proses dan institusi kewangan Islam audit Sharīah yang
pengaturan tadbir urus dalam melaksanakan berkesan.
Sharīah dengan tanggungjawabnya
matlamat untuk berkaitan hal ehwal
memastikan semua Sharīah; dan
operasi dan aktiviti
perniagaannya sentiasa
selaras dengan prinsip
Sharīah;
Rangka Kerja Operasi Takaful (RKOT)
Tingkatkan kecekapan operasi perniagaan Takaful
Membina dana Takaful yang sihat dan mampan
Objektif
RKOT
Memprosikan keseragaman amalan perniagaan Takaful
Melindungi kepentingan peserta

Rangka Kerja Operasi Takaful (RKOT)
RKOT
Termasuk
kawalan
 proses operasi yang berkaitan dengan Dana Takaful dan Dana Pemegang
Saham, ia juga termasuk keperluan berkaitan dengan penubuhan dana,
 pengurusan operasi Takaful,
 pengurusan kos operasi dan pendapatan Pengendali Takaful,
 pengurusan aset, liabiliti dan lebihan, dan
 pembetulan defisiensi dana Takaful.
Rangka Kerja Insurans Hayat & Takaful Keluarga
meliberalisasikan pasaran insurans dan Takaful
Memberi Manfaat kepada pengguna

Rangka Kerja Insurans Hayat & Takaful Keluarga
TUJUAN
MENGGALAKKAN TAHAP MENINGKATKAN KETELUSAN DALAM

MENGGALAKKAN INOVASI DAN PRODUK DAN PERKHIDMATAN TAKAFUL
PROFESIONALISMA YANG LEBIH
PASARAN YANG LEBIH KOMPETITIF
TINGGI
•Meningkatkan cadangan nilai •Memperkukuhkan ketelusan, •Meningkatkan pendedahan produk

produk dan perkhidmatan profesionalisma dan amalan pasaran dalam ilustrasi jualan/manfaat.
•Ini akan membawa kepada kos yang dengan memperkenalkan kad skor •meningkatkan akses kepada lebih
lebih rendah untuk pengguna seimbang (balanced scorecard) banyak produk
•mempelbagaikan saluran
pengagihan terutamanya saluran
langsung
Rangka Kerja Kad Skor Seimbang
(Balanced Score Card Framework)
Alat untuk meneruskan layanan yang adil kepada pengguna.
 Pemansuhan had komisen untuk produk perlindungan bertempoh tulen yang

ditawarkan melalui semua pengantara, tertakluk kepada mematuhi keperluan
khusus untuk produk perlindungan bertempoh tulen yang ditawarkan melalui
saluran pengagihan langsung.
 Pemansuhan had komisen untuk perlindungan penyakit kritikal tulen dan produk
perubatan dan kesihatan tulen yang ditawarkan melalui semua pengantara,
tertakluk kepada mematuhi keperluan khusus untuk produk perlindungan
penyakit kritikal tulen dan produk perlindungan perubatan dan kesihatan tulen
yang ditawarkan melalui saluran pengagihan langsung.
Rangka Kerja Kad Skor Seimb
(Balanced Score Card Framework)
Implementasi Rangka Kerja Kad Skor Seimbang
Petunjuk Prestasi Utama (KPI) untuk semua perantara dari segi:

 bilangan sijil yang dipasarkan atau sumbangan tahunan tahun pertama;
 penyelesaian Borang Fakta Pelanggan (CFF);
 kadar konsistensi;
 bilangan aduan yang berasas;
 Jam kredit Pembangunan Profesional Berterusan (CPD).
Akan mengukur peratusan tertentu komisen dibayar kepada perantara terhadap

Petunjuk Prestasi Utama (KPI) Rangka Kerja Kad Skor Seimbang.
Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia 2011
Ditubuhkan
untuk mentadbir sistem insurans deposit kebangsaan bertujuan

PIDM melindungi pendeposit di bank-bank perdagangan dan perbankan
Islam.
OBJEKTIF
Menyediakan
perlindungan
Mentadbir sistem terhadap kehilangan
insurans deposit dan deposit dalam bank Menyediakan
Menggalak atau
sistem perlindungan ahli dan insentif bagi
menyumbang
manfaat takaful dan menyediakan pengurusan risiko
kepada kestabilan
insurans wajar dalam sistem
perlindungan sistem kewangan.
kewangan
terhadap kehilangan
manfaat takaful dan
insurans bagi ahli
c
Aduan dan Pertikaian Kewangan Pengguna
Ombudsman Perkhidmatan Kewangan (OPK)
Mandat OPK
 Menyediakan saluran penyelesaian yang efektif, cekap dan percuma
kepada pengguna kewangan untuk menyelesaikan pertikaian yang
tercetus daripada penggunaan produk dan perkhidmatan yang
disediakan oleh Anggota.
 Menyelesaikan aduan/pertikaian secara bebas, adil dan saksama.
 Bekerjasama secara konstruktif dengan Anggota dalam menyelesaikan

pertikaian.
 Mewujudkan kesedaran mengenai perkara-perkara kepentingan
bersama kepada pengguna kewangan dan industri kewangan.
k
OPK tidak mempertimbangkan aduan-aduan/pertikaian-pertikian
berikut:
 Aduan/pertikaian yang melebihi had monetari;

 Aduan/pertikaian berhubung penentuan harga umum, ciri-ciri produk,
keputusan kredit atau pengunderaitan;
 Aduan/pertikaian mengenai keputusan pengunderaitan, piawaian, jadual
dan prinsip aktuari yang digunakan oleh Anggota
 Aduan/pertikaian yang tertakluk kepada prosiding di mahkamah atau
penimbang tara atau pertikaian yang telah diputuskan oleh mahkamah
atau penimbang tara;
 Aduan/pertikaian hanya dirujuk kepada OPK selepas enam bulan dari
tarikh surat keputusan muktamad Anggota.

k
 Cadangan oleh Pengurus Kes tidak mengikat kedua-dua pihak.
 Jika pihak menuntut atau Anggota tidak menerima cadangan Pengurus

Kes itu, aduan/pertikaian itu boleh dirujuk kepada Ombudsman untuk
Pengadilan.
 Keputusan Ombudsman adalah muktamad dan hanya mengikat Anggota

jika pengadu menerima keputusan itu.
 Walaubagaimanapun, jika pengadu memilih untuk tidak menerima

keputusan muktamad Ombudsman, pengadu bebas membuat tuntutan
melalui apa-apa cara yang lain, termasuk memulakan prosiding undang-
undang atau timbang tara.
LINK BANK NEGARA MALAYSIA
 Ia bertindak sebagai pusat perhubungan untuk memudahkan penyampaian

maklumbalas yang cepat dan berkesan kepada orang ramai dan pengusaha
perusahaan kecil dan sederhana (PKS) dalam hal-hal yang berkaitan dengan
sektor kewangan
 Menyediakan pendidikan serta kesedaran kewangan pengguna mengenai

peranan Bank Negara Malaysia kepada orang ramai.
 Membantu dan mengetengahkan dengan berkesan mengenai perkara-perkara

perbankan, insurans, Takaful, pembiayaan PKS, mata wang serta perkara-
perkara yang di bawah bidang kuasa Bank Negara Malaysia.
Akta Perlindungan Data Peribadi(PDPA)

2010
Mengawasi pemprosesan data peribadi
dalam transaksi komersial
k
Tujuan Akta Perlindungan Data Peribadi :

 Melindungi data peribadi orang ramai dari disalahgunakan melalui transaksi
perdagangan
 Melindungi data sensitif dari disalahgunakan
 Menyediakan kemudahan perdagangan antarabangsa
 Melindungi hak pengguna.
Akta Pencegahan Pengubahan Wang Haram, Pencegahan Pembiayaan

Keganasan dan Hasil Aktiviti Haram 2001 (AMLATFPUAA 2001)
k
BERTUJUAN UNTUK:
 mengadakan peruntukan bagi kesalahan pengubahan wang haram
 langkah-langkah yang hendaklah diambil bagi mencegah pengubahan
wang haram dan kesalahan membiayai keganasan
 mengadakan peruntukan bagi pelucuthakan harta yang terlibat dalam
atau yang diperoleh daripada kesalahan pengubahan wang haram dan
membiayai keganasan
MAJLIS PENGAWASAN SHARĪ’ AH BNM
Objektif
Untuk melihat kepada keputusan Sharī’ah dan mengharmonikan tafsiran

