TUGAS KE-5

HUKUM ASURANSI
NAMA : ALOYSIUS RYANTORI
NPM : 2106783545
==========================================================
BAB 10
MEMBUAT KLAIM

A. Siapa yang mengklaim polis asuransi?

Anda akan ingat bahwa doktrin ini membatasi hak dan kewajiban di
bawah kontrak kepada orang-orang yang awalnya membuatnya. Jika doktrin
ini diterapkan secara ketat berarti bahwa satu-satunya orang yang dapat
mengklaim polis asuransi adalah pemegang polis untuk pemegang polis, yaitu
orang yang awalnya menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi,
Namun, ada banyak pengecualian yang mapan untuk prinsip ini di bidang
asuransi, beberapa di antaranya akan kita bahas segera.
The Contracts (Wights of Third Party) Act 1999 telah membawa
perubahan mendasar dalam common law. Ini menetapkan bahwa pihak ketiga
dapat memberlakukan persyaratan kontrak mengatur bahwa mereka dapat
melakukan soc atau kontrak dimaksudkan untuk memberikan manfaat pada
pihak ketiga.
Hal ini tampaknya akan secara berkelanjutan meningkatkan jumlah orang
yang mungkin dapat mengklaim polis asuransi. Namun, Anda mungkin juga
ingat bahwa Undang-Undang 1999 menetapkan bahwa pihak ketiga tidak akan
dapat mengklaim jika pada konstruksi kontrak yang sebenarnya tampak bahwa
para pihak tidak bermaksud agar persyaratan tersebut dapat dilaksanakan oleh
pihak ketiga.

Assignment
Anda akan ingat bahwa penugasan telah dibahas dalam bab 4 dan 9.
Sebuah kontrak, atau manfaat dari sebuah kontrak, dapat diberikan kepada
pihak ketiga. Anda juga ingat bahwa jika ada penugasan yang sah, penerima
hak dapat melaksanakan kontrak atas nama mereka sendiri, sedangkan dalam
kasus penugasan yang adil, penerima hak harus bergabung dengan pemberi
tugas dalam tindakan tersebut.

Agency
Pihak ketiga dapat memperoleh hak untuk mengklaim polis asuransi
berdasarkan aturan keagenan. Aturan-aturan ini dibahas dalam bab 5 dan 9.
Situasi yang paling mudah adalah di mana pihak ketiga memberi wewenang
kepada pemegang polis untuk mengasuransikan atas nama mereka.

Trust
Terkadang seseorang yang mengasuransikan dianggap telah membangun
kepercayaan untuk kepentingan pihak ketiga. yang dapat menegakkan
kebijakan. Ini sering muncul di bidang asuransi jiwa di mana seseorang

1
mengasuransikan hidupnya sendiri tetapi melakukannya secara tegas untuk
kepentingan orang lain.
Ada keuntungan yang berbeda jika kepercayaan dapat dibangun:
Pada saat meninggalnya jiwa yang dipertanggungkan, uang polis langsung
diberikan kepada ahli waris dan tidak dihitung sebagai bagian dari harta
tertanggung; atau jika tertanggung menjadi pailit; penerima biasanya dapat
mengklaim uang polis tanpa itu.

Undang-Undang Lalu Lintas Jalan 1988

Polis asuransi kendaraan bermotor sering kali mencakup orang selain
pemegang polis termasuk, misalnya, berbagai nama pengemudi atau, cukup
sering, setiap orang yang mengemudikan kendaraan yang diasuransikan
dengan izin pemegang polis. Anda mungkin ingat bahwa pemegang polis
dapat mengklaim ganti rugi atas nama pengemudi tambahan tersebut, dan
persyaratan kepentingan yang dapat diasuransikan dianggap diabaikan dalam
kasus tersebut: lihat bab 6, bagian D5 dan kasus Williams v. Baltic Insurance
Association of London (1924). Namun, di common law, pihak ketiga yang
mengemudi tidak dapat menegakkan polis itu sendiri: lihat Vandepitte v.
Preferred Accident Insurance Corporation of New York (1933), sebuah kasus
Kanada yang diajukan ke Dewan Penasihat saat naik banding.
Jika pengemudi yang lalai tidak memiliki asuransi, klaim langsung dapat
diajukan ke Biro Asuransi Motor (MIB).

