CGI 001

Senin, 10 Juli 2017

KONTRIBUSI DAN SUBROGASI

Thomas Wibowo ST, MM, AAIK, CRMP

KONTRIBUSI
KONTRIBUSI

 Adalah hak penanggung untuk mengajak

penanggung lainnya yang sama-sama
menanggung, tetapi tidak harus sama
kewajibannya terhadap tertanggung untuk
ikut memberikan indemnity.

 Tertanggung dapat saja mengasuransikan

harta benda yang sama pada beberapa
perusahaan asuransi. Namun bila terjadi
kerugian atas obyek yang diasuransikan
maka secara otomatis berlaku prinsip
kontribusi.
KONTRIBUSI

 Menitikberatkan pada proporsi tanggung

jawab penanggung atas peril/subject
matter of insurance yang sama, dalam
hal terjadi double insurance, sehingga
tertanggung tidak mendapatkan
indemnity lebih dari kerugian yang
diderita.

 Hal yang pokok disini adalah bila

penanggung telah membayar ganti rugi
penuh, penanggung dapat menutup
kerugiannya dari penanggung lain
dengan proporsi yang seimbang.
TIMBULNYA PRINSIP KONTRIBUSI

 Ada dua atau lebih polis indemnity

 Polis-polis tsb memberikan jaminan terhadap peril yang sama (common

peril)

 Polis-polis tersebut memberikan jaminan terhadap subject matter yang

sama (common subject matter).

 Polis-polis tersebut menjamin interest yang sama (common interest)

 Setiap polis liable terhadap loss/kerugian

APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

1. Common Law

 Dalam hal terdapat beberapa

penanggung, klaim dapat diajukan
kepada salah satu diantaranya.

 Penanggung yang menerima klaim

harus membayar sebatas tanggung
jawabnya dan atas dasar common
law dapat meminta kontribusi dari
penanggung lain setelah ia
membayar seluruh jumlah klaim.
APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

Escape clause

 Klausula yang berisi larangan bagi tertanggung untuk

memiliki polis lain (u/ objek pertanggungan yang
sama) jika tertanggung tsb sudah memiliki polis
sebelumnya.

 Tujuan : mencegah tertanggung secara diam-diam

membeli polis lain dengan tujuan u/ mendapatkan
keuntungan

 Klausula ini juga mengatur bahwa polis yang baru

akan tidak berlaku jika tertanggung sebelumnya telah
memiliki polis asuransi.
APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

Escape clause

 Contoh : X ingin mengasuransikan rumah senilai 12,000 – namun baru

mampu memiliki polis dari asuransi A sebesar 8,000—beberapa waktu
kemudian, X beli lagi polis dari asuransi B sebesar 4,000.

 Kedua polis melekatkan ‘escape clause’

 Hakim memutuskan bahwa polis baru, yang dibeli dari asuransi B tidak
berlaku, karena sebelumnya sudah ada polis A—kerugian yang terjadi
akan menjadi tanggung jawab polis A, karena sebelumnya tidak ada
polis lain yang berkerja.
 APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

2. Contractual Condition

 Pada umumnya kondisi polis

menyatakan bahwa penanggung
akan liable secara proportional.
 Penanggung hanya bertanggung
jawab sebatas share-nya saja dan
tertanggung masih harus menuntut
klaim kepada penanggung lainnya.
𝑇𝑎𝑛𝑔𝑔𝑢𝑛𝑔 𝐽𝑎𝑤𝑎𝑏 𝐴𝑠𝑢𝑟𝑎𝑑𝑢𝑟 𝑥
𝐻𝑎𝑟𝑔𝑎 𝑃𝑒𝑟𝑡𝑎𝑛𝑔𝑔𝑢𝑛𝑔𝑎𝑛
=
𝑇𝑆𝐼 𝑆𝑒𝑙𝑢𝑟𝑢ℎ 𝑃𝑒𝑛𝑎𝑛𝑔𝑔𝑢𝑛𝑔
× 𝐾𝑒𝑟𝑢𝑔𝑖𝑎𝑛
APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

Maximum Liability
Methode

 Sum insured satu polis

/ Sum insured semua
polis x Kerugian.  Polis A : (2/12) x 1.2 mio = 200,000

 Polis A : 2 mio ; Polis B :  Polis B : (4/12) x 1.2 mio = 400,000

4 mio ; Polis C : 6 mio.
 Polis C : (6/12) x 1.2 mio = 600,000
 Loss : 1.2 mio
APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

Independent Liability Methode

 Masing-masing penanggung menghitung maximum liability atas

kerugian yang timbul dengan asumsi / seolah olah tidak ada polis lain
yang menjamin.