Sharī’ah Perbankan Islam dan Takaful di bawah seliaannya.
Beroperasi sebagai sebuah badan yang berwibawa & mempunyai hak ke

atas
perkara-perkara Sharī’ah yang berkaitan dengan Takaful
JAWATANKUASA SHARĪ’AH (JS) PENGENDALI
TAKAFUL
Di bawah Seksyen 30 IFSA 2013, adalah keperluan undang-undang bahawa

Jawatankuasa Sharī’ah harus ditubuhkan di setiap Pengendali Takaful.
Ia berperanan untuk memastikan bahawa tadbir urus, perniagaan dan operasi

institusi adalah konsisten dengan Sharī’ah dan yang telah diperincikan dalam
Rangka Tadbir Urus Sharī'ah (SGF).
1. Menetapkan kaedah, peraturan dan prosedur penubuhan Jawatankuasa Sharī’ah
2. Menentukan peranan, skop tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa Sharī’ah.
3. Menentukan hubungan dan pengaturan kerja antara Jawatankuasa Sharī’ah dengan MPS
Bank Negara Malaysia.
PERSATUAN-PERSATUAN DALAM INDUSTRI
Tujuan
Utama
 untuk menyediakan "Peraturan Kendiri" (self-regulation) di
kalangan peserta industri
 untuk membolehkan pengantaraan antara pihak berkuasa
dengan industri
Persatuan Takaful Malaysian
Objektif utama
 Mempromosi dan mewakili kepentingan syarikat-syarikat anggota dan

industri Takaful.
 Memberi nasihat dan bantuan yang sepatutnya kepada syarikat-syarikat

anggota sebagaimana yang diperlukan.
 Mengedar maklumat yang mungkin menarik minat syarikat-syarikat

anggota, dan mengumpul, menghimpun dan menerbitkan perangkaan dan
maklumat lain yang berkaitan dengan Takaful.
 Bekerjasama dengan persatuan-persatuan lain, baik tempatan mahu pun

global untuk kepentingan bersama
Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM)
Objektif utama
1. Menggalakkan persefahaman dan penerimaan orang awam terhadap insurans hayat.
2. Mengukuhkan amalan pasaran industri insurans hayat melalui peraturan kendiri

(selfregulation).
3. Menyokong pihak berkuasa dalam membangunkan satu industri kukuh dan sihat.
4. Meningkatkan profesionalisme kakitangan dan ejen melalui latihan dan Pendidikan

berterusan.
5. Menghubungi dan bekerjasama dengan pertubuhan-pertubuhan insurans tempatan

dan luar negara ke arah mencapai objektif dan manfaat bersama.
Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM)
Objektif Utama
1. Mewujudkan struktur insurans yang kukuh di Malaysia.
2. Mengumpul dan mengedarkan maklumat dan perangkaan berkaitan

dengan perniagaan insurans am.
3. Membuat kaedah-kaedah, peraturan-peraturan, tarif dan undang-undang

kecil melalui perundingan dengan Ketua Pengarah Insurans (KPI) untuk
dilaksanakan oleh anggota.
4. Mengurus Kumpulan Motor Tidak berinsurans (Unplaced Motor Pool) dan

Persatuan Perlindungan Kebakaran.
5. Membantu dalam apa jua cara sekali pun yang termampu untuk
mengurangkan kerugian dan/atau kemalangan, dan mencegah jenayah.
6. Bekerjasama dengan Persatuan Takaful dalam menggalakkan

pembangunan industri insurans dan Takaful yang sihat.
Persatuan Broker-Broker Insurans dan Takaful Malaysia
(MITBA)
Objektif Utama
1. Mempromosi dan menubuhkan perniagaan broker yang kukuh di Malaysia
2. Menggalakkan dan mewakili kepentingan anggota.
3. Memberi perhatian terhadap acara, pernyataan dan penyiaran pandangan

yang melibatkan anggota, menasihati mereka dan mewakili kepentingan
mereka melalui pernyataan pandangan bagi pihak mereka sebagaimana
yang difikirkan wajar dan perlu.
4. Bekerjasama dengan lain-lain persatuan yang seumpamanya di tempat lain

di dunia.
5. Bekerja bersama-sama dengan mana-mana badan atau persatuan undang-

undang atau mana-mana badan serupa yang dilantik untuk pertimbangan,
latihan, pindaan atau pengubahan mana-mana undang-undang berkaitan
dengan insurans.
ORGANISASI SOKONGAN YANG PENTING DALAM INDUSTRI
TAKAFUL DI MALAYSIA
Institusi Persatuan-
Badan Penggubal
Pembangunan Persatuan
Piawaian
dan Pembelajaran Sokongan
Association of
Malaysian Loss
Islamic Financial Adjusters
Services Board IBFIM
(IFSB) National Association of
Malaysian Life Insurance
and Family Takaful
Advisers (NAMLIFA)
Malaysian Motor Insurance Bureau

Malaysian Insurance (MIB)
Accounting Institute (MII)
Standards Board
(MASB) Malaysian Financial
Planning Council (MFPC)
TAMAT
BAB A7
PENGANTARA
TAKAFUL
PENGANTARA TAKAFUL
Definisi
 Perantara Takaful ialah seorang profesional yang menjalankan urus niaga

Takaful atau mencari pelanggan berpotensi bagi menyertai kontrak takaful
bersama pengendali.
 Perantara biasanya dibayar komisen (atau fi pembrokeran untuk broker) bagi

setiap pelan yang dipromosikan berdasarkan peratusan caruman yang dibuat
oleh pelanggan yang juga dikenali sebagai "peserta".
 Mereka juga dikenali sebagai Agen Takaful, Broker Takaful atau Penasihat
Kewangan
JENIS-JENIS PENGANTARA TAKAFUL
Agen
Takaful
Penasihat Broker
Kewangan Takaful
IFSA 2013
(Definisi Agen Takaful )
Agen Takaful : seorang yang melakukan semua

atau mana-mana yang berikut:
• Mempromosikan atau memberi cadangan untuk
sijil Takaful bagi pihak Pengendali Takaful.
• Menawarkan atau berunding mengenai pelan
Takaful bagi pihak Pengendali Takaful.
• Menyediakan perkhidmatan yang berkaitan
dengan pengeluaran, pembaharuan atau
penerusan mana-mana sijil Takaful.
TUGAS-TUGAS UTAMA AGEN TAKAFUL
• Mempromosikan produk dan perkhidmatan Takaful.

• Memberi khidmat nasihat (yang berkaitan dengan produk
Takaful) dan sokongan kepada pelanggan.
• Mengemukakan cadangan kepada prinsipal seperti yang
dikehendaki.
• Memberi kesedaran umum mengenai produk dan
perkhidmatan Takaful
• Mengekalkan hubungan yang baik dengan pelanggan sedia
ada dan bakal pelanggan.
• Mengetahui tentang keadaan pasaran untuk membimbing
pelanggan mereka dengan sewajarnya.
IFSA 2013
(Definisi Broker Takaful
 Orang yang, sebagai kontraktor bebas, menjalankan perniagaan

pembrokeran Takaful dan/atau Retakaful.
 Broker Takaful adalah bebas daripada mana-mana Pengendali