Pihak Ketiga (Hak Terhadap Penanggung) Akta 1930 dan 2010

Apa yang akan terjadi pada seorang korban kecelakaan jika si pelaku
menjadi pailit (atau, dalam kasus sebuah perusahaan, dilikuidasi) sebelum
korban memperoleh ganti rugi darinya?
Setiap uang yang harus dibayar berdasarkan polis yang mencakup
kewajiban pihak yang pailit, menurut hukum umum, hanya ditambahkan ke
aset mereka. Jadi pihak yang dirugikan sejajar dengan kreditur biasa lainnya
dalam persaingan untuk aset yang tersedia. Jika utang pihak yang pailit itu
besar dibandingkan dengan total kekayaannya, maka korban kecelakaan hanya
menerima sebagian kecil dari ganti rugi yang diberikan kepadanya.
Akar masalahnya lagi-lagi adalah doktrin privasi yang, menurut hukum
umum, mencegah pihak ketiga membuat klaim langsung apa pun terhadap
penanggung tanggung jawab.
Di bawah Undang-Undang Pihak Ketiga (Hak Terhadap Penanggung)
tahun 1930, hak-hak tertanggung yang pailit atas ganti rugi dari perusahaan
asuransinya berdasarkan polis pertanggungjawaban dialihkan kepada
penggugat pihak ketiga. Tetapi pihak ketiga diharuskan untuk menetapkan
klaim dalam proses terhadap tertanggung yang pailit sebelum memperoleh hak
apa pun berdasarkan asuransi terhadap perusahaan asuransi. Hal penting untuk
dicatat adalah bahwa hak yang dialihkan adalah hak tertanggung dan oleh
karena itu hak pihak ketiga klaim terhadap perusahaan asuransi berdasarkan
Undang-Undang tahun 1930 hanya sebaik klaim tertanggung atas ganti rugi.
Namun, prosedur yang disyaratkan di bawah Undang-Undang tahun 1930
rumit dan memakan waktu, sehingga Undang-Undang Pihak Ketiga (Hak
Terhadap Penanggung) yang baru disahkan pada tahun 2010 yang seharusnya

2
mempermudah, lebih cepat dan lebih murah bagi penggugat pihak ketiga
seperti korban kecelakaan untuk mengajukan klaim secara langsung terhadap
tanggung jawab penanggung, melewati tertanggung dan kreditur tertanggung
lainnya.

Undang-Undang Hukum Properti 1925

Berdasarkan bagian 47 Undang-undang ini, manfaat dari asuransi apa
pun yang dilakukan oleh vendor properti nyata, rumah dan bangunan lainnya)
secara otomatis diberikan kepada pembeli, setelah pertukaran kontrak, properti
tersebut rusak atau hancur.
Dengan demikian, setiap uang asuransi yang diterima oleh penjual untuk
kerusakan tersebut harus dibayarkan kepada pembeli pada saat penyelesaian.
Dalam prakteknya, ketentuan ini memiliki arti yang terbatas, karena
pengaturan yang biasa adalah bagi pembeli untuk mengatur asuransinya
sendiri atas properti itu sejak tanggal pertukaran kontrak.

Undang-undang Pencegahan Kebakaran A7 (Metropolis) 1774

Bagian 83 dari Undang-Undang yang lama ini mengizinkan seseorang
yang memiliki kepentingan hukum atau kepentingan yang setara dalam
bangunan (seperti penyewa, hipotek atau orang yang telah bertukar kontrak)
untuk secara efektif memaksa pemilik atau perusahaan asuransi mereka untuk
mengembalikan (membangun kembali) harta benda yang rusak atau musnah
karena kebakaran.
Mereka dapat melakukan ini dengan memberikan pemberitahuan kepada
tertanggung tentang kepentingan mereka, dalam hal ini perusahaan asuransi,
harus 'menyebabkan uang asuransi..ditaruh dalam pemulihan properti. Ini
tidak berarti bahwa perusahaan asuransi perlu membangun kembali bangunan
itu sendiri tetapi, jika tidak, mereka harus menahan pembayaran klaim
tertanggung sampai mereka diberikan jaminan yang sesuai bahwa tertanggung
sendiri akan melakukannya. Tentu saja, pihak ketiga yang mengajukan
Undang-undang tidak dapat mengklaim polis seperti itu, tetapi mereka dapat
mempengaruhi cara penyelesaian klaim.

