Nama: Windy Kartika Sari Mata Kuliah : Inovasi Produk Perbankan Syariah

NIM : 2020510115 Dosen : Ibnu Muttaqin, M.E.

Kelas : D6PSR Hari/Tanggal : Rabu, 10 Mei 2023

A. IDENTIFIKASI PRODUK

Bank : BCA Syariah

Nama Produk : Pembiayaan KPR iB
Akad yang digunakan : Akad Murabahah, Musyarakah Mutanaqisah (MMQ), atau
Ijarah Muntahiya Bit Tamlik (IMBT)

Merupakan Pembiayaan kepemilikan rumah dengan angsuran pasti sampai dengan 30

tahun. Pembiayaan KPR iB adalah pembiayaan berdasarkan prinsip Murabahah dimana BCA
Syariah membiayai pembelian rumah/apartemen yang diperlukan oleh Nasabah sebesar harga
pokok ditambah dengan margin keuntungan bank yang disepakati.

KPR iB BCA Syariah bisa untuk pembelian rumah ready stock atau rumah inden (untuk
developer yang sudah bekerjasama dengan BCA Syariah). Selain itu, Bank BCA Syariah juga
ada program Take Over KPR dengan cicilan ringan, pasti tanpa biaya-biaya di muka, juga
dari bank manapun dengan berbagai penawaran yang cukup menarik.

Untuk syarat melakukan Take Over ini sisa jangka waktu pembiayaan minimum 5 tahun
di bank asal (untuk rumah take over), lalu untuk minimum plafond Take Over sebesar Rp400
juta. Selain itu rumah harus sudah atas nama nasabah atau pasangan dan kondisi bangunan
100% terbangun (untuk rumah take over).

UJIAN TENGAH SEMESTER GENAP / INOVASI PRODUK PERBANKAN SYARIAH / D6PSR

 Berikut ini, untuk fitur dan juga benefit dari produk KPR iB BCA Syariah :

 Pembiayaan Dengan Prinsip Syariah

KPR iB BCA Syariah dijalankan sesuai dengan prinsip Syariah dengan menggunakan
akad Murabahah, Musyarakah Mutanaqisah (MMQ), atau Ijarah Muntahiya Bit Tamlik
(IMBT)

 Kepastian Angsuran

Dengan margin yang sudah disepakati diawal, nasabah akan mendapatkan angsuran yang
pasti sampai pembiayaan selesai.

 Angsuran Ringan (Angsuran Berjenjang)

BCA Syariah menyediakan angsuran berjenjang sehingga nasabah dapat lebih mudah
membayar angsuran sampai jatuh tempo pembiayaan.

 Jangka Waktu Sampai Dengan 30 Tahun

Nikmati pembiayaan dengan jangka waktu s.d 30 tahun. Kemudahan ini membuat
nasabah bisa mendapatkan rumah pilihan yang lebih baik namun dengan angsuran yang
ringan.

 Bisa Take Over

Kemudahan take over pembiayaan rumah dari Bank manapun dengan penawaran yang
menarik.

Berikut ini tabel kepastian angsuran sampai dengan 10 tahun untuk KPR iB :

ANGSURAN RATE

Fix 3 Tahun 5,50% | BI7DRR+ 4%

Fix 5 Tahun 6,50% | BI7DRR+ 4%

Fix 10 Tahun 6,75% | BI7DRR+ 4%

Fix 10 Tahun* 7,25%

Fix Berjenjang** 5,55% | 7,55%| 9,55%

*Tenor max 10 tahun, untuk skema margin lainnya tidak ada batas minimal tenor
**Margin berubah di akhir tahun ke 3, 6 dan 9, setelahnya BI7DRR+ 4%

UJIAN TENGAH SEMESTER GENAP / INOVASI PRODUK PERBANKAN SYARIAH / D6PSR

 Untuk Promo Program HUT BCA Syariah 13 thn
FITUR RATE

Margin Fixed 7.13% s.d., jangka waktu pembiayaan

13 tahun BI7DRR +4%

Periode Program Mulai 1 April - 30 Juni 2023

B. PANDANGAN SYARIAT ISLAM BESERTA DSN-MUI

Pada agama islam, KPR ada yang bersifat haram, dan ada juga yang bersifat halal.
KPR sendiri secara umum merupakan produk dengan mekanisme kredit yang diberikan
kepada nasabah untuk mempermudah mereka dalam memiliki rumah. Jadi, selama KPR yang
dilakukan tidak mengandung unsur riba, maka diperbolehkan dalam islam.

Karena pada kredit rumah tanpa riba ada kesepakatan mengenai sejumlah uang yang
harus di bayarkan oleh pembeli sejak awal transaksi. Hal ini menyebabkan adanya kepastian
harga selama periode kredit.

Jenis akad yang dipakai dalam produk KPR iB BCA Syariah yaitu murabahah,
sebagai pengganti transaksi pinjaman uang dengan sistem bunga, maka dari itu digunakanlah
akad jual beli murabahah sebagai salah satu akad KPR syariah yang sering digunakan pada
lembaga perbankan syariah. Majelis Ulama Indonesia melalui DSN, telah menerbitkan dua
fatwa ulama mengenai murabahah, yaitu, fatwa DSN-MUI no. 111 tahun 2017 tentang akad
jual beli murabahah dan fatwa DSN no. 4 tahun 2000 tentang murabahah.