Takaful
 Mewakili kepentingan peserta di dalam mencari perlindungan

Takaful pada kos terendah yang memberikan manfaat paling
komprehensif kepada bakal peserta.
Broker Takaful
Tugas-tugas Utama Broker Takaful
• Membantu pelanggan dalam mendapatkan dan

memperbaharui perlindungan Takaful dari Pengendali Takaful
• Mencadangkan dan menasihati pelanggan akan pelan
perlindungan Takaful yang paling sesuai dan syarat-syarat
yang ditawarkan Pengendali Takaful
Penasihat Kewangan
Adalah pihak bebas yang menyediakan perkhidmatan nasihat
kewangan
Perniagaan Penasihat Kewangan ditakrifkan

sebagai:
• menganalisa keperluan perancangan kewangan seseorang yang berkaitan

dengan produk Takaful;
• mengesyorkan produk Takaful yang sesuai kepada seseorang;
• mendapatkan produk Takaful daripada Pengendali Takaful berlesen;
• mengatur kontrak dengan produk Takaful; atau
• lain-lain perniagaan, perkhidmatan atau aktiviti yang berkaitan dengan
perkhidmatan kewangan.
PERBEZAAN ANTARA PENGANTARA
Pengantara Mewakili Di lessen /Didaftar

oleh
AGEN Pengendali Takaful MTA
BROKER Pelanggan BNM
PENASIHAT Pelanggan BNM

KEWANGAN
EJEN TAKAFUL DALAM AKTA PERKHIDMATAN KEWANGAN
ISLAM 2013 (IFSA 2013)
Keperluan Penzahiran
Seksyen 140 (Perenggan 10) IFSA 2013 mengehendaki semua ejen yang memasarkan
produk-produk Takaful untuk Pengendali Takaful memaklumkan bakal pelanggan bahawa
dia merupakan ejen dan bertindak bagi pihak Pengendali Takaful.
Ejen Takaful Mewakili Pengendali Takaful Berlesen

Seperti yang dinyatakan di bawah Seksyen 26 IFSA 2013 tiada seorang pun boleh
memasarkan atau mempromosikan produk Takaful atau berurus niaga sebagai ejen atau
broker bagi seseorang atau pengendali selain daripada Pengendali Takaful berlesen.
Sesiapa yang didapati bersalah di bawah peruntukan ini, boleh dikenakan denda tidak
melebihi RM50 juta atau penjara tidak melebihi 10 tahun, atau kedua-duanya
Tidak Patuh IFSA 2013

Seksyen 136 (4) IFSA 2013 menyatakan bahawa jika mana-mana ejen yang
didapati tidak mematuhi peruntukan Akta ini dan jika didapati bersalah, boleh
didenda tidak melebihi RM10 juta atau penjara selama tempoh tidak melebihi
lima tahun atau kedua-duanya.
HAK-HAK AGEN TAKAFUL
Untuk menerima pembayaran bagi perkhidmatan beliau, biasanya

dalam bentuk komisen atau fi.
Berhak terhadap bayaran balik wang yang telah dibelanjakan dengan

kuasa yang jelas oleh prinsipalnya di dalam had yang dibenarkan.
Hak melaksanakan tugasnya dengan cara yang difikirkan sesuai.

KEWAJIPAN PRINSIPAL
Membayar gaji dan perbelanjaan seperti yang dipersetujui, atau, jika

tiada persetujuan, seperti kebiasaan, atau, jika gagal, membayar
secara munasabah.
Membayar ganti rugi ejen terhadap apa-apa kesan perbuatan yang

dilakukan mengikut undang-undang, di dalam bidang kuasanya, bagi
pihak prinsipal.
PENAMATAN AGENSI
Hubungan prinsipal dan ejen boleh ditamatkan melalui tindakan

pihak-pihak yang terlibat atau operasi undang-undang seperti
berikut:
Melalui notis pembatalan yang diberikan oleh prinsipal kepada ejen.

Melalui notis penolakan yang diberikan kepada prinsipal oleh ejen.
Melalui selesainya urus niaga di mana kuasa diberikan hanya untuk urus niaga tersebut
sahaja.
Melalui tamatnya tempoh yang ditetapkan dalam kontrak agensi.
Melalui persetujuan bersama.
Secara umumnya, disebabkan oleh kematian, gila atau kebankrapan prinsipal atau ejen.
Melalui operasi dari mana-mana undang-undang yang menyebabkan kontrak ejen tidak
sah.
TAMAT
BAB A8
PENGENALAN
TAKAFUL
PERUBATAN
DAN
KESIHATAN
PENGENALAN TAKAFUL PERUBATAN & KESIHATAN
Perkara 4 Garis Panduan Perniagaan Takaful Perubatan & Kesihatan
DEFINISI
Sijil Takaful Perubatan dan Kesihatan sebagai sijil Takaful yang menyediakan
manfaat secara khusus terhadap risiko yang menyebabkan seseorang menjadi
hilang upaya separa atau sepenuhnya akibat daripada penyakit atau keuzuran.
MANFAAT
Pembayaran balik perbelanjaan perubatan dalam bentuk sekali gus
pembayaran elaun atau aliran pendapatan secara tetap untuk tempoh tertentu
sekiranya peserta hilang upaya dan / atau dirawat di hospital.
KATEGORI TAKAFUL PERUBATAN & KESIHATAN
2 KATEGORI
Sijil Indemniti (Gantirugi) Sijil Manfaat

Pelan yang membayar balik Pelan yang membayar
kepada peserta/pesakit sejumlah wang yang telah
perbelanjaan perubatan yang ditetapkan sekiranya kejadian
berkaitan. yang dilindungi berlaku
Contoh: sepanjang tempoh sijil.
Takaful Penghospitalan Contoh: Pelan Faedah Tunai
dan Pembedahan Penghospitalan dan Takaful
Penyakit Kritikal
CIRI-CIRI TAKAFUL PERUBATAN & KESIHATAN
CIRI- CIRI
UTAMA
Perlindungan Bukan Peningkatan Risiko dengan

Penamatan Bersama Tuntutan Masa
Pembayaran Mengambikira morbiditi
Pelan yang biasanya peserta (kebarangkalian
menyediakan pembayaran kecacatan akibat kemalanagn
tuntutan hingga had yang atau penyakit)
dinyatakan dalam sijil Takaful.
Secara umumnya, risiko jenis
Pembayaran tuntutan tidak ini, meningkat dengan usia.
menyebabkan penamatan sijil
melainkan sekiranya berlaku
tuntutan kematian.
CIRI-CIRI TAKAFUL PERUBATAN & KESIHATAN
Had Tuntutan Sijil Takaful
Had Keterangan
Had Setiap Hilang Jumlah maksimum manfaat yang
Upaya disediakan kepada peserta untuk
setiap hilang upaya
Had Setiap Tahun Jumlah maksimum manfaat yang
sedia ada untuk peserta dalam
mana-mana sijil untuk setahun
Had Seumur Hidup Jumlah maksimum manfaat yang
disediakan kepada peserta
sepanjang hayatnya.
LANGKAH PEMBENDUNGAN KOS
Untuk mengawal kos dan penyelewengan yang timbul daripada

tuntutan yang melambung, pelbagai kaedah digunakan:
Had Dalaman Had dalaman ialah had di dalam had
jumlah maksimum yang dia boleh tuntut
walau pun had tahunan beliau mungkin
lebih tinggi daripada itu.
Jadual Prosedur Pembedahan Senarai prosedur pembedahan yang

dilindungi dalam sijil.
Tempoh Maksimum Pampasan Tempoh maksimum sijil akan

melindungi peserta untuk sebarang
perkhidmatan/rawatan. Sebagai contoh,
sijil ini merangkumi bilik dan
penginapan untuk maksimum 30 hari
kemasukan.

Takaful Bersama • Jumlah perlindungan yang peserta perlu bayar
daripada poketnya sendiri sebelum sijil itu membayar
bagi kemasukan hospital, lawatan atau perkhidmatan
tertentu.
• Biasanya ia akan menjadi peratusan tetap atau
jumlah yang jelas seperti tertera di dalam sijil.
• Takaful Bersama mesti dibayar setiap kali
perkhidmatan tertentu diperoleh oleh orang yang
dilindungi.
Bayaran Bersama
 Memilih kadar Bilik & Penginapan (R&B) lebih tinggi
daripada apa yang dilindungi oleh sijil boleh
mewujudkan klausa “bayaran bersama” peserta
mungkin perlu berkongsi peratusan tertentu dari
jumlah bil perubatan dengan Pengendali Takaful.

Deduktibel Deduktibel adalah jumlah tetap yang
peserta mesti bayar terlebih dahulu tanpa
mengira jumlah kos manfaat yang peserta
itu layak.
Hospital-hospital Panel Senarai hospital yang dilindungi oleh sijil.