Polis dengan 'tertanggung tambahan'

Polis asuransi, dan khususnya kontrak asuransi kewajiban, sering kali
memberikan ganti rugi (yaitu perlindungan) kepada orang selain tertanggung
utama, yang biasanya adalah perusahaan.
Banyak contoh lain yang bisa dikutip. Meskipun kebijakan tersebut
mungkin secara jelas dimaksudkan untuk melindungi orang-orang seperti yang
disebutkan di atas, tidak berarti bahwa mereka dapat menegakkan kontrak itu
sendiri. Apakah mereka dapat melakukannya tergantung pada prinsip-prinsip
keagenan (sebagaimana dibahas di atas) pelaksanaan Undang-Undang Kontrak
(Hak Pihak Ketiga) 1999, dan juga kata-kata dari kebijakan tersebut.

Tidak ada kepentingan pihak ketiga

Polis asuransi property sering mempunyai kepentingan dari beberapa
orang dibandingkan pemilik polis yang disebutkan.

3
B. Pemberitahuan dan bukti kehilangan
Ketika suatu kerugian terjadi, tertanggung akan selalu diminta, oleh suatu
kondisi polis, untuk memberikan pemberitahuan tentang kerugian tersebut.
Seringkali, (dan terutama dalam kasus asuransi pertanggungjawaban) kondisi
tersebut juga akan mengharuskan tertanggung untuk memberikan
pemberitahuan tentang setiap kejadian atau peristiwa yang dapat menimbulkan
suatu klaim, sehingga pihak penanggung mengetahui terlebih dahulu ketika
suatu klaim akan segera terjadi.

Batas waktu untuk pemberitahuan

Batas waktu untuk pemberitahuan (seperti 15 atau 30 hari) dapat
diberikan oleh perusahaan asuransi. Jika tertanggung gagal untuk memenuhi
batas waktu tersebut, secara teori, penanggung dapat memiliki hak untuk
menolak tanggung jawab atas kerugian tersebut, karena ketentuan semacam
ini biasanya akan menjadi kondisi yang mendahului kewajiban. (Lihat bab 8,
bagian A3B.) Namun, perusahaan asuransi jarang memanfaatkan hak ini
kecuali keterlambatan pemberitahuan telah sangat merugikan penanganan
klaim mereka. Faktanya, batas waktu tertentu sekarang kurang umum daripada
dulu. Seringkali persyaratannya adalah untuk 'pemberitahuan cepat.

Beban pembuktian
Polis dapat secara khusus menyatakan bahwa tertanggung harus
memberikan rincian lengkap tentang kerugian atau memberikan bukti dan
informasi yang mungkin diperlukan secara wajar. Terlepas dari formalitas apa
(jika ada) yang ditetapkan polis, beban untuk membuktikan kerugian tetap ada
pada tertanggung dan jelas demi kepentingan terbaik mereka untuk
melengkapi formulir klaim, memberikan informasi sebanyak mungkin dan
umumnya bekerja sama dengan pihak tertanggung. perusahaan asuransi dalam
penyelidikan mereka atas kerugian

Kerugian yang kebetulan.

Seperti yang disarankan sebelumnya, perselisihan mungkin timbul
tentang arti kata-kata yang digunakan dalam kebijakan atau penyebabnya. dari
kerugian itu sendiri. Namun, sebelum membahas pertanyaan-pertanyaan ini
perlu kami tekankan bahwa, apapun bahayanya, undang-undang mensyaratkan
bahwa kerugian itu harus disengaja atau kebetulan.
Kerugian tersebut tidak boleh disebabkan dengan sengaja oleh
tertanggung atau disebabkan oleh kesalahan yang disengaja oleh tertanggung
sendiri.
Meskipun polis asuransi tidak menjamin kerugian yang disengaja, tidak
ada aturan hukum umum yang mencegah tertanggung untuk menuntut
kerugian yang disebabkan oleh kecerobohannya sendiri. Bahkan, banyak
klaim asuransi yang melibatkan unsur kelalaian tertanggung. Memang, dalam
kasus asuransi kewajiban, tujuan utama kontrak adalah untuk melindungi dari
konsekuensi kelalaian tertanggung sendiri.
Meskipun dianggap bahwa polis asuransi menutupi kerugian yang
disebabkan oleh kelalaian, aturan umum ini juga dapat dimodifikasi dengan
kata-kata dalam polis.