 Selanjutnya membandingkan antara liability setiap polis/penanggung

tersebut dengan liability semua polis sebagai perhitungan klaimnya, dan
metode ini paling adil.

 Rumus : Independent Liability satu polis / Independent Liability

semua polis x Kerugian
APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

Independent Liability Methode

 Polis A Rp. 500 mio, B : Rp. 1.5 bio, C : Rp. 2 bio

 Loss : Rp. 1 bio

 Liability Polis A : Rp. 500 mio, B : Rp. 1 bio, C : Rp. 1 bio

 Polis A = 500 mio / 2.5 bio x 1 bio = Rp. 200 mio

 Polis B = 1 bio / 2.5 bio x 1 bio = Rp. 400 mio

 Polis C = 1 bio / 2.5 bio x 1 bio = Rp. 400 mio

APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

Independent Liability Methode

 Polis A : Rp. 400 mio, Polis B : Rp. 600 mio. Loss : Rp. 900 mio

 Value at Risk : Rp. 1.5 bio. Kondisi underinsured. Maka berlaku prorata
average.

 Polis A : 400 mio / 1.5 bio x Rp. 900 mio = Rp. 240 mio

 Polis B : 600 mio / 1.5 bio x Rp. 900 mio = Rp. 360 mio
APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

Independent Liability Methode

 Polis A : Rp. 5 bio , Polis B : Rp. 1 bio

 Loss Rp. 500 mio. VAR : Rp. 5 bio

 Maka : Independent Liability A : Rp. 500 mio ; Independent Liability B :

(1/5) x Rp. 500 mio = Rp. 100 mio

 Total ; Rp. 600 mio.

 Polis A : 5/6 x Rp. 500 mio = Rp. 416,666,666.67

 Polis B : 1/6 x Rp. 500 mio = Rp. 83,333,333.33

APLIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

Independent Liability Methode

 Polis A (all contents) : Rp. 30 bio, Polis B (stock) : Rp. 15 bio.

 Kerugian Stock : Rp. 10 bio

 VAR Stock : Rp. 30 bio & Contents : Rp. 10 bio

 Polis A : 30/40 x 10 bio = Rp. 7.5 bio ; Polis B : 15/30 x Rp. 10 bio = Rp. 5
bio. Total : Rp. 12.5 bio

 Polis A : Rp 7.5 bio / 12.5 bio x Rp. 10 bio = Rp. 6 bio

 Polis B : Rp. 5 bio / 12.5 bio x Rp. 10 bio = Rp. 4 bio

 MODIFIKASI PRINSIP KONTRIBUSI

NON CONTRIBUTION CLAUSES

 Klausula ini mengatur bahwa polis tidak akan menjamin kerugian apapun jika
pada saat kerugian ada polis lain yang juga menjamin objek pertanggungan yang
sama.
 Kedua polis harus berbagi secara proportional atas kerugian yang dialami
tertanggung jika kedua polis tersebut sama-sama melekatkan klausula ini

KLAUSULA YANG LEBIH SPESIFIK

 Klausula ini menjelaskan bahwa polis hanya akan memberi ganti rugi atas selisih
kerugian yang telah dibayar terlebih dahulu oleh polis yang memiliki luas
jaminan lebih spesifik. Contoh Jika terjadi kerugian terhadap kamera, maka polis
yang akan bekerja terlebih dahulu adalah polis all risk, dan polis household
hanya akan membayar selisih kerugian yang dialami tertanggung dengan
pembayaran klaim polis spesifik
SUBROGASI
 SUBROGASI
• Prinsip subrogasi adalah hak
seseorang yang telah
membayar ganti rugi kepada
orang lain karena kewajiban
hukumnya untuk menggantikan
orang lain itu serta
menggunakan semua hak dan
upaya hukumnya orang lain itu,
apakah telah dilaksanakan atau
tidak.
 Subrogasi berarti
pengalihan hak untuk
menuntut pihak ketiga
(yang menyebabkan
kerugian), dari tertanggung
ke penanggung, dengan
syarat penanggung telah
menyelesaikan kewajiban
klaim terhadap tertanggung
 SIFAT SUBROGASI