KEMASUKAN HOSPITAL “TANPA TUNAI”
Apabila peserta Takaful Perubatan dan Kesihatan dimasukkan ke hospital,
kemasukan ke hospital panel menerusi pengeluaran surat jaminan dan deposit

hospital boleh diketepikan.
Apabila discaj dari hospital, peserta tidak perlu menyelesaikan bil hospital.
Semua manfaat yang layak akan diselesaikan oleh Pengendali Takaful.
Pengendali Takaful diwakili oleh pentadbir pihak ketiga, berurusan dengan

pihak hospital dan melangsaikan bil.
Pihak yang menuntut hanya perlu membayar caj yang tidak boleh dituntut.
Biasanya, ini adalah hanya perkhidmatan nilai tambah yang disediakan oleh Pengendali
Takaful kepada pemilik sijil yang layak.
PENTADBIR PIHAK KETIGA
 Pentadbir Pihak Ketiga merupakan wakil Pengendali Takaful

yang bertanggungjawab untuk menyelesaikan kedua-dua
pembayaran balik tuntutan serta tuntutan tanpa tunai.
 Pihak Pentadbir Pihak Ketiga juga bertanggungjawab untuk

memproses permintaan pihak menuntut untuk perkhidmatan
tanpa tunai.
PENTADBIR PIHAK KETIGA
FUNGSI-FUNGSI
Perkhidmatan Satu fungsi yang penting untuk Pentadbir Pihak Ketiga -

bermaksud sekiranya peserta dimasukkan ke hospital yang
tanpa Tunai disenaraikan oleh Pengendali Takaful, bil-bil dibayar secara
langsung oleh Pengendali Takaful dan peserta tidak perlu
membuat pembayaran terlebih dahulu.
Pembayaran Pentadbir Pihak Ketiga ialah pihak yang berkenaan dengan

urusan Tuntutan - lengkap dengan pemberitahuan tuntutan,
Tuntutan menasihati pelanggan mengenai rangkaian hospital,
meluluskan tuntutan dan pembayaran tanpa tunai, dan
akhirnya membayar tuntutan kepada pelanggan
Mengurus Setelah sijil dikeluarkan, semua rekod dipanjangkan kepada

pentadbir pihak ketiga dan semua komunikasi peserta
Pangkalan Data selanjutnya adalah dengan pentadbir pihak ketiga dan bukan
dengan Pengendali Takaful. Menjadi tanggungjawab Pentadbir
Pihak Ketiga untuk mengurus pangkalan data peserta dan
mengeluarkan kad identiti dengan nombor pengenalan yang
unik.
PIAWAIAN MINIMUM PENZAHIRAN PRODUK DAN KETELUSAN DALAM
PEMASARAN PELAN TAKAFUL PERUBATAN DAN KESIHATAN
Pengendali Takaful berkewajipan menzahirkan maklumat yang

mencukupi dan penting kepada bakal peserta dalam membantu
mereka untuk mempunyai kefahaman yang lebih baik terhadap
pelan dan mengurangkan kemungkinan kes luput disebabkan tidak
membayar sumbangan.
Piawaian minimum menetapkan keperluan penzahiran yang perlu

dipatuhi Pengendali Takaful.
Ciri-ciri penting dalam piawaian ini adalah seperti berikut:
 Piawaian ini terpakai kepada semua jenis pelan Perubatan dan

Kesihatan Takaful individu termasuk “rider” yang dilampirkan pada
pelan keluarga individu.
 Bagi pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan berkumpulan,

Pengendali Takaful perlu memastikan bahawa penzahiran dibuat
kepada pemilik sijil induk.
 Piawaian ini hendaklah terpakai pada semua saluran di mana pelan

Takaful Perubatan dan Kesihatan diedarkan.
Perkara 8 piawaian tersebut menyatakan bahawa terdapat aspek

tertentu ciri-ciri pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan dan sijil
Takaful yang memerlukan penjelasan yang berhati-hati.
Maklumat Pengendali Takaful termasuk nama dan alamat.
Penerangan produk yang menjelaskan pelan dan objektif utama

dan tujuan.
Maklumat tertentu yang perlu didedahkan mengenai manfaat pelan

Takaful Perubatan
Lain-lain Penzahiran Penting
Peserta akan diberikan "tempoh membuat keputusan/tempoh tenggang"selama 15 hari

daripada tarikh penghantaran sijil untuk mengkaji semula kesesuaian pelan
peserta boleh memulangkan sijil dalam masa 15 hari itu
pemotongan perbelanjaan yang dikenakan untuk pemeriksaan perubatan akan

dibuat kepada caruman sijil
Implikasi kemungkinan berlaku pertukaran daripada satu jenis pelan kepada yang
lain atau daripada satu pengendali kepada pengendali yang lain.
Senarai semak yang menunjukkan pengesahan bahawa pengantara memberitahu

dengan jelas aspek-aspek penting produk kepada pencadang
TAMAT
BAB A9
JENIS-JENIS
PELAN TAKAFUL
PERUBATAN &
KESIHATAN
TAKAFUL PERUBATAN & KESIHATAN
Hospital &
Pembedahan
TYPES OF PLANS
JENIS-JENIS PELAN
Penyakit Manfaat
Kritikal Hospital
Pelan Takaful Pelan ini meliputi perbelanjaan untuk kos rawatan &
Hospital & perbelanjaan bagi pembedahan dan kemasukan ke
Pembedahan hospital.
Termasuk
perbelanjaan
1. Bilik & Penginapan 7. Lawatan Pakar Perubatan dalam

hospital
2. Unit Rawatan Rapi 8. Ujian Diagnostik Sebelum
Penghospitalan
3. Bekalan & Perkhidmatan Hospital 9. Rundingan Pakar Sebelum
Penghospitalan
4. Fi Bius 10. Rawatan Susulan selepas
Penghospitalan
5. Fi Pakar Bedah 11. Fi Ambulan
6. Dewan Pembedahan 12. Rawatan Kecemasan Pesakit Luar
Akibat Kemalangan.
Pelan Takaful
Hospital &
pembedahan
Sesetengah pelan boleh diperluaskan untuk meliputi :

Elaun Tunai Hospital
Rawatan Kanser Pesakit Luar
Dialisis Buah Pinggang
Pemindahan Organ
Manfaat
Hospital
melindungi
perkara2 berikut
• Pelan ini menyediakan peserta bersama manfaat tunai

harian, seandainya peserta dimasukkan ke hospital.
• Pelan ini juga boleh ditawarkan sebagai sijil tersendiri

atau sebagai rider pelan Takaful Keluarga atau Perubatan
dan Takaful Kesihatan.
Penyakit
Kritikal
• Pelan yang memberi manfaat sekaligus jika orang yang

dilindungi disahkan mengidap salah satu penyakit kritikal
yang tersenarai dan ditetapkan di dalam sijil.
PELAN TAKAFUL PERUBATAN & KESIHATAN
BERKUMPULAN
 Pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan Berkumpulan adalah

sama dengan pelan perlindungan perubatan dan kesihatan
individu.
 Biasanya pelan perlindungan ini ditaja oleh majikan untuk
pemilik perniagaan, pekerja dan juga tanggungan.
 Caruman untuk pelan perubatan dan kesihatan berkumpulan

dikira berdasarkan :
 1. Purata umur kumpulan tersebut.
 2. Tahap bahaya atau tahap risiko pekerjaan tertentu.
PENGECUALIAN AM
Takaful Perubatan dan Kesihatan kebiasaannya tidak melindungi

yang berikut:
1. Penyakit sedia ada pada masa permohonan.
2. Tuntutan untuk penyakit atau kecederaan disebabkan perbuatan

haram atau menyalahi undang-undang.
3. Mengandung atau bersalin.
4. Penyakit kelamin, jangkitan atau parasit.
5. Pembunuhan atau serangan fizikal.
6. Pembedahan kosmetik atau plastik.