4
 Berikut ini adalah ringkasan singkat dari aturan penanganan klaim:
Hal yang perlu diperhatikan:
Penanggung diwajibkan untuk:
1. Menangani klaim dengan segera dan adil.
2. Memberikan panduan yang wajar untuk membantu pemegang polis
membuat klaim dan informasi yang sesuai tentang kemajuannya;
3. Tidak menolak klaim secara tidak wajar (termasuk dengan pemutusan
hubungan kerja atau menghindari polis); dan
4. Menyelesaikan klaim segera setelah penyelesaian telah disepakati.
Aturan juga menempatkan beberapa tugas pada perantara (yaitu pialang atau
agen asuransi) yang menangani klaim.

C. Konstruksi kontrak asuransi

Penjamin emisi asuransi tentu saja harus memutuskan risiko mana yang
dapat diterima dan mana yang harus ditolak. Namun, penjamin emisi juga
harus memutuskan berapa banyak pertanggungan yang siap mereka berikan
untuk harga yang diberikan. Beberapa bahaya (seperti bahaya perang)
mungkin tidak dapat diasuransikan sama sekali dan yang lainnya mungkin
hanya dapat diasuransikan untuk jangka waktu tertentu.
Perlindungan yang diberikan berdasarkan kontrak asuransi harus
didefinisikan dengan tepat. Penting untuk menyatakan dengan jelas bahaya
yang menjadi sasaran perlindungan yang diberikan, dan mendefinisikan
dengan jelas bahaya yang harus dikecualikan. Untuk mencapai hal tersebut,
polis asuransi harus dirancang dengan hati-hati. Maknanya harus jelas dan
tidak boleh ada ambiguitas atau inkonsistensi antara bagian-bagian dokumen
yang berbeda.
Prinsip-prinsip interpretasi yang digunakan oleh pengadilan terbagi dalam dua
kategori:
1. Peraturan perundang-undangan (peraturan L.e. yang ditetapkan dalam
undang-undang); dan
2. Aturan hukum umum (misalnya aturan yang dikembangkan oleh
pengadilan).

Aturan hukum
Di beberapa negara, kata-kata dalam polis asuransi diatur dengan ketat.
Dalam beberapa kasus, kata-kata kebijakan harus secara khusus disetujui oleh
regulator pemerintah atau bahkan mengikuti kata-kata standar yang ditetapkan
di tingkat negara bagian.
Anda harus mencatat, bagaimanapun, bahwa di bawah Hukum Inggris
hanya ada sedikit kontrol undang-undang atas kata-kata polis asuransi secara
umum, sehingga para pihak hampir sepenuhnya bebas untuk memasukkan
persyaratan apa pun yang mereka inginkan. Anda juga ingat bahwa polis
asuransi dikecualikan dari Unfair Contract Terms Act 1977, yang
memungkinkan kata-kata dari beberapa kontrak ditentang dengan alasan
bahwa mereka tidak masuk akal. Namun demikian, beberapa kontrol menurut
undang-undang baru-baru ini telah diberlakukan oleh EC Directive tentang
Ketentuan yang Tidak Adil dalam Kontrak Konsumen, yang disebutkan dalam
bab 4, bagian C3C.

5
EC Directive tentang Ketentuan yang Tidak Adil dalam Kontrak
Konsumen
Latar belakang:
1. Petunjuk EC tentang Ketentuan yang Tidak Adil dalam Kontrak
Konsumen (Petunjuk 93/13) diadopsi oleh Dewan Menteri pada April
1993.
2. Itu dimasukkan ke dalam Hukum Inggris oleh Ketentuan Tidak Adil dalam
Peraturan Kontrak Konsumen 1994 (UTCCR 1994).
3. Ini kemudian digantikan oleh Peraturan 1999 dengan nama yang sama
(UTCCR 1999).
Peraturan 1999 berlaku untuk kontrak yang dibuat setelah 1 Oktober 1999.