Selanjutnya tentang uang muka yang biasanya dilakukan di produk KPR pada
umumnya. Fatwa MUI tentang KPR rumah berikutnya adalah terkait dengan pembayaran
uang muka pembelian rumah. Pembayaran uang muka atau down payment (DP) sangat lazim
dilakukan dalam transaksi jual beli rumah. Uang muka seringkali digunakan untuk
menunjukkan kesungguhan pembeli dalam transaksi jual beli sekaligus mengikat penjual
untuk tidak memberikan barang jualannya kepada penawar lainnnya. Seperti tertulis dalam
fatwa DSN-MUI no. 13 tahun 2000 tentang uang muka dalam murabahah, para ulama
sepakat bahwa hukum meminta uang muka dalam akad jual beli adalah mubah/boleh.

UJIAN TENGAH SEMESTER GENAP / INOVASI PRODUK PERBANKAN SYARIAH / D6PSR

 Sehingga, nasabah dapat menyetorkan uang muka pembelian kepada bank sesuai nominal
yang disepakati.

Selanjutnya yang akan saya bahas yaitu terkait Wanprestasi. Akad yang digunakan
adalah murabahah, akad tersebut dinyatakan bahwa nasabah yang terlambat membayar sesuai
dengan jatuh tempo yang telah ditentukan akan dikenakan sanksi denda berupa ta’widh dari
setiap hari keterlambatan. Sanksi denda yang diberikan kepada nasabah yang melakukan
wanprestasi tersebut kemudian masuk dalam alokasi dana kebajikan atau qardul hasan yang
diwujudkan dalam bentuk kegiatan tanggung jawab sosial perusahaan atau Corporate Social
Responsibility (CSR). Simpulan terakhir penerapan sanksi terhadap nasabah wanprestasi
pada produk pembiayaan KPR Syariah di Bank Syariah Indonesia dan Bank BCA Syariah
sudah sesuai dengan Fatwa DSN-MUI Nomor 17/DSN-MUI/IX/2000 tentang Sanksi Atas
Nasabah Mampu yang menunda-nunda Pembayaran.

C. KELEBIHAN PRODUK KPR iB

Untuk kelebihan dari produk KPR iB BCA Syariah adalah sebagai berikut ;

 Kepastian cicilan/ angsuran. Jadi nasabah tidak perlu dipusingkan dengan kenaikan
cicilan.
 Tidak terpengaruh fluktuasi suku bunga.
 Tidak mengenal istilah value of money sehingga konsumen (debitur) terlambat atau
menunggak pembayaran, tidak akan dikenakan denda. Begitupun jika konsumen ingin
melunasi cicilan sebelum waktunya, margin yang disepakati di awal akad harus tetap
dilunasi.
 Imbalan yang tidak didasarkan suku bunga akan lebih stabil, karena memang
semuanya sudah pasti dan fixed di muka, di saat akad dibuat, berbeda dengan suku
bunga yang masih dapat terpengaruh oleh fluktuasi.
 Nilai keadilan dari pembiayaan ini juga lebih terjamin, karena alasan pembebanan
imbalan sangat jelas asal dan alasannya.
 Terutama yaitu, adanya take over pada KPR iB di BCA Syariah.

UJIAN TENGAH SEMESTER GENAP / INOVASI PRODUK PERBANKAN SYARIAH / D6PSR

 D. KEKURANGAN PRODUK KPR iB
 Akad atau kontrak yang digunakan terlalu bervariasi antara satu bank dengan bank
yang lain, sehingga bagi orang yang masih awam akan merasa rumit berurusan
dengan akad yang bermacam-macam.
 Biaya dokumentasi hukumnya, termasuk pembuatan akad melalui nota riil juga lebih
memerlukan biaya, jika dibandingkan dengan KPR konvensional yang hanya ada satu
jenis, ialah pinjaman dengan pengembalian ditambah bunga.
 Nasabah tidak bisa menikmati keringanan cicilan saat suku bunga bank sedang turun.

E. MASUKAN UNTUK PRODUK KPR iB

Menurut analisis saya, berdasarkan keunggulan yang dimiliki dari produk

KPR iB BCA Syariah yaitu memiliki jangka waktu yang panjang sampai dengan 30
tahun, dan pilihan akad yang dapat disesuaikan dengan kebutuhan nasabah
diantaranya murabahah, musyarakah mutanaqishah (MMQ) atau Ijarah Muntahiya Bi
at-Tamlik (IMBT). Untuk jangka waktu sampai 30 tahun memungkinkan calon
nasabah milenial untuk memiliki rumah idaman. Dengan BCA Syariah ini menjadikan
siapapun bisa punya rumah.

Sebenarnya setahu saya untuk produk KPR lainnya dari bank Syariah yang
lain, di BCA Syariah lah yang sudah meng inovasi produknya lebih unggul, dengan
adanya program take over pula. Masukan saya sendiri, mungkin BCA Syariah bisa
menambah fasilitas atau fitur di produk KPR iB ini, yaitu di mana nasabah dapat
mengatur sendiri angsurannya. Angsuran semakin ringan dengan menambah saldo
tabungan. Karena seiring dengan makin bervariasinya produk dan inovasi yang
dilakukan oleh perbankan syariah, kata dia, makin banyak masyarakat yang tertarik
untuk memilih pembiayaan pemilikan rumah atau KPR berbasis Syariah.

Sumber : Website BCA Syariah : https://www.bcasyariah.co.id/

https://dsnmui.or.id/

UJIAN TENGAH SEMESTER GENAP / INOVASI PRODUK PERBANKAN SYARIAH / D6PSR