TERMA & SYARAT UTAMA
Terma Keterangan
Syarat-syarat yang Syarat-syarat yang tersedia
Tersedia Ketidakupayaan yang wujud sebelum tarikh
pelan berkuat kuasa.
Salah Nyata Umur  Umur akan memberi kesan pada kadar

caruman.
 Salahnyataan umur yang membawa kepada

caruman yang terendah, sebarang tuntutan
dari sijil tersebut akan dikira secara pro rata,
berdasarkan caruman yang sebenar dibayar
dengan caruman yang sepatutnya dikenakan
TERMA & SYARAT
Terma Keterangan
Tempoh Kelayakan Kelayakan manfaat di bawah pelan Takaful hanya akan
bermula 30 hari selepas tarikh sijil berkuat kuasa kecuali
kes kemalangan.
Takaful Bersama  Takaful Bersama Satu bentuk perkongsian kos perubatan

di dalam pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan yang
memerlukan mereka yang dilindungi membayar
peratusan tertentu dari keseluruhan bil perbelanjaan
perubatan.
Bayaran Bersama  Menaik taraf ke Bilik & Penginapan yang lebih tinggi dari
yang dia layak boleh menyebabkan klausa Bayaran
Bersama digunapakai.
 Peserta perlu kongsi sebahagian peratusan bayaran dari

keseluruhan bil.
TAMAT
BAB A10
PENGUNDERAITAN
TAKAFUL
PERUBATAN &
KESIHATAN
PENGUNDERAITAN TAKAFUL
PENGUNDERAITAN
Pengunderaitan adalah proses pemilihan risiko untuk Takaful dan

mengklasifikasikannya mengikut profil risiko supaya kadar dan terma yang
sesuai dapat diberikan.
Ia adalah proses keputusan pengendali untuk
- menerima atau menolak penyertaan,
- dan jika diterima,
Apa kadar sumbangan yang akan dibayar oleh pencadang atau jumlah
tabarru' akan dikreditkan ke dalam dana akaun khas atau dana risiko
Takaful, serta terma dan syarat lain yang akan dikenakan.
TUJUAN PENGUNDERAITAN
Tujuan utama pengunderaitan adalah untuk melindungi dana

Takaful daripada ketegangan atau pendedahan kewangan yang
tidak wajar
NATIJAH
 memastikan dana Takaful mencukupi untuk membayar tuntutan

 agar Pengendali memperolehi sedikit keuntungan
Faktor-faktor
Pengunderaitan
1. Umur 5. Gaya hidup / hobi
2. Jantina 6. Jumlah dilindungi
3. Tahap & sejarah Kesihatan 7. Takaful/Insurans yg berkuatkuasa
4. Pekerjaan & Sejarahnya 8. Keadaan Kewangan

ANTI PEMILIHAN
Anti-pemilihan berlaku apabila banyaknya risiko sub-standard
yang diterima untuk perlindungan, menyebabkan kurangnya
hasil pengunderaitan yang diharapkan.
Ini merupakan petunjuk bahawa pengendali kurang
mengawal pengunderaitan dengan baik, dan lambat laun ia
berakhir dengan portfolio yang berisiko tinggi dan kurang
memberangsangkan.
KECUKUPAN SUMBANGAN
 Pengendali Takaful dikehendaki menjalankan operasi mereka dengan

cara yang adil dan saksama terhadap semua peserta.
 Ia perlu memastikan sumbangan yang dikenakan adalah berpatutan,
mencukupi, adil dan saksama dalam kalangan peserta.
PROSES PENGUNDERAITAN
Pengenalpastian
dan Penilaian
Risiko
Keputusan
Pemilihan Risiko
Pengunderaitan
Pengenal-
pastian dan
Penilaian
Risiko
Pengendali Takaful perlu mengenalpasti dan menilai bahaya

fizikal dan moral yang berkaitan dengan risiko yang dicadangkan.
Untuk menilai risiko seseorang, pengunderait bergantung kepada
maklumat dari pelbagai sumber.
 Borang Cadangan
 Pernyataan Agen
 Rekod Perubatan
 Pernyataan Rawatan Doktor
 Laporan Perubatan Hospital
PUNCA
Pengenalpastian
& Penilaian
Risiko
1. BORANG CADANGAN
 Borang ini ialah keperluan paling asas untuk menjalankan kontrak Takaful
Keluarga antara peserta dengan Pengendali Takaful.
 Borang ini perlu dipenuhi oleh pencadang dengan mendapatkan bantuan

daripada ejen Takaful Keluarga untuk mengisikannya.
Tanggungjawab ejen Takaful dalam proses permohonan termasuklah:

1. Memastikan permohonan lengkap diisi.
2. Memastikan semua soalan dijawab dengan tepat. 3
3. Memastikan sumbangan dikendalikan dengan baik
PUNCA
Pengenalpastian
& Penilaian
Risiko
2. PERNYATAAN AGEN
Penyataan adalah sebahagian daripada permohonan, dan memerlukan
ejen Takaful menyediakan maklumat tertentu mengenai pencadang
hubungan ejen dengan pencadang, data tentang

status kewangan pencadang, tabiat, peribadi umum,
lain-lain maklumat yang mungkin berhubung rapat
dengan risiko yang bakal ditanggung oleh Pengendali.
PUNCA PROSES PENGUNDERAITAN
Pengenalpastian
& Penilaian
Risiko
3. LAPORAN PERUBATAN
 Jika pihak pengunderait memutuskan bahawa cadangan perlukan

pengunderaitan perubatan, mereka akan meminta pencadang untuk
menjalani pemeriksaan perubatan.
 Pemeriksaan perubatan termasuklah soalan mengenai sejarah perubatan
pencadang, ketinggian, berat, nadi, dan tekanan darah.
 Keperluan tambahan mungkin diperlukan.
1. Pemeriksaan oleh doktor.
2. Kerehatan EKG.
3. Ujian tekanan Treadmill.
4. X-ray dada.
PUNCA
Pengenalpastian
& Penilaian
Risiko
4. PERNYATAAN RAWATAN DOKTOR

Keterangan yang diberikan dalam pernyataan rawatan doktor ialah bukti risiko
kemortalan pencadang.
5. LAPORAN PERUBATAN HOSPITAL

Dengan menandatangani dan mengemukakan permohonan, pencadang
memberi Pengendali Takaful hak untuk mendapat dan menyemak laporan
perubatan; kedua-duanya sebelum dan selepas diterima menjadi seorang ahli
pelan perubatan dan kesihatan.
Pemilihan
Risiko PEMILIHAN RISIKO
Selepas mengenal pasti dan menilai bahaya yang dikaitkan dengan risiko,
pengunderait akan menentukan sama ada untuk menerima, menerima dengan
syarat PEMILIHAN RISIKO
FAKTOR PENILAIAN RISIKO

Faktor Kesihatan Lalu menyiasat kesihatan lalu dan semasa pemohon
& Semasa
Faktor Kewangan melihat kepada keadaan kewangan keseluruhan pencadang.
Faktor Pekerjaan melihat faktor pekerjaan kerana pekerjaan yang berlainan mempunyai
tahap bahaya yang berbeza.
Pemilihan
Risiko PEMILIHAN RISIKO

Faktor Pekerjaan Terbahagi kepada empat kelas mengikut tahap risiko pekerjaan:
 Kelas 1 iaitu peserta yang terlibat dalam kerja dalam bangunan yang
kurang berisiko. Contohnya guru dan pegawai pentadbiran;
 Kelas 2 iaitu peserta yang terlibat dengan kerja di luar pejabat atau
yang lebih berisiko dari Kelas 1. Contohnya jururawat, suri rumah
dan orang yang selalu ke luar daerah (outstation);
 Kelas 3 iaitu peserta yang terlibat dengan penggunaan mesin ringan

yang berisiko. Contohnya pekerja kilang, juruteknik, petani dan
pekerja restoran makanan segera;
 Kelas 4 iaitu peserta yang terlibat dengan kerja dan mesin berat
yang merbahaya. Contohnya kontraktor binaan dan pekerja pelantar
minyak
Pemilihan PEMILIHAN RISIKO
Risiko

Umur & Jantina  Wanita mempunyai kadar mortaliti yang rendah tapi tahap kesihatan /
morbiditi yang tinggi berbanding dengan lelaki dalam kumpulan umur
yang sama.
 Semakin umur meningkat semakin meningkat kadar mortaliti & morbiti
Klasifikasi Risiko
Standard - sekiranya risiko dianggap risiko biasa.
Berkadar - sekiranya risiko dianggap lebih berisiko tinggi daripada biasa.