Keadilan
Di bawah Peraturan, istilah kontrak yang 'tidak adil tidak dapat
diterapkan. Persyaratan akan dianggap tidak adil jika tidak dinegosiasikan
secara individual dan menyebabkan 'ketidakseimbangan yang signifikan
dalam hak dan kewajiban para pihak yang timbul berdasarkan kontrak,
sehingga merugikan konsumen". Daftar ilustrasi istilah yang dilarang
diberikan dalam Peraturan, memiliki karakteristik umum bahwa mereka
membuat konsumen tunduk pada kewajiban yang tidak ada bandingannya
sejauh menyangkut pemasok (bisnis) non-konsumen.
Peraturan juga mungkin berlaku untuk 'dasar klausul kontrak. Kantor
Perdagangan yang Adil memiliki kekuatan untuk mengajukan perintah
terhadap perusahaan asuransi untuk menahan penggunaan istilah standar yang
tidak adil.

Kecerdasan
Peraturan menetapkan bahwa setiap istilah tertulis harus dirancang dalam
"bahasa yang jelas dan dapat dipahami dan bahwa setiap istilah yang gagal
dalam hal ini harus ditafsirkan untuk kepentingan konsumen.
Ketentuan ini seharusnya tidak menimbulkan kesulitan besar bagi
perusahaan asuransi. Istilah-istilah yang ambigu, bagaimanapun juga,
kemungkinan besar akan ditafsirkan melawan perusahaan asuransi
berdasarkan aturan kontra proferentem (lihat bagian C2D di bawah. untuk
pembahasan aturan ini). Penanggung telah membuat kemajuan yang baik
dalam beberapa tahun terakhir dalam memperkenalkan polis 'bahasa Inggris
biasa', terutama untuk bisnis lini pribadi, sehingga polis modern biasanya
cukup mudah dibaca dan dipahami. Namun demikian, perusahaan asuransi
harus berhati-hati saat menggunakan istilah teknis dan menghindari istilah
yang mungkin tidak dipahami oleh konsumen biasa.

Undang-Undang Hak Konsumen 2015

Undang-Undang Hak Konsumen 2015 menghapus persyaratan tidak
boleh dinegosiasikan secara individual sebelum suatu masa dapat ditantang
dengan alasan bahwa itu tidak adil'. Sekarang, di bawah Undang-Undang
2015, konsumen berhak untuk mengklaim perlindungan Bagian 2 bahkan
ketika istilah tersebut telah dinegosiasikan secara individual dengan pedagang.
Ketentuan yang menentukan pokok bahasan utama kontrak, atau, yang

6
menentukan harga, asalkan dalam bahasa yang dapat dipahami, dikecualikan
dari tinjauan.
Berdasarkan Undang-undang, pedagang tidak dapat dengan persyaratan
kontrak konsumen, atau dengan pemberitahuan konsumen, mengecualikan
atau membatasi tanggung jawab atas kematian atau cedera pribadi akibat
kelalaian.

Aturan hukum umum untuk interpretasi polis asuransi

Selama bertahun-tahun pengadilan telah mengembangkan banyak aturan
untuk membantu menyelesaikan keraguan tentang arti kata-kata digunakan
dalam kontrak. Kami akan memeriksa yang utama di sini. Anda harus
mencatat bahwa aturan ini interpretasi berlaku untuk kontrak non-konsumen
(bisnis) dan dokumen hukum secara umum, dan bukan hanya terhadap polis
asuransi.

Arti biasa
Dalam kasus perselisihan, pengadilan akan menganggap bahwa para
pihak bermaksud agar kata-kata yang dipermasalahkan memiliki makna yang
biasa. Ini, pada dasarnya, aturan literal yang sama yang berlaku untuk
interpretasi undang-undang, yang dibahas dalam Bab 1.
Dalam Thompson v. Equity Fire Insurance Co. (1910) polis kebakaran
yang mencakup toko tidak termasuk tanggung jawab atas kehilangan atau
kerusakan yang terjadi saat bensin disimpan atau disimpan di gedung yang
diasuransikan. Pemegang polis, pada kenyataannya, memiliki sejumlah kecil
bensin yang dia gunakan untuk memasak tetapi pengadilan menyatakan bahwa
pengecualian tidak berlaku karena kata 'disimpan atau disimpan', dalam arti
biasa, menyiratkan penyimpanan dalam jumlah besar, untuk tujuan
perdagangan.