• Tujuannya adalah untuk

mencegah tertanggung
menerima ganti rugi yang
menguntungkan karena
mendapatkan penggantian
klaim yang sama dari
penanggung dan juga pihak
ketiga dan memelihara
prinsip indemnitas. “Unjust
Enrichment”,
 PENERAPAN SUBROGASI
• Prinsip subrogasi hanya berlaku
terhadap jenis asuransi yang
berdasarkan prinsip indemnity,
selama tidak ada pengecualian
dalam kondisi polis. Dalam hal
asuransi jiwa dan personal Accident.
Subrogasi tidak ada.
• Maksud Subrogasi adalah agar dapat
dilaksanakannya asas indemnity,
sehingga mencegah Tertanggung
untuk memperoleh lebih dari ganti
rugi penuh
Prinsip subrogasi dapat
bekerja dalam dua cara:
1. Kondisi tertanggung
menerima ganti rugi dua
kali yaitu dari asuransi
dan pihak ketiga
2. Kondisi tertanggung tidak
menerima ganti rugi dari
pihak ketiga
 PENERAPAN SUBROGASI

Contoh Kasus :
• Castellain Vs Preston (1883) : Rumah dalam proses jual beli kemudian
terbakar dan mengklaim £ 330 dan dibayarkan oleh asuransi. Kontrak
jual beli sebesar £ 3100 ( Harga penuh walaupun ada kerusakan karena
fire ). Karena itu, asuransi meminta kembali £ 330 untuk menghindari
mendapatkan keuntungan dari kerugiannya
 PENERAPAN SUBROGASI

Contoh Kasus :
• kerusakan motor karena ditabrak pihak ketiga adalah £ 5000 (£ 4,750
perusahaan asuransi dan £ 250 excess). Selama dibengkel butuh sewa
motor lain £500 ( yang tidak dicover polis). Perusahaan asuransi
menuntut pihak ketiga £5,500 walaupun yang menjadi haknya hanya £
5,000
 TIMBULNYA HAK SUBROGASI

Tort
• Penyimpangan atau Pelanggaran atas kewajiban seseorang sebagai
seorang yang berada dalam masyarakat yang dapat menyebabkan
orang lain dapat menuntut untuk ganti rugi karena Kerusakan harta
benda dan atau Luka badan/injury.
• Misalnya seorang supir menabrak bangunan milik tertanggung.
Kerugian tersebut diklaim ke asuransi harta benda. Tertanggung
mendapatkan ganti rugi dari perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi
(a/n tertanggung) menuntut majikan supir yang telah menyebabkan
kerugian
 TIMBULNYA HAK SUBROGASI

Kontrak
• Seseorang/tertanggung berhak atas ganti rugi dari pihak lain, misalnya
rental agreement. (Darrell Vs Tibbits)
• Menurut kebiasaan yang berlaku dalam trade tertentu, bailee
bertanggung jawab atas kerugian orang lain (tertanggung

UU

 Pasal 284 KUHD merupakan Lex Specialis “Seorang penanggung yang telah
membayar ganti kerugian atas suatu benda yang dipertanggungkan,
menggantikan Tertanggung dalam segala hak yang diperolehnya terhadap
pihak ketiga yang menyebabkan timbulnya kerugian tersebut. Dan
Tertanggung bertanggung jawab untuk setiap perbuatan yang dapat
merugikan hak Penanggung terhadap Pihak Ketiga”
TIMBULNYA HAK SUBROGASI

• Dalam common law, asuransi harus

menyelesaikan klaim ke tertanggung
terlebih dahulu baru melakukan
tuntutan ke pihak ketiga. Efeknya
pihak ketiga bisa lepas dari tanggung
jawab, sehingga terdapat aturan
klausula tuntutan ke pihak ketiga
dapat langsung dilakukan asuransi
tanpa menunggu penyelesaian klaim
kepada tertanggung.
 MODIFIKASI PELAKSANAAN SUBROGASI

• Subrogasi dapat dimodifikasi sesuai dengan kesepakatan antar

perusahaan asuransi.
• Seringkali, asuransi melekatkan klausula ‘waiver of subrogation clause’
yang berarti meniadakan hak untuk menuntut pihak ketiga yang
menyebabkan kerugian. Umumnya pihak ketiga tersebut adalah bagian
dari tertanggung.
• Dalam Knock for knock agreement, misalnya, masing-masing
Penanggung tidak akan saling melakukan Subrogasi satu sama lain atas
kerugian yang diderita oleh kendaraan tertanggungnya sendiri
 MODIFIKASI PELAKSANAAN SUBROGASI

• Dalam Sister’s Clause,

penanggung menghapuskan
subrogasi (waiver of
subrogation) dalam hal terjadi
tabrakan antara dua kendaraan
dari tertanggung yang sama.
• Dalam Cross Liability Clause,
penanggung menghapuskan
Subrogasi dari dua kontraktor
yang bekerja dalam satu proyek
yang sama