Pemilihan
Risiko
PENGUNDERAITAN PERUBATAN
Pengunderaitan perubatan ialah proses menyemak rekod:
Takaful perubatan dan kesihatan pencadang

menentukan tahap risiko
mengelakkan pemilihan yang salah
Sebagai sebahagian daripada proses pengunderaitan, maklumat kesihatan

juga boleh digunakan dalam membuat dua keputusan yang berkaitan
1. Sama ada untuk menawar atau menolak perlindungan,
2. Apakah kadar sumbangan yang ditetapkan bagi sijil.

Pemilihan
Risiko
PENGUNDERAITAN PERUBATAN
Bagi menjalankan pengunderaitan perubatan, Pengendali Takaful akan

mendapatkan keadaan perubatan yang sedia ada.
Keadaan Fizikal Semasa Sejarah Kesihatan

mengisi borang Pengendali mungkin
menilai sejarah
Penyertaan dengan menjalankan siasatan lanjut kondisi untuk
sekiranya terdapat sejarah menentukan
keadaan fizikal dan
perubatan yang disenaraikan
keputusan pemeriksaan dalam borang cadangan.
1.Kemungkinan berulang. Sesetengah penyakit 3. Komplikasi yang mungkin berlaku pada masa
mempunyai kecenderungan untuk berulang. akan datang.
2. Kesan sejarah perubatan pada kesihatan 4.Perkembangan normal pada sebarang kerosakan
keseluruhan pemohon. yang boleh dianggap sebagai petunjuk insiden
masa hadapan yang lebih tinggi. Sebagai contoh
obesiti
Pemilihan
Risiko PENGUNDERAITAN PERUBATAN
Sejarah Famili
 Satu bahagian dalam borang cadangan Takaful terdapat beberapa

soalan tentang sejarah perubatan ahli keluarga.
 Hubungan yang jelas dilakukan antara keadaan tertentu pada masa
ini yang mengancam hayat dengan perkembangan genetic.
 Pengendali Takaful akan mempertimbangkan isu hubung kait
pencadang sebagai pertunjuk risiko daripada peserta itu sendiri.
Keputusan
Pengunderait PROSES PENGUNDERAITAN
an
Setelah analisis maklumat yang diberikan lengkap, pihak

underait pada asasnya mempunyai tiga pilihan: :
RISIKO KEPUTUSAN KONDISI

STANDAD TERIMA -
SUB-STANDARD TERIMA Syarat yang dikenakan termasuk:
(dengan syarat) . Pengecualian
. Bebanan / Tambahan Sumbangan
. Perubahan Manfaat
. Kombinasi diatas.
SUB-STANDARD DI TOLAK
Kadar Sumbangan selaras dengan risiko yang diterima.

Pembaharuan Sijil Takaful Perubatan
& Kesihatan
1. Tidak Boleh Dibatalkan dan 2. Boleh Diperbaharui Terjamin

Boleh Diperbaharui Terjamin
Pelan Takaful perubatan dan kesihatan Tidak Selagi sumbangan dibayar ke atas sijil,
Boleh dibatalkan dan Boleh Diperbaharui Pengendali Takaful diwajibkan
memperbaharui sijil (jika had seumur hidup
Terjamin bermakna sijil tidak boleh tidak melebihi).
dibatalkan dan peruntukan kontrak tidak Pengendali Takaful boleh menaikkan
boleh diubah tanpa kebenaran peserta. sumbangan selagi perubahan itu memberi
kesan kepada keseluruhan kelas peserta dan
Wang sumbangan tidak boleh diubah tidak satu pun yang tertinggal.
selagi peserta meneruskan pembayaran
wang sumbangannya. Dalam jangka panjang, sijil boleh
Pengendali tidak boleh menolak untuk diperbaharui terjamin walaupun lebih mahal
melindungi pembaharuan sijil adalah pilihan yang lebih selamat
Pembahruan Sijil Takaful Perubatan &
Kesihatan
3. Boleh Diperbaharui Bersyarat 4. Boleh Diperbaharui dengan

Pilihan
Kontrak yang menyatakan bahawa sijil Sumbangan mungkin boleh meningkat

boleh diperbaharui mengikut syarat- dan manfaat diubahsuai secara berkelas.
syarat tertentu seperti yang ditakrifkan Pengendali Takaful mempunyai hak
dalam kontrak. untuk memperbaharui sijil atau tidak
atas pilihannya samada pada tarikh ulang
tahun sijil.
Pembatalan pertengahan tahun adalah
dilarang.
PEMBAYARAN CARUMAN
Pembayaran caruman bergantung kepada jenis-jenis sijil. Sesetengah sijil

dikeluarkan atas dasar "tunai-sebelum-perlindungan", manakala sijil yang
lain mungkin tertakluk pada tempoh 60 hari waranti wang sumbangan.
Tempoh tangguh mungkin dibenarkan dalam kes sijil boleh diperbaharui

terjamin, sijil boleh dibaharui bersyarat dan sijil tidak boleh dibatalkan untuk
menyediakan kemudahan kepada pemilik sijil untuk membuat pembayaran.
Walaubagaimanapun, sebarang tuntutan yang berlaku semasa tempoh tangguh

tidak akan dibayar walaupun Pengendali Takaful tidak akan menganggap sijil
sebagai luput.
Sijil hanya akan dianggap luput jika tiada bayaran sumbangan dibuat
sebelum berakhirnya tempoh tangguh
PENAMATAN SIJIL SECARA OTOMATIK
Apabila berlaku perkara-perkara berikut, secara automatik akan

menamatkan Takaful perubatan dan kesihatan.
1. Kematian peserta
2. Tarikh ulang tahun sijil berlaku serta-merta berikutan kelayakan umur

maksimum peserta
3. Jumlah manfaat yang dibayar di bawah sijil melebihi had

maksimum yang dinyatakan dalam jadual manfaat.
PERLEPASAN CUKAI PENDAPATAN
PERIBADI
 Potongan daripada pendapatan boleh dicukai sehingga maksimum

RM3,000 untuk caruman Takaful pendidikan dan/atau perubatan.
 Potongan daripada pendapatan boleh dicukai sehingga maksimum

RM6,000 dibenarkan bagi caruman sijil Takaful Keluarga dan
caruman skim persaraan yang diluluskan.
PERLEPASAN CUKAI PENDAPATAN
PERIBADI
LAIN-LAIN SYARAT
 Pelan perlindungan Takaful Perubatan dan Kesihatan hendaklah bertempoh
12 bulan atau lebih.
 Pelan boleh menjadi sijil tersendiri atau sebagai rider pada Takaful Keluarga.
 Jika pelan itu adalah rider, hanya caruman rider yang layak untuk potongan.
Lembaga Hasil Dalam Negeri memerlukan bukti pembayaran caruman
tersebut untuk mendapat kelayakan potongan cukai.
NOTA
LHDN memerlukan bukti pembayaran caruman tersebut untuk mendapat
kelayakan potongan cukai.
TAMAT
BAB A11
PENTADBIRAN
SIJIL TAKAFUL
PERUBATAN
&
KESIHATAN
TINJAUN KESELURUHAN TENTANG
PENTADBIRAN SIJIL TAKAFUL PERUBATAN
DAN KESIHATAN
Pentadbiran sijil melibatkan pertukaran dan pengeluaran

dokumen-dokumen sebagai bukti wujudnya kontrak Takaful.
Termasuk dokumen-dokumen
Borang Cadangan.
Sijil.
Endosmen.
Notis Pembaharuan.
Bukti pembayaran sumbangan Takaful untuk
pelepasan cukai.
DAN KESIHATAN
BORANG Borang cadangan adalah untuk mengumpul maklumat yang

CADANGAN diperlukan untuk pengunderaitan.
Secara am ia mengandungi perkara-perkara berikut:

1. Pernyataan penzahiran sebagaimana dikehendaki di bawah Seksyen 141
Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013:
2. Soalan asas mengenai pencadang seperti nama, alamat surat-menyurat,
alamat risiko, pekerjaan, dan lain-lain.
3. Maklumat insurans/Takaful dahulu dan sekarang.
4. Soalan-soalan khusus berkaitan dengan perubatan dan kesihatan seperti
sejarah keluarga dan perubatan, tabiat merokok, hobi berbahaya dan
soalan-soalan yang berkaitan dengan penyakit AIDS.
DAN KESIHATAN
BORANG Borang Cadanagan adalah untuk mengumpul maklumat