Arti teknis atau hukum

Anggapan bahwa kata-kata dimaksudkan untuk mengandung arti yang
sama mungkin tidak berlaku jika kata tersebut memiliki arti teknis yang
ditetapkan dengan jelas. Dalam hal ini, makna teknis dapat dianggap sebagai
yang dimaksudkan. Tentu saja, asuransi memiliki kosakatanya sendiri dan
beberapa kata (seperti "rata-rata) memiliki arti teknis seperti itu.
Namun, pengadilan mungkin tidak mengizinkan perusahaan asuransi
untuk mengandalkan arti teknis dari sebuah kata kecuali mereka telah
menjelaskan dengan sangat jelas bahwa arti teknis tersebut dimaksudkan,
terutama jika tertanggung tidak mungkin akrab dengan istilah teknis yang
dimaksud.
Terakhir, Anda harus ingat bahwa Ketentuan Tidak Adil dalam Peraturan
Kontrak Consamer 1999 dan Undang-Undang Hak Konsumen 2015 seperti
yang telah dibahas sebelumnya, secara efektif mengharuskan kontrak
konsumen menjadi "polos. Bahasa yang dapat dipahami, yang berarti bahwa
istilah khusus tidak dapat digunakan dalam kebijakan lini pribadi. kecuali
mereka didefinisikan dengan jelas dalam bahasa yang sederhana.
Polis asuransi juga sering menggunakan kata-kata yang memiliki makna
hukum tersendiri, dan kemudian diduga makna hukum yang dimaksud. Kata-

7
 kata seperti pencurian' dan 'kerusuhan, keduanya digunakan dalam asuransi
properti, memberikan contoh yang baik.

Pentingnya konteks
Makna sebuah kata selalu bergantung pada konteksnya. Jika maknanya
diragukan, pengadilan pertama-tama akan mempertimbangkan konteks
langsung dari sebuah kata dan kemudian, jika perlu, konteks yang lebih luas
dari paragraf atau bagian, atau bahkan kebijakan secara keseluruhan.
Ada sejumlah aturan rinci tentang konteks. Prinsip umum dalam menafsirkan
sebuah kata dalam terang kata-kata lain yang digunakan dengannya kadang-
kadang digambarkan sebagai "noseirur a sociis Ca kata dapat diketahui oleh
perusahaan yang menyimpannya") aturan.

Inkonsistensi
Polis asuransi, seperti dokumen tertulis lainnya, terkadang mengandung
inkonsistensi atau kontradiksi, sehingga satu bagian dari dokumen tampak
bertentangan dengan yang lain. Pengadilan telah mengembangkan sejumlah
aturan untuk menangani hal ini.
1. Pertama, di mana kata-kata yang dicetak bertentangan dengan kata-kata
yang ditulis tangan atau diketik, yang terakhir mengambil didahulukan
karena diasumsikan bahwa para pihak bermaksud untuk mengadaptasi
bentuk standar untuk memenuhi kebutuhan kasus khusus mereka. Pada
prinsip yang sama, suatu pengesahan (yaitu dokumen atau catatan
merekam perubahan dalam kontak asuransi) kemungkinan akan
mengesampingkan apa pun dalam polis tercetak yang tampaknya
bertentangan dengan itu.
2. Kedua, dalam hal terjadi pertentangan antara usul yang dijadikan dasar
akad dan syarat-syarat dokumen polis yang diterbitkan kemudian,
dokumen polis kemungkinan akan diambil didahulukan, menjadi ekspresi
final dan formal dari perjanjian.
3. Terakhir, ketentuan kontrak yang tersurat akan mengesampingkan
persyaratan tersirat apa pun. Misalnya, polis asuransi laut dapat secara
tegas mengesampingkan atau mengubah jaminan tersirat tentang kelaikan
laut yang termuat dalam pasal 39 Undang-Undang Asuransi Kelautan
1906 ke dalam setiap kontrak asuransi laut.

D. Penyebab (hubungan sebab akibat)

Bahaya yang diasuransikan, dikecualikan dan tidak diasuransikan
Undang-undang Asuransi Kelautan menyatakan bahwa penyebab
langsung dari kerugian harus menjadi 'bahaya yang diasuransikan.
Sebelum menjelajahi konsep penyebab langsung, pertama-tama kita
harus melihat cara di mana bahaya yang diasuransikan ini didefinisikan. Ini
tergantung pada bagaimana kebijakan itu ditulis.
Dalam beberapa kasus ada bahaya tertentu atau bernama, sementara
dalam kasus lain perlindungan ditulis atas dasar 'semua risiko'. Dalam kasus
sebelumnya, pengecualian digunakan untuk membatasi ruang lingkup bahaya
dan kerugian yang diasuransikan.