CADANGAN yang diperlukan untuk pengunderaitan
Secara am ia mengandungi perkara-perkara berikut:

5. Di bawah Seksyen 13 dalam garis panduan yang sama, borang cadangan
hendaklah mengandungi pernyataan, pengisytiharan yang menggabungkan
maklumat minimum seperti berikut: -
 Aqad (kontrak) yang mengikat peserta Takaful.
 Aqad (kontrak) yang mengikat peserta dan Pengendali Takaful.
 Peruntukan keuntungan pelaburan dan lebihan kepada peserta.
 Peruntukan keuntungan pelaburan, lebihan atau fi kepada Pengendali
Takaful.
6. Di bawah klausa perisytiharan ini, terdapat bahagian untuk tandatangan
pencadang serta tarikh.
DAN KESIHATAN
SIJIL Sijil yang disetem adalah sebagai bukti tertulis
Sijil Takaful terbahagi kepada beberapa bahagian :

1. Tajuk Terdiri daripada nama penuh dan alamat
berdaftar PengendaliTakaful
2. Mukadimah atau Klausa Klausa ini memperkenalkan atau

Huraian menghuraikan pihak-pihak dalam kontrak
- Pengendali Takaful dan peserta
DAN KESIHATAN
SIJIL Sijil Yang disetem adalah sebagai bukti tertulis
Sijil Takaful terbahagi kepada beberapa bahagian:

3. Klausa Operatif Klausa ini menggariskan inti pati kontrak dengan
mengkhususkan peril yang dilindungi di bawah sijil
dan keadaan yang mana Pengendali Takaful
bertanggungjawab untuk membuat bayaran atau
yang setara dengannya kepada peserta.
4. Pengecualian Pengecualian adalah sekatan ke atas skop
perlindungan Takaful. Pengecualian dimasukkan
dalam perakuan kerana peril dan kerugian tertentu
tidak boleh dilindungi di bawah sijil.
DAN KESIHATAN
JADUAL MANFAAT
Jadual manfaat menyediakan maklumat berikut:

1. Nama dan alamat peserta 6. Tarikh lahir peserta
2. Caruman 7. Tempoh Takaful
3. Nombor sijil 8. pekerjaan peserta.
4.Tarikh dikeluarkan 9. klausa khusus pengecualian.
5. Agensi 10. pelbagai jenis dan amaun

manfaat
DAN KESIHATAN
Klausa Pengakuansaksian Syarat-syarat

 Ia menyediakan peruntukan untuk  Syarat-syarat boleh dibuat secara
Pengendali Takaful membuktikan jelas atau tersirat.
aku janji.  Pengendali Takaful mencetak
 Perakuan itu ditandatangani oleh syarat-syarat yang jelas pada
pegawai yang diberi kuasa oleh perakuan dan menguatkuasakan
pengendali Takaful. kontrak Takaful.
 Dalam ketiadaan syarat-syarat
yang jelas, kontrak Takaful hanya
tertakluk kepada syarat-syarat
tersirat.
DAN KESIHATAN
Syarat-syarat Tersirat
 Kewajipan penuh percaya mutlak,
 Kewujudan kepentingan boleh insurans,
 Kewujudan produk Takaful,
 Pengenalpastian kandungan utama Takaful.
DAN KESIHATAN
ENDOSMEN
Perubahan boleh dikaitkan dengan mana-mana yang berikut:
Perbezaan dalam amaun manfaat
Perubahan dalam mana-mana tempoh manfaat maksimum.
Perubahan dalam risiko pekerjaan
Pembatalan sijil Takaful
Perubahan nama atau alamat
Penambahan ahli keluarga ke dalam perlindungan Takaful yang sedia ada

DAN KESIHATAN
NOTIS PEMBAHARUAN
Untuk memperbaharui pelan tahunan Takaful Perubatan dan Kesihatan, Pengendali biasanya
mengeluarkan notis pembaharuan satu atau dua bulan lebih awal daripada tarikh tamat
tempoh.
Maklumat dalam notis pembaharuan
Nama Peserta Sumbangan Tahunan

Nombor Sijil Semakan terma-terma sijil ( jika ada );
Tarikh Tamat Sijil Semakan terma-terma sijil (sekiranya ada) Nota memohon
peserta untuk menzahirkan sebarang perubahan risiko
material sejak bermulanya sijil (atau tarikh terakhir
pembaharuan).
TAMAT
BAB A12
TUNTUTAN
TAKAFUL
PERUBATAN
&
KESIHATAN
TUNTUTAN TAKAFUL PERUBATAN
DAN KESIHATAN.
PEMBERITAHUAN TUNTUTAN
Dua sebab utama mengapa pemberitahuan tuntutan adalah penting:
1. Pengendali Takaful perlu diberi peluang menyiasat tuntutan itu.
2. Pengendali Takaful perlu membuat peruntukan untuk kos yang bakal

dituntut.
Pemilik sijil mesti memberitahu Pengendali Takaful secara bertulis sebarang

tuntutan dalam tempoh yang munasabah, biasanya antara 14 hari hingga 30
hari
Apabila pengesahan tuntutan tersebut, Pengendali Takaful mesti mengesahkan

sama ada kerugian/penyakit itu dilindungi di bawah sijil.
DAN KESIHATAN
BUKTI PENYAKIT / TUNTUTAN

Dalam kes tuntutan manfaat hospital atau perbelanjaan perubatan, bukti
kukuh/sahih daripada hospital (bil asal penghospitalan dan borang tuntutan)
perlu dikemukakan.
Pihak yang menuntut mesti mengemukakan semua dokumen untuk

tujuan proses yang lebih lancar:
Bukti Pengenalan
Salinan dokumen sijil
Bil-bil asal hospital di mana pihak diinsuranskan dimasukkan
Sijil keluar dari hospital
Laporan asal siasatan
DAN KESIHATAN
BORANG TUNTUTAN
Borang Tuntutan Takaful Perubatan dan Kesihatan dirangka dengan tujuan
untuk mendapatkan maklumat yang diperlukan bagi menentukan liabiliti
Pengendali Takaful di bawah sijil.
Umumnya borang ini terdiri daripada satu pernyataan menuntut dan

pernyataan doktor yang merawat.
Pihak yang menuntut juga perlu memberikan kebenaran yang membenarkan

mana-mana penyedia perubatan, doktor, atau majikan untuk memberikan
rekod atau maklumat berkenaan sejarah perubatan atau status pekerjaan
orang yang diinsuranskan.
DAN KESIHATAN
SIASATAN TUNTUTAN
Langkah siasatan untuk menentukan sama ada tuntutan itu ada lah sah
melalui:
Sijil masih berkuatkuasa
Sumbangan telah dijelaskan
Kerugian yang disebabkan oleh peril yang dilindungi oleh sijil.
Setelah jabatan tuntutan membuat siasatan & dapati tuntutan itu adalah sah
Borang tuntutan akan diberikan kepada pihak yang menuntut
Borang tuntutan tidak bermaksud Pihak Pengendali bersetuju untuk

menanggung sebarang liabiliti tuntutan
DAN KESIHATAN
PROSES TUNTUTAN
Proses tuntutan Takaful berakhir dengan pembayaran.
Apabila Pengendali Takaful menyelesaikan siasatan dan membuat

keputusan untuk membayar tuntutan, jumlah yang perlu dibayar akan
dikira dan pembayaran tuntutan kepada pihak yang menuntut akan
dibuat.
Semua rekod tuntutan &/ bayaran tuntutan mesti disimpan oleh pihak
Pengendali
DAN KESIHATAN
SIASATAN TUNTUTAN
 Langkah yang selanjutnya dalam proses tuntutan Takaful

ialah siasatan untuk menentukan sama ada Pengendali Takaful
sebagai syarikat Takaful yang bertanggungjawab terhadap
kerugian.
 Siasatan lanjut bergantung pada kerumitan dan saiz tuntutan.
 Proses siasatan tuntutan melibatkan langkah-langkah yang berikut:

DAN KESIHATAN
SIASATAN TUNTUTAN
Langkah 1 : Proses siasatan tuntutan melibatkan untuk menetukan sama ada:

 i. Wujud kerugian.
 ii. Kerugian yang disebabkan oleh peril yang dilindungi oleh sijil.
 iii. Kerugian tidak termasuk dalam skop pengecualian sijil.
 iv. Pihak yang membuat tuntutan ialah pihak yang sah.
Langkah 2 : Semakan dokumentasi tuntutan seperti bentuk tuntutan, bil dll
Langkah 3 : Memohon dokumen tambahan seperti laporan perubatan,

pernyataan menghadiri rawatan doktor dan lain-lain (sekiranya perlu )
DAN KESIHATAN
PENOLAKAN LIABILITI OLEH PENGENDALI TAKAFUL

Pengendali Takaful boleh menolak liabiliti atas beberapa alasan seperti :
1.Tidak wujud kerugian seperti yang dilaporkan.
2.Kehilangan atau kerosakan yang disebabkan oleh peril yang tidak dilindungi
di bawah sijil.
3.Kehilangan atau kerosakan dalam skop pengecualian sijil.
4.Sijil tersebut telah diisytiharkan tidak sah akibat daripada pelanggaran

syarat.
Apabila tuntutan ditolak, Pengendali Takaful akan memaklumkan kepada

pihak yang menuntut dengan mengeluarkan surat kepada pemilik sijil dan
memaklumkan keputusan tersebut
DAN KESIHATAN
PERTIKAIAN
PERTIKAIAN antara pihak menuntut dengan Pengendali Takaful

biasanya melibatkan kes-kes seperti :
- sama ada Pengendali Takaful bertanggungjawab,
- jumlah kerugian
PERTELINGKAHAN BOLEH DISELESAIKAN MELALUI
Penyelesaian Secara Rundingan dan Kompromi Pengantaraan
Ombudsman Perkhidmatan Kewangan telah

Kebiasaannya, pihak yang menuntut boleh berjumpa diluluskan oleh Bank di bawah Akta
dengan Pengendali Takaful untuk menyelesaikan Perkhidmatan Kewangan 2013 dan Akta
pertikaian melalui perbincangan. Perkhidmatan Kewangan Islam 2013
untuk menyediakan jalan/cara yang adil dan

cekap untuk pengguna kewangan untuk
menyelesaikan pertikaian terhadap penyedia
perkhidmatan kewangan.
Timbangtara Litigasi / Tuntutan Undang-undang
Timbang tara merupakan satu cara yang terbaik dan
digunakan secara meluas untuk menamatkan pertikaian. Ia Pihak yang menuntut juga boleh membawa Pengendali
menyediakan pihak yang berkontroversi dengan pilihan selain Takaful ke mahkamah jika mereka tidak berpuas hati
daripada tindakan undang-undang. dengan hasil perbincangan/rundingan dengan jabatan
timbang tara berlaku di luar mahkamah: tuntutan.
kedua-dua pihak memilih pihak ketiga yang tidak berat Walaubagaimanapun, tindakan undang-undang
sebelah, yang dikenali sebagai penimbang tara; dianggap sebagai pilihan terakhir kerana ia biasanya
bersetuju terlebih dahulu untuk mematuhi keputusan akan melibatkan kos yang tinggi.
penimbang tara,
mengambil bahagian dalam perbicaraan yang mana kedua-dua
pihak boleh mengemukakan bukti dan keterangan.
Keputusan timbang tara biasanya muktamad, dan mahkamah
jarang menelitinya semula.
TAMAT

Bab A1: Pengenalan Kepada Shariah & Muamalat

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Bab A1: Pengenalan Kepada Shariah & Muamalat

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

BAB A1

Fiqh Fiqh Fiqh Fiqh

 Konsep Shari’ah mengatur tatacara kehidupan demi kehendak Pencipta yang

 Prinsip2 Sharī’ah juga merangkumi seluruh cara hidup termasuk kepercayaan,

‘Aqīdah ‘ Merujuk kepada suatu set kepercayaan atau pegangan.Ia

Akhlāq Meliputi hubungan manusia dengan Allāh SWT, hubungan sesama

Sharī’ah Sharī’ah atau undang2 Islam / Fiqh dihasilkan daripada Al Qur’ān ,

Sharī’ah mengandungi bidang2 & bab2 perundangan Islam yang

Fiqh Aturan berkaitan hubungan kekeluargaan seperti

Fiqh Mu‘āmalāt Aturan perhubungan komersial & perniagaan di antara pihak2

Objektif Shariah adalah untuk menjamin kesejahteraan manusia

Apa2 yang memastikan kesemua 5 perkara diatas dipelihara demi

1. Qur’ān Qur'ān secara tersurat bermaksud 'membaca' atau

Sunnah – kata2 • Merujuk kepada kata2 atau mesej yang di

(Sunnah Qawliyyah) sebut oleh Nabi Muhammad SAW.

• Merujuk kepada perilaku Nabi Muhammad

• Merujuk kepada larangan Nabi Muhammad

3.Ijmā’ Persetujuan perundangan para ulama apabila kaedah

4. Qiyās Bermaksud membandingkan & mencari persamaan dari segi

Prinsip-prinsip Asas Muamalat

Prinsip2 Asas Keterangan

Kesimpulan Kontrak Persetujuan bersama bermakna bahawa kontrak yang dimeterai

Pematuhan Kontrak Transaksi atau kontrak yang dibuat oleh individu-individu

Prinsip Asas Keterangan

Semua aktiviti ekonomi dibenarkan selagi aktiviti-aktiviti tersebut tidak

Ribā dalam Bahasa Arab bermaksud peningkatan, pengembangan

Ribā tidak terhad kepada premium yang mesti dibayar oleh

Ribā berdasrkan Jual Ribā berdasrkan Hutang

Ribā Fadhl Ribā Jāhiliyyah

Ribā Fadhl Disebabkan jumlah/kuantiti yang tidak sama rata

Ribā Nasī’ah Disebabkan pertukaran yang dibuat secara tangguh untuk

Ribā Qard Sejumlah tambahan dari pinjaman

Ribā Jāhiliyyah Hutang yang dibayar melebihi

Gharar atau ketidakpastian membuatkan transaksi tidak sah kerana ia berlaku

 Pihak yang terlibat tidak pasti samaada sesuatu kejadian akan

 Pihak yang terlibat kurang faham / arif tentang perkara tersebut.

 Tidak ada kepastian kewujudan perkara tersebut

 Penghasilannya pun tidak diketahui.

 Tidak tahu jumlah / kuantiti nya

 Gharar boleh dibahagikan: Gharar Kecil dan Gharar Besar.

Gharar Kecil (Yaseer) boleh Gharar Besar (Fahish)

Ia terlalu kabur dan susah dinilai

Dalam insurans am, orang yang dilindungi tidak pasti berapa

Syarikat Insurans tidak tahu bila akan berlaku kejadian /

Insurans merupakan suatu obligasi oleh pihak syarikat insurans

Ketidakpastian dalam keputusan bilamana kontrak itu dibuat dan

Maisir bermakna mendapatkan sesuatu dengan terlalu

 Pihak syarikat insurans boleh terima jumlah wang yang besar

 Wujud kemungkinan bayaran premium tanpa mendapat sebarang

 Syarikat Insurans mengalami kerugian sekiranya terdapat terlalu

 Bilamana jumlah kutipan premium melebihi tuntutan, syarikat

‘Aqad’ bermaksud untuk “simpulan” atau “ikatan” dan boleh

“ Hubungan yang sah dari segi undang2 yang tercipta melalui

Sighah ‘Aqidian (pihak2 Ma’aqūd ‘Alaih

Risiko adalah keadaan ketidakpastian yang boleh mengakibatkan

kemungkinan berlakunya kehilangan atau hasil yang tidak diingini.

Menurut ISO 31000 (2009) / Panduan ISO 73:2002 risiko ditakfrikan

1. Andaian terhadap kejadian yang bakal berlaku.

2. Margin kesalahan dalam penilaian fizikal yang dibuat.

3. Sesuatu yang tidak diketahui disebabkan kekurangan atau

Kerugian Kewangan boleh didefinisikan

2 faktor dalam PENILAIAN risiko

kebarangkalian akibat dari kejadian