8
Apa penyebab terdekatnya?
Tidak ada definisi hukum standar tentang penyebab langsung. Telah
dijelaskan, dalam berbagai kasus, sebagai 'aktif', 'langsung', 'nyata', 'langsung',
'dominan', 'operasi' atau 'efisien' penyebab kerugian.
Berbicara tentang 'penyebab utama' atau 'penyebab langsung',
menunjukkan bahwa ada juga penyebab 'kecil' atau 'penyebab tidak langsung
dengan kata lain, penyebab yang hanya memainkan peran kecil dalam
menyebabkan kerugian. Ini umumnya digambarkan sebagai penyebab jarak
jauh - 'penyebab jauh' kurang lebih kebalikan dari penyebab terdekat. Hukum
biasanya akan mengabaikan penyebab yang jauh dan hanya
mempertimbangkan penyebab terdekat dari kerugian tersebut. Namun, seperti
yang akan kita lihat nanti, kata-kata dari kebijakan tersebut kadang-kadang
memerlukan efek dari penyebab yang jauh untuk dipertimbangkan juga.

Upaya untuk menghindari atau mengurangi kerugian

Polis asuransi biasanya mengharuskan tertanggung untuk mengambil
tindakan pencegahan yang wajar untuk menghindari kerugian atau kerusakan
dan juga untuk mengambil langkah-langkah yang wajar untuk mengurangi
(yaitu meminimalkan) setiap kerugian yang benar-benar terjadi.
Harus ditekankan, bagaimanapun, bahwa bahaya yang diasuransikan
harus ada dan harus benar-benar beroperasi atau sudah dekat (akan
beroperasi). Jadi, dalam contoh yang diberikan sebelumnya, perusahaan
asuransi akan bertanggung jawab hanya jika ada kebakaran nyata yang
menimbulkan ancaman langsung.

Bahaya yang diasuransikan digabungkan dengan bahaya yang tidak

diasuransikan
Jika salah satu bahaya adalah bahaya yang diasuransikan dan yang
lainnya adalah bahaya yang tidak diasuransikan (yaitu tidak secara khusus
dikecualikan), posisinya adalah berbeda. Dalam hal ini penanggung
bertanggung jawab atas seluruh kerugian.

Beban pembuktian
Beban ada pada tertanggung untuk membuktikan bahwa bahaya yang
dipertanggungkan adalah penyebab langsung kerugian. Jadi, secara sederhana,
dalam kasus asuransi kebakaran, tertanggung harus membuktikan bahwa harta
benda itu telah dibakar atau, dalam kasus asuransi pencurian, telah dicuri.
Namun, jika asuransi ditulis atas dasar 'semua risiko', dan tidak ada bahaya
yang diasuransikan, tertanggung tidak harus membuktikan operasi dari bahaya
tertentu dan hanya perlu membuktikan bahwa kerugian itu tidak disengaja.
Setelah tertanggung telah menetapkan prima facie (di mukanya) kerugian oleh
bahaya yang diasuransikan, beban beralih ke penanggung. Jika mereka ingin
menghindari klaim, mereka harus membuktikan pada gilirannya bahwa bahaya
yang dikecualikan adalah penyebab langsung kerugian. Namun, prinsip-
prinsip umum yang mengatur beban pembuktian ini sendiri dapat dimodifikasi
oleh ketentuan polis. Dalam beberapa kasus, penanggung dapat mengalihkan
beban pembuktian dengan meminta tertanggung untuk membuktikan bahwa
kerugian tidak disebabkan oleh peril yang dikecualikan.

9
Aspek Internasional
Seperti banyak prinsip dan doktrin hukum asuransi lainnya, 'aturan'
penyebab langsung bervariasi dari satu negara ke negara lain. Misalnya, di
beberapa yurisdiksi (termasuk beberapa negara bagian AS) prinsip 'lama' dari
Hukum Inggris masih diterapkan dan penyebab terakhir untuk beroperasi
(yaitu yang terdekat dengan kerugian) selalu menjadi penyebab terdekat.
Aturan ini, setidaknya, sederhana dan mudah diterapkan.

10